Professor b1 2015 Web Com Capa

EDUCAO FINANCEIRA NAS ESCOLAS ENSINO MDIO | BLOCO 1 | CONEF
1
O
C
BLO
DO
O
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LIV
SOR
S
E
F
PRO
Educao
financeira
nas Escolas
Comit Nacional de Educao Financeira (CONEF)
Educao
financeira
nas Escolas
Ensino mdio
Bloco 1
Livro do Professor
1a Edio Revisada
Braslia DF. CONEF, 2013.

Banco Central do Brasil (BCB)
Comisso de Valores Mobilirios (CVM)
Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar (Previc)
Superintendncia de Seguros Privados (Susep)
Ministrio da Fazenda (MF)
Ministrio da Educao (MEC)
Ministrio da Previdncia Social (MPS)
Ministrio da Justia (MJ)
Representantes da sociedade civil para o perodo 2011-2014:
Associao Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (ANBIMA)
Bolsa de Valores, Mercadorias e Futuros (BM&FBOVESPA)
Confederao Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdncia Privada e Vida, Sade Suplementar e Capitalizao (CNSeg)
Federao Brasileira de Bancos (FEBRABAN)
Grupo de Apoio Pedaggico (GAP)*
Comit de Regulao e Fiscalizao dos Mercados Financeiro, de Capitais, de Seguros, de Previdncia e Capitalizao (COREMEC)
Diretoria de Concepes e Orientaes Curriculares para Educao Bsica (DCOCEB/SEB/MEC)
Diretoria de Educao Integral, Direitos Humanos e Cidadania (DEIDHUC/SECAD/MEC)
Associao Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (ANBIMA)
Associao Brasileira de Administradoras de Consrcio (Abac)
Associao dos Analistas e Profissionais de Investimento do Mercado de Capitais (Apimec)
Bolsa de Valores, Mercadorias e Futuros (BM&FBOVESPA)
Confederao Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdncia Privada e Vida, Sade Suplementar e Capitalizao (CNSeg)
Conselho Nacional de Secretrios de Educao (CONSED)
Escola Nacional de Seguros (FUNENSEG)
Federao Brasileira de Bancos (FEBRABAN)
Instituto Unibanco (IU)
Unio Nacional dos Dirigentes Municipais de Educao (UNDIME)
* A partir da instituio da ENEF, o GAP adquiriu nova composio, conforme Art. 5 do Decreto n 7.397/2010.
Agradecimento especial aos alunos do 1 ano do Ensino Mdio de 2009 da Escola SESC de Ensino Mdio, no Rio de Janeiro.
Coordenao do Programa Educao Financeira nas Escolas: Associao de Educao Financeira do Brasil (AEFBrasil)
www.vidaedinheiro.gov.br
Organizao e Produo
Didak Consultoria
Linha Mestra Consultoria
Ficha catalogrfica elaborada pela Biblioteca do Banco Central do Brasil.
Educao financeira nas escolas: ensino mdio: livro do professor / [ elaborado pelo Comit Nacional de
Educao Financeira (CONEF) Braslia: CONEF, 2013.
3 v. : il. color.
Contedo: Bloco 1. Vida familiar Vida social Bens pessoais Bloco 2. Trabalho Empreendedorismo
Grandes projetos Bloco 3. Bens pblicos Economia do pas Economia do mundo.
ISBN: 978-85-67217-03-1
1.Educao financeira (Ensino mdio) - estudo e ensino. 2. Finanas pessoais (Ensino mdio) estudo e ensino.
I Comit Nacional de Educao Financeira (Brasil)(CONEF). II Ttulo
CDD 332.04
CDU: 64.031.3
O Comit Nacional de Educao Financeira (CONEF) adota a Licena de Atribuio (BY-NC-ND) do Creative Commons
(http://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/3.0/br/) nos livros Educaco financeira nas escolas. So
permitidos o compartilhamento e a reproduo, contanto que sejam mencionados os autores, mas sem poder
modificar a obra de nenhuma forma, nem utiliz-la para fins comerciais.
APRESENTAO EDIO DO COREMEC

O presente material o resultado da atuao coordenada de diversas instituies do Estado e da sociedade civil com o objetivo
de promover a educao financeira da populao brasileira. Sua
origem remonta iniciativa do Comit de Regulao e Fiscalizao
dos Mercados Financeiro, de Capitais, de Seguros, de Previdncia e
Capitalizao (COREMEC), institudo pelo Decreto n 5.685, de 25 de
janeiro de 2006, de constituir Grupo de Trabalho, sob coordenao
da Comisso de Valores Mobilirios (CVM), para propor uma estratgia nacional de educao financeira.
O COREMEC integrado pelo Banco Central do Brasil (BCB), pela
Comisso de Valores Mobilirios (CVM), pela Secretaria de Previdncia Complementar (SPC), atual Superintendncia Nacional de
Previdncia Complementar (PREVIC), e pela Superintendncia de
Seguros Privados (SUSEP) e tem o propsito principal de promover
a coordenao e o aprimoramento da atuao das entidades da
administrao pblica federal que regulam e fiscalizam as atividades relacionadas captao pblica da poupana popular.
Tal propsito tem os objetivos de promover e fomentar a cultura
de educao financeira no pas, ampliar a compreenso do cidado, para que seja capaz de fazer escolhas conscientes quanto
administrao de seus recursos e contribuir para a eficincia e a
solidez dos mercados financeiro, de capitais, de seguros, de previdncia e de capitalizao.
No intuito de construir uma proposta conjunta com a iniciativa privada e a sociedade civil, foi autorizada a participao de membros
auxiliares nos trabalhos do grupo, selecionados entre aqueles que
pudessem contribuir para o desenvolvimento do tema educao
financeira. Esse trabalho conjunto entre dimenses pblica e privada da vida social objetivava desenvolver-se com legitimidade e
assegurar o apoio institucional necessrio para a execuo.
Entre as iniciativas consideradas, o COREMEC julgou estratgica a
elaborao de um programa para a educao financeira de crianas e jovens, considerando a experincia internacional que aponta
para a necessidade de inserir o tema ainda na escola, a fim de ajudar na formao de uma cultura de preveno e de planejamento,
investimento, poupana e consumo conscientes.
Diferentemente de algumas estratgias nacionais de educao financeira desenvolvidas por outros pases, o programa envolveu, desde a
sua concepo, educadores, instituies pblicas de ensino e entidades
representativas dos setores educacional (Conselho Nacional de Secretrios de Educao CONSED e Unio Nacional dos Dirigentes Municipais
de Educao UNDIME) e financeiro, alm dos rgos integrantes do
COREMEC, tendo trabalhado em estreita colaborao com o MEC, por
meio, principalmente da Secretaria de Educao Continuada, Alfabetizao e Diversidade (SECAD) e da Secretaria de Educao Bsica (SEB), para
planejar e construir a forma mais adequada de levar o tema s escolas.
Para organizar esse esforo e articular a atuao de diversas instituies, e considerando tambm a estrutura do sistema educacional, a autonomia das escolas e o papel da Unio na coordenao da poltica nacional de educao, foi constitudo o Grupo de Apoio Pedaggico (GAP),
no qual a participao de atores no-governamentais foi intensa.
Esse grupo elaborou, sob coordenao de educadores do Instituto Unibanco, o documento Orientaes para Educao Financeira nas Escolas,1
que foi apresentado em seminrio sediado pelo BCB, em Braslia, em setembro de 2008, com a participao de representantes do MEC e das Secretarias de Educao de estados e municpios.
O Ensino Mdio foi escolhido como o primeiro nvel de ensino a receber
os materiais didticos elaborados por educadores do Instituto Unibanco,
com a colaborao de representantes do COREMEC e dos diferentes sistemas de ensino, e aprovados no mbito do GAP.
O Banco Central do Brasil, a Comisso de Valores Mobilirios, a Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar e a Superintendncia
de Seguros Privados, em conjunto com todas as instituies que apoiaram
esse programa, acreditam que essa iniciativa se tornou possvel graas ao
atual estgio de amadurecimento institucional do Brasil, que possibilitou
o trabalho voluntrio de diversas pessoas e instituies ao longo de dois
anos de esforo conjunto, unidos pelo objetivo maior de construir uma
trajetria sustentada de desenvolvimento socioeconmico, com a reduo das desigualdades sociais e econmicas e a promoo da cidadania.
Comit de Regulao e Fiscalizao dos
Mercados Financeiros, de Capitais, de Seguros, de
Previdncia e Capitalizao (COREMEC)
Braslia-DF
2010
1
ii
www.vidaedinheiro.gov.br
Apresentao edio do CONEF

Este livro faz parte de um importante programa educacional brasileiro: o Programa
Educao Financeira nas Escolas, uma iniciativa da Estratgia Nacional de Educao
Financeira (Enef) com o objetivo de oferecer ao jovem estudante a formao necessria
para que possa tomar decises financeiras conscientes e sustentveis tanto para a
vida pessoal quanto para o pas. O Programa foi desenvolvido para as escolas porque
a instituio escolar um espao fundamental para construo das competncias
necessrias para o jovem enfrentar os desafios sociais e econmicos da sociedade, e
tambm para a construo e o exerccio da cidadania.
A Enef, instituda pelo Decreto n 7.397, de 22 de dezembro de 2010, resultado de
um intenso trabalho de instituies do Estado e da sociedade civil. A iniciativa foi
desencadeada pelo Comit de Regulao e Fiscalizao dos Mercados Financeiro, de
Capitais, de Seguros, de Previdncia e Capitalizao (Coremec). Juntamente com a
Estratgia Nacional de Educao Financeira, foi criado o Comit Nacional de Educao
Financeira(Conef), que recebeu a responsabilidade de definir planos, programas, aes
e coordenar a execuo da Enef.
O Conef composto pelas seguintes instituies: Banco Central do Brasil (BCB), Comisso
de Valores Mobilirios (CVM), Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar
(Previc), Superintendncia de Seguros Privados (Susep), Ministrio da Fazenda (MF),
Ministrio da Educao (MEC), Ministrio da Previdncia Social (MPS), e Ministrio da
Justia (MJ), alm de quatro representantes da sociedade civil. Para o perodo 2011-2014,
foram escolhidas para representar a sociedade civil no Conef as seguintes instituies:
Associao Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima),
Bolsa de Valores, Mercadorias e Futuros (BM&FBovespa), Confederao Nacional
das Empresas de Seguros Gerais, Previdncia Privada e Vida, Sade Suplementar e
Capitalizao (CNSeg) e Federao Brasileira de Bancos (Febraban).
O Programa Educao Financeira nas Escolas uma ao relevante e estratgica para
toda a sociedade brasileira. Ao inserir a educao financeira na formao dos estudantes,
o Programa contribui para o desenvolvimento da cultura de planejamento, preveno,
poupana, investimento e consumo consciente. Os conhecimentos adquiridos com este
material podem favorecer a transmisso do aprendizado pelos jovens a seus familiares
e podem ajud-los a conquistar sonhos individuais e coletivos e a protagonizar suas
trajetrias de vida.
Braslia, DF
2013
iii
Prezado Professor,
Voc est recebendo o Livro do Professor de Educao Financeira, que, juntamente com o Livro do Aluno e o Caderno do Aluno, compe o conjunto de
materiais didticos preparados especialmente para voc trabalhar o tema
com seus alunos.
O Livro do Professor est organizado em duas partes. A Parte I apresenta os
conceitos pedaggicos que fornecem suporte ao programa de Educao Financeira nas escolas. A Parte II o espelho do Livro do Aluno, acrescido de
orientaes pedaggicas e de informaes adicionais para trabalhar os contedos de Educao Financeira em sala de aula.
A voc, professor, agente fundamental no processo de aprendizagem dos alunos, o Comit Nacional de Educao Financeira (Conef), em conjunto com
todas as instituies envolvidas na concepo, execuo e coordenao do
Programa de Educao Financeira nas Escolas, deseja que seu envolvimento
e atuao contribuam para resultados significativos no s na vida dos alunos como na sua prpria tambm.
iv
SUMRIO
Bloco1
PARTE I
1 Justificativa
1
Modelo Pedaggico
As Situaes Didticas (SDs)
10 Os elementos de pgina
10 Organizao do livro
15
PARTE II
16 O que voc j sabe?

18
Tema 1 vida familar cotidiana
18
Anote na agenda para no esquecer
20 Calendrio
22 Reparos na casa
24 Supermercado
26
Ponha na balana
30 Imprevistos acontecem!
34
Para gastar preciso ter
36
Tema 2 vida social
36
Que desperdcio...
38
E vai rolar a festa
40
Ceder ou no ceder presso dos amigos: eis a questo!
44
Comprando um presente
46 Acampamento
48
Viva So Joo!
50
Voltando de viagem
52
Tema 3 bens pessoais
52
Em busca do tnis perfeito
54 Computador
58
Cmera digital
62
Num passe de mgica
66 Celular
70
Quebrou! E agora, quem me defende?
74
Traduzindo o dinheiro
76
Sonho Planejado
77 Referncias bibliogrficas
79 Glossrio
SUMRIO
Bloco 2
PARTE I
1 Justificativa
1
Modelo Pedaggico
15
PARTE II

18
Tema 4 Trabalho
18 O trabalho d as cartas
20
Primeiro emprego
24 Renda-se!
26
Vacas magras e vacas gordas
30 O incrvel caso do 13o salrio que sumiu

32
Linhas da vida
34
Antenor, o precavido trabalhador
38
Tema 5 Empreendedorismo
38
Uma grande ideia!
42
Quais so os seus talentos?
44
Profisso: Empreendedor
48
A alma do negcio
50
Mos obra!!
52 Vitria!
54
Muito alm do lucro
58
Tema 6 Grandes Projetos
58
Tijolo por tijolo
62 Surpresa!
64
No seu cantinho
70
Todo o dia ela fala a mesma coisa
74
Um carro para chamar de seu
78
Agora a minha vez de ajudar os meus pais
80
Quantos quilmetros separam voc do seu amanh?
82
Sonho Planejado
85 Glossrio
vi
SUMRIO
Bloco 3
PARTE I
1 Justificativa
1
Modelo Pedaggico
15
PARTE II

18
Tema 7 BENS Pblicos
18
Tudo tem o seu preo
20 Oramento escolar
22
Livro escolar
24
Espao pblico
26
Servios pblicos
30
Corrupto, EU?
32 Rap do contador
34
Tema 8 ECONOMIA DO PAS
34
Cultura e esporte
38
Meu bicho-papo nunca foi a inflao
42
Supervisores do Sistema Financeiro Nacional
48
Falando economs
52 Mercado
56 Previdncia
60
Salrio mnimo
64
Tema 9 economia do mundo
64
Fascculo Especial sobre Moeda
68 Rdio Sul-americana
70 O jogo dos blocos econmicos
72
Negcio da China
76 Organismos internacionais
80 O bem-estar do seu pas
84
Momento de crise: E eu com isso?
88
Sonho Planejado
91 Glossrio
vii
viii
PARTE I
Justificativa
A entrada da Educao Financeira nas escolas se justifica por diversas razes amplamente estudadas pelos
pases que j acumulam experincia na rea. Entre essas razes se destacam os benefcios de se conhecer
o universo financeiro e de se tomar decises financeiras adequadas, que fortaleam o comando autnomo
da prpria vida e, por extenso, do mbito familiar e comunitrio.
A Educao Financeira nas escolas se apresenta como uma estratgia fundamental para ajudar as pessoas
a enfrentar seus desafios cotidianos e a realizar seus sonhos individuais e coletivos. Discentes e docentes
financeiramente educados so mais autnomos em relao a suas finanas e menos suscetveis a dvidas
descontroladas, fraudes e situaes comprometedoras que prejudiquem no s a prpria qualidade de vida
como a de outras pessoas.
A Educao Financeira tem um papel fundamental ao desenvolver competncias que permitem consumir,
poupar e investir de forma responsvel e consciente, propiciando uma base mais segura para o desenvolvimento do pas. Tal desenvolvimento retorna para as pessoas sob a forma de servios mais eficientes e
eficazes por parte do Estado, numa relao saudvel das partes com o todo.
Modelo pedaggico
O modelo pedaggico foi concebido para oferecer ao aluno informaes e orientaes que favoream a
construo de um pensamento financeiro consistente e o desenvolvimento de comportamentos financeiros
autnomos e saudveis, para que ele possa, como protagonista de sua histria, planejar e fazer acontecer
a vida que deseja para si prprio, em conexo com o grupo familiar e social a que pertence. Nesse sentido,
o foco do trabalho recai sobre as situaes cotidianas de vida do aluno porque nelas que se encontram os
dilemas financeiros que ele precisar resolver. Os estudos sobre diversas experincias internacionais confirmam que os alunos aprendem melhor no contexto das situaes reais que enfrentam.
Para dar concretude a essas intenes, o modelo pedaggico se apoia em duas dimenses conceituais, s
quais se conectam sete objetivos gerais que, por seu turno, se traduzem em dez competncias. o que explicam as prximas pginas.
Dimenses
O cotidiano acontece sempre em um espao e um tempo determinados. Como a Educao Financeira
comprometida com esse cotidiano, importante que seja estudada de acordo com as dimenses espacial
e temporal.
Na dimenso espacial, os conceitos da Educao Financeira so tratados tomando-se como ponto de partida o impacto das aes individuais sobre o contexto social e vice-versa. Essa dimenso compreende os
nveis individual, local, regional, nacional e global, organizados de modo inclusivo.
Em todo o material de Educao Financeira, entende-se que o nvel individual abrange tambm a famlia uma vez que o aluno de Ensino Mdio geralmente no goza de plena autonomia financeira , e
entende-se famlia como o conjunto de pessoas que vivem sob o mesmo teto, independentemente dos
laos familiares.
Na dimenso temporal, os conceitos so abordados a partir da noo de que as decises tomadas no presente podem afetar o futuro. Os espaos so atravessados por essa dimenso que conecta passado, presente e futuro numa cadeia de inter-relacionamentos que permitir perceber o presente no somente como
fruto de decises tomadas no passado, mas tambm como o tempo em que se tomam certas iniciativas
cujas consequncias positivas e negativas sero vivenciadas no futuro.
A Figura 1 ilustra como se relacionam os nveis da dimenso espacial entre si e com a dimenso temporal
que os atravessa.
Futuro
Global
Nacional
Regional
Presente
Local
Individual
Passado
Figura 1 - Dimenses espacial e temporal da Educao Financeira
Objetivos
A Educao Financeira nas escolas apoia-se em sete objetivos intimamente ligados s dimenses descritas.
Os objetivos que se voltam para a dimenso espacial procuram apontar para dois movimentos distintos, a
saber, circunscrio e mobilidade.
De um lado, h o fato de que em certas circunstncias preciso ater-se a determinado espao. Por exemplo,
desejvel que cada indivduo cuide da prpria vida financeira de modo adequado para que suas obrigaes no atinjam outras pessoas, ou seja, necessrio ficar circunscrito ao espao individual. Da mesma
forma, um pas no deveria causar danos ambientais e apresentar a conta ao restante do planeta, isto , um
problema desse tipo deveria ser solucionado no prprio mbito nacional, e no no global.
Contudo, se, por outro lado, as pessoas transitarem exclusivamente em seus restritos espaos individuais,
no conseguiro sentir-se parte integrante dos espaos sociais mais abrangentes. Isso significa que preciso compreender as diversas inter-relaes dos nveis de organizao social, por exemplo, a reunio de
esforos individuais em torno de projetos que beneficiem a comunidade ou a cooperao entre estados e
municpios para atingir alguma meta nacional. A compreenso dessas inter-relaes ingrediente essencial
para o exerccio da cidadania e da responsabilidade social, que, por sua vez, oferecem sustento seguro para
a democracia.
Assim, os dois movimentos circunscrio e mobilidade se complementam para permitir adequada ateno tanto aos assuntos de natureza individual quanto s necessrias conexes entre indivduo e sociedade,
em prol de projetos que beneficiem a ambos.
Os quatro objetivos a seguir relacionam-se com a dimenso espacial.
Objetivo 1 // Formar para a cidadania
A cidadania uma articulao dos direitos e deveres civis, polticos e sociais (Marshall, 1967). Ser cidado,
portanto, ter direito de aproveitar as vrias possibilidades que a vida oferece, tais como: liberdade, igualdade, propriedade, participao poltica, educao, sade, moradia, trabalho, entre outras.
Ser cidado ser responsavelmente ativo na sociedade, protagonizando a construo da democracia. Nessa linha, Perrenoud (2002) indica que ensinar direitos e deveres sem uma mudana de pensamento e uma
tomada de ao no suficiente para se formar cidados. necessrio o exerccio da cidadania, ingrediente indispensvel da construo de uma sociedade democrtica e justa. A Educao Financeira tem como
principal propsito ser um dos componentes dessa formao para a cidadania.
Objetivo 2 // Ensinar a consumir e a poupar de modo tico, consciente e responsvel
O consumo tratado como um direito, e todos so estimulados a consumir, independentemente de sua condio para tal. O mais comum orientar-se por padres sociais, em vez de por projetos pessoais.
No passado, o consumo voltava-se para bens slidos e durveis. Atualmente, segundo Bauman (2007), verifica-se uma instabilidade dos desejos aliada a uma insaciabilidade das necessidades. Isso gera uma tendncia ao consumo instantneo e rpida obsolescncia dos objetos consumidos. Esse ambiente desfavorvel ao planejamento, ao investimento e ao armazenamento de longo prazo.
O consumo em nveis adequados imprescindvel para o bom funcionamento da economia. A questo

torn-lo uma prtica tica, consciente e responsvel, equilibrada com a poupana. Consumir e poupar
configuram-se como aes responsveis se levarem em conta os impactos sociais e ambientais que podem
causar. Procura-se, assim, estimular comportamentos como: no transferir problemas financeiros para o
outro; no adquirir bens que sejam fruto de relaes de explorao ou de empresas sem comprometimento
socioambiental; reduzir o consumo desnecessrio; ampliar a longevidade dos produtos possudos; reduzir a
produo de lixo; doar objetos teis no desejados etc.
Objetivo 3 // Oferecer conceitos e ferramentas para a tomada de deciso autnoma baseada em mudana
de atitude
nossa volta, atualmente, circula uma quantidade excessiva de informaes e de signos (inclusive financeiros), muitas vezes descontextualizados e incompreensveis para muitas pessoas. A compreenso da linguagem do mundo financeiro possibilita ao indivduo obter as informaes necessrias para que tome suas
decises de modo autnomo, independente, embora j se saiba que nem toda deciso tomada com base
em informaes. Na verdade, estudos de psicologia econmica indicam a concorrncia de variveis de ordem emotiva nas decises de ordem financeira (Ferreira, 2007).
Outro benefcio da Educao Financeira consiste no julgamento crtico que se pode aprender a fazer em
relao publicidade. O campo da publicidade procura aumentar a eficincia das mensagens de consumo e
provocar o desejo de adquirir determinados produtos. Ao aprender a fazer uma leitura crtica e racional de
mensagens publicitrias a respeito de produtos de consumo, a includos os bens e servios financeiros, as
pessoas se tornam capazes de tomar decises de modo autnomo, isto , livres de presses externas e mais
de acordo com suas reais necessidades.
Com a introduo da Educao Financeira nas escolas, espera-se que os indivduos e as sociedades
tenham condies de moldar seu o destino de modo mais confiante e seguro e que deixem de ser beneficirios passivos de programas econmicos e sociais para se tornarem agentes de seu prprio desenvolvimento.
Objetivo 4 // Formar disseminadores
A implantao da Educao Financeira pretende colaborar para uma formao mais crtica de jovens que
podem ajudar suas famlias na determinao de seus objetivos de vida e dos meios mais adequados para
alcan-los. Dados recentes (Data Popular, 2008) apontam clara associao entre o comportamento financeiro individual e o familiar. Famlias gastadoras geram filhos gastadores, da mesma forma que filhos poupadores geralmente vm de famlias poupadoras.
A tendncia gastadora talvez possa ser controlada atravs de conhecimentos levados pelos alunos para
suas famlias. Assim, o pblico beneficirio da Educao Financeira no se restringe ao escolar, mas, por
meio dele, atinge um nmero muito maior de pessoas, ampliando essa disseminao de conhecimentos extremamente til para a vida na sociedade atual. Dessa forma, promove-se o trnsito de informaes pelos
distintos nveis espaciais, dos mais prximos aos mais distantes, num timo exemplo de que boas prticas
e ideias devem transgredir os limites espaciais e circular livremente.
Os objetivos 5, 6 e 7 que veremos agora relacionam-se com a dimenso temporal e esto voltados para as
articulaes entre o passado, o presente e o futuro. A Educao Financeira mostra que o presente contm
situaes que so o resultado de decises tomadas no passado. Do mesmo modo, no futuro sero vivenciadas as consequncias das aes realizadas no presente.
Objetivo 5 // Ensinar a planejar em curto, mdio e longo prazos
A falta de planejamento e a sensao de que o presente no se relaciona com o passado nem com o futuro
fazem com que o tempo se limite a uma srie de eternos instantes acidentais e episdicos, em que os acontecimentos no aparentam ter relao entre si.
A Educao Financeira intenciona conectar os distintos tempos, conferindo s aes do presente uma res
ponsabilidade pelas consequncias do futuro. Para alcanar determinada situao, necessrio um planejamento que contemple distintas etapas de execuo, envolvendo priorizaes e renncias que no seriam
cogitadas pelo pensamento exclusivo do presente.
Objetivo 6 // Desenvolver a cultura da preveno
A expectativa de vida aumentou, e hoje o ser humano passa mais tempo na condio de aposentado do que
no passado recente. Esse aumento, em termos nacionais, constitui um quadro financeiro delicado, uma vez
que a pessoa dever sobreviver com os recursos da aposentadoria por um perodo mais longo, o que requer
um planejamento desde cedo.
Alm desse quadro, prudente planejar pensando nas intempries da vida. Ningum est isento de enfrentar situaes adversas e inesperadas que podem demandar o uso de uma quantia de dinheiro no prevista
no oramento. Para garantir maior tranquilidade diante de tais situaes, h de se conhecer o leque de
opes disponveis, tais como: evitar desperdcios, guardar dinheiro, fazer seguros diversos ou investimentos ou dispor de planos de previdncia (pblica ou privada).
Objetivo 7 // Proporcionar a possibilidade de mudana da condio atual
A mobilidade social entendida aqui como a capacidade que uma famlia apresenta de aprimorar sua
condio socioeconmica. Os conhecimentos e as competncias oferecidos pela Educao Financeira
ajudam a superar e evitar dificuldades econmicas mais graves, podendo auxiliar o indivduo a rever
suas atitudes e sair da condio de endividamento. Contribuem tambm para criar ou aumentar o excedente, possibilitando a realizao de planos de longo prazo que, em ltima anlise, trazem maiores
benefcios sociais.
Competncias
O trabalho por competncias atrela a ao educativa ao fazer do aluno. Em outras palavras, planejam-se as
oportunidades de aprendizagem para o aluno desenvolver saberes especficos aplicados a situaes concretas que acontecem em determinado espao e tempo.
Para dar consistncia ao modelo pedaggico, preciso conectar as competncias aos objetivos espaciais e
Objetivos temporais
Objetivos espaciais
temporais anteriormente elencados. o que o Quadro 1 demonstra.

Objetivos
Competncias
OB1
Formar para a cidadania
C01
Debater direitos e deveres
OB2

Ensinar a consumir e a poupar de

modo tico, consciente e responsvel
C02

Tomar decises financeiras social

e ambientalmente responsveis
C03

Harmonizar desejos e necessidades no

planejamento financeiro do projeto de vida
C04

Ler e interpretar textos especficos

de Educao Financeira
C05
Ler criticamente textos publicitrios
C06

Tomar decises financeiras autnomas

de acordo com suas reais necessidades
OB3

Oferecer conceitos e ferramentas

para tomada de deciso autnoma
baseada em mudana de atitude
OB4
Formar multiplicadores
C07
Atuar como multiplicador
OB5

Ensinar a planejar em curto, mdio

e longo prazos
C08
Elaborar planejamento financeiro
OB6
Desenvolver a cultura da preveno
C09

Analisar alternativas de preveno

em longo prazo
OB7

Proporcionar a possibilidade de
mudana da condio atual
C10

Analisar alternativas para superar

dificuldades econmicas
Quadro 1 - Relao entre objetivos espaciais, objetivos temporais e competncias.
A partir do quadro acima foi criado o A partir do quadro acima foi criado o Decgono de Competncias
(Figura 2) principal instrumento para se manter o compromisso com a aprendizagem do aluno , que
ilustra as mltiplas relaes das competncias entre si. As competncias no tm a mesma ordem de
importncia e isso intencional, porque umas so basilares, outras um pouco mais perifricas. A prpria quantidade de SDs atreladas a uma determinada competncia fornece indicao instantnea do seu
grau de importncia. Portanto, na hora de elaborar seu planejamento, oriente-se tambm por esse dado.
C01
Debater direitos
e deveres
C10
Analisar alternativas
para superar dificuldades
econmicas
C02
Tomar decises financeiras
social e ambientalmente
responsveis
C03
Harmonizar desejos e
necessidades no planejamento
financeiro do projeto de vida
C09
Analisar alternativas
de preveno em
longo prazo
C04
Ler e interpretar textos
especficos de Educao
Financeira
C08
Elaborar
planejamento financeiro
C07
Atuar como
multiplicador
C05
Ler criticamente
textos publicitrios
C06
Tomar decises financeiras
autnomas de acordo com
as suas necessidades
Figura 2 - Decgono de Competncias.
as situaes didticas (SDs)

O material completo de Educao Financeira consiste em um conjunto de Situaes Didticas que tm
como suportes o Livro do Aluno, o Caderno do Aluno e o Livro do Professor.
Situao Didtica (SD) o conjunto de aes e atividades que desenvolvem no aluno as competncias que
acionam os conhecimentos necessrios para lidar com as mltiplas e variadas situaes financeiras do
cotidiano.
Em outras palavras, as SDs constituem um instrumento que congrega objetos de contedo (conhecimento,
conceitos) e objetos didticos (orientaes pedaggicas voltadas para o desenvolvimento de competncias). As principais caractersticas das situaes didticas, segundo Galvez (1996, apud Coutinho, 2005), so:
os alunos responsabilizam-se pela organizao de sua atividade para tentar resolver o problema proposto;
a atividade dos alunos est orientada para a obteno de um resultado previamente explicitado e que
pode ser identificado pelos prprios alunos;
a resoluo do problema envolve a tomada de decises por parte dos alunos, para adequ-las ao objetivo
perseguido;
os alunos podem recorrer a diferentes estratgias para resolver o problema formulado;
os alunos estabelecem relaes sociais diversas: comunicaes, debates ou negociaes com outros alunos e com o professor.
As atividades receberam o nome de Experimente! por sugesto dos alunos que participaram do processo
de validao deste material. Segundo eles, o nome por eles sugerido tem forte apelo motivador, d vontade de tentar fazer. As atividades constituem oportunidades de aprendizagem bastante concretas, e, ao
realiz-las, os alunos desenvolvem as competncias a elas relacionadas.
Os alunos recebem o Livro do Aluno e o Caderno do Aluno. O Livro do Aluno o livro didtico com todas as
SDs completas, contendo textos e atividades. Algumas SDs indicam o Caderno do Aluno como suporte para
o Experimente!.
O Caderno do Aluno, por seu turno, um pequeno encarte que pertence a cada aluno e fornece um espao
para ele fazer anotaes e realizar atividades especficas, mantendo o Livro do Aluno intacto para permitir
reutilizao. Como no so todas as SDs que remetem ao Caderno do Aluno, haver tambm a necessidade
de os alunos recorrerem aos seus cadernos comuns de aula como suporte para diversas aes, como realizar
clculos; anotar informaes oriundas de pesquisas de produtos, servios e preos; rascunhar trabalhos de
grupo etc.
O Livro do Professor o espelho do Livro do Aluno, acrescido de orientaes pedaggicas e de informaes
adicionais para trabalhar os contedos de Educao Financeira em sala de aula.
As SDs foram elaboradas de modo a abarcar os contedos sociais e formais. Os contedos formais refe
rem-se aos conceitos sistematizados pelos tericos das reas econmica e financeira, ao passo que os
contedos sociais trazem para estudo os contextos reais da vida cotidiana.
Os contedos foram organizados em conexo com as dimenses espacial e temporal e isso fica visvel no critrio de estruturao dos trs blocos: o primeiro contempla situaes individuais de curto prazo; o segundo,
de mdio e longo prazo, ainda no mbito individual; finalmente, o terceiro bloco se ocupa de questes do
mbito social.
Cada bloco aborda trs temas e cada um deles explorado por meio de sete SDs..
BLOCO 1
MBITO INDIVIDUAL
(Situaes de curto prazo)
O que voc j sabe?

Tema 1 Vida familiar cotidiana
Tema 2 Vida social
Tema 3 Bens pessoais
Sonho planejado
BLOCO 2
MBITO INDIVIDUAL
(Situaes de mdio e longo prazo)
BLOCO 3
MBITO SOCIAL
O que voc j sabe?

Tema 4 Trabalho
Tema 5 Empreendedorismo
Tema 6 Grandes projetos
Sonho planejado
O que voc j sabe?
Tema 7 Bens pblicos
Tema 8 Economia do pas
Tema 9 Economia do mundo
Sonho planejado
Esse material aborda o Bloco 1, que trabalha questes cotidianas do mbito social de mdio e longo prazo,
por meio de 23 Situaes Didticas.
As SDs O que voc j sabe? e Sonho planejado foram criadas para serem, respectivamente, a primeira e a ltima utilizadas em cada bloco. Elas potencializam a aprendizagem, uma vez que estabelecem uma conexo
mais direta dos temas e conceitos abordados com o aluno, convidando-o a desempenhar um papel ativo no
seu prprio processo de aprendizagem.
As SDs O que voc j sabe? tm como objetivo promover uma tomada de conscincia do aluno acerca de suas
prticas financeiras atuais e estimul-lo a acionar seus conhecimentos prvios com relao aos contedos
sociais e formais que sero tratados ao longo dos trs temas do bloco ao qual a SD se refere. Dessa forma,
a mente do aluno se prontifica para a aprendizagem e prepara-se de modo a acolher com maior suporte os
conceitos a serem tratados pelo bloco, ampliando e estreitando as relaes destes com as experincias e os
conhecimentos prvios prprios.
As SDs Sonho planejado exigem que o aluno rena e organize os conhecimentos e as habilidades que adquiriu ao longo do bloco para que possa criar o planejamento financeiro da realizao de um sonho. o
momento em que as aprendizagens se inter-relacionam e se concretizam em uma ferramenta til para a
vida do aluno.
Cada um dos nove temas contm sete SDs. Esses temas selecionam situaes de vida que concernem ao
adolescente, obedecendo a uma relao que evolui de modo prximo-distal de seu cotidiano familiar.
A durao indicada para cada SD de 1-2 aulas em mdia, totalizando 34 horas-aula em um ano de trabalho, mas entende-se que variaes na forma como as escolas iro implementar o programa de Educao
Financeira so desejveis para garantir a adequao do material s realidades locais. Em outras palavras,
cada escola ter a autonomia de planejar, junto com a equipe docente, a prpria dinmica do programa de
Educao Financeira.
Dentro de cada tema, as SDs podem ser utilizadas em qualquer ordem, contanto que as SDs O que voc j
sabe? e Sonho planejado devam, respectivamente, abrir e fechar o bloco. Cabe a cada escola ou professor
selecionar o caminho a ser trilhado, de acordo com as necessidades e interesses de seus alunos.
Para planejar como as SDs sero trabalhadas, guie-se pelos objetivos especficos e pelas competncias indicadas nos metadados, avaliando quais voc considera importante desenvolver junto aos seus alunos, no contexto social, cultural, financeiro e familiar em que se inserem. Se voc nota, por exemplo, que sua turma j tem
familiaridade com preenchimento de cheque ou, ao contrrio, est inserida em famlias e comunidades que
fazem pouco uso dele, talvez no seja relevante trabalhar o objetivo de preencher cheque com esses alunos.
Por outro lado, se voc sente que determinado objetivo ou competncia particularmente importante no
contexto da escola e no est sendo plenamente atingido, voc pode buscar mais de uma SD para tratar de
uma mesma questo, oferecendo variadas oportunidades de aprendizagem.
Cabe ressaltar que os contedos formais so revisitados em vrias SDs, variando-se, a cada vez, o contexto
em que se inserem e a forma como so trabalhados. Assim, se alguns alunos no compreenderam suficientemente determinado conceito importante, voc no precisa necessariamente ficar estacionado na SD que
o apresentou pela primeira vez porque, muito provavelmente, ele ser retomado em outra.
Os elementos de pgina
Para dar corporeidade aos objetivos e princpios pedaggicos do programa, foram criados diversos elementos de pgina dentro das SDs, tais como:
Cara a cara um espao de autoavaliao para o aluno verificar se atingiu os objetivos especficos de
aprendizagem da SD. No Caderno do Aluno h uma lista que rene o Cara a cara de todas as SDs para os
alunos marcarem quais objetivos especficos foram atingidos.
Pisca alerta caixa de texto contendo alerta contra certas armadilhas por vezes contidas em determinadas circunstncias e em determinados textos. A maioria dos pisca alertas traz o olhar da Psicologia
Econmica, cincia que estuda as relaes entre o comportamento econmico dos indivduos e a economia,
levando em conta variveis como os pensamentos, os sentimentos, as atitudes e as expectativas desses
indivduos (Ferreira, 2007).
cones especiais destacam as principais competncias e procuram deixar mais clara a mensagem de
que preciso mudar certos comportamentos:
ter responsabilidade socioambiental
servir como multiplicador das aprendizagens do programa
tomar decises autonomamente
Pra variar veicula sugestes de adaptao contextual das atividades de modo a torn-las mais condizentes com a realidade especfica dos alunos.
Organizao do livro
No Livro do Professor, cada SD precedida de um quadro com descritores (metadados) que orientam a busca pela SD com a qual se deseja trabalhar. Esses descritores indicam:
Tema a que se refere
Contedos formais relacionados
Competncias que desenvolve
Objetivo(s) especfico(s)
Descrio
10
Alm dos metadados, h diversas orientaes ao professor, organizadas nas seguintes categorias:
Orientao introdutria explica a relevncia da SD e a utilidade dos conceitos abordados; sugere formas
de disparar a SD, de captar o interesse da turma e de acionar conhecimentos prvios dos alunos.
Orientaes ao longo da SD oferecem propostas alternativas, chamam ateno para temas sensveis,
atentam para cuidados a serem tomados com relao discusso levantada, fornecem informaes extras,
trazem ponderaes e aprofundamento quanto ao contedo formal, sugerem pequenas atividades adicionais (como pesquisas na internet ou em instituies financeiras) para aproximar as situaes retratadas do
contexto local dos alunos.
Orientaes para o Experimente! so orientaes quanto forma de propor a atividade, organizao
dos alunos, gesto da atividade, conduo de debates, ao refinamento e s formas de apoio ao trabalho
dos alunos, s possibilidades de desenvolvimento da atividade, aos cuidados e s adaptaes aos contextos culturais, sociais, financeiros e familiares dos alunos. Tambm fornecem respostas s atividades, em
casos que envolvem clculos e anlises especficas.
Textos adicionais so textos que no esto ligados a nenhuma parte especfica da SD, mas se relacionam
com o tema trabalhado, trazendo aprofundamento de contedos formais, informaes adicionais e curiosidades. Esses textos podem ser passados ou no para os alunos, a critrio do professor.
11
Tema 1 Vida familiar cotidiana
Anote na
agenda para
no esquecer
Registrar despesas regularmente

Saber como se gasta o prprio dinheiro mensalmente
Estimar o valor das prprias despesas
Calendrio
Listar as despesas familiares

Classificar as despesas familiares em fixas,
variveis e eventuais (ou extraordinrias)
Elaborar um oramento mensal organizando as
despesas de acordo com a classificao atribuda
Reparos na
casa
Comparar oramentos
Pesquisar taxas de juros e o CET de emprstimo
pessoal para assalariado
Decidir entre tomar um emprstimo e utilizar dinheiro
da poupana
Comparar o CET de emprstimos de diferentes
instituies financeiras
Supermercado
Compreender que h comportamentos que nos levam

a gastar mais dinheiro do que o previsto na hora de ir
s compras
Distinguir os comportamentos positivos dos negativos
na hora de ir s compras
Tomar decises de compra diante de certos
imprevistos
Ponha na
balana
Categorizar despesas pessoais e familiares

Avaliar a importncia das despesas no contexto
familiar prprio
Identificar categorias cujas despesas podem ser
reduzidas
Calcular o peso relativo das categorias de despesa
Elaborar planejamento de reduo de despesas em 5%
12
Imprevistos
acontecem!
Levantar situaes em que o seguro pode fazer diferena
Para gastar
preciso ter
Classificar as receitas da famlia em fixas e variveis
Compreender vocabulrio especfico de seguros

Identificar alternativas de preveno coerentes com o
prprio contexto familiar
Elaborar tabela com as receitas da famlia ao longo de

vrios meses
Analisar como a prpria famlia gasta ou poupa o
dinheiro extra de rendas sazonais
C10
C09
C08
C07
C06
C05
C04
C03
Competncias
C02
Objetivos especficos
C01
Nome da SD
Tema 2 Vida SOCIAL
C10
C09
C08
C07
C06
C05
C04
C03
C02
C01
Nome da SD Objetivos especficos Competncias
Que desperdcio... Identificar desperdcios nas

prprias despesas

Evitar desperdcios
E vai rolar a festa
Dimensionar despesas utilizando

estimativas
Orar eventos sociais

Planejar eventos sociais

ambientalmente responsveis
Identificar armadilhas ao

fazer estimativas
Ceder ou no ceder
Explicar conceitos financeiros para
presso dos amigos:
outras pessoas
eis a questo! Relacionar conceitos de taxa

de juros e de risco e retorno com

situaes cotidianas
Comprando Identificar os elementos de uma fatura
um presente
de carto de crdito
Identificar os comportamentos financeiros

que provocam endividamento no carto

Utilizar o carto de crdito de forma

consciente e responsvel

Elaborar hipteses e concluses sobre

a vida de pessoas a partir de seus

dados financeiros
Acampamento

Viva So Joo!

Levantar despesas envolvidas em

um acampamento
Prever verba para imprevistos
Elaborar planejamento financeiro
para acampar
Elaborar planejamento de festa junina
nos moldes de um plano de negcio
Voltando de viagem Identificar armadilhas financeiras em

anncios de parcelamento

Analisar opes para sair de situao de

endividamento no carto de crdito
13
Tema 3 bens pessoais
Em busca do
tnis perfeito

Calcular a diferena entre valores

vista e a prazo
Buscar informaes especficas no
Cdigo de Defesa do Consumidor
Computador

Tomar decises financeiras considerando

o custo de oportunidade
Equilibrar desejos e necessidades
na escolha de um produto
Comparar preos
Calcular poupana necessria
para comprar computador vista
Cmera digital

Calcular a diferena entre taxa de juros

e taxa de emprstimo
Calcular o rendimento de uma poupana
Distinguir poupana de financiamento
Tomar deciso de poupana ou
financiamento de acordo com
as necessidades e possibilidades
Num passe Identificar os elementos dos textos

de mgica
publicitrios voltados para despertar

desejo de consumo
Identificar o conflito entre desejo e

necessidade na situao de consumo

Utilizar o conhecimento sobre as

principais armadilhas ligadas ao

consumo, para se proteger do impulso

irrefletido de consumir
Celular

Escolher o tipo de aparelho celular

de acordo com as prprias necessidades
Escolher o plano de telefonia celular que
atende s prprias necessidades
Compreender a fatura do celular
Quebrou! E agora, Identificar casos de prticas abusivas e

quem me defende?
de violao de direitos do consumidor
Redigir os possveis encaminhamentos

para um problema de consumo, inclusive

descrevendo os direitos bsicos do

consumidor violados
Traduzindo o
dinheiro

14
Utilizar a taxa de cmbio para converter

moedas estrangeiras em moeda nacional
Decifrar como feita a cobrana em
reais de compra realizada com carto
de crdito em outra moeda
C10
C09
C08
C07
C06
C05
C04
C03
C02
C01
Nome da SD Objetivos especficos Competncias
PARTE II
As pginas seguintes abrigam o espelho das situaes didticas constantes do Livro do Aluno, acrescidas
de metadados que descrevem a SD e identificam os contedos trabalhados, as competncias e os objetivos
especficos a ela relacionados. Alm disso, apresentam orientaes didticas para aplicao das SDs em
sala de aula, bem como textos informativos adicionais.
15
O que voc
J sabe?
Temas envolvidos Vida familiar cotidiana
Vida social

Bens pessoais
Descrio
Esta SD indicada para abrir o Bloco 1, que dividido

em trs temas: vida familiar cotidiana, vida social
e bens pessoais.
Professor, esta SD inaugura o Bloco 1, que traz trs temas referentes a situaes de vida que ocorrem
no mbito individual no curto prazo. So eles: vida familiar cotidiana, vida social e bens pessoais. O
primeiro tema aborda circunstncias da vida em famlia, em seus aspectos financeiros do dia a dia,
e introduz os alunos nos bons hbitos financeiros, tais como anotar despesas, fazer oramento financeiro etc. O segundo tema vida social enfoca situaes em que o adolescente e seus amigos se
vm s voltas com decises financeiras. Planejar uma festa ou um acampamento so exemplos desse
tema. O Bloco 1 se encerra abordando questes relacionadas aquisio daqueles bens mais almejados por adolescentes, como tnis, computador, celular etc.
recomendvel que se inicie o bloco com esta SD para acionar os esquemas e conhecimentos prvios
que os alunos tm com relao aos temas envolvidos. Tambm interessante que eles socializem esses
conhecimentos prvios entre si para que todos embarquem no Bloco 1 com uma malha de ideias sobre a
qual iro se assentar os contedos a serem trabalhados.
A importncia de comear o trabalho convocando os alunos a partilhar como se comportam financeiramente e o que j sabem sobre o assunto tem vrios ganhos. Um deles tomar conhecimento do
ponto de partida em que eles se encontram antes do incio dos estudos, o que fornece dados objetivos
para voc poder avaliar e apreciar o crescimento deles ao longo do trabalho.
As discusses iniciais tambm permitem que voc identifique logo de incio as ideias acentuadamente
ingnuas ou errneas, assim como os esteretipos e os preconceitos que podero funcionar como obs
tculos s aprendizagens que se seguiro. Assim voc pode desmont-los antes mesmo que se crie o
problema de alguns alunos no conseguirem compreender determinados contedos.
Outra vantagem de se acionar conhecimentos prvios que isso tambm desperta a motivao para a
aprendizagem que se seguir. Afinal, depois de indicarem vrios aspectos do seu comportamento financeiro, a tendncia que fiquem curiosos para saber se esto fazendo certo.
16
Finalmente, a SD O que voc j sabe? acena, por meio de todas aquelas perguntas, para os contedos
que sero trabalhados ao longo do Bloco 1. Por delimitar o campo onde se vai transitar, serve como uma
espcie de introduo que ajuda os alunos a se organizarem.
Incentive os alunos a utilizarem o Caderno do Aluno para anotar suas respostas s questes propostas
e a trocarem seus Cadernos entre si. O registro escrito o principal instrumento para dar suporte ava
liao do quanto o aluno est evoluindo em termos de conhecimentos e de comportamentos.

Provoque um debate com a turma acerca das relaes entre felicidade e dinheiro. As perguntas colocadas no Livro do Aluno ajudaro a disparar as primeiras contribuies. Para melhor conduzir o debate,
procure auxiliar os alunos a compararem e costurarem duas ideias entre si antes de ouvir uma terceira,
e assim por diante. Dessa forma, evita-se que as ideias se percam.
Caso queira exibir para a turma o filme indicado, assista-o primeiro, anotando cenas relevantes para
discusso posterior. Durante a exibio, pode acontecer de os alunos perderem interesse. Nesse caso,
talvez seja aconselhvel interromper o filme em uma cena que permita um rpido debate, como o que os
alunos acham de a me ter largado o filho com o pai.
Aps a exibio, muito importante alocar algum tempo inicial para a turma expressar as impresses
e os pensamentos intuitivos e espontneos provocados pelo filme antes de iniciar um debate dirigido.
Afinal, quem no gosta de sair de um filme e coment-lo livremente com os amigos? Para disparar o
debate, utilize as falas dos alunos que surgiram no momento de socializao das impresses iniciais,
conectando-as com as cenas que eles consideraram mais marcantes. Mais adiante, procure levar o foco
para a discusso sobre as relaes entre dinheiro e felicidade.
17
TEMA 1 vida familiar cotidiana

18
AnotE na
agenda para
no esquecer
Contedos formais relacionados Despesas
Oramento pessoal ou familiar
Planejamento
Competncias

Tomar decises autnomas de acordo com suas

reais necessidades (C06)
Elaborar planejamento financeiro (C08)
Objetivo(s) especfico(s) Registrar despesas regularmente

Saber como gasta o prprio dinheiro mensalmente

Estimar o valor das prprias despesas
Descrio
Esta SD trata da necessidade de se fazer um oramento

para permitir maior controle sobre a vida financeira.
possvel que os estudantes j faam esse tipo de
planejamento e controle de despesas de forma intuitiva e
talvez incorreta. A presente SD pretende ajud-los a
faz-lo de forma mais sistemtica, apresentando o primeiro
passo do oramento, que o do registro das despesas
dirias de acordo com certas categorias.
Caderno do Aluno Sim
2
14
15
16
17
1 Professor, faa algumas estimativas junto com seus alunos. Por exemplo: quanto acham que gastam
com lanche por ms. Se for difcil estimar por ms, oriente-os a comear estimando um valor por dia, e
em seguida por semana tomando o cuidado de pensar se todo dia o gasto com lanche, por exemplo,
aproximadamente o mesmo ou se h dias em que se gasta muito mais ou muito menos por algum
motivo. Depois de estimar o gasto por semana, multiplique por quatro para chegar a um valor mensal
aproximado, lembrando que um ms tem pouco mais do que 4 semanas.
2 A tabela de gastos que est contida no Caderno do Aluno um exemplo possvel. Ela pode ser usada de
trs formas diferentes:

(a) caso os alunos tenham adquirido um caderninho para controle de gastos, podem copiar essa tabela

em seus cadernos;
(b) se os alunos tiverem computador em casa, podem optar por copiar a tabela no programa Excel;
(c) os alunos podem xerocar essa folha e encadernar ou grampear as cpias de modo a criar o prprio

caderno de registro de gastos.
Leia o exemplo de tabela junto com a turma, certificando-se de que todos esto entendendo como
preenchida.
Pea que os alunos mantenham controle dirio de seus gastos. Monitore esses registros por algumas
semanas, auxiliando-os a anotar os gastos e a calcular o dinheiro que sobra. O ideal que esse registro
torne-se um hbito dirio, pois conhecer as prprias despesas uma forte base da educao financeira,
sobre a qual iro se apoiar anlises, planejamentos e tomadas de deciso.
19
calendrio
Contedos formais relacionados Despesas fixas e variveis
Competncias
Tomar decises autnomas de acordo com

suas reais necessidades (C06)
Atuar como multiplicador (C07)
Objetivo(s) especfico(s) Listar as despesas familiares
Classificar as despesas familiares em fixas, variveis e

eventuais (ou extraordinrias)

Elaborar um oramento mensal organizando as despesas de

acordo com a classificao atribuda
Descrio
Esta SD desenvolve o conceito de despesa e mostra as

diferenas entre despesas fixas, variveis e eventuais (ou
extraordinrias). Os estudantes so encorajados a levar
esses conhecimentos para a realidade de suas famlias,
aprimorando a noo de oramento no ambiente familiar.
Caderno do Aluno No
20
Este o calendrio da famlia Borges, que, como todas

as outras, tem contas mensais a pagar. A diferena
que seus membros querem diminuir alguns gastos,
no s porque poder sobrar algum dinheiro para
as prximas frias, mas tambm porque esto
cansados de no ter controle sobre algumas contas.
muito difcil fazer planos sem saber quanto ser
gasto em despesas obrigatrias no ms seguinte. Ao
avaliar as despesas fixas, variveis e eventuais (ou
extraordinrias), como a conta do celular e a fatura do
carto de crdito, comearam a pensar no retorno e na
satisfao que elas estavam trazendo para a famlia.
Pensando dessa forma, acabaram por descobrir que
alguns gastos produziam mais dor de cabea do que
prazer: seja porque estavam gastando em algo que
no aproveitavam, seja porque aquele gasto estava
tornando a vida financeira da famlia muito apertada.
Analisando dessa forma, eles puderam identificar

as despesas indesejadas ou que mereciam melhor
administrao, e puderam adequ-las.
1
5
10
11
12
25
pagar mensalidade da escola

pagar aluguel
pagar celular
pagar conta de gs
pagar conta de luz
Vencimento da fatura do carto de crdito
Luz
Claudio (irmo): Muito calor. Ligando
o ar-condicionado todos os dias. Ser
que isso vai aumentar a conta? Talvez!
Mas em compensao o chuveiro eltrico ser menos usado. Quem aguenta
tomar banho quente nesse calor?
DESPESA FIXA
1
2
5
10
11
12
25
comprar material escolar

pagar aluguel
pagar celular
pagar conta de gs
pagar conta de luz
Vencimento do carto de crdito
1
5
10
11
12
25
pagar aluguel
pagar celular
pagar conta de gs
pagar conta de luz
Carto de crdito
Me: Depois do carnaval, controlei minhas compras e a fatura do carto de
crdito diminuiu bastante este ms.
DESPESA VARIVEL
Material escolar
Luiza (irm): Comprei todo o meu material escolar para este ano. A turma se
organizou para compra coletiva e tudo
saiu bem mais barato.
DESPESA EVENTUAL ou EXTRAORDINRIA
Mensalidade da escola e aluguel
Pais: A mensalidade da escola e o
aluguel so despesas fixas; no tem
jeito de diminuir. Gastamos mais
do que o previsto no carnaval, mas
estvamos precisando descansar.
Vamos ter que reduzir outra despesa
para compensar, quem sabe nas
compras do supermercado.
DESPESAS FIXAS
20
18
19
20
ABRIL
1
5
10
11
12
25
pagar aluguel
pagar celular plano ps pago
pagar conta de gs
pagar conta de luz
Celular
Claudio: Minha conta caiu muito esse
ms. Estou trocando mensagens de
texto em vez de ligar. A maior economia. Uhu! Vou continuar economizando
para as frias de julho. Quero viajar
com meus amigos.
DESPESA VARIVEL
despesas fixas
despesas variveis
despesas eventuais ou extraordinrias
21
21
1 Uma boa maneira de introduzir o tema desta SD pelo ngulo da organizao. Dificilmente se pode ter
controle sobre a prpria vida financeira e realizar sonhos sem uma boa dose de organizao. Sim, as
pessoas so diferentes e h os que so extremamente organizados, que anotam todas as suas despesas
no centavo, e os que se mantm no controle da prpria vida com um sistema mais informal de organizao financeira. O fato que os alunos encontram-se em uma faixa etria em que bons hbitos ainda
podem ser criados, e essa uma boa oportunidade de estimul-los a no somente anotar as despesas
diariamente mas faz-lo em uma planilha que as organiza em categorias que sero bastante teis na
hora de tomar decises financeiras.
2 Levante com a turma outros exemplos de despesas fixas, despesas variveis e despesas eventuais (ou
extraordinrias) que sejam representativos da realidade dos alunos. Isto pode gerar um intenso debate
porque estamos lidando com conceitos dotados de uma complexidade muito especfica: envolve categorias abstratas cujas delimitaes so relativas a cada situao. H despesas fixas cujo valor pode sofrer
alguma variao, ainda que pequena, e despesas variveis de valor fixo. Por isso, certifique-se de que esses
conceitos esto bem claros para voc mesmo antes de lan-los para debate com a turma.

Este material adotou a classificao de despesas fixas, variareis e eventuais (ou extraordinrias). Despesas fixas: So aquelas que tm presena constante no oramento e cujo valor no costuma sofrer alteraes. Ex.: Aluguel, prestao do financiamento imobilirio, mensalidade escolar, condomnio. Despesas
variveis: So aquelas que tm presena constante no oramento, porm podem sofrer mudanas de valor
significativas de um ms para o outro. Ex.: Alimentao (supermercado), lazer (LAN house, cinema, lanchonetes, etc.), combustvel. Despesas eventuais ou extraordinrias: So aquelas despesas que no possuem
presena constante no oramento, mas que eventualmente podem ocorrer. Ex. Impostos como o IPTU,
IPVA, conserto da geladeira, compra de presentes.
3 Explique que qualquer iniciativa de organizao financeira pode e deve atender realidade de cada pessoa e de cada famlia, e, por esse motivo, o que cada famlia entende por despesa fixa, varivel e eventual (ou extraordinria) pode apresentar algumas diferenas. Outro aspecto a se atentar que alguns
alunos podem no se sentir confortveis em desvelar os detalhes de sua vida financeira familiar. Para
eles, sugira que criem uma famlia imaginria e que listem suas despesas fixas, variveis e eventuais (ou
extraordinrias), de modo consistente com o tipo de famlia, a faixa etria e as caractersticas de cada
membro.
21
reparos
na casa
Planejamento
Endividamento
Oramento
Despesas

Taxa de juros
Custo Efetivo Total (CET)
Competncias Ler criticamente textos publicitrios (C05)



dificuldades econmicas (C10)
Objetivo(s) especfico(s) Comparar oramentos

Pesquisar taxas de juros e o CET de emprstimo pessoal

para assalariado
Decidir entre tomar um emprstimo e utilizar dinheiro da
poupana
Comparar o CET de emprstimos de diferentes instituies
financeiras
Descrio
Existem situaes em que uma despesa imprevista afeta o

oramento familiar e a famlia se v diante da hiptese de
adquirir um emprstimo. Um caso comum a necessidade
de fazer reparos na casa. Os alunos sero apresentados a
uma situao desse tipo e estimulados, por meio de uma
gincana, a pesquisar preos para a obra e decidir se a
famlia deve retirar o dinheiro de seus investimentos ou
pegar um emprstimo, passando por conceitos importantes
como despesas, taxas de juros e o Custo Efetivo Total (CET),
aplicados de forma a motivar o posicionamento necessrio
para um planejamento financeiro eficiente e responsvel.
Caderno do Aluno No
22
2
24
25
26
27
1 Professor, esta SD tem utilidade no somente para

os alunos, mas especialmente para suas famlias. A
necessidade de fazer reparos ou obras na casa ou
de comprar um item domstico importante vivida
frequentemente por todos os tipos de famlia. A SD
ajuda os alunos a ponderarem qual o melhor passo a dar diante desse tipo de situao. Para come-
ar, pergunte turma que problemas na casa eles

esto enfrentando no momento ou enfrentaram
recentemente, para que os alunos conheam a dimenso da variedade de problemas que uma casa
pode ter.
28
29
2 Em ambos os exemplos, emprstimo e investimento, vamos ignorar a correo monetria referente

inflao, perda do poder de compra da moeda ao longo do ano. A meta aqui levar os alunos a perceberem que, em geral, em termos financeiros, melhor para a famlia, retirar o dinheiro da aplicao do
que pegar um emprstimo, o qual teria um custo maior em dinheiro.

Por outro lado, a poupana pode estar ligada a um sonho, uma meta a ser realizada no futuro, como
uma viagem, a compra de um carro ou da casa prpria etc. Nesse caso, a retirada da poupana pode ter
um custo psicolgico para a famlia, afetando negativamente a disciplina em poupar. Esta a situao
da histria: a famlia est poupando para comprar uma geladeira. Talvez ento seja melhor fazer um
emprstimo de curto prazo e manter a poupana intocada, mesmo que isso saia financeiramente mais
caro. No h, portanto, uma sada que ser sempre a melhor. importante avaliar cada situao. Aproveite para debater essa questo de psicologia financeira com a turma.
3 A gincana uma estratgia para dinamizar o tema e motivar a turma. O objetivo estimular as prticas
de pesquisa de preos para a contratao de servios, desenvolver a noo de custos de emprstimos, a
prtica de comparar o Custo Efetivo Total (CET) e a percepo de que em geral mais interessante financeiramente retirar dinheiro da aplicao do que pegar um emprstimo, levando os alunos a assimilarem
conceitos importantes para um planejamento financeiro saudvel. Verifique se essas noes esto sendo
adquiridas pela turma, fazendo intervenes para clarific-las se for necessrio.
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supermercado
Contedos formais relacionados Oramento pessoal ou familiar
Competncias
Tomar decises autnomas de acordo

com suas reais necessidades (C06)
Objetivo(s) especfico(s) Compreender que h comportamentos que nos levam

a gastar mais dinheiro do que o previsto na hora de ir

s compras
Distinguir os comportamentos positivos dos negativos

na hora de ir s compras
Descrio Nesta SD apresenta-se uma aproximao de uma situao
oramentria, com uma verba e despesas fixas.
Introduzem-se tambm noes de levantamento de dados,
hierarquia de despesas, planejamento e adaptao a
mudanas a partir dos conhecimentos adquiridos.
Caderno do Aluno No
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1 Professor, pergunte aos alunos como eles vo s compras de mercado: faz-se antes uma lista ou no?
Como se tomam decises de compra diante de imprevistos, como subida de preo ou inexistncia do
produto? Leva-se o dinheiro contado ou com alguma folga? Por que motivo opta-se pela primeira (levar dinheiro contado) ou pela segunda prtica (com folga)? muito importante que os alunos tomem
conscincia de seus hbitos pessoais e familiares em relao maneira como se organizam (ou no)
para ir s compras de mercado, de modo a ter esse ponto de partida como referncia para comparaes no futuro.

Para arrumar os dados que forem sendo coletados neste momento inicial, talvez seja bom organiz-los
em categorias (no quadro ou num papel): nmero de alunos que (a) faz lista; (b) no faz lista; (c) leva di
nheiro contado; (d) leva dinheiro com alguma folga etc.
Feito isso, podem-se iniciar os trabalhos analisando a ilustrao: quais os comportamentos corretos
e incorretos financeiramente, isto , quais causaro/no causaro gastos desnecessrios? Essa atividade pode ser feita em grupo para estimular o debate e a organizao de argumentos para defender
as posies. Depois de terminado o debate, aproveite para orientar os alunos a observarem as pessoas
fazendo compras no supermercado: ser que elas se comportam como na ilustrao?
2 Esta atividade tem um apelo ldico bastante forte e pretende disseminar comportamentos financeiros
saudveis nas pessoas e ter nos alunos fortes aliados para multiplic-los junto sua famlia.
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Ponha
na balana
Estrutura oramentria

Peso relativo no oramento
Planejamento
Competncias
Tomar decises social e ambientalmente responsveis (C02)
Harmonizar desejos e necessidades no planejamento

financeiro do projeto de vida (C03)

Tomar decises autnomas de acordo com suas reais

necessidades (C06)

Objetivo(s) especfico(s) Categorizar despesas pessoais e familiares
Avaliar a importncia das despesas no

contexto familiar prprio
Identificar categorias cujas despesas podem ser reduzidas
Calcular o peso relativo das categorias de despesa

Elaborar planejamento de reduo de despesas em 5%
Descrio
Esta SD apresenta informaes que auxiliam a reduzir

despesas com vistas a concretizar um projeto da famlia
que dependa de dinheiro. So abordados: categorizao
de despesas, peso relativo das categorias no oramento
familiar, anlise da importncia das despesas familiares.
Os alunos so orientados a elaborar um planejamento para
alcanar a meta de 5% de reduo das despesas mensais.
Caderno do Aluno No
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1 Professor, esta SD permite que os alunos adquiram maior conscincia sobre suas despesas pessoais e
familiares. O registro e a categorizao de despesas, aliados ao clculo de peso relativo e anlise de
despesas que podem ser reduzidas, auxiliam os alunos a evitar o endividamento (pelo incremento de
conscincia de seu padro de consumo) e a fazer sobrar mais dinheiro, seja para realizar um projeto
familiar, seja para amenizar uma situao financeira difcil (se for o caso).
2 Se voc considerar que essas entrevistas podem gerar constrangimentos familiares ou problemas na
sala, pea aos alunos que faam estimativas das despesas (para que possam realizar as atividades propostas) ou que analisem seu oramento pessoal. O oramento do adolescente no ser to completo
quanto o de um adulto (a no ser que ele j seja o provedor de seu lar), porm j permite uma anlise
oramentria e de peso relativo em menor escala.
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3 recomendvel que esta atividade seja realizada aps certificar-se de que os alunos esto anotando
suas despesas. O ideal seria propor a atividade depois de os alunos j estarem registrando suas despesas h pelo menos um ms. Caso esse registro tenha iniciado h pouco tempo, possvel adaptar a
atividade para o oramento de apenas uma semana, tomando os devidos cuidados para considerar a
receita tambm de apenas uma semana.
4 possvel que haja casos na sua turma em que a famlia esteja no vermelho e que, mesmo reduzindo em
5% as despesas, continue no sobrando dinheiro no sentido de ficar no azul. Ressalte que, ainda assim,
a famlia estar devendo menos do que antes, portanto as dvidas j existentes aumentaro menos. Se
esse for o caso, estimule os alunos a reduzir ainda mais suas despesas. A simples reduo de despesas
pode no ser suficiente para tirar uma famlia de um endividamento (outras alternativas so abordadas
ao longo do livro), mas um fator que contribui para tanto.

As estruturas oramentrias das famlias variam em funo de suas diferentes realidades (se pertencem
classe mdia, baixa ou alta, se a famlia urbana ou rural, se possui casa prpria ou no, se a renda
principal fixa ou varivel etc.). Portanto, os alunos devem ser motivados a criar seus oramentos a
partir das prprias realidades.
Na hora de tomar as decises finais sobre oramento, importante que o aluno e sua famlia elaborem
o prprio oramento considerando no s as suas necessidades, mas tambm os seus desejos e planos
para o futuro. Com esse instrumento, possvel ter maior clareza de qual a proporo que cada tipo de
despesa deve assumir no oramento familiar.
Quanto ao peso relativo, o percentual gasto pela famlia com cada categoria deve ser calculado em funo da receita total e no do total de suas despesas.
No site do IBGE voc poder encontrar maiores informaes sobre a pesquisa de oramento familiar:
www.ibge.gov.br
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Utilize esse espao para suas anotaes.
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IMPREVISTOS
ACONTECEM!
Contedos formais relacionados Seguros
Sistema financeiro
Competncias Ler e interpretar textos que contenham vocabulrio

especfico da Educao Financeira (C04)
Analisar alternativas de preveno no longo prazo (C09)
Objetivo(s) especfico(s) Levantar situaes em que o seguro pode fazer diferena
Compreender vocabulrio especfico de seguros
Identificar alternativas de preveno coerentes com o

prprio contexto familiar
Descrio A SD aborda os seguros como alternativa para
prevenir-se com relao aos imprevistos da vida.
disparada por uma situao de incndio domiciliar
e culmina com a dramatizao de uma situao em
que seguros fazem a diferena e com uma discusso
acerca de outras possibilidades de preveno que
possam ser iniciadas no curto prazo.
Caderno do Aluno No
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1 Professor, recomendvel que o tema dos seguros

sensibilize os alunos para o cuidado com as coisas
que importam para eles. Essa abordagem provou ser
bem mais eficiente do que o mero alerta ao risco, j
que este pode funcionar como atrativo para o adolescente. Sugere-se iniciar a aula pedindo para que
os alunos mencionem bens pessoais e familiares
que lhes so preciosos e perguntando o que fariam
para proteg-los. Estimule a reflexo sobre a real necessidade de contratao de um seguro, procurando
trazer o debate para situaes financeiras, como a
possibilidade de perder a casa ou itens importantes.
Outra atividade relevante a solicitao de uma
pesquisa aos alunos sobre as situaes que no esto cobertas por determinado tipo de seguro. Um
seguro de casa, por exemplo, cobre todo e qualquer tipo de dano causado por acidentes domsticos?
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2 Seguro produto ou servio? consumo ou poupana? Essas so dvidas que podem surgir na hora de
pensar em como alocar os seguros no oramento familiar ou domstico. A respeito disso, veja as informaes a seguir. Voc pode aprofundar a questo pedindo aos alunos para, em grupos, pesquisarem
preos de determinado seguro e aloc-los no oramento de uma famlia imaginria.
Importante que os alunos adquiram a percepo de transferncia de risco para a seguradora que a
essncia do seguro. Professor, enfatize que ao fazer o seguro estamos transferindo risco.
Chame, ainda, a ateno da turma sobre o papel da Superintendncia Nacional de Seguros Privados
(SUSEP) que o rgo regulador das seguradoras.
3 Ao montar a cena, os alunos debatero o conceito de seguros e sua aplicabilidade no cotidiano deles e
de suas famlias. A dramatizao ajuda as situaes representadas a ganharem um toque de realidade
e, portanto, aumentam o grau de reflexo sobre o tema da preveno e dos seguros.
Ajude a turma a diversificar as cenas e as modalidades teatrais (comdia e drama), buscando evitar que
os grupos utilizem um mesmo sinistro e abordagens similares. Para tanto, recomendvel que os grupos
faam um rascunho antes de elaborar a encenao. Voc pode pedir que cada grupo coloque no quadro
o tema e a modalidade que escolheram, para garantir diversidade de cenas.
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Como surgiu a ideia dos seguros?
Caso queira abordar a histria dos seguros, eis algumas informaes interessantes.
Os seguros se desenvolveram a partir da Renascena e da expanso do comrcio martimo. Imagine o

impacto, naquela poca, de um navio afundar. Um nico naufrgio podia levar um grande comerciante
falncia, portanto era preciso se prevenir contra essa eventualidade.
O primeiro contrato de seguro foi escrito em Gnova, por volta de 1347. O Grande Incndio de Londres de
1666, que destruiu cerca de 25% da cidade, motivou a expanso dos seguros terrestres. (Muita gente s
pensa em colocar tranca na porteira depois que o gado foge.) A vinda da famlia real portuguesa para o
Brasil em 1808 trouxe grande desenvolvimento para o pas, incluindo a rea de seguros.

A primeira empresa seguradora do pas foi a Companhia de Seguros Boa-F, que surgiu em 1808 com o
objetivo de operar com seguro martimo, aproveitando que o comrcio pelo mar se intensificava com a
abertura dos portos. Nesse perodo, a atividade seguradora era regulada pelas leis portuguesas. Essa
condio s foi alterada em 1850, com a promulgao do Cdigo Comercial Brasileiro, tendo incentivado
o aparecimento de inmeras seguradoras que passaram a operar no s com o seguro martimo, mas
tambm com o seguro terrestre. At mesmo a explorao do seguro de vida, proibida expressamente
pelo Cdigo Comercial, foi autorizada em 1855. Foi ento fundada a Companhia de Seguros Tranquilidade, no Rio de Janeiro a primeira a trabalhar com seguro de vida.
O que prmio do seguro?

o valor que o segurado paga seguradora pelo seguro, para transferir a ela o risco. Pagar o prmio
uma das principais obrigaes do segurado. O valor do prmio ser fixado pela seguradora a partir das
informaes que lhe forem fornecidas pelo segurado. Portanto, importante que o segurado seja correto e objetivo nas informaes que presta seguradora.
A seguradora poder recusar a proposta de seguro para um segurado?

Sim. A sociedade seguradora tem o prazo de 15 dias para se pronunciar quanto proposta de seguro
apresentada pelo segurado ou seu corretor, exceto nos seguros de transportes para um nico embarque
onde este prazo reduzido para 7 dias. Ao fim desse prazo, no tendo havido a recusa da seguradora, o
seguro passa a ser considerado aceito.
Como devo proceder em caso de sinistro (roubo, acidente, incndio etc.)?

O segurado dever avisar imediatamente seguradora, preencher o formulrio de aviso de sinistro e
apresentar a documentao bsica necessria, conforme definida nas condies gerais do seguro.
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PARA GASTAR
PRECISO TER
Planejamento
Oramento pessoal e familiar
Receitas fixas e variveis
Competncias Atuar como multiplicador (C7)

Objetivo(s) especfico(s) Classificar as receitas da famlia em fixas e variveis

Elaborar tabela com as receitas da famlia

ao longo de vrios meses
Analisar como a prpria famlia gasta ou poupa o dinheiro

extra de rendas variveis
Descrio
Esta SD apresenta as noes de receita fixa e varivel,

ressaltando o fato de que receitas variveis devem levar
a um planejamento mais criterioso.
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1 Professor, seria interessante trabalhar esta SD

em conexo com os conceitos de despesas fixas
e variveis, abordados na SD Calendrio, cuja
compreenso um pouco mais difcil mas que po-
dem ficar mais claros quando se veem os conceitos de fixo e varivel aplicados ao contexto
de receitas.
2 Para aproximar as receitas da realidade de seus

alunos, pea a eles que levantem outros tipos de
trabalho comuns em sua localidade e que tentem
classificar as receitas que geram.
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3 D um tempo para os grupos criarem suas sugestes e depois gerencie um momento coletivo com a turma, no qual os grupos possam socializar suas ideias e debater quais seriam mais eficientes.
4 O aluno deve preencher em casa a tabela com os dados obtidos junto aos provedores de sua famlia
(pessoas que geram receita), a fim de evitar comparaes em sala de aula.

Este pode ser um bom momento para rever ou apresentar o conceito de mdia, ao calcular a receita
mdia mensal. O professor de Matemtica poder orientar esse trabalho.
Voc tambm pode trazer algumas questes para serem debatidas com a turma sobre oramento a partir da questo das receitas. Por exemplo: uma receita que se repetiu por trs meses pode virar fixa? A resposta no, mas o aluno pode ter entendido que sim e essa pergunta tima para esclarecer melhor o
conceito.
Nessa tabela, a organizao dos dados relativos a poucos meses permitir a projeo de um oramento
anual antes mesmo de acabar o ano.
Alternativa: se a atividade for constrangedora porque os provedores no querem divulgar suas receitas
para os filhos ou por possveis comparaes entre alunos, sugerimos que a tarefa dos alunos seja criar
uma famlia imaginria e fazer a tabela de receitas para o exemplo que inventaram.
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TEMA 2 VIDA SOCIAL
QUE DESPERDCIO
Planejamento
Competncias



Objetivo(s) especfico(s) Identificar desperdcios nas prprias despesas

Evitar desperdcios

Tomar conscincia de aes que causam desperdcio
Descrio
Esta SD trata da necessidade de fazer um oramento para

se ter maior controle sobre a vida financeira. Alm disso,
introduz a noo de anlise oramentria por meio da
anlise dos desperdcios praticados pelos alunos.
Caderno do Aluno No
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1 Professor, esta SD destaca um aspecto da vida financeira que pode causar problemas no final do ms: os
desperdcios. Estamos falando dos objetos e das roupas que foram comprados mas nunca ou raramente
foram utilizados. Procure se lembrar de casos que ilustrem essa situao e narre-os para os alunos.
Incentive-os a narrar outros casos e a refletir sobre como se sentem ao perceber que desperdiaram
dinheiro com uma compra que no cumpriu a finalidade esperada. Reforce a ideia de que um bom
planejamento financeiro exige constante ateno ao que se compra. O consumo deve ser, cada vez
mais, um ato consciente e responsvel no s financeiramente como tambm com relao ao meio ambiente, porque, deixando de utilizar um objeto comprado, estamos desperdiando tambm os recursos
naturais que o geraram.
2 Reforce os benefcios ambientais de se evitar desperdcios, utilizando exemplos mais prximos do seu
contexto regional para ampliar a conscincia da turma acerca da importncia de tal atitude.
3 Esta atividade poder ser mais produtiva se feita em dupla, porque os alunos tendem a se beneficiar
mais quando precisam organizar juntos os argumentos para debate.
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E VAI ROLAR
A FESTA
Estimativas
Planejamento
Competncias


Objetivo(s) especfico(s) Dimensionar despesas utilizando estimativas

Orar eventos sociais

Planejar eventos sociais ambientalmente responsveis
Identificar armadilhas ao fazer estimativas
Descrio
Esta SD promove o exerccio de estimativas para elaborar

oramento de evento social, detalhando as perguntas
necessrias para estimar quantidades e valores.
Ao mesmo tempo, atenta para as armadilhas
envolvidas neste processo.
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1 Professor, esta SD promove uma aprendizagem de aplicao imediata, uma vez que trata de uma situao muito comum na vida dos alunos: estimar comes e bebes para um evento social. A frequncia dessa situao social tambm facilita o rpido desenvolvimento da habilidade de estimar, to importante
para a vida financeira, social e profissional.

Conte para seus alunos a prpria experincia com estimativas. Relate quais problemas voc j teve por
no estimar bem; em que situaes voc usa estimativas hoje (para calcular o tempo e a quantidade de
aulas que esta SD demandar, por exemplo).
Ressalte a quantidade de conhecimento e a riqueza de raciocnio envolvida no processo de estimar. Se

achar relevante, conte para a turma que algumas grandes empresas incluem a estimativa nas dinmicas de grupo de processos seletivos como forma de ter acesso ao modo como os candidatos pensam.
Encante os alunos com a perspectiva de aprenderem a pensar utilizando boas estimativas.
2 Este um bom momento para os alunos acionarem seus conhecimentos prvios do assunto. Pergunte
qual a experincia que eles tm de planejar eventos sociais e que conhecimentos adquiriram com isso.
3 Ajude a turma a definir a festa primeiro. Ser um churrasco? Festa com msica? Em um local alugado,
pblico ou na casa de algum?
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ceder ou no ceder presso

dos amigos: eis a questo!
Taxas de juros real e nominal

Taxa de captao, taxa de emprstimo, spread bancrio
Risco e retorno
Competncias Debater direitos e deveres (C01)
Harmonizar desejos e necessidades no planejamento

Ler e interpretar textos que contenham vocabulrio

Explicar conceitos financeiros para outras pessoas
Relacionar conceitos de taxa de juros e de risco e retorno a

situao cotidianas
Descrio As taxas de juros so um conhecimento fundamental
para a educao financeira. Nesta SD so apresentados
os conceitos bsicos relativos a taxas de juros, para que
os alunos possam ter uma noo inicial dos custos dos
emprstimos e dos retornos dos investimentos e, assim,
ampliar sua capacidade de compreender e de tomar decises
no mundo financeiro.
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1 Professor, esta SD parte de uma situao com forte potencial para levar o jovem e sua famlia ao endividamento: o consumo feito apenas para acompanhar determinado grupo social. Pessoas de todas as
idades esto sujeitas a essa motivao ao consumo, porm os jovens tm como elemento adicional o
forte apelo do grupo, caracterstico da adolescncia.

A SD explora as consequncias de um consumo para alm das possibilidades da famlia, apresentando

conceitos complexos relacionados com juros, como taxa de juros real e nominal e risco e retorno, para
que os alunos entendam a cobrana dos juros e o efeito desses sobre o crdito e a poupana.
Inicie a SD perguntando se algum na turma j passou por situaes semelhantes de Patrcia e deixe
que os alunos relatem um pouco como se sentiram, o que fizeram e quais foram os efeitos de suas aes.
2 Nesta atividade devem surgir questes importantes para os adolescentes. o momento em que eles
vo passar adiante suas mensagens, que s vezes no tm espao para acolhimento no mundo adulto.
O interessante, portanto, que os grupos tenham a oportunidade de apresentar suas dramatizaes a
outros jovens e a adultos. Pode ser uma apresentao para a escola e a comunidade, em algum evento
j previsto do colgio, ou simplesmente para a prpria turma. Explore as possibilidades de seu colgio.
Tambm recomendvel que os alunos possam contar com uma extenso de tempo que lhes permita
elaborar suas dramatizaes com reflexo e qualidade.
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3 A operao de clculo deve ser realizada utilizando duas casas decimais, conforme a demonstrao
abaixo:

Capital = R$ 200,00
Juros = 10% ao ano
Inflao = 5% ao ano

Para chegarmos a taxa real de juros devemos descontar da taxa de juros nominal a inflao. Para essa
operao, basta dividir a taxa de juros (10% = 1,10) pela inflao acumulada no perodo (5% = 1,05), fazendo a seguinte operao: 1,10/1,05 = 1,048. Como so dois anos devemos acumular o fator em dois
perodos como juros compostos: 1,048 X 1,048 = 1,098. Em seguida multiplica-se o fator acumulado 1,098
pelo valor R$ 200,00 chegando ao montante de R$ 219,60.
muito comum observar a soma dos percentuais 10% + 10% = 20% e 5% + 5% = 10% e depois dividir 1,20/1,10
= 1,091. Este fator nos dar o valor de R$ 218,20, mas nesse caso, a capitalizao no est correta.
Juros
Os juros podem ser mais altos ou mais baixos em funo da demanda e da oferta de dinheiro. Como o
dinheiro uma mercadoria, tambm est sujeito lei de oferta e demanda. Logo, se h pouco dinheiro
em circulao, sobem os juros (que so o preo do dinheiro).

Taxa Referencial
No caso da caderneta de poupana, a partir da Medida Provisria 567, de 3 de maio de 2012 (convertida
na Lei 12.703, de 7 de agosto de 2012), passam a existir duas regras para a remunerao: 1) para os depsitos anteriores Medida Provisria, a remunerao a TR Taxa Referencial mais 0,5 ponto percentual
ao ms); 2) para os depsitos feitos a partir do dia 4 de maio de 2012, a remunerao passa a ser de TR
mais 70 % (setenta por cento) da meta da taxa Selic (definida pelo Banco Central) sempre que a meta
for igual ou menor que 8,5% ao ano. Caso a meta da taxa Selic seja superior a 8,5%, a remunerao das
cadernetas de poupana permanece como TR mais 0,5 ponto percentual ao ms, igual regra anterior.
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Crdito
O crescimento do crdito no Brasil na primeira dcada do sculo XXI permitiu que muitas pessoas fi
zessem compras que antes eram acessveis apenas a famlias de alta renda. Uma das novidades nessa rea foram os emprstimos consignados. As pessoas que contratam emprstimos consignados tm
uma renda fixa (um salrio ou uma aposentadoria, por exemplo). Nesses casos, o pagamento do emprstimo realizado por meio de descontos feitos diretamente sobre essas remuneraes. Isso quer
dizer que a pessoa recebe o seu salrio ou a sua aposentadoria tendo j descontado o valor da prestao. A segurana em receber as prestaes possibilitou aos bancos, que fazem esse tipo de emprstimo,
cobrarem juros mais baixos. Afinal, um dos fatores que elevam a taxa de juros cobrada pelos bancos o
risco de inadimplncia, isto , de no receber de volta o valor emprestado. Essa maior segurana significa, por outro lado, que o consumidor no poder suspender os pagamentos do emprstimo contratado.
Por isso, a contratao de um crdito consignado deve ser bem pensada, de modo que no venha a
comprometer as condies mnimas de vida do consumidor em um momento de dificuldade.
O maior acesso ao crdito contribuiu para que o mercado consumidor crescesse muito. As pessoas passaram a consumir mais, as vendas aumentaram, a economia aqueceu, negcios prosperaram. Contudo,
muitos foram os casos de pessoas que se endividaram excessivamente e depois no conseguiram pagar
as dvidas, ficando inadimplentes.
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comprando
um presente
Endividamento
Planejamento
Competncias Harmonizar desejos e necessidades no planejamento

Analisar alternativas para superar dificuldades

econmicas (C10)
Objetivo(s) especfico(s) Identificar os elementos de uma fatura de carto de crdito
Identificar os comportamentos financeiros que provocam

endividamento no carto
Utilizar o carto de crdito de forma consciente

e responsvel

Elaborar hipteses e concluses sobre a vida de pessoas

a partir de seus dados financeiros
Descrio
Esta SD trata do uso consciente e responsvel do carto de

crdito, no contexto de preparao de um evento social,
e atenta para os cuidados a serem tomados para evitar
contrair dvidas. Os alunos tambm tm a oportunidade
de refletir sobre faturas de carto de crdito, construindo
relaes entre o uso do carto e a situao financeira de
quem o utiliza.
Caderno do Aluno No
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1 Professor, esta SD trata do carto de crdito, algo que leva muitas famlias brasileiras ao endividamento, por
no saberem como utiliz-lo. Espera-se que ao final da SD os alunos saibam fazer bom uso do carto de crdito e possam ajudar suas famlias a evitar e superar dvidas contradas por meio de sua utilizao indevida.
2 As pessoas e suas faturas apresentadas foram estruturadas da seguinte forma:
Ingrid: adulta, tem receita fixa e provedora da famlia. O fato de sua entrada de cinema ser mais
barata pode indicar que ela tambm estuda. O total de gastos apresentado na fatura do seu carto de
crdito o mais alto dos quatro, mas compatvel com sua receita.
Miguel: um jovem que trabalha, mas no o nico provedor da famlia. O total de sua fatura no
muito alto, mas excede a receita.
Felipe: um adulto que trabalha como taxista. Observa-se que o total expresso na fatura s poder ser
pago depois de alguns meses, mas referente a um gasto essencial sua atividade profissional, de onde
retira o seu sustento.
Ldia: uma jovem que provavelmente ganha algum dinheiro fazendo pequenos servios ou recebe um
dinheiro inconstante dos pais ou responsveis. O total de sua fatura baixo, mas a receita varivel, o
que dificulta o pagamento. Provavelmente a situao mais prxima dos alunos da turma.
O importante nesta atividade que os alunos percebam que no h uma forma nica, fechada e definitiva de utilizar responsavelmente um carto de crdito. O bom uso do carto precisa levar em conta as
necessidades e possibilidades de cada situao financeira. Elaborar hipteses e concluses sobre a vida
das pessoas a partir de seus dados financeiros uma ao que leva ao estabelecimento dessas relaes
entre o comportamento financeiro e o contexto no qual se insere.
Acompanhe a discusso dos grupos sobre os casos apresentados. Talvez haja alguma diferena entre a
reao inicial dos grupos s faturas e a concluso aps a anlise. O total muito alto da fatura de Ingrid,
por exemplo, pode parecer imprudente primeira vista, mas nota-se que est dentro do oramento.
Outro ponto importante da atividade mostrar aos alunos que o carto de crdito possui um custo de
utilizao: a anuidade. Se o carto for utilizado como meio de pagamento de outras faturas e boletos,
como gua e luz, por exemplo, a instituio financeira poder cobrar tambm taxas sobre o valor total
do pagamento, alm do valor referente ao IOF.
Em relao aos itens da fatura, a operadora do carto s poder cobrar o que foi adquirido pelo consumidor ou expressamente autorizado por ele. Um seguro contra roubo do carto, por exemplo, no pode
ser cobrado sem a assinatura prvia de um contrato.
3 interessante coletar e colocar no quadro as concluses do grupo e debat-las, chegando, se possvel, a
um consenso na turma.
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acampamento
Planejamento
Provises
Competncias


Objetivo(s) especfico(s) Levantar as despesas envolvidas em um acampamento

Prever verba para imprevistos

Elaborar planejamento financeiro para acampar
Descrio A SD trabalha a importncia do planejamento, da elaborao
de oramento, da estimativa de despesas e da formao de
proviso e reserva, no contexto de um acampamento.
O acampamento, para ser bem-sucedido, deve
contemplar todos esses conceitos, ainda que de
forma simples, sendo um bom meio de introduzi-los
entre os alunos.
Caderno do Aluno No
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1 Professor, pergunte turma se h algum que j acampou. Caso haja, pea que os alunos relatem
suas experincias de acampamento (ou de outra viagem), contando livremente o que foi bom, do que
eles gostaram, para onde foram, o que deu certo e o que deu errado. possvel que surjam histrias
muito interessantes. Aproveite para divertir-se com a turma e, se desejar, relatar tambm as prprias
experincias.

Em seguida, pergunte turma se as dificuldades relatadas pelos alunos-campistas poderiam ter sido
amenizadas com um planejamento financeiro. Caso no tenham surgido grandes dificuldades, pergunte
que conhecimentos prvios de planejamento os campistas tinham para obter xito acampando.
2 Voc pode desdobrar e detalhar esta SD nas etapas de levantamento para trabalhar conceitos matemticos, bem como enfatizar a utilizao de planejamento e oramento em outras situaes do cotidiano.

D aos alunos tempo suficiente para discutir, pesquisar, planejar, produzir e apresentar, de forma que o
trabalho possa ter a qualidade que eles sabem alcanar.
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viva so joo!
Planejamento
Estimativas
Despesas
Empreendedorismo
Competncias



Elaborar planejamento de festa junina nos moldes de um

plano de negcio
Descrio A SD apresenta um roteiro para a realizao de uma festa

junina que guarda similaridades com um plano de negcios.
Estimula uma atitude empreendedora, para levar avante
um projeto que os alunos podero depois aplicar em suas
vidas profissionais e pessoais, ao mesmo tempo que
conceitos como despesas e estimativas so abordados e
a importncia da criatividade e da inovao apontada.
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1 Professor, nesta SD, a atividade permear todo o texto, ou seja, ela um grande "Experimente!", que
se constitui em um roteiro para a realizao de uma festa junina nos moldes de um plano de negcios.
Com isso, estimula-se uma atitude empreendedora para levar avante um projeto que os alunos podero
depois aplicar em suas vidas profissionais e pessoais. O trabalho dever ser feito em grupo, podendo ser
uma atividade em sala de aula e incluir pesquisas no lar para preencher determinados itens do planejamento.
2 Os grupos podero apresentar suas propostas em sala, simulando que estejam sendo avaliados por um
grupo de possveis investidores. Ao final de cada apresentao, seria interessante se voc e alguns poucos alunos pudessem representar os investidores, tecendo comentrios relevantes sobre a proposta.
Depois, os alunos podem votar secretamente nas duas melhores propostas. Certifique-se de que os critrios de avaliao estejam claros. Esses critrios podem ser determinados por voc ou estabelecidos
junto turma.

Aproveite para destacar alguns temas de empreendedorismo, como a disposio e a criatividade necessrias para levar avante um projeto ao abrir uma empresa ou uma ONG, ou mesmo dentro de uma
organizao como uma empresa particular ou um rgo pblico.
49
Voltando
de viagem
Endividamento
Competncias Ler criticamente textos publicitrios (C05)

dificuldades econmicas (C10)
Objetivo(s) especfico(s) Identificar armadilhas financeiras em

anncios de parcelamento
Analisar opes para sair de endividamento

no carto de crdito
Descrio A SD trata da importncia do planejamento, da elaborao
de oramento e da previso de despesas por meio da
situao de uma famlia que falhou ao calcular o somatrio
das compras parceladas e se encontrou em situao difcil.
Os alunos so convocados a analisar possibilidades e
propor uma soluo para essa famlia.
Caderno do Aluno No
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1 Professor, a compra parcelada, quando no planejada, um caminho para o endividamento. Esta SD

objetiva ajudar a evitar o endividamento causado pela armadilha muito comum de no somar os valores das parcelas e, portanto, no perceber que as despesas feitas no cabem no oramento pessoal.
Tambm so abordadas alternativas para sair de um endividamento provocado por essa situao. Voc
pode iniciar a SD perguntando aos alunos se eles j se sentiram compelidos a fazer alguma compra
apenas por causa da possibilidade de parcelar. Caso se sintam vontade, seria interessante que alguns
pudessem dar seus testemunhos de experincias de endividamento prprio ou de conhecidos (sem precisar citar nomes) pelo motivo em questo.
2 Aproveite para somar os valores expressos em anncios de compras parceladas para chegar a um valor
total e compare com a receita mdia de uma pessoa com Ensino Mdio completo da regio da escola. A
situao de consumo do anncio compatvel com essa receita mdia? A turma pode estimar o dado da
receita ou explorar o site do IBGE: www.ibge.gov.br.

Aps estimular o clculo do parcelamento pelos alunos, importante ressaltar a existncia do Custo
Efetivo Total CET, que deve vir discriminado em todos os anncios de financiamento.
Atente para como uma pessoa pode se endividar sem perceber.
3 Esta situao convoca os alunos a analisarem opes para sair de um endividamento. Para tanto, tero
de reunir, em suas anlises, noes de oramento, receitas, despesas, endividamento e juros. Voc pode
desdobrar e detalhar esta SD para trabalhar conceitos matemticos como clculo de juros, ou enco
mendar pesquisa de valores como do preo do carro e de taxas de diferentes tipos de emprstimo para
comparar com o emprstimo consignado.
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TEMA 3 BENS SOCIAIS
em busca
do tnis perfeito
Contedos formais relacionados Oramento
Planejamento
Poupana

Taxa de juros



Objetivo(s) especfico(s) Calcular a diferena entre valores vista e a prazo

Tomar decises autonmas de consumo vista

ou a prazo

Buscar informaes especficas no Cdigo de
Defesa do Consumidor
Descrio
Esta SD apresenta o planejamento financeiro como

ferramenta que permite a realizao de uma compra com
conscincia das opes de pagamento vista e a prazo e
dos benefcios e desvantagens de cada opo.
Caderno do Aluno No
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1 Professor, a principal aprendizagem aqui se relaciona com a taxa de juros embutida nos parcelamentos. Quando uma loja anuncia que o produto pode ser pago em x parcelas sem juros, na verdade os
juros esto embutidos. Se h diferena entre o preo a prazo e o preo vista, o valor com desconto
oferecido vista , normalmente, o real. O Cdigo de Defesa do Consumidor pode e deve ser conhecido
e consultado por todos os cidados, e esta SD oferece uma boa oportunidade para voc apresent-lo
aos alunos. Veja o Cdigo de Defesa do Consumidor compilado da Lei n 8.078, de 11 de setembro de
1990: http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/Leis/L8078compilado.htm
2 Explore um pouco este assunto com a turma. Uma situao comum o lojista dizer que um produto no
tem juros na compra parcelada, mas ao perguntar o preo vista descobre-se que h 10% de desconto,
ou seja, h juros embutidos no parcelamento. Se voc tiver alguma experincia do tipo um bom momento para relat-la. Aproveite para debater com os alunos o direito de informao do consumidor.

Defina com a turma um ou mais tipos de tnis. Pea aos alunos que pesquisem preos e formas de pagamentos no comrcio local (shoppings, lojas de bairro, feiras etc.). Em sala, proponha um momento de
discusso para que os alunos compartilhem os diversos preos e formas de pagamentos encontrados e,
se considerar oportuno, organizem um painel com as reflexes da turma.
3 Chame a ateno da turma para o texto do Box da pgina 111: Muitas lojas no exibem o preo vista, o que ilegal, pois o Cdigo de Defesa do Consumidor (www.planalto.gov.br/legislacao) determina
que ele seja mostrado. direito de o consumidor ser informado sobre as caractersticas dos produtos e
servios ofertados. Portanto, dever do fornecedor mostrar o preo vista. Nas compras parceladas o
fornecedor obrigado a informar o valor das parcelas e o total das prestaes. Ateno! Os preos dos
produtos e servios devem ser informados de forma adequada, ou seja, correta, clara, precisa, ostensiva
e legvel. Alm disso, os preos dos produtos e servios expostos venda devem ficar sempre visveis aos
consumidores enquanto o estabelecimento estiver aberto ao pblico.
53
computador
Contedos formais relacionados Custo de oportunidade
Oramento
Planejamento
Poupana

Taxa de juros



necessidades (C06)

Tomar decises financeiras considerando o custo

de oportunidade

Equilibrar desejos e necessidades na escolha de um produto
Comparar preos
Calcular poupana necessria para comprar

computador vista
Descrio Aqui apresenta-se uma noo bsica de custo de
oportunidade como um importante ingrediente na tomada
de deciso de consumo. A SD aborda a compra de um
produto (personificada no exemplo de um computador),
incluindo poupana, planejamento financeiro, comparao
de modelos e preos, e tomada de conscincia dos prprios
desejos e necessidades.
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1 Professor, a compra de um computador uma situao de consumo popular entre os jovens e necessria
no mundo atual. Envolve muitas pesquisas (de preos, modelos, tecnologia, qualidade) e tomadas de
deciso, configurando-se como uma situao rica de ser trabalhada com os adolescentes. Alm disso,
uma compra recorrente, porque o computador um exemplo clssico de obsolescncia planejada, ou
seja, um produto que foi feito para perder a qualidade, a funcionalidade e a atualidade rapidamente,
precisando ser substitudo com frequncia. Logo, mesmo quem j tem um computador ter, cedo ou
tarde, a necessidade de comprar outro.
2 Esta atividade deve ser feita em vrias etapas, possivelmente ao longo de um tempo mais prolongado.
Cada etapa tem uma importncia especfica e oferece a oportunidade de o aluno criar uma metodologia
que combine consumo e poupana, envolvendo a avaliao de suas necessidades, a busca de informaes de produtos com caractersticas que atendam a elas e o planejamento financeiro para realizar a
compra.
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3 Remeta os alunos ao Caderno do Aluno para fazer os clculos solicitados. No Livro do Aluno, apresentam-se os clculos para os primeiros meses. No Caderno de Aluno encontra-se um espao apropriado
para registrar os clculos dos meses subsequentes. Nestes, o saldo da poupana (resultado do rendimento e dos novos depsitos) evoluir da seguinte forma:
Incio do 7 ms: Incio do 8 ms: Incio do 9 ms: Incio do 10 ms:

R$ 917,93 R$ 1.074,14 R$ 1.230,50 R$ 1.387,41

Calculando a diferena entre o saldo da poupana aps 9 meses (R$ 1.387,41) e o dinheiro que seria guardado sem poupana ao longo do mesmo perodo (R$ 1.350,00), vemos que o dinheiro depositado na poupana ter rendido R$ 37,41. Esse o valor do rendimento porque a poupana (assim como o emprstimo) trabalha com juros compostos, isto , a taxa de juros do segundo ms incide sobre a remunerao
obtida no primeiro ms (incide tambm sobre o depsito inicial e sobre o depsito feito no segundo ms).
Este um bom momento para aprofundar o clculo de juros, se julgar propcio.
A conta poupana uma opo tradicional e bastante popular, em funo de sua segurana e simplicidade. A cada trinta dias, o depositante remunerado com juros de 0,5% ao ms (ou 6,17% ao ano, pois so
juros compostos), acrescidos da atualizao monetria com base na TR (Taxa Referencial), referente ao
dia do depsito (o aniversrio da poupana). A TR um indexador calculado a partir da remunerao
mdia de impostos e depsitos bancrios.
4 Talvez muitos de seus alunos j saibam preencher um cheque. Justamente por conta disso, outros alunos podem ficar inibidos por no sab-lo. Esta simples atividade ajuda a suprir a eventual carncia de
informao sobre preenchimento de cheque, acrescentando tambm informaes sobre como evitar
fraudes, para que servem tantos nmeros e a funo do canhoto.
56
Em relao aplicao da TR de 0,18 + juros de 0,5 (em %) sobre os R$ 150,00 podem ser encontrados
valores diferentes dependendo de quantas casas decimais forem usadas no clculo. No livro foi
feito o clculo usando a TR com mais casas decimais, se este clculo for feito com apenas duas casas decimais podem surgir divergncias de valor. So diferenas muito pequenas justificadas pelos
arredondamentos.
Veja a demonstrao abaixo:
TR + JUROS (%) VALOR
Apenas duas casas decimais
No livro (mais casas decimais)
0,68
151,02
151,03
302,67
302, 67
0,59
455,34
455,33
0,55
608,66
608,63
0,55
762,83
762,77
0,55
Texto explicativo sobre a remunerao da poupana:

A partir da Medida Provisria 567, de 3 de maio de 2012 (convertida na Lei 12.703, de 7 de

agosto de 2012), passam a existir duas regras para a remunerao: 1) para os depsitos anteriores Medida Provisria, a remunerao a TR Taxa Referencial mais 0,5 ponto percentual ao ms); 2) para os depsitos feitos a partir do dia 4 de maio de 2012, a remunerao
passa a ser de TR mais 70 % (setenta por cento) da meta da taxa Selic (definida pelo Banco
Central) sempre que a meta for igual ou menor que 8,5% ao ano. Caso a meta da taxa Selic
seja superior a 8,5%, a remunerao das cadernetas de poupana permanece como TR mais
0,5 ponto percentual ao ms, igual regra anterior.
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cmera
digital
Contedos formais relacionados Oramento
Planejamento
Poupana

Taxa de juros

Taxa de captao, taxa de emprstimo, spread bancrio




Objetivo(s) especfico(s) Calcular a diferena entre taxa de juros e taxa de emprstimo
Calcular o rendimento de uma poupana
Distinguir poupana de financiamento

Tomar deciso de poupana ou financiamento, de acordo

com as necessidades e possibilidades
Descrio
Esta SD apresenta uma noo do sistema financeiro, intermediando poupadores e tomadores de emprstimo. So
propostos clculos de juros para ampliar a compreenso da
diferena que uma poupana ou um emprstimo fazem na
compra de uma cmera digital. O planejamento financeiro
mostrado como ferramenta que permite a realizao de
projetos, o consumo responsvel e a poupana.
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1 Professor, esta SD apresenta a lgica das taxas de juros e de emprstimo de modo que os alunos compreendam o sentido de ambas. Em seguida, eles so chamados a tomarem a deciso de poupar ou financiar,
no contexto da compra de uma cmera digital e de acordo com o que aprenderem sobre as benesses de
cada opo. Explore bastante essas alternativas, estimulando os alunos a pensarem em situaes em
que o melhor poupar e outras em que o melhor financiar, salientando, assim, que a deciso varia de
acordo com o contexto.
2 Verifique se a turma compreendeu bem os conceitos apresentados. Uma sugesto pedir aos alunos
que tiverem entendido que expliquem com suas palavras aos que no entenderam bem. Essa tambm
uma forma de voc observar como os conceitos esto sendo apreendidos e transmitidos entre eles.
Veja outra forma de explicar as taxas, caso sinta necessidade:

As pessoas que deixam seu dinheiro parado no banco, sem poder utiliz-lo, querem ser recompensadas
por isso e recebem juros. Portanto, a taxa de juros que as pessoas ganham por deixar seu dinheiro no
banco, por exemplo na poupana, o ganho (remunerao) obtido por essa espera. Para o banco, no entanto, essa uma despesa. Em linguagem bancria, a chamada taxa de captao, que a taxa de juros
que os bancos pagam para captar, atrair, obter dinheiro.
O banco capta esse dinheiro para emprest-lo a quem quer fazer uma compra e no possui o valor do
bem que dever adquirir. Quando empresta, o banco cobra uma taxa de juros de quem tomou o dinheiro
emprestado. a taxa de emprstimo.

Uma das principais atividades dos bancos comerciais emprestar dinheiro. Para isso, eles captam. Essa
captao tem um custo, conhecido como taxa de captao. Para cobrir suas despesas e obter lucro, os
bancos cobram taxas de juros dos emprstimos e financiamentos maiores que essa taxa de captao. A
diferena entre as duas taxas tem o nome de spread bancrio.

3 Pesquise tambm essas informaes para ajudar a turma no levantamento de dados. Inicialmente, realize os clculos indicados junto com a turma a partir dos dados de um banco especfico. Em seguida, se
houver dados de mais de um banco, voc pode pedir que os alunos faam os clculos individualmente ou
em duplas para os demais bancos. Ao final, pea para a turma comparar as taxas e analisar as melhores
opes, a partir das variaes observadas no CET.
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Texto explicativo sobre a remunerao da poupana:

A partir da Medida Provisria 567, de 3 de maio de 2012 (convertida na Lei 12.703, de 7 de agosto de 2012), passam a existir duas regras para a remunerao: 1) para os depsitos anteriores
Medida Provisria, a remunerao a TR Taxa Referencial mais 0,5 ponto percentual ao
ms); 2) para os depsitos feitos a partir do dia 4 de maio de 2012, a remunerao passa a ser
de TR mais 70 % (setenta por cento) da meta da taxa Selic (definida pelo Banco Central) sempre que a meta for igual ou menor que 8,5% ao ano. Caso a meta da taxa Selic seja superior a
8,5%, a remunerao das cadernetas de poupana permanece como TR mais 0,5 ponto percentual ao ms, igual regra anterior.
4 Voc pode experimentar trocar os valores desta atividade por valores reais de bancos da sua localidade
para realizar o mesmo tipo de clculo. Voc tambm pode trocar a cmera digital por outro objeto de
forte apelo para seus alunos.
5 Na verdade, ao fim de 9 meses, o valor acumulado passaria um pouco de R$ 1.000,00. Isso se explica pelo
fato de os rendimentos da poupana serem capitalizados somente a cada 30 dias, da a necessidade de
se completar os 9 meses, mesmo que com isso se exceda o valor de R$ 1.000,00. Se fosse possvel dispor
dos ganhos a cada dia, como nas contas remuneradas da poca da alta inflao, seriam necessrios
8,5 meses de poupana.

Seria oportuno destacar a vantagem do financiamento sobre a poupana em situaes como essa, em
que se deseja dispor do bem de consumo imediatamente. O financiamento possibilita o consumo ime
diato, ao contrrio da poupana, que requer neste exemplo nove meses de espera. Esse o grande atrativo do financiamento. Quanto se deseja pagar para no ter que esperar?
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Eis a tabela completa:
REMUNERAO

(A)
(B)
MS
SALDO

FRMULAS

(C)
(D)
(E)
VALOR
BASE PARA
TR+0,5%/m
DEPOSITADO NA REMUNERAO
(F)
VALOR
A CREDITAR
CONTA POUPANA*
D+F
B + C
DxE
(da linha anterior)

1 0,00 115,90 115,90 0,68 0,79

2
116,69 115,90 232,59 0,55 1,27

3
233,86 115,90 349,76 0,59 2,05

4
351,82 115,90 467,72 0,55 2,55

5
470,27 115,90 586,17 0,55 3,20

6
589,36 115,90 705,26 0,57 3,99

7
709,26 115,90 825,16 0,58 4,80

8
829,95 115,90 945,85 0,52 4,92

950,77
115,90
1.066,67
0,50
5,33
10
1.072,00
115,90
1.187,90
0,50
5,94
11
1.193,84
115,90
1.309,74
0,50
6,55
12
1.316,29
115,90
1.432,19
0,55
7,93
SALDO FINAL 1.440,12

* depsitos feitos com o valor da prestao do financiamento
Obs.: Foram usados valores da TR publicados pelo Banco Central referentes ao primeiro dia de cada ms
do ano de 2009.

Em nove meses (saldo no incio do dcimo), o montante poupado ser de R$ 1.072,00, o suficiente para
pagar a cmera vista. O valor do financiamento de R$ 1.390,80. A espera permite que se despenda
menos.
6 Explore com a turma as diferentes decises dos alunos. O importante exercitar a argumentao, que
o que d suporte tomada de deciso autnoma. Lembre-os que tomar decises autonomamente no
significa fazer o que der na telha, mas sim optar pela melhor alternativa, considerando-se os fatos e os
dados da vida real de cada um.
61
Num Passe
de mgica
Contedos formais relacionados Consumo
Comportamento do consumidor

Ler criticamente textos publicitrios (C05)


Objetivo(s) especfico(s) Identificar os elementos dos textos publicitrios voltados

para despertar desejo de consumo
Identificar o conflito entre desejo e necessidade que pode

surgir na situao de consumo
Utilizar o conhecimento sobre as principais armadilhas

ligadas ao consumo, para se proteger do impulso irrefletido
consumista
Descrio
Esta SD apresenta o conceito de comportamento do

consumidor e procura fornecer elementos para os alunos
aprenderem a identificar as principais foras utilizadas
pelos textos e pelas peas publicitrias para impulsionar
o consumo.
Caderno do Aluno No
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1 Refletindo sobre as peas publicitrias que lhes despertam desejo de consumo, os alunos vo analisar
os recursos utilizados pela publicidade para causar intencionalmente esse efeito. Essas anlises devero ajud-los a identificar e controlar os prprios impulsos irrefletidos de consumo. Por exemplo, se eles
entenderam:

a) que um perfume est sendo anunciado por meio de uma histria de seduo meio mgica, na
qual o romance acontece assim que o rapaz sente o cheiro do perfume que a menina est usando;
b) que a inteno fazer com que as pessoas comprem o perfume pensando que por causa disso vai
rolar uma histria de amor maravilhosa;
c) que a publicidade est conversando direto com os contos de fada;
d) que no bem assim que as coisas acontecem, ento algum pode at comprar o perfume, mas
porque realmente gostou dele e no porque est achando que vai encontrar sua cara-metade.
2 O objetivo desta atividade aguar, nos alunos, a percepo que a publicidade causa nas pessoas pela
imagem, pelas palavras, pelas cores e pelos sentimentos que veicula. Colete e estimule os alunos a tra
zerem, ao longo de algum tempo, anncios e peas publicitrias para que o acervo a ser analisado seja
bastante rico.
3 Ajude os alunos a navegarem nos textos publicitrios, incentivando-os a:

Observar os detalhes da composio: cores que predominem, imagens que sugiram movimento ou
som, relao entre os elementos verbais e no verbais;
Identificar o argumento usado para estimular o telespectador a comprar o produto;
Identificar a relao que a publicidade busca com outro texto (intertextualidade), tcnica muito
usada em textos publicitrios;
Destacar os recursos lingusticos presentes na publicidade: jogos de palavras, ambiguidade, figuras

de linguagem, sentido conotativo (o sentido figurado, determinado pela situao scio-histrica e
cultural em que se situa) ou sentido denotativo (o significado que aparece no dicionrio), uso de
adjetivos, advrbios, superlativos, rimas.
63
Teorias sobre o comportamento do consumidor
Existem diversas teorias sobre o comportamento do consumidor. Resumindo bastante, as teorias econmicas propem alternativas que tornam possvel a existncia de um consumidor mais racional, que
busca maximizar seu bem-estar a partir dos recursos de que dispe. O bem-estar se origina da posse e
do uso dos bens e servios adquiridos. Dois bens diferentes podem proporcionar o mesmo bem-estar ao
consumidor, mas na maioria das vezes ele precisar decidir entre um dos dois, em razo da limitao de
seus recursos. Logo, o preo tem grande peso nessa deciso, especialmente quando se trata de produtos
similares. Se houver grande diferena de qualidade entre os itens, o consumidor provavelmente vai se
dispor a pagar um preo mais elevado para adquirir o item de melhor qualidade, desde que a despesa
seja compatvel com suas possibilidades oramentrias.
As teorias antropolgicas e sociais levam muito em considerao o contexto do consumidor, a cultura

em que ele est inserido, as comunidades das quais participa etc. Por exemplo, ns brasileiros gostamos
tanto de caf que chamamos a primeira refeio do dia de caf da manh em vez de desjejum.
As teorias psicolgicas e comportamentais trabalham com os desejos inconscientes do consumidor, o

que est por trs da compra. Algumas pessoas podem justificar a escolha de um carro com base em
caractersticas tcnicas, como o desempenho, os acessrios e as funcionalidades, mas secretamente,
l no fundo, porque o associam a certo status, ao aumento de prestgio junto aos amigos e colegas
de trabalho. O mesmo pode valer para um par de tnis. importante que, qualquer que seja a deciso
tomada, conheamos a fundo as nossas reais motivaes. Isso certamente ajudar a decidir de forma
mais consciente.
Muitas vezes os conhecimentos de economia, psicologia, sociologia e antropologia so utilizados como

ferramentas para vender mais, para persuadir o cliente a comprar o produto. Se o produto no atende s
necessidades do cliente, no entanto, a sua satisfao ser menor, o que pode prejudicar, no longo prazo,
a empresa. Por isso, empresas que respeitam o consumidor do grande importncia a mant-lo satisfeito, pois isso que o mantm leal marca e cria relacionamentos durveis. Credibilidade e confiabilidade
so valores importantes que se constroem ao longo do tempo e podem ser o maior patrimnio de uma
marca junto sua clientela.
Portanto, a psicologia, a economia, a sociologia, a antropologia e outras cincias podem se unir ao

marketing no somente para detectar necessidades do cliente que no esto sendo atendidas e criar
produtos ou servios que as atendam, mas tambm para desenvolver produtos e servios que sejam
melhores para a sociedade e para o meio ambiente.
Os pesquisadores costumam criar perfis de consumidores, segmentando-os, para propor suas estratgias de marketing e vendas. comum usar expresses do tipo: este produto voltado para mulheres de
18 a 25 anos, da classe C, residentes na rea X. Ora, duas moas podem ter todas essas caractersticas
em comum, mas possuir gostos bem diferentes. A primeira pode ser recatada, conservadora, romntica,
adorar comida caseira e msica popular brasileira. A segunda pode ser mais expansiva, curtir heavy
metal e esportes radicais, se vestir de forma arrojada e gostar muito de fast-food.
64
Outras caractersticas pessoais que diferenciam os consumidores so a introverso e a extroverso.

Existem pessoas introvertidas, mais voltadas para seu mundo pessoal (o que parece ser o caso do rapaz
na dvida sobre se compra ou no o tnis), e pessoas extrovertidas, mais voltadas para o mundo externo, para suas relaes com os outros (parece ser o caso do outro rapaz). Alm disso, muitas pessoas so
tmidas para algumas coisas e no para outras.

Por isso, as estratgias de marketing mais bem-sucedidas costumam agrupar seu pblico-alvo por gostos e tipos de personalidade. Mas importante no se deixar levar por preconceitos e esteretipos do
tipo toda menina gosta de ganhar flores ou todo jovem rebelde.
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celular
Planejamento




necessidades (C06)
Escolher o tipo de aparelho celular de acordo

com as prprias necessidades

Escolher o plano de telefonia celular que atende

s prprias necessidades
Compreender a fatura do celular
Descrio O celular tem se mostrado um forte e constante objeto
de desejo para os adolescentes e, ao mesmo tempo,
pode ser fonte de dores de cabea quando chega a conta
da operadora. Esta SD procura orientar os alunos a
distinguirem seus desejos e suas necessidades no que diz
respeito compra de celular e escolha de plano
de telefonia, assim como oferecer a oportunidade de
avaliarem sua situao atual em relao
a esses dois aspectos da questo.
Caderno do Aluno No
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1 Professor, a aquisio de aparelhos celulares por adolescentes um fenmeno to marcante do nosso

tempo que tem atrado a ateno dos pesquisadores. Um estudo (http://tinyurl.com/estudo-consumocelulares) realizado na cidade de Viosa (MG) em 2008 procurou analisar o comportamento de consumo
de telefone celular entre os adolescentes com idade entre 12 e 17 anos. Os dados obtidos mostraram
que os adolescentes sofrem influncias do seu grupo de referncia para suas aes de consumo de
telefone celular.

Esse aparelho parece ter mesmo entrado na vida familiar, especialmente porque traz maior tranquilidade e segurana para os pais, que, por meio do celular, podem manter contato constante com os
filhos. Alm disso, a necessidade de estar sempre atualizado com as novas tecnologias e o desejo permanente de melhorar a comunicao com os amigos constituem fortes molas propulsoras para a constante troca de telefone celular pelos adolescentes. Como consequncia, o consumo e as contas mensais
de aparelhos celulares tm causado abalos significativos nos oramentos familiares, principalmente
nos de famlias de baixa renda, como mostrou o referido estudo.
Tudo isso dito, justifica-se abrir para debate os meandros desse tema junto aos alunos. Esta SD contm
muitas informaes que podem ajudar voc nessa tarefa, e cabe a voc julgar quais das situaes abordadas so as mais adequadas para a sua turma.
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2 Se for possvel, navegue com os alunos no site indicado nesta SD para que conheam os servios pblicos a que podem acorrer em caso de problemas de consumo. E, no caso de haver um caso real na turma
de necessidade de reivindicar um direito de consumidor, procure envolver os alunos na preparao do
caso para ser levado adiante em cada um dos passos recomendados: primeiramente, a tentativa de resolver o problema diretamente com o fornecedor; se no houver retorno positivo, o encaminhamento
do problema de consumo s agncias reguladoras ou rgos de defesa do consumidor. Uma situao
dessas envolve uma srie de saberes do aluno, tais como argumentao oral firme, mas polida, na primeira instncia; a organizao dos documentos e dos testemunhos que podem dar suporte queixa; e,
finalmente, a produo de texto escrito claro e conciso que explique e narre toda a situao. , portanto,
uma ocasio primorosa para os alunos perceberem a importncia e utilidade de certas aprendizagens.

3 Embora esta atividade esteja voltada para a anlise de situaes concretas de quem dispe de aparelho
celular, ainda assim os alunos que no o tm podem participar, ajudando a decifrar informaes contidas nos planos de telefonia mvel e na prpria fatura mensal de uso do celular. Quando se compreende
como se faz a cobrana de uso de telefone mvel, tambm se aprende a respeito de outros tipos de cobrana, porque eles possuem elementos em comum.

Um aspecto importante que pode ser explorado em qualquer uma dessas contas de consumo justamente como se comporta o consumo daquele servio ao longo do ano: ser que todos os meses apresentam nveis de consumo praticamente iguais ou h meses em que o consumo aumenta ou diminui significativamente? Que fatores contribuem para a alta ou a queda do consumo? O que uma famlia pode
fazer para ter mais controle sobre seu consumo ao longo do ano? Procure debater essas importantes
questes com a turma e incentive os alunos a levarem o debate para dentro de casa.
68
69
quebrou!
e agora,
quem me defende?
Contedos formais relacionados Consumo
Cdigo de Defesa do Consumidor

Objetivo(s) especfico(s) Identificar casos de prticas abusivas e de violao

de direitos do consumidor
Redigir os possveis encaminhamentos para um problema

de consumo, inclusive descrevendo os direitos bsicos do

consumidor violados.
Descrio
Esta SD aborda o Cdigo de Defesa do Consumidor e sua

importncia para as relaes entre produtores
e consumidores. Fornece ao aluno ferramentas para buscar
ajuda e defender-se contra prticas abusivas e violaes
de direitos do consumidor. Ajuda-o, portanto, a tornar-se
um consumidor com as rdeas de sua vida financeira nas
prprias mos.
Caderno do Aluno No
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1 Professor, esta SD em si uma grande atividade. Est repleta de informaes que os alunos podem ler de
forma no linear a fim de conseguir escrever uma carta e encaminhar seu problema de consumo s instncias competentes para solucion-lo (fornecedor, agncias reguladoras, rgos de defesa do consumidor),
inclusive com a indicao dos direitos do consumidor violados. Encontrar problemas dessa ordem um
fato recorrente na vida de consumidores, e, portanto, importante que os alunos aprendam como proceder nesses casos, para que se tornem consumidores progressivamente mais conscientes e responsveis e
pessoas mais ativas e autnomas com relao aos problemas que enfrentam no mundo financeiro.

Para iniciar a aula, pergunte aos alunos se j deixaram passar problemas que tiveram com produtos
e servios e por qu. Se surgirem na turma casos recentes, aproveite-os como exemplo ao longo da SD
para que as informaes aqui apresentadas ganhem ainda mais concretude e estimule os alunos a resol
verem esses casos, reportando seu andamento.
2 Aproveite o momento para aprofundar o debate sobre direitos e deveres de consumidores e fornecedores.
3 Veja como cada caso pode ser analisado:

Relgio o caso do relgio pode ser uma violao do item III (no tendo sido fornecida informao
adequada sobre o relgio) ou do item IV (o relgio tendo sido anunciado como sendo prova dgua sem
s-lo) do artigo 6 do CDC;
Bicicleta aqui s haver violao a direitos se o fornecedor se recusar a consertar ou substituir a bicicleta. Se a correia soltou por m qualidade do produto (e no por mau uso de seu dono), o consumidor
tem direito a troc-la. Se os alunos criarem dados novos indicando que o fornecedor recusou-se a realizar a troca ou o reparo, ento se tratar de uma violao do item VI do artigo 6 do CDC;
Po integral a situao contempla uma violao do item III do artigo 6 do CDC, porque o produto
no apresentar informao sobre sua composio;
gua sanitria como havia um aviso de cuidado na embalagem quanto ao manuseio do produto, o
fornecedor cumpriu sua parte. A situao, portanto, retrata um mau uso do produto pelo consumidor,
no se constituindo como um caso em que o PROCON deva ser acionado;
71
Conta de telefone uma prtica abusiva de cobrana indevida;
LIVRO trata-se de uma prtica abusiva de ausncia de oramento com relao taxa de entrega, cobrada sem ter sido informada e autorizada previamente pelo consumidor.
Xampu e creme de cabelo um exemplo tpico de venda casada. O estabelecimento pode ter produtos
embalados juntos compondo uma promoo, contanto que o consumidor tenha a opo de comprlos separadamente. Se essa opo no existe, configura-se uma venda casada.
importante lembrar que, dependendo das informaes que os alunos acrescentarem aos relatos de
seus problemas de consumo, pode haver alterao das prticas abusivas ou dos direitos violados que
foram aqui atribudos a cada caso.
A proteo e a defesa do consumidor so realizadas por diversos rgos com atribuies e competncias
diferentes e por entidades civis de defesa do consumidor. Voc sabia disso? Todos estes rgos e entidades formam o Sistema Nacional de Defesa do Consumidor (SNDC), que foi previsto pelo CDC.
Conhea um pouco mais sobre o SNDC:
SISTEMA NACIONAL DE DEFESA DO CONSUMIDOR (SNDC)
PROCON: rgo estadual ou municipal que elabora, coordena e executa a poltica estadual ou municipal das relaes de consumo. Dentre as principais atividades desenvolvidas pelo rgo, podem ser
citadas: i) educao para o consumo; ii) atendimento das demandas dos consumidores, inclusive, contra
os fornecedores de produtos e servios; iii) fiscalizao de estabelecimentos comerciais; iv) aplicao
de sanes administrativas queles que descumprem o CDC; v) articulao com rgos e entidades que
trabalham com temas correlatos proteo e defesa do consumidor. O consumidor para ser atendido
no Procon no precisa de advogado. Se no h Procon na sua cidade, procure outros rgos e entidades
de defesa do consumidor como o Ministrio Pblico, representado pelo promotor, a Delegacia de Polcia,
para apurao dos crimes contra as relaes de consumo, as Defensorias Pblicas, juizados especiais/
justia comum ou, ainda, entidades civis de defesa do consumidor

MINISTRIO PBLICO: dentre outros, zela pela aplicao e o respeito das leis como o CDC. Assim, defende
os direitos e interesses da coletividade, inclusive da coletividade de consumidores. Quando ocorre leso
a direitos coletivos dos consumidores, o MP ajuza aes civis pblicas. Diferentemente da defensoria
pblica, os promotores no representam, junto ao Poder Judicirio, casos individuais de consumo.
DEFENSORIA PBLICA: presta assistncia e orientao aos consumidores que no tm condies de arcar com advogado. Ademais, as defensorias tambm defendem de maneira coletiva os consumidores
ajuizando aes civis pblicas para resolver em um nico processo diversas leses aos consumidores.
72
DELEGACIA DO CONSUMIDOR: rgo da polcia civil que investiga a existncia de crimes contra as relaes de consumo.
JUIZADOS ESPECIAIS CVEIS: solucionam os conflitos cujos valores envolvidos no ultrapassem a 40 salrios mnimos. Se a demanda for contra a Caixa Econmica Federal, o consumidor deve procurar o Juizado
Especial Federal e o valor no poder ultrapassar 60 salrios mnimos. Se no houver rgo especializado, o Juiz atuante no municpio ou Comarca poder adotar as medidas cabveis.
ENTIDADES DE DEFESA DO CONSUMIDOR: so Organizaes No Governamentais (ONG), Organizao

da Sociedade Civil de Interesse Pblico (OSCIP), Associaes ou Fundaes que tm por objetivo a proteo e a defesa dos consumidores. As entidades civis organizadas tm desenvolvido importante papel na
defesa de direitos sociais representando os interesses gerais e setoriais da sociedade perante o poder
econmico e a Administrao Pblica.
Voc sabia tambm que a proteo e a defesa do consumidor uma poltica de Estado? No dia internacional do consumidor, dia 15 de maro de 2013, a Presidncia da Repblica lanou o Plano Nacional de
Consumo e Cidadania (Plandec), por meio do Decreto N 7.963, que tem por objetivo promover a proteo
e defesa do consumidor em todo o territrio nacional, por meio da integrao e articulao de polticas,
programas e aes.
73
traduzindo
o dinheiro

Taxas de cmbio real e nominal

Exportao/Importao/Balana comercial


Objetivo(s) especfico(s) Utilizar a taxa de cmbio para converter moedas

estrangeiras em moeda nacional
Decifrar como feita a cobrana em reais de

compra realizada com carto de crdito em outra moeda
Descrio A SD apresenta os conceitos de taxa de cmbio, exportao,
importao e balana comercial a partir de um contexto
de consumo de produtos importados, aproveitando essa
circunstncia para que conheam as moedas de vrios
pases. Alm disso, os alunos so convidados a pesquisar e
comparar como se comportam os preos de determinados
itens em outros pases.
Caderno do Aluno No
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1 Professor, comece sondando com os alunos o que sabem a respeito de moeda: quantas moedas de
quantos pases diferentes eles conhecem? Em seguida, pergunte que ideias e informaes tm a respeito
de importao, exportao e balana comercial. Estimule-os a narrar casos reais relativos a quaisquer
desses conceitos. Explore o significado dos sufixos nas palavras importao e exportao e o sentido do
termo balana aplicado no contexto financeiro e no seu uso fora desse contexto.
Outra coisa importante, nesta SD, a possibilidade de aproximar seus alunos do termo Taxa de Cmbio.
Como voc e seus alunos podero ver a converso para reais, na compra dos culos da Nati, foi feita
tomando como referncia a cotao do dlar em 22/10/2009. Proponha aos seus alunos pesquisar no
site do Banco Central do Brasil (www.bcb.gov.br) a cotao do dlar no momento em que estiver trabalhando esta SD. Desta forma eles tero informaes mais atualizadas e, certamente, percebero que a
variao da moeda estrangeira ocorre diariamente.
2 A desvalorizao pode no funcionar se os custos de produo subirem com a inflao. Nesse caso, os R$
50,00 no so mais suficientes para pagar os custos, que ficaram maiores por causa da inflao. Essa situao mais complicada. Por enquanto, basta lembrar que a desvalorizao s favorece a exportao
se no houver inflao. o que se chama de desvalorizao real.

Se coincidir de um evento mundial estar em pauta nessa poca, como Copa do Mundo ou Olimpada,
aproveite para incentivar a turma a descobrir o nome da moeda dos pases envolvidos e a taxa de cmbio dessas moedas em relao ao real.
O objetivo aqui, alm de oferecer nova oportunidade de os alunos explorarem seus desejos e suas
necessidades, estimul-los a conhecer diversas moedas e suas taxas de cmbio em relao ao real.
Oriente os alunos a organizarem suas concluses sobre esse assunto, observando que, nos diferentes
pases estudados, uma mesma quantia em reais no permitiria a compra de uma cesta bsica com os
mesmos produtos.
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sonho planejado
Temas envolvidos Vida familiar cotidiana
Vida social

Bens pessoais
Descrio
Esta SD indicada para fechar o Bloco 1, que dividido

em trs temas: vida familiar cotidiana, vida social e
bens pessoais.
Professor, esta SD encerra o Bloco 1, que trouxe trs temas referentes ao mbito individual no curto
prazo. Foram eles: vida familiar cotidiana, vida social e bens pessoais. recomendvel que se termine o
bloco com esta SD a fim de sistematizar a aprendizagem em um planejamento financeiro para realizar
um sonho de curto prazo. Esse planejamento ser criado individualmente pelos alunos, de modo que
seja coerente com a realidade de cada um e possa ser de utilidade pessoal imediata. Afinal, para isso
que serve esse Programa de Educao Financeira!
Se os alunos se sentirem vontade, interessante que eles troquem ideias entre si sobre formas de se
planejar, para que possam ajudar uns aos outros a alcanar seus sonhos.
A elaborao de um planejamento para a realizao efetiva de um sonho pode ter um impacto altamente positivo para os adolescentes. Sejam quais forem suas condies de vida, o fato que a experincia de
ter um sonho realizado pelos prprios esforos deixar um gosto inesquecvel de que possvel superar
dificuldades e utilizar ferramentas e conhecimentos para dar a volta por cima. O Programa de Educao Financeira procurou contribuir de forma efetiva para oferecer aos alunos os meios para superarem
eventuais limitaes herdadas de seus antepassados e, assim, escreverem seu futuro com as prprias
mos.
Isso dito, entende-se por que muito importante que voc motive os alunos a utilizarem o Caderno do
Aluno para anotar suas respostas s questes propostas e para fazerem seus planejamentos. Alm
disso, incentive-os a, no futuro, retornar ao Caderno do Aluno para registrar os resultados do seu sonho
planejado. Nunca demais lembrar o papel crucial do registro escrito no que diz respeito sistematizao dos conhecimentos adquiridos.
76
REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS
ASSAF NETO, Alexandre. Mercado financeiro. 9 ed. So Paulo: Atlas, 2009.
BOVESPA. Educao Financeira. Material didtico de uso interno.
CAVALCANTE, Francisco. MISUMI, Jorge Yoshio. RUDGE, Luiz Fernando. Mercado de capitais. O que , como funciona. Mercado de Capitais/Comisso Nacional de Bolsas. Rio de Janeiro: Elsevier, 2005.
COREMEC, Proposta de Estratgia Nacional de Educao Financeira nas Escolas. Brasil, 2009.
Escola Nacional de Defesa do Consumidor. Manual de direito do consumidor. Braslia, 2009.
FERREIRA, Vera Rita de Mello. Decises econmicas: voc j parou para pensar? So Paulo: Saraiva, 2007.
____. Psicologia Econmica estudo sobre comportamento econmico e tomada de deciso. Rio de Janeiro: Campus/
Elsevier, 2008.
MANKIW, Gregory N. Introduo economia. Princpios de micro e macroeconomia. Traduo de Maria Jos Cyhlar Monteiro. Reviso tcnica de Reinaldo Gonalves. Rio de Janeiro: Elsevier, 2001.
TOLEDO, Denise Campos de. Assuma o controle das suas finanas: voc feliz com dinheiro hoje e no futuro. So Paulo:
Editora Gente, 2008.
UniBacen. Educao Financeira: Gesto Financeira Pessoal. Material didtico de uso interno.
WEBSITES INDICADOS
Banco Central: http://www.bcb.gov.br
Banco do Brasil Contabilidade Mental: http://www.bb.com.br/portalbb//portalbb/page251,116,2233.bb?codigoMenu=
1092&codigoNoticia=5567
CVM:http:// www.cvm.gov.br
SUSEP: http://www.susep.gov.br
Harvard Business Review Brasil Finanas Comportamentais (Behavioral Finance): http://hbrbr.com.br/index.
php?artigo=4
Portal do investidor: http://www.portaldoinvestidor.gov.br
Psicologia Econmica: http://www.verarita.psc.br
Servio de proteo ao consumidor: http://www.portaldoconsumidor.gov.br/procon.asp
SPC: http://www.previdenciasocial.gov.br/spc.php
77
78
Glossrio
A
ANCORAGEM: fenmeno que acontece quando ficamos marcados por um nmero, valor ou situao, de
modo que as escolhas subsequentes refletem essa influncia mesmo sem nos darmos conta disso. Quando
esses valores mudam, e dependendo de quando e quanto, pode-se perder muito dinheiro por ter feito contas
a partir de uma relao que no vale mais.
ANLISE DE DESPESAS: processo que consiste em levantar as despesas e em seguida estud-las para verificar se o dinheiro est realmente sendo gasto com o que se pretendia gast-lo.
APLICE: documento que formaliza o contrato de seguro, estabelecendo os direitos e as obrigaes da sociedade seguradora e do segurado e discriminando as garantias contratadas.
B
BALANA COMERCIAL: valor das exportaes de um pas, subtrado do valor das suas importaes. Ela
superavitria quando as exportaes superam as importaes e deficitria em caso contrrio. O pas est
em equilbrio comercial se as importaes forem iguais s exportaes.
C
CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR (CDC): previsto pela Constituio de 1988 e promulgado em 1990,
trata-se de uma lei ampla que normatiza as relaes entre consumidores e fornecedores, definindo responsabilidades, padres de conduta, prazos, mecanismos para reparao de danos etc.
COMPORTAMENTO GASTADOR: refere-se aos hbitos financeiros de certas pessoas: so as que tendem a
consumir excessivamente, dando pouca ateno poupana.
COMPORTAMENTO POUPADOR: refere-se aos hbitos financeiros de certas pessoas: so as que tendem a
poupar excessivamente, reprimindo o consumo.
CONSUMIDOR: Quem adquire ou utiliza produto ou servio como destinatrio final.
CONTABILIDADE MENTAL: hbito de pensar no dinheiro que ganhamos e nas nossas despesas como coisas totalmente separadas. Dividimos o que recebemos e o que gastamos em compartimentos incomunicveis, parecidos com gavetas ou pastas de um arquivo, o que faz com que tomemos decises no razoveis. Por exemplo: no
faz muito sentido gastar todo o 13 com presentes, em vez de us-lo para quitar dvidas. Nem manter uma dvida que cobra 10% de juros ao ms para no mexer num investimento que paga 0,6% de juros no mesmo perodo.
CONTA POUPANA: opo tradicional e segura de poupar. A segurana vem do fato de que o governo garante depsitos nas contas poupana at um certo valor por CPF. Isso significa que mesmo que o banco encerre
suas atividades, no se perder o dinheiro depositado at esse valor. O mesmo vale para contas poupana
em duas instituies financeiras que tenham fechado, desde que o valor total dos depsitos no ultrapasse
o valor estipulado na poca.
79
CURTO, MDIO E LONGO PRAZO: no existe uma definio precisa sobre a durao do que curto, mdio e
longo prazo. Muitos economistas, quando se referem situao do pas ou aos planos de uma famlia, usam
a seguinte escala (que no uma regra!): curto prazo de 1 a 2 anos; mdio prazo de 3 a 9 anos; e longo
prazo acima de 10 anos.
CUSTO DE OPORTUNIDADE: cada vez que se faz uma escolha, opta-se por uma coisa e abre-se mo de outra.
Ao gastar o dinheiro em algo, no se pode us-lo para investimento. Isso tem um custo: o rendimento que se
deixa de obter caso se investisse o dinheiro gasto. Esse o custo de oportunidade.
D
DFICIT: em sentido econmico ou financeiro, a diferena negativa entre dois valores representativos de
receitas e despesas. No caso do oramento familiar, se a primeira maior que a segunda, a famlia est em
dficit. O seu oposto o supervit. Pode se referir tambm balana comercial ou s finanas pblicas,
entre outras situaes.
DEMANDA: refere-se a todos os tipos de atendimentos realizados pelo PROCON.
DESPERDCIO: refere-se s despesas que fazemos sem pensar e que pouco ou nada acrescentam nossa
qualidade de vida.
DESPESAS FIXAS: aquelas que tm presena constante no oramento e cujo valor dificilmente sofrer alteraes significativas nos prximos meses. So os gastos nos quais seria muito difcil economizar. Por exemplo: aluguel ou prestao da casa prpria; plano de sade; telefone fixo; mensalidades de escola ou curso;
condomnio.
DESPESAS VARIVEIS: aquelas cujo valor tem mudana significativa de um perodo para outro. Essas despesas podem ser de natureza planejada ou inesperada. Por exemplo: compra de presente; tratamento mdico;
reparo de um eletrodomstico; reforma da casa; festa de aniversrio; atividade de lazer (lan house, cinema
etc.).
DESPESAS VARIVEIS PREVISVEIS: so as despesas que acontecem normalmente todos os meses. Por isso,
apesar de serem variveis, possvel prever seu valor e planej-las. Seu valor pode ser reduzido, mas difcil
elimin-las totalmente. Ex.: alimentao, transporte.
E
ECONOMIZAR: fazer escolhas e saber que elas jamais sero perfeitas, pois temos recursos limitados diante
de nossos vrios desejos.
EMPREENDEDORISMO: qualidade de pessoas empreendedoras, que assumem riscos, identificando criativamente novas oportunidades, abrindo seus prprios negcios e gerando empregos, contribuindo decisivamente para o crescimento da economia.
EMPRSTIMO: operao em que uma pessoa obtm dinheiro em uma instituio financeira, pagando juros
por isso.
80
EMPRSTIMOS CONSIGNADOS: emprstimos concedidos a pessoas que tm uma renda fixa, um salrio ou
uma aposentadoria, por exemplo. Nesses casos, o pagamento do emprstimo feito por meio de descontos
efetuados sobre essas remuneraes. Isso quer dizer que a pessoa recebe o seu salrio ou aposentadoria
tendo j descontado o valor da prestao. A segurana em receber as prestaes possibilita que os bancos
que fazem esse tipo de emprstimo cobrem juros mais baixos.
ESTIMATIVA: No plano financeiro, fazer estimativas prever quais sero os seus gastos e/ou receitas em um
determinado perodo (semana, ms, ano) ou em um determinado evento (viagem, churrasco, festa). Para se
fazer estimativas, preciso ter um mtodo, utilizar a experincia adquirida ou pesquisar, seno apenas
brincar com a sorte.
EXPORTAO: venda, para usurios residentes no exterior, de produtos ou servios produzidos no nosso
pas.
F
FINANCIAMENTO: operao mediante a qual uma organizao, normalmente uma instituio financeira,
viabiliza o pagamento de um produto ou um servio de uma pessoa, ou de outra empresa, emprestando o
dinheiro, sobre o qual cobrar juros. O financiamento diferencia-se do emprstimo comum por estar vinculado venda de um bem ou servio.
FORNECEDOR: toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada, nacional ou estrangeira, que desenvolve
atividades de produo, montagem, criao, construo, transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de produtos ou prestao de servios.
H
HIPOTECA: tomada de emprstimo bancrio dando um imvel como garantia de pagamento.
I
IMPORTAO: compra, por usurios residentes no nosso pas, de produtos ou servios produzidos no exterior.
IMPOSTO DE RENDA: imposto federal que incide sobre diversas formas de rendimento (salrios, lucros, rendimentos financeiros, aposentadorias, ganhos de capital etc.)
INADIMPLNCIA: o descumprimento de um contrato, o fato, por exemplo, de se deixar de pagar o valor que
se tomou emprestado.
Indenizao: valor que a sociedade seguradora deve pagar ao segurado ou beneficirio em caso de sinistro coberto pelo contrato de seguro.
INVESTIMENTO: destinao do dinheiro ampliao da riqueza e do patrimnio. As empresas e o governo
investem principalmente no aumento de sua capacidade de produzir bens e servios. As famlias fazem isso,
por exemplo, quando investem na educao dos seus membros. Normalmente, tambm dirigem sua renda
no consumida a aplicaes financeiras, remuneradas por taxas de juros e voltadas ao aumento de sua
renda futura.
81
O
ORAMENTO DOMSTICO OU PESSOAL: registro sistemtico de receitas e despesas previstas e realizadas
por uma famlia ou uma pessoa. O oramento permite ter maior controle sobre a vida financeira. Geralmente organiza-se por meio de uma tabela, na qual em um dos lados entra quanto se ganha (receitas) e no outro
lado, quanto se gasta (despesas).
P
PLANEJAMENTO: refere-se ao conjunto de aes que se inicia ao traar metas e avaliar as dificuldades para
atingi-las-las, depois evolui para elaborar um plano com etapas para atingir as metas, contornando ou resolvendo as dificuldades previstas.
POUPANA: a parte da receita que no consumida, ou seja, o dinheiro que se guarda, com o objetivo
de utiliz-lo no futuro.
POUPADORAS: refere-se s pessoas que gastam menos do que ganham, ou seja, cujas despesas so menores
que as receitas.
Prmio: Importncia paga pelo segurado ou estipulante/proponente seguradora para que esta assuma
o risco ao qual o segurado est exposto.
PRINCIPAL (INVESTIMENTO, EMPRSTIMO): em um investimento, como a aplicao em conta poupana, o
principal consiste no dinheiro originalmente aplicado, somado a novos depsitos que venham a ser feitos.
Exemplo: se uma conta poupana aberta com R$ 100,00 e todo ms for feito um depsito de R$ 30,00, aps
trs meses o principal da aplicao na conta poupana ser de R$ 190,00 (100 + 30 + 30 + 30 = 190). No caso de
um emprstimo, o principal o valor originalmente tomado emprestado.
PROCON: rgo estadual ou municipal que elabora, coordena e executa a poltica estadual ou municipal
das relaes de consumo. Dentre as principais atividades desenvolvidas pelo rgo, podem ser citadas: i)
educao para o consumo; ii) atendimento das demandas dos consumidores, inclusive, contra os fornecedores de produtos e servios; iii) fiscalizao de estabelecimentos comerciais; iv) aplicao de sanes administrativas queles que descumprem o CDC; v) articulao com rgos e entidades que trabalham com
temas correlatos proteo e defesa do consumidor.
Produto: qualquer bem, mvel ou imvel, produzido por meio da utilizao de recursos materiais, financeiros, intelectuais etc.
R
RECEITA: refere-se ao dinheiro que entra no oramento, ou seja, quanto uma pessoa recebe. As receitas fixas
tm presena constante no oramento, seu valor no costuma variar significativamente no curto prazo.
Ex.: salrio, penses, aposentadoria, recebimento de aluguel etc. As receitas variveis tm valor ou mesmo
presena inconstante no oramento. Ex.: comisses de vendas, ajudas eventuais da famlia, servios como
autnomo. Podem ser previstas ou inesperadas. O 13 salrio um exemplo de receita previsvel de presena
inconstante no oramento. Uma herana um exemplo de receita inesperada.
RECLAMAO: refere-se especificamente aos processos administrativos instaurados pelo PROCON.
82
RETORNO: na relao risco retorno, o retorno corresponde remunerao recebida pelo investimento
feito. Os investimentos mais seguros pagam taxas mais baixas porque o risco de no se obter o retorno
previsto reduzido. Os investimentos mais arriscados, em que h chance de perda, pagam mais. Concluso:
quanto maior o risco, maior o retorno, da mesma forma que se o risco baixo, o retorno tambm .
RISCO: Evento futuro e incerto, de natureza sbita e imprevista, independente da vontade do segurado, cuja
ocorrncia pode provocar prejuzos de natureza econmica.
S
SERVIO: qualquer atividade cujo resultado no tangvel, ao contrrio das mercadorias. Os servios so
atividades diversificadas, compreendendo os sales de beleza, as escolas, os bancos, os escritrios de advocacia etc. Os servios podem ser prestados por pessoas fsicas, por empresas e pelo governo e destinam-se
tambm a esses trs grupos de agentes econmicos.
Sinistro: ocorrncia do risco coberto durante o perodo de vigncia do plano de seguro. Ou seja, quando
o evento incerto de fato acontece e, portanto, o seguro acionado.
SPREAD BANCRIO: A diferena entre a taxa de captao das instituies financeiras e a taxa de emprstimo cobrada dos clientes.
SUSEP: A Superintendncia de Seguros Privados o rgo responsvel pelo controle e fiscalizao dos mercados de seguro, previdncia complementar aberta, capitalizao e resseguro. Ela faz parte do Sistema Nacional
de Seguros Privados e do Sistema Nacional de Capitalizao. A Susep atua na regulao, superviso, fiscalizao e incentivo das atividades de seguros, resseguros, previdncia complementar aberta e capitalizao,
protegendo os direitos dos consumidores e os interesses da sociedade em geral. (site: www.susep.gov.br)
T
TAXA DE CMBIO: cmbio outra palavra para troca. A converso entre as moedas de diferentes pases
feita por uma proporo, que a taxa de cmbio. Quando o real sofre uma apreciao, seu valor sobe, elevando
a quantidade de moeda estrangeira que ele pode comprar. O movimento contrrio o de depreciao do real.
TAXA DE CAPTAO: taxa de juros com a qual o banco capta dinheiro, isto , persuade as pessoas a deixarem
seu dinheiro com ele, em troca de uma remunerao por seus investimentos.
TAXA DE EMPRSTIMO: taxa de juros cobrada dos tomadores de emprstimos pelas instituies financeiras. A diferena entre a taxa de captao e a taxa de emprstimo o spread (palavra em ingls, pronuncia-se
sprd) bancrio.
TAXA DE JUROS: preo do dinheiro, isto , indica a renda derivada de um investimento ou o custo de um
emprstimo. As taxas de juros so expressas em porcentagens mensais ou anuais. Por exemplo, 12% ao ano.
TAXA NOMINAL DE JUROS: taxa que o banco paga pelo seu investimento ou cobra pelo seu emprstimo.
TAXA REAL DE JUROS: taxa nominal de juros descontada a taxa de inflao.
TOMADORAS: termo que se refere s pessoas ou empresas que tomam emprstimos em instituies financeiras. Deve-se tomar emprstimos de forma calculada, para que as despesas com juros e amortizaes
(devoluo parcelada do emprstimo) sejam compatveis com as receitas.
83
EDUCAO FINANCEIRA NAS ESCOLAS ENSINO MDIO | BLOCO 1 | CONEF
1
O
C
BLO
DO
O
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LIV
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S
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F
PRO

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EDUCAO FINANCEIRA NAS ESCOLAS ENSINO MDIO | BLOCO 1 | CONEF

Comit Nacional de Educao Financeira (CONEF)

Braslia DF. CONEF, 2013.

Comit Nacional de Educao Financeira (CONEF)

APRESENTAO EDIO DO COREMEC

Apresentao edio do CONEF

As Situaes Didticas (SDs)

16 O que voc j sabe?

Tema 1 vida familar cotidiana

Anote na agenda para no esquecer

Para gastar preciso ter

Tema 2 vida social

E vai rolar a festa

Ceder ou no ceder presso dos amigos: eis a questo!

Tema 3 bens pessoais

Em busca do tnis perfeito

Num passe de mgica

Quebrou! E agora, quem me defende?

As Situaes Didticas (SDs)

16 O que voc j sabe?

Vacas magras e vacas gordas

30 O incrvel caso do 13o salrio que sumiu

Antenor, o precavido trabalhador

Uma grande ideia!

Quais so os seus talentos?

Muito alm do lucro

Tema 6 Grandes Projetos

Tijolo por tijolo

Todo o dia ela fala a mesma coisa

Um carro para chamar de seu

Agora a minha vez de ajudar os meus pais

Quantos quilmetros separam voc do seu amanh?

As Situaes Didticas (SDs)

16 O que voc j sabe?

Tema 7 BENS Pblicos

Tudo tem o seu preo

Tema 8 ECONOMIA DO PAS

Meu bicho-papo nunca foi a inflao

Supervisores do Sistema Financeiro Nacional

Tema 9 economia do mundo

Fascculo Especial sobre Moeda

Momento de crise: E eu com isso?

O consumo em nveis adequados imprescindvel para o bom funcionamento da economia. A questo

temporais anteriormente elencados. o que o Quadro 1 demonstra.

Formar para a cidadania

Debater direitos e deveres

Ensinar a consumir e a poupar de

Tomar decises financeiras social

Harmonizar desejos e necessidades no

Ler e interpretar textos especficos

Ler criticamente textos publicitrios

Tomar decises financeiras autnomas

Oferecer conceitos e ferramentas

Atuar como multiplicador

Ensinar a planejar em curto, mdio

Elaborar planejamento financeiro

Desenvolver a cultura da preveno

Analisar alternativas de preveno

Analisar alternativas para superar

Quadro 1 - Relao entre objetivos espaciais, objetivos temporais e competncias.

Figura 2 - Decgono de Competncias.

as situaes didticas (SDs)

O que voc j sabe?