Mo Renda Novo

#EXTERNO.
CONFIDENCIAL MO43062 037
ANÁLISE DE RISCO DE CRÉDITO E IDENTIFICAÇÃO DA RENDA – NORMAS E PROCEDIMENTOS

OPERACIONAIS - CCA
SUMÁRIO DA NORMA
1 OBJETIVO,3
2 DEFINIÇÕES,3
2.1 SIGLAS,3
2.2 CONCEITOS,3
3 NORMAS,4
3.1 ORIENTAÇÕES GERAIS,4
3.2 CADASTRO,5
3.4 CRÉDITO REAL FÁCIL CAIXA,6
3.5 IMPEDIMENTOS PARA APROVAÇÃO,6
3.6 CRITÉRIOS PARA CONSTATAÇÃO DE RENDA,7
3.6.1 RENDA DO CLIENTE,7
3.6.2 BENEFÍCIOS SOCIAIS EM SITUAÇÕES CONTINGÊNCIAS,8
3.6.3 RENDA FORMAL,8
3.6.4 DOCUMENTOS PARA CONSTATAÇÃO DA RENDA FORMAL,8
3.6.4.1 CONTRACHEQUE/HOLLERITH,8
3.6.4.2 EXTRATO DE FGTS,9
3.6.4.3 EXTRATO DE APLICAÇÕES FINANCEIRAS,10
3.6.4.4 EXTRATO DE BENEFÍCIO PREVIDENCIÁRIO - INSS E AUXÍLIOS,11
3.6.4.5 CONTRATO DE ALUGUEL/ARRENDAMENTO DE BENS IMÓVEIS,12
3.6.4.6 NOTAS FISCAIS DE VENDAS/COMPRAS (SOMENTE PARA ATIVIDADE RURAL) ,12
3.6.4.7 DECLARAÇÃO DE IMPOSTO DE RENDA PESSOA FÍSICA – DIRPF,13
3.6.5 RENDA INFORMAL,20
3.6.6 DOCUMENTOS COMPLEMENTARES – RENDA INFORMAL,20
3.7 CAPACIDADE DE PAGAMENTO,22
3.8 RESULTADOS DA AVALIAÇÃO,22
3.9 VALIDADE DAS AVALIAÇÕES DE RISCO DE CRÉDITO,22
3.10 CANCELAMENTO DE AVALIAÇÃO,23
4 PROCEDIMENTOS,23
4.1 DIRETRIZES PARA CONSTATAÇÃO DAS INFORMAÇÕES DO CLIENTE,23
4.2 PREVENÇÃO À LAVAGEM DE DINHEIRO E AO FINANCIAMENTO AO TERRORISMO ,23
5 ANEXOS,24
5.1 ANEXO I – INFORMAÇÕES QUE PODEM SER ALTERADAS PARA NOVAS AVALIAÇÕES ,25
5.2 ANEXO II – TABELA DE ESPÉCIES DE BENEFÍCIOS DO INSS,26
5.3 ANEXO III – NATUREZA DA OCUPAÇÃO E TABELA DE OCUPAÇÃO RENDA FORMAL ,28
5.4 ANEXO IV – TABELA DE OCUPAÇÃO RENDA INFORMAL,32
Vigência: 18/07/2023 1 / 36
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#EXTERNO.CONFIDENCIAL MO43062 037
TÍTULO
OPERACIONAIS - CCA
UNIDADE GESTORA
GERIV – GN RISCO DE CRÉDITO VAREJO
UNIDADE(S) CORRESPONSÁVEL(IS)
Não se aplica
CLASSIFICAÇÃO
Caderno de Orientação Operacional aos Correspondentes CAIXA AQUI
PÚBLICO ALVO
Correspondente CAIXA AQUI Negocial
ALTERAÇÕES EM RELAÇÃO À VERSÃO ANTERIOR

Alterações:
 Item 3.6.1.5 – que trata do valor mínimo de renda para avaliação de risco de crédito comercial – alteração do valor
de R$ 450,00 para R$ 780,00.
Apensados:
Alterações:
 Apensado II – FAQ – Constatação de Renda – sem alterações.
 Apensado I - Principais Erros de Validação que Impedem a Avaliação – sem alterações.
APENSADOS
Apensado I – Principais Erros de Validação que Impedem a Avaliação
Apensado II – FAQ – Constatação de Renda
GRAU DE SIGILO
#EXTERNO.CONFIDENCIAL
VINCULAÇÃO
Manual Normativo CR016
ROTEIRO PADRÃO
33891
NORMATIVOS REVOGADOS
Não se aplica
ATENDIMENTO DE DÚVIDAS
CEACR – CN ATENDIMENTO TELESSERVICOS E REDES SOCIAIS
Vigência: 18/07/2023 2 / 36
OPERACIONAIS - CCA
1 OBJETIVO
1.1 Estabelecer os critérios e procedimentos para a Avaliação de Risco de Crédito Pessoa Física nas
operações comerciais e habitacionais no âmbito do atendimento dos Correspondentes CAIXA Aqui.
2 DEFINIÇÕES
2.1 SIGLAS
 BCB – Banco Central do Brasil;
 CADIN - Cadastro Informativo de Créditos não Quitados do Setor Público Federal;
 CAEPF - Cadastro de Atividade Econômica da Pessoa Física;
 CCA - Correspondente CAIXA AQUI;
 CEI - Cadastro Específico do INSS;
 CLT – Consolidação das Leis do Trabalho;
 CNO – Cadastro Nacional de Obras;
 CNPJ – Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica;
 CPF – Cadastro de Pessoas Físicas;
 CTPS: Carteira de Trabalho e Previdência Social;
 DASN SIMEI: Declaração Anual do Simples Nacional – Microempreendedor Individual;
 DEFIS - Declaração de Informações Socioeconômicas e Fiscais;
 ECF - Escrituração Contábil Fiscal;
 FGTS - Fundo de Garantia por Tempo de Serviço;
 INSS – Instituto Nacional de Seguro Social;
 MEI – Microempreendedor Individual;
 MR – Mensalidade Reajustada;
 PAB – Programa Auxílio Brasil;
 PDV – Programa de Demissão Voluntária;
 PLR - Participação nos Lucros e Resultados;
 PF: Pessoa Física;
 PJ: Pessoa Jurídica;
 RG - Registro Geral;
 SAC – Sistema de Amortização Constante;
 SBPE: Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo;
 SCP - Sociedade em conta de participação;
 SCPC – Serviço Central de Proteção ao Crédito;
 SCR - Sistema de Informações de Créditos do Banco Central do Brasil;
 SERASA – SERASA S/A: Empresa de informações de crédito;
 SFA/TP – Sistema Frances de Amortização ou Tabela Price;
 SICAQ – Sistema do Caixa Aqui;
 SIPAH – Portal de Negócios da Habitação;
 SIRIC – Sistema de Mensuração de Risco de Crédito.
2.2 CONCEITOS
Vigência: 18/07/2023 3 / 36
 CCA - Correspondente CAIXA AQUI – empresa contratada como Correspondente CAIXA AQUI para atender aos
clientes na recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas e de cartão de crédito, empréstimos,
financiamentos, produtos CAIXA Seguradora e credenciamento REDE e CIELO;
 Cliente - considerado, para dispensa ou não do pagamento da taxa de cadastro, o proponente que possua na data
da pesquisa cadastral, produtos CAIXA que necessitaram de avaliação de risco ou que abra conta corrente na
CAIXA;
 Condomínio - área existente na malha urbana com acesso por arruamento em área pública onde os lotes ou
unidades e seus acessos internos estão em área privada, estando sujeito ao regulamento de normas firmadas na
convenção do condomínio, aprovado por meio de legislação pública;
 Conta corrente - conta de operação 001, aberta em nome da pessoa física proponente ao financiamento, se for o
caso;
 Contracheque - documento que especifica o ordenado bruto de um empregado ou funcionário com as deduções de
impostos, contribuições previdenciárias, e acréscimos como comissões, gratificações, salário-família etc., servindo
também como autorização para o recebimento de valor líquido;
 Cota: percentual definido como limite máximo para a concessão de financiamento em relação ao valor total do
imóvel;
 PLR - Participação nos Lucros e Resultados: é uma forma de remuneração variável, utilizada mundialmente pelas
empresas para cumprimento das estratégias das organizações;
 Promitente Comprador: participante de uma promessa de compra e venda;
 Proponente: pessoa que pleiteia a concessão de um crédito;
 RG - Registro Geral, documento emitido para confirmar a identificação das pessoas, no qual são registrados os
dados pessoais, como nome, data de nascimento, sexo, filiação, impressão digital, foto e assinatura, que vão
reconhecer o cidadão;
 Tomador - aquele que toma um empréstimo.
3 NORMAS
3.1 ORIENTAÇÕES GERAIS

3.1.1 Os procedimentos apresentados nesta norma têm por objetivo auxiliar a busca pelo resultado mais
adequado para cada cliente avaliado.
3.1.2 Por meio das informações cadastrais do cliente é possível identificar:
 os dados pessoais, de endereço e de renda do cliente;
 a atividade econômica do cliente e sua categoria profissional;
 o padrão econômico do cliente para concessão de produtos e serviços;
 a autenticidade das informações prestadas de acordo com os documentos apresentados;
 condutas suspeitas de clientes, fraudes de documentos ou crimes contra o mercado financeiro.
3.1.3 As informações e documentos são tratados de modo sigiloso, a fim de não expor a imagem da Caixa e de
seus clientes, conforme PO007.
3.1.4 A qualidade das informações cadastrais obtidas é fundamental para identificar o perfil do tomador
individual ou do grupo familiar, a fim de aprovar o crédito adequado às suas condições.
3.1.4.1 A correta identificação e a qualificação das informações do(s) proponente(s) influenciam diretamente na
obtenção dos valores de crédito mais adequados para os clientes.
3.1.5 A proposta de crédito a ser analisada considera as condições do cliente para o crédito pretendido, o
impacto que esse compromisso terá nas suas economias e o perfil das condições para cumprir os prazos de
pagamentos.
3.1.6 A análise de risco de crédito tem como objetivo subsidiar a concessão de crédito com qualidade,
visando proteger a saúde financeira do cliente/grupo familiar e da CAIXA, bem como garantir ao empregado CAIXA,
responsável pela concessão, segurança para deliberação da concessão do crédito.
3.1.6.1 Caso o empregado concessor verifique que a proposta não está adequada ao perfil do cliente/grupo familiar
a continuidade do processo de avaliação de risco de crédito é interrompida.
3.1.6.2 É prerrogativa do empregado CAIXA a concessão ou não do crédito, mesmo que a avaliação de risco
apresente resultado aprovado.
Vigência: 18/07/2023 4 / 36
3.2 CADASTRO
3.2.1 A análise de crédito se inicia na obtenção das informações do proponente que são transcritas para a ficha
cadastro.
3.2.2 A coleta de informações do proponente e a transcrição ao cadastro devem ser feitas de forma completa e
de acordo com as orientações da CAIXA, pois são de grande importância para a avaliação de risco de crédito do
cliente.
3.2.2.1 Antes de solicitar a avaliação, confira todas as informações cadastrais a serem inseridas:
 dados pessoais e de endereço (nome, número do RG, escolaridade, estado civil etc.);
 dados econômicos (rendas);
 identificação dos participantes do financiamento com todos os dados cadastrais.
3.2.3 A qualidade das informações é imprescindível ao resultado eficiente da análise de risco de crédito.
3.2.3.1 Atentar ao correto preenchimento das informações de renda dos clientes:
 Renda Formal e Renda Informal;
 tipo de documento de comprovação de renda;
 documentos complementares da renda informal.
3.2.3.2 A ausência de informações importantes ou a incoerência entre as informações cadastrais e o perfil do
cliente influenciam diretamente os resultados da avaliação e os valores aprovados.
3.2.3.3 Informações alteradas após a avaliação podem impedir nova avaliação sem autorização da agência de
vinculação.
3.2.3.3.1 Os resultados das avaliações são inalteráveis.
3.2.4 A avaliação de risco de crédito não é utilizada para simulação de proposta de financiamento.
3.3 PROPOSTA DE FINANCIAMENTO HABITACIONAL

3.3.1 A proposta de financiamento é definida pelas seguintes informações:
a) modalidade;
b) origem de recursos;
c) valor do imóvel;
d) valor do financiamento;
e) valor de recursos próprios;
f) valor de recursos da conta vinculada ao FGTS do cliente, se for o caso;
g) valor do subsídio, se for o caso;
h) prazo da operação de crédito;
i) taxa de juros;
j) indexador da taxa de juros (quando for o caso); e
k) sistema de amortização.
3.3.2 A origem do recurso financeiro SBPE, FGTS ou CAIXA, influencia na prestação, devido à diferença entre as
taxas de juros relacionadas a cada uma dessas origens.
3.3.2.1 As taxas de juros podem ser reduzidas a depender do relacionamento do cliente com a CAIXA, determinado
pela contratação de produtos específicos.
3.3.2.2 Caso a origem de recursos seja FGTS, a operação pode contar com subsídio concedido pelo conselho
curador do FGTS, o qual reduzirá o valor a ser financiado e, consequentemente, reduzirá o valor da prestação.
3.3.2.3 O valor do financiamento deve estar dentro da cota estabelecida, conforme a modalidade do financiamento
e o sistema de amortização (SAC ou SFA/TP).
3.3.2.3.1 O sistema de amortização, SAC ou SFA/TP, influencia na prestação, devido à diferença entre as
formas de amortização de cada sistema.
3.3.3 Os valores do imóvel e do financiamento, o prazo da operação, o sistema de amortização, o indexador, a
modalidade do financiamento e a origem de recursos determinam o valor da prestação necessária, que deve se
Vigência: 18/07/2023 5 / 36
limitar ao comprometimento máximo da renda ou à disponibilidade financeira obtida no resultado da avaliação, que
varia de acordo com o perfil dos clientes.
3.3.4 A disponibilidade de contratar operação de crédito varia de acordo com a renda e, por sua vez, o valor de
financiamento depende da prestação.
3.3.4.1 Os valores aprovados são limitados pela prestação máxima que o cliente/grupo habitacional poderá
assumir, ou seja, a proposta de crédito é limitada pela renda do proponente.
3.3.5 Utilize o simulador específico para identificar uma proposta adequada aos proponentes.
3.3.5.1 Observe principalmente a prestação necessária e o percentual máximo de financiamento (cota), que varia
de acordo com a origem de recursos utilizada.
3.3.5.2 Estas verificações devem ser feitas antes de solicitar a avaliação de risco de crédito.
3.3.6 Os valores simulados são razoáveis para identificação de uma proposta adequada aos proponentes, porém
são somente indicativos.
3.3.6.1 Não há garantia de que a proposta será aprovada para esses valores.
3.4 CRÉDITO REAL FÁCIL CAIXA

3.4.1 Os critérios de concessão do Crédito Real Fácil CAIXA constam no MO43082 .
3.5 IMPEDIMENTOS PARA APROVAÇÃO

3.5.1 O processo de análise de risco envolve a verificação da existência de restrições para todos os clientes
avaliados.
3.5.2 ATRASO NA CAIXA

3.5.2.1 São analisados atrasos nas operações de crédito com a CAIXA, os quais impedem a contratação de novos
créditos na instituição.
3.5.3 REGISTROS CADASTRAIS SERASA E SCPC

3.5.3.1 São considerados impedimentos para aprovação do crédito as restrições externas disponíveis nos
cadastros restritivos da SERASA, SCPC.
3.5.3.2 Não são considerados impeditivos à contratação para as seguintes operações de crédito:
 Cheque Especial – clientes com conta salário na CAIXA;
 Crédito Consignado.
3.5.3.2.1 Para as demais operações de crédito é verificada a qualificação da restrição SERASA ou SCPC
devido ao grau de severidade de forma automática levando em consideração as seguintes informações:
 valor(es) e quantidade(s) da(s) restrição(ões) apresentada(s) pelo cliente;
 volume de aplicações financeiras e/ou poupança que o cliente possui na CAIXA;
 relacionamento de crédito do cliente com a CAIXA;
 operação pretendida;
 proposta habitacional.
3.5.4 REGISTROS CADASTRAIS CADIN

3.5.4.1 Os registros cadastrais CADIN – CAIXA e CADIN – BANCOS FEDERAIS são restritivos à contratação de
créditos comerciais e habitacionais.
3.5.4.2 Os registros cadastrais CADIN – FISCAIS E PARAFISCAIS são restritivos somente para operações
habitacionais lastreadas com recursos públicos.
3.5.4.3 Os demais registros cadastrais do tipo CADIN são restritivos somente para as operações lastreadas com
recursos públicos.
3.5.4.4 Os registros cadastrais CADIN não serão considerados impeditivos para aprovação até a data de
31/12/2021, conforme orientação da Lei nº 14.179 de 30/06/2021.
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3.5.5 REGISTROS NO SCR – DÍVIDA VENCIDA OU PREJUÍZO
3.5.5.1 Os registros de dívidas vencidas ou créditos baixados em prejuízo no SCR são restritivos para contratações
habitacionais e comerciais, exceto para o crédito consignado.
3.5.5.2 Para as operações comerciais e habitacionais, a classificação do grau de severidade da ocorrência é feita
automaticamente e considera as seguintes informações:
 valor da dívida;
 volume de aplicações financeiras e poupança na CAIXA;
 rating;
 conta salário;
 proposta habitacional;
 renda.
3.5.5.3 A continuidade do processo de avaliação de risco de crédito comercial ou habitacional é condicionada à
regularização do(s) débito(s) vencido(s) e/ou em prejuízo na(s) instituição(ões) financeira(s) de origem.
3.5.5.3.1 A atualização das informações do SCR no SIRIC é feita com base em bancos de dados enviados
pelo BCB, existindo uma defasagem, em média de 2 meses, entre a última consulta disponível no SCR e a data-
base registrada no sistema de risco.
3.5.5.3.2 Caso no resultado da avaliação conste(m) dívida(s) vencida(s) e/ou em prejuízo, mas que tenha(m)
sido paga(s), é permitido solicitar a antecipação de regularização da ocorrência à agência de vinculação.
3.5.5.3.2.1 Os documentos submetidos à análise da agência são:
 Registrato, disponibilizado pelo BCB, que é emitido pelo próprio devedor após o credenciamento, disponível na
página https://registrato.bcb.gov.br/registrato/login/ ;
 comprovante de pagamento da dívida, que consta como vencida ou em prejuízo no Registrato;
 declaração da instituição financeira (em papel timbrado, datado e assinado), onde constava dívida vencida ou em
prejuízo, informando que não há dívidas em atraso para o cliente.
3.5.5.3.2.2 Para clientes que a dívida vencida e/ou em prejuízo já esteja regularizada no SCR é necessário
apenas o envio do Registrato.
3.5.5.3.3 A antecipação da regularização de ocorrência é realizada pela agência de vinculação da proposta
quando, por questões de relevante importância, não puder aguardar a atualização automática no sistema de risco.
3.5.5.3.4 Após a regularização da restrição cadastral, uma nova avaliação poderá ser solicitada e, caso a
antiga restrição tenha sido a única pendência (e não exista nova restrição), o crédito poderá ser aprovado.
3.6 CRITÉRIOS PARA CONSTATAÇÃO DE RENDA
3.6.1 RENDA DO CLIENTE

3.6.1.1 Os critérios e documentos aceitos para comprovação de renda constam na presente norma e no arquivo
apensado “FAQ - Constatação de Renda”.
3.6.1.2 Os documentos utilizados para comprovação de renda são relacionados ao tipo de atividade econômica do
cliente.
3.6.1.2.1 As cópias ou originais dos documentos de comprovação de renda são anexados à Ficha Cadastro
do cliente.
3.6.1.3 É importante verificar a compatibilidade da renda constante no comprovante de renda com a atividade
desenvolvida pelo cliente.
3.6.1.4 O comprovante de renda deve retratar a situação socioeconômica atual do cliente.
3.6.1.4.1 Caso as informações estejam desatualizadas, o comprovante não poderá ser aceito.
3.6.1.5 O valor mínimo da renda para avaliação de risco de crédito comercial é de R$ 780,00 (setecentos e oitenta
reais).
3.6.1.6 O CCA e/ou empregado concessor solicita quantos documentos forem necessários para legitimação e
verificação das informações prestadas.
3.6.1.7 É vedada a utilização de benefício/rendimento de menor de idade para lastrear operação de crédito, exceto
com autorização judicial.
Vigência: 18/07/2023 7 / 36
3.6.1.8 Antes de efetuar o cadastramento da renda o CCA deve se atentar para as regras constantes nesta norma
de acordo com o tipo de documento apresentado.
3.6.1.8.1 Caso o documento não atenda as regras, o mesmo não é aceito para comprovação de renda.
3.6.2 BENEFÍCIOS SOCIAIS EM SITUAÇÕES CONTINGÊNCIAS

3.6.2.1 Não são utilizados para comprovação de renda os benefícios sociais pagos em situações contingenciais,
tais como o Benefício Emergencial de Preservação do Emprego e da Renda, conforme Lei N° 14.020 de 06/07/2020
e MPV N° 1.045 de 27/04/2021, e o Auxílio Emergencial que é destinado para fins de atendimento das
necessidades básicas, conforme Lei 8.742 de 07/12/1993, alterada pela Lei 13.982 de 02/04/2020.
3.6.3 RENDA FORMAL

3.6.3.1 O valor da Renda Formal é obtido diretamente pelos documentos apresentados pelo cliente, e de acordo
com os critérios de constatação de renda estabelecidos nesta norma.
3.6.3.2 Os documentos aceitos pela CAIXA para comprovação de Renda Formal são:
 Contracheque;
 Extrato de FGTS;
 Extrato de aplicação financeira;
 Extrato de Benefício Previdenciário – INSS e Auxílios;
 Contrato de Aluguel;
 Notas fiscais de vendas/compras;
 Declaração de Imposto de Renda.
3.6.3.2.1 As normas e procedimentos para utilização de cada um dos documentos estão descritos no item
3.6.4 .
3.6.3.3 Para comprovação da Renda Formal é preferível a utilização de documentos como:
 Contracheque;
 Declaração de imposto de renda;
 Extrato de FGTS;
 Extrato de benefício previdenciário.
3.6.3.4 Avaliações efetuadas antes da versão 034, de 27/02/2023, com a utilização dos documentos a seguir,
poderão ser utilizadas enquanto estiverem válidas:
 Contrato de Estágio;
 Sentença Judicial – Pensão Alimentícia;
 Declaração do Empregador;
 Declaração de Órgão Previdenciário;
3.6.3.4.1 Eventuais reavaliações levarão em consideração a Renda Comprovada por estes documentos para
cálculo de capacidade de pagamento pelo prazo de validade da última avaliação efetuada antes da versão 034, de
27/02/2023.
3.6.4 DOCUMENTOS PARA CONSTATAÇÃO DA RENDA FORMAL
3.6.4.1 CONTRACHEQUE/HOLLERITH
3.6.4.1.1 O contracheque (hollerith) é um documento de comprovação dos rendimentos mensais do
trabalhador/aposentado assalariado.
3.6.4.1.2 O documento também é utilizado para comprovação de rendimentos de aposentados e
pensionistas.
3.6.4.1.2.1 Para os aposentados e pensionistas que recebem proventos por meio de Extrato de Pagamento de
Benefício do INSS, a comprovação da renda é realizada conforme item 3.6.4.4 .
3.6.4.1.3 Para empregado doméstico o contracheque aceito é aquele emitido pelo site eSocial .
Vigência: 18/07/2023 8 / 36
3.6.4.1.4 Para sócio e/ou dirigentes de empresas é aceito o contracheque/pró-labore de remuneração mensal
de até dois meses anteriores ao mês corrente da avaliação, exceto para MEI.
3.6.4.1.4.1 Não é aceito o contracheque/pró-labore com distribuição de lucros.
3.6.4.1.4.2 O pró-labore não é aceito para Microempreendedor Individual (MEI).
3.6.4.1.5 É considerado contracheque/hollerith, o documento que apresenta, pelo menos, a identificação da
fonte pagadora, as informações cadastrais do empregado, o mês de referência do pagamento, os rendimentos a
que tem direito e os descontos, se houver.
3.6.4.1.6 Quando no contracheque constar como fonte pagadora um registro CEI, CNO ou CAEPF, a renda é
cadastrada no CPF do cliente.
3.6.4.1.7 Para rendimentos de assalariados, o contracheque é o documento preferível para comprovação de
renda em relação aos seguintes documentos:
 Declaração de Imposto de Renda;
 Declaração do Empregador;
 Extrato de FGTS.
3.6.4.1.8 É permitido ao CCA solicitar o extrato do FGTS do cliente para simples conferência, a fim de
constatar o vínculo do cliente com a atividade e os rendimentos auferidos, nos casos em que houver dúvida em
relação à autenticidade do contracheque e à veracidade e coerência das informações nele apresentadas, a exemplo
de:
 impressão em formulário obtido de papelarias (documento verde);
 documento com problemas na impressão;
 valores de renda e descontos legais incompatíveis;
 documento com rasuras.
3.6.4.1.9 Quando se tratar de empregados sob o regime estatutário, é possível confirmar a autenticidade do
contracheque no site da fonte pagadora, a exemplo dos servidores federais por meio do Portal Siapenet .
3.6.4.1.10 O último contracheque de remuneração mensal do cliente é suficiente para a comprovação da
renda.
3.6.4.1.11 As informações de Renda Bruta, Renda Líquida e o Imposto de Renda Retido, esse último mesmo
que seja nulo, são obtidos diretamente do contracheque e transcritos para o Cadastro do cliente.
3.6.4.1.12 Não é permitida a apuração da renda por meio das rubricas de crédito e débito do contracheque.
3.6.4.1.13 Os valores de imposto de renda retidos referentes a rendimentos extra salário e que estão
separados no contracheque, a exemplo do 13° salário, férias ou participação nos lucros, não são considerados para
preenchimento no campo Imposto de Renda Retido.
3.6.4.1.14 Nos casos em que o contracheque apresenta mais de uma rubrica para o imposto de renda retido
referente a adiantamento de salário, os valores são somados e transcritos para o cadastro.
3.6.4.1.15 Nos casos em que a fonte pagadora divide os pagamentos de um mesmo mês em dois ou mais
contracheques, os valores de renda bruta, renda líquida e do imposto de renda retido são somados com o propósito
de compor os ganhos totais mensais a serem transcritos para a ficha cadastro.
3.6.4.1.15.1 Nesses casos é obrigatória a apresentação de todos os comprovantes do mês de referência.
3.6.4.1.15.2 Quando os valores de renda bruta, líquida ou imposto de renda retido forem apresentados
totalizados, em relação ao mês de referência, os referidos valores não são somados.
3.6.4.1.16 Os valores de renda bruta, renda líquida e imposto de renda retido são somados, no caso do cliente
comprovar mais de uma renda, proveniente de uma mesma fonte pagadora, com a mesma ocupação.
3.6.4.1.17 Caso o contracheque apresente somente verbas relacionadas a auxílios e/ou incentivos, a exemplo
de: moradia, alimentação, transporte, participação nos lucros e bônus, este não é aceito para comprovação de
renda.
3.6.4.1.18 O contracheque usado para comprovação e registrado no cadastro do cliente é de até dois meses
anteriores ao mês corrente da avaliação.
3.6.4.1.19 As informações de Salário Bruto, Salário Líquido e Imposto de Renda Retido obtidas diretamente do
contracheque são adequadamente tratadas pelo SIRIC para a definição dos limites de crédito para o cliente,
inclusive nas situações em que há débitos ou créditos esporádicos ou temporários.
3.6.4.2 EXTRATO DE FGTS
Vigência: 18/07/2023 9 / 36
3.6.4.2.1 É o documento que contém o registro dos depósitos de FGTS do trabalhador.
3.6.4.2.2 É utilizado o extrato da conta vinculada do trabalhador no FGTS de até dois meses anteriores ao
mês corrente da avaliação.
3.6.4.2.3 A renda mensal é obtida pela multiplicação do valor de depósito do FGTS por 12,5 e transcrito para
a ficha cadastro.
3.6.4.2.4 O extrato da conta vinculada do FGTS é obtido pelo cliente por meio de solicitação à agência,
emitido via internet, ou ainda, cópia do extrato recebido da CAIXA.
3.6.4.2.5 Segue exemplo do modelo de extrato de conta vinculada obtido na agência pelo cliente:
3.6.4.3 EXTRATO DE APLICAÇÕES FINANCEIRAS

3.6.4.3.1 É considerada renda os rendimentos brutos provenientes de aplicações financeiras, renda fixa e/ou
poupança, na CAIXA e em outras instituições, em que conste o cliente como primeiro titular.
3.6.4.3.2 Não há exigência de prazo mínimo, quando se tratar de aplicação na CAIXA para que esta seja
considerada como comprovante de renda.
3.6.4.3.3 Para aplicações na CAIXA em que ainda não seja possível a emissão de extrato, é aceita a
apresentação de tela de sistemas corporativos internos contendo o saldo atual da aplicação.
3.6.4.3.4 Para outras Instituições Financeiras, o prazo mínimo de aplicação são 30 dias.
3.6.4.3.5 É aceito o extrato de aplicação do mês de avaliação ou do mês imediatamente anterior a avaliação.
3.6.4.3.6 Quando no extrato da aplicação financeira não apresentar os rendimentos do mês, nem de forma
acumulada, deve-se considerar o rendimento como sendo o saldo do mês multiplicado pelo rendimento da
poupança do mês anterior ao da avaliação.
3.6.4.3.6.1 O rendimento da poupança é verificado no site do BCB: www.bcb.gov.br , acessando "Estatísticas",
"Poupança", "Remuneração dos Depósitos de Poupança".
Vigência: 18/07/2023 10 / 36
3.6.4.3.6.2 Buscar o último rendimento apresentado do mês anterior ao de avaliação, conforme exemplo
abaixo:
 mês de avaliação: 10/2022;
 mês anterior a avaliação: 09/2022;
 último rendimento referente ao mês 09/2022:
Data Data Fim Depósitos a partir de 04.05.2012 (*)
28/08/2022 28/09/2022 0,6808
3.6.4.3.6.3 Após a identificação do rendimento da poupança, calcular conforme exemplo abaixo:
 mês de avaliação: 10/2022;
 mês de referência do documento: 09/2022;
 rendimento da poupança no mês 09/2022: 0,6808%;
 saldo da aplicação no mês 08/2020: R$ 1.000.000,00;
 rendimento a ser considerado = R$ 1.000.0000,00 x 0,6808% = R$ 6.808,00.
3.6.4.3.7 Nos casos em que o extrato da aplicação financeira traz informações dos rendimentos ou valores
aplicados de forma acumulada, o rendimento mensal é constatado pela diferença dos valores acumulados
constantes no extrato.
 exemplo:
 mês de referência julho: “Rend. Bruto Acumulado R$ 4.707,54;
 mês de referência junho: “Rend. Bruto Acumulado R$ 3.939,68;
 rendimento constatado para julho: 4.707,54 – 3.939,68 = R$ 767,86.
3.6.4.3.8 Para efeito de comprovação de renda, não são considerados extratos de planos de previdência
privada durante a fase de acumulação de recursos, também conhecida como período de diferimento.
3.6.4.3.8.1 O cadastramento da renda proveniente de previdência privada, após o término do período de
diferimento, segue as regras estabelecidas conforme item 3.6.4.1 .
3.6.4.3.9 A data de referência do documento a ser utilizada é a do mês relacionado ao extrato apresentado.
3.6.4.3.10 A Fonte Pagadora a ser cadastrada é o CPF do cliente e a ocupação “Capitalista recebendo
rendimento de aplicação em ativos financeiros”.
3.6.4.4 EXTRATO DE BENEFÍCIO PREVIDENCIÁRIO - INSS E AUXÍLIOS

3.6.4.4.1 É o documento que comprova o recebimento de benefícios do INSS de aposentados e pensionistas.
3.6.4.4.2 O extrato de pagamento de benefício é obtido pelo beneficiário do crédito:
 no endereço https://meu.inss.gov.br na opção: “extrato de pagamento de benefício”, o documento denominado
“histórico de créditos”, constando o código de autenticidade no rodapé do documento;
 nos postos de atendimento do INSS, o documento denominado “Relação Detalhada de Créditos”;
 no ATM doa Instituição Financeira em que o cliente recebe o crédito do benefício.
3.6.4.4.3 No caso do cliente que recebe benefício na CAIXA, o rendimento pode ser comprovado pelo
documento “Demonstrativo de Crédito do Benefício” obtido no autoatendimento ou no Internet Banking.
3.6.4.4.4 A renda mensal, bruta e líquida a ser cadastrada é o valor do “Benefício” ou “Valor Total de MR do
Período” ou “Valor Total Renda Mensal”.
3.6.4.4.4.1 Valores referentes a 13° salário não são somados ao valor do “Benefício” ou “Valor Total de MR do
Período” ou “Valor Total Renda Mensal”.
3.6.4.4.5 O Extrato de Pagamento de Benefício do INSS usado para comprovação e registro no cadastro é de
até dois meses anteriores ao mês corrente da avaliação.
3.6.4.4.6 Os benefícios permitidos para concessão de crédito estão listados no Anexo II .
3.6.4.4.7 Caso o extrato de pagamento não apresente a espécie do benefício, o documento não é aceito para
comprovação de renda.
3.6.4.4.8 A fonte pagadora a ser cadastrada é a constante no Extrato de Pagamento de Benefício do INSS
ou, quando não discriminada no documento, cadastrar o CNPJ do INSS 29.979.036/0001-40.
Vigência: 18/07/2023 11 / 36
3.6.4.4.8.1 Os auxílios-doença acidentário e o comum, e o salário maternidade recebidos pelo trabalhador
contribuinte da previdência, afastado temporariamente da sua atividade, são considerados como Renda Formal,
exceto para Crédito Consignado.
3.6.4.4.8.2 O extrato do benefício aceito para registro na Ficha Cadastro é de até dois meses anteriores ao
mês corrente da avaliação.
3.6.4.4.8.3 O auxílio-doença acidentário (espécie 91), o auxílio-doença comum (espécie 31) e o salário
maternidade são preenchidos com a fonte pagadora na qual o cliente possui vínculo empregatício.
3.6.4.4.8.4 A fonte pagadora a ser cadastrada é a constante no Extrato de Pagamento de Benefício do INSS
ou, quando não discriminada no documento, para clientes autônomos ou sem vínculo empregatício e auxílio
acidente (espécie 94 ou 36), informar o CNPJ do INSS 29.979.036/0001-40.
3.6.4.4.8.5 O comprovante de renda cadastrado é Extrato de Benefício Previdenciário.
3.6.4.5 CONTRATO DE ALUGUEL/ARRENDAMENTO DE BENS IMÓVEIS

3.6.4.5.1 Os aluguéis recebidos pela locação de bens imóveis são aceitos para comprovação de renda.
3.6.4.5.2 É apresentado o contrato de aluguel ou arrendamento, acompanhado dos seguintes
documentos:
 quatro últimos comprovantes de recebimento, em nome do locador, para verificação do valor médio mensal do
aluguel, sendo aceitos os seguintes tipos:
 extrato da conta de recebimento do aluguel;
 recibo de pagamento;
 comprovantes de depósito;
 comprovantes de transferências;
 boletos bancários.
 documento que comprove o locador como um dos proprietários:
 IPTU/ITR do Imóvel; ou
 Certidão Atualizada de Inteiro Teor do Imóvel.
3.6.4.5.3 A renda proveniente do contrato de aluguel é cadastrada para o locador constante no contrato.
3.6.4.5.3.1 O contrato de aluguel ou arrendamento é aceito quando possuir apenas um locador.
3.6.4.5.4 O valor a ser cadastrado é o menor entre o expresso no contrato e a média dos comprovantes de
recebimento.
3.6.4.5.5 Caso nos comprovantes de recebimento constem valores bruto e líquido deverão ser utilizados os
valores líquidos para o cálculo da média.
3.6.4.5.6 O valor do aluguel ou arrendamento deve estar expresso no contrato em moeda vigente.
3.6.4.5.6.1 É aceito contrato de aluguel ou arrendamento que contenha cláusula estabelecendo valor de
locação mensal.
3.6.4.5.7 São solicitados quantos documentos forem necessários para a verificação da autenticidade do
contrato de aluguel/arrendamento.
3.6.4.5.8 Caso o contrato de aluguel/arrendamento possua cláusula em que conste a possibilidade de
prorrogação automática, após o vencimento, tal documento é aceito desde que as demais condições constantes no
item 3.6.4.5 sejam atendidas.
3.6.4.5.9 A fonte pagadora é identificada com o CPF do locador do imóvel e a ocupação a ser cadastrada é
“Proprietário de Imóvel, recebendo rendimentos de aluguel”.
3.6.4.6 NOTAS FISCAIS DE VENDAS/COMPRAS (SOMENTE PARA ATIVIDADE RURAL)

3.6.4.6.1 As notas fiscais de vendas/compras de produtos provenientes da atividade rural são aceitas como
comprovantes de renda somente para produtores rurais.
3.6.4.6.2 As notas fiscais podem ser caracterizadas como de venda ou de compra, a depender do emissor.
3.6.4.6.3 Se emitida pelo vendedor do produto, será uma nota de venda, e se emitida pelo adquirente do
produto, será uma nota de compra.
Vigência: 18/07/2023 12 / 36
3.6.4.6.4 São aceitas notas fiscais em nome do cliente tomador de crédito cujo CPF consta como titular da
nota apresentada.
3.6.4.6.4.1 Notas fiscais com mais de um favorecido, a renda é utilizada somente pelo titular da nota fiscal
apresentada.
3.6.4.6.5 O valor mensal das vendas é obtido pela média aritmética dos valores de venda dos últimos 12
meses.
3.6.4.6.6 A emissão das notas é de até 12 meses anteriores ao mês corrente da avaliação.
3.6.4.6.6.1 Não há limite de quantidade de notas utilizadas para comprovação de renda, desde que respeitado
o período de emissão das notas.
3.6.4.6.7 A renda mensal corresponde a 30% do valor médio mensal das vendas.
 Exemplo: se a soma das notas fiscais de vendas/compras durante o ano totalizar R$ 120.000,00, então o valor
médio mensal de vendas será R$ 10.000,00 (R$ 120.000,00/12), sendo a renda mensal (30%) igual a R$
3.000,00.
3.6.4.6.8 A fonte pagadora a ser cadastrada é o CPF do titular da nota.
3.6.4.6.9 As notas fiscais são aceitas para comprovação de renda de produtores rurais que possuam uma
das ocupações abaixo:
 Agrônomo;
 Veterinário e Zootecnista;
 Técnico em Agronomia e Agrimensura;
 Trabalhador agrícola;
 Trabalhador da pecuária;
 Trabalhador florestal;
 Trabalhador da pesca;
 Proprietário de estabelecimento agrícola, da pecuária florestal.
3.6.4.7 DECLARAÇÃO DE IMPOSTO DE RENDA PESSOA FÍSICA – DIRPF

3.6.4.7.1 A Declaração de Ajuste Anual de Imposto de Renda é o documento comprobatório de rendimentos
enviado a Receita Federal para o ajuste dos valores de contribuição.
3.6.4.7.2 A Declaração de Imposto de Renda somente é aceita quando atender as regras de obrigatoriedade
de declaração à Receita Federal Brasileira, de acordo com a legislação vigente.
3.6.4.7.3 É utilizada a Declaração referente ao último ano-calendário acompanhado do respectivo protocolo
de entrega (primeira página) para comprovação dos rendimentos.
3.6.4.7.3.1 Caso tenha iniciado o período de declaração referente ao último ano-calendário, é aceita a
declaração relacionada ao ano-calendário imediatamente anterior até o prazo final de entrega da Declaração de
Imposto de Renda à Receita Federal.
3.6.4.7.3.2 Após iniciado o período de entrega da declaração referente ao último ano-calendário, é permitido
ao CCA/empregado concessor solicitar a declaração mais atual, pois a declaração atualizada torna a informação de
rendimentos mais confiável no processo de avaliação e definição dos limites de crédito concedidos.
3.6.4.7.3.3 No caso de Declaração Retificadora, o cliente é obrigado a apresentar a Declaração original e
demais retificadoras, se houverem, para comparação das informações e verificação dos motivos que exigiram a
retificação da Declaração, podendo ser recusada a comprovação por Declaração de Imposto de Renda.
3.6.4.7.3.4 A Declaração original entregue após 30 dias do prazo final de entrega da Declaração de Imposto de
Renda não é aceita para comprovação de renda.
3.6.4.7.3.4.1 Não há impedimento para aceitação da Declaração Retificadora fora do prazo, desde que a
declaração original tenha sido entregue no prazo permitido.
3.6.4.7.3.5 A declaração impressa pela Receita Federal, por meio do programa MIDAS – Módulo de Impressão
de Declarações Assinadas, é aceita desde que a data de entrega constante na folha de rosto e no rodapé das
páginas esteja dentro do prazo final de entrega.
3.6.4.7.4 No caso de Declaração Conjunta, os rendimentos de cônjuges ou dependentes são separados do
tomador principal para fins de identificação da renda individual no cadastro.
Vigência: 18/07/2023 13 / 36
3.6.4.7.4.1 Os rendimentos de cônjuges ou dependentes, constantes na declaração, não são considerados
como renda do titular.
3.6.4.7.5 Os rendimentos são cadastrados separadamente para cada fonte pagadora.
3.6.4.7.5.1 Os rendimentos podem ser somados quando no documento constar mais de uma renda proveniente
de uma mesma fonte pagadora e mesma ocupação.
3.6.4.7.6 CADASTRAMENTO DA RENDA MENSAL DA DECLARAÇÃO DE IMPOSTO DE RENDA

3.6.4.7.6.1 Todos os valores de rendimentos anuais obtidos na Declaração, por meio dos procedimentos
descritos nos itens seguintes, são divididos por 12 para a obtenção dos rendimentos mensais.
3.6.4.7.6.2 O valor obtido deve ser cadastrado nos campos renda bruta e renda líquida.
3.6.4.7.6.3 Somente são considerados para obtenção da renda e inclusão no Cadastro, os rendimentos
correspondentes ao ano-calendário da Declaração.
3.6.4.7.6.4 É obrigatório o cadastramento de todos os rendimentos constantes na Declaração de Imposto de
Renda, desde que aceitos para constatação de renda.
3.6.4.7.6.4.1 Caso a Declaração apresente rendimentos descontinuados, estes não são considerados na
contabilização da renda.
3.6.4.7.6.4.2 Mesmo com a descontinuidade de alguma renda, a declaração é utilizada para comprovação das
demais rendas.
3.6.4.7.7 OBTENÇÃO DOS RENDIMENTOS NA DECLARAÇÃO DE IMPOSTO DE RENDA
3.6.4.7.7.1 RENDIMENTOS RECEBIDOS DE PESSOA JURÍDICA

3.6.4.7.7.1.1 Os rendimentos recebidos de pessoa jurídica são obtidos diretamente no campo: “Rendimentos
tributáveis recebidos de Pessoa Jurídica pelo titular”.
3.6.4.7.7.1.2 As rendas são identificadas de acordo com cada fonte pagadora constante na Declaração, e
respectivo valor discriminado na coluna “REND. RECEBIDOS DE PES. JURÍDICA”.
 exemplo:
 as rendas são cadastradas separadamente e identificadas nas respectivas fontes pagadoras.
3.6.4.7.7.2 RENDIMENTOS RECEBIDOS DE PESSOA FÍSICA

3.6.4.7.7.2.1 Os rendimentos de Pessoa Física são obtidos diretamente na Declaração, no campo “Total”
dos “Rendimentos Tributáveis Recebidos de Pessoa Física e do Exterior pelo Titular”.
3.6.4.7.7.2.2 Os rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Física (TRABALHO NÃO ASSALARIADO,
ALUGUÉIS, PENSÃO ALIMENTICIA e EXTERIOR) são cadastrados no CPF do cliente.
 exemplo:
Vigência: 18/07/2023 14 / 36
 nesse caso, os rendimentos tributáveis recebidos de pessoa física são R$ 45.400,00.

3.6.4.7.7.2.2.1 Os rendimentos provenientes de Pensão Alimentícia são aceitos mediante apresentação de
sentença judicial.
3.6.4.7.7.2.2.2 É vedada a utilização de pensão alimentícia de alimentado menor de idade ou civilmente incapaz
para lastrear operação de crédito, exceto com autorização judicial.
3.6.4.7.7.2.2.3 Os rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Física no campo “Aluguéis” são cadastrados na
ocupação 906 – Proprietário de Imóvel, recebendo rendimentos de Aluguel.
3.6.4.7.7.2.3 Não são considerados como rendimentos os valores caracterizados como “Outros” provenientes do
campo “Pensão Alimentícia e Outros” da aba “ Rendimentos Tributáveis Recebidos de Pessoa Física e do Exterior
pelo Titular” da Declaração de Imposto de Renda.
3.6.4.7.7.3 DEDUÇÕES DO LIVRO CAIXA

3.6.4.7.7.3.1 Para os clientes que possuem deduções por meio de livro caixa, o que acontece geralmente com
trabalhadores autônomos e profissionais liberais, realiza-se o seguinte procedimento para obtenção dos
rendimentos:
 a renda é obtida pela diferença entre os rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Física (TRABALHO NÃO
ASSALARIADO, ALUGUÉIS, PENSÃO ALIMENTICIA e EXTERIOR) e as deduções de livro caixa;
 os rendimentos recebidos de pessoa física são cadastrados no CPF do cliente.
 exemplo:
Vigência: 18/07/2023 15 / 36
 nesse caso, os rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Física são: R$ 23.950,00 (R$ 45.400,00 – R$
21.450,00).
3.6.4.7.7.3.2 Caso o somatório dos rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Física não seja suficiente para
dedução do valor do livro caixa, realiza-se o seguinte procedimento para obtenção dos rendimentos:
 somar os rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Física com os rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa
Jurídica e deduzir do valor do livro caixa, conforme for o caso:
a) caso o cliente possua apenas uma fonte pagadora de rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Jurídica, o
cadastramento da renda é feito no CNPJ desta fonte pagadora;
b) caso o cliente possua mais de uma fonte pagadora de rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Jurídica,
deve-se utilizar a fonte pagadora de maior renda para dedução e assim sucessivamente, até que o valor do
livro caixa seja totalmente deduzido, e o cadastramento da renda é feito no primeiro CNPJ utilizado.
 exemplo:
 cliente que possua três fontes pagadoras de rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Jurídica, com seus
respectivos rendimentos: (CNPJ=X R$100.000,00, CNPJ=Y R$50.000,00 e CNPJ=Z R$30.000,00), além
disso possui rendimentos tributáveis recebidos de Pessoa Física no campo (TRABALHO NÃO
ASSALARIADO) no valor de R$ 10.000,00 e no campo DEDUÇÕES DO LIVRO CAIXA um valor de: R$
130.000,00;
 nesse caso, como a subtração dos valores do livro caixa superam os valores dos rendimentos tributáveis de
pessoa física (10.000,00-130.000,00 = -120.000,00) e também superam os valores do CNPJ X (100.000,00-
120.000,00 = -20,000,00), utiliza-se o segundo maior rendimento tributável de pessoa jurídica do CNPJ Y
(50.000,00-20.000,00 = 30.000,00), esse resultado será o novo valor para cadastramento da renda;
Vigência: 18/07/2023 16 / 36
 esse cliente terá como rendimento os R$30.000,00 do CNPJ Y, que será cadastrado no CNPJ X e os
R$30.000,00 do CNPJ Z, que devem ser divididos por 12 para obtenção da renda mensal.
3.6.4.7.7.3.3 Para os clientes que possuem deduções por meio de livro caixa, e não possuem rendimentos
recebidos de Pessoa Física, realiza-se o seguinte procedimento para obtenção dos rendimentos:
 quando houver somente uma fonte de renda Pessoa Jurídica, o valor do livro caixa é deduzido dos rendimentos
tributáveis recebidos.
 o cadastramento da renda é feito no CNPJ da fonte pagadora.
 quando o cliente possuir mais de uma fonte de renda Pessoa Jurídica, deve-se utilizar a fonte pagadora de maior
renda para dedução e assim sucessivamente, até que o valor do livro caixa seja totalmente deduzido.
 o cadastramento da renda é feito no primeiro CNPJ utilizado.
3.6.4.7.7.4 RENDIMENTOS DA ATIVIDADE RURAL

3.6.4.7.7.4.1 Os rendimentos provenientes da atividade rural são obtidos pelo quadro “Apuração do Resultado –
Brasil” e/ou “Apuração do Resultado - Exterior”.
3.6.4.7.7.4.2 A renda bruta será obtida pelo campo “Limite de 20% sobre a receita bruta total” dividido por 12
para a obtenção dos rendimentos mensais.
3.6.4.7.7.4.3 Quando o campo “Resultado Tributável” possuir valor positivo e inferior ao campo “Limite de 20%
sobre a receita bruta total”, a renda líquida será obtida pelo campo “Resultado Tributável” dividido por 12 para a
obtenção dos rendimentos mensais.
 exemplo:
 resultado tributável com valor positivo e inferior ao campo “Limite de 20% sobre a receita bruta total”:
 o valor a ser cadastrado na renda bruta é: R$ 67.904,00 (R$ 814.848,00/12);

 o valor a ser cadastrado na renda líquida cadastrada é igual a R$ 16.216,06 (R$ 194.592,70/12).
3.6.4.7.7.4.4 Quando o campo “Resultado Tributável” constar sem valor (“0,00”) ou for igual ao do campo “Limite
de 20% sobre a receita bruta total”, o valor a ser cadastrado na renda bruta e na renda líquida é obtido pelo campo
“Limite de 20% sobre a receita bruta total” dividido por 12 para a obtenção dos rendimentos mensais.
 resultado tributável sem valor (R$0,00):

 o valor a ser cadastrado na renda líquida é: R$ 78.088,31 (R$ 937.059,75/12).
3.6.4.7.7.4.5 Para os casos em que o campo “Resultado Tributável” constar valor maior que o campo “Limite de
20% sobre a receita bruta total”, o valor a ser cadastrado na renda bruta e na renda líquida é obtido pelo campo
“Resultado Tributável” dividido por 12 para a obtenção dos rendimentos mensais.
 Resultado tributável com valor maior que o campo “Limite de 20% sobre a receita bruta total”:
Vigência: 18/07/2023 17 / 36

 o valor a ser cadastrado na renda líquida é: R$ 26.756,61 (R$ 321.079,34/12).
3.6.4.7.7.4.6 Os rendimentos são cadastrados no CPF do cliente.
3.6.4.7.7.4.7 A ocupação a ser cadastrada é 901 – Proprietário de estabelecimento agrícola, da pecuária
florestal.
3.6.4.7.7.4.8 Quadro resumo das regras para apuração dos rendimentos da atividade rural:
RENDIMENTOS DA ATIVIDADE RURAL NA DIRPF
CAMPOS A SEREM
Renda bruta Renda líquida
3.6.4.7.7.5 ANALISADOS RENDI
MENT
Valor do campo "Resultado OS DE
Tributável" positivo e menor que "Limite de 20% sobre a
SITUAÇÃO 1 "Resultado Tributável" /12
o valor do campo "Limite de 20% receita bruta total" / 12
sobre a receita bruta total"
Valor zero (R$ 0,00) no campo

"Resultado Tributável" ou valores
"Limite de 20% sobre a "Limite de 20% sobre a
SITUAÇÃO 2 iguais nos campos "Limite de 20%
receita bruta total" / 12 receita bruta total" / 12
sobre a receita bruta total" e
"Resultado Tributável"
Valor do campo "Resultado

Tributável" positivo e maior que
SITUAÇÃO 3 "Resultado Tributável" /12 "Resultado Tributável" /12
o valor do campo "Limite de 20%
sobre a receita bruta total"
DISTRIBUIÇÃO DE LUCROS
3.6.4.7.7.5.1 Os rendimentos de distribuição de lucros são obtidos diretamente do campo “Lucros e dividendos
recebidos pelo titular e pelos dependentes”.
 exemplo:
09. Lucros e dividendos recebidos
18.600,00
Beneficiário CPF CNPJ da Fonte Pagadora Nome da Fonte Pagadora Valor
Titular xxx.xxx.xxx-xx xx.xxx.xxx/xxxx-xx xxxxxxxxxxxxxx
18.600,00
3.6.4.7.7.5.2 Nesse caso a ocupação a ser cadastrada é “proprietário de estabelecimento”, e a fonte pagadora é
o CNPJ da empresa distribuidora dos lucros e dividendos.
3.6.4.7.7.6 RENDIMENTOS DE APLICAÇÕES FINANCEIRAS

3.6.4.7.7.6.1 O cadastramento e a comprovação desse tipo de renda são realizados conforme item 3.6.4.3 .
3.6.4.7.7.7 RENDIMENTOS EM OUTROS CAMPOS DA DECLARAÇÃO

3.6.4.7.7.7.1 Outros rendimentos identificados em seus respectivos campos na Declaração que são aceitos como
renda:
 aluguéis;
Vigência: 18/07/2023 18 / 36
 “rendimento de sócio ou titular de microempresa ou empresa de pequeno porte optante pelo Simples Nacional,
exceto pró labore, aluguéis e serviços prestados”;
 “parcela isenta de proventos de aposentadoria, reserva remunerada, reforma e pensão de declarante com 65 anos
ou mais”;
 “pensão, proventos de aposentadoria ou reforma por moléstia grave ou aposentadoria ou reforma por acidente em
serviço”;
 “rendimento bruto, até no máximo de 90%, da prestação de serviços decorrente do transporte de carga e com
trator, máquina de terraplanagem, colheitadeira e assemelhados”;
 “rendimento bruto, até o máximo de 40%, da prestação de serviços decorrente do transporte de passageiros”;
 “bolsas de estudo e de pesquisa caracterizadas como doação, exceto médico-residente ou Pronatec,
exclusivamente para proceder a estudos ou pesquisas e desde que os resultados dessas atividades não
representem vantagem para o doador, nem importem contraprestação de serviço”;
 “bolsas de estudo e de pesquisa caracterizadas como doação, quando recebidas exclusivamente para proceder a
estudos ou pesquisas, recebidas por médico–residente e por servidor de rede pública de educação profissional,
científica e tecnológica que participe das atividades do Pronatec”;
 “75% (setenta e cinco por cento) dos rendimentos do trabalho assalariado recebidos em moeda estrangeira por
servidores de autarquias ou repartições do Governo Brasileiro situadas no exterior, convertidas em reais”;
 “juros sobre capital próprio”:
10. Juros sobre capital próprio
102.340,00
Beneficiário CPF CNPJ da Fonte Pagadora Nome da Fonte Pagadora Valor
Titular xxx.xxx.xxx-xx xx.xxx.xxx/xxxx-xx xxxxxxxxxxxxxx
102.340,00
3.6.4.7.7.7.2 Para rendimentos que não constam o CNPJ da fonte pagadora, é utilizado o CPF do cliente para
cadastramento.
3.6.4.7.8 CAMPOS DA DECLARAÇÃO QUE NÃO SÃO CONSIDERADOS COMO RENDIMENTOS

3.6.4.7.8.1 Não são considerados como rendimentos valores constantes em “Rendimentos Isentos e Não-
Tributáveis” provenientes dos seguintes campos da Declaração de Imposto de Renda:
 “capital das apólices de seguro ou pecúlio pago por morte do segurado, prêmio de seguro restituído em qualquer
caso e pecúlio recebido de entidades de previdência privada em decorrência de morte ou invalidez permanente”;
 “indenizações por rescisão de contrato de trabalho, inclusive a título de PDV e por acidente de trabalho e FGTS”;
 “transferências patrimoniais – Doações, heranças”;
 “parcela não tributável correspondente à atividade rural”;
 “incorporação de reservas ao capital/ Bonificações em ações”;
 “transferências patrimoniais – menção e dissolução da sociedade conjugal e da unidade familiar”;
 “ganhos líquidos em operações no mercado à vista de ações negociadas em bolsa de valores nas alienações até
R$ 20.000,00 em cada mês, para o conjunto de ações”;
 “ganhos líquidos em operações com ouro, ativo financeiro, nas alienações até R$ 20.000,00 em cada mês”;
 “recuperação de prejuízos em renda variável (bolsa de valores, de mercadorias, de futuros, e assemelhados e
fundos de investimento imobiliário)”;
 “Imposto sobre a renda de anos calendários anteriores compensado judicialmente neste ano-calendário”;
 “ganho de capital na alienação de moeda estrangeira mantida em espécie cujo total da alienações, no ano
calendário, seja igual ou inferior ao equivalente a US$ 5.000,00”;
 “rendimentos de cadernetas de poupança, letras hipotecárias, letras de crédito do agronegócio e imobiliário (LCA
e LCI) e certificados de recebíveis do agronegócio e imobiliários (CRA e CRI)”;
 “restituição do imposto sobre a renda de anos-calendário anteriores”;
 “outros”.
3.6.4.7.8.2 Também não são considerados como rendimentos valores constantes em “Rendimentos Sujeitos à
Tributação Exclusiva/Definitiva” provenientes dos seguintes campos da Declaração de Imposto de Renda:
Vigência: 18/07/2023 19 / 36
 “13° salário”, pelo fato de não se constituir como rendimento mensal;
 “ganhos líquidos em renda variável (bolsas de valores, de mercadorias, de futuros e assemelhados e fundos de
investimento imobiliário)”;
 “rendimentos de aplicações financeiras”;
 “Participação nos Lucros ou Resultados”, pelo fato de não se tratar de um rendimento periódico, mas um bônus
ofertado pelo empregador;
 “Rendimentos Recebidos acumuladamente”, pelo fato de não se tratar de um rendimento periódico, pois é
utilizado para declarar rendimentos obtidos de forma esporádica por força de decisão judicial relativo a diferenças
salariais, indenizações trabalhistas, entre outros;
 “Rendimentos Tributáveis de PJ pelo titular com Exigibilidade Suspensa”;
 “outros”.
3.6.5 RENDA INFORMAL

3.6.5.1 O valor da Renda Informal do cliente é constatado de acordo com as características da atividade exercida e
perfil socioeconômico.
3.6.5.1.1 Os rendimentos sem comprovação são caracterizados pelo baixo volume monetário, sendo aceitos
como alternativa para o público que não tem acesso a uma ocupação formal.
3.6.5.2 Antes de avaliar um proponente com renda informal, tente identificar se a renda pode ser comprovada com
algum dos documentos permitidos pela CAIXA listados no item 3.6.3 .
3.6.5.3 A Renda Informal se caracteriza pela ausência de documentos para comprová-la diretamente, sendo aceita
para avaliações habitacionais desde que acompanhada de algum documento complementar , conforme definições do
item 3.6.6 .
3.6.5.4 Para a Renda Informal, são cadastradas as seguintes informações:
 tipo de atividade;
 local de atividade;
 data de início;
 valor da renda mensal líquida.
3.6.5.5 As informações dos documentos complementares subsidiam a caracterização dos rendimentos do cliente.
3.6.5.5.1 Os documentos complementares são separados em grupos, os quais representam características
relacionadas ao perfil de consumo do cliente.
3.6.6 DOCUMENTOS COMPLEMENTARES – RENDA INFORMAL

3.6.6.1 Os documentos complementares são comprovantes relacionados à aquisição de produtos e serviços ou
crédito em instituições financeiras, com o propósito de tornar mais confiável a informação de renda informal do
cliente.
3.6.6.2 Os documentos complementares apresentam informações relacionadas ao consumo dos clientes: valores e
características que variam de acordo com cada grupo.
3.6.6.3 A utilização dos documentos complementares permite a identificação das informações de hábito de
consumo do cliente de modo objetivo e fortalece a definição do seu perfil econômico.
3.6.6.4 Os documentos são agregados de acordo com as informações de hábitos de consumo associadas e
classificados conforme a seguir:
 informações referentes às despesas básicas – Faturas de água e esgoto, energia elétrica, telefone;
 informações referentes a relacionamento de crédito fora da CAIXA – Extratos de Conta Corrente com limite de
cheque especial e Faturas de Cartão de Crédito;
 informações relacionadas à segurança e investimentos – Boletos de Previdência Privada, Seguros, Plano de
Saúde e Consórcio;
 informações relacionadas a entretenimento e informação – Comprovantes de TV a cabo, Internet e assinaturas de
jornais e revistas.
3.6.6.4.1 A marcação do documento complementar no Cadastro é feita mediante a apresentação do
documento.
Vigência: 18/07/2023 20 / 36
3.6.6.4.1.1 Os documentos disponibilizados pelo cliente são arquivados, original ou cópia, junto com a Ficha
Cadastro.
3.6.6.5 O cliente apresenta o(s) documento(s), de titularidade própria, cujo(s) vencimento(s) seja(m) de até dois
meses do mês corrente da avaliação.
3.6.6.6 São aceitas faturas que comprovam a utilização regular do serviço, com identificação do titular e respectivo
endereço.
3.6.6.7 As informações dos documentos complementares são relevantes na avaliação do crédito do cliente.
3.6.6.7.1 As informações de consumo pressupõem a definição do perfil econômico do cliente, por meio das
características dos compromissos do cliente e dos valores desembolsados.
3.6.6.7.2 As informações obtidas por meio dos documentos complementares são tratadas sistematicamente e
os limites de crédito para o cliente são aprovados de acordo com o perfil observado.
3.6.6.8 FATURAS DE ÁGUA E ESGOTO, ENERGIA ELÉTRICA, TELEFONE

3.6.6.8.1 É apresentada fatura de titularidade do cliente com vencimento de até dois meses ao mês corrente
da avaliação.
3.6.6.8.2 São aceitas faturas que comprovam a utilização regular do serviço, com identificação do titular e
respectivo endereço.
3.6.6.8.3 Não são aceitos comprovantes de pagamentos de serviços pré-pagos.
3.6.6.8.4 As despesas desse grupo são denominadas de básicas, considerando que grande parte dos
clientes consome esses serviços.
3.6.6.8.5 Em geral, essas despesas variam de acordo com a quantidade de pessoas e eletrodomésticos
residenciais do domicílio e se relacionam com o perfil econômico dos grupos familiares.
3.6.6.9 EXTRATOS DE CONTA CORRENTE COM LIMITE DE CHEQUE ESPECIAL E FATURAS DE CARTÃO
DE CRÉDITO
3.6.6.9.1 São considerados os relacionamentos de conta corrente com limite de cheque especial e/ou cartão
de crédito do cliente.
3.6.6.9.2 É apresentado documento de titularidade do cliente de até dois meses ao mês corrente da
avaliação.
3.6.6.9.3 São aceitas faturas de cartão de crédito com identificação do titular e respectivo endereço.
3.6.6.9.4 Os extratos de conta corrente com cheque especial apresentados, devem ser de meses
consecutivos, com tempo mínimo de existência da conta corrente de 06 meses e período mínimo de movimentação
bancária de 03 meses.
3.6.6.9.5 Não são aceitos extratos:
 quando não houve movimentação bancária por um período igual ou maior que 30 dias nos últimos 03 meses;
 quando em algum dos meses a movimentação bancária ficou restrita a apenas 01 saque ou depósito; e
 quando houve alteração de titular.
3.6.6.9.6 Os clientes com essa informação demonstram experiência de movimentação bancária, permitindo
que essa informação seja considerada como insumo para a definição de limites de crédito na CAIXA.
3.6.6.9.7 Para clientes com movimentação em Conta Corrente com limite de cheque especial e/ou Cartão de
Crédito na CAIXA, o relacionamento desses produtos também é verificado automaticamente pelo SIRIC, sendo dado
o devido tratamento ao rendimento não comprovado, sendo, portanto, a apresentação do comprovante nesse caso
opcional.
3.6.6.10 COMPROVANTE DE PREVIDÊNCIA, SEGURO PESSOAL, PLANO DE SAÚDE E CONSÓRCIO

3.6.6.10.1 São considerados os comprovantes de pagamento mensal em nome do cliente, inclusive os
produtos de fidelização da CAIXA.
3.6.6.10.2 É apresentado documento em nome do cliente de até dois meses ao mês corrente da avaliação.
3.6.6.10.3 Os clientes que apresentam este tipo de compromisso demonstram capacidade de poupança e de
investimento em segurança, permitindo que essas informações sejam consideradas como insumo para a definição
de limites de crédito na CAIXA.
Vigência: 18/07/2023 21 / 36
3.6.6.11 COMPROVANTES DE TV A CABO, INTERNET, ASSINATURAS DE JORNAIS E REVISTAS
3.6.6.11.1 São aceitas faturas que comprovam a utilização regular do serviço, com identificação do titular e
respectivo endereço e com vencimento de até dois meses ao mês corrente da avaliação.
3.6.6.11.2 As despesas relacionadas a entretenimento e informação, em geral, caracterizam clientes que
consomem serviços além dos relacionados como básicos, permitindo que essas informações sejam consideradas
como insumo para a definição de limites de crédito na CAIXA.
3.7 CAPACIDADE DE PAGAMENTO

3.7.1 A capacidade de pagamento do proponente é calculada considerando as informações de renda e as
características socioeconômicas do tomador ou do grupo familiar.
3.7.1.1 É necessário que as informações sobre a renda e a ocupação/atividade estejam qualificadas, pois tais
informações influenciam a definição do perfil do proponente como tomador de crédito.
3.7.1.2 Os compromissos financeiros são verificados na CAIXA e no mercado externo (SCR) de forma
automatizada e sem intervenção manual.
3.7.1.2.1 As informações do SCR são atualizadas mensalmente com uma defasagem média de 2 meses.
3.7.1.3 A partir dessas informações o sistema de risco de crédito efetua os cálculos para encontrar a capacidade
de pagamento adequada para cada proponente.
3.7.1.4 Além disso, a prestação máxima que um cliente pode assumir está limitada em até 30% do valor de sua
renda, ou da renda do grupo familiar.
3.7.1.4.1 Em alguns casos esse limite pode ser menor, a depender das características do cliente e de seu
perfil de risco.
3.8 RESULTADOS DA AVALIAÇÃO

3.8.1 Ao final do processo de Análise de Risco de Crédito, o sistema pode apresentar os seguintes resultados:
 Aprovado;
 Condicionado;
 Reprovado.
3.8.2 Para as avaliações aprovadas, o processo de concessão de crédito segue normalmente, uma vez que os
dados da proposta bem como o perfil do proponente estão de acordo com os valores solicitados.
3.8.3 Para as avaliações cujo resultado foi condicionado por capacidade de pagamento são necessários
ajustes para que a proposta seja aprovada.
3.8.3.1 Esses ajustes dizem respeito aos valores da proposta, como:
 valor do imóvel;
 valor do financiamento;
 prazo do financiamento solicitado.
3.8.3.2 Neste caso, aconselha-se efetuar nova simulação com o objetivo de adequar a proposta ao valor de
prestação máxima calculada para o proponente, disponível no campo “Valor da prestação Possível”.
3.8.3.2.1 Após verificar os novos valores no simulador de financiamento, deve-se efetuar nova avaliação com
valores adequados ao valor de prestação indicado para o proponente.
3.8.4 Para as avaliações cujo resultado foi condicionado por restrições cadastrais ou dívidas vencidas/prejuízo no
SCR em nome do tomador ou grupo familiar é necessária a regularização da situação antes de solicitar nova
avaliação.
3.8.5 O resultado reprovado significa que o cliente apresenta perfil de risco de crédito inadequado para a
contratação de crédito junto à CAIXA, que impossibilita a aprovação do seu cadastro em curto espaço de tempo.
3.8.6 Os resultados das novas avaliações podem ser diferentes das anteriores, devido a alterações cadastrais do
cliente/grupo e alteração do perfil.
3.8.7 As avaliações podem não ser finalizadas devido a erro de validação que pode ter sido ocasionado por
alterações no cadastro do cliente ou erro de preenchimento dos dados da proposta, conforme exemplos listados no
Apensado I – Principais Erros de Validação que Impedem a Avaliação.
Vigência: 18/07/2023 22 / 36
3.8.8 Clientes detentores de contrato ativo de crédito consignado Programa Auxílio Brasil (PAB) possuem política
de aprovação diferenciada e ficam impedidos de realizar novas contratações de operações comerciais, exceto
cartão de crédito, visando resguardar o mínimo existencial definido em lei.
3.9 VALIDADE DAS AVALIAÇÕES DE RISCO DE CRÉDITO

3.9.1 Para cada tipo de avaliação existe um prazo de validade determinado.
3.9.1.1 O prazo de validade das avaliações comerciais é de 30 dias.
3.9.1.2 O prazo de validade das avaliações habitacionais é de 180 dias.
3.9.1.2.1 O prazo de validade das avaliações habitacionais é contado a partir da data da primeira avaliação
habitacional efetuada no início do processo do financiamento imobiliário.
3.9.1.2.2 Eventuais reavaliações subsequentes terão como prazo de validade o período remanescente
contado a partir da data da primeira avaliação habitacional realizada no início do processo de financiamento.
3.9.2 O número de solicitações de avaliação de risco comercial está limitado a 10, considerando os últimos 30
dias.
3.9.3 O número de solicitações de avaliações de risco habitacional está limitado a 41, considerando a validade da
avaliação que é contada a partir da data da primeira avaliação efetuada no processo habitacional.
3.10 CANCELAMENTO DE AVALIAÇÃO

3.10.1 Caso seja necessário efetuar uma nova avaliação de risco comercial e/ou habitacional, devido às condições
da proposta não atenderem à solicitação de crédito do cliente, a avaliação atual, ainda não contratada, poderá ser
cancelada, permitindo a realização de uma nova avaliação.
3.10.2 O cancelamento das avaliações habitacionais é realizado de maneira on-line no SICAQ ou no SIPAH, opção
Avaliação da Operação.
3.10.3 Não é permitido o cancelamento de avaliações já contratadas.
4 PROCEDIMENTOS
4.1 DIRETRIZES PARA CONSTATAÇÃO DAS INFORMAÇÕES DO CLIENTE

4.1.1 Algumas diretrizes são importantes no processo de avaliação do cliente:
 entrevistar o cliente para comprovar a veracidade das informações;
 conferência da Ficha Cadastro com a documentação apresentada;
 certificar as informações prestadas pelo cliente;
 verificar a autenticidade dos documentos apresentados;
 abordar informações referentes à atividade desempenhada – tipo de atividade, local e tempo de trabalho, forma de
remuneração e rendimentos;
 utilizar os critérios de constatação de renda formal e informal, conforme esta norma;
 solicitar informações complementares do cliente;
 solicitar documentos adicionais ao cliente, para fins de comprovação das informações prestadas;
4.1.2 Para o financiamento habitacional, também é necessário:
 definição da Proposta Habitacional – tipo de garantia, valor do imóvel e do financiamento, prazo de pagamento,
prestação simulada, indexador e sistema de amortização.
4.2 PREVENÇÃO À LAVAGEM DE DINHEIRO E AO FINANCIAMENTO AO TERRORISMO

4.2.1 É necessário que o CCA e todos os seus colaboradores observem as orientações contidas no MO43030 e
identifiquem situações suspeitas de lavagem de dinheiro a exemplo de:
a) resistência ao fornecimento de informações necessárias para o início de relacionamento ou para a atualização
cadastral, oferecimento de informação falsa ou prestação de informação de difícil ou onerosa verificação;
b) abertura, movimentação de contas ou realização de operações por detentor de procuração ou de qualquer
outro tipo de mandato;
Vigência: 18/07/2023 23 / 36
c) informação de mesmo endereço residencial ou comercial por pessoas físicas, sem demonstração da existência
de relação familiar ou comercial;
d) incompatibilidade da atividade econômica ou faturamento informados com o padrão apresentado por
proponentes com o mesmo perfil.
4.2.2 Em caso de suspeita de lavagem de dinheiro em alguma proposta ou transação operacional, financeira ou
produto CAIXA, o CCA deverá comunicar o fato à agência de relacionamento via caixa postal e sem dar ciência ao
cliente envolvido, utilizando o formulário Comunicação de Suspeita de Lavagem de Dinheiro constante no Anexo I
do MO43030 .
4.2.3 As informações que envolvem a suspeita de lavagem de dinheiro deverão ser tratadas de modo sigiloso e
com a máxima discrição que o assunto requer, de forma a não expor indevidamente a imagem da CAIXA, do CCA e
de seus clientes, portanto:
a) não deixe o cliente perceber que você suspeita da existência de indícios de lavagem de dinheiro em suas
transações;
b) jamais diga ao cliente que suas operações serão comunicadas para a CAIXA como suspeitas de lavagem de
dinheiro;
c) não é necessário ter certeza de que se trata de lavagem de dinheiro para fazer a comunicação, porque o papel
investigativo não nos cabe nesse processo.
4.2.4 Na hipótese de o CCA deixar de observar a legislação em vigor relativa à prevenção e combate aos crimes
de lavagem de dinheiro, conforme MO43030 , estará sujeito à rescisão contratual na esfera administrativa.
5 ANEXOS
Páginas subsequentes.
Vigência: 18/07/2023 24 / 36
5.1 ANEXO I – INFORMAÇÕES QUE PODEM SER ALTERADAS PARA NOVAS AVALIAÇÕES
5.1.1 A alteração, inclusão e/ou exclusão das informações que seguem impedem a solicitação de novas
avaliações, enquanto existirem avaliações válidas.
5.1.1.1 Avaliação comercial:
 dados cadastrais;
 dados de renda.
5.1.1.2 Avaliação habitacional:
 dados de renda de todos os participantes e respectivos cônjuges;
 composição do Grupo Familiar (Inclusão/exclusão de cônjuge, e/ou participante, e/ou dependentes).
5.1.2 Alterações e inclusões diferentes das relacionadas no item anterior não impedem a solicitação de novas
avaliações para o cliente, mesmo quando existirem avaliações válidas.
5.1.3 Quando for impedida a reavaliação do cliente, devido a alteração de dados, é permitido ao CCA solicitar a
agência de vinculação a inserção da pergunta “Autoriza reavaliação com alteração de dados – PV” para a
solicitação de uma nova avaliação.
5.1.3.1 Caso seja necessária uma nova alteração após a inserção da pergunta “Autoriza reavaliação com alteração
de dados – PV” é permitido ao CCA a solicitação à agência para inserção da pergunta “Autoriza reavaliação com
alteração de dados – PV 2”.
5.1.3.2 A inclusão de cada pergunta pela agência é possível uma única vez no período de 180 dias a contar da
inserção da pergunta “Autoriza reavaliação com alteração de dados – PV”, para a avaliação cliente habitacional ou
para a avaliação cliente comercial.
5.1.3.3 A inclusão das perguntas pela agência permite a reavaliação do cliente pelo correspondente bancário.
5.1.3.3.1 Após a utilização das duas autorizações em avaliação, a agência não pode realizar novas inclusões
e o processo deve ser internalizado.
5.1.4 São monitoradas pela GERIV as autorizações por meio da inserção das perguntas para as avaliações com
alteração de dados.
Vigência: 18/07/2023 25 / 36
5.2 ANEXO II – TABELA DE ESPÉCIES DE BENEFÍCIOS DO INSS
01 PENSAO POR MORTE DE TRABALHADOR RURAL

02 PENSAO POR MORTE ACIDENTARIA-TRAB. RURAL
03 PENSÃO POR MORTE DE EMPREGADOR RURAL
04 APOSENTADORIA POR INVALIDEZ-TRAB. RURAL
05 APOSENT. INVALIDEZ ACIDENTARIA-TRAB.RUR.
06 APOSENT. INVALIDEZ EMPREGADOR RURAL
07 APOSENTADORIA POR VELHICE - TRAB. RURAL
08 APOSENT. POR IDADE - EMPREGADOR RURAL
19 PENSAO DE ESTUDANTE (LEI 7.004/82)
20 PENSAO POR MORTE DE EX-DIPLOMATA
21 PENSAO POR MORTE PREVIDENCIARIA
22 PENSAO POR MORTE ESTATUTARIA
23 PENSAO POR MORTE DE EX-COMBATENTE
24 PENSAO ESPECIAL (ATO INSTITUCIONAL)
26 PENSAO POR MORTE ESPECIAL
27 PENSAO MORTE SERVIDOR PUBLICO FEDERAL
28 PENSAO POR MORTE REGIME GERAL
29 PENSAO POR MORTE EX-COMBATENTE MARITIMO
31 AUXÍLIO-DOENÇA PREVIDENCIÁRIO (*)
32 APOSENTADORIA INVALIDEZ PREVIDENCIARIA
33 APOSENTADORIA INVALIDEZ AERONAUTA
34 APOSENT. INVAL. EX-COMBATENTE MARITIMO
36 AUXÍLIO ACIDENTE (*)
37 APOSENTADORIA EXTRANUMERARIO CAPIN
38 APOSENT. EXTRANUM. FUNCIONARIO PUBLICO
41 APOSENTADORIA POR IDADE
42 APOSENTADORIA POR TEMPO DE CONTRIBUICAO
43 APOSENT. POR TEMPO SERVICO EX-COMBATENTE
44 APOSENTADORIA ESPECIAL DE AERONAUTA
45 APOSENT. TEMPO SERVICO JORNALISTA
46 APOSENTADORIA ESPECIAL
49 APOSENTADORIA ORDINARIA
51 APOSENT. INVALIDEZ EXTINTO PLANO BASICO
52 APOSENT. IDADE EXTINTO PLANO BASICO
54 PENSÃO ESPECIAL VITALÍCIA – LEI 9793/99
55 PENSAO POR MORTE EXTINTO PLANO BASICO
56 PENSÃO VITALÍCIA SINDROME TALIDOMIDA
57 APOSENT. TEMPO DE SERVICO DE PROFESSOR
58 APOSENTADORIA DE ANISTIADOS
Vigência: 18/07/2023 26 / 36
59 PENSAO POR MORTE DE ANISTIADOS

60 PENSÃO ESPECIAL PORTADOR DE SIDA
72 APOSENT. TEMPO SERVICO - LEI DE GUERRA
78 APOSENTADORIA IDADE - LEI DE GUERRA
81 APOSENTADORIA COMPULSORIA EX-SASSE
82 APOSENTADORIA TEMPO DE SERVICO EX-SASSE
83 APOSENTADORIA POR INVALIDEZ EX-SASSE
84 PENSAO POR MORTE EX-SASSE
89 PENSÃO ESP. VÍTIMAS HEMODIALISE – CARUARU

91 AUXÍLIO-DOENÇA POR ACIDENTE DO TRABALHO (*)
92 APOSENT. INVALIDEZ ACIDENTE TRABALHO
93 PENSAO POR MORTE ACIDENTE DO TRABALHO
94 AUXÍLIO-ACIDENTE POR ACIDENTE DO TRABALHO (*)
96 PENSÃO ESPECIAL PARA AS PESSOAS ATINGIDAS PELA HANSENÍASE
* Exceto para crédito consignado.
Vigência: 18/07/2023 27 / 36
5.3 ANEXO III – NATUREZA DA OCUPAÇÃO E TABELA DE OCUPAÇÃO RENDA FORMAL
5.3.1 NATUREZA DA OCUPAÇÃO

 empregado de empresa do setor privado;
 profissional liberal ou Trabalhador sem vínculo de emprego;
 empregado titular ou proprietário de empresa;
 servidor público da administração direta;
 servidor público de autarquia e fundação;
 funcionário de empresa pública ou de economia mista;
 declarante que auferiu rendimentos de capital, inclusive aluguéis;
 aposentado ou pensionista.
5.3.2 TABELA DE OCUPAÇÃO RENDA FORMAL
CLASSE 1 – Trabalhadores das Profissões Científicas, Técnicas Artísticas e Trabalhadores Assemelhados
Engenheiro
Arquiteto
Agrônomo
Químico
Desenhista Industrial
Físico
Geólogo
Tecnólogo
Médico
Veterinário e Zootecnista
Enfermeiro e Nutricionista
Fisioterapeuta e Terapeuta Ocupacional
Odontólogo
Biólogo e Biomédico
Farmacêutico
Fonoaudiólogo
Economista
Estatístico
Atuário e Matemático
Contador
Administrador
Analista de Sistema
Geógrafo
Astrônomo e Meteorologista
Advogado
Psicólogo
Sociólogo
Assistente Social
Bibliotecário, Arquivista, Museólogo e Arqueólogo
Vigência: 18/07/2023 28 / 36
Comunicólogo
Relações Públicas
Profissionais de Letras e de Artes
Professores de Ensino Superior
Professores de Ensino de primeiro e segundo graus
Diretor de estabelecimento de ensino
Técnico de contabilidade e estatística
Técnico de Biologia
Técnico em Agronomia e Agrimensura
Técnico de Química
Técnico de Mecânica
Técnico de Eletricidade, Eletrônica e Telecomunicações
Técnico de Laboratório e Raio X
Desenhista Técnico
Empresário e produtor de espetáculos públicos
Ator e diretor de espetáculos públicos
Cantor e compositor
Músico
Coreógrafo e Bailarino
Locutor e comentarista de rádio e televisão e Radialista
Operador de câmeras de cinema e televisão
Atleta profissional e técnico em desportos
Jornalista
Publicitário
Piloto de aeronaves
Comissária de Bordo
Comandantes de embarcações
Escultor, Pintor e Assemelhados
Desenhista comercial
Decorador
CLASSE 2 – Membros dos Poderes Legislativo, Executivo e Judiciário, Servidores Civis e Militares
Membros do Poder Legislativo: Senador, Deputado Federal, Deputado Estadual, Vereador

Membro do Poder Executivo: Presidente da República, Ministro de Estado, Governador de Estado, Secretário, De
Prefeito, Secretário Municipal e Membros, Do Ministério Público
Membros do Poder Judiciário: Ministro de Tribunal Superior, Desembargador e Juiz
Procurador e Assemelhados
Diplomata
Fiscal
Delegado de Polícia
Ocupante de cargo de Direção e Assessoramento Superior
Oficiais das Forças Armadas e Forças Auxiliares
Ocupante de Cargo de Direção e Assessoramento Intermediário
Agente Administrativo
Serventuário de Justiça
Vigência: 18/07/2023 29 / 36
Tabelião
Militar em Geral
Servidor Público Federal
Servidor Público Estadual
Servidor Público Municipal
CLASSE 3 – Trabalhadores, Administradores e assemelhados
Diretor de Empresas
Gerente
Chefe Intermediário
Trabalhadores dos serviços de Contabilidade, de Caixa e Trabalhadores assemelhados
Secretário Estenógrafo, Datilógrafo, Recepcionista, Telefonista e Trabalhadores Assemelhados
Auxiliar de Escritório e Assemelhados
Bancário e Economiário
Securitário
CLASSE 4 – Trabalhadores do comércio e assemelhados
Supervisor, Inspetor e Agente de Compras e Vendas

Vendedor Pracista, Representante Comercial, Caixeiro-viajante e Trabalhadores Assemelhados
Corretor de Imóveis, Seguros, Títulos e Valores
Leiloeiro, Avaliador e Assemelhados
Agenciador de Propaganda
Vendedor de Comércio Varejista e Atacadista
Jornaleiro
Feirante
Demonstradores
Modelo de Modas
CLASSE 5 – Trabalhadores de serviços e assemelhados
Porteiro de Edifício, ascensorista, garagista e faxineiro

Cabeleireiro, barbeiro, manicure, pedicure, maquilador Esteticista e massagista
Trabalhadores dos serviços de proteção e segurança (exceto militar)
Governanta de hotel, camareiro, porteiro, cozinheiro e garçom
Motorista de veículos de transporte de passageiros
Motorista de veículos de transporte de carga
Contramestre de embarcação
Marinheiro e assemelhados
Maquinista e foguista de embarcações, locomotivas e assemelhados
Mecânico de manutenção de veículos automotores e máquinas
Eletricista de manutenção de veículos automotores Máquinas e aparelhos elétricos, eletrônicos e de
telecomunicações
Lanterneiro e pintor de veículos metálicos
Bombeiro e instalador de gás, água, esgoto e assemelhados
Alfaiate
Protético
Despachante, inclusive o aduaneiro
Vigência: 18/07/2023 30 / 36
Agente de viagem e guia de turismo

Agente de serviços funerários e embalsamador
Auxiliar de laboratório
Estivador, carregador, embalador e assemelhados
Empregado doméstico
CLASSE 6 Trabalhadores agrícola, da pecuária, florestais, da pesca, extração e Trabalhadores assemelhados
Trabalhador agrícola
Trabalhador da pecuária
Trabalhador florestal
Trabalhador da pesca
Garimpeiro
CLASSE 7 – Trabalhadores da produção industrial
Mestre e contramestre
Mecânico de manutenção, montador, preparador e operador de máquinas e aparelhos de produção industrial
Eletricista e assemelhados
Trabalhador de instalações de processamento químico
Trabalhador de fabricação de roupas
Trabalhador de tratamento de fumo e de fabricação de cigarros e charutos
Trabalhador metalúrgico e siderúrgico
Trabalhador de usinagem de metais
Trabalhador da construção civil
Trabalhador de fabricação e preparação de alimentos e bebidas
Trabalhador de artes gráficas
Trabalhador da fabricação de produtos têxteis (exceto de roupas)
Trabalhador de fabricação de artefatos de madeira
Trabalhador de fabricação de papel e papelão
Trabalhador de fabricação de calçados e artefatos de Couro
Trabalhador de fabricação de produtos de borracha e plástico
Joalheiro e ourives
CLASSE 9 – Declarantes não especificados nas classes anteriores
Proprietário de estabelecimento agrícola, da pecuária florestal

Proprietário de estabelecimento comercial
Proprietário de estabelecimento industrial
Proprietário de estabelecimento de prestação de serviços
Proprietário de microempresa
Proprietário de imóvel, recebendo rendimento de aluguel
Capitalista, recebendo rendimento de aplicação de capital em ativos financeiros
Sacerdotes ou membros de ordens ou seitas religiosas
Militar Reformado
Funcionário público civil aposentado
Aposentado (exceto funcionário público)
Pensionista
Bolsista, estagiário e assemelhados
Vigência: 18/07/2023 31 / 36
Espólio
5.4 ANEXO IV – TABELA DE OCUPAÇÃO RENDA INFORMAL
5.4.1 RENDA INFORMAL – GRUPO I

 atividade de produção, prestação de serviços ou comércio;
 é geralmente exercida por trabalhadores independentes, utilizando somente seu material e força de trabalho;
 prestação de serviços ou produção de bens que, via de regra, possui baixo valor monetário;
 baixo volume de renda devido ao pequeno valor dos bens produzidos ou serviços prestados;
 exemplo: Manicure, Costureira, Encanador, Pedreiro, Barbeiro, Doceira, Salgadeira, Lavador de Carro.
ATIVIDADES GRUPO I – (De A a C)
Açougueiro
Adestrador de Animais
Afiador
Alambiqueiro
Alfaiate
Artista de Circo
Artista de Dança
Artista Visual (artista plástico, artesão)
Astrólogo e numerólogo
Atividade Religiosa
Atleta
Ator
Babá
Barbeiro
Bordador
Borracheiro
Cabeleireiro
Camareira
Caminhoneiro Autônomo
Cantor
Carpinteiro
Carregador de mercadorias
Carroceiro
Catadores de Material Reciclável
Ceramista
Chaveiro
Cobrador
Comentarista e Locutor de rádio e televisão
Compositor
Confeiteiro
Consertador de Aparelho Eletrônico/Eletrodoméstico
Vigência: 18/07/2023 32 / 36
ATIVIDADES GRUPO I – (De A a C)
Costureiro
Cozinheiro
Crocheteiro à mão
Cuidador de idosos
ATIVIDADES GRUPO I – (De D a M)
Dedetizador
Desenhista
Despachante documentalista
Digitador
Eletricista
Encanador
Engraxate
Esotérico e paranormal
Esteticista
Estofador
Extrativista
Faxineiro
Feirante
Fotógrafo
Funileiro
Gandula
Garçom
Gesseiro
Guardador de Veículos (Flanelinha)
Guia de Turismo
Intérprete
Jardineiro
Joalheiro e Ourives
Jornaleiro
Ladrilheiro
Lavador de veículos
Lavador e passador de roupas
Limpador de fachadas
Manicure, Pedicure
Manobrista
Maquiador
Marceneiro
Massagista
Mecânico
Minhocultor
Modelo
Vigência: 18/07/2023 33 / 36
ATIVIDADES GRUPO I – (De D a M)
Montador de móveis
Motoboy
Motorista
ATIVIDADES GRUPO I – (De O a Z)
Oleiro (Fab telhas e tijolos)
Operador de Câmera
Padeiro
Pedreiro
Pensão Informal
Pescador
Pintor
Pipoqueiro
Poeta
Porteiro, vigia
Produtor rural
Profissional do sexo
Programador
Quiropraxista
Raizeiro
Relojoeiro
Sacoleira
Salva-Vidas
Sapateiro
Serralheiro
Servente de Obras
Soldador
Taxista
Telhador
Trabalhador doméstico
Trabalhador rural
Tratorista
Vassoureiro
Vendedor (domicílio, ambulantes, bancas)
Vidraceiro
Vigilante e Guardas de Segurança
5.4.2 RENDA INFORMAL – GRUPO II

 atividade desempenhada por profissional especializado em determinada área de conhecimento;
 em geral, o exercício da atividade requer certificação de escolaridade superior ou técnica;
 prestação de serviços ou produção de bens que, via de regra, possui alto valor monetário;
 grande volume de renda devido ao alto valor dos serviços prestados;
Vigência: 18/07/2023 34 / 36
 são profissionais liberais que, via de regra, prestam serviços individualizados;
 exemplo: Arquiteto, Decorador, Analista de Sistemas, Professor, Engenheiro.
ATIVIDADES GRUPO II
Acupunturista
Administrador
Advogado
Agricultor
Agrônomo
Analista de Sistemas
Arquiteto
Biólogo
Biomédico
Cartógrafo
Consultor
Contador
Corretor
Decorador
Economista
Enfermeiro
Engenheiro
Farmacêutico
Fisioterapeuta
Fonoaudiólogo
Geólogo
Jornalista
Médico
Músico
Nutricionista
Odontólogo
Pecuarista
Podólogo
Professor
Promotor de eventos
Protético
Psicólogo
Publicitário
Representante Comercial
Sócio de Empresa
Topógrafo
Tradutor
Veterinário
Zootecnista
Vigência: 18/07/2023 35 / 36
Vigência: 18/07/2023 36 / 36

Mo Renda Novo

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#EXTERNO.

CONFIDENCIAL MO43062 037

ANÁLISE DE RISCO DE CRÉDITO E IDENTIFICAÇÃO DA RENDA – NORMAS E PROCEDIMENTOS

ALTERAÇÕES EM RELAÇÃO À VERSÃO ANTERIOR

3.1 ORIENTAÇÕES GERAIS

3.3 PROPOSTA DE FINANCIAMENTO HABITACIONAL

3.4 CRÉDITO REAL FÁCIL CAIXA

3.5 IMPEDIMENTOS PARA APROVAÇÃO

3.5.2 ATRASO NA CAIXA

3.5.3 REGISTROS CADASTRAIS SERASA E SCPC

3.5.4 REGISTROS CADASTRAIS CADIN

3.6 CRITÉRIOS PARA CONSTATAÇÃO DE RENDA

3.6.1 RENDA DO CLIENTE

3.6.2 BENEFÍCIOS SOCIAIS EM SITUAÇÕES CONTINGÊNCIAS

3.6.3 RENDA FORMAL

3.6.4 DOCUMENTOS PARA CONSTATAÇÃO DA RENDA FORMAL

3.6.4.2 EXTRATO DE FGTS

3.6.4.3 EXTRATO DE APLICAÇÕES FINANCEIRAS

3.6.4.4 EXTRATO DE BENEFÍCIO PREVIDENCIÁRIO - INSS E AUXÍLIOS

3.6.4.5 CONTRATO DE ALUGUEL/ARRENDAMENTO DE BENS IMÓVEIS

3.6.4.6 NOTAS FISCAIS DE VENDAS/COMPRAS (SOMENTE PARA ATIVIDADE RURAL)

3.6.4.7 DECLARAÇÃO DE IMPOSTO DE RENDA PESSOA FÍSICA – DIRPF

3.6.4.7.6 CADASTRAMENTO DA RENDA MENSAL DA DECLARAÇÃO DE IMPOSTO DE RENDA

3.6.4.7.7 OBTENÇÃO DOS RENDIMENTOS NA DECLARAÇÃO DE IMPOSTO DE RENDA

3.6.4.7.7.1 RENDIMENTOS RECEBIDOS DE PESSOA JURÍDICA

 as rendas são cadastradas separadamente e identificadas nas respectivas fontes pagadoras.

3.6.4.7.7.2 RENDIMENTOS RECEBIDOS DE PESSOA FÍSICA

 nesse caso, os rendimentos tributáveis recebidos de pessoa física são R$ 45.400,00.

3.6.4.7.7.3 DEDUÇÕES DO LIVRO CAIXA

3.6.4.7.7.4 RENDIMENTOS DA ATIVIDADE RURAL

 o valor a ser cadastrado na renda bruta é: R$ 67.904,00 (R$ 814.848,00/12);

 o valor a ser cadastrado na renda bruta é: R$ 78.088,31 (R$ 937.059,75/12);

 o valor a ser cadastrado na renda bruta é: R$ 26.756,61 (R$ 321.079,34/12);

RENDIMENTOS DA ATIVIDADE RURAL NA DIRPF

Valor zero (R$ 0,00) no campo

Valor do campo "Resultado

3.6.4.7.7.6 RENDIMENTOS DE APLICAÇÕES FINANCEIRAS

3.6.4.7.7.7 RENDIMENTOS EM OUTROS CAMPOS DA DECLARAÇÃO

3.6.4.7.8 CAMPOS DA DECLARAÇÃO QUE NÃO SÃO CONSIDERADOS COMO RENDIMENTOS

3.6.5 RENDA INFORMAL

3.6.6 DOCUMENTOS COMPLEMENTARES – RENDA INFORMAL

3.6.6.8 FATURAS DE ÁGUA E ESGOTO, ENERGIA ELÉTRICA, TELEFONE

3.6.6.10 COMPROVANTE DE PREVIDÊNCIA, SEGURO PESSOAL, PLANO DE SAÚDE E CONSÓRCIO

3.7 CAPACIDADE DE PAGAMENTO

3.8 RESULTADOS DA AVALIAÇÃO

3.9 VALIDADE DAS AVALIAÇÕES DE RISCO DE CRÉDITO

3.10 CANCELAMENTO DE AVALIAÇÃO

4.1 DIRETRIZES PARA CONSTATAÇÃO DAS INFORMAÇÕES DO CLIENTE

4.2 PREVENÇÃO À LAVAGEM DE DINHEIRO E AO FINANCIAMENTO AO TERRORISMO

5.2 ANEXO II – TABELA DE ESPÉCIES DE BENEFÍCIOS DO INSS

01 PENSAO POR MORTE DE TRABALHADOR RURAL

59 PENSAO POR MORTE DE ANISTIADOS

89 PENSÃO ESP. VÍTIMAS HEMODIALISE – CARUARU

5.3 ANEXO III – NATUREZA DA OCUPAÇÃO E TABELA DE OCUPAÇÃO RENDA FORMAL

5.3.1 NATUREZA DA OCUPAÇÃO

5.3.2 TABELA DE OCUPAÇÃO RENDA FORMAL

CLASSE 1 – Trabalhadores das Profissões Científicas, Técnicas Artísticas e Trabalhadores Assemelhados

Membros do Poder Legislativo: Senador, Deputado Federal, Deputado Estadual, Vereador

CLASSE 3 – Trabalhadores, Administradores e assemelhados

CLASSE 4 – Trabalhadores do comércio e assemelhados

Supervisor, Inspetor e Agente de Compras e Vendas

CLASSE 5 – Trabalhadores de serviços e assemelhados

Porteiro de Edifício, ascensorista, garagista e faxineiro

Agente de viagem e guia de turismo