Casos Fortuitos

Final

O seguro e os
riscos do construtor
- Consideraes
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o Teatro Municipal

correu risco de desabamento

perspectiva de todo segurado

a de que o seguro contratado promova o reembolso ou a reposio de seu bem, ou dos custos neces~~rios recomposio do mesmo,
quando afetado por um evento coberto pela aplice de seguros. O pensamento com 1m o de que o seguro s
utilizado quando j ocorreu o sinistro. Outra idia bastante difundida a
de que s se sabe se a aplice foi bem
contratada aps a ocorrncia do sinistro (SIC).
O seguro o elo que mantm o
equilbrio econmico-financeiro de
uma sociedade, constantemente sujeita a uma srie de riscos que danificam ou mutilam seu patrimnio. Em
outras palavras, o seguro repe uma
perda sofrida, permitindo a continuidade dos negcios. De acordo com
estes conceitos, do seguro ser um ins-

26

fUNEt-6EG

quando

da escavao

da galeria do Metr{j

trumento de reposio de perdas,

bem 'como para caracterizar o seu
principal aspecto de ser um contrato
de boa f, deve estar implcito destinar-se ele a cobrr riscos futuros, incertos, possveis, independente da vontade das partes e que motivem prejuzos econmicos.
Quando da realizao de uma
construo, surgem sempre inmeras
condies favorveis ao aparecimento de sinistros, afetando:

a prpria obra;
a pessoa;

os bens de terceiros;
o meio ambiente.
Os danos prpria obra podem ser
devidos ao emprego de materiais inadequados, m execuo, projeto incompatvel etc.
Esses danos podero ser significativos ou no, indo desde uma com ple-

Antonio
Navarro

Fernando

Engenheiro Civil e de Segurana do

Trabalho
Gerente da Diviso de Engenharia da
Nacional Cia. de Seguros
Professor da Funenseg

ta reconstruo at simples reparos.

Pessoas podero ser atingidas com
a queda de objetos ou materiais, coli. ses com equipamentos, acidentes
devido a materiais de obras etc.
Bens de terceiros podem ser atingidos com materiais e objetos em queda ou projeo. Os danos mais comuns gerados por construes em ncleosurbanos so salpicos de cimento sobre automveis, quedas de objetos sobre telhados, respingos de tintas etc.
No tocante ao meio ambiente a
agresso parece-nos bvia, j que
proposital, disfarada em desmatamentos, escavaes, rebaixamentos
de lenis freticos, aterros, desmontes de rochas e uma srie de outras atividades comprometedoras do equil.
brio do meio.
Durante a escavao da galeria do
Metr do Riode Janeiro, o Teatro Municipal correu srio risco de desabamento, com o rebaixamento do nvel
do lenol fretico, isso porque suas
fundaes, como estacas de madeira,
poderiam rapidamente deteriorar-se
com a perda de umidade. A soluo
foi construir-se uma proteo ao redor
do mesmo, evitando os danos pelo rebaixamento do lencol.
Como se no bastasse esses fatos,
a simples existncia da obra j altera
substancialmente as caractersticas da
regio, tais como:
ventilao ambiente;
temperatura;
insolao;
umidade.
Logo aps o enchimento com gua
da represa dos rios Paraitinga/Paraibuna, devido ao peso da gua represada e o solo calcreo, com inmeras
grutas, comeou a haver tremores de
terra nas redondezas, responsveis
por inmeros danos materiais em residncias e edificaces.
Desmatamentos provocados pela
implantao de rodovias, aeroportos,
grandes indstrias etc. alteram o regime de ventos e de umidade da regio.

Grandes represas so responsveis

por aumento de umidade e de pluviosidade. De acordo com as caractersticas acima deve-se aguardar sempre

sinistros afetando as construces?

Pelos tipos de atividade de se esperar que alguns sinistros ocorram
com mais freqncia do que outros,
ou, ento, que determinados itens sejam mais suscetveis do que outros.
Por exemplo, durante a construo de
um edifcio em um ncleo urbano,
de se esperar uma maior sinistralidade envolvendo bens de terceiros, do
que a prpria obra. Por outro lado, a
expectativa inverte-se quando analisa-se a construo de uma grande
obra de engenha.ria afastada de ncleos urbanos.
,.'
Como forma de visualizarmos a expectativa de danos durante o desenvolvimento de uma construco civil
elaboramos a Tabela I.
.
De acordo com as tcnicas modernas de Gerncia de Riscos, aplicadas
implantao de empreendimentos,
confronta-se os riscos possveis com
as reais responsabilidades do empreendedor, resultando o segro melhor indicado. Por exemplo, se os danos prpria obra so esparsos e com
pequenos gastos, e os danos a pessoas e a bens de terceiros so constantes e significativos, o melhor seguro
(pelo menos o mais indicado) aquele que nos d cobertura contra as reclamaes de terceiros, ou seja, o seguro de Responsabilidade Civil"Geral.
Dentre as responsabilidades assumidas pelo construtor tem-se as devidas s imposies contratuais e s imposies legais. Legalmente, a obrigatoriedade a do Seguro de Responsabilidade CivilGeral - Riscos do Construtor, aplicado construo de imveis em ncleos urbanos (Decreto-lei
n? 73, de 21.11.66). Obviamente, a
obrigatoriedade bem explcita, dando amparo de seguros a todos os terceiros, alheios construo, contra os
possveis danos que a eles ocorram.
Essa modalidade de seguros possui
alta sinistralidade, j que suas taxas e
condices ainda no esto bem dimensinadas. A alta sinistralidade deve-se no s existncia de inmeros
sinistros fraudulentos, nos quais a "vtima" tira partido da existncia do seguro para fazer melhoramentos em
seu imvel, como tambm ao aumento da "cultura de seguros" da populao. Refletida pelo maior nmero de
reclamaes. Hoje so comuns as reclamaes por danos provocados por
poeiras e ps, tintas e materiais em
queda etc.
As reclamaces mais comuns so:
substituio d telhado, devido'a quebra de telhas, como tambm pelo fato das telhas substitudas no serem
idnticas s originais; pintura geral da
casa porque caiu tinta em uma das paredes; reconstruo total de caladas
e muros etc.

TABELA
ANLISE

DE RISCOS QUANTO
Expectativa

Objeto do Seguro
(caracter(stiaas
normais)

EdiHcio residencial/comercial
EdiHcio industrial
Grande obra de engenharia
Grande obra de engenharia
em ncleo urbano
Notas: 1) Expectativa A significa
B significa
C significa
O significa

EXPECTATIVA
de Incidncia

DE DA"'OS

Danos a bens

Da "05

obra

de terceiros

pessoa:

A
A
B/C

C
A
A

C
A
A

C,D

Danos prpria

sinistralidade
sinistralidade
sinistralidade
sinistralidade

.. :;17

E,:'..'
;:...o:

de R,

s-

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-

E.If:'"":....:
E=nc:
-::a.--:

de 0% a 10%
de 11% a 20%
de 21% a 40%
acima de 40%

2) Quanto expectativa de freql!ncia de sinistros, sua classificao atende aos

seguintes requisitos:
Esparsos: um sinistro ocorrendo a mais de 12.000h de trabalho contlnuo
Eventuais: um sinistro ocorrendo entre 6.000 e 12.000h de trabalho conr"-"uo
Constantes: um sinistro ocorrendo a menos de 6.000h de trabalho contr"uD

Contratualmente as imposies
ainda no so abrangentes, de forma
a dar cobertura ao prprio imvel. Sabe-se de casos de obras que ruram,
conduzindo 'a falncia posterior da
construtora, com grandes prejuzos
para os investidores.
Obras sob o regime de condomnio,
com o financiamento bancrio ou do
Sistema Financeiro da Habitao poderiam ser beneficiadas com a mudana de legislao, apesar de constar do
corpo do Decreto-lei n? 73 a obrigatoriedade da contratao do seguro de
garantia do cumprimento das obrigaes do incorporador e construtor de
imveis.
Enquanto essa situao no se inverte, continuemos nossa anlise de
riscos do construtor, j que o principal valor do Gerente de Riscos no est s no atendimento a obrigatoriedades legais, mas tambm na anlise de
amplas coberturas.
Como forma de simplificar-se essa
anlise, levando-se em considerao
unicamente a relaco Custos x Benefcios elaboramos a Tabela 11.

Para que possamos entender eIhor o significado e a amplitude das

Tabelas I e 11torna-se necessric definirmos alguns termos:
Edificao residencial/comercial
So todas as construes cujc 0bjetivo final seja abrigar pessoas, quer
para moradia, quer para comrdo
Normalmente so edificaes""'aduladas, isto , sujeitas a WT'mesmO
padro ou a um mesmo tipo, da a razo de denominar-se Pavimer-tc topG
queles de caractersticas respectJ as
comuns. Esses tipos de ed;f'caes
sob condies normais, apresenta"'
pouca ou nenhuma dificL dade de
construco.
Historicamente, essas Co'1struces
dificilmente tm danos materias de
grande monta afetando a prp' a
obra. Os danos maiores so a terceiros, da a razo do seguro de Raspcn.sabilidade Civil Geral ser o a,s "d icado.
Entretanto, existem excees como por exemplo a construo de g-a~,

TABELA

11

IDENTIFICAODOS RISCOSE DE SEGUROS

Objeto do Seguro
(aaracter(sticas normais)
Edifica"o comercial/residencial
Edificao induStrial
Grande obra de engenharia
Grande obra de engenharia
em ncleo urbano

E xpectativa de Freqncia
de SiniStros

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Constantes
Eventuais
Esparsos

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ConStantes

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CADERNOS DE SEGL'RO 27

...

des condomnios
residenciais,
com
inmeros blocos, localizados a encostas de morros, ou ento shopping centers de maiores complexidades
construtivas. Porm, mesmo assim, com
a escolha correta de profissionais e um
amplo gerenciamento
do projeto e da
execuo, os riscos prpria obra sero sempre mnimos.

Edificao industrial
So edificaes de maior complexidade tcnica, devido'a existncia de
maiores vos, maior altura entre pavimentos (p direito), maiores reas de
iluminao e ventilao, maiores carregamentos por metro quadrado de
construco etc. Os acidentes mais comuns so causados prpria obra,
com danos materiais algumas vezes
expressivos.
Da mesma forma como comentada anteriormente, essa complexidade
variada, j que sob essa denominao esto classificados at simples
galpes industriais.
Grandes obras de engenharia
Sob essa rubrica esto classifica'das as obras de maior vulto e de maior
complexidade
de construo,
ou
maior detalhamento de engenharia.
Como exemplo citamos: pontes, viadutos, portos, tneis, represas, aeroportos etc. So poucos os acidentes
envolvendo terceiros, da o motivo do
seguro de Riscos de Engenharia ser o
mais indicado, isso porque tratam-se
normalmente de obras isoladas, onde
a presena de terceiros controlada.
Pelasparticularidades de cada obra
tem-se os riscos localizados:
fundaes, principalmente as
fundaes profundas utilizando-se escavaes com campnulas a ar comprimido;
protenso de grandes vigas de
concreto armado;
escoramentos para concretagem de grandes volumes de concreto;
posicionamento
de peas
pr-moldadas de grandes dimenses
e peso;
concreiagem com frmas deslizantes ou frmas trepantes;
escavaes profundas;
rebaixamento de lenol fretico.

TABELA 11I
CARACTERI~TICAS DOS DANOS CAUSADOS A TERCEIROS
E PRPRIA OBRA
Danos prpria

Danos a terceiros

obra

Incndios
Desabamentos
Recalques nas fundaes
>eformidade na estrutura

Incndios
Desabamentos
Recalques nas fundaes
Deformidade na estrutura
Trincas e rachaduras
Danos pintura
Danos ao telhado
Danos a instalaes de gua, luz, gs, esgoto
Danos ao calamento
Desmoronamentos

nais, obras de drenagem etc. Devido

ao maior envolvimento de terceiros, o
seguro de Riscos de Engenharia, com
cobertura adicional de Responsabilidade Civil, o mais indicado.
Cada evento ou etapa de servio
em uma construo civil possui uma
carga de sinistralidade implcita e outra explcita, a qual varia de acordo
com os seguintes fatores:
caractersticas do projeto;
local de implantao da obra;
condies geotopomrficas;
qualificao de equipes de operrios e supervisores;
qualidade dos materiais empregados;

densidade

populacional

e de tr-

fego nas vizinhanas;

construes adjacentes;
fatores ambientais diversos
(principalmente chuvas e ventos).
A expectativa de danos relativa a
cada etapa de trabalho pode ser conforme indicado na Tabela IV.
Na obteno dos percentuais da
Tabela IV foram levados em considerao a no utilizao, ou a utilizao
de forma inadequada, de meios e sistemas preventivos de danos. Outro fato considerado que em um mesmo

evento ou sinistro vrios podero ser

os motivos concorrentes.
Quando se analisa a sinistralidade
de uma obra deve-se levar em considerao a ocorrncia, ou concorrncia de vrios fatores.
Na Tabela IV no foram acrescentados os danos devido a eventos da
natureza, tais como: chuvas, ventos,
aluimento de solo, inundao, desabamentos, desmoronamentos etc.
Tambm no foi mencionada a incidncia de danos devido a erros de projeto ou m execuo (aqui tambm
entendida a negligncia, dolo, ou,
simplesmente, falha tcnica).
A Norma Brasileira NBR 7.678/83
- Segurana na Execuo de Oras e
Servicos de Construco - Procediment, da Associao Brasileira de
Normas Tcnicas (ABNT), apresenta
uma srie de recomendaces sobre
segurana, visando evitr danos
prpria obra, a pessoase a bens de terceiros.
Infelizmente, devido'a pouca divulgao do assunto junto ao mercado
segurador, no questionado o atendimento ou no aos preceitos da Norma quando so verificadas as causas
dos sinistros. Pelas particularidades
do tema apresentamos algumas con-

Grande obra de engenharia em

ncleo urbano
Difere da classifica co anterior unicamente pelo fato de haver maior exposio de pessoas e bens de terceiros. Como exemplo tem-se: metr
subterrneo ou de superfcie, viadutos, canalizao de rios, crregos e ca-

28

FUNMG

TABELA IV
EXPECTATIVA DE DANOS POR ETAPA DE TRABALHO
Item (servio)
locao da obra
Desmontes de rocha a frio/fogo
limpeza do terreno
Escavaes/aterros
Fundaes diretas
Fundaes profundas
Estruturas pr-moldadas
Estruturas convencionais
levantamento de alvenarias
Instalaes
Acabamentos externos
Servio de limpeza da obra

Sinistralidade mdia verificada

15%
38%
6%
35%
40%
60%
50%
45%
30%
5%
35%
25%

sideraes relacionadas com a Segurana da Obra.

'.-

~..,
.
~

Segurana

da prpria construo

A segurana de tarefas deve ser

confiada a pessoas habilitadas e experientes, para evitar erros que possam
colocar em risco a segurana da obra.
Toda e qualquer modificao no projeto e nas discriminaes ou especificaes dever ser previamente aprovada e aceita pelo engenheiro responsvel e pelo fiscal da obra.

Segurana

de terceiros

Deve ser seguida risca toda a Legislao Municipal, Estadual e Federal relativa construo de tapumes,

~.
!Oo

Segurana coletiva da obra

Quanto a esse item a norma recomenda que na instalao do canteiro
de obras deva reduzir-se ao mnimo o
potencial de risco. Tambm recomendada a realizao de projeto que
atenda, alm das exigncias legais, a
condies de segurana do pessoal
envolvido na obra, de terceiros, incluindo o pblico em geral, propriedades vizinhas e servios de utilidade pblica. Algumas prticas perigosas verificadas so condenadas, no se devendo permitir;
a) usar, de maneira no apropriada, qualquer equipamento de trabalho;
b) dirigir jatos de gua ou de ar
comprimido contra companheiros de
trabalho, mesmo com finalidade de
limpar ou secar;
c) esticar cabos ou cordas passagem de companheiros;
d) usar ferramentas manuais para
finalidades diferentes daquelas a que
so destinadas;
e) atirar ferramentas aos companheiros de trabalho, ainda que se vise
a maior rapidez;
f) deixar estopas ou pedaos de pano embebidos em substncias inflamveis fora dos depsitos apropriados;
g) fumar ou atear fogo em locais
onde haja risco de incndio;
h) ligar equipamentos sem se certificar previamente de que no haja
trabalhadores desavisados ou a distncias inseguras;
i) executar trabalhos em estado de
intoxicao alcolica ou proveniente
de qualquer outra substncia txica;
j) ingressar na obra portando arma,
munio ou explosivo, a no ser que
explicitamente autorizado;
I) deixar tbuas com pregos em
condies de causar acidentes.

--

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_._,~..~"7""""~

'

..

o seguro de Riscos de Engenharia

o indicado para grandes obras em ncleos urlJa.no:

plataformas e redes protetoras adequadas.

Os acessos para carga e descarga
de materiais devem ser planejados e
construdos de maneira a no oferecer
risco ao pblico nem se tornar obstculo ou incmodo circulao de peso
soas e veculos.
Nunca se deve permitir que cargas
levantadas por gruas, guindastes,
guinchos ou outro equipamento pairem acima de transeuntes, a no ser
que exista cobertura de proteo adequada e segura.
Segurana
de
propriedades
vizinhas
servios pblicos

Deve-se tomar todos os cuidados

e precaues para que vibraes excessivas, choques, projees de fragmentos, exploses, escavaes ou
quaisquer outras atividades desenvolvidas dentro do permetro da obra no
venham a oferecer risco integridade
das propriedades circunvizinhas de
terceiros e bens pblicos, inclusive
servicos de abastecimento.
Independente da adoo de medidas a posteriori, preconizadas acima,
antes do incio da obra deve"se verificar todas as possveis interaes que
essa possa causar ao meio ambiente,
bem como as que o meio possa causar obra. Assim sendo, deve-se fazer um levantamento minucioso e
completo do canteiro de obras e ime-

diaes, verificando-se:

desnveis perigosos;

fragilidade perigosa do terTErG

drenos ou tubulaces e~terraaas
de utilidade pblica ou de terce,'05

propriedades

vizinhas em es-..a~c

precrio;
possibilidade de enfraquec ~erto de construes vizinhas PC' escavaes, vibraes e exploses

proximidade

de hosp'ta

IS esc0-

las, igrejas e outros locais de 'eun o

pblica;
proximidades de lir~as de d S" buio de energia eltrica
A situao hoje a de qua'1do o segurado solicita um segu'o de Respc.....
sabilidade Civil Geral - RIscas de
construtor (obrigatrio) o...de R scos
de Engenharia-Obras C~.s em co~struo (opcional) a seg adora ...o c
questiona sobre a ex'stnc a cesse:
relatrios de riscos e ~... .G ""e"'_.;.
acrescenta qualquer c "s... a::...:
obrigue o atendr"1enta n'eg'a
:.a
Norma NBR 7.6:'8. 83
Dessa forma, pela fa ta de~~G ':5calizao adequada dos :G?:J.i :.<:

Bombeiros,CREAs ~sca :za~::

nicipal/ Estadua

-:... s'~ o ::::

lho, Seguradoras e~::

" J-

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a -se t;_ - a--

do as norlT1as e as QOas '~.:a..;,

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construo
red
da...oo n..~G s~
qncia ;nter~ :n, el de S'" s' 'os :!.guns gerando m.. - aces -'g,'e-s, , e",
a pessoas Ou pesadas ~...as a ~e-.>

de terce'ros

CADER.''OSDE SEGt1tO 29