Psiquiatria Carros elétricos Pirataria informática Certificados e depósitos

SAÚDE MENTAL SEGURO AUTO CIBERCRIME POUPAR SEM RISCO

Apenas três seguradoras cobrem Não vá em produtos específicos Teste links suspeitos em Os melhores produtos e
mais de seis consultas e poupe mais de 100 euros siteseguro.deco.proteste.pt conselhos para mitigar a inflação
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Número 175 // janeiro/fevereiro 2023 // Bimestral 11,75 €

Diretora e editora Cláudia Maia

www.deco.proteste.pt

D EC O P R O T E S T E
R E V I S TA S
D E S C A R R EG U E
A APP

CONTRARIE A SUBIDA
CRÉDITO À HABITAÇÃO Amortização, renegociação das condições em vigor
e transferência para outro banco são algumas medidas que atenuam a subida
em flecha da prestação. Poupança pode atingir as centenas de euros
DISCURSO DIRETO NESTA EDIÇÃO

Filipa Rendo
Jornalista e
coordenadora editorial

296 preciosos euros

Muito mais é o que nos une do que aquilo que nos separa... O mote CAPA
não é amoroso, como na conhecida canção, mas igualmente injusto
e injustificado. Um desencontro que o recém-aprovado Orçamento 26
Crédito à habitação
do Estado poderia ter corrigido, mas assim não quis. E não por falta A subida das taxas de juro tem sido penosa
de oportunidade. A votação estiveram propostas que visavam, por para as famílias portuguesas que veem
via fiscal, aliviar as contas das famílias a braços com o pagamento as prestações da casa atingirem valores
astronómicos. Para fazer face a este aumento,
de créditos à habitação. Ora através do aumento do teto da dedução a DECO PROTESTE apresenta soluções para
de IRS, igualando-a à atribuída aos inquilinos (502 euros), ora reduzir o encargo mensal. São necessárias
permitindo a quem comprou casa a crédito depois de 2011 deduzir medidas permanentes de apoio às famílias
nesta matéria
parte dos juros pagos. Nada disto vingou, deixando, em particular,
quem tem contratos mais recentes e, portanto, com uma maior
parcela de juros a suportar, excluído da possibilidade de poupar uns
preciosos 296 euros no IRS.
Não se entende a rejeição de uma medida que poria em pé de SIMULE O VALOR DA PRESTAÇÃO
igualdade todos os mutuários, sobretudo se tivermos em mente DO CRÉDITO E CALCULE A TAXA
que a taxa de juro média dos novos empréstimos atingiu 2,86% em DE ESFORÇO ASSOCIADA.
outubro – o valor mais elevado desde 2015, e acima da média da MAIS DE 43% É ALARMANTE
zona euro. E que quem detém um crédito à habitação sofreu ou está
a sofrer uma atualização vertiginosa do valor da prestação...
Para mitigar a difícil situação das famílias portuguesas, foi aprovado
um conjunto de medidas que entra em vigor em 2023. Positivas,
mas dolorosamente insuficientes. Em boa hora, fizemos chegar Chamadas para a rede fixa nacional.
as nossas preocupações com a escalada dos juros ao Governo Consulte o seu tarifário.

e aos grupos parlamentares. Por isso, não podemos deixar de 218 410 858
Serviço de informação
estar apreensivos quanto ao alcance destas medidas – curto e
218 410 801
temporário. Depois da não longínqua crise de 2008, e perante um Assinaturas e encomendas
cenário agravado, com uma inflação a rondar os 10%, muito mais Cidadãos Surdos
seria de esperar, sobretudo de um Governo maioritário. 12472 ou Skype
Num computador com câmara, smartphone ou tablet,
procure “Serviin-intérprete LGP à Distância”
ENVIE-NOS OS SEUS COMENTÁRIOS editorial@deco.proteste.pt

2 D&D//janeiro/fevereiro 2023 www.deco.proteste.pt

 Evite problemas com o uso da internet, pondo em prática seis
23 medidas preventivas

20

35
ANÁLISES E ESTUDOS RUBRICAS

08 23 39 4
Seguro de saúde Higiene e segurança no Crédito à habitação verde Grande plano
A cobertura dos serviços de trabalho Existem poucos benefícios para Seis medidas do OE para 2023.
saúde mental continua limitada Veja os direitos e deveres da quem quer comprar casa com Pague com MBWay sem colocar

12
entidade empregadora e do boa eficiência energética PIN. Tem um crédito à habitação?

42
trabalhador Desconte menos. As melhores
Condomínio
32
contas à ordem. O “1.º Direito”
Há duas novidades a ter em Cuidador informal foi alargado a mais beneficiários.
conta Seguro automóvel Conheça as inadmissíveis falhas Conheça o “Este site é seguro?”.

16
Descubra qual é o melhor legais sobre este estatuto A DECO PROTESTE é agora um

44
seguro para o seu carro híbrido “Great Place to Work”

48
E-Fatura ou elétrico
Poupança
35
Esclareça as dúvidas sobre
como validar faturas e pagar Em 10 passos, aprenda a gerir Sem recurso
menos IRS Crimes informáticos as suas poupanças. Veja, ainda, Veja como os tribunais decidiram

20
Faça queixa à Polícia Judiciária. os melhores depósitos a prazo num caso idêntico ao seu

Crédito pessoal
Saiba em que situações
deve contratar e conheça as
melhores ofertas
50
Os cibercrimes podem ser e o ganho com Certificados de
punidos Aforro e do Tesouro
Livro de reclamações
Histórias, dúvidas e testemunhos
dos leitores

ATUALIZAÇÃO DO PREÇO
Num momento em que empresas e
organizações de todo o mundo enfrentam
grandes desafios, a DECO PROTESTE não
é exceção. O impacto financeiro decorrente
do aumento do preço das matérias-primas,
sobretudo do papel, e da inflação crescente
– estimada em 6,8% para 2022 e em 3,6%
para 2023, segundo a Comissão Europeia –
obriga a medidas excecionais. Para garantir a
total independência, a DECO PROTESTE não
recebe qualquer financiamento do Estado ou
das marcas, pelo que só com uma atualização
extraordinária do preço da subscrição
nos é possível manter esta organização
em atividade, defendendo e apoiando os
consumidores nos momentos difíceis. Por
essa razão, o preço da assinatura mensal
da PROTESTE e da DINHEIRO & DIREITOS
passará para 11,96 euros. A assinatura mensal
só da DINHEIRO & DIREITOS será de 4,30
euros.

www.deco.proteste.pt janeiro/fevereiro 2023//D&D 3

 GRANDE
PLANO TODA A ATUALIDADE E AS RECOMENDAÇÕES DOS NOSSOS ESPECIALISTAS

ORÇAMENTO DO ESTADO

Seis medidas com impacto

para o consumidor
Sobe o valor dos rendimentos isentos de IRS, sobe a isenção parcial de imposto
sobre os trabalhadores mais jovens, mas sobem o IUC e o ISV. Olá, 2023

1 ALTERAÇÃO AO MÍNIMO DE EXISTÊNCIA

O valor até ao qual não há lugar a pagar
de imposto aplicado aos veículos a gasóleo
pertencentes às categorias A e B. No caso do
ISV, a subida vai afetar quer a componente
IRS sobe de 9870 euros para 10 640 euros.
Corresponde ao valor maior entre 10 640 euros e da cilindrada, quer a ambiental, aplicável aos
a seguinte fórmula: 1,5 x 14 x Indexante dos Apoios veículos com emissões de CO2 mais elevadas.
Sociais (IAS), que, em 2022, era de 443,20 euros
e, em 2023, é de 478,70 euros. Este aumento
resulta da subida do salário mínimo para 760
4  ISENÇÃO DO IMPOSTO DO SELO NA
RENEGOCIAÇÃO DO CRÉDITO À
HABITAÇÃO
euros. É a forma que o Estado tem de garantir que
As operações de reestruturação de créditos
todos os contribuintes têm um montante mínimo
à habitação para alargamento de prazo ou
de rendimento líquido para viver, ou seja, um valor
refinanciamento da dívida estão isentas do
de rendimento sobre o qual não incida imposto.
Imposto do Selo até 31 de dezembro de 2023,
Nos anos seguintes, o mínimo de existência será
abrangendo a isenção as operações realizadas
atualizado com base no IAS. A medida beneficia
a partir de 1 de novembro de 2022. Estende-se,
cerca de 800 mil agregados com rendimentos até
assim, a este tipo de operações uma isenção
mil euros por membro.
que atualmente já é atribuída às operações de

2 IRS JOVEM: CINCO ANOS DE ISENÇÃO

mudança de instituição de crédito.

A isenção parcial sobre os rendimentos do
trabalho dependente ao abrigo do IRS Jovem,
destinado a trabalhadores entre os 18 e os 26
anos, sobe de três para cinco anos. O regime
pode estender-se até aos 30 anos, no caso de o
ciclo de estudos concluído ter sido doutoramento.
As percentagens de isenção parcial passam a ser
de 50% no primeiro ano, com o limite de 12,5 x o
valor do IAS; 40% no segundo ano, com o teto de
10 x o IAS; 30% nos terceiro e quarto anos, com o
limite de 7,5 x o IAS; e de 20% no quinto e último
anos, com o limite de cinco vezes o valor do IAS.
5 RENDAS
E CAUÇÕES: SÓ PODEM SER
PEDIDOS DOIS MESES ADIANTADOS
Os senhorios só vão poder exigir a antecipação
de dois meses de rendas e caução. As partes
podem caucionar, por escrito, o cumprimento das
obrigações, desde que cumpram aquele limite.
6 MAIS IMPOSTOS SOBRE BEBIDAS
ALCOÓLICAS E AÇUCARADAS E TABACO
A atualização de cerca de 4% é também o
referencial de atualização dos impostos sobre as
bebidas alcoólicas, sobretudo cervejas, bebidas
espirituosas, fermentadas e espumantes, e

3 IUC E ISV SOBEM CERCA DE 4%

O Imposto Único de Circulação (IUC) e o
Imposto Sobre Veículos (ISV) vão subir cerca
de 4% este ano. No IUC, mantém-se o adicional
bebidas não alcoólicas açucaradas. O imposto
sobre o tabaco pode oscilar entre os 4% e os 9%,
incluindo respetivos elementos específicos e
tabacos aquecidos.

4 D&D//janeiro/fevereiro 2023 www.deco.proteste.pt


Poupança por ano com a Escolha Acertada de um
seguro automóvel para um carro elétrico
PAGAMENTOS REGULARES
MB Way já deixa pagar sem PIN
O MB Way tem uma nova
funcionalidade que permite
fazer pagamentos regulares
– compras regulares em
lojas, subscrições de jornais
e apps de streaming – sem
necessidade de código PIN.
Para aderir, o consumidor
deve, numa primeira vez,
selecionar a opção “MB Way
Pagamentos Autorizados”
no site do comerciante do
serviço que quer adquirir
(se aquele dispuser desta
opção) e inserir o número
de telemóvel associado
ao MB Way. Em seguida,
recebe uma notificação
CRÉDITO À HABITAÇÃO
Menos desconto no salário, acerto
de contas depois com o Fisco
A partir de janeiro,
pode pedir à entidade
patronal para lhe reduzir
um escalão na retenção
na fonte, caso tenha
crédito à habitação e um
rendimento bruto por
conta de outrem inferior
a 2700 euros por mês. O
salário líquido aumenta
ligeiramente, uma vez
que vai descontar menos
para o IRS. Mas não há
nenhum desconto no
imposto. Apenas vai reter
menos na fonte todos os
meses. Quando tiver de
www.deco.proteste.pt
211 €
Página 32
no telemóvel para ativar
o pagamento, escolhe o
cartão com que quer efetuar
os pagamentos, define um
valor máximo de compras
sem código PIN e a validade
2037 €
Poupança anual com a Escolha Acertada
de crédito à habitação para casas eficientes
Página 39
Margarida Zacarias
A ESPECIALISTA RECOMENDA
Em novembro, analisámos 53 contas
à ordem de 16 bancos, considerando
dois cenários. Para ambos, incluímos
o custo de uma conta à ordem com
um cartão de débito, um de crédito
e três transferências interbancárias
mensais através dos canais digitais.
do período autorizado para ESCOLHA
CONTAS
esses pagamentos. Os
ACERTADA À ORDEM
pagamentos seguintes que
cumpram estas definições SEM DOMICILIAÇÃO
não precisam de ser DE VENCIMENTO E CONTA
autorizados com PIN. COM UM SALDO MÉDIO DE CERCA
DE 1000 EUROS
ACTIVOBANK POUPE
Conta Simples 102 €
POR ANO
Custo anual  0 €
BANCO CTT
POUPE
Conta Banco CTT 83 €
POR ANO
Custo anual  19,24 €
entregar a declaração de
IRS, o Fisco vai acertar
contas. Havendo imposto
COM DOMICILIAÇÃO
em falta a cobrar, esse DE VENCIMENTO DE 900 EUROS
valor ser-lhe-á ser exigido.
Esta medida é facultativa ACTIVOBANK POUPE
e só está acessível a Conta Simples 92 €
trabalhadores por conta Custo anual  0 € POR ANO
de outrem com um
crédito à habitação em BANCO BIG
POUPE
curso. Os trabalhadores Conta Global Valor + 73 €
independentes estão Custo anual  18,72 € POR ANO
(mínimo de abertura:
excluídos. O pedido é
2000 €)
feito à entidade patronal,
com a prova do contrato BANCO CTT POUPE
do crédito à habitação a Conta Banco CTT 72 €
POR ANO
decorrer. Custo anual  19,24 €
janeiro/fevereiro 2023//D&D 5
 GRANDE
PLANO
HABITAÇÃO
Programa 1.º Direito alargado a
mais beneficiários com carências
O Programa 1.º Direito, de apoio a
habitação acessível, alargou o número
de potenciais beneficiários. As famílias
elegíveis passam agora a poder deter
património mobiliário até 26 592 euros,
mais do triplo do limite anterior. Este
programa é dirigido a pessoas que
vivam em “condições habitacionais
indignas” e que não tenham capacidade
financeira para suportar o custo de uma
habitação adequada. As soluções de
habitação elegíveis para financiamento
passam, por exemplo, pela reabilitação,
pela construção, pela aquisição e pelo
arrendamento de imóveis. O financiamento
do Programa 1.º Direito resulta de verbas
do Plano de Recuperação e Resiliência. As
autarquias são as principais destinatárias
dos fundos, mas as famílias podem
candidatar-se diretamente ao programa,
através de um pedido de apoio ao
6 D&D//janeiro/fevereiro 2023
respetivo município. São as autarquias
que fazem o diagnóstico das carências
habitacionais do seu território. O apoio é
dirigido a famílias que vivam em condições
indignas por motivos como insolvência
de algum elemento do agregado familiar
ou do proprietário do imóvel onde o
agregado vive, violência doméstica, não
renovação do contrato de arrendamento,
sobrelotação, insegurança ou insularidade.
Para que as famílias possam enquadrar-se
no conceito de “carência financeira”, o
rendimento médio mensal tem de ser
inferior a quatro vezes o indexante dos
apoios sociais (IAS), ou seja, 1772,8 euros,
e um património mobiliário (depósitos
bancários, por exemplo) limitado a 60
vezes o IAS, que equivale a 26 592 euros.
SAIBA COMO CANDIDATAR-SE
As respostas da DECO PROTESTE
em www.deco.proteste.pt/arrendamento
SALÁRIO MÍNIMO SOBE
PARA 760 EUROS
O salário mínimo nacional vai
subir de 705 para 760 euros este
ano. Trata-se de um aumento
de 7,8 por cento. As tabelas de
retenção na fonte do IRS de
trabalhadores e pensionistas
deverão entrar em vigor em
janeiro, de modo a isentar a
subida de 55 euros do salário
mínimo e para que não exista
nenhum hiato entre o mês do
aumento salarial e o mês da
atualização da taxa de retenção.
OBRAS PARTICULARES
ACIMA DE 20 MIL EUROS
OBRIGAM A CONTRATO
Aumentou de 16 600 euros para
20 mil euros o valor de obras
particulares que obriga a redigir
um contrato de empreitada.
Do documento devem constar
a identificação das partes, os
alvarás, os trabalhos a realizar
e materiais a utilizar, o valor da
obra, o prazo da sua execução e
ainda as penalizações em caso
de atraso.
AGRAVAMENTO DO IMI
PARA ALOJAMENTO LOCAL
A taxa de IMI relativa aos prédios
urbanos, fixada anualmente pelos
municípios entre 0,3% e 0,45%,
pode sofrer um agravamento
até ao dobro este ano, caso os
imóveis se situem em zonas de
pressão urbanística e estejam
afetos a alojamento local. A
medida pressupõe que haja
uma deliberação da assembleia
municipal, não sendo, portanto,
de aplicação automática.
www.deco.proteste.pt
SEGURANÇA ONLINE
“Este site é seguro?” ajuda a evitar ameaças digitais
Vírus, phishing, malware... são muitas
as ameaças digitais que um site pode
conter e a melhor forma de as prevenir
é saber se é seguro clicar no link antes
de o fazer. Para evitar sites maliciosos,
criados para roubar dados financeiros
e pessoais dos utilizadores, a DECO
PROTESTE criou uma ferramenta
online que ajuda a identificar os
sites menos fiáveis antes mesmo
de clicar neles. O objetivo é evitar
fraudes e burlas a partir da internet.
Chama-se “Este site é seguro?” e
foi desenvolvido em parceria com a
empresa ScamAdviser, especialista
em fiabilidade de websites. Através
desta ferramenta, os utilizadores
podem testar se determinado site ou
link recebidos, por exemplo, através
de SMS ou de e-mail são ou não
seguros antes mesmo de os visitar.
CERTIFICAÇÃO
DECO PROTESTE é Great Place to Work
www.deco.proteste.pt
Basta digitar o endereço do site a
verificar no campo de pesquisa, e o
resultado aparecerá em segundos. E
as duas respostas podem ser: “Este
site parece ser seguro” ou “Este
site pode não ser seguro”. Nenhum
dos resultados é definitivo, já que
podem alterar à medida que novas
informações são adicionadas pelas
fontes que alimentam o algoritmo. O
“Este site é seguro?” usa um algoritmo
que fornece uma pontuação de
confiança com base em mais de 40
fontes de dados independentes, bem
como em milhares de denúncias de
sites maliciosos de entidades policiais,
reguladores e organizações de defesa
do consumidor de todo o mundo.
VERIFICAR SE UM SITE É SEGURO
Teste o link sobre o qual tem dúvidas em
siteseguro.deco.proteste.pt
A DECO PROTESTE foi distinguida com
a Certificação Great Place to Work, que
reconhece as empresas que oferecem
uma excelente cultura organizacional.
É válida durante um ano, e é a primeira
vez que a maior organização de
defesa e representação de todos os
consumidores recebe esta distinção.
A Certificação Great Place to Work
reconhece os empregadores que
proporcionam uma “excelente”
experiência aos seus trabalhadores.
Esta certificação é atribuída mediante
um processo de duas etapas que inclui
ouvir a opinião dos funcionários e
auditar as práticas da organização.
janeiro/fevereiro 2023//D&D 7
D&D//SEGUROS DE SAÚDE

Saúde Apesar de uma ligeira

melhoria, a cobertura

mental
de cuidados de saúde
mental continua limitada.
Apenas a Asisa, a MGEN e

sem
a Multicare disponibilizam
apólices com mais de seis
consultas de psiquiatria

resposta
por ano, e a psicologia
está menos representada
Texto Fátima Ramos

D
urante muito tempo, a saúde
mental foi considerada o
parente pobre do Serviço
Nacional de Saúde (SNS) – ou o
mais pobre, já que não se lhe conhecem
ricos –, devido ao fraco investimento
nela feito. Nos últimos anos, a situação
melhorou ligeiramente, mas continua
muito longe de satisfazer as necessidades
dos portugueses, como mostra o estudo
publicado na edição de dezembro/
janeiro da TESTE SAÚDE: em junho
de 2022, havia quase 17 mil utentes
à espera de uma consulta hospitalar
de psiquiatria, sendo que um doente
muito prioritário adulto poderia ter
de aguardar 97 dias, em média, e um
adolescente, 79 dias. A disponibilidade
de consultas de psicologia é ainda
menor. O Serviço Nacional de Saúde tem
um psicólogo para cada 9700 utentes,
quando as recomendações internacionais
apontam para a necessidade de haver um
destes profissionais por cada cinco mil
habitantes.
Face ao panorama, a tendência será
pensar que setor privado cobre as
falhas e que seguradoras acompanham,
com produtos robustos nesta área.
Nada mais errado. A DECO PROTESTE
estuda seguros de saúde há quase
três décadas e desde sempre alertou

www.deco.proteste.pt
para a escassez de coberturas ao nível
da saúde mental. Com a pandemia, SAÚDE MENTAL
sobretudo, houve algum incremento,
mas a maioria das apólices continua em Comparticipação dos seguros
pobreza franciscana. Em 17 seguradoras
analisadas por esta organização de
consumidores, à data de hoje, poucas são
Psiquiatria
as que oferecem reais benefícios.
ATÉ ATÉ Lusitania
Poucas consultas e internamentos
A psiquiatria é a especialidade mais
3 Real Vida
UNA 6
Mudum
Saúde Prime
CONSULTAS Seguros
frequentemente coberta. Contudo, CONSULTAS Continente
apenas a Multicare, a MGEN e a Asisa
comparticipam mais de seis consultas de ATÉ
psiquiatria por anuidade. 5 Allianz
Asisa
A Multicare Proteção Vital, a apólice CONSULTAS SEM LIMITE DE MGEN
mais completa (e a mais cara), não CONSULTAS, ATÉ Multicare
ESGOTAR O CAPITAL
restringe o número de consultas, DE AMBULATÓRIO
tanto daquela especialidade, como de
psicologia e de psicanálise, até ao limite
de capital da cobertura de ambulatório
— noutros produtos, a seguradora impõe Psicologia
um sublimite de 300 euros para a saúde
mental. A MGEN e a Asisa, a partir da
ATÉ
4
sexta sessão individual de psiquiatria,
Asisa
e da 12.ª de grupo, exigem um relatório MGEN
médico a comprovar a necessidade. CONSULTAS SEM LIMITE DE Multicare
Na psicologia, as consultas online da CONSULTAS, ATÉ
ESGOTAR O CAPITAL
OK! teleseguros e da KeepWells, sem DE AMBULATÓRIO
custo associado, são a grande novidade.
Não são ideais para acompanhar
todos os doentes, até porque exigem
equipamentos informáticos e uma boa Psicologia OK!
teleseguros
cobertura de internet, mas podem ajudar online KeepWells
em muitas situações, sobretudo, quando SEM CUSTO
não há outro tipo de apoio.
O internamento por doenças do foro
psiquiátrico surge nas apólices de apenas Psicologia e
seis seguradoras. O mais frequente é
comparticiparem, no máximo, 15 dias psiquiatria NSeguros
de internamento por ano. No caso da só na rede VALORES
ACORDADOS ENTRE
Victoria
Multicare, não há limite de tempo, mas de convencionada A SEGURADORA E
capital: 7500 ou 5500 euros, consoante a O PROFISSIONAL
apólice.

Só na rede convencionada Internamento por

Além das coberturas específicas para doença psiquiátrica
saúde mental, a maioria das apólices
Logo
permite também o acesso a profissionais ATÉ Mudum
da rede convencionada da seguradora.
No caso da NSeguros e da Victoria, está
15 UNA
Real Vida
Multicare
DIAS
contemplada apenas a vertente rede. Saúde Prime ATÉ 7500 €
Estes profissionais praticam preços

www.deco.proteste.pt janeiro/fevereiro 2023//D&D 9


A OPINIÃO DA NOSSA
ESPECIALISTA
Sandra Justino
Começam a surgir algumas
coberturas relacionadas com
a saúde mental nos seguros
de saúde, mas a oferta ainda
é muito insuficiente. A maioria
das seguradoras inclui menos
de seis consultas de psiquiatria
e não contempla psicologia.
É muito pouco. Os problemas
psíquicos, por regra, exigem
acompanhamento longo e
frequente. Não é raro, por
exemplo, serem necessárias
consultas semanais. Por isso,
a grande maioria dos seguros
de saúde é de pouca valia para
os consumidores que deles
necessitam. É verdade que as
seguradoras não podem substituir
o Serviço Nacional de Saúde, que
deve responder às necessidades
de saúde dos portugueses, em
particular dos que mais precisam.
E não só ao nível da saúde mental.
Mas os seguros também têm o
seu papel e responsabilidades
perante o consumidor que procura
alternativas. Importa disponibilizar
cuidados de saúde mental a
preços comportáveis.
VEJA QUAL O MELHOR
SEGURO PARA O SEU PERFIL
EM WWW.DECO.PROTESTE.PT/
SEGURO-SAUDE
10 D&D//janeiro/fevereiro 2023
mais baixos para beneficiários do
seguro. Por norma, o valor depende do
acordo entre cada um dos psiquiatras
ou psicólogos e a respetiva seguradora.
Convém, por isso, consultar a lista
de profissionais e respetivos preços.
Se, em grandes centros, se conseguem
encontrar profissionais convencionados
com alguma facilidade, nas zonas
mais pequenas e do Interior, pode
ser necessário percorrer dezenas de
quilómetros. A DECO PROTESTE
procurou psicólogos e psiquiatras nas
redes Advancecare, Multicare, Future
Healthcare e Allianz nos concelhos de
Mértola, Abrantes e Freixo de Espada à
Cinta e apenas encontrou um psicólogo
na rede Médis, em Abrantes. De resto,
apenas será possível fazer consulta
através de videochamada.
De salientar ainda que algumas
seguradoras especificam a assistência de
psiquiatria e/ou psicologia para doentes
oncológicos. A Allianz e a Tranquilidade
referem-na na cobertura de oncologia.
A primeira não lhe atribui limites
particulares, enquanto a segunda refere
seis consultas. A Médis inclui cinco e, a
partir daqui, o paciente paga 10 euros.
Seguro além da mente
As coberturas de saúde mental não
serão certamente o principal motivo
para contratar um seguro de saúde, dado
estarem mal representadas nas apólices.
Mas, apesar de importante, esta não
é, infelizmente, a única preocupação
do consumidor. A incerteza reinante
no SNS, as longas listas de espera e o
constante caos nas urgências levarão
muitos a ponderar alternativas para
momentos de aperto. Por norma, os
seguros permitem o acesso a uma rede
privada de clínicas, hospitais e/ou
profissionais de saúde convencionada
com a seguradora, onde obtém descontos
diretos nos serviços. Em muitos casos,
poderá também recorrer a profissionais
fora da rede e apresentar a respetiva
fatura à seguradora, que reembolsa
uma parte do valor. Neste caso, a
comparticipação é inferior.
Regra geral, não é possível fazer um
seguro à la carte, isto é, apenas com as
coberturas desejadas. As seguradoras
vendem pacotes, por exemplo, de
hospitalização e ambulatório, atribuindo
a cada um capital anual, que vai sendo
gasto à medida que o segurado utiliza
os serviços. A primeira dá acesso a
internamentos e cirurgias, e a segunda,
a consultas, tratamentos e exames.
A estomatologia, outra das coberturas
desejadas pelos consumidores,
certamente, porque o SNS não dá
resposta, nalguns casos faz parte da
apólice, noutros tem de ser contratada à
parte.
Reunimos os 10 melhores produtos,
considerando as três coberturas:
hospitalização, ambulatório e
estomatologia. Algumas apólices incluem
outras, como medicamentos, próteses
TOP 10 OS MELHORES SEGUR
Seguradora / Produto
Limite anual (€)
Sem exclusão de doenças preexistentes
F
MGEN Ideal (não-subscritores) 100 000
F
MGEN DECO (exclusivo
F 70 000
subscritores)
Com exclusão de doenças preexistentes
Multicare Proteção Vital 500 000
Mudum Fórmula L 250 000
Allianz Saúde Total 500 000
Tranquilidade Top 500 000
Multicare 3 (Ambulatório 5000 €) 100 000
Multicare 3 (Ambulatório 2500 €) 100 000
Médis Opção 3 1 000 000
Tranquilidade Mais 75 000
Resultados completos www.deco.proteste.pt/seguro-sa
www.deco.proteste.pt
 D&D//SEGUROS DE SAÚDE

e ortóteses e check-ups, entre outras. Acertada às seguradoras que adotem esta

Poderá verificar toda a informação,bem
ESCOLHA
ACERTADA A nossa seleção estratégia, seja porque o consumidor
como o preço para o seu caso em adoeceu ou atingiu uma idade em que se
www.deco.proteste.pt/seguro-saude. Sem limite de idade para a permanência prevê maior consumo de recursos. Por
no seguro, nem exclusão de doenças isso, negociou um protocolo com a única
Porquê a Escolha Acertada? preexistentes, as apólices da MGEN são seguradora que acautela estas situações:
as únicas com qualidade digna do título
Os contratos têm duração de um a MGEN. Esta não exclui doenças já
de Escolha Acertada. A MGEN DECO,
ano, podendo ser ou não renovados exclusiva para subscritores, tem o preço diagnosticadas, nem “joga os clientes
por vontade de cada uma das partes. mais baixo. borda fora” no fim de cada anuidade.
Este é um ponto crítico da maioria As suas apólices são, atualmente, as
POUPE
da apólices. No fim da anuidade, se SUBSCRITORES 1508 € únicas que cumprem os critérios para a
o cliente não interessar, porque, por POR ANO atribuição dos títulos de Melhor do Teste
exemplo, “deixou de ser rentável”, a MGEN DECO  68  e Escolha Acertada. A MGEN DECO,
seguradora pode não renovar. Por norma, Prémio anual para um casal de 55 anos exclusiva para subscritores, apresenta
1659 €
não o faz diretamente, mas pode POUPE a melhor relação entre a qualidade
aumentar o prémio de forma a que se 314 € e o preço. A MGEN Ideal, acessível a
NÃO-SUBSCRITORES POR ANO
torne incomportável. Se assim for, o qualquer consumidor, tem capitais mais
consumidor fica desprotegido na altura MGEN Ideal  72  elevados, mas também é mais cara.
em que mais precisa. Assim, a DECO Prémio anual para um casal de 55 anos
PROTESTE não atribui o título de Escolha  2854 € DOSSIÊ TÉCNICO Sandra Justino

OS DE SAÚDE
Hospitalização Assistência Ambulatória Estomatologia Prémio
anual (€)

QUALIDADE GLOBAL (%)

A cargo do segurado A cargo do segurado A cargo do segurado

Casal de 55 anos
Fora da rede (%)

Fora da rede (%)

Fora da rede (%)

Limite anual (€)

Limite anual (€)

convencionada

convencionada

convencionada
Na rede

Na rede

Na rede

1.ª anuidade: 30%, com

Consulta: 18 €; 50% (máximo: 50% (franquia
mínimo de 500 €; a partir 50% 2500 500 50% 2854 72
urgência: 40 € 35 € por consulta) anual: 50 €)
da 2.ª anuidade, 250 €
Consulta: 18 €; 50% (máximo: Valores 50% (franquia
500 € 50% 2000 300 1659 68
urgência: 40 € 35 € por consulta) convencionados anual: 50 €)

Consulta: 15 €;
250 € 50% 10 000 50% 1000 30% 50% 4343 66
urgência: 40 €
10% (mínimo: 250 €; Consulta: 15 €; 50% (máximo:
30% 5000 1000 30% 30% 2960 65
máximo: 500 €) urgência: 40 € 35 € por consulta)
10% (mínimo: 250 €; Consulta: 17 €; 50% (máximo:
50% 10 000 1000 50% 50% 4287 64
máximo: 500 €) urgência: 40 € 50 € por consulta)
Consulta: 15 €; Valores convencionados
Não há copagamento 30% 5000 30% 1000 50% 3545 63
urgência: 37,50 € e reembolso de 50%
Consulta: 15 €; 30% (exclui aparelhos
250 € 50% 5000 50% 1000 50% 3135 63
urgência: 40 € de ortodontia)
Consulta: 15 €; 30% (exclui aparelhos
250 € 50% 2500 50% 1000 50% 3048 62
urgência: 40 € de ortodontia)
10% (mínimo: 200 €; Consulta: 17 €; 50% (franquia anual:
65% 5000 65% 1000 50% 3332 59
máximo: 500 €) urgência: 40 € 50 €)
10% (mínimo: 250 €; Consulta: 17 €; Valores convencionados
50% 2500 50% 500 50% 2510 58
máximo: 500 €) urgência: 40 € e reembolso de 50%
ude F Escolha Acertada F Melhor do Teste Boa qualidade Média qualidade Má qualidade

www.deco.proteste.pt janeiro/fevereiro 2023//D&D 11

 Mais papéis
para o
administrador

Os administradores de condomínio devem

requerer três orçamentos sempre que sejam necessárias
obras extraordinárias ou de inovação, e devem emitir declarações de encargos
e de dívidas sempre que uma fração seja vendida. Conheça estas novidades
Texto Ricardo Nabais & Filipa Rendo

12 D&D//janeiro/fevereiro 2023 www.deco.proteste.pt


V
ai vender casa? Então conte
com mais um papel a juntar
ao verdadeiro tsunami
burocrático que já o espera,
só com a ordem de invadir as zonas
costeiras – metaforicamente falando,
claro – da sua paciência. Terá de pedir
à administração do condomínio um
documento que ateste quais são os
encargos e que demonstre que não tem
dívidas pendentes. Ou, se as tiver, que as
discrimine.
O documento em questão chama-se
declaração do montante de encargos do
condomínio (valores das quotas mensais
e de obras, ordinárias ou extraordinárias,
que estejam por fazer, por exemplo); por
outro lado, deve informar a inexistência
de dívidas; ou, se as houver, que também
as discrimine, com respetivos montantes
e meses.
E não pense que se livra de mais um
papel. Este documento é obrigatório
desde abril de 2022, ou seja, é uma
condição para que possa vender o seu
imóvel, já que é obrigatório para instruir
a escritura ou o documento particular
autenticado (DPA) para a venda da fração.
Deve ser emitido pelo administrador
do condomínio no prazo máximo de
dez dias a partir do momento em que é
pedido pelo condómino.
Dívidas sem dúvidas
Quanto às dívidas aquando da venda,
importa referir que a responsabilidade
pelas mesmas é feita de acordo com o
momento em que estas deveriam ter
sido liquidadas. Só há uma exceção
a esta regra: se o comprador declarar
expressamente (na escritura ou
DPA) que prescinde da declaração do
administrador. Nesse caso, estará a
aceitar a responsabilidade por qualquer
dívida do vendedor ao condomínio.
Já os encargos, sejam quais forem,
que se vençam depois da compra da
fração são da responsabilidade do novo
proprietário.
Desde que esta declaração se tornou
obrigatória, algumas administrações de
condomínio decidiram começar a cobrar
pela sua emissão, o que não é aceitável,
www.deco.proteste.pt
D&D//CONDOMÍNIO
DECLARAÇÃO DE ENCARGOS
Não pagamos...
Mal a lei começou a obrigar à emissão de declarações, a tentação de
cobrar por elas pareceu fazer escola. Não deveríamos pagar por um
documento exigido por lei
Certas administrações de que não ultrapasse as funções
condomínio decidiram habituais da administração...
começar a cobrar pela emissão Sem falar na possibilidade de
deste documento, o que não é a recusa de pagamento por
aceitável, uma vez que se trata parte do condómino poder
de uma obrigação legal. inviabilizar a celebração do
contrato de compra e venda.
Consideramos que uma prática
destas poderá servir para Como referimos, a dispensa de
abrir a porta a precedentes apresentação desta declaração
em relação a outras funções só é possível se o comprador do
da administração, tais como imóvel declarar expressamente,
a prestação de contas ou a na escritura ou no documento
elaboração do orçamento anual. particular autenticado, que
Ou outras mais que se possa prescinde desse documento,
imaginar, até ao limite, por assumindo imediatamente
absurdo, de se passar a cobrar todas as dívidas do vendedor
por qualquer ato administrativo referentes ao condomínio.
de obras de conservação extraordinária
ou inovações.
CERTAS ADMINISTRAÇÕES DE
CONDOMÍNIO DECIDIRAM Um painel, três orçamentos
COBRAR PELA EMISSÃO DOS Que inovações podem ser integradas
num condomínio? Imaginemos a
DOCUMENTOS QUE A LEI instalação de um painel solar, por
EXIGE; NÃO É ACEITÁVEL exemplo, aprovada por uma assembleia
de condóminos claramente virada para
a sustentabilidade e para a poupança de
energia.
uma vez que se trata de uma obrigação O que teria de fazer um administrador
legal da administração (veja a caixa, para pôr em ação esta espécie de
nesta página). “condóminos pelo planeta”? Daria
Outra novidade se impõe, entretanto, mais trabalho, mas é outra exigência da
mas para o dia-a-dia mais rotineiro legislação: como vimos, teria de pedir
na vida de um condomínio: já sabe, três orçamentos diferentes a outras
com certeza, da necessidade de três tantas empresas.
orçamentos diferentes, para a aprovação Este caso pode ser um exemplo de
janeiro/fevereiro 2023//D&D 13
 uma obra de inovação. Já as obras de
conservação extraordinárias resultam,
por exemplo, de casos fortuitos ou de
força maior – reparação de esgotos (mau
estado das fossas) –, e obrigam também
à obtenção de três orçamentos, ao
contrário das de conservação ordinárias.
Estas últimas são as que têm por
finalidade, por exemplo, a reparação e
limpeza geral do prédio.
Por outro lado, as inovações são
aquelas que introduzem algo de novo
ao prédio, são suportadas por todos os
condóminos proprietários das frações no
momento da deliberação na proporção
do valor das frações. Ou seja, estando
aprovada a obra (por uma maioria que
represente 2/3 do valor total do prédio),
o princípio é o mesmo do que já tem
ouvido falar há muito: todos pagam,
todos usufruem.
E se alguns não quiserem fazer
as obras?
No entanto, alguns podem recusar-se
a fazê-lo desde que o fundamentem
devidamente. A recusa, aliás, pode ser
judicialmente fundada. Neste campo
convém referir que a lei considera a
recusa fundada nas seguintes situações:
se as obras tiverem natureza voluptuária
(servem apenas para o lazer dos
condóminos – por exemplo, aproveitar
uma das dependências comuns para
criar uma sala de jogos) – ou quando
o valor da obra não é proporcional à
importância do prédio (por exemplo,
revestir um edifício com madeiras e
metais excessivamente caros). Mas há
que ter em conta que os condóminos
que não comparticipem nas despesas
não podem tirar partido das inovações.
Ainda assim, podem sempre voltar
atrás, se efetuarem o pagamento da
parte que lhes cabe (não só o valor da
DECO.PROTESTE.PT/PODCAST
O meu condomínio dava um filme:
como resolver conflitos.
Moderação de Aurélio Gomes.
14 D&D//janeiro/fevereiro 2023
Instalar painéis solares num condomínio exige a aprovação de 2/3 da assembleia de condóminos, por se tratar
de uma obra de inovação
AS OBRAS DE CONSERVAÇÃO
EXTRAORDINÁRIAS OU DE
INOVAÇÃO EXIGEM A
APRESENTAÇÃO DE TRÊS
ORÇAMENTOS DIFERENTES
obra, mas também as despesas que,
entretanto, tenham ocorrido com a sua
manutenção), para poderem passar a
usufruir da inovação.
Mas voltemos ao nosso exemplo
concreto, o dos painéis solares. Se o
condomínio decidir mandar instalá-los
no telhado do edifício, também nos
deparamos com uma inovação, já que
se pretende otimizar o desempenho
energético das frações com a sua
consequente valorização.
De acordo com o Regime Jurídico da
Urbanização e Edificação, a instalação
de equipamentos relativos à produção
de energia a partir de fontes renováveis
não necessita da aprovação prévia da
câmara municipal desde que respeitem
determinados limites: a instalação
de painéis solares fotovoltaicos ou
geradores eólicos associada a edificação
principal, para produção de energias
renováveis, incluindo de microprodução,
que não excedam, no primeiro caso,
a área de cobertura da edificação e a
altura desta em 1 metro. E, no segundo,
a altura em 4 m e que o equipamento
gerador não tenha raio superior a 1,5
metros, e coletores solares térmicos para
aquecimento de águas sanitárias que
não excedam os limites previstos para os
painéis solares fotovoltaicos.
Como se paga?
É possível utilizar o fundo comum de
reserva (que serve, por norma, para
suportar as despesas de conservação
do edifício), uma vez que, desde abril
de 2022, a lei admite essa utilização
para outra finalidade, desde que
os condóminos assegurem a quota
extraordinária necessária à reposição
do valor utilizado, no prazo de um ano a
contar da deliberação.
Funções e mais funções
Existem inúmeras funções do
administrador (veja caixa na próxima
página). A lei colocou, entretanto, um
www.deco.proteste.pt

ponto final numa matéria que suscitava
algumas dúvidas: o condomínio é
sempre representado em tribunal pelo
seu administrador. A apresentação de
queixas-crime relativas às partes comuns
depende da autorização da assembleia
de condóminos.
E os deveres dos condóminos?
Também os têm... Devem informar o
administrador sobre o respetivo número
de contribuinte, morada, contactos
telefónicos e email, e atualizar esses
dados em caso de alteração. Contudo, se
algum vender a fração onde habita, deve
comunicá-lo ao administrador através
de correio registado expedido no prazo
máximo de 15 dias a contar da venda. A
informação enviada deve contemplar
o nome completo e o número de
identificação fiscal do novo proprietário.
Se o vendedor não informar o
condomínio sobre os elementos de
identificação do novo proprietário, é
responsável pelas despesas necessárias à
identificação do novo proprietário bem
como pelos encargos suportados com
o atraso (mora) que se vençam após a
venda.
E devem, claro, pagar as quotas dentro
dos prazos e a parte que lhes cabe em
despesas comuns em obras e afins.
É uma evidência, mas sempre é bom
recordar as evidências...
DOSSIÊ TÉCNICO Sofia Lima
GUIA DO
CONDÓMINO (G428)
Neste guia encontra
toda a informação
sobre condomínio.
Encomende com o
código 23017 em
www.deco.proteste.
pt/guiaspraticos
www.deco.proteste.pt
FUNÇÕES DO ADMINISTRADOR
Com a casa às costas
Quem administra um condomínio tem dezenas de funções.
Se o administrador não as cumprir, é civilmente responsável,
sem prejuízo de eventual responsabilidade criminal (desde que
aplicável)
Convocar a assembleia de
condóminos;
Elaborar o orçamento anual do
condomínio (receitas e
despesas);.
Verificar a existência de um
seguro nas frações contra o risco
de incêndio e, na sua falta,
propor à assembleia o montante
do capital seguro e contratar;
Cobrar as receitas e efetuar as
despesas comuns;
Verificar a existência de um
fundo comum de reserva;
Exigir dos condóminos
a quota-parte nas despesas
aprovadas (inclui os juros
legais e as sanções pecuniárias
estabelecidas no regulamento
de condomínio ou por
deliberação da assembleia);
Emitir a declaração de dívida
do condómino, no prazo de 10
dias;
Regular o uso das coisas
comuns e a prestação dos
serviços de interesse comum do
condomínio;
Executar as deliberações
da assembleia – desde que
não tenham sido objeto de
impugnação – no prazo máximo
de 15 dias úteis, ou no prazo que
por aquela for fixado, exceto
em casos de impossibilidade
devidamente fundamentada;
D&D//CONDOMÍNIO
Representar o conjunto dos
condóminos perante as
autoridades administrativas;
Prestar contas à assembleia;
Executar o regulamento
e as disposições legais e
administrativas relativas ao
condomínio;
Guardar e manter todos os
documentos relativos ao
condomínio;
Informar os condóminos
(por escrito ou por email),
sempre que o condomínio
seja citado ou notificado no
âmbito de um processo judicial,
processo arbitral, procedimento
de injunção, procedimento
contraordenacional ou
procedimento administrativo;
Intervir em todas as situações
de urgência, convocando de
imediato assembleia
extraordinária de condóminos
para ratificação da sua atuação;
Assegurar a publicitação
das regras respeitantes
à segurança do edifício,
nomeadamente os
equipamentos de uso comum
(por exemplo, regras de
utilização dos elevadores),
ou acautelar o dever de
informação, já que deve ser
afixada na entrada do prédio
(ou em local de passagem) a
identificação do administrador
em funções).
janeiro/fevereiro 2023//D&D 15
 e-Fatura: como
validar e pagar
menos IRS
Para deduzir no IRS despesas de educação, de
saúde ou outras, precisa de as validar no portal
das Finanças. O prazo termina a 25 de fevereiro
de 2023. Desfaça as dúvidas mais frequentes
Texto Myriam Gaspar & Filipa Rendo

C
omo cidadão cumpridor, pede
sempre fatura. As vantagens
são múltiplas. Beneficia da
devolução de 15% do IVA
suportado com despesas de reparação e
manutenção de automóveis e motociclos,
restauração, alojamento, cabeleireiros,
institutos de beleza, veterinários e
exercício físico. No caso dos passes
mensais, é considerada a totalidade
do IVA. Fica ainda habilitado a ganhar
35 mil euros em Certificados do Tesouro
e, mais importante, pode deduzir um
conjunto de despesas no IRS e, assim,
pagar menos impostos. Por regra, são
dedutíveis as faturas corretamente
inseridas e validadas na plataforma, nas
categorias de saúde, educação, imóveis,
lares e despesas gerais familiares.
O sistema encarrega-se de as registar
no momento em que indica o número de
contribuinte ao prestador do serviço ou
comerciante. Há, contudo, um detalhe.
Essas faturas precisam de ser validadas
no portal e-Fatura. Sem isso, não contam.
É como se não existissem para o Fisco.
A validação tem de ser feita por cada
titular do agregado familiar, incluindo
crianças. Sugerimos que o faça com
alguma periodicidade, para facilitar a
tarefa. Dessa forma, não juntará tantos
documentos para validar e recordar-se-á
melhor de cada despesa. Caso detete a
ausência de uma fatura, pode inseri-la
manualmente. Para tal, entre no menu
“Faturas”, escolha a opção “Registar
Faturas” e preencha os campos em falta.
Concluído o processo, guarde as faturas,
sobretudo até à liquidação da declaração
de rendimentos. Na realidade, para
efeitos de IRS, devem ser conservadas
durante quatro anos, uma vez que, em
caso de divergência com a Autoridade
Tributária, podem ser úteis.
De seguida, a DINHEIRO & DIREITOS
esclarece algumas das dúvidas mais
frequentes sobre categorias e despesas
aceites pelo Fisco.
DESPESAS GERAIS FAMILIARES
Que despesas cabem
nesta categoria?
Aqui, inserem-se as despesas que não
cabem nas demais categorias, como
saúde ou educação. As faturas do
supermercado, independentemente dos
artigos adquiridos, os eletrodomésticos,
a roupa, os combustíveis, os bens
essenciais, como eletricidade, água, gás,
comunicações e transportes, são algumas
das despesas elegíveis.
Qual o limite admitido?
Estas despesas são deduzidas à coleta
em 35% do seu valor, com o limite de
250 euros por contribuinte. Para os
contribuintes que optem pela tributação

16 D&D//janeiro/fevereiro 2023 www.deco.proteste.pt


conjunta, o limite total é de 500 euros.
O número de filhos não altera o valor
do benefício. No caso das famílias
monoparentais, a dedução sobe para
45%, até ao limite anual de 335 euros.
DESPESAS DE SAÚDE
Posso incluir as despesas do
ginásio na categoria de saúde?
Se tiver prescrição médica para
determinada atividade física, pode
validar a despesa na categoria de
saúde, desde que o estabelecimento
que emitiu a fatura esteja registado
com uma atividade económica nessa
área. Se for o caso, assim que validada,
a despesa transita para o lote de
faturas pendentes, para associação
www.deco.proteste.pt
de receita. Tem, então, de clicar no
botão “Associar Receita” e confirmar
que tem a prescrição, indicando que
valor está coberto pela receita. Se não a
possuir, mas o estabelecimento estiver
registado com a atividade “ensino
desportivo e recreativo”, “atividades de
ginásio-fitness” ou “atividades de clubes
desportivos”, pode validar a fatura como
benefício de IVA. Só as situações não
abrangidas pelas hipóteses anteriores
devem ser validadas como despesas
gerais familiares (“Outros”).
O que fazer quando o portal
alerta para faturas que incluem
despesas de saúde sujeitas à taxa
normal de IVA, mas sem receita?
Se tem receita médica que sustente tais
encargos, deve escolher a opção “Associar
receita” e assinalar a opção “Sim”.
Indique o valor coberto pela receita,
que pode, ou não, ser o total.
As medicinas alternativas
também podem ser enquadradas
nas despesas de saúde?
Só podem ser incluídas, se tiverem
sido realizadas por um especialista
com cédula profissional emitida pela
Administração Central do Sistema
de Saúde.
Os alimentos sem glúten são
considerados despesas de saúde?
Só pode validar o que gasta com
produtos sem glúten, ou com outros bens
alimentares destinados a garantir a vida
biológica (por exemplo, leites especiais
para bebés intolerantes à lactose), se tiver
a respetiva prescrição médica.
Os óculos, as lentes de contacto
e os aparelhos dentários são
despesas de saúde?
Sim, pode validar como despesas
de saúde todas as faturas referentes a
serviços prestados por o¢almologistas,
optometristas e ortoptistas. O mesmo
D&D//IMPOSTOS
VALIDAÇÃO
PASSO A PASSO
1
ACEDA AO PORTAL DAS
FINANÇAS E AO E-FATURA
Caso não tenha senha, peça uma
para si e para cada membro do
agregado familiar. Entre no menu
“Despesas dedutíveis IRS”, clique
em “Consumidor” e insira o número
de contribuinte e a senha.
2 FATURAS PENDENTES Se o
portal der a indicação de que tem
faturas pendentes, clique no botão
“Complementar informação faturas”.
3 ESCOLHA A CATEGORIA
DA DESPESA Classifique as
despesas de acordo com a categoria:
saúde; educação; imóveis; lares;
despesas gerais familiares...
Para cada valor pendente, clique
no ícone da respetiva categoria
e no botão verde “Guardar”,
em baixo.
4 DESPESAS DE SAÚDE SEM
RECEITA Se o portal alertar para
faturas que incluem despesas de
saúde sujeitas à taxa normal de IVA
que não têm associação de receita
médica, clique em “Associar receita”.
Assinale “Sim” na resposta à questão
“Tenho receita”. Indique o valor
coberto. No caso de todo o gasto
estar abrangido, insira o total.
5
TRABALHADOR
INDEPENDENTE Em cada fatura
que valida, deve indicar se todo o
montante, ou apenas uma parte, foi
gasto no âmbito da sua atividade
profissional (combustível, etc.)
Se se tratar de um gasto parcial,
a Autoridade Tributária apenas
considera 25% do valor.
6 FATURAS EM FALTA
Ao detetar a ausência
de uma despesa, pode inseri-la
manualmente. Entre no menu
“Faturas” e clique em “Registar
faturas”. Preencha os campos
em falta: número de contribuinte
do comerciante, etc. Não se esqueça
de que os comerciantes e os
prestadores de serviços têm até
ao dia 20 do mês seguinte à emissão
da fatura para lançarem a despesa
no sistema.
janeiro/fevereiro 2023//D&D 17
D&D//IMPOSTOS
FATURA DA SORTE
Ganhe
Certificados
do Tesouro
Todas as semanas, a Autoridade
Tributária faz um sorteio
denominado “Fatura da Sorte”,
em que atribui 35 mil euros
em Certificados do Tesouro.
Há ainda dois concursos
extraordinários, em junho
e dezembro, cujo prémio
é de 50 mil euros.
Para participar, basta pedir
fatura com o seu número de
contribuinte, sempre que faz uma
compra ou adquire um serviço.
Por cada 10 euros faturados,
recebe um cupão de participação.
Os cupões só abrangem as
faturas emitidas e validamente
comunicadas até ao final do
segundo mês anterior ao do
sorteio. Consulte o portal das
Finanças, e certifique-se de
que todas as faturas contam
para o sorteio.
O sorteio é transmitido pela RTP,
sendo o vencedor notificado
por e-mail ou carta registada.
O prémio é líquido de imposto
do selo, dado já ter sido retido.
O vencedor tem 90 dias, a contar
da realização do sorteio, para
levantar o prémio no serviço de
Finanças do seu domicílio fiscal.
Após a emissão do título, a
Autoridade Tributária envia o
comprovativo para a morada
indicada pelo premiado. No caso
dos menores e demais incapazes,
deve ser o representante legal
a reclamar o prémio.
Pode optar por não participar
no sorteio. Para tal, deve ir ao
portal das Finanças e assinalar a
sua exclusão, o que só se aplica
às faturas emitidas a partir desse
momento.
18 D&D//janeiro/fevereiro 2023
se passa com lentes o¢álmicas,
muletas, dentaduras ou aparelhos de
correção dentária. Já as armações de
óculos só entram como despesa de saúde
se tiver prescrição médica, que deve
guardar para o caso de as Finanças lhe
exigirem esse comprovativo.
Posso apresentar despesas
de saúde feitas no estrangeiro?
Sim, mas é preciso que tenham sido feitas
num país da União Europeia, e devem
ser registadas pelo próprio contribuinte.
Se não o fizer até 25 de fevereiro, resta-lhe
rejeitar a importação automática dos
dados previstos no e-Fatura ao preencher
o quadro 6C do anexo H.
DESPESAS DE EDUCAÇÃO
As explicações são dedutíveis
como despesas de educação?
As explicações de qualquer grau de
ensino são enquadráveis, mas dependem
da existência de fatura-recibo do
explicador, centro de explicações,
centro de estudos ou ATL. Estas faturas
só podem ser validadas na categoria
de educação, se estiverem isentas
de IVA. Caso contrário, são despesas
gerais familiares (“Outros”).
O que é preciso para que as
despesas com o ensino de línguas
caibam na categoria de educação?
É necessário que o estabelecimento
que presta o serviço esteja integrado
no Sistema Nacional de Educação.
O mesmo se aplica ao ensino de música,
canto e até teatro.
O meu filho estuda noutra cidade,
onde arrendou um quarto.
Este encargo é considerado
despesa de educação?
Os estudantes com menos de 26 anos,
que frequentem estabelecimentos de
ensino reconhecidos pelo Ministério
da Educação e que sejam localizados a
mais de 50 quilómetros da residência
permanente do agregado familiar, podem
deduzir as rendas, com o limite de 300
euros anuais. Para esta dedução ser
válida, devem registar a sua condição
de estudantes deslocados no portal
das Finanças, seguindo os passos
Cidadãos > E-arrendamento > Registar
Estudante Deslocado. Deverá então
surgir a informação sobre o contrato
de arrendamento da casa ou do quarto,
que será registado obrigatoriamente em
nome do estudante. Esta identificação
tem de ser repetida todos os anos.
Guarde os comprovativos do pagamento
das rendas, bem como o contrato de
arrendamento, para o caso de o Fisco
lhe exigir, mais tarde, a apresentação
desses documentos. Se o contrato tiver
sido celebrado em nome dos pais, a
DINHEIRO & DIREITOS recomenda
que adicione a despesa manualmente,
rejeitando a importação automática de
dados do e-Fatura. Indique o período
máximo de 12 meses como duração
da deslocação e identifique a freguesia
de residência.
Os materiais escolares comprados
em grandes superfícies são
despesas de educação?
O material comprado fora da escola,
como cadernos, borrachas e canetas,
não é considerado despesa de educação.
O mesmo sucede com computadores,
tablets e afins. Apenas pode deduzir as
despesas isentas de IVA ou com IVA de
6 por cento. A DINHEIRO & DIREITOS
discorda de esta taxa ser um dos critérios
usados para definir o que é uma despesa
de educação, impedindo as famílias de
deduzirem muitas centenas de euros que
gastam anualmente. Use a calculadora
em www.despesaseducacaoirs.pt,
e saiba quanto poderia estar a poupar
nos impostos.
DOSSIÊ TÉCNICO Magda Canas
www.deco.proteste.pt
 ACEDA AO PODCAST
NA SUA PLATAFORMA
PREFERIDA

27 EPISÓDIOS PARA OUVIR

Desde novembro de 2021, mais de 70 convidados conversaram
sobre temas como a compra ou o arrendamento de casa, os
automóveis, a poupança ou a depressão. Reflexões moderadas
por Aurélio Gomes. Descubra um novo episódio quinzenalmente.

Ideias para consumir

D&D//CRÉDITO PESSOAL

Não é balão
de oxigénio
O crédito pessoal pode servir para financiar um projeto pontual, mas não é solução
para quem está em dificuldades financeiras. Conheça os cuidados a ter e quais são
os produtos mais baratos
Texto Paula Melo dos Santos & Filipa Rendo

U
m crédito pessoal pode servir variam muito de acordo com a instituição
para concretizar variados de crédito. É, por isso, essencial que
objetivos, como comprar analise todos os prós e contras antes de
um carro novo, remodelar a avançar para um compromisso deste tipo.
cozinha, mobilar a sala de estar, fazer um Comece por questionar-se: o bem ou
curso profissional, ir de férias, etc. o serviço é de tal forma imprescindível
Em caso de dificuldades financeiras, que justifique os encargos que terá de
pode também ser encarado como forma suportar? Caso a resposta seja positiva,
de fazer face a despesas que já não se deve analisar a sua capacidade financeira
consegue pagar. Se estiver nesta situação, para cumprir o compromisso do
o crédito pessoal não é, definitivamente, pagamento da prestação durante o tempo
a solução. Sobretudo para pagar outro em que durar o contrato.
crédito já contratado. Renegociar com Pode fazer isso calculando a sua taxa
o banco ou consolidar os seus créditos, de esforço, que indica a percentagem
para ficar a pagar uma única prestação, do seu salário que irá ser destinada ao
são as vias mais acertadas. pagamento do novo crédito e de outros
Para contratar um crédito pessoal, que já tenha contratado. Some o valor de
há cuidados que não deve descurar. todas as prestações de créditos (pessoal,
E também não convém atirar-se de habitação, cartão de crédito, etc.) e
cabeça à primeira proposta. divida pelo rendimento mensal líquido;
Com as novas condições de crédito multiplique o resultado por 100. Se desta
pessoal que a PROTESTE Crédito conta resultar um número superior a
negociou com o Unibanco (uma marca 35%, é melhor aguardar e não assumir a
da Unicre), os subscritores da DECO nova responsabilidade.
PROTESTE podem poupar largas Nesta ponderação, convém também
centenas de euros face a outros produtos. olhar para o futuro. Imagine que a
Mas também há boas opções para não percentagem não ultrapassa os 35%, mas
subscritores. está perto. Se estiver a pagar créditos
com taxa de juro variável (habitação, por
Antes de contratar, exemplo), volte a calcular a sua taxa de
os prós e contras pesar esforço considerando um aumento nessa
Contratar um crédito pessoal implica prestação. O seu rendimento disponível
responsabilizar-se por pagar a totalidade suportaria esse aumento?
do montante que pediu emprestado, Caso chegue à conclusão de que o seu
acrescido dos custos e dos juros, que orçamento familiar fica suficientemente

20 D&D//janeiro/fevereiro 2023 www.deco.proteste.pt

 confortável para acolher um novo

O crédito destina-se a pagar algo

encargo, segue-se a escolha do crédito.

absolutamente essencial? Escolha o produto mais vantajoso

Não contrate um crédito sem simular as
condições em várias instituições. Resista à
tentação de seguir pela via mais fácil, que é
Não Sim aceitar a primeira proposta que lhe fazem:
porque foi feita pelo gestor do seu banco
de sempre, que já trata por “tu”; porque
PONDERE A SUA TAXA DE ESFORÇO um conhecido trabalha em determinada
ALTERNATIVAS É INFERIOR A 35%?
instituição e faz-lhe uma taxa “especial”.
Adie a compra Prestações mensais (€) Defina o valor de que precisa e em
até ter o total × 100
necessário Salário líquido mensal (€) quanto tempo prevê que o conseguirá
pagar. Dirija-se a diferentes instituições
de crédito, seja presencialmente ou
através dos serviços online, e peça
Não Sim
a simulação, sempre com o mesmo
montante e o mesmo prazo. Por fim,
PONDERE ESCOLHA O CRÉDITO compare as propostas e decida-se pela
ALTERNATIVAS MAIS VANTAJOSO mais vantajosa para si.
Use o cartão de www.deco.proteste.pt/ Quando estiver a comparar, não olhe
crédito e pague até 50 credito-pessoal para o valor da prestação, nem para
dias depois sem juros
a taxa anual nominal (TAN), que é a
Aproveite campanhas normalmente apresentada. A taxa anual
de financiamento sem
juros das lojas
de encargos efetiva global (TAEG) deverá
ser a sua bússola. A TAEG inclui todos os
custos do crédito – juros, comissões,

ESCOLHA
ACERTADA A nossa seleção
Dos 28 produtos analisados, apresentamos a Escolha Acertada para cada um dos cenários definidos, tanto para subscritores da DECO
PROTESTE, como para não subscritores. As poupanças são apresentadas em relação ao custo médio do mercado e referem-se a toda
a duração do contrato.

5 MIL EUROS A 24 MESES 10 MIL EUROS A 24 MESES 25 MIL EUROS A 60 MESES

SUBSCRITORES SUBSCRITORES SUBSCRITORES

Unibanco/DECO Unibanco/DECO Unibanco/DECO

POUPE POUPE POUPE
411 € PROTESTE 754 € PROTESTE
2515 € PROTESTE
TAEG: 5,9% TAEG: 7,0% TAEG: 8,1%
Prestação mensal  220,97 € Prestação mensal  446,64 € Prestação mensal  504,52 €

NÃO SUBSCRITORES NÃO SUBSCRITORES NÃO SUBSCRITORES

Super Crédito Pessoal Crédito Imediato Crédito Multiusos

POUPE POUPE POUPE
334 € CRÉDITO AGRÍCOLA 473 € BANCO BPI 2061 € ACTIVOBANK
TAEG: 7,6% TAEG: 10,2% TAEG: 9,1%
Prestação mensal  218,64 € Prestação mensal  438,68 € Prestação mensal  495,88 €

Resultados completos www.deco.proteste.pt/credito-pessoal

www.deco.proteste.pt janeiro/fevereiro 2023//D&D 21

D&D//CRÉDITO PESSOAL
impostos e seguros (quando
obrigatórios) – e, por isso, é o indicador
que reflete o que irá efetivamente pagar
até ao final do contrato. Um crédito que
lhe seja apresentado com uma TAN, ou
DE VIDA E DAS TAXAS DE JURO,
até com uma prestação, mais baixa do que
outro, pode ficar globalmente mais caro,
traduzindo-se numa TAEG mais alta.
Créditos é o que não falta
Em novembro de 2022, a DECO
PROTESTE analisou 28 produtos,
comercializados por 18 instituições
de crédito. Os dados foram recolhidos
numa perspetiva de não-cliente, ou seja,
D&D ACONSELHA
não foram tidas em conta eventuais
bonificações associadas à contratação de
outros produtos bancários.
Para comparar as condições de todos
os produtos, definimos três cenários de
crédito: cinco mil euros para pagar em
24 meses; dez mil euros a 24 meses; e
25 mil euros a 60 meses (para um projeto
de maior monta). Com os dados obtidos,
calculámos o valor das prestações e a
TAEG de cada produto. A maioria das
taxas do crédito pessoal é fixa.
Para os três cenários apresentados, o
crédito pessoal que resulta do protocolo
entre o Unibanco e a PROTESTE Crédito é
o mais vantajoso. A parceria foi celebrada
em 2021, permitindo aos subscritores
da DECO PROTESTE contratarem
crédito pessoal com condições especiais.
Fruto de uma negociação entre as duas
instituições, as condições deste produto
foram agora melhoradas. Com estas
Escolhas Acertadas, pode poupar mais
de 2500 euros durante o contrato face à
média do mercado, dependendo do valor
e do prazo do financiamento. Se não é
subscritor da DECO PROTESTE, tem
outras opções para cada um dos cenários
definidos. Com as Escolhas Acertadas,
pode também poupar centenas de euros
face à média dos produtos disponíveis.
Na página anterior, detalhamos a TAEG
e a prestação de cada produto da nossa
seleção, bem como a poupança permitida
até ao final do contrato. Caso estes
cenários não lhe sirvam, pode comparar
outros no simulador online (www.deco.
proteste.pt/credito-pessoal).
22 D&D//janeiro/fevereiro 2023
COM O AUMENTO DO CUSTO
CONTRATAR UM CRÉDITO
PESSOAL DEVE SER UMA
DECISÃO MUITO BEM
PONDERADA
Crédito não é solução
● Estamos a viver dias difíceis.
Num cenário como este, o crédito
pessoal pode surgir como uma luz
ao fundo do túnel. Segundo dados
do Banco de Portugal, em setembro
de 2022, o montante concedido
em créditos pessoais aumentou
20% face ao mesmo período
do ano anterior. Uma tendência
de que os nossos serviços também
se têm apercebido.
● Contratar um crédito pessoal é
relativamente fácil. Pode fazê-lo
sem sair de casa, até sem se
levantar da cama ou do sofá.
Mas, antes do sim final, deve
ponderar muito bem.
● O crédito pessoal não é solução
para situações de dificuldade
financeira. Se o seu orçamento
já está em esforço, dificilmente
conseguirá a aprovação do crédito.
E mais uma prestação só irá piorar
o cenário.
● Tente procurar alternativas. Para
valores baixos, se tiver a certeza
de que consegue pagar o cartão
de crédito na totalidade, pode
saldar as compras que faça nos
20 a 50 dias anteriores sem pagar
juros. Pondere adiar a compra
até ter todo o dinheiro para pagar
a pronto. Outra solução é aproveitar
campanhas de financiamento sem
juros que certas lojas fazem.
Protocolo com condições
melhoradas
No crédito pessoal Unibanco/DECO
PROTESTE, o cliente não paga comissões
de análise de processo. Não paga também
imposto do selo sobre a utilização de
crédito. Este imposto é cobrado pelo
Estado e suportado pelos consumidores,
mas, neste caso, a instituição de crédito
assegura o pagamento.
Apesar de ser um crédito com taxa fixa,
não é cobrada igualmente comissão de
amortização antecipada, um custo que
pode ser apresentado quando o cliente
pretende pagar uma parte ou todo o
valor em dívida antes do final do prazo
contratado. Num crédito pessoal com
taxa fixa, as instituições podem cobrar
comissões até: 0,5% do valor amortizado,
se faltar mais de um ano para terminar
o contrato; 0,25%, no último ano.
Não existe lugar a pagamento destas
comissões em créditos de taxa variável.
Neste produto, existem três taxas de
juro diferentes. Se o financiamento for de
cinco mil euros e o prazo até 60 meses, a
TAN será sempre de 5,5 por cento. Para
créditos com prazo de 24 meses, a TAN
é de 6,5% (exceto se o financiamento for
de cinco mil euros). Em todos os restantes
casos, a TAN é de 7,5 por cento.
Os subscritores podem solicitar um
montante entre cinco mil e 75 mil euros,
em múltiplos de 500 euros, e escolher um
prazo de reembolso entre 24 e 84 meses.
Evite aumentar a duração do contrato
para conseguir uma prestação mais baixa,
pois, no final, o crédito ficará mais caro.
DOSSIÊ TÉCNICO Margarida Zacarias
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 D&D//SEGURANÇA E HIGIENE NO TRABALHO

Um jogo de direitos
e deveres
As normas de higiene e
E
quipamento adequado, boas as suas funções, é imprescindível
condições de iluminação e que a entidade patronal lhe
segurança traduzem-se ventilação, casas de banho proporcione condições de segurança,

em direitos e deveres para ambos os sexos e

primeiros socorros ou formação
da entidade empregadora para os trabalhadores fazem parte
das normas de higiene e segurança
e do trabalhador. no trabalho.
Conheça-os A lei é explícita: “O trabalhador
tem direito à prestação de trabalho
Texto Rita Santos Ferreira & Filipa Rendo
em condições que respeitem a sua
segurança e a sua saúde.” Assim,
para que um trabalhador execute
sem riscos para a saúde. Da mesma
forma, o empregador está obrigado
a prevenir riscos e doenças profissionais.
Deve adotar as medidas indicadas
na lei ou em instrumentos de
regulamentação coletiva, e fornecer
informação e formação ao trabalhador.
Mas, para que existam condições
de segurança e que os riscos para a
saúde sejam minimizados, também

www.deco.proteste.pt janeiro/fevereiro 2023//D&D 23

D&D//SEGURANÇA E HIGIENE NO TRABALHO
Alguns deveres da entidade
empregadora
TANTO A ENTIDADE
EMPREGADORA QUANTO
O TRABALHADOR TÊM
DE CUMPRIR AS REGRAS
DE HIGIENE E SEGURANÇA
NO TRABALHO
é indispensável que os trabalhadores
respeitem as normas. Na utilização
das instalações e dos equipamentos,
devem adotar comportamentos
adequados.
Significa que tanto o empregador
quanto o trabalhador têm direitos e
deveres no que à higiene e segurança
no trabalho diz respeito. Mas isso nem
sempre acontece. Ora veja.
Álcool no trabalho dá
despedimento
Jorge, nome fictício, era operador de
apoio à circulação de comboios e foi
despedido por trabalhar com uma
taxa de alcoolemia de, pelo menos,
2,06 gramas de álcool por litro de sangue.
O caso foi levado a tribunal, uma vez que
Jorge afirmava que o seu despedimento
deveria ser considerado ilícito. Pedia,
assim, que a empresa fosse condenada
a reintegrá-lo no posto de trabalho
ou a pagar-lhe uma indemnização.
Alegou, entre outros argumentos, que
a empresa não tinha legitimidade para
realizar testes de alcoolemia, muito
menos a trabalhadores que não fossem
maquinistas. A empresa contestou,
dizendo que a conduta do trabalhador
tinha violado gravemente os seus deveres
24 D&D//janeiro/fevereiro 2023
Formar e assegurar os primeiros socorros
A empresa deve ter uma estrutura que assegure
os primeiros socorros, o combate a incêndios e a
evacuação de trabalhadores em situação de perigo
grave e iminente. Cabe-lhe designar os
trabalhadores responsáveis e proporcionar-lhes
formação adequada.
Disponibilizar os exames médicos necessários
É dever da empresa promover a realização de
exames médicos, de forma a verificar a aptidão
física e psíquica do trabalhador, bem como as
consequências que o trabalho tenha ou possa vir a
ter na sua saúde. Segundo a lei, os trabalhadores são
obrigados a realizar os exames médicos.
Garantir a circulação do ar
Os locais de trabalho fechados devem ter circulação
de ar em quantidade suficiente para as tarefas a
executar. O ar pode ser obtido por processos naturais
ou artificiais. Os equipamentos devem estar em bom
estado e ser controlados quanto a avarias. Por outro
lado, o funcionamento das instalações de ventilação
e ar condicionado não deve expor os trabalhadores
a correntes de ar nocivas. Pelo contrário, tem
de garantir a rápida renovação do ar respirável.
Evitar a exposição excessiva ao sol
As janelas, as claraboias e as paredes
envidraçadas devem evitar a excessiva exposição
ao sol. Sempre que necessário, serão instalados
resguardos, para proteger os trabalhadores
contra calor intenso provocado por tubagens,
radiadores, sistemas de aquecimento ou outras
fontes nocivas.
Proporcionar a iluminação adequada
Os locais de trabalho têm de dispor de iluminação
natural. Sempre que esta não seja suficiente,
a iluminação será assegurada artificialmente,
de modo a garantir as condições de segurança
e a saúde aos trabalhadores
Prevenir os efeitos nocivos do ruído
O empregador deve seguir boas práticas para
prevenir os efeitos associados a ambientes de
trabalho ruidosos. As tarefas ao ar livre devem
ser executadas de forma que os trabalhadores
fiquem protegidos contra o ruído, a poluição e,
se for caso disso, a queda de materiais e objetos.
A empresa deve ainda assegurar que, se necessário,
os trabalhadores são rapidamente evacuados
e socorridos.
www.deco.proteste.pt
laborais, nomeadamente, o cumprimento
de normas de segurança obrigatórias.
O trabalhador tem o dever de cumprir
as normas de higiene e segurança
no trabalho previstas na lei, bem
como as instruções determinadas
pela entidade patronal. Deve, ainda,
zelar pela sua segurança e saúde,
assim como pela de todos os que
possam ser afetados em resultado
das suas ações.
Nesta situação em concreto, o
Supremo Tribunal de Justiça entendeu
que o comportamento do trabalhador
correspondia a um grave desrespeito
pelas normas de segurança no trabalho,
suscetível de gerar riscos acrescidos
de acidentes de trabalho. Tinha ainda
implicações na segurança da circulação
dos transportes ferroviários de
passageiros e mercadorias. Desta forma,
era impossível manter a relação
laboral, dada a absoluta quebra de
confiança entre a entidade empregadora
e o trabalhador, criando na primeira
a dúvida sobre a idoneidade futura
do comportamento do segundo.
E quando as empresas falham?
No seu posto de trabalho, Tiago,
também um nome fictício, estava
em cima de um andaime para
medir uma telha de lusalite,
que ia ser substituída, quando caiu
de uma altura correspondente a cinco
ou seis metros. Em consequência
da queda, o trabalhador sofreu vários
traumatismos. Os trabalhos realizados
a estas alturas envolvem um risco
de queda elevado, que pode mesmo
ser fatal.
Neste caso, a entidade empregadora
não podia ignorar o dever de planear o
trabalho, de modo a identificar e prevenir
os riscos associados à sua realização,
nomeadamente, o de queda. Deveria,
ainda, ter proporcionado ao trabalhador
a formação adequada para enfrentar
a tarefa que lhe tinha sido atribuída,
com a consciência dos riscos a que
estava sujeito e de que forma poderia
minimizá-los.
De acordo com as normas da
www.deco.proteste.pt
higiene e segurança no trabalho,
as empresas têm a obrigação de
identificar os riscos previsíveis em todas
as atividades, na conceção ou construção
de instalações, em locais e
processos de trabalho e na escolha
de equipamentos, substâncias
e produtos, com vista
à sua eliminação ou minimização.
Como tal, era essencial a escolha do
equipamento mais apropriado para os
trabalhadores executarem, àquela altura,
as diversas tarefas. Mais: o uso do arnês
AINDA NÃO EXISTEM NORMAS
DE HIGIENE E SEGURANÇA
PARA QUEM DESEMPENHA
A SUA ATIVIDADE
EM TELETRABALHO. A FIM DE
EVITAR ARBITRARIEDADES,
É URGENTE CRIÁ-LAS
de segurança, enquanto equipamento
de proteção individual, não é uma
alternativa válida aos meios de proteção
coletiva. Significa que o empregador
não pode simplesmente optar por aquele
equipamento, em detrimento de outros
mais seguros, por razões de custos
ou de redução do tempo de trabalho,
por exemplo.
O desrespeito da entidade
empregadora pelos seus deveres de
identificar os riscos, como o de queda,
bem como de organizar e planear o
trabalho, de modo a eliminar ou, pelo
menos, reduzir os perigos, contrariando
as regras legais, levaram a que ocorresse
um acidente de trabalho. Assim, o
tribunal considerou que havia um nexo
de causalidade entre a omissão daquele
conjunto de deveres e a ocorrência
do acidente que vitimou o trabalhador,
condenando a empresa.
Se, em casos semelhantes, a empresa
não assumir a responsabilidade, entre
em contacto com a Autoridade para as
Condições do Trabalho (www.act.gov.pt),
que analisará a situação e, se necessário,
se encarregará de levar o processo
a tribunal.
E os teletrabalhadores?
Que normas os protegem?
As regras de higiene e segurança no
trabalho aplicam-se, com as necessárias
adaptações, a quem desempenha a sua
atividade à distância. O teletrabalhador
não pode ser discriminado face a quem
presta o trabalho na empresa.
O princípio é claro. O problema
surge quando se pretende
caracterizar um acidente de trabalho.
Na jurisprudência europeia produzida
a propósito deste assunto, não foi
considerada acidente de trabalho,
por exemplo, uma queda sofrida
por alguém que se deslocava do
quarto para o local da casa onde
habitualmente exercia o teletrabalho.
No entanto, já foi entendida como tal
uma situação em que um teletrabalhador
regressava a casa depois de ter levado
os filhos à escola.
Em Portugal, ainda não há
jurisprudência publicada sobre esta
matéria e, assim, as normas de higiene
e segurança existentes terão de ser
aplicadas ao teletrabalho, com as devidas
adaptações. Deve, então, ser considerado
que, no caso de quem executa a sua
atividade à distância, um acidente
de trabalho é qualquer ocorrência
que determine a sua lesão no horário
de trabalho. Mas, para que não surjam
arbitrariedades, é importante criar
regras direcionadas para o teletrabalho.
Se o trabalho a partir de casa for o futuro,
os trabalhadores têm de ter as condições
mínimas de higiene e segurança.
DOSSIÊ TÉCNICO Sónia Covita
janeiro/fevereiro 2023//D&D 25
CAPA//AUMENTO DOS JUROS

Atenue esta
O aumento das taxas de juro
tem feito disparar em centenas
de euros a prestação da
casa de milhares de famílias.
Numa altura em que esta

121
trajetória ainda não dá sinais
de abrandamento, saiba que
opções tem ao dispor para
reduzir o encargo mensal.
Nalguns casos,
a poupança pode
milhões
de euros é o custo
ultrapassar os 200 euros mensal acrescido
Texto Sílvia Nogal Dias & Filipa Rendo para as famílias com
o crédito da casa

26 D&D//janeiro/fevereiro 2023 www.deco.proteste.pt

subida
O
ano que deixamos para trás
não será, certamente, de boa
memória para a maioria. Mas
2023 também se arrisca a ficar
marcado pela incerteza, nomeadamente
para os consumidores com contratos de
crédito à habitação que se debatem com
uma dúvida: até onde irá a escalada dos
juros?
Algumas projeções sugerem que a
tendência de subida se mantenha, pelo
menos, durante o primeiro semestre,
e que a Euribor a seis meses, a mais
utilizada em Portugal, escale para valores
próximos dos 3 por cento.
Desde finais de 2018 que a subida das
taxas de juro era um cenário expectável,
mas não nestes contornos. Em julho
do ano passado, as taxas diretoras
descolaram dos 0%, na zona euro, pela
primeira vez em 11 anos. Entretanto, o
Banco Central Europeu, determinado
a combater a inflação, aumentou-a
mais quatro vezes. Cada um destes
aumentos tem impacto, ainda que
indireto, na Euribor – indexante do
crédito à habitação com taxa variável
–, que, a reboque, sobe também. E se os
valores positivos já eram esperados, o
que ninguém antevia era uma subida tão
abrupta como aquela a que se assistiu em
2022. Se, em dezembro de 2021, a Euribor
registava recordes negativos, atingindo
os -0,5%, um ano depois rondava uns
vertiginosos 3 por cento.
E é aqui que começam as dificuldades
para as famílias portuguesas, que,
desde então, têm pago, em média, mais
121 milhões de euros todos os meses
pelo empréstimo da casa. Trocado
por miúdos: em novembro de 2021,
um financiamento de 150 mil euros
a 30 anos, com um spread de 1%,
www.deco.proteste.pt
correspondia a uma prestação de 450,30 2008
euros. O mesmo crédito, um ano depois,
passou a custar mais 52% por mês, ou
2,4%
seja, 684,41 euros.
Acomodar uma diferença de centenas
de euros de um mês para o outro, por Inflação
altura da revisão da prestação, é o desafio
imposto a muitos milhares de famílias
nos últimos meses.
1008 €
Mas há que manter a calma e olhar
para as opções que podem ajudar a
atenuar esta subida. Da amortização à Salário médio
renegociação das condições do crédito,
há soluções que permitem poupar várias
dezenas de euros por mês (ver páginas 28
e 29). 1220 €
Valor médio
Duas histórias diferentes da avaliação
A evolução da Euribor ao longo de bancária
por m2
2022 foi três vezes mais rápida do que a
registada entre 2007 e 2008, quando o
indexante atingiu recordes, com médias
mensais acima dos 5,2 por cento.
Além disso, o contexto atual é mais
2022
desafiante do que aquele que existia em
2008. Basta olhar para a inflação, a mais
10,1%
alta dos últimos 30 anos, e quatro vezes
superior à dessa altura.
Mas há mais ingredientes a juntar a Inflação
esta receita para o sobre-endividamento.
Dados do Instituto Nacional de
Estatística mostram que, entre 2011 e
1310 €
Salário médio
SE OS VALORES POSITIVOS
JÁ ERAM ESPERADOS, O 1417 €
QUE NINGUÉM ANTEVIA ERA Valor médio
da avaliação
UMA SUBIDA TÃO ABRUPTA bancária
por m2
COMO A DE 2022
janeiro/fevereiro 2023//D&D 27
CAPA//AUMENTO DOS JUROS
67%
Evolução do índice de
preços da habitação
entre 2011 e 2021,
em Portugal
24%
Aumento do
rendimento médio
líquido mensal das
famílias, no mesmo
período
2021, a evolução do índice de preços
da habitação foi de quase 67%, enquanto
o rendimento médio líquido mensal das
famílias cresceu menos de 24 por cento.
Não espanta, por isso, que Portugal seja
o quinto país da União Europeia onde o
rácio entre o preço médio dos imóveis e o
salário médio anual é maior. Uma família
portuguesa precisa de mais de 12 anos
de rendimento para comprar uma casa,
enquanto uma espanhola não precisa
sequer de nove anos completos. Isto para
não falar na Irlanda, onde bastam seis
anos e meio de salários para adquirir uma
habitação.
Esta crescente disparidade entre os
preços do imobiliário e os salários levou
à contratação de montantes muito
significativos de crédito, nos últimos
anos. Em 2021, foram concedidos 15,2 mil
milhões de euros para este fim, valor que
contrasta, e muito, com os menos de 2 mil
milhões concedidos em 2012, em plena
crise económica.
Para que o valor das prestações fosse
DECO.PROTESTE.PT/PODCAST
Subida da Euribor: soluções para
enfrentar a tempestade dos juros.
Com moderação de Aurélio Gomes.
28 D&D//janeiro/fevereiro 2023
suportado pelo nível dos rendimentos,
muitos contratos de crédito recentes
foram celebrados pelos prazos máximos,
num cenário de juros negativos e de Empréstimo 100 000 €
spreads baixos, condições que tornam
Prazo 20 anos
particularmente difícil a possibilidade de
renegociação desses empréstimos.
Se a tudo isto juntarmos um mercado
Spread 1,25%
Euribor 6 meses
de arrendamento que não é uma
alternativa real (pela reduzida oferta e
as rendas elevadas), ficamos perante Prestação 464,64 €
um cenário de forte endividamento das
famílias, para usufruírem de um direito
Prestação revista 583,61 €
fundamental como é o da habitação.
MAIS
Foque-se nas soluções 118,97 €
Embora estas condições tenham criado POR MÊS
um cerco aos orçamentos familiares,
a subida das prestações não tem de ser
uma fatalidade. Há formas de tentar
minimizar o seu impacto. O importante
é evitar que o pagamento da prestação NÃO
se torne incomportável. O esquema
ao lado explora em detalhe as soluções
possíveis. AMORTIZE
Para antecipar eventuais problemas,
o primeiro passo é simular o valor da ● É a solução que mais facilmente lhe
prestação do seu crédito, caso a Euribor permitirá manter, ou até reduzir, o valor que
atinja os 3 por cento. De seguida, calcule paga todos os meses ao banco, após a
revisão da prestação.
a taxa de esforço que esse montante
● Quanto maior for o valor amortizado,
implicará. Para tal, basta dividir o valor menor será a prestação mensal e,
da prestação mensal pelo montante consequentemente, os juros totais a suportar.
líquido do seu rendimento familiar e Neste cenário, se amortizar 20 mil euros,
multiplicar o resultado por 100. Se tiver poupará 116,72 euros por mês e pagará, no
final, menos 8014 euros em juros.
mais do que um empréstimo, inclua-os ● Com a amortização poupa duas vezes: ao
nas contas. Por exemplo, uma família diminuir o capital em dívida, estará também a
com uma prestação de 400 euros e um baixar o prémio do seguro de vida associado
rendimento líquido mensal de 1500 euros ao crédito. Certifique-se junto da seguradora
de que o valor em dívida é atualizado.
terá uma taxa de esforço de quase 27 por ● Em 2023, quem amortizar créditos com
cento. Mas imagine que, com a subida taxa variável estará isento da comissão de
dos juros, o montante da prestação sobe amortização de 0,5 por cento.
para 650 euros. A taxa de esforço passa
para mais de 43%, acima dos 35% que a Amortização 20 000 €
DECO PROTESTE recomenda para este
indicador. Este deve ser o sinal de alerta
Poupa 116,72 €
para que aja de imediato. ● Mesmo com menos poupanças, também
pode reduzir a fatura com os juros. Se
liquidar 5 mil euros do empréstimo, no final
Quanto vale uma poupança... do contrato terá poupado 2003 euros.
A forma mais rápida de baixar a prestação
e de diminuir a fatura total com os juros
é utilizar eventuais poupanças que tenha
Amortização 5000 €
e amortizar o capital em dívida, parcial Poupa 29,18 €
ou totalmente. Se tiver mais do que
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 COMO REDUZIR A PRESTAÇÃO DA CASA?
Com a subida dos juros, os consumidores têm sido confrontados com aumentos de centenas de euros nas prestações do crédito
da casa. Para tentar minimizar o impacto desta subida e evitar que o peso destes encargos se torne insustentável, há que agir. Veja
quanto pouparia por mês, no cenário considerado, com as opções que tem ao dispor.

Tem poupanças?

SIM

A taxa de juro líquida do produto é

superior à taxa de juro do empréstimo?

SIM NÃO

RENEGOCEIE MUDE PARA UM ALARGUE O PRAZO PEÇA UM PERÍODO

O SPREAD
● Se tem um spread igual ou
superior a 1,2%, peça a revisão
deste valor ao banco. Ao baixar
o spread, pagará menos, não só,
de prestação, como também ao
longo de todo o empréstimo.
● No cenário acima, uma redução
de 1,25% para 1% representa uma
poupança mensal de 12,81 euros.
Ainda que não seja considerável,
no final do contrato vai traduzir-se
em menos 3075 euros em juros.
● Para quem tenha um spread
superior, a poupança será,
naturalmente, mais expressiva.
Com uma redução de 1,8% para
1%, por exemplo, a prestação
desce 40,89 euros.
● Se não conseguir renegociar
as condições do seu crédito,
pondere transferi-lo para outro
banco. Faça várias simulações e
compare diferentes propostas.
O simulador disponível em www.
poupenocredito.pt será uma boa
ajuda.
INDEXANTE MENOR
● É uma solução para o
imediato, que pode interessar
em contratos com maturidades
mais elevadas. Reduzir o prazo
para a revisão da prestação de 12
para seis ou três meses permite
obter uma poupança imediata,
pois as médias dos dois últimos
indexantes são inferiores à da
Euribor a 12 meses.
● Neste cenário, e com a média
de novembro de 2022, passar da
Euribor a 6 meses (2,321%) para a
de 3 meses (1,825%) representa
uma poupança imediata de
25,25 euros na prestação
mensal.
● Tal alteração só não
compensaria se, três meses
depois, aquando da revisão da
prestação, o indexante sofresse
um aumento de 0,992%, para
os 2,817%, tornando esta
maturidade menos vantajosa do
que a de seis meses.
DO CRÉDITO
● Se não conseguir baixar o
spread, pode tentar negociar
com o banco o alargamento do
prazo do empréstimo.
● Neste cenário, ao aumentar
o prazo de reembolso em
cinco anos, conseguirá reduzir
a prestação em 80 euros,
aproximadamente, o que
atenuará o aumento decorrente
da subida dos juros.
● Mas esta solução tem um
custo. Ao estender o tempo de
reembolso, estará a pagar mais
juros durante esse tempo, o que
tornará o custo total do crédito
mais elevado. Neste cenário, terá
de suportar mais 11 264 euros, no
final do contrato.
● Além disso, o alargamento
do prazo tem de ter em conta
os limites máximos para a
concessão de crédito: 40 anos,
para mutuários com idade até
30 anos; 37 anos, para pessoas
entre 30 e 35 anos; e 35 anos,
para quem tem mais de 35 anos.
DE CARÊNCIA
● Deve ser a última das opções
da sua lista. Negociar um período
de carência com o banco
permitirá que, durante o tempo
acordado, pague apenas juros,
sem amortizar capital. Ou seja, o
alívio mensal será significativo,
mas, por outro lado, vai agravar
o montante a pagar ao banco a
longo prazo.
● Neste cenário, beneficiar de
um período de carência de dois
anos, alargando o prazo de
amortização em igual período,
levaria a que a prestação mensal
baixasse de 583,61 euros para
297,58 euros.
● No entanto, no final do
contrato, este adiamento
traduzir-se-ia em mais 7142 euros
em juros.
● Se optar por esta solução,
logo que veja a sua situação
económica normalizada,
solicite ao banco a retoma da
amortização do capital.

Poupa 12,81 € Poupa 25,25 € Poupa 79,17 € Poupa 268,03 €

www.deco.proteste.pt janeiro/fevereiro 2023//D&D 29

CAPA//AUMENTO DOS JUROS
um crédito (pessoal ou automóvel, por
exemplo), comece por amortizar os que
têm as taxas de juro mais elevadas.
Mas antes de avançar para esta solução,
meça a pulsação às suas poupanças.
Só faz sentido usar esse dinheiro para
amortizar o crédito se a taxa de juro
líquida (ou seja, o rendimento obtido
depois de descontados os 28% de
imposto) for inferior àquela que está a
suportar no empréstimo. Caso contrário,
é preferível deixar esse dinheiro a render.
Se não for esse o caso e pretender
amortizar, deve avisar o banco com o
mínimo de sete dias de antecedência, e
na prestação seguinte já verá refletida
essa poupança. Embora, normalmente,
seja cobrada uma comissão de 0,5%
pela amortização, em 2023, vai vigorar
a isenção desse encargo, nos créditos
de taxa variável. A DECO PROTESTE
entende, no entanto, que a medida
deveria ser permanente e que os
limites para esta comissão deveriam ser
idênticos aos do crédito ao consumo: 0%,
nos contratos de taxa variável e 0,5%, nos
de taxa fixa.
A amortização pode ser mensal, através
de montantes mais pequenos, mas o ideal
é que reúna um valor mais elevado para
que sinta um maior impacto na prestação.
Reduzir o capital em dívida é
duplamente vantajoso, pois, além de
baixar a mensalidade, o prémio do seguro
de vida associado ao crédito também
diminuirá. Caso o valor em dívida não
seja atualizado automaticamente,
comunique a amortização à seguradora,
para garantir que aquele é revisto.
Se tiver poupanças aplicadas num
produto de poupança-reforma (PPR),
também pode recorrer a esta ajuda para
aliviar a prestação. Embora não seja
possível resgatar o capital para fazer
amortizações, pode usá-lo para pagar
as prestações, sem penalização no IRS,
até um máximo mensal no valor do
indexante de apoios sociais que, em
2023, será de 478,70 euros. Se usasse
este montante para liquidar a prestação
mensal, no cenário considerado nas
páginas anteriores, ficaria apenas com
104,91 euros para pagar ao banco.
30 D&D//janeiro/fevereiro 2023
para iniciar a renegociação, se a sua taxa
de esforço ultrapassar os 35%, deverá
ANTECIPAR PROBLEMAS tomar as rédeas da situação.
E SER PROATIVO É Na renegociação das condições do
FUNDAMENTAL. MAS crédito, comece por tentar baixar o
spread. Atualmente, valores superiores
NEM TUDO ESTÁ NAS MÃOS a 1,2% são um sinal de que deve tentar
DOS CONSUMIDORES. melhorar as suas condições contratuais.
SÃO NECESSÁRIAS SOLUÇÕES Com facilidade encontrará valores
DURADOURAS próximos de 1% ou até inferiores. Mas se
tem um crédito dos tempos dos spreads
baixos, esta solução não será viável.
Aproveite também para renegociar o
Renegociar o crédito prémio do seguro de vida, sobretudo se
Para mitigar os efeitos da subida dos tiver mais de 50 anos, idade a partir da
juros, o Governo aprovou um conjunto qual este começa a ter um peso muito
de medidas que vão vigorar até ao final significativo no encargo mensal com o
de 2023. Entre elas está a obrigação de os crédito da casa. Para poupar, pondere
bancos renegociarem as condições dos tirar o seguro do banco, mas lembre-se
créditos sempre que a taxa de esforço de que, geralmente, este tipo de mudança
dos clientes ultrapasse os 36 por cento. A tem como consequência a perda da
regra aplica-se aos créditos para compra bonificação no spread que obteve
de habitação própria e permanente, no quando contratou o crédito. Mesmo
valor máximo de 300 mil euros. Mas, assim, a diferença nos prémios mensais
mesmo que o seu banco não o contacte pode compensar esse agravamento.
TAXA FIXA
Quer sempre a mesma
prestação?
Para deixar de sofrer com as atualizações periódicas da
prestação da casa, terá de optar por um contrato com taxa fixa.
Mas os valores propostos atualmente são tão elevados que esta
não é uma verdadeira alternativa para a maioria famílias, já no
limite do esforço
A taxa fixa tem vindo a uma hipótese a considerar.
acompanhar a evolução dos Pode ser uma ajuda para
mercados, e o seu valor atual para ultrapassar os próximos
é bastante mais elevado do tempos, que prometem ser
que era há uns meses. Além conturbados. Voltando ao
disso, a diferença face aos esquema da página anterior,
contratos de taxa variável é se, em vez de uma taxa variável
tão grande que, na maioria dos indexada à Euribor a 6 meses,
casos, não é uma opção viável. com um spread de 1,25%, e
Ainda assim, se encontrar uma taxa anual nominal de
uma proposta de taxa mista 3,571%, optasse por uma taxa
cujos juros no período fixo não fixa de 4,8%, ficaria com uma
ultrapassem os que paga no prestação 65,35 euros mais
contrato de taxa variável em alta. Seria o preço a pagar por
mais de 2%, esta poderá ser noites mais descansadas.
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Poupa agora, mas paga depois
Se nenhuma das estratégias anteriores
forem suficientes (ou até possíveis) para
ajustar o valor da prestação, restam outras
opções. Mas têm um senão: vão encarecer
o crédito de um modo geral. É o caso
do alargamento do prazo de reembolso
do capital ou o estabelecimento de
um período de carência, durante o
qual apenas pagará juros. Estas podem
ser boas soluções transitórias, mas o
ideal é que, logo que as suas condições
financeiras melhorem, procure reduzir
novamente o prazo ou retomar o
pagamento do capital em dívida.
Se, além do crédito à habitação, se
debater com o pagamento da prestação
de outros empréstimos, a consolidação
permite-lhe diminuir esse encargo
mensal. Em contrapartida, aumentará
o custo total com os juros. No cenário
considerado neste artigo, ao juntar a
prestação da casa com a de um crédito
pessoal de 10 mil euros, com uma taxa de
juro de 9%, o valor mensal das prestações
passará de 834,17 euros para 641,98 euros.
Contudo, globalmente, pagará mais 2058
euros em juros.
Por fim, se o seu banco se mostrar
renitente em renegociar as condições do
seu empréstimo, há que ir à concorrência.
Peça propostas e compare-as (com base
na TAEG, não esquecer). Neste caso,
tenha atenção aos encargos inerentes à
transferência do crédito, embora, muitas
vezes, estes sejam suportados pelo banco
de destino.
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Todos os aspetos a
que compradores e
vendedores deverão
estar atentos.
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Mudanças a longo prazo
CONSUMIDORES EXIGEM
Sobreviver a esta escalada dos juros,
num contexto económico e social tão
particular, será o grande desafio deste
novo ano para os detentores de crédito à
habitação.
Aliadas aos esforços individuais, as
medidas apresentadas pelo Governo
poderão dar uma ajuda. Mas deveriam ir
mais longe. A DECO PROTESTE defende,
por exemplo, o regresso da dedução dos
juros do crédito à habitação no IRS para
todos os contratos, como acontece aos
que foram celebrados até ao final de 2011.
Acredita ainda que há necessidades
estruturais que não devem continuar
a ser ignoradas e que passam, por
exemplo, pela dinamização do mercado
de arrendamento, de modo a que este seja
uma verdadeira alternativa à compra.
Mas as mudanças devem passar
também pelo próprio mercado financeiro.
Em Portugal, 93% dos créditos à
habitação em vigor têm taxa variável, e
pouco mais de 1% têm taxa fixa ao longo
de todo o contrato (os restantes são de
taxa mista). Números que contrastam
fortemente com a realidade de outros
países europeus, onde a taxa fixa é
dominante. O que não é de espantar: o
financiamento de um bem tão relevante
como é a habitação permanente não
deveria ter um custo variável, à mercê
dos humores da Euribor. Além disso,
ao contrário do que acontece com a
taxa variável, não existe, em Portugal,
regulamentação para a taxa fixa. Isto leva
a que cada instituição de crédito utilize
critérios próprios para defini-la.
O problema é complexo, e as oscilações
na economia estão aqui para nos lembrar
de que os períodos de acalmia são,
normalmente, seguidos de bastante
turbulência. Como vimos atrás, antecipar
problemas e ser proativo é fundamental.
Mas nem tudo está nas mãos dos
consumidores. Para que, no longo prazo,
esta fatura se torne mais sustentável para
a saúde financeira das famílias, está na
hora de criar soluções duradouras para a
habitação.
DOSSIÊ TÉCNICO Nuno Rico
Medidas permanentes
● Em 2023, entra em vigor um
conjunto de medidas para ajudar as
famílias a lidarem com a escalada
dos juros. Apesar de positivas,
estas são transitórias e insuficientes
para as pessoas mais afetadas,
nomeadamente para as que
contrataram créditos recentemente.
● Em nome dos consumidores,
exigimos medidas de caráter
permanente. No caso da comissão
de amortização antecipada, a
isenção que vigorará até final de
2023 deve ser definitiva. Também a
comissão para os contratos de taxa
fixa deve passar dos atuais 2% para
0,5%, como acontece no crédito ao
consumo.
● Além disso, as medidas de apoio
não deveriam aplicar-se apenas aos
contratos para compra de habitação
própria e permanente. Em Portugal,
existem, pelo menos, 500 mil
contratos de crédito hipotecário
para outros fins, como multiopções
associados a créditos à habitação,
financiamento para obras ou para
complementar um baixo valor de
avaliação, etc. Estes empréstimos
não deveriam ter sido excluídos.
● A nível fiscal, exigimos também
o regresso da dedução no IRS
dos juros do crédito à habitação,
regra que se aplica aos contratos
assinados até ao final de 2011. Além
disso, o limite de dedução para os
juros deverá igualar o das rendas,
ou seja, 502 euros.
● Defendemos ainda a necessidade
de enquadrar legalmente a oferta
de taxa fixa, que, ao contrário
da taxa variável, não está
regulamentada. Isto leva a que cada
instituição de crédito utilize os seus
próprios critérios para defini-las.
● Vamos enviar estas reivindicações
ao Governo e aos grupos
parlamentares.
janeiro/fevereiro 2023//D&D 31
D&D//SEGURO AUTOMÓVEL

Híbridos Qualquer seguro

automóvel pode ser

e elétricos
contratado por quem tem
um automóvel híbrido
ou elétrico. Por isso, não
se deixe convencer por

protegidos
argumentos publicitários
e siga a análise completa
da DECO PROTESTE
Texto Isabel Vasconcelos

É
sabido que, quem tem carro,
é obrigado a ter um seguro de
responsabilidade civil. Caso o
consumidor queira uma proteção
maior, terá de optar por um seguro de
danos próprios, também chamado de
contra todos os riscos, embora não seja
essa a designação correta.
Com o aumento das vendas dos
automóveis híbridos e elétricos, algumas
seguradoras têm anunciado a inclusão
de benefícios e/ou coberturas específicas
para este tipo de viaturas. Um exemplo é
o reboque até um posto de carregamento,
caso o carro fique sem bateria. Contudo,
esta situação está coberta pela maioria
das apólices, sem que haja publicidade a
esse pormenor. De facto, qualquer seguro
automóvel pode ser contratado por quem
tiver um modelo híbrido ou elétrico.
A DECO PROTESTE foi comparar a oferta
existente.

Tudo depende do valor do carro

O primeiro aspeto a considerar quando
se contrata um seguro automóvel é o

32 D&D//janeiro/fevereiro 2023 www.deco.proteste.pt

tipo de proteção. Embora só o seguro de estrangeiro. No último caso, pode ser
responsabilidade civil seja obrigatório, as acionada mesmo numa viagem sem o
seguradoras propõem pacotes com várias carro.
coberturas: uns mais completos do que Se pretende uma proteção maior,
outros. A decisão irá depender da idade e porque o carro é novo ou tem um POUPE NO
do valor do automóvel. valor elevado, prefira um pacote mais SEGURO AUTO
O pacote mais simples inclui a completo. Este, além das coberturas A parceria com a
cobertura de responsabilidade civil, referidas, acrescenta os danos no próprio OK! teleseguros
à qual se pode juntar a de assistência veículo causados por uma colisão, roubo garante-lhe uma
em viagem, proteção dos ocupantes e ou incêndio. Além destas coberturas, redução de 6% no
jurídica, dependendo das apólices. Esta é possível juntar outras, embora, prémio do seguro
solução é indicada para quem tem um quantas mais forem, mais elevado será automóvel ou de mota.
veículo com mais de cinco anos ou com o prémio. Mas, ao optar-se por este Pode escolher entre três
um valor comercial reduzido (algo que tipo de proteção, há coberturas que pacotes de coberturas.
depende do valor dado pelo proprietário). são importantes, como a de ocupantes, O desconto pode
chegar aos 20%, se tiver

VANTAGENS PARA SI
O capital mínimo obrigatório da fenómenos naturais e quebra isolada
mais veículos e aderir
cobertura de responsabilidade civil é de vidros. A primeira é a única que
ao OK! Família.
de 7750 mil euros: valor suficiente para cobre os danos corporais do condutor
cobrir a grande maioria dos danos que num acidente no qual seja responsável.
possam ser provocados. A assistência A cobertura de fenómenos naturais
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em viagem, embora não seja obrigatória, poderá ser útil para quem reside em
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tem um custo anual reduzido e é locais sujeitos a inundações. Por fim, a
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aconselhável. Esta cobertura inclui várias quebra de vidros garante a substituição seguros
garantias em caso de acidente ou avaria dos vidros danificados sem ser na
do veículo, ou se o condutor adoecer no sequência de um acidente.

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Seguradora e produto Coberturas e características Condutor com cerca de 40 anos, carta há 20 anos,
residente em Lisboa e com carro novo
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(62 kWh) (33 400 €) Touring (51 568 €)
Assistência em viagem

QUALIDADE GLOBAL %
Sem sinistros 1 sinistro Sem sinistros 1 sinistro Sem sinistros 1 sinistro
há mais de na última há mais de na última há mais de na última
Âmbito territorial

w 5 anos anuidade 5 anos anuidade 5 anos anuidade

(apólice (apólice (apólice (apólice (apólice (apólice
Bónus-malus

bonificada) agravada) bonificada) agravada) bonificada) agravada)

Exclusões

F Ok! Teleseguros/DECO Ok! Auto B D B B 319,30 728,58 535,66 1340,28 564,30 1398,80 71
Fidelidade Liber 3G C C B D 388,70 400,56 670,16 671,82 575,72 598,50 67
Liberty Sobre Rodas B B C D 365,08 567,95 n.d. n.d. 495,95 714,11 67
Ok! Teleseguros Ok! Auto B D B D 337,06 772,96 579,29 1423,63 613,99 1485,76 66
Allianz Auto B C C D 393,73 462,84 598,60 710,53 523,08 625,04 66
Mapfre Auto B D D D 484,87 527,25 909,52 985,25 815,60 883,21 64
AGEAS Protec B D C D 385,93 517,86 530,84 677,59 544,99 695,55 63
Seguro Directo Auto B C C D 289,48 527,38 460,77 863,60 407,45 761,38 63
Zurich Auto B D C D 572,17 572,17 838,93 838,93 930,71 930,71 62
Logo Auto B D B D 203,36 n.d. 457,96 n.d. 300,86 n.d. 62

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D&D//SEGURO AUTOMÓVEL
Quando a bateria descarrega
A principal preocupação de quem tem
um carro elétrico é a bateria esgotar e
não conseguir carregá-la. Apesar de a
quantidade de postos de carregamento
estar a aumentar, continua a haver
alguns que não funcionam ou que estão
ocupados. Há seguradoras que incluem,
na cobertura de assistência em viagem,
o reboque até o posto de carregamento
mais próximo, caso a bateria se esgote.
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34 D&D//janeiro/fevereiro 2023
Já a Seguro Direto tem uma cobertura sendo que alguns incluem as referidas
facultativa que abrange o envio de um coberturas. Nesta página, encontra as
veículo que faz uma carga rápida, com recomendações para os três veículos
duração máxima de 20 minutos, que elétricos e híbridos mais vendidos.
permita a continuação da viagem. Várias Se tem um carro elétrico, antes de
seguradoras também incluem danos contratar o seguro, certifique-se na
e/ou roubo do cabo de carregamento. apólice se inclui o reboque caso o carro
Verifique nas condições da apólice. fique sem bateria. É o que acontece com
Na página 33, são comparadas as todas os produtos desta página.
apólices e os prémios de seguros
automóveis para qualquer tipo de motor, DOSSIÊ TÉCNICO Sandra Justino
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 D&D//CRIMES INFORMÁTICOS

Não seja
o peixe no anzol
A culpa informática não tem de morrer solteira: os cibercrimes podem ser
investigados e punidos. Se for vítima, faça queixa à Polícia Judiciária
Texto Inês Lourinho

“N
ão é por ter a tecnologia
state of the art, a última
tecnologia do ponto de
vista da segurança, que
constrói os muros mais altos à volta
do meu castelo, que não vou sofrer
um incidente.” As palavras são de Lino
Santos, coordenador do Centro Nacional
de Cibersegurança. O cenário: o POD
Pensar, podcast da DECO PROTESTE, no
episódio que debateu a cibersegurança.
As palavras de Lino Santos podem,
no entanto, conter um elemento de
contradição. Se, independentemente
das medidas adotadas, qualquer um
está sujeito a ataques, para quê proteger
os sistemas informáticos? A leitura deve
ser outra. Não existem sistemas 100%
seguros, mas não devemos ser nós a
contribuir para as vulnerabilidades,
descurando cuidados que mitigam
os riscos.
O episódio “Ciberataques: os crimes
que param o mundo” foi para o ar em

www.deco.proteste.pt janeiro/fevereiro 2023//D&D 35

D&D//CRIMES INFORMÁTICOS

fevereiro de 2022, quando ataques legislativas, muitos comportamentos

mediáticos se sucediam desde há meses,
quais peças de dominó, fazendo cair
algumas faculdades da Universidade de
Lisboa, o grupo Impresa, os Laboratórios
Germano de Sousa e a Vodafone e, com
a última, arrastando, por exemplo,
o bom funcionamento dos serviços
do INEM. E isto só em Portugal.
Do estrangeiro, chegavam notícias de
ataques a instituições da União Europeia,
a universidades, a escolas, a fábricas,
a estruturas de distribuição de petróleo...
a lista parecia crescer todos os dias.
A conjuntura aproximava-se,
para muitos, do apocalipse digital, e a
conclusão parecia óbvia: se os grandes
caem, o mesmo poderá acontecer ao
cidadão comum. Lino Santos explicava,
porém, que a novidade não era tanto o
número destes ataques, tão-pouco a sua
sofisticação, todos eles se inscrevendo
no apartado do ransomware, ou seja,
a encriptação de dados com a exigência
de um resgate para a sua devolução.
O elemento novo era o apetite por alvos
mediáticos. Ensino, comunicação social,
telecomunicações e serviços de saúde
foram afetados. O coordenador do Centro
SE SUSPEITAR DE UM LINK,
VERIFIQUE SE É LEGÍTIMO NA
FERRAMENTA DESENVOLVIDA
PELA DECO PROTESTE.
TECLE SITESEGURO.DECO.
PROTESTE.PT
Nacional de Cibersegurança procurava,
ainda assim, o copo meio cheio.
Por encerrarem um potencial disruptivo,
incidentes desta natureza alertam de
forma tangível para a importância da
cibersegurança, uma preocupação de
que, na sua opinião, temos carência,
tanto simples cidadãos, quanto gestores
e decisores.
Olhando para uma realidade em
mutação, logo em novembro de 2021,
o legislador entendeu robustecer a lei
do cibercrime. Por via desta lei, o direito
nacional foi adaptado à Convenção
sobre Cibercrime, do Conselho da
Europa. Em consequência das novidades
configuram agora novos crimes
informáticos. Significa que o roubo
de dados, as fraudes e a sabotagem –
por exemplo – não têm de ficar por isso
mesmo: sem culpa nem castigo. A prova
é sempre a mais bicuda das questões, é
certo. Mas não é impossível, tal como
demonstra a grande operação da Polícia
Judiciária, em maio do ano passado
(ver caixa na página 38).
Um cibercrime nunca vem só
“Comete o crime de acesso ilegítimo
o inspetor tributário que, por motivos
estritamente pessoais, acede ao sistema
informático da Autoridade Tributária,
consultando declarações de IRS
de outrem”, declarava um acórdão do
Tribunal da Relação de Coimbra a 17 de
fevereiro de 2016. O acesso ilegítimo é um
dos crimes previstos na lei do cibercrime.
Nestas páginas, figura uma meia dúzia
dos que podem dizer mais aos cidadãos
em geral. Mas há bastantes mais, alguns
sobretudo relacionados com o crime
organizado. Neste caso, a lei pretende
punir, entre outros, a contrafação de
cartões ou dispositivos de pagamento

MEIA DÚZIA
DE CIBERCRIMES
1 FALSIDADE INFORMÁTICA
Consiste na adulteração
de registos informáticos para
produzir dados ou documentos
falsos. Com as devidas distâncias,
é comparável à tradicional
falsificação de documentos.
Exemplo: o phishing enquadra-se
neste tipo de crime (por exemplo,
criar uma página idêntica a sites
legítimos, como os de bancos
ou lojas de vestuário, para induzir
as vítimas em erro e aceder a
contas ou cartões bancários).
Penas: prisão até cinco anos
ou multa de 120 a 600 dias.
Se houver interferência sobre
dados relativos a um dispositivo
que permita o acesso a sistemas
de comunicação, a pena é
de um a cinco anos de prisão.
2 DANO RELATIVO A
PROGRAMAS OU OUTROS
DADOS INFORMÁTICOS
É o cometido por quem apagar,
alterar, destruir (ainda que só em
parte), danificar, suprimir ou tornar
não utilizáveis ou inacessíveis
registos informáticos. A tentativa
é também punível. Está ainda
abrangido quem produzir, vender,
disseminar, ou introduzir num
ou mais sistemas informáticos,
dispositivos, programas ou outros.
Exemplo: propagar programas
para formatar um disco, ou alterar
sites para prejudicar alguém.
Penas: prisão até três anos ou
multa. Dano entre 5100 e 20 400
euros: prisão até cinco anos e
multa até 600 dias. Dano superior:
prisão de um a dez anos.

36 D&D//janeiro/fevereiro 2023 www.deco.proteste.pt

 e o seu uso. Mas também não deixa de
fora as atividades logísticas relacionadas
com a contrafação, como a compra,
a importação ou a distribuição do
equipamento destinado a falsificar os
cartões ou os dispositivos de pagamento.
Alguns cibercrimes vêm entrelaçados.
Por exemplo, quem desfere um ato
de sabotagem pode ser acusado de
um segundo crime: o acesso ilegítimo.
Ou de um terceiro: dano relativo a
programas ou outros dados informáticos.
De um quarto: falsidade informática.
Ou até de outros. Tudo depende, claro
está, da natureza da sabotagem.
Há cibercrimes que, de tão graves,
são considerados crimes públicos,
dispensando queixa para que as
autoridades lhes deem andamento.
A sabotagem inscreve-se neste âmbito,
já que pode afetar áreas críticas,
como redes de abastecimento de energia,
água ou gás, ou serviços de emergência
médica. As penas são aplicadas consoante
o prejuízo causado pelo cibercrime.
Mas, no caso de sabotagem com disrupção
dos serviços críticos, não importa o
valor do dano: a pena é de prisão, e pode
ir de um a dez anos. Nas páginas
Defenda os
seus dados
Algumas medidas de bom senso
evitam males maiores associados
ao uso da internet
Evite informações pessoais
nas passwords, tais como nomes
de animais de estimação, datas de
nascimento de familiares, moradas
ou números de telefone. Anotar as
palavras-passe num documento Word
ou Excel no computador também não
é boa ideia: basta perdê-lo para que
terceiros acedam aos seus dados.
Altere as combinações entregues
por defeito com serviços ou
equipamentos. Tenha o cuidado de
escolher uma palavra-passe robusta.
Os programas que geram passwords
são uma boa forma de encontrar
combinações fortes para todas as
suas contas. Não tem de memorizar
as sequências, que são guardadas
no software, como se de um cofre
se tratasse. Só precisa de decorar
a palavra-mestra, que dá acesso ao
cofre.
Se possível, use autenticação
multifatorial. Impede que certos
dados, como a identificação pessoal
ou os ativos financeiros, sejam
acedidos por terceiros que tenham
descoberto a palavra-passe.
Um bom antivírus bloqueia a maioria
das ameaças, como ficheiros ou
páginas web infetados, e phishing.
Nos pagamentos, apure se o site tem
encriptação de dados (por exemplo,
com cadeado). Existem meios de
pagamento seguros: cartão de
crédito tradicional ou MBNet, PayPal,
transferência, débito direto, cartão de
débito ou conta online. Também pode
pagar contra entrega.

3 SABOTAGEM INFORMÁTICA
Aplica-se a quem, de forma
grave, interrompe, impede
ou perturba um sistema, ao
introduzir, transmitir, deteriorar,
danificar, alterar, apagar, impedir
o acesso ou suprimir registos
informáticos. Abrange ainda
quem produz, vende, dissemina
ou introduz num sistema,
dispositivos, programas ou outros.
Exemplo: enviar vírus informáticos
para perturbar, com gravidade,
um sistema informático.
Penas: prisão até cinco anos ou
multa até 600 dias. Dano de 5100
a 20 400 euros: prisão de um a
cinco anos. Dano superior ou
destinado a atingir um sistema
crítico (segurança, saúde, etc.):
prisão de um a dez anos.
4 ACESSO ILEGÍTIMO
Refere-se a quem acede
a um sistema de forma ilegítima.
Está ainda incluído quem produz,
vende, dissemina ou introduz num
sistema, dispositivos, programas
ou outros.
Exemplo: acesso não autorizado
a uma rede social, ao e-mail
ou a um serviço contratado
pela vítima.
Penas: prisão até um ano ou multa
até 120 dias. Para obter dados
de cartão: prisão até dois anos ou
multa até 240 dias. Com quebra
de segurança: prisão até três anos
ou multa. Por uso de dados
confidenciais, quebra de segredo
comercial ou industrial ou face
a um ganho acima de 20 400
euros: prisão de um a cinco anos.
5 INTERCEÇÃO ILEGÍTIMA
Comete o crime de interceção
ilegítima quem, com recurso
a meios técnicos, intercetar a
transmissão de dados, recebidos
ou enviados, no contexto
de um sistema informático.
Exemplo: aceder ao conteúdo
de comunicações informáticas
de um terceiro enquanto estas
se desenrolam (por exemplo,
através de uma videochamada
no WhatsApp).
Penas: prisão até três anos
ou multa.
6 REPRODUÇÃO ILEGÍTIMA
DE PROGRAMA PROTEGIDO
Trata-se do crime praticado
por quem, ilegitimamente, se
dedica a reproduzir, divulgar
ou comunicar ao público um
programa protegido pela lei.
Exemplo: copiar e distribuir
software na internet sem
permissão para tal.
Penas: prisão até três anos
ou multa.

www.deco.proteste.pt janeiro/fevereiro 2023//D&D 37

D&D//CRIMES INFORMÁTICOS
“SE FOR VÍTIMA DE
CIBERCRIME, FAÇA
QUEIXA À POLÍCIA
JUDICIÁRIA”
A nossa especialista
Sofia Lima
A Unidade Nacional de Combate
ao Cibercrime e à Criminalidade
Tecnológica (UNC3T), da Polícia
Judiciária, tem competência
especializada para a prevenção,
a deteção e a investigação
do cibercrime. Se for vítima, é
importante apresentar queixa.
Se pensa que de pouco vale,
recordamos a operação
desencadeada a 30 de maio
de 2022 por esta unidade.
O resultado foi a detenção de
26 indivíduos pela prática dos
crimes de burla informática,
falsificação de documento,
falsidade informática, acesso
ilegítimo, branqueamento de
capitais e associação criminosa,
atividades que terão causado um
prejuízo superior a dois milhões
de euros. Os prevaricadores
recorreram a esquemas de
phishing, através do envio maciço
de SMS e e-mails. Com a aparência
de terem sido remetidas por um
banco, as mensagens induziam
a vítima a aceder a um e-mail.
Depois, era redirecionada para um
site idêntico ao do banco, onde
introduzia as suas credenciais de
acesso ao homebanking. Por fim,
alguém que se fazia passar por um
funcionário bancário contactava
a vítima, com o objetivo de validar
transferências bancárias. A Polícia
Judiciária não teria chegado a
este resultado sem denúncias.
Ao fazer queixa, está a ajudar-se
a si e às demais vítimas.
38 D&D//janeiro/fevereiro 2023
anteriores, veja alguns exemplos
de penas mais em detalhe.
A culpa informática não tem, assim,
de morrer solteira. Se for vítima de um
ataque, faça queixa à Polícia Judiciária
através do formulário disponível em
h§ps://qe.pj.pt/login, e sobretudo
não pague resgates para reaver dados.
As autoridades desincentivam-no,
porque o pagamento pode entusiasmar
novos ataques. Pode inclusive suscitar
suspeitas de financiamento de terrorismo
ou de grupos criminosos em geral.
Deixe, portanto, o caso às autoridades.
Faça a sua parte
Se é certo e sabido que não há sistemas
informáticos 100% seguros, algumas
medidas podem reduzir drasticamente
os riscos. O phishing é um dos esquemas
preferidos dos cibercriminosos, e o seu
veículo principal é o correio eletrónico.
Não é incomum recebermos e-mails
que nada mais são do que tentativas
de ataque. A primeira dica para evitar o
tropeço na armadilha é estar atento ao
remetente. As instituições do Estado ou
as grandes empresas não usam contas
de e-mail do Gmail, do Hotmail, do
Outlook ou do Yahoo. Logo, suspeite de
mensagens supostamente remetidas pela
Autoridade Tributária, se o domínio for,
por exemplo, o Hotmail: o mais provável
é ser fraude. A parte local do endereço,
ou seja, aquela que vem antes do símbolo
@, também pode fornecer pistas. Sendo
composta por carateres aleatórios,
as hipóteses de fraude são elevadas.
Detenha-se ainda no corpo do e-mail.
Diz que ganhou um prémio no âmbito
de um concurso a que nem sequer
concorreu? Desconfie. É-lhe pedido que
clique urgentemente num link ou que
abra um anexo para receber o prémio?
Desconfie de novo. A estratégia de enviar
ficheiros que contêm hiperligações
para endereços maliciosos é conhecida.
O objetivo pode ser capturar dados
pessoais ou instalar programas
que comprometem a segurança
do computador ou do telemóvel.
Desconfie mais, se o texto ostentar
erros gramaticais ou sintaxe macarrónica.
Pode ser uma tradução automática
de um texto em língua estrangeira.
Os organismos oficiais e as grandes
empresas oferecem redação cuidada.
Os erros ortográficos numa mensagem
oficial são, por isso, pouco prováveis.
Outra forma de defender-se é verificar
os links. A ferramenta “Este site é
seguro?”, desenvolvida pela DECO
PROTESTE, dá uma ajuda. Só tem
de digitar siteseguro.deco.proteste.pt,
para obter um veredicto.
O uso de um bom antivírus também
contribui para bloquear o phishing.
Mas não basta. Ao lote de medidas de
prevenção, junte cuidado redobrado
em pagamentos online. Por exemplo,
verifique se o site de compras tem
encriptação e recorra a meios de
pagamento seguros. Há muitos,
listados na página anterior.
Dedique ainda especial atenção às
passwords das suas contas. Altere as
combinações que vêm de origem com
os equipamentos, evitando a inclusão
de informações pessoais, como datas
de nascimento. A regra é optar por
sequências longas e complexas,
com algarismos e carateres especiais.
A maioria dos ataques é perpetrada
por máquinas que testam as várias
combinações possíveis, pelo que o
tamanho e a complexidade contam.
Cada caráter a mais, sobretudo se for
especial, aumenta a força da password.
Se lhe falta capacidade de memorização,
os programas que geram passwords
robustas, e as guardam, podem ser uma
opção. Mesmo assim, não se creia a salvo
só com a palavra-passe. Se possível,
recorra à autenticação multifatorial.
Por exemplo, um código enviado
para o telemóvel pode fazer dupla com a
password. Se o seguro morreu de velho,
o desconfiado ainda por cá anda.
DOSSIÊ TÉCNICO Sofia Lima
DECO.PROTESTE.PT/PODCAST
Ouça o episódio “Ciberataques:
os crimes que param o mundo”.
A moderação é de Aurélio Gomes.
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 D&D//CRÉDITO À HABITAÇÃO

Crédito
pouco verde
São cada vez mais os bancos que anunciam vantagens para quem compra casa com
uma boa eficiência energética. Mas os benefícios deixam muito a desejar: em média,
permitem poupar 3831 euros face ao crédito tradicional. E, isso, ao fim de 30 anos
Texto Sílvia Nogal Dias & Filipa Rendo

O
s edifícios são responsáveis
por 40% do consumo
energético na União Europeia
e por mais de um terço (36%)
das emissões de dióxido de carbono.
Alcançar a desejada neutralidade
carbónica no espaço comunitário
até 2050 terá, como tal, de passar
necessariamente pela melhoria do
desempenho energético neste setor.
Os consumidores estão sensibilizados
para o assunto. Atentos ao impacto
ambiental das suas escolhas, estão cada
vez mais apostados em reduzir a sua
pegada ecológica – bem como a fatura
da luz e do gás – na mesma medida em
que procuram aumentar o conforto
térmico das suas casas. A banca, por

www.deco.proteste.pt janeiro/fevereiro 2023//D&D 39


HÁ DESCONTOS QUE NÃO
IGUALAM, SEQUER, O VALOR
A PAGAR PELO CERTIFICADO
ENERGÉTICO, QUE RONDA
OS 300 EUROS, EM MÉDIA
ESCOLHA
ACERTADA A nossa seleção
Optar pelo Bankinter traduz-se numa
poupança total anual de 2037 euros – 61
105 euros, no final do contrato – em
relação à média dos 10 bancos com
condições especiais para imóveis
eficientes. Já em comparação com a
sua própria oferta tradicional, o “crédito
verde” fica 2201 euros mais barato.
Bankinter
sua vez, tenta seduzir a clientela com
soluções que deem resposta a este tipo
de preocupações. Foi neste cenário que
nasceu o crédito à habitação para casas
sustentáveis, que premeia os clientes
que optam por imóveis com um bom
desempenho energético. Pelo menos,
em teoria.
As vantagens passam, essencialmente,
pela bonificação das taxas de juro, mas
podem incluir também a isenção do
pagamento de algumas comissões ou a
devolução de determinados montantes.
Ainda que, à primeira vista, possam
parecer um bom incentivo para a compra
de casas mais sustentáveis, analisando
em detalhe as condições destes
empréstimos e comparando-as com as
dos créditos tradicionais, a conclusão
é outra: as soluções atualmente no
mercado são limitadas e têm pouco
impacto na carteira dos consumidores.
A poupança média face ao crédito
tradicional não chega a 128 euros por
ano, ou seja, 3831 euros ao fim de 30 anos.
Além disso, como mostra a tabela abaixo,
nalguns casos, são pior opção do que o
POUPE
O que é uma “casa sustentável”?
O título é atribuído pelo banco com base
na certificação energética da habitação.
Esta é obrigatória em qualquer transação
imobiliária e tem em conta fatores
como a localização do imóvel, o ano de
construção, a eficiência energética, os
recursos para climatização, entre outros.
Dependendo do seu desempenho nesta
matéria, os imóveis são avaliados com
base numa escala de A+ (mais eficiente) a
F (menos eficiente). A maioria dos bancos
considera “sustentável” um imóvel com
certificação A+ ou A, havendo casos que
admitem um B ou um B-.
Quando a esmola é pouca...
Das 14 instituições com crédito à
habitação, em Portugal, 10 têm condições
de financiamento especiais para imóveis
com classes energéticas mais elevadas.
A maioria oferece descontos na taxa
de juro, que, normalmente rondam
os 0,10%, outras optam por oferecer
descontos nas comissões.
Para perceber o impacto destas
condições na fatura a pagar ao banco,

TAEG 2,7%
2037 € crédito tradicional – aqui representado em outubro passado, a DECO PROTESTE
POR ANO
Prestação mensal 912,62 € pelo EuroBic e o Crédito Agrícola –, que analisou as ofertas das instituições
compete taco a taco com estas soluções. de crédito com base no cenário de um

CRÉDITO À HABITAÇÃO 240 MIL EUROS A PAGAR EM 30 ANOS

Crédito para casas sustentáveis Financiamento de 80% para um imóvel no valor de 300 mil euros, sem outros produtos contratados no banco
Comissões Poupança total face
Banco iniciais € Prestação € Spread % TAEG % Condições para casas sustentáveis ao crédito tradicional
do mesmo banco €
F Bankinter 1033,40 912,62 1,20% 2,7% 0,05% de redução de spread, neste cenário 2201
Banco CTT 696,80 949,66 1,50% 3,0% 0,10% de bonificação do spread 4513
Banco Montepio 738,40 1004,87 1,35% 3,5% Devolução de 1,7% do valor do financiamento 4080
UCI 1338,48 1029,54 1,54% 3,7% 0,10% de bonificação do spread 4721
EuroBic 603,20 1037,40 1,60% 3,7% Não tem 0
Atribuição do valor equivalente a 25% das
Millennium bcp 748,80 1057,18 1,75% 3,9% 127
comissões de dossiê e de formalização
Santander 1284,40 1070,49 1,85% 4,0% 0,05% de bonificação do spread 2407
Crédito Agrícola 722,80 1115,98 1,55% 4,3% Não tem 0
Banco BPI 738,40 1122,81 1,60% 4,4% 0,20% de bonificação do spread 9920
Best Bank 696,80 1178,27 2% 4,8% 0,10% de bonificação do spread 5068
Novo Banco 863,20 1178,27 2% 4,8% 0,10% de bonificação do spread 5068
Caixa Geral de Depósitos 465,40 1324,69 3,65% 5,8% Oferta da comissão de formalização 203

Resultados completos www.deco.proteste.pt/vender-casa F Escolha Acertada

40 D&D//janeiro/fevereiro 2023 www.deco.proteste.pt


casal com 35 anos, que pretenda um
financiamento de 240 mil euros, sem
vendas associadas, por um prazo de 30
anos, para a compra de imóvel no valor
de 300 mil euros. A poupança obtida foi
calculada em relação à oferta tradicional
da própria instituição.
Feitos todos os cálculos, os bancos
foram ordenados pela TAEG, que reflete
o custo total do crédito, incluindo os
encargos com os seguros contratados fora
do banco. O título de Escolha Acertada
coube ao Bankinter. Embora a poupança
relativa ao seu crédito tradicional se
fique pelos 2201 euros, a TAEG de 2,7%
distancia-o da restante oferta. Sendo
certo que os três bancos que se lhe
seguem apresentam uma poupança
total para imóveis mais sustentáveis de
quase o dobro, as TAEG a partir de 3%
traduzem-se num acréscimo de custos
considerável, no final do contrato. É o
caso do Banco CTT, por exemplo, cujo
empréstimo fica cerca de 13 mil euros
mais caro do que o do Bankinter.
Relegado para o final da tabela, devido
ao custo total do crédito, o Banco BPI é,
ainda assim, o banco com o crédito verde
mais generoso. Aos clientes com imóveis
com certificação energética A+, A ou
B, o banco reduz o spread em 0,20 por
cento. No entanto, para obter este mesmo
desconto no crédito, independentemente
da certificação energética do imóvel,
basta, por exemplo, domiciliar o
ordenado numa conta pacote.
Mas se estes exemplos mostram
pouca ambição, o que dizer da Caixa
Geral Depósitos, que apenas isenta os
clientes da comissão de formalização do
crédito, no valor de 203 euros? Pior, só
o Millennium bcp, que, embora esteja a
meio da tabela devido ao custo total do
crédito, devolve 25% do valor gasto com
as comissões de dossiê e formalização, ou
seja, 127 euros, no cenário deste estudo.
Ironia do destino, estes descontos não
igualam, sequer, o valor a pagar pelo
certificado energético, que ronda, em
média, os 300 euros.
Mas as fragilidades desta “oferta
verde” não ficam por aqui. Como já
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A OFERTA TRADICIONAL
DE ALGUNS BANCOS
APRESENTA CONDIÇÕES
MAIS VANTAJOSAS DO
QUE MUITOS
CONCORRENTES COM
“CRÉDITOS VERDES”
A OPINIÃO DA NOSSA
ESPECIALISTA
Margarida Zacarias
As condições específicas para o
financiamento de imóveis com
uma boa certificação energética
podem ser um bom incentivo à
compra de casas mais amigas
do ambiente. Mas o que o
nosso estudo mostra é que os
benefícios atualmente oferecidos
pela generalidade da banca são
muito limitados. A prová-lo está
a poupança obtida ao longo de
30 anos de contrato, que, no pior
dos casos, pode nem chegar às
duas centenas de euros. Nalguns
casos, este tipo de crédito chega
até a ser menos vantajoso do
que um crédito à habitação
sem condições específicas para
imóveis mais eficientes. Iniciativas
destas são bem-vindas, mas
devem traduzir-se numa poupança
real para os consumidores que
procuram, não só, habitar casas
energeticamente mais eficientes,
mas também reduzir a sua pegada
ecológica. Caso contrário, não
passam de meras operações de
cosmética.
D&D//CRÉDITO À HABITAÇÃO
referimos, na tabela, estão dois bancos
que não oferecem qualquer benefício
a clientes que pretendam adquirir
imóveis eficientes. O motivo? Tanto
o Crédito Agrícola como o EuroBic
apresentam condições mais vantajosas
com a sua oferta genérica do que muitos
concorrentes com “crédito sustentável”.
E quem já tem crédito?
Em comparação com um crédito
tradicional, estas soluções não são
particularmente atrativas, é certo. Mas se
alguma destas campanhas lhe permitir
poupar algumas centenas de euros,
nada perde em aproveitá-las. Para tal,
basta apresentar ao banco o certificado
energético da casa que pretende adquirir.
E mesmo que, no início do pedido de
financiamento, ainda não esteja na
posse desse documento, as condições do
crédito poderão ser revistas ao longo do
processo de negociação para que tenha
acesso aos benefícios.
Da mesma forma, se comprou um
imóvel com classe energética elevada e,
na altura em que obteve o empréstimo,
não beneficiou deste tipo de vantagens,
verifique se alguma das campanhas em
vigor lhe permite contratar um crédito
mais barato. A maioria das instituições
permite aceder às condições para imóveis
sustentáveis transferindo o crédito,
sendo que muitas suportam os custos
da transferência.
Já se pretende adquirir um imóvel
cuja certificação energética não
mereça honras, use o simulador
da DECO PROTESTE, em www.deco.
proteste.pt/vender-casa, e descubra
a solução mais vantajosa para o seu caso.
Atendendo aos resultados deste estudo,
a diferença face a um “crédito verde”
não será significativa.
DOSSIÊ TÉCNICO Margarida Zacarias
Visite o portal da sustentabilidade
da DECO PROTESTE em www.deco.
proteste.pt/sustentabilidade ou
através da leitura deste QR Code
janeiro/fevereiro 2023//D&D 41
D&D//CUIDADOR INFORMAL
Estatuto é um ca
P
As dificuldades burocráticas associadas ao pedido
do estatuto são apenas uma das barreiras no trilho
do cuidador informal. A legislação continua
com buracos inadmissíveis, que impedem
o reconhecimento de muitos
Texto Fátima Ramos
42 D&D//janeiro/fevereiro 2023
ara obter o estatuto do cuidador
informal principal, é obrigatório
viver na mesma casa da pessoa
cuidada, tem de ser familiar e não
pode ter atividade profissional remunerada.
Estas são três das múltiplas limitações
do dito estatuto que a DECO PROTESTE
considera inaceitáveis.
Apesar de estar mais protegido do que
antes da entrada em vigor do decreto
regulamentar do estatuto, em janeiro de
2022, e da restante legislação, o cuidador
informal ainda tem de trilhar um árduo
caminho para ser reconhecido. Isto, quando
o é. Muitos pedidos não chegam a ser
formalizados, porque o cuidador beneficia
de subsídio de desemprego ou é reformado,
ou porque a pessoa cuidada não recebe
uma das prestações sociais exigidas. Estas
pessoas estarão impedidas de cuidar e de ser
cuidadas? Não, claro! Mas está-lhes vedado
o reconhecimento pelo Estado.
O facto de a lei reservar o estatuto do
cuidador informal apenas a familiares (até
ao quarto grau), incluindo cônjuges e unidos
de facto, é outro ponto crítico. Nos dias
que correm, com tantos idosos a viverem
isolados, os amigos e vizinhos são, muitas
vezes, o único amparo. Por isso, deveriam
ser incentivados a cuidar, ao invés de
excluídos do processo à partida.
Importante é também a questão das
juntas médicas. Por que razão a Segurança
Social exige várias? Além de bastante
demoradas, estas nem sempre são sensíveis
a todos os problemas: não se compreende,
por exemplo, a desconsideração frequente
pelas doenças psiquiátricas.
E as perplexidades não ficam por aqui.
Entre as atividades incompatíveis com
a função de cuidador informal está o
voluntariado. Sim, leu bem, o voluntariado.
Queremos acreditar que o legislador
estivesse a pensar nos voluntários a tempo
inteiro, sujeitos, inclusive, a deslocações ao
estrangeiro. Porém, o exemplo corre o risco
de se tornar universal e abranger todos.
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minho de pedras
Sem vida própria e sem apoio
Segundo a lei, o cuidador informal principal,
que presta cuidados em permanência, tem
de viver com a pessoa dependente. E o que
se pode exigir como prova? A morada fiscal.
Ora, por exemplo, quem tem um crédito à
habitação não pode mudar de residência
para tomar conta de um familiar, sob
pena de a prestação subir, já que a sua casa
passa a segunda habitação. Se se pretende
a “comunhão de habitação”, é preciso
acautelar também a proteção do cuidador
nesta matéria.
Viver e cuidar em permanência da pessoa
dependente torna-se esgotante do ponto de
vista físico e psicológico. Reconhecendo-o,
a lei prevê, e bem, o descanso do cuidador.
Contudo, ainda não foram criadas todas
as condições para o assegurar, sem pôr
em causa a saúde e segurança da pessoa
cuidada: o decreto-lei publicado no início
de 2022 especificou um pouco melhor
este direito, mas, por exemplo, o acesso
aos serviços de apoio domiciliário ou o
acolhimento em regime de internamento
continuam por concretizar. Também a
ajuda psicológica, os grupos de autoajuda,
a formação e informação por profissionais
de saúde, entre outros apoios, estão
consagrados na lei, mas têm pouca ou
nenhuma aplicação prática.
Cuidador não principal esquecido
De acordo com um inquérito realizado
pelo Movimento Cuidar dos Cuidadores
Informais, 54% dos cuidadores são
profissionalmente ativos – por isso,
só podem aceder ao estatuto de não
principal, atribuído aos que cuidam com
regularidade, mas não sempre. Para eles, a
lei prevê, desde 2019, a criação de medidas
“legislativas, administrativas ou outras”
para reforço da proteção laboral, mas nada
de relevante aconteceu. Está mais do que
na hora de avançar, por exemplo, com um
regime específico de faltas, o alargamento
da licença de parentalidade para pais
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1133
cuidadores, o direito a horários de trabalho
flexíveis e, sempre que a profissão o
permitir, ao teletrabalho. Sem este género de
medidas, dificilmente conseguem conciliar
as tarefas laborais com as de cuidador.
RESPOSTAS A UM INQUÉRITO
REALIZADO PELO MOVIMENTO Balcão do cuidador, precisa-se
CUIDAR DOS CUIDADORES A juntar a todos os problemas enunciados,
INFORMAIS, EM 2021 há a falta de literacia, sobretudo ao nível
digital, das pessoas de mais idade e
17%
residentes no interior do País. A Segurança
Social tem vindo a privilegiar os meios
digitais, tanto para dar informações, como
para requerimentos, esquecendo, muitas
vezes, que a população mais necessitada
não tem acesso. Desde 2019, fala-se
DOS CUIDADORES INFORMAIS num papel ativo das juntas de freguesia
TÊM MAIS DE 65 ANOS e dos serviços municipais no auxílio à
candidatura e manutenção do estatuto de
87%
cuidador. Porém, só em 2022 houve algum
progresso, com a assinatura do primeiro
protocolo, ainda sem resultados visíveis.
Para obviar esta situação, seria útil
criar um balcão único para o cuidador
informal, onde este pudesse obter toda a
DOS CUIDADORES informação, esclarecer dúvidas e ter auxílio
SÃO MULHERES nos requerimentos. Para já, os serviços
da Segurança Social e das associações
59%
de cuidadores são os canais de ajuda
disponíveis. Pode também verificar se, no
seu concelho, há apoio a este nível.
As dificuldades para obter o estatuto
de cuidador informal são mais do que
DOS CUIDADORES NÃO muitas. Os consumidores exigem o
aperfeiçoamento da lei e a concretização
CONHECEM O ESTATUTO das medidas já previstas. Enquanto isso,
DO CUIDADOR INFORMAL não ceda aos entraves, peça o estatuto e
faça valer os seus direitos. Continuaremos a
65%
reivindicar o justo alargamento.
DOSSIÊ TÉCNICO Magda Canas
DOS CUIDADORES SENTEM DECO.PROTESTE.PT/PODCAST
Maria dos Anjos Catapirra e Palmira
DIFICULDADES EMOCIONAIS Martins discutem o cuidador
informal com Aurélio Gomes.
OU PSICOLÓGICAS
janeiro/fevereiro 2023//D&D 43
 D&D//POUPANÇAS

Pule o risco D
e acordo com a fábula de
Esopo, a formiga trabalha sem
cessar durante o outono para
acautelar os rigorosos dias

e aterre em
de inverno, enquanto a cigarra canta,
despreocupadamente. Esta fábula do
escritor grego pode muito bem aplicar-se
à suas poupanças. Nos dias que correm,
em que a inflação ultrapassou já os 10%

segurança
Minimize o impacto da inflação e aproveite a
subida das taxas, seguindo as recomendações da
DINHEIRO & DIREITOS. Destacamos os melhores
depósitos a prazo, e quanto pode ganhar
com os Certificados de Aforro e do Tesouro
Texto Myriam Gaspar & Filipa Rendo
e os ventos de crise sopram no ar, saber
gerir as poupanças é importante, a fim
de acautelar o futuro.
Para começar, é aconselhável
constituir um fundo de emergência
correspondente a seis meses de
salário, com o objetivo de se precaver
contra situações inesperadas,
como um problema de saúde.
Depois, recomenda-se aplicar as
outras poupanças numa perspetiva de
longo prazo, de forma a assegurar, por
exemplo, uma reforma mais tranquila.
Segue-se a pergunta sacramental: onde
aplicar o dinheiro? Como a maioria
dos portugueses é, por natureza,
conservadora, este artigo contempla
apenas produtos sem risco.
Certificados em ascensão
Os Certificados de Aforro cumprem
bem esse papel, por duas razões
principais: garantem o capital e, em
novembro, tinham um rendimento
superior ao da maioria dos depósitos
a prazo, até mesmo dos promocionais,
para novos clientes ou montantes.
Quem, neste momento, subscrever
estes títulos do Estado usufruirá
de uma taxa líquida de 1,8 por cento.
O prazo máximo dos Certificados é
de dez anos, mas têm a grande vantagem
de poderem ser resgatados a qualquer
altura, após os primeiros três meses.
No final de cada trimestre, os juros
capitalizam, isto é, são automaticamente
somados à poupança, para que renda
mais no trimestre seguinte.
Estes título podem ser subscritos
nos CTT, onde é preciso abrir uma
Conta Aforro. Necessita, para o efeito,
de um documento de identificação fiscal
e de um comprovativo de conta bancária,
de morada (por exemplo, recibo do gás)

44 D&D//janeiro/fevereiro 2023 www.deco.proteste.pt

e de profissão (recibo de vencimento).
O mínimo é de 100 euros, não sendo
CERTIFICADOS DE AFORRO
Os cenários foram elaborados de acordo com os prognósticos de subida da taxa de base,
cobrado qualquer encargo de subscrição, que, após anos de marasmo, tem vindo a subir desde o verão passado. O rendimento líquido
manutenção ou levantamento. pode chegar aos 3 por cento.
Devido à subida da taxa de base, que
CENÁRIO 1 CENÁRIO 2 CENÁRIO 3
passou, em outubro, de 1,5% líquidos Taxa de novembro Euribor sobe 0,15% Euribor sobe 0,15%
(2,106% brutos), para 1,8% líquidos inalterada a cada trimestre a cada trimestre
(2,492% brutos), em novembro, os durante 10 anos nos primeiros 4 anos durante 10 anos
Certificados de Aforro têm suscitado 1 ano 2 2,2 2,2
bastante interesse. E, como dependem 2 anos 2,2 2,5 2,5
da Euribor a três meses, é expectável 3 anos 2,3 2,7 2,7
que o rendimento continue a subir. 4 anos 2,3 2,7 2,7
De forma a ter uma noção de quanto pode
5 anos 2,3 2,8 2,8
ganhar, faça simulações na ferramenta
6 anos 2,4 2,8 2,8
disponível em www.deco.proteste.
pt/investe/depositos-certificados/ 7 anos 2,4 2,9 2,9
certificados-aforro. 8 anos 2,5 3 3
A DINHEIRO & DIREITOS simulou 9 anos 2,5 3 3
três cenários de rendimento, que pode 10 anos 2,5 3 3
espreitar no quadro ao lado. O primeiro
pressupõe que a taxa de base em
novembro de 2022 se mantém durante
dez anos, ainda que a tendência seja É EXPECTÁVEL QUE A TAXA DE BASE
de subida. Por isso, o segundo simula
um aumento de 0,15% da Euribor DOS CERTIFICADOS DE AFORRO CONTINUE
a três meses a cada trimestre (0,6% A SUBIR NOS PRÓXIMOS MESES
ao ano) nos primeiros quatro anos,
permanecendo estável daí para a
frente. O terceiro cenário estima uma
subida de 0,15% na taxa, mas até ao fim
dos dez anos. CERTIFICADOS DO TESOURO
De acordo com os dois últimos POUPANÇA VALOR
cenários, é possível obter, a partir Beneficiam de um prémio de permanência a partir do terceiro ano, que depende
do crescimento do PIB. Foram concebidos cenários com e sem prémio, para dar a noção
do oitavo ano, um rendimento líquido de quanto podem render.
de 3 por cento. As regras que regem os
Certificados da atual Série E dizem que CENÁRIO 1 CENÁRIO 2
a taxa nunca pode ser superior a 3,5% Sem prémio PIB cresce 2%
em função ao ano durante
brutos. Mas é concedido um prémio de do PIB os 7 anos
permanência de 0,5% brutos do segundo 1 ano 0,5 0,5
ao quinto ano, e de 1% a partir do sexto.
2 anos 0,5 0,5
3 anos 0,5 0,6
Taxas dos depósitos sobem
a passo de caracol 4 anos 0,6 0,7
Devido à simplicidade e à liquidez 5 anos 0,6 0,8
imediata, os depósitos permanecem 6 anos 0,7 0,8
no topo das preferências dos 7 anos 0,7 0,9
portugueses. Contudo, o rendimento
que proporcionam é ínfimo, quando
comparado com a inflação atual.
Apesar de o Banco Central Europeu
ter, nos últimos meses, subido a taxa
A CADA NOVA EMISSÃO DE CERTIFICADOS DO
diretora, os bancos têm sido muito TESOURO, AS TAXAS TÊM BAIXADO, TORNANDO
mais lentos a refletir este aumento ESTES PRODUTOS MENOS INTERESSANTES
www.deco.proteste.pt janeiro/fevereiro 2023//D&D 45
D&D//POUPANÇAS

nos depósitos do que quando Certificados do Tesouro pouco

ocorrem descidas. No contexto atual, atrativos
esta relutância prende-se ainda com PARA SABER QUAL O BANCO Em subscrição desde setembro de 2021,
o excesso de liquidez da banca. Com QUE OFERECE MAIS, EXPLORE os Certificados do Tesouro Poupança
efeito, cerca de metade das instituições O COMPARADOR DE Valor substituíram os Certificados
bancárias continua a “remunerar” parte do Tesouro Poupança Crescimento.
dos depósitos a prazo a zero por cento. DEPÓSITOS EM WWW.DECO. À semelhança dos outros títulos
É o caso de Abanca, BBVA, Banco BPI, PROTESTE.PT/INVESTE/ do Estado, têm o capital garantido,
Banco Carregosa, Best, Bankinter, Caixa DEPOSITOS-A-PRAZO mas, a cada nova emissão, a taxa
Geral de Depósitos, Crédito Agrícola, tem vindo a encolher. O prazo desta
Montepio, NovoBanco e Millennium bcp. aplicação é de sete anos, sendo a fórmula
Aliás, as maiores instituições mantêm de cálculo diferente. As taxas de juro
firmes os seus preçários há muitos anuais são crescentes e definidas, à
meses. A exceção é o Millennium bcp. a 50 mil euros), Banco BAI, Banco BiG, partida, entre 0,5% e 1,2% líquidos.
Ainda assim, as taxas permanecem muito ActivoBank e Millennium bcp. A partir do terceiro ano, pode somar-se
baixas. Os pequenos bancos abriram o um prémio em função do crescimento
Se procura remunerações mais caminho, mas é expectável que a do PIB. Todavia, as perspetivas não
atrativas, equacione abrir conta num subida das taxas se alastre às restantes são muito otimistas para a economia.
banco mais pequeno ou na banca online instituições, ainda que de forma Segundo as últimas projeções da OCDE,
(veja opções no quadro em baixo). mais lenta e com remunerações mais o crescimento real do PIB deverá diminuir
Por serem de menor dimensão, são mais tímidas. Não restam dúvidas: prefira de 6,7%, em 2022, para 1%, em 2023.
competitivos e procuram captar novos os Certificados de Aforro. O rendimento é pago anualmente na
clientes e montantes. De 4 de outubro Para conhecer a oferta do mercado, conta bancária à ordem. Subscrevem-se
a 4 de novembro de 2022, oito destas explore o comparador de depósitos e também nos CTT, nos Espaços Cidadão
instituições alteraram os preçários: contas-poupança em www.deco.proteste. ou no site da Agência de Gestão da
Banco Carregosa, BNI Europa, Banco pt/investe/depositos-certificados/ Tesouraria e da Dívida Pública, mas
Invest, Finantia (depósitos superiores depositos-prazo. o mínimo é mais elevado: 1000 euros.
Se pretender reforços, terá sempre
de fazer novas subscrições.
Estes títulos do Estado são uma opção
OS MELHORES DEPÓSITOS para investir por prazos mais longos.
Ainda assim, os Certificados de Aforro,
DE CURTO PRAZO ATÉ UM ANO e até alguns depósitos, são bastante mais
Banco Conta Montante mínimo (€) TANB (%) TANL (%)
interessantes em termos de rendimento,
como pode confirmar na página anterior.
3 meses
Em resumo, encontrar, neste momento,
Banco BAI Europa Depósito a Prazo Novos Clientes (1) 2500 2,5 1,8 produtos com capital garantido que
Banco BiG Super Depósito 3 Meses (1) 500 2 1,4 superem a inflação é uma missão
impossível. Mas, se não se sente
Banco Carregosa Depósito a Prazo Bem-vindo (1) 25 000 2 1,4 confortável a correr riscos, subscrevendo,
6 meses por exemplo, fundos de investimento,
terá de se contentar com rendimentos
Banco Finantia DP Finantia Rendimento 6 Meses 50 000 1,6 1,2
bem modestos. É o preço a pagar pela
Banco Invest Invest Choice Novos Montantes (2) 2000 1,5 1,1 segurança. Mas não deixa de significar
Banco BNI Europa Dep. Promocional Boas-Vindas (2) 2500 1 0,7 uma degradação das poupanças, que
perdem valor em termos reais.
12 meses
Por esta razão, é essencial, insiste
Banco Finantia DP Finantia Rendimento 1 Ano 50 000 1,7 1,2 a DINHEIRO & DIREITOS, não deixar
Banco Invest Invest Choice Novos Montantes (2) 2000 1,5 1,1
o dinheiro estagnado em depósitos
a prazo que rendem pouco. Procure
Banco BAI Europa Depósito a Prazo Premium (3) 2500 1,5 1,1 diversificar os investimentos.
Taxas recolhidas nos preçários dos bancos a 4 de novembro de 2022.
(1) Para novos clientes. (2) Para novos montantes. (3) Exige subscrição de vários produtos/serviços. DOSSIÊ TÉCNICO António Ribeiro

46 D&D//janeiro/fevereiro 2023 www.deco.proteste.pt

 Dez regras para bem gerir as poupanças
Alguma destreza e certos cuidados são essenciais na forma como administra as finanças
1.
ANTES DE COMEÇAR A POUPAR,
ELIMINE AS DÍVIDAS
Enquanto não se libertar das pequenas
dívidas que penalizam o orçamento familiar,
como é o caso do cartão de crédito (não dos
empréstimos de longo prazo para compra
de casa ou carro), não adianta poupar.
A poupança caminhará sempre a um ritmo
mais lento do que as dívidas, que têm taxas
bem mais elevadas.
2.
ATENÇÃO À FONTE DE INFORMAÇÃO
Cuidado com os conselhos dos amigos, ou
mesmo do gestor de conta do banco. Ainda
que possam não ser mal-intencionados,
não são a fonte mais credível, nem
conhecedora do mercado. É frequente os
esquemas piramidais serem promovidos
pelos amigos. Atenção aos influenciadores
digitais que dão conselhos, mas são pouco
isentos. Os analistas independentes são
credenciados pela CMVM.
3.
ENCARE A POUPANÇA
COMO UM ENCARGO REGULAR
Não poupe apenas o que sobra no final
do mês, pois corre o risco de não conseguir
pôr de parte nenhum montante. Seja
disciplinado. Assim que receber o salário,
reserve uma quantia ou programe, por
exemplo, uma transferência automática
para um PPR, e previna o esquecimento.
4.
A PRIMEIRA POUPANÇA É PARA
O “FUNDO DE EMERGÊNCIA”
Crie uma almofada financeira para fazer
face a imprevistos e evitar o cartão de
crédito. O “fundo de emergência” deve ter
o equivalente a seis salários, aplicados em
produtos sem risco, de capital garantido,
e facilmente convertíveis em dinheiro,
como depósitos e Certificados de Aforro.
www.deco.proteste.pt
5.
TENHA A INFLAÇÃO COMO
REFERÊNCIA DE RENDIMENTO
Se as poupanças valorizarem menos do
que a inflação, o dinheiro perderá valor,
o que, a longo prazo, poderá ser muito
prejudicial. A expressão “o dinheiro vale
cada vez menos” deve-se a uma subida
dos preços que é superior ao rendimento
gerado pelas aplicações. Acontece, por
exemplo, com os depósitos a prazo, que
rendem quase nada. Por esse motivo, deixar
todas as poupanças numa conta à ordem
é má estratégia. Neste momento, não é
fácil encontrar produtos com rendimento
acima da inflação, mas é preciso procurar o
melhor rendimento para minimizar o efeito
da subida dos preços.
6.
INICIE A POUPANÇA PARA
A REFORMA O QUANTO ANTES
Quanto mais cedo iniciar a poupança
de longo prazo, mais poderá acumular. Não
apenas porque tem mais anos de poupança,
mas também porque pode aplicar em
produtos com maior percentagem de
ações (mais risco) e potencialmente mais
rentáveis. Assim, o efeito de capitalização
será bastante maior. O ideal é iniciar quando
entra na vida ativa, mesmo que as quantias
sejam pequenas.
7.
NÃO INVISTA EM PRODUTOS
ESTRANHOS
Cuidado com o investimento em produtos
que desconhece ou não entende.
Por exemplo, produtos estruturados têm
regras que podem ser complexas e, por
norma, são criados de forma a apresentarem
um rendimento potencial interessante.
Contudo, este raramente se verifica, porque,
para tal, seria preciso obedecer a certas
condições. Evite esses produtos.
8.
DIVERSIFIQUE POR
VÁRIOS BANCOS E PRODUTOS
É famosa a expressão “não pôr os ovos
todos no mesmo cesto”. Se cair, fica
sem ingredientes para fazer omeletes.
Significa que deve diversificar as
poupanças por vários produtos e
instituições, de forma a diminuir o risco.
De preferência, aplique em cada instituição
apenas o montante definido no Fundo
de Garantia de Depósitos e no Sistema
de Indemnização aos Investidores:
até 100 mil e 25 mil euros, respetivamente.
9.
ARRISQUE, MAS APENAS
COM DINHEIRO DE QUE NÃO NECESSITA
Nos produtos de maior risco, aplique apenas
o montante de que não vai necessitar a
curto ou médio prazo. No caso dos ativos
sem capital garantido, como fundos de
investimento ou ações, invista por prazos
superiores a cinco anos, de forma a
recuperar de períodos menos bons, como
a queda dos mercados financeiros. Não
resgate numa altura menos favorável.
10.
ESCOLHA OS PRODUTOS
DE ACORDO COM O SEU PERFIL
Não há duas pessoas iguais, mesmo em
termos financeiros. As necessidades
económicas, o património e a própria
personalidade são distintos. Há quem seja
totalmente avesso ao risco e há quem o
aprecie. Conhecer o seu perfil de risco é
fundamental para escolher os produtos
financeiros adequados e... dormir sem
sobressaltos. Descubra, por isso, o seu grau
de risco no portal da PROTESTE INVESTE.
Teste ainda os seus conhecimentos e veja
se tem tempo para procurar informação
sobre produtos mais complexos.
janeiro/fevereiro 2023//D&D 47
 SEM
RECURSO VEJA COMO OS TRIBUNAIS DECIDIRAM NUM CASO COMO O SEU

ALUGUER DE VEÍCULOS

Prestações por pagar levam ao fim do crédito

Em 2022, uma instituição de crédito
moveu um procedimento cautelar
contra Luís, em que pedia a apreensão
de dois automóveis. Para tanto, alegou
ter celebrado dois contratos de aluguer
de longa duração e que eram devidas
várias mensalidades. Do primeiro contrato,
não tinham sido pagos os montantes
referentes ao período entre setembro
de 2021 e janeiro de 2022 e, do segundo,
tinham ficado a faltar os valores de julho
a dezembro de 2021.
A instituição de crédito enviou carta
registada para que Luís procedesse ao
pagamento dos valores vencidos, o que
nunca aconteceu. As viaturas tão-pouco
foram restituídas e, para agravar a situação,
não tinham seguro à data em que os
contratos foram terminados.
Ainda assim, o procedimento cautelar
não foi aceite pelo tribunal, o qual
entendeu que, aquando da resolução dos
contratos, os montantes em dívida não
perfaziam 10% do crédito total, ao contrário
do exigido pela lei. Deste modo,
não estavam reunidas as condições
para terminar os contratos.
A instituição de crédito recorreu
então para o Tribunal da Relação, o qual
começou por notar que, à data do término,
não tinham sido pagas cinco prestações
sucessivas de um dos contratos e seis de
outro. As prestações não representarem
mais do que 10% do montante total
do crédito não impedia a instituição de
terminar os contratos, até porque tinha
concedido a Luís um prazo suplementar
de 15 dias para regularizar a situação.
Ao contrário do que defendeu o tribunal
anterior, considerou que, verificando-se
a falta de três ou mais prestações
sucessivas, independentemente do seu
montante, e efetuada a comunicação
A NOSSA ESPECIALISTA
prevista, o contrato poderia ser terminado COMENTA
ao abrigo dos termos gerais do direito. Sofia Lima
Assim, uma vez que a instituição de
crédito provou o direito de propriedade Em caso de incumprimento de um crédito,
dos veículos, o Tribunal da Relação o credor só pode exigir a resolução do
entendeu que se encontravam reunidos os contrato se a falta de pagamento de
pressupostos de aplicação da providência duas prestações sucessivas exceder os
cautelar. Logo, a sentença foi revogada 10% do montante total. Terá ainda de
e os automóveis apreendidos. conceder ao faltoso um prazo extra de,
● Tribunal da Relação de Évora, pelo menos, 15 dias, para o pagamento
13/10/2022. das prestações em atraso, mais uma

ALTERAÇÃO DE NOME Ana e Rui viveram em união de facto
durante quatro anos e, dessa relação,
Afinal, o nome da nasceu uma criança. Quando registaram
criança mantém-se o filho na maternidade, Ana estava
fisicamente debilitada pelo parto.
Consentiu, assim, fazê-lo sem o seu
apelido, ficando acordado que, mais
tarde, se alteraria o nome da criança.
Após a separação, Ana pediu a alteração
do nome em tribunal. Foi, então, proferida
uma sentença a determinar que se
incluísse o apelido da mãe no nome do
filho. Inconformado, Rui recorreu, pedindo
a manutenção do nome, de forma a
privilegiar o superior interesse da criança,
e o Tribunal da Relação deu-lhe razão.
A decisão do nome é de ambos os pais.
Se não houver acordo, compete ao juiz
decidir. Porém, a alteração do nome
durante a menoridade só é possível
nos termos previstos na lei. A lei não
dá preferência às linhagens, cabendo,
em cada caso, ponderar os argumentos
das duas partes. Assim, a mãe teria de
apresentar as vantagens dessa alteração.
Como os seus argumentos foram
considerados insuficientes, o Tribunal da
Relação não atendeu as suas pretensões.

48 D&D//janeiro/fevereiro 2023 www.deco.proteste.pt


CONTRATOS DE TRABALHO
O CONTRATO DE
CRÉDITO PODE
TERMINAR, SE
O CONSUMIDOR
NÃO PAGAR
MAIS DE DUAS
PRESTAÇÕES
eventual indemnização. Pode inclusive
ser suficiente cumprir a primeira condição,
mesmo que não seja ultrapassada aquela
percentagem. Neste caso, o tribunal
entendeu que não faria sentido proteger
alguém que deixou de pagar mais de duas
prestações, independentemente do valor
em causa.
● Tribunal da Relação de Lisboa,
07/07/2022.
A NOSSA ESPECIALISTA COMENTA
Sofia Lima
A escolha do nome e dos apelidos
tem grande relevância, uma vez que
irá, regra geral, acompanhar a pessoa
durante a vida toda. Face a este
princípio da imutabilidade do nome,
qualquer alteração tem de se basear
em fundamentos válidos e que justifiquem
a sua pertinência.
www.deco.proteste.pt
Termo certo ou sem termo, eis a questão
Ilda foi admitida ao serviço de
uma empresa que organiza cruzeiros
no rio Douro para exercer as funções
de camaroteira. Celebrou, para
o efeito, sucessivos contratos de
trabalho a termo certo, entre 2009 e
2017. A maioria dos contratos cessou
por caducidade, ou seja, porque
o prazo chegou ao fim, e o último
por iniciativa da empresa.
Ilda interpôs uma ação contra a
entidade patronal, afirmando que
as razões para o fim dos contratos
(atividade sazonal e acréscimo
excecional de atividade) nunca se
tinham verificado. Logo, os contratos
deveriam ser declarados sem termo,
constituindo um único vínculo,
com início em 2009. Considerou,
ainda, que o fim do último contrato
resultava de um despedimento
ilícito. Porém, foi proferida uma
sentença que provou a sazonalidade
da atividade da empresa. Como
o tribunal não lhe deu razão, Ilda
recorreu para o Tribunal da Relação,
que confirmou a decisão.
Inconformada, Ilda levou o caso
ao Supremo Tribunal de Justiça, que
apreciou se a atividade sazonal era
motivo válido para a contratação
a termo. Segundo o Código do
Trabalho, é possível contratar a
termo para colmatar necessidades
temporárias de uma empresa, sendo
a atividade sazonal um exemplo.
Porém, o que se entende por
necessidade temporária? Segundo
o Supremo Tribunal de Justiça, a
camaroteira foi contratada a termo,
embora para suprir as necessidades
permanentes da empresa, que se
dedica a organizar cruzeiros fluviais
durante cerca de dez meses por ano.
Textos Rita Santos Ferreira & Filipa Rendo
Mais: os períodos de celebração
dos contratos nem sequer decorriam
de picos de atividade. Não havendo
motivo válido para a contratação
a termo, tratava-se de sucessivos
vínculos de trabalho sem termo.
O Superior Tribunal de Justiça
considerou, assim, que Ilda tinha sido
despedida ilicitamente e que, por
isso, tinha direito a 2337 euros e a
mais 2496 euros de indemnizações,
relativas aos contratos e a
retribuições que deixou de receber
desde o despedimento. Quanto ao
despedimento do último contrato, o
processo foi devolvido ao Tribunal da
Relação, para decidir a indemnização.
● Supremo Tribunal de Justiça,
07/09/2022.
UMA EMPRESA SÓ PODE
CONTRATAR A TERMO
PARA NECESSIDADES
TEMPORÁRIAS
A NOSSA ESPECIALISTA
COMENTA
Sofia Lima
Os contratos a termo, seja certo ou
incerto, só podem ser celebrados
para fazer face a necessidades
temporárias da empresa, pelo
período estritamente necessário.
As atividades sazonais e o acréscimo
excecional do trabalho são exemplos
contemplados no Código do
Trabalho. A violação das normas
nele contidas pode levar a que
os contratos sejam considerados
sem termo.
janeiro/fevereiro 2023//D&D 49
 LIVRO DE
RECLAMAÇÕES HISTÓRIAS, DÚVIDAS E TESTEMUNHOS DOS NOSSOS

VIAGENS

Mala no porão sem destino

O nosso subscritor João C. viajou, em
setembro, de Lisboa para Atenas pela
Iberia. Conforme o que tinha contratado,
além de uma bagagem de porão, tinha
direito a transportar duas de cabine, com
medidas específicas. Apesar disso, no
primeiro voo, com escala em Madrid,
foi informado à entrada do avião de
que já não havia lugar para as malas de
cabine, pelo que seriam enviadas para o
porão, diretamente para Atenas. O leitor
protestou, já que as malas continham
medicamentos, artigos de higiene pessoal
e peças de roupa de que iria necessitar
para a viagem. Mais: verificou que, afinal,
ainda havia espaço na cabine para
acomodar a referida bagagem. Alertou um
membro da tripulação, mas sem resultado.
E o pior aconteceu: à chegada a Atenas,
nada da mala, que acabou por só chegar
ao hotel onde estava hospedado dois
dias depois. O queixoso teve, pois, de
comprar novos medicamentos, artigos
de higiene pessoal e roupa interior.
Pediu uma indemnização superior
a 220 euros pelo sucedido, e acabou por
ser compensado, embora com um valor
que não lhe parece suficiente ou justo,
de 140 euros.
A NOSSA ESPECIALISTA
COMENTA
Magda Canas
Houve um manifesto incumprimento
contratual por parte da companhia,
quando foi recusada a possibilidade de
acomodar uma das bagagens de mão na
cabine, cujo transporte tinha sido pago.
Tendo em conta que essa bagagem
não chegou a Atenas, e só veio a ser
entregue dois dias depois, à partida,
havia lugar a compensação financeira,
salvo se a companhia aérea provasse
ter tomado todas as medidas para evitar
os prejuízos causados ou se lhe tivesse
sido impossível tomá-las. Tanto quanto
HOUVE INCUMPRIMENTO
DA COMPANHIA, AO ENVIAR
A BAGAGEM PARA O PORÃO
pudemos constatar, o subscritor reclamou
a sua compensação por escrito dentro do
prazo, nos 21 dias seguintes. O limite para
a resposta da companhia é de sete dias.
Quanto à medida da compensação,
muito inferior à exigida por João C.,
relembramos que é útil apresentar
uma lista detalhada do conteúdo da
bagagem, com um valor atribuído a
cada item, e o recibo das despesas que
foram efetivamente feitas devido ao
atraso. Desconhecemos se os montantes
dos danos que invocou foram sustentados
com provas.

MAILBOX

Um plano de saúde
no ginásio, com a
cobrança incluída por
defeito na mensalidade,
surpreendeu uma leitora
MAIS INFORMAÇÕES sobre contratos
com ginásios e mensalidades, em www.
deco.proteste.pt/saude/exercicio-fisico
PLANO DE SAÚDE FAZ MAL
AO BOLSO
Fui confrontada com um
plano de saúde do ginásio
que frequento. A cobrança
é incluída por defeito na
mensalidade, e os primeiros
dois meses são grátis.
A partir do terceiro mês, são
cobrados 1,85 euros extra
por semana, juntamente
com o valor das quotas
mensais. Comuniquei que
não estava interessada em
aderir, e recebi como resposta
DICAS
a confirmação de que o plano
Confira
não seria ativado. Mas os se todos
sócios que não respondam os valores
veem-se confrontados com que lhe são
uma despesa não solicitada. cobrados
É lícito proceder assim? foram
Maria E., via e-mail anunciados

50 D&D//janeiro/fevereiro 2023 www.deco.proteste.pt

 Envie-nos os seus comentários para
LEITORES correioleitores@deco.proteste.pt
Textos Ricardo Nabais & Filipa Rendo
CRÉDITO À HABITAÇÃO
Os “recibos verdes”
podem renegociar?
Uma dúvida assola uma leitora
trabalhadora independente:
tendo um rendimento mensal
variável, como pode calcular
a taxa de esforço, que é a base
da renegociação de um crédito
à habitação?
O NOSSO ESPECIALISTA
COMENTA
Nuno Rico
Nestas situações, a prioridade Um trabalhador independente
é reclamar junto da companhia. também pode aceder ao crédito
Se não obtiver resposta em seis semanas à habitação e, deste modo, à
ou se a mesma não for satisfatória, pode sua renegociação. A diferença
recorrer à autoridade responsável do para os trabalhadores por
Estado-membro onde o problema ocorreu, conta de outrem consiste na
cuja designação e cujos contactos estão determinação do rendimento
disponível em Your Europe (www.europa. mensal de referência,
eu/youreurope). Pode ainda recorrer à devido à sua variabilidade.
plataforma Reclamar da DECO PROTESTE Habitualmente, o que se faz é
(www.deco.proteste.pt/reclamar). um cálculo da média dos últimos
Por último, existe a possibilidade seis ou 12 meses. O valor
de recorrer ao Centro Europeu do apurado é utilizado para
Consumidor (cec.consumidor.pt). determinar a taxa de esforço.
A nossa especialista comenta lado, não corresponde a um
Sónia Covita benefício adicional do contrato,
antes a um custo. Para piorar o
cenário, o valor é apresentado
Trata-se de publicidade pouco por semana, o que significa que
clara, uma vez que se comparam são 7,40 euros a mais por mês.
valores de um seguro com os Além disso, não houve pedido
de um plano de saúde. E não de adesão, e muito menos
sabemos, exatamente, quais consentimento da consumidora,
os mínimos de referência para pelo que a proposta não é
o extra cobrado. Por outro vinculativa.
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DINHEIRO & DIREITOS
DECO PROTESTE, Editores, Lda.
Proprietária, Editora e Redação
Av. Eng.º Arantes e Oliveira, n.º 13,
Olaias, 1900-221 Lisboa
Conselho de Gerência
Armand De Wasch, Guido Adriaenssens,
Daniel Stons, Ivo Mechels,
Luís Silveira Rodrigues, Vasco Colaço
Capital Social
DECO — Associação Portuguesa
para a Defesa do Consumidor (25%)
Presidente Luís Silveira Rodrigues
Euroconsumers (75%)
Presidente Daniel Stons
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e Representante Legal
António Balhanas
Diretora e Editora de Publicações
Cláudia Maia
Registo de pessoa coletiva 502 611 529
Registo da Editora 215 705
Registo na ERC 116 476
ISSN 0873-8793
Depósito legal 63477/93
Tiragem 282 000 exemplares
Execução gráfica
Capa: iStock/Nuno Semedo
Fotografia sem crédito atribuído em página:
4See/Fernando Piçarra; iStock
Impressão: Sogapal, Comércio e Indústria
de Artes Gráficas, S.A. Estrada de São Marcos,
n.º 27, 2735-521 Agualva-Cacém
Estatuto editorial
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