Política de crédito e garantias Wimo pessoa física

POLÍTICA DE CRÉDITO E GARANTIAS (VERSÃO 12)
VIGÊNCIA A PARTIR DE 20 DE JUNHO DE 2021
POLÍTICA DE CRÉDITO E GARANTIAS
1. Objetivo
A presente política tem como objetivo a gestão da concessão de crédito e do risco

de acordo com as estratégias da GALAPAGOS Capital para o produto Wimo pessoa física,
estabelecendo mecanismos de análise do risco de crédito em níveis considerados
aceitáveis pela gestão executiva da empresa.
2. Definição de risco de crédito
O risco do crédito é definido como a possibilidade de perdas associadas ao não

cumprimento pelo mutuário (tomador do crédito) de suas respectivas obrigações
pecuniárias nos termos pactuados.
3. Abordagem comercial:
Pontos que devem ser observados ao se prospectar clientes no mercado:
• Capacidade do tomador de crédito de cumprir com suas obrigações

financeiras dentro das condições a serem pactuadas;
• Situação econômico financeira e de patrimônio do tomador;
• Fatores externos e macroeconômicos que possam impactar o perfil de
crédito do tomador;
• Tempo de empresa ou de exercícios de suas atividades profissionais (PF).
Pontos que constituem sinais de alerta e recomendam cautela na oferta de

crédito:
• Recusa ou dificuldades no fornecimento de informações e documentações

necessárias;
Versão 11 - abril de 2021

• Apresentação de dados financeiros ou informações de renda e/ou de
patrimônio que sejam explicitamente incompatíveis com a ocupação
profissional do tomador;
• Comprovação de renda dependente de transferências bancárias
realizadas pelo próprio tomador ou cônjuge deverá ser reprovada;
• Comprovação de renda dependente de transferências bancárias
realizadas por membros da família que tenham parentesco em linha reta
ou colateral de primeiro ou segundo grau. Nesse caso, deverá ser
solicitada justificativa e a operação deverá subir para alçada conjunta para
aprovação da proposta; e
• Ocorrência de dívida vencida no BACEN acima de 90 dias são motivos de
alçada conjunta para aprovação da proposta.
4. Análise do Crédito
4.1 Principais pontos que devem ser observados nesta fase do processo
• PLD e Compliance
• Histórico e relacionamento do tomador de crédito no mercado;
• Dados cadastrais;
• Restritivos;
• Dados financeiros e capacidade de pagamento;
• Limite de Crédito;
• Garantia;
• Autonomia de poder;
• Relacionamento com outras instituições financeiras e experiência em
tomar crédito.
• Histórico de inadimplência e execução de garantias pelo credor (sociedade
de crédito direto, administrador do FIDC ou securitizadora) que serão
motivos de reprovação da proposta.
4.2 PLD e Compliance
• Procedimentos gerais para aprovação do proponente:

2

1. Obter CPF;
2. Identificar domicílio;
3. Consultar situação no sistema Upminer ou similar;
4. Eliminar possibilidade de homônimos por meio do CPF e do domicílio;
5. Conferir se está contida na Lista de Relação de Pessoas com Restrições de
Relacionamento;
• Caso positivo, interromper o processo de análise e reprovar a
operação.
6. Conferir se o cliente ou proponente é considerado Pessoa Politicamente
Exposta (PEP);
• Caso positivo, interromper o processo de análise e reprovar a
operação.
7. Conferir se existe investigação, ação criminal em curso ou sentença
condenatória criminal;
• Caso positivo, interromper o processo de análise e subir para alçada
conjunta para deliberação.
8. Conferir se existe notícias relacionadas a corrupção, fraude, lavagem de
dinheiro e investigações criminais;
• Caso positivo, interromper o processo de análise e subir para alçada
conjunta para deliberação.
9. Conferir se existe processo ou condenação por estelionato e/ou por
corrupção.
10. Quando o resultado da pesquisa indicar ‘alto risco’ e/ou processo ou
condenação por estelionato e/ou por corrupção a operação deverá obter
aprovação da Galapagos previamente à assinatura.
4.3 Histórico, Relacionamento, Dados Cadastrais e restritivos
A base que demonstrará o potencial caráter do tomador de crédito estará ligada

diretamente a Ficha Cadastral a ser consultada por ferramenta com esta finalidade (bureau
de mercado), pois, é por intermédio desta que o responsável pela liberação do crédito
poderá buscar diversas informações relevantes ao perfil, score, alertas no CPF e
comportamento do cliente. Assim, o cadastro trata de uma área muito importante dentro

deste processo para buscar informações como a identificação do cliente, sua pontualidade
nos pagamentos com o mercado, existência de restrições junto ao Serasa ou SPC, renda
apurada pelo Bureau de Crédito, alerta de óbito e fraude, risco de inadimplência,
experiência no negócio em que está atuando, validação de dados cadastrais, entre outros.
A avaliação do caráter tem que ser feita de forma minuciosa de modo a buscar o
relacionamento que o tomador de crédito tem com o mercado e é um ponto de muita
importância que o analista de crédito terá que ter sua atenção bem focada ao assunto, pois,
trata-se da confiança que a empresa poderá ou não depositar no cliente, pois o caráter é
o princípio mais relevante da análise de crédito, pois trata-se do perfil do tomador do crédito
e se há nele a intenção de pagar aquilo que se está adquirindo, por este motivo os analistas
de crédito devem ter muita atenção a este ponto, pois, caso ocorra algo que o desabone,
todos os outros poderão estar comprometidos, independente de quão positivo ou
interessante sejam.
A tabela abaixo resume o conceito a ser considerado neste item:
SCORE < 300 Score entre 300 e 700 Score entre 700 e 1000
Cliente de Alto Risco Cliente de Médio Risco Cliente de Baixo Risco
Perfil C Perfil B Perfil A

Região Norte e Nordeste Região Centro Oeste Região Sul e Sudeste

• Serão realizadas análise de Bacen e Bureau de todos os cônjuges da operação,

mesmo que estes não complementem renda.
• Será realizada consulta das 12 últimas ocorrências no BACEN, mediante
autorização prévia do cliente:
Dívida de curto prazo (Vincenda nos 6 meses subsequentes) Ação

> = 80% do valor líquido Alçada
< 80% do valor líquido Seguir
4

Quantidade de meses com Dívida
Vencida Bacen R$ Máximo Ocorrência Ação
<= 3 <= R$ 10.000,00 Seguir
<= 3 > R$ 10.000,00 Alçada Wiz e GLPG
Adequação LTV Conforme
item 4.85 e incremento de
>= 4 e <=6 < R$ 10.000,00 0,10% na taxa de juros
mensal (p. Ex, de
1,19%a.m. para 1,29%a.m.)
>= 4 e <=6 > R$ 10.000,00 Alçada Wiz e GLPG
>6 Qualquer valor Recusar
Dívida Lançada em prejuízo (R$) em qualquer mês Ação

Aprovar com aumento de
< R$ 10.000,00 0,10%a.m na taxa de juros*
Alçada Galápagos, com
aumento de 0,20%a.m na
>= R$ 10.000,00 e <= 40% do LTV da garantia taxa de juros**
> 40% do LTV da garantia Reprovar diretamente
* Todas as aprovações de processos com dívidas lançadas em prejuízo devem ser feitas com a
ressalva, informando que o valor total de dívida lançada em prejuízo deverão ser quitadas antes
do desembolso do contrato, conforme item 4.7 Pagamento de dívidas
4.4 Dados Financeiros e capacidade de pagamento
Este ponto refere se a capacidade de pagar que o tomador do crédito terá, conforme
o limite de comprometimento de renda que deverá ser de até 30% da renda bruta em
relação ao valor da parcela mensal para clientes de médio e baixo risco e de 25% para

clientes de alto risco. A razão entre a renda presumida apontada pelo bureau de crédito e
a renda informada pelo cliente exibirá o risco de crédito associado.
Ex: R$ 10.000 Ex: R$ 10.000 Ex: R$ 10.000

64,5% 83,3% 95,2%
R$ 15.500 R$ 12.000 R$ 10.500
10 20 30 40 50 60 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 %
<70% 70% Até 90% > 90,01%

Alto risco Médio risco Baixo risco
Quanto maior a distância entre a renda presumida e a renda informada, mais alto
o risco do cliente.
Quanto maior o tempo de renda, menor será o risco, já quanto menor o tempo de
renda, maior o risco.
Tempo de renda menor que 6 meses Tempo de renda maior que 6 meses
Cliente de Alto Risco Cliente de Baixo Risco
4.5 Limite de Crédito
O limite mínimo de crédito a ser ofertado deverá ser de R$ 40.000,00 e o máximo

deverá ser de R$ 2.000.000,00 (dois milhões de reais) de saldo devedor inicial por CPF,
ou, mesmo grupo econômico e será limitado a 50% do valor de avaliação do imóvel a ser
dado como garantia para parceiros dentro do limite de inadimplência e de 40% para
parceiros acima do limite de inadimplência (limite de inadimplência sugerido: até um virgula
cinco desvio padrão acima da média).
Para clientes que compõe renda, na data de assinatura do contrato a soma do prazo
do financiamento e de sua idade não poderá ser superior a 80 anos. A idade de cônjuges
que NÃO complementam renda é indiferente para fins de avaliação da operação. Os
devedores fiduciários (aqueles que constam como donos do imóvel na matrícula) não
necessariamente precisam participar da composição de renda.
Caso o proprietário do imóvel não complemente renda da operação, a operação

poderá ser realizada apenas se a renda do proponente não proprietário do imóvel for

suficiente e, nesse caso, a distribuição de saldo devedor deve ser compartilhada entre os
proponentes, proprietários e não proprietários do imóvel de forma igualitária e o crédito do
recurso deverá ser realizado em conta de titularidade do devedor que é proprietário do
imóvel.
Além disso, as demais análise de PLD, Bacen, construção de perfil, etc, continuam
sendo feitas normalmente para todos proponentes.
As operações poderão ser feitas com até 3 devedores na composição de renda.

Casos que fujam essa regra, poderão ser analisados pontualmente a exclusivo critério da
Galapagos.
4.6 Interveniente Quitante
Para as operações que possuírem interveniente quitante, fica vedada qualquer

operação em que a razão entre a quitação da dívida junto a instituição financeira e o crédito
a ser recebido pelo cliente seja maior ou igual a 80%. Exemplo: valor da dívida: R$
170.000,00 e valor do crédito R$ 205.000,00.
Dívida R$ 170.000,00 Razão Dívida/Crédito 82,92%

Crédito R$ 205.000,00
Logo, nesse caso a operação deve ser negada, pois a diferença é maior que 80%.
Nesse mesmo mesmo exemplo, o crédito deveria ser de pelo menos R$ 213.000,00.para
que a operação fosse aprovada.
Vejamos o exemplo abaixo onde o valor dívida fosse R$ 170.000,00 e o valor do

crédito R$ 213.000,00.

Crédito R$ 213.000,00
Nesse exemplo podemos aceitar visto razão ser inferior a 80%.
4.7 Pagamento de Dívidas

Para operações em que existam dívidas relacionadas ao imóvel objeto da
garantia (que tenham caracter propter rem), como por exemplo IPTU e débitos
condominiais, ou mesmo dívidas relacionadas a receita federal de pessoa física
(pendências fiscais e/ou cadastrais), além de outras dívidas lançadas em prejuízo no Bacen
conforme item 4.3, a razão da dívida em relação ao crédito deverá ser menor ou igual a
50%. Exemplo:
Esse exemplo abaixo poderia ser aprovado pois a razão é até 50%.

Crédito R$ 250.000,00
Esse exemplo abaixo deve ser recusado pois a razão é maior que 50%

Crédito R$ 250.000,00
4.8 Garantia
Será exigido do cliente uma garantia própria com valor de avaliação mínimo de
R$ 100.000,00 exclusivamente de bem imóvel de titularidade de pelo menos um dos
mutuários da operação e que seja avaliada pela rede de engenharia competente em valor
igual ou superior ao dobro do crédito a ser liberado. Com isso, o analista de crédito deve
se conter à regra básica de que será analisado o crédito do cliente para averiguar sua real
capacidade de pagamento e a garantia não pode ser proposta para compensar nenhum
outro desequilíbrio que houver entre os pontos analisados anteriormente, pois caso haja
este desequilíbrio o correto é não conceder o crédito. Ou seja, o cliente que não comprovar
capacidade de pagamento, não deverá ter privilégios em decorrência do valor da garantia.
Somente será aceito como garantia imóvel localizado na cidade de residência ou

de trabalho de titularidade de um dos devedores da operação. Também será aceito imóvel
localizado em cidade limítrofe do local de residência ou trabalho de um dos devedores da
operação.
Quando se tratar de imóveis operacionais, a vistoria será presencial e a alçada da

operação será sempre conjunta entre Wiz e Galapagos. Entende-se como imóvel

operacional lojas de rua, sede de empresas, fábricas, indústrias, etc, ou seja, imóveis
destinados a uso comercial e/ou industrial.
Quando se tratar de terreno urbano, o LTV máximo praticado será de 35%, sendo
que para operações entre 35% e 50% de LTV é possível a aprovação com alçada conjunta
WIZ e GALAPAGOS.
Quando se tratar de uma operação com mais de uma garantia por contrato, poderão
ser aceitas operações que, cumulativamente, (i) tenham no máximo 3 imóveis, (ii) possuam
a matrículas dos 3 imóveis registradas no mesmo cartório, e (iii) sejam imóveis lindeiros.
Quando se tratar de imóveis em que o registro do título aquisitivo tenha sido

realizado após 2018, inclusive, e o valor da referida transação seja menor do que 70%
(setenta por cento) do valor de avaliação do imóvel, a operação deverá subir para alçada
conjunta WIZ e GALAPAGOS, conforme exemplo abaixo:
Data aquisição Valor da Aquisição Valor de Avaliação Alçada:

Ago/2018 R$ 800.000,00 R$ 950.000,00 Padrão
Ago/2018 R$ 500.000,00 R$ 950.000,00 Conjunta
Sobre os valores de avaliação dos imóveis realizados com base no método

comparativo da NBR 14.653 incidirão os seguintes índices deflatores sobre o valor de
avaliação do imóvel:
Índice Deflator
Imóveis com valor de avaliação de até R$ 500 mil 10%
Imóveis com valor de avaliação entre R$ 500.000,01 e R$ 1 milhão 15%
Imóveis com valor de avaliação superior a R$ 1.000.000,01 20%
Caso durante a análise da pesquisa do Bacen citada no item 4.3 seja constatado
que o cliente possui de 4 a 6 ocorrências de dívidas vencidas, o LTV máximo deverá ser
reduzido em 10% ao que seria seguindo as regras descritas nesse item.
A seguir estão detalhadas as taxas de juros utilizadas na operação (IPCA +):

LTV entre LTV entre 40,01% e
Tipo Imóvel LTV < 30% 30,01% e 40% 50%
Apartamento localizado em capitais estaduais 0,990% 1,090% 1,14%
Apartamento localizado em outras cidades 1,090% 1,140% 1,190%
Casa em condomínio 1,090% 1,140% 1,190%
Casa fora de condomínio 1,190% 1,240% 1,290%
Sala comercial 1,290% 1,340% 1,390%
Loja 1,290% 1,340% 1,390%
Outros (galpões, misto, etc) 1,390% 1,440% 1,490%
Terreno 1,390% 1,440% 1,490%
Não serão aceitos como garantia os imóveis nas condições abaixo e não
serão avaliados:
• a) Imóveis em nome de PJ;

• b) Imóvel em que seja identificado no laudo de avaliação risco ambiental
referente ao meio ambiente, a fauna, a flora, ao equilíbrio ecológico, a
poluição das águas e do ar, bem como ao relacionado à preservação do
patrimônio histórico e artístico brasileiro;
• c) Imóvel em que seja identificado risco decorrente da finalidade social a
que se destina o imóvel, incluindo: escolas, igrejas/templos de qualquer
natureza, ONG, hospitais, clinicas, clubes, associações, sindicatos, sede
de delegações estrangeiras, casas de espetáculos ou similares, imóvel
foreiro pertencente a particulares, imóvel próprio da União, estado,
município ou autarquia;
• d) Imóvel em que seja identificado riscos que impossibilitem uma eventual
execução judicial: Imóvel não regularizado: sem registro de propriedade
na matrícula, sem habite-se, não desmembrado, caracterizado como
multifamiliar; imóvel com qualquer tipo averbação judicial, a exemplo de
notícias de execuções entre outros;
• e) Imóvel gravado com qualquer tipo de ônus, tais como: alienação,
penhora, hipoteca, ação judicial, dote, usufruto (exceto quando o detentor
renunciar ao direito expressamente em cartório);
o Caso a matrícula do imóvel esteja gravada com alienação fiduciária
e/ou hipoteca em favor de terceiros somente poderá ser aceito
imóvel com procedimento de quitação simultânea da dívida, ou
seja, sujeito ao procedimento de interveniente quitante previsto
nessa política.
• f) Imóvel marcado com “Arrolamento” na matrícula. Nesse caso, deve ser
resolvida essa pendência antes mesmo da avaliação do imóvel.
• g) Imóvel que haja caracterização de vício de construção grave;
10

• h) Imóvel rural com qualquer finalidade agrícola incluindo sítios, chácaras,
glebas ou granjas;
• i) Imóvel com risco de execução de credores devido a restrições
financeiras ou judiciais de seus proprietários;
• j) Apartamento residencial em que existam vagas de garagem em
quantidade suficiente para todas unidades e a garantia não é composta
por apartamento com vaga de garagem, ou seja, se o edifício possuir vaga
para todos apartamentos, a garantia em questão também deve possuir;
• k) Imóveis que tenham sido havidos por meio de doação do poder público
municipal, estadual ou federal, salvo manifestação expressa por meio de
decreto-lei ou lei atestando que a doação é irreversível e o imóvel pode ter
livre destinação;
• l) Imóveis que sejam utilizados como ou contíguos a posto de gasolina,
armazenamento de combustível, lava-rápido, borracharia, aterro sanitário,
aterro controlado, lixão, armazenamento e/ou separação de materiais
recicláveis e/ou que de alguma forma preste serviço essencial para
municípios ou outros entes governamentais.
• m) Garagem única, ou seja, apenas a garagem como garantia, com
exceção de garagens localizadas em prédios de garagens. Para
exemplificar, não será aceito uma garagem vinculada a um
estacionamento localizado dentro de um condomínio residencial, mas será
aceita uma garagem vinculada a um prédio que tenha como finalidade ser
‘estacionamento rotativo’.
4.8.1 Política de Vistoria dos Imóveis
A vistoria para subsídio da avaliação dos imóveis será realizada prioritariamente de

forma remota, a exceção dos casos abaixo listados:
a) Nos casos de indisponibilidade sistêmica ou por solicitação do cliente;

b) Na identificação de indício de um vício de comercialização que possa
impactar ou inviabilizar a negociação;
c) Quando se tratar de imóveis operacionais;
d) Nas cidades com até 1 milhão de habitantes, nos casos de operações
que tenham imóveis ofertados em garantia com valor de avaliação
superior a R$ 500.000,00, exceto quando se tratar de apartamentos
residenciais (a vistoria poderá ser remota);
e) Nas cidades com mais 1 milhão de habitantes, nos casos de operações
que tenham imóveis ofertados em garantia com valor de avaliação
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superior a R$ 1.000.000,00, exceto quando se tratar de apartamentos
residenciais (a vistoria poderá ser remota).
Nas hipóteses listadas nos itens (b) e (c), além da vistoria presencial também será
realizada vistoria remota e o laudo considerado para fins de apuração do valor de avaliação
do imóvel será aquele que indicar o menor valor de avaliação para o imóvel em questão.
Nos itens (d) e (e) a vistoria será apenas presencial, sem a necessidade da
realização de vistoria remota. Nesse caso o prestador de serviço que fez a vistoria
presencial deverá enviar o laudo para equipe Wiz avaliar e validar as informações. Essa
validação deverá estar registrada em forma de visto ou assinatura pela equipe BPO, no
laudo do prestador de serviço.
Durante o período de pandemia, poderão ser realizadas exclusivamente vistorias

remotas independente das regras descritas acima. Ressalvado, em caso de dúvida e/ou
insegurança, o direito de na validação da proposta junto a Galápagos ser solicitada vistoria
adicional presencial.
12

Para imóveis com parte da construção averbada e parte da construção não
averbada, deverá ser considerado somente 50% da área construída não indicada /
averbada na matrícula, conforme exemplo demonstrado no quadro abaixo:
Valor de avaliação do metro quadrado do

imóvel R$ 3.500,00
Valor total do imóvel
1 Área do imóvel construída (TOTAL) 256 m2 R$ 896.000,00 < Área total X R$ 3.500
2 Área do imóvel averbada na matrícula 186 m2 R$ 651.000,00
3 Área do imóvel não averbada (1 – 2) 70 m2 R$ 245.000,00 < Aplica os 50%
Valor a considerar da área não averbada R$
4 (50%) 122.500,00
Valor de avaliação do imóvel a ser

5 adotado (2 + 4) R$ 773.500,00
* A esse valor soma-se o valor de avaliação do terreno
Nas hipóteses de terreno com construção concluída e sem nenhuma área averbada,
o valor de avaliação do imóvel para fins de garantia considerará a soma do valor do terreno
com o valor de 30% da área construída não indicada / averbada na matrícula e deverá ser
contratado DFI com base no valor do laudo de avaliação.
Nas hipóteses em que as construções averbadas representarem menos de 10% (dez

por cento) da área total da matrícula, deverá ser considerado somente o valor do terreno
para fins de avaliação e não será exigida a contratação de DFI, conforme exemplo abaixo:
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Valor total do imóvel
1 Área (m2) do terreno 1.200 m2 R$ 700.000,00
2 Área do imóvel averbada na matrícula 86 m2 R$ 120.000,00
Percentual da área construída em relação
3 ao tamanho do terreno (2 / 1) 7,16%
Valor de avaliação do imóvel a ser adotado

(Se item 3 maior que 10% é 1 + 2,
4 R$ 700.000,00
se item 3 for menor que 10% é somente 1)
* Se o resultado do item 3 fosse maior que 10%, a avaliação deveria ser de R$ 820.000,00 (1+2)
Nas hipóteses de terrenos com construção em andamento, o valor de avaliação do

imóvel para fins de garantia considerará apenas o valor do terreno e a operação deverá ser
enquadrada como terreno sem a incidência do seguro DFI.
Nas hipóteses de ser um terreno com construção apenas de uma cobertura, como
por exemplo um estacionamento, ou área sem habitabilidade, deverá ser considerado
apenas o valor do terreno e não deverá ser contratado DFI.
Nas hipóteses de ser um terreno com área superior a 0,5 hectare (5.000 m2), o LTV
deverá ser restringido conforme a tabela abaixo:
Área do terreno LTV permitido

Até 5.000 metros quadrados 35%*(trinta e cinco por cento)
Acima de 5.000 metros quadrados 20% (vinte por cento)
* Podendo chegar a 50% LTV conforme item 4.8 dessa política
Para apartamentos residenciais em que existem vagas de garagem em quantidade

suficiente para todas as unidades, a alienação fiduciária deve incluir não somente o
apartamento, mas também o número de vagas de garagem originalmente designado para
tal apartamento residencial, compatível a tipologia da unidade.
No caso de imóveis de tipo misto (residencial e comercial, ou residencial e
industrial, ou comercial e industrial, por exemplo), o laudo de avaliação do imóvel deverá
considerar valores por metro quadrado diferentes para cada sub-área do imóvel, de acordo
com o seu tipo. Por exemplo, no caso de um imóvel misto residencial e comercial de área
14

total de 150m2, da qual 100m2 sejam residenciais e 50m2 sejam comerciais, a avaliação do
imóvel deverá considerar que o valor do m 2 da área residencial seja comparável a outros
imóveis residenciais e o valor do m2 da área comercial seja comparável a outros imóveis
comerciais, conforme tabela abaixo:
Valor de
Tipo Área Valor do m2 (R$)
Avaliação (R$)
Residencial 100 m2 R$2.000,00 R$200.000,00
Comercial 50 m2 R$1.000,00 R$50.000,00
Total 150 m2 R$1.666,66 R$250.000,00
Assegurar que toda a amostra utilizada na avaliação seja composta por imóveis
com mesmo padrão e tipologia. Por exemplo, em caso de avaliação de apartamentos
residenciais do tipo cobertura, deverão ser incluídas na amostra somente coberturas
semelhantes (i.e., com mesmo número de pisos).
4.8.2 Método para avaliação dos imóveis
O método prioritário para avaliação dos imóveis deverá ser o ‘Método Comparativo
Direto’ conforme NBR 14653-1, na impossibilidade poderá ser realizada avaliações dos
imóveis pelo Método Evolutivo.
No entanto, em todos os casos em que o laudo de avaliação dos imóveis for

baseado no método evolutivo, o valor utilizado para avaliação das áreas de construção não
poderá ser superior ao proposto na tabela abaixo:
Padrão construtivo Valor por metro quadrado máximo*

Residencial – Baixo Padrão R$ 1.591,61
Residencial – Médio Padrão R$ 1.945,63
Residencial – Alto Padrão R$ 2.403,47
Comercial – Baixo Padrão R$ 1.622,20
Comercial – Médio Padrão R$ 1.805,90
15

Comercial – Alto Padrão R$ 1.938,60
Galpões de qualquer tipo R$ 1.572,23
* Valor máximo, ou seja, o avaliador poderá utilizar valores menores em função do

estado de conservação do imóvel, idade aparente e outras variáveis que possam impactar
negativamente no valor do imóvel.
4.9 Autonomia de Poder
A tabela abaixo informa a autonomia de poder em relação a aprovação de crédito dos

prestadores de serviço para o produto, sendo que qualquer operação deverá ser aprovada
pela Galapagos antes da assinatura dos contratos.
Limite de Crédito Liberação Consultar Aprovação
Alçada Wiz
Até R$ 350.000,00
Operador
Alçada Wiz CRIVO, SIVVE

De R$ 350.000,01 a R$ 600.000,00 Gerente ou e Bureau ’s
Supervisor vinculados e
demais Galapagos
previstos no
Alçada Wiz
De R$ 600.000,01 a R$ 1.000.000,00 manual
Superintendente
operacional
Alçada Conjunta
Acima de R$ 1.000.000,00 Wiz e

Galapagos
Para parceiros com inadimplência acima de dois desvios padrões da média da

carteira a alçada automaticamente será conjunta Wiz e Galapagos.
Caso haja vínculo de trabalho entre os parentes e interfira na comprovação de renda,

deverá também passar por alçada conjunta Wiz e Galápagos
16

5. Critérios Absolutos:
5.1 Será estabelecido um conceito de perfil de 0 a 10 pontos, onde todos os clientes

começam a consulta com pontuação 10 e vão sendo subtraídos conforme item 6
desse documento.
Os clientes que ficarem de 0 a 5 pontos serão conceituados com o perfil C, entre
6 e 8 serão perfil B e entre 9 e 10 serão perfil A.
5.2 A tabela abaixo em relação a resposta de decisão será o referencial principal,

porém não impedirá intervenção manual desde que validada com a Galapagos:
Restritivos: soma dos valores de restritivos / saldo devedor inicial

Capacidade de pagamento: valor da parcela / renda apurada
Restritivos Capacidade de pagamento Score Risco Decisão

Alto Reprovar
< que 300 Médio Analisar manualmente
Baixo Aprovar
Alto Analisar manualmente
entre 300 <
Não Sim Médio Aprovar
700
Baixo Aprovar
Alto Aprovar
> que 700 Médio Aprovar
Baixo Aprovar
Alto Reprovar
< que 300 Médio Reprovar
Baixo Reprovar
Dentro do limite de 5% Alto Analisar manualmente
entre 300 <
comparado ao saldo Sim Médio Aprovar
700
devedor Baixo Aprovar
Alto Analisar Manualmente
Baixo Aprovar
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Alto Reprovar
Baixo Reprovar
Dentro do limite de 5%
Alto Reprovar
entre 300 <
Dentro do limite de 10% Médio Analisar manualmente
comparado ao saldo 700
Baixo Aprovar
devedor
Baixo Aprovar
Alto Reprovar
Médio Reprovar
< que 300
Baixo Reprovar
Alto Reprovar
Não Não entre 300 <
Médio Reprovar
700
Baixo Reprovar
> que 700 Médio Analisar manualmente
Baixo Analisar manualmente
Alto Reprovar
entre 300 <
Não Dentro do limite de 10% Médio Analisar manualmente
700
Baixo Aprovar
Baixo Aprovar
Dentro do limite de 5% Alto Reprovar

Não
comparado ao saldo Baixo Reprovar
devedor Alto Reprovar
18

entre 300 < Médio Reprovar
700 Baixo Reprovar
Alto Reprovar
> que 700 Médio Analisar manualmente
5.3 Todas as operações cuja decisão da matriz acima seja de “analisar

manualmente” deverão ser aprovadas por alçada conjunta entre Wiz e
Galapagos.
5.4 Sempre que o cliente possuir restrições deverá ser adotado o regime de alçadas
abaixo:
Liberação
% de restrição em relação ao Saldo Devedor
Até 5% Alçada Wiz Operador
De 5,01% até 10% Alçada Wiz Gerente ou Supervisor
De 10,01% até 20% Alçada Wiz Superintendente
Acima de 20% Alçada Conjunta Wiz e Galapagos
5.5 O limite para o comprometimento do cliente estar superior a 25% ou 30% de sua
renda de acordo com seu perfil será de no máximo 10% acima de sua própria
capacidade e não terão direito a essa margem os clientes previstos como alto
risco.
(Exemplo, se a capacidade do cliente for calculada em R$ 1.000,00 (hum mil reais) ele
poderá pagar uma parcela de no máximo R$ 1.100,00 (hum mil e cem reais) caso seja
aprovado nos demais critérios previstos).
5.6 A análise de crédito terá validade de até 90 dias.
19

6. Fluxo mecânico da política de crédito:
Inputs iniciais:
• Inserir CPF, profissão e estado civil do cliente para consulta;

• Inserir renda bruta do cliente;
• Informar tempo de serviço;
• Inserir valor do crédito pretendido;
• Valor da 1ª parcela;
• Inserir valor da garantia, informando o que significa LTV e qual o LTV
máximo a ser praticado;
• Informar idade;
• Informar região geográfica do cliente;
• Destinação dos recursos;
Construção de Perfil:
Critério de Consulta Parâmetro Ação Pontos

Restrição > R$ 0,00 Fora Limite Subtrair pontuação -2
Renda informada VS presumida <70% Fora do limite Subtrair pontuação -1
Score < 300 Quantitativo Subtrair pontuação -4
Score 300 < 700 Quantitativo Subtrair pontuação -2
Se região Norte e Nordeste Geográfico Subtrair pontuação -2
Se região Centro Oeste Geográfico Subtrair pontuação -1
Idade entre 18 e 35 Quantitativo Subtrair pontuação -1
Idade maior que 60 Quantitativo Subtrair pontuação -1
20

Consultas gerais:
Critério Parâmetro Ação

Mostrar no detalhamento da
Tempo de serviço > que 180 dias
decisão
Tempo de serviço < que 180 dias Reprovar proposta
CPF Estar regular
decisão
Irregular, cancelado, inativo ou

CPF Reprovar proposta
com alerta de óbito
validação de vínculo trabalhista Mostrar no detalhamento da

Ocupação assalariado
[sim] [não] decisão
Ocupação sócio validação de participação Mostrar no detalhamento da

proprietário de empresa societária [sim] [não] decisão
Ficha cadastral (nome,

endereço, telefone, e-mail Consultar
decisão
etc.)
Restrição Fora do limite Reprovar proposta
6.1 Calcular pontuação e perfil final do cliente;

6.2 Verificar critérios absolutos da política e tabela de decisão;
Emitir decisão final de crédito com perfil do cliente e resumo da avaliação
total, baseado nos critérios definidos informando o status “aprovado”,
“reprovado” “analisar” e observações.
7. Realização de Backtesting
Fica acertado que a presente política deverá ser atualizada a cada período de 6 (seis)
meses tendo como base o Backtesting de inadimplência coletados no período, sendo a
GALAPAGOS Capital juntamente com a Previsul responsáveis por manter, alterar e/ou
excluir aquilo que considerarem de comum acordo nocivos a operação.
21

8. Cobrança e recuperação do crédito
A cobrança das operações em atraso, bem como a execução da garantia quando for
necessário será de responsabilidade da Wiz BPO com base em política específica
formalizada com a GALAPAGOS Capital em conjunto com a Seguradora (Previsul)
responsável pelas regras gerais da apólice de seguro SQG vinculado ao produto.
22

ANEXO I – DADOS E DOCUMENTOS OBRIGATÓRIOS
1. ANÁLISE DE CRÉDITO
1.1. A proposta comercial inicial deve conter as seguintes informações:

• Crédito líquido solicitado;
• Valor e alíquota de IOF;
• Valor de taxa de abertura de crédito (TAC);
• Valor e alíquota da bancarizador;
• Crédito bruto solicitado;
• Taxa de juros;
• Valor do imóvel;
• Taxa Administração;
• Tipo de financiamento (SAC/PRICE);
• Data de nascimento do cliente;
• Prazo;
• Seguradora MIP;
• Valor MIP primeira parcela;
• Valor MIP total;
• Alíquota MIP;
• Seguradora DFI;
• Valor DFI primeira parcela;
• Valor DFI total;
• Alíquota DFI;
• Informar se o imóvel é terreno;
• Estado civil do(s) proponente(s):
o Solteiro/Viúvo;
o Casado;
o Separado Judicialmente/ Divorciado.
• Tipo de renda:
o Assalariado Privado ou Público;
o Sócio/Proprietário de empresa;
o Autônomo/Profissional Liberal;
o Aposentado/Pensionista;
o Locador de Imóvel;
23

1.2. Dados Obrigatórios para cada proponente: (se o cônjuge compõe renda, ele é
considerado um proponente)
• Nome Completo;
• CPF;
• E-mail;
• Endereço;
• Telefone;
• Data de nascimento;
• Profissão;
• Renda;
• Data de início da renda;
• Estado Civil;
• Estado (UF);
• Destinação do recurso.
1.3. Dados de cada cônjuge que NÃO compõe renda:
• Nome Completo;
• CPF;
• Data de Nascimento;
• E-mail [opcional];
• Telefone [opcional].
1.4. Documentos obrigatórios para o proponente. Se o cônjuge é um proponente, considerar

os documentos para ele também.
• Ficha proposta digital assinada (mesma do proponente principal e cônjuge);

• Documento oficial com foto que contenha cpf;
• Se estrangeiro, solicitar passaporte ou Registro Nacional de Estrangeiros;
• Comprovante de endereço (mesmo do proponente principal, cônjuge, mãe, pai
ou filhos);
• Comprovante de renda:
• Assalariado (3 últimos Contra Cheques): a renda apurada será a

equivalente à média da renda bruta dos três contra cheques
apresentados;
24

• Sócio/Proprietário (Declaração de IR +recibo e caso a declaração seja
retificadora, enviar junto com a original junto com o extrato bancário dos
3 últimos meses (ou últimos 6 meses caso a renda dos últimos 3 meses
seja insuficiente) e/ou DRE da empresa do último exercício assinado pelo
contador e sócios desde que dentro do prazo de até 120 dias da emissão):
a renda apurada será a equivalente a média identificada na movimentação
bancária, respeitado os demais critérios desta política. A DRE não será
utilizada para apuração de renda e sim apenas para ajudar no
entendimento do contexto do cliente;
• Autônomo/Profissional Liberal (Comprovante de depósito mensal, ou

declaração de IR+recibo e caso a declaração seja retificadora, enviar junto
com a original, todos com extrato bancário dos últimos 3 meses): a renda
apurada será a equivalente à média identificada na movimentação
bancária, descontado 10% respeitado os demais critérios dessa política.
Ou seja, caso a média seja de R$ 10 mil, a renda a ser considerada será
de R$ 9 mil.
• Aposentado/Pensionista (2 últimos contra cheques, ou extrato do

pagamento do benefício referente ao último mês, ou Declaração do órgão
previdenciário de vinculação com o valor do último mês);
• Locador de imóvel (Cópia do Contrato de locação assinado com firma

reconhecida das partes descrevendo o período de contrato e valor
recebido + extrato bancário comprovando o recebimento dos últimos 3
meses). Para o locador de imóvel, de modo excepcional, no caso de
tomadores de crédito sem contrato de aluguel, deverá ser feita a apuração
com base na renda dos extratos dos últimos seis meses, verificando o
valor médio declarado do aluguel recebido. Para fins de controle será
necessário verificar (i) a recorrência nos últimos seis meses e (ii) a
ocorrência na mesma data (ou em datas próximas) nos meses verificados.
Caso os recursos sejam provenientes da mesma titularidade (no caso de
pagamento em dinheiro, cheque ou boleto), deverá ser solicitado
comprovante de pagamento e/ou recibo;
• Cartão de Crédito: Em todos os casos, a renda também poderá ser

comprovada pelo envio de faturas do cartão de crédito, desde em que
sejam apresentadas faturas pagas nos últimos 3 (três) meses. Será
25

considerado somente o valor efetivamente pago da fatura. A fatura do
cartão de crédito poderá ser utilizada para comprovação da renda em
conjunto com os demais comprovantes elencados acima, sendo que
deverá ser levado em consideração a média dessas três últimas faturas,
sobre a qual deverá ser aplicado um desconto de 10% A título de exemplo,
caso a média de fatura paga mensalmente no cartão de crédito nos
últimos 3 meses de um cliente seja de R$2.000,00, a renda mensal para
fins de aprovação do crédito será de R$1.800,00 (R$2.000,00 x 0,90% =
R$1.800,00).
• Extrato Bancário: Em caso de apuração de renda por meio de extrato

bancário, deverão ser excluídas transferências de recursos provenientes
do mesmo titular ou de seu cônjuge e de créditos oriundos de
financiamentos, limites, prêmios de seguros e estornos. O cliente deve
possuir ao menos uma entrada mensal. Casos específicos poderão ser
tratados manualmente e pontualmente como exceção dependendo da
profissão, e após devida justificativa do cliente.
• Previdência: Em caso de apresentação de renda através de previdência

privada, seja com prazo determinado ou vitalícia, serão avaliadas as
entradas dos últimos 6 meses como média para apuração da renda.
26

2. ANÁLISE DOCUMENTAL COMPLEMENTAR
2.1 Dados solicitados na análise documental
Essa análise diz respeito a etapa após a análise de crédito, onde serão avaliados
todos os outros dados e documentos.
2.1.1 Dados pessoais complementares do proponente principal que vai receber o crédito.
• Endereço (CEP, UF, Cidade, Rua, Número, Complemento);
• Nacionalidade;
• Tipo de conta bancária (corrente/poupança);
• Número Agência Bancária;
• Número Conta Bancária;
• Número Dígito da Conta Bancária;
• Sexo;
• Tipo do imóvel;
• Mais proprietários além do proponente principal?
• Algum proprietário menor de idade?;
• Área do imóvel;
• Uso dos recursos.
2.1.2 Dados pessoais complementares dos outros proponentes que não irão receber o
crédito (O cônjuge pode ser considerado um proponente se complementar renda,
porém não irá receber o crédito).
• Endereço (CEP, UF, Cidade, Rua, Número, Complemento);

• Sexo
2.1.3 Dados complementares da operação
• Imóvel possui alguma dívida;

• Nome de quem vai acompanhar a vistoria do imóvel;
• Telefone de quem vai acompanhar a vistoria do imóvel
2.2 Documentos complementares solicitados na análise documental para o proponente

que irá receber o crédito.
27

Essa etapa é quando o cliente envia todos os outros documentos após a análise de
crédito.
• DPS assinada por todos os proponentes para operações acima de R$ 200.000,00.

Nesse caso quando as DPS estiverem sem apontamentos (marcação de doenças),
serão enviadas as seguradoras mas não será necessário aguardar o retorno para
seguir com o processo;
• Certidão negativa de débitos relativos aos tributos federais e à dívida ativa da união
(esse documento não precisa ser enviado para análise de crédito)
• Procuração assinada conforme item 3 desse anexo (se assinatura por procurador)
• Matrícula do imóvel. Para conformidade documental pode ter data de emissão de até
2 anos atrás, desde que seja confirmado pelo cliente e/ou parceiro que não ocorreu
nenhuma alteração material na situação da matrícula apresentada. Para confecção
da minuta, deve-se retirar nova matrícula;
• Certidão de ônus e ações reipersecutórias Para conformidade documental pode ter
data de emissão de até 2 anos atrás. Para confecção da minuta, deve-se retirar novo
documento;
• Certidão Negativa de IPTU
• Se imóvel em condomínio: Declaração de inexistência de débitos condominiais
assinada e carimbada pelo síndico, ou, pela administradora do condomínio;
• Se imóvel possuir garagem autônoma, enviar documentos da garagem;
• Se estado civil for Casado/Separação Judicial: Certidão de casamento (obs: caso o
exista união estável deve-se solicitar os dados do cônjuge normalmente e realizar as
análises como se fosse um cônjuge de estado civil “casado”, porém, na CCI o estado
civil do proponente principal entra como “solteiro” ;
• Se for viúvo: Documentação de averbação do óbito;
2.3 Resumo das solicitações documentais
28

2.4 Validade dos documentos
Certidão da matrícula do imóvel – Validade de até 30 dias da data de emissão.

Documento deve estar válida no dia da assinatura da CCI
Certidão negativa de ônus do imóvel – Validade de até 30 dias da data de emissão.

Documento deve estar válida no dia da assinatura da CCI.Certidão negativa de ações
reais, pessoais e reipersecutórias – Validade de até 30 dias da data de emissão.
Documento deve estar válida no dia da assinatura da CCI.Certidão Negativa de IPTU –
Validade conforme a constante na certidão e na ausência dessa, considerar validade de
até 60 dias da data de emissão. Documento deve estar válido no dia da assinatura da
CCI.
Certidão Negativa de Débitos de Condomínio (quando for o caso) – Validade de até 60

dias da data de emissão. Documento deve estar válido no dia da assinatura da CCI. ***
Lembrando que é comum constar na certidão da matrícula a expressão ‘negativa de ônus
e ações reais (...)’, mas isso tem de estar expresso e dentro da validade dos 30 dias.
3. EM CASO DE ASSINATURAS POR PROCURAÇÃO:
• Caso haja representação por procuração será preciso enviar na última

etapa do processo a procuração formalizada por instrumento público
contendo poderes específicos para alienação do imóvel e todos os poderes
para assinar contratos públicos e/ou particulares, com cláusula que permite
contrair dívidas, perante a credora e demais órgãos envolvidos na operação.
Deverá ser encaminhada, juntamente com a procuração, a seguinte documentação

original e digitalizada (não serão aceitas cópias digitalizadas):
a. CPF das partes, caso não conste a menção do número nos documentos
oficiais de identificação;
b. Documento de identificação das partes;
c. Certidão da Procuração, emitida pelo Cartório de Notas nos últimos 30 dias,
comprovando a validade da procuração.
O titular do imóvel não se isenta de participar da composição de renda.
Para os casos de Procuração lavrada no exterior: deve ser apresentada por

instrumento público, autenticada pelo Consulado Brasileiro do país onde foi lavrada,
29

traduzida por tradutor juramentado e, posteriormente, registrada no Cartório de Títulos e
Documentos.
Para os casos de Procuração lavrada em Consulado Brasileiro: ficam dispensados

a tradução juramentada e o registro em Cartório de Títulos e Documentos.
30

ANEXO II - Regulamentação da modalidade “Antecipação de aluguéis”
1 OBJETIVO
A modalidade “Antecipação de aluguéis” objetiva permitir que imobiliárias parceiras

ofertem aos seus clientes um produto de Home Equity em que a capacidade de pagamento
do cliente será apurada exclusivamente com base na renda de aluguel e a avaliação de
imóveis será baseada no valor da locação, quando aplicável. Com os dados obtidos a partir
das imobiliárias parceiras e do contrato de aluguel, a Wimo conseguirá efetuar a avaliação
de crédito e entrega do contrato para assinatura do cliente em até 3 (três) dias uteis.
Essa modalidade compreende a oferta de antecipação de até 50 (cinquenta)

aluguéis mensais em favor do locador, com LTV máximo de 40% do valor de avaliação do
imóvel.
Por fim, cumpre destacar que as condições de score, situação cadastral, situação
do endividamento junto ao BACEN, LTV máximo de concessão e demais características de
crédito seguem os mesmos critérios da política de crédito e garantias de que esse anexo
faz parte.
2 ANÁLISE DE CRÉDITO
Devido a essa modalidade se destinar exclusivamente ao locador que possui seu

imóvel locado por intermédio de imobiliária parceira, a documentação para comprovação
de renda e capacidade de pagamento segue a política exposta abaixo.
2.1 Documentação para análise de crédito
Será apresentado como comprovante de renda o contrato de aluguel vigente que o

locador deseja antecipar, acompanhado dos três últimos comprovantes de depósito
mensais.
Os comprovantes de depósitos apresentados deverão ser exclusivamente de

crédito em conta de titularidade do locador, não sendo aceito recibos ou comprovantes de
crédito em conta de terceiros.
31

2.2 Critério de aceite
O locador deverá atender todos os critérios de score, restrições cadastrais e

comportamento no BACEN da política do produto a exclusiva exceção da capacidade de
pagamento, a qual será apurada em razão do valor bruto do aluguel, sendo assim
respeitado o critério abaixo:
Perfil do cliente Comprometimento máximo do aluguel

BAIXO RISCO 80%
MÉDIO RISCO 70%
ALTO RISCO 70%
Logo deverá ser realizada a apuração da capacidade de pagamento do cliente com base
na simulação posta na planilha abaixo:
Valor Bruto do Aluguel R$ A

Desconto de condomínio (se houver) R$ B
Valor da Comissão da Imobiliária (%) R$ C
Valor líquido do aluguel R$ D
Posto o exemplo o quadro acima, a parcela máxima do empréstimo concedido ao

locador, incluindo a taxa de administração mensal do contrato e os seguros obrigatórios,
não poderá superar 70% da soma de C + D para clientes de médio e alto risco e 80% da
soma de C + D para clientes de baixo risco.
3 PRAZO DO CONTRATO DE ALUGUEL
O contrato de aluguel utilizado para fins de comprovação de capacidade de pagamento

deverá ter sido firmado pelo locador, imobiliária e locatário com, no mínimo, 6 (seis) meses
de antecedência da data de análise.
Para contratos de aluguel cujo prazo de vigência seja inferior a 6 (seis) meses da data
de análise, a operação não poderá ser aprovada nessa modalidade, sendo necessário que
o devedor apresente outros documentos de comprovação de renda para o pleno
atendimento da política de crédito e garantias do qual esse anexo faz parte.
32

Não há restrição para aceite de contratos de aluguel com prazo de vigência
indeterminado.
4 INSTRUMENTOS JURIDICOS
As operações de empréstimo concedidas no âmbito dessa modalidade de

antecipação de aluguéis deverão adotar o mesmo processo e os mesmos instrumentos do
produto Home Equity.
5 AVALIAÇÃO DO IMÓVEL
As garantias passíveis de aceitação seguiram o definido na política do produto,

sendo adotado os critérios abaixo para fins de definição do valor de avaliação do imóvel
objeto da garantia.
Nas operações em que o valor líquido do empréstimo concedido ao locador seja

igual ou inferior a R$ 100.000,00 (cem mil reais), será dispensada a vistoria do imóvel sendo
o valor de avaliação do imóvel definido por meio do “Modelo Matemático WIZBPO” o qual
que deverá respeitar na íntegra o previsto na Resolução 4.754 de 26 de setembro de 2019
do CMN e na ABNT NBR 14.653.
Para as operações em valor superior a R$ 100.000,00 (cem mil reais), o imóvel terá
uma “pré-avaliação” pelo “Método de Capitalização de Renda - 7.2.4 da NBR 14653-1”,
sendo realizada a vistoria de forma remota acompanhada a distância pelo responsável
técnico da avaliação.
Para as operações em que for dispensada a avaliação do imóvel, o valor atribuído

ao imóvel no contrato será o resultado da equação abaixo:
VALOR BRUTO DO ALUGUEL dividido por 0,40% para imóveis residências e

0,45% para imóveis comerciais, conforme exemplo abaixo:
Aluguel de R$ 1.000,00 (hum mil reais) / 0,40% (hipótese de imóvel residencial) =

R$ 250.000,00 valor do imóvel.
33

As alíquotas utilizadas seguem referência aos indicadores do FIPEZAP
competência de abril de 2020.
34

Política de crédito e garantias Wimo pessoa física

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POLÍTICA DE CRÉDITO E GARANTIAS (VERSÃO 12)

VIGÊNCIA A PARTIR DE 20 DE JUNHO DE 2021

POLÍTICA DE CRÉDITO E GARANTIAS

A presente política tem como objetivo a gestão da concessão de crédito e do risco

2. Definição de risco de crédito

O risco do crédito é definido como a possibilidade de perdas associadas ao não

Pontos que devem ser observados ao se prospectar clientes no mercado:

• Capacidade do tomador de crédito de cumprir com suas obrigações

Pontos que constituem sinais de alerta e recomendam cautela na oferta de

• Recusa ou dificuldades no fornecimento de informações e documentações

Versão 11 - abril de 2021

4.2 PLD e Compliance

• Procedimentos gerais para aprovação do proponente:

Versão 11 - abril de 2021

4.3 Histórico, Relacionamento, Dados Cadastrais e restritivos

A base que demonstrará o potencial caráter do tomador de crédito estará ligada

Versão 11 - abril de 2021

A tabela abaixo resume o conceito a ser considerado neste item:

Perfil C Perfil B Perfil A

Região Norte e Nordeste Região Centro Oeste Região Sul e Sudeste

• Serão realizadas análise de Bacen e Bureau de todos os cônjuges da operação,

Dívida de curto prazo (Vincenda nos 6 meses subsequentes) Ação

Versão 11 - abril de 2021

Dívida Lançada em prejuízo (R$) em qualquer mês Ação

4.4 Dados Financeiros e capacidade de pagamento

Versão 11 - abril de 2021

Ex: R$ 10.000 Ex: R$ 10.000 Ex: R$ 10.000

<70% 70% Até 90% > 90,01%

4.5 Limite de Crédito

O limite mínimo de crédito a ser ofertado deverá ser de R$ 40.000,00 e o máximo

Caso o proprietário do imóvel não complemente renda da operação, a operação

Versão 11 - abril de 2021

As operações poderão ser feitas com até 3 devedores na composição de renda.

4.6 Interveniente Quitante

Para as operações que possuírem interveniente quitante, fica vedada qualquer

Dívida R$ 170.000,00 Razão Dívida/Crédito 82,92%

Vejamos o exemplo abaixo onde o valor dívida fosse R$ 170.000,00 e o valor do

Dívida R$ 170.000,00 Razão Dívida/Crédito 79,81%

Nesse exemplo podemos aceitar visto razão ser inferior a 80%.

4.7 Pagamento de Dívidas

Versão 11 - abril de 2021

Dívida R$ 120.000,00 Razão Dívida/Crédito 48,00%

Dívida R$ 140.000,00 Razão Dívida/Crédito 56,00%

Somente será aceito como garantia imóvel localizado na cidade de residência ou

Quando se tratar de imóveis operacionais, a vistoria será presencial e a alçada da

Versão 11 - abril de 2021

Quando se tratar de imóveis em que o registro do título aquisitivo tenha sido

Data aquisição Valor da Aquisição Valor de Avaliação Alçada:

Sobre os valores de avaliação dos imóveis realizados com base no método

A seguir estão detalhadas as taxas de juros utilizadas na operação (IPCA +):

Versão 11 - abril de 2021

• a) Imóveis em nome de PJ;

• g) Imóvel que haja caracterização de vício de construção grave;

Versão 11 - abril de 2021

4.8.1 Política de Vistoria dos Imóveis

A vistoria para subsídio da avaliação dos imóveis será realizada prioritariamente de

a) Nos casos de indisponibilidade sistêmica ou por solicitação do cliente;

Versão 11 - abril de 2021

Durante o período de pandemia, poderão ser realizadas exclusivamente vistorias

Versão 11 - abril de 2021

Valor de avaliação do metro quadrado do

Valor de avaliação do imóvel a ser

Nas hipóteses em que as construções averbadas representarem menos de 10% (dez