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Aplicar o contedo para a Prova de CERTIFICAO ANEPS DE PROMOTORES DE CORRESPONDENTE, visando cumprir legislao do Bacen, com vigncia a partir de 24/02/2014. Disciplinas: 1. SFN 2. MERCADO FINANCEIRO 3. PRODUTOS E SERVIOS 4. TICA NOS NEGCIOS
O QUE A CERTIFICAO ?
A certificao foi criada para atender resoluo do Banco Central que exige a capacitao e certificao de todos os promotores responsveis pela operacionalizao e divulgao de linhas de crdito no pas, atendendo clusula do CAPTULO IV ART. tem II da Resoluo 3954/2011. No caso especfico de Concessionrias de Veculos, a Resoluo obriga a Certificao de pelo menos um profissional por ponto de atendimento (Loja). A boa prtica que cada Concessionria certifique pelo menos 2 profissionais de sua equipe, para compensar eventuais folgas, plantes e/ou frias.
BENEFICIOS DA CERTIFICAO PARA A REVENDA A Certificao benfica no s para os profissionais que atuam com a divulgao e venda de produtos de crdito, como tambm de extrema importncia para as Concessionrias de Veculos (empresas correspondentes): Garante a capacitao dos seus profissionais, Minimiza o ndice de processos trabalhistas, Minimiza casos de lavagem de dinheiro e fraudes, Traz maior credibilidade e segurana ao pblico atendido. Cada operao a partir da Certificao ser garantida pelo nmero de CPF de um promotor de venda ou equipe de retaguarda da Concessionria, permitindo ao sistema financeiro rastrear os dados da operao
PROVA DA ANEPS
1.
2.
Mercado Financeiro: elementos bsicos de matemtica financeira, *compliance, preveno lavagem de dinheiro.
3.
Produtos e Servios: aspectos tcnicos das operaes, regulao bancria, riscos da atividade, prods financeiros (CDC e leasing).
4.
tica nos Negcios: Cdigo de Defesa do Consumidor, tica e Conduta da ANEPS, postura frente ao cliente, uso consciente do crdito, atend. bancrio e finanas pessoais.
SFN
1. SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL - Funes bsicas - Estrutura 1.1. Instituies Financeiras Conselho Monetrio Nacional Banco Central do Brasil Banco do Brasil S. A. Demais instituies financeiras pblicas e privadas
SFN
1. S F N
Definido como o conjunto de instituies e rgos que regulam, fiscalizam e executam as operaes relativas circulao da moeda e do crdito. A estrutura do SFN compes-se de dois subsistemas: 1. Superviso 2. Operativo
SUBSISTEMA DE SUPERVISO
Tem a funo de editar normas para transferncia de recursos dos poupadores aos tomadores e controlar o funcionamento das instituies que efetuem intermediao financeira. composto de: 1.CMN 2.Conselho de Recursos do SFN 3. Banco Central do Brasil - BACEN 4. CVM 5.Conselho Nacional de Seguros Privados(CNSP) 6. SUSEP Sup.Seguros Privados 7. IRB Instituto de Resseguros do Brasil 8. Conselho de Gesto da Previdencia Complementar -CGPC 9. Secretaria de Previdencia Complementar PREVIC
SUBSISTEMA OPERATIVO Tem a funo de operacionalizar a transferncia de recursos do poupador para o tomador, de acordo com as regras estabelecidas pelas entidades integrantes do anterior-Superviso. composto de: 1. Instituies Financeiras Bancrias ou Monetrias 2. Instituies Financeiras no Bancrias ou no Monetria 3. Inst.do SBPE- Sist.Bras.de Poupana e Emprstimo 4. Agentes Especiais 5. Instituies do Sistema de Distrib.de Tits e Valores Mob. 6. Instituies do Sistema Selic-Sist.de Liq.e Custdia de Tits.e Valores Mobilirios 7. Instituies Administradoras de Recursos de Terceiros 8. Entidades Prestadoras de Servs.Financ.Regulamentados 9. Instituies do Sist.Nac.de Segs.Privados e de Prev.Complem. 10. Inst.Prestadoras de Servs Financ.no Regulamentados
OPERATIVO
OPERATIVO
Banco Mltiplo: instituio financeira privada ou pblica que realiza as operaes ativas, passivas e acessrias das diversas instituies financeiras, por intermdio das seguintes carteiras: comercial, de investimento e/ou de desenvolvimento, de crdito imobilirio, de arrendamento mercantil e de crdito, financiamento e investimento. Essas operaes esto sujeitas s mesmas normas legais e regulamentares aplicveis s instituies singulares correspondentes s suas carteiras. A carteira de desenvolvimento somente poder ser operada por banco pblico. O banco mltiplo deve ser constitudo com, no mnimo, duas carteiras, sendo uma delas, obrigatoriamente, comercial ou de investimento, e ser organizado sob a forma de sociedade annima. Na sua denominao social deve constar a expresso Banco (ver a Resoluo 2099/94). Seu capital mnimo o correspondente soma de suas carteiras.
Banco Comercial: instituio financeira privada ou pblica. Tem como objetivo principal proporcionar o suprimento oportuno e adequado dos recursos necessrios para financiar, a curto e mdio prazos, o comrcio, a indstria, as empresas prestadoras de servios, as pessoas fsicas e terceiros em geral. A captao de depsitos vista, livremente movimentveis, atividade tpica do banco comercial. Deve ser constitudo sob a forma de sociedade annima e na sua denominao social constar a expresso Banco. Exigem capital mnimo .
OPERATIVO 1.2. INSTITUIES FINANCEIRAS NO BANCRIAS OU NO MONETRIAS no so autorizadas a captar recursos sob a forma de depsito a vista: 3.1- Bancos de investimentos 3.2- Bancos Estaduais de Desenvolvimento(BRDE e outros) 3.3- Sociedades de Arrendamento Mercantil - Leasing 3.4- Sociedades de Crdito, Financiamento e Investimento 3.5- Companhias Hipotecrias 3.6- Bancos Mltiplos sem carteira comercial
1.SFN
1.1.2- CMN
O Conselho Monetrio Nacional um rgo exclusivamente normativo com a finalidade principal de formular as polticas monetria, cambial e de crdito. O CMN no desempenha funes executivas. Define mas no executa: a- regula a constituio e funcionamento das instituies financeiras b- estabelece medidas de preveno ou correo de desequilbrios econmicos c- disciplina todos os tipos de crdito
1.1.4- BB
autoridade de apoio ao SFN junto com a CEF, CVM e BNDES. Constitui-se na maior instituio financeira do pas, tendo como fim precpuo funcionar como agente financeiro do Tesouro Nacional, tendo destacada atuao no mercado externo. Sua natureza jurdica o de uma sociedade de economia mista, na forma de sociedade annima, com personalidade e patrimnio prprios. Nos ltimos tempos, o Banco do Brasil tem tido intensa atuao na economia nacional, como agente de equilbrio do nvel monetrio circulante, na medida em que procede compensao de cheque e outros papis, recebendo os depsitos feitos originariamente em outras instituies financeiras, pblicas ou particulares, alm de efetuar as operaes de cmbio, outro importante regulador do nvel de entradas e sadas de divisas do pas.
1.1.4- BB
Podemos relacionar dentre as atividades principais do Banco do Brasil: a) realizar operaes cambiais, por conta prpria ou por conta do Banco Central; b) financiar a aquisio e a instalao da pequena e mdia propriedade rural; c) financiar atividades tidas como fundamentais pela execuo do oramento monetrio; d) executar o servio da dvida pblica consolidada; e) executar o servio de compensao de cheques e outros papis; f) propiciar mecanismos monetrios para a execuo da poltica de comrcio exterior; g) realizar pagamentos e suprimentos necessrios execuo do oramento geral da Unio.
CVM
CNSP
SUSEP IRB
CGPC
PREVIC
1.2.1 - BACEN
BACEN
1.2.1 BANCO CENTRAL 1.2.2. Atribuies 1.2.3. Reclamaes 1.2.4. SAC e Ouvidoria
1.2.2 - ATRIBUIES: entidade autrquica vinculada ao Ministrio da Fazenda, o banco dos bancos. Executa as normas exigidas pelo CMN: funes executivas quando implementa as resolues do CMN , funes de controle ou fiscalizao: quando direta ou indiretamente controla os dispositivos regulamentares e funes prprias determinadas por Lei. Dentre as principais funes do BACEN esto: emitir papel-moeda, executar servios do meio-circulante,receber depsitos das instituies financeiras, realizar emprstimos aos bancos, controle de capitais estrangeiros, ser depositrios das reservas de ouro e moeda estrangeira do pas. Conceder autorizao aos bancos e financeiras pra funcionar no pas, praticar operaes de cmbio, venda de ttulos da dvida pblica federal, prorrogar os prazos de funcionamentos dos bancos e financeiras.
1.3. CORRESPONDENTE Atividades que os Correspondentes podem executar Atividades que os Correspondentes no podem executar
DO OBJETO DO CONTRATO DE CORRESPONDENTE Art. 8 O contrato de correspondente pode ter por objeto as seguintes atividades de atendimento, visando ao fornecimento de produtos e servios de responsabilidade da instituio contratante a seus clientes e usurios: I - recepo e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depsitos vista, a prazo e de poupana mantidas pela instituio contratante;
Art. 17. vedada a cobrana, pela instituio contratante, de clientes atendidos pelo correspondente, de tarifa, comisso, valores referentes a ressarcimento de servios prestados por terceiros ou qualquer outra forma de remunerao, pelo fornecimento de produtos ou servios de responsabilidade da referida instituio, ressalvadas as tarifas constantes da tabela adotada pela instituio contratante, de acordo com a Resoluo n 3.518, de 6 de dezembro de 2007, e com a Resoluo n 3.919, de 25 de novembro de 2010.
Art. 17-A. vedada a prestao de servios por correspondente no recinto de dependncias da instituio financeira contratante. (Includo, a partir de 2/1/2012, pela Resoluo n 4.035, de 30/11/2011.) Pargrafo nico. A vedao mencionada no caput aplica-se a partir de 1 de maro de 2013. (Redao dada pela Resoluo n 4.145, de 27/9/2012.)
1.SFN
SFN
A- CUSTO DO EMPRSTIMO B- CLCULO DAS PRESTAES C- RISCO LEGAL: pode ser definido como a possibilidade de perdas decorrentes de multas, penalidades ou indenizaes resultantes de aes de rgos de superviso e controle, bem como perdas decorrentes de deciso desfavorvel em processos judiciais ou administrativos.
SFN
Registros
Acessos Informaes
O que o SCR ( ou SISBACEN) O Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central SCR um instrumento de registro e consulta de informaes sobre as operaes de crdito, avais e fianas prestados e limites de crdito concedidos por instituies financeiras a pessoas fsicas e jurdicas no pas. Foi criado pelo Conselho Monetrio Nacional e administrado pelo Banco Central do Brasil, a quem cumpre armazenar as informaes encaminhadas e tambm disciplinar o processo de correo e atualizao da base de dados pelas instituies financeiras participantes.
SCR
REGISTROS: O SCR alimentado mensalmente pelas instituies financeiras, mediante coleta de informaes sobre as operaes concedidas. Inicialmente determinou-se que as instituies enviassem informaes sobre o total das operaes dos clientes com responsabilidade total igual ou superior a R$ 50.000,00 (cinqenta mil reais). Paulatinamente, esse valor foi sendo diminudo, inicialmente para o patamar de R$ 20.000,00 (vinte mil reais), depois para R$ 5.000,00 (cinco mil reais), e atualmente, so armazenadas no banco de dados do SCR as operaes dos clientes com responsabilidade total igual ou superior a R$ 1.000,00 (mil reais) a vencer e vencidas, e os valores referentes s fianas e aos avais prestados pelas instituies financeiras a seus clientes, alm de crditos a liberar contabilizados nos balancetes mensais.
SCR
ACESSOS: As instituies financeiras so responsveis pelo encaminhamento sistemtico de dados sobre as operaes de crdito. Cumpre a elas tambm corrigir ou excluir as informaes imprecisas. Eventuais questionamentos judiciais devem ser encaminhados diretamente instituio financeira que informou os dados sobre a operao
SCR
INFORMAES: As instituies financeiras so responsveis pelo encaminhamento sistemtico de dados sobre as operaes de crdito. Cumpre a elas tambm corrigir ou excluir as informaes imprecisas. Eventuais questionamentos judiciais devem ser encaminhados diretamente instituio financeira que informou os dados sobre a operao.
SCR
A base legal para o sistema coletar e compartilhar informaes entre as instituies participantes do Sistema Financeiro Nacional e o respeito privacidade do cliente quanto ao sigilo e divulgao de informaes obedecem s condies previstas na Lei Complementar 105/01 e na Resoluo 3.658 de 17/12/2008.
SCR
A qualidade das informaes coletadas essencial para garantir que se atinja os objetivos que nortearam a implantao do SCR. Para assegurar a confiabilidade do sistema, os arquivos recebidos so submetidos a um rigoroso processo de verificao, mediante a realizao de diversos testes de consistncia.
MERCADO FINANCEIRO
2. MERCADO FINANCEIRO
2.1. Conceito de Risco 2.2. Risco de Crdito 2.3. Risco de Mercado 2.4. Risco Operacional 2.5. Risco de Reputao Definio Tipo de Risco Avaliao do Risco de Crdito
MERCADO FINANCEIRO
2.MERCADO FINANCEIRO
Conceito de Risco Risco Financeiro De acordo com as Normas Internacionais de Contabilidade, o risco financeiro designa o risco de uma possvel alterao futura numa ou mais taxas de juro, preos de instrumentos financeiros, preos de mercadorias, taxas de cmbio, ndices de preos ou taxas, notaes de crdito ou ndices de crdito ou outra varivel especificada, desde que, no caso de uma varivel no financeira, a varivel no seja especfica de uma parte do contrato.
MERCADO FINANCEIRO
MERCADO FINANCEIRO
Risco de Crdito: definido como a possibilidade de perda resultante da incerteza quanto ao recebimento de valores pactuados com tomadores de emprstimos, contrapartes de contratos ou emisses de ttulos. Risco de Mercado: decorre da possibilidade de perdas que podem ser ocasionadas por mudanas no comportamento das taxas de juros, do cmbio, dos preos das aes e dos preos de commodities.
MERCADO FINANCEIRO
MERCADO FINANCEIRO
Risco Operacional: definido como a possibilidade de ocorrncia de perdas resultantes de falha, deficincia ou inadequao de processos internos, pessoas e sistemas, ou de eventos externos. Este conceito inclui o risco legal. Risco de Imagem ou de Reputao: possibilidade de perdas decorrentes de a instituio ter seu nome desgastado junto ao mercado ou s autoridades, em razo de publicidade negativa, verdadeira ou no.
Em 1989, foi criado o Grupo de Ao Financeira sobre Lavagem de Dinheiro (GAFI/FATF), no mbito da Organizao para a Cooperao e o Desenvolvimento Econmico (OCDE), com a finalidade de examinar medidas, desenvolver e promover polticas de combate lavagem de dinheiro. O Brasil passou a integrar o GAFI/FATF em 1999, como observador, tornando-se membro efetivo em 2000.
Controles Internos: Resoluo CMN 2.554/98, Artigo I: Abordaremos a seguir os artigos da resoluo acima citada no programa da ANBIMA. Muitos destes conceitos j foram abordados nos mdulos anteriores ou em outros treinamentos da organizao. Portanto, fique atento aos conceitos apresentados e nas possveis questes que podero ser formuladas sobre estes assuntos.
2.7 - COMPLIANCE
COMPLIANCE
demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil a implantao e a implementao de controles internos voltados para as atividades por elas desenvolvidas, seus sistemas de informaes financeiras, operacionais e gerenciais e o cumprimento as normas legais e regulamentares a elas aplicveis.
Resoluo CMN 2.554/98, Artigo I Abordaremos a seguir os artigos da resoluo acima citada no programa da ANBIMA. Muitos destes conceitos j foram abordados nos mdulos anteriores ou em outros treinamentos da organizao. Portanto, fique atento aos conceitos apresentados e nas possveis questes que podero ser formuladas sobre estes assuntos.
Art. 1 Determinar s instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil a implantao e a implementao de controles internos voltados para as atividades por elas desenvolvidas, seus sistemas de informaes financeiras, operacionais e gerenciais e o cumprimento as normas legais e regulamentares a elas aplicveis. - Pargrafo 1 Os controles internos, independentemente do porte da instituio, devem ser efetivos e consistentes com a natureza, complexidade e risco das operaes por ela realizadas.
Matemtica Financeira
Matemtica Financeira
Capital: quantidade de dinheiro (ou PV) que est disponivel numa data para ser aplicado uma operao financeira Juros: custo do capital durante determinado tempo Taxas de juros (poder ter outras txs aqui,tac.iof): unidade de medida dos juros que corresponde remunerao paga pelo uso do capital num certo tempo, indica a periodicidade dos juros. Montante: capital aplicado mais o vlr acumulado dos jrs Descontos: o abatimento que se faz sobre um vlr ou ttulo de crdito quando este resgatado(ou pago) antes do vencimento. Todo ttulo te um valor nominal ou valor de face, que aquele da data do vencto.
JUROS COMPOSTOS
C= 1.000 cn = co.(1 +i) i = 0,20 N = 4 anos No caso dos juros simples a formao linear, No caso dos juros compostos a formao exponencial, ou seja juros sobre juros 1.000 x 0,20 = 200 = 1.200 1.200 x 0,20 = 240 = 1.440 1.440 x 0,20 = 288 = 1.728 1.728 x 0,20 = 346 = 2.074
3. PRODUTOS E SERVIOS - FINANCIAMENTOS Como e quando usar o crdito a seu favor Sabendo usar com responsabilidade, no faltam boas opes O acesso ao crdito aumentou e milhes de pessoas conseguem transformar seus sonhos em realidade
3.1 PRODUTOS DE FINANCIAMENTO: DEFINIES E TIPOS DE FINANCIAMENTO O crdito til em vrias situaes. Ele pode ser usado para adquirir bens, resolver Imprevistos, aprimorar os estudos e realizar grandes sonhos. O mercado oferece diferentes solues para as mais variadas necessidades. Veja algumas solues de crdito: Compra de eletrodomsticos, roupas, calados, computadores, ferramentas, equipamentos e itens de supermercado Compra de carro, moto ou casa Servios como a manuteno do carro, a reforma da casa e a compra de eletrodomsticos Refinanciamento de dvidas pessoais Pagamento da faculdade, do material, cursos de ps-graduao e de idiomas Viagens de frias e intercmbio Carto de crdito para o financiamento de compras no curto e mdio prazo Cheque especial para imprevistos
3.1 PRODUTOS DE FINANCIAMENTO: DEFINIES E TIPOS DE FINANCIAMENTO O acesso ao crdito aumentou e milhes de pessoas conseguem transformar seus sonhos em realidade O controle est em suas mos! O importante voc ter objetivos claros, um oramento sob controle e uma noo realista sobre a prpria capacidade de pagar as dvidas. Uma opo reservar antecipadamente o que voc precisa para adquirir o bem e s ento decidir: pagar vista ou aplicar suas reservas e, enquanto o seu dinheiro rende, voc adquire o bem parcelado. Pode ser uma ideia interessante para quando o preo vista pode ser parcelado sem juros. Pense em uma necessidade e certamente encontrar no mercado a soluo de crdito que voc busca e os profissionais preparados para ajud-lo a encontrar a alternativa mais adequada ao seu perfil. O gerente do seu banco uma boa fonte. Com ajuda profissional, planejar o segredo para conquistar seus objetivos de uma forma eficiente.
3.2- CONSIGNADO
3.2.1 EMPRESTIMOS PESSOAL CONSIGNADO 3.2.2 Emprstimo Pessoal Consignado- CARTO Definio/Emprestimo Pessoal Consignado,Carto Consignado,Papel do Bacen,Aposentados e Pensionistas,Cuidados na contratao
3.2- CONSIGNADO
O INSS no oferece crdito diretamente, nem indica instituies. Por isso, a melhor maneira de obter esse crdito procurar a instituio financeira de sua preferncia e analisar as taxas e condies oferecidas. Como funciona? As regras para o emprstimo consignado so estabelecidas pelo Conselho Nacional de Previdncia Social:Nunca contrate um emprstimo para outra pessoa em seu nome. A parcela mensal no pode comprometer mais que 30% do valor da aposentadoria ou penso do beneficirio O parcelamento mximo de 60 meses O teto de juros definido pelo Conselho Nacional de Previdncia Social Como contratar Procure conhecer as diversas modalidades de crdito disponveis no mercado e analise sempre as condies oferecidas Pesquise as diferentes opes at encontrar a mais adequada sua necessidade. Informe-se, questione profissionais da rea, pondere prs e contras.
Contrato Antes de assinar o contrato, leia com ateno e elimine todas as dvidas, por mais simples que paream Ao contratar emprstimos pela internet, no tenha pressa para decidir. Estude, analise, pesquise e confirme a idoneidade da empresa com a qual est negociando Oramento com emprstimo Quando voc est pagando um emprstimo, importante rever o seu oramento e ajustar as despesas. Como a parcela devida j vem descontada da folha de pagamento, o valor que voc ter disponvel todo ms ser menor Para calcular, deduza do seu salrio lquido a parcela do emprstimo. Essa ser a sua renda durante o perodo de pagamento do emprstimo Para saber mais e conhecer as taxas praticadas: http://www.previdenciasocial.gov.br/conteudoDinamico.php?id=34 2
3.2- CONSIGNADO
Exemplo do Bradesco: 01-Pessoa Fsica Voc no precisa apresentar garantias, nem comprovar a finalidade. As parcelas so descontadas diretamente do seu salrio*. Caractersticas Parcelas a partir de R$ 20,00 Prazo e taxa de juros variam de acordo com as condies negociadas com cada empresa ou rgo pblico Contratao de at 4 salrios brutos IOF financiado e acrescido no valor das parcelas Disponvel para funcionrios de empresas pblicas ou privadas conveniadas com o Bradesco, com idade mnima de 18 anos
02- Aposentado Crdito* para voc realizar tudo que sempre sonhou com dbito automtico das parcelas na sua conta benefcio (INSS). E voc ainda conta com o seguro** gratuito.
Caractersticas Voc no precisa ser correntista do Bradesco para contratar o crdito consignado, basta ser aposentado do INSS. Parcelas a partir de R$ 20,00 At 60 meses para pagar Limite de emprstimo calculado de acordo com a capacidade de pagamento IOF financiado e adicionado no valor das parcelas Parcelas de at 30% do valor do benefcio ou 20% para clientes com Carto de Crdito INSS Taxa de juros:
1 a 6 meses: 0,88% ao ms / 11,09% ao ano 7 a 12 meses: 1,90% ao ms / 25,34% ao ano 13 a 60 meses: 2,14% ao ms / 28,93% ao ano
CDC E LEASING
DEFINIO/CARACTERSTICAS/IMPOSTOS/CUIDADOS AO CONTRATAR
O que Trata-se de uma operao de crdito concedida a pessoas fsicas ou jurdicas, para a aquisio de bens e servios. O consumidor que contrata esse tipo de crdito passa a desfrutar imediatamente de um bem que ser pago com sua renda futura. Os cartes de crdito tambm podem conceder crdito direto ao consumidor para aquisio de bens. Onde obter Em bancos ou financeiras, ou por intermdio de lojas de departamento.
CDC E LEASING
Prazo At 60 meses Juros e encargos As taxas de juros variam conforme a instituio financeira, o prazo de pagamento e o valor do emprstimo. Mas podem ser consultadas individualmente, por instituio, nosite do Banco Central. Alm da taxa, h a cobrana do Imposto sobre Operaes Financeiras (IOF). Garantias Quase sempre o bem financiado constitui a garantia da operao. Em outros casos, a instituio financeira pode exigir a garantia de um avalista pessoa fsica ou jurdica.
CDC E LEASING
CDC Veculos Condies especiais para voc comprar seu veculo O CDC Veculos* a melhor escolha para quem deseja comprar o primeiro carro, a primeira moto ou trocar um veculo usado. Voc pode negociar o pagamento vista com o vendedor e solicitar o crdito para pagar em at 60 meses.
CDC E LEASING
Caractersticas Parcelas a partir de R$ 20,00 At 60 meses para pagar com dbito automtico em conta-corrente De 15 a 59 dias para pagar a primeira parcela Taxa de juros de acordo com o veculo e a entrada escolhidos IOF financiado e acrescido ao valor das parcelas Cobertura opcional do Seguro Proteo Financeira** Disponvel para correntistas com idade mnima de 18 anos
O leasing um contrato denominado na legislao brasileira como arrendamento mercantil. As partes desse contrato so denominadas arrendador e arrendatrio, conforme sejam, de um lado, um banco ou sociedade de arrendamento mercantil e, de outro, o cliente. O objeto do contrato a aquisio, por parte do arrendador, de bem escolhido pelo arrendatrio para sua utilizao. O arrendador , portanto, o proprietrio do bem, sendo que a posse e o usufruto, durante a vigncia do contrato, so do arrendatrio. O contrato de arrendamento mercantil pode prever ou no a opo de compra, pelo arrendatrio, do bem de propriedade do arrendador.
LEASING
CDC E LEASING
O leasing uma operao de financiamento? NO. O leasing uma operao com caractersticas legais prprias, no se constituindo operao de financiamento. Nas operaes de financiamento, o bem de propriedade do muturio, ainda que alienado, j no ato da compra.
CDC E LEASING
LEASING
Existe limitao de prazo no contrato de leasing? Sim. O prazo mnimo de arrendamento de dois anos para bens com vida til de at cinco anos e de trs anos para os demais. Por exemplo: para veculos, o prazo mnimo de 24 meses e para outros equipamentos e imveis, o prazo mnimo de 36 meses (bens com vida til superior a cinco anos). Existe, tambm, modalidade de operao, denominada leasing operacional, em que o prazo mnimo de 90 dias. possvel quitar o leasing antes do prazo definido no contrato? Sim. Caso a quitao seja realizada aps os prazos mnimos previstos na legislao e na regulamentao (artigo 8 do Regulamento anexo Resoluo CMN 2.309, de 1996), o contrato no perde as caractersticas de arrendamento mercantil. Entretanto, caso realizada antes dos prazos mnimos estipulados, o contrato perde sua caracterizao legal de arrendamento mercantil e a operao passa a ser classificada como de compra e venda a prazo (artigo 10 do citado Regulamento). Nesse caso, as partes devem arcar com as consequncias legais e contratuais que essa descaracterizao pode acarretar.
LEASING
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Pessoa fsica pode contratar uma operao de leasing? Sim. As pessoas fsicas e empresas podem contratar leasing. Incide IOF no arrendamento mercantil? No. O IOF no incide nas operaes de leasing.
LEASING
CDC E LEASING
RESOLUO N 2309 DO BACEN Disciplina e consolida as normas relativas s operaes de arrendamento mercantil. O BANCO CENTRAL DO BRASIL, na forma do art. 9 da Lei n. 4.595, de 31.12.64, torna pblico que o CONSELHO MONETRIO NACIONAL, em sesso realizada em 28.08.96, com base no disposto na Lei n. 6.099, de 12.09.74, com as alteraes introduzidas pela Lei n. 7.132, de 26.10.83,
LEASING
CDC E LEASING
R E S O L V E U: Art. 1 Aprovar o Regulamento anexo, que disciplina a modalidade de arrendamento mercantil operacional, autoriza a prtica de operaes de arrendamento mercantil com pessoas fsicas em geral e consolida normas a respeito de arrendamento mercantil financeiro. Art. 2 Fica o Banco Central do Brasil autorizado a adotar as medidas e baixar as normas julgadas necessrias execuo do disposto nesta Resoluo.
O que o Crdito Imobilirio? O crdito imobilirio um emprstimo feito e avaliado para quem deseja alugar ou comprar um imvel para fins residenciais ou comerciais. Na maioria dos casos preciso que voc seja cliente do banco em questo, e passar por um cadastro que deve ser aprovado pela instituio provando que voc ter necessidades de pagar o emprstimo e suas parcelas. Para solicitar o programa de crdito imobilirio, a idade mnima de 18 anos e o imvel desejado deve estar de acordo com a linha de crdito que voc solicita, assim como: No estar movendo nenhuma ao judicial contra o banco, No estar inadimplente com o banco, No possuir restries cadastrais,
Estar enquadrado nas regras do FGTS, no caso de utilizao de recursos do Fundo de Garantia. O crdito imobilirio pode ainda ser solicitado para ajuda no trmino de uma construo ou para a compra de materiais necessrios para a mesma. Muitas so as facilidades que as instituies bancrias e o prprio governo esto apresentando ultimamente para as pessoas que sonham com a casa prpria, e mais detalhes sobre estes projetos e diferentes modalidades de crdito imobilirio ns veremos na prxima matria. Veja mais: http://noticias.vivareal.com.br/creditoimobiliario-o-que-e-e-quais-sao-os-requisitosbasicos/#sthash.6DjBfN0P.dpuf
3.4- CRDITO IMOBILIRIO Como o imvel que voc deseja financiar? Residencial at R$ 500 mil Residencial de R$ 500 mil at R$ 5 milhes Comercial Linha de crdito: Sistema Financeiro de Habitao (SFH) Voc pode financiar at R$ 400 mil Financiamento de at 80% do valor do imvel Parcelas a partir de R$ 200,00 At 30 anos para pagar O imvel pode ser novo ou usado Permitido o uso do FGTS possvel comprometer no mximo 30% da renda
Voc tem a liberdade de escolher entre dois sistemas de amortizao para seu financiamento: Sistema de Amortizao Constante SAC ou TP (tabela Price) H um tipo de prestao: Prestao Atualizada Escolha a melhor condio para voc:
Imveis de at R$ 170 mil: 8,90% ao ano Imveis de R$ 170 mil at R$ 500 mil: 10,00% ao ano
Tarifas do processo de contratao Tarifa de Avaliao, Reavaliao e Substituio de Bens Recebidos em Garantia - R$ 1.190,00, debitada em contacorrente Entrada do Seguro Habitacional, que varia de acordo com a faixa etria do contratante e com o valor do imvel Pagamento do ITBI, calculado pela prefeitura Taxa de registro do contrato no Cartrio de Registro de Imveis
Exemplo do Bradesco: Crdito Imobilirio Aquisio de Imveis A melhor soluo de crdito para investir ou comprar um novo imvel. E ainda voc pode contar com o apoio de especialistas para auxiliar em sua deciso. Financiamento de at 80% do valor para imveis residenciais e de at 70% para imveis comerciais Compre imvel novo ou usado
Qual a modalidade? Imveis com valor at R$ 170 mil. Prestao corrigida por TR Imveis com valor acima de R$ 170 mil at R$ 5 milhes. Prestao corrigida por TR. O Bradesco oferece a seus clientes duas alternativas de financiamento a Tabela SAC e a Tabela Price. Cada alternativa tem caractersticas prprias e, para sua melhor anlise e deciso, o Bradesco oferece grficos com a simulao do comportamento das prestaes e do saldo devedor ao longo do prazo do contrato, alm de uma planilha simulada, com todas as prestaes e a evoluo do saldo da operao.
4.1 - CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR Pargrafo nico. Equipara-se a consumidor a coletividade de pessoas, ainda que indeterminveis, que haja intervindo nas relaes de consumo. Art. 3 Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada, nacional ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que desenvolvem atividade de produo, montagem, criao, construo, transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de produtos ou prestao de servios.
1 Produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial. 2 Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as as decorrentes das relaes de carter trabalhista.
4.2 CDIGO DE TICA E CONDUTA - ANEPS PRINCPIOS S O QUE CAI NA PROVA ITEM 3 1. Cdigo de tica e Conduta 1.1. O Cdigo de tica e Conduta ANEPS, referente aos promotores de correspondente, tem como objetivo estabelecer parmetros e prticas dos participantes dos processos do mercado de crdito. 1.2. Sua aplicabilidade e abrangncia, neste escopo, limitam-se atuao dos promotores de correspondente. 1.3. Seu contedo e aprovao so de responsabilidade da Comisso de Certificao ANEPS.
4.2 CDIGO DE TICA E CONDUTA - ANEPS 2. Objetivos 2.1 Este Cdigo tem como objetivo fazer cumprir os princpios ticos e de disciplina pelos promotores de Correspondente certificados pela ANEPS. 2.2. Dentre seus princpios norteadores e que devem ser levados em conta na interpretao de sua aplicabilidade, podem ser citados: 2.2.1. Assegurar a transparncia e confiana nas relaes entre cada um dos participantes da cadeia de negcios envolvendo crdito (correspondentes e instituies financeiras); respeitando valores e diversidades; 2.2.2. Manter os mais elevados padres ticos e de credibilidade do Sistema Financeiro Nacional, zelando pelo benefcio da coletividade; 2.2.3. Respeitar e cumprir a legislao vigente, agindo com decoro, responsabilidade, lealdade, dignidade e boa-f nas relaes com clientes, correspondentes e instituies financeiras e demais parceiros participantes da cadeia de negcios envolvendo crdito;
4.2 CDIGO DE TICA E CONDUTA - ANEPS 2.2.4. Propiciar condies para a expanso sustentvel do mercado de crdito brasileiro; 2.2.5. Estimular as boas prticas de mercado, evitando prticas que possam prejudicar a imagem dos correspondentes e das instituies financeiras; 2.3. A aplicao das normas estabelecidas neste Cdigo visa permitir o julgamento de denncia formal, por escrito, de qualquer pessoa fsica ou jurdica, ou por iniciativa da prpria ANEPS - quando envolva questo de ordem relevante, quanto conduta de um promotor de correspondente certificado pela Certificao ANEPS de Promotores de Correspondente. 2.4 . O descumprimento dos princpios constantes neste Cdigo pode interferir no processo de certificao inicial e renovao da certificao de um promotor de correspondente certificado, e a deciso tomada pela Comisso de tica.
2.5. No caso de omisso ou lacuna neste Cdigo, o assunto ser submetido deliberao da Comisso de Certificao. 3. PRINCPIOS a serem seguidos pelo Promotor de Correspondente Certificado ANEPS 3.1. Seguir sempre padres ticos na conduo de suas atividades, incluindo suas relaes com clientes e demais participantes do mercado financeiro;
4.2 CDIGO DE TICA E CONDUTA - ANEPS 3.6. Divulgar dados de sua Certificao ANEPS de maneira a demonstrar sua importncia e seriedade; 3.7. Recusar participao em qualquer negcio que envolva fraude, simulao, manipulao ou distoro de preos, declaraes falsas ou leso aos direitos dos clientes; 3.8. Manter sigilo em relao a informaes confidenciais a que tenha acesso em razo de sua atividade profissional, excetuadas as hipteses em que a sua divulgao seja exigida por lei ou tenha sido expressamente autorizada;
3.9. No fornecer dados imprecisos a respeito dos servios que capaz de prestar, bem como com relao s suas qualificaes, aos seus ttulos acadmicos e experincia profissional; 3.10. Recusar participao em atividades independentes que concorram direta ou indiretamente com o Correspondente com o qual possui vnculo, a no ser que obtenha autorizao expressa para tanto, evitando ao mximo interesses conflitantes ou competitivos;
3.11. Informar ao Correspondente com o qual possui vnculo quaisquer valores ou benefcios adicionais que receba em sua atividade profissional; 3.12. Estar sempre atento s restries impostas pelo Correspondente com o qual possui vnculo em relao a situaes de conflito de interesses;
4.2 CDIGO DE TICA E CONDUTA - ANEPS 3.13. Manter permanente dilogo com o Correspondente com o qual possui vnculo, evitando comportamentos errneos; 3.14. Declarar para o Correspondente com o qual possui vnculo quaisquer relacionamentos que possam influenciar em suas decises e na qualidade do servio prestado como promotor de correspondente; 3.15. Jamais manifestar opinio que possa denegrir ou prejudicar a imagem do Correspondente com o qual possui vnculo; 3.16. Jamais manifestar opinio que possa denegrir ou prejudicar a imagem de qualquer instituio que atue no mercado financeiro;
CRIME
CIRCULAR N 3461/2009 DO BACEN considerado como lavagem de dinheiro ocultar ou dissimular a natureza, origem, localizao, disposio, movimentao ou propriedade de bens, direitos ou valores proveniente, direta ou indiretamente, de crimes antecedentes, conforme abaixo: A caracterizao do crime ocorre por meio dos seguintes crimes antecedentes(slides seguintes).
CRIME
CIRCULAR N 3461/2009 DO BACEN Art. 1 As instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil devem implementar polticas, procedimentos e controles internos, de forma compatvel com seu porte e volume de operaes, destinados a prevenir sua utilizao na prtica dos crimes de que trata a Lei n 9.613, de 3 de maro de 1998. (Redao dada pela Circular n 3.654, de 27/3/2013.)
A maneira em que so executadas as etapas bsicas descritas anteriormente depende sobretudo da disponibilidade de mecanismos e canais de lavagem e de brechas legais mas tambm depende das necessidades especficas das organizaes criminais.
1. ETAPA DA COLOCAO Dinheiro depositado em banco (s vezes com a cumplicidade de funcionrios ou misturado a dinheiro lcito). Dinheiro exportado Dinheiro usado para comprar bens de alto valor, propriedades ou participaes em negcios.
2. ETAPA DA CAMUFLAGEM transferncia Eletrnica no exterior (freqentemente usando companhias escudo ou fundos mascarados como se fossem de origem lcita Dinheiro depositado no sistema bancrio no exterior. Revenda dos bens/patrimnios.
Devoluo de um falso emprstimo ou notas forjadas usadas para encobrir dinheiro lavado. Teia complexa de transferncias (nacionais e internacionais) fazem com que rastrear a origem dos fundos seja virtualmente impossvel. Entrada pela venda de imveis, propriedades ou negcios legtimos aparece "limpa".
SIGILO
SIGILO BANCRIO disposto pela Lei Complementar 105/2001 um dever ou obrigao que tem as instituies financeiras de manter resguardados os dados de seus clientes. A eventual quebra desse sigilo s pode ser feita atravs de autorizao judicial nos casos onde se suspeita de movimentao ilegal na conta do cidado. O pedido pela quebra deve partir de autoridades competentes, como o Ministrio Pblico, Polcia Federal, COAF ou CPIs. Com a quebra do sigilo bancrio sem autorizao da justia, cometese um crime, que no Brasil pode dar de um a quatro anos de priso para o infrator.
FINANAS PESSOAIS
Oramento Pessoal / Controle de Gastos Se voc chega ao fim do ms e no sabe ao certo quanto gastou, uma dica documentar suas receitas e despesas, o que te ajuda a ter mais disciplina e uma viso geral de como seu salrio distribudo. importante tambm documentar seus investimentos, principalmente se voc tem um objetivo definido. Por isso, elaboramos essa planilha para que voc controle seus gastos e investimentos, de uma forma simples, rpida e eficaz.
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