SEGUNDO CICLO DE PALESTRAS UNIMED
CONTROLANDO SEU ORÇAMENTO
JURANDIR SELL MACEDO
jurandir.edufinanceira.org.br
CONTROLANDO SEU ORÇAMENTO
Técnicas de controle de orçamento; segregação
financeira entre a atividade profissional e
pessoal; comportamentos corretos em função
dos diferentes ciclos financeiros da vida de cada
profissional; planejamento de poupança para o
estudo dos filhos e planejamento de
aposentadoria.
A mitologia retrata a saga
de dois irmãos, Prometeu e
seu irmão Epimeteu.
1. Investigando o comportamento financeiro
2. CONTROLANDO SEU ORÇAMENTO
3. Planejamento de Investimentos
O mito de Prometeu e
seu irmão Epimeteu.
O nome Prometeu é o resultado da conjunção das
palavras gregas pró (antes) e manthánein (pensar,
saber, ver).
Ou seja, Prometeu pensa antes de agir, é o previdente.
O castigo de Prometeu era ter seu fígado comido todo
dia por uma águia para, então, se reconstituir a noite e
retornar ao seu suplício diário.
Assim, a mitologia retrata o castigo do previdente, suas
emoções (o fígado) tiravam o prazer da sua existência.
Ele sofre sempre por antecipação.
1
 Já, o nome Epimeteu é resultado da
conjunção das palavras gregas Epi (após) e
manthánein (pensar, saber, ver).
Ou seja, Epimeteu age antes de pensar, é o
imprudente, o imprevidente.
Epimeteu era casado com Pandora (pan = todos, dora = presente),
Pandora era aquela que tinha recebido como presente dos
deuses todas as qualidades do mundo em uma caixa.
Porém, por curiosidade, abre a caixa e deixa escapar de lá
todos os predicados, exceto um: a esperança.
Os imprevidentes adoram apontar a má
sorte daqueles que se preocuparam muito
com o futuro e acabam morrendo antes de
poderem aproveitar suas poupanças.
Porém, os imprevidentes esquecem de
apontar seus inúmeros colegas que “por
azar” ficam velhos e pobres.
O QUE É POUPAR?
Poupar é, de certa forma, desafiar a morte.
Pois, quando deixamos de consumir hoje,
em função de um consumo futuro, estamos
acreditando que viveremos até o momento
do futuro.
Será que devemos nos comportar na vida
como Prometeu ou como Epimeteu?
Devemos ser previdentes e suportar as
agruras de sofrer por antecipação ou
devemos nos encher de esperança e
acreditar que no futuro tudo se resolverá?
Será que não existe uma forma de levar a vida em um
meio termo entre Epimeteu e Prometeu? Entre a
formiga e a cigarra?
Neste ciclo de palestras, nosso objetivo é mostrar que
você pode facilmente poupar e ser previdente, sem
deixar de aproveitar a sua vida. Que você pode dosar
trabalho e lazer, sem prejudicar seu desempenho
profissional e a sua qualidade de vida.
Queremos que você poupe naquilo que você gasta sem
melhorar a sua qualidade de vida.
Trabalhe mas, curta a sua vida. Ela é única!!
Porque as pessoas devem poupar?
• Para acumular dinheiro para um consumo futuro.
• Por impossibilidade de consumo presente.
• Para reservar para eventuais emergências.
• Para educação dos filhos.
• Para aposentadoria.
• Para ganhar dinheiro com a poupança, ou seja,
para fazer o dinheiro trabalhar por nós.
2
 25% dos norte americanos que poupam, guardam mensalmente 10% de
suas receitas. Destes, 73% poupam para suas aposentadorias.

Entre aqueles com 35 a 64 anos de idade o percentual aumenta para

83%.
Agora, vejamos os motivos
Fonte;Roper ASW, em 2003 na Revista Money

apontados por aqueles que

Para minha aposentadoria ..................... 73%
efetivamente poupam. Para os muitos imprevistos da vida ...... 42%
Para a educação dos meus filhos .......... 22%
Para a reforma da minha casa ................ 12%
Para a aquisição do meu 1º imóvel ........ 11%
Para a aquisição de residência de lazer . 4%

Uma mentira que é, constantemente, repetida é de que

Porque controlar o orçamento? muitas pessoas gastam mais do que ganham.
Ninguém pode gastar mais do que ganha de forma
Para gastar de acordo com nossas consistente e sistemática.
possibilidades ou para poupar. Devemos lembrar que o crédito é limitado e após esgotar
este limite, as pessoas têm que devolver este valor e,
ainda, pagar todos os juros decorrentes deste crédito.
Mesmo sendo desagradável o controle, de Então, as pessoas passam a ter um novo item de
uma forma ou de outra, todos nós temos despesas, os juros, consumindo suas receitas sem dar
gastos controlados, sejam eles por vontade nenhum retorno para a qualidade de vida dos
ou por impossibilidade de crédito. endividados.

Vejamos os resultados de uma

pesquisa do site Financenter
Só pode gastar mais do que ganha aquele que construiu
O SEU GANHO MENSAL É SUFICIENTE PARA COBRIR SEUS GASTOS?
um grande patrimônio ou, então, aquele que recebeu
sim - poupo dinheiro todo
22%
uma herança.
mês

Mas, isto é temporário! Mesmo enormes patrimônios, se

sim - poucas vezes meu
orçamento desequilibra 18% não cuidados, se esgotam em uma ou duas gerações.
60% das respostas
afirmam que gastam
não - as vezes utilizo
cheque especial
13% mais do que ganham. Relembrando: renda do capital, também,
Será isto possível? é renda. Ou seja, se meu patrimônio
não - pago contas gera renda este pode ser computado
21%
atrasado e com multa
como ganho.
não - utilizo sempre É diferente “gastar o capital” e “gastar a
cheque especial ou 26%
empréstimos renda do capital”.
0% 5% 10% 15% 20% 25% 30%

3
 Lembre-se: por trás de todo aquele que recebe juros
Você acredita que vale a pena vender uma parte da
existem pessoas que ganham juros.
sua vida para pagar juros?
Atrás de todo devedor existe um credor que ganha o
A maior parte das pessoas respondem não a esta
juro pago.
pergunta, porém, muitas pessoas fazem isto.
Devemos escolher nossa posição no jogo econômico:
Quando investigadas sobre as razões que as levam a
Seremos um pagar juros, geralmente, concluem que é por falta de
planejamento adequado.
pagador de juros
ou um ganhador Vejamos os motivos apontados por pessoas para seus
de juros? descontroles financeiros:

• 43% - Descontrole do Cartão de crédito e PLANEJAMENTO FINANCEIRO

cheques pré-datados;
• 15% - Empréstimos para amigos/parentes; O QUE É?
• 12% - Reformas de casas com gastos
acima do planejado; ¾ É o processo de gerenciar seu dinheiro
• 09% - Gastos excessivos em viagens; para atingir sua satisfação pessoal;
• 05% - Troca de carro;
¾ O planejamento lhe permite controlar sua
• 04% - Doenças em família;
situação financeira, para atingir suas
• 04% - Jogo;
necessidades e objetivos.
• 08% - Outros motivos.
Fonte – consultoria do autor

PLANEJAMENTO FINANCEIRO PLANEJAMENTO FINANCEIRO

POR QUE?
COMO?
¾ Um bom planejamento financeiro pode fazer mais
¾ O planejamento
pelo seu futuro do que 30 ou 40 anos de trabalho;
financeiro será seu
¾ O planejamento das finanças não visa apenas o mapa de navegação:
sucesso financeiro mas, também, sucesso pessoal
e profissional;
mostrará onde você
está, onde quer
¾ O gerenciamento adequado das finanças é o
chegar e que
diferencial entre sonhadores e realizadores.
caminho tomar.

4
 OS SEIS PASSOS
1 Determine sua situação financeira atual;
PASSO 1: DETERMINE SUA
2 Defina seus objetivos;
SITUAÇÃO FINANCEIRA
3 Encontre formas de atingir seus objetivos;
ATUAL
4 Avalie qual forma é a melhor para você;
5 Coloque em prática seu plano de ação;
6 Revise seu plano de ação.

O que você tem BALANÇO PATRIMONIAL

- Passivos

O que você deve Ativos Minhas dívidas

= Os meus bens e
direitos Patrimônio
sua situação atual

Balanço patrimonial:
data ____/_______/_____

Créditos e bens existentes

BALANÇO PATRIMONIAL 1 De liquidez imediata

Dinheiro
R$
R$
Contas correntes bancárias R$
Finançiamento Imobiliário Contas de poupança R$
Empréstimo Bancário 2 Dinheiro emprestado a terceiros R$
Casa 3 Aplicações e investimentos R$
Dívidas com Particulares
Carro CDB R$
Cartão de crédito Fundos de renda fixa (30, 60 e 90 dias) R$
Casa de Praia
Cheques especiais Fundos de renda variável, fundos tipo carteira livre e fundos de derivativos R$
Sítio
Cheques pré-datados Debêntures e assemelhados R$
Ações negociadas em bolsa de valores R$
Ações Valor atual de seu FGTS (fundo de garantia) R$
Consultório Valor atual de seu seguro de vida; somente a parte de investimento R$
Outros créditos existentes R$
Títulos
4 Soma de 1 + 2 + 3 R$
Fundos
Imóveis Patrimônio Imóveis e outros investimentos
5 Residência principal R$
Etc. 6 Valor de outros imóveis R$
7 Automóveis, motocicletas, barcos, etc R$
8 Participação em outros negócios R$
9 Jóias, quadros, prataria, coleções, etc R$
10 Total de imóveis e outros investimentos R$
11 Total geral (4 até 10) R$

5
Endividamento em geral
12 Contas mensais ainda não pagas R$
Prestações a vencer de compras feitas R$
Prêmios de seguro a vencer R$
Aluguel do condomínio a vencer R$ Perguntas que você deve fazer:
Contas de luz, água, gás, telefone a vencer R$
Impostos municipais a vencer R$ ¾ Qual é o percentual das minhas dívidas em relação aos
Imposto de renda a vencer ( parcelas ainda não pagas) R$ meus ativos?
Totalidade de contas ainda não pagas
13 Dívida por cheques especiais R$ ¾ Se existem dívidas, quando pretendo pagá-las? Qual o
Cheques pré-datados emitidos e ainda não apresentados R$ motivo que me levou a contrair dívidas?
Dívidas feitas em cartões de crédito e juros R$
Empréstimo especial de instituição financeira R$ ¾ Será que preciso e posso, vender algum ativo para pagar
Empréstimo recebido de terceiros R$ dívidas?
Prestações/cota carro A (a totalidade da dívida) R$
Prestações/cota carro B ( a totalidade da dívida) R$ ¾ Qual o percentual dos meus ativos geram renda?
Prestações da casa própria R$
Mensalidades escolares R$
¾ Existe algum ativo que pode ser colocado para gerar
Ônibus escolar ou assemelhados R$ renda?
Outros R$
14 Carteiras hipotecárias ou habitacionais R$
¾ Dos ativos que não geram renda quantos me dão o prazer
Outras hipotecas ou emprestimos de vulto R$ correspondente ao seu valor?
15 total de débitos e dívidas (12 a 14) R$
16 Valor atual do meu patrimônio (item 11 menos item 15) R$

Renda PADRÃO DE FLUXO Renda PADRÃO DE FLUXO DE CAIXA DE UM

DE CAIXA DE UM PASSIVO SEGUNDO KIYOSAKI
ATIVO SEGUNDO
KIYOSAKI
Despesas Despesas

Ao contrário da
contabilidade tradicional,
Kiyosaki considera que um
Na contabilidade
ATIVOS PASSIVOS ATIVOS PASSIVOS bem ou direito que gera
tradicional todo bem
despesas é na realidade um
ou direito é um ativo.
passivo, ou um falso ativo.
Porém, Kiyosaki só
considera ativo aquele
bem ou direito que
gera renda.

FLUXO DE CAIXA DE UMA PESSOA POBRE

Emprego Renda
“Um ativo é algo que põe
dinheiro no meu bolso e
passivo é algo que tira
dinheiro do meu bolso.” Despesas
Impostos,
alimentação,
Educação, aluguel,
transporte, roupas,
diversão.
Os pobres consomem
ATIVOS
todo seu salário em
Event. uma casa
despesas correntes.

6
Emprego Emprego
?
Renda Renda
FLUXO DE CAIXA DE UMA FLUXO DE CAIXA DE
Dividendos,
PESSOA DE CLASSE MÉDIA juros, UMA PESSOA RICA
aluguéis ...

Despesas Despesas
Impostos, Os ricos algumas vezes
Impostos, prestação
da casa, alimentação, alimentação, até têm salários. Porém,
transporte,
transporte, roupas,
roupas, diversão.
uma parte importante da
diversão.
sua renda é proveniente
As pessoas da classe de seus ativos. Além
ATIVOS PASSIVOS média consomem seu ATIVOS PASSIVOS
disto, eles não
Financiamento
Casa
imobiliário,
salário em despesas Ações, consomem toda sua
consórcio do correntes e títulos, renda. Pois, reinvestem
carro, cheque imóveis,
especial, sustentando seus fundos ... parte dela em seus
cartões de “falsos ativos”. ativos.
crédito ...

Emprego Emprego Renda

Renda
FLUXO DE CAIXA DE UMA
PESSOA QUE QUER FICAR
RICA

Despesas Despesas
Investimentos, E, qual a proporção de Investimentos,
Impostos, Impostos,
poupança em relação a alimentação,
alimentação,
transporte, renda é suficiente para transporte,
roupas, diversão. ficar rico? roupas, diversão.
Se você quer ficar rico
ATIVOS PASSIVOS ATIVOS PASSIVOS
tem que colocar uma
Ações, parte da sua renda Ações,
títulos,
títulos, (poupança) para
imóveis, imóveis,
fundos ...
comprar ativos. Não fundos ...
existe outra forma.

PARA ONDE VAI SEU DINHEIRO?

Motivos apontados para não controlar
¾ Fazer um balanço mensal de seus créditos e suas orçamento
despesas vai mostrar-lhe onde vai seu dinheiro que
você nem sente sair.
¾ Em média as pessoas da classe média brasileira não
conseguem discriminar @ 20% dos seu gastos.
¾ Falta de colaboração do cônjuge;
¾ Somente o ato de anotar os gastos já costuma reduzir ¾ Falta de tempo;
as despesas em @ 12%.
¾ Falta de conhecimento;
¾ Lembre-se com 8% de poupança a maior parte das
pessoas já podem garantir uma excelente poupança ¾ Não precisa.
para aposentadoria.

7
 DESCRIÇAO Planejadas Nov Dez Jan
ALIMENTAÇAO
SUPERMERCADO
RESTAURANTES
FEIRA / SACOLÃO
OUTRAS
Vejamos como é simples manter TRANSPORTE
um controle sobre o orçamento COMBUSTÍVEL
MANUTENÇÃO

familiar: LICENCIAMENTO
ESTACIONAMENTO
ONIBUS / METRO
OUTRAS

SAÚDE
PLANO DE SAÚDE
REMÉDIOS
MÉDICOS
DENTISTAS
Planilha disponível em http://financenter.terra.com.br/ ACADEMIA
OUTRAS

DESCRIÇAO Planejadas Nov Dez Jan

VÍCIOS DESCRIÇAO Planejadas Nov Dez Jan
CIGARRO MESADAS
OUTROS
FINANCIAMENTOS e BANCOS - informe SOMENTE as despesas mensais,
MORADIA JUROS - CARTÃO DE CRÉDITO
ALUGUEL CARTÃO - TAXA MANUTENÇAO
CONDOMÍNIO CHEQUE ESPECIAL
MANUTENÇÃO / REFORMA CONSÓRCIO
ÁGUA CREDIÁRIO
ENERGIA ELÉTRICA EMPRÉSTIMO
GÁS FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO
TV A CABO LEASING
OUTRAS TARIFAS BANCÁRIAS
OUTROS
EDUCAÇÃO
MENSALIDADES COMUNICAÇÕES
OUTROS CURSOS TELEFONE FIXO
MATERIAL ESCOLAR TELEFONE CELULAR
CONDUÇÃO INTERNET
OUTRAS

DESCRIÇAO Planejadas Nov Dez Jan

PESSOAIS
VESTUÁRIO
CALÇADOS DESCRIÇAO Planejadas Nov Dez Jan
OUTRAS IMPOSTOS
IMPOSTO DE RENDA
LAZER IPTU
CINEMA IPVA
CLUBE ISS
LIVROS ITR
REVISTAS / JORNAIS OUTROS
VIAGENS
OUTRAS 1- TOTAL SAÍDAS 0,00 0,00 0,00 0,00

SEGUROS
PLANO DE PREVIDÊNCIA
SUGURO DO CARRO
SEGURO DE VIDA
SEGURO RESIDENCIAL
OUTROS

8
 RECEITAS
DESCRIÇAO Planejadas Nov Dez Jan
PATRIMONIAIS Ou, quem sabe, um modelo mais simples:
ALUGUEIS RECEBIDOS
DIVIDENDOS
OUTROS
TRABALHO
SALARIO
BENEFÍCIOS
APOSENTADORIA
PRÓ-LABORE
OUTRAS

OUTRAS
VENDA DE PATRIMÔNIO
RESGATE APLICAÇÕES
JUROS e RENDIMENTOS
OUTRAS
Elaborado pelo programa de crédito consciente do
banco ITAÚ disponível em: http://www.itau.com.br
2- TOTAL ENTRADAS 0,00 0,00 0,00 0,00

SOBRAS ou FALTAS 0,00 0,00 0,00 0,00

Gastos médios mensais da famílias brasileiras,

em 2002, de acordo com pesquisa da FIPE

400 a 600 a 1.000 a 1.200 a 1.600 a 2.000 a 3.000 a 4.000 a Mais de

Alimentação
Habitação
Transporte
Higiene e cuidados pessoais
Assistência e saúde
Educação
Recreação e cultura
Despesas diversas
Impostos
Contribuições trabalhistas
Previdência Privada
Até 400
600 1.000 1200 1.600 2.000 3.000 4.000 5.5000 6.000
33,46% 31,25% 27,24% 25,87% 23,58% 21,62% 18,80% 16,89% 13,92% 12,57%
44,92% 44,00% 42,90% 40,99% 39,11% 37,31% 34,89% 32,26% 32,21% 31,89%
8,06% 8,90% 12,07% 13,17% 15,56% 16,62% 19,97% 22,07% 21,30% 24,04%
2,75% 2,70% 2,75% 2,86% 2,60% 2,75% 2,12% 2,09% 1,68% 1,54%
4,65% 5,28% 5,72% 5,72% 6,08% 6,54% 6,40% 6,50% 7,11% 7,85%
0,93% 1,22% 1,56% 2,16% 2,35% 3,29% 4,27% 5,30% 6,31% 6,86%
1,05% 1,31% 1,66% 2,03% 2,08% 2,46% 2,71% 2,98% 3,07% 3,03%
1,75% 1,93% 2,17% 2,67% 2,78% 2,67% 2,47% 3,15% 2,56% 3,85%
1,80% 2,26% 1,88% 2,04% 2,70% 2,91% 4,28% 4,68% 6,95% 2,58%
0,63% 1,13% 2,01% 2,44% 3,13% 3,74% 3,86% 3,96% 4,27% 4,72%
0,00% 0,01% 0,03% 0,04% 0,02% 0,08% 0,24% 0,12% 0,63% 1,07%

3.000 a 4.000 a Mais de Gastos médios de uma família – pesquisa FIPE

Até 400
4.000 5.5000 6.000
Alimentação 33,46% 16,89% 13,92% 12,57% Itens 1937 1991 1999
Habitação 44,92% 32,26% 32,21% 31,89%
Transporte 8,06% 22,07% 21,30% 24,04%
Habitação 24,5% 26,7% 32,8%
Higiene e cuidados pessoais 2,75% 2,09% 1,68% 1,54% Alimentação 56,2% 30,8% 22,7%
Assistência e saúde 4,65% 6,50% 7,11% 7,85% Transporte 1,96% 13,0% 16,0%
Educação 0,93% 5,30% 6,31% 6,86% Desp. Pessoal 3,7% 12,4% 12,3%
Recreação e cultura 1,05% 2,98% 3,07% 3,03%
Despesas diversas 1,75% 3,15% 2,56% 3,85%
Saúde 2,3% 4,6% 7,1%
Impostos 1,80% 4,68% 6,95% 2,58% Vestuário 11,3% 8,7% 5,3%
Contribuições trabalhistas 0,63% 3,96% 4,27% 4,72% Educação 0,3% 3,9% 3,8%
Previdência Privada 0,00% 0,12% 0,63% 1,07%

9
 Ao longo de vários trabalhos com médicos e
dentistas, constantemente, constatamos uma
enorme dificuldade que eles encontram para
segregar suas contas pessoais das constas dos
seus consultórios ou clínicas.
Em contabilidade esta falta de segregação fere
o chamado “princípio da entidade”.
Em nossa opinião, este é o principal problema
para um efetivo controle de orçamento.
O Princípio da Entidade trata da relação
entre a empresa (ou entidade) e o seu dono.
Em outras palavras, trata da separação que a
Contabilidade faz entre o patrimônio da
companhia e o patrimônio dos proprietários.
O controle das contas do proprietário deve ser
feite separadamente das contas do consultório
ou da clínica, a fim de que os registros possam
refletir a exata situação da pessoa física e da
pessoa jurídica.

Quanto custa manter um consultório simples em Florianópolis:

Aluguel sala simples R$ 750,00
Aluguel Garagem R$ 200,00
Condomínio
Secretária
R$ 250,00
R$ 600,00 Quanto custa o seu
Faxineira R$ 140,00
Encargos sociais empregados
Contador
R$ 510,00
R$ 300,00
consultório?
Telefone R$ 200,00
Taxas e impostos do consultório R$ 180,00
Outros custos (FIPE - SP) R$ 310,00
Total R$ 3.440,00

Segundo pesquisa da FIPE, o custo para um consultório

médico padrão em São Paulo é de R$ 5.179,62

Quantas horas você precisa trabalhar para

cobrir seus custos fixos?
Existe alguma alternativa para reduzir estas
despesas?
Lembre-se: você precisa separar suas
despesas daquelas de seu consultório ou
clínica.
¾ Apenas 68% dos novos negócios em São Paulo subsistiram após,
decorridos um ano de vida.
¾ Apenas 44% dos novos negócios subsistiram após, decorridos dois
anos de vida.
¾ Apenas 29% dos empreendimentos continuavam existindo após,
cinco anos de vida.
¾ Dos negócios que permanecem aberto 12% atendem as
expectativas iniciais de lucratividade dos empreendedores. Ou,
seja, 3% dos negócios dão certo.

Você ganha o que sobra líquido no final do Fonte Sebrae e JUCESP

mês e não seu faturamento. Conclusão: tome muito cuidado antes de investir
seu capital em um negócio próprio.

10

PASSO 2: DEFINA SEUS
OBJETIVOS
Lembre-se, infelizmente, daqui a 10 anos é pouco
provável que você queira colocar seus filhos
estudando em uma universidade pública.
Possivelmente, você só o fará se não tiver outra
alternativa
Objetivos mais apontados por pessoas que procuram um
planejador financeiro de acordo com uma pesquisa do IEF com
seus clientes e com outros planejadores financeiros:
¾ Uma vida com mais conforto e estabilidade;
¾ Pagar dívidas e não voltar a contraí-las;
¾ Juntar dinheiro para viagens;
¾ Poupar para a educação superior dos filhos;
¾ Reformar a casa;
¾ Adquirir casa própria;
¾ Poder, prestígio, status social e reconhecimento na comunidade;
¾ Formar um plano para aposentadoria;
¾ Iniciar seu próprio negócio;
¾ Juntar dinheiro para trocar de carro;
¾ Proteger o patrimônio para os netos.
Poucas pessoas que temos acompanhado têm um
planejamento consistente de sua vida financeira.
Muitas sequer sabem como gostariam de estar daqui
a 10, 20 ou 30 anos.
Muitas têm sonhos e não fazem nada para viabilizá-
los.
Menos de 15% tem um bom planejamento de fundos
para o estudo dos filhos e para a aposentadoria.
Preocupações financeiras mais apontadas por pessoas que
procuram um planejador financeiro - pesquisa do IEF
¾ A perda do emprego e da fonte de sustento da família;
¾ A insuficiência de renda para fazer face ao orçamento doméstico
mensal;
¾ Ter que sustentar os filhos ou netos após a formatura;
¾ Medo de ficar doente e não poder mais trabalhar;
¾ Aumento do endividamento e pagamento de juros de
empréstimos;
¾ A diminuição do poder aquisitivo devido ao aumento de preços;
¾ Aposentadoria;
¾ Incapacidade financeira para enfrentar imprevistos e emergências
da vida.
SEUS OBJETIVOS DEVEM SER:
¾ REALÍSTICOS;
¾ ESPECÍFICOS;
¾ MENSURÁVEIS;
¾ COM PRAZO DEFINIDO;
¾ PRIORIZADOS.
11

É muito pior viver apenas para
ganhar dinheiro do que não se
preocupar com o dinheiro.
PASSO 3: ENCONTRE FORMAS
DE ATINGIR SEUS
OBJETIVOS
Os planos de mudança, geralmente, envolvem:
Aumento de ganhos ou redução de despesas.
Seja realista para traçar estes planos, você terá
condições efetivas de manter o curso planejado?
Lembre-se de envolver toda a família no plano. Os
casais geram uma FORÇA VETORIAL. Os filhos,
também, são vetores que podem anular a força do
casal.
Todos precisam estar alinhados no sentido do
planejado. Se isto não acontecer, o plano precisa
ser revisto.
A vida é boa e curta para vivermos
pensando somente em acumular dinheiro.
Seu planejamento deve estar direcionado
para objetivos concretos que propiciem
melhoria da sua qualidade de vida e,
também, para objetivos que lhe permitam
ter tranqüilidade financeira.
Definidos meus objetivos, como faço para atingi-los?
Você precisa de um plano.
Este plano pode envolver a manutenção do curso
atual ou alteração de rota.
Se você acredita que continuando agindo como está
alcançará seus objetivos, continue assim.
Caso contrário, trace planos estratégicos e concretos
de mudança.
PASSO 4: QUAL FORMA É A
MELHOR PARA VOCÊ?
12
 Nossa sugestão

Guarde de 8 a 15% de sua

renda quando você a receber. Pay yourself first
Faça isso como se fosse uma
despesa fixa todo mês.

Todo mês recebemos A poupança é a semente

nossos rendimentos do nosso trabalho.

Relembrando a palestra anterior

Comparando a gestão financeira pessoal com o futebol, podemos
dizer que para ter sucesso, um time deve ter um bom ataque e
Quando investimos estamos uma boa defesa.

plantando nosso futuro. Estamos Na gestão pessoal, o ataque é buscar ganhar mais dinheiro e a
defesa é buscar gastar menos.
construindo nossa árvore do Entretanto, por melhor que seja o ataque, ele não ganha o jogo

dinheiro. sozinho.
Se no passado o papel da defesa estava predefinido para as
mulheres, hoje o casal precisa rediscutir e colocar alguém na
defesa ou os dois se preocuparem com as duas posições.
Mesmo ganhando muito dinheiro, isto não garante tranqüilidade
financeira.

13
 PERFIL DO INVESTIDOR PERFIL DO INVESTIDOR

Definir investimentos de acordo com o perfil do investidor é uma das Antes de iniciar um plano de investimentos
etapas críticas de um aconselhamento financeiro. defina:
A regra básica é: se você perde o sono com seus investimentos, alguma
coisa está errada.
¾ SEU HORIZONTE DE TEMPO;
O dinheiro não gosta de quem não tem tempo para ele, porém, a vida
também não gosta de quem só tem tempo para o dinheiro. ¾ SEUS OBJETIVOS;
Seus investimentos devem lhe proporcionar tranqüilidade e paz de
espírito. ¾ SUA TOLERÂNCIA AO RISCO.
Porém, lembre-se, geralmente as pessoa têm medo de investimentos
mais sofisticados por que têm medo do desconhecido.

Quanto tenho que depositar mensalmente para

Resultado de uma aplicação constante de R$ 1.000,00 conseguir meu primeiro milhão - corrigido pela inflação
corrigida pela inflação
Pessoa com 30 anos Pessoa com 30 anos
Pessoa com 35 anos Pessoa com 35 anos
Pessoa com 40 anos Pessoa com 40 anos
Pessoa com 45 anos Pessoa com 45 anos
Pessoa com 50 anos Pessoa com 50 anos
Ao fim de Ao fim de
Pessoa com 55 anos Ao fim de Pessoa com 55 anos Ao fim de
Ao fim de 35 anos Ao fim de 35 anos
Pessoa com 60 anos Ao fim de 30 anos Pessoa com 60 anos Ao fim de 30 anos
Ao fim de 25 anos Ao fim de 25 anos
Taxa de Ao fim de 20 anos Taxa de Ao fim de 20 anos
Ao fim de 15 anos 15 anos
Rentabilidade 10 anos Ao fim de
5 anos Rentabilidade 10 anos
Anual 5 anos
Anual
4%
4%
Poupança 66.396 147.176 245.458 365.033 510.514 687.514 902.862
Poupança 15.110,53 6.816,82 4.087,35 2.748,45 1.965,22 1.459,28 1.111,22
6% Poup. e Títulos
6% Poup. e Títulos
públ. 69.824 163.264 288.308 455.646 679.581 979.256 1.380.290
públ. 14.391,43 6.154,85 3.485,39 2.205,37 1.478,66 1.026,15 728,01
8% Títulos
8% Títulos
públicos 73.414 181.283 339.778 572.660 914.839 1.417.613 2.156.353
públicos 13.709,02 5.551,72 2.962,03 1.757,47 1.100,12 709,95 466,73
10% Misto Tit Pub
10% Misto Tit Pub
e Ações 77.172 201.458 401.621 723.987 1.243.160 2.079.293 3.425.893
e Ações 13.061,44 5.003,41 2.509,76 1.392,25 810,82 484,77 294,22
12% Ações Invest
Cte e ret Parc 81.104 224.036 475.931 919.857 1.702.207 3.080.973 5.510.831 12% Ações Invest
* Cte e ret Parc
* 12.446,90 4.505,92 2.121,08 1.097,44 593,05 327,65 183,18

* Aplicação em ações constante e retirada constante durante um tempo mínimo de 5 anos * Aplicação em ações constante e retirada constante durante um tempo mínimo de 5 anos

Aposentadoria iniciando Aposentadoria iniciando aos

aos 30 anos
45 anos

14
 Quanto tempo minha poupança deve durar?
Aposentadoria iniciando aos
55 anos Um estudo feito pela Companhia de Seguros
MetLife indica que aqueles que já alcançaram 65
anos de idade, em média, irão viver além dos 85
anos.
Segundo o mesmo estudo, 50% das pessoas
atualmente com 65 anos de idade irão viver até
mais vinte anos, isto é até aos 85 anos de idade.
30% das pessoas têm a chance de viver até os 90
anos de idade e 4% irão tornar-se centenários.
Estudo completo relatado na revista Money, Novembro 2003

Expectativa de vida de acordo com a tábua de Expectativa de vida de acordo com a tábua de
mortalidade
Expectativa AT2000
de vida de acordo para
com a tábua homens
de mortalidade AT2000M mortalidade AT2000
Expectativa de vida de acordo para
com a tábua mulheres
de mortalidade AT2000F

80,0

75,0 85,0

80,0
70,0
75,0
65,0
70,0
60,0
65,0
55,0 25 - Exp 57 anos
60,0 25 - Exp 61 anos
50,0 55,0
45,0 50,0

40,0 45,0
45 - Exp 37 anos 40,0
45 - Exp 41 anos
35,0
35,0
30,0
30,0
25,0
25,0
20,0 65 - Exp 20 anos 65 - Exp 23 anos
20,0
15,0
80 - Exp 10 anos 15,0 80 - Exp 11 anos
10,0 10,0
5,0 5,0

0,0 0,0
1 5 9 13 17 21 25 29 33 37 41 45 49 53 57 61 65 69 73 77 81 85 89 93 97 101 1 5 9 13 17 21 25 29 33 37 41 45 49 53 57 61 65 69 73 77 81 85 89 93 97 101

Pecúlio para uma renda de R$1.000,00 até o final da expectativa de

vida, dado, uma taxa de juros reais de 6%aa

R$ 205.000,00
R$ 195.000,00
R$ 185.000,00
Homens R$ 153.455,00 Quanto necessito na aposentadoria?
R$ 175.000,00 Mulheres R$ 161.580,00
R$ 165.000,00
R$ 155.000,00
R$ 145.000,00 Um estudo feito, em 2001, na Geogia State University -
R$ 135.000,00
R$ 125.000,00
USA, concluiu que a maioria dos norte americanos acredita
R$ 115.000,00 que possam viver suas aposentadorias com apenas 50%
R$ 105.000,00
R$ 95.000,00
daquilo que ganhavam quando na ativa.
R$ 85.000,00
R$ 75.000,00
A realidade e a prática comprovam que daqueles que
R$ 65.000,00 ganhavam entre US$ 50.000 e US$ 90.000 anuais, irão
R$ 55.000,00
R$ 45.000,00 necessitar 75% a 80% daquilo que ganhavam quando na
R$ 35.000,00
R$ 25.000,00
ativa.
10 25 310 415 520 625 730 835 940 1045 1150 12
55 60
13 1465 1570 1675 1780 1885 1990 2095 21

Homens Mulheres
Mulher Homem Estudo completo relatado na revista Money, Novembro 2003

15
De acordo com nossa experiência, a pior
atitude que uma pessoa idosa pode tomar
é doar seus bens em vida. Os problemas PASSO 5: COLOQUE EM
decorrentes desta atitude superam em
muito todas as eventuais vantagens fiscais. PRÁTICA SEU
Se alguém decidir fazer isto deve estar PLANO DE AÇÃO
ciente de que é uma operação de alto risco
e, portanto, procurar um ótimo especialista.

Aos 51 anos a renda máxima é de Depois que os filhos

118% a mais que aos 28 anos saem de casa,
algumas famílias
voltam a poupar
Quando os filhos entram na para a aposentadoria
que se aproxima.
Não deixe para começar um plano
universidade, normalmente,
as famílias gastam mais do
que ganham.

de aposentadoria mais tarde, ou

quando a situação melhorar.
Assim, é bem possível, que você
Em média uma
família poupa 35%
da sua renda,
neste período.

nunca ache tempo para começar.

21 28 48 51 58 65

Lembre-se sempre de construir sua

Quanto mais cedo você começar a se
preparar para o estudo dos filhos ou para a
aposentadoria, mais fácil será seu caminho.
Porém, lembre-se: ficar se lamentando porque
não começou antes não vai lhe ajudar.
“Há se eu tivesse” não resolve seu problema.
independência financeira. Plante sua
árvore do dinheiro.
Crie o hábito de poupar. Poupar é como
se exercitar, no início pode ser chato
mas, depois, vira uma necessidade.

16

Quando seu patrimônio puder sustentar
seus nível de consumo almejado, você
será rico.
Não se permita desperdiçar dinheiro. Muitas vezes, isto
significa desperdiçar a vida que você despendeu para
conquistá-lo.
Lembre-se o crédito vicia e é uma verdadeira droga.
Todos aqui se criaram vendo propaganda de cigarros na TV.
Talvez, um dia, vamos descobrir que o crédito indiscriminado
faz tanto mal para a sociedade e para os indivíduos que sua
publicidade será controlada.

Até mesmo os bancos estão preocupados com os efeitos

deletérios que o crédito pode ter sobre os indivíduos e suas
famílias.
Na próxima palestra aprofundaremos este tópico,
explorando a relação risco e retorno. A partir do
entendimento desta relação enfocaremos os
seguintes investimentos:

¾ Fundos de investimentos;
¾ Títulos mobiliários (tesouro direto);
¾ Bolsa de valores;
¾ Imóveis e títulos imobiliários

Os seis passos
LEMBRE-SE: O
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
É UM PROCESSO DINÂMICO:
PASSO 6: REVISE SEU PLANO Você precisa
DE AÇÃO regularmente rever suas
decisões e recomeçar.

17
Se sua vida não está lhe satisfazendo
mude logo.
JURANDIR SELL MACEDO
www.edufinanceira.org.br
jurandir@edufinanceira.org.br
48 3028 6365
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