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Mestre em Direito pela Pontifcia Universidade Catlica do Paran PUC/PR. Professor das Faculdades
Integradas Santa Cruz de Curitiba FARESC e da Faculdade de Pinhais FAPI. Advogado. Curitiba Paran
Brasil.
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Mestre em Direitos Fundamentais e Democracia pela UNIBRASIL/PR. Advogada. Curitiba Paran Brasil.
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Revista Direito e Liberdade-RDL - ESMARN - v. 15, n. 3, p. 0926 set/dez. 2013.
A teoria dos sistemas, na viso de Niklas Luhmann, prope que os sistemas abertos respondem aos estmulos
provenientes do meio, podendo, ento, modificar sua estrutura. Assim, esses estmulos exteriores devem levar
seleo de novas estruturas e, posteriormente, prova de consistncia sobre se tais estruturas tm a suficiente
solidez para chegar a ser estveis. LUHMANN, Niklas. Introduo teoria dos sistemas. 3. ed. Petrpolis:
Vozes, 2011. p. 63.
2
Segundo o Art. 17, da Lei 4.595/1964, Consideram-se instituies financeiras, para os efeitos da legislao em
vigor, as pessoas jurdicas pblicas ou privadas, que tenham como atividade principal ou acessria a coleta,
intermediao ou aplicao de recursos financeiros prprios ou de terceiros, em moeda nacional ou
estrangeira, e a custdia de valor de propriedade de terceiros. BRASIL. Presidncia da Repblica. Lei n
4.595, de 31 de dezembro de 1964. Disponvel em: <http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l4595.htm>.
Acesso em: 2 ago. 2013.
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BAUMAN, Zygmunt. 44 cartas do mundo lquido moderno. Rio de Janeiro: Jorge Zahar Editora, 2011, p.
54.
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Nas palavras de Zygmunt Bauman, a obsolescncia seria: [...] a necessidade de substituir objetos de consumo
defasado, menos que plenamente satisfatrios e/ou no mais desejados est inscrita no design dos produtos e
nas campanhas publicitrias calculadas para o crescimento constante das vendas. A curta expectativa de vida
de um produto na prtica e na utilidade proclamada est includa na estratgia de marketing e no clculo de
lucros: tende a ser preconcebida, prescrita e instilada nas prticas dos consumidores mediante a apoteose das
novas ofertas (de hoje) e a difamao das antigas (de ontem). BAUMAN, Zygmunt. Vida para Consumo: a
transformao das pessoas em mercadorias. Rio de Janeiro: Jorge Zahar Editora, 2008, p. 31.
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O RISCO crescente no endividamento das famlias. 14 de maio de 2013. Estado.
http://www.estadao.com.br/noticias/impresso,o-risco-crescente-no--endividamento-das-familias,1031505,0.htm>. Acesso em: 2 ago. 2013. (Economia e Negcios).
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evitar um contgio recessivo decorrente das crises atuais nas economias americana e
europeia6.
Ou seja, a ideia de dilatao sustentvel do consumo freia diante dos pesados
encargos incidentes sobre as modalidades de crdito fcil e rpido, de modo que a propenso
mais casustica o ingresso em um crculo vicioso de crdito consumo inadimplncia
mais crdito7. O fator inadimplncia, alis, sabidamente um dos pontos proeminentes
na determinao do custo do dinheiro no Brasil, avistando-se novamente que o sistema de
concesso de crdito est de fato corrompido.
Em adio, sabido porque a tanto as crticas so muitas e merecidas que o
incentivo demanda tambm tem sido fonte primria de reordenao macroeconmica do
Pas, desvelando-se na promoo do consumo o principal instrumento de maximizao e
estabilizao do sistema econmico nacional, situao que apenas potencializa inmeros
problemas derivados destas polticas pblicas econmicas de efmera efetividade8. O motor
da economia nacional, nos mais variados sentidos, tem-se resumido basicamente ao estmulo
ao consumo interno geralmente engrenado pelo crdito bancrio -, olvidando a necessidade
de implementao equitativa do desenvolvimento estrutural dos diversos setores produtivos
brasileiros.
Evidentemente, a frieza de alguns dados deve ser analisada com cautela. Embora
se possa conjecturar que as melhorias sociais experimentadas pelo Pas nos ltimos vinte anos
implicariam a impresso de configurar-se a causa direta do nmero de endividados (porque
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FECOMERCIO SP. Radiografia do endividamento das famlias nas capitais brasileiras. Disponvel em:
<http://www.estadao.com.br/noticias/impresso,o-risco-crescente-no--endividamento-dasfamilias,1031505,0.htm>. Acesso em: 2 ago. 2013, p. 17
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Zygmunt Bauman refere-se ao carto de crdito outorgado a adolescentes e jovens no incio da vida
econmico-financeira como um falso alvorecer da liberdade. Para ilustrar essa realidade, que tambm
brasileira, conta interessante passagem: No faz muito tempo, Siobhan Healey, uma jovem que hoje tem 23
anos, obteve seu primeiro carto de crdito. Ela o saudou como o amanhecer de sua liberdade, a ser
comemorado e festejado todos os anos, como o dia de sua alforria. Da em diante, ela se tornava dona de si
mesmo, livre para administrar suas finanas pessoais, livre para escolher suas prioridades e compatibilizar seus
desejos com as possibilidades reais. No muito depois desse dia, Siobhan obteve um segundo carto de crdito
para pagar a dvida contrada no primeiro. No se passou muito tempo para ela compreender o preo que tinha
de pagar pela to festejada liberdade financeira assim que se deu conta de que o segundo carto no era
suficiente para cobrir os juros da dvida acumulada no primeiro. Siobhan ento recorreu a um emprstimo
bancrio para liquidar suas dvidas nos dois cartes, que j alcanavam a soma de 26 mil dlares australianos
(cerca de R$ 40.000,00). Mas, seguindo o exemplo de seus amigos, ela pediu um crdito adicional para
financiar uma viagem ao exterior um must para qualquer pessoa de sua idade. BAUMAN, Zygmunt. 44
cartas do mundo lquido moderno. Rio de Janeiro: Jorge Zahar Editora, 2011, p. 63.
8
Para falar de apenas alguns, o insustentvel incentivo ao consumo, especialmente de bens de baixa necessidade,
resulta problemas de ordem econmico-familiar (pela desordem do oramento), ambientais (pelo consumo
excessivo de bens descartveis), de mobilidade urbana (pela constante iseno de tributao dos veculos
novos), de retrao da poupana popular interna, alm de inmeros outros.
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BANCO Central do Brasil. Disponvel em: <www.bacen.gov.br>. Acesso em: 2 ago. 2013.
ENDIVIDAMENTO dos brasileiros bate novo recorde em maro. 27 de maio de 2013. Folha de So Paulo.
Disponvel em: <http://www1.folha.uol.com.br/mercado/2013/05/1285648-endividamento-dos-brasileirosbate-novo-recorde-em-marco.shtml>. Acesso em: 1 ago. 2013.
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entropia oramentria, muito ligada facilidade de acesso ao crdito bancrio e aos padres
consumistas da sociedade consentnea.
Porm, mostra-se suficientemente claro que lograr mais acesso aos servios
bancrios tende a implicar mais consumo, s que consumo especialmente a crdito,
ingressando-se, assim, em um circuito essencialmente malfico e desalinhado. Essa ,
infelizmente, a varivel constante que circunda a realidade da sociedade brasileira no incio
do sculo XXI.
3 UMA SOCIEDADE DE CONSUMO A CRDITO
A mecanizao do processo de encadeamento produtivo visvel a partir,
notadamente, da Revoluo Cientfica da segunda metade do sculo XVIII permitiu, por um
lado, que os bens de consumo ganhassem maior complexidade tecnolgica, resultante de uma
capacidade de produo sistematicamente organizada11. De lado inverso, porm, a separao
entre a produo, a distribuio e a comercializao, que desembocou em uma larga
especializao e em uma constante massificao do comrcio, afastou o consumidor final dos
meandros desse sistema, de modo a torn-lo desinteressado e desconectado dos importantes
aspectos inerentes alocao de bens ao consumo.
Transformamo-nos em uma sociedade de consumo na qual o consumidor o mote
de um amplo, profundo e complexo sistema de entrelaamento produtivo, o vetor-motriz
permanente que impulsiona a engrenagem da comunicao entre as etapas de confeco e
elaborao de bens e servios postos disposio de um pblico cada vez maior de pessoas. A
linearidade desse mecanismo produtivo (extrao-produo-circulao-consumo-descarte),
assomado pela evidente poltica do consumo exacerbado e sem limites, implica evidente,
11
Karl Polanyi salienta as consequncias desse modelo no sculo subsequente: A caracterstica fundamental do
sistema econmico do sculo XIX foi sua separao institucional do resto da sociedade. Numa economia de
mercado, a produo e a distribuio de bens materiais so efetuadas por meio de um sistema autorregulador
de mercado, regido por leis prprias as chamadas leis da oferta e da procura e motivado, em ltima
instncia, por dois incentivos simples: o medo da fome e a esperana do lucro. Esse arranjo institucional
separa-se das instituies no econmicas da sociedade, como a organizao de parentesco e os sistemas
polticos e religiosos. Doravante, laos de sangue, obrigao legal, mandamentos religiosos, vassalagem ou
magia no criam situaes sociologicamente definidas que garantam a participao dos indivduos no sistema.
Instituies como a propriedade privada dos meios de produo e o sistema salarial funcional com base em
incentivos puramente econmicos. POLANYI, Karl. A subsistncia do Homem e ensaios correlatos. Rio de
Janeiro: Contraponto, 2012, p. 95.
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dentre outros fatores, entrechoque com a capacidade de suporte do Planeta, cujos recursos so
inescapavelmente finitos12.
Essa percepo desencadeou inmeros e importantes estudos sobre os impactos
dos atuais padres de consumo sobre o meio ambiente, constatando-se uma evidente crise
derivada do racionalismo econmico puro, de modo a haver estrita necessidade de se
explorar padres alternativos de consumo e desenvolvimento que sejam menos esbanjadores
de recurso, ambientalmente saudveis e socialmente responsveis13.
Mais do que isso, porm, a sociedade de consumo cria no seio das relaes
interpessoais imposies suprfluas, fluidas e passageiras introjetadas por uma srie de
criaes de necessidades artificiais (e, justamente por isso, efmeras em si mesmas), a ponto
de moldar as caractersticas principais de uma era ou de uma determinada passagem histrica
de tempo como reflexo de uma sociedade de consumo a crdito.
O modelo de sistema produtivo conjugado estruturao da sociedade atual
explicado pelo pensamento de Zygmunt Bauman, no sentido de sermos, indubitavelmente,
uma sociedade de consumo, no apenas porque de fato se consome muito mais do que se
consumia h trinta anos, mas, fundamentalmente, porque a maneira como a sociedade atual
molda seus membros ditada primeiro e acima de tudo pelo dever de desempenhar o papel
de consumidor14. Por consequncia, formamos uma sociedade de consumidores, ou seja, uma
sociedade que promove, encoraja ou refora a escolha de um estilo de vida e uma estratgia
existencial consumista, e rejeita todas as opes culturais alternativas15.
Hodiernamente, portanto, os produtos so adquiridos sem que a sua utilidade real
seja exatamente dimensionada16, criando-se, por meio de valiosos instrumentos de
12
Na teoria econmica da natureza, aparece como uma fonte infinita de recursos disponveis para sua
apropriao e transformao econmica guiada pelas leis do mercado; sua falha provm de sua viso do
processo econmico como um fluxo circular de valores econmicos e preos de fatores produtivos. No
entanto, a produo aparece como um processo irreversvel de degradao entrpica, de transformao de
baixa em alta entropia. A externalizao da natureza do sistema econmico , justamente, o efeito do
desconhecimento da entropia (a segunda lei da termodinmica), que estabelece os limites impostos pela
natureza ao processo econmico, ocultando as causas da crise ambiental e da insustentabilidade ecolgica da
economia. LEFF, Enrique. Racionalidade ambiental: a reapropriao social da natureza. Rio de Janeiro:
Civilizao Brasileira, 2006, p. 174.
13
SACHS, Ignacy. Rumo Ecossocioeconomia: Teoria e prtica do desenvolvimento. So Paulo: Cortez, 2007,
p. 123.
14
BAUMAN, Zygmunt. Globalizao: As consequncias da modernidade. Rio de Janeiro: Jorge Zahar
Editora, 1999, p. 89.
15
BAUMAN, Zygmunt. Vida para Consumo: a transformao das pessoas em mercadorias. Rio de Janeiro:
Jorge Zahar Editora, 2008, p. 71.
16
No sem razo que, nas ultimas trs dcadas, um tero dos recursos do planeta foram consumidos.
HAWKEN, Paul; LOVINS, Amory; LOVINS, Hunter. Natural Capitalism: creating the next industrial
revolution. [S.n.]: Little Brown and Company, 1999, p. 4.
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Como advertem autores como Lester Brown, Fritjof Capra, Enrique Leff, dentre
muitos outros escritores, a racionalidade econmica materialista da sociedade contempornea
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O lixo , em boa parte, subproduto do consumismo, sendo um tema fundamental a questo de seu destino
final, nas megalpoles de nosso tempo. AZEVEDO, Paulo Faraco de. Ecocivilizao: Ambiente e direito no
limiar da vida. 2 ed., So Paulo: Revista dos Tribunais, 2008, p. 113.
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BAUMAN, Zygmunt. Vida a crdito. Rio de Janeiro: Zahar, 2010, p. 28.
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afasta o homem do meio ambiente que o cerca e do qual ele faz parte. Complementa-se essa
ideia: o consumo de bens excessivamente suprfluos, efmeros por natureza e por estratgias
de produo e comercializao, a partir do crdito rpido e imediato, no apenas desune o
homem do meio que o rodeia, mas o desconecta de suas prprias limitaes oramentrias, no
af de sentir-se includo em um sistema de consumo ilimitado.
Reside a, nessa simples constatao, a existncia de uma entropia oramentria
cuja sada no passa apenas pela educao financeira familiar ou por individuais retraes
consumistas, seno tambm pela necessria participao das instituies financeiras na
outorga de um crdito (leia-se: emprstimo bancrio lato sensu) preponderantemente
sustentvel.
4 IMPORTNCIA DO CRDITO FAMILIAR SUSTENTVEL
Um dos relevantes aspectos mencionados como fatores causais da Crise
Americana de 200819, diagnosticada a partir do cenrio da concesso de crdito hipotecrio
sem lastro, verteu-se anlise da qualidade do financiamento do mercado de hipotecas,
especialmente quanto ao nvel e capacidade de endividamento dos tomadores. Encetou-se o
debate acerca da inexistncia de preocupao com a aptido de endividamento das famlias
que, no af de lograr resultado econmico rpido (lucro), perseguiram a outorga de crdito
por meio da entrega do patrimnio imobilizado em garantia hipotecria. Em algumas
situaes, alcunhou-se de financiamentos ninja o modal de crdito subprime concedido
queles que no conseguiam comprovar renda, emprego ou propriedade de ativos20, fatores
que, no obstante, no impediram os Bancos de chancelar os emprstimos.
Vale alertar que, naquelas hipteses, no se tratou de obter financiamento
imobilirio para aquisio de moradia prpria (hipoteca vinculada ao imvel dado em
garantia), mas de verdadeiro aproveitamento do aumento de valor imobilirio, buscando as
instituies financeiras obter crdito imediato e constringindo o bem imvel, que detinha cada
19
Martin Wolf, colunista-chefe de Economia do Financial Times, elenca outros aspectos formadores da crise de
2008. Para o especialista, h quatro antecedentes que criaram as condies para uma euforia excepcional:
falncia regulatria, inovao financeira, choque chins e grande moderao, esta ltima referenciando a
confiana crescente em um mundo de inflao baixa e estvel, com pouca volatilidade econmica. WOLF,
Martin. A Reconstruo do Sistema Financeiro Global. Rio de Janeiro: Elsevier, 2010, p. 33.
20
No centro da crise Americana de 2008 estava o turbilho de crditos ninja, cuja incapacidade dos tomadores
de assumir as obrigaes contradas fervilhou ainda mais os impactos derivados da queda dos preos dos
ativos imobilirios.
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vez mais elevado valor, a fim de utilizar o dinheiro recebido em outras atividades diferentes
do pagamento daquele mesmo imvel no raro j devidamente quitado21.
Com algumas diferenas em relao modalidade Americana j que, aqui, os
juros embutidos no financiamento so substancialmente mais elevados , essa espcie de
crdito vem crescendo no Brasil22. A estrutura jurdica ptria mais utilizada para esses
financiamentos converge no ao instituto da hipoteca como garantia de recebimento do
credor, mas de alienao fiduciria de bem imvel, nos termos da Lei 9.514, de 20 de
novembro de 1997, que instituiu o Sistema Financeiro Imobilirio.
O fator preponderante, no entanto, o que est por trs do crescimento dessa
modalidade de crdito bancrio. dizer: quais as razes pelas quais uma determinada pessoa,
que possui imvel absolutamente desembaraado de quaisquer nus, resolve prend-lo ao
pagamento de outra dvida recentemente contrada?
Um dos aspectos que se pode indicar como preponderante talvez resida no
percentual de juros cobrados pelas instituies financeiras nessa espcie de crdito,
relativamente menores do que outras modalidades em que a dificuldade de recuperao pela
instituio bancria imponha elevao do chamado spread e consequentemente da taxa de
juros remuneratrios imbricada na operao.
Porm, o problema ressoa verdadeiramente mais intrincado, transversal e profuso.
O que se percebe pelo aumento do nmero de endividados no Pas o reflexo de uma
sociedade que busca a satisfao imediata de suas necessidades pessoais, artificialmente
21
Eis uma pormenorizada explicao dos fatos: As baixas taxas de juros nominais e reais, de curto e longo
prazo, em contexto de grande confiana na inflao baixa e estabilidade econmica, estimularam ainda mais a
alavancagem, dentro e fora do sistema financeiro. Elas tambm aumentaram o preo dos ativos nominais,
como ttulos de crdito de alta qualidade, o que melhorou a capitalizao das instituies financeiras e seus
balanos patrimoniais, suportando, assim, mais alavancagem. Enquanto isso, entre os tomadores no
financeiros, em especial as famlias, o preo crescente dos imveis aumentou as garantias que poderiam
oferecer para contrair emprstimos. Com os preos dos imveis ainda em alta, a concesso e a tomada de
emprstimos se tornavam cada vez mais especulativas, com base na expectativa de que os preos crescentes
permitiriam que os tomadores pagassem seus emprstimos e ainda colhessem retornos substanciais sobre seu
patrimnio lquido [...]. WOLF, Martin. A Reconstruo do Sistema Financeiro Global. Rio de Janeiro:
Elsevier, p. 43-44.
22
Segundo reportagem, apesar da resistncia inicial, o nmero de pessoas que vm usando o imvel como
garantia de emprstimos vem registrando forte crescimento. Somente na Caixa Econmica, que lidera esse
mercado, a carteira aumentou 90% no primeiro semestre em relao ao mesmo perodo do ano passado em
Curitiba e regio metropolitana, para R$ 277,2 milhes. At o fim do ano, esse nmero deve atingir R$ 500
milhes, segundo Pain. Em todo o Brasil, na mesma base de comparao, a evoluo foi de R$ 3,2 bilhes
para R$ 5,7 bilhes. MERCADO de hipotecas cresce, mas dar a casa como garantia ainda tabu: Modalidade
cobra juros mais baixos que a maioria das outras linhas de crdito. Mas ainda tem participao pequena no
total de emprstimos. 30 de julho de 2013. Gazeta do povo. Disponvel em:
<http://www.gazetadopovo.com.br/economia/conteudo.phtml?tl=1&id=1394941&tit=Mercado-de-hipotecascresce-mas-dar-a-casa-como-garantia-ainda-e-tabu>. Acesso em: 07 ago. .2013. (Economia).
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criadas por uma extensa cadeia de produo e induzidas por instrumentos de publicidade e
propaganda que ampliam a equvoca ideia de que a aquisio de produtos e servios constituise medida hbil a sanar todos os problemas da humanidade. Relatos jornalsticos denotam que
em geral, os emprstimos so feitos para quitar dvidas ou investir no prprio negcio, mas
h casos em que pessoas hipotecam suas casas para bancar cursos no exterior ou at realizar
uma cirurgia plstica23, ou seja, a nsia pelo consumo implica dvidas sobre dvidas, seja
para quitar as anteriormente contradas, seja para utilizar os recursos em gastos muitas vezes
dispensveis, criados por exigncias artificiais.
Agua esse panorama a facilidade de acesso ao crdito bancrio, cuja concesso
adstringe-se unicamente perseguio de cumprimento de metas institucionalizadas no
mbito privado, desvinculando-se de uma importante e necessria anlise sobre a efetiva
capacidade de endividamento do cliente-consumidor. , portanto, a hiptese que se busca
divisar: o papel das instituies financeiras na concesso do crdito familiar sustentvel.
A concepo de sustentabilidade advm com mais fora do direito ambiental,
cunhando basicamente a proposta de graduar o desenvolvimento atual sem prejudicar e tolher
as capacidades das geraes presentes e futuras. O passar do tempo propiciou a ampliao do
termo e a transposio da ideia a outras reas. Projetou-se, pois, na noo de sustentabilidade
social, que aparece como uma preocupao relacionada organizao interna de cada
sociedade humana e da comunidade mundial de naes cada vez mais interdependentes24.
Embora com definies semnticas diversas, possvel transpassar a reflexo
acerca do desenvolvimento sustentvel aplainado pelos ambientalistas para a criao da
concesso de crdito sustentvel. Avista-se, assim, a outorga de emprstimo bancrio de
maneira intrinsecamente convergente capacidade oramentria do consumidor, objetivando
que o endividamento familiar pr-consumo no inviabilize a estrutura financeira da famlia e
permita a manuteno fluida das demais responsabilizaes mensais do grupo familiar
respectivo.
Existem situaes similares em algumas modalidades de crdito imobilirio,
como, por exemplo, a adstrita vinculao da parcela do financiamento a um determinado
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MERCADO de hipotecas cresce, mas dar a casa como garantia ainda tabu: Modalidade cobra juros mais
baixos que a maioria das outras linhas de crdito. Mas ainda tem participao pequena no total de
emprstimos.
30
de
julho
de
2013.
Gazeta
do
povo.
Disponvel
em:
<http://www.gazetadopovo.com.br/economia/conteudo.phtml?tl=1&id=1394941&tit=Mercado-de-hipotecascresce-mas-dar-a-casa-como-garantia-ainda-e-tabu>. Acesso em: 07 ago. .2013. (Economia).
24
SACHS, Ignacy. Rumo Ecossocioeconomia: Teoria e prtica do desenvolvimento. So Paulo: Cortez, 2007,
p. 288.
20
Revista Direito e Liberdade-RDL - ESMARN - v. 15, n. 3, p. 0926 set/dez. 2013.
individual
restritiva
uma
determinada
espcie
de
financiamento,
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Revista Direito e Liberdade-RDL - ESMARN - v. 15, n. 3, p. 0926 set/dez. 2013.
parcela de consumidores, nos mais variados rinces do Pas, a tornar ineficaz, a curto ou
mdio prazos, qualquer medida tencionada a solver essa intrincada questo.
Ainda que no exista educao financeira difundida formalmente no Brasil,
dirigida a dotar o consumidor de mecanismos cognitivos acerca do superendividamento
pessoal,
importante
que
paralelamente
as
instituies
bancrias
permitam-se
26
verdade tambm que, no raro, o consumidor induzido a utilizar o carto de crdito, mesmo sem
inicialmente pretend-lo. So casos comuns os de presso do gerente bancrio (verbi gratia, as questes de
venda casada ou em cascata) ou de remessa unilateral residncia dos clientes, instigando-lhes o uso dessa
modalidade de financiamento pr-consumo.
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Revista Direito e Liberdade-RDL - ESMARN - v. 15, n. 3, p. 0926 set/dez. 2013.
ENDIVIDAMENTO dos brasileiros bate novo recorde em maro. 27 de maio de 2013. Folha
de So Paulo. Disponvel em: <http://www1.folha.uol.com.br/mercado/2013/05/1285648endividamento-dos-brasileiros-bate-novo-recorde-em-marco.shtml>. Acesso em: 1 ago. 2013.
FECOMERCIO SP. Radiografia do endividamento das famlias nas capitais brasileiras.
Disponvel em: <http://www.estadao.com.br/noticias/impresso,o-risco-crescente-no-endividamento-das-familias,1031505,0.htm>. Acesso em: 2 ago. 2013.
HAWKEN, Paul; LOVINS, Amory; LOVINS, Hunter. Natural Capitalism: creating the next
industrial revolution. [S.n.]: Little Brown and Company, 1999.
LEFF, Enrique. Racionalidade ambiental: a reapropriao social da natureza. Rio de
Janeiro: Civilizao Brasileira, 2006.
LUHMANN, Niklas. Introduo teoria dos sistemas. 3. ed. Petrpolis: Vozes, 2011.
MERCADO de hipotecas cresce, mas dar a casa como garantia ainda tabu: Modalidade
cobra juros mais baixos que a maioria das outras linhas de crdito. Mas ainda tem
participao pequena no total de emprstimos. 30 de julho de 2013. Gazeta do povo.
Disponvel
em:
<http://www.gazetadopovo.com.br/economia/conteudo.phtml?tl=1&id=1394941&tit=Mercad
o-de-hipotecas-cresce-mas-dar-a-casa-como-garantia-ainda-e-tabu>. Acesso em: 07 ago.
.2013. (Economia)
O RISCO crescente no endividamento das famlias. 14 de maio de 2013. Estado.
<http://www.estadao.com.br/noticias/impresso,o-risco-crescente-no--endividamento-dasfamilias-,1031505,0.htm>. Acesso em: 2 ago. 2013. (Economia e Negcios)
POLANYI, Karl. A subsistncia do Homem e ensaios correlatos. Rio de Janeiro:
Contraponto, 2012.
SACHS, Ignacy. Rumo Ecossocioeconomia: Teoria e prtica do desenvolvimento. So
Paulo: Cortez, 2007.
WOLF, Martin. A Reconstruo do Sistema Financeiro Global. Rio de Janeiro: Elsevier,
2010.
Correspondncia | Correspondence:
Antonio Augusto Cruz Porto
Avenida Cndido Hartmann, 531, ap. 1101, CEP 80.730-440. Curitiba, PR, Brasil.
Fone: (41) 3091-0300.
Email: manoporto@onda.com.br
Recebido: 04/03/2013.
Aprovado: 27/07/2013.
25
Revista Direito e Liberdade-RDL - ESMARN - v. 15, n. 3, p. 0926 set/dez. 2013.
Nota referencial:
PORTO, Antnio Augusto; TORRES, Cibele Merlin. Entropia oramentria: o papel das
instituies financeiras na viabilizao do crdito familiar sustentvel. Revista Direito e
Liberdade, Natal, v. 15, n. 3, p. 09-26, set./dez. 2013. Quadrimestral.
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Revista Direito e Liberdade-RDL - ESMARN - v. 15, n. 3, p. 0926 set/dez. 2013.