Escolar Documentos
Profissional Documentos
Cultura Documentos
SUMÁRIO DA NORMA
1 OBJETIVO,4
2 DEFINIÇÕES,4
3 NORMAS,4
3.1 A QUEM SE DESTINA,4
3.2 EXIGÊNCIAS ESPECÍFICAS,5
3.3 EXIGÊNCIAS GERAIS,5
3.3.1 PROPONENTE(S)/CÔNJUGE(S)/COMPANHEIRO(A),5
3.3.2 VENDEDOR(ES) DO IMÓVEL OU TERRENO,6
3.3.3 IMÓVEL OU TERRENO OBJETO DO FINANCIAMENTO,7
3.4 PARÂMETROS ESPECÍFICOS,7
3.5 PARÂMETROS GERAIS,7
3.5.1 GARANTIA,7
3.5.2 SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO, INDEXADORES, COMPROMETIMENTO DE RENDA, PRAZOS,
LIMITES E QUOTAS DE FINANCIAMENTO,11
3.5.3 INDEXADORES E TAXAS,11
3.5.4 COBERTURA SECURITÁRIA,11
3.5.4.1 APÓLICES CCFGTS/PMCMV, CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS (CCFGTS/ OPERAÇÕES
ESPECIAIS COM CONTRATAÇÃO SUSPENSA), CCSBPE E PRÓ -COTISTA - MIP E DFI,11
3.5.4.2 SEGURO RCPM,13
3.5.5 RECURSOS PRÓPRIOS,14
3.5.6 PLANO DE REAJUSTE,15
3.5.7 VENCIMENTO DO ENCARGO MENSAL,16
3.5.8 ALTERAÇÃO DA DATA DE VENCIMENTO DO ENCARGO MENSAL,16
3.5.9 ALÇADA,16
3.5.10 DESPESAS, TARIFAS, TRIBUTOS E ENCARGO MENSAL,17
3.6 ACORDOS E CONVÊNIOS,17
3.7 ESTRATÉGIA HABITAÇÃO MAIS NEGÓCIOS, ESTRATÉGIA H ABITAÇÃO MAIS RELACIONAMENTO
E CARÊNCIA,17
3.8 FORMALIZAÇÃO DA CONTRATAÇÃO,18
3.9 REGISTRO E AVERBAÇÃO DO CONTRATO,20
3.9.1 REGISTRO CONVENCIONAL – CCFGTS/PMCMV E CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS, CCSBPE E
PRÓ-COTISTA,20
3.9.2 REGISTRO ELETRÔNICO – CCFGTS/PMCMV E CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS, CCSBPE E
PRÓ-COTISTA,21
3.10 CRÉDITO DOS RECURSOS,21
3.11 MOVIMENTAÇÃO DOS RECURSOS NAS CONTAS - OPERAÇÕES DE CONSTRUÇÃO,22
3.12 UNIDADES NOVAS CONCLUÍDAS VINCULADAS A EMPREENDIMENTO – CCFGTS/PMCMV/PRÓ-
COTISTA,23
3.13 CRONOGRAMA FÍSICO-FINANCEIRO DA OBRA,23
3.14 ALTERAÇÃO DE PROJETO/ ESPECIFICAÇÃO DE MATERIAL – OPERAÇÕES DE CONSTRUÇÃO,23
3.15 REPROGRAMAÇÃO DO CRONOGRAMA DE OBRA – OPERAÇÕES DE CONSTRUÇÃO,24
3.16 MODALIDADES DE UNIDADES VINCULADAS A EMPREENDIMENTO,24
3.17 SUPLEMENTAÇÃO DE RECURSOS,24
3.18 SALDO DEVEDOR RESIDUAL,24
3.19 ACOMPANHAMENTO DA PROPOSTA DE FINANCIAMENTO PELA INTERNET – PROPOSTAS
CADASTRADAS NO SISTEMA SIOPI,24
3.20 DOSSIÊ DIGITAL HABITACIONAL,25
3.21 CONCESSÃO DE FINANCIAMENTO HABITACIONAL PELO APLICATIV O – APP HABITAÇÃO
CAIXA,25
Vigência: 03/07/2023 1 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.22 OCORRÊNCIAS DE FALHA OPERACIONAL,25
4 PROCEDIMENTOS,25
4.1 COMPLIANCE,25
4.1.1 PREVENÇÃO A LAVAGEM DE DINHEIRO E AO FINANCIAMENTO DO TERRORISMO ,25
4.1.2 TRANSAÇÕES COM PARTES RELACIONADAS,26
4.2 CONTRATAÇÃO,26
4.3.3 PROCEDIMENTOS OPERACIONAIS PARA ENCAMINHAMENTO DAS OCORRÊNCIAS DE FALHA
OPERACIONAL À AGÊNCIA/PA DE VINCULAÇÃO,28
5 ANEXOS,29
5.1 ANEXO I - SIGLAS, CONCEITOS E ESCLARECIMENTOS SOBRE A DOCUMENTAÇÃO,30
5.2 ANEXO II – MODELO DE AUTORIZAÇÃO DE REQUISIÇÃO DE SALDO DEVEDOR CONTRATO CAIXA
(VENDEDOR),47
5.3 ANEXO III – DECLARAÇÃO DO(S) VENDEDOR(ES),48
5.4 ANEXO IV – PROPOSTAS ATENDIDAS E NÃO ATENDIDAS PELO CCA,49
5.5 ANEXO V – ORIENTAÇÕES GERAIS,52
5.6 ANEXO VI – ENTENDA O CRÉDITO IMOBILIÁRIO CAIXA,54
Vigência: 03/07/2023 2 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
PREFÁCIO
TÍTULO
CONCESSÃO DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO PESSOA FÍSICA – NORMAS E PROCEDIMENTOS OPERACIONAIS –
REDE PARCEIRA
UNIDADE GESTORA
GEHAF – GN HABITACAO MERCADO PESSOA FISICA
UNIDADE(S) CORRESPONSÁVEL(IS)
GEHAS – GN HABITAÇÃO SOCIAL – PESSOA FÍSICA
CLASSIFICAÇÃO
Caderno de Orientação Operacional aos Correspondentes CAIXA AQUI
PÚBLICO ALVO
Correspondente CAIXA AQUI Negocial
APENSADOS:
MO43000A – alterações citadas no prefácio do apensado;
MO43000B – sem alterações;
MO43000C – sem alterações;
MO43000D – sem alterações;
Guia Rápido – sem alterações;
Cartilha Contratação Adjudicados e Patrimoniais pela Rede Parceira – sem alterações;
Caderno de Boas Práticas – sem alterações.
GRAU DE SIGILO
#EXTERNO.CONFIDENCIAL.
VINCULAÇÃO
Manual Normativo HH200.
ROTEIRO PADRÃO
Não se aplica.
NORMATIVOS REVOGADOS
Não se aplica.
ATENDIMENTO DE DÚVIDAS
CEACR – CN ATENDIMENTO TELESSERVICOS E REDES SOCIAIS
Vigência: 03/07/2023 3 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
1 OBJETIVO
1.1 Estabelecer as normas e procedimentos a serem observados pela Rede Parceira, no atendimento ao(s)
proponente(s) pessoa física para:
▪ Conceder financiamento habitacional nos Programas Minha Casa, Minha Vida, PRÓ COTISTA e CCSBPE;
▪ Conceder descontos no Programa Minha Casa, Minha Vida.
1.2 Com a edição da Medida Provisória nº 1.162/2023, a partir do dia 15 FEV 2023 as contratações com recursos
do FGTS para as famílias com renda bruta mensal até R$ 8.000,00 integrarão o Programa Minha Casa, Minha Vida.
1.2.1 Os contratos assinados até 14 FEV 2023 com amparo na Lei nº 14.118, de 2021 (PCVA), continuam a
submeter-se às regras em vigor na data de sua contratação.
2 DEFINIÇÕES
2.1 As orientações gerais, siglas, conceitos e esclarecimentos sobre a documentação constam no Anexo I.
3 NORMAS
Vigência: 03/07/2023 4 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.3.1 PROPONENTE(S)/CÔNJUGE(S)/COMPANHEIRO(A)
▪ idoneidade cadastral;
▪ capacidade civil;
▪ inscrição obrigatória no CPF com situação regular junto à Receita Federal do Brasil;
▪ comprovante de residência no Brasil;
▪ maioridade. Se menor emancipado com idade igual ou superior a 16 anos completos, encaminha o proponente à
Agência/PA;
▪ se analfabetos e deficientes visuais, o Canal Parceiro deve encaminhar o cliente à Agência/PA de vinculação para
contratação;
▪ se estrangeiro, o Canal Parceiro deve encaminhar o cliente à Agência/PA de vinculação para contratação;
Vigência: 03/07/2023 5 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ capacidade econômico-financeira para arcar com o encargo mensal;
▪ ser brasileiro nato ou naturalizado;
3.3.1.1 É permitida a concessão de financiamento pela Agência/PA, a estrangeiro naturalizado desde que atendidas
as exigências do item 3.3.1 e:
▪ seja detentor de carteira de Registro Nacional Migratório, conforme a Lei 13445/2017 (Documentos de identidade
dentro de sua validade: que foram emitidos conforme a Lei 13445/2017, ou os documentos que ainda não foram
substituídos e que continuam válidos e aceitos até sua total substituição);
▪ possua número de identificação fiscal (NIF) com preenchimento obrigatório caso o proponente informe vínculo
com algum país pertencente aos Tratados FATCA e CRS.
▪ nomeie um procurador por meio de instrumento público, com poderes estabelecidos nos itens 5.1.2.19.2.6 e
5.1.2.19.2.6.1, devendo o estrangeiro possuir comprovante de residência no Brasil.
▪ ao estrangeiro com cidadania portuguesa e beneficiário(a) do Estatuto de Igualdade, informação esta que deve
estar expressa no documento de identidade, com o número da Portaria do Ministério da Justiça, o tratamento será
idêntico ao dado para brasileiro nato ou naturalizado.
▪ possuir pacto antenupcial nos casos de casamento com regime de bens diferente de:
▪ separação obrigatória de bens;
▪ comunhão parcial de bens realizadas a partir de 26/12/1977;
▪ participação final nos aquestos, encaminha o proponente à Agência/PA;
▪ se o imóvel a ser financiado for de propriedade da CAIXA, adjudicado, arrematado ou recebido em dação em
pagamento, administrado pela CAIXA ou levado a leilão devido à execução ou consolidação da propriedade que
originalmente foi objeto de alienação fiduciária, observar os impedimentos abaixo, relativos ao(s)
proponente(s)/cônjuge(s)/companheiro(s) e, em caso de dúvidas, encaminhar mensagem eletrônica à CAIXA, por
e-mail para a caixa postal: gesec01@caixa.gov.br.
▪ empregados CAIXA lotados na SULOG, SUHAB, SUADI ou em suas unidades subordinadas, bem como seus
cônjuges e/ou companheiros, estão impedidos de adquirir imóveis de propriedade da CAIXA;
▪ se classificado(s) como PEP – Pessoa Exposta Politicamente, previamente à concessão do financiamento, devem
ser adotados os procedimentos descritos nos apensados deste MO43000, específicos para cada programa de
contratação.
▪ se enquadrado(s) como Partes Relacionadas, definidas no item 5.1.1, encaminhar o(s) proponente(s) para
contratação em uma das Agências da CAIXA e, em caso de dúvidas relativas ao enquadramento como Parte
Relacionada, a Agência/PA de vinculação deverá ser acionada para elucidar.
Vigência: 03/07/2023 6 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ se vendedor(es) representado(s) por tutela, curatela ou por inventariante o CCA deve adotar os procedimentos
constantes no item 5.4.2.1.
3.5.1 GARANTIA
3.5.1.1 A liberação dos recursos relativos à garantia do financiamento é feita conforme disposto no item 3.10.1.
3.5.1.2 A atualização da garantia do imóvel é realizada mensalmente na data de vencimento do encargo mensal,
conforme previsão contratual, na forma descrita abaixo:
Vigência: 03/07/2023 7 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.5.1.2.1 Contratos concedidos com recursos do SBPE, pelo índice de atualização da remuneração básica aplicável
aos depósitos de poupança, de forma automática pelos sistemas SIACI e SIOPI Administração (SIAOI).
3.5.1.2.2 Contratos concedidos com recursos do FGTS, de forma automática pelo sistema SIACI, pelo mesmo
coeficiente de atualização aplicável às contas vinculadas do FGTS e, na hipótese de extinção deste coeficiente, a
atualização será efetuada por índice determinado em legislação específica.
3.5.1.2.2.1 A atualização ocorrerá mensalmente independente da periodicidade de atualização das contas
vinculadas do FGTS.
Vigência: 03/07/2023 8 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
l) terreno gravado com ônus decorrente de financiamento para a produção do empreendimento, inclusive
parcerias;
m) cujo vendedor ou doador do imóvel ou terreno objeto da proposta de financiamento seja o poder público local,
para operações enquadradas no CCFGTS/PMCMV, não sendo aceita essa condição para os demais
Programas;
n) imóvel objeto da proposta oriundo de herança (ex.: Espólio);
o) localizados em condomínio de lotes, desde que a infraestrutura condominial interna esteja concluída;
p) localizados em condomínio de casas a serem construídas, desde que identificado em vistoria que o
empreendimento possui características físicas similares aos condomínios de lotes e que a infraestrutura
condominial interna esteja concluída;
q) aquisição de fração ideal remanescente pelo proponente que figurar como proprietário na mesma escritura
aquisitiva de imóvel quitado;
r) imóvel ou terreno, objeto da proposta de financiamento, seja do poder público local, nas contratações de
financiamentos oriundas de empreendimentos, inclusive parcerias financiadas pela CAIXA na modalidade
Imóvel na Planta, Apoio a Produção, PEC MPE/MGE e Alocação de Recursos; ou de operações enquadradas
no CCFGTS/PMCMV;
s) com “habite-se parcial”, desde que a unidade transacionada esteja contemplada no documento expedido pela
Prefeitura local ou órgão competente. Nas situações em que a unidade não esteja contemplada no documento,
deverá ser encaminhado para a Agência/PA;
t) de propriedade da CAIXA, adjudicado, arrematado e recebido em dação em pagamento;
u) levado a leilão decorrente da consolidação da propriedade ou de execução promovidas pela CAIXA oriundo de
financiamento habitacional;
v) imóveis submetidos ao regime de afetação (patrimônio de afetação averbado na matrícula);
3.5.1.3.3 IMÓVEL E TERRENO NÃO ACEITOS COMO GARANTIA – CCFGTS/PMCMV, CCSPBE E PRÓ-
COTISTA
a) alienado/hipotecado em garantia de operação de crédito na CAIXA ou em outra Instituição, exceto operações
de financiamento habitacional (não se aplica às operações de Construção Individual/Reforma), conforme
previsto na alínea “a” do item 3.5.1.3.2;
b) gravado com cláusula de inalienabilidade ou outro ônus, exceto os casos de servidão, incomunicabilidade e/ou
impenhorabilidade;
▪ no caso das operações de Construção em Terreno Próprio e Reforma/Ampliação, para viabilizar a
contratação, a impenhorabilidade deve ser expressamente baixada e devidamente configurada na matrícula,
antes da contratação do financiamento.
c) imóvel em cuja matrícula conste averbação de cancelamento, suspensão ou bloqueio da matrícula;
d) adquirido por meio de dote;
e) imóvel em inventário;
f) gravado com cláusula de usufruto, exceto quando o seu detentor renunciar a esse direito em Cartório com
registro na matrícula do imóvel;
g) construído em terreno urbano não desmembrado ou que não constitua unidade autônoma, por ser fração de
terreno. Desta forma, a garantia deve considerar a totalidade da matrícula e não uma parte dela, assim como a
edificação não pode fazer parte de um todo sem que tenha sido desmembrado ou individualizado;
h) a ser construído em terreno urbano não desmembrado ou que não constitua unidade autônoma, ou seja, a
garantia deve considerar a totalidade da área do terreno e não uma parte dela, assim como o terreno não pode
fazer parte de um todo sem que tenha sido desmembrado ou individualizado;
i) com destinação agrícola, inclusive sítios, glebas ou granjas;
j) com características de imóvel multifamiliar;
k) com concessão de Direito Real de Uso (CDRU), não caracterizando impedimento, no entanto, a hipótese do
direito real de uso, concedido pela Administração Pública, incidir sobre área contígua e não sobre o próprio
imóvel objeto do financiamento e oferecido em garantia, devendo neste caso ser apresentado parecer jurídico
favorável conforme detalhado no item 5.4.2.1.1.
l) próprio da União, Estado, Município ou Autarquia, exceto imóvel da União localizado no Distrito Federal no
programa CCSBPE;
Vigência: 03/07/2023 9 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
m) que já tenha sido de propriedade do proponente nos últimos 2(dois) anos contados a partir da data de
avaliação de risco da proposta de financiamento a ser concedida na CAIXA até a data de registro do
contrato/escritura na matrícula do imóvel;
n) cujo vendedor do imóvel ou terreno seja pessoa jurídica e o proponente do financiamento seja sócio ou
representante legal da empresa vendedora;
o) sedes de delegação estrangeira, associações, sindicatos ou emissoras de rádio e televisão, ou de qualquer
meio de comunicação de massa;
p) igrejas e templos de qualquer natureza, hospitais, clínicas, escolas, clubes, casas de espetáculos ou similares;
q) que se constitua unidade isolada de edifício em construção;
r) que pela sua natureza se constitua em garantia precária, assim definido em Laudo de Avaliação ou Relatório
de Valoração da engenharia da CAIXA, ou que haja caracterização de vício de construção;
s) sem nenhuma área construída averbada;
t) imóvel localizado em condomínio com características de loteamento ou desmembramento irregulares;
u) imóvel concluído sem nenhuma área averbada na matrícula do imóvel;
v) vinculado a empreendimento com infraestrutura condominial interna não concluída, exceto se enquadrada
como Imóvel na Planta;
w) imóvel relacionado, direta ou indiretamente, às operações enquadradas como empreendimento com obras
paralisadas sem perspectiva de continuidade ou com vício de construção pendente de solução;
x) imóvel vinculado a empreendimento com problema, pertencente ao ativo UNIÃO;
y) sob regime de ocupação, qualquer percentual, para os Programas CCFGTS/PMCMV e PRÓ-COTISTA;
z) sob regime de ocupação para o Programa CCSBPE, exceto se imóvel concluído localizado nos Estados:
▪ de Pernambuco, com tramitação da proposta por CCA localizado no referido Estado e vinculado à uma das
Agências vinculadas à SR Recife ou;
▪ do Rio de Janeiro, com tramitação da proposta por CCA localizado no referido Estado e vinculado à uma das
Agências/PA vinculadas à SR Sul Fluminense
aa) lote urbanizado adjudicado ou levado a leilão, exceto lote urbanizado residencial adjudicado, patrimonial ou
levado a leilão CAIXA no programa CCSBPE;
bb) registrados na matrícula como imóvel do tipo “Laje” ou com registro de “Direito Real de Laje”;
cc) bens ou imóveis com contaminação ou fora dos padrões de exigência de órgãos do meio ambiente e que não
respeitem os regramentos próprios da Responsabilidade Social e Empresarial;
dd) imóvel em construção para o qual não tenha sido fornecido o respectivo habite-se, exceto na operação de
financiamento vinculada ao próprio imóvel em produção;
ee) tombado ou em fase de tombamento pelo Patrimônio Histórico e Artístico, em qualquer esfera administrativa;
ff) terrenos contaminados por resíduos químicos;
gg) terrenos com características de empreendimento habitacional;
hh) sujeito a riscos de causas naturais, tais como deslizamento, desmoronamento, repetição de inundação;
ii) instituição de ensino de qualquer natureza ou nível de atuação;
jj) com edificação averbada e/ou não averbada no terreno, quando da contratação da modalidade aquisição de
lote urbanizado residencial;
kk) imóvel cuja edificação possua característica de hotel/apart hotel, salvo a unidade autônoma da edificação
tipificada como hotel;
ll) sob regime de enfiteuse/aforamento de imóveis particulares registrado após 11/01/2003.
Vigência: 03/07/2023 10 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.5.2 SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO, INDEXADORES, COMPROMETIMENTO DE RENDA, PRAZOS,
LIMITES E QUOTAS DE FINANCIAMENTO
3.5.2.1 As condições acima estão contidas de forma detalhada nos arquivos apensados:
▪ MO43000A – CCFGTS/PMCMV;
▪ MO43000B – CCSBPE;
▪ MO43000C – PRÓ-COTISTA;
▪ MO43000D – CONTA VINCULADA DO FGTS.
3.5.3.1 INDEXADOR TR
3.5.3.1.1 O indexador TR está disponível para as contratações no CCFGTS e CCSBPE SFH ou SFI.
3.5.3.1.1.1 No CCSBPE pode ser utilizado o indexador para contratação de imóveis residenciais, comerciais e
Operações Vinculadas ao (Programa Construir – CAIXA PJ, Apoio à Produção, PEC ou Imóvel na Planta
Associativo) – unidade de empreendimento com financiamento PJ na CAIXA, cujas modalidades de contratação se
encontram detalhadas no apensado B desta Norma.
3.5.3.1.1.2 No CCFGTS pode ser utilizado para contratação de imóveis residenciais e operações vinculadas ao
(Programa Construir – CAIXA PJ, Apoio à Produção, PEC ou Imóvel na Planta Associativo) – unidade de
empreendimento com financiamento PJ na CAIXA, cujas modalidades de contratação se encontram detalhadas no
apensado A desta Norma.
Vigência: 03/07/2023 11 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.5.4.1.2 As opções de seguro oferecidas aos proponentes são:
PROGRAMAS SEGURADORAS
CAIXA Residencial Habitacional FGTS e
CCFGTS/OPERAÇÕES ESPECIAIS (RENDA ACIMA SBPE
DE R$ 8.000,00); CAIXA Residencial Habitacional Especial
CCSBPE OU FGTS e SBPE
Vigência: 03/07/2023 12 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.5.4.1.8.1 PROPOSTAS ACIMA DOS LIMITES DE COBERTURA AUTOMÁTICA ESTABELECIDOS PELAS
SEGURADORAS – CAIXA RESIDENCIAL E TOKIO MARINE
3.5.4.1.8.1.1 Exigida a DPS para propostas acima dos limites de cobertura automática estabelecidos pelas
seguradoras conforme apensado MO43000B e MO43000C, para as coberturas de MIP e DFI.
3.5.4.1.8.1.2 A DPS possui validade de 210 dias e são acatadas pelos sistemas SIOPI/SIPAH-CIWEB somente se a
operação for aprovada pela seguradora.
Vigência: 03/07/2023 13 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.5.4.2.2 A vigência da apólice do RCPM é de até 05 (cinco) anos a partir da data de emissão do habite-se e as
apólices devem ser apresentadas pelo vendedor/construtor/responsável técnico até:
a) A data de assinatura do contrato, para os contratos com Parecer Conforme emitido até 14 NOV 2022;
b) A data de digitalização do dossiê de concessão.
3.5.4.2.3 O valor de cobertura da apólice é de 20% do valor de avaliação do imóvel.
3.5.4.2.4 Para contratos assinados a partir de 16 NOV 2022 e cujo Alvará de Construção do imóvel tenha sido
emitido a partir de 03 JAN 2022, a apólice de seguro RCPM deve contemplar as coberturas adicionais citadas
abaixo para as concessões de financiamento no programa CCFGTS/PMCMV na modalidade Aquisição de Imóvel
Novo individual ou Alocação de Recursos:
a) impermeabilização e infiltrações; e
b) trincas e fissuras superficiais em estruturas principais e periféricas;
3.5.4.2.5 As informações da documentação e local para contratação do seguro RCPM devem ser obtidas junto à
Agência/PA de vinculação do CCA.
3.5.4.2.6 O vendedor/construtor/responsável técnico tem o direito de optar por seguradora diferente das oferecidas
pela CAIXA, desde que a apólice contemple as condições e coberturas exigidas pela CAIXA.
3.5.4.2.6.1 A análise quanto à possibilidade de aceitação de apólice diferente das oferecidas pela CAIXA é efetuada
pela unidade gestora do produto, conforme descrito no apensado A desta Norma.
Vigência: 03/07/2023 14 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ subsídio FGTS e/ou União, se houver, conforme MO43000A.
3.5.5.3 O valor dos recursos próprios é representado pelas diferenças entre os valores a seguir:
Vigência: 03/07/2023 15 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.5.6.1.11 O encargo mensal não será objeto de revisão em decorrência da extrapolação do limite máximo de
comprometimento de renda, que é verificado apenas na contratação do financiamento.
3.5.9 ALÇADA
3.5.9.1 Constitui o conjunto de valores que definem os limites atribuídos à decisão da autoridade competente nas
operações de Crédito Imobiliário.
3.5.9.2 É atribuída as categorias Residencial e Comercial para as modalidades de Aquisição Individual ou Vinculada
a Empreendimento em todos os programas CCFGTS, Pró-Cotista e CCSBPE.
3.5.9.2.1 As modalidades de Construção são restritas para contratação somente na categoria Residencial.
Vigência: 03/07/2023 16 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.5.9.3 Para fins de enquadramento nos limites de alçada é considerado, para uma mesma Pessoa Física, o
somatório dos saldos devedores das operações firmadas no âmbito do crédito Imobiliário, acrescido do valor
decorrente da proposta em aprovação.
3.5.9.3.1 As propostas a serem submetidas à avaliação de alçada pela Agência/PA apresentam no SIOPI, tela
Concessão – Avaliação da Operação, campo “Bloqueada” com a informação “Sim”.
3.5.9.3.2 Os procedimentos a serem adotados na situação acima estão descritos nos apensados deste MO43000
específicos para cada programa de contratação.
Habitação mais Negócios ▪ Conta Integrada ou a Cesta de Serviços + débito dos encargos MO43000B
do financiamento em conta corrente na CAIXA ou;
(CCSBPE)
▪ Conta Integrada ou a Cesta de Serviços + débito dos encargos
do financiamento em conta corrente na CAIXA + Salário
(migração da Conta Salário para a CAIXA).
▪ Bonificação 1: Débito dos encargos em conta corrente na CAIXA,
adimplência, VF maior ou igual a R$ 150.000,00, para
contratação com indexador TR ou VF maior ou igual a R$
250.000,00 para contratação com Crédito Imobiliário Poupança
CAIXA;
▪ Bonificação 2: Débito dos encargos em conta corrente na CAIXA,
adimplência, VF maior ou igual a R$ 150.000,00 para contratação
com indexador TR ou VF maior ou igual a R$ 250.000,00 para
Habitação mais contratação com Crédito Imobiliário Poupança CAIXA e uma das
Relacionamento condições abaixo: MO43000B
(CCSBPE) ▪ Possuir Crédito Salário na CAIXA;
▪ Ser cliente do segmento Private ou Possuir MPC maior ou
igual a 700;
▪ Concessão originada de portabilidade recebida de outra IF
via CIP;
▪ Contratação de unidade individual de empreendimentos
contratados na CAIXA, inclusive Ilha Pura.
Vigência: 03/07/2023 17 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.8.2 NA AGÊNCIA/PA
3.8.2.1 Agendar com o(s) proponente(s) e Agência/PA, a data para contratação dos produtos da área comercial, se
houver, após a aprovação e validação da proposta pela Conformidade.
3.8.2.2 Agendar com o(s) proponente(s), vendedor(es), participante(s), cônjuge(s) e Agência/PA, a data para a
assinatura do contrato habitacional, após a emissão do parecer conforme, observando a data de validade do
parecer.
3.8.2.3 No caso de proposta vinculada a empreendimento, inclusive parcerias, verifica com a Agência/PA a data
definida para a assinatura.
3.8.2.4 O contrato habitacional é emitido em 3 vias pela Agência/PA como Contrato Particular de venda e compra
com efeito de escritura pública ou por meio de escritura pública lavrada no Cartório de Notas, à opção do(s)
devedor(es).
3.8.2.5 As apólices de seguro estão disponíveis para consulta e impressão pelo proponente nos endereços
eletrônicos citados no item 3.5.4.1.5.
3.8.2.6 Para contratações no programa CCSBPE, modalidades de Aquisição é emitida a CCI, que deve ser levada
com o contrato ao RI para registro.
3.8.2.7 O(s) proponente(s) impossibilitado(s) de comparecer(em) à Agência/PA para assinar o contrato deve(m) ser
representado(s) por procuração pública com menos de 1 ano da data do traslado ou da certidão do ato, devendo ser
apresentada a via original e cópia.
3.8.2.8 Proponentes com deficiência visual devem ser acompanhados de testemunha para leitura, em voz alta, dos
termos do contrato, antes da assinatura do documento.
3.8.2.9 Após a assinatura do contrato, a CAIXA fica com 01 via do contrato e o(s) devedor(es) recebe(m) 2 vias
para providências de registro no Cartório de Registro de Imóveis, conforme quadro abaixo:
Vigência: 03/07/2023 18 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
formulário e do contrato assinado pelas partes e encaminhe à CEHOP para prosseguimento das tratativas de
registro do contrato.
Se
CCFGTS/PMCMV e
CCFGTS/Operações
Vigência: 03/07/2023 19 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
Especiais:
Todos assinam
conforme disposto
no item 3.8.4.2.1.1.
Se bem adquirido na
constância do
casamento, ambos
Há comunicação de todos os bens assinam como
adquiridos na constância do vendedores.
Separação Obrigatória de Ambos assinam
casamento. (Jurisprudência do STJ,
Bens (legal) como compradores
Art.1.647, I a III, e 1.641, do Código
Civil, Súmula 377 do STF). Se bem anterior ao
casamento, cônjuge
não proprietário
assina como anuente.
Se CCSBPE e Pró-
Cotista:
Se ambos constam
Se ambos constam como compradores,
como proprietários, ambos assinam.
ambos assinam.
Se somente um dos
Se bem anterior ao cônjuges constar
Só há comunicação de bens entre o casamento ou como comprador, o
Participação Final casal quando ambos comparecem adquirido na outro cônjuge
como proprietários na matrícula do constância deste, e
nos Aquestos assina como
imóvel. (Arts. 1.647, 1.672, 1.673, se somente o nome anuente.
1.681 e 1.682 do Código Civil), de um dos cônjuges
consta como Se
proprietário, o outro CCFGTS/PMCMV e
cônjuge assina como CCFGTS/Operações
anuente. Especiais:
Todos assinam
conforme disposto
no item 3.8.4.2.1.1.
Vigência: 03/07/2023 20 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.9.1.4 Se o endereço do imóvel estiver desatualizado/incompleto na matrícula/certidão de ônus apresentada, a
averbação de endereço atual deve ser realizada juntamente com o registro da garantia.
3.9.1.5 Se não for possível a averbação do endereço atual concomitante ao registro da garantia, pode ser aceita,
preferencialmente, a Declaração/Certidão emitida pela prefeitura/administração em papel timbrado, com assinatura
sob carimbo do responsável ou Declaração/Certidão emitida em meio digital (internet) ou IPTU do ano vigente com
o endereço completo e Inscrição do imóvel, desde que conste a inscrição cadastral/fiscal do imóvel averbada na
matricula, devendo o endereço ser igual ao incluído no sistema.
Vigência: 03/07/2023 21 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.10.2.2 AQUISIÇÃO DE TERRENO E CONSTRUÇÃO E CONSTRUÇÃO EM TERRENO PRÓPRIO
3.10.2.2.1 Na Aquisição de Terreno e Construção de imóvel Residencial o valor do terreno é creditado em conta
corrente PF, conta corrente PJ, conta poupança PF ou conta poupança PJ do(s) vendedor(es) na CAIXA, e o valor
da parcela de obra executada é creditado na conta do(s) devedor(es) na CAIXA, ambos sob bloqueio na data da
contratação e liberados após a entrega do contrato registrado.
3.10.2.2.1.1 É obrigatória a abertura de conta corrente PF, conta corrente PJ, conta poupança PF ou conta
poupança PJ na CAIXA, para crédito/pagamento ao vendedor do valor relativo ao Terreno.
3.10.2.2.1.2 Não é permitida a utilização de Poupança Social Digital CAIXA e Poupança CAIXA Fácil, para crédito
dos valores ao(s) vendedor(es).
3.10.2.2.2 Para as contratações em que o(s) devedor(es) optou(aram) pelo Registro Eletrônico do contrato,
contempladas no item 3.8.3, os recursos relativos ao valor do terreno são creditados na conta do vendedor na
CAIXA, conta corrente PF, conta corrente PJ, conta poupança PF ou conta poupança PJ e o valor da parcela de
obra executada é creditado na conta da Construtora na CAIXA, ambos sob bloqueio na data da contratação e
liberados somente após comando pela CEHOP, quando da disponibilização da matrícula eletrônica na plataforma do
CORI-BR, Registradores de Imóveis, após a verificação do registro do contrato.
3.10.2.2.3 Para o Programa CCSBPE – Imóvel Residencial está prevista a possibilidade de antecipação de
parcelas.
3.10.2.2.3.1 Na Aquisição de Terreno e Construção com antecipação das 2 primeiras parcelas (limitado a 20%) o
valor do terreno é creditado na conta do(s) vendedor(es) na CAIXA – conta corrente PF, conta corrente PJ, conta
poupança PF ou conta poupança PJ e a antecipação das parcelas em conta do(s) devedor(es) na CAIXA - conta
corrente PF ou conta poupança PF, ambos sob bloqueio na data da contratação e liberados após a entrega do
contrato registrado.
3.10.2.2.3.2 Na Construção em Terreno Próprio com antecipação das 2 primeiras parcelas (limitado a 20%), a
parcela de obra executada e a parcela de antecipação são creditadas na conta de livre movimentação do(s)
devedor(es), na CAIXA, conta corrente PF ou conta poupança PF, sob bloqueio na data da contratação e liberadas
após a entrega do contrato registrado.
3.10.2.2.3.3 São devidos ao(s) vendedor(es) juros e atualização monetária sobre o VF, subsídio/desconto
(CCFGTS/PMCMV), se houver e recursos da CV FGTS, se houver, destinados ao pagamento do terreno, calculados
mediante as mesmas taxas aplicadas à caderneta de poupança e no período compreendido entre a data da
contratação e a data da liberação dos recursos.
3.10.2.2.3.4 Sobre o valor de juros e atualização monetária incide IR às alíquotas variáveis em função do prazo de
permanência dos recursos, definidas para aplicações financeiras em renda fixa.
3.10.2.2.4 O somatório do VF, subsídio/desconto (CCFGTS/PMCMV), se houver, e recursos da CV FGTS, se
houver, é liberado em conta de livre movimentação, conta corrente PF ou conta poupança PF mantida na CAIXA
do(s) devedor(es) em parcelas mensais, em dia correspondente ao de assinatura do contrato, mediante
comprovação da execução do percentual de obra previsto no cronograma físico-financeiro e mediante apresentação
dos documentos exigidos para a liberação das parcelas.
3.10.2.2.5 Os recursos da CV do FGTS são remunerados pelo mesmo índice aplicado aos depósitos de poupança a
partir da data do ressarcimento até a liberação da última parcela de obra, sendo a remuneração utilizada para
dedução do encargo mensal.
3.10.2.2.6 Os recursos próprios devem ser aplicados diretamente na obra e, neste caso, o valor correspondente
deve constar no SIOPI e SIACI/CIWEB como recursos próprios aportados.
Vigência: 03/07/2023 22 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.12 UNIDADES NOVAS CONCLUÍDAS VINCULADAS A EMPREENDIMENTO – CCFGTS/PMCMV/PRÓ-
COTISTA
3.12.1 A definição se o imóvel será financiado na modalidade Individual ou Alocação de Recursos é prerrogativa do
Empreendedor, orientado pelo CCA ou Agência/PA.
3.12.2 A exigência ou dispensa de pavimentação definitiva deverá observar o disposto no quadro a seguir:
PAVIMENTAÇÃO DEFINITIVA
PORTE DO
IMPLANTAÇÃO Nº DE UH
MUNICÍPIO
DISPENSADA EXIGIDA
3.12.2.1 No caso de vias sem solução de pavimentação definitiva, pode ser aceita a solução de drenagem
(escoamento superficial), desde que as vias não apresentem sinais visíveis de erosão grave que possa
comprometer as condições físicas, a estabilidade e a solidez dos imóveis, bem como as unidades habitacionais não
sejam suscetíveis às situações de alagamento.
Vigência: 03/07/2023 23 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.14.1.7 Para as contratações nos programas CCFGTS/PMCMV e CCFGTS/Operações Especiais a alteração de
projeto ou especificação de material pode desenquadrar o(s) devedor(es) dos programas, portanto é imprescindível
avaliação da CAIXA antes de qualquer alteração do projeto.
Vigência: 03/07/2023 24 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
3.19.4.2 Para o esclarecimento de dúvidas sobre as informações constantes na página de “Acompanhamento da
Proposta de Financiamento”, o(s) proponente(s) poderá(ao) acessar a cartilha disponível na página inicial ou,
persistindo as dúvidas, deverá(ao) entrar em contato com o CCA onde entregou a sua documentação.
4 PROCEDIMENTOS
4.1 COMPLIANCE
Vigência: 03/07/2023 25 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ transação imobiliária ou proposta cujo comprador tenha sido anteriormente dono do mesmo imóvel;
▪ transação imobiliária cujo pagamento tenha sido realizado por meio de transferência de recursos do exterior, em
especial aqueles oriundos de paraíso fiscal;
▪ transação imobiliária cujo pagamento ou recebimento envolva pessoa física ou jurídica estrangeira ou com
domicílio/sede em outro país;
▪ transação imobiliária ou proposta envolvendo pessoas que perpetrem ou intentem perpetrar atos terroristas ou
deles participem ou facilitem o seu cometimento, ou envolvendo entidades pertencentes ou controladas, direta ou
indiretamente, por essas pessoas;
▪ transação imobiliária ou proposta que possa constituir-se em sérios indícios dos atos de financiamento ao
terrorismo;
▪ transação imobiliária ou proposta que possa configurar entendimento ou negociação com governo ou grupo
estrangeiro, ou seus agentes, para provocar guerra ou atos de hostilidade contra o Brasil.
4.2 CONTRATAÇÃO
Vigência: 03/07/2023 26 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
4.2.1.6 Na prática da entrevista com o cliente e no decorrer da contratação para concessão de financiamento
habitacional, são solicitadas informações dos clientes, que devem assegurar a completa identificação destes, bem
como as transações realizadas na CAIXA e no mercado (comercial), as quais devem ser mantidas em sigilo pelo
empregado CAIXA/Parceiro CCA, incluindo a observância da Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais (LGPD - n.º
13.709), salvo nas situações contempladas no item 4.1.1.
4.2.1.6.1 É responsabilidade do Parceiro o correto cadastramento/atualização das informações dos participantes do
financiamento habitacional.
4.2.1.7 Demais procedimentos específicos para operacionalização da contratação, constam nos arquivos apensados
específicos para cada programa de contratação, conforme abaixo:
▪ MO43000A – CCFGTS/PMCMV;
▪ MO43000B – CCSBPE;
▪ MO43000C – PRÓ-COTISTA;
▪ MO43000D – CONTA VINCULADA DO FGTS.
Vigência: 03/07/2023 27 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
c) Na fase de amortização do financiamento.
4.2.4.2.1.1 É vedada a cobrança de tarifa manual por meio de Guia de Recolhimento de Tarifa e DLE.
4.2.4.2.2 Recebe solicitação dos proponentes informando sobre a duplicidade ou cobrança indevida das tarifas e
verifica:
a) Se Tarifa de Avaliação de Bens Recebidos em Garantia: analisa a solicitação e encaminha demanda para
Agência/PA de vinculação para análise e adoção das providências de devolução, se pertinente;
b) Se Tarifa de Reavaliação de Bens Recebidos em Garantia (se CCSBPE) ou Tarifa de Acompanhamento da
Operação – TAO (se CCFGTS/PMCMV ou Pró-Cotista): encaminha demanda para Agência/PA de vinculação
para análise e adoção das providências de devolução, se pertinente;
c) Tarifa de Administração (devida somente para contratações no SFH): encaminha demanda para Agência/PA de
vinculação para análise e adoção das providências de devolução, se pertinente;
4.2.6 RESSARCIMENTO
4.2.6.1 O ressarcimento não se aplica às operações de concessão de financiamento habitacional previstas nesta
Norma.
4.2.7 CONTINGÊNCIA
4.2.7.1 Procede abertura de chamado via 08007245555 conforme item 5.5.6, se verificada indisponibilidade nos
sistemas SICAQ, SIOPI e CIWEB, para comunicação e providências pela área gestora.
4.3 MANUTENÇÃO
4.3.1 PORTABILIDADE
4.3.1.1 É garantido aos detentores de financiamento habitacional na CAIXA, no programa CCSBPE, o direito de
solicitar portabilidade das operações de crédito para outra instituição financeira de acordo com a Resolução CMN
4292 de 20 de dezembro de 2013.
4.3.1.2 É garantido também à CAIXA o direito de aceitação de pedidos de portabilidade de detentores de contratos
de financiamento habitacional concedidos em outras instituições financeiras conforme orientações contidas no
MO43090.
Vigência: 03/07/2023 28 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
5 ANEXOS
Páginas subsequentes.
Vigência: 03/07/2023 29 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
Vigência: 03/07/2023 30 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
tiverem o necessário discernimento para a prática desses atos, os que, mesmo por causa transitória, não puderem
exprimir sua vontade. São relativamente incapazes conforme art. 4º do NCC, os maiores de 16 anos e menores de
18 anos, os ébrios habituais, os viciados em tóxicos e os que, por deficiência mental tenham o discernimento
reduzido, os excepcionais, sem desenvolvimento mental completo e os pródigos;
▪ Capitais regionais: é um nível da hierarquia urbana definido pelo IBGE na publicação de 2007 Regiões de
Influência das Cidades (REGIC). Correspondem às cidades de grande e médio porte que exercem influência
sobre um vasto número de municípios à sua volta, bem como áreas rurais. Apesar do nome, podem não ser
capitais de estado. As capitais regionais distinguem em 3 categorias: A, B e C (da mais influente para a menos);
▪ Carteira de Registro Nacional Migratório: documento oficial de identificação civil do imigrante e dos detentores de
vistos diplomático, oficial e de cortesia e nela constará, dentre outros, os prazos que os imigrantes poderão
permanecer legalmente no nosso país, conforme a Lei 13445/2017. No caso de detentor de visto permanente essa
informação constará nessa carteira;
▪ CAU: Conselho de Arquitetura e Urbanismo;
▪ CCA: Correspondente CAIXA AQUI;
▪ CCFGTS/PMCMV – Operações enquadradas na Carta de Crédito FGTS - CCFGTS que integram o Programa
Minha Casa, Minha Vida – PMCMV;
▪ CEACR: Centralizadora Nacional Atendimento em Telesserviços e Redes Sociais;
▪ CEFGA: Centralizadora Nacional do Ativo do FGTS;
▪ CEHOP: Centralizadora Nacional Operações Habitacionais Pessoa Física;
▪ CESH: Custo Efetivo do Seguro Habitacional;
▪ Cessionário: pessoa a quem se transfere, por meio de cessão, um direito, contrato ou uma obrigação;
▪ CET: Custo Efetivo Total da operação: instituído pela Resolução do Conselho Monetário Nacional nº 3.517, de
06.12.2007, é expresso na forma de taxa percentual anual com 2 casas decimais e informado ao cliente pessoa
física pela IF previamente à contratação do crédito. O cálculo considera os fluxos referentes às liberações e
pagamentos previstos, incluindo taxa de juros, tributos, tarifas e outras despesas cobradas do cliente, mesmo que
relativas a serviços de terceiros contratados pela instituição, financiáveis ou não. Não são considerados no
cálculo, se utilizados, taxas flutuantes, índices de preços ou referenciais de remuneração, cujo valor se altere no
decorrer do prazo contratado, sendo estes divulgados juntamente com a CET;
▪ Checklist Dinâmico do SIOPI: solução desenvolvida no SIOPI para utilização pela CEHOP na verificação da
conformidade proativa e validação do Dossiê Digital Habitacional, de propostas de financiamento de unidades
vinculadas a empreendimento em fase de obra nos programas CCFGTS/PMCMV, CCFGTS/Operações Especiais e
CCSBPE, prospectadas por CCA autorizado;
▪ CEOPE: Centralizadora Nacional Operações Bancárias;
▪ CIHAR: Centralizadora Regional de Atividade Técnica Especializada Habitação Pessoa Jurídica;
▪ CIWEB: SIACI em ambiente WEB;
▪ CLT: Consolidação das Leis do Trabalho;
▪ CMN: Conselho Monetário Nacional;
▪ CND: Certidão Negativa de Débito do INSS;
▪ CNO: Cadastro Nacional de Obras, disposto na Instrução Normativa RFB nº 2061 de 20/12/2021, para substituir o
Cadastro Específico do INSS – CEI, conhecido como “Matrícula CEI de Obras”. Trata-se de um banco de dados
que contém informações cadastrais das obras de construção civil e dos seus responsáveis, Pessoas Físicas ou
Jurídicas;
▪ CNPJ: Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica;
▪ CNSP: Conselho Nacional de Seguros Privados;
▪ Condomínio: área privada localizada no perímetro urbano, inserido, contíguo ou não à malha urbana, com acesso
por via pública, podendo ter acesso principal e acessos secundários, e cujas unidades imobiliárias autônomas tem
seus acessos por área, passagem ou vias internas privadas, sujeitando-se às normas sobre condomínio edilício,
Lei N° 4.591/1964, em especial as normas firmadas na Convenção do Condomínio, exceto para Condomínio de
Lotes, regido pela Lei N°13.465/2017 e as alterações promovidas na Lei N° 6.766/1979, onde é aplicado no que
couber a legislação sobre condomínio edilício, observada sempre a legislação urbanística municipal em todos os
casos;
▪ Condomínio de Casas: condomínio cujas unidades autônomas são edificações construídas ou a serem
construídas, que seguem um ou mais de um modelo padrão, regido pela Lei N° 4.591/1964 - condomínio edilício;
Vigência: 03/07/2023 31 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ Condomínio de Lotes: condomínio cujas unidades autônomas são lotes urbanizados aptos a receberem
edificações, independente de padrão ou modelo, regido pela Lei N° 13.465/2017 e as alterações promovidas na
Lei N° 6.766/1979, aplicando-se, no que couber, o disposto na legislação sobre condomínio edilício, observada
sempre a legislação urbanística municipal;
▪ CONRES: Cadastro Informativo de Pessoas Físicas e Jurídicas com Relacionamento com a CAIXA;
▪ Construção de Unidade Habitacional: operação que objetiva a execução de obras e serviços que resultem em
unidade habitacional dotada de padrões mínimos de habitabilidade, salubridade e segurança;
▪ Conta corrente: conta de operação 001 (se PF) ou 003 (se PJ), aberta em nome da pessoa física ou pessoa
jurídica para proponente(s) ao financiamento ou vendedor(es), se for o caso;
▪ Contas integradas CAIXA: modalidades de contas corrente PF que combinam distintos pacotes de valor (produtos
e serviços) para os públicos de relacionamento e varejo, conforme abaixo:
▪ Essencial e Elite: Conta Corrente, Cesta de Serviços Negócios Integrados I ou II;
▪ Especial e Master: Conta Corrente, Cesta de Serviços Negócios Integrados I ou II, Cheque Azul, Cartão de
Crédito (qualquer bandeira);
▪ Super e Premium: Conta Corrente, Cesta de Serviços Negócios Integrados I ou II, Cheque Azul, Cartão de
Crédito (qualquer bandeira), Seguridade;
▪ Salário Super e Premium Salário: Conta Corrente, Cesta de Serviços Negócios Integrados I ou II, Cheque
Azul, Cartão de Crédito (qualquer bandeira), Seguridade, Crédito de Salário.
▪ Conta poupança: operação 013 (se PF) ou 022 (se PJ) aberta para vendedor(es), se for o caso;
▪ Contracheque: documento que especifica o ordenado bruto de um empregado ou funcionário com as deduções de
impostos, contribuições previdenciárias, e acréscimos como comissões, gratificações, salário-família etc., servindo
também como autorização para o recebimento de valor líquido;
▪ CORI-BR: Colégio do Registro de Imóveis do Brasil - responsável pelo Sistema de Registro de Imóveis Eletrônico
– SREI, através do domínio www.registradores.org.br ;
▪ Correspondente CAIXA AQUI: empresa contratada pela CAIXA para prestar serviços à comunidade em seu nome,
com critérios por ela estabelecidos;
▪ Correspondente CAIXA AQUI Negocial: empresa contratada para recepção e encaminhamento de propostas de
abertura de contas e cartões de crédito, empréstimos e financiamentos;
▪ CREA: Conselho Regional de Engenharia e Agronomia;
▪ CRF: Certificado de Regularidade do FGTS;
▪ CRP: Certificado de Regularidade Previdenciária - documento fornecido pela Secretaria de Políticas de
Previdência Social – SPS, do Ministério da Previdência Social, que atesta o cumprimento dos critérios e
exigências estabelecidos na Lei nº 9.717, de 27 de novembro de 1998, pelo regime próprio de previdência social
de um Estado, do Distrito Federal ou de um Município, ou seja, atesta que o ente federativo segue normas de boa
gestão, de forma a assegurar o pagamento dos benefícios previdenciários aos seus segurados;
▪ CRS: Common Reporting Standard, também conhecido como Padrão Comum de Relatório, é um modelo
desenvolvido sob a coordenação da OCDE e se destina a regrar a troca de informações tributárias e financeiras
entre os países membros;
▪ CRT/CFT: Conselho Regional dos Técnicos Industriais/Conselho Federal dos Técnicos Industriais;
▪ CTPS: Carteira de Trabalho e Previdência Social;
▪ CV FGTS: Conta Vinculada do FGTS;
▪ DAMP: Demonstrativo de Utilização do FGTS para Aquisição de Moradia Própria;
▪ DARF: Documento de Arrecadação de Receitas Federais;
▪ Despesas Acessórias: custas cartorárias com registro do imóvel e ITBI;
▪ DFI: Danos Físicos ao Imóvel, seguro destinado à cobertura de riscos de natureza material. O valor assegurado
do DFI corresponde, na concessão do contrato, ao valor de avaliação do imóvel e, na evolução do contrato, ao
valor atualizado da garantia;
▪ DPS: Declaração Pessoal de Saúde;
▪ DEVEDOR: pessoa física tomadora do financiamento;
▪ DOMICÍLIO: local onde a pessoa estabelece sua residência com ânimo definitivo e responde por suas atividades
sociais e negócios jurídicos;
Vigência: 03/07/2023 32 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ Domínio útil: o domínio direto, também denominado de domínio útil, é o exercício dos direitos de uso, gozo e
fruição sobre o bem imóvel, mas sem o poder de disposição, que é exclusivo do titular do domínio indireto;
▪ Dossiê Digital Habitacional: solução desenvolvida no SIOPI para permitir a composição do dossiê habitacional em
formato digital para as propostas de financiamento de unidades vinculadas a empreendimento em fase de obra
nos programas CCFGTS/PMCMV, CCFGTS/Operações Especiais e CCSBPE, prospectadas por CCA autorizado;
▪ ECM/GED – Enterprise Content Management/Gerenciamento Eletrônico de Documentos: Conjunto de tecnologias
utilizadas para a gestão e organização de documentos digitais ou informação não estruturada produzida pela
organização;
▪ EIRELI: sigla utilizada para designar Empresa Individual de Responsabilidade Limitada;
▪ Emancipação: mecanismo pelo qual a pessoa antes de atingir a maioridade adquire certos direitos civis,
geralmente idênticos àqueles dos adultos. A emancipação do menor com 16 anos completos ocorre por decisão
voluntária dos pais, ou de um deles na falta do outro, mediante instrumento público e independentemente de
homologação judicial, por sentença do juiz, ouvido o tutor, ou de forma automática prevista na lei civil nos casos
de exercício de emprego público efetivo, colação de grau em curso de ensino superior e ainda para o menor de
qualquer idade pelo casamento, estabelecimento civil ou comercial, ou pela existência de relação de emprego,
desde que, em função deles, tenha economia própria;
▪ Empreendimento: etapa de execução de obras de engenharia em uma gleba de terra, composta de 2 (duas) até
500 (quinhentas) unidades habitacionais, que tem início e conclusão dotada de condições de habitabilidade e
segurança, independente de outras etapas a serem executadas na mesma área de abrangência. A limitação do
número de unidades deve ser aplicada a cada etapa isolada, não impedindo, portanto, que, quando da finalização
do empreendimento, a mesma gleba de terras possa contar com número de unidades superior a 500.
▪ Unidade Vinculada a Empreendimento:
▪ CAIXA: quando o empreendimento é produzido por PJ do ramo da Construção Civil com recursos de
financiamento CAIXA, por meio de linha de crédito disponibilizada à PJ e/ou aos proponentes PF, contratado
no âmbito do (Programa Construir - CAIXA PJ, Apoio à Produção, PEC ou Imóvel na Planta Associativo);
▪ Outros: concessão de financiamento aos adquirentes PF de unidades novas vinculadas a empreendimento
produzido por pessoa jurídica do ramo da Construção Civil, com recursos próprios ou de terceiros, concluídos
e regularizados no RI, contratados no âmbito do Alocação de Recursos – empreendimento concluído;
▪ Empregado CAIXA: nomenclatura utilizada para denominar as condições especiais estabelecidas para concessão
de financiamento de crédito imobiliário aos empregados ativos da CAIXA;
▪ Empregado Público: pessoas vinculadas às entidades privadas da Administração Indireta, caso das empresas
públicas e sociedades de economia mista e fundações públicas de direito privado, regidos pela CLT e integram a
categoria profissional a que estiver vinculada a entidade, como por exemplo, bancários, economiários e
securitários;
▪ Empresa credenciada: empresa de engenharia e/ou arquitetura que presta serviços à CAIXA;
▪ Encargo mensal: valor resultante do somatório da parcela de amortização + juros + parcela do seguro DFI e MIP +
taxas;
▪ Encargos Trabalhistas: são tributos sobre a folha salarial e despesas com previdência e seguridade social arcadas
pelo empregador;
▪ Enfiteuse/Aforamento: direito real alienável e transmissível aos herdeiros e que confere a alguém o pleno gozo do
imóvel mediante a obrigação de não o deteriorar e de pagar um foro anual em numerário ou em frutos. Divide-se
em duas categorias:
▪ Enfiteuse Administrativa (especial): é a constituída sobre imóveis públicos dominiais, mas comumente sobre
bens imóveis da União, como os Terrenos de Marinha e acrescidos,
▪ Enfiteuse: é constituída sobre imóveis de particulares.
▪ ENIT - Escola Nacional da Inspeção do Trabalho;
▪ Enquadramento: Validação de todas as regras, legais e operacionais, que devem ser aplicadas a uma concessão
do crédito imobiliário. A proposta de financiamento habitacional, desde a entrada do pedido até a contratação
deve ser analisada para verificar se os proponentes e o imóvel atendem as condições/exigências normatizadas.
Exemplos: Se o imóvel é novo; se o proponente pode tomar financiamento no CCFGTS/PMCMV e
CCFGTS/Operações Especiais, se o proponente pode utilizar os recursos da conta vinculada do FGTS etc.;
▪ Entrevista: conversação entre o representante do Canal Parceiro e proponente/cliente na qual são realizadas
perguntas com a finalidade de obter informações para orientar o proponente/cliente quanto ao produto e
condições de financiamento. O Parceiro deve encaminhar a documentação preenchida na entrevista para a
Agência/PA concessora;
Vigência: 03/07/2023 33 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ Espólio: denomina-se espólio o patrimônio deixado por pessoa falecida, representado por um inventariante, que
mediante compromisso legal, procede ao inventário dos bens deixados;
▪ Família Unipessoal: com apenas um proponente no financiamento e que não possui dependente;
▪ FATCA: Foreign Account Tax Compliance Act, é a lei de Conformidade Tributária de Contas Estrangeiras norte-
americana, que prevê a obrigatoriedade de instituições bancárias estrangeiras fornecerem dados de seus
correntistas às autoridades americanas, desde que esses correntistas se enquadrem nas regras que definem os
reportáveis, conforme regulamento vigente;
▪ Fator Social: é o percentual aplicado ao valor do desconto complemento de acordo com a composição da família -
100% para financiamento com mais de um participante ou dependente ou 50% para família unipessoal;
▪ FGE: sistema de controle de empresas no âmbito do FGTS que controla os débitos das empresas possibilitando à
CAIXA subsidiar o MTE na fiscalização do FGTS, a cobrança administrativa, inscrição em dívida ativa pela PGFN,
a emissão de CRF, os parcelamentos e as execuções judiciais dos débitos não regularizados;
▪ FGHab: Fundo Garantidor da Habitação Popular;
▪ FGTS: Fundo de Garantia do Tempo de Serviço;
▪ FMP: Fundo Mútuo de Privatização;
▪ Foro ou Taxa de Ocupação: A taxa de foro é anual e incide sobre terrenos cujos titulares se encontravam nas
terras antes da demarcação. Os contratos de foro conferem mais direitos do que os de ocupação, pois garantem
também o domínio útil de 83% da área, ficando os outros 17% à União. Já a taxa de ocupação também é anual e
deve ser paga pela pessoa física ou jurídica que obteve autorização da SPU para ocupar imóvel de propriedade
da União após o processo de demarcação, sendo que o ocupante não tem domínio das terras, apenas o direito de
ocupá-las;
▪ Garantia por Alienação Fiduciária: tipo de garantia em que o devedor transfere ao credor o domínio do bem em
garantia de pagamento. O credor conserva o domínio do bem alienado (posse indireta) somente até a liquidação
da dívida garantida. Após a quitação, o comprador adquire o direito de propriedade do bem. Códigos SIRIC 0426
(imóveis residenciais) e 0427 (outros imóveis);
▪ GUrb 1 – Grupo Urbano 1 – CCFGTS/PMCMV: destinado a pessoas físicas com renda familiar bruta mensal, sem
deduções, até R$ 2.400,00, com descontos/subsídios concedidos pelo FGTS e/ou pela União;
▪ GUrb 2 – Grupo Urbano 2 – CCFGTS/PMCMV: destinado a pessoas físicas com renda familiar bruta mensal, sem
deduções, de R$ 2.400,01 até R$ 4.400,00, com descontos/subsídios concedidos pelo FGTS e/ou pela União;
▪ GUrb 3 – Grupo Urbano 3 – CCFGTS/PMCMV: destinado a pessoas físicas com renda familiar bruta mensal, sem
deduções, de R$ 4.400,01 a R$ 8.000,00, sem desconto;
▪ Operações Especiais: renda até R$ 9.000,00, definida pelo valor do imóvel ou renda familiar bruta mensal, sem
concessão de descontos/subsídios, desde que o(s) proponente(s) tenha(m) capacidade de pagamento;
▪ Hipoteca: vinculação de um bem dado em garantia pelo tomador de um empréstimo sem a transferência de sua
posse ao credor. O devedor detém a propriedade e a posse do imóvel;
▪ IBGE: Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística;
▪ ICP-Brasil - Infraestrutura de Chaves Públicas Brasileiras - instituída para garantir a autenticidade, a integridade e
a validade jurídica de documentos em forma eletrônica, das aplicações de suporte e das aplicações habilitadas
que utilizem certificados digitais, bem como a realização de transações eletrônicas seguras;
▪ IF: Instituição Financeira autorizada a funcionar com a área de crédito imobiliário pelo Banco Central,
configurando-se como integrante do SFH, tendo como função básica captar recursos (caderneta de poupança e
outros) e aplicá-los, na maior parte dos casos, na atividade imobiliária, financiando a habitação seja através da
construção ou de imóveis prontos. São Instituições Financeiras: CAIXA, bancos comerciais ou de investimento,
sociedades de crédito imobiliário, Associações e Poupança e Empréstimos, Companhia de Habitação (COHAB),
Cias Hipotecárias e outras entidades à critério do Banco Central;
▪ Imóvel Adjudicado: imóvel AMV (Ativo não Financeiro mantido para Venda) ou BNDU (Bens não de Uso) cuja
propriedade foi transferida de seu primitivo dono ao credor que a requereu;
▪ Imóvel Alodial: imóvel livre de encargos, foros, pensões, vínculos ou gravames;
▪ Imóvel desmembrado: de acordo com a Lei 6766/1979, parágrafo 2º, considera-se desmembramento a subdivisão
de gleba em lotes destinados a edificação, com aproveitamento do sistema viário existente, desde que não
implique na abertura de novas vias e logradouros públicos, nem no prolongamento, modificação ou ampliação dos
já existentes;
▪ Imóvel Multifamiliar: unidade habitacional em um mesmo lote com única matrícula e com entradas distintas e
medidores de água e energia elétrica separados;
Vigência: 03/07/2023 34 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ Imóvel Novo, se CCSPBE: para enquadramento nestes programas é aquele que, na data da entrega da
documentação para pesquisa cadastral encontra-se em uma das seguintes condições:
▪ com até 180 dias da data de emissão do “habite-se” ou documento equivalente, expedido por órgão público
competente;
▪ tenha ultrapassado 180 dias da data de emissão do “habite-se”, mas não tenha sido habitado ou alienado,
excetuando-se os casos em que o proponente for o primeiro comprador do imóvel e comprove a sua
ocupação durante a negociação de venda ou quando tratar-se de imóvel recebido pelo vendedor do terreno
do empreendimento, mediante dação em pagamento;
▪ Imóvel Novo, se CCFGTS/PMCMV, CCFGTS/Operações Especiais e Pró-Cotista: para enquadramento nestes
programas é aquele que, na data da entrega da documentação para pesquisa cadastral encontra-se em uma das
seguintes condições:
▪ com até 180 dias da data de emissão do “habite-se” ou documento equivalente, expedido por órgão público
municipal competente;
▪ tenha ultrapassado 180 dias da data de emissão do “habite-se”, mas não tenha sido habitado ou alienado,
excetuando-se os casos em que o proponente for o primeiro comprador do imóvel e comprove a sua
ocupação durante a negociação de venda ou quando tratar-se de imóvel recebido pelo vendedor do terreno
do empreendimento, mediante dação em pagamento;
▪ Imóvel Patrimonial: imóvel AMV (Ativo não Financeiro mantido para Venda) ou BNDU (Bens não de Uso) que, a
qualquer título, foi incorporado ao patrimônio da CAIXA e mantido para venda, proveniente da transferência “de
uso” para “não de uso”; oriundo do extinto BNH; arrematado ou adjudicado recebido em pagamento de dívida em
ação de cobrança, inclusive do crédito comercial; recebido por dação em pagamento, bem como os consolidados
por alienação fiduciária e oriundos de empréstimo comercial;
▪ Incomunicabilidade: separação patrimonial de bens;
▪ Indexador: é o termo utilizado para se referir aos índices usados como base para corrigir os valores monetários de
um determinado ativo;
▪ Infraestrutura básica: é constituída pelos equipamentos urbanos de escoamento das águas pluviais, iluminação
pública, esgotamento sanitário, abastecimento de água potável, energia elétrica pública e domiciliar e vias de
circulação (§ 6º do art. 2º da Lei n.º 6.766/1979);
▪ INMETRO: Instituto Nacional de Metrologia, Qualidade e Tecnologia;
▪ Interveniente Anuente: pessoa que participa de determinado ato, concordando que se pratique determinado ato
jurídico, cuja validade dependa dessa formalidade. São exemplos: venda de imóvel entre pais e filhos; imóvel
onde a aquisição tenha ocorrido a um dos proponentes antes do enlace conjugal atual;
▪ Interveniente Quitante: Qualquer Instituição Financeira (bancária ou não bancária), construtora/Incorporadora ou
Consórcio que possua direitos Reais sobre o Imóvel (hipotecas ou alienações);
▪ Investimento: equivalente ao somatório de todos os custos diretos e indiretos, inclusive os financeiros,
necessários à execução das obras e serviços objeto do financiamento;
▪ IPTU: Imposto Predial e Territorial Urbano;
▪ IOF: Imposto sobre Operações de Crédito, Câmbio e Seguro ou relativas a Títulos e Valores Mobiliários;
▪ IP: Imóvel na Planta;
▪ IPCA: Índice de Preços ao Consumidor Amplo;
▪ IPCA de referência – Índice do IPCA divulgado pelo IBGE no mês anterior ao evento que exija a atualização do
saldo devedor ou do encargo mensal;
▪ IR: Imposto de Renda;
▪ IRRF: Imposto de Renda Retido na Fonte;
▪ ITBI: Imposto sobre a Transmissão de Bens Imóveis;
▪ Laudo de Análise – formulário preenchido no SIMIL ou em planilha eletrônica pelo profissional responsável pela
análise técnica;
▪ Laudêmio: É a importância devida ao senhorio, pelo foreiro ou enfiteuta, cada vez que houver a transferência do
domínio útil de imóvel aforado por venda, dação em pagamento e consolidação da propriedade em nome do
credor/fiduciário;
▪ LGPD: Lei Geral de Proteção a Dados Pessoais – Lei nº 13.709, de 14 de agosto de 2018, alterada pela Lei nº
13.853, de 8 de julho de 2019 e pela Lei nº 14.010, de 10 de junho de 2020, que dispõe sobre o tratamento de
dados pessoais, inclusive nos meios digitais, por pessoa natural ou por pessoa jurídica de direito público ou
Vigência: 03/07/2023 35 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
privado, com o objetivo de proteger os direitos fundamentais de liberdade e de privacidade e o livre
desenvolvimento da personalidade da pessoa natural;
▪ Lote: é o terreno servido de infraestrutura básica cujas dimensões atendam aos índices urbanísticos definidos
pelo plano diretor ou lei municipal para a zona em que se situe, conforme § 4º do art. 2º da Lei N.º 6.766/1979,
incluído pela Lei N° 9.785/1999, resultante do procedimento de loteamento ou de desmembramento e sempre com
acesso por via pública, ou o lote poderá ser constituído sob a forma de imóvel autônomo ou de unidade imobiliária
integrante de condomínio de lotes, conforme § 7° do art. 2° da Lei N° 6.766/1979, incluído pela Lei N°
13.465/2017;
▪ Lote Urbanizado: Lote dotado de Infraestrutura, ou seja, com vias de acesso, soluções para abastecimento de
água, energia elétrica, esgoto pluvial e sanitário;
▪ Matrícula CEI da obra – Cadastro Específico do INSS, efetuado junto à Receita Federal do Brasil, conforme
informações contidas no endereço: http://idg.receita.fazenda.gov.br/orientacao/tributaria/cadastros/cadastro-
especifico-do-inss-cei, que foi substituída pelo CNO (ver definição acima);
▪ MDR: Ministério do Desenvolvimento Regional;
▪ Metrópoles: são cidades com altas densidades demográficas e que concentram variados tipos de universidades,
de estabelecimentos comerciais, além de bancos, sedes de órgãos públicos, jornais e emissoras de televisão,
entre outros, que exercem influência sobre todo território nacional, determinando importantes aspectos da vida
cultural, cientifica, social e econômica do País;
▪ MIP: Morte e Invalidez Permanente – seguro para cobertura de riscos de natureza pessoal. O valor assegurado do
MIP corresponde, na concessão do contrato, ao valor do financiamento e, na evolução do contrato, ao valor do
saldo devedor;
▪ MPC: Matriz de Pontuação do Cliente - metodologia estatística elaborada pela Caixa e tem como objetivo definir
critérios de priorização de clientes para direcionamento de estratégias em contextos específicos;
▪ MRE: Ministério das Relações Exteriores;
▪ NCC: Novo Código Civil;
▪ Nu-Proprietário: proprietário que cede a terceiros os direitos de usar e fruir de um imóvel seu, a título de usufruto
vitalício ou temporário;
▪ Obra Paralisada: obra com evolução inferior a 1% em 90 dias;
▪ OCP: Organismo de Certificação de Produto;
▪ OGU: Orçamento Geral da União;
▪ Operação no SFI: operação de financiamento imobiliário contratada à taxa juros de mercado, ou seja, sem
limitação da taxa efetiva máxima de 12% a.a.;
▪ O.S: Ordem de Serviço;
▪ PAR: Programa de Arrendamento Residencial;
▪ Participação Final nos Aquestos: regime de casamento em que cada cônjuge possui patrimônio próprio e lhe cabe,
à época da dissolução da sociedade conjugal, direito à metade dos bens adquiridos pelo casal, a título oneroso,
na constância do casamento. Integram o patrimônio próprio os bens que cada cônjuge possuía ao casar e os por
ele adquiridos, a qualquer título, na constância do casamento; por isso, um cônjuge não poderá comprar ou
vender um imóvel sem a autorização do outro;
▪ Partes Relacionadas: Pessoa (física ou jurídica) com a qual a CAIXA tenha relacionamento e que contemple pelo
menos uma das características indicadas a seguir:
a) A pessoa física que:
▪ Tiver influência significativa sobre a CAIXA (Conselheiros, Presidente, Vice-Presidentes e Diretores CAIXA,
bem como membros próximos da família que seja o cônjuge, o companheiro (a) e os parentes,
consanguíneos ou por afinidade, até o segundo grau);
▪ Exerça cargo na alta administração do Conglomerado CAIXA (Conselheiros, Presidente e Diretores
Executivos das Subsidiárias Integrais CAIXA (CAIXA Participações S/A, CAIXA Seguridade Participações
S/A, CAIXA Loterias S/A e CAIXA Cartões Holding S/A).
b) A pessoa jurídica que:
▪ For controlada, coligada ou subsidiária integral da CAIXA (ou em cujo capital, direta ou indiretamente, haja
participação societária qualificada ou nas quais haja controle operacional efetivo ou preponderância nas
deliberações, independentemente da participação societária);
▪ Tenha como membro da sua administração, ou com poder de influência significativa, pessoa identificada na
alínea “a” (possuem diretor ou membro de conselho de administração em comum);
Vigência: 03/07/2023 36 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ Seja controlada, de modo pleno ou sob controle conjunto, por uma pessoa identificada na alínea “a”;
▪ Mantenha plano de benefícios pós-emprego aos empregados da CAIXA;
▪ For fundo de investimento.
c) A União Federal (no âmbito do Poder Executivo):
▪ Órgãos da administração direta;
▪ Órgãos da administração indireta: autarquias, empresas públicas, sociedades de economia mista e fundações
públicas;
▪ For fundo social operado ou administrado pela CAIXA.
▪ Patrimônio de Afetação: é uma segregação patrimonial de bens do incorporador para atividade específica, com o
intuito de assegurar a continuidade e a entrega das unidades em construção aos futuros adquirentes, mesmo em
caso de falência ou insolvência do incorporador. Não se trata de ônus ou impedimento à contratação, fortalecendo
a garantia;
▪ PCD: Pessoa com deficiência;
▪ PCI – Proposta de Construção Individual – CAIXA – formulário entregue aos Proponentes e Responsáveis
Técnicos para preenchimento nas contratações das modalidades de Construção;
▪ PEC: Plano Empresa da Construção Civil;
▪ PBQPH: Programa Brasileiro de Qualidade e Produtividade do Habitat;
▪ PEP: Pessoa Exposta Politicamente;
▪ Pessoas Físicas: definidas como famílias com renda familiar bruta mensal limitada a R$ 8.000,00
(CCFGTS/PMCMV), incluindo renda até R$ 9.000,00 (CCFGTS/Operações Especiais);
▪ Pessoas Jurídicas: definidas como empresas da construção civil ou Sociedades de Propósito Específico (SPE);
▪ PF: Pessoa Física;
▪ PJ: Pessoa Jurídica;
▪ PGFN: Procuradoria Geral da Fazenda Nacional;
▪ PMCMV – Programa Minha Casa, Minha Vida;
▪ Portal de empreendimentos – Ferramenta Web que permite um amplo controle no cadastramento de
empreendimentos, inclusive Parcerias, habitacionais e o acesso ao SIPAH e CIWEB;
▪ PPB: Processo Produtivo Básico definido pela Lei n.º 8.387, de 30 de dezembro de 1991, como sendo "o conjunto
mínimo de operações, no estabelecimento fabril, que caracteriza a efetiva industrialização de determinado
produto";
▪ Prestação: somatório das parcelas de amortização e juros - A+J;
▪ PRM – Proposta de Reforma e Melhoria – formulário entregue aos Proponentes e Responsáveis Técnicos para
preenchimento nas contratações das modalidades de Reforma ou Melhoria;
▪ PROCEL: Programa Nacional de Conservação de Energia Elétrica;
▪ Projeto Legal: conjunto de peças técnicas de arquitetura e engenharia elaborado para a apresentação e
aprovação nos órgãos responsáveis de acordo com as exigências de cada munícipio;
▪ Pro Rata Die: critério matemático utilizado para converter um valor mensal em valor diário, dividindo o valor
mensal pela quantidade de dias do mês e multiplicando o resultado pelo número de dias que se quer alcançar,
contados da data do vencimento, inclusive, até a data do pagamento, exclusive;
▪ Promitente Comprador: participante de uma promessa de compra e venda;
▪ Proponente: pessoa que pleiteia a concessão de um crédito;
▪ Público-alvo: famílias com renda familiar mensal limitada a R$ 8.000,00 - CCFGTS/PMCMV e R$ 9.000,00 -
CCFGTS/Operações Especiais, cujo limite de enquadramento do imóvel é determinado pelo valor de venda e
compra ou investimento e recorte territorial;
▪ Quota: percentual definido como limite para a concessão de financiamento de acordo com o Programa/
modalidade;
▪ RAE: Relatório de Acompanhamento de Evolução de Obra;
▪ RCPM: Responsabilidade Civil, Profissional e Material;
▪ Reaproveitamento de Laudo: ocorre em uma das situações seguintes:
Vigência: 03/07/2023 37 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ quando o Laudo de Avaliação ou Relatório de Valoração da engenharia da CAIXA foi pago pelo vendedor do
imóvel, ele pode ser reutilizado, sem cobrança de nova Tarifa de Avaliação de Bens Recebidos em Garantia
dos possíveis compradores no período de validade do documento que é de 180 dias;
▪ quando um comprador paga pelo Laudo de Avaliação ou Relatório de Valoração da engenharia da CAIXA,
mas o financiamento não é realizado, o documento pode ser reaproveitado pela CAIXA, caso ainda esteja
dentro do prazo de validade, para o financiamento por um segundo comprador que também pagará a Tarifa
de Avaliação de Bens Recebidos em Garantia do mesmo imóvel. Caso o documento vença antes da
efetivação da contratação pelo segundo comprador, ao solicitar nova Avaliação de Engenharia a tarifa deve
ser isenta pela agência.
▪ Regime de Ocupação – Regime em que o ocupante recebe a posse do imóvel, mediante celebração do contrato
de cessão de uso onerosa, podendo utilizá-lo mediante o pagamento de uma Taxa de Ocupação calculada sobre o
valor do imóvel, regulamentado pela Instrução Normativa nº 4, de 14 de agosto de 2018, da Secretaria do
Patrimônio da União – SPU;
▪ Regime Enfitêutico: ver definição de enfiteuse acima;
▪ Regiões Metropolitanas ou Equivalentes: Região constituída por municípios que, mesmo sem vinculação
administrativa comum, pertencem a uma só e ampla comunidade socioeconômica;
▪ Registro Eletrônico de Imóveis: solução tecnológica que viabiliza a troca de informações na forma digital entre a
CAIXA e os Cartórios de Registro de Imóveis, por meio do upload no SIOPI das informações a serem registradas
na matrícula do imóvel, em arquivo formato (.xml), disponibilizado pela CEHOP na plataforma do CORI-BR. É
facultada ao(s) proponente(s) a escolha desta modalidade de registro, que está disponível para as contratações
de unidades vinculadas a empreendimento em fase de obra;
▪ Relatório de Valoração: é um modelo simplificado que o engenheiro/arquiteto CAIXA deve preencher para a
valoração do imóvel, após a conclusão da vistoria pelo engenheiro credenciado. É elaborado por profissional
CAIXA;
▪ Relatório de Vistoria: trata-se de peça técnica abrangendo o conteúdo do laudo de avaliação à exceção dos
tópicos afetos à definição do valor do imóvel como metodologia, grau de fundamentação, grau de precisão,
diagnóstico ou percepção de mercado, valor de avaliação;
▪ Remição – liberação de dívida, quitação;
▪ Renda Familiar Bruta Mensal: renda mensal auferida pelos proponentes e respectivos cônjuges/companheiros,
pelos dependentes e pelos demais participantes da composição de renda na operação independentemente de
grau de parentesco, sem qualquer dedução;
▪ Ressarcimento dos Recursos da CV FGTS: débito dos recursos da CV FGTS da conta do trabalhador;
▪ RI: Registro de Imóveis;
▪ RIDE: Regiões Integradas do Desenvolvimento - regiões instituídas por leis federais que congregam municípios de
diferentes Unidades de Federação, com o objetivo de articular a ação administrativa da União e dos Estados
envolvidos;
▪ RM: Região Metropolitana;
▪ RRT: Registro de Responsabilidade Técnica, documento emitido por arquiteto;
▪ RVT: Relatórios de Vistoria;
▪ SAC: Sistema de Amortização Constante – sistema de amortização de uma dívida em prestações periódicas,
sucessivas e decrescentes em progressão aritmética, em que o valor da prestação é composto por uma parcela
de juros uniformemente decrescente e outra parcela de amortização que permanece constante, a não ser que haja
reajuste do saldo devedor;
▪ SANEAGO: Saneamento de Goiás S/A - Empresa de exploração dos serviços de água e esgoto sanitários de
Goiás;
▪ SBPE: Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo;
▪ SCR: Sistema de Informações de Crédito do Banco Central - é um instrumento de registro e consulta de
informações sobre as operações de crédito, avais e fianças prestados e limites de crédito concedidos por
instituições financeiras a pessoas físicas e jurídicas no país;
▪ SD: Saldo Devedor;
▪ SDE: Seguro de Danos Estruturais;
▪ Segmento Corporativo: segmento que agrupa clientes Pessoas Jurídicas Privadas com faturamento fiscal anual
acima de R$ 300 milhões;
▪ SELIC: Taxa Média Referencial do Sistema Especial de Liquidação e Custódia;
Vigência: 03/07/2023 38 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ SERASA: Empresa de informações de crédito;
▪ Servidão: direito que um proprietário tem sobre outro imóvel;
▪ Servidores Públicos: agentes que, exercendo com caráter de permanência uma função pública em decorrência de
relação de trabalho, integram o quadro funcional das Unidades da Federação (União, Estados, Distrito Federal e
Municípios), das autarquias e das fundações públicas. Por mandamento constitucional os servidores públicos têm
acesso às suas funções por meio de concurso público e têm, via de regra, por regime jurídico uma lei específica
denominada Estatuto. São titulares de cargo público, mantêm relação estatutária e integram o quadro da
Administração direta, autárquica ou de fundação pública;
▪ SFA/TP: Sistema Frances de Amortização ou TP (Tabela Price) – sistema de amortização onde as prestações
pagas são sempre iguais, a amortização aumenta a cada período e os juros diminuem a cada período;
▪ SFH: Sistema Financeiro da Habitação – conforme determinação do CMN são operações com taxa de juros
tabelada, ou seja, taxa efetiva máxima de 12% a.a.;
▪ SFI: Sistema de Financiamento Imobiliário;
▪ SGE: Superintendência Grandes Empresas – Construção Civil;
▪ SIACI: Sistema Integrado de Administração de Carteiras Imobiliárias;
▪ SIBAN: Sistema Bancário;
▪ SICAQ: Sistema Caixa Aqui;
▪ SICAQWEB: Sistema Caixa Aqui WEB;
▪ SICLI: Sistema Cliente CAIXA, disponível em https://cadastro.caixa/;
▪ SCPO: Sistema de Comunicação Prévia de Obras. O recibo de comunicação emitido pelo referido sistema confere
maior efetividade às ações estratégicas de fiscalização trabalhista de recolhimento do FGTS, combate à
informalidade do trabalhador empregado e de prevenção de acidentes de trabalho, em especial os graves e fatais.
Emitido no endereço: https://www.gov.br/pt-br/servicos/realizar-a-comunicacao-previa-de-obras;
▪ SICTD: Sistema de Captura e Tratamento de Documentos por Imagem;
▪ SIGDU: Sistema de Desenvolvimento Urbano (sistema de engenharia);
▪ SIGSC: Sistema de Gerenciamento de Serviço CAIXA;
▪ SH: Secretaria de Habitação do Estado de São Paulo;
▪ SIMAC: Sistema de Qualificação de Materiais, Componentes e Sistemas Construtivos;
▪ SIMIL: Sistema de Informações do Mercado Imobiliário;
▪ SIOPI: Sistema de Operações Imobiliárias;
▪ SIPAH: Sistema Padrão de Atendimento à Habitação;
▪ SIRIC: Sistema de Mensuração de Risco de Crédito;
▪ SPU: Secretaria de Coordenação e Governança do Patrimônio da União;
▪ SRF: Secretaria da Receita Federal;
▪ SRTE: Superintendências Regionais do Trabalho e Emprego;
▪ Suitability: Dever de verificação da adequação dos Produtos de Investimento, serviços e operações ao perfil do
investidor;
▪ SUSEP: Superintendência Seguros Privados;
▪ Taxa Customizada: É a aplicação de taxa de juros diferenciada, para as contratações de Imóvel Residencial com
OR SBPE, condicionada à aprovação pela Ferramenta da Mesa da Habitação PF, cujas condições são definidas
pela área gestora do produto e utiliza como parâmetro principal o MPC - Matriz de Pontuação do Cliente.
▪ Taxa Customizada Plus: Segue as mesmas condições mínimas da Taxa de Juros Customizada, oferecendo uma
taxa de juros inferior, indicada aos clientes que apresentarem uma maior rentabilidade, atratividade e
engajamento à CAIXA, exceto para as contratações com indexador TR, para as quais não é disponibilizada esta
taxa;
▪ Taxa Customizada Premium: Segue as mesmas condições mínimas da Taxa de Juros Customizada Plus,
oferecendo uma taxa de juros inferior, indicada aos clientes que apresentarem uma maior rentabilidade,
atratividade e engajamento à CAIXA, exceto para as contratações com indexador TR, para as quais não é
disponibilizada esta taxa;
Vigência: 03/07/2023 39 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ TA: Tarifa de Administração de Contrato Mensal – tarifa de administração do contrato cobrada pela CAIXA para as
contratações concedidas nos programas CCFGTS/PMCMV, CCFGTS/Operações Especiais, CCSBPE e PRO-
COTISTA no âmbito do SFH;
▪ TAO: Tarifa de Acompanhamento da Operação;
▪ Taxa de Juros Balcão: taxa de juros definida para o contrato sem redutor e que deve ser utilizada na avaliação de
risco de crédito (nominal);
▪ Taxa de Mercado: taxa praticada pela CAIXA sem tabelamento;
▪ TCCMO: Tarifa de Cobertura de Custos para Acompanhamento Mensal da Operação;
▪ Termo de Reconhecimento de Filho – documento oficial emitido pelo Cartório em consonância com o artigo 6,
Parágrafo 2 do Provimento 16 do CNJ-2012, dotado de fé pública, constando informação acerca da paternidade;
▪ Titular de Direito de Aquisição de Imóvel: arrendatário com direito de aquisição de compra do imóvel ao final do
programa de arrendamento;
▪ TR: Taxa Referencial de Juros;
▪ Translado: transcrição da primeira via de escrituras ou procurações no Tabelionato de Notas, também chamado
Cartório de Notas, Ofício de Notas ou Serviço Notarial;
▪ TRC: Taxa de Risco de Crédito;
▪ TRT: Termo de Responsabilidade Técnica emitido pelo CRT ou CFT para técnicos de 2º grau das áreas de
arquitetura e de engenharia civil, na modalidade Edificações, que podem projetar e dirigir edificações de até 80m²
de área construída, que não impliquem em estruturas de concreto armado ou metálica, e exercer a atividade de
desenhista conforme Decreto 90.922 de 06/02/1985 – Parágrafo 1º do Art. 3º;
▪ Unidade Autônoma: imóvel pertencente a um empreendimento, condomínio, ou prédio e que possui matrícula
individualizada;
▪ Unidade Isolada: imóvel de uso comercial ou residencial unifamiliar, não integrante de conjunto/agrupamento de
edificações, seja em loteamento ou condomínio;
▪ Unidade Não Isolada: unidade componente de agrupamento de edificação unifamiliar ou multifamiliar, em
loteamento ou condomínio;
▪ Usufruto: exercício de dois dos direitos inerentes à propriedade, os direitos de usar e fruir, sem ser o proprietário;
▪ Usufrutuário: pessoa que tem direito de usar e fruir o imóvel de propriedade de terceiros;
▪ VA - Valor de Avaliação: Para as modalidades de construção, valor de avaliação do imóvel considerado pronto;
▪ Valor de Venda e Compra: valor de venda do imóvel estabelecido pelo vendedor;
▪ Valor Venal na Aquisição de Imóvel Novo: maior dos valores entre a avaliação efetuada pela CAIXA e a venda e
compra do imóvel;
▪ Valor Venal na Aquisição de Terreno e Construção: maior dos valores entre o valor do orçamento proposto objeto
do pedido de financiamento, acrescido do maior dos valores entre o proposto e o avaliado pela CAIXA para o
terreno, e o valor de avaliação do imóvel pela CAIXA, considerado como pronto;
▪ Valor Venal na Construção: maior dos valores entre o valor do orçamento proposto objeto do pedido de
financiamento, acrescido do valor avaliado pela CAIXA para o terreno, e o valor de avaliação do imóvel pela
CAIXA, considerado como pronto;
▪ Valoração: definição de valor de avaliação;
▪ Vendedor vinculado às grandes empresas da Construção Civil: quando da necessidade de confirmação de
vendedor PJ vinculado às Grandes Empresas da Construção Civil, o Canal Parceiro deverá reportar à SGE para
verificação;
▪ VF: Valor de Financiamento;
▪ Via de Acesso Pavimentada: tratamento permanente da superfície para regularização do piso e conservação da
base, feito com asfalto, concreto, paralelepípedo, peças intertravadas de concreto, e/ou outros elementos que
configurem uma solução adequada para tráfego e sejam as práticas adotadas pelo município em suas vias
públicas;
▪ Vícios de Construção: defeitos oriundos da concepção e elaboração dos projetos e seus elementos técnicos, de
execução da construção e, ainda, da qualidade e escolha dos materiais, tornando-a, no todo ou em parte,
imprópria para o fim a que se destina ou reduzindo o seu valor patrimonial;
▪ VO: Valor da Operação – somatório dos valores do financiamento, desconto, se houver, na CCFGTS/PMCMV e
CCFGTS/Operações Especiais;
Vigência: 03/07/2023 40 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ VV: Valor Venal;
▪ WEB – tecnologia de representação por meio dos recursos disponibilizados pela www;
▪ WWW (world wide web) – conjunto de recursos para acesso via rede;
▪ xml: sigla em inglês de Extensible Markup Language, linguagem de marcação para criação de documentos com
dados organizados hierarquicamente, tais como textos e banco de dados, utilizada para padronizar uma
sequência de dados com o objetivo de organizar, separar o conteúdo e integrá-lo com outras imagens.
Vigência: 03/07/2023 41 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
5.1.2.6.1.2 A validade desta certidão é observada no recebimento da documentação pela área responsável pela
verificação da conformidade e a necessidade de revalidação será verificada novamente apenas no momento da
contratação.
5.1.2.6.1.2.1 É dispensada a apresentação da matrícula atualizada nas operações envolvendo Imóveis
Adjudicados/Patrimoniais e Arrematados/Leilão CAIXA, devendo ser apresentada matrícula que conste a
consolidação da propriedade para a CAIXA.
5.1.2.6.1.3 Deve ser apresentada a Certidão original ou a extraída por meio datilográfico ou reprográfico, desde que
haja carimbo ou rubrica dos registrados em todas as folhas da Certidão.
5.1.2.6.1.4 Podem ser aceitas as certidões de matrícula com selo e assinatura digital, esta última com certificado
padrão ICP-Brasil, apresentadas na forma impressa, desde que contenha ao final do documento código e endereço
eletrônico para verificação da autenticidade da certidão.
5.1.2.6.1.5 As Certidões devem conter:
▪ registro atual;
▪ ônus reais e ações pessoais e reipersecutórias;
▪ quaisquer outros ônus incidentes sobre o imóvel.
5.1.2.6.1.5.1 Deve ser solicitada a Certidão de Ônus ou a Certidão da Situação Jurídica Atualizada do Imóvel, caso
uma delas não esteja contemplada na Matrícula do imóvel apresentada pelo(s) proponente(s).
5.1.2.6.1.6 Caso não esteja especificada na matrícula do imóvel ou no memorial de incorporação a destinação
residencial ou comercial, excepcionalmente poderá ser utilizado 01 dos seguintes documentos abaixo:
a) IPTU/Inscrição Imobiliária ou certidão fornecida pelo Município ou Distrito Federal; ou
b) Laudo de Avaliação do Imóvel, atestando expressamente a finalidade do imóvel; ou
c) Convenção de Condomínio.
5.1.2.6.1.6.1 Havendo divergência entre a destinação descrita na Matrícula do Imóvel e no IPTU, prevalecerá a
destinação constante no Laudo de Avaliação do Imóvel.
Vigência: 03/07/2023 42 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
5.1.2.9.1 A Certidão Simplificada da Junta Comercial assegura que o estatuto ou contrato social, atas de
assembleias e alterações contratuais juntadas ao dossiê único refletem a real e atual situação jurídica da empresa,
notadamente quanto à identificação, capital e objetivo social, composição societária, representação legal e outras
ocorrências societárias, tais como fusões, cisões, dissoluções parciais forçadas, liquidação, entre outras,
eventualmente ocorridas e não reportadas e que podem constituir-se em riscos à operação e à garantia.
5.1.2.9.2 A Certidão Simplificada pode ser substituída pela "Ficha de Breve Relato – FBR" ou Certidão Específica
(exceto para sociedade simples), também emitida pela Junta Comercial, uma vez que relaciona por ordem pelo
menos os cinco últimos documentos apresentados pela empresa para arquivamento ou registro.
5.1.2.9.3 Caso não constar a Consolidação Contratual do Contrato Social na certidão simplificada/ficha de breve
relato da junta comercial apresentada, deve ser apresentada a última Consolidação Contratual acompanhada de
todas as alterações posteriores.
Vigência: 03/07/2023 43 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
5.1.2.13.1 A exigibilidade de apresentação dos recolhimentos junto ao FGTS dos trabalhadores vinculados à
obra/empreendimento segue aquelas definidas para o INSS, ou seja, havendo obrigatoriedade de comprovação dos
recolhimentos do INSS é necessária também a comprovação dos recolhimentos para o FGTS.
5.1.2.14 ESPÓLIO
5.1.2.14.1 Denomina-se espólio o patrimônio deixado por pessoa falecida.
5.1.2.14.2 É representado por um inventariante, que mediante compromisso legal, procede ao inventário dos bens
deixados.
5.1.2.15 HABITE-SE
5.1.2.15.1 Documento expedido pela Prefeitura local ou órgão competente para atestar a condição de habitabilidade
do imóvel.
5.1.2.15.2 É apresentado para enquadramento das operações de aquisição de imóvel novo ou para a obtenção da
Certidão de Averbação da Construção exigida para liberação da última parcela de financiamento.
5.1.2.15.3 Caso receba nomenclatura diferente de “Habite-se”, encaminhar solicitação à Agência/PA de vinculação
para consulta ao Jurídico da CAIXA para análise do documento e emissão de parecer se o documento possui
função correspondente e pode ser aceito como habite-se.
5.1.2.15.4 Para os Imóveis que apresentem Habite-se Parcial, verificar orientações contidas no item 3.5.1.3.2.
5.1.2.19 PROCURAÇÃO
Vigência: 03/07/2023 44 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
5.1.2.19.1 É o instrumento pelo qual uma pessoa outorga a outra pessoa poderes para representá-la em
determinado negócio, praticando, em seu nome, os atos necessários à sua concretização.
5.1.2.19.2 A procuração pode ser aceita, devendo, preferencialmente, ser exigido, sempre que possível, o
comparecimento das partes para a efetivação da operação.
5.1.2.19.2.1 A procuração é utilizada se proponente impossibilitado de comparecer à Agência/PA para assinar o
instrumento contratual, devendo ter no máximo 1 ano da data do traslado ou da certidão do ato e ser apresentada a
via original e cópia.
5.1.2.19.2.2 A representação é feita mediante procuração por instrumento público com menos de 1 ano da data do
traslado ou outorga, e apresentada em via original.
5.1.2.19.2.3 Os traslados ou certidões da procuração com mais de 1 ano deverão ser renovados por meio de nova
certidão ou certidão ratificadora.
5.1.2.19.2.4 Quando a procuração for passada em outra Comarca, a firma e sinal dos notários devem ser
reconhecidos por Tabelião da cidade onde for apresentada.
5.1.2.19.2.4.1 A exigência é dispensada nos casos em que houver aposição de selo digital, desde que contenha ao
final do documento código e endereço eletrônico para verificação da sua autenticidade pelo empregado, conforme
regulamentação do Tribunal de Justiça do local em que foi lavrada a procuração.
5.1.2.19.2.5 Não são aceitas procurações:
▪ em língua estrangeira;
▪ que não contiverem poderes explícitos para efetivação do negócio, os quais estão estabelecidos nos itens
5.1.2.19.2.6 e 5.1.2.19.2.7 e o reconhecimento direto por Tabelião ou transcrição da identidade e qualidade do
outorgante e do procurador;
▪ outorgadas a empregados da CAIXA;
▪ outorgadas a empregados e representantes do Canal Parceiro;
▪ comprador e vendedor representados pelo mesmo procurador ou comprador representado pelo vendedor ou
vendedor representado pelo comprador.
5.1.2.19.2.6 Quando o comprador for representado por meio de Procuração por Instrumento Público, a procuração
deve conter poderes específicos para “comprar/adquirir o imóvel (conter a descrição completa do imóvel e número
da matrícula no CRI), praticar todos os atos necessários para efetuar a operação, tais como estabelecer condições
e preços, constituir gravames, inclusive, alienar fiduciariamente em garantia do financiamento concedido para a
aquisição do imóvel, assinar instrumentos particulares de venda e compra e contratar financiamento habitacional.
5.1.2.19.2.6.1 Quando o comprador for emigrante e representado por m eio de Procuração por Instrumento Público,
além de conter os poderes específicos do item 5.1.2.19.2.6, deve conter os poderes expressos para receber
intimações, purgar a mora, bem como resolver todas a demais questões referente ao financiamento imobiliário, e
ainda, informações sobre a irrevogabilidade do mandato, salvo se houver a substituição do procurador.
5.1.2.19.2.6.2 No caso de movimentação dos recursos da conta vinculada na representação do comprador por meio
de procuração deve constar poderes específicos para este fim e se proposta enquadrada nos Programas
CCFGTS/PMCMV e CCFGTS/Operações Especiais, Pró-Cotista e AMC deve também constar expressa na
procuração todas as declarações contidas no MO29300 referentes ao enquadramento no Programa objeto da
proposta.
5.1.2.19.2.7 Quando o vendedor for representado por meio de Procuração por Instrumento Público, a procuração
deve conter poderes específicos e conter a descrição completa do imóvel e número da matrícula no CRI, para
“vender, transmitir domínio, direito, ação e posse, a responder pela evicção de direito, liquidar dividas hipotecárias,
fiduciárias e tributos fiscais que incidam sobre o dito imóvel, ajustar o preço de venda, da cessão, receber, passar
recibo e dar quitação total e irrevogável do preço ou valor, assinar opção de compra e venda, assinar e endossar
cheques, combinar cláusulas e condições, assinando os contratos necessários, inclusive de rerratificação, podendo,
também, prestar as declarações exigidas pelo decreto nº 93.240/86”.
5.1.2.19.2.8 Na realização do financiamento habitacional em que houver a representação do(s) comprador(es) ou
do(s) vendedor(es), a Procuração deverá ser apresentada, em via original, juntamente com o CPF e a identidade do
representante do comprador(es) e/ou vendedor(es).
Vigência: 03/07/2023 45 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
c) usufruto e/ou;
d) concessão de direito real de uso, desde que o direito real de uso seja concedido pela Administração Pública e
incida sobre área contígua e não sobre o próprio imóvel objeto do financiamento oferecido em garantia e/ou
e) se a documentação exigida oferecer dúvidas, quanto à:
▪ capacidade e representação das partes;
▪ garantia da operação;
▪ origem e titularidade do bem recebido em garantia;
▪ situação dominial;
▪ prevenção de operações que possam resultar em fraudes à execução ou contra credores;
▪ existência de certidão positiva.
5.1.2.20.1.1 A operação poderá prosseguir no Canal Parceiro mediante consulta jurídica com parecer jurídico
favorável, o qual deverá compor o dossiê, nas situações descritas no item 5.4.2.1.1.
Vigência: 03/07/2023 46 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
Endereço
Telefones
______________________________________________
Local e data
______________________________________________
Assinatura do cliente vendedor
Vigência: 03/07/2023 47 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
Eu (Nós), [NOME – qualificar todos os vendedores], CPF [NÚMERO], residente(s) à [RUA, NÚMERO, BAIRRO,
CIDADE/UF], vendedor(es) do imóvel situado à [RUA, NÚMERO, BAIRRO, CIDADE/UF] - matrícula [NÚMERO] do
[Ofício/Cartório de Registro de Imóveis], declaro(amos) sob as penas da Lei que o referido imóvel não foi objeto de
aquisição/construção com recursos da(s) minha(s)/nossas CV(s) do FGTS nos últimos 03 anos.
Por ser verdade, firmo o presente para que surta seus efeitos legais.
[ASSINATURA]___________________________________________
Nome:
Vigência: 03/07/2023 48 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
Vigência: 03/07/2023 49 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ aquisição de imóvel residencial urbano concluído, no SFH ou no SFI, em operações vinculadas a
empreendimento, inclusive parcerias, (unidade complementar e alocação de recursos) e/ou operações individuais
de aquisição de imóvel novo ou usado;
▪ aquisição de imóvel de propriedade da CAIXA, adjudicado, arrematado e recebido em dação em pagamento;
▪ aquisição de imóvel levado a leilão decorrente da consolidação da propriedade e de execução promovidas pela
CAIXA, oriundo de financiamento habitacional;
▪ imóvel objeto da proposta que esteja financiado na CAIXA ou em outra Instituição Financeira:
a) nas propostas individuais, exceto modalidade Aquisição de Terreno e Construção;
b) para Alocação de Recursos de empreendimentos;
▪ aquisição de imóvel comercial ou misto novo ou usado;
▪ aquisição de terreno e construção residencial, construção em terreno próprio, residencial ou comercial, vinculado
a empreendimento, inclusive parcerias, (unidade agregada) ou não;
▪ imóvel individual que envolva interveniente anuente;
▪ imóvel objeto da proposta transmitido mediante Formal de Partilha, Escritura Pública de Inventário, Alvará ou
Carta de Adjudicação Judicial.
▪ imóvel com averbação de separação e/ou divórcio sem o formal de partilha averbado, desde que nas situações a
seguir:
a) se ex-cônjuges figurarem como vendedores na minuta/contrato;
b) se o imóvel, objeto do financiamento, tiver sido adquirido por um dos ex-cônjuges com data anterior ao
casamento (regimes de comunhão parcial de bens ou separação total de bens), e aquele que for proprietário
figurar como vendedor;
c) se o imóvel, objeto do financiamento, tiver sido adquirido por um dos ex-cônjuges com data posterior à
separação judicial ou divórcio, averbado na certidão de casamento (regimes de comunhão parcial de bens ou
separação total de bens), e aquele que for proprietário figurar como vendedor;
▪ imóvel da proposta esteja sob regime enfitêutico – foro e laudêmio;
▪ aquisição de fração ideal remanescente pelo proponente que figurar como proprietário na mesma escritura
aquisitiva de imóvel quitado, observadas as regras constantes nos arquivos apensados;
▪ imóvel com parte de área edificada não averbada, desde que não haja comprometimento da garantia sob os
aspectos físicos ou de mercado, sendo que no Laudo de Avaliação ou no Relatório de Valoração são
consideradas e informadas as áreas averbadas e/ou não averbadas, com o valor total do imóvel;
▪ vendedor(es) PF ou PJ cujo(s) sócio(s)/representante(s) legal(is) ou procurador(es), seja(m) brasileiro(s) ou
estrangeiro(s) detentores de Carteira de Registro Nacional Migratório, na modalidade individual;
▪ imóvel concluído com até 60% da área sob Regime de Ocupação, exclusivamente para o Programa CCSBPE e
Imóvel Concluído localizado nos Estados:
a) de Pernambuco, com tramitação da proposta por CCA localizado no referido Estado e vinculado à uma das
Agências/PA vinculadas à SR Recife ou;
b) do Rio de Janeiro, com tramitação da proposta por CCA localizado no referido Estado e vinculado à uma das
Agências/PA vinculadas à SR Sul Fluminense.
▪ prospecção de pedidos de portabilidade para a CAIXA de detentores de contratos de financiamento habitacional
concedidos em outras instituições financeiras de acordo com o MO43090.
Vigência: 03/07/2023 51 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
UNIDADE E
PRAZO
PARA
SOLICITANTE TIPO DE OCORRÊNCIA CANAL ATENDIME
NTO
Vigência: 03/07/2023 53 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
5.6.2 MODALIDADES
5.6.2.1 As modalidades do crédito imobiliário são:
▪ aquisição de imóvel residencial novo ou usado;
▪ reforma e/ou ampliação;
▪ construção em terreno próprio;
▪ aquisição de terreno e construção;
▪ aquisição de imóvel comercial ou misto novo ou usado.
5.6.2.1.1 As modalidades permitidas para cada Programa devem ser consultadas no item 3.1, as operações
permitidas para prospecção pelo CCA no item 5.4.2 e as operações permitidas para prospecção pelo CCA mediante
parecer jurídico favorável no item 5.4.2.1.
Vigência: 03/07/2023 54 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ Caderno de Boas Práticas.
5.6.6.1.1 Caso os arquivos apensados não estejam visíveis, clicar no botão “Anexos”, representado por um clip,
disponível no canto inferior esquerdo deste normativo.
5.6.7.2.2 SIACI/CIWEB
5.6.7.2.2.1 Sistema utilizado para efetuar o débito da CV FGTS dos proponentes e enquadramento no programa –
MO29300.
5.6.7.2.2.2 Sistema responsável pela administração dos contratos incluídos no SIOPI e SIACI/CIWEB.
Vigência: 03/07/2023 55 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ cobrança das tarifas para contratação, conforme informações contidas nos arquivos apensados do MO43000 e
Tabela de Tarifas da CAIXA, disponível em http://portfolio.caixa/, Tabela de Tarifas, Vigente, itens da “Habitação”;
▪ solicitação da avaliação do imóvel à Engenharia da CAIXA no SIGDU ou SIOPI;
▪ débito dos recursos da CV FGTS, se houver;
▪ inserção dos dados da proposta nos sistemas de habitação – SIOPI ou CIWEB;
▪ digitalização dos documentos no SIOPI para a contratação;
▪ validação do checklist dinâmico do SIOPI para envio à conformidade;
▪ envio da proposta para a conformidade proativa;
▪ emissão do contrato, recolhimento das assinaturas e entrega para registro;
▪ recebimento do contrato e a CCI registrados, esta última se CCSBPE modalidade aquisição;
▪ envio para a conformidade do registro do contrato;
▪ liberação dos valores;
▪ arquivamento do dossiê digital habitacional.
5.6.8.3 O acompanhamento pelo proponente da proposta de financiamento pela Internet – Contratações Originadas
no SIOPI, está disponível no canal Internet Banking CAIXA, via Website e Mobile.
5.6.8.3.1 Neste canal, o cliente terá acesso a um resumo de todas as etapas da contratação do financiamento
habitacional até a assinatura do contrato, agregando transparência e maior comodidade ao cliente.
▪ cliente recebe no e-mail cadastrado, após o cadastramento da proposta no SIOPI, o código da proposta e as
orientações para acompanhamento;
▪ acessa a página da CAIXA na internet: http://www.caixa.gov.br/,
http://www.caixa.gov.br/voce/habitacao/Paginas/default.aspx//, menu “Habitação’, opção “Serviços para
Habitação”, opção “Acompanhe sua proposta” e informa:
▪ CPF;
▪ data de nascimento;
▪ número da proposta recebido via e-mail.
▪ acessa, em caso de dúvidas, a Cartilha “Acompanhamento da proposta de financiamento de crédito imobiliário
clicando no item “Para saber mais sobre o acompanhamento de proposta de financiamento – clique aqui” ou, entra
em contato coma a Agência/PA ou Correspondente CAIXA AQUI Negocial onde entregou a documentação.
5.6.8.3.2 Para que o proponente visualize as etapas da proposta de financiamento é necessário que o
Correspondente CAIXA AQUI Negocial, responsável pela proposta, cadastre o e-mail do proponente para que a
informação migre para o SICLI.
5.6.8.4 Não é possível o acompanhamento de propostas originadas no SIACI.
5.6.9 CONSULTAS
5.6.9.1 As ferramentas de consulta são:
▪ manual normativo MO43000, disponível;
▪ internet – http://www.caixa.gov.br/voce/habitacao/Paginas/default.aspx
▪ Tabela de Municípios, disponível em http://www.caixa.gov.br/, menu superior “Downloads”, menu inferior “FGTS –
Tabela de Municípios”, acessa a última Circular CAIXA publicada que divulgou a tabela de municípios.
▪ cartilha: “Habitação PF – Construção, Conclusão, Reforma e Ampliação de Unidades Habitacionais Isoladas”,
disponível em: http://cartilha-habitacao-PF-construcao-conclusao-reforma-ampliacao-de-unidades-
habitacionais.pdf
5.6.9.2 O contrato contém em suas cláusulas as condições para retorno do empréstimo, dentre elas: prazo, taxa de
juros, Tarifa de Administração de Contrato Mensal - TA, se houver, parcela de seguro – MIP/DFI, encargo mensal,
formas e periodicidade de recálculo do encargo mensal e da atualização do saldo devedor.
5.6.9.3 O saldo devedor é geralmente atualizado mensalmente e, o indexador utilizado é a Taxa Referencial – TR,
mas podem ser escolhidos outros índices.
5.6.9.4 Cabe ainda demonstrar como se compõe o valor total do encargo mensal e sua distribuição financeira,
considerando o entendimento, de forma equivocada, por muitas pessoas que o valor total do encargo mensal seria
deduzido integralmente no saldo devedor.
Vigência: 03/07/2023 56 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
5.6.9.5 Porém, não ocorre desta forma em nenhum financiamento habitacional.
5.6.9.5.1 O encargo mensal total é composto de:
5.6.9.5.1.1 Prestação: (A – Amortização + J – Juros)
▪ Parcela de amortização: Corresponde a parcela de devolução do principal, ou seja, do capital emprestado, é
amortizada/deduzida no saldo devedor.
▪ Amortização – A, é a parcela que é diminuída periodicamente (mensalmente) do Saldo devedor. É o dinheiro
que você está reduzindo do saldo devedor. Se não tivesse juros, o valor da amortização seria o Valor
Emprestado dividido pelo número de prestações.
▪ Parcela de juros – J, calculada de acordo com o percentual constante no contrato é a remuneração do valor
emprestado. O valor dos juros embutidos em cada prestação é sempre calculado sobre o saldo devedor do
empréstimo, verificado no período imediatamente anterior, apurado com base na taxa de juros contratada.
5.6.9.5.2 O valor da prestação será calculado de acordo com o sistema de amortização escolhido pelo comprador.
▪ SAC
▪ Tabela Price
5.6.9.5.3 Acessórios: Seguros e Tarifas
▪ Parcela de seguro mensal: que possui 02 prêmios de seguros, um para cobrir Danos Físicos no Imóvel – DFI, e
outro para quitação do saldo devedor no caso de Morte ou Invalidez Permanente – MIP do(s) devedor(es)
respeitando o percentual pactuado no contrato de financiamento para fins de cobertura securitária, podendo ser
diferente do percentual de propriedade;
▪ A parcela de seguro mensal (DFI + MIP) é repassada mensalmente pelo Banco diretamente à Seguradora,
portanto não abate no saldo devedor.
▪ Parcela de Tarifa de Administração de Contrato Mensal - TA: Se houver, é cobrada mensalmente, junto com as
prestações do financiamento, foi estipulada legalmente com objetivo de ressarcir o agente financeiro dos custos
de administração.
5.6.9.5.4 Encargo
▪ Somente os componentes da prestação têm relação com a evolução do saldo devedor do financiamento, assim
são acrescidos os juros e a atualização monetária (se houver) e deduzida a parcela de amortização.
▪ Os acessórios são acrescidos ao valor da prestação (a+j) para compor o encargo, mas não interfere na evolução
do saldo devedor.
5.6.9.5.5 Exemplo:
Sistema de amortização = SAC
Financiamento = R$ 200 mil
Prazo = 180 meses
Taxa de Juros = 9% a.a.
Vigência: 03/07/2023 57 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
▪ No canto direito, aparece o botão “Acesse seu Contrato” onde consta a pergunta: Tem um financiamento? Clica
em “Serviços pra Você”;
▪ Digita os seguintes campos e clica em OK:
▪ Número contrato CAIXA: você pode localizar no topo do seu último boleto – formato 999999999999 (sem
dígito).
▪ CPF/CGC: 99999999999 (sem ponto e traço).
▪ Informações adicionais para sua segurança, tais como: Nº do documento de Identidade, Dia Assinatura do
contrato, CEP, Telefone Residencial, Ano do Nascimento, etc.
▪ No canto superior direito, aparece uma mensagem de “Boas-vindas” com o seu primeiro nome, dia e horário de
acesso;
▪ Clica em “Segunda Via de Carnê” leia as instruções destacadas em amarelo.
▪ Na tela será apresentado “Dados do Mutuário” e “Dados da Prestação” para conferência, clica em “Ver Prestação”:
▪ Dados do Mutuário;
▪ Contrato: Nº do contrato – formato 9.9999.9999.999-9;
▪ Nome do mutuário: Nome completo;
▪ CPF do Mutuário: CPF do contrato – formato 999.999.999-99;
▪ Endereço: Dados do Endereço do imóvel;
▪ Cidade/UF: Cidade e Estado do imóvel;
▪ Bairro: Bairro do imóvel;
▪ CEP: CEP do imóvel;
▪ Dados da Prestação
▪ Prestação: Número da prestação;
▪ Vencimento: Dia de vencimento da prestação;
▪ Valor: Valor da prestação (A + J);
▪ FGTS: Valor da parcela do FGTS em utilização, se for o caso;
▪ Acessórios: Seguro e alíquotas;
▪ Valor a Pagar: Valor total da prestação a ser paga;
▪ Ao clicar, será aberto um pop-up com o boleto. Imprime se for necessário.
5.6.10.2 Veja como identificar o número do contrato CAIXA na 2ª via boleto CAIXA Habitação.
5.6.10.3 Onde você tem todas essas informações, em especial o Extrato de Evolução do saldo devedor, Extrato de
Evolução FGTS na prestação, Descrição dos 12 últimos pagamentos efetivados e Demonstrativo do Encargo do
Mês.
Vigência: 03/07/2023 58 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
Vigência: 03/07/2023 59 / 60
#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO 43000 225
CONCESSÃO DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO PESSOA FÍSICA – NORMAS E PROCEDIMENTOS OPERACIONAIS –
REDE PARCEIRA
1 OBJETIVO
1.1 Orientar a operacionalização das atividades da Rede Parceira, apresentando o modelo de contratação e
descrevendo o atendimento.
2 NORMA
2.1 GESTOR
2.1.1 GEHAF – GN Habitação de Mercado - Pessoa Física.
2.2 VINCULAÇÃO
2.2.1 Manual Normativo HH200.
3 PROCEDIMENTOS
3.1 INSTRUÇÕES DE PREENCHIMENTO
3.1.1 Não se aplica.
Vigência: 03/07/2023 60 / 60