ANLISE DE CRDITO

1. CONCEITO DE CRDITO
2. FICHA CADASTRAL
3. DOCUMENTOS DE IDENTIFICAO

4. ANLISE DE CRDITO: CAPACIDADE, SEGURANA E LIQUIDEZ

5. CONSULTA SPC
6. CRDITO DUVIDOSO
7. RECEBENDO O CHEQUE
8. RAZES QUE CONTRIBUEM PARA O ATRASO

AVALIAO DE CRDITO
1. Conceito de Crdito:
A anlise de crdito um processo organizado para analisar dados,
de maneira a possibilitar o levantamento das questes certas acerca
do tomador do crdito. "Este processo cobre uma estrutura mais
ampla do que simplesmente analisar o crdito de um cliente e dados
financeiros para a tomada de deciso com propsitos creditcios".
O processo de anlise e concesso de crdito recorre ao uso de duas
tcnicas:
Tcnica Subjetiva
Tcnica Objetiva ou estatstica

Uma anlise pode realizada para os seguintes propsitos:

Avaliar se um devedor ir honrar com suas dvidas;

Avaliar a capacidade de pagamento da dvida (recursos disponveis);
Determinar a sade financeira do tomador do crdito (nvel de
endividamento);
Prioridades dos direitos da empresa credora em relao a outros
credores; e
Planejamento financeiro futuro do tomador do crdito.

Para identificar a profundidade que uma anlise requer

Novos negcios devero ser levados em considerao linhas de

crdito existentes, riscos diretos, necessidade ou no de garantias e
se a operao ser a curto ou longo prazo;
Conhecer e estimar o risco que o cliente j tem com nossa
empresa, no caso de acompanhamento da situao do cliente.

Principais erros na concesso de crdito:

Conceder crdito que no atendam aos princpios de seletividade:
garantia, liquidez e diversificao de riscos;

Renovar crditos a clientes problemticos, ressalvados aos casos de

extrema necessidade ou convenincia do credor;
Admitir crditos alm dos limites definidos pela empresa;
Conceder crdito a clientes que possuam restries cadastrais ou sem
ficha cadastral atualizada;
Conceder crditos a clientes que tenham se manifestados
problemticos em transaes comerciais, ainda que com outros
credores;
Conceder crdito a clientes, sem as devidas comprovaes de
documentos.

Credit Scoring:
Tcnicas de anlise matemtica tm sido muito utilizadas como
auxiliares no processo decisrio nos ltimos anos.
A que se adapta melhor s necessidades das empresas na rea de
risco a anlise discriminante aplicada s decises de crdito, mais
conhecida como credit scoring.

Um modelo de credit scoring nada mais do que um definidor de

probabilidade. Quando dizemos que uma determinada populao tem
probabilidade de "35 para um", queremos dizer que no grupo h 35
bons clientes para cada mau cliente. Assim, um modelo de scoring
no define se um cliente especfico se tornar bom ou mau pagador,
apenas o coloca num grupo de risco com probabilidade definida.

Crdito aumenta poder de compra do cidado:

O crdito uma transao em que o comprador, investido de
confiabilidade pela empresa ou loja credora, adquire um bem ou servio
que ir pagar em uma ou mais parcelas durante um determinado
perodo. Isto , o crdito permite que o consumidor possa comprar a
prazo, antecipando a aquisio de bens e servios.

Crdito tem funo social

O crdito tem uma funo social muito importante, a de financiar o
consumo. Somente o crdito bem concedido pode garantir aos
cidados maior acesso ao consumo com menores encargos,
ampliando, dessa forma, o seu poder aquisitivo, o que leva a um
aumento da produo, gera empregos e, portanto, ajuda o Pas a
crescer e se desenvolver.

FICHA CADASTRAL
1. Constituio da ficha cadastral:
constituda de informaes prestadas pelo prprio cliente, checado
com documentos comprobatrios, informao de terceiros, resultantes
de pesquisas cadastral junto s fontes indicadas pelo cliente e que, por
isso, devem ser sempre vistas com reservas e, em geral, deve-se
aprofundar a pesquisa em fontes no indicadas pelo cliente.
2. Aspectos da ficha cadastral:
A responsabilidade de competncia do analista, que deve checar os
dados informados com os documentos comprobatrios.
Quanto a validade deve ser estabelecida, e os dados cadastrais
devem freqentemente ser atualizados para evitar perder o vnculo
com o cliente.

Comprovaes Cadastrais
Nome: Dever ser conferido com o original da cdula de identidade,
expedida pelas autoridades competentes nos Estados da federao,
todavia o cidado de outra nacionalidade possui a cdula de identidade de
estrangeiro. Alm do nome do cliente, o analista tambm dever copiar do
documento filiao, data de nascimento, naturalidade e o prprio nmero
do documento apresentado que deram origem aos dados cadastrais.
Dados residenciais: Dever ser comprovada mediante apresentao de
contas de luz, gs encanado e telefone, caso o cliente no tenha nenhuma
das comprovaes citadas dever apresentar correspondncia de banco,
fatura de carto de crdito, contrato de locao, escritura de imvel em
seu nome.

Comprovaes Cadastrais
Rendimentos: Podero ser provenientes de atividades com vnculo
empregatcio (CLT), funcionrio pblico em geral, aposentados, autnomos
registrados, autnomos sem registro, liberais em geral, pessoal com
rendimentos diversos, scios proprietrios, acionista/diretores.
Referncias Comerciais: Devero ser comprovadas mediante a
apresentao de carns quitados, talo de cheque, carto de crdito e de
banco.

Confirmao dos Rendimentos:

1. Funcionrio da iniciativa pblica e privada;

2. Aposentados;

3. Autnomos registrados;
4. Autnomos sem registro;
5. Profissionais Liberais e
6. Rendimentos diversos: Segue alguns parmetros

Confirmao dos Rendimentos:

Aluguis dever apresentar contrato de locao entre as partes,
registrado pelo cartrio de ttulos e documentos, mencionando
localizao do imvel, vencimento do contrato, nome do inquilino, nome
do fiador e endereo, valor do aluguel.
Venda de bens e imveis a prestao Para casas, terrenos, prdio,
stios etc. anotar o tipo de transao e o registro competente,
mencionando localizao do imvel vendido, endereo do comprador e
fiador se houver, valor da transao e a respectiva forma de pagamento;
quando suscitar dvida, solicitar verificao no local.

SPC Consulta Obrigatria

O Servio de Proteo ao Crdito, rgo da Cmara de Dirigentes Lojistas,
tem como principal objetivo facilitar e dar mais segurana s operaes
mercantis, de servios e financeiras; tornando-se uma ferramenta
indispensvel para concesso de crdito.
A consulta ao banco de dados do SPC de forma preventiva proporciona ao
associado, alm da agilidade no acesso, desprender-se de preocupaes
com vendas arriscadas, diminuindo significativamente o nmero de
inadimplncia e oferecendo segurana na hora de conceder crdito,
propiciando resultados e solues proveitosas para a empresa e para o
consumidor. Afinal, no novidade o crescente nmero de falsrios nos
grandes centros urbanos, noticiados pela imprensa.
Alm do nmero de inadimplentes, milhares de documentos, talonrios de
cheques e cartes de crdito so furtados ou extraviados diariamente,
intensificando a ao de quadrilhas especializadas.

Cadastro Positivo
Grande tendncia mundial, o cadastro positivo a metodologia moderna
de concesso de crdito, amplamente utilizada nos estados Unidos e em
diversos pases da Europa, que consiste em um sistema de banco de
dados com informaes sobre comportamento financeiro do pretendente
ao crdito, compartilhadas entre os diversos setores da economia
(comrcio, indstria, mercado financeiro e servios), no qual so
valorizados os dados positivos, ou seja, os pagamentos honrados pelo
consumidor.
No cadastro positivo, o comportamento financeiro do consumidor
analisado, valorizando-se os pagamentos efetuados dentro do prazo
estabelecido na operao de crdito. A partir desta anlise, o consumidor
receber uma classificao (A,B, C, D, E) ou uma pontuao/score (0 a
1000), que corresponde probabilidade do consumidor tornar-se
inadimplente em um prazo determinado.

DOCUMENTOS DE IDENTIFICAO Pessoa Fsica

1. Carteira de Identidade - SSP
2. Carteira Profissional
3. Nova Carteira Profissional: 09/97

4. Identidade Militar Exrcito, Marinha e Aeronutica

5. Nova Carteira de Motorista: 08/97
6. Carteira de Reservista

7. Passaporte
8. Carteira de Estrangeiro Residente no Brasil
9. Carteira Funcional de rgo Pblico Federal

OBJETIVO DA ANLISE:
Ao se analisar uma operao de crdito deve-se levar em considerao
trs elementos fundamentais:
Capacidade;
Liquidez;
Rentabilidade.

Capacidade - caso esteja com limitaes (reside em local de

difcil acesso ou localizao, pouco tempo de residncia ou
trabalho, etc.) a garantia adicional a ser solicitada um
avalista, indicando ao cliente onde poder ele encontrar o

aval (amigos, colegas de trabalho, parentes, etc.). No deve

ser solicitada entrada se a segurana estiver falha.

LIQUIDEZ - caso o que deseja comprar esteja acima do estabelecido

como limite pelo analista, a solicitao dever ser:
Entrada: ir diminuir o comprometimento mensal. No fixar o valor;
primeiro, verificar quanto o cliente dispe para oferecer como entrada;
Prazo maior: enquadrando a prestao dentro do limite mensal fixado
pelo analista e flexibilizando dentro do plano de pagamento da empresa;
Atendimento parcial da compra: enquadrando dentro do fixado como
limite solicitao do cliente, vendo as mercadorias que mais necessita,
descartando as outras.

NEGOCIAO DE CRDITO
CRDITO NO SE RECUSA, SE CONDICIONA.
Ao transmitir a resposta ao pedido de crdito feito pelo
cliente, caso haja limitaes ao seu crdito, deve-se ter
cuidado para no dar conotao de recusa, e sim de crdito
aprovado mediante condies.

PONTOS QUE FAVORECEM AO CRDITO DUVIDOSO

H evidncias que aos olhos do Analista surgem como desconfiana das
informaes prestadas.
Clientes que no sabem exatamente dados sobre o emprego ou
residncia como: telefone e endereo do emprego, nome do bairro que
reside, etc...
Clientes que compram com facilidade alm de suas possibilidades.
Cliente de 1 compra muito nervoso, muita pressa, inconstante nas
informaes, principalmente aos sbados quando mais difcil as
confirmaes.
Cliente que reside e trabalha prximo a uma filia e vai comprar em outra.
Documentos com as duas primeiras letras maisculas (Ex.: GIlda ou
Ilda).

RECEBENDO O CHEQUE
1. O cheque no pode conter rasuras. Verifique por transparncia contra a
luz;
2. O cheque dever ser personalizado, para poder ser conferido com os
documentos do emitente. No caso de no vir personalizado, nome,
conta, redobrar os cuidados ao receber;

3. Exija a Carteira de Identidade de preferncia original. Se for cpia

autentica, confira a fotografia e a assinatura;
4. No verso do cheque, anote o N do RG, os telefones e o endereo do
emitente. Confirme o telefone em caso de dvida no confie no telefone
fornecido pelo cliente. Procure na lista telefnica;
5. Em caso de desconfiana, solicite a assinatura tambm no verso do
cheque;

RECEBENDO O CHEQUE
6. Confira o preenchimento do cheque observando bem datas e valores;
7. No caso de cheques previamente assinados ou preenchidos, verifique
bem o porque desse procedimento, antes de receber o cheque;
8. Verifique se o cdigo do banco e o N do cheque no alto da folha
conferem com os nmeros impressos no campo do CMC7, localizados
na parte inferior do cheque;
9. Consulte sempre os rgos de proteo ao cheque antes de liberar a

mercadoria. No esquea que para esta consulta voc precisa informar

o N do CPF, ou CGC o cdigo do banco e o N do cheque;
10.Se o cheque estiver amarelado, com marcas de dobras desconfie, pois
pode ser conta inativa ou encerrada;

RECEBENDO O CHEQUE
11.Redobre sua ateno s sextas-feiras, principalmente aps o encerramento
do expediente bancrio e durante o final de semana;
12.Quanto aos cheque pr-datados, os procedimentos devem ser redobrados,
pois no existe a necessidade de disponibilidade imediata de fundos;
13.Verifique se o cliente anota o valor da compra no canhoto. Se no o fizer,
desconfie;
14.No aceite cheques com valor maior do que o da compra, e nem d troco a
cheques;
15.Sempre que possvel, condicione a entrega da mercadoria para aps a

compensao do cheque, caso o cliente concorde com esse procedimento,

anotar no verso do cheque: condicionada a entrega da mercadoria ao
desconto deste cheque de acordo com o emitente e assinatura do emitente;

RECEBENDO O CHEQUE
16.No troque cheque por dinheiro, e s aceite cheques de terceiros se for
conhecido, assine como aval no verso do cheque;
17.Afixe em lugar visvel os materiais de ponto de venda oferecidos plos
rgos de proteo ao cheque. Eles tm a finalidade de afastar
falsrios e maus pagadores;

18.Confira o nmero da identidade apresentada com a impressa no cheque

abaixo do nome;
19.Verifique a data de abertura da conta corrente (impressa na frente do
cheque). Conta muito nova pode ter sido aberta para golpes, ou para
analise o cliente no tem experincia em trabalhar com cheques.

PRINCIPAIS RAZES PARA ATRASO

Compra sem planejamento
Crdito facilitado

Desemprego e perda do poder aquisitivo

Doena na famlia / desajuste familiar
Compra para terceiros

Cadastro incompleto
Influncia da rea de vendas e amigos da casa
Incapacidade do analista de crdito
Cobrana lenta ou sem influncia

BIBLIOGRAFIA:
Blatt, Adriano Cobrana e Recuperao de dvidas Ed. Casa da Qualidade
Paiva, Carlos Alberto de Carvalho Administrao do Risco de Crdito - Ed.
Qualitymark
Leoni, Geraldo Cadastro, Crdito e Cobrana Editora Atlas
Publicaes diversas de jornais e revistas.

Meus sinceros agradecimentos a todos os presentes.

SUCESSO!!!!
NIRLEI MARIA AZEVEDO
nirlei@eticasolucoes.com