P A S S O A P A S S O

O
A A U M E N T A R O
PA R
S E U S C O R E
P O U C O S D I A S
E M

1
 SUMÁRIO

C A P Í T U LO 1 - I N T R O D U Ç ÃO.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6

A HISTÓRIA DO SCORE NO BRASlL........................................... 6

NÍVEIS DE PONTUAÇÃO DO SCORE........................................... 7
O Q U E P O D E P R E J U D I C A R S U A P O N T U A Ç Ã O .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
O CADASTRO POSITIVO......................................................... 8

C A P Í T U LO 2 - P O R D E N T R O D O S C O R E . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 0

O QUE DEFINE A SUA PONTUAÇÃO SCORE?................................10

C A P Í T U L O 3 - C O M O C O N S U LTA R O S C O R E . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 3

P O R Q U E É I M P O R TA N T E C O N S U LTA R O S C O R E ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 3
C O M O C O N S U LTA R O S C O R E N O S E R A S A ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 4
C O M O C O N S U LTA R O S C O R E N O S P C ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 4
C O M O C O N S U LTA R O S D E M A I S S C O R E S ? .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 5

C A P Í T U LO 4 - M Ã O N A M A S S A.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17

O Q U E FA Z E R A N T E S D E S E G U I R O P L A N O . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
EXERCÍCIO 1:..................................................................... 18
AMPLIANDO OS HORIZONTES................................................. 20
PA S S O 3 : D A N D O U M U P G R A D E N A S U A P O N T U A Ç Ã O . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 2
PA S S O 4 : AT I T U D E S Q U E V O C Ê D E V E T O M A R D I A R I A M E N T E . . . . . . . . . . . 2 5
O B T E N H A R E S U LTA D O S R Á P I D O S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 6
O PODER DO SCORE BANCÁRIO.............................................. 28

C A P Í T U LO 5 - O G R A N D E F I N A L . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 0

D I C A S F U N D A M E N TA I S S O B R E S U A P O N T U A Ç Ã O . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 0
PÍTU

2
BÔNUS 1 - OS 5 CARTÕES DE CRÉDITO MAIS FÁCEIS DE SEREM APROVADOS. 3 1

S A N TA N D E R . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 1
A G I B A N K.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 2
O R I G I N A L .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 3
P I C PAY . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 4
C A R TÕ E S D E LOJ A S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 5
CONSELHOS FINAIS .............................................................36

B O N U S 2 - C O M O R E N E G O C I A R S U A S D Í V I D A S S E M PA G A R J U R O S . . . 3 7

C O M O F U N C I O N A U M A R E N E G O C I AÇ ÃO.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 7
QUANDO RENEGOCIAR UMA DÍVIDA.........................................37
6 PA S S O S PA R A PA G A R S E U S D É B I T O S .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 8

BÔNUS 3 - OS 7 ELEMENTOS QUE MAIS BAIXAM O SCORE..............42

INTRODUÇÃO......................................................................42
QUANDO MEU SCORE É DIMINUIDO?........................................42
O Q U E F A Z E R PA R A N Ã O T E R O S C O R E D I M I N U I D O ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4 3
OS 7 ELEMENTOS QUE MAIS BAIXAM O SCORE............................ 43

BONUS 4 - DE BEM COM O DINHEIRO....................................... 49

CONTROLE E PLANEJAMENTO DE DESPESAS............................. 49

C O N T R O L E S U A S C O N TA S E D E S P E S A S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 1
VA M O S O R G A N I Z A R N O S S A S C O N TA S ?.. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 3
N Ã O PA G U E J U R O S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 1
S E J A V E R D A D E I R O C O M V O C Ê M E S M O .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 6
EU QUERO, EU PRECISO EU MEREÇO!...................................... 69
DESPESA x INVESTIMENTO.................................................... 70
A O R D E M C E R TA D A S C O I S A S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 4

3
 INÍCIO

Aqui você dará inicio à uma rápida jornada de ensino e boas práti-
cas que devem ser rigorosamente seguidas, para que você tenha
uma saúde financeira de qualidade e sem dor de cabeça na hora de
financiar um carro, casa ou até mesmo solicitar um empréstimo.

Conteúdo Exclusivo
Seja bem- vindo(a)!

A partir de agora começa a sua jornada em busca de aumentar seu

score de crédito e claro, lhe ajudar a conseguir de forma mais rápi-
da e fácil financiamentos, casa, carro ou até mesmo um emprésti-
mo no banco!

A Máximo Score é uma empresa focada em cuidar da sua pontua-

ção financeira e desenvolvemos este conteúdo onde é ensinado o
processo que você deve executar de forma simples e manter sua
pontuação sempre alta, além disso você conta com uma equipe es-
pecializada 24 horas por dia que auxilia você a ter boas condutas no
mercado de crédito.

É importante que você faça leitura desde manual para que você fi-
que sempre atento antes de tomar qualquer decisão de compra na
sua vida!

A Máximo Score é uma empresa rica em conteúdos e ensinamen-

tos que envolvem análise de crédito.

Agora você deve iniciar o processo e aplicar todo ensinamento que

lhe será passado, como os seguintes tópicos abaixo:

Tenha muita atenção nos próximos passos. Você começa agora, vai
seguindo o que ensinamos e depois de tudo feito, apenas seguirá

4
alguns conselhos que lhe daremos para que não tenha mais proble-
mas com o seu score. Neste guia você vai solucionar as seguintes
questões:

- O que é o score em si?

- Como funciona o score?
- O que é verdade ou mito sobre seu score?
- Como ter um score alto?
- O que fazer para o score nunca abaixar?

Além dos itens citados acima, iremos abordar outros assuntos mais
aprofundados no mundo do score!

Qual a maneira mais fácil e rápida para aproveitar esse

conteúdo?

Antes de dar inicio a leitura desde conteúdo rico em informações,

iremos te auxiliar para que você aproveite 100% da sua leitura.

Sempre que você tiver efetuando a leitura de um livro, um e-book

ou até mesmo estudando para algo, é de suma importância que
você grife ou anote as dicas mais importantes, isso facilitará muito o
seu aprendizado e fará com que você tenha um excelente rendimento.

Dicas mega importantes

- Leia no mínimo 3 páginas por dia e execute o que você aprendeu nelas.
- Imprima este conteúdo para que você consiga fazer anotações
mais facilmente
- Em caso de dúvidas daremos suporte a você 24 horas por dia no
seguinte numero (71)9267-5250

IMPORTANTE: Faça leitura e execute o que foi ensinado, caso con-

trário você não terá resultado algum!

5
 C A P Í T U LO 1 - I N T R O D U Ç ÃO

A H I S TÓ R I A D O S CO R E N O B R A S l L

Se você utiliza redes sociais como Facebook, lnstagram entre ou-

tras do tipo, já deve ter percebido que é comum que alguns bra-
sileiros reclamem de tudo e de todos. Sobre o score não é muito
diferente.

Primeiramente, você precisa saber que a história do score nem co-

meçou no Brasil. Para ser ainda mais exato, a palavra Score nem é
brasileira , ela é inglesa e em português significa pontuação. O Se-
rasa também não é brasileiro, ele veio de fora, assim como o SPC.

Vamos falar primeiramente do Serasa e em seguida do SPC. O Se-

rasa nasceu em 1968, como uma organização fundada pela Febra-
ban e que, caso não saiba, é a Federação Brasileira dos Bancos, atu-
almente.

Ao ser fundada, a ideia era que um órgão só pudesse reunir os da-

dos dos credores, para que os bancos pudessem analisar aqueles
que mais tinham hábito de pagar as contas em dia e aqueles que
não possuíam este hábito. Mas era algo bem mais simples do que é
hoje e não possuía o tal score ainda, isso só veio algumas décadas
depois. Com o tempo, o Serasa se tornou uma empresa e, em 2007,
foi adquirido por um grupo irlandês de nome Experian, surgindo
então o nome, Serasa Experian.

A sua criação não possui muitos fatos relevantes e o que é mais

importante que você saiba é que ela oferece 22 tipos de análises
diferentes para o mercado, fatura alguns bilhões de reais por causa
disso e como você leu acima, ela foi criada pelos bancos. Ou seja, a
sua análise em si tem mais poder através dos bancos do que em lo-
jas. O SPC, por sua vez, surgiu em 1955, pela Associação Comercial
de São Paulo e tinha o foco similar ao do Serasa.

6
Porém, a sua preocupação era com os lojistas que vendiam os seus
produtos através dos famosos carnês de pagamento. A ideia na sua
fundação era evitar inadimplência, ou os famosos “golpes na pra-
ça”, o que acontecia quando um cliente devia a uma loja, mas vivia
comprando em outras sem parar, algo que graças ao SPC foi dimi-
nuindo ao longo dos anos

N Í V E I S D E P O N T UAÇ ÃO D O S CO R E

- De 0 a 200 pontos significa que você é um mau pagador e que,

provavelmente, teve alguma restrição em seu nome num período
de tempo curto.
- De 201 a 400 significa que você já foi um mau pagador, mas está
começando a entrar na linha e tem tudo em dia. Por isso seu risco
de inadimplência é médio.
- De 401 a 600 significa que é um pagador mediano. Ou seja, é
aquele que sempre paga as contas em dia. Porém, algumas vezes
comete atrasos, dificilmente já teve o seu nome sujo e o risco de
não pagar algo é relativamente baixo.
- De 601 a 800 é o pagador de qualidade. Normalmente, aquele
que nunca atrasa contas e que busca prezar por ter um bom histó-
rico de nome limpo.
- De 801 a 1000 é o pagador excelente, que nunca teve o seu nome
sujo, nunca teve problemas relacionados às suas contas e é aquele
que normalmente consegue crédito com facilidade e juros baixos.
Este é o tipo de pagador que todo banco ou empresa quer como
cliente, pois são os mais difíceis de conseguir.

A pontuação em si não é fixa e pode ser alterada diariamente, vai

depender de como está a sua vida f inanceira em relação ao merca-
do no geral. Por exemplo, se você saiu do SPC agora e está come-
çando a pagar tudo em dia, em alguns meses seu score estará alto e
você terá crédito com facilidade. Pois, para o mercado você terá
feito boas coisas para que o seu crédito seja maior. Porém, se você

7
limpou o seu nome agora e já o sujou logo em seguida, é um sinal
ruim para o mercado e isso fará o seu score cair.

O Q U E P O D E P R E J U D I C A R S UA

P O N T UAÇ ÃO

Ter nome negativado muitas vezes: Se você teve o seu nome ne-
gativado mais que lx nos últimos 5 anos é um péssimo sinal para o
mercado e isso pode estar contribuindo para o seu score baixo.

Falta de contas em seu nome: Se você não possui nenhuma conta

de luz, água ou similar em seu nome, também é um péssimo sinal
para o mercado. Pois lhe deixa sem um endereço fixo.

Falta de bens: Se você não possui nenhum bem eu seu nome, como
carro, casa, ou semelhante, não é algo bom aos olhos do mercado.
Afinal, você é uma pessoa que não possui nada em garantia para os
credores.

Falta de renda: Não ter um meio de renda declarado, seja o seu

imposto de renda ou a carteira assinada também é um grande pro-
blema. E claro, além disso, a cidade que mora e até o histórico de
seus pais podem impactar negativamente o seu score de crédito e
é por isso que a gente tem que trabalhar em diversas frentes para
resolver o problema.

O C A DA S T R O P O S I T I VO

O Cadastro Positivo é um projeto que se iniciou em 2008 com o

objetivo de criar um banco de dados que juntava também o hábito
dos bons pagadores. Ou seja, anteriormente o Serasa e o SPC só
armazenavam o pagamento das contas em atraso, vencidas e simi-
lares. Mas, a partir da criação do Cadastro Positivo, começaram a

8
armazenar também as contas pagas em dia, bem como os pedidos
de crédito no mercado, parcelas e similares.

Na prática ele funciona assim: O consumidor solicita o crédito no

mercado e o cedente do crédito (banco, empresa etc.) registra es-
ses dados num banco de dados dos órgãos de proteção ao crédito.
A cada pagamento feito em dia ou adiantado, o credor avisa ao
órgão sobre o pagamento sendo feito corretamente.

Ou seja, com o cadastro positivo você ganha um ótimo aliado ou

o seu pior inimigo em relação ao seu score. Se você tem costume
de atrasar contas, o cadastro positivo pode ser péssimo. Porém, se
paga tudo em dia, será seu parceiro.

Para você se cadastrar no Cadastro Positivo é bem simples e prá-

tico. Basta ir em seu banco e pedir a inclusão de seu CPF, ou até
no site do Serasa e SPC, além de solicitar no banco, você também
pode solicitar pelos canais digitais de atendimentos do mesmo,
como o internet banking ou aplicativo.

É importante que você esteja ciente que agora são coletadas mais
informações sobre você, como os compromissos de dívidas que
você assume, parcelas, a forma que os débitos são quitados e tam-
bém os dados de pagamento de sua conta de água, luz, gás e simi-
lares. Graças a isso você ganha mais um score de crédito.

Agora, além do SPC e Serasa você também tem o score do Crédito

Positivo, onde os bancos podem analisar seus hábitos e decidir se
irão ou não aprovar crédito para você.

9
 C A P Í T U LO 2 - P O R D E N T R O D O S CO R E

O Q U E D E F I N E A S UA P O N T UAÇ ÃO
S CO R E ?

Algumas dúvidas comuns da maioria é: quem define o score? Como

aquela pontuação que pode me ajudar ou atrapalhar é desenvolvi-
da? Pois bem, vamos descobrir isso agora!

Na prática, o seu score é definido automaticamente por um sistema

que armazena todas as suas informações financeiras relacionadas
às compras via cartão de crédito, crediário em lojas, empréstimos,
imóveis e veículos financiados com o banco, utilização de cheque
especial e até se você já deu algum cheque sem fundo por aí.

No caso de ser sempre um bom cliente, é provável que o banco de

dados utilizado pelas instituições de crédito sempre ofereçam para
você um score alto, demonstrando as empresas que buscam crédi-
to, que você é um bom pagador e que merece ter seu empréstimo
aprovado.

Anteriormente, falamos sobre alguns itens que podem prejudicar

ou atrapalhar o seu score, como a sua idade, cidade e salário. Além
disso, outros itens como declaração de imposto de renda, investi-
mentos, contas em banco, crediários já abertos em lojas, emprés-
timos já realizados e outros podem contribuir de forma positiva ou
negativa na sua pontuação. Para te ajudar, vou explicar cada um
desses itens:

- Idade: O primeiro item que irão avaliar na hora de lhe dar cré-
dito é a sua idade. Quando você é muito jovem é comum não ter
comprado muitas coisas e por isso, o seu histórico de pagamento
é muito curto, sem grandes informações sobre como você paga as
contas, se atrasa ou se paga em dia. Além disso, outra questão que
influencia muito no quesito idade é que os bancos e instituições de
10
crédito definem jovens como pessoas imaturas e com maior pro-
pensão à inadimplência do que os demais.

- Renda: Uma boa renda abre muitas portas, principalmente quan-

do o assunto é crédito no mercado. Quanto maior for a sua renda,
maiores as chances de conseguir ter um bom crédito no mercado
com taxa de juros menores. Porém, a única maneira do banco saber
realmente a sua renda é se ela passar diretamente pela sua conta
bancária, caso contrário, não tem como o banco ser informado so-
bre ela. Um conselho, já nesse item, é que se você possui fontes de
renda que recebe em mãos, tente fazer algo para receber ela pela
sua conta bancária ou deposite sempre no banco. Não se esqueça,
caso o seu dinheiro passe pelo banco, evite a todo custo deixar a
sua conta negativada.

- Cidade em que reside: Embora já tenha mencionado isso ante-

riormente, quero explicar melhor para você esse aspecto que pode
lhe beneficiar ou não com relação ao crédito no mercado ... Em
primeiro lugar, o que importa em relação à idade e onde você vive,
não é se reside em Copacabanaou no interior do Amazonas, o que
realmente interessa é referente a sua residência é a renda média
por habitante e se eles são bons pagadores.

Ou seja, o que importa é se as pessoas que residem próximas a você

pagam as contas em dia ou não. Embora pareça algo estranho e na
verdade é, isso nada mais é do que um indicador regional de ativi-
dades relacionadas aos moradores da região. Isso indica simples-
mente que a região em si tem pessoas boas. O “peso” desse item
em se score é mínimo, mas mesmo assim é bom saber que itens
regionais podem influenciar na sua pontuação.

- Histórico de Compras: Quanto mais dívidas você contrai, melhor

é para aumentar o seu score. Um pouco contraditório, não é mes-
mo? Porém, eu não me refiro a se endividar e ficar devendo milha-

11
res de reais por aí, mas sim em conseguir comprar itens baratos,
com valores de até R$ 300 reais, pagar em dia ou adiantado e com
isso, ir criando um perfil de bom pagador. Parcelar compras nor-
malmente rende alguns juros, porém, vale a pena se o seu foco é
ter um score mais alto. Caso você tenha um cartão de crédito, é vá-
lido utilizar ele para parcelar as suas compras, afinal, irá aumentar
o seu score bancário, algo que você vai ver mais adiante.

- Contas em bancos: Além do score do Serasa e SPC, existe ainda o

score bancário, que é o score que passa pelo Banco Central e, ape-
sar de não ser oficial, é algo que os bancos normalmente consultam
quando querem saber se você é um bom pagador ou não. O que
acontece nesse caso é que quando você solicita um empréstimo
em qualquer banco, eles acabam consultando o Banco Central para
ver se você possui outras contas bancárias e se tem realizado o pa-
gamento correto de empréstimos que tenha contraído em cartões,
por exemplo.

Se a sua conta vive negativada, então é interessante ter conta em

vários bancos e movimentá-las, pois assim você consegue um sco-
re maior nas instituições de crédito e também nos bancos. Dessa
forma, quando forem consultar pelo seu CPF, irão encontrar mais
informações suas espalhadas por aí.

- Declaração de Impostos de Renda: É importante declarar o seu

imposto de renda, além de evitar problemas legais, no caso de você
ser um autônomo, irá ter um comprovante de renda que é válido
em qualquer lugar. Ao realizar a sua declaração de imposto de ren-
da você, além de informar ao governo quanto ganha e quanto gas-
ta, também vai estar deixando os seus dados atualizados na receita
federal que podem ser consultados por instituições de crédito na
hora de lhe conceder algum empréstimo ou também nos bancos.
Dessa forma, quando forem consultar pelo seu CPF, irão encontrar
mais informações suas espalhadas por aí.

12
 C A P Í T U LO 3 - CO M O CO N S U LTA R O S CO R E

P O R Q U E É I M P O R TA N T E CO N S U LTA R
O S CO R E ?

Consultar o seu score é um processo crucial para que você saiba em

que pé está a sua vida f inanceira e que caminho deve seguir para
melhorar ela a cada dia.

Nesse capítulo, eu irei detalhar para você como consultar cada um

dos seus scores e também como fazer uma consulta mais ampla de
seus dados e o impacto que isso pode ter em seu dia a dia.

Antes de começarmos a falar sobre como você consulta o seu sco-

re, é importante que você saiba que existem 4 modelos básicos de
score, conforme já mencionado anteriormente e que a sua pontua-
ção pode variar de um dia para o outro e também que a sua pontu-
ação não é a mesma que o banco tem acesso.

Além do motivo óbvio de que consultar o score revela a sua pontu-

ação, existe um outro motivo que faz com que a consulta seja im-
portante: saber analisar o impacto que os movimentos financeiros
que você está fazendo estão tendo em sua vida.

Um aviso importante que eu preciso lhe dar é que você entenda

que o seu score não sobe diariamente, mas sim a cada 30 dias. Po-
rém, como você faz algo diariamente nele, todos os dias irá ver
uma pontuação diferente se fizer consultas.

Claro, tem outros motivos além desse para que seja importante
você realizar a consulta, mas isso depende do seu perfil, do seu
foco e do que irá vir adiante.

13
 CO M O CO N S U LTA R O S CO R E N O
S E R A SA ?

Consultar o score no Serasa não é uma tarefa complicada e você

pode fazer tudo acessando o site www.serasaconsumidor.com.br;

A consulta no Serasa é completamente gratuita e vai lhe dar acesso

as seguintes informações:

- Seu histórico do score

- Suas dívidas pendentes
- Consultas que outras empresas fizeram em seu nome
- Acordos para quitar dívidas
- E alguns outros dados relevantes, inclusive é possível fazer o ca-
dastro por lá.

Como já informado, o score é mais utilizado por bancos. Então,

manter uam boa pontuação no Score vai ajudar-lhe a coseguir cré-
dito e empréstimo com mais facilidade nas intituições financeiras.
Eu não irei detalhar o procedimentopara fazer o cadastro no site
para a consulta, pois no site já tem um tutorial e como a página
pode vir a sofrer atualizações, o conteúdo daqui poderia ser des-
cartável em pouco tempo.

CO M O CO N S U LTA R O S CO R E N O S P C ?

O Score do SPC é mais utilizado nas lojas e comércios, a sua con-

sulta também poder ser feita online pelo site www.consumidorpo-
sitivo.com.br.

Através da consulta, você poderá saber detalhes sobre:

- Suas dívidas ativas

- Sua pontuação de score

14
- Renegociações que pude ter
- E outras informações relevantes do SPC

O SPC em si é o orgão mais prático de se lidar e oferece um bom

atendimento via telefone também, e isso é útil para você que pode
ter mais pendências em seu CPF.

O score do SPC também é de mais fácil aumento, diferente do

Serasa que depende de mais fatores para que se tenha uma boa
pontuação.

No SPC, o que mais deve olhar na sua pontuação é se o número

dela é acima de 500, que é o mínimo ideal para que você consiga
crédito com maior facilidade.

CO M O CO N S U LTA R O S D E M A I S
S CO R E S ?

Atualmente, existem mais sites onde você pode consultar os de-

mais scores que deseja e irei explicar um pouco dos 3 melhores deles:

- Mega Consultas: O site https://www.megaconsultas.com.br/é um

site onde você pode adquirir créditos e utilizar eles para fazer uma
consulta completa em todos os seus dados, inclusive, os dados do
score, dívidas e similares.

- Serasa Empreendedor: O site https://www.serasaempreendedor.

com.br/ é onde você consegue consultar o seu CPF no âmbito em-
presarial. Ou seja, você consegue ver o que as empresas sabem de
você. Eu recomendo que acesse o Serasa Empreendedor para ter
uma noção melhor do que as empresas sabem de você e quais as
chances de você obter crédito no dia a dia.

15
-Aplicativo Guia Bolso: O Aplicativo Guia Bolso também oferece
um acesso interessante aos seus dados e você pode baixar ele para
consultar os seus dados e saber mais sobre seu score.

16
 C A P Í T U LO 4 - M ÃO N A M A SS A

O Q U E FA Z E R A N T E S D E S E G U I R O
PLANO

Eu sei que você deve estar ansioso para aumentar o seu score. Po-
rém, antes de chegar nisso, é importante para você aprender tudo
o que falamos antes e que, agora, siga os passos que irei relatar.

Em primeiro lugar, você precisa estar ciente de que só é possível

aumentar o seu score se estiver com o nome limpo, sem isso, é inviá-
vel conseguir qualquer resultado e, além disso, é primordial que você
tenha total foco no que irá ver no decorrer das próximas páginas.

O nosso plano de ação é definido em 4 passos, sendo eles:

1. O Início: Esta é a parte onde nós iremos tomar as primeiras ações

para que o seu score comece a subir. Neste passo, vamos trabalhar
mais com o básico e o famoso “feijão com arroz” de seu crédito no
mercado.

2. Ampliando os horizontes: Neste passo, você vai aprender a

como buscar crédito para você e fazer o seu histórico de bom pa-
gador, que será necessário para o passo 3.

3. Dando um up: Aqui, nós vamos trabalhar para que o seu score
atinja números maiores em um período curto de tempo. É nessa
etapa que a gente vai ter um trabalho maior para que você consiga
ter uma pontuação alta.

4. O cíclo contínuo: Nessa etapa, você vai receber as técnicas que

precisará seguir continuamente, para evitar que o seu score dimi-
nua ou que você tenha problemas novamente com o Serasa ou SPC.

No fim, apesar de parecer algo simples, as atividades que faremos

17
muitas vezes serão um pouco complexas, mas elas são de extremo
valor para que você volte a ter crédito no mercado como deseja.

EXERCÍCIO 1:

Ao solicitar um produto financeiro, como um cartão ou emprésti-

mo, o seu CPF é consultado pela empresa credora para que avaliem
o seu histórico como consumidor. Quando o seu CPF é consulta-
do muitas vezes, isso pode ser prejudicial em novas solicitações de
crédito, pois o excesso de consultas pode gerar desconfiança nas
administradoras de cartão de crédito e instituições financeiras.

Excluir histórico de consultas do CPF no Serasa: Para solicitar a

exclusão do histórico de consultas do seu CPF no Serasa, você de-
verá ir pessoalmente até uma agência. Você pode descobrir qual é
a mais próxima pelo site do Serasa. Caso não more próximo a uma
das agências, não se preocupe! Você pode fazer a solicitação atra-
vés do envio de carta pelo Correios:

1° passo: baixe, imprima e preencha o Termo de Responsabilidade

e Exclusão de Passagem;
2º passo: reconheça firma da assinatura e junte cópias autentica-
das dos seus documentos pessoais, como RG e CPF;
3º passo: envie pelo Correios para a Av. Dr. Heitor José Reali, nº
360, Jardim Nova São Carlos CEP 13571-385 - São Carlos A/C Gestão
de Requerimentos Administrativos.

Excluir histórico de consultas do CPF no Boa vista: Já para soli-

citar a exclusão do histórico de consultas do seu CPF no Boa Vista
SCPC, você precisa comparecer a um dos postos de atendimento,
com os seus documentos originais com foto (RG ou CNH), além do
seu número de CPF. Caso você não resida em São Paulo, a solicita-
ção pode ser feita pelo Correios:

18
1° passo: autentique cópias do seu RG e CPF;
2º passo: reúna cópias dos seus documentos, uma solicitação por
escrito informando o seu desejo, que os seus dados de consultas do
CPF sejam excluídos, e o seu endereço de
e-mail, para que enviem uma resposta através dele;
3º passo: assine e reconheça firma da assinatura;
4º passo: envie pelo Correios para Caixa Postal 660 CEP 01031-970
- São Paulo/SP.

Atividade 2: Transfira alguma conta básica para o seu nome: A

sua segunda atividade é transferir alguma conta básica, como luz,
água ou semelhante para o seu nome. É importante que essa conta
seja paga rigorosamente em dia, sem nenhum atraso, pois, caso
você atrase o pagamento, isso irá atrapalhar a atividade 3.

Atividade 3: Ative o seu Cadastro Positivo: O cadastro positivo

é um novo programa criado pelosórgãos de proteção ao crédito
onde sua conta em dia vale pontos em seu score. Ou seja, quanto
mais contas você conseguir paga em dia, mehor para o seu score.

Até o fim de 2019, o SPC e Serasa considerava apenas os seus da-

dos negativos para definir o seu score, porém a partir de 2020 co-
meçaram a ser considerados também os dados positivos. Para isso
acontecer é preciso ter o Cadastro Positivo.

Para ativar o seu cadastro poisitivo, basta acessar www.serasacon-

sumidor.com.br e www.consumidorpositivo.com.br e solicitar em
ambos, a ativação do Cadastro. Em bancos é possível autorizar o
envio de seus dados para o Cadastro Positivo também. Recomendo
que os mantenha ativos, assim o SPC e Serasa terão mais dados
para aumentar o seu score.

Atividade 4: Débito Automático: Ao utilizar a opção de débito au-

tomático para pagar suas contas, o seu score no banco aumenta. Pois

19
quanto mais serviços do banco você utiliza, mais dinheiro ele ganha
e, dessa forma, ele recompensará você com limites mais atraentes.

É importante lembrar que você precisa ter dinheiro na sua conta

bancária para usar o débito automático, ok? Nada de usar o cheque
especial. Se porventura, você não quiser usar o débito automático,
utilize ao menos o pagamento sempre pelo seu internet banking.
Ou seja, ao invés de ir às lotéricas pagar uma conta, deposite o di-
nehiro no seu banco e de la faça o pagamento, pois isso ajuda a
aumentar o seu score no Banco Central, no banco e claro, com as
contas pagas em dia, o seu score no SPC e Serasa irá aumentar.

E após essses 4 passos? Após você seguir esses 4 passos iniciais

para aumentar o seu score, o resultado que irá obter é que você
vai começar a ser visto com outros olhos pelos órgãos de crédito.
Afinal, irão notar você como uma pessoa que começou a se orga-
nizar melhor. Quando você concluir esses primeiros passos, vamos
seguir para a etapa 2 do aumento do seu score.

A M P L I A N D O O S H O R I ZO N T E S

- Atividade 1: Crie um histórico de pagamento: Após você já ter

transferido ao menos uma conta para você, comece a criar um his-
tórico de pagamento com seu CPF. Se você possui contas de in-
ternet, TV, entre outras, comece a transferir para o seu nome e a
pagá-las em dia ou até mesmo adiantado. Se você quer financiar
um veículo, casa e/ou outro bem caro, recomendo que faça isso por
pelo menos 3 meses. Pois assim, terá um histórico de pagamento já
criado e as chances de obter crédito são muito mais altas.

Lembre-se de nunca atrasar as suas contas, pois de nada adianta

você ter várias despesas em seu nome se atrasar todas elas, isso
afetará o seu Cadastro Positivo. Então, fica aqui o aviso: separe al-

20
guns débitos, comece a fazer os pagamentos em dia e o resultado
será o seu score subindo cada vez mais. Com esta atividade feita,
vamos partir para a próxima.

- Atividade 2: crie conta em mais de um banco: A partir do mo-

mento em que você começar a pagar as suas contas conforme cita-
do acima, o próximo passo que você deverá fazer é abrir conta em
alguns bancos. Cada banco que existe oferece com mais facilidade
algum tipo de crédito.Minhas recomendações são:

- Santander: para conseguir cartão de crédito com facilidade e sem

nenhuma burocracia.
- ltaú: para pedir cheques e financiamento de veículos.
- Caixa: Para transferências no dia a dia e ter mais facilidade em
seus saques, ou em último caso, financiamento de imóvel.

Esses bancos citados acima são os pilares básicos para que você
possa ter sempre crédito no mercado. É fato que os outros também
liberam crédito com facilidade, porém, esses são os mais conheci-
dos e os que utilizam a rede como foco na análise de crédito. Mas,
antes de solicitar as contas nos bancos, é preciso que realize o pro-
cedimento da atividade 3.

- Atividade 3: Aumente a sua renda (para o banco): O banco não

tem 100% de acesso à sua renda e se você utiliza o extrato bancário
como comprovação de renda, existe uma maneira bem simples e
prática para aumentar a movimentação bancária e que, como re-
sultado, vai lhe dar mais crédito no mercado.

O que você precisa fazer antes de abrir as contas nos bancos men-
cionados anteriormente é: ter uma conta só e movimentar ela com
mais depósitos.

Ou seja, faça mais saques e mais depósitos na sua conta de valo-

21
res diversos. Por exemplo, digamos que você ganhe R$ 2 mil reais
por mês, saque R$ l mil de sua conta e deposite em sua conta de
outra instituição em 3 datas diferentes, depois faça esse mesmo
procedimento diversas vezes ao mês. O resultado será que quando
o banco for avaliar o seu histórico bancário não vai estar só R$ 2 mil
reais, mas sim um valor superior, isso acontece porque você rece-
beu mais do R$ 2 mil na sua conta.

O ideal é que consiga comprovar ao menos uma renda de R$ 4 mil

reais. Pois assim, conseguir crédito será algo muito mais fácil, prin-
cipalmente no Santander, algo que explico melhor em nosso bônus.

- Atividade 4: Utilize cheques: Quando você abrir a sua conta no

ltaú, peça uma conta corrente com acesso a cheques e utilize os
cheques para aumentar o seu score.

Sempre que você faz um cheque com algum valor e a compensação

do mesmo é feita, você possui saldo em sua conta, e assim, acaba
aumentando a sua credibilidade perante ao banco, o que também
fará com que o seu score aumente.

Em resumo é simples, faça cheques para si mesmo e os deposite

em sua própria conta. Por exemplo, se o cheque é do ltaú, deposite
ele no Santander, pois com a compensação feita, o seu score vai su-
bir. Antes de irmos para o passo 3, é preciso que revisemos alguns
detalhes relevantes sobre o passo 2.

PA SS O 3 : DA N D O U M U P G R A D E N A
S UA P O N T UAÇ ÃO

- Atividade 1: declare o seu Imposto de Renda: Todos nós sabemos

como é chato fazer a declaração de IRPF, porém, ela é essencial para
um score alto e até mesmo para ter uma boa comprovação de renda.

22
Uma coisa que você precisa ter em mente é que o seu score é criado
a partir de seus dados, ou seja, se você tem poucos dados ligados
ao governo, aos órgãos em si, o seu score será menor do que aque-
les que possuem mais dados registrados e isso acontece por um
motivo bem simples, que é o desejo que os órgãos de proteção ao
crédito têm em saber sobre quem é você, quanto ganha, os bens
que você possui e outros dados do tipo.

É óbvio que nem todos os dados coletados em seu IRPF são úteis
para o Serasa ou SPC, porém, eles contribuem para que as suas in-
formações permaneçam atualizadas. Aliás, ter os dados corrigidos
em ambos os órgãos é um dos principais fatores que faz com que o
seu score suba.

Você não pode esquecer que ao declarar o seu IRPF, talvez seja ne-
cessário pagar os impostos devidos, contudo, só quem pode confir-
mar isso será um contador, consulte um antes de fazer a declaração.

- Atividade 2: crie o cartão de alguma loja: Lojas como Magazine

Luiza, Pernambu­canas, Riachuelo e outras do segmento de vare-
jo têm como padrão oferecer cartões de crédito próprios. Ou seja,
eles têm suas próprias marcas de cartões de crédito e normalmen-
te são oferecidos com requisitos mais básicos para aprovação, ou
seja, as chances de você conseguir obter um são mais altas do que
um cartão de crédito de um banco qualquer.

Basicamente, nessa atividade, você deverá ir em alguma loja do

tipo e solicitar um cartão de crédito. Após aprovado, deve-se uti-
lizar esse cartão sempre gastando no máximo 40% do limite e pa-
gando o mesmo na data de vencimento, sem nenhum atraso, pois
se você lembra do Cadastro Positivo, quanto mais contas pagas em
dia, mais fácil será para o seu score aumentar.

O ideal com esse cartão é que você consiga parcelar pequenas com-

23
pras. Sendo assim, poderá ir frequentemente na loja que emitu o
seu cartão e fazer compras de R$100, R$200 reais e parcelar as
mesmas em seu cartão. Assim sendo, acontecerá que a cada paga-
mento em dia o seu score irá subir. Se seguir isso, apenas 3 meses o
seu resultado será incrível

- Atividade 3: peça um cartão de crédito digital: Atualmente, os

bancos com maoires taxas de aprovação de cartão de crédito é o
Agibank, Banco Inter e Banco Original. O Famoso Nubank é mais
restrito e complicado para conseguir o cartão de crédito, então não
tente no momento.

Recaptulando: o cartão Santander já foi pedido lá atrás , o de lo-

jas vai ser pedido agora e após 1 mês você deverá algum desses 3
cartões digitais, eu recomendo mais fortemente o Aginabk, pois a
aprovação dele é quase que imediata para todos. O motivo de você
estar solicitando esses cartões é que ao usar cartões de crédito e
paga-los sempre em dia, o seu score irá subir mais rápido do que
em outro meio e, além disso você contará com a vantagem de já
ter algum crédito no mercado, mesmo que algum dos bancos ne-
gue o seu crédito, os demais irão aceitar numa boa e , se você já
tiver o cartão do Santander, os demais irão lhe conceder com mais
facilidade. Então comece a pedir os seus cartões!

- Atividade 4: Quite dívidas “caducadas”: Se você já teve o seu

nome no SPC, ou Serasa no passado e aguardou os 5 anos para a
dívida “caducar”, eu tenho uma péssima informação para lhe dar.
Mesmo que ela saia do SPC e Serasa após 5 anos, o registro da dí-
vida permanece por mais 15 anos, ou seja, o débito ainda vai te
atrapalhar por muitos anos se não for paga.

No geral existem 3 motivos que fazem com que pagar as dívidas

“caducadas” seja fundamental para o seu score tornar-se alto. O
primeiro é que, se você possui dívidas “caducadas”, dificilmente o

24
seu score será acima de 500 pontos.

O segundo motivo é que, durante os próximos 15 anos, o seu regis-

tro vai estar no SPC e Serasa como caloteiro.Ou seja, você até vai
ter o nome limpo, porém as lojas , quando consultarem o seu CPF
irão constatar que você já teve problemas com dívidas no passado
e tem o “hábito” de não as pagar, mas sim as deixar “caducar”.

E por fim e pior, algumas lojas podem levar a sua dívida à proposta
em cartório e isso pode fazer com que bens seus sejam utilizados
para quitar o débito, dependendo do valor da mesma. Se você não
tem dinheiro para quitar as pendências antigas, tente fazer parce-
lamentos ou negociar de uma forma que seja possível pagar tudo.

PA SS O 4 : AT I T U D E S Q U E VO C Ê D E V E
TO M A R D I A R I A M E N T E

Em primeiro lugar, é preciso entender que se você cumprir do passo

l ao 3 o seu score já irá começar a dar sinais de melhora, afinal, você
terá limpado todas as consultas de seu nome, criado um histórico
de crédito e irá começar a pedir crédito aos poucos, sem demons-
trar ao mercado que está desesperado para conseguir isso.

O score não sobe como mágica e não existe uma ciência exata para
que ele se mantenha alto, contudo, existem algumas coisas que
você deve seguir sempre que são:

- Tenha no máximo 3 a 4 cartões de crédito e sempre pague as fatu-

ras adiantadas ou na data de vencimento, nunca atrase;
- A cada 2 a 3 meses, peça a limpeza de consultas de seu CPF;
- Sempre utilize o cartão de crédito em tudo que puder (há alguns
motivos para isso, dos quais falaremos mais adiante).

Seguindo esses 3 passos, o seu score vai continuar sempre positivo.

25
No geral, o que você precisa entender é que o seu score só baixará se:

- Você atrasar dívidas

- Ficar com o nome sujo
- Não ter histórico de pagamentos em seu CPF
- Ser muito jovem
- Não criar o hábito de usar o débito automático
- Buscar crédito demais no mercado.

Dica #1 - Preocupe-se em ter uma pontuação de 500 a 700 pontos

Sabemos que uma pontuação acima disso é excelente. Porém,se
você chegar a manter uma pontuação de 500 a 700 pontos,já irá
conseguir ter crédito em tudo,então,não tem a necessidade de
buscar algo maior que isso.

Dica #2 - Use o cartão de crédito ao máximo

Se você tem um emprego,provavelmente todos os meses recebe
o seu salário,correto? Pois bem, coloque o seu salário no banco,na
poupança e use o seu cartão de crédito ao máximo. Pague tudo
que puder com ele,desde contas de água até contas do dia a dia
e o supermercado. No dia do vencimento da fat ura,pegue aquele
dinheiro que você guardou do salário e pague a fatura dele. Fazen-
do isso,além de aumentar o limite do seu cartão de crédito com o
tempo,você irá aumentar o seu score de crédito também. Se pos-
sível,utilize algum cartão de crédito que lhe dá milhas aéreas,as-
sim,além de aumentar o seu score, você também ganha desconto
em passagens de avião.

O B T E N H A R E S U LTA D O S R Á P I D O S

-Item #1 - Por que você quer aumentar o seu score?

O primeiro item que a gente precisa saber é o motivo pelo qual você
quer aumentar o seu score, ele é muito importante para o sucesso.
Em nossos bônus, lhe mostramos soluções para financiamentos,

26
conseguir cartão de crédito, empréstimos e similares e tudo sem
precisar ter um score alto, então eu recomendo que você já os veja
antes de seguir todo o procedimento de aumento de score.

-Item #2 - Não peça crédito para testar o seu score

O seu score vai começar a subir agora, então não fique pedindo
crédito todo dia para ver se algo foi aprovado. Após estar seguindo
os métodos do nosso guia, aguarde um período de até 90 dias para
começar a pedir crédito no mercado. Antes disso, deixe tudo como
está, apenas acompanhe o seu score. Se você precisa de algo com
urgência, como empréstimo ou financiamento, veja as maneiras de
solicitar isso nos bônus, sem precisar usar o seu score como medi-
dor de confiança no mercado.

-Item #3 - Use o cartão de crédito

Nada aumentará mais o teu score do que o cartão de crédito, então
use ele, na verdade, não use só ele, como use todos os serviços que
o banco oferecer, assim o seu score irá aumentar significativamente.

-Item #4 - Pense sempre no mais óbvio

Milhares de brasileiros pagam as contas em dia, tem nome limpo e
o score baixo e sabe o motivo disso? É simples, dados desatualiza-
dos nos órgãos de proteção ao crédito. É algo bem básico. Por isso,
sempre que possível confira no site do SPC e Serasa e nos bancos,
se os seus dados estão atualizados, afinal eles irão consultar cons-
tantemente isso para avaliar o seu crédito.

-Item #5 - Tome cuidado com os pedidos de crédito em automático

Quando você pede algum empréstimo ou até cartão de crédito e
ele é negado, muitas vezes pode ocorrer do mesmo pedido ser re-
petido a cada 2 ou 3 meses para ver se o mesmo é aprovado, assim
ocorrendo dele ser negado novamente. Ao fazer isso é preciso ter
cuidado! Pois, quando o seu pedido de crédito é constante e é ne-
gado na mesma proporção, o que ocorre é que o seu score vai con-

27
tinuar baixando, isso acontece muito com bancos digitais, então é
muito importante que, se você notar que um mesmo pedido decré-
dito foi negado 2x em um curto período, entre em contato com o
banco ou onde você solicitou o crédito e informe que não tem mais
interesse no produto. Se o banco negar-se a parar de lhe oferecer
cartão e as consultas continuarem, abra uma reclamação no site
consumidor.gov.br.

O P O D E R D O S CO R E BA N C Á R I O

Para que você entenda melhor, saiba que o score bancário é similar
ao do SPC e Serasa, porém, ele não é baseado em números, mas sim
na confiança que o banco tem em você, podendo ser baixa ou alta.

Para se construir esse score de confiança e mantê-lo no nível dese-

jado, é necessário utilizar o máximo de serviços que o banco ofere-
ce, pois, quanto mais fiel ao banco você for, maior será o nível de
confiança, resultando em um crédito de mais fácil acesso. Também
é importante que você saiba que o seu score varia de banco para
banco, no fim, esse score é um “casamento” que você tem com o
banco, se usar ele sempre, sua confiança e credibilidade será alta e
você terá crédito com maior facilidade.

Uma dica simples em relação a isso é: tenha uma conta no banco e

a utilize para tudo, seja para pagar contas, fazer pagamentos, rece-
ber salário, pedir cartão etc. Afinal, quanto mais serviços do banco
utilizar, melhor será. Além disso, siga essas dicas abaixo para au-
mentar seu nível de confiança no banco:

- Tenha contas em débito automático:

As contas que você paga mensalmente, como gás, luz, água entre
outras, devem ser adicionadas em débito automático na sua conta,
pois o pagamento delas em dia, além de aumentar o seu score, vai
garantir uma melhor pontuação no banco. Contas de serviços de

28
streaming como Netflix, Spotify e similares não aumentam o seu
score no SPC e Serasa se estiverem em débito automático, porém,
aumentam o seu score bancário.

-Use o cartão de débito:

Utilizar o cartão de débito gera lucros ao banco, o que faz com que
eles gostem mais de você, fazendo também, com que o seu score
bancário aumente. Então a minha recomendação é simples, para
tudo o que puder, utilize o cartão de débito, ou crédito caso os pos-
sua, evite ao máximo usar dinheiro.

-Assine serviços:
Todo banco tem seus serviços quase que inúteis e ao assiná-los você
apenas está perdendo dinheiro, porém, se você deseja ter um his-
tórico melhor dentro do banco, eles são importantes. Nesse caso,
veja em seu banco quais serviços baratos eles oferecem e assine,
pois, apesar de serem itens ruins, podem ajudar você a ter mais
chances de ser aprovado em financiamentos e similares.

-Invista no banco:
Guarde dinheiro na poupança, em fundos, em aplicações do ban-
co, ou o que for, mas tenha um dinheiro no banco e evite o cheque
especial. Além de ter o seu dinheiro no banco rendendo-lhe juros
(mesmo que mínimos), isso irá ajudar o banco a lucrar mais com
o seu dinheiro guardado e também colabora na melhora do seu
nome perante ao banco, o que por sua vez, facilita os empréstimos,
cartões e financiamento.

Claro, poderia citar outras dezenas de dicas sobre o uso do banco

para você, porém, vou resumir tudo em uma única coisa: tudo o
que o seu banco oferecer, utilize, de seguro de carro a consórcio,
faça uso! É óbvio que você não precisa usar tudo 100% das vezes,
mas, acumule o máximo de serviços que for viável para você.

29
 C A P Í T U LO 5 - O G R A N D E F I N A L
AL
D I C A S F U N DA M E N TA I S S O B R E S UA
P O N T UAÇ ÃO

Conselho #1 - Evite ter o seu nome negativado por muito tempo

Se você acabou de sair do SPC ou tem alguma dívida ativa que pode
ir para o SPC, negocie com seu credor para que o seu nome não fi-
que negativado, pois isso, além de lhe prejudicar, pode acabar dei-
xando o seu score baixo. Recuperar um score, infelizmente não é
um trabalho muito simples.

Conselho #2 - Foque no poder do hábito

Tudo o que mencionamos aqui não são tarefas complicadas, pelo
contrário, são coisas comuns que você pode seguir se criar o hábito
disso. Siga isso e o seu resultado será incrível.

Conselho #3 - Foco no Cadastro Positivo

Apesar de ser algo recente ainda, o Cadastro Positivo tem tudo
para ajudar o seu score a bombar, afinal antes, apenas os dados ne-
gativos importavam para que o seu score subisse, agora, os dados
positivos também influenciam. Então, aproveite-se deles para que
você consiga gerar mais resultados. Sempre que puder, pague tudo
em dia, sem atrasos. Assim, com o passar dos dias, a sua pontuação
sobe e é claro, se quer resultados rápidos, faça a limpeza de consul-
tas em seu CPF, apenas isso vai garantir um aumento de 100 a 350
pontos em seu score em menos de 7 dias.

E é isso, siga tudo o que viu até aqui e o resultado será certo!

30
B Ô N U S 1 - O S 5 C A R T Õ E S D E C R É D I TO M A I S FÁC E I S D E
S E R E M A P R OVA D O S

Em nosso primeiro bônus, você vai descobrir tudo o que é necessá-

rio para conseguir cartões de crédito com facilidade e ainda, quais
são as melhores opções do momento.

Confira as nossas dicas!

S A N TA N D E R
O Santander é um banco que oferece cartões de crédito com facili-

dade para aqueles que têm renda superior a R$ 4 mil reais ou para
os que se enquadram em algumas categorias de cartões que eles
possuem, como o Free ou o Play.

A principal vantagem de criar uma conta no Santander é que ele

possui uma vasta gama de cartões e provavelmente, algum deles
irá ser aprovado. Sendo assim, se você recebe acima dos R$ 4 mil
reais mencionados anteriormente, dirija-se até uma agência e peça
para entrar na categoria de clientes Van Gogh, pois será aprovado
com quase 100% de certeza.

Mas, se o seu rendimento é abaixo disso, peça um cartão Free, po-

rém, se é jovem ou universitário, peça o cartão Play. A principal des-
vantagem do banco é a anuidade cobrada sobre o uso dos cartões.

31
 AG I BA N K

O Agibank é um banco digital que tem como padrão oferecer crédito

com uma enorme facilidade.

A principal desvantagem do Agibank é que normalmente, ele ofere-

ce cartões de crédito com limite baixo, sempre entre R$ 500 a R$ 1
mil reais, o que é bom se você não pretende utilizar muito o cartão.

Além disso, no Agibank é complicado conseguir um aumento de li-

mite, mas como já falamos anteriormente, ele costuma ser bem des-
complicado em relação a aprovação. Então, vale a pena tentar um
para você.

32
 ORIGINAL

Por padrão, o banco Original oferece cartões de crédito para todos

aqueles que abrem uma conta lá, porém, se você não conseguir um
cartão na abertura de conta, basta movimentar a mesma por 1 ou
2 meses e fazer um novo pedido. Dessa forma, as chances de ser
aprovado aumentam consideravelmente.

Outro fato interessante relacionado a esse cartão é que, após 2 ou

3 meses movimentando a sua conta, você ganha um “gerente de
conta” e ele, por sua vez, pode facilitar a aprovação de crédito para
você.

33
 P I C PAY

O PicPay é outro banco digital que oferece cartões com facilidade.

Para solicitar um, basta baixar o aplicativo PicPay no celular e atra-
vés dele, pedir o seu cartão.

Por ser um cartão que foi lançado no segundo semestre de 2019,

é cedo para avaliar como será o futuro do mesmo, porém, é inte-
ressante solicitá-lo, já que a aprovação é fácil e com o tempo você
poderá aumentar o seu limite de crédito.

34
 C A R T Õ E S D E LOJA S

As lojas como: Casas Bahia, Havan, Riachuello, Pernambucanas e

similares, oferecem cartões com uma facilidade extrema de apro-
vação. Porém, o limite nem sempre é alto. Lembrando que ao soli-
citar, é importante verificar se o mesmo é aceito em diversos esta-
belecimentos. Afinal, tratam-se de lojas e por isso, nem sempre são
aceitos em todos os lugares. Sendo assim, na hora de fazer o seu,
tenha certeza de que o cartão possui a bandeira Visa ou Master.

Os cartões de lojas costumam ter uma dificuldade maior na hora de

aumentar os seus limites a curto prazo, porém, a médio prazo isso
acontece com mais facilidade. Eu recomendo que tente os cartões:

• Havan;
• Riachuello;
• Casas Bahia;
• Magazine Luiza.

35
 CO N S E L H O S F I N A I S

Quando for solicitar o seu cartão de crédito, lembre-se sempre de

não pedir todos os que estão na lista acima. Foque em apenas 1 ou
2 cartões, é o suficiente.

Não é recomendado que solicite os cartões Nubank, Digio e Trigg,

pois, se negados, eles podem reduzir drasticamente o seu score e
isso irá lhe prejudicar.

E por fim, se possível, veja o programa de pontos que cada cartão

oferece e o que mais se adapta a sua vida. Por exemplo, se você
trabalha como motorista de aplicativo, um cartão que oferece des-
contos em postos Ipiranga pode ser vantajoso, se costuma viajar,
um cartão que oferece milhas aéreas pode ser mais interessante e
assim por diante.

Agora que chegamos ao fim,

Boa sorte em suas solicitações!

36
B O N U S 2 - CO M O R E N E G O C I A R S UA S D Í V I DA S S E M PAGA R J U R O S

CO M O F U NC I O NA U MA RENEG O CI AÇÃO

Em uma renegociação, basicamente o que acontece é que você

tenta fazer um acordo com o seu credor para pagar as suas dívidas
em forma de parcelas ou à vista com um maior desconto.

É comum que as renegociações ocorram após o seu nome já estar

sujo, raras as exceções em que elas ocorre antes, mas em alguns
casos pode ocorrer, como por exemplo, se você realizou uma com-
pra parcelada, perdeu o emprego, ficou sem ter como pagar as par-
celas e começou a atrasá-las, nesse caso é interessante renegociar
o parcelamento, talvez, para diminui-lo a fim de que caiba em seu
seguro desemprego ou não prejudique tanto a sua poupança.

Importante que saiba que uma renegociação, se for feita antes do seu
nome ficar sujo, não irá afetar o seu score, porém, se feita após ele já
estar negativado, o que irá ocorrer é que ele será limpo e vai demorar
um pouco para aumentar o seu score. Com um nome limpo e mesmo
com o score baixo, se você seguir o nosso Guia do Score, é provável
que, aos poucos, tenha o seu crédito no mercado novamente.

Q UA N D O R E N E G O C I A R U M A D Í V I DA

Existem momentos bons e ruins para negociar uma dívida, em mi-

nha opinião, a melhor hora de negociar as suas dívidas atrasadas é
quando você começa a se reestabilizar e passa a ter uma renda que
possa utilizar para pagar as contas atrasadas.

É importante que você tenha em sua mente que não existe nada
pior do que as dívidas, pois, independente de quanto ganha, se
você se mantém sempre com contas atrasadas, o seu score será
baixo, você não terá acesso ao crédito eficiente e, como consequ-
ência, isso acabará apenas prejudicando a sua vida.

37
Um dos casos interessantes que atendi foi de um cliente que tinha
uma renda média de R$ 10 mil reais mensais e, mesmo assim, não
tinha acesso a nenhum cartão, financiamento de veículo e nada si-
milar. Tudo isso lhe era negado porque ele possuía uma dívida an-
tiga que já tinha ido para protesto. Isso serve de aviso para você.

Não importa quanto ganhe, pague suas contas assim que possível
para evitar ter mais problemas no seu score.

As 6 dicas que você verá adiante vão lhe ajudar nisso, então apro-
veite a leitura, coloque tudo em prática e faça bons negócios. Caso
precise de algum conselho extra, mande um e-mail para nós no
contato@maximoscore.com.br.

6 PA SSOS PA R A PAGAR SEU S DÉBI TOS

Uma dívida de R$ 1 mil reais feita no cartão, pode multiplicar-se

para mais de R$ 10 mil reais em apenas 1 ano, dependendo do juros
dela. Evitar isso é essencial para o seu sucesso com o score.

1.Consulte suas dívidas pendentes

O primeiro passo para pagar as suas contas é fazer uma lista de to-
das as dívidas que possui. Para isso, basta acessar o site do Serasa
e SPC e ver quais dívidas estão negativando o seu CPF.

Caso tenha outros débitos, é interessante também que veja onde

eles estão, pois, pode ocorrer de muitas dívidas estarem apenas em
protestos em cartórios, como no caso de cheques e outros do tipo.

O que importa nesse primeiro passo é você anotar em um papel ou onde

achar melhor, todas as dívidas que possui e o valor de cada uma delas.

2.Analise suas despesas e gastos mensais

O segundo passo é você analisar as suas contas atuais, o que você
38
paga mensalmente, como aluguel, água, luz, telefone e outras con-
tas semelhantes.

Lembre-se de que isso serve para que você saiba exatamente quan-
to você tem de gastos e de salário, e também para que se tenha
uma ideia de quanto pode comprometer pagando as suas dívidas
atrasadas.

Por exemplo, se você tem um gasto mensal de R$ 1.500 e ganha

R$ 2.000, é preciso separar do que sobrar pelo menos 50% para as
dívidas atrasadas. É óbvio que depois você deverá separar mais,
porém, é importante que você tenha o dinheiro para pagar as suas
contas e também tenha uma reserva de emergência caso algo ines-
perado aconteça.

3.Negue a primeira proposta

É comum que o seu credor negue a sua proposta inicial, principal-
mente, se for um banco e caso isso ocorra, negue a proposta ofere-
cida pelo credor também.

Busque um acordo que seja bom para ambas as partes. Se ele não
aceitar a sua proposta e ainda lhe oferecer alguma boa, negue ela
e avance para o próximo credor e, apenas no futuro, retorne ao que
negou a sua proposta.

Importante ainda que informe ao seu credor que, se a proposta dele

for ruim para você, é inviável e que, caso não aceite uma renegocia-
ção, não saberá quando poderá pagar ele. Apenas afirmando que
tem interesse em pagar as contas, porém, de uma maneira que seja
mais viável para você, é provável que faça acordos melhores.

Se você não souber se uma proposta é boa ou ruim, consulte ainda

algum especialista no segmento, como um advogado.

39
4.Some seus ganhos e aumente sua renda
Além de pagar as suas contas, é preciso que você aumente a sua
renda e a quantidade de dinheiro que pode destinar a quitar as suas
dívidas.

O primeiro passo para aumentar a sua renda e conseguir até adian-

tar as parcelas da sua renegociação, é diminuir os seus gastos.

Por exemplo, se você tem um plano da Netflix com 4 TVs e paga R$

37,90 por mês, reduza para o de 1 ou 2 TVs que custa R$ 22 reais. Se
você tem uma internet de 10MB e paga R$ 100 reais ao mês, opte
por um de 5 que custa R$ 50, por exemplo.

Tudo o que você puder diminuir em custos fixos e outros gastos que
possui em seu dia a dia, diminua. Pois, é provável que sobre mais
dinheiro para pagar as contas e com mais dinheiro para isso, você
poderá adiantar parcelas e tentar reduzir suas dívidas o mais rápido
possível.

Além de reduzir as despesas é interessante aumentar a sua renda.

Você pode buscar outras oportunidades de ganhos como autôno-
mo, por exemplo, trabalhos como Uber ou usar o que você sabe
para prestar serviços a terceiros no fim de semana.

Quanto mais reduzir as suas despesas e aumentar a sua renda,

maior será a agilidade que irá ter para sair das dívidas e poder viver
com mais tranquilidade.

5.Faça uma contraproposta

Agora, com uma renda maior e com menos gastos é hora de você
tentar realizar mais uma negociação com os seus credores.

Suponhamos que nesse momento você tenha uma renda sobrando

mensalmente de R$ 1.000 reais, tente novamente negociar com o

40
seu credor para reduzir as parcelas e diminuir os juros delas. Por
exemplo, se antes você parcelou uma conta de R$ 500 reais em 5x,
com uma renda maior, tente reparcelar em apenas 3x.

Ao fazer essas novas negociações, o que acontece é que muitas ve-

zes você irá pagar parcelas maiores, porém, com menos juros, en-
tão aqueles R$ 500 reais, podem se tornar R$ 400, dependendo de
como for o seu credor e a sua negociação.

Lembre-se que sempre que possível é interessante pagar adiantado,

isso vai garantir juros menores, mais rapidez no pagamento e claro,
se seu nome está negativado, ele ficará limpo mais rapidamente.

Após quitar as suas contas, basta seguir o Guia Máximo Score no

passo a passo e ver o seu score aumentar.

6. Conselhos finais
Por fim, mas o melhor conselho sobre tudo que você viu antes, é
que, caso tenha dúvidas, problemas ou não saiba fazer uma boa
negociação, busque assistir vídeos no Youtube ou ler livros sobre o
assunto.

Um dos conselhos mais úteis que posso lhe dar sobre isso é que
você precisa fazer o seu credor satisfazer-se com o seu acordo e ele
deve ser bom para você também.

41
B Ô N U S 3 - O S 7 E L E M E N TO S Q U E M A I S BA I X A M O S CO R E

I N T R O D U Ç ÃO

Iniciar algo é sempre difícil, porém, o que você vai aprender a fazer
agora pode ser o início de uma vida muito melhor.

Q UA N D O M E U S CO R E É D I M I N U I D O ?

É bem provável que você já saiba os itens que diminuem o seu sco-
re, porém, neste bônus o meu foco é mostrar-lhe os elementos
mais importantes que diminuem rapidamente o seu score e que,
consequentemente, prejudicam o seu CPF.

O seu score em si, pode ser diminuído diariamente, ou seja, alguns

dos elementos que você vai ver adiante podem estar atrapalhando
o seu aumento de score e é por isso que é importante lidar com
todos eles.

Para se ter uma ideia, em alguns casos de clientes que já atendi,

apenas descobri que seus scores estavam baixos após ter analisado
os 8 elementos abaixo, então um conselho que posso dar para você
até antes de tentar aumentar o seu score, é verificar se não é um
dos elementos que listamos adiante que está afetando a sua pon-
tuação, isoladamente.

Então, levando em consideração que o seu score pode aumentar e

diminuir diariamente, uma das coisas que pode estar travando ele
são estes elementos, você faz algo para ele subir e devido a alguns
dos problemas a seguir ele acaba diminuindo e, no fim, fica sempre
no mesmo lugar.

42
O Q U E FA Z E R PA R A N ÃO T E R O S CO R E
DIMINUIDO?

Existem muitas coisas que você pode fazer para evitar isso, como
seguir as dicas no Máximo Score, porém, além disso, é preciso que
siga 3 conselhos básicos.

Evite ter mais despesas que ganhos: Enquanto você tiver mais des-
pesas que ganhos será difícil ter um score alto, afinal você irá sempre
ter contas atrasadas e o seu score vai continuar baixo. Tente guardar
pelo menos 10% do seu salário em investimentos, independente do
que for, pois isso vai lhe ajudar em momentos de crise ou problemas
dos quais necessite de dinheiro sem o risco de endividar-se .

Não tenha vários cartões: O maior erro que você pode cometer é
possuir vários cartões, além da anuidade deles, ainda vai ter o risco
de se perder nas dívidas e ficar sem dinheiro para pagar tudo. Na
minha opinião, apenas 2 cartões já são o suficiente.

Aumente sua renda: Apesar da renda não ser fundamental para

aumentar o seu score, ela poderá contribuir para que você não
atrase as suas contas constantemente.

Se você tomar cuidado com esses 3 itens acima, o que verá adiante
vai ser fácil de controlar e ainda irá te ajudar a ter uma pontuação
alta.

O S 7 E L E M E N TO S Q U E M A I S BA I X A M O
S CO R E

Se você tomar cuidado com os itens que vai aprender agora, as

chances de seu score nunca diminuir serão altas.

43
Elemento 1: Pedir diversos cartões de crédito
Um elemento que acaba com o seu score é ficar pedindo diversos
cartões de crédito, principalmente em empresas digitais, elas nor-
malmente reduzem drasticamente o seu score.

Um exemplo claro de cartão que reduz o score rápido é o Nubank,

por exemplo. Sem sombra de dúvidas é um dos melhores que exis-
te, porém, no caso do seu score ser menor que 500, ele irá afetar
drasticamente o seu e pode reduzir em até 200 pontos em pouco
tempo.

Outros tipos de cartões de crédito também podem acabar fazendo

isso com o seu score. É importante que, se você for solicitar o seu
cartão, siga o que ensinamos em nosso bônus de cartão de crédito
e caso não funcione, tente um novo pedido de cartão a cada mês.

Mas antes de pedir qualquer cartão online, leia no site se ele faz
consultas constantes no CPF para liberação no futuro.

Não sei se você está lembrado, mas um dos elementos que trava
o seu CPF e faz com que o seu score não suba é o que algumas
empresas que oferecem cartões de crédito fazem, ao ficar consul-
tando constantemente após o seu pedido, o seu CPF em busca de
liberar um para você. Isso atrapalha a sua vida com o score, afinal
para o Serasa e SPC é você quem está consultando a sua pontuação
constantemente e não uma empresa sem a sua autorização direta.

No caso de ter empresas fazendo isso, recomendo que entre em

contato com o Serasa, peça acesso ao histórico de empresas que
consultam o seu CPF e solicite que as mesmas sejam bloqueadas
para evitar consultas constantes.

Tomando a atitude de não pedir cartões de crédito diariamente e

de bloquear as empresas fornecedoras de cartões de consultar mui-

44
tas vezes o seu score, com certeza você terá uma pontuação me-
lhor em pouco tempo.

Elemento 2: Atrasar contas básicasou rotineiras

Apesar do Serasa e SPC serem empresas privadas, elas mantém um
contato mais próximo com empresas de fornecimento de itens públi-
cos, como as empresas de energia elétrica, água e outras semelhantes.

Se você tem por costume atrasar essas contas, é um sinal de que vai
ser difícil aumentar o seu score. Infelizmente, como o atraso des-
sas contas não gera ligações chatas de cobranças e muitas vezes
não prestamos atenção na data de vencimento, pode acontecer de
pagarmos após o seu vencimento.

Atrasar esse tipo de conta não vai lhe render juros altos e nem vai
cortar o fornecimento de água ou luz no caso de atrasos de 10, 15
dias, porém, atrapalham o seu score e, por isso, a minha recomen-
dação é de que você deixe elas em débito automático.

Ao deixar contas rotineiras em débito automático, além de pagá-

-las em dia, você vai melhorar a sua pontuação com o banco tam-
bém, além do débito, não se esqueça que é preciso ter saldo na
sua conta para que o pagamento seja feito e felizmente pelo seu
internet banking você pode ver lançamentos futuros em um prazo
de até 7 dias, então terá todo esse tempo para depositar dinheiro
nela, caso não tenha.

Elemento 3: Entrar constantemente no crédito especial

Entrar constantemente no cheque especial não diminui o seu score
no SPC e Serasa diretamente, a não ser que você demore muito
para pagar e, nesse caso, o que acontece é que o banco pode enviar
um alerta para o Serasa ou SPC informando que você possui uma
dívida em atraso.

45
Caso isso ocorra, irá diminuir o seu score e, se demorar a pagar, ele
será negativado. Além disso acontecer, outro item também que
costuma ocorrer é que, por estar sempre no cheque especial, o seu
score bancário também diminui e isso dificulta o seu acesso a car-
tões de crédito, empréstimos ou até a compra de veículos.

Se possível, evite a todo custo entrar no cheque especial e, caso

venha a entrar por qualquer motivo, pague o valor que deixou a sua
conta negativada o mais rápido possível, assim irá evitar prejudicar
tanto o seu score.

Elemento 4: Uso incorreto do cartão de crédito

É comum para aqueles que tem o seu primeiro cartão de crédito,
acabarem utilizando-o de forma errada, como por exemplo, parce-
lar dívidas muito altas ou comprometer o limite completo repeti-
damente.

O que acontece é que ,se você está com um cartão novo, o ideal é
que não tente fazer dívidas altas, se precisar parcelar algo, tente
dar uma entrada em dinheiro e parcele o resto em seu cartão e, se
possível, evite comprometer mais de 50% do seu limite pelo menos
nos 6 primeiros meses, após esse tempo já se torna mais fácil utili-
zar tudo,porém, antes desse prazo, é interessante seguir esses dois
princípios básicos.

Além de contribuir com o aumento do seu score, também irá me-

lhorar a sua pontuação com o banco ao demonstrar que você possui
um grande controle financeiro.

Elemento 5: Declarar falência

Se por algum motivo você decretar falência, seja de sua empresa
ou até mesmo como pessoa física, as chances do seu score aumetar
em menos de 1 ano são mínimas.

46
Ao declarar falência, você basicamente está afirmando a todas as
instituições que está sem dinheiro, quebrado e que não tem como
arcar com as suas despesas e, por isso, decretou falência.

Em um caso de cliente que atendemos, o score dele era de 350 e ao

decretar falência com uma dívida de R$ 8 mil reais, o seu score caiu
para 2, o que basicamente damos como um caso em que aumentar
ele demoraria de 1 a 2 anos para chegar em um nível aceitável no-
vamente.

Um conselho é: não decrete falência, deixe isso apenas para casos

extremos.

Elemento 6: Possuir dívidas sendo cobradas por empresas

terceirizadas
Como você já leu no Máximo Score, algumas empresas vendem a
sua dívida para outras e utilizam essas cobradoras para fazerem a
cobrança.

Nesse caso o que acontece é que essas dívidas normalmente vão

direto para o Serasa e SPC e, dessa forma, a sua pontuação acaba
ficando extremamente baixa também.

Normalmente as dívidas vencidas já estão “caducadas” ou erto dis-

so, portanto, é preciso tomar cuidado se você não possui alguma
dívida antiga e que está sendo cobrada atualmente.

Caso alguma empresa esteja lhe cobrando ultimamente, faça um

acordo para negociar e pagar, evitando que prejudique ainda mais
o seu score, pois quanto mais tempo levar para resolver essas dívi-
das, mais pontos você irá perder.

Um conselho também é tentar manter contato constante com o

seu credor para evitar que isso aconteça com você.

47
Elemento 7: Renegociar dívidas constantemente
Se você vive renegociando as suas dívidas com o banco, é sinal que
não tem um grande controle financeiro e, como consequência, a
cada nova negociação feita, eles acabam informando as institui-
ções de crédito, e assim, a sua pontuação acaba diminuindo.

A cada nova negociação feita com os bancos, a sua pontuação di-

minui, então evite a todo custo negociar ou fazer qualquer tipo de
renegociação para pagar as suas dívidas, em nossos testes você
perde mais pontos quando renegocia do que quando atrasa.

Então, caso tenha que atrasar por uns dias (até 10) recomendamos
que atrase e não renegocie, porém, se for impossível pagar o que
deve, como fatura do cartão, cheque especial e o resto que possuir,
nesse caso o ideal é que renegocie mesmo, mas saiba que irá per-
der muitos pontos com isso.

48
 B O N U S 4 - D E B E M CO M O D I N H E I R O

CO N T R O L E E P L A N E JA M E N TO D E
D E S P E SA S

Antes de mais nada, parabéns por tomar essa decisão de investir

esse tempo em você!

Mas como “TEMPO É DINHEIRO”, vamos ao que interessa.

“Esse negócio de economizar dinheiro é coisa de mão-de-vaca”

“Eu prefiro ser feliz agora, o amanhã só Deus sabe”
“Para quê guardar? Caixão não tem gaveta”
“l... lá vem fulano, já viu? Tá com mania de rico, tem dinheiro, mas
anda naquele carro velho...”
“Eu? Se tivesse tanto dinheiro quanto fulano, nunca que ia morar
onde ele mora!”
“Quem nasceu para lagartixa nunca chega a jacaré!”
“Aquele lá? lh, nasceu com a bunda virada para a lua! Nunca vi ter
tanta sorte!”

Acredito que você já ouviu ao menos algumas dessas ao longo da

sua vida, certo? Sabe como eu chamo esse tipo de pensamento?

Marretadas da vida para a gente continuar pobre. E sabe o motivo

desse nome? É porque são frases, sentimentos, e coisas que estão
lá no nosso subconsciente.

E toda vez que aparece uma oportunidade de conquistarmos nos-

sos sonhos, é como se alguém gigante, pegasse uma marreta enor-
me e a batesse na nossa cabeça dizendo essas coisas, evitando que
a gente melhore.

E ainda tem algumas pessoas que literalmente dizem isso para a

49
gente. A pancada na cabeça delas foi tão forte, que virou verdade,
e ai de quem tentar fazer diferente! “Vai falir”, “Vai perder tudo”,
“Para quê ser tão ganancioso?” ou ainda o clássico: “Você só sem
importa em ganhar dinheiro?” Se você é um dessas pessoas, ou so-
fre com esses pensamentos, não se preocupe. Você não está sozi-
nho nesse barco. Mas entenda:

E você quem comanda o Barco!

Se você vai parar em um porto seguro ou encalhar nas pedras e

afundar, só depende de você. As dicas que passo a seguir podem e
vão te ajudar não só a atracar em um porto seguro, mas a atracar
no porto seguro que você escolheu! Mas tem um preço: Você preci-
sa entender o que eu disse antes!

Não são seus pais, seu marido ou esposa, seus filhos, o dono do
mercado ou o prefeito da cidade... É você quem comanda o barco
da sua vida! E cada um tem o seu próprio barco para se preocupar.
Por mais legal que você seja, se traçar um rumo de colisão com as
pedras, quem se preocupa com você vai tentar mudar o seu rumo
até certo ponto. Se você não assumir o controle, vai se chocar nas
pedras. E vai encalhar. E vai morrer afogado.

Então, as dicas estão organizadas em um passo-a-passo, de 1 a 5,

de forma que a primeira te dá a base para fazer a segunda e daí em
diante. Garanto que passei muitos anos estudando e entendendo
como as coisas funcionam para agora ser capaz de te dar as 5 dicas
para você economizar dinheiro!

Você pode parar de ler agora, e elas não vão te ajudar em nada.
Você pode ler e não aplicar nada, e elas também não vão te ajudar.
Você pode ler, achar que nada do que está aqui faz sentido, e mais
uma vez, elas não vão te ajudar. Agora, você, comandante do na-
vio, pode ler, aplicar o que ache mais urgente e ver se

50
funciona. funciona. Funcionou? Que tal testar o resto? Uma coisa
eu te garanto: O que está aqui é o que eu uso na minha casa, com os
meus clientes e, quando a pessoa se importa e testa, os resultados
aparecem!

Agora, para quem procura uma pílula mágica, que vá resolver todos
os seus problemas sem esforço algum, um aviso: Elas só funcionam
nos games, e mesmo assim só por alguns segundos.

Vamos lá ?
Mas antes um aviso...

Daqui para frente vou usar vários termos com vocês, que usamos
no dia-a-dia, que também são termos usados na contabilidade. E
é aqui que mora uma pegadinha: Nosso entendimento desses ter-
mos é diferente do entendimento contábil. Então, se você entende
de contabilidade, pode tratar o que eu falo aqui como “gerencial”,
ou seja: “despesa gerencial”, “investimento gerencial”, “ativo gen-
recial”, “passivo gerencial”, e assim por diante... !

CO N T R O L E S UA S CO N TA S E D E S P E S A S

“Aquele que não conhece o seu passado está fadado a repeti-lo.”

“O primeiro passo para se mudar algo, é ter o controle sobre esse
algo.”
“Minhas contas são uma bagunça, como eu organizo elas?”

Em todos os meus anos de estudo e de trabalho com gestão, seja

com qualidade ou na parte financeira, nunca conheci uma pessoa
ou empresa de sucesso que não conhecesse os próprios números.
Aliás, eles não só conhecem os próprios números, como os exibem,
os expõe, criam metas em cima deles e engajam todos ao redor
para atingir os números a cada semana, a cada mês, a cada ano!

51
Então eu te pergunto: Você conhece os seus números?

Sabe me responder, por exemplo, quanto custa onde você mora,

por mês? Somando aluguel ou financiamento, condomínio, custo
com diarista ou empregada doméstica, contas de água, luz, telefo-
ne, internet e as outras contas da sua casa?

Sabe quanto você gasta de supermercado, incluindo comida, itens

de higiene pessoal, produtos de limpeza e outros itens que usa em
casa?

Se você tem filhos, quanto custa a educação deles? Mensalidade da

escola, transporte, alimentação, cursos extras?

Ou melhor, quanto custa a sua educação? Sabe quanto gasta em

barzinhos, cinemas, almoços e jantares fora, viagens a lazer?

Preciso continuar a perguntar? Ou posso continuar em frente?

Se você não tem o controle das suas contas e despesas, eu posso

adivinhar algumas coisas: Provavelmente, de vez em quando, você
se assusta com uma conta vencida e não paga, como cartão de cré-
dito, luz, a escola dos filhos.

Talvez você seja uma daquelas pessoas que “cadastrou tudo em

débito automático, e não tem esse problema”. Se for, ótimo!, mas
pode me dar 100% de certeza que, nos dias programados para os
débitos das contas, que tem saldo na sua conta corrente, e que
você não usa o limite do cheque especial?

Ou pior, tem certeza que o que está sendo debitado está correto?
Que não tem algo sendo debitado no cartão de crédito que não foi
você quem comprou?

52
As fraudes eletrônicas estão cada vez mais sofisticadas, e nem
sempre a área anti-fraude do banco as identificam.

E lá no contrato que você assinou com eles, você assumiu a respon-

sabilidade de conferir as faturas, sabia?

Sei que a sua vida não está fácil, mas daí a você pagar por um cruzei-
ro all-inclusive para alguém que clonou seu cartão fica bem pior né?

VA M O S O R GA N I Z A R N O SS A S
CO N TA S ?

Pegue os extratos dos últimos 3 meses da sua conta no Banco, ou

das contas nos bancos, caso tenha mais de uma conta, ou em mais
de um Banco.

Na maioria dos bancos, os últimos 3 meses você consegue baixar

direto do App, ou da site na internet. Se não conseguir, em qual-
quer agência vai achar um funcionário que te ajude a pegar no cai-
xa eletrônico, ou até que imprima os extratos para você. Da mesma
forma que pegou os extratos das contas, pegue os últimos 3 meses
dos extratos dos cartões de crédito que você usa.

Se tiver suas despesas em dinheiro anotadas em algum lugar, pe-

gue- as também, se não, tudo bem. O importante é estarmos bem
próximos da realidade, e irmos ajustando cada vez mais. Se por al-
gum motivo você tiver uma dificuldade de pegar os extratos dos
6 últimos meses, pegue ao menos os últimos 3 meses. Menos que
isso vai faltar informação para termos alguma noção da direção
para a qual as suas despesas estão indo.

Juntou os últimos 3 meses de despesas, contas, cobranças e etc?

Está tudo a mão (ou no computador)? Ótimo! Vamos para a 2º etapa:

53
Agora, para cada mês vamos criar 3 tabelas.
Crie 3 tabelas, respectivamente chamadas de: Crie “Despesas Bási-
cas”, “Despesas com Conforto e Diversão” e “Investimentos”. Pode
ser no Excel? Pode. Pode ser em folhas de papel? Pode! O impor-
tante é que estejam legíveis e que sejam de fácil acesso.

Em cada tabela, as despesas serão lançadas em ordem de data da

despesa. Como normalmente vem escrito nos extratos, e assim fica
mais fácil de entendermos para aonde o dinheiro está indo.

Despesas Básicas:
Todas as despesas que você teve no mês que são o básico do seu
mês, aquilo que se você tivesse que abrir mão, seria um esforço
muito grande e dolorido. Como por exemplo, mas não se limita-
do a: Aluguel/Financiamento da moradia, contas de água, luz, te-
lefone, internet, escola dos filhos, plano de saúde, supermercado,
compras necessárias, tais como roupas para quem perdeu ou ga-
nhou muito peso, conserto e manutenção preventiva de carros ou
equipamentos de casa (ar condicionado, por exemplo).

Despesas com Conforto e Diversão:

Todas as despesas que você teve no mês que formam os momentos
de descontração e lazer. Como por exemplo, mas não se limitado
a: Almoço ou jantar fora de casa, comida pedida em casa (pizza,
por exemplo), aquele aluguel de filme na Tv a cabo, ou no netflix /
amazon / google play / etc, ida ao cinema, passeio com os filhos em
um parque de diversões, idas ao shopping, compras que não são de
fato “necessárias”, mas feitas por impulso, como aquela fritadeira
elétrica que você usou uma vez e está no fundo do armário a mais
de ano...

Investimentos:
Aqui eu quero que você seja muito cuidadoso e honesto. Muito do
que chamamos de “investimento” é de fato “despesa”.

54
Na dica 5 vou mais a fundo nisso. Então se você tem dúvidas so-
bre a diferença entre Investimento e Despesa, pula lá pra dica 5, e
volta aqui depois. Foi? Sabe diferenciar investimento de despesa?
Vamos em frente? Ótimo!

O que vamos colocar nesse grupo? Vamos colocar 2 tipos de in-

formação: os Investimento, e os Desinvestimentos: Investimentos:
Despesas de tempo ou dinheiro com o intuito direto de receber
mais dinheiro, ou gastar menos tempo, no futuro. Desinvestimen-
tos: Despesas com tarifas, taxas, multas, juros ou afins.

Todas as despesas “financeiras” como tarifas de manutenção de

conta no banco, impostos sobre produtos ou serviços financeiros
contratados, como o IOF. Ou seja, toda a despesa oriunda da ativi-
dade financeira.

Ainda está em dúvida?

Uma forma de pensar é: É uma coisa que estou pagando 10 reais

por mês, por um ano, para em um ano ter mais de 120 reais? Ou
seja:

Se você está colocando dinheiro com o objetivo de ter mais dinhei-

ro no final, é investimento.

Pode ser que hoje, você não tenha nada para colocar nessa tabe-
la. E está tudo bem se não tiver. Mesmo assim eu peço que você a
faça, mesmo que for para ficar em branco. Todos queremos melho-
rar de vida, todos queremos ser “financeiramente independentes”

E são os investimentos inteligentes, constantes e controlados que

nos levam lá. Por isso eu faço questão que você tenha essa tabela.
Mesmo que em branco. É o que vai estar nela que vai direcionar seu
Barco para o porto dos seus sonhos, ou para as pedras.

55
Desinvestimento:
Aqui não tem rodeio! Se você acha que tá certinho você trabalhar o
mês inteiro para dar grande parte do seu dinheiro pro dono do ban-
co, a decisão é sua. Mas eu acho que os bilhões que eles ganham
por ano são o suficiente. E eu prefiro ficar com o meu dinheiro para
mim e para quem eu amo. Afinal, o dono do Itaú nunca me chamou
pro aniversário dele. Então, tá claro o que entra aqui? Todas as des-
pesas nos extratos como “tarifas”, “juros”, “multa” ou qualquer ou-
tro nome da mesma coisa (custo do dinheiro) devem ser colocadas
nessa tabela. Esqueceu de pagar algo no prazo e pagou com juros?

Com multa? Sem o desconto? (Sim, “tirar o desconto” é a mesma

coisa que cobrar juros, e entra aqui também) Os bancos e opera-
doras de cartão tem tanto medo que você entenda o quanto paga
“disso” que inventam os nomes mais curiosos. “Desconto por paga-
mento no prazo” não é nada, você vai ver. Se você realmente quiser
ir a fundo aqui e tem, por exemplo, um carro ou imóvel financiado,
o banco/financeira tem a obrigação de te passar a relação detalha-
da de cada parcela, o que é amortização (pagamento do emprésti-
mo) e o que é juros (custo do empréstimo) em cada parcela.

Aí você pode desmembrar a parcela, colocando os juros aqui, e a

amortização em despesas básicas ou diversão.

Assim como eu disse que são os investimentos que nos deixam “ri-
cos”, tenho que dizer, que são os desinvestimentos que nos deixam
pobres.

Tenha como meta ter nessa tabela muito mais investimentos do

que desinvestimentos. Quem sabe até, não ter nenhum desinvesti-
mento? Em outras palavras: Faça seu dinheiro trabalhar para você,
e não o contrário. Sei que provavelmente você tem muito mais de-
sinvestimentos do que investimentos, ou até que não tenha inves-

56
timento algum. Mas não se preocupe!

Saber para onde ir fica mais fácil quando sabemos onde estamos. E
é essa tabela que será um dos principais guias, uma vez que o obje-
tivo é ela ter principalmente investimentos.

Fez tudo? Sei que a 2a etapa é demorada. Toda coleta de dados é

demorada.

Principalmente quando fazemos com o devido carinho e atenção.

Quanto mais correto você for consigo mesmo nessa etapa, melho-
res melhores serão as informações que terá par a sua tomada de
decisões!

Então se fez correndo, volta lá e revisa.

Tenha certeza de que cada despesa está classificada corretamen-

te, que o que está em despesas básicas são de fato as básicas, e se
todas as tarifas, juros, multas e qualquer outro “custo do dinheiro”
estão lá em investimentos.... Foi?

Estão as 3 tabelas de cada um dos 6 meses prontas?

Vamos em frente? Ótimo!

Definição de metas e divisão de receita:

Imagino que no processo de classificação, você já tenha se depa-
rado, e se assustado, com algumas coisas... Mas vamos lá! Existem
várias formas de se planejar em como gastar a renda que temos do
nosso trabalho, ou da nossa empresa.

Se você não tem nenhum plano, o risco de acordar daqui a 5 anos

sem saber como chegou aonde está é grande. E provavelmente,
não tem muita certeza de como chegou onde está hoje... A forma
que eu uso, é a regra dos terços. E gosto dela, pois gosto de “coisas

57
velhas que funcionam”, de “coisas que se provaram com o passar
do tempo”.

A regra dos terços vem da Babilônia, então tem mais de 5 mil anos.
E sempre funcionou. E como é essa regra?

A regra dos terços divide o seu salário ou o que recebe a título de

salário da sua empresa (e deve receber, se não recebe tem algo
muito errado aí) em três terços: O primeiro terço, que deve cobrir
as despesas básicas. O segundo terço, que deve cobrir as despesas
com diversão.

E o terceiro terço, que deve ser seus investimentos. Agora você

entendeu o motivo de termos dividido as despesas em 3 tabelas?
Então, vamos aplicar a regra dos terços nas nossas despesas dos
últimos 6 meses?

Pela regra dos terços, cada um dos três grupos deve custar no má-
ximo, 1/83 dos seus ganhos. Por exemplo, se você ganha 3 mil reais
por mês, temos 3.000,00 / 3 = 1.000,00, então suas despesas bási-
cas devem ser de, no máximo, 1.000,00 reais, suas diversões, de
outros 1.000,00 e seus investimentos de outros 1.000,00 mensais.

Agora, embaixo de cada uma das tabelas, some os valores de todas

as despesas, para cada mês e cada tabela.

Para efeito de análise na regra dos 3 terços, o que você paga de

juros, se soma com seus investimentos sim.

Mas atenção, juros não se paga, se recebe. Importante: O valor to-

tal somado na tabela “Investimentos” não mostra o quanto você
“está investindo”, mas a sua “capacidade atual de investimento”.

E vamos falar mais sobre isso daqui a pouco. Você tem algum em-

58
préstimo ou financiamento? Seja detalhista, pegue com o Banco/
Financeira, o detalhamento da dívida, ou seja, o quanto da parcela
é referente à “amortização”, que é o pagamento do empréstimo,
e o quanto é referente a “juros e etc” e divida o lançamento nas
tabelas respectivas.

Agora você deve ter os valores para os 3 terços da regra dos terços.

Compare o que você tem em cada total com os valores que chegou
ao dividir a sua renda por 3, e veja o que tem a fazer em cada grupo.
Qual você tem que reduzir as despesas?

Qual você tem que aumentar as despesas? E mais, como as despe-

sas se comportaram nos últimos 3 meses? Vem aumentando? Dimi-
nuindo? Não dá para visualizar ainda? O último passo, e o que traz
mais resultados:

Planejar o futuro.
Agora é hora de planejar o futuro. E como podemos planejar o fu-
turo?Criando metas!

Se você não tem ao menos metas anuais, as faça. E tenha metas

claras, com planos e objetivos para cada terço pelos próximos 6
meses.”!

Pegue suas planilhas e faça as dos próximos 6 meses. Eu sei que

tem coisas que você já sabe que vai ter que pagar, sejam algumas
contas de casa, aquela blusa linda, ou ainda aquele kit multimídia
pro seu carro que comprou em 12 x no Mercado Livre durante a ma-
drugada. Então, faça as planilhas e projete os próximos 6 meses.

Uma vez, fazendo esse exercício, um cliente me disse que queria,

em 6 meses, investir 10% de sua renda. Por mais que a regra dos
terços sugira investir 30%, naquele momento a forma que ele vivia

59
ainda não permitia isso, só os juros de cartão de crédito e cheque
especial consumiam mais de 20% de renda dele, sair de mais de
20% para 10% era uma mudança incrível!

Minha resposta foi: Coloque no papel, e escale tanto os 10% a inves-

tir, quanto os 20% de juros que você tem que parar de pagar. São 6
meses, você está muito ruim hoje, então a minha sugestão foi:

Mês 1: Pagar até 15% de juros e investir 0% da renda.

Mês 2: Pagar até 10% de juros e investir 2% da renda.
Mês 3: Pagar até 5% de juros e investir 4% da renda.
Mês 4: Não pagar juros e investir 6% da renda.
Mês 5: Não pagar juros e investir 8% da renda.
Mês 6: Não pagar juros e investir 10% da renda.

Ele concordou e me disse: Tudo bem, vou me sentir muito burro se

não seguir esse plano, zerar os juros e multas, e chegar nos 10% de
investimentos mensais, então farei.

Mas, hoje eu já não tenho o suficiente para cobrir as contas, como

eu vou arrumar mais dinheiro para quitar as dívidas e fazer os in-
vestimentos?

Simples — eu disse - acompanhando e controlado os gastos sema-

nalmente, e sendo verdadeiro com você mesmo. Assuma o com-
promisso pessoal, de, uma vez por semana, sentar de novo e repe-
tir esses passos.

Lance nessas tabelas, as despesas que aconteceram nos dias entre

cada lançamento. Para cada novo mês, abra 3 novas tabelas para a
sua projeção de 6 meses.

Lembre-se que os resultados importam, então diminuir a cada se-

mana os valores em “Tarifas, Juros e Multas”, e aumentar os valo-

60
res de “Investimentos” é um belo caminho.

Talvez, no começo você tenha que reduzir também algumas “Des-

pesas Básicas” e “Diversão”, se elas estão acima do terço, busque
alguma forma para reduzir esses valores. Mas essa análise é sua. O
mais importante é, seja verdadeiro com você e lembre-se: Se você
vai parar em um porto seguro ou encalhar nas pedras e afundar, só
depende de você. As dicas que passei podem, e vão te ajudar não
só a atracar em um porto seguro, mas a atracar no porto seguro
que você escolheu!

N ÃO PAG U E J U R O S

Não Pague juros, Receba juros! Leu? Leia de novo! Não Pague Ju-
ros, receba juros! Mas o que diabos são “juros”?

Juros é a forma que o ser humano escolheu de chamar uma coi-

sa que em “economiquês”, a gente chama de “o custo do dinhei-
ro no tempo”. A explicação é simples: O que você prefere? Ganhar
1.000,00 reais agora, ou esses mesmos 1.000,00 reais daqui a um
ano? Provavelmente você vai optar em receber agora, afinal se é o
mesmo valor, para quê esperar? Então parabéns, você agora tem
1.000,00 reais!

E se ao invés dos 1.000,00 reais em um ano, eu te oferecesse ago-

ra 1.500,00, ou até 3.000,00 reais daqui a um ano em troca desses
1.000,00 reais que você tem hoje? Ficou mais atraente?

Estaria disposto a abrir mão dos 1.000,00 reais hoje em troca de

3.000,00 em um ano?

E se eu fosse devolver os 3.000,00 reais, não em um, mas em dez

anos Ficou ruim de novo? E se eu aumentasse, de 3.000,00 para
300.000,00 reais em 10 anos? Ficou bom de novo? É exatamente

61
essa a visão dos Juros. É a forma de remuneração para quem em-
presta dinheiro, calculada em função do tempo. Por isso dizemos
juros ao mês, ou ao ano, ou ao dia. “Mas, Heitor, você disse que os
juros são para remunerar quem empresta, e eu nunca recebi, só
pago juros. Não tem algo errado ai?”

A maioria de nós passa a vida inteira do lado que “pega o dinheiro

emprestado” desse negócio. Então passa a vida pagando juros, e
não recebendo. O que eu defendo é que você faça tudo o que es-
tiver ao seu alcance para trocar de lado nessa história. Quite seus
empréstimos, pague seus financiamentos. Nunca mais use o che-
que especial, ou deixe de pagar a fatura do cartão de crédito no
vencimento, e no valor total. Faça um compromisso pessoal de
“Nunca mais pagar juros!”

Aceita fazer esse compromisso com você mesmo?

Então agora faça o seguinte:

Pegue a tabela Investimentos e some os lançamentos referentes à

Juros, Multas, Tarifas, e coisas do gênero, e veja o total dela. Imagi-
ne se, ao invés de ter que trabalhar para pegar esse dinheiro e pa-
gar ao dono do banco, se você pudesse todos os meses, pegar este
valor e investir? E o que é “investir”? É ir para o outro lado do negó-
cio. É sair do lado que pega dinheiro emprestado e paga com juros,
para o lado que empresta dinheiro e recebe de volta com juros!

Gostou da idéia? Pois bem, só depende de você mudar alguns pe-

quenos hábitos para transformar o que hoje gasta com juros em
investimento para atingir sua independência financeira!

E que hábitos são esses? Se você está no ponto que paga muito ju-
ros, e não recebe nada, os passos são simples:

62
1- Não compre mais nada parcelado, mesmo que seja parcelado
sem juros. “Ah, mas se não for parcelado, não tenho como pagar.”
Adivinhou! Se hoje, você não tem como pagar, não compre.

2 - Pague a fatura do seu cartão de crédito em dia, e no valor total.

“Ela é alta demais, não tenho esse dinheiro.” Viu o que acontece
quando compramos o que não temos dinheiro para pagar? Mas pa-
gue 100% da fatura, no vencimento. Os juros do rotativo do cartão
de crédito (que incide sobre o que você não paga da fatura) é o mais
caro do Brasil. Continua Continua me dizendo que não tem S$ ? Vou
te dar uma solução daqui a pouco, mas siga os passos...

3 - Não use o limite do seu cheque especial. Os juros do cheque

especial estão em segundo lugar na tabela de juros mais caros do
país. Então, não o utilize!

Os juros mais caros do País, são justamente as formas de emprés-

timo que as pessoas mais usam: São os juros de cartão de crédito e
de cheque especial.

E por incrível que pareça, existem opções mais baratas (muito mais
baratas) no próprio banco que podem te ajudar. Mas, sabe o dita-
do? “Você só ajuda quem se ajuda primeiro?”.

Então... Se ajude primeiro, tenha consciência do que faz e do que

deixa de fazer. Exatamente por isso, começamos traçando os úl-
timos 3 meses das suas despesas. Para ficar claro para você onde
você anda gastando o seu dinheiro...

Então você quer quitar seus cartões de crédito, e quer sair do che-
que especial, mas não tem dinheiro hoje para isso?

A granada de mão contra os juros dos cartões de crédito e che-

que especial:

63
Existem várias formas de se conseguir dinheiro emprestado hoje
em dia. E o segredo dos juros é: Se tiver que pagar, procure o mais
barato possível. Então, eis o passo-a-passo da granada de mão con-
tra os juros dos cartões de crédito e cheque especial: Sabendo de
quanto precisamos:

1- Pegue e some o valor total das faturas dos cartões de crédito que
você usa e que vão vencer nos próximos 30 dias.

2- Some o quanto você chega negativo nas contas correntes dos

bancos, antes de receber seu salário.

3- Some outras dívidas que te cobram juros e que tiram seu sono.

4 - Some os três valores. Agora você tem o quanto você precisa para
quitar essas dívidas e parar de pagar os juros mais caros do País.

Onde conseguir juros mais baratos:

Existem várias formas de se conseguir empréstimos com juros bem
menores do que os dos cartões de crédito e os do cheque especial.

Vou citar duas, uma mais fácil, e mais cara, e a outra um pouco mais
complexa, e mais barata: A mais fácil: Procure seu banco, de prefe-
rência o qual você tem a maior dívida de cartões e cheque especial,
e converse com o gerente sobre quais empréstimos eles têm no va-
lor que você encontrou antes, com a menor taxa de juros possível.

Uma vez que o gerente te passar essas condições, procure outros

bancos, mesmo que você não seja correntista correntista deles, e
veja se te oferecem o mesmo dinheiro, só que mais barato.

A outra, um pouco mais difícil e mais barata: Se você tem um carro

em seu nome, quitado, você tem a alternativa de trocar seu carro
por outro, talvez até um mais caro e mais novo e 100% financiado.

64
A maioria das agências e concessionárias chama esse processo de
“troca com troco”. E ele se resume em: Você vende seu carro para
a agência, recebe o dinheiro e, ao mesmo tempo, compra outro
carro, só que 100% financiado. Óbvio que para isso funcionar, você
tem que receber pelo carro que está vendendo ao menos o valor
total das dívidas a quitar. Se seu carro vale mais, você pode usar a
diferença a mais para reduzir o valor do empréstimo a ser contrata-
do pelo carro novo. Nos empréstimos pessoais você vai encontrar
taxas de juros na faixa dos 3% a 6% ao mês. Já nos financiamen-
tos de carros, algo entre 0,5% a 3% ao mês, dependendo do carro,
ano, e da sua renda. As duas opções, se comparadas com os mais
de 10% ao mês normalmente cobrado nas outras opções, faz uma
diferença enorme. Claro que existem outras opções, mais baratas,
ou mais caras, e que esses valores que usei são apenas como refe-
rência. Mas você entendeu.

Agora que você viu a melhor opção para você, contrate, pague o
que tem que ser pago, pague as dívidas. Mas lembre-se que é uma
granada de mão! E como ele explode na nossa mão?

Lembre-se: Você pagou os cartões, o cheque especial e as outras

dívidas. Porém você não está sem as dívidas, você as trocou por
outra, mais barata e mais programável. Ou seja: se você fizer isso
tudo, mas não tiver a disciplina para não voltar a se endividar, a
granada vai explodir na sua mão. Em poucos meses vai voltar a não
pagar os cartões no vencimento e no valor total, e voltar a usar o
cheque especial. Só que dessa vez, com mais um empréstimo ou
com seu carro com risco de ser apreendido por falta de pagamento.

Eu ainda não tenho toda essa força de vontade, se eu vejo algo

quero comprar e acabo pagando no crédito ou no débito sem pen-
sar. Então existe mais uma coisa a fazer, que vai te forçar a não con-
seguir fazer essas compras: Quando for ao banco fazer o emprés-
timo, ou confirmar o recebimento do dinheiro do carro, peça ao

65
gerente que cancele seu cheque especial, e cancele todos os seus
cartões de crédito. Isso vai dificultar aquela compra por impulso,
por falta de meios de pagamento.

Mas isso é uma muleta a ser usada temporariamente, até você con-
seguir ajustar ajustar o seu comportamento. Vai passar vergonha?
Vai. Vai chegar na loja, escolher um monte de coisa, e sair sem
nada por ter o cartão recusado? Vai. Mas é um processo de apren-
dizado e mudança, e toda mudança, principalmente as positivas,
causam dor. Então, na hora que doer, lembre porque está fazendo
isso tudo. Lembre que não vai comprar aquela blusa hoje, mas vai
receber juros em breve.

Lembre-se: Toda mudança causa dor, principalmente as positivas.

Voltando na tabela dos investimentos, olhe o quanto tem em “Ta-
rifas, Juros e Multas”, veja o peso dos juros de cartão de crédito e
cheque especial. Agora, a medida que vocêa for reduzindo essas
despesas, sugiro que use exatamente o mesmo valor que foi redu-
zido para investir, e começar a receber juros.

Vou repetir e completar o que eu disse antes: Não Pague Juros! Re-
ceba Juros!
Gostou? Então repete!
Não Pague Juros! Receba Juros!

S E JA V E R DA D E I R O CO M VO C Ê M E S M O

“Ah, isso aí sou eu mesmo! Nem quero saber, eu falo a verdade na

cara mesmo! Sou verdadeiro!”

Já ouviu isso? Quando eu ouço isso, principalmente depois de ter

dito “Seja verdadeiro com você mesmo”, eu penso: “Além de mal
educado, você não sabe ouvir os outros.

66
Não foi isso que eu disse...” Ninguém quer saber se a sua verdade
é diferente da verdade deles, e não é esse o ponto. O ponto é você
ser verdadeiro com você! O ponto é você parar de mentir para si
próprio para fazer as coisas que não deveria fazer, mas faz.

Muitas das coisas que eu defendo, precisei tomar bastante porrada

da vida para aceitar, entender e mudar meu comportamento. Mas
nada, absolutamente nada, me bateu tão forte quanto as mentiras
que eu contava para mim mesmo! Você já deve saber que, comecei
a estudar engenharia mecânica, e após vários semestres repetin-
do as mesmas matérias, fui convidado a não mais renovar a minha
matrícula. Jeito educado de dizer que “fui expulso”, ou seria seis
meses depois, se não trancasse a matrícula.

A cada período que eu reprovava, eu tinha todas as desculpas pron-

tas: “O professor me persegue”, “deu branco”, “a prova não teve
nada a ver com a aula”, “, cheguei até ao ponto de me convencer
que “eu não conseguia”. Somente alguns anos depois eu consegui
aceitar a verdade, que com tanta força escondi de mim por tanto
tempo: Eu não tinha maturidade suficiente para estar ali. Cheguei
na faculdade “por inércia” e achava que iria sair de lá na mesma
inércia. Que não precisaria de esforço algum. Quando entendi isso,
o esforço ficou muito mais fácil, natural, diria até que passei a gos-
tar e querer o esforço.

Tanto que, vindo de uma vida de “confortos”, fui trabalhar na Varig,

perto do Aeroporto Internacional do Rio, morava com minha mãe
no Leblon, e comecei a faculdade de Administração, na Barra da
Tijuca. Meu dia normal envolvia acordar as 5 da manhã, ir traba-
lhar, ir para a aula e chegar em casa depois de meia noite. Em um
primeiro primeiro momento de ônibus, e depois de moto.
Isso tudo era feito com alegria. Muito diferente da tristeza da roti-
na anterior, que era acordar as 8, chegar na aula atrasado, ter aula
até meio dia e depois ficar a toa.

67
Foi naquele período, onde primeiro andava de ônibus passando no
meio de favelas e tiroteios, depois andando de moto no trânsito
caótico do Rio de Janeiro que aprendi o valor do esforço pessoal. E
garanto que foi uma das lições mais valiosas que aprendi na vida.

Sei que a sua vida é diferente da minha. A vida de cada um é única.

Mas eu te convido a ser honesto com você. Não minta mais para
você mesmo, a maior vítima é você mesmo.

Olhe de novo as despesas e onde você as classificou nas tabelas.

Tem certeza que a classificação é a mais adequada?

Será que você não se convenceu de que “tem que” ajudar alguém,
já que você “tem condição de”? Será que é justamente a sua ajuda
que impede tal pessoa de chegar no ponto de mudança e perceber
que está errando muito mais do que acertando?

Eu sei que enquanto meus pais “cuidavam de mim” e “me ajuda-

vam” eu afundava cada vez mais. E só imagino o quanto deve ter
sido difícil para eles, pararem de “ajudar” e deixarem eu “quebrar a
cara” para aprender.

Mas funcionou. Demorou. Mas aprendi

E sua saúde? Seu peso é o que deveria ser? Ou “você tem ossos
largos”? Sabia que não existe“obesidade genética”? Sabia que as
“famílias de gordos” são “gordos” pelos hábitos da família, e não
por uma combinação genética? Você consegue subir 3 andares de es-
cada sem ficar sem ar? E correr 5 km em menos de 30 minutos? Você
tem certeza que é verdadeiro com você mesmo? Eu já pesei “mais de
130 kgs”, e como eu sei que foram “mais de 130 kgs”?

Quem é gordo conhece a sensação: Minhas roupas não cabiam

mais, me pesei e estava com uns 130 kgs. Comprei roupas novas, e

68
após alguns meses, elas não cabiam mais.

Fiquei com vergonha de subir na balança novamente e comecei a

mudar os meus hábitos alimentares.

Você vai perceber como eu percebi, que não comer um Bic Mac
quando se tem vontade, por aceitar que está gordo e já ter gasto
mais dinheiro do que deveria, não só te emagrece como faz suas
contas começarem a se ajustar.

Até mais do que isso. Sabe quando eu ia mais ao “Mc Donald’s”?

Quando recebia alguma prova com nota baixa na faculdade. Era
minha válvula de escape. Então, ao invés de estudar, aprender e
passar na prova seguinte, eu deprimia e comia.

Ficava mais gordo, mais pobre, não aprendia a matéria e reprovava

na prova seguinte. E adivinha o que eu fazia quando reprovava?
Exatamente, Mc Donald’s. Isso que é trocar uma decisão boa por
uma ruim.

Vou repetir mais uma vez: Pare de mentir para você mesmo. Faz
toda a diferença.

E U Q U E R O , E U P R E C I S O E U M E R E ÇO !

”Quantas vezes você já comprou algo que sabia que não teria condi-
ções de pagar com a justificativa do “Eu preciso”, ou pior “Eu mereço”?

Do que a gente realmente precisa? Melhor do que eu, Maslow defi-

niu isso muito bem em sua pirâmide.

Para quem não lembra, ou não sabe, a pirâmide de Maslow, ou a

hierarquia das necessidades de Maslow, é uma pirâmide, onde na
base estão as necessidades mais básicas dos seres humanos, e a

69
medida que se sobe, as necessidades passam de Básicas, Básicas,
para Psicológicas e de Realização Pessoal. Olhe ela aí ao lado:

Dessa forma, podemos concordar que usar “eu preciso” para uma
necessidade psicológica, ou de realização pessoal, é uma das várias
formas que criamos para mentir para nós mesmos e justificar ter-
mos feito o que não deveríamos.

No topo da pirâmide, temos as necessidades de realização pesso-

al, as necessidades do “Eu mereço”. E vamos ser honestos ok? Se
cumpriu suas metas, e se está alinhado com seus objetivos, sim,
você merece! Se não fez, não merece. Simples assim.

Vamos relembrar o ítem 3? Seja verdadeiro com você mesmo!

D E S P E S A x I N V E S T I M E N TO

Temos o hábito de chamar tudo o que queremos comprar de inves-

timento.

“Ah, vou fazer um investimento em mim e comprar essa roupa linda!”

“Vou investir no meu carro e trocar as rodas por essas mais bonitas!”
“Pago demais na escola dos meus filhos, estou investindo no futuro
deles!”
NADA DISSO É INVESTIMENTO!

70
Como assim Heitor??? Então você acha que meus filhos irem na-
quela escola super conceituada, que todo mês leva quase todo meu
dinheiro só na mensalidade, sem contar os “extras” não é “investir
no futuro deles?”

Vou te dizer: Não é!

Aliás, é pior do que isso. Quando você matricula seu filho em uma
escola que consome quase toda a renda da família, inconsciente-
mente (é claro, ninguém faz isso conscientemente), você está mos-
trando para ele que o que ele quer naquele momento é mais impor-
tante do que qualquer coisa! Sendo o mais direto que sei: Eu estu-
dei nas escolas “chiques e caras”, meus pais também acreditavam
que quanto mais caro o estudo que pudessem me pagar, melhor.

Saí da escola cara, para uma faculdade mais cara ainda. Sabe qual
foi o “retorno” do investimento que fizeram em mim? Aprendi que
o importante era o que eu queria naquele momento, afinal nunca
ouvi meus pais falando sobre guardar dinheiro para o futuro, muito
menos sobre investimentos.

O máximo que ouvi, por anos, foi: “Dinheiro não leva desaforo para
casa.”, e “um dia a fonte há de secar”. E o dinheiro foi embora. E a
fonte secou. Só aí eu comecei a aprender outras coisas.

Só aí eu comecei a aprender que: Despesa: Todos os desembolsos

de dinheiro e todo o tempo gasto em qualquer atividade. Pagou
alguma coisa? Usou qualquer tempo? É despesa!

Investimento: É toda despesa feita com o intuito claro de se ga-

nhar mais dinheiro no futuro. E, normalmente o que vai melhorar a
nossa vida, o que vai nos levar até “o próximo nível”, exige esforço.
O esforço e dedicação trazem muito mais resultado do que a escola
onde estudamos. Então, a escola dos seus filhos, aquela que conso-

71
me quase toda a renda da família, não, não é investimento.

Mas então, o que é investimento e o que é despesa?

Em outras palavras: Tudo no que você coloca dinheiro, ou tempo, é

uma despesa.

Tempo no trânsito indo ao trabalho? Despesa.

Horas trabalhando? Despesa.
Arrumar a casa? Despesa.
Comprar cotas de fundo imobiliário? Despesa.
Pagar a Faculdade? Despesa.
Ir assistir as aulas na Faculdade? Despesa.

Dentro das despesas eu tenho um grupo muito especial de despe-

sas: Os Investimentos. E para mim, e espero que a partir de agora
para você também: Investimento é aquela despesa que você faz
no intuito de ganhar mais do que investiu nela no futuro. Ou seja:
Tempo no trânsito indo ao trabalho? Despesa. Você não fica pa-
rado no trânsito ou no ônibus, esperando ser pago por isso. Você
fica para chegar ao trabalho. Horas trabalhando? Despesa especial
- Investimento. Ninguém vai trabalhar “de graça”, tanto que temos
outro nome para quando fazemos isso: Hobby.

Arrumar a casa? Despesa. Seja honesto, quem acha que a casa estar
arrumada, ou bagunçada, vai te dar mais ou menos dinheiro? Óbvio
que um ambiente limpo e aconchegante é mais agradável, mas isso
é outro assunto. Comprar Comprar cotas de fundo imobiliário?

Despesa especial - Investimento. Você compra as cotas esperan-

do duas coisas: Receber mensalmente os dividendos (aluguel), e
quando decidir vender as cotas, vender com valorização. Então es-
pera sim, receber mais dinheiro, pelo dinheiro que colocou lá.

72
Pagar a Faculdade? Despesa especial — Investimento. Você paga a
faculdade para poder ir as aulas, aprender, e ter uma formação que
te permita ganhar mais dinheiro do que ganha hoje.

A não ser que você seja que nem eu era, que acha que basta pagar
a mensalidade que tá tudo certo, que vai por inércia, sem esforço
algum. Ali no meu caso era só despesa despesa mesmo. A forma
que a gente age faz diferença sim. Sempre.

Ir assistir as aulas na Faculdade? Despesa especial - Investimento.

Depois de anos perdidos na Engenharia Mecânica, de me formar
em Administração, de me especializar em finanças, tenho uma
conta: De 100% das horas aula que teremos na faculdade, com sor-
te, iremos aplicar de fato 20% delas.

O problema é que não sabemos onde estão esses 20%, então temos
que assistir a 100% das aulas, por mais sem sentido e sem funda-
mento que sejam. Mesmo assim, ir assistir as aulas é investimento
sim!

Em resumo: houve a despesa (de tempo ou dinheiro), onde que-

rermos diretamente, ganhar mais dinheiro em troca, e tem que ser
mais do que gastamos, não pode ser gastar 100 para receber 80,
tem que ser gastar 100 para receber 110, no mínimo.

É investimento. Não tem essa contra-partida de receber mais do

que gastou? É despesa.

Repito: O que vai nos deixar financeiramente independentes, ou

“ricos”, são os investimentos inteligentes constantes, e de longo
prazo.

A essa altura, posso dizer exatamente como eu penso: Muito obri-

gado por ter investido esse tempo em você. Tenha certeza que o

73
investimento que fiz em mim, para ser capaz de passar esse co-
nhecimento para você, não foi barato e nem rápido. Entenda: O
conhecimento já estava todo na minha cabeça.

Se for pegar do início, são mais de 30 anos de vida traduzidos e

condensados nessas páginas. Espero poder te ajudar. Esse é o in-
vestimento que eu fiz. Coloquei tempo e dinheiro, para que você
chegasse aqui, lesse, e aplicasse.

Se nem tudo que eu disse faz sentido para você, lembre da faculda-
de, se só 20% faz sentido, aplica esses 20% e veja se muda algo. Se
nada fizer sentido, bem, espero que você encontre em algum lugar o
que busca. Se tudo fizer sentido, aplica, testa!! E para quem aplicar,
mesmo que só uma coisa, me faz um favor? Me conta como foi?

A O R D E M C E R TA DA S CO I S A S

O que eu mais escuto quando falo de investimento com clientes ou

amigos é: “Mas como eu vou investir se não sobra nada no fim do mês”.

E o que vou te passar aqui é o que digo para eles quando escuto essa
pergunta: Existem os seguintes tipos de filosofia quanto à vida e in-
vestimento: Tem quem gasta tudo, e a cada mês, sobra mais mês
no fim do dinheiro.Tem quem investe o que sobra, quando sobra,
mas no mês seguinte já usa o dinheiro investido para pagar contas.

E tem que se paga primeiro. Tem quem entende que, o que vai mu-
dar a vida são as despesas com investimentos inteligentes, cons-
tantes e de longo prazo. Não as despesas básicas, ou a diversão.

Esse tipo de gente é quem eu convido você a se tornar, esse é o

tipo de gente que, de tempos em tempos aumenta sua qualidade
de vida, não por gastar mais, mas porque os investimentos feitos
aumentaram sua capacidade capacidade de gerar renda, e os 30%

74
da renda de hoje permitem uma casa maior, ou um carro mais novo
do que o que ele tinha anos atrás.

Esse tipo de gente age assim: Tenho minhas despesas controladas

e planejadas. (Foi o que você fez aqui no começo) Tenho um plano
de 6 meses de evolução das minhas despesas e investimentos.

Então sigo meu plano, com a seguinte regra: Invisto primeiro, pago
as contas em dia e me divirto com o que sobrar, se sobrar.

Ou seja: Assim que recebe o salário, faz os investimentos planeja-

dos, e separa os valores das contas que vencem naquele mês. Antes
de qualquer outra despesa. Caso haja algum contra-tempo naquele
mês, e alguma despesa imprevista apareça, ou ainda, que alguma
despesa seja maior do que o planejado, o corte é na diversão, e não
nos investimentos.

Ou, como eu gosto de dizer: a gente vive entre as “Despesas Bási-

cas” e as “Despesas com Conforto e Diversão”, mas são nos “Inves-
timentos” que a gentemuda de vida.

E essa é a grande mágica do método dos terços, deixar claro a par-

te que vai fazer a diferença nas nossas vidas.

75