Bancos Seguro Créditos IRS

RANKING SAÚDE AMORTIZAR ATRASOS

Portugueses voltam a avaliar a Descubra as 10 melhores Cinco dicas para aliviar as Tem até ao final de julho para
satisfação com 23 instituições apólices do mercado prestações no final do mês evitar uma penalização maior
Pág. 8 Pág. 11 Pág. 24 Pág. 44

Número 178 // julho/agosto 2023 // Bimestral 11,75 €

Diretora e editora Cláudia Maia

www.deco.proteste.pt

Milhares de trabalhadores

SERVIÇO
DOMÉSTICO
continuam à margem da lei,
sem que o seu trabalho seja
declarado à Segurança Social.
A legislação mudou e promete
mão pesada para quem não
cumprir. Há cinco novidades que
não deve ignorar

D EC O P R O T E S T E

D E S C A R R EG U E
R E V I S TA S

A APP
DISCURSO DIRETO NESTA EDIÇÃO

Filipa Rendo
Jornalista e
coordenadora editorial

Tic-tac, tic-tac...
Volvidos dois meses (à data de fecho desta edição) desde que
a carta aberta foi enviada aos grupos parlamentares, a DECO
PROTESTE continua a aguardar ser chamada à Assembleia
da República para discutir as propostas apresentadas como
alternativa a algumas medidas do pacote Mais Habitação.
Por entender que estas são curtas em alcance e efetividade,
e tendo o Governo mostrado abertura para avaliar opções, a
DECO PROTESTE reuniu um conjunto de iniciativas que, a
serem implementadas, deixarão os consumidores com maior
CAPA
16
Serviço doméstico
Foram implementadas alterações na lei para
estes trabalhadores, de forma a evitar que a
sua atividade não seja declarada à Segurança
Social. Conheça as cinco principais mudanças
na legislação e os passos a seguir para
regularizar a sua situação. O serviço doméstico
não declarado passa, assim, a ser crime

alívio financeiro. Em síntese, propôs um travão ao aumento das

prestações do crédito à habitação, que permitirá beneficiar um
maior número de famílias (com taxa de esforço igual ou superior a
35%, independentemente do capital contratado, dos rendimentos
ou património) e, num valor, pelo menos, duas vezes superior O SEGURO DE ACIDENTES
ao apoio mensal concedido. No documento enviado, reforçou a DE TRABALHO É OBRIGATÓRIO
pretensão de a dedução no IRS dos juros dos créditos à habitação PARA TRABALHADORES
ser alargada a todos os empréstimos, pondo-se um ponto final na COM HORÁRIO COMPLETO
desigualdade que limita a atribuição do benefício aos contratos E PARCIAL
até 2011. E, olhando para todos os proprietários em dificuldades,
recomendou a redução temporária do IMI para famílias com
elevada taxa de esforço. Por fim, sugeriu a definição de um índice
de referência para os créditos à habitação com taxa fixa, de modo a Chamadas para a rede fixa nacional.
tornar mais vantajosas as ofertas de taxa fixa dos bancos. Consulte o seu tarifário

Havendo franca margem para melhorar o pacote Mais 218 410 858
Serviço de informação
Habitação, não bastam as manifestações de boa vontade dos
218 410 801
partidos. As finanças pessoais dos portugueses continuam a ser Assinaturas e encomendas
atropeladas a cada revisão da Euribor, impondo-se perguntar: Cidadãos Surdos
quanto tempo mais terão de aguardar os consumidores? 12472 ou Skype
Num computador com câmara, smartphone ou tablet,
procure “Serviin-intérprete LGP à Distância”
ENVIE-NOS OS SEUS COMENTÁRIOS editorial@deco.proteste.pt

2 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt

 11

28

Assistência a pessoas e
acidentes pessoais são as
coberturas mais importantes
num seguro de viagem 36
ANÁLISES E ESTUDOS RUBRICAS

08 24 36 4
Inquérito de satisfação Amortizar créditos Seguro de viagem Grande plano
bancária Se tem algum dinheiro de lado, Está a preparar uma viagem a Fim da comissão de
Saiba quais são os bancos que poupe no final do mês ou do dois? Veja qual a apólice mais processamento das prestações
mais agradam aos portugueses empréstimo, reduzindo as indicada de crédito. Aumento das pensões.

11 39
dívidas Novas tabelas de retenção na

Seguro de saúde
A DECO PROTESTE selecionou
as 10 melhores apólices do
mercado
28
fonte podem prejudicar famílias
Contas à ordem com dependentes deficientes.
Pedofilia Finte os custos de manutenção Burlas online com o cartão
Conheça a lei e saiba como e escolha a conta à ordem mais Universo. Investir o reembolso
prevenir e proteger os menores barata do IRS

21 44 48
deste crime de cariz sexual

Resolução alternativa de 32 IRS Sem recurso

litígios Energias renováveis Se entregar a declaração após Veja como os tribunais decidiram
Há formas mais rápidas, mais Contrate o crédito que o ajuda a data-limite, pode pagar uma num caso idêntico ao seu

fáceis e mais baratas de
resolver litígios
a ser mais amigo do ambiente,
e com a melhor taxa de juro
50
coima e perder benefícios
Livro de reclamações
Histórias, dúvidas e testemunhos
dos leitores

OS NOSSOS VALORES

INDEPENDÊNCIA CREDIBILIDADE PROXIMIDADE

A nossa missão exige indepen­dência total:
financeira, política e ideológica. Os conselhos e
tomadas de posição resultam dos nossos estudos
e análises, livres de qualquer tipo de pressão.
A totalidade das receitas da nossa atividade é
reinvestida em prol dos consumidores.
A concretização da nossa missão assenta na
credibilidade e no reconhecimento da qual­idade
do nosso trabalho. Esta resulta do profissionalismo
das nossas equipas e de métodos comprovados,
transparentes e constantemente reavaliados,
baseados numa ética profissional exigente.
A nossa missão é permanent­emente orientada
para a satisfação das necessidades dos
consumidores. A concretização passa por interagir
com todos os interlocutores – consumidores,
comunicação social, poderes políticos, etc. – de
forma direta, concreta e adequada.

www.deco.proteste.pt julho/agosto 2023//D&D 3

 GRANDE
PLANO TODA A ATUALIDADE E AS RECOMENDAÇÕES DOS ESPECIALISTAS

COMISSÕES BANCÁRIAS

Fim da discriminação para

milhares de consumidores
O dia 28 de junho põe um ponto final na comissão de processamento das
prestações de crédito em todos os empréstimos, como a DECO PROTESTE
sempre reivindicou. Os limites a um conjunto de outras comissões, como
as cobradas nos processos de habilitação de herdeiros e pela alteração de
titularidade de conta, entram em vigor no final de agosto

Embora a comissão de processamento validade de seis meses, que se reduz

das prestações de crédito tenha para três meses se os bancos alegarem
deixado de ser cobrada em janeiro de alterações significativas de mercado.
2021, aos consumidores com contratos As novas regras limitam ainda, a partir
celebrados a partir dessa data, milhares de 27 de agosto, a cobrança de um
de outros com créditos já em vigor conjunto de outros encargos. É o caso
ficaram de fora. Tal decisão criou uma da alteração de titularidade de uma
situação de desigualdade, sujeitando os conta bancária, em caso de falecimento
portugueses não contemplados a pagar de algum dos titulares, de divórcio, de
um total de 72,1 milhões de euros, entre dissolução de união de facto ou de
janeiro de 2021 e o final de 2022. Desde maioridade, que passa a ser gratuita. Esta
o início, a DECO PROTESTE chamou à medida abrange também as alterações
atenção para a injustiça criada, exigindo em contas-condomínio. Outra comissão
o alargamento da proibição a todos os bizarra com os dias contados é a cobrada
contratos. Finalmente, em abril deste por segundas vias de extratos bancários,
ano, a Assembleia da República aprovou que, atualmente, custam, em média,
o diploma que vem repor a justiça 14,40 euros, e ainda por fotocópias de
reclamada. documentos à guarda do banco. Já a
Mas esta não foi a única reivindicação comissão pedida no âmbito de processos
da DECO PROTESTE a ser atendida. de habilitação de herdeiros passará,
A partir de 28 de junho, passa também também, a partir do final de agosto,
a ser possível fazer a portabilidade da a estar limitada a 10% do indexante
avaliação bancária de um imóvel, entre dos apoios sociais, que, em 2023,
bancos, evitando que o consumidor corresponde a 480,43 euros. O mesmo
tenha de pagar este encargo vai acontecer aos custos imputados ao
repetidamente, se consultar mais do depósito de moedas, que passam a estar
que um banco para obter um crédito limitados a um máximo de 2% do valor da
à habitação. A portabilidade tem a operação.

4 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt

 31 de julho
Penalizações agravadas para quem entrega a
80 €
Poupança para um seguro de viagem para duas pessoas,
declaração de IRS a partir desta data durante 15 dias, em férias nas Maldivas
Página 44 Página 36

PENSÕES

Aumento extraordinário de 3,57%

Em julho, as pensões de invalidez, de
velhice e de sobrevivência sofrem uma
atualização extraordinária de 3,57 por
cento. O aumento aplica-se às pensões
até 5765,16 euros mensais e tem por
referência o valor auferido em dezembro
de 2022. Estão contempladas as pensões
pagas pela Segurança Social e pela Caixa
Geral de Aposentações a quem tenha
entrado na reforma até ao final de 2022.
Assim, e de acordo com as contas do
Governo, os pensionistas que beneficiaram
das medidas excecionais de apoio contam
com aumentos acumulados (três, no total),
na ordem dos 10,19%, para pensões até
960,86 euros, de 9,85%, para montantes
entre 960,87 e 2882,58 euros, e de 9,25%,
entre 2882,59 e 5765,16 euros.
As atualizações aos subsídios de férias
e de Natal, no segundo semestre do ano,
serão aplicadas de forma proporcional e
processadas em conjunto com o subsídio
de Natal.
Com este aumento intercalar, o Governo
procura que não haja perda de poder de
compra para os pensionistas, na segunda
metade do ano. Pretende ainda chegar
ao valor que as pensões teriam se tivesse
sido aplicada a fórmula de atualização que
está prevista na lei e se não tivesse sido
criado, em outubro passado, o suplemento
extraordinário de 50%, para mitigar os
efeitos da inflação, que levou a que o
aumento das pensões de 8% previsto para
janeiro de 2023 se ficasse pelos 4,43 por
cento.

NOVAS TABELAS DE RETENÇÃO NA FONTE

Famílias com dependentes com

deficiência podem ser prejudicadas
As tabelas de retenção na fonte para
trabalhadores por conta de outrem
mudam a partir de julho, no sentido de
se incrementar, ainda que ligeiramente,
o salário líquido mensal. Mas nem todas
as famílias serão bafejadas com esse
alívio no orçamento.
A calculadora que a DECO PROTESTE
criou para simular os novos valores,
disponível em www.deco.proteste.
pt/calcular-salario-liquido, mostra
que, nalguns casos, é possível que o
salário, em vez de subir, desça. Por
exemplo, uma mãe solteira com um
filho deficiente, com um salário bruto
de 1700 euros, e que tenha recebido
1403 euros líquidos mensais no primeiro
semestre de 2023, passará a receber
1340 euros por mês: menos 63 euros.
O problema está na parcela a abater
que, pelo facto de respeitar a um
dependente portador de deficiência,
deveria ser superior. Mesmo que, na
prática, os rendimentos desta família
não diminuam, no imediato, esta terá de
adiantar mais dinheiro ao Estado (o que
será considerado na liquidação do IRS
relativa a 2023). A alteração acaba por
ter o efeito inverso ao pretendido.
A DECO PROTESTE vai fazer chegar
as suas preocupações ao Governo,
exigindo que as tabelas sejam
aperfeiçoadas, de modo a evitar este
tipo de situações discriminatórias.

www.deco.proteste.pt julho/agosto 2023//D&D 5

 GRANDE
PLANO

PHISHING

Tem cartão Universo? Cuidado!

Centenas de clientes do cartão
Universo têm sido alvo de uma
fraude informática que já os lesou
em milhares de euros. Até ao fim de
maio, a DECO PROTESTE recebeu
cerca de 200 reclamações, mais do
que as recebidas durante todo o ano
2022. Ao que tudo indica, trata-se de
um esquema de phishing, que passa
pelo envio de e-mails ou SMS, em
nome do cartão Universo, para que
os utilizadores cliquem num link. Ao
fazê-lo, são conduzidos a uma página
de aparência idêntica à do Universo.
Após introduzirem os seus dados
de acesso, estes são capturados
pelos cibercriminosos, que, assim,
conseguem aceder à área de cliente
das vítimas e criar cartões virtuais com
os quais têm feito centenas ou mesmo
milhares de euros em compras. Mas a
entidade emissora do cartão Universo
não está, em muitos casos, a assumir
a responsabilidade pelos movimentos
fraudulentos, por considerar que os
clientes poderão estar a agir de forma
negligente. Isto porque, para que o
processo de criação do cartão virtual
seja concluído, há que validá-lo através
de um código que o sistema envia ao
cliente e que este tem de digitar no
site, para autorizar a operação. Algo
PORTA 65+ COM APOIO
que algumas das vítimas têm feito,
ALARGADO
julgando estar na página fidedigna, e
O programa originalmente criado
sem se aperceberem de que estão a
para apoiar o arrendamento
criar um cartão virtual. Porém, muitas
jovem desdobrou-se em
outras afirmam que, embora tenham
dois e passou também a
revelado os dados de login, nunca
abranger candidatos que,
receberam ou introduziram códigos
independentemente da
para validar transações, o que,
idade, sofram uma quebra de
nestes casos, não permite descartar
rendimentos superior a 20%,
imediatamente a responsabilidade
face aos três meses anteriores
da entidade emissora. Segundo
ou relativamente ao período
a lei, o consumidor só pode ser
homólogo, bem como as famílias
responsabilizado pela perda de
monoparentais. O programa
montantes acima de 50 euros, se a
prevê um apoio mensal entre os
instituição provar que aquele atuou
50 euros e os 200 euros.
de forma fraudulenta, negligente ou
com dolo. Para se proteger, não clique
PENSIONISTAS
em links de mensagens em que lhe
DA BANCA COM APOIO
peçam para confirmar transações.
Os pensionistas do setor
Se quiser aceder ao site do cartão
bancário, com pensões brutas
Universo, certifique-se de que entra na
mensais até 5318 euros, vão
plataforma correta, em https://universo.
receber, até final de junho, um
pt. Deve ainda ler as mensagens
complemento excecional para
até ao fim, nomeadamente, as que
fazer face ao aumento do custo
contiverem códigos de validação. Se
de vida. O apoio foi reivindicado
não tiver pedido um cartão virtual, não
pelos pensionistas do setor,
há razão para prosseguir a operação.
que não foram abrangidos pelo
Se for vítima de fraude, cancele, de
complemento excecional aos
imediato, o cartão e denuncie o caso
reformados, pago em outubro
às autoridades.
de 2022.

Para saber se um site ou link é
seguro, use a ferramenta
Este Site é Seguro, em https://
siteseguro.deco.proteste.pt
NÃO SE ESQUEÇA DE
PAGAR O SELO DO CARRO
O imposto único de circulação
(IUC) tem de ser pago todos os
anos, até ao fim do mês
da matrícula indicada no
documento único do veículo.
Para obter a referência de
pagamento, vá ao portal das
Finanças e siga Cidadãos >
Serviços > IUC >
Entregar Ano Corrente.

6 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt

POUPANÇA
Engorde a reforma com o reembolso do IRS
À partida, nesta altura, já saberá se a
liquidação do IRS o contemplou com o
reembolso do imposto que, ao longo
do ano, foi retido a mais pelo Estado.
Se assim for, num ano de particulares
dificuldades, até pode ter já um destino
para esse montante, seja para fazer
face a uma despesa extra, para pagar
uma dívida ou para amortizar o crédito
à habitação. Se não for esse o caso e
conseguir pôr o dinheiro de parte, nada
melhor do que rentabilizá-lo.
As opções são algumas – produtos do
Estado, fundos de investimento, entre
outros – e vão depender do seu perfil
como investidor: é mais ou menos
avesso ao risco?
Há, no entanto, um tipo de investimento
que, mesmo para quem está ainda em
idade ativa, é, normalmente uma aposta
ganha. Sabendo que a diminuição do
www.deco.proteste.pt
valor das pensões é inevitável, a criação
de um complemento à reforma deve
estar entre as suas prioridades. Vários
produtos têm essa finalidade específica,
proporcionando, até, benefícios fiscais. É
o caso dos planos de poupança-reforma
(PPR), dos Certificados de Reforma,
os chamados “PPR do Estado”, e dos
fundos de pensões. Entre os três, a
DECO PROTESTE privilegia os PPR,
não só, pela variedade da oferta, como
também pela flexibilidade do produto.
Permitem a entrega regular de pequenos
montantes e podem ser resgatados,
sem penalização, na reforma ou a
partir dos 60 anos, e ainda em caso de
doença grave, desemprego prolongado,
incapacidade para o trabalho e até para
pagar a prestação mensal da casa.
Excecionalmente, até ao final de
2023, as condições dos resgates sem
penalização foram alargadas.
Se tem 57 anos ou mais, ou
simplesmente não quer correr riscos,
é aconselhável um PPR sob a forma
de seguro, geralmente com capital
garantido. Neste caso, a recomendação
da DECO PROTESTE é o Lusitania
Poupança Reforma PPR, produto que
permite fazer entregas únicas ou
programadas de, no mínimo, 20 euros
mensais. Além de garantir o capital,
este seguro tem um rendimento mínimo
definido anualmente, que, no primeiro
semestre deste ano, foi de 1,5% para as
novas subscrições.
Já para quem está mais longe da reforma
e não tem medo de arriscar, um PPR sob
a forma de fundo será a melhor solução.
Embora não tenha garantia de capital,
o rendimento potencial é bastante
superior, pois permite investir nas bolsas
de forma diversificada e com pequenos
montantes. Neste caso, há três boas
opções, todas elas com diferentes níveis
de risco: o GNB PPR/ OICVM (GNB
Fundos Mobiliários), mais defensivo, e
que aplica cerca de 21% em ações; o
Alves Ribeiro PPR/OICVM (Banco Invest),
com cerca de 28% do investimento
em ações; e o mais agressivo, o BBVA
Estratégia Investimento PPR (BBVA),
que investe quase 90% em ações. O
montante mínimo para subscrever
estes fundos varia entre 25 e 50 euros.
Contudo, no caso do Alves Ribeiro PPR,
o Banco Invest exige 5 mil euros para
abrir conta, embora os subscritores da
DECO PROTESTE possam fazê-lo com
1000 euros.
USE O SIMULADOR DE PPR
Saiba qual rende mais em ganhemaisnoppr.pt
julho/agosto 2023//D&D 7
D&D//SATISFAÇÃO BANCÁRIA

Agradar não
é para todos
Sem grandes surpresas, e repetindo o resultado dos anos
anteriores, o ActivoBank é, em 2023, o banco que mais agrada
aos clientes. Os maiores bancos continuam a ocupar os últimos
lugares, no que à satisfação diz respeito. Identifica-se com os
principais problemas apontados pelos portugueses?
Texto Rita Santos Ferreira & Filipa Rendo

ActivoBank 8,5
Banco BiG 8,1
Banco Invest 8,1
7,9
Contas à ordem Depósitos a prazo
Banco Carregosa

Best Bank 7,8

O ActivoBank lidera e destaca-se dos restantes Os bancos tradicionais estão entre os piores.
Banco BNI Europa 7,7 bancos. Já a Caixa Geral de Depósitos ocupa Mais uma vez, o ActivoBank assume a liderança.
Bankinter 7,3 o último lugar A última posição é da Caixa Geral de Depósitos
Crédito Agrícola 7,3
Unicre 7,3 ActivoBank 8,9 ActivoBank 8,5
Banco CTT 7,2 Best Bank 8,1 Banco Invest 8
COFIDIS 6,9 Banco Invest 8,1 Banco BiG 7,9
BNP Paribas 6,8 Banco BiG 8 Banco BNI Europa 7,9
Millennium bcp 6,7 Banco Carregosa 7,8 Best Bank 7,8
Banco Credibom 6,7
Banco BPI 6,5 Abanca 6,4 Banco BPI 6,3
Banco Montepio 6,5 Santander Totta 6,3 Santander Totta 6
EuroBic 6,5 Caixa Geral de Depósitos 6,2 Caixa Geral de Depósitos 6
BBVA 6,4
Novo Banco 6,4
Banco Cetelem 6,3
Abanca 6,3
Santander Totta 6,2 1 Níveis de satisfação 10
Satisfação Satisfação
Caixa Geral de Depósitos 6,1 baixa elevada

8 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt

 A
palavra banco é talvez a que
mais cabelos brancos faz nascer
aos portugueses. Isto porque,
atrás de um banco, vêm sempre
uma mão cheia de problemas e uma
carteira não assim tão cheia de dinheiro.
Taxas e custos cobrados incorretamente
(13%) e dificuldade em contactar o
banco para o esclarecimento de alguma
dúvida (16%) foram os problemas que
incomodaram mais clientes bancários,
nos últimos 12 meses. Estes são dados do
inquérito de satisfação bancária da DECO
PROTESTE, um ranking anual sobre a
satisfação dos clientes com as instituições
e os produtos bancários.
No panorama geral da satisfação com
instituições bancárias, o lugar cimeiro
do pódio é ocupado pelo banco que mais
satisfaz os portugueses. Há dez anos
consecutivos, o ActivoBank é o detentor
desse troféu. No extremo oposto do
ranking estão a Caixa Geral de Depósitos
e o Santander Totta, também eles já
repetentes. A tendência mantém‑se:
os maiores bancos portugueses foram
empurrados para os piores lugares,
devido, essencialmente, à falta de
transparência e aos custos elevados. Os
cinco bancos — Caixa Geral de Depósitos,
Santander Totta, Novo Banco, Banco
BPI e Millennium bcp — que detêm cerca
de 76% da quota de mercado são os que
mais encargos cobram, merecendo todos
notas abaixo de 5 pontos (numa escala de
1 a 10) neste critério.
Por sua vez, as instituições bancárias
que operam online — ActivoBank, Banco
BiG, Banco Invest, Banco Carregosa, Best
Bank e Banco BNI Europa — levam

Crédito à habitação Crédito automóvel Crédito pessoal

É o produto com piores notas, resultado da O financiamento automóvel não apresenta ActivoBank e Caixa Geral de Depósitos voltam a
insatisfação com vendas associadas. A União de grandes discrepâncias ao nível da satisfação ser os extremos do ranking. A insatisfação vem
Créditos Imobiliários lidera dos clientes das condições de financiamento propostas

União de Créditos Imobiliários 7,3 Volkswagen Bank 7,8 ActivoBank 7,9

Bankinter 7,2 Banco Montepio 7,5 Bankinter 7,7
Crédito Agrícola 7,1 Banco BPI 7,3 COFIDIS 7,5
EuroBic 7,1 BBVA 7,3 Banco Credibom 7,3
Abanca 7 Santander Totta 7,3 Unicre 7,3

Banco Montepio 6,5 Millennium bcp 7 Santander Totta 6,8

Santander Totta 6,5 COFIDIS 6,9 Novo Banco 6,8
Caixa Geral de Depósitos 6,3 Santander Consumer Finance 6,6 Caixa Geral de Depósitos 6,6

O nosso estudo
Entre dezembro de 2022 e janeiro de 2023, a DECO PROTESTE realizou um inquérito online
aos subscritores, sobre bancos e produtos bancários. Obtiveram-se 7340 questionários válidos.
A estes, juntaram-se os do ano anterior, dando-lhes menor peso, o que perfez um total
de 14 687 respostas. Além do ranking completo com a satisfação global, o estudo apresenta
as cinco melhores e as três piores instituições em cada produto bancário.

www.deco.proteste.pt julho/agosto 2023//D&D 9

D&D//SATISFAÇÃO BANCÁRIA
a melhor, pois têm menos custos e
comissões, são mais transparentes em
relação aos produtos comercializados e
aos preços praticados e prestam um bom
ACTIVOBANK (8,9) serviço ao cliente. No que à facilidade de
BANCO COM CUSTOS QUE MENOS utilização dos sites e das aplicações diz
DESAGRADAM AOS CLIENTES respeito, todas as instituições, no geral,
agradaram aos clientes portugueses.
Santander e Caixa são os bancos
com mais problemas
Do mais simples de se resolver ao mais
CAIXA GERAL complexo, a verdade é que os problemas
DE DEPÓSITOS (3,8) dos clientes com as instituições
BANCO COM CUSTOS QUE MAIS bancárias são uma constante. A somar à
DESAGRADAM AOS CLIENTES dificuldade em contactarem os bancos
e aos custos cobrados indevidamente,
já mencionados, 20% dos clientes
inquiridos garantem, ainda, que
não receberam, no início do ano, o
documento obrigatório com todos os
custos e comissões pagos no ano anterior.
Ao leme do barco dos problemas
ACTIVOBANK (8,4) com instituições bancárias estão o
BANCO MAIS TRANSPARENTE,
SEGUNDO OS CLIENTES
Santander Totta e a Caixa Geral de
Depósitos. Nos últimos 12 meses, cerca
de quatro em cada dez clientes tiveram
desentendimentos com estes bancos.
Carro e habitação em extremos
opostos
CAIXA GERAL
DE DEPÓSITOS (5,8)
Contas à ordem, depósitos a prazo,
crédito à habitação, crédito automóvel
BANCO MENOS TRANSPARENTE, e crédito pessoal são os cinco produtos
SEGUNDO OS CLIENTES
financeiros apresentados.
O crédito à habitação é o
financiamento que dá problemas
a mais clientes bancários: 35% dos
inquiridos garantem ter tido problemas,
no último ano. As vendas associadas
(obrigatoriedade de contratar produtos
BANCO INVESTE (8,3) como cartões de crédito ou seguros,
BANCO COM MELHOR SERVIÇO
para obter condições mais vantajosas
AO CLIENTE no crédito) e os custos inesperados
são os tópicos que mais desagradam
aos portugueses. A União de Créditos
Imobiliários comandou o ranking da
satisfação com o financiamento para a
habitação.
CAIXA GERAL Por sua vez, um dos produtos com
DE DEPÓSITOS (5,9) os quais os portugueses se sentem
BANCOS COM PIOR SERVIÇO mais satisfeitos é o crédito automóvel.
AO CLIENTE Quem teve problemas com este
10 D&D//julho/agosto 2023
financiamento (apenas 13%) aponta
os mesmos problemas que no crédito
para comprar casa: vendas associadas
e custos inesperados. Mudam‑se os
bens a adquirir, mantêm‑se as maleitas.
O Volkswagen Bank e o Banco Montepio
são as instituições com melhor satisfação
global com este produto.
Três do ActivoBank, outra vez
Nos restantes produtos financeiros
— contas à ordem, depósitos a prazo e
crédito pessoal —, o ActivoBank volta a
ser rei. O banco‑líder no ranking geral
da satisfação bancária é também aqui a
instituição que mais agrada aos clientes.
Nas contas à ordem, a diferença para o
último banco (Caixa Geral de Depósitos) é
de quase três pontos, por exemplo.
O CRÉDITO À HABITAÇÃO É O
PRODUTO FINANCEIRO QUE
LEVANTA MAIS PROBLEMAS:
VENDAS ASSOCIADAS E
CUSTOS INESPERADOS
MOTIVAM AS QUEIXAS
MAIS RECORRENTES
E, por falar em contas à ordem, neste
produto, 17% dos portugueses inquiridos
apontam problemas, destacando‑se
a existência de mais custos do que o
suposto como a principal queixa. Já os
depósitos a prazo trouxeram dissabores
a 23% dos clientes. A grande lacuna,
apontada pelos clientes inquiridos, é a
obtenção de menos benefícios do que o
esperado.
Por fim, o crédito pessoal foi
responsável pelas dores de cabeça de 17%
dos clientes: vendas associadas e custos
inesperados voltam a ser os problemas
mais mencionados.
DOSSIÊ TÉCNICO Ana Almeida e Margarida Zacarias
www.deco.proteste.pt
 D&D//SEGUROS DE SAÚDE

Top 10 em
seguros de saúde
Hospitalização e ambulatório são as coberturas-base dos seguros de saúde,
e devem servir de leme ao consumidor na escolha da apólice. A DECO
PROTESTE analisou 67 produtos e destaca os dez melhores. Se vai viajar,
saiba que todos cobrem despesas no estrangeiro
Texto Fátima Ramos

M
arcar uma consulta da
especialidade sem passar
pelo médico de família,
e consegui-la em tempo
aceitável; ter a possibilidade de selecionar
o hospital para acolher o nascimento
de um filho, com maior conforto; ou
acudir a uma eventual necessidade
de cirurgia, sem se sujeitar à espera
imposta pelo Serviço Nacional de Saúde:
eis algumas das razões que levam os
consumidores a contratar um seguro de
saúde. Apesar de não serem remédio para
todas as dificuldades, considerando as
exclusões, os limites de capital e as baixas
comparticipações fora da rede, estes
seguros podem ser um balão de oxigénio,
sobretudo, se surgirem problemas de
saúde que exijam intervenções caras
e/ou acompanhamento prolongado.
O produto a escolher varia com o
perfil de saúde, a idade e o bolso de
cada um, mas uma coisa é certa: devem
ser as coberturas de hospitalização
e ambulatório a comandar a decisão.
Estas são as áreas em que o seguro pode
ser realmente útil, tendo em conta a
relação entre os limites de capital fixados
pelas seguradoras e as elevadas despesas
que os tratamentos podem atingir.
A DECO PROTESTE analisou 67 produtos
e destaca os dez melhores. No quadro
das páginas 12 e 13, além das coberturas
e da qualidade global de cada plano, é
indicado o prémio anual para um casal
de 55 anos - nos casos da Asisa e da
MGEN, são indicados os prémios para
subscritores das revistas, inferiores aos
aplicados aos restantes consumidores.

www.deco.proteste.pt julho/agosto 2023//D&D 11

 Milhares para a hospitalização
As despesas com um eventual
internamento em hospitais e clínicas
privadas, para fugir às listas de espera
dos públicos, são, provavelmente,
as que mais preocupam os consumidores.
Por isso, as seguradoras têm vindo a
reforçar os capitais desta cobertura.
A análise da DECO PROTESTE revela
valores entre 15 mil e um milhão de euros,
em regra. O produto Premium, da Asisa,
tem capital ilimitado.
A cobertura inclui o internamento
em hospital ou clínica por mais
de 24 horas, as despesas de cirurgia,
os tratamentos necessários para
o restabelecimento após a alta e o
transporte em ambulância. Exclui, no
entanto, despesas particulares, como
a assistência ao domicílio e encargos
com um acompanhante - exceto para
internamento de crianças até 12 anos.
Também não são comparticipadas
cirurgias maxilofaciais, salvo se forem
consequência de doença oncológica ou
de um acidente com recurso às urgências.
Já as operações para tratamento de
miopia, astigmatismo e hipermetropia
raramente são comparticipadas.
As seguradoras que se dispõem a fazê-lo
impõem um número mínimo de dioptrias
(por exemplo, quatro, no caso da Allianz
e da MGEN).
Em contrapartida, grande parte das
apólices incluem o parto na cobertura
de hospitalização, sendo que algumas
impõem um sublimite de capital, entre
1500 euros (MGEN/DECO Essencial)
e 10 mil euros (Allianz Saúde Total).

ESCOLHA
TOP 10 OS MELHORES SEGU
ACERTADA A seleção DECO PROTESTE Seguradora e produto

CASAL DE 40 ANOS, COM FILHOS DE 12 E 8 ANOS

Limite anual (€)

POUPE
ATÉ POUPE
234 € SUBSCRITORES 90 € NÃO-SUBSCRITORES
AO ANO AO ANO

MGEN/DECO Essencial 72 MGEN/DECO Essencial 72

Prémio anual 1574 € Prémio anual 1613 € Sem exclusão de doenças preexistentes

ASISA +Saúde Plus 65 F MGEN/DECO Ideal 100 000

Prémio anual 1469 €
MGEN/DECO Família
(exclusivo subscritores) 100 000

CASAL DE 55 ANOS MGEN/DECO DECO

F 70 000
(exclusivo subscritores)
POUPE
ATÉ POUPE
163 € SUBSCRITORES 126 € NÃO-SUBSCRITORES
AO ANO AO ANO F MGEN/DECO Essencial 60 000

MGEN/DECO Deco 75 MGEN/DECO Essencial 72 Com exclusão de doenças preexistentes

Prémio anual 1659 € Prémio anual 1509 €

ASISA +Saúde Premium Ilimitado

MGEN/DECO Essencial 72
Prémio anual 1472 €

ASISA +Saúde Plus 65 F ASISA +Saúde Plus 75 000

Prémio anual 1564 €
Fidelidade Multicare
500 000
Proteção Vital
PESSOA DE 60 ANOS Médis Saúde Médis Opção 3 1 000 000
POUPE
ATÉ POUPE
239 € SUBSCRITORES 217 € NÃO-SUBSCRITORES
AO ANO Allianz Saúde Total 500 000
AO ANO

MGEN/DECO Deco 75 MGEN/DECO Essencial 72

Prémio anual 928 € Prémio anual 869 €
Tranquilidade Seguro
500 000
Saúde Top
MGEN/DECO Essencial 72
Prémio anual 848 €
Resultados completos www.deco.proteste.pt/seguro-s

12 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt

 D&D//SEGUROS DE SAÚDE

Os pacotes mais simples nem sempre e cinco mil euros, o que será suficiente
comparticipam partos. para a maioria das pessoas. Tal como
na hospitalização, o plano Premium,
Ambulatório: nem tudo conta da Asisa, não impõe limites para
A segunda cobertura-base nos consultas e tratamentos.
seguros de saúde é a de ambulatório, Contudo, na maioria dos casos, há que
que abrange consultas, exames de contar com restrições, nomeadamente
diagnóstico, como radiografias e análises no número de consultas de psiquiatria -
clínicas, e tratamentos. Integra ainda quatro ou seis, no máximo. A Asisa e a
pequenas cirurgias que não precisem Fidelidade são exceções: nos pacotes
de internamento e, nalguns casos, o mais completos, não limitam o número
transporte em ambulância. Os limites de consultas, nem de psiquiatria, nem de
de capital, por norma, variam entre mil psicologia. Apesar da evolução positiva,
sobretudo na oferta de serviços online,
a saúde mental continua a ter quase
sempre uma cobertura de “parente
pobre”. Para a fisioterapia, as malhas
também são apertadas: nalguns casos,
são comparticipadas 30 sessões; noutros,
200, 300 ou 500 euros, no máximo.
Em geral, é exigido um relatório médico
e autorização prévia da seguradora.
Quem vai à rede gasta menos
Todas as seguradoras têm uma rede
de prestadores associada, que inclui

ROS DE SAÚDE
Hospitalização Assistência ambulatória Prémio
Outras coberturas com interesse anual (€)

QUALIDADE GLOBAL (%)

Valor a cargo do segurado Valor a cargo do segurado

Casal de 55 anos
Fora da rede (%)

Limite anual (€)

convencionada

convencionada

Fora da rede
Na rede

Na rede

1.ª anuidade: 30%, com Estomatologia: 500 €;

Consulta: 18 €; 50% (máximo:
mínimo de 500 €; a partir 50 2000 próteses e ortóteses: 1000 €; 2854 76
urgência: 40 € 35 € por consulta)
da 2.ª anuidade, 250 € medicamentos: 200 €
Estomatologia: 500 €;
Consulta: 18 €; 50% (máximo:
500 € 50 2500 próteses e ortóteses 1000 €; n.a. 76
urgência: 40 € 35 € por consulta)
medicamentos: 200 €
Consulta: 18 €; 50% (máximo: Estomatologia: 300 €;
250 € 50 2000 1659 75
urgência: 40 € 35 € por consulta) próteses e ortóteses: 1000 €
1.ª anuidade: 30%, com
Consulta: 18 €; 50% (máximo:
mínimo de 500 €; a partir 50 750 Medicamentos: 100 € 1472 72
urgência: 40 € 35 € por consulta)
da 2.ª anuidade, 250 €

50%
Consulta: 15 €;
10% (mínimo: 250 €; (máximo: 50 € por
40 Ilimitado urgência: 40 € - 2243 72
máximo: 750 €) consulta ou despesa
(franquia anual: 50 €)
no estrangeiro)
50%
Consulta: 15 €;
10% (mínimo: 250 €; (máximo: 50 € por
65 2500 urgência: 40 € - 1564 65
máximo: 750 €) consulta ou despesa
(franquia anual: 50 €)
no estrangeiro)
Consulta: 16 €;
250 € 50 10 000 50% Doenças graves: 1 000 000 € 3416 65
urgência: 40 €
10% (mínimo: 250 €; Consulta: 17 €;
35 5000 35% Doenças graves: 1 000 000 € 2984 65
máximo: 750 €) urgência: 40 €
50%
10% (mínimo: 250 €; Consulta: 17 €;
50 10 000 (máximo: 50 € - 4287 63
máximo: 750 €) urgência: 40 €
por consulta)
Doenças graves:
1 000 000 €;
30%
Consulta: 17 €; estomatologia: 1000 €;
Não há copagamento 30 5000 (máximo: 35 € 3722 62
urgência: 40 € próteses e ortóteses:
por consulta)
2500 €;
medicamentos: 1000€
aude n.a. = não se aplica (só compensa para famílias). F Melhor do Teste F Escolha Acertada Boa qualidade Média qualidade

www.deco.proteste.pt julho/agosto 2023//D&D 13

D&D//SEGUROS DE SAÚDE
“IMPORTA VERIFICAR
OS LIMITES DE
CAPITAL DAS VÁRIAS
COBERTURAS”
Sandra Justino
Especialista da DECO PROTESTE
A escolha do seguro deverá
ser guiada pelo perfil de saúde
da família e das respetivas
condições económicas. Uma
apólice mais abrangente, com
limites de capital mais elevados e
maior nível de comparticipação,
será, obviamente, mais cara do
que um plano básico. Importa
fazer uma projeção realista das
necessidades e escolher o pacote
mais adequado. No centro da
decisão devem estar as garantias
associadas à hospitalização e ao
ambulatório, áreas com maior
risco de despesas avultadas, para
quem recorre à medicina privada.
O plano de seguro ideal é o que
apresenta a melhor relação entre
os limites de capital e o nível de
comparticipação, com as franquias
mais baixas e menos exclusões.
Alguns produtos acrescentam um
montante específico para doenças
graves (problemas oncológicos
e cardíacos, por exemplo), mas
convém não esquecer que só
podem ser acionados se a doença
surgir após a contratação.
É claro que existem outras
coberturas úteis, como a
estomatologia, as próteses
e ortóteses (inclui óculos) e os
medicamentos. Mas é preciso
avaliar bem a relação entre estas
coberturas e o preço da apólice.
Por regra, o acréscimo no prémio
não compensa os baixos capitais.
Em geral, mesmo não incluindo as
ditas coberturas, as apólices dão
acesso aos serviços na sua rede,
a preços convencionados.
14 D&D//julho/agosto 2023
hospitais, clínicas e profissionais
particulares. Aqui, as comparticipações
são mais elevadas do que nos prestadores
fora da rede. O problema é que as redes
não estão igualmente distribuídas pelo
País, podendo haver poucos serviços,
por exemplo, fora dos grandes centros
urbanos e no Interior. Por isso, antes
de contratar, é importante verificar
se a zona é bem servida. Se o não for,
é preferível optar por um seguro que
ofereça maiores comparticipações fora da
rede. Neste caso, o consumidor suporta
a totalidade da despesa e apresenta
os comprovativos à seguradora, que
reembolsa a percentagem contratada
(50% a 70%, consoante o plano), após
deduzir a franquia. Por regra, é um valor
anual fixo pago pelo utilizador.
Tendência dos últimos anos é a
oferta de serviços à distância e ao
domicílio. Quase todas as seguradoras
disponibilizam consultas online de
clínica geral e familiar, na maioria,
gratuitas. Se quiser um médico ao
domicílio, o mais comum será pagar
entre 15 euros e 25 euros.
E se ficar doente no estrangeiro?
Se tiver um problema de saúde súbito
ou um acidente durante umas férias
no estrangeiro, e precisar de cuidados
médicos, seja qual for o país, pode contar
com o seguro. A maioria comparticipa
as despesas de forma idêntica ao que faz
em Portugal, fora da rede, mas apenas se
a estada for inferior a 30, 60 ou 90 dias,
de acordo com o que estiver estabelecido
na apólice. Convém guardar todos os
comprovativos dos gastos e também
prescrições e relatórios médicos.
Fora ou dentro de fronteiras, só poderá
utilizar as coberturas de ambulatório
60 a 90 dias após a subscrição do seguro,
e as de hospitalização por doença, 90 a
180 dias depois da mesma (nos acidentes,
não há período de carência). Para parto,
terá de esperar um ano ou mais.
Que idade tem?
Durante muito tempo, os mais velhos, a
partir dos 60 ou 65 anos, não conseguiam
contratar um seguro de saúde, porque as
VEJA QUAL O MELHOR
SEGURO PARA SI, EM
WWW.DECO.PROTESTE.PT/
SEGURO-SAUDE
seguradoras não o aceitavam. Desde há
alguns anos, a MGEN apresenta produtos
que não impõem limites de idade, tanto
para a entrada, como para a permanência.
Embora, claro, os anos pesem no prémio.
O valor a pagar aumenta com a idade,
pois o risco de problemas de saúde é
maior.
Além disso, têm surgido produtos
específicos para faixas etárias mais
elevadas, como as apólices Sénior
Vintage e Vintage Plus, da Médis. Mas
são pouco atrativos, porque apresentam
limites de capital muito baixos, tanto
para internamento hospitalar (2500
e 5000 euros, respetivamente), como
para ambulatório (150 e 250 euros).
Escolha com critério
Coberturas, limites de capital,
comparticipações e prémios são parcelas
com grande peso na decisão. Mas existem
outros critérios. A DECO PROTESTE
valoriza as apólices que menos
penalizam o consumidor pela idade, isto
é, aquelas que permitem a adesão e a
permanência até idades mais avançadas,
ou que não impõem quaisquer limites,
como é o caso dos produtos da MGEN.
Estes são também os que apresentam
menos exclusões e os únicos que cobrem
doenças preexistentes.
Entre os planos analisados, o
MGEN/DECO Ideal é merecedor do
título de Melhor do Teste. Já os produtos
MGEN/DECO Deco e MGEN/DECO
Essencial apresentam a melhor relação
entre a qualidade e o preço, mas obrigam
a incluir todos os membros do agregado
familiar. Para quem não o quiser fazer,
a Asisa +Saúde Plus é a melhor solução.
DOSSIÊ TÉCNICO Sandra Justino
www.deco.proteste.pt
 DÊ PRIORIDADE
À SAÚDE
Com a Asisa, escolha entre duas modalidades de seguro de saúde, ambas com
hospitalização e ambulatório. Sem limites de idade, abrange estética facial e tratamentos
de fertilidade a preços convencionados. Pode ser subscrito individualmente ou para
a família, e só termina por iniciativa do segurado.

PLANO SEM SEM

LIMITES DE SAÚDE MENTAL COPAGAMENTOS
CAPITAL INCLUÍDA NAS UNIDADES
ASISA

SAIBA MAIS EM
www.deco.proteste.pt/cartao-deco-mais/seguros/
seguro-saude-asisa

PARCEIROS
CAPA

Trabalho de
Milhares de trabalhadores de serviço doméstico
continuam à margem da lei, desempenhando a sua
atividade sem que seja declarada à Segurança Social.
Mas há nova legislação, que promete mão pesada para
quem não cumprir. Saiba o que mudou e o que garantir
para que a situação esteja regularizada
Texto Sílvia Nogal Dias & Filipa Rendo

16 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt

clarado
E
m 2011, a Organização
Internacional do Trabalho
(OIT) instou os Estados a
reconhecerem, de forma
clara, “o valor económico e social do
serviço doméstico” e a porem fim
à falta de proteção social e laboral
a que estes trabalhadores sempre
estiveram votados. Segundo dados da
organização, em 2019, a Europa contava
com mais de dois milhões e 700 mil
trabalhadores domésticos, mais de
80% deles, mulheres. Com um total
de 109 mil, Portugal surgia, por essa
altura, no top 10 dos países com mais
trabalhadores domésticos, embora, para
o mesmo ano, o Instituto da Segurança
Social contabilizasse pouco mais
de 71 700 com contribuições pagas.
Em 2022, eram 63 mil.
Ainda que, no nosso país, esta
atividade esteja enquadrada desde
1980, como um regime autónomo ao
Código do Trabalho, continua de mãos
dadas com a economia informal, o que
de pagamento do subsídio de férias,
entre outros aspetos. Mas, sobretudo,
aperta o cerco ao serviço doméstico não
declarado. Desde 3 de junho, este passou
a ser crime, punido com pena de prisão
e multa até 360 dias, cujo valor pode
chegar aos 180 mil euros.
EM 2019, PORTUGAL
SURGIA NO TOP 10 DOS
PAÍSES EUROPEUS COM
MAIS TRABALHADORES
DOMÉSTICOS
O QUE É SERVIÇO DOMÉSTICO?
Motivos mais do que suficientes para
que quem recorra a serviço doméstico
ou pondere contratar um trabalhador
para assegurar essas tarefas, garanta,
em conjunto, que a situação está dentro
da lei.
Com contrato e com descontos,
sempre
A regra não é propriamente nova. Ainda
que não configurasse crime, até aqui,
quem recorresse a este tipo de serviço já
estava obrigado a celebrar um contrato de
trabalho e a efetuar as correspondentes
contribuições sociais.
A comunicação obrigatória da
admissão do empregado doméstico à
Segurança Social deve ser feita até

mantém muitos trabalhadores invisíveis,
ao olhos do Estado. A pandemia de
covid-19 deixou essa realidade bem à
vista: numa altura em que as portas das
casas particulares se fecharam, muitos
trabalhadores de serviço doméstico
ficaram sem ganha-pão e sem acesso
a quaisquer apoios, por não terem a
situação contributiva regularizada junto
da Segurança Social.
Mas 2023 promete mudanças.
Embora a atividade continue arredada
do Código do Trabalho, a Agenda do
Trabalho Digno aproxima-o da regulação
prevista no primeiro, no que respeita,
por exemplo, à admissão de menores de
idade, ao período normal de trabalho, que
passa das 44 para as 40 horas, às regras
Limpezas e não só
O serviço doméstico está enquadrado como um conjunto de atividades
que asseguram as necessidades de uma família, indo muito além de tarefas
meramente relacionadas com os cuidados com a casa
● No que toca à manutenção da ● Mais há mais: o tratamento de
habitação, é considerado serviço animais domésticos também cabe
doméstico a limpeza, as arrumações, nesta designação.
a lavagem e o tratamento de roupas.
A confeção de refeições é outra das ● Estão ainda incluídas tarefas
tarefas reconhecidas, assim como os no exterior, como compras no
serviços de costura e de jardinagem. supermercado ou na farmácia,
por exemplo.
● O rol de atividades estende-se
ao próprio agregado familiar: a ● Por fim, está a coordenação e a
vigilância e assistência a crianças, supervisão de todas estas tarefas,
pessoas idosas e doentes também normalmente desempenhadas por
é considerada serviço doméstico. governantas ou mordomos.

www.deco.proteste.pt julho/agosto 2023//D&D 17

 15 dias antes de este iniciar o serviço,
presencialmente, ou enviando, por ESCOLHA
e-mail ou por correio, para os Centros ACERTADA A seleção DECO PROTESTE
Distritais da área de residência do
empregador, o Modelo RV 1009/2023 - Para um cenário em que o empregado trabalha cinco horas semanais, quatro
DGSS, acompanhado da documentação seguradoras apresentam apólices com prémios muito aproximados, embora a da
aí indicada, como documentos de Allianz seja a mais competitiva, permitindo poupar 11 euros em relação à média do
mercado. Tanto esta seguradora como a Liberty fixam um prémio mínimo de 30 euros.
identificação e a cópia do contrato.
Já para um trabalhador com contrato a tempo inteiro, com um vencimento equivalente
Na eventualidade de o trabalhador
ao salário mínimo, a Mapfre é a melhor opção. Em ambos os cenários, a remuneração
ainda não estar inscrito na Segurança anual corresponde a 14 meses.
Social, em primeiro lugar, há que
formalizar esse registo e, uma vez na CENÁRIO 1 CENÁRIO 2
posse do seu número de identificação 5 horas semanais Remuneração mensal:
(NISS), notificar os serviços sobre o a 8 € por hora 760 €
contrato. Se já estiver inscrito, mas não Remuneração anual: Remuneração anual:
2427 € 10 640 €
como trabalhador do serviço doméstico,
há que tratar, igualmente, dessa Allianz POUPE Mapfre POUPE
formalidade. Prémio anual 35,85 € 11 € Prémio anual 124,62 € 49 €
ANO ANO
Por seu turno, o trabalhador também
tem de comunicar o início da prestação CA Seguros Tranquilidade
de trabalho, podendo fazê-lo em Prémio anual 35,89 € Prémio anual 128,16 €
conjunto com o empregador ou no prazo
de 48 horas a partir do dia em que inicia a Tranquilidade
Prémio anual 35,90 €
atividade.
Se o trabalhador for estrangeiro, Liberty
o empregador vai precisar ainda de Prémio anual 37,70 €
comunicar a admissão à Autoridade para
as Condições do Trabalho, a menos que
aquele seja oriundo da União Europeia, Que regime contributivo? 2023), o que estabelece um valor de 2,77
Cabo Verde, Guiné-Bissau, São Tomé e Ao fazer a admissão junto da Segurança euros por hora; no segundo, o cálculo
Príncipe, Brasil, Liechtenstein, Islândia, Social, terá de indicar se o trabalhador é feito sobre o montante efetivamente
Noruega ou Turquia. O trabalhador pretende adotar o regime contributivo pago. Apenas este último garante ao
deverá ainda ter autorização de convencional ou sobre a remuneração trabalhador proteção no desemprego, em
residência ou visto de trabalho, real. Trocado por miúdos: o primeiro é caso de cessação do contrato, e apenas se,
estar inscrito nas Finanças, e ter um calculado com base no valor do indexante em 2023, tiver idade inferior a 62,5 anos.
documento de identificação válido. de apoios sociais (480,43 euros, em Para optar por este regime, aquele tem

REGULARIZAR
1 CONTRATO DE TRABALHO
É recomendável assinar um
contrato onde conste a identificação
O SERVIÇO das partes, a duração do serviço, as
tarefas, o local de trabalho, o valor da
EM 6 PASSOS retribuição e as regras referentes a
folgas e férias (as mesmas dos
restantes trabalhadores). Os
contratos a termo (certo ou incerto)
têm de ser obrigatoriamente escritos.
2 ADMISSÃO NA SEGURANÇA
SOCIAL
O empregador tem de comunicar à
Segurança Social a admissão do
trabalhador até 15 dias antes do início
do contrato de trabalho. A
comunicação tem de ser feita
presencialmente, por correio ou por
e-mail, através do preenchimento do
Modelo RV 1009/2023 - DGSS.
3 SEGURO DE ACIDENTES
DE TRABALHO
O empregador tem ainda de
contratar um seguro de acidentes de
trabalho, que cubra eventuais
acidentes sofridos pelo trabalhador
durante a prestação do serviço ou,
entre outras situações, no trajeto
entre a sua casa e o local de
trabalho.

18 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt

 CAPA//SERVIÇO DOMÉSTICO

ainda de comprovar a aptidão física para

o serviço, através de um atestado médico.
Assim, por exemplo, um trabalhador
que aufira o salário mínimo (760 euros),
se fizer o desconto mensal com base na
remuneração convencional, ver-lhe-á
ser aplicada uma taxa de 28,3%, ou
seja, 135,96 euros. Destes, 18,9%, ou
seja, 90,80 euros, cabem à entidade
empregadora. Os restantes 45,16
euros são descontados ao salário do
trabalhador e entregues pelo empregador
à Segurança Social.
Já quando o desconto é feito com base
na remuneração real, a taxa passa a ser de
33,3%, cabendo à entidade empregadora
22,3%, o que, no caso de um ordenado
de 760 euros, corresponde a 253,08
euros, 169,48 euros dos quais pagos
pelo empregador (veja os cálculos mais
detalhados na página 20).
Por outro lado, quando estão em
causa vários contratos, como acontece
a muitos empregados de limpeza que
exercem funções em várias casas em
simultâneo ou que as acumulam com
outra atividade profissional por conta
de outrem, o desconto mínimo mensal
a que cada empregador está obrigado
corresponde a 30 horas por mês. Mesmo
que contabilizem somente 15 horas, por
exemplo. Neste caso, a taxa aplicada
também é de 28,3 por cento.
O empregador tem de fazer o
pagamento das contribuições entre o dia
10 e o dia 20 do mês seguinte àquele a
NOVA LEI
5 grandes mudanças
1. CRIMINALIZAÇÃO DO TRABALHO NÃO DECLARADO
Embora a obrigatoriedade das contribuições à Segurança Social
já estivesse prevista, não declarar o serviço doméstico passou a
ser crime, punido com pena de prisão e multa até 360 dias.
2. SEMANA DE 40 HORAS
O período normal de trabalho reduz-se de 44 para 40 horas
semanais. No caso dos trabalhadores em regime interno, o
descanso noturno passa de 8 horas consecutivas para 11 horas,
só podendo ser interrompido – tal como no regime geral – por
motivos de força maior ou se o trabalhador tiver sido contratado
para assistir doentes ou crianças até aos três anos.
3. ADMISSÃO DE MENORES DE 16 ANOS
Mantém-se essa possibilidade, mas o menor tem de ter
completado a escolaridade obrigatória ou estar a frequentá-la.
4. FÉRIAS
A marcação de férias passa a ser regulada de acordo com as
regras do Código do Trabalho. Se ocorrer violação do gozo
de férias, a indemnização deixa de corresponder ao dobro da
retribuição, passando para o triplo. O trabalhador pode ainda
renunciar ao gozo de férias que excedam os 20 dias úteis, sem
perder retribuição e o respetivo subsídio.
5. CESSAÇÃO DO CONTRATO POR CADUCIDADE
O contrato pode caducar devido a alterações substanciais
da vida familiar do empregador, por exemplo, se as funções
consistirem em cuidar de crianças que, entretanto, deixem
de necessitar de assistência. A nova lei obriga o empregador
a informar o trabalhador dos motivos da caducidade com a
antecedência mínima de 7 dias, para contratos até 6 meses, 15
dias, para contratos entre 6 meses e 2 anos, ou de 30 dias, se o
contrato tiver durado mais de 2 anos.

4 COMUNICAÇÃO DO TRABALHADOR
À SEGURANÇA SOCIAL
Também o trabalhador está obrigado a
comunicar o início da prestação do serviço,
o que pode fazer em conjunto com o
empregador ou no prazo de 48 horas após
o início da atividade. A sua parte das
contribuições será descontada ao salário,
com base no regime escolhido, e paga pelo
empregador à Segurança Social.
5 PAGAMENTO DAS CONTRIBUIÇÕES
Tem de ser feito, pelo empregador,
do dia 10 até ao dia 20 do mês a seguir
àquele a que as contribuições dizem
respeito, nos balcões da Segurança Social,
por homebanking ou no multibanco. Se
houver retenção na fonte, tem ainda de
entregar, através do portal das Finanças, a
declaração mensal de rendimentos e fazer
o respetivo pagamento.
6 DECLARAR OS RENDIMENTOS
ÀS FINANÇAS
Até 10 de fevereiro do ano seguinte, o
empregador tem de submeter, no portal das
Finanças, a declaração Modelo 10, com os
valores pagos, no ano anterior, ao
trabalhador e à Segurança Social. Quando há
retenção na fonte para efeitos de IRS, em vez
disso, tem de entregar declaração mensal de
rendimentos.

www.deco.proteste.pt julho/agosto 2023//D&D 19

CAPA//SERVIÇO DOMÉSTICO

que dizem respeito. acidentes de trabalho garantirá proteção,

Até 10 de fevereiro do ano seguinte, caso aquele sofra algum tipo de lesão,
deve ainda submeter, através do portal O SEGURO DE ACIDENTES seja durante a prestação do serviço ou
das Finanças, a declaração Modelo 10,
com as quantias pagas ao trabalhador no
DE TRABALHO É OBRIGATÓRIO no trajeto entre o local de trabalho e a
sua residência, ou mesmo entre locais
ano anterior, bem como as contribuições PARA TRABALHADORES de trabalho, se tiver mais do que um
entregues à Segurança Social. COM HORÁRIO COMPLETO emprego.
Para rendimentos a partir dos 762 E PARCIAL Esta obrigação aplica-se não só aos
euros mensais, com retenção na fonte trabalhadores com horário completo,
para efeitos de IRS, deve entregar, todos mas também àqueles que desempenham
os meses, no portal das Finanças, a as suas funções apenas durante algumas
declaração mensal de rendimentos, horas por semana.
que gera automaticamente a guia de Segurança Social. Tal vai incrementar Em caso de sinistro, o seguro paga
pagamento. Nestes casos, fica dispensado o valor da reforma, mas apenas se o despesas médicas, de transporte para
de apresentar o Modelo 10. pensionista tiver até 70 anos. A partir eventuais tratamentos, indemnização por
daí, nenhuma das partes (trabalhador ou incapacidade temporária ou permanente
E se o trabalhador for reformado? empregador) é obrigada a descontar. e, em situações-limite, subsídio por
Seja porque pretendem manter-se ativos morte e para despesas de funeral.
ou, somente, porque as magras reformas Seguro de acidentes de trabalho A DECO PROTESTE reuniu as apólices
a isso obrigam, muitos pensionistas A incursão à Segurança Social não disponíveis no mercado para este fim
optam por continuar a desempenhar basta para regularizar a situação de e, com base em dois cenários – um para
uma atividade profissional. Mas o facto um trabalhador doméstico. Há outra um vencimento mensal equivalente ao
de receberem pensão por velhice não os paragem obrigatória: a seguradora. salário mínimo e outro para pagamento à
isenta de fazerem contribuições para a A contratação de um seguro de hora –, elegeu as opções mais em conta.
Para conhecê-las, recue à página 18.
Uma última nota: muitas vezes, o
multirriscos-habitação inclui a cobertura
de responsabilidade civil familiar,
que o protege de danos causados a
terceiros por empregados domésticos
CALCULAR AS CONTRIBUIÇÕES ao seu serviço. Verifique a sua apólice.
Se tiver essa cobertura, pode acioná-la
Há dois regimes contributivos – convencional e sobre a remuneração nalgumas situações, por exemplo, se o
real – embora o primeiro se desdobre em dois, para incluir a trabalhador danificar a roupa estendida
remuneração horária. Se o trabalhador optar por descontar
do vizinho com um produto de limpeza.
sobre o valor real da retribuição, tal tem de constar do contrato.
Pode parecer-lhe inusitado, mas é
No caso de o trabalhador prestar serviço para mais do que uma
entidade empregadora, cada uma tem de entregar à Segurança Social realmente importante que preveja todas
o valor mensal mínimo correspondente a 30 horas, ainda que esteja em as eventualidades. E, sobretudo, que
causa um número inferior de horas de serviço. não deixe formalidades por tratar, nem
obrigações por cumprir, caso contrário,
o serviço doméstico pode muito bem
REGIME CONVENCIONAL Remuneração mensal: 160 euros tornar-se um cabo dos trabalhos.
MENSAL Taxa: 28,3% (23,52 euros)
Remuneração mensal: 760 euros Entidade empregadora: 18,9% DOSSIÊ TÉCNICO Sandra Justino e Sónia Covita
Taxa: 28,3% (135,96 euros) (15,71 euros)
Entidade empregadora: 18,9% Trabalhador: 9,4% (7,81 euros)
(90,80 euros)
Trabalhador: 9,4% (45,16 euros). REGIME DE CONTRIBUIÇÃO
PELA REMUNERAÇÃO REAL
REGIME CONVENCIONAL Remuneração mensal: 760 euros
Não sabe como redigir o
HORÁRIO Taxa: 33,3% (253,08 euros)
contrato de trabalho? Consulte
Valor por hora: 8 euros Entidade empregadora: 22,3%
a minuta através deste
Horas por mês: 20 (o desconto (169,48 euros) QR Code ou em www.deco.
mínimo é relativo a 30 horas) Trabalhador: 11% (83,60 euros) proteste.pt/dinheiro/emprego

20 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt

 D&D//RESOLUÇÃO DE CONFLITOS

Lute em paz
Conflitos de consumo podem ser resolvidos antes de chegarem a
tribunal. Há várias formas de resolução alternativa de litígios, mais fáceis,
mais rápidas e mais baratas, ou mesmo gratuitas, para os consumidores
Texto Ricardo Nabais & Filipa Rendo

I
magine que um consumidor se dirige
ao banco para celebrar um crédito à
habitação. E levantam‑lhe imensos
obstáculos e desculpas, que culminam
numa recusa. O cliente percebe que
uma doença oncológica que teve em
criança, e da qual se curou há dez anos,
serve de única e exclusiva justificação
para essa recusa. E sabe que a lei está
do seu lado, pois contempla o direito ao
esquecimento. Este problema não pode
ficar na memória dos bancos. O que
poderia fazer numa situação destas?
Em primeiro lugar, negociar. Poderia
começar por falar com o próprio
gestor, exigindo a aplicação da lei. Se o
problema não ficasse resolvido, poderia
apresentar uma reclamação através
dos meios legalmente admissíveis,
como o livro de reclamações eletrónico.
Nesta fase, a plataforma Reclamar da
DECO PROTESTE não impede recurso
a qualquer outro meio e até pode ajudar
a fazer pressão junto do banco para
resolver o problema. A reclamação
seguirá para o Banco de Portugal, que, se
detetar alguma irregularidade, irá obrigar
o banco a justificar a recusa ou mesmo
sancioná‑lo.
Esta seria uma das formas de resolver
o conflito sem passar pelos tribunais.
Ou seja, de um modo mais rápido, muito
mais barato, ou mesmo gratuito. Para
isso existem várias maneiras de fazer
valer direitos e entidades intermédias,
acessíveis, que buscam a comunicação e a
conciliação entre as partes: o consumidor
e quem comercializa um produto ou
serviço. Têm um nome algo pomposo,

www.deco.proteste.pt julho/agosto 2023//D&D 21

D&D//RESOLUÇÃO DE CONFLITOS

entidades de resolução alternativa de Arbitragem de Seguros (CIMPAS) e o

litígios (RAL), mas são acessíveis. A lista
destas alternativas pode ser encontrada
no site da Direção‑Geral do Consumidor
e estão distribuídas um pouco por todo
o território nacional. Seguem, passo a
passo, os processos através de mediação,
conciliação ou arbitragem (veja em
baixo). Aqueles que são apoiados pelo
Ministério da Justiça levam, em regra, três
meses a decidir.
Para lutas específicas
Além dos centros com competência
territorial e dos que têm abrangência
nacional, existem outros destinados
a conflitos específicos: o Centro de
Arbitragem do Sector Automóvel (CASA),
o Centro de Informação, Mediação e
EM GERAL, ESTAS ENTIDADES
DE RESOLUÇÃO DE LITÍGIOS
MEDEIAM CONFLITOS
COM ORIGEM EM COMPRAS
OU PRESTAÇÕES DE SERVIÇOS
QUE NÃO ULTRAPASSEM
5 MIL EUROS
Provedor do Cliente das Agências de
Viagens e Turismo (Provedor APAVT).
O primeiro dedica‑se a conflitos de
consumo relacionados com serviços
de reparação automóvel, venda de
combustíveis, óleos e lubrificantes,
compra e venda de peças... E ainda a
compra e venda de veículos novos ou
usados. O segundo é especializado
em conflitos referentes a seguros. O
terceiro foca‑se em todos os conflitos
relacionados com a atividade das
agências de viagens.
Para recorrer aos centros de
arbitragem, dirija‑se ao que se encontra
na zona onde a compra foi efetuada ou
a prestação de serviços foi contratada.
À falta de um centro regional, o

RESOLVER CONFLIT O

1 NEGOCIAÇÃO 2 RECLAMAÇÃO

Se fez uma compra ou
contratou um serviço,
mas, por algum motivo,
não ficou satisfeito, deve
sempre começar por
tentar negociar com o
comerciante.
Os motivos podem ser
os mais variados, como a
existência de um defeito
ou um problema com as
regras de garantia.
No âmbito da negociação,
pretende‑se que uma
ou ambas as partes
modifiquem as suas
exigências até chegarem a
uma solução aceitável para
os dois lados. Se o conflito
surgir numa compra em
loja física, pode negociar
diretamente ao balcão ou
falar com o gerente. Já se
a compra ou contratação
decorreu online, a forma
mais fácil será recorrer
ao contacto telefónico,
nomeadamente uma linha
de apoio aos clientes.
Também há sites que
dispõem de formulários
próprios. Pode utilizar
qualquer destes meios
de contacto para tentar
negociar.
Neste plano, as partes
podem negociar sozinhas,
o processo é gratuito,
mais célere e informal.
Além disso, não requer
conhecimentos técnicos.
Se a negociação não
resultar e o consumidor
entender que há motivos
para reclamar, pode fazê‑lo
através do livro de
reclamações tradicional
ou eletrónico.
O livro de reclamações
é obrigatório, devendo
ser disponibilizado logo e
sempre que o consumidor
o exija. Caso haja recusa, o
consumidor pode solicitar
a presença de autoridade
policial. O livro eletrónico
também é obrigatório,
e apresenta vantagens:
dá mais tempo para o
consumidor refletir e
permite que a reclamação
seja apresentada a
qualquer momento.
Além disso, esta segue
automaticamente para a
entidade fiscalizadora, e a
resposta é obrigatória no
prazo de 15 dias úteis.
Pode também recorrer‑se
à plataforma Reclamar,
disponibilizada pela DECO
PROTESTE em www.
deco.proteste.pt/reclamar.
As associações de
consumidores e os Centros
de Informação Autárquicos
ao Consumidor também
podem ser uma boa
solução. A Plataforma de
Resolução de Litígios em
Linha é uma opção para
muitos conflitos gerados
por compras online.

22 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt

 consumidor tem o Centro Nacional de
Informação e Arbitragem de Conflitos de
Consumo, que cumprirá o mesmo papel.
E é preciso que saiba que o valor
ou o tipo de produto ou serviço pode
determinar que o conflito possa ser
resolvido ao abrigo da arbitragem
necessária (veja ao lado). A maioria dos
conflitos que seguem esta via respeitam
a compras ou a aquisições de serviços
que não ultrapassem os 5 mil euros. O
que, vistas bem as coisas, diz respeito a
uma parte considerável dos conflitos de
consumo: defeitos nos produtos, validade
das garantias, promoções enganosas,
entre outros. Imagine se todos estes casos
fossem parar a tribunal...
DOSSIÊ TÉCNICO Magda Canas
OS, O PASSO‑A‑PASSO
3 RECURSO A ENTIDADES RAL (RESOLUÇÃO ALTERNATIVA DE LITÍGIOS)
MEDIAÇÃO
Falhado o acordo pelos meios
anteriores, ainda é possível
dirigirmo‑nos a outras entidades
que não os tribunais tradicionais e
até mesmo os Julgados de Paz: as
entidades de Resolução Alternativa
de Litígios (RAL). Pode ver alguns
exemplos destas entidades no texto
principal deste artigo.
Os processos têm custos mais
reduzidos (podendo até ser
gratuitos), são mais céleres e
informais. Ficam suspensos os
prazos de caducidade e prescrição,
a partir do momento em que for
assinado o protocolo de mediação.
Embora as partes possam ser
assistidas por advogado e isso
até possa ser útil, este não atua
www.deco.proteste.pt
ARBITRAGEM NECESSÁRIA
Acordo é preciso
Sempre que um processo de negociação e reclamação falha, o conflito pode ser
encaminhado para um tribunal arbitral. O processo continua a ser rápido e mais
barato para os intervenientes
Para aceder a este
tipo de arbitragem,
o consumidor só
tem de manifestar
expressamente a sua
vontade nesse sentido,
sem necessidade de
consentimento da outra
parte. Na maioria dos
casos, o bem comprado
ou o serviço contratado
em representação, mas num
espírito de colaboração, em prol da
proteção dos interesses da parte
que representa. É nas partes que
reside a solução para o conflito. O
mediador assegura a comunicação
entre elas, depois cabe‑lhe auxiliar,
assistir, mas não dirigir, nem impor
uma decisão, ou aconselhá‑las.
CONCILIAÇÃO
O juiz tem interesse direto no
acordo, pretendendo que se
chegue, tão brevemente quanto
possível, a uma solução consensual,
que ponha fim ao conflito. A
maior diferença relativamente à
mediação é que o juiz tem o poder
efetivo de alterar a dinâmica do
processo, aconselhando as partes e
encaminhando para um acordo.
A conciliação surge normalmente
não podem ter um valor notificado de que pode
superior a 5 mil euros. fazer‑se representar por
advogado ou solicitador,
Já se se tratar de um sendo que caso não
conflito de consumo tenha meios económicos
relacionado com serviços para o efeito, pode
públicos essenciais, não solicitar apoio judiciário.
há limite de valor. Está prevista a dispensa
do pagamento prévio
Nestes conflitos, o da taxa de justiça: será
consumidor deve ser apurada no final.
como uma segunda via, se a
mediação não produzir efeitos.
ARBITRAGEM
Nesta fase, a decisão tem de ser
confiada a um terceiro, com base
na vontade das partes. Ou seja,
um tribunal arbitral. Em regra, a
arbitragem é voluntária, falhadas
as tentativas de acordo anteriores.
O processo deverá seguir então
para um tribunal arbitral com,
em regra, apenas um árbitro.
A decisão arbitral proferida tem o
mesmo caráter obrigatório entre
as partes que a sentença de um
tribunal tradicional. Se uma das
partes não cumprir a decisão
arbitral, a outra pode recorrer
a um tribunal de primeira instância
para a executar.
julho/agosto 2023//D&D 23
Amortizar créditos
vale a pena?
Reduzir o peso das dívidas pode aliviar significativamente o orçamento mensal
ou os juros a pagar. Saiba quanto pode poupar e como antecipar o pagamento
do crédito à habitação, pessoal, automóvel, cartão de crédito e a descoberto
Texto Myriam Gaspar & Filipa Rendo

C
ontrair um empréstimo subida nas taxas dos depósitos a prazo.
para comprar casa, carro Exigem, no entanto, montantes mínimos
ou qualquer outra coisa elevados (superiores a 25 ou 50 mil
tornou-se tão banal que poucos euros) e restringem os depósitos a novos
recordarão, com certeza, que, há algumas clientes ou capitais.
décadas, esse era um privilégio ao alcance Quanto às taxas, mantêm-se aquém da
de poucos. Dependia da boa vontade do inflação prevista pelo Banco de Portugal:
gerente da instituição de crédito, sendo 5,5%, em 2023. É caso para perguntar:
as taxas de juros praticadas altíssimas. se tiver um depósito a 12 meses não
Atualmente, pode-se comprar um mobilizável que rende 1,8%, como
simples micro-ondas a crédito. Esta oferece a Caixa Geral de Depósitos, e
facilidade é um pau de dois bicos. Por pagar 4,8% por um crédito à habitação,
um lado, permite o acesso a bens que de quer manter o dinheiro num depósito a
outra forma não seria possível adquirir, render muito menos do que os juros que
e, por outro, significa endividamento. paga?
Em Portugal, cada família endividada
tem, em média, cinco créditos: um para Qual amortizar primeiro?
a habitação; dois destinados a consumo Quando se tem vários créditos, como é
(férias, saúde, educação, compra de frequente, pode assaltar uma dúvida:
equipamentos, etc.); e dois cartões qual amortizar primeiro? Por norma,
de crédito. Com efeito, quando não deve privilegiar aquele que tem taxas de
são bem geridos, os créditos podem juro mais elevadas. É o caso do cartão de
transformar-se num tormento. crédito. Segundo um artigo publicado
na edição anterior da DINHEIRO &
Não compensa ter o dinheiro DIREITOS, as taxas podem atingir
parado em depósitos 16,9 por cento. Já imaginou quanto
Se tem poupanças de lado, equacione pode poupar em juros se amortizar
amortizar, parcial ou totalmente, algum antecipadamente ou optar por pagar
crédito que tenha contraído. Como é o cartão a 100% no final do mês? Por
sabido, os depósitos a prazo rendem exemplo, uma dívida de 1500 euros, com
quase nada. Apesar da subida da taxa de um prazo de reembolso de 12 meses, pode
referência do Banco Central Europeu, comportar encargos de 129 euros.
as grandes instituições financeiras em Apesar desta regra – amortizar o
Portugal só agora começam a refletir essa crédito com a taxa mais elevada –,

24 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt


CRÉDITO À HABITAÇÃO
A subida das taxas de juros do crédito à habitação
tem vindo a pressionar cada vez mais as finanças das
famílias portuguesas. Não se prevê, a breve trecho,
uma trégua. Pelo contrário. As taxas Euribor de três
e seis meses, usadas em cerca de 60% dos créditos
para habitação própria permanente com taxa variável,
poderão atingir o pico em agosto. Se tem poupanças
de lado, é pertinente equacionar se é chegado o
momento de amortizar o empréstimo, para aliviar a
prestação no final do mês.
Condições para a amortização antecipada
Para fazer uma amortização parcial antecipada do
crédito à habitação, deve fazer o pedido ao banco
por escrito, com uma antecedência mínima de sete
dias úteis relativamente à data em que é cobrada,
habitualmente, a prestação mensal. Se a amortização
for total, o pedido deve ser feito, no mínimo, 10
dias úteis antes da data em que pretende liquidar
o empréstimo. Esta situação implica o pagamento
dos juros devidos desde o pagamento da última
prestação até à data em que ocorre o reembolso total
antecipado. Juros futuros já não podem ser cobrados.
O banco é obrigado a informá-lo, com brevidade
e sempre por escrito, do impacto do reembolso
antecipado que solicitou. Quer seja total ou parcial,
a instituição de crédito pode cobrar uma comissão
que varia consoante o tipo de taxa de juro. Se o
contrato tiver taxa de juro variável, o banco pode
cobrar, no máximo, 0,5% do capital reembolsado. No
caso de taxa fixa, a comissão pode ascender a 2 por
cento. Na prática, significa que por cada 1000 euros
amortizados serão cobrados 5 euros num contrato
com taxa de juro variável, e 20 euros se a taxa de juro
for fixa. Se o reembolso antecipado for motivado por
morte, desemprego ou deslocação profissional de
um dos titulares do crédito está isento de comissões.
Razão pela qual deve indicar o motivo no pedido de
amortização antecipada.
Nos contratos de taxa de juro mista, aplicam-se as
regras de acordo com o tipo de taxa em vigor no
momento do reembolso antecipado. Isto é, se estiver
no período de taxa de juro fixa serão cobrados 2% do
montante amortizado.
Regime excecional em 2023
Ao longo deste ano, os bancos estão proibidos de
cobrar comissões pela amortização antecipada dos
contratos de crédito à habitação para aquisição ou
construção de habitação própria permanente, com
taxa de juro variável. Os de taxa fixa, bem como
www.deco.proteste.pt
D&D/AMORTIZAÇÃO ANTECIPADA
as restantes finalidades de crédito à habitação
e hipotecário, mantêm a cobrança dos encargos
descritos atrás.
Com esta benesse, equacione transferir o seu
empréstimo para outra instituição financeira que
apresente melhores condições. Trata-se de uma
oportunidade para reduzir a prestação no final do mês.
Para saber qual a melhor opção, consulte o simulador
de crédito à habitação do intermediário de crédito
da DECO PROTESTE em https://creditohabitacao.
protestecredito.pt.
Ao transferir o crédito para outro banco, amortizará
a totalidade do capital em dívida, estando sujeito às
mesmas regras descritas anteriormente. Em situações
normais em que há cobrança de comissão por
amortização antecipada de créditos com taxa de juro
variável, algumas instituições de crédito assumem
este custo.
Quando o reembolso antecipado é feito na totalidade,
a instituição de crédito tem, no máximo, 14 dias úteis
desde a extinção do contrato para emitir, sem custos,
um documento de distrate, que comprova que o
crédito foi totalmente liquidado. Esta certidão deverá
ser entregue na Conservatória do Registo Predial,
para que o imóvel fique livre de encargos (hipoteca).
Quanto pode poupar se amortizar
Uma amortização antecipada do crédito à habitação
permite uma redução da prestação mensal bem
como uma poupança significativa de juros no final
do contrato, sobretudo se as taxas se mantiverem
elevadas. Veja quanto segundo esta simulação.
CAPITAL EM DÍVIDA 135 000 €
PRAZO REMANESCENTE 300 meses
SPREAD 1%
EURIBOR 12 meses
PRESTAÇÃO ATUAL 778 €
TOTAL DE JUROS A PAGAR NO FINAL 98 514 €
AMORTIZAÇÃO 20 000 €
PRESTAÇÃO APÓS AMORTIZAÇÃO 663 €
REDUÇÃO DA PRESTAÇÃO MENSAL 115 €
TOTAL DE JUROS APÓS AMORTIZAÇÃO 83 919 €
POUPANÇA TOTAL EM JUROS 14 595 €
julho/agosto 2023//D&D 25

EQUACIONE SE PREFERE
ALIVIAR A PRESTAÇÃO
MENSAL OU REDUZIR O
MONTANTE TOTAL DE JUROS
pode ser mais vantajoso reduzir o
crédito à habitação, por ser o de maior
duração e ter um valor elevado. Se ainda
faltam muitos meses para terminar de
pagar o empréstimo, o montante dos
juros no final será elevado. Portanto, se
puder amortizar antecipadamente, esse
valor reduzirá de forma significativa,
como constata no exemplo da página
anterior. Todavia, é aconselhável fazer
as contas e ver o que compensa mais:
abater o crédito à habitação ou o crédito
pessoal, que tem a taxa de juro mais alta?
Tudo dependerá do seu objetivo: obter
um alívio imediato da prestação mensal
ou reduzir o montante total de juros no
final do contrato.
Encargos e a extinção da dívida
Qualquer contrato pode ser amortizado
antecipadamente, a menos que haja uma
cláusula que não o permita, situação
muito rara e pouco provável. Terá apenas
de cumprir os pré-avisos necessários
para cada tipo de contrato, como
explicado nos exemplos destas páginas.
Sempre que é cobrada uma comissão
por reembolso antecipado, incide
imposto do selo de 4 por cento. Por
exemplo, se amortizar 1000 euros num
crédito pessoal, com taxa fixa, em que
falta mais de mais de ano para terminar,
o banco cobrará 5 euros a que acrescem
20 cêntimos de imposto do selo.
Saldada a dívida, peça à instituição
de crédito para emitir um comprovativo
em como o crédito foi liquidado, mesmo
que não tenha qualquer garantia real
associada. Se tiver hipoteca, não se
esqueça de comprovar que o crédito está
pago. Só assim a dívida se extingue.
DOSSIÊ TÉCNICO Margarida Zacarias
26 D&D//julho/agosto 2023
CRÉDITO PESSOAL
Nesta categoria estão incluídos todas as finalidades de crédito pessoal,
como aquisição de equipamentos ou serviços para educação ou saúde, bem
como crédito pessoal sem qualquer finalidade específica. As taxas podem
ser elevadas. Por essa razão, a amortização total ou parcial pode significar
uma poupança considerável. Esse pedido deve ser feito por carta ou suporte
duradouro, com pré-aviso de 30 dias. Antecipar o reembolso do crédito implica,
no entanto, o pagamento de uma comissão: 0,5% (no máximo) do montante
amortizado, se faltar mais de um ano para o fim do contrato e a taxa de juro for
fixa, ou, sendo taxa mista, estiver no período em que é fixa; no caso de o prazo
remanescente ser inferior a um ano, a instituição pode cobrar no máximo 0,25
por cento. Ou seja, por cada mil euros amortizados podem ser cobrados 5 euros
ou 2,5 euros, respetivamente, consoante o tempo que falta para saldar a dívida.
Caso o contrato de crédito preveja uma comissão inferior, será essa que o banco
cobrará. Já se o contrato tiver taxa de juro variável, não paga qualquer comissão.
CAPITAL EM DÍVIDA 4600 €
PRAZO REMANESCENTE 30 meses
TAXA DE JURO (TAN) 9%
PRESTAÇÃO ATUAL 173 €
TOTAL DE JUROS A PAGAR NO FINAL 577 €
AMORTIZAÇÃO 2000 €
PRESTAÇÃO APÓS AMORTIZAÇÃO 98 €
REDUÇÃO DA PRESTAÇÃO MENSAL 75 €
POUPANÇA TOTAL EM JUROS 251 €
FINANCIAMENTO AUTOMÓVEL
Há várias modalidades de financiamento automóvel – na forma de crédito, com
ou sem reserva de propriedade, de locação financeira (leasing) ou aluguer de
longa duração. Por regra, o crédito sem reserva de propriedade tem as taxas mais
altas. De três em três meses, o Banco de Portugal fixa limites máximos de TAEG
(taxa anual de encargos efetiva global ) consoante o tipo de crédito e o estado do
carro. No segundo trimestre, foram fixadas entre 4,1% (leasing e ALD de viaturas
novas) e 12,7% (crédito com e sem reserva de propriedade de usados). As regras
da amortização antecipada são as mesmas do crédito pessoal. Para extinguir
a reserva de propriedade, o banco emite um comprovativo em como saldou a
dívida. Com esse documento, peça a alteração do Documento Único Automóvel.
CAPITAL EM DÍVIDA 9400 €
PRAZO REMANESCENTE 48 meses
TAXA DE JURO (TAN) 5%
PRESTAÇÃO ATUAL 217 €
TOTAL DE JUROS A PAGAR NO FINAL 1032 €
AMORTIZAÇÃO 5000 €
PRESTAÇÃO APÓS AMORTIZAÇÃO 102 €
REDUÇÃO DA PRESTAÇÃO MENSAL 115 €
POUPANÇA TOTAL EM JUROS 549 €
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 D&D//AMORTIZAÇÃO ANTECIPADA

CARTÃO DE CRÉDITO COMO AMORTIZAR CRÉDITOS

Além de facilitarem muitas operações, os cartões de crédito
têm a função de “adiantarem” dinheiro ao seu portador. Ao
Dicas
contratar um, acorda as modalidades de pagamento: pagar Antecipar o reembolso de um crédito depende sempre da
a totalidade no final do mês ou apenas uma percentagem do situação financeira de cada consumidor. Portanto, cada
valor em dívida. Mesmo que opte pelo pagamento parcial pode, caso é um caso. Avalie bem as seguintes questões antes de
a qualquer momento, fazer pagamentos adicionais. A forma dar o passo e ir a correr para o banco
depende da instituição que emite o cartão. Pode fazê-lo através
do homebanking ou da app. Outras disponibilizam uma entidade NÃO FIQUE SEM DINHEIRO razão, a poupança é menos
e referência para fazer um pagamento de serviços. Se optar pelo Mantenha um valor significativa. Qualquer valor
pagamento mínimo do cartão de crédito e não fizer pagamentos disponível para qualquer que consiga poupar e não
adicionais, demorará mais tempo a saldar a dívida e pagará mais emergência que possa pagar ao banco é ganho,
juros. Se pretende antecipar o pagamento da totalidade do saldo, surgir. mas analise as suas finanças
confirme com o gestor de conta no banco o montante correto. pessoais antes de decidir
Nem sempre o extrato do cartão reflete a situação atual. Se não COMPARE TAXAS amortizar.
pretende voltar a utilizar o cartão, cortar o plástico e deitá-lo LÍQUIDAS
fora não é suficiente. Tem de pedir à instituição de crédito o seu Se tem as poupanças VÁRIOS CRÉDITOS
cancelamento, caso contrário continuará ativo, e a anuidade, se aplicadas num produto que Se tem mais do que
existir, terá de ser paga. Veja um exemplo de quanto pode poupar rende mais juros líquidos um empréstimo, pode
em juros se optar pela modalidade de pagamento total. do que aqueles que está ter dúvidas sobre qual
a pagar pelo crédito, não amortizar primeiro. À
SALDO EM DÍVIDA 1500 € antecipe a amortização do primeira vista, parece óbvio
PRAZO DE REEMBOLSO 12 meses empréstimo e deixe o valor que se deve antecipar o
TAXA DE JURO (TAN) 10,8% a render. pagamento do crédito que
tem a taxa mais elevada (por
TOTAL DE ENCARGOS A PAGAR 89 € CAPITAL E JUROS exemplo, crédito pessoal).
Se o crédito que contraiu Contudo, não é assim tão
PAGAMENTO DO CARTÃO A 100% 0 € de encargos é recente e ainda faltam linear. Quando o capital em
pagar muitas prestações, dívida é elevado e o prazo
o capital em dívida é maior, de pagamento é longo,
o que significa que paga como acontece no crédito
DESCOBERTO BANCÁRIO mais juros. Amortizar pode à habitação, pode ser mais
compensar. Mas se está nos vantajoso a longo prazo
Quando o dinheiro que sai é superior ao que se tem na conta à últimos anos do contrato, os amortizar este empréstimo.
ordem, há um descoberto. Esta facilidade concedida pelo banco juros são menores. Por essa No final, irá poupar mais.
consiste num contrato de crédito. O exemplo mais frequente é
a conta ordenado. O consumidor está autorizado a dispor de
fundos até um certo limite previamente autorizado que superam
o saldo da sua conta. O reembolso ocorre sempre que entram
fundos nessa conta, e o valor volta a ficar disponível. Pode
sentir alívio por dispor de mais dinheiro sempre que precisa,
mas este crédito arrisca a transformar-se numa bola de neve. Se
não pretende que a situação se descontrole, evite recorrer em
permanência ao descoberto que o banco disponibiliza, ou peça
uma redução do valor.
A vantagem de liquidar o descoberto (não há comissões) é
deixar de pagar juros. No exemplo em baixo, um valor mensal VIVER SEM DÍVIDAS
de 400 euros durante 12 meses comporta um encargo de 52 (G407)
euros no final do ano. Mesmo liquidando a dívida, se não pedir Neste guia encontra
o cancelamento do descoberto, o valor continuará disponível toda a informação
para utilizar. sobre a melhor forma
de gerir as finanças
VALOR UTILIZADO POR MÊS DURANTE 1 ANO 400 € pessoais . Encomende
TAXA DE JURO (TAN) 12,4% com o código 23074 em
www.deco.proteste.
TOTAL DE ENCARGOS A PAGAR 52 € pt/guiaspraticos

www.deco.proteste.pt julho/agosto 2023//D&D 27

 Infância suspensa
A pedofilia e o abuso sexual de menores são mais frequentes na (suposta) segurança
do lar, em família. É o que atestam os dados sobre segurança interna. O que diz
a lei? Como pode prevenir-se?
Texto Ricardo Nabais & Filipa Rendo

A 114
linguagem fria de um acórdão A decisão segue no mesmo tom
de tribunal ilumina melhor o descritivo e emocionalmente
leitor para a gravidade de um distante dos factos: “Depois de sair do
caso. Sem enfeites linguísticos detidos por crimes de mencionado estabelecimento comercial,
como metáforas ou comparações, abuso sexual em 2022 a ofendida C... , acompanhada dos seus
sem golpes brilhantes de estilo ou de dois filhos, dirigiu-se a pé para a sua

expressão. A crueza é mais forte que o
lirismo: “No dia 3 de Julho de 2013, cerca
das 21h00, a ofendida C... dirigiu-se ao
estabelecimento comercial denominado
K... , situado em (...) , Cernache do
Bonjardim, acompanhada dos seus
54%
residência (...). A dada altura do percurso,
a ofendida e os seus filhos cruzaram-se,
por várias vezes, com o arguido, que
dos casos ocorrem circulava na via pública, fazendo-se
em meio familiar transportar num velocípede.”
A brutalidade da descrição aumenta

filhos B... e E... , com o intuito de aí
confraternizar e tomar um café com o seu
namorado F..., tendo permanecido nesse
local até cerca das 23h30 do mesmo dia.”
O leitor está devidamente situado logo
no início deste acórdão, elaborado pelo
Tribunal da Relação de Coimbra, a 13 de
janeiro de 2016.
63%
das vítimas têm entre
8 e 13 anos de idade
até ao desenlace. O arguido aproximou-
se então das vítimas, “abordou a
ofendida C... , agarrou-a pelas costas,
prendeu-lhe ambos os braços junto do
tronco, impedindo-a assim de se mover”.
Tentou beijá-la à força, prossegue o texto.
Perante o cenário, a dada altura, como
a vítima ofereceu resistência, a filha de

28 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt


dez anos tentou defender a mãe. Foi
então que o arguido abordou a segunda
vítima, a criança: “Agarrou-a e colocou
a mão direita entre as pernas da mesma,
apalpando-a, por cima da roupa que
trazia vestida, no seu órgão genital.”
Acabaria condenado por aquele
tribunal por, entre outros crimes, abuso
sexual de crianças. As vítimas, neste caso,
eram duas, mãe e filha. O prevaricador
abusou das duas, com a agravante de uma
das ofendidas ser menor de idade. E foi
condenado a pena de prisão (suspensa)
de dois anos e dois meses e a uma multa
de 850 euros.
Crime público
Como a vítima tinha dez anos de idade
na altura destes acontecimentos,
o arguido foi acusado de crime
de abuso sexual de crianças. A lei
distingue este e outro tipo de crimes
sob o chapéu genérico dos crimes
contra a autodeterminação sexual.
Além dos cometidos contra crianças,
existem outros, como o abuso sexual
de menores dependentes ou em situação
particularmente favorável, e atos sexuais
com adolescentes, por exemplo.
Os dois primeiros têm natureza
pública, ou seja, não dependem
da queixa da vítima para que se avance
com o processo. Qualquer um que
presencie um ato desta natureza pode
denunciá-lo às autoridades. E até
a simples tentativa é punível.
Há muitas formas de abuso neste
universo obscuro e que pode ser
altamente traumatizante – basta recordar
toda a questão, amplamente mediatizada,
da grande investigação de abusos sexuais
cometidos em estabelecimentos de
ensino ou em instituições ligadas à Igreja.
Estes crimes podem ir desde o
aliciamento através da internet a práticas
sexuais com menores de idade. O abuso
sexual de crianças leva a designação
genérica de “pedofilia”. E que tipos
de atos são estes? Praticar “ato sexual
de relevo” (considera-se desde a carícia
ou toque no corpo) com ou em menor de
14 anos, ou o levar a praticá-lo com outra
pessoa. A pena é prisão de um a oito anos.
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D&D//PEDOFILIA
SINAIS DE ALERTA
Atenção a fatores de risco
O tempo passado online pode ser um verdadeiro isco para agressores sexuais.
Há sinais e hábitos aos quais pais e cuidadores devem estar atentos
UTILIZAÇÃO DE VIDEOJOGOS a não saberem ocultar informação
Com chat de voz e chamadas de privada e sensível a potenciais
vídeo. agressores que se apresentem
anonimamente. E a não saberem
EXCESSO DE HORAS NA NET como responder a abordagens
Horas a mais passadas online potencialmente abusivas.
possibilitam e facilitam o contacto de
crianças com adultos desconhecidos. SEXTING
Envio de imagens da natureza sexual
ACESSO A REDES SOCIAIS em troca de presentes, com as
A definição de controlo parental quais mais tarde o menor pode ser
poderá ser uma forma eficaz de chantageado.
prevenção de alguns contactos
suspeitos. DECISÕES ARRISCADAS
Os menores têm dificuldade em
INGENUIDADE DAS CRIANÇAS antecipar as consequências das suas
A falta de experiência pode levá-las condutas, ficando mais expostos.
Se esse ato for levado a outros
patamares, como cópula, coito anal,
coito oral ou introdução vaginal ou anal EXISTE UM REGISTO DE
de partes do corpo ou objetos, a pena
de prisão é de três a dez anos.
IDENTIFICAÇÃO CRIMINAL DE
Há que considerar, ainda, o CONDENADOS POR CRIMES
exibicionismo, as propostas de teor DESTA NATUREZA
sexual ou o constrangimento a um
contacto: pena de prisão até três anos
para quem os praticar.
O mesmo tempo de pena é aplicado a
quem aliciar menores a assistir a abusos identificação destas pessoas, e
ou a atividades sexuais. abrange decisões que apliquem penas
e medidas de segurança (como o
Registo de condenados internamento de inimputáveis, aqueles
A lei determina também que exista que não têm controlo sobre os seus
um registo de identificação criminal atos) ou decisões que impliquem,
de condenados por crimes contra a por exemplo, o seu reexame. E ainda
autodeterminação sexual e a liberdade acórdãos de revisão e de confirmação
sexual de menor. O sistema constitui de decisões condenatórias estrangeiras
uma base de recolha, tratamento e decisões de inibição de exercício de
e conservação de elementos de responsabilidades parentais, da
julho/agosto 2023//D&D 29
D&D ENTREVISTA
Carla Ferreira
ASSOCIAÇÃO PORTUGUESA DE APOIO À VÍTIMA
“A ausência de sinais físicos de violência poderá dificultar a identificação
da situação de vitimização por outras pessoas”
O Relatório Anual de Segurança
Interna refere que a maior parte dos
agressores é familiar das vítimas.
É mais difícil, assim, prevenir estes
comportamentos?
Uma parte muito significativa das
condutas de violência sexual é
praticada por familiares próximos,
ou coabitantes que possam estar em
contacto regular com as crianças.
Vários estudos indicam que a
prevalência é maior em crianças
do sexo feminino (as mais comuns
são o incesto pai-filha ou padrasto-
-enteada) e com crianças que têm
entre 8 e 10 anos. A ausência de sinais
físicos de violência poderá dificultar a
identificação da situação de vitimação
por outras pessoas, e tal facto poderá
facilitar a perpetração do crime por um
maior período de tempo, o que está
associado a um impacto psicológico
mais nefasto para a vítima.
Qual o perfil das vítimas?
Todas as crianças e jovens poderão
ser vítimas de violência sexual. Existirá
maior risco de vitimação para as
crianças mais novas, na medida em
que, com o aumento da idade da
vítima, é reforçada a sua capacidade
30 D&D//julho/agosto 2023
de resistência ao/à autor/a do crime.
Com o avanço da faixa etária, também
aumenta a probabilidade de a criança/
jovem procurar ajuda junto da sua
rede de suporte (pais, família alargada,
amigos) ou denunciar a situação às
entidades competentes.
Quantas situações foram reportadas
à APAV no ano passado?
Em 2016, a APAV criou uma rede
específica de apoio para situações
de violência sexual contra crianças e
jovens - a Rede CARE . Entre 2016 e
2022 foram apoiadas mais de 2700
novas situações de violência sexual
contra crianças e jovens, e todos os
anos tivemos mais pedidos de ajuda.
Como pode fazer-se a prevenção?
Deve passar pela capacitação, que
implica ações de prevenção prolongadas
no tempo. A APAV desenvolveu um
Programa de Prevenção da Violência
Sexual contra Crianças e Jovens,
destinado a este grupo, e um conjunto
de ações formativas para pessoas
adultas. É sempre relevante dotar a
sociedade civil de informação para
que, progressivamente, se torne mais
intolerante a qualquer forma de violência.
tutela ou da curatela (tratar de alguém
incapaz de o fazer).
O sistema integra também quem está
proibido de exercer uma profissão ou
atividade que impliquem ter menores
sob a sua responsabilidade.
O registo, porém, não é de acesso
público. Só podem aceder determinadas
pessoas, como os magistrados judiciais
e do Ministério Público, e apenas
em determinados casos: investigação
criminal; instrução de processos
criminais; execução de penas; decisão
sobre adoção, tutela, curatela,
acolhimento familiar, apadrinhamento
civil, entrega, guarda ou confiança
de menores ou regulação do exercício
das responsabilidades parentais.
Dados preocupantes
Os números do mais recente Relatório
Anual de Segurança Interna revelam que,
em 2022, o abuso sexual de menores
foi a ocorrência mais frequente na
criminalidade desta natureza. A violação
e a pornografia de menores também
fazem parte deste quadro, e a maioria
dos crimes é perpetrada contra crianças
entre os 8 e os 13 anos. O maior número
de arguidos situa-se entre os 31 e os 40
anos, e entre os 41 e os 50. Preocupante
é também a prevalência destas situações
dentro das famílias: 54% dos inquéritos
abertos pelas autoridades identificaram
abusadores entre os parentes das vítimas.
E há que contar, evidentemente,
com a subida da partilha de conteúdos
de pedofilia online. As autoridades
identificam, no relatório, várias
formas de aliciamento de menores e
de divulgação de imagens à solta na
internet. A partilha em redes fechadas
A PARTILHA ONLINE EM REDES
FECHADAS OU ABERTAS
(SOCIAIS) SÃO ALGUNS DOS
FATORES DE RISCO
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(peer to peer) ou abertas, como redes
sociais, são algumas das formas de fazer
propagar este tipo de conteúdos. Por
vezes, em redes internacionais...
No mundo virtual são várias as formas
de abordagem a crianças. Uma delas é o
chamado grooming online, quando um
adulto contacta um menor através da
internet (em alguns casos fazendo-se
passar por uma criança) para tentar
estabelecer uma relação de confiança
com ele e chantageá-lo mais tarde.
Mas há também outro fenómeno:
o de conteúdos criados pelos próprios
menores, imagens de si próprios em
poses comprometedoras. As imagens
podem ser disseminadas pela internet
e deixá-los vulneráveis, por exemplo,
à coação: podem tornar-se alvo de
chantagem, para se obter imagens
(ou vídeos) de natureza sexual,
bem como encontros ou obtenção
de dinheiro. Por norma, o menor é
chantageado pela ameaça de exposição
pública de imagens íntimas.
Sem prescrição até aos 23
À data de fecho desta edição, os crimes
contra a autodeterminação sexual de
menores (em que se inclui o abuso
sexual) não se extinguem, por prescrição,
antes de a vítima perfazer 23 anos.
Por outro lado, é de notar que alguns
destes crimes são semipúblicos. É o
caso de atos sexuais com adolescentes,
os praticados com menores dos 14 aos
16 anos. Dizer que são de natureza
semipública implica a apresentação
da queixa da pessoa com legitimidade
para a exercer – a vítima, se tiver mais
de 16 anos, ou o seu representante
legal. E é admissível, nestes casos, a
desistência da queixa por parte da
vítima.
Apesar de os números serem
preocupantes, de acordo com os
dados que as autoridades apresentam,
há formas de identificar pessoas em risco
e de prevenir (veja a caixa, nesta página).
Para que um trauma desta dimensão
não fique marcado.
DOSSIÊ TÉCNICO Sofia Lima
www.deco.proteste.pt
CONSELHOS ÚTEIS
Promova a segurança
Pais e cuidadores: há atenções a ter antes de as crianças começarem a
navegar online
CONFIGURE OS DISPOSITIVOS
Adote medidas de controlo parental
no telemóvel, tablet ou computador.
Isso implica saber algumas regras
de cibersegurança, como a proteção
de contas, palavras-passe seguras;
regras de privacidade e ativar as
opções de bem-estar digital.
PROMOVA A PRIVACIDADE
Ajude o menor a refletir sobre as
consequências que a sua conduta
poderá ter na vida adulta. A medida é
aplicável aos adolescentes, no caso
de divulgação de imagens íntimas.
CRIE UM AMBIENTE DE SEGURO
O apoio familiar é fundamental, em
caso de abuso sexual. Também
LINHAS DE APOIO
Mãos que socorrem
As vítimas de abuso sexual, ou os seus cuidadores, podem recorrer a várias
instituições para pedir apoio
APAV
A Associação Portuguesa de Apoio
à Vítima disponibiliza o número
116006 (chamada gratuita, dias úteis,
das 8h às 22h).
LINHA CRIANÇAS EM PERIGO
Contacte o número 96 123 11 11. A linha
foi criada pela Comissão Nacional de
Promoção dos Direitos e Proteção de
Crianças e Jovens.
QUEBRAR O SILÊNCIO
Dirigida a rapazes e homens vítimas
de abuso sexual, esta linha de apoio
D&D//PEDOFILIA
convém fomentar o desenvolvimento
da autoestima da criança, sempre em
clima de diálogo.
FOMENTE O DIÁLOGO
Aborde o tema da sexualidade de
uma forma saudável. É fundamental
abordar o tema com naturalidade
e esclarecer quais os riscos
associados.
CONSULTE INFORMAÇÃO
Em www.deco.proteste.pt/campus-
digital poderá ver dicas de segurança
e de boas práticas na utilização da
internet. Veja ainda um vídeo com
um testemunho, sobre como evitar o
perigo nas relações online no canal
de YouTube da DECO PROTESTE.
pode ser contactada através do
telemóvel 910 846 589 ou do e-mail
apoio@quebrarosilencio.pt.
ASSOCIAÇÃO DE MULHERES
CONTRA A VIOLÊNCIA
Linha de apoio 213 802 165, ou email:
ca@amcv.org.pt.
EIR UMAR
A associação Emancipação, Igualdade
e Recuperação conta também com
uma linha de apoio (914 736 078) e a
possibilidade de contacto por e-mail
(eir.centro@gmail.com).
julho/agosto 2023//D&D 31
 Tire partido das
renováveis sem
preocupações
Para ajudar os
U
sar o sol para aquecer a água
em casa ou para produzir
consumidores a investir eletricidade são formas de
mais em equipamentos baixar a fatura da eletricidade
ou do gás. Desde que haja espaço e acesso
que usam ou produzem para instalar os painéis, e a orientação
solar seja favorável, é uma opção a
energias renováveis, há considerar por muitos consumidores.
um crédito específico, A facilidade em adquirir sistemas
solares térmicos ou fotovoltaicos para
com uma taxa mais autoconsumo, a preços mais acessíveis,
veio tornar tudo mais desejável.
baixa Além dos sistemas solares, existem
outros aparelhos muito eficientes e
Texto Isabel Vasconcelos
que permitem aproveitar as energias
renováveis. É o caso das bombas de
calor para preparação de águas quentes
32 D&D//julho/agosto 2023
sanitárias e/ou climatização. Já quem
possui veículo elétrico pode ter interesse
em instalar um ponto de carregamento,
ou querer aproveitar parte da eletricidade
produzida pelo sistema fotovoltaico. Mas,
para qualquer um destes equipamentos,
o custo pode ser um entrave. Embora o
ideal seja pagar a pronto, nem sempre é
possível. É nessas alturas que se pondera
o recurso ao crédito. Para aparelhos que
usam ou produzam energias renováveis
há um produto específico com uma taxa
de juro máxima definida pelo Banco
de Portugal, e inferior à de um crédito
pessoal sem finalidade. Como em
qualquer crédito, há cuidados a ter na
contratação: saiba quais.
www.deco.proteste.pt
 D&D//CRÉDITO PARA ENERGIAS RENOVÁVEIS

EMPRÉSTIMO DE DOIS MIL EUROS, A PAGAR EM 36 MESES

SISTEMA SOLAR FOTOVOLTAICO OU BOMBA DE CALOR
Instituição de crédito Produto Montante (€) Prazos Custos Prestação TAEG MTIC*
(meses) iniciais (€) (€) (%) (€)
F ActivoBank + Energia - Energias Renováveis AB 1000 – 75 000 24 – 120 0 58,36 4,5 2136,16

Oney Bank Crédito Pessoal Energias Renováveis 1000 – 30 000 24 – 120 0 58,73 4,9 2149,48
2000 – 10 000/30 000
Banco Montepio Crédito Pessoal Energias Renováveis 36 – 96 31,20 58,41 5,7 2169,16
(microprodução)
Santander Crédito Pessoal Energias Renováveis 1500 – 8000 24 – 96 20,80 58,73 5,7 2170,28

Cetelem Crédito Pessoal Energias Renováveis 1000 – 50 000 24 – 84 0 59,70 6,1 2184,40

Banco BPI Crédito Pessoal BPI Energias Renováveis 1000 – 75 000 36 – 120 10,40 59,47 6,2 2186,52

Millennium bcp Crédito Pessoal Energias Renováveis 1000 – 75 000 24 – 120 62,40 59,56 8,2 2241,76

*Montante total ao consumidor F Escolha Acertada

Faça contas antes de avançar

Se já tem créditos, verifique se consegue
suportar mais uma responsabilidade.
Para tal, calcule a taxa de esforço. Esta
revela o peso, no orçamento familiar, de
todos os créditos que detém. Comece por
somar todas as prestações mensais que
paga e some a do novo crédito. Divida
o total pelo rendimento mensal líquido
e multiplique o resultado por 100. Se
obtiver um valor superior a 35%, não
deve avançar com a contratação de um
novo crédito. Já se o valor for inferior a
35%, significa que tem capacidade para
suportar mais uma prestação.
Verificada a possibilidade de contratar
o crédito, é altura de começar a contactar
várias empresas, para obter diferentes
orçamentos e conseguir escolher o que
mais lhe convém.
Uma taxa mais baixa
Quando a finalidade do crédito é a
compra de equipamentos que utilizem
ou produzam energias renováveis
foram definidas condições especiais,
para incentivar a adesão a este tipo de
produtos. Em concreto, a taxa anual de
encargos efetiva global (TAEG) máxima
é inferior à de um crédito pessoal sem
finalidade específica. Contudo, nem
todas as instituições apresentam uma
ESCOLHA
A seleção
ACERTADA DECO PROTESTE BATERIAS SOLARES,
MICROEÓLICAS E
O + Energia – Energias Renováveis
AB, do ActivoBank, apresenta EQUIPAMENTOS QUE
o montante total imputado ao FUNCIONAM COM BIOMASSA
consumidor (MTIC) e a taxa anual
de encargos efetiva global (TAEG)
TAMBÉM PODEM SER
mais reduzidos, entre os sete COMPRADOS COM RECURSO
produtos analisados. Merece, por A ESTE TIPO DE CRÉDITO
isso, o título de Escolha Acertada. A
prestação mensal é de 58,36 euros.
Este banco permite uma poupança
de 41 euros durante os três anos do
contrato, face à média dos produtos
analisados.
Mas como o ActivoBank funciona, oferta com este fim.
sobretudo, online e tem uma A cada três meses, o Banco de Portugal
reduzida rede de balcões, o Banco
publica as taxas máximas que são
Montepio, com uma TAEG de 5,7%,
é a alternativa. Este banco tem forte
permitidas para os créditos pessoais.
presença física em Portugal. Com a No segundo trimestre deste ano, ficou
oferta do Banco Montepio consegue- definido que a TAEG do crédito para
se uma poupança bem mais renováveis não pode ser superior a 6,7 por
modesta: 8 euros durante três anos, cento. Já se o crédito for sem finalidade,
face à média das ofertas analisadas. a TAEG pode chegar aos 13,9 por cento.
Nunca aceite que a taxa máxima seja
ActivoBank + Energia - ultrapassada; se lho propuserem, reclame
POUPE Energias Renováveis AB
41 € TAEG 4,5% junto do Banco de Portugal.
EM 3 ANOS
Prestação 58,36 € Outra vantagem do crédito para
energias renováveis é poder ser
contratado por um prazo até dez anos,
enquanto o crédito sem finalidade

www.deco.proteste.pt julho/agosto 2023//D&D 33

D&D//CRÉDITO PARA ENERGIAS RENOVÁVEIS

Escolher um sistema SAIBA MAIS SOBRE

fotovoltaico ENERGIAS RENOVÁVEIS E OS
Decidir os painéis a instalar
EQUIPAMENTOS QUE AS USAM
Várias empresas apresentam a compra de um sistema fotovoltaico para EM WWW.DECO.PROTESTE.PT/
autoconsumo como algo muito simples. Mas, para que quase toda a SUSTENTABILIDADE
energia produzida seja usada e o retorno do investimento ocorra no mais
curto período de tempo, há que dimensionar o sistema às necessidades
de eletricidade da habitação. Para isso, tem de ser projetado e concebido
de modo a fornecer a quantidade de energia mais próxima possível do
perfil de consumo do lar, nas horas em que há sol. Se tiver um contador
inteligente, pode obter esta informação no portal da E-REDES.

Peça sempre uma visita ao local

Decidido o sistema a comprar, é fundamental que um técnico visite
o local, para confirmar a viabilidade técnica da instalação e apoiar na financiam a totalidade das despesas,
solução mais adequada. Convém ainda ter em mente que um sistema pelo que o consumidor não precisa
sobredimensionado vai traduzir-se num prazo de retorno do investimento de ter um valor para dar de entrada.
mais alargado. Na dúvida, é preferível optar por um sistema de menor Também permitem incluir os custos da
potência, e aumentar mais tarde, pois o caminho inverso é mais oneroso
contratação do crédito no financiamento,
e complexo. Na edição de julho da revista PROTESTE, fica a saber mais
sobre como escolher um sistema solar fotovoltaico para autoconsumo.
mas, se não precisar, esta opção não é
aconselhável, dado que implica pagar
juros sobre esse montante, encarecendo
o crédito.
Foram calculadas a prestação e a TAEG
para o cenário definido. No quadro da
página 33, consta ainda o montante total
específica não pode ir além dos Desde que o projeto do consumidor imputado ao consumidor (MTIC), para
sete anos. Mas deve optar-se por um se enquadre na categoria de energias que se saiba quanto custa o empréstimo
prazo o mais curto possível, desde renováveis, não há distinção entre no final dos três anos.
que a prestação seja confortável para o equipamentos. Deste modo, as O ActivoBank apresentou a taxa e a
orçamento familiar. Afinal, quanto maior condições do financiamento são as prestação mais baixas: TAEG de 4,5% e
o prazo, mais caro ficará o crédito. mesmas caso se pretenda adquirir um 58,36 euros mensais. Este valor permite
Por fim, na altura de escolher uma sistema fotovoltaico para autoconsumo, uma poupança de 41 euros face à média
instituição, convém pedir simulações uma bomba de calor para obter água das ofertas analisadas, nos três anos do
em várias e comparar a TAEG. Esta taxa quente em casa ou instalar um ponto financiamento. Naquele banco, após a
reflete todos os custos com o crédito, de carregamento de veículos elétricos. contratação do crédito, o consumidor
como juros, comissões e impostos. Opte Contudo, para contratar este tipo de terá de apresentar um comprovativo
sempre pela mais baixa. crédito, precisará de apresentar vários da utilização dos fundos, como a fatura
documentos. Além dos que comprovam ou o recibo. Deste modo, o banco sabe
Como escolher o crédito a situação financeira e profissional, como que o montante financiado foi mesmo
Para ajudar os consumidores a investir recibos de vencimento e declaração investido em energias renováveis e
em energias renováveis, em abril e maio, de IRS, é necessário um comprovativo devolve a comissão de abertura do
a DECO PROTESTE perguntou a 28 da despesa a efetuar, como uma fatura crédito. Como o ActivoBank é uma
bancos quais as taxas e as condições para pró-forma, uma nota de encomenda ou instituição com um número limitado
um empréstimo de 2 mil euros a pagar em um orçamento. Só assim pode provar o de agências físicas e opera, sobretudo,
36 meses. Só dez permitiam a contratação destino do empréstimo. na internet, o Banco Montepio é
deste tipo de crédito e, destes, apenas Quanto aos montantes mínimos e a alternativa para quem prefere o
em sete era possível pedir o montante máximos que é possível pedir, oscilam atendimento presencial.
definido: os restantes só emprestavam a entre os mil e os 75 mil euros. O prazo de
partir de 2500 ou 3 mil euros. Os créditos pagamento pode ir dos dois aos dez anos. DOSSIÊ TÉCNICO Margarida Zacarias, Pedro Silva
analisados têm todos taxas fixas. Todas as instituições analisadas e Susana Rodrigues

34 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt

 CASA CUIDADA POR
PROFISSIONAIS
Se precisa de reparar ou fazer a manutenção da casa, use os profissionais validados
da rede DECO PROTESTE SELECT. Bricolage, canalização e controlo de pragas
são algumas das 21 áreas de serviços existentes. Se pretende instalar uma bomba
de calor ou fazer a manutenção do sistema de ar condicionado, consulte e peça
orçamento às empresas da área da climatização.

21ÁREAS
DE SERVIÇOS
À DISPOSIÇÃO

SAIBA MAIS EM
www.deco.proteste.pt/select

PARCEIROS

Viaje com
o seguro
na mala
Não deixe que os contratempos lhe
estraguem as férias. Saiba o que é
imprescindível num seguro de viagem
e vá protegido com as Escolhas Acertadas
Texto Rita Santos Ferreira & Filipa Rendo
36 D&D//julho/agosto 2023
“V
iajar? Para viajar basta
existir (...) A vida é o que
fazemos dela. As viagens
são os viajantes. O que
vemos, não é o que vemos, senão o que
somos.” Estas palavras podem ser lidas
no Livro do Desassossego, de Bernardo
Soares, heterónimo de Fernando Pessoa.
Segundo o autor, viajar diz muito mais
sobre quem viaja do que sobre o destino
para onde se vai.
Para que consiga desfrutar ao máximo
dos recantos do mundo, acautelando
os imprevistos que uma viagem pode
ter, a DECO PROTESTE aconselha a que
contrate um seguro de viagem antes de
embarcar para o seu destino de sonho.
Segure-se às Escolhas Acertadas
Os seguros de viagem são um conjunto de
coberturas reunidas na mesma apólice,
e vendidas em pacote, com uma duração
idêntica à da viagem. Pode contratar
um seguro de viagem válido na Europa
e países da bacia do Mediterrâneo ou,
em alternativa, válido em todo o mundo.
O preço do seguro depende do destino,
da duração da viagem, do número de
pessoas, do capital contratado e do
pacote de coberturas escolhido.
A DECO PROTESTE analisou 48
planos, de 15 seguradoras, e elegeu duas
Escolhas Acertadas — MDS/ ERGO Base
e IATI Standard com cancelamento — e
um Melhor do Teste — Tranquilidade
Prestígio. A avaliação foi apresentada em
estrelas, o que significa que, quanto mais
estrelas a cobertura obtiver, maior é o
capital e menor a franquia.
O primeiro cenário do teste abrange
uma viagem às Maldivas, para duas
pessoas, durante 15 dias. Já no segundo,
considerou-se como destino os Estados
Unidos da América, numa estadia de sete
dias, também para duas pessoas.
Se procura uma boa cobertura para
as despesas de saúde, opte pela IATI
Standard com cancelamento, que
disponibiliza um capital de despesas
no estrangeiro de 300 mil euros (das
melhores propostas do mercado nesta
matéria). Com este produto, a viagem
às Maldivas fica assegurada por 155,26
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 D&D//SEGURO DE VIAGEM

euros, e aos Estados Unidos pouco
ultrapassa os 82 euros. Se optar por
este seguro, poupa 80 (Maldivas) e 90
euros (Estados Unidos), face à média das
apólices com, pelo menos, boa Qualidade
Global.
Já o produto da ERGO, comercializado
pela MDS, apesar de não ter uma grande
cobertura de despesas no estrangeiro
(apenas 30 mil euros), é recomendado
para quem queira garantir um capital
aos seus dependentes, em caso de morte
ou invalidez. E, para estas situações,
indemniza até 75 mil euros (quatro
estrelas na avaliação). Contratando
este seguro, a viagem às Maldivas fica
assegurada por 111,42 euros, e o prémio
para os Estados Unidos é de 53,74 euros,
poupando, respetivamente, 36 e 61 euros,
face também à média das apólices com,
no mínimo, boa Qualidade Global.
Se não quiser olhar a preços, a
melhor opção é o seguro Tranquilidade
Prestígio, que disponibiliza 250 mil
euros para morte ou invalidez, 100 mil
ASSISTÊNCIA A PESSOAS E
ACIDENTES PESSOAIS SÃO AS
COBERTURAS ESSENCIAIS
NUM SEGURO DE VIAGEM
para responsabilidade civil e 50 mil para
despesas médicas. No entanto, para
ambos os cenários, tem um prémio de
236,26 euros — mais 183 euros face ao
prémio mais em conta. Veja os resultados
completos em www.deco.proteste.pt/
dinheiro/seguros.
Vou viajar com um menor
Fora do leque de Escolhas Acertadas
ficou o pacote IATI Família, porque,
apesar de ter a melhor combinação entre
prémio e boas coberturas, exige que um
dos dois viajantes tenha menos de 18
anos. Por isso, se está a pensar levar o seu
filho ou neto numa viagem de sonho, este
é o plano ideal para si. Tendo em conta
os dois cenários do teste, para os EUA, o
prémio seria de pouco mais de 54 euros e,
para as Maldivas, não ultrapassava os 100
euros. Mais: teria 300 mil euros de capital
para despesas no estrangeiro.
Que coberturas devo
obrigatoriamente contratar?
Destino e tipo de viagem são as
primeiras informações a ter em conta
para escolher um seguro de viagem.
Depois, há coberturas das quais não deve
abdicar, tais como a assistência a pessoas
(despesas de tratamento, por exemplo)
e os acidentes pessoais (como morte ou
invalidez), principalmente se viajar para
países mais longínquos e com condições
sociais adversas.
A DECO PROTESTE ajuda-o a poupar
no seu seguro de viagem, evitando a
duplicação de coberturas. Por exemplo,
se viajar por conta própria, sem recorrer
a uma agência de viagens, veja se tem

MELHORES SEGUROS DE VIAGEM

Seguradora e produto Coberturas Prémio (€)

QUALIDADE GLOBAL (%)

(15 dias, 2 pessoas)

(7 dias, 2 pessoas)
Responsabilidade
estrangeiro (€)

Cancelamento
tratamento no
despesas de
Capital para

Assistência
Morte e/ou

da viagem
a pessoas

Bagagem

Maldivas
invalidez

EUA
civil

F Tranquilidade Prestígio 50 mil A A B C A 236,26 236,26 77

ok! seguros ok! viagem Total 50 mil A B B D C 186,71 147,65 77
Tranquilidade Valor Mais 50 mil A A B C A 180,91 180,91 76
IATI Estrela c/ cancelamento 1 milhão C B B C A 212,68 120,88 74
Portugal: 100 mil
Intermundial Multiassistência VIP Europa: 2,5 milhões C A B C C 287,2 208,86 74
Mundo: 2,5 milhões
Portugal: 100 mil
Intermundial Multiassistência Plus
Europa: 500 mil C A B D C 247,46 182,7 73
c/ cancelamento
Mundo: 1 milhão
Tranquilidade Valor 50 mil B A B C B 158,86 158,86 71
Europe Assistance Move Plus 60 mil A C B D B 222,08 178,94 68
IATI Família 300 mil C B B C C 99,88 54,64 68
F MDS/ ERGO Base 30 mil B B C C C 111,42 53,74 67
F IATI Standard c/ cancelamento 300 mil D B C C C 155,26 82,80 65

A Muito Bom B Bom C Médio D Medíocre E Mau F Melhor do Teste F Escolha Acertada Boa qualidade

www.deco.proteste.pt julho/agosto 2023//D&D 37

D&D//SEGURO DE VIAGEM
ESCOLHA
A seleção
ACERTADA DECO PROTESTE
MDS/ ERGO Base 67
Disponibiliza um capital de 30 mil
euros para despesas de tratamento
no estrangeiro. Reembolsa até 75 mil
euros para morte e invalidez, 1500 para
cancelamento da viagem e 30 mil para
responsabilidade civil.
POUPE MALDIVAS
80 € Duas pessoas, 15 dias 111,42 €
POUPE ESTADOS UNIDOS,
90 € Duas pessoas, 7 dias 53,74 €
IATI Standard c/cancelamento 65
Disponibiliza 300 mil euros para
despesas de tratamento no estrangeiro,
60 mil para responsabilidade civil e
1500 para cancelamento da viagem.
Para extravio ou danos na bagagem
reembolsa até mil euros.
POUPE MALDIVAS
36 € Duas pessoas, 15 dias 155,26 €
POUPEESTADOS UNIDOS
61 € Duas pessoas, 7 dias 82,80 €
CARTÃO EUROPEU DE SEGURO DE DOENÇA
Na Europa como em casa
É gratuito e totalmente recomendado
para quem viajar para algum
Estado-membro e até para alguns
não-membros (Reino Unido, Islândia,
Noruega, Liechtenstein e Suíça).
Permite o acesso a cuidados públicos
de assistência médica durante uma
viagem por um ou vários países
europeus. Os cuidados médicos são
prestados nos moldes aplicáveis a
qualquer beneficiário do sistema
público de Segurança Social desse
país. O cartão é individual, pelo que,
em viagens em família, cada elemento
do agregado deve possuir o seu
documento. O cartão é enviado no
prazo de sete dias úteis e pode ser
solicitado nos serviços da Segurança
38 D&D//julho/agosto 2023
a cobertura de assistência em viagem
no seguro automóvel (válida mesmo se
viajar sem carro). Se sim, a menos que vá
para um destino com cuidados de saúde
débeis ou onde estes são privados e muito
caros, a contratação de um seguro de
viagem extra não lhe deve interessar.
Se, por sua vez, tem um crédito à
habitação, então já estará abrangido por
uma cobertura de morte ou invalidez.
Porém, nesta, só fica coberto o que falta
pagar da casa.
Se também é titular de um seguro
de saúde, as despesas de tratamento,
na sequência de acidente ou doença,
estão cobertas. Apesar de ser válido
apenas em Portugal, o seguro de saúde
também poderá ser utilizado durante
uma deslocação ao estrangeiro, por um
período inferior a 60 dias, desde que avise
previamente a seguradora. Terá de pagar
as despesas e, posteriormente, apresentar
os comprovativos à seguradora, de
forma a ser reembolsado (veja o artigo
sobre seguros de saúde na página 11). Se
o seu país de destino é na Europa, deve
solicitar, previamente, o Cartão Europeu
de Seguro de Doença, que lhe permite
aceder aos serviços de saúde públicos de
todos os Estados-membros.
Social, nos Espaços Cidadão ou nos
balcões dos subsistemas de saúde.
Pode, ainda, requerer o cartão no site
da Segurança Social Direta (https://
app.seg-social.pt). Regra geral, o
cartão é válido por três anos, mas os
subsistemas de saúde podem definir
outro prazo para cada situação.
Sem saber, pode já ter contratado
Caso adquira um pacote turístico através
de uma agência de viagens, é muito
provável que já tenha seguro de viagem
incluído. Informe-se junto da agência e
esclareça todas as dúvidas.
Pondere, ainda, pagar a viagem com o
seu cartão de crédito — ou, pelo menos,
a estadia. Muitos cartões incluem, de
forma gratuita, um seguro de viagem, que
o abrange a si e ao seu agregado familiar.
Se for portador de um cartão de crédito,
veja, junto da entidade que emitiu o
cartão, se tem este seguro associado e que
coberturas estão abrangidas.
O que não fica assegurado?
Excluídos do seguro de viagem estão os
acidentes resultantes de crimes ou atos
intencionais, originados pelo consumo
de álcool ou estupefacientes ou ocorridos
durante a prática profissional de
desportos. O suicídio ou a sua tentativa
são também situações excluídas, bem
como os danos emergentes de situações
de guerra, terrorismo, tumultos e greves,
ou decorrentes da utilização de veículos
motorizados de duas rodas (poderá
ficar coberto mediante o pagamento
de um sobreprémio). Mas a lista de
exclusões continua: prática de desportos
considerados perigosos (escalada, por
exemplo), cataclismos da natureza,
hérnias e lombalgias também figuram na
lista da maioria das apólices.
Um seguro que não é para todos
Por norma, as seguradoras aplicam
limites de idade. Umas não aceitam a
contratação do seguro de viagem para
maiores de 70 anos. Já outras, por sua
vez, prolongam essa contratação até aos
75. Há, ainda, seguradoras que apenas
restringem algumas coberturas. Por
exemplo, a IATI permite a contratação
a pessoas com 95 anos, mas exclui
a cobertura de morte ou invalidez
permanente, por acidente, a pessoas com
mais de 70 anos. Aconselhamos a que
veja os limites de idade que se aplicam na
apólice que estiver a ponderar contratar.
DOSSIÊ TÉCNICO Sandra Justino
www.deco.proteste.pt
 D&D//CONTAS À ORDEM

Há petróleo
na banca
2734
milhões de euros:
lucro dos cinco
maiores bancos
155
milhões de euros:

82%
em 2022 foi quanto subiram
as comissões
cobradas de 2021
É quanto
para 2022
representam
as comissões
cobradas no
total desses
lucros

O ouro negro dos bancos chama-se agora

“comissões bancárias”. Dos lucros obtidos pelos
cinco maiores bancos, é a esta fonte de euros
que se deve a fatia mais generosa. Para o jorro
muito contribuem os custos com a manutenção
da conta à ordem. As mais baratas? Ei-las
Texto Maria João Amorim
J
aneiro deste ano. Mário Centeno,
governador do Banco de Portugal,
profere a frase que haveria de
provocar reações mais ou menos
tumultuosas no setor mais poderoso
do País. Disse o homem responsável
pela regulação da banca que estavam
reunidas as condições para que as
comissões bancárias começassem a
descer, terminado o ciclo das taxas de
juro negativas. Centeno não esquecera
certamente que o ambiente de taxas

www.deco.proteste.pt julho/agosto 2023//D&D 39

D&D//CONTAS À ORDEM

de juro negativas que, desde 2015,

COMISSÕES BANCÁRIAS pairou sobre a banca (a Euribor esteve
abaixo de zero durante sete anos) servira
As que deixaram de poder para justificar em alto e bom som o
aumento das comissões bancárias. Mas
ser cobradas pela banca o cenário era agora outro. E dos bancos
Centeno esperava uma mudança de
rumo “nos próximos tempos”. Na maré
PROCESSAMENTO DA PRESTAÇÃO
onde navegam os grandes números dos
A proibição da cobrança da comissão de processamento das prestações
de crédito vai passar a abranger todos os contratos em vigor. Em abril,
lucros da banca – e a percentagem em
o Parlamento aprovou o fim da discriminação entre consumidores com que, para esses ganhos, contribuem as
créditos formalizados antes e após 2021. Só aos contratos de crédito comissões bancárias –, o Novo Banco
à habitação celebrados a partir de 2021 não podiam ser cobradas manteve‑se firme na rota e aumentou em
comissões de processamento da prestação. A proibição está agora 17% a mensalidade da sua principal conta
alargada aos contratos anteriores a esse ano. pacote para quem não tem bonificação,
resultante, por exemplo, do ordenado
ALTERAÇÃO DE TITULARIDADE DE CONTA domiciliado e de uma utilização dos
Por cada pedido de alteração da titularidade de uma conta por motivos
de divórcio, maioridade ou morte do cotitular, os bancos cobravam, em
cartões associados num valor mínimo.
média, 8,14 euros, concluiu recentemente a DECO PROTESTE. Alguns já Estará a banca a fazer orelhas moucas
isentavam em caso de óbito ou de maioridade. Mas os “alguns” passaram a Mário Centeno...?
a “todos”. O Parlamento vedou à banca a cobrança de comissões de
alteração de titularidade de conta pelos motivos indicados. Milhões de euros por dia
Ao comum dos mortais não é fácil
EMISSÃO DO DISTRATE imaginar uma sequência de dez dígitos.
Embora, a partir de 2020, as instituições de crédito tenham passado a Mas é esse o número de algarismos
estar obrigadas a emitir gratuitamente este documento, que comprova
que compõe o valor cobrado pelos
que um crédito é liquidado na totalidade, os bancos contornaram a
proibição, cobrando pelo reconhecimento de assinaturas. Esta prática cinco maiores bancos a operar em
passa também a ser proibida. Portugal – Banco BPI, Caixa Geral de
Depósitos, Millennium bcp, Novo Banco
AVALIAÇÃO BANCÁRIA e Santander – em comissões em 2022.
Até agora, consultar mais do que um banco para obter um crédito Ao todo, os big five arrecadaram 2238
à habitação dava direito a pagar, repetidamente, uma comissão de milhões de euros, o que representou
avaliação. Mas o Parlamento determinou a portabilidade da avaliação 82% dos seus lucros. E foram quase
durante, no mínimo, três meses. Os custos iniciais do processo,
mais 155 milhões de euros do que havia
como a comissão de abertura ou de análise do crédito, foram unificados,
podendo agora só ser cobrada uma comissão inicial, além do custo com a
sido cobrado em 2021. Mais de dois mil
avaliação. milhões de euros em comissões em 365
dias são mais de seis milhões de euros
DEPÓSITO DE MOEDAS por dia, mais de 250 mil euros por hora
Os custos imputados ao depósito de moedas passaram a estar limitados. e mais de quatro mil euros por minuto.
O encargo, cujo valor varia muito de banco para banco, e atingia, em É quase o dobro do valor inscrito no
média, segundo a DECO PROTESTE, os 7,14 euros por cem moedas, Orçamento do Estado para a saúde em
passará a ter um máximo de 2% do valor da operação.
2023. E, com um pé‑de‑meia de três anos
destas receitas, construía‑se o sonhado
HABILITAÇÃO DE HERDEIROS
A comissão cobrada no âmbito de processos de habilitação de herdeiros aeroporto de Alcochete. Dava até para
passará a estar limitada a 10% do indexante dos apoios sociais (IAS), que, contratar Cristiano Ronaldo para jogar
em 2023, corresponde a 480,43 euros. Ou seja, cerca de 48 euros. no Atlético Clube de Arrentela, que
o valor é onze (onze!) vezes superior
SEGUNDAS VIAS DE EXTRATOS E FOTOCÓPIAS ao que os sauditas do Al‑Nassr pagaram
Os bancos deixam também de poder cobrar por segundas vias pelo craque português.
de extratos bancários, que, atualmente, podem custar, em média, 14,40
euros, de acordo com a DECO PROTESTE. Ficam ainda impedidos de
Comissões acima da inflação
cobrar por fotocópias de documentos à sua guarda, que, no caso de três
páginas, por exemplo, têm um custo médio de 19,13 euros.
Desde abril do ano passado que a Euribor,
indexante associado a mais de 90%

40 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt

dos créditos hipotecários em Portugal,
vem subindo a uma velocidade por TAXAS DE JURO E COMISSÕES
poucos prevista. Em média, o encargo
atual das famílias com as prestações dos
empréstimos à habitação é 185 milhões
A subir, de mãos dadas
de euros superior ao registado há um As taxas de juro dos créditos à habitação não param de subir, sem que a
ano, precisamente, devido à escalada cobrança de comissões bancárias desacelere. Pelo contrário. No ano passado,
os cinco maiores bancos arrecadaram mais 155 milhões de euros do que em 2021
dos juros. Juros estes que revertem direta
e naturalmente para as receitas da banca. 2300 2
Sucede, porém, que o crescimento 1,82
das comissões bancárias em muito tem 2250
2238,30 1,60
excedido os valores da inflação. Há pouco 1,41
2200
mais de um ano, a DECO PROTESTE 1,22
concluiu que o custo médio de uma conta 1,20
2150 1
à ordem nos cinco maiores bancos subiu
2149,40 0,81
47% numa década, sendo a inflação 2100 2114,90 0,80
acumulada nesse período de apenas 8,4 2083,70
por cento. A anuidade do cartão de débito 2050 2074,30
subiu 163% em igual período. 0,40
2000
Moral da história e que pode confirmar
no gráfico ao lado: a relação entre 1950 0
comissões bancárias e taxas de juro 2018 2019 2020 2021 2022
tarda em equilibrar‑se. Veja‑se como
as comissões têm vindo a subir, com um Taxa de juro média dos novos contratos de crédito à habitação (%)
pequeno abrandamento em 2020 e 2021, Total de comissões cobradas pelos cinco maiores bancos (milhões de euros)

por causa das medidas restritivas que

marcaram a era covid‑19, verificando‑se

mesmo uma vigorosa seta ascendente em
2022, já em período de subida de juros.
Lei trava comissões injustificadas
Já está em vigor a lei que elimina e reduz
várias comissões bancárias, algumas
que a DECO PROTESTE considera
não só desproporcionais, mas mesmo
bizarras, como deu conta na edição
4259 €
1,7 milhões de contratos anteriores
a 2021, rendendo aos bancos mais de
72 milhões de euros anuais. Em abril, o
Comissões cobradas Parlamento pôs fim a esta discriminação
ao minuto, em 2022, entre consumidores, e a proibição vai
pelos cinco maiores passar a abranger todos os contratos
bancos em vigor.

255 mil €
da DINHEIRO&DIREITOS de março As contas à ordem mais baratas
passado. É o caso dos custos que eram A comissão de manutenção das contas à
imputados aos consumidores por ordem, produtos de que os consumidores
fotocópias de documentos à guarda do dificilmente poderão prescindir hoje
banco, depósitos de moedas ou pedidos
Valor arrecadado em dia, é uma das parcelas que mais
de segundas vias de extratos bancários, a cada hora contribuem para o potente jorrar de
entre outros (ver página 40). Mas a euros em custos que a banca vem

6,1
comissão mais bizarra de todas que se exibindo há anos nos seus relatórios e
finou, e cujo funeral há muito a DECO contas. Facilmente, o encargo anual de

PROTESTE exigia, foi a de processamento
da prestação para todos os contratos
de crédito. Até agora, e somente desde
2020, apenas aos contratos de crédito
à habitação assinados a partir de 2021
não podiam ser aplicadas comissões
de processamento. Era um custo que
continuava a ser cobrado a, pelo menos,
milhões €
ter uma conta à ordem pode rondar, ou
mesmo ultrapassar, a centena de euros.
Todos os anos, a DECO
Foi quanto se cobrou PROTESTE – que defende o fim da
comissão de manutenção, por não
por dia em 2022 corresponder a um serviço prestado, ao
contrário do que manda a lei – respiga o
mercado à procura da conta menos

www.deco.proteste.pt julho/agosto 2023//D&D 41

D&D//CONTAS À ORDEM

onerosa para os consumidores: a que
cobra menos por um cenário comum
à maioria dos clientes e que inclui um
cartão de débito e outro de crédito, além
de três transferências interbancárias
mensais, via homebanking. Isto
considerando dois perfis de uso: um sem
ordenado domiciliado e com saldo médio
inferior a mil euros e outro com um
vencimento de 900 euros domiciliado.
Para ambas as situações, e analisadas à
lupa, em maio, 52 contas à ordem de 17
instituições, o ActivoBank mantém‑se
como o único que deixa a carteira
dos consumidores mais pesada, não
cobrando qualquer custo. Recebe, por
isso, a distinção de Escolha Acertada, e,
sem espanto, os selos de poupança de 100
e 89 euros para cada um dos cenários.
Também o Banco BiG nenhum
euro exige para albergar uma conta
com vencimento domiciliado. Em
contrapartida, pede dois mil euros
ESCOLHA
A seleção
ACERTADA DECO PROTESTE
A DECO PROTESTE analisou o mercado,
considerando dois perfis: um com
vencimento de 900 euros domiciliado,
e outro sem ordenado domiciliado e
com saldo médio inferior a mil euros.
Isto para uma conta à ordem com um
cartão de débito, um de crédito e três
transferências interbancárias mensais,
via homebanking. O ActivoBank é a
opção mais barata em ambos os casos.
ActivoBank Conta Simples
(sem vencimento domiciliado)
Sem custos
Poupança em relação à média: 100,36 €
ActivoBank Ordenado Activo
(com vencimento domiciliado)
Sem custos
Poupança em relação à média: 88,51 €
para abrir conta, valor bem acima dos
900 euros do cenário DECO PROTESTE.
Fica, por isso, de fora dos eleitos da
Escolha Acertada. Quem não tem o
ordenado domiciliado terá de pagar
pouco mais de 33 euros por ano. O Banco
BiG é o terceiro mais barato para este
cenário de uso, a seguir ao Banco CTT,
que cobra 19,24 euros anuais, quer o
vencimento esteja domiciliado, quer
não esteja. Nos quadros em baixo, estão
todas as contas ordenadas pelo menor
custo em ambos os cenários. Para quem
não tem ordenado domiciliado na conta,
a média de custos ultrapassou, pela
primeira vez, os 100 euros anuais (100,36
euros), o que representa um acréscimo
de 4,9% em relação ao ano anterior.
No caso das contas com vencimento
domiciliado, houve também aumento
médio dos custos. O valor médio desse
encargo é agora de 81,51 euros, mais 9,6%
do que em 2022.

DE ZERO A... CENTENAS DE EUROS PELA

POUPE POUPE
MANUTENÇÃO DA CONTA À ORDEM 100 € 89 €
Sem vencimento domiciliado Com vencimento domiciliado
e saldo médio inferior a mil euros de 900 euros
Banco Banco
Nome da conta Custo anual (€) Nome da conta Custo anual (€)

F ActivoBank Conta Simples 0 F ActivoBank Ordenado Activo 0

Banco CTT Conta CTT 19,24 Banco BiG Conta Global Valor + 0
Banco BiG Conta Global 33,28 Banco CTT Conta CTT 19,24
Best Bank Conta Digital 41,08 Bankinter Conta Mais Ordenado 20,80
Caixa Agrícola Conta Gestão 43,68 Best Bank Conta + Ordenado 24,34
BNI Europa Pacote Essential 61,40 Montepio Solução Mais Consigo 37,44
EuroBic Conta EuroBic 365 62,40 EuroBic Conta EuroBic 365 40,56
Abanca Conta Smart 62,40 Caixa Agrícola Conta Gestão 43,68
Caixa Geral Conta S 78 Novo Banco NB 100% 43,68
de Depósitos
Caixa Geral
Novo Banco NB 100% 86,11 Caixa M 49,92
de Depósitos
Millennium bcp Cliente Frequente Light 91,52 Millennium bcp Cliente Frequente 56,16
Atlantico Europa Plano Basic 93,92 BNI Europa Pacote Essential 61,40
Banco BPI Conta Valor 99,72 Banco BPI Conta Valor 62,28
Montepio Solução Mais Consigo 99,84 Abanca Conta Smart 62,40
Bankinter Conta Bankinter 104 Atlantico Europa Plano Basic 93,92
Santander Conta Mundo 123 119,81 Santander Conta Mundo 123 107,33
BBVA Conta BBVA 143,76 BBVA Conta BBVA 143,76
Resultados completos www.deco.proteste.pt/contas-ordem F Escolha Acertada

42 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt

Pagar mais para “poupar”
Segundo a análise da DECO PROTESTE, a
aposta nas contas pacote, que permitem
aceder a um conjunto de produtos e
serviços em troca de uma comissão
mensal única, está a generalizar‑se.
Mas há contas para as quais é preciso
olhar como o Casimiro, da velha canção
de Sérgio Godinho Cuidado com as
Imitações: com o olho do meio da
testa. Como referido, a mensalidade da
principal conta pacote do Novo Banco, a
NB100%, subiu 17% para quem não tem
bonificação. Mas quem a tem, e não vê
o custo da conta aumentar por esta via,
tem agora o acesso à bonificação mais
dificultado. Os gastos mínimos com os
cartões associados – uma das condições
para aceder à bonificação – subiram
de 100 para 250 euros.
E nada como ter um nariz parecido
com o de um elefante, como o Casimiro,
para mais facilmente detetar as contas
que anunciam poupanças, mas que
acabam por se revelar mais onerosas.
Vejam‑se as contas pacote Essential,
Advance e Prime, do BNI Europa, cujas
mensalidades vão dos 5,20 euros até
aos 15,60 euros. São oferecidas como
soluções para fazer face ao aumento dos
custos associados à conta à ordem... que
o próprio banco determinou. Ou seja,
cria‑se o problema e a sua solução ao
mesmo tempo. O custo anual de utilizar
a conta do BNI Europa não chegava aos
25 euros. Agora custa quase 98 euros.
Optando pela conta Essential, por pouco
mais de 61 euros, o banco alega que há
uma poupança generosa face aos quase
100 euros anuais que o consumidor ia
passar a pagar. Mas, na prática, o custo
com o banco mais do que duplicou:
de 25 euros para um valor acima
de 60 euros anuais.
Além de o consumidor, com as contas
pacote, muitas vezes, pagar mais para
nada poupar, paga por pouco necessitar.
Os bancos definem os produtos e os
serviços das contas de forma unilateral,
indiferentes às reais necessidades do
consumidor. O que faz com que, com
frequência, se pague por algo de que,
simplesmente, não se precisa.
www.deco.proteste.pt
A OPINIÃO
DO ESPECIALISTA
Nuno Rico
É quase impossível encontrar um
produto ou um serviço bancário
que não tenha uma comissão
associada. Nem a subida das taxas
de juro levou a que abrandasse
esta cobrança desenfreada de
custos. O diploma aprovado pelo
Parlamento em abril, e já vertido
em lei, repõe, finalmente, alguma
da justiça que a DECO PROTESTE
há muito reclamava. Aplauda-se
o fim das comissões mais bizarras
denunciadas na DINHEIRO &
DIREITOS de março passado,
como a proibição de cobrar por...
uma fotocópia de um documento
à guarda do banco. Mas a morte
menos chorada de todas é mesmo
a da comissão de processamento
da prestação para todos os
contratos de crédito, custo que até
a própria banca tinha dificuldade
em justificar. Ainda assim, há
trabalho a fazer. Nomeadamente,
no que diz respeito às comissões
de manutenção de conta, que
custam, em média, mais de 71
euros por ano. A lei diz que, a uma
comissão, deve corresponder um
serviço prestado. Que serviço é
este a que se aplica uma comissão
de manutenção, na era do dinheiro
desmaterializado? Uma comissão
deve ser proporcional e justificada.
Continua também por
simplificar o acesso à conta de
serviços mínimos bancários,
para permitir o seu acesso
a todos os consumidores,
independentemente do número
de contas que possuam.
E ajustem-se, de uma vez,
as contas pacote às reais
necessidades do cliente, pondo
fim ao anúncio de poupanças
artificiais.
PARA QUEM NÃO TEM
ORDENADO DOMICILIADO,
A MÉDIA DE CUSTOS DE TER E
USAR UMA CONTA BANCÁRIA
EXCEDEU, PELA PRIMEIRA
VEZ, OS 100 EUROS ANUAIS
Bancos mobile: no bolso
e sem quaisquer custos
Os bancos mobile, que operam
inteiramente à distância, estão
a ganhar popularidade. Não só por
estarem disponíveis no bolso das calças,
através de um smartphone, como
também por oferecerem um conjunto
de serviços a zero euro. O Moey, o banco
mobile do Crédito Agrícola, dá acesso
a conta, cartão de débito virtual ou
físico, transferências interbancárias e
40 transferências imediatas por mês.
É possível ainda usufruir de outros
produtos, como poupanças ou créditos.
O Openbank, banco digital associado
ao Santander, é semelhante. Apesar
de algumas limitações em termos de
utilização, tais opções seriam facilmente
consideradas Escolhas Acertadas
pela DECO PROTESTE. Mas a ausência
de custos não compensa a dificuldade
que muitos consumidores ainda têm
em lidar com estas tecnologias, nem
um apoio ao cliente feito à distância,
através de telefone ou e-mail.
No mínimo, acesso a todos
A nova lei mexe também na conta
de serviços mínimos, permitindo
um maior número de transferências.
Mas o principal problema mantém‑se:
o acesso. Não é, assim, uma verdadeira
alternativa. Por enquanto. A DECO
PROTESTE ainda não se deu
por (con)vencida.
DOSSIÊ TÉCNICO Nuno Rico
julho/agosto 2023//D&D 43
IRS IRS
Atrasei-me!
Entregar o IRS fora do prazo não adia apenas um eventual reembolso
a que tenha direito. Pode pagar coima e perder benefícios ao alcance
de todos os que cumprem essa obrigação atempadamente
Texto Sílvia Nogal Dias & Filipa Rendo

S
e esta revista chegou às suas
mãos a alguns dias do final de
junho e ainda não submeteu
a declaração de IRS, saiba
que ainda está a tempo de fazê-lo
sem qualquer penalização. Mas se o
calendário já marca o sétimo mês, então,
é melhor começar a fazer contas.
Entregar o IRS fora de prazo obriga,
na maioria das vezes, ao pagamento de
uma coima, ainda que, em alguns casos,
o contribuinte faltoso possa beneficiar
de uma redução. Para tal, além de ter
de submeter a declaração nos 30 dias
após a data-limite, ou seja, até 30 de
julho, o atraso não deve traduzir-se em
prejuízo para a Autoridade Tributária.
Isto é, em princípio, se estiver em causa
um reembolso de IRS ao contribuinte,
poderá contar com a benevolência do
Fisco. Nestas condições, a penalização
mínima pode não ir além dos 25 euros.
Se deixar passar esse prazo suplementar,
e entregar a declaração a partir de 31 de
julho, o mínimo a cobrar passa a ser de
37,50 euros. Este valor pode, no entanto,
ascender aos 112,50 euros, caso as
Finanças tenham iniciado algum tipo de
inspeção. Já quando o atraso é lesivo para
o Estado, a coima começa nos 150 euros e
pode chegar aos 3750 euros.
Na posse da nota de cobrança (enviada
por correio ou através da ViaCTT), os
infelizes contemplados têm de pagar a
coima de uma só vez, até à data indicada,
numa repartição de Finanças, no

44 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt


S
multibanco ou através de homebanking.
Se não o fizerem, sujeitam-se à cobrança
coerciva, que pode passar pela penhora
do vencimento, por exemplo.
Coima e não só
Embora o atraso na entrega do IRS, por
si só, não comprometa o direito a um
eventual reembolso, a procrastinação
tem um preço, que acaba por emagrecer
– ou até anular – o valor que poderia vir
a receber do Estado.
Além do pagamento da coima,
também perde o direito à dedução de
determinadas despesas, como as gerais
e familiares, por exemplo. Isto porque,
terminado o período de liquidação do
imposto, torna-se mais oneroso para as
Finanças fazerem os acertos necessários.
Mas não é só. Os contribuintes casados
ou unidos de facto ficam também
impedidos de optar pela tributação
conjunta que, sobretudo nos casos em
que um dos membros do casal obtém
rendimentos significativamente mais
elevados do que o outro, pode ser mais
vantajosa. Ou seja, a possibilidade de
simular a entrega conjunta ou separada
e optar pela mais proveitosa também se
extingue a 30 de junho. A partir desta
data, não resta aos casais outra opção
que não seja entregar o IRS em separado,
mesmo que tal represente uma diferença
de centenas de euros no imposto
apurado.
As consequências não se limitam,
no entanto, à esfera do imposto sobre o
rendimento. Está também em causa a
perda da isenção permanente de IMI a
que os contribuintes com rendimentos
anuais até 15 295 euros e imóveis de valor
patrimonial até 66 500 euros têm direito.
A juntar ao rol de perda de benefícios,
estão ainda eventuais apoios sociais cuja
atribuição está dependente da entrega
da nota de liquidação do IRS. É o caso,
por exemplo, do apoio mensal de até
200 euros às rendas, que entrou em vigor
www.deco.proteste.pt
D&D//ATRASOS IRS
Pode perder o direito à dedução de determinadas
despesas, como as gerais e familiares
Se for casado ou unido de facto, não pode apresentar
declaração conjunta
Entrega da
declaração
após 30 de Perde a isenção permanente de IMI (quando aplicável)
junho
Pode perder o acesso a apoios sociais cuja atribuição
depende da entrega da nota de liquidação do IRS
Pode pagar coima de até 3750 euros, sobretudo se o
atraso for superior a um mês e lesar o Fisco. Mas pode ser
reduzida, nas seguintes condições:
ATRASO ATÉ 30 DE ATRASO A PARTIR
JULHO DE 31 DE JULHO
● Valor mínimo ● No geral, o valor mínimo
cobrado pode ser de cobrado é de 37,50 euros, mas
25 euros e, em certos pode ascender a 112,50 euros,
casos, pode até haver se já tiver sido iniciado algum
dispensa da coima. tipo de inspeção.
em maio deste ano, ou da bonificação dos
juros do crédito à habitação, ambos para
famílias com taxas de esforço elevadas
que reúnam um conjunto de outras
condições.
A PENALIZAÇÃO PODE NÃO IR O mesmo se aplica à frequência de
ALÉM DOS 25 EUROS, creches do setor social, que pode ser
DESDE QUE A DECLARAÇÃO comparticipada pelo Estado, consoante o
TENHA SIDO ENTREGUE nível de rendimentos das famílias. Como,
nestes casos, a prova dos rendimentos
ATÉ 30 DE JULHO é feita mediante a apresentação da
declaração de IRS e da respetiva nota de
liquidação, sem essa documentação, um
possível apoio fica fora de questão,
julho/agosto 2023//D&D 45
D&D//ATRASOS IRS

pelo menos, no imediato. submissões posteriores a 31 de julho.

Automático é garantido
Se já está a fazer contas à vida, este é o
momento para uma pausa. Porque pode
até nem ter motivos para se preocupar.
Se for elegível para o IRS Automático – ou
seja, se auferir rendimentos de trabalho
dependente, independente ou de pensões
e, entre outras condições, não usufruir de
benefícios fiscais –, a sua declaração será
automaticamente considerada entregue
a 30 de junho, mesmo que não a tenha
submetido no portal das Finanças.
Embora esta modalidade o liberte
da obrigação de reunir a papelada e
fornecer ao Fisco os dados necessários
para o cálculo final do imposto, a
conversão automática da declaração
provisória em definitiva pode não ser
assim tão vantajosa. Nesse caso, não terá
a oportunidade de confirmar todos os
dados e valores propostos pelas Finanças,
nem de fazer simulações prévias que
podem ter impacto no apuramento do
imposto a liquidar.
Desvantagens à parte, o certo é que,
com a declaração automática, a entrega
está garantida, sem precisar de mexer um
dedo, nem temer qualquer punição das
Finanças.
SE ESTIVER DISPENSADO DA
ENTREGA DO IRS, MAS OPTAR
POR FAZÊ-LO, ATENÇÃO:
OS PRAZOS E OS
PROCEDIMENTOS SÃO
OS APLICÁVEIS AOS
RESTANTES CONTRIBUINTES
Substituição fora do prazo
também pode ser penalizada
Imagine agora que até entregou a
declaração atempadamente, mas,
entretanto, apercebeu-se de um erro.
Há solução: pode corrigi-lo entregando
uma declaração de substituição, que
desencadeará um novo acerto de contas.
Se o fizer ainda dentro do prazo de
entrega do IRS, ou seja, até 30 de junho,
não tem com o que se preocupar. No
entanto, se a substituição ocorrer após
essa data, as eventuais penalizações são
as aplicáveis à entrega da declaração
fora de prazo, inclusive no que toca
ao agravamento da coima para as
O apuramento do valor a pagar
dependerá ainda de quem estava a ser
prejudicado com o erro da primeira
declaração – o Estado ou o contribuinte.
E se estiver isento?
Não entregar, de todo, a declaração de IRS
constitui uma infração tributária.
Mas há contribuintes a quem,
efetivamente, o Fisco dispensa desta
obrigação. É o caso de quem tem
rendimentos de trabalho por conta de
outrem ou de pensões inferiores a 8500
euros, não sujeitos a retenção na fonte.
No entanto, como a DECO PROTESTE
sempre alerta, mesmo nesta situação,
pode ser proveitoso apresentar a
declaração de rendimentos. Basta, por
exemplo, que a tributação conjunta seja
vantajosa para o seu agregado familiar.
Se se enquadra nesta ou noutra situação
semelhante e pretende fazer o IRS, tenha
cautela: mesmo não estando obrigado
a tal, os procedimentos e os prazos
de pagamento ou de entrega de uma
eventual declaração de substituição são os
aplicáveis aos restantes contribuintes, e
um atraso pode metê-lo em despesas.
DOSSIÊ TÉCNICO Magda Canas

PENALIZAÇÕES

Entregou a horas, mas pagou

fora do prazo?
Se, em vez de ter sido contemplado com o desejado reembolso de
IRS, tiver mais imposto a pagar ao Estado, tome nota dos prazos.
Para quem entregou a declaração até 30 de junho, ou seja, dentro do GUIA FISCAL 2023
prazo estipulado pelas Finanças, a data-limite para o pagamento do Como corrigir erros
valor em causa é 31 de agosto. Após essa data, é provável que esse no IRS? E submeter
montante sofra um agravamento, devido à aplicação de coimas e uma declaração
eventuais custas. de substituição?
Esclareça as suas
Escusado será dizer que quem apresente a declaração de dúvidas. Consulte
rendimentos fora do prazo e também tiver imposto a pagar, além ainda os capítulos
das penalizações pelo atraso na entrega do IRS, sofrerá também sobre os impostos da
um agravamento no valor em dívida. casa e do carro.

46 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt

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40 EPISÓDIOS PARA OUVIR

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sobre temas como comprar ou arrendar casa, subida da
Euribor, poupança ou depressão. Reflexões moderadas por
Aurélio Gomes. Descubra um novo episódio quinzenalmente.

Ideias para consumir

 SEM
RECURSO veja como os tribunais decidiram num caso como o seu

INCUMPRIMENTO DO CONTRATO

Comprador perde o terreno… e a compensação

Isabel e Rui celebraram um contrato
promessa de compra e venda (CPCV)
no qual Isabel declarou vender a Rui um
terreno por 150 mil euros. O pagamento
seria feito em duas fases: 100 mil euros,
a título de sinal, na data da assinatura
do CPCV, e 50 mil euros aquando da
celebração da escritura. Acordaram que a
escritura seria feita até seis meses após a
assinatura do CPCV, agendada por Rui e
comunicada a Isabel, com a antecedência
de 15 dias, através de carta registada com
aviso de receção.
Acontece que, após a assinatura do
CPCV, o terreno passou para terceiros,
deixando de ser propriedade de Isabel.
Não sendo possível cumprir o contrato,
Rui levou o caso a tribunal e exigiu 200 mil
euros, o dobro do valor do sinal. O tribunal
declarou o CPCV sem efeito, mas absolveu
Isabel do pagamento de 200 mil euros.
Inconformado, Rui apelou para a Relação
de Lisboa. Este tribunal concluiu que,
devido à impossibilidade de cumprimento
do contrato, haveria a obrigação de
indemnizar, mas não o exigido por Rui.
O contrato definitivo não tinha sido
celebrado no prazo acordado e Isabel
deixara de ser proprietária do terreno, na
sequência de uma transação judicial que
celebrara no âmbito de outro processo.
Para os juízes, não restaram dúvidas de
que Isabel sabia que perderia o direito de
propriedade com essa transação. Porém,
como não ficou provado que Rui já teria
pagado 100 mil euros, nada lhe podia ser
atribuído.
● Tribunal da Relação de Lisboa,
9/02/2023
A ESPECIALISTA DA
DECO PROTESTE COMENTA
Sofia Lima
O contrato promessa de compra e venda especificamente acordada, ou após a
convenciona a obrigação de as partes interpelação do credor.
envolvidas celebrarem mais tarde outro Por norma, em caso de
contrato, com um caráter definitivo – incumprimento por culpa do vendedor,
a escritura de compra e venda. Esta a parte contrária tem direito a receber o
deve ser realizada, por exemplo, findo sinal em dobro. Mas, neste caso, como
o prazo fixado pelas partes, numa data Isabel deixou de ser proprietária devido

REGALIAS
Ana começou a trabalhar numa empresa
como analista financeira em 1991. Após
Carro não pode ser dois anos, foi-lhe atribuído um carro para
retirado a trabalhador uso pessoal e profissional. Entre 2004 e
2017, a empresa disponibilizou-lhe — com
todos os encargos suportados — várias
viaturas, que foram usadas pessoal e
profissionalmente. Só que, em 2017, a
entidade patronal solicitou a entrega da
viatura. Ana considerou que esta era um
complemento salarial, mas a empresa
refutou, afirmando que o uso pessoal do
carro teria sido iniciativa de Ana.
O tribunal de primeira instância
condenou a empresa a restituir um
automóvel a Ana e a pagar-lhe um
montante correspondente à privação de
uso até que lhe fosse entregue outro.
A empresa não aceitou e interpôs recurso
para o Tribunal da Relação.
De novo, não ficou provado que o carro,
durante 21 anos de serviço, tivesse sido
apenas instrumento de trabalho. Antes
demonstrou-se o seu uso em períodos
de lazer, inclusive durante as licenças
de maternidade. Vários carros tinham
sido atribuídos ininterruptamente pela
empresa, tornando evidente a estabilidade
do benefício obtido por Ana. Assim, foi
mantida a sentença da primeira instância.

48 D&D//julho/agosto 2023 www.deco.proteste.pt


HERANÇA
a uma transação judicial – um contrato
para terminar um litígio –, concluiu-
se que a escritura não foi celebrada
por sua culpa. E só não pagou o sinal
em dobro a Rui porque não ficou
provado já ter recebido de Rui os
100 mil euros acordados.
● Tribunal da Relação de Lisboa,
29/03/2023
A ESPECIALISTA DA DECO PROTESTE
COMENTA
Sofia Lima
O Código do Trabalho entende ser
retribuição qualquer prestação do
empregador ao trabalhador. Assim, os
“extras” atribuídos, como viatura de
serviço ou dedução de despesas de
representação, não podem ser retirados.
O mesmo se aplica ao subsídio de
alimentação.
www.deco.proteste.pt
Doente de Alzheimer deixa testamento
Miguel, doente de Alzheimer,
faleceu em 2021, deixando como
único descendente o seu sobrinho
Roberto. Acontece que, no ano que
antecedeu a sua morte, Miguel fez
um testamento a favor de Diogo,
indicando-o como único herdeiro.
Roberto pediu a anulação do
testamento, alegando que Miguel
demonstrava sinais de demência
quando fez o testamento. Segundo o
sobrinho, o documento não exprimia
a vontade de Miguel por este se
encontrar impedido de entender
o sentido da sua declaração.
Diogo contestou — afirmou que o
quadro clínico se tinha agravado
progressivamente, mas que a
capacidade cognitiva de Miguel
não estava comprometida à data da
realização do testamento.
O tribunal deu razão a Roberto e
anulou o testamento. Diogo recorreu
para o Tribunal da Relação de
Coimbra, que manifestou opinião
diferente da do tribunal de primeira
instância. Entendeu que não existia
prova segura da incapacidade de
Miguel, devendo presumir-se a sua
capacidade para a realização daquele
ato. Era verdade que, desde 2015,
Miguel dava sinais de demência,
alternados com momentos de
lucidez. No entanto, as manifestações
de demência foram relatadas através
de testemunhos pouco concretos,
enquanto as de lucidez se basearam
em factos, como a renovação de
documentos de identificação ou a
autorização de débitos diretos.
Estando provado que a
incapacidade de Miguel era
intermitente e que o testamento
tinha sido efetuado perante uma
Textos Filipa Rendo
notária, que aferiu a capacidade para
aquele ato, e duas testemunhas,
o Tribunal considerou que Miguel
gozava de plena capacidade quanto
à sua vontade. Assim, contrariando
a decisão da primeira instância,
declarou o testamento válido.
● Tribunal da Relação de Coimbra,
14/03/2023
A ESPECIALISTA
DA DECO PROTESTE COMENTA
Sofia Lima
Em Portugal, não é comum serem
realizados testamentos. Quando
se pretende deixar herança aos
herdeiros legitimários (cônjuge,
descendentes e ascendentes), não é
preciso fazer testamento, salvo se se
quiser beneficiar outra pessoa.
O TRIBUNAL ENTENDEU
QUE MIGUEL GOZAVA DE
PLENA CAPACIDADE
QUANTO À SUA VONTADE
Nesse caso, é necessário
expressar a vontade por escrito.
Contudo, para que o testamento
seja válido, o autor deve ter
capacidade para o fazer. Por essa
razão, é anulável o testamento
realizado por quem se encontre
incapacitado de entender o sentido
da sua declaração ou não tenha
o livre exercício da sua vontade,
mesmo que transitória (por exemplo,
doença que afete o discernimento
do testador).
julho/agosto 2023//D&D 49
 LIVRO DE
RECLAMAÇÕES
CARREGADOR DE CARRO ELÉTRICO
Condomínio não dá resposta. E agora?
Um leitor relatou à DECO PROTESTE
a seguinte história, e pergunta o que
fazer. Conta que mora num prédio de
construção antiga e que pretende instalar,
no seu lugar de garagem, uma tomada
para carregar uma viatura elétrica. Pedido
um orçamento a um eletricista “certificado”,
como faz questão de sublinhar, explica
que o objetivo é fazer a ligação ao quadro
elétrico do prédio, uma vez que a fração
onde vive fica muito distante do local
e o acesso não é fácil. Plano de ação
desenhado, o leitor informou a empresa
que gere o condomínio da sua pretensão
e, na volta do correio, recebeu uma
resposta a informá-lo de que o caso teria
de ser avaliado na “próxima” assembleia
geral do condomínio. Contudo, não lhe
foi dada qualquer data para a realização
da dita reunião.
Neste momento, já passaram os 30 dias
desde a comunicação da empresa gestora
MAILBOX
Hospitais particulares COBRANÇA INDEVIDA
e instituições privadas A leitora da DECO PROTESTE
de saúde ainda podem R.A. viu-se confrontada com a
cobrar taxa de proteção exigência de um pagamento de
de equipamentos de 130 euros num hospital privado,
relativo a uma taxa de proteção
proteção individual?
de equipamento individual.
“Por causa da covid 19”, sublinhou.
Pergunta se a cobrança ainda é
MAIS INFORMAÇÕES sobre direitos
dos utentes de saúde em www.deco. permitida por lei.
proteste.pt/saude/hospitais-servicos R.A, via Facebook
50 D&D//julho/agosto 2023
histórias, dúvidas e testemunhos dos nossos
do condomínio, e o leitor continua à espera
de resposta. Pergunta se, não havendo
objeção do condomínio no prazo de 30
dias, pode avançar com a instalação?
A ESPECIALISTA DA DECO
PROTESTE COMENTA
Magda Canas
Trinta dias após a comunicação, o
condómino pode proceder à instalação,
sem necessidade de resposta expressa
ou autorização prévia. A administração
só pode opor-se, se, no prazo de 90
dias, tomar a iniciativa de instalar
um carregador para uso partilhado,
o condomínio já dispuser de tal
tecnologia ou a instalação puser em
risco a segurança de pessoas e bens,
ou prejudicar a linha arquitetónica do
edifício. As duas últimas decisões devem
A especialista da DECO
PROTESTE comenta
Sofia Lima
DICAS
Durante a pandemia provocada
Reclame
pela covid-19, a Entidade
através da
Reguladora da Saúde indicou plataforma
que não deveriam ser Reclamar,
cobrados valores relativos aos em deco.
equipamentos de proteção proteste.pt/
individual por entidades reclamar
www.deco.proteste.pt

s leitores
O CONDOMÍNIO PODE
OPOR-SE À INSTALAÇÃO DE
UM CARREGADOR ELÉTRICO
NO EDIFÍCIO? DEPENDE
ser adotadas num máximo de 60 dias
após a comunicação da intenção de o
condómino instalar o carregador, devendo
ser comunicadas em 15 dias.
Além disso, há exigências quanto à
deliberação e é preciso que a decisão seja
fundamentada. Tendo já passado mais de
30 dias, o leitor pode fazer a instalação.
Não é obrigado, mas pode comunicar
à administração que, face à ausência
de resposta no prazo legal, vai avançar
com a intervenção.
prestadoras de cuidados de
saúde privadas, cooperativas e
sociais, se a atividade estivesse
abrangida por convenção
celebrada com o Serviço
Nacional de Saúde. Se os
prestadores, nomeadamente
privados, incluíssem nos
custos cobrados o preço
daqueles equipamentos,
deveriam afixá-los numa tabela
www.deco.proteste.pt
Envie-nos os seus comentários para
correioleitores@deco.proteste.pt
Textos Maria João Amorim
CARTA DE CONDUÇÃO
Circular em Portugal com
carta de condução suíça
Uma leitora pergunta como deve o marido,
que se encontra na Suíça, proceder para
conduzir em Portugal quando regressar
em definitivo. Para conduzir naquele país,
teve de entregar a carta de condução
portuguesa e usar apenas o documento
válido em terras helvéticas.
A ESPECIALISTA DA DECO PROTESTE
COMENTA
Magda Canas
Ao abrigo de um diploma publicado em
meados de 2022, as cartas de condução
emitidas na Suíça permitem conduzir em
Portugal, sem necessidade de as trocar
por cartas nacionais. Mas impõe-se que
não tenham decorrido mais de 15 anos
desde a emissão da carta na Suíça ou
da última renovação. Se o condutor
voltar a residir permanentemente em
Portugal, pode proceder à troca pela
carta portuguesa, ficando dispensado
da submissão a exame.
de preços, disponível para
consulta no estabelecimento.
Mas, com o fim da
obrigatoriedade do uso de
máscaras e viseiras para o
acesso ou a permanência
em determinados locais,
nomeadamente em hospitais,
deixa de se justificar qualquer
cobrança de equipamentos
de proteção individual.
DINHEIRO & DIREITOS
DECO PROTESTE, Editores, Lda.
Proprietária, Editora e Redação
Av. Eng.º Arantes e Oliveira, n.º 13,
Olaias, 1900-221 Lisboa
Conselho de Gerência
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Daniel Stons, Ivo Mechels,
Luís Silveira Rodrigues, Vasco Colaço
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Diretora e Editora de Publicações
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Impressão: Sogapal, Comércio e Indústria
de Artes Gráficas, S.A. Estrada de São Marcos,
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comerciais. O uso das designações “Escolha
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“Líder em Satisfação” e “Satisfação Elevada”
só é autorizado nas condições previstas
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Portugal até 31/08/2023.