Livro Negro Financiamento de Imoveis 01 2015

Versão Atualizada: Maio de 2013
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Livro Negro do Financiamento de Imóveis
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A958l Ávila, Leandro

Livro Negro do Financiamento: Não Queime seu Dinheiro
/ Leandro Ávila. –- Fortaleza, CE : Ed do
Autor, 2013.
1. Educação Financeira. I. Título.
Biblioteca Nacional - ISBN: 978-85-915672-3-2
Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.
2

Leandro Ávila
LIVRO NEGRO DO
FINANCIAMENTO DE
IMÓVEIS
NÃO QUEIME SEU DINHEIRO
2015

Direito Autoral
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Versão Atualizada: Janeiro de 2014
Sumário
SUMÁRIO ................................................................................................... 5
INTRODUÇÃO ............................................................................................. 8
FINANCIAR IMÓVEL É VANTAJOSO? ........................................................... 9
IMÓVEL FINANCIADO: LEVE 1 E PAGUE 2 ......................................................... 14
Simulação: Renda de R$ 5.000,00 ..................................................... 15
Simulação: Renda R$ 10.000,00 ....................................................... 19
FERRAMENTA DE EMPOBRECIMENTO .............................................................. 20
QUEM DEFENDE O FINANCIAMENTO ............................................................... 25
CONTANDO COM OS OVOS DENTRO DA GALINHA ............................................... 26
35 ANOS PAGANDO JUROS OU 10 ANOS GANHANDO? ........................................ 30
OS PREÇOS DOS IMÓVEIS NOS PRÓXIMOS 10 ANOS ............................................ 38
ESTRATÉGIA PARA COMPRAR IMÓVEIS .................................................... 41
ESTRATÉGIA DO PRIMEIRO IMÓVEL ................................................................. 42
SEGUNDO IMÓVEL É O DOS SONHOS ............................................................... 46
CONSÓRCIO DE IMÓVEIS .............................................................................. 48
COMPRAR À VISTA ..................................................................................... 49
DINHEIRO TRABALHANDO PARA VOCÊ ............................................................. 51
NÃO DEIXEI CAIR EM TENTAÇÃO .................................................................... 55
MEDINDO A SUA RIQUEZA ....................................................................... 56
COMO EMPOBRECER COMPRANDO CARRO ....................................................... 58
SITUAÇÃO DO SEU BALANÇO FINANCEIRO ......................................................... 69
GASTAR MENOS DO QUE SE GANHA NÃO RESOLVE .............................................. 70
CORRIGIR O PADRÃO DE CONSUMO......................................................... 72
A MENTIRA DA QUALIDADE PERCEBIDA ............................................................ 77
OBSOLESCÊNCIA PROGRAMADA .................................................................... 79
CONSUMIR O QUE NÃO PRECISA .................................................................... 84
ONIOMANIA, A DOENÇA DO CONSUMO. .......................................................... 86
CONTÁGIO SOCIAL ..................................................................................... 88
Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

5

PLANO DE AÇÃO: COMPRAR IMÓVEL Á VISTA .......................................... 93

OBJETIVOS .............................................................................................. 93
ESTRATÉGIAS............................................................................................ 96
ESTRATÉGIA DA CONSCIENTIZAÇÃO DAS DESPESAS ............................................. 96
Orçamento Pessoal .......................................................................... 97
Coleta de dados ............................................................................... 99
Orçamento no smartphone ............................................................ 100
ESTRATÉGIA DA RACIONALIZAÇÃO DE DESPESAS .............................................. 101
Custos Fixos que geram desperdício de dinheiro ............................. 104
Dicas para poupar mais.................................................................. 116
ESTRATÉGIA DO AUMENTO DA RENDA FAMILIAR ............................................. 117
Novas oportunidades de trabalho................................................... 118
Atualize-se para ganhar mais ......................................................... 119
Investindo em um pequeno negócio................................................ 122
ESTRATÉGIA DOS INVESTIMENTOS FINANCEIROS .............................................. 127
SIMULAÇÃO REAL DE QUEDA DE RENDA ................................................ 130
FINANCIAMENTO DA CASA PRÓPRIA ...................................................... 133
ALUGAR DINHEIRO OU IMÓVEL? .................................................................. 133
Pontos Negativos do Aluguel .......................................................... 134
Pontos Negativos do Financiamento ............................................... 135
QUANDO COMPENSA FINANCIAR IMÓVEL....................................................... 136
TRÊS LEIS DO FINANCIAMENTO ................................................................... 137
IMÓVEL PARA CADA ESTÁGIO DA VIDA ........................................................... 139
IMÓVEL PARA RECÉM-CASADO .................................................................... 141
PRAZO IDEAL PARA FINANCIAMENTO X REFORMAS ........................................... 142
CRÉDITO IMOBILIÁRIO NO BRASIL ................................................................ 144
SISTEMA FINANCEIRO DE HABITAÇÃO (SFH) .................................................. 145
CONDIÇÕES PARA CONSEGUIR UM FINANCIAMENTO ......................................... 147
SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO ...................................................................... 147
SEGURO HABITACIONAL ............................................................................ 148
IDADE PARA FINANCIAR IMÓVEL .................................................................. 149
FINANCIAR TAXAS E IMPOSTOS .................................................................... 150
ETAPAS DO FINANCIAMENTO ...................................................................... 152
Simulações online........................................................................... 152
Proposta de financiamento ............................................................ 152
6

Análise do seu crédito .................................................................... 153

Avaliação do imóvel ....................................................................... 153
Documentação............................................................................... 154
Análise jurídica............................................................................... 155
Assinatura e Registro do Contrato .................................................. 155
Liberação do dinheiro ..................................................................... 156
Boa sorte! ...................................................................................... 156
LIVROS RECOMENDADOS ....................................................................... 157
SITES RECOMENDADOS: ......................................................................... 160

7

Introdução
Uma recente pesquisa mostrou que 7,9 milhões de famílias
brasileiras pretendem realizar o sonho da casa própria nos
próximos 2 anos. A maioria pretende fazer isso se endividando
através de bancos e financeiras que estão oferecendo mais de
R$ 95 bilhões em financiamentos imobiliários.
Mas será que as famílias brasileiras estão preparadas para

encarar um financiamento em longo prazo que pode chegar a
35 anos? Todos os especialistas e educadores financeiros
concordam que a melhor forma de comprar um imóvel é à vista
ou dependendo o mínimo possível do dinheiro de terceiros.
O financiamento é um mecanismo de empobrecimento das

famílias. Juros é dinheiro gasto que não tem retorno. É uma
forma de empobrecer em longo prazo.
Infelizmente muita gente desinformada acredita que ao

adquirir um imóvel financiado está enriquecendo, está
aumentando o patrimônio e isso não é verdade como veremos
nos capítulos deste livro. Além de descobrir as desvantagens do
financiamento você também aprenderá como organizar sua
vida financeira para comprar sua casa à vista ou com o mínimo
de endividamento.
8

Financiar imóvel é vantajoso?

Nenhum financiamento é vantajoso quando usado para
antecipar um sonho de consumo. Juro deveria se chamar “Taxa
da Impaciência” por ser o preço pago a mais pelas pessoas que
não tem paciência e disciplina financeira. O pagamento de
juros na realização de sonhos de consumo é sempre resultado
da falta de planejamento e educação financeira.
Na prática financiar um imóvel significa: antecipar uma compra

que você não pode fazer no presente em troca de um
empobrecimento no futuro.
O financiamento é um mecanismo de distorção da sua

capacidade de compra. Ele te faz acreditar que você pode
comprar mais do que realmente pode. Ele lhe gera uma falsa
sensação de poder. Você tem a ilusão de enriquecimento.
Através do financiamento você é estimulado a comprar bens
incompatíveis com o seu padrão de renda e consumo.
O financiamento é um mecanismo de empobrecimento para

quem precisa de dinheiro emprestado e de enriquecimento
para quem empresta. É uma das maiores ferramentas de
transferência de riqueza de quem tem pouco para quem tem
muito.
Financiar só é vantajoso quando estamos fazendo um

investimento produtivo. É o caso do empresário que compra
uma máquina capaz de aumentar seus lucros. Os ganhos com
9

esta máquina são superiores ao custo do dinheiro (juros). O

mesmo acontece com o comerciante que financia seu estoque
de produtos. O lucro com as vendas é superior ao custo do
dinheiro emprestado.
Já na vida das pessoas, o financiamento costuma ser usado

para adquirir bens que irão aumentar seus custos no lugar de
gerar lucros ou reduzir custos. É o caso do financiamento de
veículos e imóveis.
Se não existisse financiamento no mundo você seria obrigado a

comprar o imóvel e o carro que a sua renda fosse capaz de
bancar depois de alguns anos de economia. Com o
financiamento você se sente poderoso e acaba adquirindo um
carro mais luxuoso, uma casa mais imponente,
comprometendo sua vida financeira futura. Bens incompatíveis
com sua realidade geram custos incompatíveis com sua renda
mensal (impostos, manutenção, juros, etc).
Quando o banco financia suas compras ele na verdade não está

emprestando recursos do próprio banco para você. Os bancos
só fazem a intermediação entre famílias superavitárias e
famílias deficitárias.
Superavitária é aquela família que gasta menos do que ganha.

Por isso ela acumula riquezas como dinheiro e imóveis durante
a vida. Quem guarda e investe dinheiro é recompensado
mensalmente ganhando juros.
10

Deficitária é a família que gasta mais do que ganha. Para

conseguir consumir precisa pedir dinheiro emprestado. Para
isso ela está disposta a pagar juros. Ela também precisa alugar
os imóveis das famílias superavitárias. Na maioria das vezes as
famílias não percebem que pagando juros e alugueis estão
transferindo sua riqueza para os outros. Normalmente essa é
uma opção de vida estimulada pelos bancos e governos.
Um problema do sistema de intermediação dos bancos está na

enorme diferença entre o que o banco paga de juros para
quem poupa e o quanto ele cobra de juros para quem precisa
de dinheiro emprestado.
Cabe a você escolher de qual lado prefere estar. Prefere ser

uma família superavitária ou deficitária?
Existe uma diferença grande entre um “comportamento

comum” e um “comportamento correto”. Pedir empréstimos
para consumir, fazer financiamentos para comprar imóveis e
carros é bastante comum, mas não é correto. O senso comum
nem sempre é correto. Se você quer atingir o equilíbrio
financeiro, a estabilidade financeira, o sucesso financeiro, a
tranquilidade de pertencer a uma família que acumula riqueza
no lugar de transferir riqueza, o correto é trocar os
financiamentos pelo planejamento financeiro.
Para bancos, construtoras e indústrias automobilísticas é muito

lucrativo fazer você acreditar que financiar é a melhor forma de
aquisição de bens. Eles utilizam ferramentas de publicidade e
marketing que exploram a falta de educação financeira e falhas

11

no equilíbrio emocional das pessoas para incentivar o consumo

imediato e irresponsável através do endividamento em longo
prazo. Eles não estão errados. Eles estudam e aplicam técnicas
para aumentar vendas e assim defendem os interesses
financeiros deles. Cabe a você fazer o mesmo estudando para
defender os seus interesses financeiros.
O próprio governo estimula a população a consumir

imediatamente através do endividamento. Para eles é o seu
dinheiro que vai movimentar a economia, gerar empregos,
fazer as empresas crescerem, a arrecadação de impostos
aumentar, etc.
Teoricamente tudo isso é muito bonito, mas o dinheiro é seu e

certamente foi fruto de muito trabalho e esforço. Você deve
aprender a gastar seu dinheiro de forma inteligente, gerando
benefícios para sua família no presente e no futuro. Você não
pode deixar que empresas e governos influenciem suas
decisões. Afinal de contas só você sabe o que pode ser bom ou
ruim para sua família.
Se os bancos, construtoras, montadoras de carro e governos

querem que você comprometa sua renda futura para atender
interesses próprios, o problema é deles. Você não deve cair
nesta conversa e nem ceder aos fortes apelos do consumismo
desenfreado.
Quando você estiver em uma situação financeira ruim diante

de dívidas, taxas de juros exorbitantes, processos judiciais,
penhora da sua casa e do seu carro, nenhum desses agentes
12

econômicos será solidário com sua família. Ninguém oferecerá

dinheiro emprestado sem juros para que você resolva seus
problemas financeiros. Crédito é algo que só é oferecido para
quem não precisa dele. Quem está endividado só encontra
portas fechadas.
Você precisa tomar a iniciativa de se educar para conseguir se

defender das armadilhas do consumo: empréstimos,
financiamentos e endividamentos futuros.
Os agentes desse sistema econômico (privado e público) não

fazem muitos esforços para promover a educação financeira
porque isso não interessa ao sistema.
Para eles é importante que você gaste todo dinheiro que possui
consumindo e ainda comprometa sua renda futura através de
financiamentos. Os bancos, as indústrias, comércio e governo
serão beneficiados, enquanto você terá que pagar tudo com
juros e correção monetária.
Neste livro você vai aprender que é mais vantajoso emprestar

dinheiro para os bancos e para o governo do que pedir dinheiro
emprestado para eles. Quem poupa para investir enriquece,
quem se endivida para consumir empobrece. E você escolhe
em qual time deseja jogar.
No lugar de passar a vida toda pagando juros você verá que é

mais vantajoso e prazeroso passar a vida ganhando juros. Você
verá que pode comprar tudo que sonha à vista pagando

13

sempre menos. “Quem financia leva 1 e paga 2. Quem se

planeja e paga à vista leva 1 e paga a metade”.
Você verá que dependendo da sua disciplina é possível até

atingir a sonhada independência financeira. Se tornar
independente financeiramente significa ser autossuficiente.
Ocorre quando suas aplicações financeiras geram renda passiva
capaz de pagar todas as suas despesas mensais. Nesta situação,
trabalhar se torna algo que você fará por prazer e não mais por
obrigação.
Pare de queimar seu dinheiro comprando carros e imóveis

financiados. Pare de transferir sua riqueza futura para o
sistema financeiro.
Imóvel financiado: Leve 1 e pague 2
Vamos ver agora como funciona o mecanismo de

empobrecimento das pessoas através do financiamento de
imóveis. Dependendo do prazo de financiamento você sempre
estará comprando 1 imóvel e pagando o valor equivalente a 2
ou até 3 imóveis para o banco devido aos juros e taxas
bancárias.
Fiz duas simulações de financiamento: uma para uma família

com renda de R$ 5 mil e outra para uma família com renda de
R$ 10 mil.
14

Simulação: Renda de R$ 5.000,00
Para escrever este capítulo fiz inúmeras simulações no site da

Caixa Econômica Federal - http://www8.caixa.gov.br.
Recomendo que você também faça simulações com base na
sua realidade e nas características do imóvel que deseja
comprar. Para que você possa refletir sobre os resultados
acompanhe este exemplo:

15

Fiz a simulação como se fosse uma pessoa nascida em

01/01/1977 que pretendia comprar um imóvel residencial novo
por R$ 300 mil na capital de São Paulo. Não selecionei as
opções de FGTS. O prazo de pagamento seria de 35 anos (420
mensalidades) que é o mais longo e, por esse motivo, permite
parcelas menores. A renda familiar da simulação foi de R$
5.000,00, que equivale a quase 7,4 salários mínimos de R$
678,00.
Segundo o IBGE, com esta renda, a família da nossa simulação

seria membro da classe média (Classe C) por ganhar entre 4 e
10 salários mínimos.
CLASSE SALÁRIOS MÍNIMOS (SM) RENDA FAMILIAR (R$)
A Acima 20 SM R$ 13.560 ou mais
B 10 a 20 SM De R$ 6.780 a R$ 13.560
C 4 a 10 SM De R$ 2.712 a R$ 6.780
D 2 a 4 SM De R$ 1.356 a R$ 2.712
E Até 2 SM Até R$ 1.356
Como você pode ver logo abaixo, o resultado da nossa

simulação seria desanimador para esta família. A simulação
informou que dos R$ 300.000,00 que eles precisam apenas R$
148.978,10 poderiam ser financiados pela taxa de balcão.
16

Isto acontece porque o valor da prestação inicial não pode ser

superior a 30% da renda familiar. Se a renda do nosso exemplo
é R$ 5.000,00 o limite de comprometimento seria de no
máximo 30% da renda. Isto representa R$ 1.500,00. E com base
na taxa de juros cobrada e o prazo de 35 anos, o valor máximo
que poderia ser emprestado seria R$ 148.978,10 mantendo
uma prestação de valor inferior a R$ 1.500,00.
Desse modo, a nossa família do nosso exemplo deveria ter no

bolso R$ 151.021,90 em dinheiro para pagar o valor da entrada
do imóvel. Isso equivale a pouco mais de 50% de entrada. Na
maioria dos casos, a Caixa Econômica exige pelo menos 20% de

17

entrada, mas como pudemos ver nem sempre você vai

conseguir financiar pagando apenas 20% do valor do imóvel de
entrada porque isso vai depender da sua renda.
A taxa de juros da nossa simulação ficou em 10,1080 % (CET) ao

ano. Esta taxa é o Custo Efetivo Total, ou seja, já inclui a taxa de
juros nominais, o custo com seguro e taxas bancárias.
O resultado desta taxa de juros de 10% ao ano durante 35 anos

é catastrófico. O banco vai lhe emprestar R$ 148.978,10 e você
será obrigado a pagar R$ 419.843,01 que é composto pelo valor
principal emprestado somado aos juros e outras taxas, o que
representa 281% de custo no final do financiamento. São R$
270.864,91 jogados no lixo. É 2,8 vezes mais do que você pegou
emprestado. Para cada 1 real emprestado você terá que pagar
mais de R$ 2,8 de juros e encargos.
A dívida da simulação seria iniciada em 2013 e só seria quitada

em 2048. A pessoa que tem 36 anos hoje terminaria o
pagamento da dívida com 71 anos de idade. Segundo o IBGE a
expectativa de vida do homem brasileiro é de 70 anos e da
mulher 77 anos. Será mesmo que seria vantajoso pegar R$ 148
mil emprestados e comprometer 35 anos da sua vida
produtiva?
O prazo para pagamento é longo e as incertezas são muitas.

Este tipo de financiamento é de elevado risco para sua vida
financeira em longo prazo. É importante lembrar que bastam 3
meses de atraso no pagamento das parcelas ao longo dos 35
18

anos para correr o risco de ter seu imóvel leiloado pelo banco
por inadimplência.
Agora vamos ver como ficaria a situação de uma família que

possui o dobro da renda.
Simulação: Renda R$ 10.000,00
Agora vamos simular o financiamento para uma família da

Classe Média Alta ou Classe B que possui uma renda familiar de
R$ 10.000,00 ou o equivalente a pouco mais de 14 salários
mínimos. Certamente esta família se interessaria por um
imóvel com valor superior a R$ 500 mil, mas para efeito de
simulação e comparação vamos supor que eles se contentem
com uma moradia no valor de R$ 300 mil na capital de São
Paulo.
Pela simulação que fizemos em http://www8.caixa.gov.br, dos

R$ 300 mil a Caixa financiaria R$ 270 mil. A família só precisaria
de R$ 30 mil de entrada. O esforço para economizar R$ 30 mil
em uma família com renda de R$ 10 mil é pequeno. No nosso
exemplo anterior a família com renda de R$ 5 mil teria que se
esforçar muito para juntar mais de R$ 148 mil para dar como
entrada.
No curto prazo parece que é vantajoso pagar uma entrada

menor, mas em longo prazo os prejuízos seriam muito grandes.
Em troca dos R$ 270 mil emprestados o banco iria cobrar no
final de 35 anos a quantia de R$ 742.971,41. Neste valor está

19

embutido o principal, o custo com seguros (R$ 59.413,56) e 420

taxas de administração (R$ 10.500,00). A parcela inicial seria de
R$ 2.557,63 decrescendo mensalmente (Tabela Sac).
A diferença entre o que a família receberia e pagaria ao longo

do tempo seria 2,75 vezes maior. A Taxa de juros CET
apresentada na simulação foi de 9,8009 %.
Tente refletir sobre estes números. O imóvel custa 300 mil, a

família precisou de R$ 270 mil emprestados e ficou devendo
quase 3 imóveis para o banco. Isso parece razoável ou parece
absurdo? E por mais absurdo que pareça as pessoas continuam
comprando imóveis financiados sem pensar na existência de
alternativas.
Se a família tivesse se disciplinado para juntar os R$ 270 mil

através de uma aplicação financeira, investindo o mesmo valor
da parcela do financiamento por conta própria, em um curto
espaço de tempo conseguiria acumular os R$ 270 mil. E por
ganhar juros sobre juros de remuneração não seria necessário
poupar R$ 270 mil para ter R$ 270 mil disponível.
Então fica evidente que o financiamento de imóveis ou

qualquer financiamento é sempre um mecanismo de
empobrecimento das famílias.
Ferramenta de empobrecimento
20

Na linha azul do gráfico abaixo podemos ver o valor da dívida

de R$ 270 mil caindo à medida que as parcelas são pagas e isto
ocorre porque o valor devido está sendo amortizado. Já no
gráfico vermelho você pode ver a quantidade de dinheiro que a
família pagará para o banco ao longo do tempo (valor principal
+ juros + seguro + taxas).
Os bancos costumam utilizar o Sistema de Amortização

Constante conhecido como SAC. Nesse sistema as parcelas do
financiamento são decrescentes. A primeira parcela deste
nosso exemplo foi de R$ 2.557,63 e a última de R$ 651,97.
Pelo SAC as prestações são formadas de “juros + parte fixa do

valor principal que você pegou emprestado”. Então os 270 mil
reais são divididos em 420 parcelas fixas e a isto é somado os
21

juros, taxa bancária e seguro daquele mês (270.000 / 420 = R$

642,86). Dos R$ 2.557,63 pagos na primeira prestação R$
642,86 é a amortização ou o equivalente ao valor principal da
dívida. O seguro representa R$ 90,57, a taxa administrativa R$
25,00 e os juros representam R$ 1.914,77. Observe no gráfico
abaixo que 72% do valor da primeira prestação são juros e
apenas 24% é referente ao valor principal da dívida.
Quando a metade das parcelas forem pagas a família devedora

atingirá a parcela de número 210. Como você pode ver no
gráfico abaixo 55% do valor da parcela será composta por juros
e 36% da amortização do valor principal da dívida. Veja:
22

A primeira prestação custa caro porque grande parte dela é

formada de juros já que neste primeiro momento sua dívida é
de 270 mil reais e os juros sobre todo este valor por 1 mês
precisa ser pago. A medida que as prestações são pagas o valor
total da dívida vai caindo de forma constante como mostra a
linha azul.
Os juros cobrados vão caindo porque ele depende do valor

devido naquele mês. Para saber mais acesse:
http://pt.wikipedia.org/wiki/Sistema_de_Amortiza%C3%A7%C
3%A3o_Constante.
É importante destacar que matematicamente falando uma

dívida paga através da Tabela SAC e da Tabela Price terá, no
final dos pagamentos, os mesmos custos. O fato do valor das
parcelas da tabela SAC cair com o tempo não significa que no
final você terá pago menos juros.
23

No gráfico, quando a linha vermelha cruza a linha azul na

prestação 86 a dívida será igual ao valor que você já pagou em
forma de prestações.
Na parcela 112 o total de parcelas pagas irá ultrapassar o valor

de R$ 270 mil que foram emprestados pela Caixa. Na parcela
126 (10 anos e 6 meses) o total de valores pagos em prestações
irá superar o valor do imóvel financiado que é de R$ 300 mil. Os
25 anos seguintes de pagamentos serão para pagar juros e
tarifas.
Serão mais R$ 472 mil queimados em forma de juros, taxas e

seguro. Este dinheiro poderia ser usado para finalidades mais
nobres como comprar outro imóvel, comprar carro, fazer
viagens, ou gastar da forma que a pessoa bem desejasse. Se
estes R$ 472 mil fossem aplicados com rendimento de 0,6% ao
mês seria possível ter uma renda passiva mensal de R$
2.820,00. Seria uma ótima renda extra sem necessidade de
trabalho.
É por isto que podemos afirmar que quem compra algo

financiado paga 2 ou 3 vezes mais, enquanto quem compra à
vista paga sempre menos porque durante o tempo em que
esteve poupando recebeu juros sobre juros. O financiamento é
a maior ferramenta de empobrecimento das famílias e um
método de enriquecimento de bancos e financeiras.
24

Quem defende o financiamento
Se você tentar questionar algum amigo que comprou imóvel

financiado provavelmente ele terá alguns argumentos na ponta
da língua para se defender. Sempre tendemos a defender
nosso ponto de vista e nossas escolhas.
Algumas pessoas podem argumentar sobre a valorização do

imóvel. Podem dizer que comprar um imóvel financiado é
vantajoso, mesmo pagando juros, porque eles sempre
valorizam mais do que os juros cobrados pelos bancos. O
problema é que isso não é uma regra. Imóveis financiados
podem ou não valorizar com o passar do tempo. Existem
situações em que os imóveis realmente podem perder o valor
ou não valorizar o suficiente para compensar os custos de um
financiamento. Reflita sobre os pontos que listo abaixo:
1. Se você está comprando um imóvel novo saiba que

depois de 35 anos ele será um imóvel velho
precisando de reformas. Imóveis sofrem
depreciação. Se for condomínio lembre-se que seu
imóvel pode estar bonito e reformado por dentro,
mas o condomínio ficará obsoleto e deteriorado se
as manutenções não forem feitas.
2. Os imóveis vizinhos e as estruturas do bairro
também irão envelhecer junto com seu imóvel.
3. Certamente existem bairros na sua cidade que no
passado eram muito valorizados e hoje estão em
decadência por terem sido esquecidos pela

25

prefeitura. Nada impede que isto aconteça com o

seu imóvel até o final do financiamento.
4. Mudanças na vizinhança podem valorizar como
também podem desvalorizar o seu imóvel.
5. A situação econômica do país pode mudar fazendo
com que imóveis usados não tenham tanto valor.
Basta observar as últimas crises mundiais. As crises
ocorrem em intervalos cada vez menores já que o
problema econômico de um país distante afeta
todos os demais. Quem financia um imóvel por 20
ou 35 anos certamente passará por crises, riscos de
desemprego e outras situações que colocarão o
imóvel em risco.
Contando com os ovos dentro da galinha
Quando você assume um financiamento de longo prazo precisa

refletir sobre sua possível situação profissional e financeira no
futuro. Funcionários públicos com salário elevado e uma
aposentadoria garantida sofrem menos riscos ao financiar um
imóvel. Inevitavelmente ele vai transferir renda para os bancos,
vai entrar no sistema de empobrecimento, mas os riscos de
instabilidade no emprego são menores.
Aqueles que trabalham em empresas privadas deveriam pensar

duas vezes antes de financiar imóveis e assumir dívidas de
longo prazo. As pesquisas mostram que o tempo de
permanência dos profissionais nas empresas é cada vez menor.
A média brasileira está entre 6 e 7 anos no mesmo emprego.
26

Em um financiamento de 35 anos você possivelmente ficará

desempregado 4 ou 5 vezes e, se isso acontecer você não
poderá “se dar ao luxo” de atrasar as prestações.
Hoje em dia os bancos são bem menos pacientes quanto a

atrasos. Existe toda uma legislação que garante segurança para
bancos. Dificilmente o banco terá prejuízo com financiamento
imobiliário já que o imóvel é a garantia. Quando o proprietário
não paga as prestações o imóvel é rapidamente leiloado. Não
adianta bater o pé e gritar “daqui não saio, daqui ninguém me
tira”, ou você sai por livre e espontânea vontade ou sai com a
ajuda de reforço policial.
Quem é profissional liberal também corre riscos. A renda

destes profissionais costuma ser muito variável e passa por
períodos de sazonalidade. Dependendo do setor em que atue
os mercados podem mudar ou desaparecer graças aos avanços
da tecnologia e ao aumento da concorrência. Problemas de
saúde e familiares também podem afetar a produtividade e a
renda dos profissionais liberais.
O mesmo acontece com os pequenos empresários. Quem é

empresário não possui estabilidade, precisa “matar um leão
por dia” para garantir sua renda e o equilíbrio econômico do
negócio. Sabemos que todas as leis existem para defender o
consumidor, o tributador, o empregado, e nada oferece
segurança ou garantias para o pequeno empresário. Quem é
pequeno empresário deve avaliar os riscos de qualquer
endividamento de longo prazo.

27

Comprar um imóvel financiado é contar com os ovos que ainda

estão dentro da galinha. Financiar é comprar baseado na
esperança ou na fé de que terá renda para pagar no futuro. E
realmente as pessoas precisam ter muita fé e torcer para que o
universo conspire a seu favor durante 35 anos de
endividamento.
Financiar é dar um tiro no escuro. Para o banco o tiro é certeiro

porque se você não conseguir pagar a dívida o seu imóvel é a
garantia. E se o valor do imóvel não for suficiente para quitar a
dívida o banco ainda fará tudo para tomar o restante do seu
patrimônio. E se mesmo assim não for possível quitar a dívida
seu nome ficará sujo para sempre no sistema financeiro.
Não podemos prever o dia de amanhã e caso as coisas não se

comportem como a gente estava planejando, o que estará em
jogo será o nosso lar, o nosso teto. É a segurança da sua família
que estará em jogo. Os bancos não ficam sensibilizados com a
situação emocional, familiar e econômica dos seus devedores.
Todos os meses leilões de imóveis são realizados em todo o
Brasil.
Existem investidores que ganham muito dinheiro comprando

imóveis de clientes inadimplentes dos bancos. Eu falo sobre
isto no meu livro “Como Investir em Imóveis”. E a maioria dos
imóveis arrematados por eles possui uma família desesperada
dentro. O novo proprietário já possui um advogado preparado
para iniciar o processo de despejo assim que o imóvel é
arrematado. Ninguém vai se importar se você e a sua família
tiverem que morar na rua ou na casa de parentes.
28

A sua casa financiada não é o seu lar. É um ativo financeiro de

um banco que precisa gerar lucros ao longo dos anos em que
estiver financiado. Quem compra um imóvel financiado não
está comprando um imóvel, está comprando uma dívida. O
imóvel só será realmente seu quando a dívida for paga.
No site http://www1.caixa.gov.br/simov/index.asp você pode

pesquisar e conhecer alguns imóveis das famílias que não
tiveram tanta sorte com seus financiamentos. Seus imóveis
estão à venda através do leilão do banco. Todos os bancos
fazem este tipo de leilão todos os meses.

29

35 anos pagando juros ou 10 anos ganhando?
Você precisa fazer esta escolha. Muita gente, infelizmente,

escolhe pagar juros por 35 anos quando poderia ganhar juros
poupando por menos tempo. Você não precisa de bancos para
realizar seus sonhos.
Você verá que investindo por apenas 10 anos é possível

comprar o seu imóvel à vista sendo remunerado por isto
mensalmente. E durante os outros 25 anos você pode acumular
um patrimônio para viajar, comprar carros, curtir a vida ou
simplesmente investir e receber uma renda passiva para parar
de trabalhar.
É possível garantir uma aposentadoria confortável acumulando

a riqueza que você iria transferir para o banco. Esta riqueza
pode gerar uma receita passiva vitalícia, ou seja, você pode
optar por trabalhar menos no futuro ou simplesmente parar de
trabalhar.
Na segunda simulação que fizemos, o imóvel de R$ 300 mil

poderia ser comprado com R$ 30 mil de entrada e R$ 270 mil
financiados por 35 anos, onde o valor inicial da prestação seria
um pouco maior que R$ 2.500,00 mensais. Vamos supor que
esta família resolva esperar 10 anos para comprar o imóvel. No
lugar de pagar juros ela decidiu receber juros através de
aplicações financeiras.
Vamos supor que esta família optou por investir em renda fixa
conseguindo rendimento líquido de 0,6% ao mês que equivale
30

a 7,43% ao ano. Os R$ 30 mil que seriam usados para dar

entrada na casa seriam aplicados. E o mesmo valor que seria
pago mensalmente para o banco seria investido durante 10
anos.
Isto significa que durante 120 meses a família ficaria

comprometida a poupar e investir R$ 2.500,00. A renda familiar
mensal de R$ 10 mil seria reduzida para R$ 7.500,00 da mesma
forma que aconteceria se tivesse feito o financiamento. Veja o
resultado deste investimento após 120 meses:
A linha vermelha representa a soma dos investimentos mensais

de R$ 2.500,00. A linha amarela representa a soma dos ganhos
mensais com os juros. A linha azul é o total que a família possui
na renda fixa, ou seja, é o resultedo do que foi poupado e dos
juros que foram ganhos.
Dinheiro Investido: R$ 330.000,00

Ganhos com juros: R$ 171.508,07
Total acumulado: R$ 501.508,07

31

Para conseguir quase meio milhão de reais em investimentos

financeiros foram necessários apenas R$ 330 mil poupados
através de uma entrada de R$ 30 mil e R$ 300 mil investidos
em 120 parcelas. Você pode verificar no gráfico abaixo que
apenas 66% da quantia acumulada realmente saiu do bolso da
família. Os outros 34% foram ganhos através dos juros de 0,6%
pagos pela instituição financeira. Esta é a mágica dos juros
compostos trabalhando a seu favor e não contra você.
É a materialização daquela frase que diz “dinheiro atrai

dinheiro”.
Mas o que aconteceria se no lugar de investir este dinheiro por

10 anos a família resolvesse ter um pouquinho mais de
paciência para poupar por mais 5 anos? Estes 60 meses a mais
32

significariam uma saldo de R$ 896.885,80. A família teria

poupado R$ 480.000,00 e ganhado R$ 416.885,80 de juros.
Veja no gráfico que os ganhos com juros estão quase

ultrapassando o valor efetivamente poupado. É poupar 1 para
ganhar 2.
Dinheiro investido: R$ 480.000,00

Total acumulado: R$ 896.885,80
Observe no gráfico abaixo que os ganhos através de juros já

representam 46% do valor total acumulado no período.

33

E quem tem paciência para esperar 15 anos pode esperar 20

anos? Os ganhos com juros passam do valor investido no
período. Veja a linha laranja cruzando a linha vermelha.
Dinheiro investido: R$ 630.000,00

Total acumulado: R$ 1.462.983,07
34

Observe no gráfico abaixo que agora 57% do valor acumulado

foi ganho através de juros. Somente 43% do montante
realmente saiu do bolso e das economias da família.
É por isto que investimentos em longo prazo são perfeitos para

quem deseja poupar para garantir uma aposentadoria
confortável 35 anos depois. Veja o resultado de 35 anos
investindo R$ 2.500,00 por mês rendendo 0,6% ao mês.

35

Dinheiro investido: R$ 1.080.000,00

Total em juros: R$ 4.015.628,40
Dinheiro acumulado: R$ 5.095.628,4
No final destes 35 anos os 5 milhões acumulados com uma taxa

de juros de 0,6% produziria uma renda passiva de R$ 30 mil
reais que seria mais do que suficiente para garantir uma
aposentadoria luxuosa por toda vida.
Como podemos ver abaixo somente 21% dos 5 milhões

acumulados foram realmente investidos, os outros 79% são
juros ganhos durante o período.
36

É importante perceber que financiar um imóvel por 35 anos

significa entrar em um processo de empobrecimento através
do pagamento de juros e taxas.
Poupar seu próprio dinheiro para comprar um imóvel à vista

significa acumular riqueza através de um círculo virtuoso de
enriquecimento. No nosso exemplo trabalhamos com a
remuneração fixa de 0,6% ao mês que é algo bem conservador.
Quanto mais dinheiro você tiver para investir maiores são as
taxas que você pode obter. Os bancos pagam juros maiores
para quem possui quantias maiores investidas.
Quanto mais você investe maiores são as oportunidades de

diversificar suas aplicações em busca de retornos superiores a
este exemplo de 0,6% que apresentei.

37

O problema é que muita gente acredita que riqueza é medida

com os bens que compramos e exibimos aos outros (carros,
casas, barcos, joias, roupas, etc). E isto é pura ilusão. Quem
tem uma casa financiada não tem casa, tem dívida. Quem tem
carro financiado não tem carro, tem uma dívida.
Pode apostar que muitos dos seus amigos que moram em

bonitos apartamentos e andam em carros luxuosos estão
totalmente endividados. Aquilo que elas exibem são bens que
pertencem a bancos e financeiras. Os bens financiados
produzem uma riqueza aparente que encobre a real situação
da pessoa, que é o de endividamento.
Se estas pessoas venderem todas as coisas que possuem

provavelmente não terão o dinheiro suficiente para quitar as
dívidas. Isto é o que chamamos de “viver de aparência”. Como
veremos nos capítulos seguintes estas pessoas estão iludidas
em relação ao patrimônio que possuem e em relação a real
situação financeira.
Os preços dos imóveis nos próximos 10 anos
Você pode estar pensando no aumento de preços ocorrido nos

imóveis nos últimos 5 anos. Será que ter financiado um imóvel
cinco anos atrás não teria sido vantajoso? Não seria melhor
comprar um imóvel agora também financiado?
A situação ocorrida no passado é totalmente atípica e,

resultados passados não garantem resultados futuros. Por
38

muitas décadas os preços dos imóveis no Brasil estiveram

estagnados. O aumento era apenas suficiente para reajustar o
valor dos imóveis com base na inflação ou equiparar este
investimento com outros de igual risco.
Alguns fatores excepcionais contribuíram para o aumento

súbito ocorrido nos anos anteriores:
• Anúncio da Copa do Mundo e Olimpíadas no Brasil,

gerando especulação imobiliária.
• Investimentos privados e públicos estruturando as
cidades para receber os eventos esportivos valorizaram
os bairros.
• Programa Minha Casa Minha Vida do Governo Federal
para impulsionar o mercado imobiliário depois da crise
mundial de 2008, inflacionou o preço dos terrenos em
todo o Brasil e isso encareceu os imóveis na planta.
• Medidas de estímulo ao consumo como a redução de
impostos e taxas de juros.
• Com a possibilidade de endividamento fácil e mais
barato, milhões de pessoas foram para as ruas em
busca de imóveis que não existiam. Com a demanda por
imóveis maior que a oferta, os preços começaram a
subir rapidamente.
Porque os preços vão parar de subir nos próximos anos:
• Não existe mais espaço para valorizar os imóveis no

mesmo ritmo. Desde 2012 os preços anunciados

39

pararam de subir como antes. Já os preços de venda

efetiva começaram a cair. Veja aqui
• As construtoras estão com estoques elevados. Muitos
imóveis estão sendo entregues e ainda não foram
vendidos. As construtoras já amargam prejuízos e quem
investiu em suas ações também. Veja aqui
• O preço dos imóveis subiu mais do que a renda da
população. As pessoas não possuem mais a renda
necessária para financiar imóveis com metro quadrado
tão caro. Veja aqui
• O crescimento econômico brasileiro está lento e reflete
o impacto da crise econômica mundial. Inflação elevada
e pessimismo pode retrair a demanda por imóveis nos
próximos anos.
• Em muitas capitais os preços dos imóveis em 2013
começaram a cair e nada indica que aumentos
ocorrerão nos próximos anos. Veja aqui
Como você pode ver os imóveis já se encontram com preço

muito elevado e tudo indica que os preços tendem a se manter
estáveis por muitos anos. Alguns especialistas acreditam até
em uma possível queda de preço até 2016.
Por isto não é inteligente comprar um imóvel financiado neste

momento já que os preços ainda estão muito elevados. A
tendência para a próxima década será de preços estagnados ou
no máximo corrigidos pelos índices de inflação. No momento
em que este livro estava sendo escrito a inflação se mantinha
acima da meta do governo e, o aumento na taxa de juros já
começava a acontecer para frear a inflação. As medidas contra
40

a inflação também afetam diretamente o crescimento da

economia.
Taxas de juros elevadas significam financiamentos mais caros. E

imóvel com financiamento alto significa menos famílias em
condições de adquiri-los, gerando uma automática queda na
sua demanda. Tudo isso vai refletir diretamente nos preços dos
imóveis nos próximos anos.
Este cenário reforça ainda mais a vantagem de poupar no lugar

de financiar.
Estratégia para comprar imóveis

Existe uma grande diferença entre o imóvel dos seus sonhos e
o imóvel capaz de satisfazer suas necessidades de moradia.
Um grande erro cometido por quem pretende comprar o

primeiro imóvel é desejar o imóvel dos sonhos e não o imóvel
que satisfaça suas necessidades em curto e médio prazo.
O imóvel dos sonhos costuma ser muito caro. O imóvel da sua

realidade é mais barato e acessível. Não compensa
comprometer as finanças da sua família por décadas para
antecipar um sonho à custa do endividamento e do seu
empobrecimento futuro.

41

Estratégia do primeiro imóvel
Existe uma estratégia onde podemos comprar nosso primeiro

imóvel para que ele se torne o trampolim que nos impulsionará
para o segundo imóvel (o dos sonhos). O importante é garantir
suas necessidades básicas de moradia em curto e médio prazo
com o mínimo de endividamento. E com base neste primeiro
imóvel iniciamos uma estratégia planejada para a aquisição do
imóvel dos sonhos.
Vou usar o exemplo de um jovem casal que conheci há alguns

anos. Após se casarem, resolveram morar de aluguel já que o
dinheiro que tinham não era suficiente para adquirir “o imóvel
dos sonhos”. Naquela época o dinheiro que eles possuíam (+/-
R$ 70 mil) era suficiente para comprar um apartamento
pequeno, em um bairro de classe média – cerca de seis anos
atrás. Este apartamento resolveria a necessidade de moradia,
mas não era o imóvel dos sonhos.
Então eles optaram por deixar o dinheiro aplicado e alugaram o

apartamento dos sonhos em um bairro nobre da cidade. Na
realidade eles estavam morando em um imóvel incompatível
com a renda que possuíam.
Para comprar o imóvel dos sonhos eles precisariam de no

mínimo R$ 160 mil. Usar os R$ 70 mil que tinham para dar uma
entrada e financiar o restante não era uma opção desejada. Na
época a taxa de juros estava muito elevada. Como eram
profissionais autônomos e tinham renda muito variável e
sazonal preferiram não assumir dívidas em longo prazo. O casal
42

iniciou um projeto de poupança onde juntavam o máximo

possível para realizar o sonho alguns anos depois.
Até que o inesperado aconteceu. Aconteceu a crise mundial,

vieram os programas de estímulo do governo, copa do mundo
e os preços dos imóveis dispararam como jamais visto. O
imóvel dos sonhos simplesmente triplicou de preço (De 160 mil
reais saltou para R$ 470 mil).
O dinheiro que estavam juntando rendeu muito pouco e o fato

de estarem pagando um aluguel de valor elevado em um bairro
de alto padrão reduziu a capacidade deles de poupar mais
dinheiro. O plano de juntar dinheiro para comprar o imóvel
sem financiamento acabou fracassando.
Este problema poderia ter sido evitado se eles tivessem

adotado outra estratégia que quero apresentar agora.
A ideia seria comprar o apartamento mais simples logo depois

do casamento. Ele custava na época R$ 70 mil e hoje custa mais
ou menos R$ 210 mil. Isto significa que durante os últimos anos
o patrimônio do casal teria valorizado na mesma proporção dos
outros imóveis do mercado. Este patrimônio somado ao
dinheiro que teriam economizado com o aluguel seria
suficiente para comprar o imóvel dos sonhos mesmo depois da
especulação imobiliária dos últimos anos.
O custo com aluguel e condomínio girava em torno de R$

2.000,00 mensais, permitindo que eles poupassem apenas R$
1.000,00. Desta forma se estivessem morando em um imóvel

43

próprio poderiam ter poupado R$ 3.000,00 e não R$ 1.000,00

por mês. Nos últimos 6 anos eles teriam acumulado R$
269.174,04 em aplicações financeiras que na média tiveram
rendimento de 0,7% mensais.
Se vendessem o apartamento mais simples, que custava R$ 70

mil, conseguiriam R$ 210 mil. Somando o valor poupado e
investido com o valor de venda do apartamento, eles teriam R$
479 mil (210 + 279) que permitiria comprar o imóvel que eles
consideravam o apartamento dos sonhos.
Podemos concluir que se você deseja comprar um imóvel dos

sonhos o ideal é que providencie logo aquele imóvel
intermediário que possa satisfazer suas necessidades imediatas
de moradia e deixe o sonho para ser realizado um pouco
depois. Com isto você evita dois mecanismo de
empobrecimento: O pagamento de juros sobre juros e o
pagamento de aluguel.
Usando esta estratégia parte do seu patrimônio será

imobilizado no seu primeiro imóvel. Se os imóveis ficarem mais
caros com o passar do tempo você estará parcialmente
protegido porque parte do seu patrimônio estará valorizando
na mesma proporção dos imóveis do mercado. Mesmo que
aconteça uma supervalorização imobiliária (que não deve mais
acontecer nos próximos anos) o seu primeiro imóvel também
valorizará com base no mesmo índice.
É claro que todos estes cálculos que fiz são apenas exemplos
didáticos. Para maior precisão seria necessário levar em
44

consideração outros custos que envolvem a compra e a venda

de imóveis, impostos e efeito da inflação. O importante é que
você pense em outras possibilidades que não sejam as mais
tradicionais.
Veja que no nosso exemplo, este casal teria acumulado um

valor considerável nos últimos 6 anos se tivesse optado por
comprar um imóvel simples no inicio do casamento. Veja que o
dinheiro gasto com aluguel, quando é aplicado e rende juros se
torna uma fonte importante de recursos para elevar seu
patrimônio ao longo dos anos.
No próximo gráfico a linha vermelha representa os depósitos

que o casal teria feito em um investimento financeiro todos os
meses. A linha laranja mostra o total em dinheiro que seria
ganho com os juros. A linha azul é a soma do dinheiro investido
mensalmente e os ganhos com juros.

45

Neste exemplo o casal teria economizado R$ 2.000,00 de

alugueis mensais que em 6 anos representariam R$ 144.000,00
poupados.
Somando isto com os R$ 1000,00 que eles tinham condições de

poupar temos R$ 3000,00 investidos por mês em uma
aplicação financeira com rentabilidade de 0,7% ao mês. Em 72
meses teriam acumulado R$ 216.000,00 e ganhado R$
66.610,91 de juros.
Segundo imóvel é o dos sonhos
O segundo imóvel ou o imóvel dos seus sonhos pode ser

comprado com mais calma e planejamento caso você já tenha
um imóvel próprio (mais simples) para morar.
Você terá tempo e tranquilidade para investir no seu segundo

imóvel através de modalidades mais arriscadas, mas com
custos menores. É o caso do investimento em imóveis na
planta. Este tipo de imóvel costuma ser mais barato que
imóveis novos e prontos para morar. Se você já tem sua casa
própria pode esperar a construção do seu imóvel dos sonhos
com mais tranquilidade e menores custos e assim se beneficiar
da vantagem de comprar o imóvel mais barato durante os
meses de lançamento do empreendimento.
Existem casos onde o imóvel na planta custa 30% menos que o

mesmo imóvel depois de pronto para morar. Isto ocorre
porque você estará assumindo riscos e financiando a
46

construção dos imóveis. Com isso as incorporadoras precisam

de menos dinheiro dos bancos permitindo um barateamento
da obra. O fato de você ter tido paciência para poupar seus
próprios recursos permitem que você pechinche e conquiste
grandes descontos. Já quando você não tem dinheiro, além de
financiar e pagar juros você ainda perde um possível desconto.
O problema dos imóveis na planta é justamente o risco.

Comprar um imóvel que ainda não existe é perigoso para quem
é totalmente leigo neste tipo de investimento. Você também
precisa saber avaliar se o investimento compensa, pois nem
todos os imóveis na planta são boas opções de investimento.
Nem todas as construtoras, incorporadoras e imobiliárias
merecem sua confiança. Existem as boas e as más empresas no
mercado imobiliário.
É por isto que escrevi um livro com quase 200 páginas falando
só sobre este assunto. Caso você pretenda comprar um imóvel
na planta a leitura deste livro é obrigatória para evitar
prejuízos, problemas financeiros e judiciais. Conheça o Livro
Negro dos Imóveis clicando aqui. Já recebi inúmeros
depoimentos de leitores agradecidos por terem conseguido
escapar de problemas graças aos conhecimentos aprendidos
pelo livro. Por isto acredito que ele será muito útil para você.
Você também pode optar pelo investimento em imóveis

usados. Com certeza existem ótimos imóveis com bons preços
na sua cidade. Muitas vezes surgem boas oportunidades por
preços abaixo do valor de mercado. Uma mudança de cidade,
um problema de saúde, uma mudança de emprego pode forçar

47

as pessoas a venderem seus imóveis por valores baixos para

que a venda ocorra rapidamente.
Se você tem tranquilidade e tempo pode esperar estas

oportunidades surgirem. Para isto basta pesquisar e observar o
mercado. Você pode contar com a ajuda de uma imobiliária da
sua confiança para monitorar o mercado em busca de
oportunidades.
Mesmo quando o imóvel usado está deteriorado é possível

negociar preços mais baixos e usar a economia para fazer uma
reforma. No caso de apartamentos antigos existe a
possibilidade de adquirir imóveis maiores em bairros
valorizados. O metro quadrado tende a ser mais barato. E neste
caso o investimento na reforma acaba valendo muito a pena.
Muita gente acaba se especializado em comprar imóveis

usados, reformar e depois revender. É uma das diversas formas
de se ganhar dinheiro com imóveis e este tema eu abordo com
mais profundidade no meu livro Como Investir em Imóveis.
Consórcio de imóveis
Para os que possuem pouca paciência para poupar dinheiro

uma opção a ser considerada são os consórcios imobiliários.
Como você precisa esperar ser contemplado, os consórcios são
boas opções para o segundo imóvel. Para o primeiro imóvel
não é recomendável, principalmente se você for muito
ansioso(a). Quando as taxas administrativas são baixas e a
48

operadora do consórcio é de confiança este método de

aquisição pode ser interessante para quem não consegue
poupar.
O consórcio funciona como uma poupança forçada que não

paga juros, na verdade eles cobram taxas administrativas. A
vantagem é que se trata de uma poupança que você não pode
mexer com facilidade. E muita gente não consegue poupar
porque ao ver o dinheiro no banco acaba criando motivos para
gastá-lo. Desistir de um consórcio embora seja possível é mais
complicado e custoso do que sacar o dinheiro de uma aplicação
quando surge o desejo de consumir.
Comprar à vista
Nada é melhor que comprar o imóvel à vista com dinheiro que

você mesmo poupou ao longo dos anos.
É importante perceber que o financiamento imobiliário em

longo prazo não é a melhor e nem a única opção para aquisição
de imóveis. Como é uma modalidade muito lucrativa para os
bancos e geram boas comissões para quem capta clientes para
eles, é certamente a modalidade mais divulgada.
Muito dinheiro é gasto todos os anos com publicidade e ações

de marketing para estimular você a endividar-se através de
financiamentos.

49

Acostume-se com a ideia de que precisa aprender a juntar e a

investir seu dinheiro para que você mesmo financie seus
sonhos. Você não precisa do dinheiro dos bancos para comprar
tudo que deseja, apesar das campanhas de marketing tentarem
dizer o contrário.
E quando você se deparar com alguma matéria no jornal

falando das vantagens do financiamento imobiliário lembre-se
que os maiores patrocinadores das emissoras de TV, revistas e
jornais são bancos, financeiras, incorporadoras, construtoras,
imobiliárias e indústrias automobilísticas. Falar mal do
mecanismo que enriquece e fomenta estes mercados não seria
uma boa ideia para quem depende deles para viver.
Não espere que a imprensa forneça informações confiáveis de

educação financeira para você ou que o gerente do seu banco
ensine como investir na compra de um imóvel. É claro que
sempre existem exceções, mas são raras.
Não é porque a maioria da população brasileira compra imóveis

financiados que esta é a melhor opção. A maioria das
unanimidades precisa ser questionada. E se o financiamento
imobiliário com as elevadas taxas de juros que temos hoje é
uma coisa comum é porque muito dinheiro é gasto para isto.
Lembre-se que o comum nem sempre é o normal.
50

Dinheiro trabalhando para você
Os financiamentos são importantes instrumentos no caso de

urgências e imprevistos. Mas na maioria das vezes ele é usado
como remédio para os sintomas do imediatismo e da falta de
planejamento financeiro pessoal. Por isso tanta gente acaba
recorrendo ao dinheiro alheio para antecipar o consumo de
forma imediata.
Existe uma importante relação entre dinheiro x tempo que

podemos estudar através da Matemática Financeira. Você pode
usar isto a seu favor ou contra você.
Vamos imaginar um jovem de 18 anos chamado João que

resolveu fazer uma aplicação financeira investindo R$ 100,00
por mês. Isto equivale a poupar pouco mais de R$ 3 por dia. A
rentabilidade do investimento escolhido era de 0,6% ao mês.
No primeiro ano do investimento o resultado não teria sido

animador. João teria poupado R$ 1.200,00 e graças aos juros
recebidos, o seu saldo seria de R$ 1.240,40. João só conseguiria
ganhar R$ 40,40 de juros em 12 meses. Isto significa que
96,78% do saldo viriam dos depósitos mensais e 3,28% dos
juros ganhos durante o período.
Veja como ficou a planilha do investimento feito por João

durante 12 meses (você recebeu esta planilha junto com o
livro, ela se chama “simulação_paciencia.xls”).

51

O gráfico abaixo mostra que somente uma pequena parcela do

saldo se originou dos juros.
A maioria das pessoas concluiria que não valeu a pena o

sacrifício de poupar R$ 100 reais todos os meses para no final
só receber R$ 40,40 de prêmio pelo esforço.
52

Mas João era uma pessoa paciente e conhecia o poder dos

juros compostos. Ele continuou poupando R$ 100,00 todos os
meses durante dezenas de anos. Veja qual seria o seu resultado
a cada 5 anos:
Observe na tabela acima o poder dos juros compostos ao longo

dos anos. Depois de 20 anos, 55% do saldo existente no
investimento seria composto de receitas geradas pelos juros
sobre juros. Isto significa que João teria efetivamente poupado
24 mil reais durante este tempo através de depósitos mensais e
este dinheiro teria gerado mais de R$ 29 mil de juros.
Chamamos isto de renda passiva, ou seja, é uma renda

produzida pelo próprio dinheiro sem qualquer esforço. É o
dinheiro trabalhando para gerar mais dinheiro. No final de 35
anos João teria R$ 188 mil na aplicação financeira, mas deste
valor somente R$ 42 mil teria vindo do trabalho de João. O
restante (77,77%) seria renda passiva dos juros compostos.
Veja na área azul do gráfico quanto representaria o dinheiro

que João poupou ao longo do tempo fazendo as aplicações
53

mensais de R$ 100,00. No gráfico verde podemos ver o quanto

João teria ganhado de juros. O gráfico violeta é a soma da
quantia investida e juros. Fica claro que existe uma recompensa
para aqueles que sabem esperar e não se permitem cair nas
tentações do consumo imediato e impensado. Este gráfico e a
planilha você encontrará no arquivo
“simulação_paciencia_35_anos.xls”:
Use a planilha para modificar os valores poupados

mensalmente e verificar o resultado disto no futuro. Se João
tivesse poupado R$ 500,00 por mês para garantir uma
aposentadoria depois de 35 anos teria em sua conta mais de R$
944 mil. Uma família que possui renda de R$ 15 mil e consegue
poupar R$ 5 mil em 15 anos teria um patrimônio de R$ 1.6
milhão. Em 35 anos seriam R$ 9.4 milhões.
54

Não deixei cair em tentação
Se você pretende fazer o seu dinheiro trabalhar por você para

que em médio prazo tenha condições de comprar sua casa
própria é necessário ter a capacidade de lidar com as tentações
do consumo.
À medida que você vê o dinheiro crescendo no banco, começa

a surgir um desejo incontrolável de gastar o dinheiro. É o carro
zero km ou aquela viagem internacional que está na promoção.
Como você deveria saber, carros novos e viagens são
verdadeiras máquinas de queimar dinheiro. Se você tem o
objetivo de sair do aluguel comprando a casa própria é
necessário definir prioridades.
Quem compra carro zero todo ano empobrece continuamente,

mesmo comprando à vista. Se for carro zero financiado
empobrece em dobro. Antes de começar a poupar, você
precisa preparar um plano de ação muito bem arquitetado para
não cair em tentação durante o percurso.
Antes de falar sobre este planejamento precisamos conversar

sobre como medir a sua riqueza atual e como funciona o
mecanismo de empobrecimento através da compra de carros
zero km.
Esse é um ponto chave que preciso abordar, pois já observei

que é muito comum a pessoa não conseguir juntar dinheiro
para a casa própria porque está sempre envolvida com a troca
55

de veículos. Já vi muita gente que não tem onde morar (moram

de aluguel), mas desfila pela cidade com carro zero financiado
em 60 vezes. E quando termina de pagar um financiamento
acaba trocando por outro financiamento de carro zero e assim
segue por décadas sem acumular patrimônio e sem ter onde
morar.
Medindo a sua riqueza

Existe um ditado popular muito verdadeiro que diz o seguinte:
“Quem tem 100 e deve 100, nada tem.”
É importante que você meça sua riqueza pelo menos uma vez
por ano para saber quanto você tem e quanto você deve. Da
mesma forma que as empresas fazem balanços patrimoniais
você deveria fazer um balanço pessoal para avaliar a sua saúde
financeira. Assim você poderá identificar se está ficando mais
rico ou mais pobre com o passar do tempo.
Para medir a sua riqueza basta calcular a diferença entre seu

patrimônio e as suas dívidas.
“Riqueza = Patrimônio – Dívidas”
Primeiro identifique seu patrimônio somando todo dinheiro

que você possui na conta corrente, bolso, poupança e
aplicações financeiras. Some o valor atualizado do seu carro e
dos imóveis que possuir. Quando digo valor atualizado é a
56

quantia que você receberia se colocasse o bem à venda hoje.

Você também deve somar o valor das joias e outros objetos
valiosos como obras de arte, coleções, etc. Este patrimônio
também pode ser chamado de ativos.
Para calcular sua dívida basta somar o saldo devedor atualizado

do financiamento do seu carro, financiamento da casa própria,
saldo devedor de empréstimos, faturas de cartão de crédito
atrasadas, etc. Podemos chamar isto de passivos ou obrigações.
Junto com este livro você recebeu uma planilha chamada

“balanco_financeiro_pessoal_simplificado.xls”.
Fique à vontade para mudar os nomes que usei para descrever

cada item. Passe o mouse sobre as orelhas vermelhas em cada
campo da planilha para ver algumas anotações que deixei.
Basta digitar as informações solicitadas na planilha e observar o
57

campo amarelo chamado “Riqueza Líquida”. O desejável é ter

um resultado positivo. No exemplo que acompanha este livro o
resultado está negativo e isto representa um desequilíbrio
financeiro.
Se você possui um carro financiado recentemente vai perceber

que o valor atualizado do veículo (aquele que você receberia se
fosse vendê-lo como usado hoje) é inferior ao saldo devedor
atualizado do financiamento. Consulte o site da FIPE e clique na
opção de carro, moto, caminhão ou ônibus e pesquise o preço
atualizado do seu veículo:
http://www.fipe.org.br/web/index.asp?aspx=/web/indices/veic
ulos/introducao.aspx
Como empobrecer comprando carro
Neste capítulo vou mostrar como é que a maioria dos

brasileiros acaba degradando seu patrimônio através da
compra mal feita de veículos, principalmente através de
financiamento.
Vamos ver o exemplo de um amigo que possuo que irei chamar

de Marcos. Em dezembro de 2012 ele resolve fazer um balanço
patrimonial pessoal. Ele estava muito feliz por ter conseguido
acumular R$ 30 mil em dinheiro em um investimento financeiro
no banco onde possui conta. Este dinheiro era fruto de muito
esforço para poder comprar um carro à vista e assim parar de
andar de ônibus (sonho de todo brasileiro).
58

Marcos não possuía bens e no lugar de priorizar a compra de

um imóvel ele achou importante comprar o carro por ser um
homem jovem, solteiro e sem planos de casar no momento.
Por não possuir qualquer dívida, seu patrimônio eram os R$

30.000,00 que estavam aplicados e rendendo juros.
Logo no início deste ano, Marcos resolveu realizar o sonho de

comprar o carro zero km. Ao entrar na concessionária, solicita
ao vendedor que mostre o carro popular que custava R$
25.000,00. Este veículo não era o carro dos sonhos de Marcos,
mas era o carro que ele tinha condições financeiras de comprar
à vista. Ele ainda ficaria com R$ 5 mil guardados para despesas
com o carro como seguro, IPVA, etc.
Antes de mostrar o carro popular o vendedor resolveu mostrar

para Marcos o novo lançamento da marca. Era um veículo
luxuoso que custava R$ 80 mil, mas que poderia ser financiado
em suaves parcelas. Marcos ficou maravilhado com a beleza do
carro. O vendedor não perdeu tempo e sugeriu uma simulação
de financiamento do carro dos sonhos, sem compromisso.
A simulação mostrou para Marcos que no lugar de levar um

carro popular para casa ele tinha condições de sair dali com o
carrão de R$ 80 mil, completíssimo. E ele poderia fazer isto sem
ter R$ 80 mil.
A entrada era de R$ 30 mil reais e o restante seria parcelado

em 60 meses. O valor das parcelas cabia no bolso de Marcos,

59

pois recentemente havia sido promovido no emprego e

justamente por isto resolveu parar de andar de ônibus. Ele
acreditava que merecia aquele carro porque tinha se esforçado
muito nos últimos anos. Na cabeça dele, alguém com o cargo
que iria ocupar não poderia chegar na empresa de ônibus.
Então Marcos começou a imaginar como seria bom chegar no

trabalho na segunda-feira num carrão luxuoso. Seria bem
melhor que chegar com um simples carro popular.
Marcos imaginou como se sentiria feliz e realizado. Seus amigos

morreriam de inveja vendo seu novo carro. A vaidade de
Marcos foi às alturas quando imaginou chegando nas baladas
dentro daquele carrão.
Marcos ficou emocionalmente envolvido com a possibilidade

de comprar aquele carro e acabou aceitando o financiamento
nas seguintes condições:
O preço do carro era R$ 80 mil. A entrada foi paga com um

cheque de R$ 30 mil e isto já foi suficiente para levar o carrão
pra casa. O restante ficou por conta do financiamento. O banco
pagou os outros R$ 50 mil e deixou o carro alienado até que a
dívida fosse quitada.
Para pagar a dívida com o banco Marcos precisava quitar 60

parcelas mensais de R$ 1.269,67. No final dos 5 anos a dívida
de 50 mil reais terá saltado para R$ 76.180,28. O carro que
custava R$ 80 mil à vista na verdade custará R$ 106.180,28 a
prazo graças ao Custo Efetivo Total do financiamento que foi de
60

1,5% ao mês. O custo do imediatismo de Marcos e da opção

pelo carro dos sonhos será de R$ 26.180,28. Este dinheiro é um
patrimônio futuro de Marcos que será drenado para o Banco e
assim queimado ou jogado no lixo. Veja a proposta de
financiamento:
Proposta de Financiamento
Preço do veículo: R$ 80.000,00

Valor da Entrada: R$ 30.000,00
Valor Financiado: R$ 50.000,00
Taxa de Juros: 1,5% ao mês (CET)
Amortização: Tabela Price
# Prestações Amortizações Juros Saldo Devedor

1 1.269,67 519,67 750,00 49.480,32
2 1.269,67 527,46 742,20 48.952,86
3 1.269,67 535,37 734,29 48.417,48
4 1.269,67 543,40 726,26 47.874,07
5 1.269,67 551,56 718,11 47.322,51
6 1.269,67 559,83 709,83 46.762,68
7 1.269,67 568,23 701,44 46.194,44
8 1.269,67 576,75 692,91 45.617,69
9 1.269,67 585,40 684,26 45.032,28
10 1.269,67 594,18 675,48 44.438,10
11 1.269,67 603,09 666,57 43.835,00
12 1.269,67 612,14 657,52 43.222,85
13 1.269,67 621,32 648,34 42.601,52
14 1.269,67 630,64 639,02 41.970,87
15 1.269,67 640,10 629,56 41.330,77
16 1.269,67 649,70 619,96 40.681,06
17 1.269,67 659,45 610,21 40.021,60
18 1.269,67 669,34 600,32 39.352,25
19 1.269,67 679,38 590,28 38.672,87

61

20 1.269,67 689,57 580,09 37.983,29

21 1.269,67 699,92 569,74 37.283,37
22 1.269,67 710,42 559,25 36.572,94
23 1.269,67 721,07 548,59 35.851,87
24 1.269,67 731,89 537,77 35.119,97
25 1.269,67 742,87 526,79 34.377,10
26 1.269,67 754,01 515,65 33.623,09
27 1.269,67 765,32 504,34 32.857,76
28 1.269,67 776,80 492,86 32.080,96
29 1.269,67 788,45 481,21 31.292,50
30 1.269,67 800,28 469,38 30.492,22
31 1.269,67 812,28 457,38 29.679,93
32 1.269,67 824,47 445,19 28.855,46
33 1.269,67 836,83 432,83 28.018,62
34 1.269,67 849,39 420,27 27.169,23
35 1.269,67 862,13 407,53 26.307,09
36 1.269,67 875,06 394,60 25.432,03
37 1.269,67 888,19 381,48 24.543,84
38 1.269,67 901,51 368,15 23.642,32
39 1.269,67 915,03 354,63 22.727,29
40 1.269,67 928,76 340,90 21.798,52
41 1.269,67 942,69 326,97 20.855,83
42 1.269,67 956,83 312,83 19.899,00
43 1.269,67 971,18 298,48 18.927,81
44 1.269,67 985,75 283,91 17.942,06
45 1.269,67 1.000,54 269,13 16.941,52
46 1.269,67 1.015,54 254,12 15.925,97
47 1.269,67 1.030,78 238,88 14.895,19
48 1.269,67 1.046,24 223,42 13.848,94
49 1.269,67 1.061,93 207,73 12.787,00
50 1.269,67 1.077,86 191,80 11.709,14
62

51 1.269,67 1.094,03 175,63 10.615,10

52 1.269,67 1.110,44 159,22 9.504,66
53 1.269,67 1.127,10 142,56 8.377,56
54 1.269,67 1.144,00 125,66 7.233,55
55 1.269,67 1.161,16 108,50 6.072,38
56 1.269,67 1.178,58 91,08 4.893,80
57 1.269,67 1.196,26 73,40 3.697,53
58 1.269,67 1.214,20 55,46 2.483,32
59 1.269,67 1.232,42 37,24 1.250,90
60 1.269,67 1.250,90 18,76 -0,00
» 76.180,28 50.000,00 26.180,28 « TOTAIS
Logo após a compra, Marcos resolveu fazer um balanço

patrimonial pessoal e descobriu que ao optar pelo carro de
luxo, matematicamente falando, ficou mais pobre do que
nunca.
Vamos ver porque isto aconteceu:
Só em retirar o carro da concessionária, Marcos já amargou

uma desvalorização no valor do veículo e queda do seu
patrimônio. Isto porque se o carro fosse vendido
imediatamente após sua saída da concessionária seu preço
seria menor que o valor pago.
Para o mercado o carro deixou de ser zero km e passou a ser

um seminovo. Se antes custava R$ 80 mil, passou a valer R$ 72
mil após sair da concessionária. Este é o valor que Marcos teria
em mãos se resolvesse vender o carro que acabou de comprar.

63

Quanto mais luxuoso o veículo, mais ele desvaloriza nos

primeiros 12 meses depois da compra. Quanto mais popular é
o carro menos ele perde o valor. Veja os carros que mais e
menos depreciam.
Então o patrimônio de Marcos é de R$ 72 mil. Com isto 8 mil

reais foram queimados em minutos. Os R$ 30 mil que Marcos
tinha foram usados para pagar a entrada. E os R$ 50 mil
emprestados pelo banco se transformaram em uma dívida de
R$ 76.180,28 ( R$ 50 mil + R$ 26.180,28 de juros) que agora
fará parte do passivo de Marcos.
Se o patrimônio de Marcos é R$ 72.000,00 e subtraímos a

dívida de R$ 76.180,28 concluímos que Marcos está no
vermelho em R$ 4.180,28. O seu patrimônio atual não é
suficiente para pagar a dívida. E à medida que os meses vão
passando o carro irá desvalorizar cada vez mais deixando
Marcos cada vez mais pobre. No final de 5 anos Marcos terá
um veículo usado, desvalorizado, custando metade do preço
de compra. Se o carro perder 50% do valor em 5 anos isto
significa que Marcos perderá R$ 40 mil reais dos R$ 80 mil que
era o valor do carro antes da depreciação. Marcos também terá
perdido R$ 26.180,28 gastos com juros. Só a depreciação e os
juros somados representam R$ 66.180,28 de empobrecimento
em 5 anos. Agora, será que realmente foi uma atitude
inteligente comprar um carro de R$ 80 mil pagando R$
106.180,28 por ele e 5 anos depois ter na garagem um carro
que vale R$ 40 mil ?
Podemos concluir que viver de aparência é muito caro.
64

Por isto você não deve ficar com inveja daquele seu amigo que
está andando com carro novo. Você não sabe como está o
balanço financeiro dele. É possível que seu amigo esteja
literalmente falido sem saber. Já aquele seu amigo que está
andando de carro popular comprado à vista pode estar em
situação financeira privilegiada.
A riqueza de alguém não pode ser medida pelas coisas que ela
possui. Veja uma reportagem que conta a história do
paulistano Luiz Barsi que acumulou nos últimos anos mais de 1
bilhão de reais em investimentos e mesmo assim dirige um
Zafira usado. Ser rico e parecer rico são duas coisas diferentes.
Agora vamos ver qual seria a situação financeira de Marcos se

ele tivesse optado por comprar o carro popular que custava R$
25 mil. Ele possuía R$ 30 mil e desta forma R$ 5 mil continuaria
aplicado no fundo de renda fixa que utilizava. Ele não iria pagar
R$ 1.269,67 de prestação mensal e este dinheiro poderia ser
aplicado no mesmo fundo.
Vamos supor que Marcos conseguisse um investimento que

gerasse 0,6% de retorno ao mês. No final de 60 meses, Marcos
teria R$ 98.530,51 em dinheiro. Vamos supor que o veículo
popular usado de Marcos estivesse valendo 60% (R$ 15 mil) do
valor pago à vista no final destes 5 anos. Devemos lembrar que
carros populares desvalorizam menos que carros de luxo. Neste
caso a soma dos investimentos de Marcos com o valor
atualizado do carro popular resultaria em um patrimônio de R$
113.530,51.

65

Observe que existe uma diferença muito grande de patrimônio

entre o Marcos que optou pelo carro popular para poder
investir dinheiro e o Marcos que optou pelo carro de luxo
através do endividamento. Compare o patrimônio nos dois
casos depois de 5 anos:
Vale lembrar que não levamos em consideração que o carro de

luxo do Marcos consome mais combustível por ser um motor
2.0. O seguro e os custos com manutenção do carro luxuoso
seriam superiores e Marcos seria ainda mais penalizado por ter
escolhido o financiamento do carro mais caro.
Junto com este livro você está recebendo gratuitamente a

planilha chamada “quanto_custa_manter_um_carro.xls” onde
você pode simular o custo anual, mensal e diário de um carro
com base no seu valor de compra, taxas, impostos,
combustível, financiamento, depreciação, etc. Veja um
66

exemplo da planilha preenchida com os dados relativos ao

carro do Marcos.
Como podemos ver, no primeiro ano de utilização do veículo,

Marcos terá que desembolsar mais de R$ 31 mil da sua renda
para manter o carro. Equivale a gastar R$ 2.620,14 por mês ou
R$ 86,14 por dia.
É por isto que muita gente nas grandes capitais já desistiu de

ter carro porque sai mais barato andar de táxi ou
eventualmente alugar um veículo. O custo com
estacionamento em algumas cidades é tão elevado que se
torna mais barato andar de táxi.
Este exemplo do carro do Marcos é importante porque

infelizmente o brasileiro é apaixonado por carros. Se não
bastasse ter um carro, muita gente possui dois carros em casa

67

sem a menor necessidade. E a cada 2 ou 3 anos muitos

resolvem “realizar o prejuízo” trocando o carro seminovo por
um carro zero. E esta cultura do carro zero acaba
empobrecendo as pessoas e adiando a compra de bens mais
importantes como é o caso da casa própria.
Todo imóvel deve ser adquirido como um investimento. Até em

períodos de estagnação nos preços e queda no mercado é
possível ganhar dinheiro com imóveis. Pequenos investidores
do mercado imobiliário estão ganhando muito dinheiro
valorizando imóveis depreciados como mostro no meu Livro
Como Investir em Imóveis. Existem dezenas de maneiras
diferentes de se ganhar dinheiro com imóveis, o mesmo não se
pode dizer dos automóveis.
Eu conheço um casal que nos últimos seis anos trocou de carro

quatro vezes. Em cada venda os prejuízos com depreciação e
outros custos foram enormes. E este casal está poupando para
comprar a casa própria há muitos anos. Cada compra de
veículo acaba adiando a compra da casa sem que eles
percebam isto claramente.
Em cada troca de carro o patrimônio do casal se deteriora. A

tentação de trocar de carro é tão grande que eles não
conseguem manter suas aplicações intocadas por muito tempo.
Podemos ver que existe uma inversão de valores e prioridades.

Ter a casa própria e se livrar de um aluguel que queima mais de
R$ 2.500,00 mensais da renda familiar deles deveria ser
68

prioridade. Com o imóvel próprio esse custo com aluguel

poderia ser investido em outras coisas.
Se o seu objetivo é comprar um imóvel sem endividamento,

sem desequilíbrio financeiro e riscos de inadimplência é
necessário o mínimo de esforço e sacrifício no curto prazo.
E o primeiro passo é fazer o seu balanço financeiro pessoal.

Faça o seu agora mesmo no arquivo que você recebeu com
este livro chamado “balanço_financeiro_pessoal_simplificado.xls”
Situação do seu balanço financeiro
O balanço financeiro ideal é aquele que possui mais ativos do

que passivos, ou seja, possui mais bens do que dívidas.
Podemos dividir os balanços em três tipos:
Finanças bem sucedidas – Esta pessoa possui muitos bens de

investimento como imóveis e investimentos financeiros em
renda fixa, variável, tesouro direto, CDB, etc. Estes bens
produzem rendimentos como juros mensais ou se valorizam
com o passar do tempo (imóveis e ações). Esta renda passiva
pode pagar parte ou o total das despesas mensais desta
pessoa. Grande parte do que ganha é investido e isto permite
ampliar ainda mais sua riqueza líquida.
Finanças com risco de desequilíbrio – É a pessoa que até

possui alguns bens, mas a maioria não está quitada. Por isso o
passivo é elevado graças à existência de financiamentos de
69

imóveis e veículos. Esta pessoa gasta grande parte do salário

pagando juros e não consegue destinar parte das suas receitas
para investimentos financeiros que possam gerar renda
passiva.
Finanças desequilibradas com risco de falência – Praticamente

não possui bens. Mora de aluguel. Gasta mais do que ganha e
precisa recorrer ao cheque especial, cartão de crédito,
financeiras, amigos e parentes para pagar suas contas.
Gastar menos do que se ganha não resolve
Muita gente acredita que a solução para os problemas

financeiros se resume em gastar menos do que se ganha ou
aumentar a renda. São dois fatores importantes, mas não se
limita a isto. A qualidade do seu consumo interfere
diretamente na formação de riqueza ou geração de pobreza.
Manter um padrão de consumo inferior ao que se ganha é

fundamental. Só que de nada adianta juntar dinheiro se depois
você gastar este dinheiro adquirindo bens que no lugar de
elevar sua riqueza vão colaborar para empobrecê-lo ainda
mais.
O que vai elevar a sua riqueza líquida não é apenas quanto

você ganha por mês ou quanto você economiza por mês, mas
sim o que você vai fazer com o dinheiro que está poupando.
70

Vamos imaginar um executivo bem sucedido que possui um

salário líquido de R$ 40.000,00. Ele optou por manter um
padrão de consumo elevadíssimo. Mora em um apartamento
de luxo, onde paga um condomínio de luxo, possui uma casa de
praia luxuosa onde precisa manter elevados custos com
caseiro, segurança, jardineiro, seguro, etc. Recentemente
comprou um barco que gera despesas mensais na marina onde
fica ancorado e por fim ele resolveu criar cavalos de raça como
hobby.
No final do mês, dos R$ 40 mil ganhos, sobram apenas R$

5.000,00 que ele poupa para fazer viagens e trocar de carro
todos os anos.
Apesar de este executivo possuir uma renda familiar elevada, o

seu padrão de vida é mais elevado ainda. O pouco que
consegue juntar acaba investindo na aquisição de bens que se
desvalorizam com o tempo ou que geram despesas fixas
adicionais. Estas despesas produzem uma corrosão na renda
familiar.
É importante saber identificar quais são os bens ou ativos bons

ou ruins para sua saúde financeira. Os bens ruins são aqueles
que geram custos constantes e também aqueles que perdem
valor com o tempo fazendo seu patrimônio se transformar em
pó.
Uma casa de praia é o exemplo de um bem que gera despesas

fixas elevadas. Um flat que você destina para locação é um bem
que gera uma receita mensal que eleva sua renda. Enquanto o

71

primeiro tira dinheiro do seu bolso o outro coloca dinheiro no

seu bolso.
Neste nosso exemplo o executivo não possui nenhuma dívida,

mas mesmo ganhando muito ele não consegue acumular
riqueza. Se este executivo perde o emprego ou falece a família
automaticamente passará por uma situação difícil. Na falta do
salário mensal do executivo muitos dos bens que geram
despesas mensais teriam que ser vendidos rapidamente,
provavelmente por um preço abaixo do valor de mercado
devido à urgência da situação. O empobrecimento da família
seria instantâneo.
Então concluímos que não adianta ter uma renda mensal

elevadíssima, não adianta gastar menos do que se ganha e não
adianta juntar dinheiro todos os meses. Se você usar o dinheiro
que guardou para adquirir bens que geram custos fixos e
desvalorizam com o passar do tempo você irá comprometer
ainda mais sua renda e depreciar seu patrimônio ao longo do
tempo.
Corrigir o padrão de consumo

Quanto do seu salário é realmente seu? Você já parou para
pensar que ao receber seu salário grande parte dele já está
comprometida com os outros?
O governo é o primeiro a ficar com uma parte do seu salário

através do imposto de renda retido na fonte. Se você possui
72

dívidas, os bancos ficam com outra parte. Quem mora de

aluguel precisa entregar parte do salário para o proprietário do
imóvel. As concessionárias de luz, água e a operadora de
telefonia abocanham outra parte. O dono do posto de gasolina,
do supermercado, farmácia, todos ficam com uma parte do seu
salário.
Aquele pouco dinheiro que sobra no final do mês é a sua

verdadeira remuneração. O dinheiro que sobra é o único que
você pode chamar de seu. Quando não sobra nada no final do
mês é porque sua vida financeira se resume em trabalhar para
pagar aos outros.
Será que trabalhar serve apenas para pagar contas? Você

trabalha para Viver ou você vive para trabalhar? Sem sobras de
dinheiro você não pode melhorar sua qualidade de vida no
presente e nem planejar um futuro melhor.
Você precisa destinar uma parte do seu dinheiro para investir

na sua qualidade de vida no curto, médio e longo prazo. E o
maior investimento nesta qualidade está na compra de um
bom imóvel. O lar é o bem material mais precioso que alguém
pode adquirir durante a vida.
Infelizmente na sociedade de consumo onde vivemos, a

principal função das famílias é trabalhar para pagar contas e
consumir. A ideia é que você trabalhe, produza riquezas e
depois transfira rapidamente esta riqueza para o mercado
através do consumo imediatista e do endividamento.

73

É por isto que o sistema chama as famílias de “unidade de

consumo”. E todas estas unidades juntas formam um
aglomerado que mensalmente transferem bilhões em riquezas
para os mais diversos mercados:
1. Alimentação;
2. Habitação;
3. Vestuário;
4. Transporte;
5. Higiene e cuidados pessoais;
6. Assistência à saúde;
7. Educação;
8. Lazer e cultura;
9. Vícios (álcool, fumo);
10. Serviços;
11. Despesas diversas.
Para apropriar-se da maior parcela possível da sua renda as

empresas competem entre si. Para isto elas gastam muito
dinheiro com ações de marketing que interferem na sua vida.
Seus gostos pessoais, sua percepção de bonito ou feio, certo ou

errado, saudável ou não saudável, o que é moda ou o que é
brega, todos os seus conceitos e preconceitos sofrem
interferência dos agentes econômicos que estão
constantemente brigando por uma parcela da sua riqueza.
O problema é que as pessoas dificilmente percebem que estão

mergulhadas em um ambiente de constante manipulação de
ideias e persuasão para o consumo. O sistema faz você
74

acreditar que o seu dinheiro, fruto de muito esforço, tem valor

pequeno perto do “prazer fugaz” que o consumo pode
proporcionar no presente.
O apelo para as compras como único caminho para a felicidade

plena e autorrealização é ininterrupto e está em todas as
partes.
As empresas controlam e determinam seus hábitos de

consumo sem que você tenha plena consciência. E como todos
os meios de comunicação (televisões, jornais, revistas, sites de
internet) dependem dos bilhões gastos em publicidade, eles
estão constantemente educando as pessoas para o consumo
daquilo que é do interesse dos patrocinadores.
E isso acontece explicitamente através dos intervalos

comerciais ou de forma implícita dentro das novelas,
programas de tv, jornais, reportagens, revistas, etc.
Vamos ver um exemplo. Sabe aquela matéria que aparece no

telejornal falando sobre os benefícios do consumo do vinho
para a saúde das pessoas? Eles vendem a ideia de que basta
tomar uma taça de vinho no almoço e outra no jantar para que
você fique mais saudável.
Porque será que ninguém fala que os benefícios na verdade

derivam da uva e do seu suco? O subproduto alcoólico de
elevado valor agregado é vangloriado na matéria televisiva.
Estimular o consumo de bebida alcoólica é mais lucrativo para
todos que estimular o consumo de frutas ou sucos.

75

Sabemos que toda bebida alcoólica é droga lícita que causa

dependência química quando consumida de forma regular. O
hábito de consumir álcool pode, com o tempo, se transformar
em um vício. Ninguém deveria estimular o hábito de consumir
bebidas alcoólicas diariamente durante as refeições.
Já o consumo de uva é saudável, deveria ser estimulado, mas

estranhamente os meios de comunicação preferem dar mais
atenção para o consumo do derivado alcoólico. O agricultor
que cultiva as uvas não tem poder econômico para divulgar os
benefícios do seu produto nos intervalos da novela ou nas
matérias patrocinadas que aparecem na televisão.
Por muito tempo as ações de publicidade dos fabricantes de

cigarro conseguiram convencer as pessoas que o fumo estava
relacionado com a prática de esportes, com uma vida elegante,
sofisticada, requintada e saudável. Hoje a legislação em
diversos países proíbe qualquer tipo de publicidade e
patrocínio esportivo de marcas de cigarro. Veja como era a
publicidade do cigarro no Brasil. Um dos maiores esportistas do
Brasil era patrocinado por uma marca de cigarro. Veja uma
discussão sobre a publicidade de cigarro nos dias de hoje.
A questão é que as mesmas estratégias de publicidade usadas

por empresas de cigarro e bebida são adotadas por todas as
outras empresas. Se eles conseguem te convencer a consumir
produtos que fazem mal a saúde imagine o que não são
capazes de fazer ao divulgar outros produtos. Não importa se o
produto é ou não saudável, se tem ou não qualidade, se
oferece benefícios ou te prejudica. As campanhas de
76

publicidade conseguem convencer as pessoas a consumir

qualquer coisa. Eles fazem você pensar que o seu dinheiro vale
pouco e que os produtos e serviços que oferecem valem muito.
E na verdade não é assim que funciona. O seu dinheiro é fruto
de trabalho, dedicação e precisa ser gasto com inteligência.
A mentira da qualidade percebida
Não é a toa que o marketing trabalha muito o conceito de

“qualidade percebida”. Para muitas empresas não importa se o
produto ou serviço que vendem possui ou não qualidade. O
importante é a qualidade que o consumidor é capaz de
perceber. Muitas vezes esta qualidade faz parte da sua
imaginação e foi construída através de um constante
bombardeio de mensagens publicitárias e até com o uso de
mensagens subliminares.
Este é o caso de muitas marcas de produtos de luxo. Muitas

vezes não existe diferença entre um produto comum e um
produto de marca cara. Há indústrias, por exemplo, que
fabricam o mesmo produto e envasam em embalagens
diferentes para públicos de poder aquisitivo diferente. O
conteúdo é o mesmo, mas a embalagem produz uma
“percepção de qualidade” agregada diferenciada e ilusória.
Muitas vezes a embalagem é a mesma, mas a indústria envasa
o produto com rótulos de marcas diferentes.

77

Quando a qualidade percebida de uma marca é alta, a empresa

pode praticar preços mais altos do que a concorrência, mesmo
vendendo produtos de qualidade idêntica ou até inferior.
Existem muitas empresas que apenas gerenciam marcas. Elas

não fabricam nenhum dos produtos que vendem. Elas
contratam determinada fábrica para produzir um produto
qualquer de qualidade similar a qualquer outro para no final do
processo colocar este produto em uma embalagem e com um
rótulo que o consumidor reconheça como sendo algo de
qualidade.
Veja o exemplo dos chocolates. No Brasil poucas marcas

dominam o mercado e como mostra a matéria, grande parte do
que elas vendem não pode ser classificado como chocolate,
mas sim como doce com sabor de chocolate. Veja:
http://economia.uol.com.br/noticias/redacao/2013/07/10/1-
em-3-chocolates-nao-e-chocolate-real-por-falta-de-cacau-diz-
produtor.htm
Esta ideia de qualidade pode ser facilmente construída e

manipulada com investimento em publicidade na televisão,
revistas, com patrocínios em eventos esportivos e culturais,
com merchandising em novelas, programas de auditório e
reality shows.
É a construção desta percepção ilusória de qualidade que faz

você pagar caro. Você passa a consumir marcas no lugar de
consumir produtos e serviços. Esta domesticação para o
78

consumo começa na infância. As empresas gastam muito

dinheiro educando as crianças para consumirem suas marcas.
E você que é pai e mãe não percebe que isso está acontecendo.
A cultura do consumo é introduzida desde cedo porque é
importante para as empresas formar novos consumidores. Eu
recomendo que você dedique 50 minutos do seu tempo para
assistir o documentário chamado “Criança, a Alma do Negócio”.
Você verá o consumismo dos seus filhos com outros olhos
depois de assistir este vídeo.
Outro documentário muito importante para que você mude os

seus hábitos de consumo se chama “A história das coisas”. Este
vídeo vai forçar você a avaliar seu padrão de consumo atual.
Obsolescência programada
Também recomendo que você assista um documentário sobre

a “Obsolescência Programada”. A maioria das empresas produz
e vende produtos programados para se tornarem obsoletos ou
não-funcionais dentro de um determinado prazo.
O objetivo é forçar o consumidor a comprar o produto

novamente. A “descartalização” dos produtos surgiu nos EUA
entre 1920 e 1940 e seu objetivo foi garantir um consumo
constante através da insatisfação controlada dos
consumidores.

79

A ideia é que o consumidor se sinta insatisfeito depois de

determinado tempo de uso do produto, mas de forma que
acredite na existência de uma vida útil natural para aquilo que
compra.
O presidente da General Motors, Alfred Sloan, é tido como o

primeiro a utilizar o conceito na indústria automobilística. Seu
objetivo era estimular os consumidores a trocar de veículo com
mais frequência. Para isso ele resolveu mudar o carro que
produzia todos os anos através de versões novas.
Até hoje todas as montadoras lançam anualmente uma versão

nova de seus veículos. Uma prática desnecessária já que a
maioria não faz qualquer mudança significativa no automóvel.
O objetivo principal do lançamento da versão nova é fazer com

que o consumidor sinta que possui um carro velho, gerando
uma insatisfação que produza o desejo de ter um novo carro. E
quanto mais velho é o carro mais constrangido o consumidor
precisa ficar.
As indústrias de eletrônicos e eletrodomésticos utilizam

técnicas de engenharia avançadas para que seus produtos
deixem de funcionar após um determinado número de horas
em funcionamento. Além disso, lançam versões novas com
mudanças de design e novos recursos que, na prática, fazem
pouca diferença. O objetivo é fazer com que as pessoas
reconheçam aquelas que usam aparelhos antigos só em olhar o
design do mesmo.
80

O constrangimento de portar um smartphone da geração

passada é o que estimula as pessoas a comprarem a nova
versão do smartphone. E quando você pergunta para seu
amigo se usa a versão 4 ou 5 do smartphone, você está
colaborando com este sistema.
Já na indústria da moda, todos os anos existem no mínimo 4

coleções onde a própria indústria define aquilo que está na
moda ou saiu de moda. A ideia é fazer com que a moda deste
verão esteja desatualizada no verão seguinte.
No verão passado o estilo da moda se chamava “Color Block”.

Alguém ditou que as mulheres deveriam usar roupas coloridas
com cores vibrantes, fosforescentes e chamativas. As mulheres
começaram a se vestir como se fossem embalagens de jujuba.
No verão deste ano a moda acabou. Sair pela rua com roupa
colorida é coisa de gente fora de moda ou desatualizada. Para a
mulher ficar bonita precisa usar um estilo monocromático. Se a
mulher tinha uma blusa amarela não vai mais poder combinar

81

com a saia azul. Para estar na moda terá que comprar todas as
peças amarelas. E se quiser sair com a saia azul terá que
comprar todas as peças azuis.
Até a cor da moda é definida pelo mercado e o objetivo é

tornar suas roupas obsoletas. Em 2012 a cor da moda se
chamava “tangerine tango” (laranja avermelhado) e em 2013 a
cor da moda mudou para o “verde esmeralda”.
Com isto toda a indústria da moda, joias, utensílios domésticos,

decoração e muitas outras passam a adotar a cor em seus
produtos. E quem for visto por aí usando qualquer coisa na
tonalidade “tangerine tango” será classificado como uma
pessoa fora da moda. Veja uma matéria.
A própria sociedade ajuda o sistema a propagar estes padrões

já que discrimina sutilmente as pessoas. De um lado temos as
pessoas que estão na moda e que renovaram o guarda-roupa
recentemente e do outro temos as pessoas fora da moda que
usam produtos obsoletos.
Infelizmente o que você consome é a base para a inclusão ou a

exclusão social. Em termos práticos o produto continua novo,
usual, funcional, mas uma cor ou design classificado como
antigo deprecia o produto e quem usa o produto.
Assista o documentário sobre a “Obsolescência Programada” e

mude a forma como você consome diversos tipos de produtos.
82

O ideal é tomar consciência sobre as estratégias usadas pelas

indústrias para poder se defender delas. Eles querem que você
desperdice seu dinheiro consumindo aquilo que não precisa
consumir. Não importa se a cor que eles definiram como a cor
da moda é verde ou laranja. Se você gosta de vermelho isto é
que importa.
O melhor estilo é o seu. A melhor moda é você que faz. Não

permita que os outros ditem aquilo que você deve consumir ou
o que você deve descartar. Muitas vezes eles ditam de forma
subliminar através de personagens de novela, filmes,
reportagens e publicidade.
Eles querem desvalorizar aquilo que você já comprou. Então

faça o contrário e não entre neste jogo. Valorize aquilo que
você tem. O seu carro é o melhor do mundo porque é o único
carro que você possui. As suas roupas são as mais bonitas do
mundo porque são suas. O seu celular é o melhor de todos
porque é o seu único celular.
Tem muita gente que não consegue acumular riqueza e

patrimônio porque passa a vida inteira trocando de roupa,
trocando de carro e trocando de celular. Tenho um amigo que,
nos últimos 10 anos, trocou de celular 21 vezes. Ele já gastou o
equivalente a um carro zero km comprando celulares,
smartphones e tablets. E certamente, nos próximos 10 anos ele
vai gastar outro carro comprando novos eletrônicos sem nunca
estar plenamente satisfeito com aquilo que possui. Ele é vítima
do sistema e não é capaz de perceber isto.

83

Consumir o que não precisa
Ninguém está imune às influências que nos induzem a

consumir o que não precisamos com o dinheiro que não temos.
As informações e estímulos tendenciosos estão por toda parte.

Seus amigos e parentes, que estão envolvidos pelo sistema, se
transformam em unidades de propagação e de militância a
favor de marcas, produtos e do consumismo inconsciente.
Em 1976, o psicanalista alemão Erich Fromm publicou o livro

"Ter ou Ser”. Ele é considerado um dos primeiros especialistas
a perceber que a sociedade passava por uma grande mudança
de valores.
Ele constatou que até os anos 70 as pessoas buscavam se

destacar socialmente através do conhecimento que
conquistavam com o estudo e a cultura, através da
competência com que realizavam o trabalho, pelo caráter e
outras virtudes pessoais.
Depois da década de 80 a sociedade começou a sofrer

transformações em seus valores. Se antes o importante era ser,
agora o mais importante era ter. As pessoas queriam ter os
símbolos de poder econômico. Roupas de marca, relógios
importados, carros de luxo e outros símbolos eram desejados e
invejados. O valor que as pessoas tinham dependia dos adornos
que conseguiam colocar no corpo e não do que elas realmente
eram.
84

E em poucas décadas já era possível observar que “ter” se

tornou muito mais importante que “ser”. O externo passou a
ser mais importante que o interno.
Com a internet e a popularização das redes sociais o “ter”

também passou a ser algo secundário. Hoje as pessoas se
preocupam em “parecer” e também em “aparecer”. Agora não
importa se você tem as coisas, o importante é parecer que você
tem. Se você parece rico, parece jovem, parece bonito, parece
inteligente, isto já é suficiente e mais fácil de conseguir do que
realmente ter e ser.
Nunca as pessoas foram tão exibicionistas e manipuladoras da

sua própria realidade como hoje nas redes sociais, gerando
enormes problemas financeiros para aqueles que desejam viver
de aparência.
Querer parecer rico tende a ser a origem do desequilíbrio

financeiro de muita gente. E isto está presente no momento de
escolher a casa própria ou de conseguir os recursos necessários
para esta aquisição. Para saber mais sobre o tema recomendo
assistir o vídeo do psiquiatra Flávio Gikovate que fala sobre o
“ter, ser e parecer” em:
http://www.youtube.com/watch?v=omQFSd6tLM0
Outro problema que esta mudança de valores provoca se

manifesta na saúde mental de milhões de pessoas. Algumas
desenvolvem desequilíbrios mentais e doenças relacionadas ao
consumismo que precisam ser tratadas. Em casos extremos o
descontrole leva a pessoa a entrar no mundo da criminalidade.

85

Nem sempre a educação financeira pura e simples é remédio

para o consumo quando ele se torna compulsivo e doentio.
Oniomania, a doença do consumo.
Hoje, mais de 6 milhões de brasileiros sofrem de uma doença

chamada oniomania. A exposição aos apelos de consumo
produzidos pelo mercado pode agravar ou desencadear a
doença. Muitos dos brasileiros classificados como
superendividados (possuem dívidas impagáveis) sofrem desta
doença.
A palavra oniomania deriva do grego “onios” que significa “à

venda”. Mania significa insanidade. A doença também é
conhecida como Síndrome do Comprador Compulsivo. E este
mal não é recente. O termo foi usado pela primeira vez por
Emil Kraepelin em 1915 e Eugen Bleuler em 1924.
Os estudos sobre a oniomania vêm crescendo na última década

devido ao crescente número de casos em todo o mundo.
A maioria das pessoas que possuem compulsão por compras

não sabe que pode estar doente. Somente quando o problema
afeta a estrutura familiar é que a pessoa busca ajuda. Existe um
estudo que mostra os produtos preferidos pelos compradores
compulsivos. (Christenson et al., 1994). Veja a entrevista de
uma psicóloga sobre a oniomania.
• 96% preferem comprar roupas;
86

• 75% compram sapatos;

• 33% maquiagem;
• 42% joias;
• 25% itens colecionáveis como CD de música.
A soma dos percentuais acima não representa 100% porque os

compradores pesquisados podiam marcar mais de uma opção.
Veja três características comuns a todos que possuem a

síndrome (McElroy et al., 1994):
1. Preocupações ou impulsos frequentes que são sentidos

como irresistíveis, intrusivos ou sem sentido;
2. Compras frequentes de itens que não são necessários,
muitas vezes repetidos que geram dívidas impagáveis;
3. Evidência de sofrimento, interferência no
funcionamento social ou ocupacional e problemas
financeiros.
A compra compulsiva se manifesta principalmente quando a

pessoa está deprimida ou ansiosa. O ato de comprar ou gastar
com qualquer coisa produz bem-estar. O sentimento durante a
compra é de uma euforia parecida com a que é vista em
viciados em drogas. E para piorar a situação, quanto mais caro
ou mais supérfluo o produto ou serviço comprado maior tende
a ser o prazer e a satisfação gerada pelo ato.
Lojas de marcas caras que vendem roupas, sapatos e joias são

as preferidas pelos que sofrem da doença. Veja um vídeo sobre
o assunto. Veja uma pesquisa feita pela USP sobre o assunto.
87

Se você acredita sofrer deste mal ou possui amigos/parentes

que enfrentam esse problema é importante procurar ajuda
profissional. Você pode procurar um psicólogo ou um
psicanalista que fará uma avaliação do seu caso e iniciará um
tratamento. Veja entrevista de um psiquiatra sobre o consumo
compulsivo.
Contágio Social
As pessoas com as quais convivemos estão constantemente

influenciando nossos pensamentos, sentimentos e ações sem
que possamos perceber. Existe um livro escrito pelo médico e
sociólogo Nicholas A. Christakis, da Universidade Harvard, junto
com o especialista em ciências políticas James H. Fowler, da
Universidade da Califórnia, em San Diego, chamado “O poder
das conexões - A importância do networking e como ele molda
nossas vidas”. As pesquisas divulgadas no livro provam
cientificamente que não só doenças podem ser transmitidas
entre as pessoas, mas também os comportamentos.
As pessoas que fazem parte da sua rede social estão neste

momento interferindo nos seus comportamentos de consumo,
nos comportamentos que favorecem sua estabilidade ou
instabilidade financeira, que propiciam hábitos saudáveis ou
prejudiciais a sua saúde e que promovem progresso
profissional ou estagnação na sua carreira.
88

Muitas vezes sua situação financeira ou seu estado de riqueza

ou pobreza é reflexo dos amigos que você possui. É muito
importante que você tenha consciência deste mecanismo de
interferência.
Muitas vezes nos esforçamos muito para mudar um

comportamento e não conseguimos porque uma força
contrária está agindo sem que possamos perceber. Muitas
vezes a nossa rede de convívio social não aceita a nossa
mudança porque mudar significa ficar diferente, se tornar um
estranho para a rede social onde estamos convivendo. E nossa
rede tende a forçar uma padronização de comportamento
entre seus membros.
Fowler e Christakis estudaram as interações sociais de 5 mil

americanos que por sua vez mantinham relações com uma
média de 10 outras pessoas. Com isto os pesquisadores
monitoraram um universo de conexões sociais de 50 mil
pessoas diferentes. Inúmeros dados foram coletados por
décadas e analisados estatisticamente em busca de provas
sobre o contágio social. Foi possível provar que todas as nossas
decisões são baseadas nos pensamentos e comportamentos
das redes sociais onde estamos inseridos.
Na maioria das vezes suas opiniões e suas decisões estão

sincronizadas com as redes de pessoas que fazem parte do seu
convívio podendo ser sua rede familiar, rede de amigos do
trabalho, da faculdade, da igreja, etc. Normalmente temos 5 ou
6 redes de pessoas que nos influenciam.

89

Situações inusitadas como a variação de peso dos participantes

da pesquisa dependia intensamente do fato de os três amigos
mais próximos da pessoa terem engordado ou emagrecido.
Desta forma, se você participa de um grupo social de pessoas

que estão engordando, terá enorme dificuldade de conseguir
emagrecer. Este é o problema de muitos que já fizeram todas
as dietas, todos os tratamentos e exercícios e não conseguiram
perder peso. A sua forma física é fruto da forma física da sua
rede de amigos.
O estudo também mostra que seus hábitos de consumo sofrem

interferência direta dos hábitos dos seus amigos. As marcas
que seus amigos preferem são as marcas que você prefere. A
percepção de qualidade que você possui sobre determinado
produto tende a ser igual a dos seus amigos. E quando existe
alguma diferença é comum surgirem discussões e brigas onde
cada integrante do grupo tenta convencer o outro que a marca
X ou Y é melhor.
As pessoas estão a todo o momento tentando convencer as

outras de que as escolhas que fazem são as melhores. E estas
pessoas tendem a formar um grupo que se influencia
mutuamente para fortalecer suas convicções.
Existem pesquisadores que defendem a ideia de que devemos

escolher cuidadosamente as pessoas que fazem parte da nossa
rede para evitar interferências negativas nas nossas emoções e
comportamentos. Desta forma se você quer se tornar uma
pessoa menos consumista e mais investidora precisa se afastar
90

dos seus amigos mais consumistas. O ideal é identificar os

amigos que pensam mais no futuro e consomem de forma
consciente e inteligente. Acredita-se que devemos nos
conscientizar desta interferência para que possamos filtrar as
influências e só aceitar os contágios sociais positivos.
Alguém que deseja parar de beber naturalmente acaba se

afastando dos amigos que bebem muito e se aproximando dos
amigos que possuem uma vida mais saudável.
É por este motivo que a base da ONG Alcoólicos Anônimos é a

formação de um grupo de pessoas que possuem o mesmo
objetivo que é parar de beber. Na terapia de grupo novas
amizades são construídas e a pessoa troca os amigos que
bebem por novos amigos que querem parar de beber. O novo
grupo de amigos tem poder de influência e isto ajuda no
tratamento.
Somente desta forma o tratamento contra o hábito e o vício da

bebida pode ser controlado. O mesmo vai acontecer se você
possui uma vida financeira desestruturada e possui amigos que
também vivem sobre descontrole financeiro pelo consumismo
irresponsável. Sem mudar as amizades ou sem aprender a
filtrar o contágio social que eles produzem fica difícil mudar de
vida.
Outro problema sério de quem vive mergulhado na rede de

contágio social é acreditar que o comportamento dos
integrantes da rede é normal. Ao viver o seu dia-a-dia
interagindo com as mesmas pessoas você acaba se

91

acostumando e imaginando que as ideias, preconceitos e

valores da sua rede são normais para todas as pessoas fora da
rede.
Na verdade pode não ser tão normal assim. Se você deseja

resultados diferentes precisa fazer coisas diferentes. Se você
continua fazendo o mesmo você sempre terá o mesmo do
mesmo como resultado na sua vida financeira.
• Trabalhar e não poder transformar parte do seu

trabalho em riqueza e patrimônio não é normal.
• Viver endividado pagando prestações e parcelas de

financiamento para antecipar aquele consumo
incompatível com sua realidade financeira não é
normal.
• Gastar tudo que se ganha com marcas de luxo,

supérfluos, e futilidades que só geram satisfação
momentânea não é normal.
• Acreditar que comprar coisas como roupas, sapatos,

carros, vinhos, fazem você uma pessoa especial não é
normal.
Mas se você faz parte de uma rede de pessoas que acredita que
tudo isto é normal fica difícil sair deste círculo vicioso de
contínuo empobrecimento e fracasso financeiro. O remédio
para esta situação sempre é a informação e a conscientização.
92

Para saber mais sobre contágio social eu recomendo que você

leia o artigo abaixo ou adquira o livro “O poder das conexões”.
http://www.methodus.com.br/artigo/693/contagio-social.html
Plano de Ação: Comprar imóvel á vista
Comprar seu imóvel sem depender de financiamento é

possível. Vou ajudar você a elaborar um plano que permitirá
comprar sua casa própria sem que você precise de
financiamento, na pior das hipóteses você conseguirá comprar
seu imóvel se endividando o mínimo possível.
Objetivos
Antes de começar precisamos definir objetivos. Seus objetivos

precisam ser claros e mensuráveis. No nosso caso existem três
objetivos que podemos chamar de “OQQ”:
 Onde
 Quanto
 Quando
Onde: Descreva seu objetivo com detalhes

Onde você pretende morar? Como será o imóvel? O objetivo
precisa ser descrito com detalhes. Escolha o bairro onde você
pretende morar, defina claramente o tipo de imóvel, suas
características e tamanho. Visite os bairros pessoalmente,
conheça os imóveis disponíveis na região, agende visitas nos
93

imóveis, conheça as ruas, faça compra no supermercado da

região, caminhe pelas calçadas e conheça o comércio.
Isto tudo é importante porque você precisa materializar o

sonho na sua cabeça através de informações e experiências
reais. Evite fantasias e ilusões. Transforme o desejo de morar
em determinado imóvel em uma realidade palpável e concreta
e, inicie uma imersão sensorial no bairro e nos imóveis que um
dia poderão ser seus.
Dessa forma você se sentirá extremamente motivado nos

demais passos do seu plano.
Este trabalho também permite que você tenha acesso a

informações e situações que possam fazer você desistir de
determinado bairro, rua ou imóvel. E isto é bom. Vamos supor
que você fique apaixonado pelos imóveis de determinada rua
de um bairro e por estar visitando a localidade periodicamente
acabe percebendo que a região sofre com alagamentos nos
meses de chuva. Vivenciar isto será ótimo porque permitirá
que você desista de determinados imóveis.
Acompanhar e monitorar o bairro ou a região do bairro onde

você pretende morar no futuro também vai te permitir, ao
longo do tempo, identificar oportunidades de compra. Por
acompanhar os preços e os imóveis da região com
antecedência, no momento certo da compra você terá a
capacidade de avaliar se está diante de um imóvel bem
localizado por um bom preço. O contrário também é verdade,
por conhecer a região você saberá as localidades do bairro que
94

não são do seu interesse e quando o preço de venda estiver

elevado.
Quanto: Determine quanto precisa para comprar o imóvel

O valor do imóvel também é uma importante meta. É claro que
este valor vai sofrer variação no futuro. Os imóveis tendem a se
valorizar no mínimo com base na inflação. Investimentos
públicos ou privados na região onde o imóvel está localizado
também podem gerar valorização. Fatores econômicos,
aumento ou queda na oferta de imóveis ou na demanda
também fará o preço dos imóveis da região flutuar para cima
ou para baixo no decorrer dos anos.
Quando: Determine um prazo

Todo planejamento precisa ter um prazo para sua execução. E
no nosso caso seu dinheiro irá trabalhar a seu favor com o
passar do tempo já que você irá fazer investimentos financeiros
que permitem ganhar juros. Eu recomendo no mínimo 5 a 10
anos de planejamento para aquisição da casa própria. O ideal é
quando o jovem, ainda solteiro, inicia este planejamento
morando na casa dos pais. Muitos universitários que iniciam a
vida profissional aproveitam a condição para acumular capital
para aquisição do primeiro imóvel. Quanto maior sua
capacidade de acumular dinheiro menor será o prazo
necessário para atingir seu objetivo.

95

Estratégias
Nesta etapa é necessário definir como você vai atingir seus

objetivos. Neste livro vou ensinar estratégias de como
conseguir o dinheiro necessário para atingir o sonho da casa
própria sem endividamentos. São elas:
 Estratégia da Conscientização das Despesas

 Estratégia da Racionalização de Despesas;
 Estratégia do Aumento da Renda Familiar;
 Estratégia dos Investimentos Financeiros.
Estratégia da Conscientização das Despesas
Saber para onde seu dinheiro está indo gera um enorme

impacto no seu comportamento de consumo. As pessoas ficam
chocadas quando descobrem o quanto estão gastando e em
que estão gastando.
Como muitas das nossas decisões de compra ocorrem por

ações impulsivas e emotivas não temos consciência plena do
que está acontecendo com nosso dinheiro. Precisamos utilizar
ferramentas para transportar estas informações para o lado
racional do nosso cérebro.
Ao registrar 30 dias de despesas e classificá-las em categorias,

estamos nos conscientizando dos fatos e assim podemos
96

refletir e tirar conclusões usando a próxima estratégia que irei

abordar.
Orçamento Pessoal
A ferramenta que você utilizará para conseguir tudo isto se
chama “Orçamento Pessoal” ou “Orçamento Familiar”.
Orçar significa fazer uma previsão, uma projeção de gastos para

o futuro. Você vai definir quanto pretende gastar naquele mês
em saúde, educação, alimentação, entretenimento, etc. É o
mesmo que determinar metas.
Antes de começar o mês você vai determinar uma meta para

cada despesa projetando quanto você pretende gastar. Esta
meta você vai preencher na sua planilha como veremos a
seguir. E durante o mês deverá fazer todos os esforços para
cumprir a meta estabelecida por você.
No final do mês chegará o momento de contabilizar todas as

despesas reais, ou seja, tudo que realmente foi gasto. Estes
dados serão lançados na planilha e você poderá comparar quais
despesas foram inferiores ao estabelecido na meta e quais
extrapolaram suas previsões.
Com este livro você está recebendo o arquivo

“orçamento_pessoal.xlsx”. É uma planilha para Excel onde você
poderá fazer seu orçamento pessoal.

97

Se você utiliza um Excel muito antigo pode ser necessário

instalar um pacote de atualização que está no site da Microsoft
em:
http://www.microsoft.com/pt-br/download/details.aspx?id=3.
Você também pode usar qualquer outro software de planilha

que aceite abrir arquivos do Excel. Um exemplo de software
gratuito é o Open Office. http://www.openoffice.org/pt-br/
Se você prefere fazer este orçamento manualmente basta abrir

o arquivo “orçamento_pessoal_manual.docx”. Na primeira
coluna você vai fazer uma projeção no início do mês indicando
quanto você pretende gastar. E no final do mês você irá somar
todas as suas despesas reais e colocar no campo “real”. Depois
basta calcular a diferença entre a previsão e o real e preencher
o campo “Diferença”.
Tanto na planilha do Excel quanto na planilha para impressão

você deverá editar o nome das despesas de acordo com a sua
98

realidade. Desta forma os nomes de despesas que coloquei são

apenas exemplos das despesas mais comuns das famílias.
Coleta de dados
Ficar anotando tudo que gastamos é uma tarefa bem chata e às
vezes inconveniente. Por isto você pode adotar os três
procedimentos abaixo para coletar as informações sem precisar
andar com aquele “caderninho do pão duro” dentro da bolsa.
1. Solicitar nota ou recibo de todos os pagamentos feitos

em dinheiro. Depois basta guardar estes recibos para
contabilizar no final do mês. Andar com uma caneta é
útil porque alguns recibos não descrevem o pagamento
com precisão. Você pode anotar no próprio recibo
alguma observação.
2. Fazendo os pagamentos através de débito em conta
corrente é possível verificar todas as despesas no seu
extrato bancário. Mas neste caso é interessante que
você olhe seu extrato com frequência. Às vezes a razão
social da empresa que aparecerá no extrato é
totalmente diferente do nome fantasia e com isto você
terá dificuldade de identificar do que se trata aquela
despesa. Se você olhar o extrato diariamente vai
conseguir se recordar e basta fazer uma anotação.
3. O pagamento através do cartão de crédito oferece a
mesma facilidade. No final do mês bastará olhar o
extrato para identificar cada despesa feita.

99

Mas se você não se incomoda de andar com o caderninho do

pão duro deixe ele de prontidão e anote tudo.
O simples ato de coletar informações sobre suas despesas para

alimentar a planilha já vai produzir uma transformação na
forma como você consome. Você terá acesso a números que
antes estavam perdidos. Estes números vão lhe forçar a refletir
e criticar seu atual padrão de despesas. Esta crítica vai gerar o
desejo de mudança e isto se transformará em ações positivas
para sua vida financeira.
Orçamento no smartphone
Quem possui celular que roda sistema operacional Android
pode baixar no Google Play aplicativos gratuitos que permitem
anotar estas despesas quando estamos na rua. Recomendo que
você teste os aplicativos e utilize aquele que achar mais
agradável. Visite endereço abaixo:
https://play.google.com/store/search?q=despesas&c=apps&pri
ce=1
Veja alguns aplicativos gratuitos que você deveria testar:
MoneyWise – É fácil registrar suas despesas e visualizar gráficos

com base no tempo e no tipo de despesa.
EEBA – Este permite que você indique uma meta através de

uma previsão para cada tipo de despesa. Isto permite
monitorar visualmente quando sua despesa naquela categoria
100

está perto de atingir o limite que você determinou no início do

mês.
Financisto – Outro bom aplicativo que gera uma estimativa de

gastos.
Money Lover – Possui versão em português. Ele é bem simples

e fácil de usar.
Para quem possui o Iphone existem três aplicativos

interessantes. São eles:
Check - Bills & Money – Versão leve, objetiva e direta.
Mint – Você determina um valor máximo de gastos com cada

tipo de despesa e ele avisa quando está chegando perto deste
limite.
moneyStrands – Permite gerenciar diversas contas ou grupos

de usuários.
Estratégia da Racionalização de Despesas
Cada dia vivido tem seu preço. E cada centavo gasto precisa
proporcionar o máximo de benefício. Para isto você precisa
pensar antes de gastar. Estar consciente significa ter o controle
da situação. Eliminar desperdícios e buscar produtos e serviços

101

com o melhor custo-benefício deve ser uma ação contínua e

ininterrupta na sua vida.
Você não precisa deixar de consumir para juntar dinheiro. Você

precisa consumir de forma inteligente. Racionalizar suas
despesas significa avaliar cada uma delas com um olhar crítico
dentro de intervalos regulares de tempo, que pode ser mensal.
Na estratégia anterior você estabeleceu metas de despesas

para cada categoria de consumo da sua vida. No final do mês
você comparou as despesas que realmente aconteceram com
as suas metas e concluiu que em alguns casos as despesas
foram inferiores ao que você projetou como meta e em outros
as metas foram extrapoladas.
Agora chegou o momento de refletir sobre suas despesas para

encontrar soluções para reduzi-las de forma inteligente sem
comprometer sua qualidade de vida ou sua alegria de viver.
Eu sou contra cortar despesas radicalmente, principalmente

aquelas que nos fornecem satisfação e alegria de viver. Nosso
objetivo aqui é consumir com qualidade, gastar cada centavo
para obter o máximo de benefício.
Classifique suas despesas dentro das seguintes categorias:
Despesas Financeiras – Esta é a primeira que deve ser reduzida

ou totalmente eliminada. Multas e juros por atraso de
pagamentos, despesas com cheque especial, despesas de
cartão de crédito como anuidade, juros, multas. Tarifas
102

bancárias da conta corrente. Juros de dívidas e empréstimos e

suas tarifas.
Despesas com Desperdícios – É o pacote de filmes do plano de

tv a cabo que você nunca tem tempo para assistir. É a torneira
que está desperdiçando água, banhos demorados no chuveiro
elétrico, alimentos que se estragam na geladeira, roupas que
você não irá utilizar, etc.
Despesas com Supérfluos – vinhos, cerveja, cigarros, baladas,

churrascarias, viagens turísticas, relógios, bijuterias, joias,
roupas da moda, presentes, salão de beleza, etc. Na verdade o
que é supérfluo para um pode não ser para outro. Se eliminar
desperdícios não é suficiente você deve reduzir ou eliminar os
supérfluos.
Despesas Essenciais – plano de saúde, educação, alimentação,

moradia, etc. Só devemos eliminar este tipo de despesa
quando não temos mais nenhum supérfluo ou desperdícios em
nossa vida financeira.
Priorize os cortes nas despesas na mesma ordem apresentada

acima. Desta forma antes de cortar os supérfluos que muitas
vezes são itens que agregam satisfação por estarem
relacionados a prazeres e ao lazer é importante cortar suas
despesas financeiras e os desperdícios. Isto porque os juros,
multas e taxas que você paga para os bancos e financeiras não
geram nenhum benefício na sua vida, só servem para sugar
recursos da sua renda familiar. Os desperdícios também
drenam sua renda sem você perceber.

103

Quando o corte das despesas financeiras e os desperdícios são

suficientes você deve comprometer os supérfluos e somente
em último caso cortar os essenciais. Na maioria das vezes
quando nos encontramos com dívidas e enormes despesas
financeiras precisamos reduzir os supérfluos e nossas despesas
essenciais para que possamos retirar as despesas financeiras da
nossa vida.
E para isto quero inspirá-lo a refletir sobre alguns produtos e

serviços que você está consumindo e que podem estar gerando
desperdício de dinheiro ou que não estão proporcionando uma
boa relação de custo-benefício.
Custos Fixos que geram desperdício de dinheiro
A primeira coisa que você deve atacar são os custos fixos. É

muito importante reduzir custos fixos porque ao longo do
tempo eles consomem grandes quantias sem que você
perceba. Muitas vezes por puro comodismo ou preguiça
mantemos o pagamento de serviços que estão sendo
subutilizados. Simplesmente não paramos para pensar sobre
eles e pagamos os boletos sem qualquer questionamento. Eu
pessoalmente, todos os anos, faço uma avaliação de todos os
serviços que utilizo. A ideia é trocar por empresas e serviços
que ofereçam custo-benefício melhor.
Telefone Fixo
Este mercado é muito competitivo e quase todos os meses
acontecem mudanças de preço, pacotes, serviços e planos.
104

Certa vez estava conversando com um amigo sobre telefonia

fixa. Ele me contou que já fazia quase uma década que pagava
R$ 50,00 de assinatura por um plano básico de telefonia fixa
que dava direito a 200 minutos de ligação para telefones fixos.
Alertei que já fazia muitos anos que a operadora não

comercializava este tipo de plano para novos clientes. Só os
clientes desatentos é que continuavam com este pacote antigo.
Ao ser alertado ele procurou a operadora e descobriu que

poderia estar pagando R$ 29,90 por um pacote de serviços que
garantia ligações ilimitadas para qualquer telefone fixo. E isto
era na mesma empresa que cobrava R$ 50,00 por mês. Além de
pagar os R$ 50,00 de assinatura ele ainda gastava mais R$
40,00 mensais por minutos adicionais. No lugar de pagar 29,90
ele estava pagando R$ 90,00 mensais, ou seja, R$ 60,10 que
estavam sendo desperdiçados mensalmente. Em 5 anos isto
representaria R$ 3.606,00. E se o dinheiro tivesse sido aplicado
mensalmente rendendo 0,6% de juros teria um saldo de R$
4.325,08.
Outro caso que pude presenciar foi de um amigo que pagava a

taxa mensal de assinatura de um telefone fixo sem qualquer
necessidade. Ele nunca usava o telefone fixo para ligar para
parentes e amigos porque estes normalmente só atendiam
pelo celular. E como ligar de celular para celular é mais barato
do que ligar de um fixo para celular ele raramente usava o
telefone fixo da casa. Como raramente recebia ligações pelo
fixo o telefone estava totalmente subutilizado. Gerava uma

105

despesa fixa mensal que já vinha sendo paga há muitos anos e

certamente continuaria assim se ele não tivesse parado para
refletir por alguns minutos sobre esta situação.
Se você realmente precisa de um telefone fixo consulte as

operadoras de celular que possuem planos fixos. A TIM, Claro e
Vivo são exemplos de empresas que possuem planos de
telefonia fixa através de aparelhos sem fio. Algumas
operadoras de tv por assinatura também oferecem planos de
telefonia mais baratos.
Telefonia celular
Todos os meses as operadoras de celular lançam novos planos
e novas promoções. Recomendo que a cada 6 meses você
reavalie se o plano que você utiliza atende sua necessidade
com o menor custo possível. Com a portabilidade numérica
você pode transferir seu número para outra operadora sempre
que desejar.
Se você está satisfeito com o serviço, mas não gosta do preço

que está pagando comunique isto para a empresa. Solicite
desconto ou plano mais vantajoso. Mostre que você está ciente
dos preços cobrados pelo concorrente.
Existem consumidores que simplesmente ligam para a empresa

e pedem para o atendente transferir para o departamento
responsável pelo cancelamento. Quando ele questiona sobre o
motivo do pedido de cancelamento basta informar que não
está satisfeito com o preço e que vai contratar a concorrente.
106

Isto já é suficiente para reduzir drasticamente sua conta de

celular pós-pago.
Já quem usa cartão pré-pago deve adotar os celulares com 2 ou

3 chips. No endereço da Associação Brasileira de Recursos em
Telecomunicações é possível digitar o número do celular dos
seus amigos e identificar o nome da operadora.
http://consultanumero.abr.net.br/consultanumero/consulta/c
onsultaSituacaoAtual
Verifique quais são os números que você mais liga. A maioria

das pessoas faz 80% a 90% das ligações para 5 ou 10 números
diferentes. Compre o chip pré-pago que atende o maior
número de contatos importantes que você possui.
Coloque do lado do nome de cada contato da agenda do seu

celular uma letra que identifique a operadora daquele
aparelho. Exemplo: T (TIM), C (Claro), V(Vivo), O (OI). Desta
forma, antes de ligar para estas pessoas você pode escolher o
chip da operadora que lhe cobrará menos.
Conheço uma pessoa que gastava entre R$ 250,00 e R$ 300,00

na conta de celular pós-pago. Não era possível reduzir o
número de ligações porque sua profissão tornava obrigatório
este contato contínuo com os clientes. Para reduzir estes
custos ela adquiriu um segundo celular capaz de trabalhar com
3 chips ao mesmo tempo. Este celular era utilizado para fazer
ligações e o seu smartphone era usado como celular principal
para receber chamadas. O resultado foi uma queda nas
despesas para R$ 100,00 mensais adquirindo créditos das

107

quatro operadoras. E o melhor de tudo é que além de pagar

menos ela aumentou o número de ligações feitas diariamente.
Se antes restringia ao máximo o uso do celular para economizar
hoje ela usa a vontade e gasta 3 vezes menos. São 200,00 por
mês a menos nas suas despesas que no final de cada ano
representam R$ 2.400,00 de economia. Se investir este
dinheiro por 5 anos ganhando juros de 0,6% ela terá R$
14.392,95
Se a maioria dos seus amigos e parentes utilizam uma mesma

operadora (situação comum em cidades menores onde existem
poucas operadoras) o uso de diversos chips pré-pagos não fará
sentido.
Se a sua despesa com pré-pago nesta situação for superior a R$

50,00 mensais e isto se mantiver estável ao longo dos meses é
importante verificar se não seria mais vantajoso utilizar um
plano pós-pago. A maioria das operadoras possui planos pós-
pagos nesta faixa de preço com diversas vantagens.
Na telefonia pré-paga, se você fizer uma recarga de valor maior

ela poderá ser usada por um número maior de meses. Já se
você faz recargas menores os créditos podem caducar se não
forem usados em curto prazo e com isto você perderá dinheiro.
Telefonia pela Internet

Se você tem a necessidade de passar muitas horas conversando
com alguém por telefone verifique a possibilidade de transferir
estas ligações para a internet.
108

Existem softwares gratuitos como o Skype que permitem

conversar com qualquer usuário que também possua o Skype
instalado. Se você e a outra parte possuem computador
conectados na internet não é necessário gastar qualquer
quantia fazendo ligações DDD, DDI ou local se a ideia é passar
muito tempo conversando. Só existem custos utilizando o
Skype quando você deseja ligar do seu computador para
telefones reais. Se a outra parte possui Skype as ligações são
gratuitas. Você pode utilizar apenas o som ou se preferir pode
usar som e imagem caso exista uma câmera no seu
computador ou notebook. http://www.skype.com/pt-br/
Se você não gosta de conversar pelo computador, se prefere

manusear um telefone físico é possível comprar um aparelho
de telefone que se comunica com a rede sem fio da sua casa.
Veja este tipo de telefone sendo vendido na internet. Existem
alguns aparelhos que custam menos de R$ 30,00.
Para quem possui amigos ou parentes no exterior não existem

motivos para gastar dinheiro com ligações internacionais (DDI)
já que através da internet este custo adicional não existirá.
É possível utilizar o Skype e outros softwares de conversa como

o Whatsapp através do smartphone. É vantajoso quando você
está conectado a uma rede sem fio do seu trabalho, casa ou
universidade. Quando você usa o plano de dados da operadora
é importante ter cuidado porque a transmissão de voz e vídeo
gera muito tráfego de dados e normalmente a cobrança destes
planos é feita com base neste tráfego.

109

Provedor de Internet
Muita gente paga caro por planos de internet de alta
velocidade sem necessidade. Na minha cidade existe uma
empresa de tv por assinatura (por cabo) que oferece plano com
velocidade de 6 MB que custa R$ 89,90 e o plano de 12 MB que
custa R$ 99,90.
Se você comparar os dois planos verá que o de 6MB custa R$

14,98 por cada 1MB e o outro plano custa R$ 8,32 por cada
1MB. Matematicamente falando o plano de 12MB oferece
mais por menos.
Mas para tomar uma decisão você precisa avaliar em primeiro

lugar qual é a sua necessidade. Se 6MB são suficientes para
satisfazer suas necessidades de navegação na Internet, o plano
de R$ 89,90 é o mais vantajoso porque reduz seu custo mensal
com internet preservando R$ 10,00 que poderá ser utilizado de
forma mais produtiva.
Para a operadora de internet tanto faz oferecer velocidade de

6MB ou 12MB porque eles sabem que 90% ou mais do tempo
que ficamos conectados não precisamos de tanta velocidade. É
por isto que eles oferecem o plano de 20MB por R$ 109,90 que
representa R$ 5,49 por cada 1 MB.
110

Plano de Tv por assinatura

Os planos de tv por assinatura utilizam a mesma estratégia que
citei anteriormente sobre os provedores de internet. Conheço
pessoas que assinam o plano mais caro de uma destas
empresas por questão de status. Um deles paga R$ 299,90 por
mês e se sente muito importante por isto.
Sem nenhuma dúvida o plano da mesma empresa que custa

metade deste valor seria o suficiente para oferecer tudo aquilo
que ele realmente assiste mensalmente. Já nas empresas
concorrentes seria possível encontrar planos equivalentes por 3
vezes menos.
Se você possui tv por assinatura é importante anotar quais são

os canais que você e sua família realmente assistem. Depois
verifique se existem pacotes mais baratos na mesma empresa
ou na concorrência para reduzir seu custo com tv.
Plano de Saúde
Na verdade eles funcionam como um seguro. É aquele tipo de
serviço que você paga, mas não deseja utilizar. Tem gente que
prefere investir o dinheiro que gastaria com plano de saúde
separadamente. Vamos supor que você resolva cancelar seu
plano de saúde que gera um custo mensal de R$ 280,00. Se
você passar 20 anos investindo por conta própria estes R$
280,00 com ganhos de 0,6% ao mês, você teria desembolsado
R$ 67.200,00 e com os juros teria R$ 149.453,45.

111

Para casos de acidente ou de doenças que exijam alguma

cirurgia estes R$ 149 mil poderiam ser insuficientes. Para
doenças como câncer um simples medicamento pode custar
dezenas de milhares de reais. Um mês de internação na UTI
particular poderia varrer todo patrimônio da sua família.
Devemos nos lembrar que “saúde passada não é garantia de

saúde futura”. Por isto não recomendo viver sem um plano de
saúde, precisamos de saúde para ganhar e para gastar dinheiro.
Agora é claro que você deve avaliar os custos e os benefícios

oferecidos pelos planos. Se você não costuma viajar, para que
pagar mais caro por um plano com cobertura nacional? Se você
não pretende mais ter filhos não precisa pagar mais caro por
um plano que cobre procedimentos obstétricos.
Se você escova os dentes regularmente só precisa de 1 ou 2

limpezas nos seus dentes por ano não precisa pagar taxas para
cobertura odontológica.
Outro fator de economia na hora de contratar um plano de

saúde é decidir sobre assinar um plano completo ou um plano
coparticipativo. O plano de saúde coparticipativo costuma ser
mais barato. Você só precisa estar ciente dos pontos fracos
deste plano. O primeiro é que o valor da mensalidade do seu
plano crescerá sempre que você ficar doente. Se for internado
ou precisar fazer exames e consultas médicas terá um custo
adicional.
112

Isto acaba desestimulando a visita regular ao médico ou caso

apareça algum sintoma simples. Quem usa plano com
coparticipação tende a fazer menos consultas e exames
preventivos. E estes exames são importantes porque quando as
doenças são descobertas prematuramente a cura ou
tratamento é mais rápida, fácil e barata.
Antigamente mudar de plano de saúde era uma complicação.

Hoje em dia você pode fazer esta mudança com facilidade
através da portabilidade de plano de saúde. Recomendo que
você leia os artigos sobre escolha e portabilidade de planos no
site da ANS.
Escola
O custo com a escola dos seus filhos não se limita ao valor da
mensalidade. Você deve considerar o elevado com transporte.
Muitas vezes, estudar em uma escola mais cara perto da sua
casa sai mais barato do que estudar em uma escola mais barata
que fica muito distante.
Não tenha vergonha de pedir desconto na secretaria da escola.

Pedir o desconto não custa nada. Algumas escolas até possuem
um formulário que os pais podem preencher para pedir
desconto. Normalmente isto é feito quando a matrícula é
renovada pela primeira vez. Quando você é um cliente que
paga as parcelas em dia é provável que o desconto seja
oferecido.

113

Conheço pais que conseguem 10% a 20% de desconto na

mensalidade da escola particular dos filhos só porque tiveram a
iniciativa de pedir o desconto. Em 12 meses isto equivale a
mais de uma ou duas mensalidades de graça.
Quando os pais possuem mais filhos matriculados na mesma

escola fica ainda mais fácil pedir e conseguir desconto. Em
algumas cidades a concorrência entre as escolas particulares é
maior e conseguir desconto se torna mais fácil. Ao pedir um
desconto deste tipo, na pior das hipóteses você receberá um
“não” como resposta.
Taxas de juros
Antes de fazer crédito consignado, crédito pessoal, leasing,
financiamento imobiliário ou de veículos é fundamental
pesquisar os bancos que oferecem menores taxas de juros. E
isso pode ser feito com facilidade através do site do Banco
Central. Eles fazem uma pesquisa mensal e divulgam no
endereço:
http://www.bcb.gov.br/pt-
br/sfn/infopban/txcred/txjuros/Paginas/default.aspx
Tarifas bancárias
Muitos bancos cobram tarifas mensais de manutenção de
conta corrente e muita gente paga sem questionar por
décadas. Muitas tarifas são abusivas e os bancos se aproveitam
do fato das pessoas não terem costume de trocar de banco. No
114

site do Banco Central existe uma tabela onde podemos

pesquisar os bancos que oferecem menores tarifas. Visite:
http://www.bcb.gov.br/fis/tarifas/htms/bancossegmento03.as
p?idpai=TARIFA
Você também pode fazer a pesquisa por serviço que lista os

bancos por ordem de tarifa decrescente. Basta visitar o
endereço abaixo e clicar no serviço para ver a lista de bancos e
tarifas para um determinado serviço:
http://www.bcb.gov.br/fis/tarifas/htms/SegmentoServicos03.a
sp?idpai=TARIFA
Para saber se o seu banco cobra tarifas baratas ou caras você

pode comparar através da relação de valores mínimos, médios
e máximos na pesquisa do Banco Central em:
http://www.bcb.gov.br/fis/tarifas/htms/consolid.asp?idpai=TA
RIFA

115

Dicas para poupar mais

Quando projetar uma meta máxima de gastos em determinada
categoria do seu orçamento é importante equilíbrio. Não
determine valores muito abaixo da sua realidade, pois estas
metas difíceis são desestimulantes.
Se você consome R$ 300,00 de energia elétrica por mês uma

boa meta para o primeiro mês de economia seria baixar este
consumo para R$ 270,00 que representaria uma economia de
10%. Se você acredita que ainda existe espaço para redução
tente diminuir em mais 10% a conta de luz do mês seguinte.
Se você gasta R$ 300,00 e quer baixar este consumo para R$

150,00 em 30 dias certamente terá dificuldade porque requer
mudanças de hábito muito drásticas. E se no final do mês você
não atingir o objetivo ficará desestimulado. Determine metas
mais fáceis de atingir e eleve a economia pretendida
gradualmente.
Se no final do mês você não conseguir atingir a meta de gastos

em determinada categoria tente compensar isto no mês
seguinte. Se você extrapolou nos gastos com restaurante neste
mês tente compensar fazendo mais refeições em casa no outro
mês.
Se você elevou seus gastos com lazer neste mês tente

compensar andando mais a pé e economizando com
transporte. Uma categoria pode compensar a outra.
116

Nos meses em que você receber décimo terceiro salário,

bonificações, gratificações, renda extra, aproveite para guardar
este dinheiro. Evite elevar seu padrão de despesas só porque
existe um dinheiro sobrando.
Fuja daquele pensamento de sabotagem que lhe diz “eu

mereço” quando você está prestes a estourar as previsões do
seu orçamento. Se você determinou que não vai gastar nada
com roupas e sapatos naquele mês tente cumprir o que foi
estabelecido. O que você realmente merece é ter total controle
sobre suas despesas, merece cumprir sua meta e realizar seu
sonho de compra futura que pode ser sua casa própria.
Determine pequenos prêmios para que você possa se

presentear caso cumpra suas metas orçamentárias no mês. Isto
é bastante estimulante. Se a sua família (esposa/marido, filhos)
está participando da sua estratégia de organização financeira é
interessante que este prêmio seja desejado por todos. Assim
todos irão participar e apoiar suas ações de corte de custos.
Estratégia do Aumento da Renda Familiar
Cortar supérfluos é a maneira menos trabalhosa e rápida de

garantir recursos para a formação de um patrimônio. Por várias
razões nem sempre isto é possível e às vezes não é desejável e
bem aceito por todos os membros da família.

117

Se você deseja acumular riqueza é necessário ter uma renda

familiar superior ao seu padrão de consumo. Se não é possível
reduzir o padrão de consumo então precisamos aumentar a
renda familiar. E isto pode ser feito de diversas formas.
Novas oportunidades de trabalho
Muitas vezes ficamos tão acomodados no nosso atual trabalho

que nos esquecemos de pesquisar novas oportunidades, mas
essa deveria ser uma ação constante. Se existem outras
empresas na sua cidade oferecendo oportunidades melhores
de emprego nada justifica ficar estagnado na sua linha de
conforto.
Se você já tem experiência no cargo que ocupa, talvez as

empresas concorrentes estejam dispostas a pagar mais por
profissionais experientes como você. Monitore o mercado de
trabalho na sua cidade e mude sempre que surgirem
oportunidades melhores. Não se acomode. Nunca se sinta
satisfeito com o que você ganha, sempre busque mais, tenha
ambição na sua vida profissional.
Existem sites de recrutamento na internet onde você pode

manter o anonimato. Desta forma o seu chefe não vai descobrir
que você está com seu currículo publicado em busca de novas
oportunidades.
118

Atualize-se para ganhar mais
Existem muitos cursos de atualização e extensão que podem

valorizar seu currículo em pouco tempo. Um currículo
atualizado significa maior chance de ser promovido ou ter seu
salário aumentado. Na internet mesmo podemos encontrar
cursos a distância promovidos por universidades reconhecidas.
Veja algumas instituições que oferecem cursos que podem
valorizar seu currículo em apenas alguns meses de dedicação:
Fundação Getúlio Vargas

É uma instituição de peso e muito valorizada pelo mercado de
trabalho. Oferece cursos gratuitos online com direito a um
certificado de participação. São mais de 40 cursos que podem
fazer parte do seu currículo sem qualquer custo. Eles abrangem
as áreas de administração, economia, marketing, produção,
gestão, finanças, etc. Conheça os cursos em
http://www5.fgv.br/fgvonline/Cursos/Gratuitos.
Eles também possuem cursos pagos de extensão e atualização

profissional. Estes cursos pagos podem levar 1 ou 2 meses para
serem concluídos e você terá o apoio de um professor e
realização de atividades. O certificado de conclusão do curso de
extensão é emitido para o estudante que tirar nota igual ou
maior que 7,0.
http://www5.fgv.br/fgvonline/Cursos/Atualizacao/
Para quem deseja investir pesado na carreira a FGV oferece

cursos de especialização (MBA). São mais de 10 opções com
aulas online e presenciais. Visite:
119

http://www5.fgv.br/fgvonline/Cursos/Especializacao-MBA/
IBMEC
É o Instituto Brasileiro de Mercados de Capitais. É outra
instituição respeitada que oferece cursos de extensão nas áreas
de gestão, administração, finanças, economia e logística. Os de
gestão e MBA fazem muita diferença quando você tiver a
intenção de conquistar um cargo de chefia. Os cursos podem
ser feitos pela internet e contam com material didático, vídeo-
aulas, professor online, trabalhos, provas e certificado de
conclusão. Para saber mais visite:
http://www.ibmeconline.com.br/
ESPM
Instituição renomada e reconhecida pelo mercado. Oferece
cursos que podem valorizar muito seu currículo profissional.
Eles também possuem uma unidade de educação a distância
com cursos nas áreas de vendas, marketing, gestão, etc.
Conheça mais detalhes em http://www2.espm.br/educacao-
distancia
Além destas instituições existem muitas outras que oferecem

cursos de qualidade nas mais diversas áreas. Estas que citei são
boas opções para aquele profissional que precisa de cursos na
área de gestão para ocupar cargos de gerência dentro da área
em que atua. Um engenheiro pode ganhar mais se fizer cursos
de gestão e assim se capacitar para gerenciar um
departamento ou equipes. Um economista pode fazer um
curso de gestão e com isto ocupar cargos de chefia dentro de
uma empresa e assim por diante.
120

Existem diversos cursos de curta duração que podem ser feitos

presencialmente ou pela internet onde você será capaz de
obter novas habilidades e conhecimentos que irão fazer
diferença no momento que você pedir um aumento salarial ou
uma promoção. Como você viu, mesmo morando em uma
cidade do interior é possível fazer cursos nas melhores
faculdades pela internet. Você deve ficar atento para estas
oportunidades de atualização profissional.
Aprendendo uma nova profissão
Se a sua profissão atual não oferece boas oportunidades na

cidade onde você mora, não fique acomodado reclamando da
vida. Sempre podemos mudar. Observe o mercado da sua
região e identifique as empresas que pagam bons salários para
profissões diferentes da sua. Se acreditar que é possível mudar,
não perca tempo.
Além das escolas que oferecem cursos online existem

entidades como o SENAC que possuem unidades em todo Brasil
oferecendo cursos profissionalizantes e de qualificação. Em 1
ou 2 anos de dedicação você pode mudar radicalmente de
profissão. Muitos estudantes destas instituições já terminam o
curso com emprego novo garantido já que as empresas buscam
os melhores alunos dentro das salas de aula.
Procure a unidade do SENAC mais perto da sua casa e verifique

os cursos disponíveis. http://www.senac.br/unidades.aspx

121

Investindo em um pequeno negócio
Aproveite o tempo livre depois do seu horário de trabalho para

cuidar de um pequeno negócio. São muitas as atividades que
podem ser exercidas em casa dedicando poucas horas por dia.
Atualmente qualquer um pode se transformar em um
Microempreendedor Individual. Mesmo empregado você pode
abrir sua microempresa para transformar suas horas vagas em
renda extra. O custo para abertura da empresa é insignificante.
Veja os detalhes em:
http://www.portaldoempreendedor.gov.br/mei-
microempreendedor-individual
Outra entidade que pode lhe ajudar através de cursos,

publicações gratuitas e orientação é o SEBRAE do seu estado.
Existem mais de 20 cursos online gratuitos com acesso a
professor e certificado de conclusão esperando você no
endereço: http://www.ead.sebrae.com.br/lista-de-cursos/
Fazendo estes cursos você estará capacitado e pronto para

iniciar um pequeno negócio com sucesso. Os cursos orientam
desde o planejamento inicial, com a elaboração do seu plano
de negócios, até orientações específicas como gestão, finanças,
técnicas de venda, gestão de pessoas, etc.
Ideias de Negócio
O SEBRAE possui mais de 100 livros gratuitos para os mais

diversos tipos de negócio. Basta escolher aquele que você
122

possui maior afinidade, baixar, ler e seguir os passos. Muitas

destas atividades listadas abaixo podem ser exercidas dentro
da sua casa e nos seus horários vagos sem a necessidade de
grandes investimentos.
A
Academia de dança
Academia de ginástica
Açougue
Administradora de condomínio
Agência de propaganda
Agência de viagem
Aluguel de roupas para festas
Armarinho
Autoescola
B
Banca de jornal
Bar
Bonbonnière
Brechó
Bufê
C
Cafeteria
Canil
Casa de festas
Churrascaria
Clínica de estética
Clínica de fisioterapia
Clínica médica
Clínica odontológica
Clínica veterinária

123

Confecção de artigos para bebês

Confecção de moda íntima
Confecção de roupa de malha
Confecção de roupa de tricô
Confecção de uniformes
Confeitaria
Copiadora
Cozinha industrial
Curso supletivo
Cursos livres
Cybercafé
D
Dedetizadora
Delicatessen
Distribuidora de bebidas
Distribuidora de doces
E
Entrega rápida
Escola de educação infantil
Escola de ensino fundamental e médio
Escritório de cobrança
Escritório de tatuagem
F
Fábrica de chocolate
Fábrica de detergentes
Fábrica de fraldas descartáveis
Fábrica de gelo
Fábrica de sacolas plásticas
Fábrica de sorvete
Floricultura
124

Fornecimento de refeições
G
Galeteria
Gráfica rápida
H
Home care
I
Imobiliária
L
Lan House
Lanchonete
Lava rápido
Lavanderia
Livraria
Loja de acessórios para automóveis
Loja de acessórios para motos
Loja de artesanato
Loja de artigos esportivos
Loja de artigos para festa
Loja de artigos para presentes
Loja de artigos religiosos
Loja de bijuterias
Loja de brinquedos
Loja de calçados
Loja de conveniência
Loja de informática
Loja de material de construção
Loja de moda íntima
Loja de preço único
125

Loja de produtos cosméticos e de perfumaria

Loja de produtos de limpeza
Loja de produtos naturais
Loja de rações
Loja de roupas
Loja de tintas
M
Manutenção e reparo em informática
Minimercado
O
Oficina mecânica
Ótica
P
Padaria
Papelaria
Pastelaria
Pet shop
Pizzaria
Produtora de eventos
R
Recarga de cartuchos
Restaurante self service
S
Salão de beleza
Segurança e vigilância
Serralheria
126

Serviços de conservação e limpeza

Sorveteria
V
Vidraçaria
Algumas das atividades exigem que você faça um curso

profissionalizante ou de capacitação para exercê-la com
qualidade. Veja o endereço de uma empresa especializada em
cursos profissionalizantes online:
https://www.portaleducacao.com.br/parceiro/melhorescursos
/
Estratégia dos Investimentos Financeiros
O sonho de todo investidor é conseguir acumular o primeiro 1

milhão de reais. E atingir esta meta é possível e para isto você
só depende de três variáveis:
1) Valor que você pode investir mensalmente;

2) Rentabilidade dos investimentos que você escolher;
3) Tempo que você está disposto a esperar.
Para ilustrar. Uma pessoa que consegue poupar R$ 1.000,00

por mês com rentabilidade de 0,6 ao mês demoraria 325 meses
para atingir o primeiro um milhão. Se esta pessoa tivesse 30
anos ela atingiria o objetivo com 57 anos (27 anos de
investimentos mensais).

127

Um problema que precisa ser observado nestes cálculos do

primeiro 1 milhão é o efeito negativo da inflação. Quando falo
em 0,6% ao mês isto seria uma rentabilidade real onde já está
descontado a inflação e os custos do investimento como as
taxas e impostos.
Neste nosso exemplo bastaria uma inflação de 4% ao ano para

que o 1 milhão de reais perdesse 50% do seu poder de compra.
Por isto não será através de aplicações em uma caderneta de

poupança que você conseguirá atingir o seu primeiro 1 milhão
de reais. Você vai precisar estudar um pouco mais sobre as
diversas opções de investimentos financeiros.
É claro que no início das suas aplicações a caderneta será uma

boa opção já que os bancos não cobram taxas e nem o governo
cobra imposto da poupança. Mas à medida que o valor
acumulado cresce você deverá diversificar os investimentos.
Quanto mais dinheiro você acumular menores serão os custos
que você terá com as taxas dos bancos e corretoras.
Vamos supor que você consiga dividir o seu dinheiro

acumulado em investimentos com graus de risco diferentes.
Uma parte seria colocada em poupança, outra em Tesouro
Direto, Fundos Imobiliários e uma outra parte em ações de
empresas negociadas na bolsa de valores. Chamamos esta
divisão de “alocação de ativos”. Ao fazer isto você estará
criando condições para conseguir uma rentabilidade superior a
da poupança, mas sem colocar seu dinheiro em risco.
128

Vamos supor que depois de alocar seu dinheiro em diversos

tipos de investimento financeiro o resultado final foi uma
rentabilidade real (já descontado inflação, impostos e taxas) de
1% ao mês.
Ao invés de esperar 27 anos para atingir o primeiro 1 milhão,

como vimos no exemplo anterior, você poderia atingir este
resultado 7 anos antes. Se conseguisse 1,54% ao mês (20% ao
ano) seria possível atingir 1 milhão em apenas 15 anos.
É por isto que muitos investidores se dedicam a estudar

mercado de ações e outras possibilidades de investimento. Se
você destina uma parcela dos seus recursos em investimentos
de maior risco pode obter maiores ganhos em longo prazo.
O importante é aprender a gerenciar estes riscos. Quem

compra e vende ações como se estivesse em um cassino está
especulando e a possibilidade de perder dinheiro é enorme.
Quem aprende a utilizar a técnica de alocação de ativos tem
grandes chances de garantir uma rentabilidade acima da média
sem correr riscos.
Você pode baixar uma demonstração gratuita do livro sobre

Alocação de Ativo escrito pelo Henrique Carvalho que é
especialista no assunto. Além de fazer o download grátis de
uma amostra do e-book você pode assistir a uma aula gratuita
explicando os problemas do investimento tradicional e como as
estratégias de alocação de ativos podem te ajudar a evitar
estes problemas que geram enormes perdas. Visite o endereço
http://hotmart.net.br/show.html?a=H557731L

129

Já para quem pretende aprender a investir sem correr risco a

melhor opção é o Tesouro Direto. Em muitos casos ele supera a
Poupança, CDB´s e Fundos de Investimento que o seu banco
lhe oferece cobrando elevadas taxas administrativas. Existe um
ótimo livro escrito por Rafael Seabra que trata desse e de
outros assuntos de grande valor para quem deseja investir
dinheiro para obter uma renda passiva ou para realizar sonhos
como o da casa própria. Você pode conhecer o livro no
endereço: http://hotmart.net.br/show.html?a=Q140949L
Simulação Real de Queda de Renda

Se você ainda pretende fazer um financiamento para comprar a
casa própria é necessário fazer uma simulação real de queda de
renda familiar. Este teste permitirá saber se você realmente
tem condições de encarar o financiamento sem comprometer
sua qualidade de vida atual.
O funcionamento é simples: Durante 6 meses você vai retirar

da sua renda familiar a quantia que será comprometida pelo
financiamento. Este valor será depositado em alguma aplicação
financeira. Com isto você vai tentar viver sua vida sem o
dinheiro que irá transferir para o banco.
Na maioria das famílias a redução da renda provocada pelo

financiamento é muito impactante. Às vezes até desestrutura a
família quando seus membros não estão totalmente
130

conscientes do esforço que cada um terá que fazer ao longo

dos muitos anos de endividamento.
Para fazer a simulação você deve deduzir da sua renda os

seguintes valores:
1) Deduzir o valor da prestação do financiamento. Através

das simulações oferecidas pelos bancos você terá
acesso ao valor destas prestações.
2) Deduzir condomínio. Se você mora em casa e pretende
financiar um apartamento deve reduzir da sua renda
atual o valor estimado do condomínio. Se já mora em
apartamento deduza o resultado da diferença entre o
condomínio atual e o condomínio do novo imóvel. Tem
muita gente que compra apartamento naqueles
condomínios que possuem um verdadeiro clube, com
várias áreas de lazer e não atentam para os elevados
custos de condomínio deste tipo de imóvel.
3) Deduzir diferença do possível aumento no consumo de
energia, água e gás. Quando o imóvel onde você
pretende morar é maior estes custos tendem a
aumentar. Em algumas cidades o preço da água e da
energia varia de acordo com o bairro.
4) Deduzir aumento nos seus custos com transporte. Se
você vai se mudar para um bairro que fica 10 km mais
distante do seu emprego e seu veículo faz 10km/L isto
significa que em 25 dias trabalhados você andará 250km
a mais e consumirá 25 litros de combustível. Se o preço
do litro do combustível fosse de R$ 2,90 seu custo com
transporte seria de R$ 72,50 mensais (2,90 x 25).

131

Deduza também o aumento nos custos de transporte da

sua esposa ou marido e dos seus filhos até a escola,
curso de inglês, etc.
5) Deduzir parcela do IPTU. Dependendo do bairro para
onde você pretende se mudar o custo do IPTU pode até
triplicar. Descubra qual será o custo do IPTU no bairro
onde você pretende morar, divida este valor por 12 e
deduza o valor proporcional mensalmente na sua renda
durante a simulação.
6) Deduzir aumento no custo com beleza e saúde. Se a sua
família gasta R$ 200,00 por mês em salão de beleza com
corte, tintura, alisamento, unha, pé, etc, e os salões do
bairro onde você vai morar cobram o dobro pelo
mesmo serviço, isso precisa ser considerado. O preço
cobrado por academias em bairros de classe média são
inferiores aos preços praticados em bairros nobres. O
mesmo acontece com as clínicas de dermatologia. A
diferença de preço das empresas prestadoras de serviço
entre os bairros tende a ser muito grande.
7) Deduzir aumento de custos com educação. Se você vai
se mudar para um bairro distante pode não compensar
o aumento no custo com combustível para manter seus
filhos na mesma escola. Ao mudar de escola você
precisa verificar qual será o impacto disto na sua renda
familiar. Escolas em bairros mais nobres tendem a ser
mais caras.
8) Deduzir custo com empregada doméstica e faxina. Se
você vai sair de um imóvel pequeno para morar em um
imóvel maior pode sentir a necessidade de contar com
uma empregada doméstica ou no mínimo aumentar o
132

número de faxinas mensais. Isto vai impactar nas suas

despesas principalmente porque a mesma faxina feita
em bairros diferentes gera custos maiores ou menores.
Financiamento da Casa Própria

Este capítulo é para quem realmente decidiu que a melhor
opção é antecipar a compra do imóvel pagando caro pelo uso
do dinheiro de terceiros. Muitas vezes as circunstâncias da
nossa vida não permitem esperar já que nem tudo acontece
conforme planejamos.
Alugar dinheiro ou imóvel?
Muita gente prefere entrar em um financiamento para não ter

que alugar um imóvel. O problema é que nem todo mundo se
dá conta que financiar um imóvel não vai livrar a pessoa de
pagar um aluguel. Isto porque o dinheiro que o banco irá
emprestar é alugado.
Quando você faz um financiamento está alugando o dinheiro

que não possui. Os juros cobrados pelos bancos é um aluguel
do dinheiro ao longo dos meses. Desta forma quem não possui
dinheiro para comprar um imóvel precisa optar entre alugar o
imóvel ou alugar o dinheiro.

133

O fato é que todos nós precisamos de uma casa para morar

durante toda nossa existência. Se você opta por morar de
aluguel vai passar a vida toda drenando parte da sua riqueza
para algum dono de imóvel. Se você escolher o financiamento
vai transferir décadas da sua riqueza para algum banqueiro.
Nos dois casos você estará pagando aluguel e por isto o

primeiro passo é decidir qual dos dois aluguéis você prefere
pagar durante a sua vida de trabalho produtivo:
Pontos Negativos do Aluguel
Morar de aluguel pode ser estressante para a maioria das

pessoas. Você nunca está totalmente seguro. A qualquer
momento o proprietário pode pedir o imóvel de volta, até
mesmo antes do vencimento do contrato bastando, cumprir as
penalidades previstas.
No final do contrato ele pode optar por não renová-lo e, você

será obrigado a iniciar uma peregrinação para conseguir outro
imóvel que satisfaça inúmeras necessidades pessoais
(localização, preço, características do imóvel).
Quando conseguir achar o que procurava terá que assumir

novos custos com a mudança e a adaptação do novo imóvel
para suas necessidades.
Quem mora de aluguel ainda precisa enfrentar surpresas

desagradáveis quando o valor do aluguel é reajustado com
134

base no IGP-M. Quando a inflação está muito alta o preço do

aluguel pode subir mais do que os seus reajustes salariais. Com
o tempo a sua renda familiar vai sendo consumida pelos
aumentos.
Ainda existe o desconforto de não poder modificar a casa da

forma que deseja através de uma reforma, ou até a chateação
de ter que reparar danos em um imóvel que não é seu.
Pontos Negativos do Financiamento
Já no caso do financiamento as preocupações são outras.

Vamos supor que você perca o emprego e seja forçado a se
recolocar no mercado de trabalho ganhando a metade do que
ganhava antes. Se você estiver morando de aluguel o problema
será resolvido alugando um imóvel que produza custos
compatíveis com a queda da sua renda familiar. Essa situação
pode durar poucos anos e depois é possível se mudar para um
imóvel melhor quando sua renda aumentar novamente.
Já se você tivesse financiado um imóvel cujas parcelas mensais

comprometessem muito da sua renda, a situação de queda na
renda familiar provocaria sérios transtornos. E você não precisa
perder o emprego para ter uma queda, às vezes uma doença na
família ou outros fatores inesperados podem fazer seus custos
subirem rapidamente. Com três meses de atraso o banco já
poderá leiloar seu imóvel para outra pessoa, desse modo a sua
casa e todo investimento feito até o momento ficará em risco.
Então a segurança do imóvel financiado é relativa.

135

Morar de aluguel ou alugar dinheiro é sempre ruim. Cabe a

você escolher qual dos males é o melhor.
Tirando estes fatores de preferências pessoais e da

personalidade de cada um, matematicamente falando, é
importante aprender a calcular se é melhor alugar um imóvel
ou alugar o dinheiro.
Através de cálculos envolvendo preço do imóvel, taxa de juros

do financiamento, prazo do financiamento, valor da entrada,
valor do aluguel e taxa de retorno dos investimentos é possível
tirar uma conclusão personalizada. Um rápido curso de
matemática financeira pode ajudar muito.
Quando compensa financiar imóvel

Se você trabalha com carteira assinada com certeza possui
FGTS que é um fundo composto pelos depósitos feitos pela
empresa onde você trabalha no valor equivalente a 8% do seu
salário base. O dinheiro acumulado no FGTS costuma perder
valor ao longo do tempo pois rende 3% ao ano + TR, o que não
é suficiente para cobrir a inflação nos patamares atuais.
Já faz bastante tempo que a TR está com valor zero, ou seja o

seu FGTS só está rendendo 0,25% ao mês. O governo permite
que você saque os recursos do FGTS para comprar ou amortizar
empréstimo imobiliário a cada dois anos. Vamos supor que
você receba um salário mensal de R$ 10.000,00. A cada 24
meses você acumularia no seu FGTS o total de R$ 19.753,09.
136

Em 5 anos o valor seria de R$ 51.655,00 e em 10 anos R$

111.514,83. É melhor usar esses valores para reduzir sua dívida
do que manter o dinheiro rendendo apenas 0,25% ao mês. Ao
reduzir sua dívida você também estará reduzindo o número de
parcelas a serem pagas.
Três Leis do financiamento
Financie o mínimo possível – Faça um esforço para dar uma

entrada grande. O ideal é dar uma entrada superior a 50% do
preço do imóvel e financiar o restante. Quanto menos você
precisar pedir emprestado mais seguro será para o banco
emprestar o dinheiro e por isto menor será a taxa de juros.
Quanto menor o valor financiado, menores serão as parcelas,
menores serão os prazos e a despesa pagando juros e taxas.
Financie no menor prazo possível – Quanto menor o prazo

maior tende a ser o valor da parcela, mas em compensação
quanto menor o número de parcelas menos dinheiro você
gastará pagando juros. Então prefira prazos menores com as
maiores parcelas mensais que você pode pagar sem prejudicar
sua estabilidade financeira. Os bancos normalmente só
aprovam financiamentos com parcelas que comprometem
menos de 30% da sua renda líquida. Para saber sua renda
líquida é necessário deduzir a parte da renda que já está
comprometida com o pagamento de outras dívidas como a
prestação do carro. Se o imóvel estiver localizado em um bairro
mais caro do que o bairro onde você mora é importante
verificar o impacto que isto terá no seu custo de vida. Custo de
137

vida mais elevado comprometerá mais da sua renda depois que

a mudança for feita.
Procure a menor taxa C.E.T. possível – O custo efetivo total é a

taxa que você deve usar para comparar o custo do
financiamento entre os bancos que você fizer simulações.
Quem compara só a taxa de juros corre o risco de ser
enganado. Alguns bancos oferecem taxas de juros menores
como mecanismo de marketing, mas as taxas administrativas,
seguros, e outros custos do financiamento são mais elevados.
Para acabar com esta artimanha já faz alguns anos que as
instituições financeiras são obrigadas a divulgar o Custo Efetivo
Total. Para saber mais sobre ele visite o site do Banco Central
em http://www.bcb.gov.br/?CETFAQ. No site do Banco Central
também é possível ter uma ideia das taxas de juros cobradas
pelos bancos para financiamento de imóveis. Visite
http://www.bcb.gov.br/pt-
br/sfn/infopban/txcred/txjuros/Paginas/default.aspx
Amortize a dívida sempre que possível – Não é porque o

financiamento que você fez é de 30 anos que você não pode
tomar providências para reduzir o prazo. Quanto mais rápido
você pagar seu financiamento menos custos você terá com ele.
Muita gente usa o 13º salário ou o FGTS para fazer amortização
extra todos os anos. Nesse momento você pode optar por
reduzir o tempo de financiamento ou diminuir o valor da
prestação. O mais vantajoso é diminuir o tempo do
financiamento. Quando você reduz o prazo elimina a cobrança
de juros sobre o saldo devedor que ocorre todos os meses.
Quanto mais tempo pagando as prestações, maior o valor
138

referente a juros que você pagará. E com a antecipação das

prestações você também deixará de pagar, no futuro, as taxas
de serviços administrativos referentes aos meses que quitar.
Você também irá economizar com o seguro MIP (Morte e
Invalidez Permanente) e DFI (Danos Físicos do Imóvel).
Os bancos não gostam de amortizações extras. O que eles

gostam mesmo é de renegociar dívidas com o objetivo de
reduzir o valor da sua parcela mensal e aumentar o tempo de
endividamento, ou seja, aumentar o número de parcelas.
Quanto mais parcelas mais dinheiro receberão pelos juros e
mais taxas irão cobrar ao longo dos meses. Agora é importante
destacar que os bancos não podem se negar a receber o
pagamento antecipado, se isso acontecer você pode fazer uma
denúncia ao Banco Central. Para saber mais sobre como usar o
FGTS visite:
http://www.caixa.gov.br/habitacao/ut_rec_fgts_casa_propria/
amort_ext_liq_sal_dev/como_utilizar.asp
Imóvel para cada estágio da vida
O imóvel perfeito para sua vida atual vai ser diferente daqui a
alguns anos. Um casal jovem que acaba de casar pode se
contentar facilmente com um apartamento com menos de 50
metros quadrados. Quando chega o primeiro filho e o segundo
a situação fica crítica. A falta de espaço será um transtorno
vivido diariamente.

139

Aquele pequeno apartamento financiado por 35 anos parece

insuficiente para acomodar a família e suas coisas. Já o imóvel
maior custa caro e as prestações no início do financiamento
(pela tabela SAC) são muito elevadas comprometendo quase
toda renda do casal.
Essa situação reforça a ideia de que devemos nos planejar para

comprar no mínimo 2 imóveis durante a vida. As famílias
normalmente sentem a necessidade de imóveis diferentes
durante 3 fases da vida.
Fase 1
O solteiro ou o casal recém-casado prefere os imóveis
pequenos, fáceis de limpar e organizar, localizados perto do
trabalho ou em bairros com boa estrutura de transporte. É o
ideal para quem não quer jogar pela janela muito dinheiro com
combustível, manutenção de automóvel, estacionamento e
outros custos que o automóvel lhe força a ter.
Fase 2
Com a chegada dos filhos mais espaço se torna fundamental.
Além dos móveis e todas as coisas que precisamos comprar e
acumular em casa quando temos crianças, elas precisam de
espaço para brincar. Quem já foi criança que cresceu dentro de
um apartamento pequeno sabe como é difícil. Muitas vezes a
falta de espaço impede a contratação de uma babá. O espaço
se tornará algo muito valioso na sua vida. É nesta fase que as
pessoas buscam morar em casas ou apartamentos maiores. As
construtoras possuem empreendimentos especialmente
projetados para esse tipo de família.
140

Fase 3
Um dia os filhos crescem e cada um vai buscar seu próprio
imóvel para morar solteiro ou para se casar. O casal agora está
idoso e a casa grande se torna desnecessária. Nessa fase os
idosos preferem trocar o grande apartamento ou a grande casa
por um imóvel pequeno localizado em um bairro que atenda
suas necessidades - supermercado, farmácia e clínicas médicas,
por exemplo.
Se você se organizar financeiramente pode comprar à vista ou

com o mínimo de financiamento os três imóveis dos seus
sonhos nas três principais fases da vida.
Imóvel para recém-casado
Os jovens recém-casados devem evitar comprar um imóvel

financiado nos primeiros anos. É entre os 22 e 30 anos que o
jovem estará mais sujeito a mudanças profissionais. Muitos
estão estudando para fazer concurso público, outros estão se
qualificando para novas oportunidades de emprego ou
crescimento dentro da empresa onde atuam.
Quando você compra um imóvel financiado fica “amarrado” a

este imóvel. Muitos jovens perdem oportunidades de emprego
em outros estados ou até no exterior porque fizeram um
financiamento que compromete toda renda do casal e dificulta
a mudança.

141

Pode surgir uma oportunidade de emprego em um bairro

muito distante de onde você comprou seu imóvel financiado,
gerando custos adicionais com transporte. Então se você ainda
não está com sua vida profissional estabilizada em relação ao
seu local de trabalho é melhor esperar antes de fincar raízes.
Morar de aluguel nos primeiros anos de casado pode ser
vantajoso para que o imóvel não reduza seu horizonte de
possibilidades.
Além do fator geográfico, no início da nossa carreira não

podemos ter medo de mudar de emprego. Se o atual não está
oferecendo boas condições devemos mudar para outro. Se
você tem um financiamento terá mais receio de fazer estas
manobras. Se ocorrer mudanças na sua renda também é
possível adaptar isto ao custo da sua moradia alugando um
imóvel mais barato ou mais próximo do seu novo emprego para
reduzir despesas com transporte.
No início do casamento você pode manter um padrão de vida

inferior a sua renda e com isto poderá poupar mais para
adquirir a casa própria no médio prazo.
Prazo ideal para financiamento x reformas
O ideal seria evitar financiamento com prazo superior a 15 anos

quando compramos um imóvel novo. Já quando o imóvel é
usado o melhor é não ficar por mais de 7 anos endividado.
142

Após 15 anos de uso um imóvel novo começa a exigir

manutenção. Já os imóveis usados podem exigir manutenção
dentro de 7 anos ou menos, vai depender da situação do
imóvel na data de compra. Os custos com o financiamento,
somados aos custos com a manutenção do imóvel podem
corroer sua renda familiar até níveis perigosos.
O melhor é sempre fazer o financiamento no menor prazo

possível. O prazo mais curto é mais seguro. Fica mais fácil
prever como estará sua vida financeira nos próximos 10 anos
do que nos próximos 35 anos. Até mesmo a situação
econômica do país pode sofrer enormes variações em longo
prazo. Em média os brasileiros optam por financiar seus
imóveis por até 20 anos. Mesmo quando financiam por 35
acabam tentando antecipar a quitação e por volta dos 20 anos
o imóvel é quitado.
Agora uma dica importante para quem pretende comprar

imóvel na planta ou novo. Nos primeiros anos após a entrega
do imóvel o valor do condomínio tende a ser baixo. Ao longo
dos primeiros 10 anos este preço tende a subir à medida que as
instalações comuns começam a exigir manutenção. E quanto
mais o tempo passa maiores serão os custos com manutenção.
Dependendo da qualidade da construção estes custos podem

se elevar muito. Quando você compra um imóvel usado em um
condomínio que já está construído há muitos anos é possível
que os custos com manutenção já estejam estabilizados, todos
estes custos já são conhecidos e o preço do condomínio e das
taxas ficam mais estáveis. Já quando o imóvel é novo o preço

143

de estabilização do condomínio será desconhecido nos

primeiros anos.
Como o valor do condomínio vai impactar na sua renda familiar

é importante levar isso em consideração nas suas simulações.
Crédito Imobiliário no Brasil
Sem dúvida nenhuma é através do crédito imobiliário que as

pessoas se endividam por mais tempo ao longo da vida. É
também através desse tipo de endividamento que se gasta
mais dinheiro com juros.
Vamos supor que exista um brasileiro, um europeu e um

americano querendo comprar um imóvel no valor equivalente
a R$ 300.000,00 na sua moeda. Para isso cada um recorre ao
financiamento em seus países de origem.
Para o europeu seria fácil conseguir um financiamento pagando

apenas 3% de juros ao ano que significa pouco mais de 0,24%
ao mês. No final de 30 anos ele pagaria R$ 133.548,50 de juros
além do valor principal que é de R$ 300 mil. O americano
conseguiria o financiamento pagando 5% ao ano e no final de
30 anos pagaria R$ 220.613,80 de juros mais o valor principal.
Já o pobre do brasileiro (ou seria rico?) pagaria 12% ao ano, o
que representaria uma despesa de R$ 513.818,13 em juros
mais o valor principal.
144

Isso significa que para comprar o imóvel de R$ 300 mil esse

brasileiro teria que pagar ao banco R$ 813.818,13, que
representa quase 3 vezes o valor pego emprestado.
Quanto custa R$ 300 mil de crédito imobiliário:

Nacionalidade Taxa de Juros Juro Total
Europeu 3% 133.548,50 433.548,50
Americano 5% 220.613,80 520.613,80
Brasileiro 12% 513.818,13 813.818,13
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
Quando você compra um imóvel financiado pode utilizar

recursos do SFH – Sistema Financeiro de Habitação ou do SFI –
Sistema de Financiamento Imobiliário.
O Sistema Financeiro de Habitação (SFH) foi criado pelo

governo em 1964. A Caixa Econômica Federal é seu principal
intermediário (mas não é o único). O dinheiro usado é do
Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) de todos os
brasileiros. É importante lembrar que isso não tem relação com
ter ou não saldo no seu FGTS, apesar de ser permitido a quem
tem fazer o saque do FGTS para o pagamento do financiamento
pelo SFH. Outra fonte de recursos do sistema são os depósitos
de poupança de todos os brasileiros através do Sistema
Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE). Dessa forma,
quando você deposita dinheiro na poupança ou a empresa
onde você trabalha deposita recursos no seu FGTS esse
dinheiro não fica parado.
145

A poupança e o FGTS são fontes baratas de dinheiro usadas

pelos bancos para emprestar a quem precisa dele para comprar
imóveis.
Enquanto você recebe menos de 0,5% ao mês de juros pelo

dinheiro poupado, o banco cobra quase 1% de juros ao mês
para quem precisa do seu dinheiro. Parte deste lucro vai para o
bolso do governo em forma de impostos. O que resta fica com
o banqueiro.
Por esse sistema, na melhor das hipóteses, você pode financiar

até 90% do valor do imóvel. O custo efetivo do financiamento
pode ser de no máximo 12% ao ano, incluindo juros, comissões
e outros encargos. O imóvel não pode custar mais de R$
500.000,00 e por isso o valor máximo a ser financiado não
passa de R$ 450.000,00. Mais de 90% dos financiamentos
realizados no Brasil utilizam o Sistema Financeiro de Habitação
(SFH).
Imóveis acima deste valor ou os imóveis comerciais podem ser

financiados através do Sistema de Financiamento Imobiliário
(SFI). O limite do valor financiado vai depender da possibilidade
de pagamento do comprador e o mesmo vale para o valor
máximo do imóvel.
146

Condições para conseguir um financiamento
Existem algumas condições básicas para se conseguir um

financiamento.
• Ser brasileiro nato ou naturalizado. Se estrangeiro,

possuir visto permanente no País.
• Ter um cadastro sem restrições. Os bancos verificam se
você está com nome sujo no Serasa, BACEN e Receita
Federal;
• Capacidade econômico-financeira para pagamento da
prestação mensal. O banco vai pedir comprovantes de
renda para saber se você pode pagar a quantia que está
pedindo emprestado;
• Capacidade civil e ser maior de 18 anos. Caso você
tenha entre 16 e 18 anos incompletos, deverá
comprovar a emancipação por meio de certidão de
casamento, formação em curso superior, exercício
efetivo em emprego público, possuir estabelecimento
civil ou comercial oriundo de economia própria ou outra
forma prevista na lei;
Sistemas de Amortização
O sistema de amortização mais utilizado atualmente para o

financiamento de imóveis é Sistema de Amortização Constante
– SAC.

147

Nesse sistema o valor das prestações vai caindo ao longo do

tempo porque o valor da prestação é composto das parcelas de
amortização (valor principal devido) e juros, onde o valor
mensal da parcela de amortização é constante pelo período de
doze meses, sendo recalculada (divisão do saldo devedor pelo
prazo restante do financiamento) sempre na data do
aniversário do contrato.
A parcela de juros também é recalculada mensalmente, de

acordo com o saldo devedor atualizado e a taxa de juros
contratada.
O saldo devedor é atualizado mensalmente, no dia

correspondente ao aniversário do contrato, pelo índice de
remuneração básica aplicado aos depósitos da conta de
poupança, se a origem do recurso for o SBPE ou pelo índice de
remuneração aplicado ao FGTS, se a origem do recurso for o
FGTS.
Seguro Habitacional
Quando você financia um imóvel é obrigatório pagar o seguro

mensalmente. Normalmente o banco oferece duas opções de
seguradora por força da lei e você sempre vai acabar optando
pelo seguro da segurada do próprio banco, pois costuma ser
um pouco mais barata.
No caso da Caixa Econômica Federal eles oferecem o seguro da

seguradora da Caixa e da Sul América Seguros.
148

Existem basicamente duas coberturas oferecidas:
• Seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP):

garante o pagamento da dívida, a qualquer momento
durante a vigência do contrato, de acordo com a
composição de renda nele prevista. Ou seja, se você
morrer ou ficar inválido o banco pagará a dívida com o
banco.
• Seguro de Danos Físicos do Imóvel (DFI): restitui as
condições de moradia do imóvel, em caso de:
o Incêndio e explosão;
o Inundação e alagamento;
o Desmoronamento e ameaça;
o Destelhamento.
O custo com o pagamento do seguro pode chegar a 10% do

valor do empréstimo. Significa que para financiar R$ 300 mil
você terá um custo de mais ou menos R$ 30 mil durante 30
anos de financiamento. O valor do seguro é adicionado
mensalmente ao valor das prestações.
Idade para financiar imóvel
Existe uma idade mínima e uma idade máxima para quem

deseja conseguir um financiamento imobiliário. Você não pode
ter menos de 18 anos e no final do contrato de financiamento a
sua idade não pode ser superior a 80 anos e 6 meses. Desta
149

forma se você pretende comprar um imóvel para pagar em 35

anos precisa fazer isto até os 45 anos de idade. Se pretender
financiar por 20 anos, precisará fazer isto com até 60 anos de
idade e mesmo assim muitos bancos vão colocar dificuldade e
poderão negar seu financiamento.
A idade ideal para se conseguir um financiamento costuma ser

entre 30 e 35 anos para que no fim do contrato você tenha
entre 50 e 65 anos que é justamente onde muita gente começa
a se aposentar. A aposentadoria, para os menos prevenidos,
significa queda na renda e dificuldades financeiras.
Por isso os bancos evitam financiar imóveis para idosos e

pessoas que terão idade avançada no final do contrato de
financiamento.
Financiar taxas e impostos
Existem alguns bancos como a Caixa que além de financiar o

imóvel também financiam as taxas com o cartório de registro
de imóveis e impostos como o ITBI cobrado pela prefeitura da
sua cidade.
O ideal seria você ter esse dinheiro poupado para pagar as

taxas. Financiar isso vai apenas elevar seus custos com a
compra da casa. Os custos ficarão embutidos no valor total do
financiamento.
150

O limite do valor desse financiamento é de 4% do valor total do

empréstimo concedido. Assim R$ 12 mil reais seria o limite
para um financiamento de R$ 300 mil. Só o ITBI, dependendo
da cidade e do tipo de imóvel onde você vai morar, pode
superar a casa dos 2%. Os custos com cartório dependem do
estado onde você mora. Você pode consultar estes custos em
http://www.irib.org.br/html/links/links.php?lcat=4
Vamos supor que você resolva financiar os custos que você

teve com cartório e impostos e este valor chegou a R$ 12 mil.
Se a taxa de juros do financiamento fosse de 0,80% ao mês
para pagar em 35 anos estes 12 mil se transformariam em R$
32.207,99, o que equivale a pagar R$ 20.207,99 de juros para o
banco.
Assim, além da entrada você também precisa poupar para

garantir o dinheiro que será gasto no ITBI e no registro do
imóvel. Vamos supor que você resolva poupar R$ 300,00 por
mês durante 36 meses com taxa de juros de 0,6% ao mês. Você
pouparia R$ 10.800,00 e obteria R$ 12.015,08. No Excel você
pode usar a fórmula VF(0,6%;36;-300) = 12.015,08 para obter o
mesmo resultado ou simular outros valores.
Para pagar as taxas do financiamento do seu imóvel você

prefere desembolsar R$ 10.800,00 ou R$ 32.207,99?

151

Etapas do financiamento
Conseguir um financiamento é um processo demorado e

desgastante. São muitos documentos, pessoas e processos
envolvidos. Se prepare para peregrinar no banco por no
mínimo 60 ou 90 dias caso tudo ocorra dentro da normalidade.
Cada banco possui seus procedimentos para liberação de

financiamento imobiliário. Desta forma não existe uma
padronização. Por isto vamos ver as etapas mais comuns no
processo.
Simulações online
Procure o simulador de financiamento no site do seu banco. Na
Caixa Econômica Federal este simulador está no endereço
www8.caixa.gov.br. Cada banco possui seu simulador. Esteja
ciente de que a proposta do simulador é genérica, serve apenas
como ilustração. A proposta definitiva do banco depende da
análise do seu cadastro, dos documentos do imóvel e do
proprietário. Por isto as propostas de financiamento são
personalizadas. O importante é que você já tenha uma ideia de
quanto o banco estará disposto a emprestar com base na sua
renda e de informações gerais fornecidas no simulador online.
Proposta de financiamento
Visite uma agência bancária para preencher e enviar sua
proposta de financiamento para o banco. Você provavelmente
terá que preencher diversos formulários fornecidos por eles.
152

Análise do seu crédito

Utilizando os dados que você forneceu na proposta o banco
fará uma análise do seu crédito. Ele vai verificar qual é sua
capacidade de pagamento. Você terá que provar ao banco que
tem condições de pagar a dívida que pretende assumir. E isto é
feito através de comprovantes de renda, holerite, extrato
bancário, declaração do seu imposto de renda, etc. Se sua
renda for insuficiente é possível incluir a renda do cônjuge,
do(a) noivo(a) ou dos companheiros em união estável. Quanto
maior a renda comprovada mais dinheiro o banco estará
disposto a emprestar. No final do processo o banco informará
se o seu cadastro e crédito foram aprovados e quanto eles
estão dispostos a emprestar e em quais condições.
Avaliação do imóvel
Com o crédito aprovado você deverá procurar o imóvel que
deseja comprar financiado. Ao encontrar o imóvel desejado é
provável que você faça um contrato com a imobiliária que
representa o proprietário para dar continuidade ao processo.
Esta etapa é muito arriscada e não envolve o banco

diretamente. É provável que o proprietário queira receber
alguma quantia em forma de sinal para segurar o imóvel para
você. Só que antes de fazer qualquer pagamento você precisa
ser capaz de avaliar a documentação do imóvel e do
proprietário para não correr riscos.
Se você não for capaz de fazer isto e a Caixa descobrir que os

documentos do imóvel e do proprietário estão com problema,
153

você terá uma grande dor de cabeça para resolver por já ter
pagado um sinal na proposta de compra e venda assinada com
o proprietário.
A maioria dos golpes envolvendo a compra de imóveis

acontece nesta etapa. Se você não tem experiência com a
compra de imóveis recomendo que você adquira meu livro
chamado “Livro Negro dos Imóveis” onde ensino a comprar
imóveis com segurança. O assunto é tratado em mais de 180
páginas onde você aprenderá a comprar imóveis sem ser
enganado.
O banco enviará um especialista para vistoriar o imóvel por

dentro para elaborar um relatório de avaliação. As informações
deste especialista vão determinar quanto o banco estará
disposto a financiar. Nem sempre o preço do imóvel pedido
pelo vendedor é semelhante ao que é avaliado pelo engenheiro
do banco. Se você está comprando um imóvel por R$ 300 mil e
o banco avaliar que o imóvel vale R$ 200 mil você terá que
arcar com o restante através de uma entrada.
Documentação
Nesta etapa o banco irá solicitar inúmeros documentos do
vendedor e do imóvel. É possível que o banco solicite
documentos que o proprietário do imóvel não possua e neste
caso você terá um problema. Pode ser demorado conseguir o
documento ou pode ser até impossível conseguir algum dos
documentos exigidos. Por isto você mesmo deve ser capaz de
avaliar a documentação do imóvel antes de iniciar o pedido de
154

financiamento no banco. Com isto você pode economizar

muito tempo. No site da Caixa existe uma ferramenta que
mostra quais documentos você deverá apresentar dependendo
do seu estado civil, do seu tipo de renda, do uso ou não de
FGTS, etc. O site também mostra os documentos necessários
do vendedor com base em algumas informações que você deve
assinalar. Visite o endereço e selecione comprador e depois
vendedor para gerar a lista de documentos.
http://www1.caixa.gov.br/habitacao/documentoshabitacaocai
xa/frm_geral.asp?modulo=csnu
Para imóveis que utilizarão financiamento com recursos do

FGTS a lista de documentos está em:
http://www1.caixa.gov.br/habitacao/documentoshabitacaocai
xa/frm_geral.asp?modulo=cfnu
Análise jurídica
Além de analisar as condições financeiras e do imóvel o banco
também fará a análise jurídica. Toda a documentação do
imóvel e do proprietário será verificada e caso algum problema
seja encontrado e este não puder ser resolvido o financiamento
não acontecerá. E neste caso você terá que procurar outro
imóvel para iniciar todo processo arcando com todos os custos
e taxas bancárias para uma nova avaliação.
Assinatura e Registro do Contrato

Se nenhum problema jurídico for encontrado nos documentos
o banco emitirá um contrato particular de compra e venda com

155

financiamento, que tem força de escritura pública. Isto significa

que você não precisa fazer escritura no cartório.
Após você e o vendedor do imóvel assinarem o contrato será

necessário pagar o Imposto de Transmissão de Bens e Imóveis
(ITBI) e levar o contrato para o Cartório de Registro de Imóveis,
para registrar a efetivação da compra. O valor do ITBI vai
depender da prefeitura da sua cidade.
Liberação do dinheiro
Quando o imóvel estiver registrado você deve entregar uma
cópia do contrato registrado no banco para que ele libere o
dinheiro na conta do vendedor.
Boa sorte!
Você vai precisar...
156

Livros recomendados
O mercado imobiliário brasileiro é
repleto de golpistas, fraudadores e
péssimas empresas que se
aproveitam da ignorância e
inexperiência daqueles que estão
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157

Quem não sabe matemática financeira

corre o sério risco de ser enganado na
hora de negociar prazos, preços, juros
e formas de pagamento. O vendedor e
os bancos não irão fazer os cálculos
para avaliar se o negócio é bom ou
ruim. Eles só mostrarão os números
que interessam a eles para fechar a
venda. Cabe a você saber fazer as
contas para descobrir se o negócio é
financeiramente vantajoso. E isto é possível aprendendo
matemática financeira. Para saber mais visite:
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159

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160

Observações do autor:
1. Existem informações contidas nesta obra que podem se

desatualizar com o passar do tempo. Exemplo: leis,
normas, números, estatísticas, taxas, etc. Por isso é
importante confirmar as informações antes de aceitá-
las como verdade absoluta.
2. Este livro não foi escrito para profissionais do mercado
técnicos ou acadêmicos. O nosso foco é ajudar pessoas
leigas. Muitas informações contidas aqui estão
simplificadas para permitir um fácil entendimento.
3. O conteúdo deste livro não deve ser usado como única
fonte de informação para tomada de decisões. Você
deve consultar profissionais qualificados e
credenciados. Essas pessoas podem avaliar a sua
situação individual de forma personalizada para orientar
e ajudar nas suas decisões.
4. O autor deste livro não se responsabiliza e nem pode
ser responsabilizado por prejuízos de qualquer natureza
em decorrência do uso destas informações. Toda e
qualquer decisão de investimento baseada nas opiniões
aqui expostas é de exclusiva responsabilidade do leitor.

161

162

Livro Negro Financiamento de Imoveis 01 2015

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O conteúdo desta obra ampara-se no direito fundamental à manifestação do pensamento,

Site Oficial: http://www.livronegro.com/financiamento

A958l Ávila, Leandro

1. Educação Financeira. I. Título.

Biblioteca Nacional - ISBN: 978-85-915672-3-2

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O tempo que perco me envolvendo em processos judiciais e ações policiais

Denuncie o site que lhe vendeu uma

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PLANO DE AÇÃO: COMPRAR IMÓVEL Á VISTA .......................................... 93

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Análise do seu crédito .................................................................... 153

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Mas será que as famílias brasileiras estão preparadas para

O financiamento é um mecanismo de empobrecimento das

Infelizmente muita gente desinformada acredita que ao

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Financiar imóvel é vantajoso?

Na prática financiar um imóvel significa: antecipar uma compra

O financiamento é um mecanismo de distorção da sua

O financiamento é um mecanismo de empobrecimento para

Financiar só é vantajoso quando estamos fazendo um

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esta máquina são superiores ao custo do dinheiro (juros). O

Já na vida das pessoas, o financiamento costuma ser usado

Se não existisse financiamento no mundo você seria obrigado a

Quando o banco financia suas compras ele na verdade não está

Superavitária é aquela família que gasta menos do que ganha.

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Deficitária é a família que gasta mais do que ganha. Para

Um problema do sistema de intermediação dos bancos está na

Cabe a você escolher de qual lado prefere estar. Prefere ser

Existe uma diferença grande entre um “comportamento

Para bancos, construtoras e indústrias automobilísticas é muito

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no equilíbrio emocional das pessoas para incentivar o consumo

O próprio governo estimula a população a consumir

Teoricamente tudo isso é muito bonito, mas o dinheiro é seu e

Se os bancos, construtoras, montadoras de carro e governos

Quando você estiver em uma situação financeira ruim diante

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econômicos será solidário com sua família. Ninguém oferecerá

Você precisa tomar a iniciativa de se educar para conseguir se

Os agentes desse sistema econômico (privado e público) não

Neste livro você vai aprender que é mais vantajoso emprestar

No lugar de passar a vida toda pagando juros você verá que é

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sempre menos. “Quem financia leva 1 e paga 2. Quem se

Você verá que dependendo da sua disciplina é possível até

Pare de queimar seu dinheiro comprando carros e imóveis

Imóvel financiado: Leve 1 e pague 2

Vamos ver agora como funciona o mecanismo de

Fiz duas simulações de financiamento: uma para uma família

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