A nova estratégia de 10 passos para sair das dívidas com pouco dinheiro

A ESTRATÉGIA
MAIS PODEROSA PARA SAIR

DO VERMELHO E TER HARMONIA
FINANCEIRA
A NOVA MANEIRA
DE SAIR
DAS DÍVIDAS
10 PASSOS PARA ALIVIAR O

ORÇAMENTO MESMO GANHANDO
POUCO
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A nova maneira de sair das dívidas
CAPÍTULO 1
A nova maneira de se livrar das dívidas: a
estratégia mais poderosa para a aliviar seu
orçamento e ter mais lazer em sua vida.
Cara leitora,
Eu começo a escrever este capítulo com uma meta

muito forte em mente: que você termine a leitura
sentindo a tranquilidade por encontrar o caminho
certo para se livrar das dívidas.
Em outras palavras, com o prazer de ter

noites tranquilas sem pensar no que vai
fazer amanhã para pagar uma conta.
Eu posso falar isso com 100% de certeza, porque os

passos que compartilho nesse livro vão ajudar você a
aliviar seu orçamento e ter mais lazer em sua vida.
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Os especialistas em finanças dizem: resista as

compras, gaste menos do que ganha, faça o controle
em uma planilha digital e invista bem para alcançar a
tranquilidade financeira.
Só tem um problema... como seguir essas orientações

quando a sua realidade não ajuda?
Em muitos casos as pessoas tentam poupar para ter

mais lazer ou no mínimo fechar o mês no azul, mas
não conseguem dar continuidade ao que
começaram.
Infelizmente isso tem sido a realidade de muitos. Mas

eu vou te ajudar a virar este jogo.
A verdade é que a maioria das pessoas têm

dívidas que não permitem que sobre
nenhum dinheiro para poupar.
Elas até querem, mas ganham pouco, têm muitas
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responsabilidades na família. Além do que, muitas

não têm habilidade nenhuma com planilhas, nunca
mexeram com isto e se sentem incapazes de
organizar a sua vida financeira.
Eu preciso te dizer que a maioria das estratégias são

feitas para você fazer controles excessivos, incluir
cortes no orçamento e se privar de coisas essenciais
em sua vida.
Mas o que eu vou te apresentar nas próximas linhas é

uma nova forma de se livrar das dívidas,
considerando o que é importante para você.
Quantas pessoas que você conhece que já tentaram

ter uma vida financeira diferente e não conseguiram?
Existe uma ilusão de que para se livrar das dívidas é
necessário grandes cortes e muita rigidez no
processo, mas eu não acredito que essa seja uma
verdade absoluta.
Não é nenhuma novidade que a maioria das pessoas

tentam fechar o mês no azul, mas quando se dão
conta, os boletos já extrapolaram o valor recebido do
salário NT
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e a única opção é recorrer ao cheque especial, cartão

de crédito ou crédito pessoal.
Isso quando não acontece aquele imprevisto: alguém

da família adoece, o carro quebra ou te convidam
para ser padrinho ou madrinha de casamento e você
precisa gastar o que não tem para socorrer a
situação.
No tempo de nossos avós, tomar um empréstimo era

algo muito difícil. Havia todo um processo para pegar
um dinheiro no banco ou pedir para alguém
emprestado. Mas nos dias de hoje com apenas um
clique no celular no aplicativo do banco, as pessoas
pegam um, dois, três créditos facilmente.
A facilidade tem seu preço. Não é de se

estranhar que no primeiro semestre de
2021, 69,7% das famílias brasileiras estavam
endividadas. E 25,1% dessas famílias
estavam inadimplentes, ou seja, com as
contas atrasadas.
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A maior parte das dívidas (81,8%) estão concentradas

no cartão de crédito, que é um dos tipos de crédito
com maior taxa de juros do mercado. Isso acontece
principalmente pela falta de informação das pessoas
sobre taxa de juros, pelo modo de funcionamento
dos credores (bancos, financeiras e etc.) e pela
inexistência de um bom planejamento.
Além do que, nós brasileiros, temos a cultura de

comprar e ver o que faz depois, de tomar decisões
baseadas nos desejos e emoções momentâneos e
deixamos de lado o pensamento racional, que é um
dos pontos mais importantes para se fazer boas
escolhas que levam a resultados no médio e longo
prazo.
A pergunta não é: “Quanto eu tenho que juntar ao

mês para comprar tal coisa?” e sim “Quanto fica a
parcela?”. Estamos acostumados a pagar coisas do
passado, para saciar desejos presentes.
Você deve estar pensando: “Mas com o salário que

ganho é praticamente impossível comprar à vista!
Se eu for esperar ter todo o dinheiro já estarei velha!”
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Eu concordo com você. O que ainda não te

contaram é que existem dívidas boas.
Quando você pega um empréstimo e está consciente

de quanto vai pagar de juros, que a parcela cabe
claramente no seu orçamento e que você está
preparado para imprevistos, está tudo certo!
Mas infelizmente não é isso que acontece com a

maioria das pessoas e quando elas se dão conta estão
totalmente endividadas e fechando mês após mês no
vermelho.
Eu entendo perfeitamente isso.
Na minha infância eu até conseguia fazer um

cofrinho ou outro, mas quando comecei
efetivamente a trabalhar, o que eu ganhava, eu
gastava. Na verdade, ia além e sempre ficava no
vermelho.
Pra mim isso era normal, eu via pessoas a minha

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volta fazendo o mesmo.
Na minha família eles sempre dependiam do limite

de cheque especial, pegavam um empréstimo aqui,
outro ali e acreditavam no “depois a gente vê o que
faz”. Hoje em dia essa realidade mudou, mas nem
sempre foi assim.
No trabalho também. As pessoas viviam comprando

coisas de vendedores que passavam, estavam
sempre acima do limite do salário e quem se
atrevesse a falar de poupança era praticamente
crucificado. Afinal isso era impossível para todos.
Acontece que chega um momento que nem tudo

são flores...
Há 5 anos atrás eu cheguei no ápice de stress e

insatisfação com a vida.
Você já se sentiu assim?
Eu estava devendo quase 5x o valor que eu ganhava

e comecei a perder o sono e me culpava por ter
chegado naquele ponto.
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Me vi entrando em uma depressão, nada tinha graça,

eu estava no trabalho querendo vir embora e quando
estava em casa, não me sentia feliz. Sabe aquele
momento que você está de saco cheio? Que tudo
parece estar cinza? Você já deve ter passado por algo
parecido ou ainda está passando.
Cartão de crédito, empréstimos com a família, além

do limite de cheque especial! Me via numa situação
que era impossível viver sem ele. Era uma
dependência total!
Eu não conseguia entender para onde ia meu

dinheiro e como eu cheguei nesse ponto de estar tão
endividada. Eu olhava ao meu redor e não conseguia
enxergar o que eu tinha feito com essa grana! Pelo
contrário, parecia que eu estava era precisando de
várias coisas novas.
Eu entendi que precisava fazer alguma coisa e

comecei a procurar formas que poderiam me ajudar.
E comecei a colocar em prática, mas não deu certo.

Porque o que eu encontrava entre os gurus das
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finanças era sempre a mesma coisa: corte totalmente

os gastos supérfluos, viva apenas com o essencial e
dessa forma vá liquidando todas as suas dívidas.
Pronto, situação resolvida!
Com esses formatos, geralmente acontecem duas

coisas:
1. A pessoa acha impossível colocar em prática o

que pesquisou, pois se sente incapaz;
2. Ou ela implementa em um mês, mas não
consegue manter a constância.
Como que uma pessoa impulsiva por compras,

totalmente descontrolada iria conseguir fazer isso?
Sem chances.
É aqui que muitas pessoas se perdem, se

veem diante de mil ferramentas e dicas que
na prática não se adaptam a sua realidade!
No entanto, a coisa estava feia e eu precisava de
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alguma forma mudar aquela situação que já estava

virando uma bola de neve.
Foi quando eu percebi que tudo o que eu estava

vendo tinha sim sentido, mas estava faltando algo,
estava incompleto.
Eu criei uma nova maneira de liquidar

minhas dívidas, uma que se encaixava a
minha realidade, algo viável, possível,
diferente o que eu estava cansada de ver e
me frustrar no final.
Na verdade, eu já frustrava no começo, porque não

conseguia chegar ao fim!
E por mais improvável que outras pessoas poderiam
achar... deu certo!
De mais 5 x minha renda em dívidas, zerei

totalmente e de status de devedora, saltei para
poupadora.
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Após isso, consegui comprar um terreno que está

com 70% da construção já está concluída e paga.
E eu conclui uma coisa: por pior que esteja

a sua situação financeira, mais
possibilidades existem para mudar esse
cenário.
E é isso que eu quero te ensinar com o livro “A nova

maneira de sair das dívidas”, mesmo que você esteja
com contas atrasadas, se sentindo um fracasso, há
um guia especialmente para você.
Inclusive aprendemos errado o conceito de fracasso.

Que ele é feio, que é horrível e humilhante fracassar.
A verdade é que o fracasso é maravilhoso. Ele faz

parte da trajetória de pessoas bem-sucedidas.
Quando se está aberto ao fracasso, mesmo com

medo e incertezas, o acerto fica cada vez mais perto.
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Nesse livro você aprenderá os 10 passos

para se livrar das dívidas mesmo ganhando
pouco.
Afinal, trabalhando tanto, muitas vezes 9, 10 horas por

dia, você merece ter boas noites de sono, sem se sem
se preocupar em como vai fazer para pagar as contas
que não param de chegar.
Antes de avançar nos passos para liquidar todas as

suas dívidas, eu preciso te falar um pouco mais sobre
dinheiro. Mas nós vamos fazer isso daqui a pouco, no
próximo capítulo.
Esse é só o começo de uma jornada em que você vai

se orgulhar de ter feito essa escolha.
Não fecha esse livro.

Você precisa saber disso.
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CAPÍTULO 2
1° Passo
O que não pode faltar na sua rotina
Não existe meio termo. O primeiro passo para

expandir a sua boa relação com o dinheiro é falando
mais dele.
Muitos casais acham que evitando falar sobre o

assunto é a forma mais fácil ou menos desgastante
quando o tema é dinheiro.
Mas isso tem um motivo. No geral, herdamos isso de

nossos antepassados. Antigamente funcionava assim:
o marido era o responsável por trazer o dinheiro para
casa e a mulher ficava com a tarefa dos afazeres de
casa e cuidar dos filhos.
Não havia o assunto dinheiro No sentido de

compartilhar, saber como estão as coisas, a não ser
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quando a coisa já estava feia.
Atualmente essa formação não existe mais. O

conceito de casal hoje, em todas as suas formas, é
sinônimo de parceria, companheirismo e afeto. Por
isso que não cabe mais a um relacionamento ser
tabu falar sobre dinheiro.
É nisso que muitas famílias se perdem.
Elas não abordam o assunto e quando veem, a cada

dia que passa, o desajuste nas finanças cresce mais. E
pior, quando se dão conta disso são tomados pelo
desespero, irritação e discussões que não resolvem
nada, só pioram a situação.
No Brasil, 57% dos divórcios são causados

por problemas financeiros, levando a um
desgaste e traumas para toda a família
envolvida.
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Não tenha vergonha de falar sobre dinheiro.

Ele é como qualquer outro assunto que
deve fazer parte do dia a dia.
Um dos motivos que me levaram a ficar endividada

foi a falta de conversa sobre dinheiro na família. Para
todos em minha casa era normal ter dívidas. Meus
pais nunca foram de compartilhar com os filhos os
assuntos financeiros e entre eles só falavam nisso
quando a situação já estava apertada.
O exemplo que eu tinha era esse e como na maioria

das vezes nos espelhamos em nossos pais, eu estava
replicando o que eu via, inconscientemente.
Quanto mais “normal” for falar sobre

dinheiro, melhor você lidará com ele.
Treine, no começo é mais desafiador, mas depois

torna-se rotina.
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Antes de você se livrar das dívidas você precisa

entender o dinheiro como algo normal e que faz
parte de sua vida.
Posso fazer um teste com você?
você fala normalmente de dinheiro com sua

família, principalmente com seu parceiro (a)?
você enxerga o dinheiro sempre como uma
solução?
as decisões financeiras são tomadas em
conjunto?
quem toma conta do dinheiro da família é o
casal, mesmo que um não goste de fazer isso?
Se você respondeu não para a maioria das perguntas,

eis a prova de que dinheiro está sendo um assunto a
parte para todos em sua casa.
Meu objetivo é que você seja uma pessoa

livre de dívidas que consomem o seu
dinheiro e seus neurônios. E para isso você
precisa se familiarizar com o dinheiro.
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Segundo pesquisas, casais discutem principalmente

por discordarem da forma como o outro gasta e pela
falta de dinheiro em casa.
Quando transformamos o dinheiro em tabu tiramos

a nossa atenção dos nossos gastos e não
conseguimos enxergar o que está de errado.
Mesmo que na sua casa falar nisso ainda é delicado,

chame a família para uma conversa franca sobre o
assunto. No início pode causar um certo espanto e
até um desconforto, mas aos poucos vai se tornando
algo normal.
O segredo é sempre buscar a solução e não

focar no problema.
Afinal todos erram com a intenção de acertar. Toda

decisão que temos sobre dinheiro, por mais errada
que seja é porque naquele momento em que
tomamos ela, por algum motivo fazia sentido.
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Como já dizia minha avó Dalva “O que está feito não

está por fazer”.
Ela era uma excelente administradora e exímia

empreendedora. Sem sair de casa vendia brinquedos,
utilidades domésticas, chocolates e até joias. Tudo no
"porta a porta", colocando os filhos para vender e
ainda traçava metas!
Eu até imagino ela falando para eles “É pra vender tal

coisa para a Sra. Fulana!” (risos), como se diz: “Nem
volte aqui enquanto não tiver vendido!". E ela ainda
cuidava em tempo integral da casa. Não existia
tempo ruim.
E por que estou te contando isso?
Eu acredito fortemente que ela conseguia

se sobressair e sempre ter novas formas de
fazer dinheiro, justamente por essa crença
de que o que passou, passou. Agora é daqui
pra frente.
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Ficar procurando culpados vai tirar toda a essência

da conversa, além de gerar o descontentamento da
família e uma maior aversão ao assunto.
Procure sempre manter a calma e se lembrar que

por pior que esteja a situação, sempre há uma
solução.
No capítulo seguinte vou te ensinar o próximo passo

para que as dívidas sumam de vez, sem ser
necessário fazer cortes que não fazem sentido em
sua vida.
Afinal, existe um caminho que nunca te contaram e

que faz total diferença nesse roteiro.
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CAPÍTULO 3
CAPÍTULO 3
2° Passo
Antes de gerar dinheiro, gere consciência:
Os 7 erros que levam ao endividamento
Consciência é uma palavra bonita e que cabe em

muitos contextos.
Me lembro de que, quando me vi numa situação que

pensava ser sem saída, iniciei uma procura
desesperada em como eu poderia sair dela.
Mas preciso confessar uma coisa, fiquei muito
frustrada.
Tudo o que eu encontrava era "gaste menos do que

ganha", "corte gastos", "faça o controle em uma
planilha digital" e "invista bem para alcançar a
tranquilidade financeira".
Eu mal conseguia controlar os gastos em um

caderno, que dirá em uma planilha! Eu até tentava,
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mas me embananava toda com aquelas fórmulas no

Excel. E gastar menos do que eu ganhava era meu
sonho, mas eu não conseguia cortar nada, parecia
que tudo era muito importante.
Investir então... nem se fala. Eu nem era capaz de

fazer sobrar dinheiro, como poderia investir?
Você já se sentiu perdida assim?
Pois é, eu não discordo de que essas ações podiam

ser necessárias, mas faltava alguma coisa para que eu
conseguisse aplicar na minha realidade: a
consciência.
Quando você trabalha em sua mente a

prática da consciência as coisas mudam de
figura.
Consciência é um dos principais pilares para uma

vida financeira sem dívidas e tranquila. Ela tem a ver
com você olhar a situação que está nesse momento e
aceitá-la.
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As dívidas são de tirar o sono, sim eu sei disso...
Segundo estudos, o endividamento tem afetado o

sono e a autoestima de mais de 54 milhões de
brasileiros e, como afetava a mim !!!
Acontece que ficar com a cabeça quente não vai

solucionar o mau endividamento. Para resolver a
questão é preciso ter coragem para olhar para os
números e fazer algumas reavaliações.
Um dos principais pontos é analisar o que te trouxe

para essa situação, para que essas ações não sejam
repetidas e repetidas.
Muitas vezes as pessoas entram em dívidas por esses

motivos:
1. Falta de autoconhecimento
Se você não se conhece quem vai conhecer?

Saber quem você é, o que você gosta de fazer, com
quem você gosta de estar, faz toda a diferença.
Muitas compras, muitos empréstimos são feitos por
falta de NT
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autoconhecimento, pelo impulso de achar que uma

coisa é muito importante no momento, mas que se
for analisar não condiz com a pessoa que você é.
A consciência de saber quem na verdade é você,
evita consideravelmente más escolhas financeiras.
2. Medo de críticas da família
Inconscientemente, temos a tendência de sempre

buscar padrões para seguir.
Porque encontrar um modelo e copiar gasta bem

menos energia do cérebro, padrões se tornam mais
fáceis. Muitos casais se endividam querendo provar
para a família, a nível inconsciente, que são capazes,
que dão conta.
Ficam receosos de receber críticas de como estão

vivendo e no geral seguem o que todo mundo na
família costuma fazer. Então se um irmão casou-se,
alugou um imóvel, fez dívidas sem planejamento
para arcar com os custos do casamento, é muito
provável que o outro faça isso também.
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Ninguém gosta de críticas, o ser humano busca

sempre por aprovação.
Isso faz com que muitas vezes ajamos de forma a

sabotar o que seria bom para nós naquele momento.
Saber disso nos traz uma consciência de que toda

ação que for tomada em relação ao dinheiro precisa
ser embasada em duas coisas:
ser pensada se realmente é boa para si;

se condiz com a sua possibilidade no momento,
mesmo que isso vá contra ao que os outros
dizem.
Quantos casais começam uma vida a dois totalmente

endividados sendo que não havia necessidade?
Sempre há uma segunda opção. E críticas sempre
vão acontecer.
As pessoas que criticam são aquelas que

não fazem o que você está fazendo. Por isso
tem tempo suficiente para criticar.
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3. Falta de conhecimento
A correria do dia a dia faz com que muitas pessoas

não procurem estudar e entender suas escolhas. Na
verdade, elas se agarram a primeira oportunidade,
achando que é a última, sendo que havia coisa
melhor.
Com a facilidade que há hoje nas compras e nas

solicitações de crédito, muita gente entra em dívidas
simplesmente por falta de comparar outras
possibilidades.
Quando você não busca formas de gerir melhor o seu

dinheiro, você acaba aceitando o que tem para hoje.
Eu fazia isso diariamente ao usar meu limite de

cheque especial.
4. Busca de reconhecimento no círculo social
A sociedade implantou padrões que são vistos como

verdades absolutas pela maioria.
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Certo e errado é relativo. O que é verdade

para você pode não ser para mim e vice e
versa.
Acontece que somos seres com necessidade de

pertencimento. De pertencer a sociedade, a um
grupo e muitas vezes agimos para agradar os outros
ou então para mostrar uma imagem que queremos
passar.
Um exemplo clássico é o padrão: nascer, crescer,

estudar, fazer faculdade, trabalhar, casar, ter filhos e
morrer.
Esse padrão pode ser o certo para algumas pessoas,

mas a pergunta é: “Lá no fundo, isso é
verdadeiramente bom para você?”
Faz algum tempo eu comecei a namorar, na verdade

há um bom tempo... (risos). Chegou um certo ponto
no namoro, que a única pergunta que eu recebia
quando algumas pessoas me encontravam era:
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"Quando vai ser o casamento?”. Acredito que se você

namora ou namorou já deve ter ouvido isso
incontáveis vezes. No começo isso me irritava, mas no
fundo eu me questionava: “Por estar há tanto tempo
namorando eu realmente não deveria me casar
logo?”
Isso acontecia porque lá no fundo eu ainda tinha

uma crença de que eu deveria seguir as “regras” da
sociedade “para ser feliz para sempre”!
Quando eu ressignifiquei isso pra mim, eu entendi

que eu não tenho o dever de seguir nenhuma regra
somente para agradar as pessoas. E foi como tirar
uma grande mochila de pedra das costas.
E engraçado é que sempre que eu queria fazer algo

que minha mãe não deixava eu insistia: “Mãe, mas
todo mundo vai!!!” então eu ouvia o clássico: “Você
não é todo mundo!” Agora entendo que isso precisa
ser aplicado também a nossa rotina de adultos
responsáveis.
Não existem regras, existe o que faz sentido na sua

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vida, com o contexto que você está vivendo no

momento.
O famoso status faz com que você fique com o bolso

vazio e deixe sonhos importantes no vácuo.
Status é ser o que não é, com o dinheiro

que não tem, para impressionar pessoas
das quais você não gosta.
Por isso, busque o pertencimento em grupos que

têm um ideal que condiz com o que você realmente
quer para sua vida.
5. Falta de clareza
Temos medo de ver com clareza o que queremos e

parecer tão longe da realidade que deixamos isso de
lado. É o famoso “empurrar com a barriga” e ir vendo
onde vai dar.
O que não te contaram é que quanto mais claro na

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sua mente o que você quer, mais as chances de

acontecer.
A explicação para isso é que quando formulamos um

objetivo, agimos mais a favor dele e criamos
oportunidades para chegar na meta final.
Já diz T. Harv Eker no clássico Os Segredos da Mente

Milionária: “Pensamentos conduzem a sentimentos.
Sentimentos conduzem a ações. Ações conduzem a
resultados.”
Um exemplo é quando você quer comprar um carro.

Você define isso para você e o que acontece? Como
num passe de mágica você começa a ver carros com
a placa "vende-se".
Não é porque você definiu, que eles começaram a

aparecer, eles sempre estavam lá. O motivo é você ter
focado a sua atenção nisso, assim você começou a
enxergar o que muitas vezes estava debaixo do seu
nariz.
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Tenha clareza do que você quer. Escreva.

Conecte-se a isso. Dessa forma você fará
melhores escolhas e será mais difícil cair
em tentação.
Só o que é visto pode ser mudado.
Por mais difícil que seja, é necessário que você se

permita enxergar a situação em que você se
encontra.
Também não é hora de ficar se culpando, o que

passou, passou. A hora agora é de fazer diferente, de
procurar a solução. E foi o que você fez, ao adquirir
este livro.
No próximo passo vamos falar sobre coisas que

precisam ser descontruídas.
Até já!
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CAPÍTULO 4
CAPÍTULO 3
3° Passo
O inimigo secreto: O que ele tem a ver
com suas dívidas
Temos muitas crenças dentro de nós que impedem

vários próximos passos.
Coisas que ouvimos na sociedade, no trabalho, na

família e experiências que passamos são
responsáveis por construírem formas de pensamento
que tem a intenção de ajudar, mas na verdade
atrapalham, e muito!
Quando estamos numa situação de endividamento e

optamos por sair dela, surgem barreiras.
Quando eu resolvi que precisava dar um jeito de

eliminar minhas dívidas, eu me frustrei na primeira
tentativa. Foi quando eu descobri que eu tinha medo
de me tornar diferente das pessoas com as quais eu
convivia e NT
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de isto prejudicar o meu relacionamento com elas.

Além de vários pensamentos que estavam
escondidinhos na minha mente como:
“Será mesmo que eu devo seguir esse caminho? E

se eu morrer amanhã e deixar de aproveitar as
coisas?”
Isso vinha à tona porque eu estava buscando a

mudança de um comportamento que era o melhor
para mim, mas que era desconhecido até aquele
momento.
Erroneamente, muitos educadores financeiros não

incluem em seus ensinamentos o poder da
mentalidade.
Por esse motivo que muitas pessoas ficam andando

em círculos tentando liquidar suas dívidas e planejar
seu orçamento, mas nada acontece.
Identificar esses modelos de pensar é muito

importante.
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Eles são infinitos, mas quando a gente começa a

pesquisar, vamos descobrindo um atrás do outro. E
essa busca é eterna.
E o que fazer quando estes modelos são

identificados?
Ressignifique.
No meu caso eu achava que eu deveria continuar do

jeito que estava por causa da crença “só se vive uma
vez e vai que amanhã eu morro!”. Quantas vezes eu
ouvi isso das pessoas, tanto que começou a ser
verdade para mim.
Eu ressignifiquei como: “Eu tenho a vida toda pela

frente e não quero mais perder noites de sono
pensando em como vou pagar minhas contas, eu
mereço mais qualidade de vida. Esse é só um
momento e minhas novas ações vão me
proporcionar muitas coisas boas em breve.”
É o mesmo que você vai fazer ao identificar as suas.

Trocar o sentido e fazer uma nova verdade para você.
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Alguns modelos mentais clássicos e sugestões de

ressignificação:
Dinheiro não tem valor.

"Dinheiro tem muito valor e em minhas
mãos ele faz fartura."
Eu sou péssima para lidar com dinheiro.

"Eu sou capaz de aprender a lidar com meu
dinheiro e ter tranquilidade financeira."
É muito difícil ficar sem dívidas.

"Eu mereço ficar sem dívidas."
Dinheiro não traz felicidade.

"Dinheiro me proporciona lazer,
tranquilidade e poder de escolha."
É hora de incorporar a detetive que existe aí dentro

de você e identificar as principais crenças que
precisam ser reconstruídas em sua mente.
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CAPÍTULO 5
CAPÍTULO 3
4° Passo
Só o que é visto pode ser mudado:
a importância de definir valores
Quando você adquire consciência da sua atual

situação, significa que um bom caminho já foi
andado. Agora o próximo passo é definir valores e
outras informações importantes sobre cada dívida.
Esse passo é onde muitas vezes as pessoas se

perdem e chutam o balde. Sentem-se
desconfortáveis, têm medo do que vão ver e vem
aquela sensação de “será que vou conseguir?”.
E pode ser que você também se sinta assim. Eu sei

como é, eu já estive no seu lugar.
Mas acredite: Só o que é visto pode ser mudado e

esse é um dos passos mais importantes que você
está dando. E lembre-se: estamos juntas nessa.
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Por esse motivo é importante um pequeno preparo

conforme vou te orientar.
Escolha um horário para fazer essa ação sem que

você seja atrapalhada. Pegue um copo de água,
papel, lápis, borracha e calculadora.
Vá para um local tranquilo, com menos barulho e

distrações possíveis. Desligue ou deixe o celular no
silencioso ou no modo avião.
Coloque uma música mais tranquila, que você goste.

Sente-se, feche os olhos e faça um breve ciclo de três
respirações profundas, puxando o ar pelo nariz e
soltando pela boca.
Essa respiração contribui para a oxigenação do

cérebro e consequentemente te deixará mais
tranquila.
Agora determine para você mesma: “Eu mereço

uma vida financeira em harmonia e para isso
preciso da ação desse momento. Eu sou
abundância. Eu posso, eu consigo, eu realizo” .
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Pronto, agora você já está pronta para começar.

Pegue a folha de papel com as seguintes anotações:
1.Tipo de dívida
Aqui você vai relacionar a espécie de dívida.
Pode ser cheque especial, cartão de crédito,

financiamento, crédito pessoal, consignado, loja de
roupas, dívidas para família, enfim, cada dívida
precisa ser anotada em uma linha e com a
especificação clara do que é.
Um ponto importante: se você tem dívidas no cartão

e ele está em dia, mas existem parcelas a serem
pagas, é necessário anotar tudo separadamente.
Por exemplo, você comprou roupas, combustível,

presentes, alimentação. Cada um vai ter espaço em
uma linha, assim:
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Agora, se essa dívida está em aberto, com atraso e

talvez até esteja com o nome restrito junto aos
órgãos de proteção de crédito, anote dessa amaneira:
CARTÃO - EM ABERTO (atrasado).
2.Credor
É quem te emprestou esse dinheiro, pode ser o

Banco X ou o Banco Y, pode ser o nome da loja que
você comprou no carnê, enfim, essa linha é dedicada
às pessoas para quem você deve. Isso ajuda na hora
de acompanhar e facilita a identificação.
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Dessa forma:
3. Taxa de Juros
Segundo pesquisas, mais de 47% dos brasileiros não

sabem o quanto pagam de juros ao parcelar uma
compra. E essa é uma informação muito importante
para a sua saúde financeira.
Nesse campo você vai anotar qual taxa de juros você

está pagando por essa dívida. Para isso você entrará
em contato com o credor para colocar o valor correto.
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É importante você solicitar o CET anual, porque

muitas vezes eles informam somente a taxa do
empréstimo em si.
CET é a sigla de Custo Efetivo Total. Significa a soma

de taxas de juros, tributos, tarifas, gravames, IOF,
registros, seguros e demais despesas do contrato.
Infelizmente muitas instituições te apresentam um
valor de juros que não é o real, fazem isso para atrair
a atenção das pessoas. E quando estas pessoas vão
ver, com a inclusão de outras despesas, essa taxa
cresce consideravelmente.
Então separe um tempinho para falar com os

credores e fazer as anotações certas.
No entanto se você não conseguir as taxas, a outra

opção é usar o aplicativo Calculadora do Cidadão.
Existem duas formas de acessá-la. Ou você baixa o

aplicativo pelo celular ou você acessa pelo
computador: busque no Google: Calculadora do
Cidadão. É o primeiro link que aparece.
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Vá em financiamentos com prestações fixas:
Você deve preencher:
Nº de meses: a quantidade total de prestações

que você fez. Se foi um crédito pessoal em 36
parcelas, você preencherá com 36.
Valor da prestação: o valor de cada parcela que
você paga ao mês.
Valor financiado: o valor total que você tomou
emprestado.
Clique em calcular e ela vai te dar o percentual de

taxa de juros que você paga ao mês. Assim como
esse exemplo:
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ATENÇÃO!
Um ponto importante: se o seu contrato tem

seguros, pela Calculadora do Cidadão o valor vai ficar
incompleto, porque geralmente os seguros são
contratados a parte e inclusos no valor financiado.
Por isso a melhor opção é entrar em contato com o
credor para ter acesso ao valor exato de juros.
4. Total de Prestações
É o total de vezes que você financiou esse bem. No

caso de um financiamento de veículo pode ser de 24
até 72 vezes. Já em financiamento habitacional o
prazo é mais longo. Enfim cada caso é um e você
também precisa entrar em contato com quem te
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emprestou o valor para saber certinho. Em algumas

instituições eles disponibilizam essa informação no
próprio aplicativo, você pode conferir se no seu está
disponível.
É importante anotar também as parcelas dos itens

comprados no cartão. Por exemplo, aquela roupa que
você dividiu em 4 vezes ou o celular que você fez em
10 parcelas. Anote o valor total de parcelas de cada
dívida.
Alguns casos que você passou no crédito a vista,

então será somente uma vez, anote eles também.
Lembrando que, para dívidas no cartão, cada item
será marcado em uma linha separadamente.
5. Prestações a pagar
Nessa parte você vai preencher a quantidade de

parcelas que ainda falta para pagar. Então se você
dividiu o kit de shampoo em quatro vezes e já pagou
uma, você vai anotar que faltam três parcelas a
serem pagas. E dessa forma fará com todas as outras
dívidas.
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6. Valor das prestações
Aqui você vai anotar o valor de cada prestação. Em

casos de financiamentos habitacionais, quando você
contrata pela tabela SAC, estas parcelas vão
diminuindo com o tempo, a cada mês elas estarão
um pouco mais baixas. Então anote o valor que você
paga na parcela hoje.
Em dívidas que não há prestações, como valores que

você pegou emprestado com a família, mas não
combinou a forma de pagamento, deixe em branco.
Ainda vou falar sobre isso mais para frente.
7. Valor em atraso
Tudo o que estiver atrasado precisa ser preenchido.

Pode ser uma conta de energia ou água até a parcela
de financiamento, se está atrasado, anote.
8. Valor a pagar
Esse é o valor total que ainda falta a pagar.
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Por exemplo:
O financiamento do carro que você fez em 48 vezes e

já pagou 10, significa que faltam 38 parcelas. Se o
valor da prestação é R$ 300,00, então:
38 x R$ 300,00 = R$ 11.400,00
Você vai pegar a quantidade de parcelas e multiplicar

pelo valor da prestação que já vai estar disponível nas
anotações anteriores.
Em caso de dívida atrasada, o valor a pagar é o valor

que está em atraso, mais as parcelas futuras, se
houver.
Feito isso você vai somar a última coluna, que é a do

valor a pagar e anotar no final o valor que deu.
Eu sei que você está pensando: “Nossa, mas vai me

dar um treco quando eu ver esse valor total!” ou
“Sinto até frio na barriga me imaginando fazendo
isso!”.
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Lembra do que eu disse: “só o que é visto pode ser

mudado” e ao anotar minunciosamente tudo, você
vai ter clareza real do que está acontecendo.
Então fica tranquila, que se deu certo para mim, eu

tenho certeza de que dará para você.
Feito isso é hora de entender qual a sua geração de

renda mensal.
5° Passo
Entender o quanto você ganha é tão
importante quanto entender
o quanto você gasta
Por mais óbvio que pareça, até eu mudar o meu

relacionamento com o dinheiro, eu não sabia
exatamente quanto eu ganhava. Para eu saber,
precisava olhar na conta e ver o valor creditado. Se
quisessem me pagar menos ou mais eu nem ia saber
por que eu não tinha controle algum.
E essa é a realidade de 48 % dos brasileiros.

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Saber o quanto você gera de dinheiro é tão

importante quanto saber quais são suas dívidas.
Você precisa entender a sua renda líquida que é

aquela que entra em sua conta, mas não é mesmo
valor com a qual você é registrada, caso você
trabalhe com carteira assinada. A renda líquida é a
que já teve os descontos dos impostos como o
recolhimento do INSS (aposentadoria e demais
benefícios) e do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo
de Serviço).
Se necessário confira no holerite o valor líquido, já

com esses dois impostos descontados.
Agora atenção: se você fez um empréstimo

consignado, que já é debitado direto no seu salário,
você não deve considerar a sua renda com esse valor
debitado.
Por exemplo, você tem uma renda | salário de

R$ 2.000,00, desse valor descontam de INSS
R$ 180,00 e de FGTS R$ 160,00 e você tem um
consignado de R$ 200,00. Significa que:
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Sua renda bruta é R$ 2.000,00

Sua renda líquida é: R$ 2.000,00 – 180,00 – 160,00
= R$ 1.660,00
O consignado entra como um débito de R$ 200,00

nessa renda, mas que deve ser anotado a parte e não
subtraído do salário, como se você recebesse um
valor a menos.
Se você for autônoma (vendedora/ profissional da

beleza/ empresária/ diarista, etc.), a sua renda não é
fixa.
Cada mês é uma coisa e você precisa

entender qual o mínimo que você já
ganhou até hoje, isso considerando meses
normais, sem imprevistos.
Você poderia fazer a média entre um mês e outro,

mas esse não é o ideal. Porque os compromissos
existem todo mês e quando você faz uma média e
entra num mês em que fatura menos, vai ficar coisa
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atrasada.
Para chegar neste valor, você deve começar a anotar

todo valor que entra. Pode ser num simples caderno,
cada dia uma folha. No final do mês você soma tudo
para concluir o valor faturado.
Você fará isso pelos próximos meses para entender

qual é o valor mínimo de faturamento. E te oriento a
nunca mais parar de fazer essas anotações, pois elas
são essenciais para um negócio. Mas esse assunto
fica para outra oportunidade.
Se você já possui essas anotações, você precisa dar

uma olhada nos meses passados e entender essa
renda.
Como tivemos vários momentos de recessão por

conta da pandemia, existirá meses em que esse valor
foi muito abaixo do normal, você não vai considerar -
los. Você vai basear nos meses após isso.
Por que saber o valor exato de sua renda á tão

importante? Porque é a partir dela que você vai saber
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qual o seu limite para o pagamento das dívidas.
Não adianta nada você renegociar uma

dívida sendo que aquele valor vai apertar
você e deixar seu orçamento restrito. Isso
não é sustentável para médio e longo
prazo. Por isso descubra claramente a sua
renda mensal.
Entenda até onde você pode chegar
Depois que você sabe a sua renda, é preciso entender

quais são os gastos fixos, aqueles que você tem todo
mês.
Esse passo é muito importante para você entender se

os gastos básicos estão de acordo com o valor que
você gera de dinheiro por mês.
A ideia é essa:
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Enfim você vai listar todos, mas não vale colocar

cartão de crédito como um gasto isolado hein? Ele
precisa ser definido com os gastos que realmente
aconteceram nele.
Assim:
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Pode ser que o total de gastos da casa não seja

somente responsabilidade sua, caso seja assim, você
vai listar tudo e separar a parte que te pertence. E é
importante deixar claro para o outro o que está
acontecendo e qual parte cabe a ele.
Por enquanto você não vai inserir as dívidas, porque

elas estão na tabela a parte e na hora adequada você
vai incluí-las.
Feito isso é hora de partir para a Técnica 1,2,3, que vou

te explicar no próximo capítulo.
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CAPÍTULO 6
CAPÍTULO 3
6° Passo
O segredo para priorizar gastos de
forma fácil e efetiva
Eu nunca fui a favor de cortar gastos, penso que

muito mais eficaz que isso é ter consciência deles e
ver se realmente são necessários e importantes em
sua vida.
Muitas pessoas têm aversão a finanças

pessoais porque têm medo de ter que fazer
cortes e deixar de fazer coisas que gostam.
Acham que para uma vida financeira
saudável precisam deixar de viver o
presente para acumular no futuro. Mas não
funciona assim.
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A técnica 1,2,3 vai te ajudar a definir o quão essencial

é cada despesa do seu orçamento.
Ela consiste em: após você relacionar todas as suas

despesas mensais numa folha ou caderno, você irá
classificá-las por ordem de prioridades de acordo
com o momento que você está vivendo agora.
Número 1: gastos que são extremamente necessários,

que no momento você não pode ficar sem de jeito
nenhum. Você não conseguiria sobreviver sem eles.
Número 2: são as despesas que não são tão

importantes quanto as de número 1, porém você
gostaria muito que elas continuassem no orçamento.
São necessários, porém não são essenciais.
A partir do momento em que você pode

substituir um gasto por outro gratuito, ele
não é essencial.
Assim, é possível trocar a academia pela caminhada
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ao ar livre. Por outro lado, é muito mais difícil trocar o

gás de cozinha e optar pelo fogão à lenha.
Número 3: são os gastos que você gosta, porém ficar

algum tempo sem eles não seria impossível. São
gastos supérfluos, um luxo que você tem no
momento.
Quando se está com dívidas, alguns esforços

momentâneos precisam ser feitos. Mas a
recompensa vem e é muito satisfatória. Por isso
analise com cuidado e carinho esses gastos.
A ideia inicial é readequar gastos que não são tão

necessários por algum tempo. Isso não significa
cortar tudo o que você gosta de fazer, apenas
escolher o que é melhor de acordo com o seu atual
momento financeiro.
Além do que, há outras formas de reavaliação, como

renegociar valores e diminuir a frequência de alguns
gastos. Então fica tranquila, que a priorização faz
parte do processo e vai te trazer muitos benefícios e
ótimas noites de sono.
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CAPÍTULO 7
CAPÍTULO 3
7° Passo
Dívidas: qual o valor máximo que você deve
comprometer para o pagamento delas
Por mais que você esteja no limite, existe um valor

máximo que você pode comprometer do seu
salário |renda mensal para a quitação de dívidas.
O ideal é que você utilize no máximo 35% para isso.
Ficaria assim:
55% gastos essenciais

30% dívidas
5% reserva da
tranquilidade
10% livre
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Veja esse exemplo:
Mariana trabalha como secretária e tem uma renda

líquida mensal (já descontada os impostos) de
R$1.700,00. Ela é solteira e faz faculdade. Por
enquanto mora com os pais, mas contribui com as
despesas.
Ela possui um financiamento de veículo, além de

dívidas no cartão, cheque especial e crédito pessoal,
que ela precisou para fazer um tratamento dentário.
Ao fazer a representação dos gastos ficou assim:
Renda líquida: R$ 1.700,00

Gastos Essenciais: R$ 935,00
Dívidas: R$ 510,00
Reserva: R$ 85,00
Livre: R$ 170,00
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Isso significa que no valor de R$ 935,00 devem estar

inclusos todos os gastos que são essenciais para ela,
ou seja, que não pode faltar, incluindo moradia e
transporte, caso este seja de extrema necessidade
em sua vida.
Em relação ao veículo, em alguns casos, a pessoa tem

um, porém é possível ficar sem por um período, caso
seja necessário. Mas vamos falar mais sobre isso ao
longo do livro.
O limite para pagamento de dívidas é R$ 510,00,

então os valores que ela deve do tratamento
dentário, crédito pessoal e cartão de crédito precisam
estar dentro deste valor.
E mesmo estando endividada é muito

importante que seja construída uma
reserva que chamo de Reserva da
Tranquilidade.
Porque imprevistos sempre acontecem e você deve

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estar preparada, caso contrário, entrará novamente

em dívidas e não sairá deste ciclo.
O valor livre é para usar como quiser. Alimentação,

roupas, passeios... afinal ninguém é de ferro, não é?
Agora vamos entender se a atual situação de Mariana

vai encaixar nessa realidade.
Essenciais Dívidas
Moradia 150,00 Crédito Pessoal 200,00

Curso EAD 150,00 Cartão de crédito 500,00
Financiamento Veículo 450,00 Tratamento dentário 500,00
Combustível 300,00
Farmácia 100,00 Total: 1200,00
Cabelo e unha 250,00 Livre

Plano de saúde 250,00
Telefone 45,00 Alimentação 250,00
Total: 1695,00 Total: 250,00
Total: R$ 3145,00 (gastos) – R$ 1700 (renda)

= - R$ 1445,00
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Mariana está com um padrão de vida bem acima do

que a realidade atual dela permite e acaba entrando
todo mês no cheque especial para conseguir honrar
com todos os compromissos.
Ainda que têm os juros referentes ao valor utilizado

no cheque especial, que é de 12% ao mês. A cada mês
que passa o total da dívida cresce e vai virando uma
grande bola de neve.
Ela precisa, em primeiro lugar, priorizar os

gastos e ver o que é mais importante no
momento, a ajustar, porque esta situação é
insustentável a médio prazo.
Em situações como da Mariana, que além das dívidas,

já existe a grande excedência de limites, ou seja, seus
gastos estão muito além da renda, é necessário a
readequação dos valores gastos e também pensar
em formas de geração de renda.
Esse diagnóstico mostra que ela está vivendo um

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estilo de vida inadequado para o seu contexto de vida

atual.
Isso acontece com muitas pessoas. Um dos motivos é

confiar na cabeça para fazer as contas, sem dedicar
um momento para anotar os gastos mensais e
acompanhar de perto.
Nós nos sabotamos, nosso cérebro sempre prefere o

que é mais fácil, para economizar energia. E quando
você menos percebe, a situação está além do que o
planejado mentalmente.
Por isso não confie no seu cérebro. Por mais

desafiador que seja, sempre coloque no papel.
A boa notícia é que em poucas vezes que essa ação

for repetida, você vai perceber que está cada vez
mais fácil. Isso acontece porque o medo inicial foi
eliminado quando seu cérebro percebeu que não há
riscos nisto e que não é mais novidade para ele.
O próximo passo é entender, depois de reajustar os

gastos, qual será o limite máximo para pagamento.
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8° Passo
Quanto você pode pagar?
Não adianta fazer renegociações e estabelecer

compromissos antes de ver se é possível honrar esse
pagamento ou não.
Muitas pessoas se perdem nesse ponto. Por

medo de enxergar o que está acontecendo
de fato, elas concentram suas energias
somente em apagar incêndios.
A cobrança chega e elas renegociam sem mesmo

pensar se vão conseguir pagar ou não. Por isso antes
mesmo de repactuar dívidas é imprescindível olhar
para sua renda e gastos mensais e ver o que cabe no
orçamento com folga.
Não adianta ficar no limite, porque assim qualquer

coisinha que acontecer, qualquer imprevisto que
aparece já desregula todo o planejamento.
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Além disso um dos maiores erros cometidos é

eliminar gastos com lazer.
Somos seres humanos e não máquinas.

Achar que está economizando deixando de
fazer o que te faz bem é um grande erro.
Por isso, mesmo com alto endividamento, é

importante deixar uma reserva para usar como
quiser. Caso contrário, em pouco tempo você vai
querer chutar o balde, seu cérebro vai processar que
é muito ruim organizar as dívidas e vai correr dessa
ação sempre que possível.
Vamos analisar novamente o caso de Mariana.
Ela foi ao banco e confirmou que faltam 36 parcelas

do financiamento a pagar. Na época ela financiou o
total de R$ 15 mil. O carro custava R$ 25 mil, mas
como ela fez um acordo na empresa que trabalhava,
ela tinha a diferença.
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O valor atual do veículo se manteve a R$ 25 mil, em

razão da alta de preços de automóveis. E se ela quiser
quitar essa dívida à vista, o valor seria de R$ 11.500,00
por estar amortizando (pagando) tudo
antecipadamente.
Já o cartão de crédito, o valor de R$ 500,00 é

somente do próximo mês, mas a dívida total é de
quase R$ 3.000,00. E quanto ao crédito pessoal, ela
pegou R$ 4.000,00 em 48 vezes e pagou apenas 6
parcelas. Além do limite de cheque especial de R$
1.500,00 que ela usa praticamente o mês todo.
Então essas são suas dívidas totais:
FINANCIAMENTO
R$ 450,00 X 36 parcelas = R$ 16.200,00 | R$ 11.500,00 para quitação
CARTÃO DE CRÉDITO
R$ 3.000,00
CRÉDITO PESSOAL
R$ 200,00 x 42 parcelas = R$ 8.400,00 | R$ 4.900,00 para quitação
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Como você deve ter percebido, o crédito pessoal que

ela tirou - R$ 4 mil - se transformou em R$ 9.200,00,
ou seja, mais que dobrou o valor. Isso aconteceu
porque ela fechou o contrato observando somente se
o valor da parcela era interessante, mas não analisou
a quantidade delas, muito menos a taxa de juros, que
nesse caso foi acima de 4% ao mês. Vamos falar mais
sobre isso em outro capítulo.
É hora de rever todo o orçamento para entender o

máximo que ela poderá separar do pagamento para
pagar em dívidas. Vamos lá.
Renda 1700,00
ESSENCIAIS – limite de R$ 935,00
Moradia 100,00
Curso EAD 150,00
Financiamento Veículo 450,00
Combustível 150,00
Farmácia 30,00
OPÇÃO 1 Cabelo e unha 50,00
Plano de saúde 250,00
Telefone 30,00
Total: 1210,00
Reserva da Tranquilidade R$ 50,00
Livre: R$ 150,00
Dívidas: R$ 290,00
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Nessa opção ela teria que renegociar as dívidas de

cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal
apenas no valor de R$ 290,00, o que pode ser inviável
na realidade. Os gastos essenciais estão acima da
média, mas nesta opção ela manteria o plano de
saúde.
Renda 1700,00
Moradia 100,00
Curso EAD 150,00
Financiamento Veículo 450,00
Combustível 150,00
OPÇÃO 2 Farmácia 30,00
Cabelo e unha 50,00
Telefone 30,00
Total: 960,00
Livre: R$ 190,00
Dívidas: R$ 500,00
Na opção 2, ela cancelaria o plano de saúde, além de

manter o mesmo reajuste dos gastos essenciais e
ficaria com R$ 540,00 para renegociar as dívidas de
cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal.
Dessa forma seria interessante juntar as três dívidas e
fazer uma boa renegociação com apenas uma
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parcela de até R$ 500,00. Assim ela teria como gasto

livre o total de R$ 190,00.
Renda 1700,00
Moradia 150,00
Curso EAD 150,00
Transporte público | Uber 300,00
Farmácia 50,00
Cabelo e unha 100,00
OPÇÃO 3
Telefone 30,00
Vestuário | Outros: 230,00
Total essenciais: 1.010,00 (60%)
Livre: R$ 260,00 (15%)
Reserva dos sonhos: R$ 380,00 (25%)
Nessa opção, ela optaria por vender o veículo (valor

de R$ 25 mil), quitar o financiamento
antecipadamente no valor de R$ 11.500,00, o crédito
pessoal no valor de R$ 4.900,00 e o cartão de crédito
e cheque especial que juntos são R$ 4.500,00.
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R$ 25 mil valor do carro
R$ 11.500,00 financiamento
R$ 4.900,00 crédito pessoal
R$ 3.000,00 cartão de crédito
R$ 1.500,00 cheque especial
= R$ 4.100,00
Dessa forma ela consegue quitar todos os

empréstimos e sobra um valor para a Reserva da
Tranquilidade. Além do que o planejamento mensal
fica muito mais flexível, sobrando mais para o lazer |
livre.
Mariana poderia optar por essa opção considerando

que onde mora há transporte público e que ele
atende as suas necessidades. Assim, poupando
mensalmente e traçando um objetivo, em algum
tempo ela terá valor suficiente para comprar outro
carro.
No entanto ela tem três opções. Cabe a ela

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escolher qual seria melhor. Muitas vezes nosso

coração quer uma coisa, mas nossa razão sabe que
precisa ser outra.
A partir do momento que as coisas estão

claras para você, não importa o que os
outros vão pensar ou falar.
Se Mariana escolher vender o carro, muitas pessoas

vão achar um absurdo, outros vão dizer que ela está
“ruim das pernas”, no entanto o que está em jogo não
é o que os outros pensam e sim a sua qualidade de
vida e seus sonhos.
Em alguns momentos da vida temos que tomar

decisões mais complexas. Se a forma como você fez
até aqui não está dando certo, é hora de tentar outra
coisa.
Jamais se prenda as críticas alheias. Quem critica não

tem coragem de fazer o que você faz e isso as deixa
com raiva (inconscientemente), tanto delas (que
O EMPOU
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sabem o que precisa ser feito) quanto das pessoas

que vão e fazem o que é necessário. Por isso filtre o
que chega aos seus ouvidos e busque orientações de
pessoas que você sabe que estão dispostas a trocar
boas ideias e que vão contribuir com sua decisão.
O EMPOU
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as com am
CAPÍTULO 8
CAPÍTULO 3
9° Passo
Renegociar não é sinal de fraqueza ou insucesso
Nada melhor do que estar em dia, sem precisar se

descabelar pensando em como vai pagar as contas.
Para ajudar nisto existe a renegociação.
Tem muita gente que acha que é ruim, que é um

sinal que não dá dando certo as coisas. Muito pelo
contrário.
Não é vergonhoso pedir para reavaliarem seu

contrato, vergonha é estar acima do limite e fingir
que está tudo bem. Isso é insustentável e querendo
ou não, uma hora a casa cai.
O EMPOU
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as com am
Pedir uma renegociação mostra que você é

uma pessoa honesta e que vai honrar com
seus compromissos, porém precisa de uma
melhor opção, a que atenda às suas
necessidades.
Depois que você já entendeu os seus limites no

orçamento, chegou a hora de entrar com pedido de
renegociação e analisar as possíveis opções.
Nesse momento você já tem em mãos a relação de

dívidas com todas as informações necessárias. Isso
vai possibilitar a comparação para ver se realmente
compensa a renegociação.
É hora de entrar em contato com os credores e

explicar a situação. E você pode estar pensando: “Ai
Veridiana, eu não sei nem como começar a
conversa, não sou boa nisso!”.
Calma que estamos em casa aqui e vou te mostrar

como fazer isso neste exemplo:
O EMPOU
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as com am
“Olá, bom dia! Meu nome é Mariana e tenho um

financiamento com vocês. Estou passando por uma
reorganização do meu planejamento e vou precisar
renegociar a dívida. Esse valor de parcela está alto
para mim. Ocorreram alguns imprevistos, minha
renda não é mais a mesma e eu preciso de uma
proposta de renegociação. Eu sou muito grata por
terem me atendido quando eu precisei e vou honrar
com vocês o meu compromisso, mas será necessário
readequarem o valor.”
IMPORTANTE!
Quando há a renegociação de dívidas, há uma nova

adequação de risco do cliente na instituição. Isso
significa que para cada cliente existe uma
classificação de riscos, por exemplo: AA, A, B, C, D, E
e por aí vai, cada instituição tem um padrão. Para
entender melhor: é como se fosse uma nota interna.
Esse ranking é feito de acordo com o histórico do

cliente. Uma pessoa que sempre tem pagamentos
em dia, que quase não utiliza o especial, que tem boa
movimentação em conta, terá um risco menor do
O EMPOU
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as com am
que aquela que não age desta forma.
E quando há renegociação, a instituição entende que

por algum motivo você não está conseguindo pagar
o combinado e quando ela é feita, sua nota é
automaticamente reclassificada. Então se você era A
tem chances de virar B.
Isso é ruim? Pode não ser tão bom, porém não é

definitivo. Futuramente haverão novas classificações
e com um novo e bom histórico isso pode mudar.
Mas por que estou esclarecendo esta situação?
Porque os credores, antes mesmo de te dar

uma opção, fazem todo esse discurso e
ainda acrescentam que se você renegociar
poderá precisar novamente da instituição e
ela não poderá te atender. Traduzindo: “Ah
é...? Você precisou renegociar, agora nem
vem me pedir dinheiro que não vou
emprestar!” O EMPOU
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as com am
1
Preciso te falar quatro fatos.
Acontece que, em muitos casos (na

maioria), a instituição só não te atenderá
enquanto você estiver pagando a
renegociação, mas depois o caminho
estará aberto para você.
2
Você está num momento muito
importante em sua vida, ou você aceita
ficar em dívidas sem saber quando isso
vai terminar ou você decide fazer o
necessário para consertar essa situação.
Tenho certeza de que é a segunda
opção, caso contrário você não estaria
lendo esse livro.
3
Ao renegociar consciente do que está
fazendo, seguindo o passo a passo que
estou te passando, não será necessário
novas solicitações de crédito, muito
pelo contrário, logo, logo, você
solicitará informações para aplicar seu
dinheiro.
O EMPOU
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as com am
Se no futuro for necessário, caso você
4
queira ou precise pedir dinheiro
emprestado, a sua situação será outra,
totalmente diferente dessa. Você terá
clareza do que estará fazendo e só fará
uma dívida se ela for boa. Sim, existem
dívidas boas, mas vou te explicar isso
mais para frente. Os bancos vão brigar
por você!
Concluindo... Por mais que te passem medo dizendo

que você não será mais um cliente VIP, não caia
nesta! Faça o que precisa ser feito e vamos para
frente!
Entre estas renegociações entram também dívidas

com pessoas próximas.
É muito importante que você converse com essa (s)

pessoa (s) e proponha uma forma de pagamento.
Afinal ela te serviu quando você precisou, agora é
hora de devolver esse favor.
O EMPOU
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as com am
Mesmo que seja aos poucos, vá fazendo esse

pagamento mensal. Não importa o valor, comece.
Endividada versus inadimplente
Sim, existe diferença entre os dois.
Endividada é estar com dívidas, mas conseguir fazer

os pagamentos em dia, mesmo com sufoco. Já
inadimplente é estar com as contas em atraso e até
com o nome sujo na praça.
Eu não gosto muito dessa expressão “nome sujo”.

Porque a maioria das pessoas não deixa que isso
aconteça intencionalmente.
Ninguém quer ter problemas financeiros e todos

erram na intenção de acertar.
Por algum motivo, acreditam que o que estão

fazendo está certo e só quando vem o resultado
O EMPOU
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as com am
percebem que não deu bom. Isso faz parte.
Não existe erro, existe aprendizado. Então se esse

caminho não funcionou, é necessário tentar ir por
outro para evitar que o mesmo erro aconteça
novamente. Afinal quem não passa nas provas,
repete de ano, concorda?
O problema é que muitas pessoas se desanimam

porque acham que tudo acontece na vida delas,
quando não é uma coisa é outra. Você conhece
alguém que passa por essa situação?
Bom... além de eu conhecer eu mesma já passei.
E as coisas só vão mudar de curso quando a

gente entender que não funciona insistir no
erro. Isso vale para tudo na vida,
principalmente nas finanças.
Mas o que fazer quando as contas estão em atraso e

o nome restrito?
O EMPOU
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as com am
Uma boa opção de renegociação é o site do Serasa

Limpa Nome. Você se cadastra e quando faz o login
aparecem as propostas de renegociação das
empresas parceiras. Se você achar adequada, pode
fechar direto por lá. Lembrando que ela precisa
“caber” naquele percentual do seu orçamento.
Limpar o nome é muito importante e se for

o seu caso, esta deve ser uma de suas
metas.
No entanto, insista em uma boa renegociação.

Quando a empresa restringe o nome da pessoa por
conta de uma dívida, quanto mais tempo ela ficar
vencida, significa que de alguma forma a empresa já
contabilizou esse prejuízo em seu caixa.
Por isso que muitas dívidas têm grandes descontos,

porque como o credor “já pagou ela”, o que receber
agora é lucro. Em alguns casos os credores chegam a
vender a dívida para escritórios de cobrança para que
eles sejam os responsáveis por receber.
O EMPOU
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as com am
Sempre que estiver em negociação deixe um

caderno ao lado e anote todas as informações como:
data, valor da dívida, propostas de pagamento,
protocolo, se houver.
Dessa forma se a opção não foi boa, espere por um

tempo para entrar novamente em contato e ouvir a
nova proposta. Com tudo anotado você consegue
comparar e analisar se vale a pena e o mais
importante: se é possível honrar esse compromisso.
E mesmo que você não tenha o valor suficiente no

momento, você já sabe mais ou menos quanto
precisará para quitar esse débito.
Mas você deve estar pensando: “Não é melhor eu

esperar por cinco anos, que assim a dívida caduca e
fica tudo certo?”
Primeiro vamos entender o que é uma dívida

caducada.
A dívida caduca depois de cinco anos vencida. Após
O EMPOU
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as com am
esse período, ao consultar seu CPF, por exemplo, ele

não vai mais constar no cadastro de devedores.
Ou seja, o CPF e o nome do devedor são retirados

obrigatoriamente de bancos de dados como Serasa e
SPC (Serviço de Proteção ao Crédito).
Além disso, dívidas caducadas não influenciam mais

na pontuação de crédito do consumidor, ou seja, no
seu Score.
Mas, embora o nome da pessoa fique limpo, a dívida

não deixa de existir.
Por exemplo, no caso da dívida de banco, é comum

que as instituições continuem cobrando por conta
própria ou por empresas terceirizadas.
Inclusive, todos os locais onde a dívida está registrada

têm o direito de cobrar judicialmente quando as
dívidas caducam. Isso só não ocorre quando a dívida
prescreve (vou explicar a diferença mais para frente).
O EMPOU
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as com am
No entanto, tem um detalhe a ser

considerado: mesmo com o nome limpo, a
dívida caducada permanece no banco de
dados do Banco Central para consulta de
empresas e instituições financeiras.
Um exemplo para você entender melhor:
Imagine que você comprou um sofá com

pagamento parcelado em uma loja na sua cidade e
por alguma razão não conseguiu quitar a dívida.
Por lei, após te notificar, essa loja pode comunicar o

SPC ou o Serasa e solicitar que seu nome seja
incluído na lista de negativados por conta desta
dívida.
Como consequência, você vai ter mais dificuldades

em obter novos créditos, como tirar um cartão de
crédito ou fazer empréstimos, ou mesmo para
comprar com crediário em lojas que consultam o
nome nesses órgãos.
O EMPOU
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as com am
Depois de cinco anos com o CPF com restrição de

crédito por causa desta dívida, estes serviços são
obrigados a excluir aquela dívida do registro dos
órgãos de proteção ao crédito, ou seja, “limpar seu
nome”.
Nesse caso, dizemos que a dívida com aquela loja

caducou.
Caducar uma dívida, então, significa que seu nome

não pode mais ficar “sujo” por ter deixado de pagá-la.
Isso acontece porque o Código de Defesa do

Consumidor (CDC) diz que após cinco anos ninguém
pode mais continuar tendo restrições à obtenção de
crédito por causa de uma dívida.
Contudo, apesar de ter caducado e você não estar

mais com o nome “sujo” por causa da dívida, ela não
deixa de existir. Ou seja, você ainda pode ser
obrigado, por via judicial, a pagá-la caso ela não
tenha sido prescrita.
O EMPOU
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as com am
O que é prescrever uma dívida?
A prescrição de uma dívida acontece quando a

empresa na qual você contraiu a dívida não tem
mais o direito de fazer a cobrança por via judicial.
Quando a empresa constata que o cliente deixou de

pagar uma dívida, ela tem um tempo limite em lei
para entrar com um processo judicial contra o
devedor de maneira que ele seja obrigado a pagá-la.
Nesse caso, é o juiz quem vai decidir como e quando

a dívida deve ser paga, e determinar outras restrições
ao devedor por ter deixado de quitá-la.
No entanto, quando a empresa perde esse prazo ela

também perde o direito de entrar com ação na
justiça para cobrar a dívida. Então, significa que a
dívida prescreveu.
Ou seja: uma dívida só prescreve CASO O CREDOR

NÃO TENHA FEITO A COBRANÇA DA DÍVIDA
DURANTE O TEMPO PREVISTO EM LEI.
O EMPOU
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Em quanto tempo uma dívida prescreve?
Cada tipo de dívida tem um tempo específico para

prescrever. De acordo com o artigo 205 do Código
Civil, a prescrição ocorre, em grande parte dos casos,
em 10 anos.
Porém, em outras situações uma dívida pode

prescrever em menos tempo e estão especificadas
no artigo 206 da mesma lei. Veja os prazos de alguns
casos:
um ano para despesas com hospedagem em

hotéis ou pousadas;
um ano para dívidas de seguros;
dois anos para dívidas de pensão alimentícia;
três anos em dívida de aluguel;
três anos no caso de empréstimos;
cinco anos para dívidas que se originaram pela
falta de pagamento de boletos bancários, fatura
de cartão de crédito e cheque especial;
cinco anos no caso de impostos federais,
estaduais ou municipais;
cinco anos para convênios médicos.
O EMPOU
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Resumindo... mesmo que a dívida tenha caducado

ou prescrita, apesar de não contar mais o nome
como restrito, a dívida ainda continua existindo
junto aos arquivos da pessoa | credor do qual você
tomou este empréstimo e, embora não influencie o
seu Score, depois de algum tempo, pode ocorrer de
você não conseguir crédito novamente nesta
mesma instituição na qual ficou devedora.
Além do que, em algum momento você fez

um acordo e é importante que você o
honre, afinal, para entrar no fluxo da
abundância e da prosperidade, o equilíbrio
entre dar e receber precisa estar em dia.
Então estabeleça metas de pagamentos e coloque

sua atenção nas ações necessárias para chegar lá.
Quando você menos esperar terá conseguido e vai
ter a sensação de leveza e dever cumprido.
O EMPOU
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as com am
CAPÍTULO 9
CAPÍTULO 3
10° Passo
Gerar renda é mais importante que conter gastos
Adequar o orçamento a sua realidade no momento é

importante, mas gerar renda é mais ainda!
O seu objetivo deve ser mais intenso em fazer

dinheiro do que conter gastos.
Quando você foca em cortar gastos, você se

limita a uma vida restrita. Já quando você
se concentra em gerar renda é como se um
leque de possibilidades abrisse em sua
frente.
Isso faz com que você se mova, que entre em ação e

as oportunidades começam a aparecer.
O EMPOU
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as com am
Além do que, temos que treinar nosso pensamento

para a abundância!
É claro que você não vai se distanciar dos seus gastos

e deixar de ter consciência deles, não é isso que
estou falando.
O que quero dizer é que quanto mais renda você

gerar, mais rápido vai se livrar das dívidas e ter a
tranquilidade financeira que você merece.
Muita gente acha que fazer dinheiro é complicado e

difícil. Dizem que não tem tempo e fogem desse
assunto. Eu também pensava assim.
Eu ficava pensando: “Com a correria que é minha

rotina, não vai ser fácil ganhar dinheiro por fora
não!”
Acontece que o primeiro passo para gerar renda é

substituir essa crença de que ganhar dinheiro é
difícil, porque quanto mais você pensar assim, mais
longe ele vai ficar de você. É simples: partindo do fato
que nosso cérebro não quer gastar energia
O EMPOU
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as com am
(engraçado isso... ele economiza energia, mas devia

era fazer as pessoas economizarem dinheiro, não é?),
como eu vou motivá-lo a gerar renda, se toda hora
eu digo que isso é difícil? Não dá... é incoerente,
concorda?
Podemos ver uma coisa de várias formas, depende

do ângulo do olhar, e sim: há várias formas de gerar
dinheiro.
Uma coisa importante é que você não ganha

dinheiro, você faz, você gera! Você só ganha se
alguém te der de presente , caso contrário não.
É uma troca, uma negociação. Você presta um

serviço, você vende algo e dessa forma você faz seu
dinheiro, ele não chegou de graça para você, houve
um esforço, uma dedicação.
Além do que, o verbo ganhar terceiriza a

responsabilidade. É como se você precisasse esperar
a boa vontade do outro para te dar um dinheiro,
sendo que a reponsabilidade é sua, você tem esse
O EMPOU
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as com am
poder.
Por isso evite o termo ganhar e use sempre gerar,

fazer, pois eles são infinitos e te conectam ainda mais
com o fluxo da abundância.
Mas como gerar dinheiro?
Uma ótima opção para colocar o “dindin” no bolso é

vender o que você não usa mais. Pode parecer clichê,
mas é fato. Quantas pessoas que tem até presente
de casamento guardado na caixa fazem 8, 9, 10 anos?
Tá lá esperando sei lá o que para usar. Isso foi só um

exemplo, mas se você olhar a sua volta vai encontrar
pelo menos 10 itens que você não usa mais e que
estão em condições de serem vendidos.
E o pior, estão acumulando energias paradas que

bloqueiam a prosperidade em sua vida.
Porque para uma nova energia entrar, precisa de

espaço, caso contrário ela pode até passar, mas não
fica.
O EMPOU
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as com am
A regra é: tá parado por um bom tempo? É hora de

passar pra frente! Pode ofertar nos grupos da família,
redes sociais ou até em sites de desapego. Manda
ver!
É claro que existem várias outras formas para isso

acontecer. Sempre se faça perguntas, dessa forma
você joga para o Universo e as oportunidades
aparecerão.
Capacidade todas nós temos, só precisamos

descobrir qual a melhor forma, a que mais se adequa
a nós no momento.
Eu acredito muito que quando nos

permitimos, as coisas começam a
acontecer.
Muitas vezes reclamamos de uma situação, mas que,

quando “apertamos o botão de ver”, tudo vai se
encaixando até se resolver. Isso acontece justamente
pela geração de consciência e a permissão que
O EMPOU
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fin or
anç
as com am
damos ao nosso olhar. É de dentro para fora.

Permita-se.
Eu sempre tive um perfil muito racional e 2 + 2 era =

4 sempre. Acontece que se tratando do Universo
essa matemática não faz tanto sentido.
Eu vivi isso e posso te garantir que é verdade.

Quando eu olhei para a minha situação financeira,
para aquele tanto de conta... eu pensava que iria
demorar longos anos para eu conseguir me
organizar.
Mas ainda sim comecei a fazer o que precisava ser

feito e as coisas foram acontecendo mais rápido do
que eu imaginava. Foi quando eu entendi que se eu
fizesse a minha parte o Universo faria a dele e foi isso
que aconteceu. Então faça o que precisa ser feito
que novos caminhos vão te encontrar.
A cada real de renda que gerar, reverta ao menos

70% do valor para o pagamento de dívidas. Se
preferir faça 100%. Isso vai depender dos seus
objetivos em relação a dívida.
O EMPOU
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as com am
Quanto mais conseguir gerar, mais ela estará

próxima ao fim.
Dê tempo ao tempo e evite novas dívidas
Gastar dinheiro sem pensar é uma forma

de exteriorizar alguma coisa que está mal
resolvida dentro de nós. É quando seu
cérebro te diz: “Vamos comprar porque
assim nos esquecemos (nem se for
somente por alguns minutos) tal
problema!”
E funciona! O único defeito é que além dessa

sensação não ser eterna, ela ainda gera más
consequências!
Você está num processo de mudança de hábitos. E

novos hábitos só são duradouros quando eles são
incorporados a sua identidade. A partir de agora você
é a pessoa que prioriza a harmonia financeira.
O EMPOU
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as com am
Você não vai parar de gastar, muito pelo

contrário, vai usar seu dinheiro de forma
consciente. Isso significa ter clareza.
Entender o porquê está tomando uma
decisão de compra e se ela faz sentido na
sua vida.
E nem sempre dívidas são ruins. Por incrível que

pareça existem dívidas boas!
Alguns exemplos de dívidas ruins:
"Dívida sem eira, nem beira”
O momento da compra por impulso. Depois até se

arrepende, mas já era... quando vê tem dez longas
parcelas para pagar.
“Essa dá pra eu pagar!”
É quando o orçamento aperta e a pessoa vai ao

banco solicitar um empréstimo.
O EMPOU
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fin or
anç
as com am
Só quer saber se a parcela “é pagável”. Não se

preocupa com os juros, nem com a quantidade de
prestações. Dá pra pagar? É essa mesmo!
“Depois a gente vê o que faz”
A pessoa compra sem saber se o valor cabe no

orçamento. Na verdade, ela tem medo de analisar e
ver que não cabe e assim precisar desistir da compra.
Por isso ela fecha os olhos, se joga e diz “Depois a
gente vê o que faz!”
É assim que se chega no status de endividada.
Toda dívida feita sem consciência, no susto, com

pressão, não é uma boa dívida. Se ela aperta o
orçamento, faz você ficar apagando incêndios, logo,
logo, ela vai te tirar o sono. Por isso esteja atenta
para não se deixar levar. Corre que é cilada!
Já as dívidas boas são aquelas planejadas e

que dão folga ao seu plano mensal.
O EMPOU
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fin or
anç
as com am
Você está ciente do quanto vai pagar de juros, já

pesquisou em vários lugares e selecionou o melhor,
fez as contas, viu que realmente compensa. São
sinais que você está fazendo uma boa escolha.
Além de ser importante analisar se realmente precisa

contrair essa dívida no momento ou se há uma
segunda opção.
Também são dívidas saudáveis quando você está

investindo em algo, como fazer cursos, comprar
livros, participar de grupos de pessoas que vão
contribuir com o seu crescimento.
Afinal, uma ótima forma de gerar mais renda e

eliminar as dívidas é gerando valor em si mesma.
Enfim, toda dívida contraída com nitidez e

entendimento e que se enquadra (com
espaço) no seu orçamento é uma dívida
boa.
O EMPOU
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fin or
anç
as com am
No entanto, considerando esse momento de

eliminação de dívidas, é importante que por algum
tempo, você evite fazer novas dívidas. Caso contrário
você vai continuar num ciclo sem fim.
É momentâneo, fica tranquila! É como um processo

de desintoxicação, você precisa tirar o excesso para
começar novamente, com um novo olhar e de uma
nova forma.
É hora de canalizar suas energias para sair do

momento atual, do endividamento. Vai dar tudo
certo, ou melhor, já está dando!
O EMPOU
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as com am
CAPÍTULO 10
CAPÍTULO 3
Considerações finais
Acompanhe de perto
É maravilhoso olhar para si mesma e ver o quanto já

conseguiu fazer. O prazer de quitar uma dívida é tão
bom quanto o prazer de comprar algo. É literalmente
um peso que se tira das costas a cada real pago. Foi
o que aconteceu comigo.
Quando eu entendi que eu precisava salvar a minha

vida financeira e comecei a colocar em prática, eu
percebi que, tão importante quanto pagar as contas
era acompanhar o que estava acontecendo de perto.
Isso só me ocorreu porque no momento que eu

pagava eu me sentia livre, mas essa liberdade me
atiçava a querer fazer outra conta.
O EMPOU
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as com am
Eu pensava “Ainda não é hora!” Mas meu cérebro

dizia “Ah... vai! Você já pagou uma conta mesmo!”
Acontece que eu descobri que eu estava tão

acostumada a fazer conta, pagar, parcelar de novo,
que quando eu ia vendo que minhas contas estavam
aliviando, eu tinha necessidade de colocar algo no
lugar de novo.
Auto sabotagem, é esse o termo usado para quando

você passa você mesmo para trás, ou seja, se
trapaceia. E era isso que estava acontecendo comigo.
Eu fico pensando em como as coisas são simples,
mas muitas vezes a gente insiste em complicar.
Eu estava trapaceando minha própria vida financeira.

E entendi que se não acompanhasse de perto e
estivesse atenta ao próximo passo, em pouco tempo
eu estaria novamente no ciclo de endividamento.
Por isso não deixe esfriar, esteja sempre conectada

com o que não deve se repetir. É mais fácil você
entender do que você precisa fugir, afinal trazemos
esse instinto de sobrevivência dos nossos
O EMPOU
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fin or
anç
as com am
queridos ancestrais. Entenda claramente o que você

não vai fazer novamente, porque já viu que não deu
certo e que esse caminho não é o melhor.
E fujas das tentações. James Clear em seu livro

Hábitos Atômicos diz que resistir a tentações é uma
estratégia ineficaz. Porque demanda muita energia.
A curto prazo você pode escolher dominar a

tentação. Mas a longo prazo isso é muito mais
desafiador e a maioria das pessoas não resistem.
Por isso não se exponha a situações que

vão te deixar com vontade de comprar
como se não houvesse amanhã.
E viva um dia de cada vez. Procure olhar as

anotações semanalmente, observando o quanto você
já caminhou. Isso gera um bem-estar para seu
cérebro, você sente que está no caminho certo.
Além do que, te conecta com a situação atual que
O EMPOU
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100
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fin or
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as com am
colabora para que suas ações sejam coerentes ao

plano que você definiu.
Em pouco tempo você vai observar que o que

parecia impossível no início já está se tornando real.
Clichê? Mas é isso o que acontece na prática.
Eu sempre ouvia aquela fala de que o Universo

conspira ao nosso favor, mas no fundo eu não
entendia como. E se você não acredita nisso, não
precisa. Basta colocar em prática tudo o que te falei
nesse livro, que você vai entender e comprovar que é
um fato. A gente querendo ou não.
Eu acredito que toda pessoa pode e merece

aprender a cuidar bem do seu dinheiro. E
isso precisa ser fácil e divertido. Sem
planilhas mirabolantes no Excel que mais
confundem do que auxiliam.
O EMPOU
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101
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fin or
anç
as com am
Depois que seguir os passos que te passei, você será

capaz de eliminar suas dívidas e ter o sossego que
você merece.
Espero que você tenha gostado dessa jornada de

aprendizado que passamos juntas.
Se você quer a minha ajuda para adaptar tudo o que

aprendeu aqui no seu orçamento, eu tenho um
convite para você.
MENTORIA PROSPERE
Tenha plano de ação claro e eficiente, com

um acompanhamento personalizado e um
planejamento financeiro de acordo com
sua vida.
Ele é seu próximo passo, vou te direcionar com o

passo a passo para organizar suas finanças mensais
sem depender de planilhas, sem cortar gastos e
respeitando o que é importante para você.
O EMPOU
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102
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fin or
anç
as com am
Um acompanhamento individual para

orientar seus passos até sua paz financeira.
Marque uma reunião de diagnóstico sem

compromisso e saiba mais detalhes do meu
programa de mentoria.
Parabéns pelo seu caminho até aqui. Compartilhe o

livro nas suas redes sociais e me marque no
Instagram @ventoempoupa.
Até logo.
Com amor e gratidão,

Veridiana Nazar
O EMPOU
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fin or
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as com am

A nova estratégia de 10 passos para sair das dívidas com pouco dinheiro

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A ESTRATÉGIA

MAIS PODEROSA PARA SAIR

10 PASSOS PARA ALIVIAR O

VP POR VERIDIANA NAZAR

Eu começo a escrever este capítulo com uma meta

Em outras palavras, com o prazer de ter

Eu posso falar isso com 100% de certeza, porque os

Os especialistas em finanças dizem: resista as

Só tem um problema... como seguir essas orientações

Em muitos casos as pessoas tentam poupar para ter

Infelizmente isso tem sido a realidade de muitos. Mas

A verdade é que a maioria das pessoas têm

Elas até querem, mas ganham pouco, têm muitas

responsabilidades na família. Além do que, muitas

Eu preciso te dizer que a maioria das estratégias são

Mas o que eu vou te apresentar nas próximas linhas é

Quantas pessoas que você conhece que já tentaram

Não é nenhuma novidade que a maioria das pessoas

e a única opção é recorrer ao cheque especial, cartão

Isso quando não acontece aquele imprevisto: alguém

No tempo de nossos avós, tomar um empréstimo era

A facilidade tem seu preço. Não é de se

A maior parte das dívidas (81,8%) estão concentradas

Além do que, nós brasileiros, temos a cultura de

A pergunta não é: “Quanto eu tenho que juntar ao

Você deve estar pensando: “Mas com o salário que

Eu concordo com você. O que ainda não te

Quando você pega um empréstimo e está consciente

Mas infelizmente não é isso que acontece com a

Eu entendo perfeitamente isso.

Na minha infância eu até conseguia fazer um

Pra mim isso era normal, eu via pessoas a minha

volta fazendo o mesmo.

Na minha família eles sempre dependiam do limite

No trabalho também. As pessoas viviam comprando

Acontece que chega um momento que nem tudo

Há 5 anos atrás eu cheguei no ápice de stress e

Eu estava devendo quase 5x o valor que eu ganhava

Me vi entrando em uma depressão, nada tinha graça,

Cartão de crédito, empréstimos com a família, além

Eu não conseguia entender para onde ia meu

Eu entendi que precisava fazer alguma coisa e

E comecei a colocar em prática, mas não deu certo.

finanças era sempre a mesma coisa: corte totalmente

Com esses formatos, geralmente acontecem duas

1. A pessoa acha impossível colocar em prática o

Como que uma pessoa impulsiva por compras,

É aqui que muitas pessoas se perdem, se

No entanto, a coisa estava feia e eu precisava de

alguma forma mudar aquela situação que já estava

Foi quando eu percebi que tudo o que eu estava

Eu criei uma nova maneira de liquidar

Na verdade, eu já frustrava no começo, porque não

De mais 5 x minha renda em dívidas, zerei

Após isso, consegui comprar um terreno que está

E eu conclui uma coisa: por pior que esteja

E é isso que eu quero te ensinar com o livro “A nova

Inclusive aprendemos errado o conceito de fracasso.

A verdade é que o fracasso é maravilhoso. Ele faz

Quando se está aberto ao fracasso, mesmo com

Nesse livro você aprenderá os 10 passos

Afinal, trabalhando tanto, muitas vezes 9, 10 horas por