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Outubro de 2009
GUIA DE INCLUSÃO BANCÁRIA DO PROGRAMA BOLSA FAMÍLIA PARA GESTORES MUNICIPAIS
INTRODUÇÃO
A condição de pobreza representa uma dificuldade de subsistência causada pelos baixos níveis
de renda da família. Para além disso, essa condição normalmente vem acompanhada de uma
relativa dificuldade das pessoas para acessar bens e serviços. A dificuldade de acesso aos
serviços bancários básicos, como a abertura e manutenção de conta corrente, revela uma
dimensão da desigualdade social brasileira.
Paralelamente, desde 2003, o governo federal vem enfrentando o problema da pobreza com
inúmeras estratégias, em especial com o Programa Bolsa Família. Administrado pelo Ministério
do Desenvolvimento Social e Combate à Fome (MDS), em parceria com a CAIXA, atualmente
este Programa atende a 12,4 milhões de famílias pobres em todos os municípios brasileiros,
efetuando pagamento de benefícios financeiros mensalmente.
Com a inclusão bancária dos beneficiários do Bolsa Família, estas duas ações do Governo
Federal destinadas à superação das desigualdades brasileiras estarão juntas. De um lado, com
a inclusão bancária dos beneficiários do Programa Bolsa Família será possível inserir a
população pobre no sistema bancário, utilizando a Conta CAIXA Fácil. Neste sentido, a
inclusão bancária dos beneficiários do Programa Bolsa Família é, primordialmente, uma ação
de inserção social e, por assim dizer, também de cidadania, para uma parcela da população
brasileira que sempre foi mantida afastada do mercado bancário, em função de rígidas
exigências para abertura de contas bancárias.
No primeiro momento, a inclusão bancária, com o uso da conta especial de depósito à vista,
permitirá à família o saque de benefícios diretamente de sua conta bancária. No médio prazo,
essa ação criará as condições mínimas necessárias para que outros serviços financeiros
possam ser oferecidos a esse segmento da população.
É importante ressaltar que a Conta CAIXA Fácil destinada aos beneficiários do PBF não
oferece talões de cheque. Como todo e qualquer cliente bancário, também se fará necessária
uma avaliação de crédito por parte dos gerentes da CAIXA, no caso de requisição de
empréstimos pessoais.
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Este Guia de Inclusão Bancária para Gestores Municipais, elaborado em parceria entre a
CAIXA e a Secretaria Nacional de Renda de Cidadania (Senarc/MDS), reúne as informações
necessárias à compreensão de todo o Projeto de Inclusão Bancária. Trata-se de uma iniciativa
que, para além da necessária divulgação de informações aos gestores municipais, tem o
objetivo principal de fazer com que os municípios possam contribuir na mobilização das
famílias para o exercício de um direito de cidadania, antes dificilmente alcançável: a abertura
de contas bancárias como primeira etapa para a efetiva inserção da população brasileira de
baixa renda no sistema financeiro.
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1) INFORMAÇÕES BÁSICAS
O Programa Bolsa Família, por meio de uma ação conjunta entre o Ministério do
Desenvolvimento Social e Combate à Fome (MDS) e a CAIXA, está incentivando a abertura e
utilização de contas bancárias pelos beneficiários do Programa. O benefício passará a ser
depositado em conta corrente para a família que tiver ou que optar por abrir uma Conta CAIXA
Fácil.
Dessa forma, o Programa Bolsa Família cria condições para que seus beneficiários participem
mais ativamente do cotidiano da sociedade brasileira, por meio do acesso, sem custos, ao
sistema bancário brasileiro, promovendo a inclusão social das famílias em situação de
vulnerabilidade social.
A inclusão bancária modifica a forma como o benefício do Programa Bolsa Família será
disponibilizado para a família. Agora, o benefício do Programa Bolsa Família será depositado
na Conta CAIXA Fácil do beneficiário, na mesma data do calendário de pagamento. O saque
do benefício poderá ser feito com o cartão do Bolsa Família ou o cartão bancário, lembrando
que as senhas são diferentes, sendo mantidas as mesmas senhas já cadastradas
anteriormente para cada um dos cartões.
IMPORTANTE:
A Conta CAIXA Fácil é uma modalidade de conta bancária criada especialmente para pessoas
físicas que têm movimentação financeira de até R$ 1.000,00 ao mês. Ela possibilita o acesso
aos serviços bancários básicos e não cobra tarifas de manutenção. Para solicitar a sua
abertura, basta apresentar documento de identificação com fotografia e CPF, sem precisar
comprovar renda.
Depois que o benefício passar a ser depositado na Conta CAIXA Fácil, o beneficiário do
Programa Bolsa Família terá muitas vantagens:
• Maior comodidade, pois o beneficiário pode sacar somente o valor que precisar.
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• Possibilidade de realizar pagamentos com o cartão onde tem a placa CAIXA Aqui, nos
lotéricos e nos terminais de auto-atendimento nas agências da CAIXA.
• é isenta de inúmeras tarifas, desde que certos limites de utilização sejam respeitados
pelo titular;
• seu titular não pode ser titular de outra conta corrente simplificada de depósito à vista
na CAIXA ou em outro banco; e
• caso o valor da parcela não seja creditado em conta, o cartão Bolsa Família pode ser
usado para saque dos benefícios;
• em caso de extravio do cartão bancário, o cartão Bolsa Família poderá ser usado para
saque dos benefícios;
• com o cartão Bolsa Família é possível visualizar o saldo ou o extrato do FGTS e do PIS
e até realizar saques dos benefícios de Seguro-Desemprego, Abono Salarial,
rendimentos e FGTS, caso o beneficiário tenha direito.
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Considerando que existem beneficiários que já são correntistas, a inclusão bancária teve início
por este público, mediante o depósito automático do benefício em suas contas correntes.
Posteriormente, terá início a abertura de contas correntes, para aqueles beneficiários que ainda
não são correntistas.
Quanto à documentação para abertura das contas, caso seja necessária a emissão de CPF, ou
sua regularização, a CAIXA oferecerá esses serviços gratuitamente.
Não é preciso comunicar o número da conta bancária a nenhuma instância local ou federal. O
sistema bancário da CAIXA e o sistema de gestão de benefícios do Bolsa Família estão
totalmente integrados, de modo a identificar automaticamente a abertura de uma nova conta de
um beneficiário do Programa na rede CAIXA e, logo em seguida, passar a efetuar o depósito
do benefício nesta conta bancária.
O cartão do Bolsa Família continua válido, podendo ser usado para saque do benefício
diretamente da conta bancária. Da mesma forma, caso haja algum bloqueio ou impedimento
que inviabilize o depósito do benefício na conta bancária, o cartão do Bolsa Família, quando
permitido, será o instrumento para o saque na rede CAIXA.
Para melhor compreensão, pelo beneficiário, de todas as vantagens da inclusão bancária, será
empreendida uma campanha de educação financeira para as famílias beneficiárias do Bolsa
Família.
FASE 2 – Em junho de 2008, o projeto foi expandido para os beneficiários já titulares de contas
bancárias na CAIXA em todo o Brasil.
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Nesta etapa final, o MDS visa a expansão do projeto em grande escala, com uma meta de
inclusão de 4 milhões de famílias até o final de 2010.
b) Em junho, além da mensagem, também foi enviada ao beneficiário correntista, via mala
postal, uma correspondência contendo informações sobre o processo de inclusão bancária,
suas características e vantagens. Exemplo desta correspondência pode ser encontrado no
anexo I deste Guia.
Diversos estudos e pesquisas demonstram que a população pobre utiliza inúmeros serviços
financeiros. Normalmente, estes serviços são supridos por canais informais que oferecem
maior flexibilidade em relação à condição de baixa renda e também à grande volatilidade de
rendimentos desta camada da população.
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Outros instrumentos como cartão de crédito, poderão ser incentivados somente num segundo
momento, de acordo com o andamento do projeto e avaliação conjunta do MDS e instituições
financeiras.
É importante ressaltar que o beneficiário não poderá ser obrigado a abrir conta-corrente para o
recebimento do benefício e que, nos casos em que optar pela abertura da conta-corrente, a
instituição não poderá promover qualquer forma de assédio ou constrangimento para a
aquisição de outros bens ou serviços por ela fornecidos.
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Para que o benefício do Bolsa Família seja depositado numa conta corrente da família é
preciso que o Responsável Familiar possua uma Conta CAIXA Fácil aberta e ativa. Não é
preciso informar os dados bancários em nenhum local, pois os sistemas bancários da CAIXA já
estão integrados com os do Bolsa Família.
• Tenta-se encontrar uma Conta CAIXA Fácil aberta com base no número do CPF do
Responsável Familiar;
• A Conta CAIXA Fácil deve estar sem marcas de impedimento (por ex.: conta bloqueada
ou encerrada).
Com base nestas regras de localização automática de conta bancária torna-se possível garantir
a segurança de que o benefício será corretamente depositado na conta bancária do
Responsável Familiar.
1. se o Responsável Familiar pediu que o depósito deixasse de ser feito em sua conta
bancária;
3. se o beneficiário não sacou seu benefício do Bolsa Família nos últimos três meses;
Se uma dessas condições se confirmar, o benefício não será depositado na conta corrente,
mas poderá ser sacado normalmente usando o cartão Bolsa Família.
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No entanto, depois que um benefício é depositado na conta bancária ele não pode mais ser
bloqueado, suspenso ou cancelado, em respeito à legislação bancária (o depósito efetuado
significa benefício pago). No mês seguinte, por ocasião da geração da folha de pagamentos,
permanecendo a situação de benefício bloqueado, suspenso ou cancelado, haverá as
seguintes conseqüências:
O saque dos benefícios do Bolsa Família pode ser realizado utilizando-se o cartão bancário ou
o cartão Bolsa Família a partir da data constante no calendário nacional de pagamentos
sociais. Quando houver alguma condição impeditiva do depósito na conta bancária, ainda
assim ele poderá ser sacado usando o cartão Bolsa Família.
Quando o saque for efetuado com débito na conta-corrente, o sistema de automação bancária
pedirá ao usuário que informe o valor a ser sacado. Este padrão difere do que os beneficiários
do Bolsa Família normalmente estão acostumados a fazer na hora do saque. Por esta razão,
para que o beneficiário informe corretamente o valor a ser sacado, sugere-se que o gestor
municipal oriente os beneficiários a verificar o saldo da conta no terminal de atendimento antes
de efetuar o saque.
Quando o saque for efetuado com o cartão bancário, podem ser solicitadas algumas
conferências adicionais. Os canais de pagamento CAIXA Aqui e Lotérico exigem a
apresentação de documentos de identidade dos beneficiários e a identificação positiva (data de
nascimento). No auto-atendimento é exigida a digitação de um código de segurança, composto
por quatro letras. Todas estas conferências são práticas comuns no âmbito bancário e são
consideradas importantes para preservar a segurança das operações de pagamento e saque.
Conta CAIXA Fácil – quatro dígitos numéricos e identificação positiva (Dia e/ou Mês e/ou Ano de
Nascimento ou combinação de letras).
Caso haja alteração no NIS do responsável familiar decorrente de conversão de NIS, conforme
disposto na Instrução Operacional nº 12, de 3 de fevereiro de 2006, haverá a emissão
automática de um novo cartão Bolsa Família. O benefício do Bolsa Família continuará sendo
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depositado na conta bancária, podendo ser sacado pelo cartão bancário ou com o novo cartão
Bolsa Família.
No caso de uma família que vem recebendo seu benefício mediante crédito em conta-corrente,
se houver substituição de Responsável Familiar no CadÚnico, o Sistema de Gestão de
Benefícios (Sibec) tomará as seguintes providências:
Caso o benefício ainda esteja sendo disponibilizado para saque no cartão Bolsa Família do
antigo Responsável Familiar, o gestor municipal poderá emitir a Declaração de Substituição de
Responsável Legal, constante na Instrução Operacional nº 12, de 3/2/06, para permitir o saque
pelo novo Responsável Familiar.
Atenção: o município de origem não deve excluir o cadastro, para que não haja
cancelamento do benefício.
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O responsável familiar continuará a receber o benefício Bolsa Família mediante crédito em sua
Conta CAIXA Fácil, mesmo que ela tenha sido aberta em agência da CAIXA de outro
município.
3.7) Relatórios
O gestor municipal poderá saber quais são as famílias cujos benefícios estão sendo
depositados em conta bancária consultando a folha de pagamentos do próprio município no
Sistema de Gestão de Benefícios (Sibec). A Tabela I abaixo exibe o relatório de folha de
pagamento que pode ser extraído do Sibec, com destaque para o campo intitulado “BANC”,
que indicará se foi localizada e marcada Conta CAIXA Fácil para o Responsável Familiar
(campo “BANC” igual a “S”).
694 16093432840 S
694 12175561358 S
694 16219191367 N
694 16255453368 N
694 12344106008 N
694 12344106008 N
O Sibec está sendo adaptado para exibir uma tela de consulta que apresentará tais
informações. Quando o responsável familiar possuir Conta CAIXA Fácil e o benefício estiver
sendo depositado nesta conta bancária, a tela exibirá se o beneficiário é correntista.
Finalmente, estão sendo preparados outros relatórios sobre a inclusão bancária, no intuito de
possibilitar ao gestor municipal acompanhar o andamento da abertura de contas bancárias em
sua cidade.Terão destaque especial os casos em que a divergência ou ausência de
informações cadastrais no CadÚnico impediram a localização de contas bancárias.
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O trabalho do gestor municipal é importante para uma correta execução do projeto de inclusão
bancária, exercendo um papel fundamental na promoção do acesso dos beneficiários ao
sistema bancário brasileiro.
O aumento do número de famílias do município com conta bancária pode estimular a expansão
dos serviços financeiros e contribuir para melhoria dos canais de pagamento utilizados pelas
famílias para saque dos benefícios.
O gestor municipal pode contribuir para a expansão do Projeto de Inclusão Bancária das
seguintes formas:
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FIQUE INFORMADO
No caso de dúvidas, os beneficiários poderão ligar para o telefone disponibilizado pela CAIXA:
0800-726-0101.
Os gestores municipais que tiverem dúvidas a respeito de inclusão bancária poderão consultar
a página de Inclusão Bancária na Internet, no endereço www.mds.gov.br, link Inclusão
Bancária.
Também poderão ligar para o telefone da CAIXA 0800-726 0104, do MDS 0800-707-2003 ou
da Senarc (61) 3433-1500.
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