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SUMÁRIO DA NORMA
1 OBJETIVO,3
2 DEFINIÇÕES,3
2.1 SIGLAS,3
2.2 CONCEITOS,4
3 NORMAS,4
3.1 ORIENTAÇÕES GERAIS,4
3.2 CADASTRO,5
3.4 CRÉDITO REAL FÁCIL CAIXA,6
3.5 IMPEDIMENTOS PARA APROVAÇÃO,6
3.6 CRITÉRIOS PARA CONSTATAÇÃO DE RENDA,7
3.6.1 RENDA DO CLIENTE,7
3.6.2 BENEFÍCIOS SOCIAIS EM SITUAÇÕES CONTINGÊNCIAS,8
3.6.3 RENDA FORMAL,8
3.6.4 DOCUMENTOS PARA CONSTATAÇÃO DA RENDA FORMAL,8
3.6.4.1 CONTRACHEQUE/HOLLERITH,8
3.6.4.2 EXTRATO DE FGTS,9
3.6.4.3 EXTRATO DE APLICAÇÕES FINANCEIRAS,10
3.6.4.4 EXTRATO DE PAGAMENTO DE BENEFÍCIO DO INSS E AUXÍLIOS,11
3.6.4.5 CONTRATO DE ALUGUEL/ARRENDAMENTO DE BENS IMÓVEIS,12
3.6.4.6 CONTRATO DE ESTÁGIO,12
3.6.4.7 NOTAS FISCAIS DE VENDAS/COMPRAS (SOMENTE PARA ATIVIDADE RURAL),13
3.6.4.8 SENTENÇA JUDICIAL – PENSÃO ALIMENTÍCIA,13
3.6.4.9 DECLARAÇÃO DO EMPREGADOR,14
3.6.4.10 DECLARAÇÃO DO ÓRGÃO PREVIDENCIÁRIO,14
3.6.4.11 DECLARAÇÃO DE IMPOSTO DE RENDA PESSOA FÍSICA – DIRPF,14
3.6.5 RENDA INFORMAL,21
3.6.6 DOCUMENTOS COMPLEMENTARES – RENDA INFORMAL,22
3.7 CAPACIDADE DE PAGAMENTO,23
3.8 RESULTADOS DA AVALIAÇÃO,23
3.9 VALIDADE DAS AVALIAÇÕES DE RISCO DE CRÉDITO,24
3.10 CANCELAMENTO DE AVALIAÇÃO,24
4 PROCEDIMENTOS,24
4.1 DIRETRIZES PARA CONSTATAÇÃO DAS INFORMAÇÕES DO CLIENTE,24
4.2 PREVENÇÃO À LAVAGEM DE DINHEIRO E AO FINANCIAMENTO AO TERRORISMO,25
5 ANEXOS,25
5.1 ANEXO I – INFORMAÇÕES QUE PODEM SER ALTERADAS PARA NOVAS AVALIAÇÕES,26
5.2 ANEXO II – TABELA DE ESPÉCIES DE BENEFÍCIOS DO INSS,27
5.3 ANEXO III – NATUREZA DA OCUPAÇÃO E TABELA DE OCUPAÇÃO RENDA FORMAL,29
5.4 ANEXO IV – TABELA DE OCUPAÇÃO RENDA INFORMAL,33
Vigência: 14/11/2022 1 / 37
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PREFÁCIO
TÍTULO
ANÁLISE DE RISCO DE CRÉDITO E IDENTIFICAÇÃO DA RENDA – NORMAS E PROCEDIMENTOS
OPERACIONAIS - CCA
UNIDADE GESTORA
GERIV – GN RISCO DE CRÉDITO VAREJO
UNIDADE(S) CORRESPONSÁVEL(IS)
Não se aplica
CLASSIFICAÇÃO
Caderno de Orientação Operacional aos Correspondentes CAIXA AQUI
PÚBLICO ALVO
Correspondente CAIXA AQUI Negocial
APENSADOS
Apensado I – Principais Erros de Validação que Impedem a Avaliação
GRAU DE SIGILO
#INTERNO.TODOS
VINCULAÇÃO
Manual Normativo CR016
ROTEIRO PADRÃO
Não se aplica
NORMATIVOS REVOGADOS
Não se aplica
ATENDIMENTO DE DÚVIDAS
CEACR – CN ATENDIMENTO TELESSERVICOS E REDES SOCIAIS
Vigência: 14/11/2022 2 / 37
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ANÁLISE DE RISCO DE CRÉDITO E IDENTIFICAÇÃO DA RENDA – NORMAS E PROCEDIMENTOS
OPERACIONAIS - CCA
1 OBJETIVO
1.1 Estabelecer os critérios e procedimentos para a Avaliação de Risco de Crédito Pessoa Física nas operações
comerciais e habitacionais no âmbito do atendimento dos Correspondentes CAIXA Aqui.
2 DEFINIÇÕES
2.1 SIGLAS
BCB – Banco Central do Brasil;
CADIN - Cadastro Informativo de Créditos não Quitados do Setor Público Federal;
CAEPF - Cadastro de Atividade Econômica da Pessoa Física;
CCA - Correspondente CAIXA AQUI;
CEI - Cadastro Específico do INSS;
CLT – Consolidação das Leis do Trabalho;
CNO – Cadastro Nacional de Obras;
CNPJ – Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica;
CPF – Cadastro de Pessoas Físicas;
CTPS: Carteira de Trabalho e Previdência Social;
DASN SIMEI: Declaração Anual do Simples Nacional – Microempreendedor Individual;
DEFIS - Declaração de Informações Socioeconômicas e Fiscais;
ECF - Escrituração Contábil Fiscal;
FGTS - Fundo de Garantia por Tempo de Serviço;
GERIV – Gerência Nacional de Risco de Crédito Varejo;
INSS – Instituto Nacional de Seguro Social;
MEI – Microempreendedor Individual;
MR – Mensalidade Reajustada;
PDV – Programa de Demissão Voluntária;
PLR - Participação nos Lucros e Resultados;
PF: Pessoa Física;
PJ: Pessoa Jurídica;
RG - Registro Geral;
SAC – Sistema de Amortização Constante;
SBPE: Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo;
SCP - Sociedade em conta de participação;
SCPC – Serviço Central de Proteção ao Crédito;
SCR - Sistema de Informações de Créditos do Banco Central do Brasil;
SERASA – SERASA S/A: Empresa de informações de crédito;
SFA/TP – Sistema Frances de Amortização ou Tabela Price;
SICAQ – Sistema do Caixa Aqui;
SIPAH – Portal de Negócios da Habitação;
SIRIC – Sistema de Mensuração de Risco de Crédito.
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2.2 CONCEITOS
CCA - Correspondente CAIXA AQUI – empresa contratada como Correspondente CAIXA AQUI para atender aos
clientes na recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas e de cartão de crédito, empréstimos,
financiamentos, produtos CAIXA Seguradora e credenciamento REDE e CIELO;
Cliente - considerado, para dispensa ou não do pagamento da taxa de cadastro, o proponente que possua na data
da pesquisa cadastral, produtos CAIXA que necessitaram de avaliação de risco ou que abra conta corrente na
CAIXA;
Condomínio - área existente na malha urbana com acesso por arruamento em área pública onde os lotes ou
unidades e seus acessos internos estão em área privada, estando sujeito ao regulamento de normas firmadas na
convenção do condomínio, aprovado por meio de legislação pública;
Conta corrente - conta de operação 001, aberta em nome da pessoa física proponente ao financiamento, se for o
caso;
Contracheque - documento que especifica o ordenado bruto de um empregado ou funcionário com as deduções de
impostos, contribuições previdenciárias, e acréscimos como comissões, gratificações, salário-família etc., servindo
também como autorização para o recebimento de valor líquido;
Cota: percentual definido como limite máximo para a concessão de financiamento em relação ao valor total do
imóvel;
PLR - Participação nos Lucros e Resultados: é uma forma de remuneração variável, utilizada mundialmente pelas
empresas para cumprimento das estratégias das organizações;
Promitente Comprador: participante de uma promessa de compra e venda;
Proponente: pessoa que pleiteia a concessão de um crédito;
RG - Registro Geral, documento emitido para confirmar a identificação das pessoas, no qual são registrados os
dados pessoais, como nome, data de nascimento, sexo, filiação, impressão digital, foto e assinatura, que vão
reconhecer o cidadão;
Tomador - aquele que toma um empréstimo.
3 NORMAS
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3.2 CADASTRO
3.2.1 A análise de crédito se inicia na obtenção das informações do proponente que são transcritas para a ficha
cadastro.
3.2.2 A coleta de informações do proponente e a transcrição ao cadastro devem ser feitas de forma completa e de
acordo com as orientações da CAIXA, pois são de grande importância para a avaliação de risco de crédito do
cliente.
3.2.2.1 Antes de solicitar a avaliação, confira todas as informações cadastrais a serem inseridas:
dados pessoais e de endereço (nome, número do RG, escolaridade, estado civil etc.);
dados econômicos (rendas, despesas);
identificação dos participantes do financiamento com todos os dados cadastrais.
3.2.3 A qualidade das informações é imprescindível ao resultado eficiente da análise de risco de crédito.
3.2.3.1 Atentar ao correto preenchimento das informações de renda dos clientes:
Renda Formal e Renda Informal;
tipo de documento de comprovação de renda;
documentos complementares da renda informal.
3.2.3.2 A ausência de informações importantes ou a incoerência entre as informações cadastrais e o perfil do
cliente influenciam diretamente os resultados da avaliação e os valores aprovados.
3.2.3.3 Informações alteradas após a avaliação podem impedir nova avaliação sem autorização da agência de
vinculação.
3.2.3.3.1 Os resultados das avaliações são inalteráveis.
3.2.4 A avaliação de risco de crédito não é utilizada para simulação de proposta de financiamento.
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limitar ao comprometimento máximo da renda ou à disponibilidade financeira obtida no resultado da avaliação, que
varia de acordo com o perfil dos clientes.
3.3.4 A disponibilidade de contratar operação de crédito varia de acordo com a renda e, por sua vez, o valor de
financiamento depende da prestação.
3.3.4.1 Os valores aprovados são limitados pela prestação máxima que o cliente/grupo habitacional poderá assumir,
ou seja, a proposta de crédito é limitada pela renda do proponente.
3.3.5 Utilize o simulador específico para identificar uma proposta adequada aos proponentes.
3.3.5.1 Observe principalmente a prestação necessária e o percentual máximo de financiamento (cota), que varia
de acordo com a origem de recursos utilizada.
3.3.5.2 Estas verificações devem ser feitas antes de solicitar a avaliação de risco de crédito.
3.3.6 Os valores simulados são razoáveis para identificação de uma proposta adequada aos proponentes, porém
são somente indicativos.
3.3.6.1 Não há garantia de que a proposta será aprovada para esses valores.
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3.5.5 REGISTROS NO SCR – DÍVIDA VENCIDA OU PREJUÍZO
3.5.5.1 Os registros de dívidas vencidas ou créditos baixados em prejuízo no SCR são restritivos para contratações
habitacionais e comerciais, exceto para o crédito consignado.
3.5.5.2 Para as operações comerciais e habitacionais, a classificação do grau de severidade da ocorrência é feita
automaticamente e considera as seguintes informações:
valor da dívida;
volume de aplicações financeiras e poupança na CAIXA;
rating;
conta salário;
proposta habitacional;
renda.
3.5.5.3 A continuidade do processo de avaliação de risco de crédito comercial ou habitacional é condicionada à
regularização do(s) débito(s) vencido(s) e/ou em prejuízo na(s) instituição(ões) financeira(s) de origem.
3.5.5.3.1 A atualização das informações do SCR no SIRIC é feita com base em bancos de dados enviados pelo
BCB, existindo uma defasagem, em média de 2 meses, entre a última consulta disponível no SCR e a data-base
registrada no sistema de risco.
3.5.5.3.2 Caso no resultado da avaliação conste(m) dívida(s) vencida(s) e/ou em prejuízo, mas que tenha(m) sido
paga(s), é permitido solicitar a antecipação de regularização da ocorrência à agência de vinculação.
3.5.5.3.2.1 Os documentos submetidos à análise da agência são:
Registrato, disponibilizado pelo BCB, que é emitido pelo próprio devedor após o credenciamento, disponível na
página https://registrato.bcb.gov.br/registrato/login/;
comprovante de pagamento da dívida, que consta como vencida ou em prejuízo no Registrato;
declaração da instituição financeira (em papel timbrado, datado e assinado), onde constava dívida vencida ou em
prejuízo, informando que não há dívidas em atraso para o cliente.
3.5.5.3.2.2 Para clientes que a dívida vencida e/ou em prejuízo já esteja regularizada no SCR é necessário apenas
o envio do Registrato.
3.5.5.3.3 A antecipação da regularização de ocorrência é realizada pela agência de vinculação da proposta quando,
por questões de relevante importância, não puder aguardar a atualização automática no sistema de risco.
3.5.5.3.4 Após a regularização da restrição cadastral, uma nova avaliação poderá ser solicitada e, caso a antiga
restrição tenha sido a única pendência (e não exista nova restrição), o crédito poderá ser aprovado.
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3.6.2 BENEFÍCIOS SOCIAIS EM SITUAÇÕES CONTINGÊNCIAS
3.6.2.1 Não são utilizados para comprovação de renda os benefícios sociais pagos em situações contingenciais,
tais como o Benefício Emergencial de Preservação do Emprego e da Renda, conforme Lei N° 14.020 de 06/07/2020
e MPV N° 1.045 de 27/04/2021, e o Auxílio Emergencial que é destinado para fins de atendimento das
necessidades básicas, conforme Lei 8.742 de 07/12/1993, alterada pela Lei 13.982 de 02/04/2020.
3.6.4.1 CONTRACHEQUE/HOLLERITH
3.6.4.1.1 O contracheque (hollerith) é um documento de comprovação dos rendimentos mensais do
trabalhador/aposentado assalariado.
3.6.4.1.2 São trabalhadores assalariados as pessoas que recebem remuneração mensal pelo exercício do trabalho
e possuem vínculo com seu empregador, a exemplo dos:
empregados de empresas públicas e privadas sob regime da CLT;
associados de cooperativas, associações, sindicatos e condomínios;
trabalhadores rurais;
servidores públicos;
ocupantes de cargos comissionados ou que exerçam função gratificada;
ocupantes de cargos eletivos;
empregados domésticos.
3.6.4.1.3 Para empregado doméstico o contracheque aceito é aquele emitido pelo site www.esocial.gov.br.
3.6.4.1.4 O cadastramento e a comprovação para os aposentados, que recebem proventos por meio de Extrato de
Benefício do INSS, devem ser realizados conforme item 3.6.4.4.
Vigência: 14/11/2022 8 / 37
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3.6.4.1.5 Para sócio e/ou dirigentes de empresas é aceito o contracheque/pró-labore de remuneração mensal de até
dois meses anteriores ao mês corrente da avaliação, exceto para MEI.
3.6.4.1.5.1 Não é aceito o contracheque/pró-labore com distribuição de lucros.
3.6.4.1.5.2 O pró-labore não é aceito para Microempreendedor Individual (MEI).
3.6.4.1.6 É utilizado documento que apresenta, pelo menos, a identificação da fonte pagadora, as informações
cadastrais do empregado, o mês de referência do pagamento, os rendimentos a que tem direito e os descontos, se
houver.
3.6.4.1.7 Quando no contracheque constar como fonte pagadora um registro CEI, CNO ou CAEPF, a renda é
cadastrada no CPF do cliente.
3.6.4.1.8 Para rendimentos de assalariados, o contracheque é o documento preferível para comprovação de renda
em relação aos seguintes documentos:
Declaração de Imposto de Renda;
Declaração do Empregador;
Extrato de FGTS.
3.6.4.1.9 É permitido ao CCA solicitar o extrato do FGTS do cliente para simples conferência, de vínculo do cliente
com a atividade e os rendimentos auferidos, nos casos em que houver dúvida em relação à autenticidade do
contracheque e à veracidade e coerência das informações nele apresentadas, a exemplo de:
impressão em formulário obtido de papelarias (documento verde);
documento com problemas na impressão;
valores de renda e descontos legais incompatíveis;
documento com rasuras.
3.6.4.1.10 Quando se tratar de empregados sob o regime estatutário, é possível confirmar a autenticidade do
contracheque no site da fonte pagadora, a exemplo dos servidores federais por meio do http://www.siapenet.gov.br.
3.6.4.1.11 O último contracheque de remuneração mensal do cliente é suficiente para a comprovação da renda.
3.6.4.1.12 As informações de Renda Bruta, Renda Líquida e o Imposto de Renda Retido, esse último mesmo que
seja nulo, são obtidos diretamente do contracheque e transcritos para o Cadastro do cliente.
3.6.4.1.13 Não é necessária a apuração da renda por meio das rubricas de crédito e débito do contracheque.
3.6.4.1.14 Os valores de imposto de renda retidos referentes a rendimentos extra salário e que estão separados no
contracheque, a exemplo do 13° salário, férias ou participação nos lucros, não são considerados para
preenchimento no campo Imposto de Renda Retido.
3.6.4.1.15 Nos casos em que a fonte pagadora divide os pagamentos de um mesmo mês em dois ou mais
contracheques, os valores de renda bruta, renda líquida e do imposto de renda retido são somados com o propósito
de compor os ganhos totais mensais a serem transcritos para a ficha cadastro.
3.6.4.1.15.1 Nesses casos é obrigatória a apresentação de todos os comprovantes do mês de referência.
3.6.4.1.15.2 Quando os valores de renda bruta, líquida ou imposto de renda retido forem apresentados totalizados,
em relação ao mês de referência, os referidos valores não são somados.
3.6.4.1.16 Os valores de renda bruta, renda líquida e imposto de renda retido são somados, no caso do cliente
comprovar mais de uma renda, proveniente de uma mesma fonte pagadora, com a mesma ocupação.
3.6.4.1.17 Caso o contracheque apresente somente verbas relacionadas a auxílios e/ou incentivos, a exemplo de:
moradia, alimentação, transporte, participação nos lucros e bônus, este não é aceito para comprovação de renda.
3.6.4.1.18 O contracheque usado para comprovação e registrado no cadastro do cliente é de até dois meses
anteriores ao mês corrente da avaliação.
3.6.4.1.19 Caso o contracheque apresentado pelo cliente seja de um mês no qual ele obteve descontos ou créditos
temporários, a exemplo de férias e 13º salário, é permitido ao empregado solicitar ao cliente outro contracheque
para a obtenção das informações de Salário Bruto, Salário Líquido e Imposto de Renda Retido, desde que esse
documento também seja de até dois meses anteriores ao mês corrente da avaliação.
3.6.4.1.20 As informações de Salário Bruto, Salário Líquido e Imposto de Renda Retido obtidas diretamente do
contracheque são adequadamente tratadas pelo SIRIC para a definição dos limites de crédito para o cliente,
inclusive nas situações em que há débitos ou créditos esporádicos ou temporários.
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3.6.4.2.1 É o documento que contém o registro dos depósitos de FGTS do trabalhador.
3.6.4.2.2 É utilizado o extrato da conta vinculada do trabalhador no FGTS de até dois meses anteriores ao mês
corrente da avaliação.
3.6.4.2.3 A renda mensal é obtida pela multiplicação do valor de depósito do FGTS por 12,5 e transcrito para a ficha
cadastro.
3.6.4.2.4 O extrato da conta vinculada do FGTS é obtido pelo cliente por meio de solicitação à agência, emitido via
internet, ou ainda, cópia do extrato recebido da CAIXA.
3.6.4.2.5 Segue exemplo do modelo de extrato de conta vinculada obtido na agência pelo cliente:
Vigência: 14/11/2022 10 / 37
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3.6.4.3.6.1 O rendimento da poupança é verificado no site do BCB: www.bcb.gov.br, acessando "Estatísticas",
"Poupança", "Remuneração dos Depósitos de Poupança".
3.6.4.3.6.2 Buscar o último rendimento apresentado do mês anterior ao de avaliação, conforme exemplo abaixo:
mês de avaliação: 09/2020;
mês anterior a avaliação: 08/2020;
último rendimento referente ao mês 08/2020:
Data Data Fim Depósitos a partir de 04.05.2012 (*)
28/07/2020 28/08/2020 0,1303
3.6.4.3.6.3 Após a identificação do rendimento da poupança, calcular conforme exemplo abaixo:
mês de avaliação: 09/2020;
mês de referência do documento: 08/2020;
rendimento da poupança no mês 08/2020: 0,1303%;
saldo da aplicação no mês 08/2020: R$ 1.000.000,00;
rendimento a ser considerado = R$ 1.000.0000,00 x 0,1303% = R$ 1.303,00.
3.6.4.3.7 Nos casos em que o extrato da aplicação financeira traz informações dos rendimentos ou valores aplicados
de forma acumulada, o rendimento mensal é constatado pela diferença dos valores acumulados constantes no
extrato.
exemplo:
mês de referência julho: “Rend. Bruto Acumulado R$ 4.707,54;
mês de referência junho: “Rend. Bruto Acumulado R$ 3.939,68;
rendimento constatado para julho: 4.707,54 – 3.939,68 = R$ 767,86.
3.6.4.3.8 Para efeito de comprovação de renda, não são considerados extratos de planos de previdência privada
durante a fase de acumulação de recursos, também conhecida como período de diferimento.
3.6.4.3.9 A data de referência do documento a ser utilizada é a do mês relacionado ao extrato apresentado.
3.6.4.3.10 A Fonte Pagadora a ser cadastrada é o CPF do cliente e a ocupação “Capitalista recebendo rendimento
de aplicação em ativos financeiros”.
Vigência: 14/11/2022 11 / 37
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3.6.4.4.10 AUXÍLIOS DOENÇA, MATERNIDADE E ACIDENTE
3.6.4.4.10.1 Os auxílios-doença acidentário e o comum, e o salário maternidade recebidos pelo trabalhador
contribuinte da previdência, afastado temporariamente da sua atividade, são considerados como Renda Formal,
exceto para Crédito Consignado.
3.6.4.4.10.2 O extrato do benefício aceito para registro na Ficha Cadastro é de até dois meses anteriores ao mês
corrente da avaliação.
3.6.4.4.10.3 O auxílio-doença acidentário (espécie 91), o auxílio-doença comum (espécie 31) e o salário
maternidade são preenchidos com a fonte pagadora na qual o cliente possui vínculo empregatício.
3.6.4.4.10.4 Para clientes autônomos ou sem vínculo empregatício, o preenchimento da fonte pagadora é o CNPJ
do INSS 29.979.036/0001-40.
3.6.4.4.10.5 A fonte pagadora do auxílio-acidente (espécie 94 ou 36) é preenchida com o CNPJ do INSS
29.979.036/0001-40.
Vigência: 14/11/2022 12 / 37
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3.6.4.6.2 O cliente apresenta o contrato ou termo de estágio vigente e o último comprovante de recebimento da
bolsa:
recibo emitido pela Instituição a que está o bolsista está vinculado; ou
extrato de conta bancária demonstrando o crédito.
3.6.4.6.3 É aceito comprovante de recebimento de até dois meses anteriores ao mês corrente de avaliação.
3.6.4.6.4 O valor a ser cadastrado é o menor valor entre o expresso no contrato e o comprovante de recebimento
mensal da bolsa ou auxílio recebido pelo estágio ou estudos científicos.
3.6.4.6.4.1 O valor mensal da bolsa ou auxílio é transcrito para o campo renda bruta e renda líquida do cadastro do
cliente.
3.6.4.6.5 A fonte pagadora a ser cadastrada é a responsável pelo pagamento da bolsa ou auxílio constante no
contrato/termo de estágio.
3.6.4.6.6 A ocupação a ser cadastrada é “Bolsista, estagiário e assemelhados”.
Vigência: 14/11/2022 13 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
3.6.4.8.4 É vedada a utilização de pensão alimentícia de alimentado menor de idade ou civilmente incapaz para
lastrear operação de crédito, exceto com autorização judicial.
Vigência: 14/11/2022 14 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
3.6.4.11.3.3 No caso de Declaração Retificadora, o cliente é obrigado a apresentar a Declaração original e demais
retificadoras, se houverem, para comparação das informações e verificação dos motivos que exigiram a retificação
da Declaração, podendo ser recusada a comprovação por Declaração de Imposto de Renda.
3.6.4.11.3.4 A Declaração original entregue após 30 dias do prazo final de entrega da Declaração de Imposto de
Renda não é aceita para comprovação de renda.
3.6.4.11.4 No caso de Declaração Conjunta, os rendimentos de cônjuges ou dependentes são separados do
tomador principal para fins de identificação da renda individual no cadastro.
3.6.4.11.4.1 Os rendimentos de cônjuges ou dependentes, constantes na Declaração, não são considerados como
renda do titular.
3.6.4.11.5 Os rendimentos são cadastrados separadamente para cada fonte pagadora.
3.6.4.11.5.1 Os rendimentos podem ser somados quando no documento constar mais de uma renda proveniente de
uma mesma fonte pagadora e mesma ocupação.
Vigência: 14/11/2022 15 / 37
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Vigência: 14/11/2022 16 / 37
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nesse caso, os rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Física são: R$ 23.950,00 (R$ 45.400,00 – R$
21.450,00).
3.6.4.11.7.3.2 Caso o somatório dos rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Física não seja suficiente para
dedução do valor do livro caixa, realiza-se o seguinte procedimento para obtenção dos rendimentos:
somar os rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Física com os rendimentos tributáveis recebidos de
Pessoa Jurídica e deduzir do valor do livro caixa, conforme for o caso:
a) caso o cliente possua apenas uma fonte pagadora de rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Jurídica, o
cadastramento da renda é feito no CNPJ desta fonte pagadora;
b) caso o cliente possua mais de uma fonte pagadora de rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Jurídica,
deve-se utilizar a fonte pagadora de maior renda para dedução e assim sucessivamente, até que o valor do
livro caixa seja totalmente deduzido, e o cadastramento da renda é feito no primeiro CNPJ utilizado.
exemplo:
cliente que possua três fontes pagadoras de rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Jurídica, com seus
respectivos rendimentos: (CNPJ=X R$100.000,00, CNPJ=Y R$50.000,00 e CNPJ=Z R$30.000,00), além
disso possui rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Física no campo (TRABALHO NÃO
ASSALARIADO) no valor de R$ 10.000,00 e no campo DEDUÇÕES DO LIVRO CAIXA um valor de: R$
130.000,00;
nesse caso, como a subtração dos valores do livro caixa superam os valores dos rendimentos tributáveis de
pessoa física (10.000,00-130.000,00 = -120.000,00) e também superam os valores do CNPJ X (100.000,00-
120.000,00 = -20,000,00), utiliza-se o segundo maior rendimento tributável de pessoa jurídica do CNPJ Y
(50.000,00-20.000,00 = 30.000,00), esse resultado será o novo valor para cadastramento da renda;
Vigência: 14/11/2022 17 / 37
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esse cliente terá como rendimento os R$30.000,00 do CNPJ Y, que será cadastrado no CNPJ X e os
R$30.000,00 do CNPJ Z, que devem ser divididos por 12 para obtenção da renda mensal.
3.6.4.11.7.3.3 Para os clientes que possuem deduções por meio de livro caixa, e não possuem rendimentos
recebidos de Pessoa Física, realiza-se o seguinte procedimento para obtenção dos rendimentos:
quando houver somente uma fonte de renda Pessoa Jurídica, o valor do livro caixa é deduzido dos rendimentos
tributáveis recebidos.
o cadastramento da renda é feito no CNPJ da fonte pagadora.
quando o cliente possuir mais de uma fonte de renda Pessoa Jurídica, deve-se utilizar a fonte pagadora de maior
renda para dedução e assim sucessivamente, até que o valor do livro caixa seja totalmente deduzido.
o cadastramento da renda é feito no primeiro CNPJ utilizado.
Vigência: 14/11/2022 18 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
Resultado tributável com valor maior que o campo “Limite de 20% sobre a receita bruta total”:
CAMPOS A SEREM
Renda bruta Renda líquida
ANALISADOS
Vigência: 14/11/2022 19 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
3.6.4.11.7.6 RENDIMENTOS DE DISTRIBUIÇÃO DE LUCROS
3.6.4.11.7.6.1 Os rendimentos de distribuição de lucros são obtidos diretamente do campo “Lucros e dividendos
recebidos pelo titular e pelos dependentes”.
exemplo:
09. Lucros e dividendos recebidos
18.600,00
Beneficiário CPF CNPJ da Fonte Pagadora Nome da Fonte Pagadora Valor
Titular xxx.xxx.xxx-xx xx.xxx.xxx/xxxx-xx xxxxxxxxxxxxxx
18.600,00
3.6.4.11.7.6.2 Nesse caso a ocupação a ser cadastrada é “proprietário de estabelecimento”, e a fonte pagadora é o
CNPJ da empresa distribuidora dos lucros e dividendos.
3.6.4.11.7.8.2 Para rendimentos que não constam o CNPJ da fonte pagadora, é utilizado o CPF do cliente para
cadastramento.
Vigência: 14/11/2022 20 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
“capital das apólices de seguro ou pecúlio pago por morte do segurado, prêmio de seguro restituído em qualquer
caso e pecúlio recebido de entidades de previdência privada em decorrência de morte ou invalidez permanente”;
“indenizações por rescisão de contrato de trabalho, inclusive a título de PDV e por acidente de trabalho e FGTS”;
“transferências patrimoniais – Doações, heranças”;
“parcela não tributável correspondente à atividade rural”;
“incorporação de reservas ao capital/ Bonificações em ações”;
“transferências patrimoniais – menção e dissolução da sociedade conjugal e da unidade familiar”;
“ganhos líquidos em operações no mercado à vista de ações negociadas em bolsa de valores nas alienações até
R$ 20.000,00 em cada mês, para o conjunto de ações”;
“ganhos líquidos em operações com ouro, ativo financeiro, nas alienações até R$ 20.000,00 em cada mês”;
“recuperação de prejuízos em renda variável (bolsa de valores, de mercadorias, de futuros, e assemelhados e
fundos de investimento imobiliário)”;
“Imposto sobre a renda de anos calendários anteriores compensado judicialmente neste ano-calendário”;
“ganho de capital na alienação de moeda estrangeira mantida em espécie cujo total da alienações, no ano
calendário, seja igual ou inferior ao equivalente a US$ 5.000,00”;
“rendimentos de cadernetas de poupança, letras hipotecárias, letras de crédito do agronegócio e imobiliário (LCA
e LCI) e certificados de recebíveis do agronegócio e imobiliários (CRA e CRI)”;
“restituição do imposto sobre a renda de anos-calendário anteriores”;
“outros”.
3.6.4.11.8.2 Também não são considerados como rendimentos valores constantes em “Rendimentos Sujeitos à
Tributação Exclusiva/Definitiva” provenientes dos seguintes campos da Declaração de Imposto de Renda:
“13° salário”, pelo fato de não se constituir como rendimento mensal;
“ganhos líquidos em renda variável (bolsas de valores, de mercadorias, de futuros e assemelhados e fundos de
investimento imobiliário)”;
“rendimentos de aplicações financeiras”;
“Participação nos Lucros ou Resultados”, pelo fato de não se tratar de um rendimento periódico, mas um bônus
ofertado pelo empregador;
“Rendimentos Recebidos acumuladamente”, pelo fato de não se tratar de um rendimento periódico, pois é
utilizado para declarar rendimentos obtidos de forma esporádica por força de decisão judicial relativo a diferenças
salariais, indenizações trabalhistas, entre outros;
“Rendimentos Tributáveis de PJ pelo titular com Exigibilidade Suspensa”;
“outros”.
Vigência: 14/11/2022 21 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
3.6.5.5 As informações dos documentos complementares subsidiam a caracterização dos rendimentos do cliente.
3.6.5.5.1 Os documentos complementares são separados em grupos, os quais representam características
relacionadas ao perfil de consumo do cliente.
3.6.6.9 EXTRATOS DE CONTA CORRENTE COM LIMITE DE CHEQUE ESPECIAL E FATURAS DE CARTÃO
DE CRÉDITO
3.6.6.9.1 São considerados os relacionamentos de conta corrente com limite de cheque especial e/ou cartão de
crédito do cliente.
3.6.6.9.2 É apresentado documento de titularidade do cliente de até dois meses ao mês corrente da avaliação.
3.6.6.9.3 São aceitas faturas de cartão de crédito com identificação do titular e respectivo endereço.
Vigência: 14/11/2022 22 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
3.6.6.9.4 Os extratos de conta corrente com cheque especial apresentados, devem ser de meses consecutivos, com
tempo mínimo de existência da conta corrente de 06 meses e período mínimo de movimentação bancária de 03
meses.
3.6.6.9.5 Não são aceitos extratos:
quando não houve movimentação bancária por um período igual ou maior que 30 dias nos últimos 03 meses;
quando em algum dos meses a movimentação bancária ficou restrita a apenas 01 saque ou depósito; e
quando houve alteração de titular.
3.6.6.9.6 Os clientes com essa informação demonstram experiência de movimentação bancária, permitindo que
essa informação seja considerada como insumo para a definição de limites de crédito na CAIXA.
3.6.6.9.7 Para clientes com movimentação em Conta Corrente com limite de cheque especial e/ou Cartão de Crédito
na CAIXA, o relacionamento desses produtos também é verificado automaticamente pelo SIRIC, sendo dado o
devido tratamento ao rendimento não comprovado, sendo, portanto, a apresentação do comprovante nesse caso
opcional.
Vigência: 14/11/2022 23 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
3.8.3 Para as avaliações cujo resultado foi condicionado por capacidade de pagamento são necessários ajustes
para que a proposta seja aprovada.
3.8.3.1 Esses ajustes dizem respeito aos valores da proposta, como:
valor do imóvel;
valor do financiamento;
prazo do financiamento solicitado.
3.8.3.2 Neste caso, aconselha-se efetuar nova simulação com o objetivo de adequar a proposta ao valor de
prestação máxima calculada para o proponente, disponível no campo “Valor da prestação Possível”.
3.8.3.2.1 Após verificar os novos valores no simulador de financiamento, deve-se efetuar nova avaliação com
valores adequados ao valor de prestação indicado para o proponente.
3.8.4 Para as avaliações cujo resultado foi condicionado por restrições cadastrais ou dívidas vencidas/prejuízo no
SCR BACEN em nome do tomador ou grupo familiar é necessária a regularização da situação antes de solicitar
nova avaliação.
3.8.5 O resultado reprovado significa que o cliente apresenta perfil de risco de crédito inadequado para a
contratação de crédito junto à CAIXA, que impossibilita a aprovação do seu cadastro em curto espaço de tempo.
3.8.6 Os resultados das novas avaliações podem ser diferentes das anteriores, devido a alterações cadastrais do
cliente/grupo e alteração do perfil.
3.8.7 As avaliações podem não ser finalizadas devido a erro de validação que pode ter sido ocasionado por
alterações no cadastro do cliente ou erro de preenchimento dos dados da proposta, conforme exemplos listados no
Apensado I – Principais Erros de Validação que Impedem a Avaliação.
4 PROCEDIMENTOS
Vigência: 14/11/2022 24 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
abordar informações referentes à atividade desempenhada – tipo de atividade, local e tempo de trabalho, forma de
remuneração e rendimentos;
utilizar os critérios de constatação de renda formal e informal, conforme esta norma;
solicitar informações complementares do cliente;
solicitar documentos adicionais ao cliente, para fins de comprovação das informações prestadas;
4.1.2 Para o financiamento habitacional, também é necessário:
definição da Proposta Habitacional – tipo de garantia, valor do imóvel e do financiamento, prazo de pagamento,
prestação simulada, indexador e sistema de amortização.
5 ANEXOS
Páginas subsequentes.
Vigência: 14/11/2022 25 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
5.1 ANEXO I – INFORMAÇÕES QUE PODEM SER ALTERADAS PARA NOVAS AVALIAÇÕES
5.1.1 A alteração, inclusão e/ou exclusão das informações que seguem impedem a solicitação de novas avaliações,
enquanto existirem avaliações válidas.
5.1.1.1 Avaliação comercial:
dados cadastrais;
dados de renda.
5.1.1.2 Avaliação habitacional:
dados de renda de todos os participantes e respectivos cônjuges;
composição do Grupo Familiar (Inclusão/exclusão de cônjuge, e/ou participante, e/ou dependentes).
5.1.2 Alterações e inclusões diferentes das relacionadas no item anterior não impedem a solicitação de novas
avaliações para o cliente, mesmo quando existirem avaliações válidas.
5.1.3 Quando for impedida a reavaliação do cliente, devido a alteração de dados, é permitido ao CCA solicitar a
agência de vinculação a inserção da pergunta “Autoriza reavaliação com alteração de dados – PV” para a
solicitação de uma nova avaliação.
5.1.3.1 Caso seja necessária uma nova alteração após a inserção da pergunta “Autoriza reavaliação com alteração
de dados – PV” é permitido ao CCA a solicitação à agência para inserção da pergunta “Autoriza reavaliação com
alteração de dados – PV 2”.
5.1.3.2 A inclusão de cada pergunta pela agência é possível uma única vez no período de 180 dias a contar da
inserção da pergunta “Autoriza reavaliação com alteração de dados – PV”, para a avaliação cliente habitacional ou
para a avaliação cliente comercial.
5.1.3.3 A inclusão das perguntas pela agência permite a reavaliação do cliente pelo correspondente bancário.
5.1.3.3.1 Após a utilização das duas autorizações em avaliação, a agência não pode realizar novas inclusões e o
processo deve ser internalizado.
5.1.4 São monitoradas pela GERIV as autorizações por meio da inserção das perguntas para as avaliações com
alteração de dados.
Vigência: 14/11/2022 26 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
Vigência: 14/11/2022 27 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
58 APOSENTADORIA DE ANISTIADOS
59 PENSAO POR MORTE DE ANISTIADOS
60 PENSÃO ESPECIAL PORTADOR DE SIDA
72 APOSENT. TEMPO SERVICO - LEI DE GUERRA
78 APOSENTADORIA IDADE - LEI DE GUERRA
81 APOSENTADORIA COMPULSORIA EX-SASSE
82 APOSENTADORIA TEMPO DE SERVICO EX-SASSE
83 APOSENTADORIA POR INVALIDEZ EX-SASSE
84 PENSAO POR MORTE EX-SASSE
Vigência: 14/11/2022 28 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
Engenheiro
Arquiteto
Agrônomo
Químico
Desenhista Industrial
Físico
Geólogo
Tecnólogo
Médico
Veterinário e Zootecnista
Enfermeiro e Nutricionista
Fisioterapeuta e Terapeuta Ocupacional
Odontólogo
Biólogo e Biomédico
Farmacêutico
Fonoaudiólogo
Economista
Estatístico
Atuário e Matemático
Contador
Administrador
Analista de Sistema
Geógrafo
Astrônomo e Meteorologista
Advogado
Psicólogo
Sociólogo
Assistente Social
Vigência: 14/11/2022 29 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
CLASSE 2 – Membros dos Poderes Legislativo, Executivo e Judiciário, Servidores Civis e Militares
Vigência: 14/11/2022 30 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
Serventuário de Justiça
Tabelião
Militar em Geral
Servidor Público Federal
Servidor Público Estadual
Servidor Público Municipal
Diretor de Empresas
Gerente
Chefe Intermediário
Trabalhadores dos serviços de Contabilidade, de Caixa e Trabalhadores assemelhados
Secretário Estenógrafo, Datilógrafo, Recepcionista, Telefonista e Trabalhadores Assemelhados
Auxiliar de Escritório e Assemelhados
Bancário e Economiário
Securitário
Vigência: 14/11/2022 31 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
Trabalhador agrícola
Trabalhador da pecuária
Trabalhador florestal
Trabalhador da pesca
Garimpeiro
Mestre e contramestre
Mecânico de manutenção, montador, preparador e operador de máquinas e aparelhos de produção industrial
Eletricista e assemelhados
Trabalhador de instalações de processamento químico
Trabalhador de fabricação de roupas
Trabalhador de tratamento de fumo e de fabricação de cigarros e charutos
Trabalhador metalúrgico e siderúrgico
Trabalhador de usinagem de metais
Trabalhador da construção civil
Trabalhador de fabricação e preparação de alimentos e bebidas
Trabalhador de artes gráficas
Trabalhador da fabricação de produtos têxteis (exceto de roupas)
Trabalhador de fabricação de artefatos de madeira
Trabalhador de fabricação de papel e papelão
Trabalhador de fabricação de calçados e artefatos de Couro
Trabalhador de fabricação de produtos de borracha e plástico
Joalheiro e ourives
Vigência: 14/11/2022 32 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
Açougueiro
Adestrador de Animais
Afiador
Alambiqueiro
Alfaiate
Artista de Circo
Artista de Dança
Astrólogo e numerólogo
Atividade Religiosa
Atleta
Ator
Babá
Barbeiro
Bordador
Borracheiro
Cabeleireiro
Camareira
Caminhoneiro Autônomo
Cantor
Carpinteiro
Carregador de mercadorias
Carroceiro
Ceramista
Chaveiro
Cobrador
Comentarista e Locutor de rádio e televisão
Compositor
Confeiteiro
Vigência: 14/11/2022 33 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
Costureiro
Cozinheiro
Crocheteiro à mão
Cuidador de idosos
Dedetizador
Desenhista
Despachante documentalista
Digitador
Eletricista
Encanador
Engraxate
Esotérico e paranormal
Esteticista
Estofador
Extrativista
Faxineiro
Feirante
Fotógrafo
Funileiro
Gandula
Garçom
Gesseiro
Guia de Turismo
Intérprete
Jardineiro
Joalheiro e Ourives
Jornaleiro
Ladrilheiro
Lavador de veículos
Limpador de fachadas
Manicure, Pedicure
Manobrista
Maquiador
Marceneiro
Massagista
Mecânico
Vigência: 14/11/2022 34 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
Minhocultor
Modelo
Montador de móveis
Motoboy
Motorista
Operador de Câmera
Padeiro
Pedreiro
Pensão Informal
Pescador
Pintor
Pipoqueiro
Poeta
Porteiro, vigia
Produtor rural
Profissional do sexo
Programador
Quiropraxista
Raizeiro
Relojoeiro
Sacoleira
Salva-Vidas
Sapateiro
Serralheiro
Servente de Obras
Soldador
Taxista
Telhador
Trabalhador doméstico
Trabalhador rural
Tratorista
Vassoureiro
Vidraceiro
Vigência: 14/11/2022 35 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
prestação de serviços ou produção de bens que, via de regra, possui alto valor monetário;
grande volume de renda devido ao alto valor dos serviços prestados;
são profissionais liberais que, via de regra, prestam serviços individualizados;
exemplo: Arquiteto, Decorador, Analista de Sistemas, Professor, Engenheiro.
ATIVIDADES GRUPO II
Acupunturista
Administrador
Advogado
Agricultor
Agrônomo
Analista de Sistemas
Arquiteto
Biólogo
Biomédico
Cartógrafo
Consultor
Contador
Corretor
Decorador
Economista
Enfermeiro
Engenheiro
Farmacêutico
Fisioterapeuta
Fonoaudiólogo
Geólogo
Jornalista
Médico
Músico
Nutricionista
Odontólogo
Pecuarista
Podólogo
Professor
Promotor de eventos
Protético
Psicólogo
Publicitário
Representante Comercial
Sócio de Empresa
Topógrafo
Tradutor
Vigência: 14/11/2022 36 / 37
#INTERNO.TODOS MO43062 033
ATIVIDADES GRUPO II
Veterinário
Zootecnista
Vigência: 14/11/2022 37 / 37