Economia
Estágios da Moeda Economia monetária – analisar os aspectos da
Escambo: troca direta de bens e serviços através
de uma mercadoria por outra; Problemas do
escambo – coincidência de necessidades e o valor
não era equivalente na hora de trocar as
mercadorias;
Moeda-Mercadoria: um produto como referencia
para as trocas, ou seja, uma mercadoria que tinha
algum valor e fosse aceita por todos como
“moeda” Ex: sal, gado; A mercadoria deveria
atender a necessidade comum e ser de difícil
acesso para que tivesse mais valor; Problemas da
Moeda-Mercadoria: Valor não constante;
Perecibilidade e Indivisibilidade;
Moeda Metálica (simbólica): raridade, possuía
durabilidade, divisibilidade, homogeneidade e
praticidade;
Moeda Fiduciária e Escritural:
Moeda de papel – durante a idade media existia
um costume de guardar valores com pessoas que
negociavam objetos, então como garantia
entregava-se um recibo, este passou a ser usado
como pagamento e deu origem a moeda de papel;
Moeda Escritural – é o uso dos depósitos
bancários como meio de pagamento; representa os
depósitos à vista nos bancos; permitem realização
de transações por transferência sem fundos. Ex:
cheque;
Moeda Sofisticada ou Eletrônica: cartão de credito
– contas de cartão possuem limites de compras
que são definidas pelo banco que a pessoa usa; O
pagamento da fatura libera o limite para ser usado
novamente;
OUTROS:
Cartão de Viagem – ele tem a segurança e
conveniência de um cartão de credito, mas é pré-
carregado com valor escolhido pelo cliente;
Opções de cartões pré-pagos existentes: recarregar
com diversas moedas existentes no mundo,
carregar a qualquer momento, consultar saldo pela
internet, fazer saques em dinheiro e utilizar em
qualquer estabelecimento que aceite;
moeda, suas funções e como ela se comporta.
Finalidade de entender os fenômenos que estão
relacionados com o dinheiro e a moeda;
Funções da Moeda
1- Intermediária de trocas: serve de ponte na
aquisição de bens e serviços, ou seja, uma
troca entre aquilo que eu quero com aquilo
que eu não tenho. E favorece nas
transações com menor tempo e esforço;
saindo da economia de escambo para a
economia monetária;
2- Medida de valor: permite a criação de um
valor definido como padrão de medida
(valor fixo no território); denominador
comum dos valores;
3- Reserva de valor: capacidade de poder
armazenar o nosso dinheiro – acumular
riqueza, desde que você recebe até quando
você gasta; reserva de poder mercantil;
função privilegiada – estabilização da
economia; (ex: imóvel, carro, joias,
dinheiro físico)
4- Poder liberatório: capacidade que o
dinheiro tem de nos liberar de alguma
dívida. Quita e salda dívidas;
5- Padrão de pagamentos: finalidade de
efetuar pagamentos futuros, de obrigações
feitas no presente – o crédito -
Possibilidade de o trabalhador receber no
futuro;
Açúcar como a primeira moeda de troca (1614) –
valor da arroba (15kg);
Moeda (liquidez maior) – papel com valor –
ficando mais fácil emitir trocas.
1580 a 1640 – circulavam os “reales” hispano-
americanos = réis portugueses;
Séc. XVII – os escravos utilizando os caramujos
como moedas;
1646 – Primeiras moedas no brasil – surgindo em
Pernambuco, cunhadas pelos invasores
holandeses;
 Cruzeiro
Criado em 5 de outubro de 1942 – mas só passou
a valer como unidade monetária em 1 de
novembro de 1942
Veio para substituir o padrão mil-réis, que causava
muitos problemas na divisão milesimal (a
quantidade de 0 para escrever na hora da
contabilidade);
Objetivo era unificar o meio circulante, já que na
época existia 56 tipos de cédulas, sendo 35 do
tesouro nacional, 14 do Banco do Brasil e 7 da
caixa de estabilização. Usadas 8 notas do padrão
mil-réis
1$000 = Cr$ 1,00 – cruzeiro mais valorizado, pois
se eu tivesse dois cruzeiros teria dois mil-réis.
Cruzeiro Novo
Implantando no dia 13 de fevereiro de 1967. O
cruzeiro novo perdeu três zeros e se você tivesse
cruzeiros na sua conta eles viravam cruzeiros
novos.
Único que não teve cédulas próprias - Banco
Central reaproveitou cédulas do cruzeiro,
carimbando-as para cruzeiro novo;
Cr$ 1.000 = NCr$1,00 – pegaria o valor do
cruzeiro e dividia por mil.
Cruzado
27 de fevereiro de 1986 – 16 de janeiro de 1989
Cruzado vem a partir do plano cruzado,
implantado pelo governo Sarney. O plano tinha
como objetivo combater a inflação e aumentar o
poder aquisitivo da população.
A partir do dia 28 de fevereiro de1986, mil
cruzeiros valendo um cruzado;
Cr$1.000 = Cz$1,00 – se você tivesse dois mil
cruzeiros passaria a ter dois cruzados – dividia os
cruzeiros que você tinha por mil;
Além do dinheiro ter diminuído de valor os
produtos também diminuíram.
Cruzado Novo
16 de janeiro de 1989 – 16 de março de 1990
Entrou em circulação no dia 15 de janeiro de
1989, na segunda reforma monetário de José
Sarney. A nova moeda substituía o Cruzado,
sendo que o CR valia 1000 Cruzados.
Cz$1.000,00 = NCz$ 1,00 – dividia por mil
Cruzeiro
16 de março de 1990 – 01 de agosto de 1993
Passaram a fazer a equivalência entre o cruzado e
cruzeiro. Entra no período do Plano Collor, sem
ocorrer a perda de três zeros;
NCz$1,00 = Cr$1,00 – se eu tinha dois cruzados
novos agora eu teria dois cruzeiros.
Cruzeiro Real
01 de agosto de 1993 – 01 de julho de 1994
Corte de três zeros – mil cruzeiros passam a valer
um cruzeiro real;
Cr$ 1.000,00 = CR$1,00 – corte de três zeros
Padrão Real
Lançado em 1994, surgiu no governo de Itamar
Franco, mas se consolida no governo de Fernando
Henrique Cardoso;
Objetivo de criar uma moeda forte e acabar com a
inflação. Primeiramente foi estabelecido um
índice para efeito da transição, a unidade real de
valor (URV);
CR$2.750,00 = R$1,00 moeda se fortaleceu até os
dias atuais. Se eu tivesse esse valor, eu teria
apenas um real para se igualar com o dólar;
Lançamento dos R$200 reais – por causa da
pandemia houve um entesouramento da
população, ou seja, as pessoas tinham mais
dinheiro em espécie nas mãos do que digitalmente
ou nos bancos. Com isso faltou moeda e dinheiro
no mercado, comercio e nos bancos. Você cria
uma cédula de valor maior para que as cédulas de
valor menor voltem a circular.
Economia de Crédito
Crédito – crer: confiança e crédito: confiança
depositada que alguém vai lhe pagar o valor que
você concedeu a ela;
- Segurança que alguma coisa é verdadeira,
confiança;
- Boa reputação, boa fama e consideração;
- Direito de receber de volta aquilo que foi
emprestado;
Mercado de crédito: suprir necessidade de curto e
médio prazo de dinheiro, então as pessoas pegam
créditos ou empréstimos;
Prática da venda a prazo (espaço de tempo para a
pessoa efetuar o pagamento);
Elementos do crédito:
- Tempo: decorrência entre a prestação presente e
futuro;
- Risco: incerteza do reembolso futuros –
inadimplência – caloteiras;
- Confiança: aquela que o vendedor tem de que o
comprador vai pagar a prestação;
Os principais agentes que concedem créditos são
as instituições financeiras. Apesar de existir outros
agentes;
As instituições financeiras são os principais
agentes, pois possuem um porte e capacidade de
arregimentar recursos e possuem uma garantia
maior para emprestar e receber o dinheiro;
O mercado de crédito, tem finalidade de unir os
agentes SUPERAVITÁRIOS e agentes
DEFICITÁRIOS
- Poupadores (agentes superavitários): indivíduos
que guardam recursos para se resguardarem de
imprevistos e formarem patrimônios – possuem
dinheiro para emprestar;
- Tomadores (agentes deficitários): empresas,
governos e pessoas físicas com projetos que
trazem produtividade e desenvolvimento – os que
precisam do dinheiro;
Instituições financeiras tem finalidade de ligar os
dois agentes e assumem os riscos quando
concedem créditos;
Mercado monetário e de crédito
- Monetário: operações de curtíssimo prazo, para
suprir necessidades momentâneas – ex: rotativo do
cartão de crédito – valor que ele consegue de
empréstimo a juros muito altos, então é preciso ser
pago logo supre necessidade momentânea;
Empréstimos ou concessão de crédito de até um
ano;
- Crédito: atende necessidades de financiamento a
curto e médio prazo; pode ter mais de um ano, já
que leva muito mais tempo;
Operacionalização do mercado monetário e de
crédito
- Captação: agente financeiro recebe fundos e os
renumera;
- Destinação: agente financeiro empresta os
fundos e cobra juros e taxas;
Crédito para comércio
- Facilita a venda de mercadorias pelos
comerciantes, pois nem sempre as pessoas tem
dinheiro em espécie para tudo; permite que os
clientes comprem no ato e parcele;
- Algumas empresas conseguem obter um melhor
resultado financeiro – soma de todas as vendas
que a empresa tem (ganho com o parcelamento
das vendas – já que mais gente consegue comprar
através das parcelas) do que com um resultado
operacional (ganho com a venda de mercadorias -
desconsidera juros e impostos);
Crédito para Indústria
- O crédito facilita a compra de produtos
industrializados, fazendo que o numero de
compradores potenciais aumentem; Ex: geladeira,
fogão, caminhões etc.
Crédito para Bancos
- Facilitadores iniciais dos negócios –
intermediação financeira;
- O banco capta dinheiro com clientes que tem
recursos disponíveis e os repassa aos tomadores
de recurso;
Pega do superavitário e empresta aos deficitários;
- Seu lucro é obtido com a diferença entre o que se
recebe do tomador e quanto se paga ao
aplicador/investidor – é a diferença do que ele
recebe do tomador (deficitário) e do quanto ele
tem que pagar ao aplicador (superavitário);
Inflação
- Aumento contínuo (não para) e generalizado nos
preços dos bens e serviços produzidos em uma
economia; Tendo como consequência, a perda do
poder aquisitivo da moeda – começa a ser
desvalorizada;
Instrumentos de combate a inflação
Taxa Selic (sistema especial de liquidação e
custódia): taxa básica dos juros – influencia a
economia como um todo Quando aumenta, o
dinheiro se torna “mais caro” e isso dificulta o
acesso a ele, pois aumentam os juros de
empréstimos, cheque especial e cartão de credito;
controlar as operações de curtíssimos prazos que
acontecem de um dia para ser pago no outro;
Expansão da capacidade produtiva: se eu tô tendo
uma alta na inflação vou fazer com que produzam
mais em um período de tempo para que as pessoas
consumam aquilo; mas pode ocorrer excesso de
estoque, o que acaba gerando mais custos;
Na inflação o dinheiro vale cada vez menos, sendo
necessária uma quantidade cada vez maior dele
para adquirir os mesmos produtos;
A inflação é a continua e persistente ALTA DOS
PREÇOS; mas nem todos os preços e salários
aumentam da mesma forma. Sendo esse, um dos
principais problemas provocados pela inflação;
Impactos da Inflação
Empresas: aumento dos custos; dificuldade no
planejamento e investimentos; redução de
contratações;
Família (trabalhador): desatualização dos salários;
redução do poder de compra; aumento da pobreza;
A medida da inflação
As instituições a seguir fazem o cálculo dos
índices de inflação:
IBGE, FGV, FIPE, IPEAD;
Cálculo da inflação
IPCA – Índice de Preços ao Consumidor
Ampliado
A inflação é calculada a partir da cesta básica – já
que são produtos mais básicos;
Mercado de Crédito
Para pessoas físicas são dois motivos que as levam
a serem tomadoras de crédito:
1- Necessidade premente: consumir aquilo
por necessidade, ou seja, precisa comprar
por obrigação – necessidade;
2- Não necessidade (compulsão): não ter
necessidade de consumir e comprar aquilo
que não precisa no momento, ou seja,
compras mais supérfluas;
O que fazemos quando as despesas superam as
receitas?
- Precisamos controlar melhor os gastos;
- Economizar em alguns gastos fixos;
- Repensar e remanejar os gastos variáveis;
Vale lembrar que o objetivo é ter uma sobra de
dinheiro para emergências ou investimentos
Como racionalizar os gastos?
- Anote seus gastos diários;
- Analise semanalmente os gastos;
- Use as promoções ao seu favor;
- Não alimente as dívidas;
- Pesquise os preços e formas de pagamentos;
Como fazer para sobrar dinheiro?
- Eliminar despesas que indicam cobranças e
juros;
- Cortar despesas desnecessárias;
- Reduzir despesas com saídas;
- Reduzir um pouco mensalmente;
O que fazer quando se estiver no vermelho?
- Comunique suas dívidas para sua família;
- Não agregue o limite do cheque especial à sua
renda;
- Reserve uma parte da renda para pagar as
dívidas;
- Renegocie as dívidas;
Desafio na hora de formar poupança
Dificuldade em se livrar dos consumos imediatos
na esperança de ser recompensado em um futuro;
necessário colocar metas;
Devedor: contraiu a dívida;
Consumidor: consome para atender necessidades
básicas ou para adquirir bens e serviços;
Onde buscar financiamentos
- Bancos públicos e privados;
- Cooperativas de credito;
- Parcerias com financeiras;
- Banco de desenvolvimento;
- Sociedade de Arrendamento Mercantil;
- FinTechs – bancos digitais;
Agentes Operativos
- Bancos Comerciais: são bancos que captam
recursos por meio de depósitos à vista;
- Bancos de Investimentos: bancos que oferecem
financiamento de médio a longo prazo para suprir
a necessidade de capital de giro; todas empresas
privadas;
- Bancos em desenvolvimento: utilizam repasses
públicos com o intuito de propiciar
financiamentos de médio e longo; visam promover
o desenvolvimento econômico e social, para
programas e projetos;
- Bancos múltiplos: bancos que podem possuir
dois tipos de carteiras, podendo ser comercial, de
investimento; privadas e públicas; realizam as
operações ativas, passivas e acessórias;
- Bancos Cooperativos: cooperativas de credito;
instituições privadas no qual acionistas
controladores são cooperativas de crédito;
- Caixas econômicas: captam recursos não só por
depósitos, mas também por operações ativas e
prestações de serviços; não visa o lucro e sim
facilitar obra e projetos do governo; empresas
públicas;
- Caixa Econômica Federal: empresa pública e
exerce atividade de um banco comercial, possui
patrimônio próprio e autonomia administrativa;
- Agencias de fomento: agencias que obtém
recursos da União, Estados e Município que
buscam repassar às empresas para financiamento e
capital de giro;
- Sociedade de Arrendamento Mercantil:
sociedades que realizam operações de leasing
(espécie de aluguel e no final tem a opção de
compra do bem), onde se assemelha a uma
locação que ao final do contrato o cliente pode
renovar o contato, adquirir ou devolvê-lo; ex:
consórcio; sociedades anônimas;
- FinTechs: sem espaço físico; tudo feito de
maneira virtual; financeiro e tecnologia; gasto
menor e é mais atrativo;
Título de Crédito para Empresas
O título de crédito: documento que contém um
direito de crédito e representa a obrigação da
divida e as infos nele;
Condições para a circulação dos títulos
Endosso: assinatura do proprietário do titulo no
verso do documento e os direitos – aval, onde eu
passo os direitos que eu tenho de algo para outra
pessoa;
- Endosso em branco ou incompleto: não traz
informação de quem vai tomar posse de algo;
quem tiver esse endosso é o proprietário;
- Endosso em preto ou pleno: traz a indicação do
nome da pessoa que vai ter a posse; escrito no
verso do título;
Aval: garantia pessoal; garantia que se tem que a
obrigação constante de que a dívida vai ser paga;
prestada mediante simples assinatura do avalista;
Aceite: quando você assina o contrato e aquela
assinatura é dizendo que você aceita a dívida;
Protesto: alguém deixa de pagar a sua dívida –
cartório de títulos e protestos;
Principais títulos de credito para empresa
Cheque: pagamento a vista integral e o banco vai
lhe passar esse valor – é preciso que a conta da
pessoa que passou o cheque tenha saldo o
suficiente para pagar aquilo;
Relação Jurídica: sacado – banco que deve pagar,
onde o dinheiro vai sair, mas não é responsável
por não ter dinheiro na conta da pessoa; sacador –
pessoa que passou o cheque; beneficiário – pessoa
que vai receber o dinheiro;
Ex: cheque ao portador, nominal, cruzado, visado,
administrativo, pós-datado e especial;
Cheque ao portador: não tem pessoa determinada
– a pessoa que tiver portando o cheque vai receber
Cheque nominal: só pode ser pago para a pessoa
que o nome está constando e o banco deve
verificar se – pessoa determinada;
Cheque cruzado de cruzamento simples: só pode
ser descontado via depósito – o dinheiro não vai
para a mão da pessoa e sim para a conta dela;
Cheque cruzado de cruzamento especial (preto):
mencionado o nome do banco que vai ser
depositado o cheque – a pessoa que vai receber o
dinheiro não pode depositar o cheque sem ser
naquele banco que foi determinado;
Cheque visado: reservar determinada quantia da
conta do sacador – o banco assegura o beneficiário
de que aquele cheque tem fundo – existe dinheiro
para cobrir o cheque; tipo de cheque mais seguro;
Cheque administrativo: emitido pelo próprio
banco - garantir que a pessoa vá receber o
dinheiro; a pessoa não precisa ser cliente do banco
para obter esse tipo de cheque; esse tipo é vendido
– você compra o cheque; precisar ser nominal –
constar o nome da pessoa que vai receber; não
pode haver endosso |ser passado para terceiros|;
Cheque pós-datado: quando a gente coloca uma
data no cheque – o valor só pode ser pago após
essa data;
Cheque especial: crédito pré-aprovado – dinheiro
que fica reservado na sua conta (nesse caso você
precisa ter uma conta no banco) Ex: você vai
pagar uma conta com débito automático aí o
banco vai lá e tira do seu cheque especial –
procedimento de empréstimo auto;
Nota promissória: comum – pedaço de papel, onde
você anota o valor, quem está devendo, a data que
ela vai receber e para quem ela vai pagar, a pessoa
vai e assina a nota; protestado em cartório e se não
for pago pode ser cobrado em ação judicial;
promessa de pagamento;
Letra de câmbio: título de crédito pelo qual a
pessoa que está emitindo o documento dá ao
banco, uma ordem de pagar ao beneficiário em um
determinado período, uma quantia e nos lugares
determinados;
Duplicata: uma cópia do contrato de compra e
venda – prova que se tem de uma determinada
ação que foi feita; espécie de “xerox” do que você
está devendo;
Comissão de valores mobiliários: autarquia ligada
ao poder executivo e tem finalidade de normatizar
e controlar o mercado dos mercados mobiliários;
Conselho monetário nacional: expedir normas e
diretrizes gerais para o bom funcionamento da
parte monetária do país;
Fatura: documento que comprova a venda e a
transferência do bem ao comprador, duplicata
representa a consolidação do crédito; emitida em
uma venda a prazo; tudo aquilo que tem pendente
no cartão;
Emissão da nota fiscal eletrônica: utilizada para a
venda de produtos que sofrem de cobrança de
ICMS (produto que sofre cobrança do imposto de
mercadoria e serviço);
Boleto bancário: cobrança, onde você deve pagar
ele através do código de barra; elementos – banco,
sacado (quem paga) e o cedente (quem recebe o
valor pago);
Código QR: código de barra bidimensional, onde
é escaneada através de um aparelho;
Duplicata esta sempre ligada a fatura, houve uma
obrigatoriamente uma relação de compra e venda;