CARTILHA

Como elaborar um planejamento financeiro e ter

uma vida financeira saudável
Autor: Professor Wagner Luiz Villalva
Empresa Parceira: __________________________

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SUMÁRIO

 Orientação ao leitor.................................................................................... pág. 3

 Conhecendo o autor................................................................................... pag. 3
 Introdução – A importância de um planejamento Financeiro.................... pag. 5
 Capitulo 1 – Por que nos endividamos........................................................pag. 6
 Capitulo 2 – Elaborando a formula correta da vida financeira....................pag. 8
 Capitulo 3 – O que é um planejamento financeiro......................................pag. 9
 Capitulo 4 – Orçamento Familiar.................................................................pag. 10
 Capitulo 5 – Sugestões para uma família reduzir despesas e se qualificar
financeiramente..............................................................................................pag. 13
 Capitulo 6 – O impacto do desiquilíbrio financeiro na vida de uma pessoa.
.....................................................................................................................pag. 15
 Capitulo 7 – Consequências do descontrole financeiro.............................. pag. 16
 Capitulo 8 - Cartões de crédito – A porta do desespero............................ pag. 17
 Capitulo 9 - Como utilizar o cartão de crédito corretamente.................... pag. 21
 Capitulo 10 – O problema de calcular......................................................... pag. 22
 Capitulo 11 – Impulsos consumistas........................................................... pag. 23
 Capitulo 12 – Qualidade de vida................................................................. pag. 24
 Capitulo 13 – Hora da Virada...................................................................... pag. 25

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ORIENTAÇÃO AO LEITOR

Esta cartilha de Planejamento Financeiro foi elaborada por mim, Wagner Villalva com o intuito
de orientar ao leitor a obter um planejamento financeiro com eficiência e garantir uma
qualidade de vida futura

Já parou para pensar que assim como você a maioria dos brasileiros trabalha e vive para pagar
as contas?

Sei que é chato te dizer isto, mas se você não regularizar a sua estabilidade financeira,
certamente não terá uma terceira idade tranquila e o pior, sua família também não.
Sou Wagner Villalva, especialista financeiro e estarei nesta cartilha propondo dicas para você
que se seguidas, certamente colocará suas finanças no eixo. Então vamos lá!!!!!
Primeiramente gostaria de me apresentar, pode ser?

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 Conhecendo o Autor
Wagner Villalva trabalhou na Área Financeira como Coordenador do Recebimento Contábil, e
atua na área tributária a 35 anos, sendo 32 anos em Multinacional Americana, também é
consultor financeiro, Tributarista, especialista em HP 12C, professor universitário - MBA e
palestrante de assuntos pertinentes a Área Financeira, Motivacional, ante stress, A Arte de
Entusiasmar e Comunicação Assertiva. Ministrou palestra para um público de 3.000 pessoas.
Formado em Ciências Contábeis pela PUC Campinas, Especialização em Controladoria Auditoria
e Contabilidade pela PUC Campinas – Modulo especifico em Matemática Financeira pela
UNICAMP – Cursos Tributários a nível Brasil.
Ministrou uma entrevista na revista Exame do mês de Junho/13 (veja o site)
Possui diversos artigos em jornais e revistas, dentre eles “Como sair desta Crise”, “O
comportamento do Brasileiro no Natal de 2015” e “A mudança de comportamento do
Brasileiro com a crise econômica”.
Teve seu livro “Competências Profissionais” lançado em dezembro/2015 e habilidades
gerenciais lançado em julho de 2017. Veja o site www.wagnervillalva.com
Teve em 2017 mais dois livros com os temas: “Planejamento Financeiro ligado a Qualidade de
Vida” e “A Legislação Tributária a favor das Organizações”.
No segundo semestre de 2019 ministrou palestras para empresários em São Paulo, São Caetano,
Rio de Janeiro, Goiás, Espirito Santo, Belo Horizonte, Bahia, Manaus e outras cidades. (Face
book: Wagner Villalva)
Abaixo entrevistas ministradas:
 Julho/17 - Entrevista para Rede Bandeirantes referente a mudança de comportamento do
Brasileiro. Veja no face book: Wagner Villalva;
 Novembro/17 - Entrevista à Rádio Bandeirantes com o tema: Como utilizar corretamente o 13°
salário;
 Janeiro/18 - Entrevista à Rede Bandeirantes de Televisão com o Tema: Elaborando um
planejamento Financeiro para 2018;
 Outubro/19 - Entrevista à Rede Família em comemoração ao dia do professor
 Dezembro/19 - Entrevista à Rede Família com o Tema: Elaborando um planejamento Financeiro
para 2020;

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 Palestra para todo o Brasil com o tema: “Administrando pequenas e médias empresas com
eficiência” e temas acima citados.
Pois bem, agora que vocês me conhecem vamos começar esta viagem. Imaginem que vocês
estão em um trem sentados na janela e observando as paisagens, e no decorrer desta viagem
vocês verão paisagens lindas (momento de alegria), paisagens feias (momento de tristeza) e
paisagens assombrosas (momento de desespero). Assim é a nossa vida e quando falamos em
momento financeiro somos nós que decidimos as paisagens que queremos ver em nossas vidas,
tudo isto depende de como iremos nos conduzir financeiramente.

A princípio gostaria de apresentar meu parceiro, o senhor Planejamento Financeiro, o mesmo

conhece tudo de estabilidade financeira e no decorrer desta cartilha dará dicas a você, ok.

Agora que vocês conhecem meu parceiro estamos prontos para iniciar a nossa viagem:

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INTRODUÇÃO
A Importância de um Planejamento Financeiro
Sabemos que um dos ingredientes para se proporcionar qualidade de vida às pessoas é o
planejamento financeiro, porém este ingrediente se encontra em falta no mercado. Assistimos
nas mídias o crescente volume de pessoas que acumulam dívidas e esta situação é refletida
diretamente em seu bem estar.
A tentação do consumo, a todo o momento aparece na mídia, jornais, vitrines de lojas e
magazines quando caminhamos pelos shoppings e centros. Muitas pessoas se endividam por
que desconhecem a prática de juros compostos no Brasil, essa falta de conhecimento propõe
um ônus muito alto para as pessoas. Como se esta situação não bastasse, se analisarmos a
quantidade de cartões de crédito que são oferecidos às pessoas pelos bancos ou mesmo quando
se entra em uma loja para comprar uma roupa, uma geladeira ou qualquer outro bem de uso.
Em paralelo a isso trazemos uma demanda muito grande de ofertas de emprestimos pessoais
ou mesmo empréstimo consignados, basta verificarmos quantos e-mails ou ligações recebemos
por dia com este tipo de oferta.
As pessoas necessitam tomar consciência do problema que o endividamento trás, entre eles
crises familiares, separação conjugal, violência, depressão e outros, pois a todo momento
estamos expostos a comerciais de TV noticiários tentadores que nos colocam na frente de uma
loja simplesmente para comprarmos algum objeto que não precisamos.
Saber administrar suas finanças é um ato que poucas pessoas conhecem, e se analisarmos a
situação do país, com a postergação da aposentadoria e também a terceirização para atividades
fins, fato este que anteriormente não era autorizado e agora sim, poderemos perceber que
somente terá qualidade de vida na terceira idade quem se planejar.
Para se ter uma ideia, uma pessoa com faixa etária entre 20 a 25 anos terá grandes dificuldades
no futuro em se aposentar, agora imaginem as nossas crianças. Difícil não?????
Investir um percentual de sua renda, em uma previdência, um fundo fixo será a solução para se
evitar “emoções” no futuro.
Um cálculo simples, se eu pegar uma pessoa do sexo masculino com idade de 20 anos ele terá
pela frente 45 anos para se aposentar, se essa mesma pessoa depositar R$ 300,00 em uma

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previdência durante 540 meses (45 anos) a uma taxa média de 0,6% ela terá monetariamente
quando chegar com 65 anos um valor acumulado de R$ 1.221.600,00 que poderá retirar 1% todo
o mês de sua aplicação, ou seja, R$ 12.216,00 e ter ai uma terceira idade mais tranquila. Caso
esta mesma pessoa não tenha condições de aplicar R$ 300,00 mensais, aplicando R$ 200,00
mensais terá um acumulado de R$ 814.500,00 que lhe garantira uma retirada mensal de 1%,
correspondente a 8.145,00.
O grande problema é a maneira de pensar, pois muitas pessoas fazem a seguinte conta: quanto
eu ganho (-) quanto eu gasto e se sobrar invisto a diferença. Calculo completamente errado,
pois a formula correta é: quanto eu ganho (-) R$ 200,00 ou R$ 300,00 de investimento e o que
sobrar moldo a minha vida com este montante.
Outro fato curioso também é que as pessoas procuram melhorar a sua qualidade de vida
aumentado as suas dívidas com empréstimos, e não melhorando a sua renda. O ser humano
nasceu para ser feliz e a felicidade se alavanca com o planejamento financeiro.
A elaboração deste e book vem de encontro com esta realidade trágica em que muitos
brasileiros se encontram. Em um formato dinâmico, interativo e transparente buscará promover
o conhecimento implícito no assunto para as pessoas e também como um direcionador para
dúvidas no que tange a assuntos financeiros.
Imagine você, que esta leitura será como uma viagem de trem, e você será o nosso principal
passageiro desta viagem. Você estará observando a todo o momento pela janela lindas
paisagens por onde este trem passara e estas paisagens bem absorvidas e compreendidas por
você, transformará a sua saúde financeira. Não podemos nos esquecer que cuidar da saúde
financeira é cuidar da saúde física, mental e espiritual.
Boa viagem!!!!!

CAPITULO 1 - POR QUE NOS ENDIVIDAMOS?????

Você já parou para se perguntar o por que você se endivida? Logicamente existe momentos do
mês que você passa pelo aperto financeiro, mas isso devido a um gasto extra, como o conserto
do carro, um gasto inesperado de saúde ou outra situação. Isso é normal, porém não é normal
ocorrer cotidianamente na sua vida. Pare e pense: nos últimos tempos você comprou algo e

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depois se arrependeu? Com certeza sim, sabe por que? Por que somos um povo imediatista e
também emotivo.
As tendências de mercado hoje em dia, trabalham muito com o sentimento do público, pois
perceberam que as pessoas compram algo por impulso e não por que realmente precisam.
Pense nisto!!!!!
Costumo dizer em minhas palestras que se alguém estiver andando no shopping e ficou com
muita vontade de comprar algo, vá para a casa, tome um banho gelado e a vontade rapidamente
irá passar, não é mesmo?
Precisamos ter a consciência de que devemos comprar aquilo que realmente necessitamos. Não
é mesmo senhor Planejamento Financeiro? Quer falar algo?

Sinto que você quer complementar algo senhor Planejamento Financeiro, fique à vontade.

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É isso mesmo senhor Planejamento Financeiro, parabéns pela sua sinceridade, eu só espero que
o leitor não fique chateado com a gente.

Mas é isso mesmo pessoal, precisamos pensar no momento da compra se realmente precisamos
daquilo que estamos querendo comprar.

CAPITULO 2 – ELABORANDO A FORMULA CORRETA DA VIDA FINANCEIRA

Eu como professor especialista financeiro tenho em mente uma equação prática financeira para
uma família não adentrar no buraco financeiro.

CONSCIENTIZAÇÃO + COLABORAÇÃO + RESPONSABILIDADE = QUALIDADE DE VIDA

Vamos traduzir esta fórmula!!!!!

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 • A CONSCIENTIZAÇÃO DO CASAL É FUNDAMENTAL: O HOMEM PRECISA
SABER AS CONTAS DA ESPOSA E A ESPOSA PRECISA SABER AS CONTAS DO
CONSCIENTI HOMEM. NÃO ADIANTA SE UM DOS DOIS TRABALHA MUITO SE O OUTRO
ZAÇÃO NÃO COLABORA. A PARCEIRIA DEVE EXISTIR

• A COLABORAÇÃO NA FAMÍLIA TODA INCLUSIVE COM GASTOS DE ENERGIA,

COLABORA ÁGUA E OUTROS
ÇÃO

• COM A RESPONSABILIDADE DA FAMÍLIA TODA, CERTAMENTE AS DESPESAS

RESPONSABI FAMILIARES IRÃO REDUZIR.
LIDADE

Outro grande problema de uma família é que geralmente seus componentes sabem quanto
ganham, pois não tem como não saber, está impresso no holerite, mas não sabem quanto
gastam, já que não tem a cultura de mensurar todos os gastos ocorridos, perdendo assim o seu
controle financeiro.

Quer falar algo senhor Planejamento Financeiro, pode falar:

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CAPITLO 3 – O QUE É UM PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Para que possamos nos estruturar financeiramente é necessário que tenhamos um

planejamento financeiro. O que me assusta nas palestras na qual ministro a nível Brasil, é que a
grande parte das pessoas não possuem um planejamento financeiro e o pior, muitas pessoas
me perguntam o que é e como se pratica este tal de planejamento financeiro.

O Planejamento Financeiro é você estabelecer e seguir uma estratégia precisa, ponderada e

dirigida para a acumulação de bens e valores que irão formar o patrimônio de uma pessoa e sua
família. Esta estratégia pode estar voltada para curto, médio ou longos prazos, e não é tarefa
simples de atingi-la.

Somente para estatística, faço um trabalho social e atendo famílias gratuitamente no meu
escritório aos domingos e pelo menos 90% desse público, não possui um planejamento
financeiro o que naturalmente reflete no acumulo de dividas.

Gostaria de dizer algo senhor Planejamento Financeiro?

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Precisamos ter a chamada: inteligência financeira, ou seja, reduzir os gastos e aumentar nosso
patrimônio, é necessário pensar no momento do gasto financeiro e para isso precisamos ter um
orçamento familiar. Você não sabe o que isso? Então vamos tratar deste assunto no próximo
capitulo!!

CAPITULO 4 – ORÇAMENTO FAMILIAR

Você sabe como elaborar um orçamento? Não? Então vou te explicar. O orçamento precisa ter
os gastos essenciais que condizem com a sua qualidade de vida financeira.

Em um orçamento financeiro familiar deve constar:

Alimentação – Gastos de supermercado, varejão e se der, somente se der umas saidinhas para
um lanchinho com a família;

Estudo – Gastos com a escola dos filhos;

Vestuário – Roupas essenciais para a família, vale lembrar que roupa essencial não precisa
comprar todo o mês;

Cuidados Pessoais – Perfumaria e higiene;

Lazer – Passeios com a família pelo menos uma vez por mês, em um parque uma praça ou até
mesmo uma cidade vizinha;

Investimento – O ideal é que seja reservado pelo menos 5% dos seus rendimentos para um
investimento, em uma previdência por exemplo.

O grande problema das pessoas é a maneira na qual ela parametriza o seu salário. O que ela faz:

Quanto ganha (-) quanto gasto e se sobrar ela investe

Maneira totalmente errônea, pois assim ela nunca conseguirá investir.

Mas então, qual a maneira correta professor?

Quanto ganha (-) 5% de investimento e o que sobrar ela molda a sua vida sobre este valor.

Algumas pesquisas denotam também que a pessoa se endivida pela estima, vamos ver como é
isso:

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O endividamento maior vem pela alta estima, ou seja é o consumo que está relacionado a status,
vaidade, elogio, aceitação e valorização na sociedade.

O endividamento menor vem pela estima baixa, ou seja, é querer algo, talvez estabilidade ou
mesmo incentivado por outros

Já a estabilidade financeira decorre do que chamamos de estima estável, ou seja, devemos

sempre analisar a real necessidade de adquirir determinados produtos, devemos ser
compreensivos, ser pacientes e principalmente termos humildade.

VOCE SABIA!!!!!

A Fundação Getúlio Vargas apurou que a família padrão gasta baseada em sua renda familiar:

30% em habitação e moradia;

25% em alimentação;

12% em saúde e cuidados pessoais;

8% em educação e cultura;

15% em transporte;

5% em vestuário;

5% em despesas diversas;

100% total.

Vale ressaltar que os 100% mencionado acima equivale a 90% ou 95% do salário líquido, pois 5%
ou 10% deverão ser destinados a um investimento como por exemplo uma previdência.

Quer completar algo senhor Planejamento Financeiro?

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Muito bem senhor Planejamento Financeiro, acredito que estamos sendo bem didáticos com
nossos leitores!!!!!

Agora, vocês já pararam para pensar que causas geram o endividamento familiar? Vamos
ver!!!!!

 Escolhas altamente influenciadas pelas emoções: não podemos esquecer que o público
é emotivo, pois chora na frente de uma televisão em uma novela e sempre reclama do
último capítulo;
 Comprar por impulso: Quem nunca viu um comercial na televisão falando: SÓ
AMANHA!!!!!
 Consumo pelo imediatismo: As vezes por motivos de emoção e sentimentos, muitas
pessoas não tem a paciência de esperar e assim acaba comprando a prestação, ou a
crédito, engordurando as dívidas para o mês seguinte;
 Outro motivo também é que as pessoas compram o que não precisam, com dinheiro
que elas não têm, para se aparecerem para as pessoas que não estão nem ai com elas;
 Falta de Planejamento Financeiro;
 As pessoas não consideram como gasto, pequenas despesas como: padaria, varejão,
farmácia, cabeleireiro/manicure, transporte, combustível, cinema, jornal/ revista, pizza,
lanche, etc.

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VOCÊ SABIA???

As pessoas endividadas adoecem, pois, o acúmulo de dividas faz a pessoa ficar angustiada e
desesperada, diminuindo assim a sua Qualidade de Vida.

Quer encerrar este capitulo com alguma informação senhor Planejamento Financeiro?! Mas vá
devagar hein, sem pegar pesado.

É isso ai meu amigo

Agora você leitor, gostaria de uma receber sugestões de economia?! Ótimo, pois esse é o tema
do capitulo a seguir.

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CAPITULO 5 – SUGESTÕES INTERESSANTES PARA UMA FAMILIA REDUZIR DESPESAS E SE
QUALIFICAR FINANCEIRAMENTE

Neste capitulo vamos dar algumas ideias aos leitores, pois como você está decidido a partir de
agora ter um planejamento financeiro, é de extrema importância que as despesas sejam
reduzidas, então vamos lá!!!!!

 Redução do consumo de energia elétrica;

 Utilize o cartão de crédito somente em casos de necessidade, lembrando que: baladas,
viagens para praia em feriado prolongado, a compra de algo por impulso, não é
necessidade e sim loucura financeira;
 Em casa use mais o telefone fixo e menos o telefone celular;
 Se está devendo ao banco, renegocie a uma taxa menor;
 Verifique se na sua casa há vazamento de energia elétrica ou saneamento, não se
esqueça que pior do que estar sem dinheiro é de pagar algo sem usar!!!!!
 Use mais o fogão e menos micro-ondas;
 Antes de comprar algo pesquise, uma vez que, os preços oscilam muito nos dias de hoje
de loja para loja;
 Economize um pouco e compre a vista, amortize o saldo financiado;
 Lembrando que com o dinheiro na mão você tem o poder de compra e de negociar
maiores descontos;
 Evite e ignore comerciais de TV agressivos, muitas vezes o comercial de televisão te
coloca na frente de uma loja para comprar o que não precisa e o pior: sem dinheiro;
 Para que comprar uma geladeira nova, um fogão novo, um jogo de sofá novo se os seus
estão em perfeito estado;
 O computador é uma necessidade, na hora de comprar compre o mais em conta,
esqueça os Pentium da vida. A necessidade de um computador em sua casa seria para
um trabalho escolar de seus filhos e usos domésticos para você e sua família;
 Evitem os lançamentos, a TV plasma ou LCD custavam a três anos atrás cerca de R$
6.000,00, hoje já estão por volta de R$ 1.350,00;
 A família reclama que não está saindo no final de semana? Reúna parentes ou amigos,
e faça o conhecido churrasco comunitário, ou seja, um mini rodizio, muito mais em
conta do que uma churrascaria.

As sugestões existem, cabe a você caro leitor de apropria-las a cada momento da sua vida, isto
compete somente a você e a sua família.

Poderia por gentileza encerrar este capítulo com alguma dica senhor Planejamento Financeiro?

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Comi a U. S.

CAPITULO 6 – O IMPACTO DO DESIQUILÍBRIO FINANCEIRO NA VIDA DE UMA PESSOA

Sabemos que o desiquilíbrio financeiro é muito prejudicial na vida de uma pessoa, de uma
família, como disse anteriormente, atendo famílias no meu escritório aos domingos, e se você
escrever um livro das diversas situações que vejo, com certeza daria um livro de mais de 10.000
páginas. Infelizmente vários casais se separaram na minha frente, por motivo de contas ocultas
que a esposa faz e não fala para o marido, ou vice-versa.

Precisamos compreender que o patamar de um planejamento financeiro está relacionado

diretamente à fidelidade do casal. Não podemos entender como infidelidade somente a troca
momentânea do parceiro ou da parceira, pois se isso ocorre já degrada a imagem da família.
Porém um grande tipo e atual situação que ocorre nos dias de hoje, está relacionado a
infidelidade financeira, ou seja, o gasto oculto escondido de uma das partes. Neste caso, não
existe fluxo de caixa.

No meu escritório se a pessoa é casada geralmente peço para a minha secretária avisa-los que
nesta situação, ou seja, casados, somente atenderei se estiverem juntos, até brinco, não adianta
vir o santinho (a) no meu escritório e o diabo (a) ficar na casa deles.

A primeira situação é fundamental que o casal tenha conta conjunta, pois assim a conta bancaria
o dinheiro da casa é gerenciado por ambos, ficando mais fácil o controle financeiro familiar.

O desiquilíbrio financeiro pode ocorrer três reflexos negativos, segue abaixo:

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Na família

 A falta de planejamento financeiro; Você sabia que o desequilíbrio

 A distância do casal; financeiro é responsável por
 O isolamento dos demais familiares; 60% dos divórcios!
 Cobranças e conflitos;
 Separação Conjugal.

Na saúde

 Insegurança Psicológica podendo levar a dependência química;

 Ansiedade;
 Depressão; Aqui ocorre o que se
 Dificuldade de concentração. chamamos de desespero
financeiro

No Trabalho
Muitos acidentes de
 Déficit de atenção;
trabalho ocorre em
 Diminuição de capacidade produtiva;
função do endividamento
 Diminuição de capacidade de concentração;
 Falta de segurança total; do colaborador
 Absenteísmo;
 Acidente e ou afastamento por problema de saúde (alto nível de stress);
 Mudança de comportamento, dificuldade no relacionamento interpessoal.

É triste falar, mas infelizmente vimos neste capitulo o que o endividamento pode acabar com a
vida de uma pessoa ou mesmo com a permanência de uma família.

Quer comentar algo Senhor Planejamento Financeiro?

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CAPITULO 7 – CONSEQUÊNCIA DO DESCONTROLE FINANCEIRO

Como narrado anteriormente o descontrole financeiro acarreta uma serie de consequências

negativas entre elas:

 Crise familiar – quando se tem dinheiro a esposa fala no cabelereiro que tem o melhor
homem do mundo, e o marido fala para os amigos que tem certeza que casou com a
mulher maravilha, porém na falta de dinheiro há desconfiança, intrigas e muitas vezes
chegando ao contato físico e agressão;
 Divórcios – Reflexo direto de uma crise familiar por motivo financeiro;
 Falta de atenção no trabalho e queda de produtividade – o colaborador não tem cabeça
para o trabalho, muitas vezes acaba causando acidente de trabalho;
 Depreciação moral e pessoal – A pessoa se sente isolada, como se estivesse em um outro
mundo;
 Depois de um certo tempo, alta tendência de suicídio – Muitas vezes ocorre o suicídio,
ou seja, a pessoa se mata;
 Stress a saúde, refletindo o sistema nervoso – Aqui começa a surgir o stress e a pessoa
começa a ficar sem paciência e agressivo com as pessoas;
 Perca do respeito familiar – A imagem de pai de família se degrada perante a sua família;
 A pessoa se vê perante a um abismo, pronto para se jogar, se atirar.

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 VOCE SABIA?
QUE O DESCONTROLE FINANCEIRO
QUE OCORRE EM UMA FAMILIA 85%
SE DEVE A FALTA DE
PLANEJAMENTO FAMILIAR E POR
ATITUDES INCONSEQUENTES DAS
PESSOAS!!!!!

CAPITULO 8 – CARTÕES DE CRÉDITO – AS PORTAS DO DESESPERO

Você já parou para pensar que você é mais feliz hoje com o cartão de credito na mão de que
quando você não tinha um?

Mas também você já parou para pensar de como era a sua vida financeira sem o cartão e como
ela é agora com o cartão?

É isso mesmo, o cartão te deu o poder de você não pensar mais para gastar, o cartão de te deu
a possibilidade de você não pensar mais em seus limites, o cartão te apresentou ao diabo!!!!!

Me perguntam uma vez: Professor qual o sinônimo de cartão de credito? E eu respondi

imediatamente: Passaporte para o inferno!!!!!. Quer abraçar o diabo, tenha um cartão e não
saiba usar!!!!!

O grande problema da população nos dias de hoje é que o brasileiro em média possui mais de
um cartão e o curioso é você quando verifica o limite de seus cartões, este valor ultrapassa a sua
renda, estranho não?!

O meu conselho é que a família tenha somente um cartão de credito e este limite não ultrapasse
a 40% da renda familiar, simplesmente por que você tem outras contas para pagar e não

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conseguira pagar a sua fatura do cartão, certamente pagará uma parte e acarretará juros
altíssimos sobre o saldo devedor e isto virará uma bola de neve.

VOCE SABIA?
90% DAS PESSOAS
ENDIVIDADAS ESTÃO
DIRETAMENTE LIGADAS AO
ABUSO EXCESSIVO DO CARTÃO
DE CRÉDITO

As pessoas consomem sem pensar, pois, tem em suas mãos cartões magnéticos oferecidos pelos
bancos, que lhe propõem a gastar e pendurar a dívida para o próximo mês!!!!!. Quando chega
o dia do pagamento e as pessoas não possuem o valor monetário para a efetivação do
pagamento, muitas vezes acabam pagando somente uma parte, criando aí um buraco financeiro
na vida delas.

Deseja complementar o texto senhor Planejamento Financeiro?

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É isso ai senhor planejamento Financeiro, você tem razão!!!!

Agora, vamos descrever alguns dados referente a cartões de credito que tenho certeza que você
ficará assustado, vamos lá!!!!!

 É um crédito ilusório;
 Segundo a Abecs são 219 milhões de cartões, uma compra a cada 8 segundos;
 Só em 2015 o brasileiro gastou R$ 200 Bilhões desta maneira;
 Na realidade hoje o cartão de crédito virou complemento de renda;
 As pessoas consomem sem pensar;
 Segundo a Anefacs, a taxa gira hoje em torno de 16% A 18% a.m., isso porque a
operadora não tem garantia nenhuma que você vai pagar;
 Risco Maior significa custo mais alto para o cliente.

CURIOSIDADE!!!!!
A QUANTIDADE DE CARTÕES DE CRÉDITO
EM CIRCULAÇÃO HOJE NO PAIS É MAIOR
QUE TODA A POPULAÇÃO BRASILEIRA
JÁ IMAGINOU SE OS CARTÕES SE
REVOLTAM COM A POPULAÇÃO?! MEU
DEUS!!!!!

Vamos fazer uma conta simples para analisarmos a periculosidade que os cartões de credito
pode nos causar

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 Utilizando Chegando
o cartão a fatura

Você sabia que uma dívida de R$ 1.000,00, ao pagar o valor mínimo, em um ano esse valor
triplica, em cinco anos se continuar pagando o valor mínimo do cartão você estará devendo R$
358.000,00.

VOCÊ SABIA!!!!!

Segundo Serasa,
cartões de crédito
respondem por 90%
das dívidas em atraso
no Brasil.

Quer comentar algo senhor Planejamento Financeiro

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CAPITULO 9 – COMO UTILIZAR O CARTÃO DE CREDITO CORRETAMENTE

Devemos utilizar corretamente o cartão de credito, pois caso contrário podemos estar cavando
o nosso próprio buraco financeiro.

O cartão na realidade é para ser utilizado como a complementação dos gastos no final do mês,
mas as pessoas entendem ser um complemento de renda, isso é ruim, isso é crime!!!!!

Mas então professor Villalva, como devo me enquadrar nesta metodologia de cartão de crédito?
Vou explicar a vocês!!

 Aperte o cinto, evite tudo o que é supérfluo;

 Ficou com muita vontade de comprar uma coisa? Volte para casa e pense por uns dois
dias;
 Se a despesa for inevitável, tente pagar de uma só vez ou amortizar o valor da compra;
 O Cartão de crédito é um empréstimo de curto prazo, somente use em uma situação
emergencial.

VOCE DEVERÁ EVITAR

 Cartões fornecidos por lojas e magazines – Atualmente é muito comum entrar em uma
loja para comprar uma roupa ou outra mercadoria e a loja te oferecer um cartão de
credito, aprenda a falar não, se a loja insistir largue tudo e vá a uma outra loja.
 Recorrer a empréstimos sem antes analisar a real situação - Atendo muitas famílias
em meu escritório e percebo que o desespero não permite as pessoas a olhar o real
cenário em que ela se encontra. Saia do foco e analise bem o cenário e suas
possibilidades antes de sair recorrendo atrás de emprestimos.
 Cair em propagandas enganosas – Muitas propagandas te levam as lojas para comprar
o que não precisa com dinheiro que você não tem, não caia nesta tentação e lembre-se
você é brasileiro, você é sentimentalista e os comerciais de hoje trabalham diretamente
com o sentimento das pessoas.
 Evite emprestar seu cartão para outra pessoa mesmo que seja da família – Emprestar
o seu cartão para amigo ou parente poderá estar sendo o fim de um relacionamento
entre vocês. Muitas pessoas cometem este erro e depois perdem amigos e parentes e
ganham dividas

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  Jogar todas as contas do mês no cartão – Colocar todas as contas no cartão de credito
para guardar dinheiro, poderá ser um contrato de risco com você mesmo, pois sabemos
você é brasileiro e na primeira oportunidade (uma viagem, um churrasco, uma
promoção) utilizará o dinheiro guardado e não conseguirá pagar a conta do cartão no
mês seguinte.
 Esticar a conversa no telefone com agencias financeiras te oferecendo emprestimos –
Atendeu ao telefone e ao se identificar for a financeira X – deseje-lhe um bom dia e
desligue o telefone.

Quer complementar algo neste capitulo senhor Planejamento Financeiro?

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CAPITULO 10 – O PROBLEMA DE CALCULAR

Se temos uma população endividada, é pelo fato de muitas pessoas não gostarem e também
não fazerem conta de querer gostar de cálculos.

O grande problema é que por força do hábito a grande maioria não mensura os pequenos gastos
do cotidiano e são estes pequenos gastos que contribuem muito com o endividamento das
pessoas.

É preciso dar valor nas moedas, as pessoas precisam dar valor aos pequenos gastos como
varejão, padaria, bares e outros.

Precisamos colocar nossos rendimentos e nossos gastos em uma planilha e assim

conseguiremos ter uma visão macro de como se encontra a nossa situação.

Outra atitude errada que as pessoas fazem é de estender o famoso feriado prolongado em uma
praia mesmo sem dinheiro, utilizando então o saldo que o cartão de crédito oferece.

CAPITULO 11 - IMPULSOS CONSUMISTAS

Muitas pessoas são levadas a comprar algo puramente pelo impulso consumista, então devemos
pensar para comprar e analisar a real necessidade. Por exemplo: evitem se deixar levar por um
comercial na televisão, evitem os lançamentos, pois a TV plasma ou LCD custavam a três anos
atrás cerca de R$ 6.000,00, hoje já estão por volta de R$ 1.350,00. A família reclama que não
está saindo no final de semana, reúna parentes ou amigos, e faça o conhecido churrasco
comunitário, é muito menos oneroso e divertido, hoje se você vai à uma churrascaria com a
família, você fica menos que duas horas lá e acaba desembolsando uma média de R$ 250,00, e
caso faça o outro modelo, irá desembolsar um valor de mais ou menos de R$ 50,00 a 90,00 e
passa mais tempo com amigos. O computador é uma necessidade, compre o mais em conta,
esqueça os Pentium da vida. A necessidade de um computador em sua casa seria para um

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trabalho escolar de seus filhos e usos domésticos para você e sua família ou mesmo para o
trabalho caso seja autônomo.
Esses dias em uma palestra minha em uma igreja, fui questionado por um senhor que sua esposa
havia exigido que ele comprasse uma geladeira nova para ela, porém a sua geladeira atual tinha
dois anos, considerada uma geladeira nova. Quando fui questionar a senhora, que se chama
Cacilda, no modo simples, e singelo me disse: “a senhor Wagner, ela é tão linda, é prata e solta
gelinhos na porta” e eu respondi: Cacilda, dona Cacilda, para que isso, a geladeira é uma coisa
íntima, interna, a senhora não vai passear com ela no shopping. Percebi que as senhoras quando
passam da faixa etária dos 60 anos aprendem línguas internacionais, e a primeira língua é
Francês, pois ela me disse: É que na minha casa faço reuniões de tupperware.
Bem pessoal procurei neste capitulo levantar situações que poderão levar as pessoas ao
endividamento e também buscar soluções para situações adversas.
Reforçando mais uma vez que o planejamento financeiro é a bússola que guiará você a trilhar
um caminho mais tranquilo sem turbulência e cheio de realizações.

CAPITULO 12 – QUALIDADE DE VIDA

Deus nos fez para sermos felizes, a saúde financeira é um grande ingrediente para termos
qualidade de vida, por sinal existem três ingredientes que se somados poderemos adquirir
facilmente a qualidade de vida que são:

 Planejamento Financeiro;
 Trabalho Social;
 Fazer o que gosta.

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 QUALIDADE DE VIDA:
É O ESTADO DE SATISFAÇÃO DE
UMA PESSOA AO ALCANÇAR UM
OBJETIVO POR ELA MESMA
DEFINIDO COMO O MONTANTE
SUFICIENTE PARA MANTER UM
DETERMINADO PADRÃO DE VIDA.

Me considero uma pessoa com alta qualidade de vida, pois tenho o planejamento financeiro em
dia, pratico muitos trabalhos sociais, e também faço o que gosto, quem me conhece me
pergunta: Você não para? E eu simplesmente digo as pessoas: Faça o que se gosta e seu dia
precisará de 36 horas!

Obrigado e fiquem com Deus.

CAPITULO 13 – HORA DA VIRADA

Sabemos que com um planejamento financeiro refletindo nas reduções das despesas, o que se
espera é que uma pequena parcela de seus rendimentos comecem a ser destinados a
investimentos.

Eu particularmente recomendo investimentos como tesouro nacional, previdência VGBL ou

PGBL. Pequenos depósitos mensais proporcionarão a você uma garantia monetária na terceira
idade.

Hoje em meu escritório atendo um casal de pessoas com idade de 69 e 72 anos. Possuem uma
renda familiar mensal de R$ 5.000,00, ou seja R$ 3.000,00 de aposentadoria e R$ 2.000,00 de
previdência que resgatam. Vivem uma vida tranquila e principalmente com qualidade de vida.

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A previdência de ambos proporciona a eles algumas viagens pelo Brasil durante o ano, e nessa
família prevalece a qualidade de vida.

Você poderá ter uma qualidade de vida na terceira idade sem muitos sacrifícios, portanto essa
iniciativa depende de você e de sua família.

Deixo aqui uma frase motivacional a vocês e espero que após a leitura desta cartilha e também
a prática, sua vida mude e assim você desfrutará as coisas boas que a vida e Deus preparou para
você.

“Vamos começar fazendo o necessário, depois o difícil e quando menos esperarmos estaremos
fazendo o impossível”

Pode encerrar esta cartilha com alguma mensagem senhor Planejamento Financeiro?

Sou Wagner Villalva, palestrante e especialista financeiro, deixo abaixo meus contatos, foi um
prazer imenso em compartilhar este conhecimento com você. Que Deus esteja ao lado de vocês.

Até Breve!!!!!

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Wagner Villalva

Email: wlvillalva@yahoo.com.br – Contato@profwagnervillalva.com.br

Site: www.profwagnervillalva.com.br

Canal YouTube: youtube.com/wagnervillalva

PROFESSOR WAGNER
VILLALVA

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