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indiretamente por esse ebook.

3
Sumário
1. O que é Score?
(Introdução)..................................................................................05
2. Como surgiu o Guia Score
Descomplicado..............................................................................12
3. Erros que provavelmente você comete e como evitá-
los...................................................................................................15
4. Como consultar o Score de
Graça..............................................................................................21
5. Como negociar as dívidas e pagar
menos.............................................................................................29
6. Como aumentar score de forma
rápida..............................................................................................34
7. O que fazer para manter seu score alto e ainda aumentar ele
com
frequência......................................................................................40
8. Segredos que os bancos têm e você não
sabe................................................................................................53
9. Mentira sobre score que talvez você pense que é
verdade...........................................................................................58
10. Tudo sobre cartões de
créditos...........................................................................................64
11. Como aumentar o limite do cartão de
crédito............................................................................................79
12. Técnicas de financiamento
.......................................................................................................95
13. Conclusão..............................................................................110

4
5
 1. O que é Score?

O Score é um indicador do seu perfil financeiro e

pode ser consultado por empresas e bancos. Ele é
uma pontuação entre 0 e 1000 que indica a
probabilidade de alguém atrasar ou não o pagamento
de uma conta.
Instituições financeiras e empresas consideram essa
pontuação antes de conceder crédito, seja através de
cartões de crédito, empréstimos ou financiamentos.
Quanto mais próxima de 1000, melhor será a situação
financeira da pessoa e, portanto, maior será a chance
de obter aprovação para um pedido de crédito.
Por outro lado, quanto menor a pontuação, maior a
probabilidade de ter o crédito rejeitado.

Tabela de pontuação para Score

Até 300 pontos: alto risco de inadimplência
Entre 300 e 700 pontos: risco de inadimplência
Acima de 700 pontos: risco baixo

Resumo de como iniciou o score no Brasil

6
Em primeiro lugar, é preciso saber que a história do
Score não começou no Brasil, para ser mais preciso, a
palavra Score não é nem brasileira, mas sim inglesa
que em português significa pontuação. O Serasa não
é brasileiro, ele é estrangeiro assim como o SPC.
Agora iremos falar sobre o Serasa e depois sobre o
SPC.
O Serasa nasceu em 1968 como entidade fundada
pela Febraban.
Se você não sabe, é a Federação Brasileira de Bancos.
Uma instituição que só pode coletar dados de
credores para que o banco possa analisar aqueles que
mais tinham o hábito de pagar suas contas em dia e
aqueles que não possuíam aquele hábito. Mas era
algo bem mais simples e não possuía Score naquela
época, isso só começou décadas depois.

Com o tempo, o Serasa se tornou uma empresa e foi

adquirida por um grupo em 2007, o grupo Experian e
com isso o nome mudou para Serasa Experian.
Existem muitos fatos relacionados, a coisa mais
importante que você precisa saber um fato muito
curioso é que ele fornece 22 tipos diferentes de
análises de mercado e com isso ele fatura alguns
bilhões de reais.

7
Então como podemos ver, a sua análise em si tem
mais poder através dos bancos do que nas lojas.
O SPC, por sua vez, surgiu em 1955, pela Associação
Comercial de São Paulo e tinha o foco similar ao do
Serasa, mas sua preocupação era com os lojistas que
vendiam os seus produtos através dos famosos
carnês de pagamento.
A ideia na sua fundação era evitar a inadimplência, ou
os famosos “golpes na praça”, o que acontecia
quando um cliente devia a uma loja, mas vivia
comprando em outras sem parar, algo que graças ao
SPC foi diminuindo ao longo dos anos.
Historicamente falando tanto o SPC quanto o Serasa
utilizavam apenas os seus dados de pagador para
definir o histórico e o seu Score, algo que felizmente
hoje em dia foi alterado graças ao Cadastro Positivo.
É óbvio que, além desse contexto básico histórico
citado acima, existem mais coisas que aconteceram
durante a criação dos órgãos. Mas são fatos que não
vão impactar o
seu Score, por isso, não os citarei aqui e focarei
apenas naquilo que realmente é relevante para o seu
dia a dia.
Hoje em dia, os dois órgãos de crédito citados acima
compartilham os seus dados através do RENIC, que é
a Rede Nacional de Informações comerciais, ou, em

8
outras palavras, é mais um órgão onde os seus dados
são guardados. Resumidamente falando, diversos
órgãos mantêm dados seus e em conjunto eles
formam o seu Score de crédito. Também é
importante lembrar que o Score não teve sua criação
no Brasil, mas sim foi trazido para cá uma cópia
daquilo que já funcionava em outros países,
adaptando o sistema ao nosso país, o diferenciando
de outros lugares do mundo.

Com a criação desses dois órgãos, foram feitos

diversos modelos de pontuação, dos mais simples aos
mais complexos e hoje temos o nosso famoso Score,
que você vai entender melhor como funciona e como
é formado mais adiante. Mas acredite se quiser, o
sistema atual funciona muito bem e pode ser um
excelente aliado no seu dia a dia.

Qual a diferença entre o SPC e Serasa?

O SPC e Serasa tem funções muito parecidas, mas

existem algumas diferenças entre essas duas
empresas que os consumidores necessitam saber.
O banco de dados, por exemplo, no caso do SPC é
coletado por lojistas credenciados, já os do Serasa
consegue esses dados através de bancos e
instituições financeiras.

9
Fora o banco de dados outra diferença entre essas
duas empresas de proteção ao crédito é em relação
as duas fundações. O Serasa é uma parceria entre a
Associação dos Bancos do Estado de São Paulo e a
Federação Brasileira das Associações de Bancos, que
foi vendido ao grupo Experien.

Já o SPC foi fundado por um grupo composto por

doze empresas. Ele é financiado pelas Associações
Comerciais Brasileiras, conforme a Câmara de
Dirigentes Lojistas.

Entretanto uma dessas diferenças está na consulta ao

CPF, como já expliquei anteriormente, na Serasa é
possível realizar uma consulta ao CPF grátis e pela
internet logo após preencher um cadastro no Serasa
Consumidor.

Já no SPC, precisa ir até o balcão de Entidade ou

precisa adquirir créditos para conseguir consultar o
SPC Net.

A principal questão para quem acessa esse serviço é

ver se o seu nome está negativado e limpá-lo no site
Serasa Consumidor, você tem acesso ao Limpa Nome
Online.

10
Através dele você poderá negociar todas suas dívidas
cadastradas no sistema a partir de casa, lá você terá
acesso a diversos canais de negociação, como e-mail
telefone e ao chat.

Como limpar o nome no Serasa?

Para limpar seu nome no Serasa é necessário acessar

esse sistema. Depois de verificar as dívidas em que
tenha a possibilidade de negociação com as empresas
participantes, selecione a opção de pagamento mais
adequada a você, imprima o boleto bancário ou
pague online para quitar suas dívidas.
Limpar o nome no SPC funciona dessa maneira: Ao
receber uma notificação de que há pagamentos em
atraso, o consumidor pode procurar a empresa
credora para realizar o pagamento pendente desse
débito.

11
12
2. Como surgiu o Guia Subindo Score?

O Guia Subindo Score surgiu para facilitar a vida de

muitas pessoas que hoje possuem seus nomes sujos
no SPC e Serasa e consequentemente o score baixo.
Estima-se que o Brasil possui cerca de 63 milhões de
Brasileiros endividados e com nome sujo na praça.
Hoje se procurarmos na internet existem diversos
blogs e sites que falam sobre o tema, mas nunca
trazem um passo a passo detalhado de como
proceder e o que fazer para que as pessoas consigam
sair dessa situação o quanto antes.

Foi através dessa necessidade que o Guia Subindo

Score foi desenvolvido pelo especialista na área
Rogério Marinho, onde reuniu nesse E-book centenas
de dicas e informações valiosas que farão você
economizar tempo e dinheiro.

Aqui você não vai encontrar fórmulas mágicas, mas

sim informações preciosas e selecionadas para que
consiga limpar seu nome da maneira mais prática,
fazendo com que seu score suba o quanto antes.

13
Além desse Guia com passo a passo, também foi
desenvolvido mais alguns bônus que poderiam ser
cobrados a parte, mas estamos disponibilizando de
forma totalmente gratuita, para que consiga tirar
proveito dessas informações e atingir seu abjetivo de
subir o score.

14
15
3. Erros que provavelmente você comete e como
evitá-los

Você já deve saber o quão importante é estar com

um bom Score. Somente com isso você terá diversos
benefícios como: empréstimos, cartões de crédito,
financiamentos, entre outros.
Mas de fato você sabe o que realmente baixa o
Score?
Sabendo o que faz seu Score cair e tendo ciência do
que faz ele cair drasticamente você pode tomar
algumas precauções, e buscar agir para que seu Score
volte a subir.
Abaixo citarei os principais motivos:

Atrasos no pagamento

Quando suas contas atrasam por um período maior

do que 30 dias, certamente a loja, banco ou outro
tipo de empresa no qual você possui débitos já
informou aos gestores de crédito sobre essa
inadimplência, isso é facilitado por conta do Cadastro
Positivo também.
Sabendo disso é muito importando uma organização
financeira adequada com sua renda para não passar
por esse tipo de situação.

16
Pedir crédito constantemente

Muitas pessoas não sabem, mas pedir crédito

constantemente faz com que sua pontuação tenha
decréscimos, mas, a notícia boa é que isso dura
somente 3 meses na pontuação, após esse tempo e
dependendo do seu comportamento financeiro ele
volta subir.
Por isso é muito importante pedir crédito somente
quando seu Score estiver bom, evite solicitações de
crédito constantemente.

Não movimentar sua conta bancária

A movimentação bancária é muito importante pois

sem essa informação o banco não terá noção do
tamanho de sua renda, logicamente acaba gerando
desconfiança por parte do banco se você é capaz de
assumir o compromisso de pagar as parcelas do
cartão ou algum tipo de financiamento.

Uma estratégia de movimentação bancária é solicitar

que seu salário seja depositado em sua conta, ou até
mesmo colocar suas contas no débito automático,
você também
pode fazer pagamentos via internet banking. Resumo
quanto mais movimentar seu banco melhor.

17
Nome sujo

Esse com certeza é um dos principais motivos que

levam seu score para baixo. Por isso é fundamental
que você tenha controle de suas finanças, para evitar
que seu nome fique sujo.
Pessoas com nome sujo possuem quase zero chances
de ter um financiamento aprovado ou aumento de
limite no cartão de crédito.
Levando em conta essa informação você já sabe o
quão importante é você ter suas pendências com os
credores em dia. Sempre que seu Score baixar por
restrições em seu CPF ele não voltará subir
instantaneamente.
Você precisará criar novamente um histórico de bom
pagador para que seu Score volte a subir ao nível que
estava ou até ultrapassá-lo.

Mentir sobre você

Se você é uma dessas pessoas que mentem sobre

coisas simples como: dados diferentes de endereço,
telefones em lojas ou instituições financeiras, trate
de mudar esses hábitos pois você pode ter os dados
cruzados e com isso gerar desconfiança na hora de
abrir um crediário, financiamento ou pedir um
aumento de crédito.

18
Normalmente pessoas que tem esse tipo de atitude
estão agindo de má-fé.

Se você chegou até aqui você já sabe que os bancos

utilizam diversas fontes de informações para definir o
seu Score, ou seja, ele tem acesso aos seus dados e
faz esse cruzamento de informações procurando
algum tipo de divergência nos dados.

Endereços, telefones, emprego atual entre outras

informações devem constantemente ser atualizadas.

Não fazer compras a prazo

Isso soa um pouco contraditório, mas não comprar a

prazo prejudica em seu Score pelo seguinte motivo:
Quando o cliente compra a prazo e pagar suas contas
em dia o banco tem acesso a esses dados e sabe se o
cliente é ou não um bom pagador.

Tendo em vista essas informações procure adquirir

produtos como eletrodomésticos, ou qualquer tipo
de compras para pagar parcelado ou via boleto
bancário, se for possível.

19
Fazendo esse procedimento, as instituições
financeiras vão ter mais informações sobre suas
movimentações financeiras, mas lembre-se, se
possível pague essas parcelas sempre antes da data
ou no máximo no dia de vencimento para que
comece gerar um histórico de bom pagador em seu
nome.

Caso contrário você se prejudicará cada vez mais e

baixando seu Score.

20
21
4. Como consultar o Score de Graça?

Primeiramente vou fazer um alerta sobre golpes que

vem sendo aplicados na internet, ou por pessoas
maliciosas.

Para consultar o Score é totalmente gratuito, não

havendo custo algum por parte da pessoa que vai
fazer a consulta. Nunca pague por essa informação!
Logo abaixo irei lhe mostrar todos os sites para que
busque essas informações nos lugares corretos e não
seja vítima de algum tipo de golpe.

Consultar o Score é muito importante afim de saber

se você deve tomar alguma atitude em relação a
possíveis dívidas em aberto no seu nome.

Talvez você fique desanimado caso encontre uma

dívida em seu nome ou veja seu Score baixando, mas,
tenha paciência, organização e disciplina, seu Score
voltará a subir novamente.

22
Passo a passo para cadastro e informações nos
Órgãos de Proteção ao Crédito

Aplicativo Serasa Consumidor

2. A primeira coisa que você precisa fazer, caso o

seu celular seja um Android, é entrar na Play
Store.

3. Busque no espaço de buscas por “Serasa Score”.

4. Baixe o aplicativo Serasa Consumidor.

5. Abra o aplicativo e insira o seu CPF.

6. Clique em “Continuar”, caso você já tenha o

cadastro, o aplicativo mostrará que você já tem,
se não possui ainda, clique em “Cadastre-se
Grátis”.

7. Na tela seguinte você vai precisar inserir o seu

nome completo, sua data de nascimento, e-mail
e vai solicitar que você crie uma senha de no
mínimo 8 caracteres e que não possua seu nome
ou sobrenome.

23
 8. Após isso será mostrada uma tela onde você
precisará conferir todos os seus dados e marcar
a caixa de diálogo e clicar em “Criar conta grátis”.

9. A próxima tela mostrará duas opções para você

validar o seu cadastro, “Validar pelo celular” e
“Validar por e-mail”, escolha uma das duas e siga
os passos.
10. Após validar o seu cadastro, quando você
abrir o aplicativo novamente, poderá entrar com
a sua senha, Facebook ou E-mail, após entrar
terá acesso ao seu score de crédito.

Pelo site do Serasa Consumidor.

1. Abra o navegador do seu computador ou celular.

2. Acesse o site www.serasaconsumidor.com.br

3. Após entrar no site, no canto superior direito você

irá visualizar o botão “Cadastre-se Grátis”.

4. Após clicar, irá abrir uma página para preencher os

seus dados pessoais como o CPF, nome completo,
data de nascimento, entre outros. Além disso,
também é possível criar uma conta com o
Facebook ou E-mail.

24
5. Você também precisará criar uma senha de acesso,
ela precisa ter alguns critérios: deve ter no mínimo
8 caracteres, letras, números e pontuação, não
pode ter o seu nome, sobrenome e data de
nascimento.

6. Após conferir os seus dados, marque a caixa de

diálogo “Declaro que li e aceito todos os Termos”,
se possível leia os termos clicando no nome
“Termos”.

7. Depois disso clique em “Criar conta grátis”.

8. Vai aparecer uma tela para que você possa verificar

a sua conta, para isso você precisa escolher entre
duas opções, “E-mail ou Celular”. Caso você
escolha “E-mail”, será enviado um para você. Abra
ele e clique no link de confirmação. Se escolher
“Celular”, será enviado um SMS com o código de
verificação.

9. Depois disso, entre novamente no site

www.serasaconsumidor.com.br e clique em
“Entrar”.

25
10. Por fim, digite os dados solicitados e clique em
“Entrar”, na página seguinte você terá acesso ao
seu score e outras informações.

Aplicativo SPC Consumidor

Esse aplicativo está disponível gratuitamente na App

Store, para os celulares com sistema operacional iOS,
e na Play Store para os celulares Android. Também é
possível acessar essas informações através de um
site, isso será explicado logo mais. Vamos ao passo a
passo:

Entre na Play Store ou App Store, dependendo do seu

celular.

1. Busque “SPC Consumidor” no seu aplicativo

2. Baixe o aplicativo “SPC Consumidor”.

3. Abra-o, ele vai mostrar brevemente um passo a

passo.

4. Nas telas seguintes você vai precisar colocar o seu

nome, CPF, data de nascimento, e-mail e número
do telefone, esses dois últimos para fins de
confirmação de cadastro.

26
5. Em seguida você vai precisar criar uma senha, com
no mínimo 8 caracteres, sendo um número, um
caractere que será mostrado na tela e uma letra
maiúscula.

6. Confirme a aceitação dos termos na caixa de

diálogo que será mostrada e clique em
“Continuar”.

7. Na tela seguinte, o aplicativo vai pedir para você

confirmar o seu cadastro, através de um SMS ou e-
mail.

8. Após confirmar o seu cadastro no app, você terá

acesso ao seu score e algumas outras informações.

Site Consumidor Positivo

Acesse esse site através do link:

https://www.consumidorpositivo.com.br/

1. Acesse o site.

2. Em seguida, no canto superior direito, clique em

“Cadastre-se”.

3. Insira o seu CPF no campo indicado.

27
4. Após isso você deve preencher alguns dados como
o nome completo, e-mail, data de nascimento e
número do seu telefone.

5. No canto inferior esquerdo na mesma página,

terão três caixas de diálogo, “Li e concordo com o
Termo de Uso e Política de Privacidade”, “Desejo
receber gratuitamente o Radar Pessoal”, “Desejo
receber informações da Boa Vista”. Marque as três
e prossiga no seu cadastro clicando em
“Cadastrar”.

6. Após isso, será enviado um e-mail para você, com

um link de confirmação do seu cadastro, clique
nele para que você possa ter acesso à plataforma.

7. Volte a acessar o link

https://www.consumidorpositivo.com.br/
entretanto dessa vez clique em “Entrar”.

8. Insira seu CPF ou E-mail e a senha que você criou

no cadastro.

9. Ao entrar com seus dados cadastrais você terá

acesso às opções: Dívidas, Consultas, Radar
Pessoal, Score e Cadastro Positivo.

28
29
5. Como negociar as dívidas e pagar menos

O primeiro passo que deve dar é avaliar sua situação

financeira, não negocie dívidas que você não
conseguirá honrá-las, isso prejudicaria muito seu
Score.
Mantenha os pés no chão para evitar promessas
vazias na hora de assumir uma negociação.
Passe para o papel todas as suas dívidas e sua receita
mensal, todo dinheiro que entra para você no mês
precisa ir para essa lista.
Não se esqueça de contas recorrentes como carro,
moto, água, luz, energia, internet, entre outros. Você
precisa saber exatamente o valor de suas despesas e
de seus ganhos para conseguir assumir as parcelas
dessa negociação.

Estipule um valor máximo de pagamento

Logo após você fazer todo seu controle financeiro, já

é possível ter uma ideia de quanto você pode gastar
por mês para quitar suas dívidas pendentes. Tenha
em mente que dependendo do tamanho da sua
dívida você precisará fazer parcelas por um longo
período, veja se será possível arcar com essas
despesas por esse período, caso contrário você pode
acabar se prejudicando e fazendo seu Score cair.

30
É sempre importante pagar as dívidas em dia,
fazendo isso você cria o hábito de manter sua rotina
financeira organizada. Sempre que for possível pague
suas contas antecipadas para que não pague juros
desnecessários e
seja visto com bons olhos pelos bancos e instituições
financeiras.

Priorizar as dívidas mais caras e com instituições

financeiras

Priorize sempre dívidas com instituições financeiras

como prestação de casa, apartamento, moto, carro
ou cartões de crédito, essas são dívidas que possuem
uma maior taxa de juros, por isso sempre que for
fazer uma negociação para colocar seu nome em dia,
comece por elas pois em apenas um ano sua dívida
pode chegar a valores exorbitantes, em segundo
lugar priorize contas recorrentes de serviços
essenciais como:
água, luz e gás, caso tenha alguma outra de extrema
necessidade que possa ocorrer o risco de ser cortada
pelo atraso coloque ela nessa lista também.

31
Caso a negociação não seja vantajosa, procure a
portabilidade

Faça uma simulação de crédito em outros bancos, a

fim de saber se é mais vantajoso e se adequa mais a
sua realidade atual. Muitas vezes é possível encontrar
ofertas com melhores condições de pagamento e
com taxas e juros mais em conta.

Você também pode transferir sua dívida para outras

instituições financeiras já é algo muito utilizado hoje
em dia, caso você não chegue a um acordo com o
credor original. O nome dessa prática é portabilidade
de crédito.

Ela permite quitar dívidas de maneira mais ágil e fugir

de juros altos.
Os bancos não têm a possibilidade de negar a
portabilidade e não é preciso pagar taxas nem tarifas
para fazer esse processo, porém, existe uma
exigência que é não aumentar o número ou os
valores das parcelas que ainda estão pendentes.

Mas isso não se torna um obstáculo pois estaria

economizando na questão dos juros cobrados.

32
Feirões de negociação

Essa é uma ótima oportunidade e que traz diversas

vantagens. Alguns órgãos de proteção de crédito
promovem feirões com objetivo de facilitar o
pagamento de dívidas.

Nesses feirões você encontra condições especiais

para quitar os débitos em seu nome, o maior evento
de negociação de dívidas é o Feirão Serasa Limpa
nome,
para participar é fácil, você precisa estar cadastrado
no site do Serasa.

Caso ainda não tenha feito isso, siga o passo a passo

do capítulo anterior.

Certamente nesse evento você conseguirá condições

melhores do que em negociações normais com
instituições de crédito.

33
34
6. Como aumentar score de forma rápida?

Para comprar o apartamento dos sonhos, casa, carro

entre outros bens é preciso ter o dinheiro à vista ou
é necessário ter crédito, consequentemente
precisamos ter o Score alto para que esses sonhos
possam ser realizados, ter o Score alto traz diversas
vantagens para nossas vidas, conseguimos comprar
onde queremos, ter cartões de crédito, comprar pela
internet ou em lojas e muitas vezes sem juros.

Score Turbo

O Score Turbo é um aplicativo para aumentar score

de forma gratuita. É mais uma vantagem da Serasa
para o aumento do Score para quem tem o Cadastro
Positivo ativo. Você pode aumentar o seu Serasa
Score com mais agilidade pagando ofertas com a
opção turbo disponível.
Para quem tem dívidas em atraso, o primeiro passo é
ativar o seu Cadastro Positivo. Somente depois disso
as ofertas com o turbo aparecem como opção. Com
elas, é possível aumentar seu Score rapidamente.

35
Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo é como o seu "currículo de

finanças". Ele coleta informações sobre como você
paga suas dívidas como: empréstimos, cartões de
crédito, financiamentos, planos de parcelamento e
até mesmo contas de consumo, como serviços
públicos.
Seria o histórico financeiro do consumidor.
Portanto, o credor também pode acessar o histórico
positivo do consumidor, pois as contas pagas
também são registradas, não apenas a dívida. Esta é
uma forma de construir um bom histórico de
pagador.
Após você ter o Cadastro Positivo procure colocar
algumas contas em seu nome como: Luz, água,
internet entre outros isso ajuda no seu histórico para
aumentar seu Score junto a Serasa.

36
Pagar as contas em dia
Pode parecer óbvio, mas é um ponto a se destacar,
muitas pessoas pagam suas contas atrasadas e isso
prejudica muito o Score de crédito. Cada coisa tem
um peso se falando de Score, se organizar e a
melhor maneira de aumentar seu Score. Pensando
nisso, sempre se atente a datas de pagamento, se
possível coloque suas contas em débito automático
para não esquecer de pagar no prazo correto, esse
detalhe pode ser crucial ao seu Score.
Não peça crédito sem necessidade

Não abra contas, não peça cartões de crédito, ou

solicite empréstimos e financiamentos
constantemente, porque cada vez que você faz esse
procedimento a instituição consulta seu Score no
SPC, Serasa, Boa Vista ou algum outro.

Muitas consultas prejudicam instantaneamente sua

pontuação no Score, por isso se atente a essa
questão. Quanto menor for o número de consultas
por instituições financeiras maior será seu Score

37
Como apagar o seu histórico de consultas do CPF para
aumentar seu Score

Ao pedir um cartão de crédito, aumento de limite ou

empréstimo, a empresa credora faz uma consulta no
seu CPF para avaliar seu histórico.
Portanto, antes de conceder crédito, elas avaliam
alguns quesitos, como:

1. Sua pontuação no Score de crédito;

2. Se existe alguma dívida registrada em seu CPF;

3. O número de vezes que seu CPF foi consultado;

4. E informações relacionadas a sua saúde

financeira.

Quanto mais seu Score é consultado mais prejudicial

se torna essa ação para saúde do seu Score, já que o
excesso de consultas indica que está desesperado por
crédito, passando a impressão de que você é um
perigo para as instituições de crédito.

38
Apagando o seu histórico negativo

Para solicitar a exclusão do histórico de consultas do

seu CPF no Serasa, você deverá ir pessoalmente até
uma agência.
Caso não seja possível fazer isso de forma pessoal,
basta fazer a solicitação através do envio de carta
pelo Correios

1. Baixe, imprima e preencha o

Termo de Responsabilidade e Exclusão de
Passagem

2. vá até um cartório e reconheça firma da sua

assinatura

3. Leve junto cópias autenticadas de seus

documentos pessoais, como: RG e CPF.

ATENÇÃO!

Existem sites e pessoas prometendo fazer milagres

com seu Score, prometendo aumento imediato, eles
pedem uma quantia e seus dados, o dinheiro
certamente não retornara para você e ainda tem o
risco de usarem seus dados para golpes pela internet.
Fuja de golpistas!

39
40
7. O que fazer para manter seu score alto e ainda
aumentar ele com frequência

Já mencionamos algumas vezes ao longo desse e-

book o que é Score de crédito, sua importância e
como funciona sua pontuação.

O Score de Crédito é baseado em alguns critérios que

traçam o perfil do consumidor se baseando em suas
práticas financeiras. Entre eles estão as seguintes
evidências:

1. Idade

2. Estado Civil

3. Emprego e comprovação de renda

4. Hábitos de consumo

5. Histórico de pagamentos (pontualidade, atraso e

inadimplência)

6. Nome sujo em órgãos de proteção ao crédito

(Serasa ou SPC)

7. Dados cadastrais atualizados

41
 8. Análise de documentos (se já foram clonados ou
roubados)

Níveis de Score

Os níveis de Score ajudam os bancos a saber se um

indivíduo é um bom pagador ou um mau pagador,
observe a divisão dos níveis abaixo para entender
melhor como funciona.

• Pontuação até 300 pontos: caso você esteja nesse

nível, as instituições de crédito irão interpretar que
você não é um bom pagador, consequentemente as
chances de você ter seu crédito negado são muito
grandes.

• Pontuação de 300 e 700 pontos: já essa pessoa

possui um risco médio de inadimplência. Com isso
algumas linhas de crédito podem ser liberadas como,
cartões de crédito e financiamentos

• Pontuação acima de 700 pontos: pessoas com esse

score são as queridinhas dos bancos, todos querem
ter clientes com essa faixa de pontuação. Essas
pessoas representam um baixo risco de
inadimplência, elas vão ter um carinho maior por
essas instituições de crédito,

42
conseguindo até mesmo um valor maior em
empréstimos ou maiores limites nos cartões de
créditos.

Dez dicas mais importantes para aumentar o Serasa

Score

1. Regularize dívidas antigas

Logo que consultar seu nome no Serasa Score, confira

se existem divisas ou protestos registrados por
empresas ou instituições em seu CPF.

Muitas pessoas têm dívidas, mas não tem

conhecimento delas. Desde uma conta de luz ou
fatura de cartão de crédito, conta de água ou alguma
dívida em lojas que usam sistema de carnê, que de
algum modo não tinha conhecimento e acabou
deixando atrasar ou até um engano por parte de
alguma empresa.

Caso tenha alguma pendência, entre em contato com

o credor. Quanto antes você quitá-las, mais rápido o
seu nome ficará limpo e, consequentemente, isso
refletirá positivamente no seu Serasa Score.

Se houver dívidas muito antigas, verifique a forma de

fazer o acerto, as empresas costumam ceder mais

43
descontos pra quem quer fazer o pagamento total à
vista.

2. Atualize seus dados cadastrais

Mantenha seus dados cadastrais atualizados no

Serasa, confirme seu endereço, telefone e e-mail
para possíveis contatos.

Essas informações precisam estar atualizadas para

que você seja protegido em caso de fraudes ou golpes
e permite que seja mais fácil resolver caso seja
necessário conferir dados ou precisar conversar com
alguma instituição na hora de resolver essa
pendência

Caso seja casado e esteja passando por processo de

divórcio e precise mudar seu nome, ou tenha que
mudar de endereço, mantenha essas informações
atualizadas o quanto antes.

Dados incompatíveis ou incompletos podem

atrapalhar o seu Serasa Score. Quanto mais fiéis
forem as informações pessoais, mais confiável será
seu cadastro e, consequentemente, a sua pontuação.

Para atualizar seus dados no Serasa é preciso

preencher formulário disponível no site, anexar os

44
documentos necessários e reconhecer firma em
cartório. Depois, envie esses documentos em uma
agência do Serasa mais próximo de você ou envie
pelos Correios.

3. Mantenha seu Cadastro Positivo ativo no Serasa

Score

No Serasa existe um serviço chamado “Cadastro

Positivo”. Essa ferramenta permite que as empresas
coletem dados positivos dos consumidores e o
comprometimento na hora de pagar contas ainda
dentro do vencimento.

Antes do Cadastro Positivo, os órgãos apenas

coletavam informações negativas sobre os clientes,
como dívidas, pagamentos em atraso e protestos.

Até o primeiro semestre de 2019, esse serviço só era

ativado mediante solicitação do consumidor, ou seja,
você só poderia usar esse recurso apenas se ele fosse
exigido.

Mas depois que a Lei 12.414/11 foi alterada em 9 de

julho de 2019, o serviço passou a ser ativado
automaticamente para todos os usuários.

45
Quem não deseja que suas informações sejam
compartilhadas com as empresas, você tem a opção
de desativar esse recurso a qualquer momento. Mas
a dica é mantê-lo sempre ativo!

4. Evite comprometer mais que 30% do seu limite

de crédito

Esses é um dos fatores que é cuidadosamente

calculado pelo Serasa, a porcentagem utilizada do seu
limite atual não pode ultrapassar 30% do crédito
total.

Por exemplo, se você tem R$10 mil de limite em seus

cartões, procure usar em torno de 3% ao mês. Se
você chegar a usar todo o limite todos os meses, isso
pode indicar ao Serasa que está com alto
endividamento e isso pode atrapalhar a sua meta de
pontuação. Pense bem antes de fazer muitas
compras parceladas para evitar que comprometa
todo o limite do seu cartão por muito tempo.

Ao contrário do que citamos antes, 1 vez ao ano ou

pouco mais espaçado que isso, peça aumento de
limite. Faça essa tentativa mesmo que seu limite atual
já seja suficiente para o costuma comprar.

46
Também é muito comum que os bancos ofereçam
limites sem que tenha pedido. Jamais rejeite essa
oferta!!! Quanto maior for o seu limite, menor será a
sua porcentagem de uso e isso será um bom sinal
para a sua pontuação.

5. Comemore anos de relacionamento com as

empresas

Quanto mais tempo você permanecer cliente dos

seus cartões de crédito, por exemplo, mais antigo
será o seu histórico de crédito.

Não quer dizer que você deva pagar anuidade em

cartões que não utiliza ou que o banco já não lhe
ofereça tantos benefícios. Por exemplo, dois fatores
que ajudam muito na busca pela pontuação é ter um
cartão de crédito há pelo menos 6 anos e um limite
de cheque especial disponível há mais de 3 anos

6. Pague suas contas em dia

Sim, parece óbvio, mas é de extrema importância que

você seja comprometido com suas contas e as pague
sempre dentro da data limite ou até antes do
vencimento. O pagamento deve então ser feito de
forma integral, sem parcelamentos. Pagar o mínimo

47
da fatura do cartão, nem pensar!!! Seria um tiro no
seu próprio pé. Atraso de um ou dois dias no
pagamento pode não negativar seu nome, mas pode
surtir efeito no seu Serasa Score, além de provocar
multa e juros.

Se achar melhor, troque a data de vencimento das

contas para uma data próxima ao seu recebimento de
salário. Isso evita que tenha possíveis atrasos.
Experimente também pagar contas utilizando o
cartão de crédito. Essa pode ser uma boa opção para
que não pague encargos e ainda ficar inadimplente.

Além disso, é importante que pelo menos uma de

suas contas de água, telefone fixo ou gás estejam
registradas em seu nome.
Esse tipo de cobrança é atrelado a um endereço, o
que aumenta ainda mais a confiança das empresas
em conseguir entrar em contato com você em caso
de atrasos nos pagamentos. Também reflete na
saúde do seu Serasa Score.

Use o serviço que seu banco oferece, pague contas

no débito automático. Programe pagar suas contas
nesse formato, o pagamento é feito diretamente da
sua conta, usando o saldo da sua conta corrente sem
que você tenha que se preocupar.

48
Apenas ativar o serviço por si só não irá ajudar o seu
Serasa Score, mas a ferramenta evita que você
esqueça de realizar algum pagamento.

7. Faça movimentação bancária

As contas corrente e poupança são produtos

bancários mais comuns. Ter e utilizar esses serviços
vão ajudar e contribuir positivamente para o seu
Serasa Score, além de facilitar seu dia a dia evitando
que você enfrente filas de bancos, agências e
lotéricas.

Faça pagamentos online e não tenha mais que visitar

agências para resolver seus problemas.

Se estiver preocupado com as taxas cobradas pelos

bancos. Experimente uma das dessas contas digitais
já disponíveis no mercado. A maioria não cobra gera
cobranças pelos serviços mais simples. Banco Inter,
C6 Bank, Banco Pan e Neon, são apenas alguns
exemplos.

Caso prefira, escolha um banco tradicional e vá até

uma agência e peça uma conta corrente com “cesta
de serviços essenciais”. Todos os bancos são
obrigados pelo Banco Central a oferecer esse serviço

49
de conta que não inclui nenhuma cobrança ou taxa
por serviços mais básicos

8. JAMAIS empreste seu nome

Todos os serviços que forem contratados em seu

nome como: água, luz ou telefone e todo o crédito
que você contratar como: empréstimos e
financiamentos, refletirão direto no seu Serasa Score,
mesmo que você não seja o usuário do serviço.

Caso algum parente ou amigo pela para você solicitar

algum desses serviços, na hipótese de inadimplência
ou pagamentos com atraso, o único prejudicado será
você mesmo. Ainda se for um parente ou alguém
próximo, isso pode gerar problemas.

Pense bem antes de fazer algo parecido, na maioria

dos casos sempre dá problemas. Escute com atenção
esse conselho!!

9. Cuidado com os mitos

É comum encontrar na internet dicas para aumentar

o Serasa Score que na verdade são mitos. Alguns
deles são: Incluir CPF no cupom fiscal ao comprar um
produto ou serviço, um outro que é bem comum é
antecipar o pagamento da fatura do cartão de crédito

50
ou até mesmo passar a ter um salário maior. Nenhum
desses fatores impactam no seu Serasa Score.

Outro mito também super comum é que o Serasa só

utiliza os dados negativos do cliente para calcular o
Score, o que não é verdade, o cadastro positivo está
aí para provar exatamente o contrário!

Há quem acredite que o seu Score e pendências

financeiras podem ser consultados por qualquer
pessoa, isso é um grande mito.
As suas informações são totalmente restritas e estão
disponíveis apenas para você e para as empresas
credenciadas onde você fez solicitação de crédito.

10. Fuja dos golpes

Além de mitos, a internet está cheia de pessoas com

más intenções e que prometem aumentar a sua
pontuação de forma rápida e milagrosa e exigem
pagamentos para esse feito. Isso não existe! Não caia
nesse papo. Não existe a possibilidade de ninguém ou
até mesmo a o próprio Serasa de fazer tão ação
mediante pagamento.

Fique Esperto! A única pessoa que pode controlar e

melhorar seu Score é você mesmo. Quite suas

51
dívidas, limpe seu nome e adote bons hábitos
financeiros. Seja responsável!

Quanto tempo leva para o seu Serasa Score dar bons

resultados?

Se você tem uma pontuação baixa e mesmo

adotando todas essas dicas, o seu Score não vai subir
de um dia para o outro. É preciso ter muita calma,
paciência e dar tempo ao tempo.

Alguns candidatos ao aumento de Score perceberam

diferença positiva em apenas 30 dias, eles adotaram
bons hábitos financeiros e chegaram aonde queriam.
Já outros candidatos tiveram que esperar um pouco
mais, talvez alguns meses.

Não existem regras. A notícia maravilhosa é que você

pode consultar o seu Serasa Score quantas vezes
quiser pelo site ou aplicativo, claro, sem custo algum
e sem prejudicar a sua pontuação, já que é você
mesmo pesquisando sua pontuação no site.

52
53
8. Segredos que os bancos têm e você não sabe

Existe uma opção de conta bancária sem tarifa

O oferecimento de uma conta online e sem tarifa foi
passou a existir desde 2019, depois da publicação da
Resolução 3.919 pelo Banco Central, mas esse
recurso é guardado a 7 chaves para que não se torne
popular. Afinal, quem é a empresa que quer trabalhar
de graça? Não é mesmo?

Agora que você já sabe, se quiser e precisar desses

recursos já sabe que pode contar com eles, esse
serviço passa a ser usado apenas na função online, ou
seja, fazer transações apenas por meio online.

Na atualidade já não é mais tão comum

frequentarmos agências bancárias e acabamos
usando apenas o Internet Banking para TUDO! Se
você também já aderiu a essa modalidade, sabe do
que estamos falando!

As recomendações são perfeitas para os bancos, mas

nem sempre você é o favorecido

Aquela previdência privada sugerida, um CDB que

você não sabe o rendimento e prazo nem sempre são
selecionadas de acordo com o seu perfil e sim de
acordo com a meta da área comercial.

54
Por isso, antes de assinar uma aplicação no banco,
entenda e procure entender bem o que está sendo
oferecido. Lembre-se, o gerente do banco não é um
consultor de finanças pessoais e investimentos.

Ele é o líder de uma equipe comercial e com esse

cargo vem as metas de produtos e oferecimento de
serviços, quanto mais sua equipe oferece produtos,
mais chances de bater a meta.

Se você fez leasing, o carro é do banco e pode soar

bom para você

Você deve saber que um leasing é um tipo de aluguel

em que você paga para ter o veículo durante um
determinado período. No final do contrato você pode
escolher entre com o carro ou devolvê-lo ao banco.

Saiba que você pode devolver o carro mesmo durante

a vigência do contrato e não vai mais precisar pagar
as parcelas restantes. Afinal, não estamos falando de
financiamento, consequentemente, não existe saldo
devedor.

Essa informação é importante, pois muitas vezes os

bancos tratam o leasing como um financiamento, a
fim de garantir o pagamento regular até o final. Os

55
bancos nunca querem perder, então eles agem dessa
forma para que o combinado não seja quebrado.

Saiba também que se você pagou o Valor Residencial

Garantido (VGR) e quer devolver o carro antes de
finalizar as parcelas, você pode receber de volta o
VGR corrigido. Por essa você não esperava, não é
mesmo?

A dica é sempre ler os contratos e todas aquelas

letras miúdas chatas para não se sentir enganado e
saber quais são os direitos e deveres.

Título de Capitalização não é investimento

Vendidos para aqueles que querem investir dinheiro,

geralmente pessoas que não tem controle sobre as
finanças. Os títulos de capitalização têm rendimento
tão rui, que conseguem perder para a poupança!

Uma das estratégias usadas para conseguir vender

esses títulos sãos os tais prêmios sorteados ao longo
do tempo de carência (só contando com o a sorte
mesmo!) Esse é um dos produtos em que o banco
ganha mais dinheiro e você só consegue resgatar no
vencimento que com certeza não será uma infinidade
de tempo para resgatar.

56
A nossa dica é: se você quer ganhar dinheiro e
garantir uma boa rentabilidade com segurança,
conheça o Tesouro Direto.

Trata-se de um investimento de renda fixa, assim

como a poupança, mas que rende mais e a aplicação
inicial mínima é de apenas R$30,00. Você já sabia
dessas informações?

57
58
9. Mentira sobre score que talvez você pense que é
verdade

Ter uma renda alta aumenta o Score?

Também não. Um bom salário não é indício de uma

boa pontuação no Serasa Score. Aqui, o que é levado
em consideração são os hábitos financeiros da
pessoa. Pagar as contas sempre em dia e evitar
dívidas são práticas que podem contribuir para o
aumento da pontuação

Paguei minhas dívidas. Isso vai aumentar o meu

score?

Para quem já esteve com o CPF negativado, é

importante esperar um pouco para perceber o
aumento do Score novamente. Não existe um prazo
exato para que isso torne a acontecer.

Não é possível saber ao certo quando isso irá

acontecer. Mas, até onde podemos ter certeza, é que
o registro de uma conta negativava fica registrada por
até 15 ano. Só após esse prazo é que esse registro
deixa de pertencer ao seu Score.

59
Colocar CPF na nota fiscal aumenta a pontuação?

É o que todos imaginam que acontece, mas, isso não

é real. Isso mesmo. Você não leu errado! Muita gente
acredita que quanto mais vezes incluir o CPF na nota
fiscal das compras realizadas, maiores as chances de
aumentar a pontuação.

Contudo, isso não é verdade. A inclusão do CPF na

nota fiscal não está entre as informações usadas no
cálculo do Serasa Score.
Ou seja, colocar o CPF na nota na hora da compra,
não afeta a pontuação.

Ter o nome limpo é sinônimo de crédito aprovado?

Apesar de já estar com o nome limpo, é possível que

ainda existam registros em seu nome. Isso significa
que em algum momento, contas já foram atrasadas e
por isso, o consumidor acabou sendo inserido na lista
de inadimplentes do Serasa.

Mesmo que todas as dívidas tenham sido pagas, as

informações podem indicar que a pessoa ainda não é
um “bom” perfil para ter crédito aprovado.
o Score não é a única informação que as instituições
checam antes de ceder crédito. Às vezes não é

60
possível encontrar dados suficientes a respeito do
usuário e quando encontram são rastros do seu
passado que ainda não foram apagados. Sendo assim,
mesmo com Score alto, nem sempre o crédito é
aprovado.

Meu Score ficará sujo para sempre?

Não é verdade. Apesar de que a cada deslize quando

não se há pagamento de contas prejudique sim seu
Score, não quer dizer que será impossível recuperar a
pontuação. Por isso, mantenha seus pagamentos em
dia e evite atrasos.

Cancelar meu cartão de crédito melhora o meu Score

Mito. O que pode contribuir para que o seu score de

crédito melhore é ser um bom pagador. Colocar os
serviços de crédito em dia e seu novo
comportamento vai surtir efeito.

Se possível, tenha um cartão sim, porém não deixe de

arcar com as despesas com responsabilidade.

Como faço para ter acesso ao meu Score de Crédito?

Desde 2019 é possível ter acesso ao próprio Score,
usando o advento do Cadastro Positivo é possível
pessoas físicas ou jurídicas acompanhem sua

61
pontuação e façam e façam contestações sobre
qualquer informação que julgar está errada no banco
de dados.

É possível conseguis crédito com o score muito

baixo?

Não é impossível, mas as empresas que cedem

crédito a essas pessoas são extremamente rigorosas
e cobram altas taxas de juros para que o consumidor
possa ter acesso a esse crédito.

Isso contribui para que o Custo Efetivo Total (CET) do

empréstimo resulte em um valor mais alto. Pois
devido à baixa renda do cliente ele não consegue
assumir a fatura de forma total

O Score utiliza apenas os meus dados negativos para

avaliação?
O Score no geral usa suas informações positivas e
negativas. Se houver um atraso de uma simples
conta, como: conta de luz, água ou telefone, pode
sofrer sim uma alteração na pontuação.

Pagando todas as contas em dia, o Score tende a subir

novamente.

62
Consultar sempre minha pontuação no Score pode
influenciar nos números?

Se for você mesmo consultando, não fará mal algum.

Mas se você tem o hábito de pedir crédito repetidas
vezes, esses registros ficam guardados para que a
próxima empresa credora tenha acesso, resultando
assim, numa significativa redução de crédito.

63
64
10. Tudo sobre cartões de créditos

Saiba como o sistema de cartão de crédito funciona

O cartão de crédito é um recurso oferecido por
bancos e outras instituições financeiras, que te
permite fazer empréstimos para pagar itens variados.
É possível fazer essas compras de maneira integral ou
parcelada.

O empréstimo, no caso do pagamento integral, será

cobrado inteiramente na sua próxima fatura. Quando
a compra for parcelada, as prestações virão nas
faturas dos próximos meses até que tudo esteja
quitado. Ao adquirir o cartão são incluídos juros,
taxas e outras cobranças a se atentar, como será
comentado mais à frente.

Além desses fatores, é importante compreender

outras características dessa ferramenta para
entender como ela funciona, como limite, as tarifas e
as faturas. Vou descrever esses três pontos a seguir.

Limite

Todo o cartão de crédito vem com um limite pré-

aprovado, que costuma ser escolhido pelo cliente.
Você só poderá fazer empréstimos de valores que se
encontrem dentro dessa faixa. Ou Seja, se o limite for

65
R$1.700,00 por exemplo, esse será o máximo que
você poderá passar o cartão.
As compras parceladas também se encaixam nessa
regra. O valor de cada parcela deve caber dentro do
limite, que

ficará comprometido até que todas as prestações

sejam pagas.

Tarifas

Existem cinco tarifas que podem ser cobradas no

cartão de crédito. São elas:

1. Anuidade: Taxa cobrada pela posse do cartão de

crédito. Alguns bancos e instituições oferecem
cartões que não incluem essa tarifa, podendo ser
uma vantagem para ficar atento;

2. Pagamento de contas e boletos: Taxa cobrada

quando se paga uma conta bancária com cartão
de crédito. Essa tarifa também acrescida de IOF,
portanto, é importante se lembrar que sua conta
se torna mais cara assim. A mesma regra vale
para o cartão de débito e o débito automático,
então o ideal é optar por outra maneira de pagar
os seus boletos;

66
3. Aumento emergencial de limite: Também
chamada de avaliação de emergencial de
crédito, essa é a tarifa cobrada se você gastar
para além do seu limite ou pedir ao banco que o
aumente de maneira repentina. Muitos
consumidores não conhecem esse fator e
acabam se surpreendendo, por isso é importante
ficar atento;

4. Saque: Tarifa cobrada caso você decida sacar

dinheiro com seu cartão de crédito, no Brasil ou
em outros países. Nesse último caso, o banco
também pode cobrar juros e IOF;

5. Segunda via: Se você perder seu cartão ou sofrer

roubo ou furto, será preciso avisar ao banco o
ocorrido para bloqueá-lo e será cobrada uma
tarifa pela confecção da segunda via. Essa
cobrança só não poderá ser feita se seu cartão
for bloqueado por falha de operação ou tentativa
de fraude, desde que você não tenha facilitado
esses processos.

67
Faturas

As faturas devem ser pagas mensalmente e trazem os

gastos do mês anterior, além de outras cobranças,
como taxas e tarifas, por exemplo.

Caso elas não sejam pagas até a data de vencimento,

você por precisar pagar mais juros ou até ficar
negativado.
Existe a possibilidade de parcelar sua fatura ou pagar
o valor mínimo, entrando no rotativo. Essas opções
precisam de muita atenção e devem ser evitadas ao
máximo, por mais atrativas que pareçam.

Elas acabam entrando no efeito bola de neve e se

torna dívidas ainda maiores e ainda trazem mais
complicações. O mais recomendável é que você tome
cuidado e se planeje para sempre pagar o valor total
de cada fatura.

Conheça as cobranças de juros geradas no seu cartão

de crédito

Além das tarifas, os juros merecem atenção se

tratando de cartão de crédito. Pode acontecer em
caso de atraso no pagamento ou quando você não
paga o valor total da sua fatura. Abaixo eu vou
detalhar os principais tipos de juros.

68
Juros de mora

Os juros de mora podem ser cobrados quando você

atrasa o pagamento da sua fatura. Essa cobrança
pode acontecer mesmo se ela não estiver no contrato
de adesão, mesmo sendo assim, ela só pode chegar
até 0,5% do valor total. Já quando se está impresso
no contrato, o valor desses juros pode chegar até 1%.

Crédito rotativo

O crédito rotativo acontece quando você opta por

pagar o valor mínimo, ou, um valor diferente que não
seja o valor total da fatura. Ele é um dos juros mais
caros encontrados no mercado e muitos
consumidores se complicam ainda mais com essa
opção.

Aqui também estamos falando do efeito bola de

neve, então é de extrema importância evitá-lo ao
máximo. Outros juros muito comuns são os juros de
mora, juros da fatura e o IOF (Imposto sobre
operações financeiras).

69
Parcelamento no cartão

Assim como o rotativo, o parcelamento também é

uma opção quando não se está programado para
pagar toda a fatura. Nele também estão inclusos
juros e o IOF, mas essa linha de crédito costuma ser
mais atrativa. As parcelas podem ser fixas ou variáveis
e não existe a opção de selecionar o valor mínimo.
O parcelamento também deve ser evitado, devido a
cobrança de juros e à probabilidade de se endividar.
É preciso se prevenir, se planejar financeiramente e
ficar muito atento para não precisar usar esses
recursos.

Descubra os principais tipos de cartões de crédito

Já lhe apresentei todas as características de um

cartão de modo geral, mas a verdade é que existem
várias modalidades. Separei as principais delas a
seguir, e claro, vou falar sobre suas especificidades
para que tudo fique o mais claro possível. Fique
atento!

Nacional

Esse é o perfil ideal para quem está começando a

fazer investimentos ou para quem tem renda baixa.

70
Esse cartão só pode ser usado para compras dentro
do país e as taxas costumam ser mais acessíveis.

Internacional

Esse modelo de cartão pode ser usado dentro e fora

do Brasil e existem tarifas devidas cobradas para essa
finalidade. Seu limite e anuidade geralmente tem
custos mais elevados

Universitário

Como o próprio nome já diz, essa modalidade foi

criada especialmente para universitários, para
adquirir esse
cartão é preciso comprovar essa situação, bem
parecido com o tradicional, esse carão apresenta
algumas vantagens para facilitar a vida desse público.
É possível que não haja a anuidade ou facilidades no
pagamento das faturas, por exemplo.

Afinidade

Esse é outro modelo bem parecido com o tradicional,

mas essa modalidade permite que o usuário
contribua de maneira indireta para as Organizações
Não Governamentais (ONG’s), a partir de uma
parceria formada. Você tem a opção de contribuir

71
para ações ambientais e sociais, como auxílio à
Amazonia, entre outras.

Co-branded

São cartões que trazem parcerias com franquias,

redes e indústrias, por exemplo. Dessa forma, eles
dão ao cliente diversas vantagens nesses
estabelecimentos, como descontos e ofertas
exclusivas.

Virtual

São cartões criados para compras e algumas

transações pela internet, com o objetivo de garantir
mais segurança para esses tipos de situações,
protegendo seus usuários. São cartões virtuais que só
funcionam dentro do mundo virtual.

Pré-pago

Similar a recarga de celular, esse modelo de cartão

pré-pago, esse cartão funciona basicamente da
mesma forma, você carrega com antecedência o
valor que já esteja programando ser gasto, evitando
usar mais dinheiro do que o normal.

72
Gold

O modelo Gold é conhecido por seus benefícios,

como proteção de preço, programa de garantia e
possibilidade de troca de cartão emergencial. Sua
anuidade então se torna mais cara e ele é voltado
para quem tem renda acima de R$2.000,00 ou
R$2.500,00.

Platinum

Esse é outro modelo com benefícios especiais, como:

assistência em viagens, podendo até incluir atenção
médica para emergências, promoções e parcerias
com hotéis. Sua anuidade é maior que a do cartão
Gold e ele é para perfis de clientes com renda a partir
de R$5.000,00 ou R$6.000,00.

Black

Também conhecido como Infinite, esse modelo de

cartão foi criado especialmente para clientes com
renda superior a R$15.000,00 ou a quem faz
investimentos específicos. Para que você possa ter
um desses cartões você precisa ser convidado e seus
benefícios incluem programas de fidelidade, seguro
para automóveis alugados e para bagagem, além de
tratamento especial em hotéis. Resumindo, aqui

73
nessa opção você pode experimentar vida de rei ou
rainha!

Como você pôde acompanhar, cada cartão tem suas

funcionalidades, alguns são destinados a públicos
mais específicos, enquanto outros se adequam a
diferentes grupos.

Diante de tantas opções, o ideal é analisar bem e

optar pelo que se encaixa melhor para você dentro
da sua organização financeira.

O cartão pré-pago por exemplo, pode ser uma

excelente opção para pagamento de mesadas, dessa
forma, controlando melhor os gastos. Avalie bem e
escolha a melhor das opções

Veja como é simples contratar e cancelar um cartão

de crédito

Agora que você já conhece e sabe os benefícios de

cada cartão de crédito, só falta saber como solicitá-lo
e cancelá-lo, se necessário, não é mesmo? Vou
detalhar como tudo isso funciona a seguir

74
A aquisição do cartão de crédito

A primeira dica que posso lhe dar é pesquisar bem e

comparar. Não aceite de cara a primeira opção que
aparecer, pois a ideia é avaliar bem cada detalhe para
tomar a decisão de qual será o melhor para você.

Os bancos oferecem condições e benefícios variados,

então, compare, se informe e seja cuidadoso na hora
de aceitar as propostas oferecidas. Se for o caso, peça
ajuda de alguém em quem confia e que entenda
pouco mais do assunto que você.

E se preferir, recorra a plataformas que podem lhe

auxiliar como simuladores e o Serasa eCred.
É importante pesquisar, mas muitas vezes é uma
excelente opção fazer o seu cartão no banco onde já
tenha sua conta corrente ativa.

Além de facilitar todo o processo na busca de uma

boa escolha com um bom limite, o banco já tem todos
os seus dados e seu histórico como cliente, tudo em
um único lugar. Para pedir seu cartão, peça de forma
online ou indo até uma agência bancária de sua
preferência.
Avalie bem seu orçamento para escolher as melhores
condições e o valor mínimo.

75
Outra dica importante é revisar seu planejamento
financeiro antes de tomar qualquer decisão, dessa
forma você evita problemas no futuro. Já para quem
tem Score baixo, o ideal é procurar aumentar antes
de fazer uma tentativa de pedido de cartão de
crédito. Fique de olho na sua pontuação, pois esses
dados podem influenciar na resposta do banco.

Cancelando o cartão de crédito

Em caso de inadimplência, faturas em atraso ou em

aberto, é preciso ficar de olho no contrato e negociar
a sua dívida.

Em caso de roubo, furto ou perda do cartão, entre em

contato por telefone ou pela internet. Solicite o
cancelamento para que o cartão seja bloqueado,
evitando assim, compras indesejadas.

Para confirmar se você é realmente o proprietário

daquele cartão, o banco irá confirmar alguns dados
para que um novo seja enviado até sua residência, e
assim, poder continuar usando os recursos do seu
cartão de crédito. Caso queira cancelar de forma
permanente, esses dados também serão conferidos.

Essa ação poder ser feita por telefone ou pela

internet. A dica que lhe dou é que tenha pulso firme,

76
pois o banco vai fazer de tudo para que você desista
da decisão. Se prepare para receber promoções ou
outros benefícios, eles usarão todas as ferramentas
que quiserem para conseguir o que querem.

Ao cancelar o cartão de crédito, anote o número do

protocolo do atendimento em algum lugar
importante, esse protocolo é apresentado na ligação
de atendimento ou até mesmo pela internet.

Exija que enviem um comprovante de cancelamento

e guarde todas essas informações com segurança
para um possível uso no futuro.

Esses dados previnem alguma ação malfeita e te

protege contra má interpretação por parte dos
bancos. Se não fossem enviados, peça novamente
pelo SAC ou pela Ouvidoria responsável. O Procon
pode ser acionado se caso for necessário.

O cartão de crédito nos salva em diversos momentos,

seja ele numa compra de valor alto e que deseja
parcelar, seja numa urgência por falta de dinheiro,
entre outras situações.

Algumas pessoas perdem a mão ao usar esse recurso,

acabam se afundando em dívidas e com isso perdem
a chance de continuarem usando esse recurso.

77
É importante que você respeite o seu cartão de
crédito, afinal, você o tem pelo fato de merecer,
então procure usar com sabedoria para que possa ter
esse recurso sempre disponível em caso de
necessidade.

78
79
11. Como aumentar o limite do cartão de crédito

Entenda como funciona o limite do cartão de crédito.

Uma pesquisa recente (ano 2020) mostrou que 77,8%
das pessoas com dívidas, também tinham pendências
com o cartão de crédito.

Os dados são da Pesquisa de Endividamento e

Inadimplência do Consumidor (Peic). Ao mesmo
tempo que o cartão de crédito é uma excelente
ferramenta para controle das finanças, ele costuma
ser dor de cabeça para os brasileiros.
Para evitar que essas dívidas continuem
acontecendo, a instituição que cede esse limite leva
em consideração alguns fatores, como:

1. Renda pessoal;

2. Condição de realizar o pagamento;

3. Histórico de pagamentos; etc.

Para realizar essa análise, o credor pede alguns

documentos que podem também ser solicitados
quando o contrato for assinado referente à
concessão do valor.

80
Após o cartão de crédito ser liberado, normalmente a
primeira autorização de crédito é correspondente a
30% da sua renda mensal. Já que o ideal é que apenas
30% da sua renda seja comprometida para manter
sua saúde financeira em dia.

O que significa limite no cartão?

Existe um limite que você pode usar em seu cartão de

crédito. O banco define um valor e você tem a
liberdade de usar apenas 30% dele ou 100% desse
limite, desde que as faturas sejam pagas em dia. Ou
seja, a emissora do cartão faz uma análise de
consumo e entende que o valor emprestado a você
seja devolvido de acordo com o contrato. Lembrando
assim um empréstimo.

Como saber o limite do cartão de crédito?

Para ter acesso ao limite do cartão, basta ter em mãos

o aplicativo do seu banco. Você também tem a opção
de ir até um caixa eletrônico e fazer a consulta
individual ou até mesmo pela Central de
Atendimento do Cartão.

Pelo aplicativo

Além de ser prático e rápido, não gera custos

adicionais na sua fatura:

81
 Acesse o aplicativo do seu banco pelo celular,
caso não tenha, pesquise na loja do seu celular e
baixe;

1. Faça seu cadastro ou já faça seu login com

usuário e senha;

2. Dentre as opções, vá até a opção “cartões” e

localize seu limite.

Pelo Caixa Eletrônico

Localize em sua região uma agência do seu banco, ou

até mesmo Caixa 24h. Insira seu cartão e busque por
“cartões” e depois “limite”.
De acordo com o seu banco, pode acontecer
cobranças geradas por essa ação. Fique atento e opte
pela consulta pelo App.

Central de Atendimento do Cartão

Os telefones para contato com a sua Central ficam

disponíveis no verso do seu cartão. Basta verificar e
ligar, pode ser de telefone fixo ou até mesmo de
celular. Tire suas dúvidas e fique por dentro de tudo!

82
Como aumentar o limite do cartão de crédito de fato?

O limite pode aumentar de duas formas, levando em

consideração o seu relacionamento com a instituição
bancária:

1. A primeira delas é quando o credor observa que as

suas finanças estão saudáveis, então acabam por
liberar mais crédito.

2. Existe a forma automática, desde que você tenha

concordado com esse aumento de limite
esporádico;

3. A terceira forma de conseguir esse aumento é

solicitando diretamente ao banco. Esse formato
não tem 100% de garantia, já que é algo que não
aconteceu de forma natural.

Com o novo limite em mãos, a cada compra é

diminuído do seu limite, ou seja, se seu limite é
R$2.000,00 e você usou R$1.500,00 no final terá
apenas R$500,00 disponível. Evite usá-lo.

Outra maneira de conseguir mais limite é tendo um

segundo cartão de crédito, o valor agregado dos
limites será mais alto.

83
Dicas para aumentar o limite do cartão de crédito

Na atualidade e com o avanço tecnológico, já é

possível fazer um pedido de cartão de crédito online
e até mesmo ter na palma da mão o controle sobre
os seus gastos, tudo isso usando aplicativo.

Com toda essa facilidade, o aumento de limite de

cartão de crédito pode ser adquirido com muito mais
facilidade.

Mantenha sua renda atualizada

Como falamos anteriormente, o primeiro fator que o

credor leva em consideração para aumentar seu
limite é ter sua renda atualizada.

Se sua renda teve mudanças desde que pediu seu

cartão, é necessário manter todas as informações
atualizadas. Isso pode fazer com que o você consiga
aumentar o valor, pois o credor entende que suas
finanças tiveram um aumento considerável e que
você merece pouco mais de crédito.

Use ao máximo o seu cartão de crédito

Quando o assunto é aumentar o limite do cartão, é

necessário assumir a instituição que concedeu o

84
crédito que você consegue assumir o valor
disponibilizado e que está realmente usando o
crédito que tem. Se possível use o cartão de crédito
para o pagamento da maioria das suas despesas
mensais.

Depois de um tempo o credor vai ter a percepção de

nunca houve atrasos no pagamento e que você foi
responsável com todas as despesas, criando
confiança para disponibilizar um limite maior.

Não atrase pagamentos

Para conquistar crédito no mercado é preciso

entender que não possuir pendências financeiras
ajuda muito no momento da concessão.
Em casos de limite, essa questão também é
considerada.

Então, não priorize apenas o pagamento da fatura do

próprio cartão de crédito, procure não atrasar a
fatura de qualquer outra conta.

Pois no momento da concepção do aumento, todo o

seu histórico financeiro é avaliado, não apenas o
pagamento da fatura. Sendo assim tenha controle
financeiro do seu dinheiro.

85
Aumente o Score

O Score de crédito tem se tornado um assunto muito

buscado ultimamente, ainda mais quando o quesito é
crédito no mercado. Até porque ele é uma pontuação
que auxilia a maioria das instituições financeiras no
momento da concessão do crédito, também sendo
levado em consideração esse critério no momento da
liberação de um novo limite.

Mesmo não tendo dívidas, é importante dar atenção

a pontuação do Score. Caso seja uma pontuação
baixa, investigue e procure resolver todas as
questões pendentes para que volte a subir.

Transfira o limite

Se você tem várias linhas de crédito, procure

concentrar todos os seus limites em um único cartão,
essa ação pode te ajudar a ganhar aumento de limite.
Isso acontece devido a movimentação de conta,
trazer todos os seus limites para um único lugar fará
com que você tenha todos os seus gastos em um
único lugar.

86
Como aumentar o limite do cartão nos principais
bancos?

Santander

O Bando Santander é um dos principais bancos da

atualidade. Para aumentar o limite do cartão dessa
instituição você precisa fazer as seguintes ações:

1. Pagar o valor toda das suas faturas até a data

de vencimento;

2. Atingir o valor mínimo de compras por fatura

do seu cartão

3. Manter seu CPF livre de restrições.

Nubank

O queridinho de muitos. É possível pedir aumento de

limite e controlar esse limite através do aplicativo do
banco.
O aumento nem sempre pode ser correspondido
positivamente, por isso, a instituição recomenda os
seguintes passos para garantir que isso seja concluído
com sucesso:

1. Não atrase o pagamento das faturas;

2. Explore bem o limite atual;

87
 3. Concentre seus gastos no cartão Nubank;

4. Evite o crédito rotativo;

5. Pague o total da fatura até a data do

vencimento;

6. Mantenha sempre atualizada a sua renda no

aplicativo do banco

Bando Inter

A análise de seus dados para cartão de crédito é

analisada desde a abertura da conta, mas, se você
não tiver crédito aprovado ou queira aumentar o
limite, é melhor aguardar 90 dias para uma nova
solicitação.
Essas são as dicas de ouro para conseguir aumento de
limite pelo banco Inter:

1. Receba seu salário no Bando Inter;

2. Utilize a plataforma de investimentos do

banco;

3. Atualize seus dados cadastrais;

4. Mantenha sua saúde financeira em dia.

88
Dúvidas frequentes sobre cartão de crédito

O que é cartão adicional?

O cartão adicional é um cartão extra, onde usa o

mesmo limite do cartão primário e pode ser
compartilhado com um integrante da sua família,
como cônjuge, pais ou irmãos.

Nem todas as instituições liberam esse cartão

adicional, com certeza esse detalhe diferencia e
muito os serviços oferecidos pelos bancos

O cartão adicional tem vida própria, ou seja, pode ser

usado sem a permissão do titular, por isso evite ao
máximo disponibilizar essa ferramenta para alguém
que não tem uma vida financeira saudável igual ao
titular.

Fatura do cartão adicional

A fatura do cartão adicional é individual, ou seja, se o

titular pedir 5 cartões adicionais, receberá 5 faturas
separadas, além da fatura do cartão principal. Mas, o
responsável pela fatura dos cartões continua sendo
do titular.

89
Para não precisar assumir o endividamento de
terceiros, é importante ter uma boa conversa para
definir limites, dessa forma mantendo controle sobre
essa ferramenta e sobre os adicionais.

Entenda como fazer seu planejamento financeiro

para não cair em ciladas.

Quanto tempo leva para aumentar o limite do cartão

de crédito?

Depende do seu comportamento e de cada

instituição financeira. Por isso se atente a todas as
dicas que passei até aqui para garantir o aumento de
limite de forma rápida e eficaz.

E alguns casos, como o Banco Inter, uma nova

solicitação de aumento pode demorar cerca de 3
meses. Em outros casos o aumento pode levar mais
tempo, chegando a 6 meses.

O que pode acontecer caso eu ultrapasse o limite do

meu cartão de crédito?

Geralmente quando há tentativa de compra superior

ao limite disponível, a compra é recusada por falta de
crédito. Algumas instituições permitem a conclusão

90
da compra, mas acabam cobrando juros pelo limite
excedido.
Lembrando que o limite tem total relação com sua
movimentação bancária mensal.

Quando o consumidor faz uma compra parcelada e

usa o limite total, de acordo com o pagamento
mensal, retorna apenas o valor da fatura paga
naquele mês.

Ou seja, se você fez uma compra parcela em 12 vezes

de R$159,00 e usou todo o limite, pagamento a fatura
em dia naquele primeiro mês vai voltar apenas
R$159,00 e assim conforme os próximos meses os
valores pagos vão voltando gradativamente, claro, se
não houver novas compras.

Em alguns bancos o cliente até recebe uma

atualização de crédito, mas com custo adicional.

Portanto, se programar e ter controle sobre compras

é o principal passo para não estourar o limite cedido
pelo banco.

91
O que é o limite para saque?

Algumas instituições permitem que o usuário saque

em dinheiro o limite do cartão de crédito, no Brasil ou
no exterior e seu limite é igual ao seu limite total
disponível naquela data.

Apesar de prático, precisa de atenção. Esse saque

nada mais é que um empréstimo, já que serão
cobrados juros pelo valor sacado.

Mais uma vez, serve o alerta. Use esse recurso com

cuidado para não causar bloqueio do seu limite, nem
acumular dívidas. Se você realizou saque no exterior
é pode acontecer de gerar taxas locais ou
internacionais.

Sendo assim consulte seu banco antes de fazer sua

viagem ao exterior para saber como funciona esse
serviço.

Como transformar seu limite de crédito em dinheiro?

Conforme já falamos antes, o cartão de crédito se

assemelha muito a um empréstimo, sendo assim,
você pode utilizá-lo a seu favor, e o melhor de tudo,
gratuitamente em alguns casos.

92
Sabendo desse recurso você pode usá-lo em
momento de emergência.

Para usar, basta ir ao um caixa eletrônico que aceite

seu cartão e solicitar o saque do valor, saiba que
serão geradas taxas pelo serviço.

Mendo com essa grande vantagem, é possível que

esse ato prejudique sua saúde financeira. Por isso
procure evitar essa opção, tenha a pronto uso uma
reserva de emergência.

Qual cartão aumenta de forma rápida o limite de

crédito?

O banco sempre avalia sua capacidade de

pagamento, de acordo com os depósitos realizados
em sua compra, como um salário ou pensão. Sendo
assim, tudo depende da sua saúde financeira.

Comparado com o valor que sai da sua conta,

estabelece um valor que acredita ser capaz de ser
coberto por sua renda mensal.

Caso você queira aumentar seu limite,

provavelmente será necessário levar documentos
para apresentar ao gerente de sua conta.

93
Comprovantes de renda ou extrato da conta para
comprovar sua capacidade de pagamento.
Existe ainda a possibilidade de solicitar o aumento
pelo app dos bancos digitais.

Contudo, tenha cuidado na hora de pedir um

aumento de limite, tenha em mente consumir apenas
a meta de seu salário no uso do cartão de crédito.

94
95
12. Técnicas de financiamento

Você deve saber que o financiamento é um tipo de

crédito para a compra de um bem ou serviço
específico, por isso ao contratar esse serviço é preciso
comprovar a aquisição.

Por isso o banco libera a quantia em troca de

pagamento de juros, que é parcelado de acordo com
as condições contratadas. Além disso, nas prestações
entram outras cobranças, como tarifas da instituição
financeira e impostos.

A soma de todas as despesas envolvidas na operação

é chamada de Custo Efetivo Total (CET), que é
basicamente o preço do financiamento. Portanto,
não confunda financiamento com empréstimo, são
coisas totalmente diferentes!

Financiamento de carro

Existem diferentes tipos de financiamento de

veículos, cada estilo apresenta características e
condições bem distintas. O importante é avaliar cada
condição para se adequar ao que você busca e pode
assumir.

96
Pensando nisso, resolvi apresentar mais essas
informações. A seguir vou detalhar cada uma delas
para que você decida qual delas se encaixa melhor
para você.

Os 3 tipos de financiamento de carros mais comuns

São basicamente 3 estilos de financiamento que são

os mais utilizados no mercado

Crédito Direto ao Consumidor

O Crédito Direto ao Consumidor (CDC) é uma

excelente opção de financiamento para quem deseja
adquirir um carro, além de ser uma das mais
conhecidas e comuns no mercado.

Nesse caso, o comprador solicita um empréstimo ao

banco correspondente com a compra.

Nesse caso é oferecido um valor de entrada e os

demais são feitos de forma parcelada já com juros
acrescidos em casa parcela.

Enquanto o financiamento não for quitado

totalmente o carro pertence ao banco, dessa forma
garantindo que o carro seja pago até a última parcela.
Isso é conhecido no mercado como alienação à

97
instituição. Essa garantia também é conhecida como
gravame.

Em outras palavras, você pode usar o carro como se

fosse seu, mas o carro ainda não está sobe posse total
de seu nome. Enquanto o financiamento ainda em
processo, você não terá direito a negociar ou trocar o
seu carro, então, contrato de gaveta nem pensar,
combinado?

Negocie direto com a instituição

Para negociar o seu financiamento, não é preciso que

a concessionária faça parte. É possível negociar taxas
mais atrativas com a instituição, tornando o crédito
ainda melhor.

Caso os pagamentos não sejam pagos

religiosamente, a instituição tem a liberdade de abri
uma ação judicial para tomar o carro de volta e você
vai acabar perdendo tudo, o carro e o dinheiro já
pago.

98
Leasing

Também é possível financiar um carro por meio de

leasing, um processo diferente do CDC. Nessa
modalidade você paga o aluguel por um prazo
previamente combinado com a empresa e o veículo
fica no nome dela durante esse processo.

Ao finalizar todos os pagamentos, a posse do carro

passa a ser sua e todos os dados daquele carro
receberam seu nome como novo dono. Depois desse
processo não haverá cobrança de novos custos.

Assim como no CDC, você consegue negociar

diretamente com a empresa especializada em
leasing, sem que seja necessária a intervenção de
uma concessionária. As taxas de juros são fixas e
definidas no momento da assinatura do contrato.
Também chamado de arrecadamento mercantil.

Caso você não pague alguma parcela, ou deixe vencer

algumas delas, a empresa pode tomar o veículo de
volta sem que seja preciso ativar uma ação judicial.
Está no direito de a instituição realizar essa retomada.

99
Consórcio

O consórcio é um grupo de pessoas que tem

interesses iguais e pagam valores mensais para uma
administradora de consórcio.

Todos os meses é realizados sorteios em que o

objetivo é contemplar uma pessoa desse grupo e eu
esteja com os pagamentos em dia e fornece a esse
integrante o benefício da carta de crédito.

Essa modalidade também é bem comum no

mercado, assim como o CDC. Nessa modalidade não
há cobrança de juros, o que acaba sendo uma
excelente opção.

De toda forma, é preciso atenção nas taxas cobradas

pela administradora e no reajuste das parcelas que é
feito de tempos em tempos, o que garante o seu
poder de compra caso você seja contemplado apenas
no fim do contrato.
É preciso cuidado nesse momento.

Nos outros modelos de financiamento, o valor das

parcelas é fixo, com base em uma taxa de juros pré-
definida. Já no consórcio pode haver variações ao
longo do contrato, já que o reajuste é feito com base
no valor do veículo registrado pela tabela Fipe.

100
Essa opção é ideal para quem não tem pressa para ter
o carro na garagem. A menos que tenha algum
dinheiro de reserva para oferecer como lance nos
sorteios e conseguir pegar a carta de crédito.

Pode ser que você tenha o seu número contemplado

tanto na primeira parcela quanto na última.

Se a duração do contrato é de 36 meses, você deve

considerar a possibilidade de poder adquirir o veículo
somente após os 3 anos.

Mesmo que recebe o valor corrigido e suficiente para

comprar um carro com as características desejadas,
precisa colocar na balança o tempo de espera.

Como identificar o tipo de financiamento ideal para

você?

Com tantas opções no mercado, qual a melhor para

você?
Antes de qualquer coisa, você precisa avaliar e
colocar tudo na ponta do lápis. Qual das opções estão
de acordo com as suas possibilidades financeiras.
Sendo assim, o primeiro passo é encontrar uma
parcela que caiba no seu bolso.

101
Além das parcelas mensais é importante lembrar que
você terá outros custos como o seguro do automóvel,
os impostos, o combustível e as manutenções
preventivas e necessárias.
Além disso, a pressa para se ter um carro pronto pra
uso é um ponto que precisa ser pensado, pois pesa
bastante na decisão.

Se a sua intenção é ter um carro para trabalhar como

motorista de aplicativo, precisa fechar o contrato já
com a possibilidade de levar o carro para casa o
quanto antes.

Para essa modalidade, o consórcio não é favorável.

Como falei antes, todos os pontos precisam ser
pensados, coloque os prós e os contra em questão,
avalie os benefícios para o seu bolso e para sua vida.

Agora que você já conhece melhor os principais tipos

de financiamento de carro disponíveis no mercado,
fica fácil tomar uma decisão mais assertiva.
Saber como tudo funciona e como isso lhe atende é
pensar racionalmente para que não haja surpresas
ruins no futuro.

102
Financiamento de imobiliário

Qual tipo de financiamento imobiliário é melhor?

Saiba analisar as opções, conheça todas as taxas,
juros e condições, para determinar a melhor opção
ao seu caso.

Além disso, o valor do imóvel, sua renda e o dinheiro

que tiver disponível para investir no imóvel
influenciarão no momento da compra.
Dessa forma você deve conhecer todas as opções
disponíveis e condições para optar pela melhor
escolha. Vamos te ajudar nessa missão.
Vou lhe apresentar a seguir as opções existentes e
suas principais características.
Para a quitação da dívida é possível aplicar a
amortização. Dependendo da instituição financeira, a
amortização pode variar, igual aos demais
financiamentos. É preciso entender como cada coisa
funciona para seja favorável para seu objetivo.
E se você está buscando um imóvel para investir,
conheça aqui os financiamentos imobiliários e as
amortizações que você pode encontrar. Antes de
tudo, planeje e organize suas finanças, é um
investimento alto, precisa de atenção total.

103
Qual tipo de financiamento imobiliário é melhor?

Antes de encontrar o melhor tipo de financiamento

imobiliário para o seu caso, é necessário conhecer
quais são as opções disponíveis. Dessa forma, vou
explicar como funcionam
1. Sistema Financeiro de Habitação (SFH);

2. Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)

3. Minha Casa Minha Vida.

Ao conhecer os principais tipos de financiamento
imobiliário e saber como contratar cada um deles,
vou explicar quais são os requisitos exigidos.
Dessa forma vou te ajudar como escolher o melhor
deles. Para cada tipo de financiamento é aplicada
uma amortização para quitar as dívidas.
Desse modo, é necessário prestar atenção em como
a instituição financeira aplica sobre o financiamento.
Então, existem 3 tipos de amortização, sendo eles:

1. Tabela Price;

2. Sistema de Amortização Crescente (Sacre)

3. Sistema de Amortização Constante (SAC)

104
Ao conhecer todas essas condições deste tipo de
financiamento imobiliário, você poderá determinar a
melhor opção para o seu perfil e encontrar as
melhores taxas e condições de pagamento.

Quais são os tipos de financiamento imobiliário?

Conheça todas as modalidades, para fazer o melhor
investimento possível. Além disso, conforme cada
instituição financeira, podem existir diferenças entre
os tipos de financiamentos imobiliários. Por isso, vou
te ajudar a conhecer cada um deles.
Conhecendo os tipos de financiamento imobiliário
fica muito mais fácil e tranquilo para comprar o
imóvel dos sonhos.

Sistema Financeiro de Habitação (SFH)

Neste tipo de financiamento imobiliário são usados
recursos de contas poupanças e do FGTS para que
seja possível a liberação de crédito às pessoas que
desejam comprar imóveis, ou construir.

Portanto, é através da lei nº 4.380 de 1964, que a

maioria dos financiamentos imobiliários do país são
regidos.

105
Com isso, esse sistema foi desenvolvido para ajudar o
mercado imobiliário.

Dessa forma, muitos brasileiros, que antes não

conseguiam financiar um imóvel, com o SFH, ficou
mais fácil aprovar o financiamento.

Sendo assim, conforme as características desse

financiamento, no máximo 80% do valor total
do imóvel será financiado, incluindo as despesas
assessoriais.

Este tipo de financiamento imobiliário: O

SFH determina as seguintes características:

1. Custo Efetivo Máximo (CEM): não deve ser

maior do que 12% ao ano;

2. Valor da avaliação total do bem: não pode ser

superior a R$ 1,5 milhão;

3. Custo Efetivo Total (CET): tem incluso

alíquotas e seguros (morte, DFI e MIP).

Dessa maneira, para que seja possível contratar esse

tipo de financiamento imobiliário, não pode haver
outro em aberto. Além disso, é necessário ter o
correspondente a 10% do valor total do imóvel para
ser possível usar o FGTS como abatimento no valor
do imóvel.

106
Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
Se a transação não se encaixar nas caraterísticas do
SFH? Então será usado o SFI. Dessa forma, além de
suprir as demandas onde o SFH não se encaixa,
também é usado pelos investidores do setor
mobiliário. Os imóveis com os valores altos se
enquadram nesse tipo de financiamento imobiliário.
Em grandes centros urbanos como São Paulo, Brasília
e Rio de Janeiro esse sistema é muito usado, já que o
preço dos imóveis é mais elevado.

Desse modo, com o SFI as pessoas podem comprar

casas ou apartamento sem grandes burocracias.

Dessa forma é possível obter melhores taxas, já que

se consegue negociar com a instituição financeira.
Entretanto, não é possível usar o FGTS para ajudar a
quitar o valor do imóvel.

Minha Casa Minha Vida

Programa habitacional criado pelo governo com o
intuito de viabilizar a compra de imóveis para quem
tem baixa renda. Sendo assim, tem é possível
diminuir o déficit habitacional no Brasil.

Com esse tipo de financiamento imobiliário os

brasileiros possuem condições especiais que
possibilitam a compra da casa própria.

107
Tipos de amortização
A amortização do financiamento imobiliário é
definida conforme cada instituição financeira. Dessa
forma, para cada tipo é necessário verificar a
amortização aplicada. Então, conheça agora os tipos
de amortização para o financiamento imobiliário:

Tabela Price
Não muito comum no Brasil, esse tipo de amortização
é mais aplicado no exterior. Dessa forma, nele se tem
parcelas fixas, na qual os juros são decrescentes e a
amortização é crescente. Então, nas primeiras
parcelas a maior parte dos pagamentos serão os
juros. Assim, conforme forem sendo pagas as
parcelas, os juros irão diminuindo. Já que os juros são
cobrados conforme o montante que ainda se deve ao
banco, a cada mês reduz, afinal, mais uma parcela é
paga. Dessa forma, os juros vão sendo amortizados
nos valores de cada parcela.

Sistema de Amortização Crescente (Sacre)

Combinando a tabela Price com o SAC, temos o Sacre.
Sendo assim, as parcelas têm valor crescente até uma
quantidade determinada, e a partir daí, até o fim,
começam a diminuir.

108
Assim, as amortizações ocorrem conforme o
pagamento das parcelas, o que consequentemente
faz diminuir os juros.

Sistema de Amortização Constante (SAC)

Conforme cada parcela vai sendo paga e como os
juros são calculados sobre o valor devedor, com o
passar do tempo irá diminuindo o valor das parcelas.
Dessa forma, ocorre uma diminuição do valor a ser
pago com juros. Assim, a taxa de juros diminui
enquanto a amortização é fixa.

109
13.Conclusão

Parabéns! Se você chegou até aqui, isso quer dizer

que você está realmente comprometido em
aumentar sua pontuação no Score. Todas as dicas
aqui nesse ebook servem para lhe dar uma base do
que fazer, o resultado é uma consequência de suas
ações. Faça acontecer e aproveite para usar seu Score
com sabedoria!

110