Elaine Toledo

SAIBA MAIS PARA GASTAR MENOS

Aprenda a desenvolver sua inteligncia financeira

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Dedico este livro ao meu marido, Gregrio; a meus filhos, Tas, Cibelle, Tiago, Danielle, Eduardo e Gregrio; e a meus netos, Gabriel, Ana Luiza, Lizzie e Manuella. Aos novos filhos Reinaldo, Fabiano, Camila Anjos e Camila Lima. Com vocs descobri que as maiores riquezas so compartilhadas sem transaes mone trias, pois o que valioso no o que, mas quem temos em nossa vida.

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Sumrio

Apresentao...........................................................................9 Agradecimentos....................................................................11 Introduo.............................................................................13 1 Saiba mais sobre dinheiro..................................................15 captulo 2 Saiba mais sobre emoes em finanas.............................23 captulo 3 Saiba mais sobre seu futuro...............................................39 captulo 4 Saiba mais sobre inteligncia financeira............................55 captulo 5 Saiba mais sobre bancos, financeiras e juros......................75 captulo 6 Saiba mais sobre renegociao de dvidas........................101 captulo 7 Saiba mais sobre crdito consignado...............................107 captulo 8 Saiba mais sobre investimentos.......................................113 captulo 9 Saiba mais sobre previdncia privada..............................125
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10 Saiba mais sobre sustentabilidade financeira...................131

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Consideraes finais...........................................................139 Referncias..........................................................................141

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Apresentao

Muitas pessoas vivem endividadas e sofrem com os reflexos desagradveis do transtorno causado por essa condio. Quais so as causas desse endividamento desenfreado? A resposta poder surpreender aqueles que ainda no se dispuseram a enfrentar o problema. A partir de sua experincia como consultora financeira, Elaine Toledo observa que a relao com o dinheiro reflexo de escolhas, as quais, por sua vez, so influenciadas pelas emoes. Ou seja, quando algum se desorganiza financeiramente em geral est desorganizado em outras esferas da vida. Na verdade, a crise no a causa, mas o efeito de um processo. No entanto, numa sociedade que estimula a satisfao imediata dos desejos, como resistir presso pelo consumo compulsivo? Este livro apresenta uma proposta simples e inovadora para a superao de crises nas finanas, esclarecendo que a soluo no depende apenas de dinheiro, mas sim de inteligncia financeira. Mas o que isso significa? Em sntese, inteligncia financeira a capacidade de diminuir gastos e multiplicar recursos. De que maneira? Sabendo identificar emoes para utilizar os recursos racionalmente. A autora convida o leitor a refletir sobre sua maneira de lidar com o dinheiro, atravs da conscientizao de que ele o instrumento de uma troca que

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pode ser saudvel, levando-o a escolher onde trabalhar, o que comprar e como pagar. A administrao consciente de seus recursos, com escolhas adequadas aos seus objetivos, poder tornar sua vida mais equilibrada, prspera e feliz.

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Agradecimentos

Agradeo a Deus pela minha vida. A meus pais, Joo Toledo (in memoriam) e Maria Jos Nunes Toledo, por toda educao e amor que dispensaram a mim e que me conduziram a ser o que sou hoje. Agradeo em especial os exemplos de fora, coragem, f e educao financeira que recebi de minha me e de minha av materna, Maria de Lourdes. Amo vocs. Agradeo ao meu marido, Gregrio da Costa Chaves, o grande amor de minha vida, por me compreender e me apoiar em minha trajetria profissional. Agradeo aos amigos e irmos do corao, Andr Tadeu de Aguiar Oliveira e Maria Odete Rabaglio. Vocs abriram portas para este novo caminho e me deram a mo para me equilibrar sobre as pedras. Sou eternamente grata a vocs e me sinto abenoada por t-los como amigos. Agradeo Editora Alade, que acreditou no meu trabalho e continua apoiando meus projetos editoriais. E agradeo a todos os leitores da primeira edio, principalmente aqueles que me escreveram aps a leitura para dar sua opinio. Sem vocs meu trabalho no teria sentido. Muito obrigada.

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Introduo

Caro leitor, este livro um estmulo para que voc se informe sobre finanas e adquira uma melhor percepo de si mesmo, de modo a desenvolver sua inteligncia financeira e aprimorar sua qualidade de vida. Para escrever este livro, imaginei voc, leitor, diante de mim, com sua angstia e suas dvidas, tentando encontrar uma soluo, mas achando que no tem mais jeito. Compartilho aqui tudo aquilo que aprendi sobre a mgica de lidar com o dinheiro, para que no sobre ms no salrio, mas sobre salrio ao fim do ms. Na verdade, mgica est longe de ser o termo correto para uma boa utilizao dos recursos financeiros. Afinal, sabemos que toda mgica tem um truque, e que o resultado fruto de uma iluso. Nesta nossa conversa, voc vai descobrir que: No preciso ser mgico; basta ser voc mesmo para cuidar do seu dinheiro com sucesso. A capacidade de cuidar do prprio dinheiro muito mais simples do que se imagina. Voc totalmente capaz no apenas de cuidar bem do seu dinheiro, como tambm de faz-lo aumentar e render muito para realizar seus sonhos.

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Para comear, algumas questes essenciais para reflexo: Voc sabe o que dinheiro? Voc sabe o quanto seu emocional influencia sua vida financeira? Voc sabe como ser seu futuro? Voc sabe o que inteligncia financeira e como desenvolv-la? Voc sabe como funcionam os bancos, as financeiras e os juros? Voc sabe como negociar dvidas? Voc sabe quando o crdito consignado interessante? Voc sabe algo sobre investimentos? Voc sabe o que previdncia privada? Voc sabe se sua vida financeira sustentvel? Se voc respondeu no para uma ou mais perguntas, este livro lhe ser muito til. Provavelmente voc est ansioso para saber algo que possa mudar sua vida financeira. Por isso, neste primeiro momento, vou incentiv-lo formao de uma base, de maneira que, ao ser abordada a parte tcnica, voc esteja preparado para coloc-la em prtica. Para que nossa comunicao seja eficaz, tudo ser explicado de forma simples, com exemplos prticos. Ao terminar de ler o livro, espero que voc me escreva para contar o que achou de nossa conversa. Elaine Toledo elaine@toledocursos.com.br

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CAPTULO

Saiba mais sobre dinheiro

Uma das coisas que nos separam dos outros seres vivos e nos torna humanos a capacidade de ser consciente e, atravs desta conscincia, modificar nossa realidade. Deborah L. Price, Terapia do dinheiro

Voc sabe o que dinheiro? provvel que, em sua cabea, surjam muitas respostas confusas para essa pergunta, sem que consiga chegar a uma soluo clara e convincente. Uma delas pode ser: Dinheiro o meu maior sonho, o que eu mais quero na vida. Ou tambm: O dinheiro o mal da humanidade; se ele no existisse, no haveria tanta corrupo, violncia, ganncia. O fato que vivemos um conflito interior permanente com relao ao dinheiro. Quando no o possumos, queremos a todo custo consegui-lo; quando o temos, no sabemos por que, mas ele some de nossas mos; e quando temos em excesso, nos sentimos culpados por ter muito enquanto outros no tm nada.

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Tais percepes existem simplesmente porque no sabemos a definio correta de dinheiro. Ento, vamos conhec-lo melhor. H muito tempo o homem praticava o escambo, sistema de trocas de mercadorias sem equivalncia de valor, para satisfazer suas necessidades. No entanto, existiam alguns inconvenientes. Um sapateiro, por exemplo, poderia ter dificuldade em trocar as botas que fabricava por alimentos, j que, se o produtor de alimentos no precisasse de botas produto durvel e que no se adquiria a toda hora , no faria essa permuta. Algum que possusse um boi e precisasse troc-lo por farinha, arroz, feijo ou sal tambm teria dificuldades: como repartir um nico boi entre vrios fornecedores, uma vez que todos iriam querer ficar com a melhor parte deste? Buscou-se, ento, um sistema de troca eficiente para avaliar e mensurar os bens. A sada foi criar a moeda-mer cadoria. Os produtos de que todos necessitavam, que eram raros ou difceis de conseguir, tinham um valor diferenciado. O sal um exemplo disso, por ter um complexo processo de extrao e ser utilizado por todos para conservao de alimentos. No entanto, a moeda-mercadoria no solucionava o problema do fracionamento. Nesta busca, h cerca de 3 mil anos o homem descobriu a tcnica de fundir metais e comeou, ento, a fazer moedas em ouro e prata. Os metais eram durveis, preciosos e podiam ser fracionados. Por isso, o homem passou a fazer suas trocas com moedas, ganhando maior liberdade de escolha; alm disso, a moeda permitia a possibilidade de entesouramento, o que no acontecia com a mercadoria. Com a descoberta da tcnica de impresso em papel, surgiu o papel-moeda. As moedas de metal ficaram destinadas a valores pequenos para troco. O dinheiro em papel tinha

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como lastro o ouro; ou seja, para um pas emitir dinheiro em papel, tinha de possuir o valor correspondente em ouro. Hoje, esse lastro representado pela capacidade de um pas gerar riqueza, o chamado Produto Interno Bruto (pib). Na contnua busca por facilitar as trocas, surgiram os cheques. Por apresentar vantagens, como a possibilidade de movimentar grandes quantias de forma segura e eliminar a necessidade de troco, o cheque apareceu como mais um facilitador nos relacionamentos. Na dcada de 1920, foram criados os cartes de crdito. Chegamos, assim, a um sistema de troca desmaterializado. Se antes precisvamos formalizar as trocas com mercadorias, depois com moedas em metal ou papel, agora basta digitar o nmero do carto na internet para suprir nossas necessidades ou desejos. Este foi um breve relato do surgimento do dinheiro. Pudemos perceber que modificaes na forma de ser do dinheiro e das trocas entre indivduos esto relacionadas a mudanas sociais, na maneira de se relacionar, de se comunicar, dos homens. Hoje, por exemplo, o escambo seria totalmente inadequado, por suas limitaes num mundo em que a comunicao atingiu uma velocidade antes inimaginvel. Nesta era de globalizao, boa parte das trocas s possvel porque o dinheiro, nosso elemento de troca, acompanhou esta velocidade. Os cartes de crdito internacionais, os bancos totalmente informatizados e a internet nos possibilitam fazer trocas por todo o mundo sem sair do lugar. Chegamos, desse modo, ao seguinte conceito:

Dinheiro um elemento de troca facilitador das relaes interpessoais, que acompanha a evoluo da comunicao humana e movido por nossa emoo.

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muito importante perceber que, apesar da mudana em sua forma, o dinheiro continua exercendo o mesmo papel da poca do escambo: o de troca. Reflita sobre a constatao acima e interiorize a definio de que dinheiro um elemento de troca e existe para facilitar as relaes humanas, e no para complic-las ou destru-las. Com isso em mente, voc poder mudar sua maneira de lidar com ele.

Uma senhora passeia por uma loja com sua netinha de 4 anos, quando esta lhe pede para comprar um brinquedo. A av diz que no pode, mas a menina insiste e, ao ter seu pedido novamente recusado, pergunta: Por que no, vov? A av, descontente, responde: Porque no tenho dinheiro! A menina, ento, esboa um sorriso e diz: Ah, vov, no tem problema! Compra com o carto.

Este dilogo foi relatado por uma mulher surpreendida com o fato de que a neta sabia que o carto de crdito possibilitava a compra. Como se v, at mesmo uma criana de 4 anos j pode reconhecer que o carto de crdito um elemento de troca como o dinheiro. Admitindo o dinheiro como um elemento de troca, conclumos que o mesmo no tem nenhum poder. Quem tem poder sobre ele somos ns. Afinal de contas, o dinheiro, por si s, no tem a capacidade de dizer para onde quer ir; ns determinamos isso por meio de escolhas. Ento, por que

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muitas pessoas vivem uma verdadeira inverso de papis e passam a correr atrs do dinheiro? Certamente voc j ouviu alguma conversa parecida com esta:

Duas amigas dentro de um elevador conversam sobre dinheiro: Voc viu se o dinheiro j est na conta? Nem olhei. Para qu? No d nem gosto receber; em poucos dias ele no vai existir mais. mesmo, comigo acontece a mesma coisa. Sabe, estou cansada desta vida de correr atrs de dinheiro o tempo todo. Eu tambm. No aguento mais trabalhar s para pagar contas.

Algo de familiar nesse dilogo? Ele ilustra a realidade de um enorme nmero de pessoas que hoje se sente infeliz, vtimas de uma situao financeira desequilibrada. A existncia, na viso da maioria das pessoas, dessa inverso ou seja, correr atrs do dinheiro em vez de determinar racionalmente o destino dele ocorre devido a quatro razes fundamentais: No saber, de fato, o que dinheiro. No ter conscincia da influncia das prprias emoes no uso do dinheiro. No ter conhecimentos bsicos sobre finanas, a chamada alfabetizao financeira. No saber usar o crdito de forma correta.

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Quando no pensamos no dinheiro como elemento de troca, no nos conscientizamos de que o dinheiro que recebemos como salrio, ou por servios prestados, fruto de uma troca por trabalho. Ou seja, voc executou um trabalho e, por isso, recebeu uma quantia por ele. Nesse ponto, vale a pena refletir sobre as condies nas quais voc efetua essa troca. Ao trabalhar em um ambiente desgastante, executando tarefas de que no gosta, voc est trocando no s o seu trabalho, mas tambm sua sade, por dinheiro. Afinal, no demora muito para que o estresse e a insatisfao se reflitam em seu corpo, na forma de doena. Pense bem se voc no pode trocar seu trabalho por dinheiro em outro lugar, em outras condies. O que prende voc a um lugar que lhe faz infeliz? As dvidas? Ento, a est mais um motivo para voc comear a repensar suas decises e planejar uma mudana em sua vida, para que possa realmente ter liberdade de escolha. O poder de escolher onde vai trabalhar, o que vai comprar e como quer pagar para os poucos que sabem o que querem e administram bem seus recursos com escolhas e trocas adequadas aos seus objetivos.

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