PREVENÇÃO E TRATAMENTO DO

SUPERENDIVIDAMENTO DOS CONSUMIDORES

Prof. Andressa Jarletti Gonçalves de Oliveira

andressajarletti@hotmail.com
(41) 98862 1609
 1. CRÉDITO E DESENVOLVIMENTO

- Consumo e Produção pequenas/médias empresas são os

motores da economia
- Crédito é o combustível
- Economia de endividamento
- As duas faces da moeda: desenvolvimento x
endividamento excessivo
 CRÉDITO PARA CONSUMO

- Explosão no consumo de crédito nos últimos 20 anos

- Dificuldade compreensão custo do crédito (IPSOS/2011)
- Crédito direcionado x taxas livres
- Linhas de crédito mais onerosas: cartão de crédito e
cheque especial
 CRÉDITO E SUPERENDIVIDAMENTO

- Cultura da vida a crédito

- Costume de compras parceladas
- Dificuldade de poupar e ímpeto de consumo
- Falta de educação financeira e básica (INAF)
- Alto custo de vida
- Alto custo do crédito no Brasil
- Alto risco de superendividamento
 2. CONSUMO DE CRÉDITO E CAUSAS
DO SUPERENDIVIDAMENTO

- Cartões de crédito
- Cheque especial
- Crediários
- Crédito consignado
- Financiamentos veículos/imóveis
 CAUSAS DO SUPERENDIVIDAMENTO

- desregulamentação do mercado de crédito, com pouco

(ou nenhum) controle pelos bancos centrais do nível de
crédito e de tetos de juros;
- redução do Estado de bem-estar social, onerando o
orçamento dos cidadãos com despesas essenciais, como
saúde e educação;
- o impulso pelo consumo e os riscos subestimados (teoria
heurística incompleta);
 CAUSAS DO SUPERENDIVIDAMENTO

- concessão banalizada de crédito

- déficits de informação e de educação financeira
- os acidentes da vida, apontados em pesquisas nacionais e
internacionais como a maior causa para o
superendividamento.
 3. ESPÉCIES DE SUPERENDIVIDAMENTO

- Superendividamento passivo: acidentes da vida, 70%

dos casos

- Superendividamento ativo inconsciente (ímpeto do

consumo, falta de educação financeira)

- Superendividamento ativo consciente

 CONCEITO DE SUPERENDIVIDAMENTO

- Superendividado de boa-fé

- Passivo e ativo inconsciente

- Pretende pagar as dívidas mas não tem como

 CONCEITO DE SUPERENDIVIDAMENTO

“Art. 54-A. Este Capítulo dispõe sobre a prevenção do

superendividamento da pessoa natural, sobre o crédito
responsável e sobre a educação financeira do consumidor.

§1º Entende-se por superendividamento a impossibilidade

manifesta do consumidor, pessoa natural, de boa-fé, pagar
a totalidade de suas dívidas de consumo, exigíveis e
vincendas, sem comprometer o seu mínimo existencial, nos
termos da regulamentação.”
 CONCEITO DE SUPERENDIVIDAMENTO

- consumidor pessoa natural

- boa-fé

- totalidade de suas dívidas de consumo

- comprometer o seu mínimo existencial

 MÍNIMO EXISTENCIAL

- Depende de regulamentação

- Não vinculado ao valor do Salário Mínimo, mas às

despesas que deveria custear (CF/88) – estudos DIEESE

- Proposta escalonada por renda (progressiva)

- Apuração no caso concreto enquanto não há definição

 DÍVIDAS DE CONSUMO

ART. 54-A

§ 2º As dívidas referidas no § 1º deste artigo englobam

quaisquer compromissos financeiros assumidos
decorrentes de relação de consumo, inclusive operações
de crédito, compras a prazo e serviços de prestação
continuada.
 DÍVIDAS EXCLUÍDAS

- Trabalhistas

- Alimentares

- Contratos com garantia real

- Financiamento imobiliários

- Crédito rural
 DÍVIDAS EXCLUÍDAS

Art. 54-A (...)

§ 3º O disposto neste Capítulo não se aplica ao consumidor

cujas dívidas tenham sido contraídas mediante fraude ou
má-fé, sejam oriundas de contratos celebrados
dolosamente com o propósito de não realizar o pagamento
ou decorram da aquisição ou contratação de produtos e
serviços de luxo de alto valor.
 4. SUPERENDIVIDAMENTO NO DIREITO
COMPARADO

- ESTUDO BANCO MUNDIAL 2012: recomenda adoção de

medidas para prevenir e tratar o superendividamento

- Em larga escala pode gerar crise econômica sistêmica

- Crise de 2008/2009: endividamento excessivo famílias

EUA

- Brasil: estimam-se 40 milhões de superendividados

 MODELO FRANCÊS

Lei Neiertz de 1989

Foco na reeducação financeira do consumidor

superendividado

Plano de pagamento com reescalonamento das dívidas,

preservando o reste à vivre

Compromisso de não assumir novas dívidas de consumo

 MODELO FRANCÊS

Regulação da informação e publicidade para evitar

banalização do crédito

Veda expressões “crédito sem juros”, concessão sem

consulta a cadastro de inadimplentes

Informação completa sobre custo do crédito

Oferta prévia por escrito válida por 15 ou 30 dias

Direito de arrependimento e prazo de reflexão 7 dias

 MODELO FRANCÊS

Livro III do Code de la Consommation

Penalidades para concessão irresponsável de crédito,

descumprimento deveres de informação e de conselho

Perda encargos remuneratórios e aplicação de multa

Critério objetivo
 TRATAMENTO DO SUPERENDIVIDAMENTO

1) Fase extrajudicial: comissão avalia se é remediável e

elabora plano de pagamento. Três condições:
consumidor de boa-fé, dívidas não profissionais e
reescalonamento conforme reste à vivre, prazo máximo
8 anos.

2) Fase judicial: com ou sem liquidação de bens

(administrador judicial), pode ter remissão de dívidas,
redução ou exclusão de encargos (concessão de crédito
irresponsável)
 DIRETIVA 48/2008/CE

Padroniza informação aos tomadores de crédito, oferta

prévia destacada para comparação do CET

Padroniza publicidade exigindo informações completas

sobre custo do crédito

Fixa deveres de conselho e de crédito responsável

 FRESH START AMERICANO

Foco na reinserção do consumidor no mercado

Dois procedimentos: pagamento de dívidas reescalonado,

remição de dívidas por ausência de bens

Perdão das dívidas que não podem ser honradas

Não pode abrir novo procedimento em 8 anos

 5. A VANGUARDA DO JUDICIÁRIO BRASILEIRO

Projeto piloto no RS em 2006, Dras. Clarissa Costa de Lima e

Karen Bertoncello

Procedimento consensual e pré-processual, gratuito e

voluntário

Abertura por iniciativa do consumidor

Audiência de conciliação conjunta com os credores

 FORMULÁRIO PRÉVIO

- Dados pessoais socioeconômicos

- Renda e patrimônio
- Despesas correntes (núcleo familiar)
- Relação de credores e dívidas
- Se concessão de crédito foi após negativação
- Ações/execuções contra si
- Fatos que causaram o superendividamento
 CONCILIAÇÃO PARA REPACTUAÇÃO
DAS DÍVIDAS
Consumidor recebe cartilha “10 mandamentos da
prevenção ao superendividamento”

Sai intimado para audiência, já designada

Audiência: tentativa de acordo com todos os credores,

descontos sobre a dívida e reescalonamento dos
pagamentos

Acordo positivo: título executivo judicial, limpa o

nome do consumidor
 CONCILIAÇÃO PARA REPACTUAÇÃO
DAS DÍVIDAS
No PR projeto foi implementado em 2010, pela Dra. Sandra
Bauermann

Atendimento nos JECs

Recomendação 125 de 24/12/2021 do CNJ: recomenda a

implementação de Núcleos de Conciliação e Mediação de
Conflitos Oriundos de Superendividamento junto aos
CEJUSCs, com juiz designado para aplicar penalidades
 CONCILIAÇÃO PARA REPACTUAÇÃO
DAS DÍVIDAS
Núcleos multidisciplinares

Auxílio elaboração plano de pagamento

Educação financeira do consumidor

Apoio psicológico/assistência social

 6. LEI 14.181/2021

“aperfeiçoar a disciplina do crédito ao consumidor e dispor

sobre a prevenção e o tratamento do
superendividamento”.

- Função social do crédito

- Dignidade humana
- Mínimo existencial

- Inspiração legislação francesa e nos projetos piloto de

tratamento do superendividamento
 6. LEI 14.181/2021

- Prevê instituição de mecanismos para previnir e tratar o

superendividamento

- Prevê criação de núcleos de conciliação para tratamento

do superendividamento

- Institui direito básico do consumidor à garantia de

práticas de crédito responsável

- Preservação do mínimo existencial na revisão e

- repactuação das dívidas
 PREVENÇÃO DO SUPERENDIVIDAMENTO

- Reforço da boa-fé e informação

- Educação financeira do consumidor

- Garantia de práticas de crédito responsável

- Preservação do mínimo existencial

- Regulação da publicidade do crédito

 PREVENÇÃO DO SUPERENDIVIDAMENTO

- Novos deveres que se aplicam a todos os consumidores,

não apenas aos superendividados

- Deveres de boa-fé, reforço da informação, concessão

responsável de crédito e penalidades para violação:
incidência não é restrita ao tratamento dos
superendividados

- Auxiliar a aperfeiçoar a disciplina do crédito e sanar

interpretações judiciais equivocadas sobre o direito
à informação nos contratos bancários
 REFORÇO DO DIREITO À INFORMAÇÃO

- - Detalhamento sobre os elementos do custo do crédito

- - Deveres de informar e esclarecer adequadamente o

consumidor sobre custos, riscos e consequências gerais e
específicas do inadimplemento

- - Dever de avaliação das condições de pagamento do

consumidor (SCR- SISBACEN)

- - Dever de entregar a cópia do contrato

- - Penalidades do artigo 54-D, parágrafo único

 REFORÇO DO DIREITO À INFORMAÇÃO
Art. 54-D. Na oferta de crédito, previamente à contratação, o
fornecedor ou o intermediário deverá, entre outras condutas:

Parágrafo único. O descumprimento de qualquer dos deveres

previstos no caput deste artigo e nos arts. 52 e 54-C deste
Código poderá acarretar judicialmente a redução dos juros, dos
encargos ou de qualquer acréscimo ao principal e a dilação do
prazo de pagamento previsto no contrato original, conforme a
gravidade da conduta do fornecedor e as possibilidades
financeiras do consumidor, sem prejuízo de outras sanções e de
indenização por perdas e danos, patrimoniais e morais, ao
consumidor.'
 NOVAS PRÁTICAS ABUSIVAS

- -Assédio aos hipervulneráveis na concessão de crédito

- - Debitar em conta corrente valor contestado em fatura

de cartão de crédito

- - Dificultar ou impedir anulação de fraudes

- - Não entregar a cópia do contrato (Súmula 50/TJPR)

 NOVAS PROTEÇÕES

Art. 54-F. São conexos, coligados ou interdependentes,

entre outros, o contrato principal de fornecimento de
produto ou serviço e os contratos acessórios de crédito
que lhe garantam o financiamento quando o fornecedor de
crédito:
I - recorrer aos serviços do fornecedor de produto ou
serviço para a preparação ou a conclusão do contrato de
crédito;
II - oferecer o crédito no local da atividade empresarial do
fornecedor de produto ou serviço financiado ou
onde o contrato principal for celebrado.
 NOVAS PROTEÇÕES

§ 1º O exercício do direito de arrependimento nas

hipóteses previstas neste Código, no contrato principal ou
no contrato de crédito, implica a resolução de pleno direito
do contrato que lhe seja conexo.
§ 2º Nos casos dos incisos I e II do caput deste artigo, se
houver inexecução de qualquer das obrigações e deveres
do fornecedor de produto ou serviço, o consumidor poderá
requerer a rescisão do contrato não cumprido contra o
fornecedor do crédito.
 NOVAS PROTEÇÕES

§ 3º O direito previsto no § 2º deste artigo caberá

igualmente ao consumidor:
I - contra o portador de cheque pós-datado emitido para
aquisição de produto ou serviço a prazo;
II - contra o administrador ou o emitente de cartão de
crédito ou similar quando o cartão de crédito ou similar e o
produto ou serviço forem fornecidos pelo mesmo
fornecedor ou por entidades pertencentes a um mesmo
grupo econômico.
 NOVAS PROTEÇÕES

§ 4º A invalidade ou a ineficácia do contrato principal

implicará, de pleno direito, a do contrato de crédito que lhe
seja conexo, nos termos do caput deste artigo, ressalvado
ao fornecedor do crédito o direito de obter do fornecedor
do produto ou serviço a devolução dos valores entregues,
inclusive relativamente a tributos.
 TRATAMENTO DO SUPERENDIVIDAMENTO

- Procedimento em duas fases

- Fase consensual, com base nos projetos pilotos do

judiciário

- Fase judicial compulsória, recuperação judicial da pessoa

física
 VETOS

1. CRÉDITO CONSIGNADO (LIMITE 30%) E

ARREPENDIMENTO EM 30 DIAS

2. EDUCAÇÃO FINANCEIRA NAS ESCOLAS

3. PUBLICIDADE TAXA ZERO