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BANCOS COMERCIAIS

Os Bancos Comerciais so instituies financeiras particulares ou estatais com o objetivo de atender as necessidades financeiras da populao em geral, do comrcio, das indstrias e dos prestadores de servios. So instituies responsveis por receberem o pagamento de ttulos e documentos como duplicatas, boletos, prestaes entre outros papis do sistema de pagamentos, repassando o valor correspondente s entidades empresariais identificadas. So responsveis pelo financiamento a curto, mdio e longo prazo de mveis e imveis. Tambm atividade dos Bancos Comerciais a captao vista de recursos financeiros (depsitos), livremente movimentveis. As pessoas buscam um Banco no intuito de aplicar suas economias visando s capitalizaes oferecidas, isto , os rendimentos financeiros pagos pelos bancos na utilizao do dinheiro depositado. De uma forma mais simples, emprestamos dinheiro aos bancos e eles pagam juros por esses emprstimos, da mesma forma que pagamos juros ao requisitarmos junto a uma instituio bancria um crdito a prazo. nessa negociao que os Bancos faturam seus lucros, pois as taxas de juros pagas so inferiores aos juros cobrados por emprstimos aos clientes. Essa diferena entre as taxas de juros das operaes de dbito e crdito chamada de spread, constituindo uma das principais fontes de lucro de um Banco Comercial. Dentre os principais produtos oferecidos aos clientes - pessoa fsica e jurdica - esto:

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Recebimentos e descontos de ttulos. Abertura de conta corrente ou poupana. Concesso de crdito pessoal, empresarial e rural mediante anlise de registros. Realizar operaes cambiais internacionais. Captao de depsitos vista e a prazo fixo. Comercializao de produtos relacionados a capitalizaes. Cobrana e arrecadao de tributos pblicos e tarifas. Conceder prestao de servios mediante convnio. Informar a seus clientes sobre as melhores aplicaes, rendimentos e cobrana de tarifas de servios prestados. Conceder, a qualquer momento, a seus clientes os recursos provenientes de depsitos efetuados em conta corrente e conta poupana. Disponibilizar caixas eletrnicos distribudos em pontos estratgicos no municpio de atuao.

Por Especial para o Banco de Concursos

Marcos

No

MERECE DAR UMA LIDA

Para entender melhor qualquer efeito de uma crise mundial, preciso analis-la alguns anos depois de ter sido deflagrada para compreender seus efeitos. Por exemplo, no caso da crise de 1929, que alguns chegaram, equivocadamente, a comparar com a atual, preciso examinar o que aconteceu nos dez anos seguintes. Em 1933, o Produto Nacional norte-americano estava um tero menor que o de 1929. No antes de 1937, o volume fsico da produo recuperou os nveis alcanados em 1929, e ento rapidamente

reduziu-se de novo. Em 1933, havia cerca de 13 milhes de desempregados , o que significa que a cada quatro pessoas, uma estava sem trabalho. Muito disso teve origem no sistema bancrio e, claro, geraria repercusses relevantes na regulao do sistema financeiro americano, baseada em ideias que perduram at hoje. Para uma situao como essa, h sempre uma proposta regulamentar a postos para redesenhar a arquitetura do sistema. Uma delas foi separar a funo de emprestar daquela de investir. Traduzida na diviso do sistema financeiro entre bancos comerciais e bancos de investimento, a proposta foi rapidamente aceita como a soluo para a especulao. Foi o Glass-SteagallAct que inaugurou tal separao. A maior justificativa para sua aprovao, contudo, foi que ocorreu muito mais em funo da tentativa de encontrar um bode expiatrio adequado (os bancos) do que corrigir eventuais deficincias sistmicas se bem que o medo das falncias bancrias efetivamente rondasse todos os polticos da poca. O Glass-SteagallAct representava, na verdade, duas leis, propostas pelos democratas Carter Glass, senador da Virgnia que havia sido secretrio do Tesouro e pelo deputado Henry Steagall, do Alabama, que na poca era o presidente do Comit de Bancos e Moeda do Congresso. A primeira lei tratava de atribuir mais instrumentos ao Federal Reserve, para possibilitar o desconto de ttulos do governo e commercialpapers, fundamental numa poca de baixa liquidez. A segunda lei, que causou um profundo impacto nas finanas mundiais, separava bancos comerciais e de investimentos inspirando at a nossa Lei n 4.595, de 31 de dezembro de 1964, que criou o Banco Central. Os argumentos a favor do Glass-Steagall eram de vrias naturezas, mas podem ser resumidos a trs aspectos bsicos: 1. evitar o conflito de interesses na concesso do crdito, na aplicao e no investimento desses mesmos recursos pela mesma entidade financeira; 2. limitar a especulao nos mercados bursteis; e 3. pr o sistema financeiro no corao da economia e limitar riscos desmedidos, pois nem sempre possvel operar prudentemente. Apesar dessas medidas, as crticas ao longo do tempo se amplificaram uma vez que os mercados passaram a operar num ambiente muito mais desregulamentado e os limites entre cada uma das reas no estavam suficientemente claros e cristalinos. Na prtica, grandes casas bancrias criaram divises para poder obedecer ao Glass-Steagall e, segundo os crticos, o conflito de interesses poderia ser resolvido com superviso e fiscalizao. Alm disso, o argumento presente da diversificao dos negcios financeiros colocava uma pedra no assunto. Tais argumentos acabaram por prevalecer, mesmo que o Glass-Steagall tenha sido revogado somente em 1999 com o GrammLeach-BlileyAct, que afastou a proibio de as holdings bancrias deterem participaes relevantes no mercado de investimento (aes, mercado de capitais) se possussem simultaneamente participaes em bancos comerciais, alm daquelas ligadas ao mercado de seguros. Depois da crise de 2008-2009, h propostas para se voltar ao Glass-Steagall. Conhecido como o VolckerRule, j que intelectualmente patrocinado por Paul Volcker, h grandes defensores da volta de pelo menos alguns aspectos do Glass-Steagall. Como parte do processo de endurecimento dos ventos regulamentares, a Europa tambm j

mostrou simpatia pelo tema. Como se v, regulao um pndulo que ora entra, ora sai de moda. No Brasil, a situao foi resolvida no por lei, mas pela resoluo n 1.524, de 21 de setembro de 1988, que, antecipando-se Constituio de 1988, facultou aos bancos a organizao opcional em uma nica instituio sob a gide de bancos mltiplos, o que, ao longo dos ltimos anos, incentivou processos de fuso, incorporao, ciso e transformao e vem funcionando a contento. O prprio presidente Henrique Meirelles, em entrevista ao Valor em 08/03/2010, reagiu ao conceito de impor limites s atividades, funo e tamanho dos bancos brasileiros, rejeitando as propostas norte-americanas com o argumento de que o uso do Acordo da Basileia nos faz eficientes.