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Manual Operacional das Atividades do Caixa Aqui Negocial

CCA Anlise de Risco de Crdito e Identificao da Renda


SUMRIO DA NORMA
1

OBJETIVO,2

PREVENO LAVAGEM DE DINHEIRO,2

2
4
5
6
7

7.1
7.2
7.3

7.3.1
7.3.2
7.3.3
7.3.4
7.3.5
7.3.6
7.3.7
7.3.8
7.3.9

7.3.10
7.3.11
7.3.12
7.3.13
7.3.14
7.3.15
7.3.16
7.4
8
9

10
11

11.1

11.1.1
11.2

ORIENTAES GERAIS,2
CADASTRO,3

PROPOSTA DE FINANCIAMENTO,4
RESTRIES CADASTRAIS,4

COMPROVAO DE RENDA,5
PROCEDIMENTOS GERAIS,5

DOCUMENTOS DE COMPROVAO DE RENDA,5

PROCEDIMENTOS UTILIZADOS PARA A CONSTATAO DE RENDA COMPROVADA,6

CONTRACHEQUE, HOLLERITH, COMPROVANTE MENSAL DE RENDA (ASSALARIADOS),6


CARTEIRA DE TRABALHO (CTPS),7

DECLARAO DE IMPOSTO DE RENDA PESSOA FSICA (DIRPF),7


EXTRATO DE FGTS,9

EXTRATO DE RECEBIMENTO DE BENEFCIO DO INSS,9


CONTRIBUIO AO INSS,10

EXTRATO DE APLICAO FINANCEIRA,10

AUXLIOS DOENA, MATERNIDADE E ACIDENTE.,10


DECLARAO DE EMPREGADOR,11

DECLARAO DE RGO PREVIDENCIRIO,11

DECLARAO DE SINDICATO/COOPERATIVA/ASSOCIAO,11
CONTRATO DE ALUGUEL (RENDIMENTO),12
CONTRATO DE ESTGIO,12

CONTRATO DE PRESTAO DE SERVIOS,12

NOTAS FISCAIS DE VENDAS (SOMENTE PARA ATIVIDADE RURAL),13


PENSO JUDICIAL/ALIMENTCIA,13

RENDIMENTOS SEM COMPROVAO,13


CAPACIDADE DE PAGAMENTO,14
RESULTADOS DA AVALIAO,15
CONSIDERAES FINAIS,15
ANEXOS,16

ANEXO I DEFINIES,16

CONCEITOS RELACIONADOS A CADASTRAMENTO E RISCO DE CRDITO,16


ANEXO II - ALTERAES EM RELAO VERSO ANTERIOR,17

43.062 v002 SICAQ

Manual Operacional das Atividades do Caixa Aqui Negocial


CCA Anlise de Risco de Crdito e Identificao da Renda
1

OBJETIVO

ORIENTAES GERAIS

1.1 Auxiliar na identificao e na incluso das informaes no sistema de avaliao de risco para contratao
de crdito no mbito de atendimento dos Correspondentes CAIXA Aqui.

2.1 Os procedimentos e dicas aqui apresentadas ajudaro a atingir o resultado mais adequado para cada
cliente avaliado.

2.1.1 Para tanto, iremos tratar dos passos mais importantes do processo de avaliao de risco de crdito,
com ateno especial para a identificao de renda.

2.2 A anlise de risco de crdito tem o propsito de identificar o perfil do tomador individual ou do grupo
familiar, a fim de aprovar o crdito adequado s suas condies, considerando as informaes econmicas,
financeiras e demogrficas, o tamanho do grupo familiar e a capacidade de pagamento.
2.3 A proposta de crdito a ser analisada considera as condies do cliente para o crdito pretendido, o
impacto que esse compromisso ter nas suas economias e o perfil das condies para cumprir os prazos de
pagamentos.

2.3.1 Deste modo, as informaes de renda devem ser identificadas corretamente, a fim de que os clientes
possam obter o financiamento de acordo com sua capacidade de pagamento.
2.3.2 Portanto, a identificao da renda tem um papel muito importante neste processo, pois, uma das
informaes utilizadas para a definio da capacidade de pagamento de cada cliente.
2.4 A correta identificao e a qualificao das informaes de renda do proponente influenciam diretamente
na obteno dos valores de crdito mais adequados para os clientes.
2.5 necessrio identificar as caractersticas da atividade exercida pelo proponente verificando:
a) o tipo de rendimento;
b) a ocupao; e

c) o documento mais adequado para essas caractersticas.

2.5.1 Essas informaes quando analisadas em conjunto pelo sistema de risco de crdito vo caracterizar o
perfil de renda do cliente.
3

PREVENO LAVAGEM DE DINHEIRO

3.1

ORIENTAES GERAIS

3.1.1 necessrio que o CCA identifique situaes suspeitas de lavagem de dinheiro a exemplo de:

a) resistncia ao fornecimento de informaes necessrias para o incio de relacionamento ou para a


atualizao cadastral, oferecimento de informao falsa ou prestao de informao de difcil ou
onerosa verificao;

b) abertura, movimentao de contas ou realizao de operaes por detentor de procurao ou de


qualquer outro tipo de mandato;

c) informao de mesmo endereo residencial ou comercial por pessoas fsicas, sem demonstrao da
existncia de relao familiar ou comercial;
d) incompatibilidade da atividade econmica ou faturamento informados com o padro apresentado por
proponentes com o mesmo perfil.
3.2

O QUE FAZER

3.2.1 Em caso de suspeita de lavagem de dinheiro em alguma transao operacional, financeira ou produto
CAIXA o CCA dever comunicar o fato agncia de relacionamento, por meio da caixa postal, utilizando o
formulrio Comunicao de Suspeita de Lavagem de Dinheiro.

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3.3

SIGILO E DISCRIO

3.3.1 As informaes que envolvem a suspeita de lavagem de dinheiro devero ser tratadas de modo sigiloso
e com a mxima discrio que o assunto requer, de forma a no expor indevidamente a imagem da CAIXA,
do CCA e de seus clientes, portanto:

a) no deixe o cliente perceber que voc suspeita da existncia de indcios de lavagem de dinheiro em
suas transaes;
b) jamais diga ao cliente que suas operaes sero comunicadas para a CAIXA como suspeitas de
lavagem de dinheiro;
c) no preciso ter certeza de que se trata de lavagem de dinheiro para fazer a comunicao, porque o
papel investigativo no nos cabe nesse processo.

3.4

SANES E PENALIDADES

3.4.1 Na hiptese do CCA deixar de observar a legislao em vigor, relativa preveno e combate aos
crimes de lavagem de dinheiro, estar sujeita s seguintes sanes e penalidades:
a) Esfera Penal:

3 a 10 anos de recluso e multa previstas na Lei 9.613/98, alterada pela Lei 12.683/2012;
Crime Inafianvel;

Crime sem Benefcio de Liberdade Provisria.


b) Esfera Administrativa:

Resciso contratual.
4

CADASTRO

4.1 A anlise de crdito se inicia na obteno das informaes do proponente que so transcritas para a ficha
cadastro.

4.1.1 Essas informaes so de grande importncia para a avaliao de risco de crdito do proponente, logo,
antes de solicitar a avaliao, confira todas as informaes cadastrais do proponente:
a) dados pessoais e de endereo (nome, nmero do RG, escolaridade, estado civil, etc.);

b) dados patrimoniais e de crdito (bens, veculos, cheque especial e carto de crdito de outros
bancos/lojas);
c) dados econmicos (rendas, despesas, compromissos financeiros em outras instituies ou lojas);
d) identificao dos participantes do financiamento com todos os dados cadastrais.

4.2 A qualidade das informaes imprescindvel ao resultado eficiente da anlise de risco de crdito.

4.2.1 Portanto, orientamos que a coleta de informaes do proponente e a transcrio ao cadastro sejam
feitas de forma completa e de acordo com as orientaes da CAIXA.
4.3 As informaes cadastrais devem ser confirmadas antes da avaliao do cliente, pois caso elas sejam
alteradas poder ocorrer impedimento de uma nova avaliao.
4.4 Na anlise de risco de crdito so verificadas as informaes cadastrais e de renda.

4.4.1 Portanto, devem estar devidamente preenchidas todas as informaes dos clientes:
a) renda comprovada e no comprovada;

b) tipo de documento de comprovao de renda;

c) documentos complementares da renda no comprovada; e


d) informaes de compromissos.

4.4.2 A ausncia de informaes importantes ou a incoerncia entre as informaes cadastrais e o perfil do


cliente influenciam diretamente os resultados da avaliao e os valores aprovados.
4.4.3 Esses resultados so inalterveis.
4.4.4 Lembre-se de:
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a) preencher a ficha cadastro utilizando somente informaes j qualificadas sobre o proponente;
b) no utilizar a avaliao de risco de crdito para simulao da proposta de financiamento;
c) conferir as informaes cadastrais antes de solicitar a avaliao dos clientes.
5

PROPOSTA DE FINANCIAMENTO

5.1 A proposta de financiamento definida pelas seguintes informaes:


a) modalidade;

b) origem de recursos;
c) valor do imvel;

d) valor do financiamento;

e) valor de recursos prprios;

f) valor de recursos da conta vinculada ao FGTS do cliente, se for o caso;


g) valor do subsdio, se for o caso;
h) prazo da operao de crdito
i) taxa de juros; e

j) sistema de amortizao.

5.2 A origem do recurso financeiro, SBPE ou FGTS, influencia na prestao, devido diferena entre as
taxas de juros relacionadas a cada uma dessas origens de recursos.

5.2.1 As taxas de juros podem ser reduzidas a depender do relacionamento do cliente com a CAIXA,
determinado pela contratao de produtos especficos.

5.2.2 Caso a origem de recursos seja FGTS, a operao pode contar com subsdio concedido pelo conselho
curador do FGTS, o qual reduzir o valor a ser financiado, e conseqentemente reduzir o valor da
prestao.
5.2.3 O valor do financiamento deve estar dentro da quota estabelecida, conforme a modalidade do
financiamento e o sistema de amortizao (SAC ou SFA/TP).

5.2.3.1 O sistema de amortizao, SAC ou SFA/TP, influencia na prestao, devido diferena entre as
formas de amortizao de cada sistema.

5.3 Os valores do imvel e do financiamento, o prazo da operao, o sistema de amortizao, a modalidade


do financiamento e a origem de recursos determinam o valor da prestao necessria, que deve se limitar ao
comprometimento mximo da renda ou disponibilidade financeira obtida no resultado da avaliao, que
varia de acordo com o perfil dos tomadores.
5.4 A disponibilidade de contratar operao de crdito varia de acordo com a renda e, por sua vez, o valor de
financiamento depende da prestao.

5.4.1 Os valores aprovados so limitados pela prestao mxima que o tomador ou grupo familiar poder
assumir, ou seja, a proposta de crdito limitada pela renda do proponente ao crdito.
5.5 Utilize o simulador especfico para identificar uma proposta adequada aos proponentes.

5.5.1 Observe principalmente a prestao necessria e o percentual mximo de financiamento (cota), que
varia de acordo com a origem de recursos utilizada.
5.5.2 Estas verificaes devem ser feitas antes de solicitar a avaliao de risco de crdito.

5.6 Os valores simulados so bastante razoveis para identificao de uma proposta adequada aos
proponentes, porm so somente indicativos.
5.6.1 No existe garantia de que a proposta ser aprovada para esses valores.
6

RESTRIES CADASTRAIS

6.1 O processo de anlise de risco envolve a verificao da existncia de restries para os clientes
avaliados.
6.2 So identificados atrasos nas operaes de crdito com a CAIXA, os quais impedem a contratao de
novos crditos na instituio.
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6.2.1 Alm disso, as restries externas nos cadastros do SERASA, SCPC e CADIN tambm so analisadas
para efeito de impedimento da aprovao do crdito pleiteado.
6.2.1.1 Ou seja, caso seja identificada alguma restrio para o proponente durante a avaliao, o crdito no
ser aprovado.

6.2.2 Aps a regularizao da pendncia, uma nova avaliao poder ser solicitada e, caso a antiga restrio
tenha sido a nica pendncia (e no exista nova restrio), o crdito poder ser aprovado.
7

COMPROVAO DE RENDA

7.1

PROCEDIMENTOS GERAIS

7.1.1

PROCEDIMENTOS NECESSRIOS PARA COMPROVAO DE RENDA NA CAIXA

7.1.1.1 Verificar se o documento apresentado de at dois meses anteriores ao ms da avaliao de risco


de crdito, salvo a declarao de imposto de renda que deve ser do ltimo ano calendrio.
7.1.1.2 Identificar e obter a renda de acordo com documento apresentado para comprovao da mesma.

7.1.1.3 As informaes de Renda Bruta e Renda Lquida so preenchidas nos respectivos campos da Ficha
Cadastro.
7.1.1.3.1 Caso o documento utilizado para a comprovao de renda no discrimine as informaes de Renda
Bruta e Lquida, os campos so preenchidos com valores iguais renda bruta.
7.1.1.4 Selecionar a atividade/ocupao do cliente.

7.1.1.5 Guardar cpia ou original do comprovante de renda.


7.1.1.6 Preferir documentos como:
a) contracheque;

b) declarao de imposto de renda;


c) extrato de FGTS; e

d) extrato de benefcio previdencirio.

7.2

DOCUMENTOS DE COMPROVAO DE RENDA

7.2.1 Documentos utilizados para comprovao de renda na CAIXA:


a) Contracheque;

b) Carteira de Trabalho;

c) Declarao de Imposto de Renda;


d) Extrato de FGTS;

e) Extrato de Benefcio do INSS;


f) Contribuio ao INSS;

g) Extrato de aplicao financeira;

h) Auxlios doena, maternidade e acidente;


i) Declarao do Empregador;

j) Declarao de rgo Previdencirio;


k) Declarao de Associao;
l) Contrato de Aluguel;
m) Contrato de Estgio;

n) Contrato de prestao de servios;


o) Notas fiscais de vendas;

p) Penso judicial/alimentcia.

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7.3

PROCEDIMENTOS UTILIZADOS PARA A CONSTATAO DE RENDA COMPROVADA

7.3.1

CONTRACHEQUE, HOLLERITH, COMPROVANTE MENSAL DE RENDA (ASSALARIADOS)

7.3.1.1 O contracheque (hollerith) ou comprovante de rendimento mensal so utilizados por trabalhadores


assalariados, dos quais se incluem os:
a) empregados de empresas pblicas e privadas sob o regime de CLT;
b) empregados de associaes;

c) empregados de cooperativas;

d) empregados de condomnios ou de outras instituies do gnero;


e) servidores pblicos;

f) ocupantes de cargos comissionados ou que exeram funo gratificada;


g) bolsistas (estudantes, estagirios, formao tcnica ou profissional); ou
h) trabalhadores no exterior.
7.3.1.2

UTILIZAO

7.3.1.2.1 So obtidas do contracheque e transcritas para a ficha cadastro as informaes de:


a) renda bruta;

b) renda lquida; e

c) imposto de renda retido mensalmente.

7.3.1.2.2 Caso haja, no comprovante de rendimentos, mais de um lanamento relacionado ao imposto de


renda, deve-se utilizar somente a informao de imposto de renda referente aos ganhos mensais, ou seja,
outros descontos de imposto de renda como os relacionados ao 13 salrio (gratificao de natal) devem ser
desconsiderados.

7.3.1.2.2.1 Participao nos lucros e outros descontos aplicados separadamente do salrio no devem ser
considerados ou somados ao imposto aplicado aos ganhos mensais.
7.3.1.2.3 No necessrio analisar separadamente cada crdito entre os constantes no documento para fins
de apurar a renda.
7.3.1.2.4 As trs informaes: renda bruta, renda lquida e imposto de renda retido, so essenciais.
7.3.1.2.4.1 No deixe de preencher o imposto de renda retido.

7.3.1.2.4.2 No faa dedues ou somas aos valores de renda constantes no contracheque ao transcrever
para o cadastro do cliente.

7.3.1.2.5 Nos casos em que a fonte pagadora divide os pagamentos de um mesmo ms em dois ou mais
contracheques, os valores de renda bruta, renda lquida e do imposto de renda retido so somados com o
propsito de compor os ganhos totais mensais a serem transcritos para a ficha cadastro.
7.3.1.2.6 Entende-se por comprovante mensal de renda os seguintes documentos:

extrato de conta bancria da CAIXA que comprova o crdito mensal de rendimento, (neste caso, o salrio
recebido preenchido diretamente nos campos de renda bruta e lquida);
declarao emitida por instituies pblicas de posse em cargo ou funo pblica de servidores efetivos
que foram recentemente empossados.

7.3.1.2.7 O Contracheque, hollerith ou Comprovante Mensal de Renda usado para comprovao de renda, s
ser vlido se for de at dois meses anteriores ao ms corrente da avaliao.
7.3.1.2.8 No caso de comprovao de pr-labore, deve ser utilizado o ltimo documento anterior avaliao.
7.3.1.3

CUIDADOS ESSENCIAIS

7.3.1.3.1 Sempre solicite informaes sobre o vnculo de trabalho, tempo de atividade e fonte pagadora,
especialmente nos casos em que o contracheque for do tipo adquirido em papelarias (modelo verde);
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7.3.1.3.2 Perceba se o contracheque traz adequadamente as informaes da fonte pagadora e atividade.

7.3.1.3.2.1 Identifique os impostos e contribuies lanados e verifique se esto coerentes s rendas


apresentadas.
7.3.1.3.3 No receba documentos que contenham rasuras ou alteraes.

7.3.1.3.4 O Extrato de FGTS dever ser solicitado ao proponente para complementar ou confirmar as
informaes de renda apresentadas (somente quando o proponente receber crditos no FGTS).

7.3.1.3.5 Muitas fontes pagadoras (do servio privado ou pblico) disponibilizam sites para autenticao dos
comprovantes de pagamentos fornecidos, a exemplo dos servidores pblicos federais por meio da pgina
http://www.siapenet.gov.br.
7.3.2

CARTEIRA DE TRABALHO (CTPS)

7.3.2.2

UTILIZAO

7.3.2.1 o documento oficial de registro dos vnculos profissionais dos trabalhadores brasileiros.

7.3.2.2.1 Obtm-se da CTPS a informao atualizada de renda bruta no campo contrato de trabalho ou
atualizao.
7.3.2.2.2 Utilizado exclusivamente para rendimentos assalariados.

7.3.2.2.3 Para empregada domstica, aceita a CTPS atualizada ou carn do INSS com recolhimento em
dia.
7.3.2.3

CUIDADOS ESSENCIAIS

7.3.2.3.1 O contracheque poder ser solicitado ao cliente para comprovar a situao atual de renda.
7.3.2.3.2 Poder substituir a CTPS pelo Contracheque quando se verificar:
a) rasuras;

b) atualizaes dbias recentemente realizadas; e


c) documentos novos (primeiros registros).

7.3.2.3.3 Se o rendimento apresentado for baseado na hora trabalhada e no constar o nmero de horas
trabalhadas pelo cliente, o documento no pode ser aceito para comprovao de renda.
7.3.3

DECLARAO DE IMPOSTO DE RENDA PESSOA FSICA (DIRPF)

7.3.3.1 Documento enviado Receita Federal para o ajuste dos valores de contribuio do imposto de Renda
anual.

7.3.3.2 Obrigatrio para as pessoas que recebem qualquer tipo de rendimento acima do limite de iseno
definido pela Receita Federal.
7.3.3.3

UTILIZAO

7.3.3.3.1 Utiliza-se a Declarao (e o respectivo recibo) entregue Receita Federal referente ao ltimo ano
calendrio, durante o perodo de entrega da Declarao de imposto de Renda.
7.3.3.3.1.1 Nos meses de maro e abril, poder ser aceita a Declarao imediatamente anterior ao ltimo ano
calendrio.

7.3.3.3.1.2 Aps iniciado o perodo de entrega da declarao referente ao ltimo ano-calendrio, permitido
solicitar a declarao mais atual, pois a declarao atualizada torna a informao de rendimentos mais
confivel no processo de avaliao e definio dos limites de crdito concedidos.

7.3.3.3.2 A Declarao de Imposto de Renda Pessoa Fsica aceita somente quando atender as regras de
obrigatoriedade de Declarao da Receita Federal Brasileira, de acordo com a legislao vigente.
7.3.3.3.3 A informao de renda obtida considerando os rendimentos relacionados atividade
desempenhada pelo tomador de crdito ou ganhos financeiros constantes na Declarao.
7.3.3.3.4 Os rendimentos recebidos de pessoa jurdica so obtidos no campo Rendimentos Tributveis
Recebidos de Pessoa Jurdica pelo Titular, coluna REND. RECEBIDOS DE PES. JURDICA.
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7.3.3.3.5 Os rendimentos recebidos de pessoa fsica so obtidos no campo Rendimentos Tributveis
Recebidos de Pessoa Fsica e do Exterior pelo Titular, coluna Pessoa Fsica.
7.3.3.3.5.1 Se houver deduo por meio do livro-caixa esse valor deve ser deduzido da renda recebida.

7.3.3.3.6 Os rendimentos de cnjuges ou dependentes devem ser separados do declarante principal para fins
de identificao da renda individual no cadastro.

7.3.3.3.7 So excludos os ganhos espordicos que no so considerados rendimentos (ex.: aplices e


prmios de seguros, indenizaes, heranas, doaes e similares).

7.3.3.3.8 Os autnomos e profissionais liberais podem cadastrar a fonte pagadora com o CPF do cliente,
desde que sejam enquadrados em pelo menos uma das seguintes situaes:
a) possuam renda exclusivamente de PF;

b) possuam mais de uma fonte pagadora PJ e utilizem deduo em livro-caixa; ou


c) utilizem a deduo por livro-caixa.

7.3.3.3.9 Identificadas as dedues por meio dos registros do livro-caixa na declarao de imposto de renda,
a renda obtida pela diferena entre os rendimentos e as dedues registradas em livro-caixa.
7.3.3.3.10 Nos demais casos, a exemplo de existirem vrias fontes PJ identificadas na declarao (sem
utilizao de deduo por livro-caixa), as fontes pagadoras devem ser, obrigatoriamente, aquelas constantes
da declarao.
7.3.3.3.10.1 Ou seja, todas as rendas devem ser cadastradas separadamente com as respectivas ocupaes
e fontes pagadoras.

7.3.3.3.11 Os rendimentos anuais da atividade rural so cadastrados no CPF do proponente e obtidos


diretamente pela soma dos campos:
a) resultado tributvel da atividade rural; e

b) resultado no tributvel da atividade rural.

7.3.3.3.12 Os rendimentos de ganho de capital so obtidos nos campos:


a) ganhos de capital na alienao de bens e/ou direitos;

b) ganhos de capital na alienao de bens, direitos e aplicaes financeiras adquiridos em moeda


estrangeira; e
c) ganhos de capital na alienao de moeda estrangeira em espcie.

7.3.3.3.12.1 A fonte pagadora deve ser cadastrada em casos de ganho de capital.


7.3.3.3.12.2 No so considerados para rendimentos de ganho de capital:

a) lucro na alienao de bens e/ou direitos de pequeno valor ou do nico imvel;

b) lucro na venda de imvel residencial para aquisio de outro imvel residencial; e


c) reduo do ganho de capital.

7.3.3.3.12.3 Nesse caso exigido, no mnimo, a apresentao das trs ltimas Declaraes de Imposto de
Renda para a identificao da existncia contnua do rendimento.

7.3.3.3.12.4 Sendo cadastrado o rendimento obtido na ltima Declarao apresentada com o respectivo
protocolo de entrega (primeira pgina) para comprovao dos rendimentos.
7.3.3.3.13 Os rendimentos recebidos de aplicao financeira so obtidos diretamente nos campos:
Rendimentos de Aplicaes Financeiras;
Ganhos Lquidos em Renda Varivel; e

Rendimentos de cadernetas de poupana e letras hipotecrias.

7.3.3.3.14 Rendimentos identificados em seus respectivos campos na Declarao:


a) aluguis;

b) rendimentos de scios (exceto pr-labore, aluguis e servios prestados);


c) parcela isenta de proventos de aposentadoria;
d) penso;

e) proventos de aposentadoria por molstia grave ou aposentadoria/reforma por acidente em servio;


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f) recebimentos no exterior;

g) rendimentos recebidos pelo transporte de cargas em veculo prprio locado, ou adquirido com reservas
de domnio ou alienao fiduciria; e

h) rendimentos recebidos pelo transporte de passageiros em veculo prprio locado, ou adquirido com
reservas de domnio ou alienao fiduciria.

7.3.3.3.15 Os rendimentos de distribuio de lucros so obtidos diretamente do campo Lucros e dividendos


recebidos pelo titular e pelos dependentes, considerando somente os rendimentos do titular.

7.3.3.3.16 Todos os rendimentos identificados so divididos por 12 para cadastramento na ficha cadastro,
mesmo que haja rendimentos variados.

7.3.3.3.16.1 Caso seja identificado que os rendimentos no correspondem ao ano em apurao os mesmos
no sero considerados para fins de apurao de renda.
7.3.3.3.17 Campos que no devem ser considerados como renda:

a) capital das aplices de seguro ou peclio pago por morte do segurado;


b) prmio de seguro restitudo em qualquer caso;

c) peclio recebido de entidades de previdncia, provada em decorrncia de morte ou invalidez


permanente;
d) indenizaes por resciso de contrato de trabalho, inclusive a ttulo de PDV, por acidente de trabalho ou
FGTS;
e) transferncias patrimoniais:
doaes;

heranas;

meaes; e

dissoluo da sociedade conjugal ou unidade familiar;

f) imposto sobre a renda de anos-calendrio anteriores compensado judicialmente neste ano-calendrio;


g) parcela isenta correspondente atividade rural; e
h) Outros.
7.3.3.4

CUIDADOS ESSENCIAIS

7.3.3.4.1 Identifique se o recibo de entrega Receita Federal acompanha a Declarao, inclusive se o recibo
referente Declarao apresentada.

7.3.3.4.2 Esclarecemos que a 2 folha do recibo da Declarao no deve ser exigida, tendo em vista que a
informao contida neste documento de uso pessoal do proponente.
7.3.3.4.3 No aceite Declaraes que no atendam os critrios de obrigatoriedade apresentados pela Receita
Federal (iseno, atividade rural, imveis, etc.).

7.3.3.4.4 Os rendimentos de ocupaes diferentes provenientes da mesma fonte pagadora devem ser
cadastrados separadamente.
7.3.4

EXTRATO DE FGTS

7.3.4.2

UTILIZAO

7.3.4.3

CUIDADOS ESSENCIAIS

7.3.5

EXTRATO DE RECEBIMENTO DE BENEFCIO DO INSS

7.3.4.1 Documento que contm o registro dos depsitos de FGTS do trabalhador.

7.3.4.2.1 Obtm-se o valor da renda bruta diretamente pelo valor da base de clculo do FGTS ou pela
multiplicao do valor de recolhimento por 12,5 e transcreve-se diretamente para a ficha cadastro.

7.3.4.3.1 O extrato do FGTS utilizado para a comprovao de renda pode ser o obtido na agncia pelo
prprio proponente, ou pelo extrato recebido em casa ou emitido via internet.

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7.3.5.1 Documento que contm o registro dos benefcios do INSS de aposentados e pensionistas.
7.3.5.2

UTILIZAO

7.3.5.2.1 O
extrato

obtido
por
meio
de
https://www8.dataprev.gov.br/SipaINSS/pages/hiscre/hiscreInicio.xhtml.

consulta

ao

endereo

7.3.5.2.2 A renda mensal estabelecida de acordo com o valor do benefcio constante no extrato.
7.3.5.2.3 A validade deste documento de 2 meses.
7.3.5.3

CUIDADOS ESSENCIAIS

7.3.5.3.1 As informaes de Renda Bruta e Renda Liquida so preenchidas nos respectivos campos da Ficha
Cadastro.
7.3.5.3.1.1 Caso o documento utilizado para a comprovao de renda no discrimine as informaes de
Renda Bruta e Lquida, os campos so preenchidos com valores iguais renda bruta.
7.3.5.3.1.2 Caso no seja possvel diferenciar os valores de renda bruta e lquida, o preenchimento dever
repetir a informao de renda bruta.
7.3.6

CONTRIBUIO AO INSS

7.3.6.2

UTILIZAO

7.3.7

EXTRATO DE APLICAO FINANCEIRA

7.3.7.2

UTILIZAO

7.3.6.1 Os comprovantes de recolhimento de valores ao INSS so utilizados por trabalhadores autnomos,


inclusive os domsticos (sem registro em carteira), inscritos facultativamente na previdncia social.

7.3.6.2.1 O rendimento obtido diretamente pelo salrio base de contribuio e transcrito para a ficha
cadastro, exceto Empreendedor Individual e os contribuintes individuais e facultativos.

7.3.7.1 So considerados renda os rendimentos brutos provenientes de aplicaes financeiras, inclusive


poupana na CAIXA e em outras instituies.

7.3.7.2.1 Os rendimentos de poupana ou de aplicao financeira realizados na CAIXA sero vlidos desde
que existentes h pelo menos trs meses.
7.3.7.2.2 Os rendimentos de poupana ou de aplicao financeira realizados em outros bancos sero vlidos
desde que existentes h pelo menos seis meses.
7.3.7.2.3 O proponente que apresentar rendimentos de aplicao financeira dever ser o primeiro titular da
conta.

7.3.7.2.4 A renda obtida pela mdia aritmtica dos rendimentos dos ltimos trs meses, tanto para
rendimentos de aplicaes financeiras na CAIXA como em outras instituies financeiras, de acordo com os
extratos apresentados, e preenchida na ficha cadastro do cliente.
7.3.7.2.5 A fonte pagadora identificada com o CPF do cliente e a ocupao Capitalista recebendo
rendimentos de aplicao.
7.3.7.3

CUIDADOS ESSENCIAIS

7.3.7.3.1 Os rendimentos so obtidos pelos crditos de juros e correes decorrentes do capital investido.
7.3.7.3.2 O valor principal (ou valor investido) no faz parte dos rendimentos do cliente.

7.3.7.3.3 Quando o extrato da aplicao financeira traz informaes dos rendimentos ou valores de forma
acumulada, o rendimento mensal constatado pela diferena dos valores acumulados.
7.3.8

AUXLIOS DOENA, MATERNIDADE E ACIDENTE.

7.3.8.1 Os auxlios doena, maternidade e acidente recebidos pelo trabalhador contribuinte da previdncia,
afastado temporariamente da sua atividade, so considerados como renda comprovada.
43.062 v002 SICAQ

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7.3.8.2

UTILIZAO

7.3.8.2.1 No caso dos autnomos, a fonte pagadora identificada com o CPF do proponente, enquanto que
para os assalariados a fonte pagadora a PJ (CNPJ) ou PF com a qual o trabalhador possui vnculo.
7.3.8.2.2 O auxilio acidente preenchido com a fonte pagadora que paga o benefcio.
7.3.8.2.3 Os rendimentos do auxlio so transcritos para a ficha cadastro do cliente.
7.3.8.2.4 O extrato referente ao
http://www.previdencia.gov.br.

auxlio

pode

7.3.9

DECLARAO DE EMPREGADOR

7.3.9.2

UTILIZAO

ser

obtido

por

meio

de

consulta

ao

endereo

7.3.9.1 A declarao do empregador aceita para comprovar a renda dos servidores pblicos recm
empossados, desde que o cliente no possua qualquer outro documento.

7.3.9.2.1 Comprova rendimentos de assalariados somente quando o contracheque no est disponvel devido
ao recente vnculo de trabalho, especialmente em convocao para o setor pblico.
7.3.9.2.2 Documento deve ser timbrado pela fonte pagadora (identificao do empregador).

7.3.9.2.3 O documento deve apresentar renda mensal, identificao da fonte pagadora, data de
incio do vnculo e dados pessoais do trabalhador (RG, CPF).
7.3.9.2.4 Os rendimentos so obtidos de acordo com valores constantes na declarao.
7.3.9.3

CUIDADOS ESSENCIAIS

7.3.9.3.1 O documento no vlido para:

a) comprovao de renda de atividades informais;

b) substituir a comprovao total ou parcial da renda assalariada sem registro;


c) comprovar parte da renda sem registro.
7.3.10

DECLARAO DE RGO PREVIDENCIRIO

7.3.10.2

UTILIZAO

7.3.10.1 A declarao de rgo previdencirio uma opo de documento alternativo para aposentados e
pensionistas.

7.3.10.2.1 Documento deve ser timbrado pela fonte pagadora (identificao do pagador).

7.3.10.2.2 O documento deve apresentar renda mensal, identificao da fonte pagadora e dados pessoais do
trabalhador (RG, CPF).
7.3.10.2.3 Os rendimentos so obtidos de acordo com valores constantes na declarao e transcritos para a
ficha cadastro.
7.3.11

DECLARAO DE SINDICATO/COOPERATIVA/ASSOCIAO

7.3.11.2

UTILIZAO

7.3.11.1 Documentao utilizada para comprovao de renda para Trabalhador Rural ou Trabalhador
autnomo.

7.3.11.2.1 Documento timbrado pela fonte pagadora (identificao do pagador).

7.3.11.2.2 O documento deve apresentar renda mensal, identificao da fonte pagadora, data de incio do
vnculo e dados pessoais do trabalhador (RG, CPF).
7.3.11.2.3 O cliente deve possuir vnculo mnimo de seis meses com o pagador.
43.062 v002 SICAQ

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7.3.11.2.4 Apresentar em uma nica Declarao, os rendimentos lquidos (ou obtido pela diferena entre
receitas e despesas) dos ltimos trs meses.

7.3.11.2.5 O rendimento mdio dos ltimos trs meses obtido na Declarao ser transcrito para a ficha
cadastro.
7.3.11.2.5.1 No caso de atividade rural utilizar os valores lquidos recebidos nos ltimos 12 meses, sem
ressalvas.
7.3.11.3

CUIDADOS ESSENCIAIS

7.3.12

CONTRATO DE ALUGUEL (RENDIMENTO)

7.3.11.3.1 Este documento s vlido para comprovar rendimentos de at cinco salrios mnimos.

7.3.12.1 Os aluguis recebidos pela locao de imveis so considerados renda.

7.3.12.1.1 Para tanto, deve ser apresentado o contrato de locao ou arrendamento, acompanhado dos trs
ltimos comprovantes de recebimento e verificado o valor mdio mensal do aluguel para cadastro do
rendimento.
7.3.12.2

UTILIZAO

7.3.12.2.1 Obtm-se o Contrato de Aluguel no qual o proponente locador mais os trs ltimos
comprovantes de recebimento do aluguel.

7.3.12.2.2 A renda obtida pela mdia aritmtica dos rendimentos dos ltimos trs meses, de acordo com os
extratos apresentados, e preenchido na ficha cadastro do cliente.
7.3.12.2.3 A fonte pagadora identificada com o CPF do cliente e a ocupao do proprietrio do imvel,
recebendo rendimento de aluguel.
7.3.13

CONTRATO DE ESTGIO

7.3.13.2

UTILIZAO

7.3.13.1 Contrato de Estgio aceito para os casos de bolsas e estudos cientficos patrocinados.

7.3.13.2.1 O proponente apresenta o Contrato de Estgio vigente, o ltimo comprovante de recebimento da


bolsa e o recibo da instituio a que est vinculado o bolsista ou o extrato da conta bancria demonstrando o
crdito.
7.3.13.2.2 O rendimento cadastrado pelo valor mensal da bolsa ou auxlio recebido pelo estgio ou pelos
estudos cientficos.
7.3.13.2.3 O valor mensal da bolsa/remunerao que consta no contrato transcrito para a Ficha Cadastro.
7.3.14

CONTRATO DE PRESTAO DE SERVIOS

7.3.14.1 O contrato de prestao de servios, acompanhado dos comprovantes de recebimento dos ltimos
seis meses, o documento de comprovao de renda.
7.3.14.1.1 O contrato deve estar registrado em cartrio e com firma reconhecida dos seus participantes.

7.3.14.2 O comprovante de ISS descontado na fonte, fornecido pela firma locadora dos servios, tambm
documento de comprovao de renda.
7.3.14.3

UTILIZAO

7.3.14.3.1 Obtm-se o Contrato de Prestao de Servios, com firma reconhecida dos envolvidos no contrato
e o respectivo comprovante dos recebimentos.
7.3.14.3.2 Os comprovantes de recebimentos so:
a) recibos de pagamento;

b) comprovantes de depsito;

c) comprovantes de transferncias;
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d) documentos de crdito (DOC); ou
e) boletos bancrios.

7.3.14.3.3 necessrio vnculo mnimo de seis meses de prestao do servio.

7.3.14.3.4 A renda mensal corresponde diretamente ao valor bruto do contrato dividido pelo prazo de
execuo em meses.
7.3.14.3.5 O contrato apresentado deve estar vigente poca da avaliao do proponente.
7.3.15

NOTAS FISCAIS DE VENDAS (SOMENTE PARA ATIVIDADE RURAL)

7.3.15.2

UTILIZAO

7.3.15.1 As notas fiscais de vendas de mercadorias ou produtos so comprovantes de renda exclusivos para
a atividade rural.

7.3.15.2.1 So obtidas as notas fiscais de vendas de at 12 meses anteriores ao ms corrente da avaliao


de crdito.
7.3.15.2.2 O valor mdio mensal das vendas obtido pela mdia aritmtica dos valores de venda dos ltimos
12 meses.
7.3.15.2.3 Os rendimentos* correspondem a 30% do valor mdio mensal.
7.3.15.2.4 Os rendimentos so transcritos para a ficha cadastro.

7.3.15.2.5 As notas fiscais somente so aceitas para valores de renda mensal at o limite de cinco salrios
mnimos, observado o limite de iseno para Declarao de Imposto de Renda de Produtor Rural.
7.3.15.2.5.1 Rendas mensais superiores a cinco salrios mnimos devem ser comprovadas por Declarao de
Imposto de Renda.
7.3.15.3

CUIDADOS ESSENCIAIS

7.3.16

PENSO JUDICIAL/ALIMENTCIA

7.3.16.2

UTILIZAO

7.3.15.3.1 Este documento s vlido para comprovao de rendimentos para atividade rural.

7.3.16.1 Os documentos que comprovam o recebimento de penso alimentcia so aceitos para comprovao
da renda do proponente.

7.3.16.2.1 Obtm-se a sentena da penso judicial/alimentcia e o ltimo comprovante de recebimento.

7.3.16.2.2 A renda mensal obtida diretamente do valor da sentena judicial que estabeleceu a penso.
7.3.16.3

CUIDADOS ESSENCIAIS

7.3.16.3.1 A penso somente pode ser aceita quando o proponente for o prprio beneficirio dos
rendimentos.
7.3.16.3.2 A penso em benefcio de pessoa menor ou civilmente incapaz no poder ser utilizada em
benefcio de terceiros, ainda que sejam os pais ou outros familiares.
7.4

RENDIMENTOS SEM COMPROVAO

7.4.1 obrigatria a utilizao de documentao complementar para os proponentes que possuem


rendimentos provenientes de atividades que no possuem documentos capazes de comprovar sua renda.
7.4.1.1 opcional para aqueles que possuam cheque especial ou carto de crdito da CAIXA, a fim de
constatar o perfil de consumo do proponente.
7.4.1.1.1 Neste caso so utilizados:

a) despesas bsicas: contas de gua, luz, telefone;

b) segurana: boletos de seguro, plano de sade, consrcio ou previdncia privada;


43.062 v002 SICAQ

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c) entretenimento: assinatura de jornal e revista, internet e comprovante de TV a cabo;

d) relacionamento bancrio fora da CAIXA: fatura de carto de crdito, extrato de conta corrente com
cheque especial.

7.4.2 A utilizao dos documentos complementares serve para indicar o perfil de consumo do proponente,
no sendo necessrio o julgamento dos valores representados nos documentos.

7.4.3 O valor da renda no comprovada leva em considerao a renda global do proponente e constatada
de acordo com as caractersticas da atividade exercida e o perfil socioeconmico.
7.4.4

PROCEDIMENTOS GERAIS PARA DOCUMENTOS COMPLEMENTARES

7.4.4.1 O documento complementar apresentado deve ser em nome do titular.

7.4.4.2 So solicitados os documentos complementares dos ltimos trs meses.

7.4.4.3 O documento complementar mais atual deve ser de at dois meses do ms corrente da avaliao de
crdito.
7.4.4.4 Guarda-se a cpia ou original do documento complementar apresentado.

7.4.4.5 Assinala-se no cadastro da renda no comprovada o respectivo grupo a que pertence o documento
complementar.
7.4.4.6 Preenche os valores relacionados aos documentos complementares apresentados.

7.4.4.7 Para proponentes que possuam cheque especial ou carto de crdito da CAIXA, a verificao desse
relacionamento efetuada de forma automtica, sendo opcional a apresentao de documentos para sua
comprovao.
7.4.4.8

CUIDADOS ESSENCIAIS

7.4.4.9 Os rendimentos sem comprovao so caracterizados pelo baixo volume monetrio, sendo aceitos
como alternativa para o pblico que no tem acesso a uma ocupao formal.
7.4.4.10 Antes de avaliar um proponente com renda no comprovada, tente identificar se a renda pode ser
comprovada com algum dos documentos permitidos pela CAIXA listados no item 7.2.1.

7.4.4.11 Somente so aceitas faturas que comprovam a utilizao regular do servio, com identificao do
titular e respectivo endereo.
7.4.4.12 No so aceitos comprovantes de pagamentos de servios pr-pagos.

7.4.4.13 No bloco "segurana", os comprovantes de pagamento mensal so considerados em nome do


proponente, inclusive os produtos de fidelizao da CAIXA.

7.4.4.14 Os extratos de conta corrente com cheque especial apresentados, devem ser de meses
consecutivos, com tempo mnimo de existncia da conta corrente de 06 meses e perodo mnimo de
movimentao bancria de 03 meses.
7.4.4.14.1 No so aceitos extratos:

a) quando no houve movimentao bancria por um perodo igual ou maior que 30 dias nos ltimos 03
meses;
b) quando em algum dos meses a movimentao bancria ficou restrita a apenas 01 saque ou depsito; e
c) quando houve alterao de titular.

CAPACIDADE DE PAGAMENTO

8.1 A capacidade de pagamento do proponente calculada considerando as informaes de renda e as


caractersticas socioeconmicas do tomador ou do grupo familiar.

8.1.1 Para tanto necessrio que as informaes sobre a renda, a ocupao/atividade, as informaes
patrimoniais, as despesas e os compromissos financeiros estejam qualificados, pois tais informaes
influenciam a definio do perfil do proponente como tomador de crdito.
8.1.2 A partir dessas informaes o sistema de risco de crdito efetua os clculos para encontrar a
Capacidade de Pagamento adequada para cada proponente.
43.062 v002 SICAQ

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8.1.3 Alm disso, a prestao mxima que um cliente pode assumir est limitada a 30% do valor de sua
renda, ou da renda do grupo familiar.
8.1.3.1 Porm em alguns casos esse limite pode ser menor, a depender das caractersticas do proponente e
de seu perfil de risco.
9

RESULTADOS DA AVALIAO

9.1 Ao final do processo de Anlise de Risco de Crdito, o sistema pode apresentar os seguintes resultados:
Aprovado;

Condicionado;
Reprovado.

9.2 Para as avaliaes aprovadas, o processo de concesso de crdito segue normalmente, afinal, os dados
da proposta bem como o perfil do proponente esto de acordo com os valores solicitados.
9.3 O prazo de validade das avaliaes de 60 dias, salvo para as modalidades:
Unidade Residencial de Empreendimento; e

Unidade Comercial de Empreendimento, ambas tm validade de 90 dias.

9.4 Para as avaliaes cujo resultado foi condicionado, so necessrios ajustes na proposta para que a
proposta seja aprovada.
9.4.1 Esses ajustes dizem respeito aos valores da proposta, como:
valor do imvel;

valor do financiamento;

prazo do financiamento solicitado.

9.4.2 Neste caso, aconselha-se efetuar nova simulao com o objetivo de adequar a proposta ao valor de
prestao mxima calculada para o proponente, disponvel no campo Valor da prestao Possvel.
9.4.3 Aps verificar os novos valores no simulador de financiamento, deve-se efetuar nova avaliao com
valores adequados ao valor de prestao indicado para o proponente.
9.5 O resultado Reprovado significa que o proponente apresenta perfil de risco de crdito inadequado para a
contratao de crdito junto CAIXA, que impossibilita a aprovao do seu cadastro em curto espao de
tempo.
10

CONSIDERAES FINAIS

10.1 Esperamos que essa cartilha tenha mostrado a necessidade de realizar um processo de anlise de
crdito com qualidade e a importncia da identificao da renda.
10.2 O processo de anlise de crdito verifica o perfil de risco de crdito do proponente, identificando a
probabilidade de ser um mau ou bom pagador.

10.3 A identificao correta da renda garante a disponibilizao de valores compatveis com a capacidade de
pagamento do proponente.
10.4 Os conceitos aqui demonstrados visam garantir a qualidade dos crditos concedidos, assegurando boas
condies de retorno do capital investido.

43.062 v002 SICAQ

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11

ANEXOS

11.1

ANEXO I DEFINIES

11.1.1

CONCEITOS RELACIONADOS A CADASTRAMENTO E RISCO DE CRDITO

CADIN - Cadastro Informativo de Crditos no Quitados do Setor Pblico Federal;

CCA - Correspondente CAIXA AQUI empresa contratada como Correspondente CAIXA AQUI para atender
aos clientes na recepo e encaminhamento de propostas de abertura de contas e de carto de crdito,
emprstimos, financiamentos, produtos da CAIXA Seguros (LAR ou LAR+) e credenciamento REDE e
CIELO;
Cliente - considerado, para dispensa ou no do pagamento da taxa de cadastro, o proponente que possua
na data da pesquisa cadastral, produtos CAIXA que necessitaram de avaliao de risco ou que abra conta
corrente na CAIXA;
CLT Consolidao das Leis do Trabalho;

Condomnio - rea existente na malha urbana com acesso por arruamento em rea pblica onde os lotes ou
unidades e seus acessos internos esto em rea privada, estando sujeito ao regulamento de normas
firmadas na conveno do condomnio, aprovado por meio de legislao pblica;
Conta corrente - conta de operao 001, aberta em nome da pessoa fsica proponente ao financiamento, se
for o caso;

Contracheque - documento que especifica o ordenado bruto de um empregado ou funcionrio com as


dedues de impostos, contribuies previdencirias, e acrscimos como comisses, gratificaes, salriofamlia etc., servindo tambm como autorizao para o recebimento de valor lquido;
CTPS: Carteira de Trabalho e Previdncia Social;

FGTS - Fundo de Garantia por Tempo de Servio;


PF: Pessoa Fsica;

PJ: Pessoa Jurdica;

Promitente Comprador: participante de uma promessa de compra e venda;


Proponente: pessoa que pleiteia a concesso de um crdito;

Quota: percentual definido como limite mximo para a concesso de financiamento em relao ao valor
total do imvel;

RG - Registro Geral, documento emitido para confirmar a identificao das pessoas, no qual so
registrados os dados pessoais, como nome, data de nascimento, sexo, filiao, impresso digital, foto e
assinatura, que vo reconhecer o cidado;
SAC Sistema de Amortizao Constante;

SBPE: Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo;


SCPC Servio Central de Proteo ao Crdito;

SERASA SERASA S/A: Empresa de informaes de crdito;


SFA/TP Sistema Frances de Amortizao ou Tabela Price;
Tomador - aquele que toma um emprstimo.

43.062 v002 SICAQ

16

MO

11.2

43062 002

ANEXO II - ALTERAES EM RELAO VERSO ANTERIOR

EXCLUSES:
8.2 OUTRAS FORMAS DE CALCULAR A CAPACIDADE FINANCEIRA DO TOMADOR DE CRDITO.
8.2.1 PELOS PAGAMENTOS FEITOS CONSTRUTORA POR IMVEL EM CONSTRUO OU NA PLANTA
8.2.1.1. Neste caso, so solicitados:
a) Contrato de promessa de compra e venda;

b) Certido de regularidade dos pagamentos emitida pela construtora;


c) Contrato com prazo mnimo de 12 meses; e

d) Seis ltimos comprovantes de pagamentos mensais regulares (excluindo-se os pagamentos de parcelas


intermedirias e similares).
8.2.1.1.1. Os valores dos seis pagamentos so registrados na ficha cadastro no campo especfico.

8.2.1.2 O contrato de promessa de compra e venda deve conter a identificao do imvel, o perodo do financiamento,
as condies de ajuste, o preo e a forma de pagamento, alm de firmas reconhecidas das assinaturas.
8.2.1.3. Nos comprovantes de pagamentos devem estar devidamente caracterizados a construtora e o promitente
comprador, sendo que o vencimento da ltima parcela deve ter ocorrido h menos de 30 dias.

8.2.1.4 O contrato de promessa de compra e venda e a certido de regularidade dos pagamentos devem estar
assinados por representantes da construtora aptos para tal, conforme determinado no contrato social da construtora ou
em procurao pblica delegando tal competncia.

8.2.2 PELO VALOR ATUAL DE ALUGUEL CONTRATADO (VLIDO SOMENTE PARA A OPO DE CRDITO NA
MODALIDADE DE IMVEL NA PLANTA)
8.2.2.1. Neste caso, so solicitados:
a) Contrato de aluguel vigente;

b) 12 ltimos comprovantes de pagamento; e

c) certido emitida pelo locador em favor do locatrio em que conste a regularidade dos pagamentos de aluguel e
condomnios.
8.2.2.1.1 O valor do aluguel preenchido na ficha cadastro no campo especfico do grupo de despesas do cliente
tomador que locatrio no contrato.

8.2.2.2 Esta situao est relacionada comprovao da capacidade de pagamento, por isso, ser utilizada pelo
locatrio.
8.2.2.3 O Contrato de Aluguel tambm pode ser utilizado como comprovante de rendimentos, pelo locador, o qual
possui rendimentos de aluguel.
8.2.2.3.1 Neste caso, as regras esto no item 7.3.12 Contrato de Aluguel (Rendimento).

8.2.2.4 O contrato de locao de imvel residencial deve conter o proponente como locatrio, identificao do imvel,
perodo de locao e valor do aluguel.
8.2.2.5 As partes envolvidas, locador e locatrio, devem estar devidamente caracterizadas nos comprovantes de
pagamentos.
8.2.3 Essas duas outras formas de clculo da capacidade de pagamento, apresentadas a partir do item 8.2, no
descartam a necessidade de comprovao de renda por parte dos proponentes participantes.

43.062 v002 SICAQ

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