NOME SUJO?

Guia completo de como

negociar dívidas e recuperar
sua credibilidade

Responsável:
Ricardo Capucio
CEO/Founder
conta.MOBI
Todo mundo tem sonhos. Com a
conta.MOBI você pode realizá-los!
Dr. Ricardo Capucio Borges é advogado com formação e ampla
atuação no Direito das Tecnologias e Regulatório (Radiodifusão,
Telecomunicações e Tecnologia da Informação). Empreendedor social e
entusiasta de empreendimentos de base tecnológica, é Founder e CEO
da conta.MOBI, uma Fintech que nasceu em 2014, durante o Programa
de Inovação e Empreendedorismo da Universidade de Stanford, na
Califórnia. Atualmente, a Startup é uma das principais empresas no
ramo de inclusão financeira de Microempreendedores Individuais.

Hoje, Ricardo resgata seu lado empreendedor e aquece o mercado das

Fintechs à frente da conta.MOBI, certo de que a inclusão financeira e o
empreendedorismo formarão as bases da economia nos próximos anos,
e que seu trabalho é fundamental para construir uma sociedade mais
forte e aderente à nova economia digital no Brasil e no mundo.

Ricardo Capucio
CEO/Founder
conta.MOBI
A conta.MOBI é uma conta digital isenta de mensalidade, na qual você poderá receber e guardar o
dinheiro da sua empresa sem burocracia, organizando o seu negócio e contando com a tranquilidade
de ter o acompanhamento de um contador.

Seu dinheiro não mistura com o da sua empresa e você controla

de forma fácil e segura as finanças do seu negócio.

ALGUMAS DE NOSSAS VANTAGENS

CONTROLE DE GASTOS EMITA BOLETOS ACESSO GRATUITO APOIO NA FORMALIZAÇÃO

E GANHOS ILIMITADOS A UM CONTADOR DO CNPJ-MEI
SUMÁRIO

Introdução ........................................................................................................................................................... 6
Capítulo I - O que é ter o nome sujo? ............................................................................................................... 7
Capítulo II - Nome sujo, restrição no SPC/Serasa e negativado são a mesma coisa?................................... 10
Capítulo III - Entenda como o nome fica sujo ................................................................................................... 14
Capítulo IV - Como consultar se o seu nome está sujo? ................................................................................. 16
20
Capítulo V - Quais serviços são negados a quem tem o nome sujo? .............................................................
22
Capítulo VI - Quais as consequências do nome sujo? ......................................................................................
25
Capítulo VII - E quais os direitos de quem está com o nome sujo? ................................................................
26
Capítulo VIII -Por quanto tempo o nome fica sujo? ......................................................................................... 28
Capítulo IX - Quer recuperar a credibilidade? Limpe seu nome! .................................................................... 31 4
Conclusão ............................................................................................................................................................. 35

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O nome sujo está causando

problemas e tirando seu
sono?
Então, é hora de acabar com isso, recuperar a credibilidade e ter a sua vida financeira
de volta. Saber que existe solução traz algum alívio, mas a melhor notícia nem é essa.
Posso garantir que, ao chegar até aqui, você já deu o primeiro passo para sair dessa
situação nada agradável.

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INTRODUÇÃO
O nome sujo está causando Eu preparei um passo a passo detalhado
problemas e tirando seu sono? para que possa construir a sua
recuperação, voltar a ter noites
Sim, é isso mesmo. Tudo começa por tranquilas e reassumir a autonomia
admitir o problema e prossegue ao sobre as suas finanças.
buscar maneiras de resolvê-lo. E agora
que essa etapa foi vencida, quero ajudar Se a proposta interessa, siga a leitura e
na próxima. venha comigo.
O primeiro passo você já deu. É hora de
Neste guia em formato de ebook (livro seguir em frente.
digital), você vai saber tudo o que precisa
a respeito do nome sujo: o que significa,
o que suja seu nome, como descobrir se
possui pendências, as consequências
dela e, o principal, como limpar nome
sujo.

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O que é ter nome sujo?

A expressão nome sujo é uma forma popular de se referir ao cidadão que enfrenta
restrições de crédito. Por estar nessa condição, ele é considerado como um mau
pagador e isso incentiva o mercado a evitá-lo como cliente.

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Mas para que possamos entender melhor o

conceito, antes precisamos explicar as
definições e diferenças entre endividamento
e inadimplência, pois muita gente trata como
se sinônimos fossem.

Estar endividado não é necessariamente

ruim.
Quando a dívida em questão é acompanhada
de um planejamento para sua quitação, pode
ser esse o caminho para a realização de
sonhos.

A compra da casa própria é o melhor

exemplo. É raro o brasileiro que consegue
concretizar esse negócio sem recorrer a um
financiamento imobiliário. E quando assim o
faz, ele está assumindo uma dívida, logo, se 8
endividando.

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Com o inadimplente, as coisam mudam.
Ele é o endividado que não honra o
compromisso assumido. É o sujeito que
financiou a compra da casa, mas não
paga as prestações.
Resumindo: estar inadimplente significa
ter uma dívida e não pagar. Pode ser um
financiamento, como exemplifiquei, mas
pode ser também um empréstimo ou
uma compra a prazo no varejo.
O endividamento não leva ao nome sujo,
mas a inadimplência, sim.
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É fácil de entender. Quando alguém lhe
concede crédito, o faz na expectativa de
receber o retorno financeiro. Se isso não
ocorre, o credor tem entre as estratégias
de cobrança a inscrição do devedor em
órgãos de proteção ao crédito. Isso
significa sujar o seu nome.
Mais à frente, ainda neste guia, vou falar
das consequências do nome sujo, mas já
adianto que não vale a pena permanecer
nessa situação. Como veremos, os
prejuízos são maiores.
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Capítulo II

Nome sujo, restrição no SPC/Serasa

e negativado são a mesma coisa?
Ainda com relação a conceitos, é importante entender do que se trata a referência ao
cidadão negativado e àquele que possui restrição no SPC e Serasa. Será que são
consequências do nome sujo ou apenas uma forma de se referir ao problema?

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Se você escolheu a segunda opção,
acertou.
Como comentei antes, a expressão nome
sujo é uma maneira popular de se referir
ao cidadão inadimplente que é registrado O SPC Brasil é a empresa que registra
em órgãos de proteção ao crédito.
Como SPC e Serasa são as principais
empresas nessa área, convencionou-se
dizer que tem nome sujo aquele que
possui restrição nelas.
Tal restrição é aplicada ao CPF do
devedor. Assim, o que acontece é, ao
realizar uma pesquisa por situação
cadastral junto aos órgãos mencionados,
há a possibilidade de ela retornar com a
informação sobre pendências.
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Sempre que seu nome constar em tais
registros, a forma correta de se referir a
isso é a negativação. Ou seja, seu nome
está negativado.
inadimplentes no comércio em geral. Já a
Serasa Experian faz o registro de
cidadãos com dívidas não pagas junto a
instituições financeiras, como
empréstimos, financiamentos e cartão de
crédito.
Então, sendo nome sujo, negativado ou
tendo restrição no SPC e Serasa, não
importa qual a nomenclatura utilizada,
você tem uma missão a realizar: livrar-se
das pendências.
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Quais situações podem sujar seu
nome?
É importante esclarecer que o nome do
consumidor só é sujo em situações de
concessão de crédito. Em outros casos,
quando não há essa relação, não pode
ocorrer a negativação, ainda que o
devedor não pague a dívida.
Pense sempre em uma negociação na
qual lhe foi adiantada uma vantagem,
como um dinheiro emprestado ou a
oportunidade de comprar agora e pagar
depois. Quer um exemplo?
Você foi a uma loja, gostou de uma peça
de roupa, comprou e pagou no cartão de
crédito. Nessa hipótese, a operadora lhe 12
concedeu crédito. Na prática, ela pagou a
compra para você confiando que seria
ressarcida de acordo com as regras com
as quais concordou na contratação do
produto. Se isso não ocorrer, seu nome
será negativado.
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Qualquer tipo de dívida pode te deixar
com o nome sujo?
Vou repetir agora algo que eu acabei de
falar, mas que é importante para
esclarecer essa dúvida: se não há
concessão de crédito, a dívida não suja o
nome.
Ou seja, se você não pagar alguma de
suas contas de consumo, como água, luz
e telefone, pode ter o serviço
interrompido pela inadimplência, mas
não pode ser registrado em órgãos de
proteção ao crédito.
O mesmo vale para um plano de saúde
com pagamentos em atraso. Se ocorrer a
negativação em casos como esse, o
Procon informa se tratar de situação
abusiva e que deve ser denunciada.
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“Mas e com relação aos seus impostos,
como o IPTU (Imposto Predial e Territorial
Urbano)? Se não pagar sou negativado?”
Nada disso!
Cada tributo possui suas regras próprias.
No caso do IPTU, por exemplo, pode
ocorrer até mesmo a penhora ou leilão
do imóvel, conforme a cidade, mas nunca
o registro do proprietário devedor no
SPC ou Serasa.
Com esse e outros impostos, no entanto,
existe uma espécie de nome sujo
governamental, que é o cadastro na
Dívida Ativa. Se você não pagar os
tributos aos quais é obrigado, em alguns
casos tal ato é passível desse registro, o 13
que traz uma série de impedimentos, em
especial para empresas.
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Capítulo III

Entenda como o nome fica sujo

Você já entendeu que a negativação de um consumidor depende do não pagamento de
uma dívida por ele contraída em determinadas situações. Adquirir para pagar mais à
frente e não respeitar tal acordo implica no nome sujo. Mas a forma como isso ocorre
não é automática e existem alguns passos até que seja confirmada.

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Vamos a um exemplo? Veja no passo a
passo.
1. Você procura uma instituição
financeira para contratar um
empréstimo.
2. Em seguida, fecha o pagamento da
dívida assumida em 60 prestações.
3. A partir da 12ª prestação, você para de
pagar.
4. Dias depois, o credor o procura para
lembrar do pagamento.
5. Você insiste em não pagar nenhuma
prestação e acumula atrasos.
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6. O credor faz mais uma tentativa e
alerta sobre a possibilidade de
negativação.
7. Voluntariamente ou não, você persiste
em não pagar.
8. Vencidas todas essas etapas, o credor
encaminha o seu caso para registro na
Serasa e você é notificado sobre a
negativação do seu nome.
De forma resumida, esse é o caminho
até que o seu nome se torne sujo,
efetivamente. Não há um prazo
legalmente previsto para isso. Tudo vai
depender do credor em questão, por
exemplo. Se ele desejar, pode abreviar o
processo e lhe negativar tão logo haja a
recusa no pagamento.
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Capítulo IV

Como consultar se o seu nome

está sujo?
Você já sabe que pode descobrir que seu nome está sujo ao ter crédito negado ou,
preventivamente, através da consulta a órgão de proteção ao crédito. Seja para evitar
constrangimentos ou buscar uma solução mais rápida, quem escolhe a segunda opção
age corretamente.

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Se você deseja realizar a consulta para
descobrir se o seu nome está sujo, é
provável que queira um serviço prático,
barato, discreto e online, certo?
O problema de tal busca é que ela pode
levá-lo até serviços pouco confiáveis,
para não dizer fraudulentos. Na internet,
é possível se deparar com uma série de
ofertas para a consulta grátis e fácil de
CPF. Pode ser muito tentador, mas abra o
olho, pois esse é um tipo de golpe
comum no meio online.
Para evitar cair em ciladas, procure
sempre empresas especializadas, que
são os verdadeiros órgãos de proteção
ao crédito no país. Em alguns casos, a
consulta pode ser realizada pela internet,
mas mediante cadastro e pagamento de
uma taxa.
“Mas eu pago minhas contas em dia,
então, por que gastar com esse serviço?”,
você questiona.
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O problema é que a dívida pode não ter
sido feita por você.
Como assim?
Infelizmente, os golpes não se restringem
a falsos serviços de consulta ao nome
sujo na internet. O CPF, que é o principal
documento de qualquer brasileiro, é
frequentemente alvo de fraudes. Em
muitas delas, ocorre o seu “roubo” e o
apropriamento indevido de suas
informações.
Em resumo: criminosos utilizam o
número do seu CPF para comprar e não
pagar, é claro.
Agora, adivinha só quem é que acaba
negativado em uma situação como essa?
Sim, você mesmo. 17
É por isso que você precisa realizar a
consulta ao nome sujo, e deve fazer isso
junto aos órgãos de proteção ao crédito.
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Conheça o SPC e o SERASA
Quando se fala em restrições ao CPF,
SPC Brasil e Serasa Experian são as
empresas mais conhecidas no país.
O Serviço de Proteção ao Crédito (SPC
Brasil) é responsável por fornecer
informações sobre maus pagadores aos
lojistas de todo o país.
Para realizar a consulta no SPC, você
pode se dirigir a um dos seus postos de
atendimento, ou fazer o procedimento
pelo site, ao custo de R$ 9,90 por CPF.
Por mais R$ 7,48, é possível conferir se
há alguma restrição registrada pela
Serasa.
Nessa empresa, que registra os
devedores do sistema financeiro, as
informações sobre consumidores
inadimplentes é principalmente acessada
por bancos e instituições que concedem
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empréstimos e financiamentos.
Para realizar a consulta gratuita na
Serasa Experian, siga o passo a passo a
seguir:
1. Acesse o site da Serasa Consumidor
2. Na página inicial, encontre o campo
específico, na parte da esquerda da tela,
para informar seu CPF para consulta
3. Digite ali os 11 algarismos do CPF, sem
pontos ou traço, e clique em Consultar
4. Na nova janela, preencha seu nome
completo, data de nascimento, número
do telefone celular, e-mail, nome
completo da mãe e senha
5. A senha é criada na hora, tendo 18
números, pelo menos uma letra
maiúscula e ao menos um caractere
especial
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6. Depois, digite os textos que aparecem

nas imagens e clique em Aceito os termos
e quero continuar

7. Em seguida, escolha se quer confirmar

o cadastro pelo e-mail ou celular

8. Digite o código de verificação recebido

e clique em Confirmar código

9. O sistema informará se há dívidas

registradas na Serasa ou outras dívidas

10. Caso não haja débitos, aparecerá em

destaque a frase: Seu nome está limpo.

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Capítulo IV

Quais serviços são negados a

quem tem o nome sujo?
Ter o nome sujo é encarar um mercado que vira as costas para você. Diante de
qualquer necessidade de crédito, é como se houvesse um carimbo de “mau pagador”
em sua testa. Mas você sabe exatamente quais serviços podem acabar negados
nessa situação?

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A resposta está em tudo aquilo que
envolve concessão de crédito, que é
justamente a razão pela qual você acabou
negativado.
Se deixou de pagar a conta em uma loja
do varejo e foi registrado com o nome
sujo, além de não poder mais realizar
compras parceladas no comércio,
também não conseguirá abrir conta em
banco, contratar empréstimos ou
financiar a aquisição de um bem, como
um imóvel ou veículo.
A verdade é que não importa por qual
motivo você acabou negativado: sempre
que isso ocorrer, todos esses serviços
ficarão inacessíveis.
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Coloque na lista ainda a solicitação de
cartão de crédito, que acabará negada,
assim como o uso do limite do cheque
especial, caso já tenha conta bancária.
Há exceções e você até pode conseguir
acessar determinados produtos e serviços
financeiros, mas a regra é essa. Além
disso, se desejar contratar um
empréstimo para negativado, por
exemplo, terá que arcar com uma das
maiores taxas de juros do mercado.
Com esse dinheiro na mão você até pode
limpar seu nome rapidinho, mas como as
instituições tradicionais não confiam em
maus pagadores, o custo do recurso extra
é altíssimo. As chances de nova
inadimplência crescem.
21
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Capítulo V

Quais as consequências
do nome sujo?
Algumas das consequências de ter o nome sujo você acabou de conhecer, a começar
pela negativa quanto à abertura de conta em bancos tradicionais. Como vários
serviços dependem dela, já dá para perceber como é difícil a vida de quem possui
restrições no CPF.

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Mas as consequências não são apenas

financeiras. É preciso considerar, por
exemplo, que toda situação de
endividamento crônico leva ao
sofrimento.

Em primeiro lugar, é o próprio devedor o

afetado. São noites de sono mais
pesadas, e muita angústia por ser mal
visto pelo mercado e por não saber o
que fazer para quitar o que deve.

Depois, isso afeta a toda a família, que se

vê fragilizada e impotente, sem poder
consumir muito daquilo que precisa e,
com isso, sem se permitir sonhar.

Se a fama de caloteiro incomoda, e a

falta de acesso ao mercado financeiro
atrapalha, imagine então perder uma
oportunidade de emprego devido ao
nome sujo.
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É preconceito? Talvez seja, mas há um
entendimento no meio jurídico de que
empregadores têm o direito de privilegiar
pessoas sem restrições no CPF entre os
candidatos a vagas de trabalho.
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Capítulo V

E quais os direitos de quem

está com o nome sujo?
Quem disse que a vida de um negativado só tem notícias ruins? É verdade que elas
são muitas, mas há também direitos garantidos a esse cidadão. Descobrir e entender
quais são é o primeiro passo para assegurar seu cumprimento.

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O principal instrumento que disciplina os com sua capacidade financeira. Se não

direitos do cidadão negativado é o estiver, é livre para dizer não.
Código de Defesa do Consumidor. Suas
regras visam garantir que ele possa ter Da mesma forma, está previsto no artigo
as condições de se restabelecer, sem ser 71 do Código de Direitos do Consumidor
sujeito a constrangimentos motivados que se caracteriza como ilegalidade a
realização de cobranças com base em
pela sua situação no momento.
ameaças, constrangimentos, mentiras ou
pressão, como acabei de citar. Se isso
Um dos principais pontos é o direito à
ocorrer, o negativado tem o direito de
informação. Isso significa que aquele que
buscar a Justiça para uma eventual
está com o nome sujo deve saber qual a
reparação.
empresa credora, ou seja, aquela na qual
ele contraiu uma dívida e não pagou.
Por fim, ao fechar o acordo de
Também é direito dele saber qual o valor
renegociação da sua dívida, e cumpri-lo
original da dívida, seus juros, encargos e
integralmente, é seu direito receber um
eventuais correções.
contrato de quitação, livre de resíduos.
Isso quer dizer que pagou tudo o que
Em hipótese alguma o cidadão
devia.
negativado pode ser submetido a algum
tipo de pressão para fechar um acordo
25
que não seja do seu interesse. Ele tem
liberdade para avaliar uma eventual
proposta e verificar se está de acordo

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Capítulo V

Por quanto tempo o nome fica

sujo?
Nome sujo caduca? Essa é uma questão importante, que gera grande dúvida entre
aqueles que estão negativados. A verdade é que existe um tempo máximo para que
um nome permaneça na condição de “sujo” e você precisa saber qual é esse prazo.

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Anote aí: cinco anos. Esse é o prazo limite

para que seu nome fique registrado
como inadimplente em órgãos de
proteção ao crédito em razão de uma
dívida não paga. Após esse período, os
efeitos da negativação para aquele
débito perdem a validade e seu nome
deve ser retirado do cadastro negativo.

Mas atenção: o nome sujo vai, mas a

dívida fica. Ou seja, ainda que volte a ter
o nome limpo, enquanto o débito não for
quitado, você continuará sendo visto
pelo mercado como um mau pagador.

Além de pagar a dívida ou aguardar o

prazo de cinco anos, outra alternativa
para limpar seu nome é recorrendo
judicialmente do registro. É claro que
essa opção só vale para aqueles que
desejam questionar a validade da 27
negativação, como em casos nos quais o
valor já foi pago, mas não compensado,
ou quando a dívida em questão pertence
a outra pessoa.

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Capítulo V

Quer recuperar a credibilidade?

Limpe seu nome!
Por tudo o que falei até aqui, tenho certeza de que não há melhor caminho a trilhar
do que manter seu nome limpo ou garantir que isso aconteça após ser negativado.
Permanecer com o nome sujo só atrapalha e cria prejuízos diversos, como vimos
antes.

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Dessa forma, desejar esperar os cinco
anos de validade do nome sujo para
recuperar sua credibilidade no mercado
é uma péssima ideia.
Nunca é demais lembrar que cinco
anos é tempo demais e que, durante
esse período, você pode perder
oportunidades diversas, sempre que
uma necessidade de crédito surgir no
horizonte.
Então, vamos aprender como limpar
seu nome? Preparei a seguir um passo
a passo todo especial para isso.
empréstimos e financiamentos.
Passo a passo para limpar seu nome
Na relação abaixo, incluí os doze passos qual possa se comprometer. Afinal, de
que considero como os mais importantes nada adianta ser essa mais uma dívida
para negociar sua dívida, pagar o que
deve em dia, limpar o nome e recomeçar.
Topa o desafio? Então, vamos lá!
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1. Descubra quem colocou seu nome
na lista de maus pagadores
Já comentei antes que esse é um direito
seu, então, garanta o cumprimento da lei.
Ao realizar a consulta ao nome sujo, o
resultado retorna informações decisivas
sobre a sua dívida, o que inclui dados da
empresa credora, que foi a responsável
pela sua negativação.
2. Negocie com seu credor
Identificado o credor, é hora de matar no
peito, admitir-se um devedor, mas ter a
humildade de se disponibilizar a pagar o
que deve. A primeira proposta que
receberá não deve ser muito atrativa,
mas faça uma contraproposta com a
29
não paga.
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3. Guarde o comprovante de 5. Verifique se seu nome saiu do SPC

pagamento e do Serasa

O comprovante do pagamento é a sua Como comentei antes, em até cinco dias,

garantia de que está, agora, seguindo
exatamente o que combinou com o
credor. Se ele enfrentar algum tipo de
problema para identificar o lançamento,
com esse comprovante você pode
assegurar que está fazendo a sua parte
para limpar o nome.
seu nome precisa desaparecer dos
registros. Se ele continuar lá depois
disso, procure o órgão responsável para
entender o que está havendo. Se for
preciso, busque seus direitos na esfera
judicial.

4. Limpe o nome no banco e no

cartório

Realizado o pagamento da dívida que o

levou a ter o nome sujo, é hora de
garantir que ele esteja limpo novamente.
Pelas regras atuais, os órgãos de
proteção ao crédito tem até cinco dias
para remover de seus registros os dados 30
do CPF que quitou seus débitos. Se há
algum título protestado em cartório,
também é necessário eliminar qualquer
pendência.

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Capítulo V

Vai limpar o nome? Aprenda as

melhores estratégias para
negociar dívidas
Quem vai pelo caminho da renegociação de dívidas para limpar o nome adota a
melhor das atitudes. De nada adianta criar subterfúgios para negar um débito que
você sabe que fez. O melhor mesmo é assumir que deve e realizar todo o esforço
possível para pagar.

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1. Elabore uma proposta antes de
negociar
Nenhuma negociação é única, mas com
certeza chegará um momento no qual
você terá que apresentar uma proposta.
Em alguns casos, ela será a
contraproposta, uma forma de
responder a um pagamento proposto
inicialmente pelo credor. O problema é
que a primeira ideia dele não deve ser
muito atrativa, provavelmente ainda fora
de suas condições.
2. Seja realista
O pior que você pode fazer nessa fase é
estabelecer uma estratégia de quitação
rápida, mas sem saber de onde sairá o
dinheiro para cumprir com a proposta. É
importante conhecer sua capacidade
financeira e detalhes do seu orçamento.
Para não errar, respeite sua própria
realidade.
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3. Converse cara a cara com o credor
Exceto se a dívida que o levou à
negativação é fruto de uma compra
online, o ideal é voltar à loja física ou à
instituição na qual contratou crédito para
negociar no chamado olho no olho.
Além de facilitar o estabelecimento de
parâmetros para o acordo, essa visita
também demonstra o seu real interesse
em solucionar a questão.
4. Mutirões oferecem descontos
vantajosos
Fique atento às oportunidades. Em
algumas ocasiões do ano, empresas da
área de proteção ao crédito organizam
eventos nos quais o propósito é a
quitação de débitos para limpar nomes. 32
Participar de um mutirão como esse
pode significar pagar o que deve com
juros menores e em melhores condições.
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5. Peça a redução de juros
Não há dúvidas de que os juros são os
grandes vilões da inadimplência. Se eles
não existissem, ou não fossem tão
agressivos, muitos devedores não
estariam nessa condição. Mas como não
é possível exterminá-los, ao menos
garanta na sua proposta ao credor a
redução das taxas. Juros menores
significam descontos maiores, e mais
facilidade para pagar.
6. Para pagamento à vista negocie
um desconto
Dependendo do seu caso, pode valer a
pena estabelecer ações de economia
para poupar um bom dinheiro e, só
depois disso, fazer uma proposta para
quitação à vista do débito junto ao
credor. Para quem tem a receber, pode
ser mais interessante garantir antes do
que aguardar meses para receber um
pouco mais.
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7. Informe-se sobre as penalidades
As consequências do nome sujo já foram
apresentadas, mas é importante saber
que o seu caso pode ter mais ou menos
prejuízos causados pela negativação. O
ideal é se informar sobre que tipo de
penalidade pode ser aplicada, de forma a
minimizar as perdas.
8. Analise com bastante cautela a
contraproposta
A primeira proposta do credor tende a
ser bem desinteressante. Ele não pode
abrir a guarda totalmente, então, tende a
oferecer algo muito próximo daquilo que
você não conseguiu pagar. Ainda assim,
vale analisar com bastante calma para
ver se a contraproposta se encaixa nas
suas condições. 33
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9. Não se deixe intimidar
Não é por que você está em uma
situação difícil, desagradável e
constrangedora que pode se submeter a
pressões por parte de seus credores.
Você tem o direito de ser respeitado,
como já adiantei anteriormente.
10. Busque ajuda caso não haja
acordo
Se o credor se mantém irredutível, ou se
nenhuma proposta apresentada está ao
seu alcance, busque apoio especializado.
Os próprios órgãos de proteção ao
crédito oferecem serviços que podem
ser úteis para direcioná-lo no caminho
do nome limpo.
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11. Evite novas dívidas
O óbvio também precisa ser dito. Se você
quer mesmo negociar seu débito e
limpar o nome, não pode nem pensar
em contrair uma nova dívida até ter a sua
situação financeira estabelecida e a
credibilidade recuperada. E mesmo após
essa fase, com tudo em dia, pense duas
vezes antes de se endividar.
12. Faça a gestão das suas finanças
Uma vida financeiramente saudável
depende de organização e controle. Isso
significa saber exatamente quanto e no
que gasta, além das receitas que possui.
Use uma planilha para esses registros,
identifique onde pode promover cortes e
tenha uma agenda para o pagamento de 34
contas, evitando multas e juros.
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Capítulo V

Conclusão
Limpar o nome não é um caminho fácil, mas tem tudo para ser altamente
recompensador. Ao longo deste guia sobre negociar dívidas, você viu que muita coisa
depende da forma como você encara esse desafio.

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A verdade é que não há como limpar

nome sujo sem assumir tal cenário como
um compromisso e se dedicar a ele.
Planejamento, organização, controle e
disciplina são algumas das suas palavras-
chave a partir de agora.

Aproveite as informações e dicas com as

quais teve contato hoje para elaborar a
sua estratégia. Seja preciso na análise,
rigoroso na solução e eficaz na
abordagem.
Se seguir essa receita, a vida de
negativado estará com os dias contados.

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