A N A L I S TA B A N CÁ RI O

APOSTILÃO
 SUMÁRIO

MATÉRIA | PROFESSOR PÁGINA

Português| Prof. Carlos Zambeli 05
Português - Interpretação de Texto | Prof. Eli Castro 71
Matemática | Prof. Dudan 99
Matemática Financeira | Prof. Brunno Lima 161
Conhecimentos Gerais - Atualidades e Geografia | Prof. Rafael Moreira 215
Informática | Prof. Deodato Neto 387
Informática | Prof. Márcio Hunecke 533
Conhecimentos Bancários | Prof. Edgar Abreu 743
Conhecimentos Bancários | Prof. Lucas Silva 825
Conhecimentos Bancários - Aspectos Jurídicos | Profª Tatiana Marcello 867
Conhecimentos Bancários - Aspectos Jurídicos | Prof. Giuliano Tamagno 909

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Conhecimentos Bancários

Professor Lucas Silva

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 Edital

CONHECIMENTOS BANCÁRIOS: 2. OPERAÇÕES DE CRÉDITO BANCÁRIO: Fundamentos do crédi-

to: a) conceito de crédito; b) elementos do crédito; c) requisitos do crédito. Riscos da atividade
bancária: a) de crédito; b) de mercado; c) operacional; d) sistêmico; e) de liquidez. Principais
variáveis relacionadas ao risco de crédito: a) clientes; b) operação. Tipos de operações de cré-
dito bancário (empréstimos, descontos, financiamentos e adiantamentos). Operações de Cré-
dito Geral: a) crédito pessoal e crédito direto ao consumidor; b) desconto de duplicatas, notas
promissórias e cheques pré-datados; c) contas garantidas; d) capital de giro; e) cartão de cré-
dito; f) microcrédito urbano. Operações de Crédito Especializado: a) Crédito Rural: i) conceito,
beneficiários, preceitos e funções básicas; ii) finalidades: operações de investimento, custeio e
comercialização; iii) Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar (PRONAF):
base legal, finalidades, beneficiários, destinação, condições. B) Crédito industrial, agroindus-
trial, para o comércio e para a prestação de serviços: conceito, finalidades (investimento fixo e
capital de giro associado), beneficiários. Recursos utilizados na contratação de financiamentos:
i) Fundo Constitucional de Financiamento do Nordeste (FNE): base legal, finalidades, regras, ad-
ministração; ii) BNDES/FINAME: base legal, finalidade, regras, forma de atuação; iii) Fundo de
Amparo ao Trabalhador (FAT): base legal, finalidades, regras, forma de atuação. Microfinanças:
base legal, finalidade, forma de atuação.

BANCA: FGV
CARGO: Analista Bancário

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 Introdução

Olá futuro (a) servidor (a) do BNB!!! Essa apostila foi produzida baseada no edital do concurso
anterior. Assim que sair o edital novo, se houver novos temas, eu irei atualizar esse material
novamente, fique tranquilo.
Nesse material está uma parte de Conhecimentos Bancários (A outra parte será estudada com
o Prof. Edgar Abreu).
Abaixo estão os itens que serão abordados comigo:

OPERAÇÕES DE CRÉDITO BANCÁRIO:

•• Fundamentos do crédito: a) conceito de crédito; b) elementos do crédito; c) requisitos
do crédito. Riscos da atividade bancária: a) de crédito; b) de mercado; c) operacional; d)
sistêmico; e) de liquidez. Principais variáveis relacionadas ao risco de crédito: a) clientes; b)
operação.
•• Tipos de operações de crédito bancário (empréstimos, descontos, financiamentos e
adiantamentos). Operações de Crédito Geral: a) crédito pessoal e crédito direto ao
consumidor; b) desconto de duplicatas, notas promissórias e cheques pré-datados; c)
contas garantidas; d) capital de giro; e) cartão de crédito; f) microcrédito urbano.
•• Operações de Crédito Especializado: a) Crédito Rural: i) conceito, beneficiários, preceitos
e funções básicas; ii) finalidades: operações de investimento, custeio e comercialização;
iii) Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar (PRONAF): base legal,
finalidades, beneficiários, destinação, condições. B) Crédito industrial, agroindustrial, para
o comércio e para a prestação de serviços: conceito, finalidades (investimento fixo e capital
de giro associado), beneficiários. Recursos utilizados na contratação de financiamentos: i)
Fundo Constitucional de Financiamento do Nordeste (FNE): base legal, finalidades, regras,
administração; ii) BNDES/FINAME: base legal, finalidade, regras, forma de atuação; iii)
Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT): base legal, finalidades, regras, forma de atuação.
Microfinanças: base legal, finalidade, forma de atuação.
Bons estudos galera!!!

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 Conhecimentos Bancários

FUNDAMENTOS DO CRÉDITO

CONCESSÃO DE CRÉDITO NO BNB

O Banco do Nordeste adota dois modelos de avaliação de risco-cliente: um Modelo Especialista

(credit rating) e um Modelo Fundamentalista, os quais consideram aspectos subjetivos e
fatores objetivos. Ambos utilizam os fatores de risco conhecidos mundialmente como “C´s do
crédito” – caráter, capacidade, condições, capital e colateral (garantias), sendo diferenciados
quanto ao processo de pontuação, o especialista de modo automático e o fundamentalista com
interferência direta do analista responsável pelo estudo.
1. Caráter: referente ao histórico do solicitante quanto ao cumprimento de suas obrigações
financeiras e contratuais.
2. Capacidade: referente ao potencial do solicitante para quitar o crédito solicitado.
3. Capital: referente à solidez financeira do solicitante.
4. Colateral: referente ao montante de bens colocados à disposição pelo solicitante para
garantir o crédito.
5. Condições: referente às condições econômicas e setoriais vigentes, assim como elementos
especiais que possam vir a afetar tanto o solicitante como o credor.
Após definido, por critérios objetivos, qual o modelo aplicável ao cliente ou projeto, se
especialista ou fundamentalista, a sistemática de avaliação de risco segue a mesma lógica.
Inicialmente são subdivididos os fatores de risco em subfatores e estes podem assumir diversas
situações, de acordo com as características estruturais e conjunturais do cliente, de modo que
são atribuídos pesos a esses subfatores, em função das diversas situações que vão desde a
melhor à pior configuração possível

PROBLEMAS NA CONCESSÃO DE CRÉDITO

Sociedade de consumo em massa possuem necessidades concretas e necessidades criadas

(status) e a necessidades são finitas; desejos, infinitos.
Consumir deveria significar preencher necessidades e não satisfazer desejos.

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 Compra-se a ideia de que consumir é sinônimo de felicidade. As instituições financeiras
alimentam esse conceito.

Consumidor superendividado, incapaz, agora, de satisfazer, minimamente, suas necessidades

reais, necessitando de mais crédito ainda.
Problema: a sociedade vira as costas ao consumidor superendividado, que ela própria criou.
Uso consciente do crédito – consciência pressupõe conhecimento e reflexão. Informações e
prazo.

SOLUÇÕES

Crédito fácil = crédito caro

Educação para o consumo, transparência– dever de aconselhamento

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RISCOS DA ATIVIDADE BANCÁRIA

RISCO

Risco pode ser definido como a probabilidade de perda ou ganho numa decisão de investimento.
Grau de incerteza do retorno de um investimento. Normalmente, o risco tem relação direta
com o nível de renda do investimento: quanto maior o risco, maior o potencial de renda do
investimento

RISCO VERSUS RETORNO

Considerando que os investidores são racionais, concluímos que os mesmos só estarão

dispostos a correrem maior risco em uma aplicação financeira para ir em busca de maiores
retorno.
Segundo o princípio da dominância, entre dois investimento de mesmo retorno, o investidor
prefere o de menor risco e entre dois investimento de mesmo risco, o investidor prefere o de
maior rentabilidade.

RISCO DE LIQUIDEZ

Trata-se da dificuldade de vender um determinado ativo pelo preço e no momento desejado.

A realização da operação, se ela for possível, implica numa alteração substancial nos preços do
mercado.
Caracteriza-se quando o ativo possui muitos vendedores e poucos compradores.
Investimento em imóveis é um exemplo de uma aplicação com alto risco de liquidez.

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RISCO OPERACIONAL

Risco operacional é a possibilidade de ocorrência de perdas resultantes de falhas ou ações

inadequadas de pessoas, falhas ou inadequação de sistemas e processos ou de eventos
externos, incluindo riscos relacionados a questões legais.

RISCO DE CRÉDITO

Risco de crédito está associado a possíveis

perdas que um credor possa ter pelo não
pagamento por parte do devedor dos
compromissos assumidos em uma data
acertada, seja este compromisso os juros
(cupons) ou o principal. Há vários tipos de
risco de crédito: um investidor, ao comprar um
título, sempre estará incorrendo em um ou
mais destes tipos de risco de crédito.

As empresas contratam as agências especializadas como Standard & Poor’s e Moody’s para
que elas classifiquem o risco de crédito referente às obrigações que vão lançar no mercado
(e que serão adquiridas por investidores), como debêntures (bonds), commercial papers,
securitizações,etc
O rating depende da probabilidade de inadimplência da empresa devedora, assim como das
características da dívida emitida.
Quando uma empresa emite debêntures e não consegue honrar seus pagamentos, seus
investidores estão sujeitos a terem perdas financeiras devidas o risco de crédito existente.
IMPORTANTE: Aplicação em ações NÃO possuem RISCO DE CRÉDITO.

RISCO PAÍS

O risco país tem sua origem na possibilidade de um país não honrar seus compromissos, ou
seja, não ter capacidade de gerar recursos para o pagamento de suas obrigações com credores
externos.
O risco país também pode ser gerado pelo risco político ou soberano quando se criam restrições
ao livre fluxo de capitais, impondo controles cambiais que Impossibilitam a remuneração dos
investidores externos.
Golpes militares, políticas econômicas, resultado de novas eleições entre outros podem trazer
este tipo de restrição.

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 BNB (Analista Bancário) – Conhecimentos Bancários – Prof. Lucas Silva

RISCO DE MERCADO

Risco de mercado é a potencial oscilação dos valores de um ativo durante um período de

tempo. O preço dos ativos oscila por natureza. Uns mais, outros menos. A isso chamamos de
volatilidade, que é uma medida dessa oscilação. Assim, os preços das ações são mais voláteis
(oscilam mais) que os preços dos títulos de renda fixa. O Risco de Mercado é representado
pelos desvios (ou volatilidade) em relação ao resultado esperado.
Risco de mercado, Volatilidade e Desvio-Padrão, na prática, podem ser utilizados como
sinônimos.
Exemplo: se esperarmos que um determinado fundo de investimento apresente um retorno de
25% ao ano, temos a expectativa de que ao aplicarmos R$ 100, obteremos um retorno de R$
25. Quaisquer rentabilidades observadas acima ou abaixo são consideradas risco de mercado.

DIVERSIFICAÇÃO: VANTAGENS E LIMITES DE REDUÇÃO DO RISCO INCORRIDO

•• Risco sistemático: é a parte da volatilidade do ativo que tem sua origem em fatores comuns
a todos os ativos do mercado.
•• Por exemplo, determinado resultado das eleições presidenciais afeta, em maior ou
menor grau, todos os ativos do mercado.
•• Risco não sistemático ou específico: é a parte da volatilidade do ativo que tem sua origem
em características específicas do ativo.
•• Por exemplo, se uma plataforma da Petrobrás sofre um acidente, a princípio somente
as ações desta empresa recebem um impacto negativo

A diversificação, no mundo dos investimentos, é como o investidor divide sua poupança nos
diversos ativos financeiros e reais, como: colocar 10% de seu dinheiro na poupança, 50% em
fundos de renda fixa, 20% em fundo imobiliário e 20% em ações.

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 A diversificação ajuda a reduzir os riscos de perdas. É o velho ditado: “não coloque todos os
ovos numa única cesta”. Desta forma, quando um investimento não estiver indo muito bem, os
outros podem compensar, de forma que na média não tenha perdas mais expressivas.
A diversificação consegue reduzir APENAS o risco NÃO SISTEMÁTICO (específico). O risco
sistemático não pode ser reduzido, nem mesmo com uma excelente diversificação.

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 Questões

1. Quando uma agencia de Rating decide re- 3. O BNB ao final do dia, necessita de R$ 300
baixar a nota de crédito de um banco, isso milhões para a sua tesouraria. Vai ao Mer-
significa que: cado e não encontra nenhum banco com
disponibilidade para emprestar esse recur-
a) Esse banco está apresentando melho- so. Nesse caso, qual é o risco predominante
res resultados financeiros e por isso na situação:
esta mais seguro investir nessa institui-
ção a) Crédito
b) Esse banco esta apresentando piores b) Mercado
resultados financeiros e por isso esta c) Liquidez
mais seguro investir nessa instituição d) Operacional
c) Esse banco esta apresentando uma pio- e) Não Sistemático
ra na situação econômica, resultando
em maiores riscos nas aplicações reali-
zadas nessa instituição
d) Esse banco está apresentando uma me-
lhora na situação econômica, resultan-
do em menores riscos nas aplicações
realizadas nessa instituição
e) Esse banco esta investindo mais em
inovação e isso acaba levando em uma
menor disponibilidade de caixa para a
instituição

2. Com relação ao risco de credito, assinale a

alternativa correta:
a) É quando não há compradores interes-
sados em um determinado ativo
b) É quando o emissor de um titulo não
honra com o seu compromisso de paga-
mento
c) É quando um ativo oscila por motivos
operacionais da companhia emissora
d) Está presente nas aplicações em acoes
e) Ao investir em acoes, se aumenta o ris-
co de credito da carteira

Gabarito: 1. C 2. B 3. C

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 OPERAÇÕES DE CRÉDITO

CRÉDITO ROTATIVO

•• Os contratos de abertura de crédito rotativo são linhas de crédito abertas com um

determinado limite e que o tomador utiliza à medida de suas necessidades, ou mediante
apresentação de garantias (em alguns casos). Os encargos (juros e IOF) são cobrados de
acordo com a utilização dos recursos, da mesma forma que nas contas garantidas.
•• O principal da dívida pode ser “rolado” e até mesmo os juros poderão ser pagos com o
próprio limite disponibilizado
Exemplos: Cheque especial, cartão de crédito e conta garantida.

CONTAS GARANTIDAS

•• É um exemplo de crédito rotativo.

•• Podem ser feitas por PF ou PJ;
•• São limites disponibilizados para o cliente, com base em algum tipo de garantia (cheques,
duplicatas, recebíveis) e que são utilizados automaticamente quando ele não tem saldo
suficiente em sua conta corrente.
•• Algumas contas garantidas têm apenas o caráter devedor, ou seja, não permitem que seus
clientes usem os recursos de forma automática. Para utilizar os recursos, o cliente precisa
informar previamente ao banco.
•• Os juros são calculados diariamente sobre o saldo devedor, e são debitados num
determinado dia do mês, previamente acordado.

DINHEIRO DE PLÁSTICO

Representam uma série de alternativas ao papel-moeda, cujos objetivos são facilitar o dia-a-
dia e incentivar o consumo.

Cartões Magnéticos:
•• Utilizados para saques em terminais de auto-atendimento;
•• Possuem a vantagem de eliminar a necessidade de ida do cliente a uma agência bancária;

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•• Não representam estímulo ao consumo;

•• Podem ser utilizados como moeda em estabelecimentos que possuem POS;
•• São utilizados para outros serviços, como obtenção de extratos, saldos, aplicações e resgate
sem fundos de investimento ou poupança.
Comentário: Apesar dos cartões estarem substituindo os cheques, ele continua não tendo o
seu curso forçado pelo banco central, ficando assim opcional a sua aceitação pelo mercado.

CARTÕES DE CRÉDITO

As atividades de emissão de cartão de crédito exercidas por instituições financeiras estão

sujeitas à regulamentação baixada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) e pelo Banco
Central do Brasil, nos termos dos artigos 4º e 10 da Lei nº 4.595, de 1964. Todavia, nos casos
em que a emissão do cartão de crédito não tem a participação de instituição financeira, não se
aplica a regulamentação do CMN e do Banco Central

Vendedor:
•• forte indutor do consumo;
•• Rebate no preço das vendas (tarifas e prazo).

Comprador:
•• Enquadramento das necessidades de consumo às disponibilidades de caixa;
•• Ganhos sobre a inflação;
•• Forte indutor do consumo.

Tipos:
•• Quanto ao usuário: pessoa física ou empresarial
•• Quanto à utilização: nacional ou internacional.

IMPORTANTE:
Desde Junho/18 o CMN alterou o percentual de pagamento mínimo das faturas de cartão de
crédito. NÃO há mais um limite mínimo (antes era 15%).
Porém o cliente pode pagar o mínimo da fatura apenas 1 vez, após isso o banco deve ofertar
um alinha de crédito com taxa de juros mais baixas.

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 Os bancos só podem cobrar cinco tarifas referentes à prestação de serviços de cartão de
crédito:
1. Anuidade
2. emissão de segunda via do cartão
3. tarifa para uso na função saque
4. tarifa para uso do cartão no pagamento de contas
5. tarifa no pedido de avaliação emergencial do limite de crédito.
O contrato de cartão de crédito pode ser cancelado a qualquer momento. No entanto, é
importante salientar que o cancelamento do contrato de cartão de crédito não quita ou
extingue dívidas pendentes. Assim, deve ser buscado entendimento com o emissor do cartão
sobre a melhor forma de liquidação da dívida.

CARTÃO DE CRÉDITO BÁSICO (CMN Nº 3.919 DE 25.11.2010)

É o cartão de crédito exclusivo para o pagamento de compras, contas ou serviços. O preço da

anuidade para sua utilização deve ser o menor preço cobrado pela emissora entre todos os
cartões por ela oferecidos.
Modalidades: Nacional e Internacional
Não pode ser associado a programas de benefícios e/ou recompensas.

CARTÃO DE CRÉDITO BNDES

Qual é a finalidade do Cartão BNDES?

Financiar os investimentos das micro, pequenas e médias empresas.
Quais as principais vantagens do Cartão BNDES ?
•• Crédito rotativo pré-aprovado
•• Financiamento automático em até 48 meses
•• Prestações fixas e iguais
•• Taxa de juros atrativa (informada na página inicial do site www.cartaobndes.gov.br)
Quem pode obter o Cartão BNDES ?
As micro, pequenas e médias empresas (com faturamento bruto anual de até R$ 90 milhões),
sediadas no País, que exerçam atividade econômica compatíveis com as Políticas Operacionais
e de Crédito do BNDES e que estejam em dia com o FGTS, RAIS e tributos federais.
Quais são os bancos emissores do Cartão BNDES ?
O Banco do Brasil, o Bradesco e o Banrisul, que emitem o Cartão BNDES com a bandeira Visa, e
a Caixa Econômica Federal, que emite o Cartão BNDES com a bandeira Mastercard.

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 BNB (Analista Bancário) – Conhecimentos Bancários – Prof. Lucas Silva

Como solicitar o Cartão BNDES?

Pela internet:
Digite o endereço do site www.cartaobndes.gov.br
Clique em “Solicite seu Cartão BNDES”
Selecione o banco emissor
Preencha a proposta de solicitação do Cartão e envie-a ao banco emissor, conforme  
instruções constantes no site
O que pode ser comprado com o Cartão BNDES ?
Os mais de 140 mil itens de variados setores expostos no site www.cartaobndes.gov.br, que
vão desde computadores até caminhões.
Onde comprar utilizando o Cartão BNDES ?
Exclusivamente no site www.cartaobndes.gov.br, nas seguintes modalidades:
Compra direta - Compra realizada diretamente pelo cliente (on-line) no site com o Cartão
BNDES. Esta modalidade está disponível apenas para os produtos cujo fornecedor tenha optado
por vender desta forma.
Compra Indireta - Depois de finalizada a negociação tradicional entre o fornecedor e o cliente,
o fornecedor registra a venda no site.  
Quais as condições financeiras em vigor ?
•• Limite de crédito de até R$ 1 milhão por cartão, por banco emissor*
•• Prazo de parcelamento de 3 a 48 meses
•• Taxa de juros pré-fixada (informada na página inicial do site)
*Obs 1: o limite de crédito de cada cliente será atribuído pelo banco emissor do cartão, após a
respectiva análise de crédito.
Quem pode se credenciar como Fornecedor no site do Cartão BNDES?
Empresas fabricantes* de bens e insumos utilizados por setores autorizados pelo BNDES
necessários às atividades das micro, pequenas e médias empresas e distribuidores/
revendedores indicados por estes fabricantes.
*Com índice de nacionalização mínimo de 60%
Quais as principais vantagens para o Fornecedor ?
•• Financiamento automático para o cliente em até 48 meses
•• Garantia de recebimento da venda, em 30 dias, com a segurança típica dos cartões de
crédito
•• Redução do comprometimento do capital de giro próprio
•• Exposição gratuita do seu catálogo de produtos no site www.cartaobndes.gov.br

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CRÉDITO DIRETO A CONSUMIDOR (CDC)

•• Financiamento concedido por uma financeira a seus clientes, para a aquisição de bens ou
serviços, ou ainda, sem propósitos específicos.
•• Muito utilizado na compra de veículos, móveis e eletrodomésticos. Sempre que possível, o
bem adquirido como financiamento fica vinculado em garantia à operação
Definição: CDC ou Crédito Direto ao Consumidor – São operações de crédito concedidas pelos
Bancos,ou pelas chamadas Financeiras, a pessoas físicas ou jurídicas, destinadas a empréstimos
sem direcionamento ou financiamentos de bens ou serviços.
Condições: É necessário ter uma conta corrente no Banco do Brasil, com cadastro atualizado,
sem restrições e limite de crédito aprovado.
Contratação: Depois de definido o limite, você pode acessar qualquer um dos Terminais de
Autoatendimento, internet, CABB (Central de Atendimento Banco do Brasil), agências do BB ou
diretamente nos terminais POS das lojas, dependendo da linha a ser utilizada
Imposto: Gera cobrança de IOF.

EMPRÉSTIMOS CONSIGNADOS

É uma modalidade de empréstimo em que o desconto da prestação é feito diretamente na

folha de pagamento ou de benefício previdenciário do contratante. A consignação em folha
de pagamento ou de benefício depende de autorização prévia e expressa do cliente para a
instituição financeira.
É proibido às instituições financeiras a celebração de convênios, contratos ou acordos que
impeçam o acesso de clientes a operações de crédito ofertadas por outras instituições.
Geralmente o percentual máximo de comprometimento do salário bruto é de 30%, mas o que
vale é o que foi acordado em contrato entre empresa e Instituição Financeira

DESCONTO DE TÍTULOS

•• Os títulos envolvidos nesse tipo de operação são, geralmente, duplicatas e notas

promissórias;
•• É um adiantamento de recursos, feito pelo banco a pedido dos seus clientes, sobre suas
duplicatas e notas promissórias.
•• O banco assume o risco do recebimento das vendas a prazo do cliente, porém detém o
direito de regresso sobre as vendas a prazo que não conseguiu receber.
Comentário: Lembre-se que factorings não fazem desconto de títulos, elas apenas compram
direito creditórios.

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 BNB (Analista Bancário) – Conhecimentos Bancários – Prof. Lucas Silva

VENDOR FINANCE

É uma operação que se caracteriza pela venda com recebimento à vista (pela empresa
vendedora), e pagamento a prazo, com juros (pela empresa compradora).

•• Quem contrata o crédito é o vendedor, negociando o preço e o prazo de pagamento, e

quem paga o comprador.
•• O vendor supõe que a empresa compradora seja cliente tradicional vendedora, pois ela
assumira (como fiadora) o compromisso, junto ao banco, caso seu cliente não honre o
compromisso.
•• Como para o vendedor a venda é À VISTA (mais barata), ele pagará menos impostos e
comissões de vendas menores.

Formalização do Contrato:
•• Convênio entre o banco e a empresa vendedora;
•• Contrato de abertura de crédito entre as três partes.
Comentário: Apesar de quem paga o empréstimo de vendor finance é o comprador. Esta
modalidade só pode ser contratada pelo Vendedor, que também fica responsável pelo
empréstimo como fiador da operação.

HOT MONEY

•• Empréstimo de curtíssimo prazo, normalmente liquidado em até 10 dias, mas pode ser
contratada de 1 até 29 dias no MÁXIMO.
•• Sua principal garantia é uma Nota Promissória.
•• As taxas do hotmoney, em geral, são mais elevadas que as das outras operações. (incidência
de IOF, PIS e COFINS)
Comentário: Empréstimos de hot Money não se destina a compra de máquinas, investimento
na empresas e etc... os valores concedidos nesta linha de crédito são para “tirar a empresa do
sufoco”, haja vista que as taxas de juros são mais elevadas.

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1. (9442) CESGRANRIO – 2008 – CONHECI-
MENTOS BANCÁRIOS – Produtos e Serviços
Bancários, Cartões de Crédito e de Débito
Atualmente, existem diversas alternativas
para uso do chamado “dinheiro de plástico”,
que facilita o dia-a-dia das pessoas e repre-
senta um enorme incentivo ao consumo. O
cartão de crédito é um tipo de “dinheiro de
plástico” que é utilizado
a) para aquisição de bens ou serviços nos
estabelecimentos credenciados.
b) para aquisição de moeda estrangeira
em agências de câmbio e de viagens
com débito em moeda corrente do país
de emissão do cartão.
c) para realização de transferências inter-
bancárias, desde que ambos os Bancos
sejam credenciados.
d) na compra de mercadorias em diversos
países com débito na conta corrente em
tempo real.
e) como instrumento de identificação,
substituindo,nos casos aceitos por lei,a
cédula de identidade.
2. (9182) FCC – 2011 – CONHECIMENTOS BAN-
CÁRIOS – Produtos e Serviços Bancários
A operação de empréstimo bancário deno-
minada hot money é caracterizada como:
a) de médio prazo.
b) isenta de IOF.
c) crédito direto ao consumidor.
d) de prazo mínimo de 1 dia útil.
e) destinada à aquisição de bens.
3. (18306) CESGRANRIO – 2013 – CONHECI-
MENTOS BANCÁRIOS – Produtos e Serviços
Bancários, Crédito Direto ao Consumidor –
CDC
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Questões
Atualmente os bancos oferecem diversas
modalidades de crédito. A operação de
crédito concedida para a aquisição de bens
e serviços, com a opção de antecipação de
pagamento das parcelas com deságio, é o:
a) leasing
b) certificado de depósito interbancário
c) cartão decrédito
d) crédito direto ao consumidor
e) hotmoney
4. (18308) CESGRANRIO – 2013 – CONHECI-
MENTOS BANCÁRIOS – Produtos e Serviços
Bancários
Os bancos oferecem diversas modalidades
de crédito para as empresas ajustarem seu
fluxodecaixa. Uma dessas modalidades é o
desconto de títulos, que consiste na:
a) antecipação de um direito (recebível),
seja um boleto ou um cheque, feito
pelo banco ao cliente, mediante a co-
brança de uma taxa de juros.
b) prorrogação do vencimento de títulos
(deveres) dos seus clientes para uma
data futura, mediante a cobrança de
uma taxa de juros.
c) liquidação antecipada de títulos dos
clientes com um desconto nos juros
proporcional ao prazo de antecipação.
d) geração de descontos em tarifas e taxas
bancárias para os clientes que realiza-
rem os pagamentos de títulos pela in-
ternet.
e) alienação de recebíveis atrelados a
bens móveis e imóveis com desconto na
taxa de juros.
845
5. (9410) FCC – 2006 – CONHECIMENTOS BAN- I – Permitem compatibilizar as necessidades
CÁRIOS – Produtos e Serviços Bancários de consumo dos titulares às suas disponibi-
lidades de caixa, à medida em que a data de
No que diz respeito ao Hot Money e ao Che- vencimento da fatura coincida com o crédi-
que Especial, é correto afirmar: to dos seus salários.
a) Ambos são tipos de empréstimo, desti- II – Oferecem aos titulares a possibilidade
nados tanto a pessoas físicas quanto a de parcelar o pagamento de suas compras,
pessoas jurídicas. concedendo-lhes um limite de crédito rota-
b) Ambos são tipos de empréstimo, sendo tivo.
o primeiro destinado a pessoas jurídi-
cas e o segundo a pessoas físicas. III – Podem proporcionar benefícios adicio-
c) O primeiro é um tipo de investimento nais aos titulares, à medida em que reali-
destinado a pessoas jurídicas, e o se- zem parcerias com empresas reconhecidas
gundo é um tipo de empréstimo desti- no mercado (cartões cobranded).
nado a pessoas físicas e jurídicas.
d) Ambos são tipos de empréstimo, sendo É correto o que consta
o primeiro destinado a pessoas jurídicas a) I, apenas.
e o segundo destinado tanto a pessoas b) II, apenas.
físicas quanto jurídicas. c) III, apenas.
e) O primeiro é um tipo de investimento d) II e III, apenas.
destinado tanto a pessoas físicas quan- e) I, II e III.
to jurídicas, e o segundo um tipo de
empréstimo destinado somente a pes- 8. (9347) CESGRANRIO – 2012 – CONHECI-
soas físicas. MENTOS BANCÁRIOS – Produtos e Serviços
Bancários
6. (9362) – CESGRANRIO – 2010 – CONHECI-
MENTOS BANCÁRIOS – Produtos e Serviços Atualmente, os bancos possuem diversos ti-
Bancários pos de produtos para financiar as relações
comerciais, desde as realizadas por micro-
Para financiar suas necessidades de curto empresas até as realizadas por grandes em-
prazo, algumas empresas utilizam linhas presas.
de crédito abertas com determinado limi-
te cujos encargos são cobrados de acordo Qual é o nome da operação realizada quan-
com sua utilização, sendo o crédito liberado do pequenas indústrias vendem para gran-
após a entrega de duplicatas, o que garanti- des lojas comerciais e estas procuram os
rá a operação. bancos para dilatar o prazo de pagamento
mediante a retenção de juros?
Esse produto bancário é o
a) Compror Finance
a) Crédito Direto ao Consumidor (CDC). b) Vendor Finance
b) crédito rotativo. c) Capital de Giro
c) empréstimo compulsório. d) Contrato de Mútuo
d) capital alavancado e) Crédito Rotativo
e) cheque especial.

7. (9332) FCC – 2006 – CONHECIMENTOS BAN-

CÁRIOS – Produtos e Serviços Bancários,
Cartões de Crédito e de Débito
Sobre cartões de crédito, analise:

846 www.acasadoconcurseiro.com.br
 BNB (Analista Bancário) – Conhecimentos Bancários – Prof. Lucas Silva
9. (9348) CESGRANRIO – 2012 – CONHECI-
MENTOS BANCÁRIOS – Produtos e Serviços
Bancários, Cartões de Crédito e de Débito
Nos dias de hoje, o uso do “dinheiro de plás-
tico” está superando cada vez mais outras
modalidades de pagamento, que, com o
passar dos anos, estão ficando obsoletas.
Um tipo de “dinheiro de plástico” muito uti-
lizado no comércio de rua é o
a) cartão cidadão
b) cartão de crédito
c) cartão de senhas
d) talão de cheques
e) internet banking
10. (9361) CESGRANRIO – 2010 – CONHECI-
MENTOS BANCÁRIOS – Produtos e Serviços
Bancários
A operação bancária de vendor finance é
a prática de financiamento de vendas com
base no princípio da
a) obtenção de receitas, que viabiliza van-
tagens para o cliente em uma transação
comercial.
b) troca ou negociação de títulos de cur-
to prazo por recebíveis de longo prazo,
sem custos para ambas as partes.
c) concentração do risco de crédito, que
fica por conta da empresa compradora
em troca de uma redução da taxa de ju-
ros na operação do financiamento das
vendas.
d) cessão de crédito, que permite a uma
empresa vender seu produto a prazo e
receber à vista o pagamento do Banco,
mediante o pagamento de juros.
e) retenção de crédito lastreado por títu-
los públicos e vinculado a transações
comerciais, garantindo ao vendedor o
recebimento total de sua duplicata.
11. (9331) – FCC – 2006 – CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS – Produtos e Serviços Bancários
O hot-money é uma modalidade de emprés-
timo que tem a finalidade de
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a) financiar a aquisição de bens e serviços
por pessoas físicas.
b) atender às necessidades imediatas de
caixa das empresas.
c) financiar a aquisição de bens de capital
por parte das empresas.
d) financiar as vendas a prazo das empre-
sas.
e) refinanciar dívidas já existentes de pes-
soas físicas.
12. (2018 – FGV)
O cartão de crédito é um meio de pagamen-
to que permite ao cliente pagar compras
ou serviços até um limite de crédito previa-
mente definido no contrato de uso do car-
tão. O ideal é que o cliente sempre pague
suas faturas nas datas acordadas – o valor
inteiro ou pelo menos um percentual do va-
lor devido.
Esse procedimento evita:
a) o cancelamento do cartão de crédito;
b) o cancelamento da conta-corrente do
cliente;
c) a entrada no crédito rotativo;
d) a entrada no Sistema de Proteção ao
Crédito (SPC);
e) um processo junto ao Banco Central.
13. (2015 – CESGRANRIO)
Uma das medidas adotadas para mitigar os
efeitos da crise financeira de 2008 foi a am-
pliação do acesso ao crédito, aumentando,
com isso, ainda mais, o papel dos bancos no
desenvolvimento do país.
O Crédito Direto ao Consumidor (CDC)
a) é um empréstimo pessoal de operação
não vinculada à aquisição de bens ou
serviços.
b) exclui as compras no cartão de crédito.
c) é um crédito concedido através de ban-
cos e instituições financeiras para aqui-
sição de bens.
d) é um empréstimo descontado direta-
mente na folha de pagamento.
847
 e) possui um prazo mínimo de 2 anos para
o vencimento.

14. (2014 – FGV)

Os parâmetros básicos utilizados para orien-
tar a concessão de crédito norteiam-se nos
chamados “C’s do crédito”. São eles:
a) caráter, carreira, capacidade, condições
e colateral;
b) cadastro, comunicação, caráter, coação
e capital;
c) caráter, cadastro, capital, condições e
composição;
d) caráter, capacidade, capital, condições
e colateral;
e) caráter, cadastro, capacidade, condi-
ções e comunicação.

Gabarito: 1. (9442) A 2. (9182) D 3. (18306) D 4. (18308) A 5.(9410) D 6. (9362) B 7. (9332) E 8. (9347) A

9. (9348) B 10. (9361) D 11. (9331) B 12. C 13. C 14. D

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OPERAÇÕES DE CRÉDITOS ESPECIALIZADOS

CRÉDITO RURAL

Quem pode se utilizar do crédito rural?

I – produtor rural (pessoa física ou jurídica);
II – cooperativa de produtores rurais; e
III – pessoa física ou jurídica que, mesmo não sendo produtor rural, se dedique a uma das
seguintes atividades:
a) pesquisa ou produção de mudas ou sementes fiscalizadas ou certificadas;
b) pesquisa ou produção de sêmen para inseminação artificial e embriões;
c) prestação de serviços mecanizados de natureza agropecuária, em imóveis rurais, inclusive
para a proteção do solo;
d) prestação de serviços de inseminação artificial, em imóveis rurais;
e) medição de lavouras;
f) atividades florestais.
ATENÇÃO: profissionais que se dedicam a exploração de pesca e aquicultura, com fins
comerciais não são mais beneficiados pelas linhas empréstimos de crédito rural, mas essa
atividade pode ser financiada com recursos do crédito rural de forma especial
Atividades financiadas pelo crédito rural:
I – custeio das despesas normais de cada ciclo produtivo;
II – investimento em bens ou serviços cujo aproveitamento se estenda por vários ciclos
produtivos;
III – comercialização da produção.

Recursos Controlados:
a) os recursos obrigatórios (decorrentes da exigibilidade de depósito à vista);
b) os das Operações Oficiais de Crédito sob supervisão do Ministério da Fazenda;
c) os de qualquer fonte destinados ao crédito rural na forma da regulação aplicável, quando
sujeitos à subvenção da União, sob a forma de equalização de encargos financeiros,
inclusive os recursos administrados pelo Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e
Social (BNDES);

www.acasadoconcurseiro.com.br 849
 d) os oriundos da poupança rural, quando aplicados segundo as condições definidas para os
recursos obrigatórios;
e) os dos fundos constitucionais de financiamento regional;
f) os do Fundo de Defesa da Economia Cafeeira (Funcafé).
Não controlados: todos os demais.
Para concessão do crédito rural, é necessário que o tomador apresente orçamento, plano ou
projeto, exceto em operações de desconto de Nota Promissória Rural ou de Duplicata Rural

Garantias aceitas:
a) penhor agrícola, pecuário, mercantil, florestal ou cédula;
b) alienação fiduciária;
c) hipoteca comum ou cédula;
d) aval ou fiança;
e) seguro rural ou ao amparo do Programa de Garantia da Atividade Agropecuária (Proagro);
(OBRIGATÓRIO a contratação para empréstimos contratados com recursos controlados e a
partir de Julho de 2014 após publicação da CMN 4.235)
f) proteção de preço futuro da commodity agropecuária, inclusive por meio de penhor de
direitos, contratual ou cedular;
g) outras que o Conselho Monetário Nacional admitir.
IMPORTANTE: Alíquota de IOF para operações de crédito rural é de zero. O IOF cobrado em
algumas operações é o IOF adicional.
No caso de operação de comercialização, na modalidade de desconto de nota promissória
rural ou duplicata rural, a alíquota zero é aplicável somente quando o título for emitido em
decorrência de venda de produção própria.

MICROCRÉDITO

O QUE É:
É a operação de crédito realizada com empreendedor urbano ou rural, pessoa natural ou
jurídica, independentemente da fonte dos recursos, observadas as seguintes condições:
I – Renda bruta anual de até R$ 200mil
II – Limite de empréstimo por tomado: R$ 15 mil

850 www.acasadoconcurseiro.com.br
 BNB (Analista Bancário) – Conhecimentos Bancários – Prof. Lucas Silva

ORIGEM DOS RECURSOS:

I – Fundo de Amparo ao Trabalhador –FAT
II – Os bancos múltiplos com carteira comercial, os bancos comerciais e a Caixa Econômica
Federal devem manter aplicados, em operações de crédito destinadas à população de baixa
renda e a microempreendedores, valor correspondente a, no mínimo, 2% dos saldos dos
depósitos à vista captados pela instituição.

ONDE CONTRATAR:

Com recursos do FAT:

I – Banco do Brasil
II – Caixa Econômica Federal
III – Banco do Nordeste
IV – Banco da Amazônia
V – Banco Nacional de Desenvolvimento Social – BNDES.
VI – Outras Instituições oficiais.

Com recursos de Depósito à vista:

I – bancos múltiplos, com carteira comercial
II – bancos comerciais,
III – Caixa Econômica Federal

Pode atuar como agente de intermediação:

I – bancos de desenvolvimento
II – cooperativas de crédito
III – bancos cooperativos
IV – sociedades de crédito, financiamento e investimento
V – agências de fomento
VI – Fintechs

www.acasadoconcurseiro.com.br 851
 CONDIÇÕES:

Microempreendedor
Baixa Renda Microempreendedor
Orientado
Objetivo Financiamento de Capital fixo ou de giro
TAC Máxima 2% 3%
Taxa de Juros
2% ao mês 4% ao mês
Máxima
Mínimo: 120 dias
Prazos
Máximo: 24 meses
Valor Mínimo a
Depende de cada banco
emprestar
Valor Máximo R$ 2.000,00 R$ 5.000,00 R$ 15.000,00
IOF ISENTO
Limite de
3 por ano
Operações

852 www.acasadoconcurseiro.com.br

1. (38142) A CASA DAS QUESTÕES – 2014 –
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – Crédito Ru-
ral, Produtos e Serviços Bancários
As cooperativas de produtores rurais e os
sindicato rural são beneficiários de crédito
rural.
( ) Certo ( ) Errado
2. (38112) A CASA DAS QUESTÕES – 2014 –
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – Microcré-
dito, Produtos e Serviços Bancários
As operações de Microcrédito possuem
isenção de IOF.
( ) Certo ( ) Errado
3. (2018 – CESGRANRIO)
O crédito rural abrange diversas modalida-
des de financiamento aos empresários do
setor, desde a fase de produção até o abas-
tecimento dos mercados consumidores. A
modalidade que assegura aos produtores
e cooperativas rurais recursos destinados a
financiar o abastecimento doméstico e o ar-
mazenamento dos estoques excedentes em
períodos de queda dos preços é denomina-
da crédito
a) geral
b) especial
c) de investimento
d) de custeio
e) de comercialização
www.acasadoconcurseiro.com.br
Questões
4. (38110) A CASA DAS QUESTÕES – 2014 –
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – Microcré-
dito, Produtos e Serviços Bancários
Os empréstimos concedidos como Micro-
crédito, podem ser liquidados em um paga-
mento único ou então parcelados e o prazo
máximo para liquidação total do emprésti-
mo será de no máximo 24 meses.
( ) Certo ( ) Errado
5. (38143) A CASA DAS QUESTÕES – 2014
– CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – Crédito
Rural, Produtos e Serviços Bancários
Pode se beneficiar do crédito rural pessoa
física ou jurídica que, embora sem concei-
tuar-se como produtor rural, se dedique às
atividades vinculadas ao setor de medição
de lavouras.
( ) Certo ( ) Errado
6. (38144) A CASA DAS QUESTÕES – 2014
– CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – Crédito
Rural, Produtos e Serviços Bancários
Nas operações de crédito rural, são consi-
derados recursos controlados os de origem
do Fundo de Defesa da Economia Cafeeira
(Funcafé).
( ) Certo ( ) Errado
7. (38148) A CASA DAS QUESTÕES – 2014 –
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – Crédito Ru-
ral, Produtos e Serviços Bancários
Para concessão do crédito rural, sempre é
necessário que o tomador apresente orça-
mento, plano ou projeto.
( ) Certo ( ) Errado
853
8. (38147) A CASA DAS QUESTÕES – 2014 –
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – Crédito Ru-
ral, Produtos e Serviços Bancários
Os recursos destinados para crédito rural
classificam-se em controlados, não contro-
lados e obrigatórios.
( ) Certo ( ) Errado
9. (38146) A CASA DAS QUESTÕES – 2014 –
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – Crédito Ru-
ral, Produtos e Serviços Bancários
As operações de crédito rural estão sujeitas
a despesas como, prêmio de seguro rural,
observadas as normas divulgadas pelo Con-
selho Nacional de Seguros Privados e Im-
posto sobre Operações de Crédito, Câmbio
e Seguro, e sobre Operações relativas a Tí-
tulos e Valores Mobiliários (IOF).
( ) Certo ( ) Errado
10. (38145) A CASA DAS QUESTÕES – 2014 –
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – Crédito Ru-
ral, Produtos e Serviços Bancários
Nas operações de crédito rural a escolha
das garantias é de livre convenção entre o
financiado e o financiador, que devem ajus-
tá-las de acordo com a natureza e o prazo
do crédito, observada a legislação própria
de cada tipo.
( ) Certo ( ) Errado
11. (38109) A CASA DAS QUESTÕES –
2014 – CONHECIMENTOS BANCÁRIOS
Microcrédito,Produtos e Serviços Bancários
Os recursos emprestados como Microcrédi-
to, tem como objetivo financiar tanto capi-
tal fixo como também de giro.
( ) Certo ( ) Errado
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12. (38108) A CASA DAS QUESTÕES – 2014 –
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Microcrédi-
to, Produtos e Serviços Bancários
Todas as Instituições Financeiras monetá-
rias, que captam depósito à vista, devem
emprestar um percentual mínimo dos re-
cursos captados nessa modalidade para
empréstimos de Microcrédito.
( ) Certo ( ) Errado
13. (34814) CESPE – 2007 – CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS – Crédito Rural, Produtos e Ser-
viços Bancários
No crédito rural existem vários tipos de re-
cursos, em geral, classificados pela origem:
controlados(recursos oficiais);não- contro-
lados (livremente pactuados entre as par-
tes); e recursos das operações oficiais de
crédito destinados a investimentos. Consi-
derando que cada tipo de recurso do crédi-
to rural tem características específicas, jul-
gue o item seguinte.
Os investimentos em bens ou serviços cujo
aproveitamento se estenda por vários ciclos
produtivos não podem ser objeto de finan-
ciamento pelo crédito rural.
( ) Certo ( ) Errado
14. (34813) CESPE – 2007 – CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS – Crédito Rural, Produtos e Ser-
viços Bancários
No crédito rural existem vários tipos de re-
cursos, em geral, classificados pela origem:
controlados (recursosoficiais); não- contro
lados (livremente pactuados entre as par-
tes); e recursos das operações oficiais de
crédito destinados a investimentos. Consi-
derando que cada tipo de recurso do crédi-
to rural tem características específicas, jul-
gue o item seguinte.
Pessoa física ou jurídica que, mesmo não
sendo produtor rural, se dedique à pesquisa
de mudas ou sementes certificadas pode se
utilizar do crédito rural.
( ) Certo ( ) Errado
 BNB (Analista Bancário) – Conhecimentos Bancários – Prof. Lucas Silva
15. (34812) CESPE – 2007 – CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS – Crédito Rural, Produtos e Ser-
viços Bancários
No crédito rural existem vários tipos de re-
cursos, em geral, classificados pela origem:
controlados (recursosoficiais); não- contro-
lados (livremente pactuados entre as par-
tes); e recursos das operações oficiais de
crédito destinados a investimentos. Consi-
derando que cada tipo de recurso do crédi-
to rural tem características específicas, jul-
gue o item seguinte.
A comercialização da produção é uma das
atividades que podem ser financiadas pelo
crédito rural.
( ) Certo ( ) Errado
16. (34811) CESPE – 2007 – CONHECIMENTOS
BANCÁRIOS – Crédito Rural, Produtos e Ser-
viços Bancários
No crédito rural existem vários tipos de re-
cursos, em geral, classificados pela origem:
controlados (recursosoficiais); não- contro-
lados (livremente pactuados entreas par-
tes); e recursos das operações oficiais de
crédito destinados a investimentos. Consi-
derando que cada tipo de recurso do crédi-
to rural tem características específicas, jul-
gue o item seguinte.
O adicional do Programa de Garantia da Ati-
vidade Agropecuária (PROAGRO) é uma das
despesas a que está sujeito o crédito rural.
( ) Certo ( ) Errado
17. (38103) A CASA DAS QUESTÕES – 2014 –
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – Microcré-
dito, Produtos e Serviços Bancários
O Microcrédito é a operação de crédito des-
tinada exclusivamente a empreendedor ur-
bano, que poderá ser pessoa natural ou ju-
rídica e possuem renda bruta anual de até
R$ 120 mil.
( ) Certo ( ) Errado
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18. (38104) A CASA DAS QUESTÕES – 2014 –
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – Microcré-
dito, Produtos e Serviços Bancários
Para concessão do microcrédito, além de
outras exigências, é necessário que o soma-
tório do valor da operação de microcrédi-
to com o saldo devedor de todas as outras
operações de crédito com o mesmo toma-
dor deve ser no máximo de R$ 40.000,00.
( ) Certo ( ) Errado
19. (38107) A CASA DAS QUESTÕES – 2014 –
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – Microcré-
dito, Produtos e Serviços Bancários
O Banco do Brasil, Caixa Econômica Fede-
ral e o Banco do Nordeste, são exemplos de
instituições financeiras que podem empres-
tar recursos do Fundo de Amparo ao Traba-
lhador – FAT para operações de microcrédi-
to.
( ) Certo ( ) Errado
20. (38106) A CASA DAS QUESTÕES – 2014 –
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS – Microcré-
dito, Produtos e Serviços Bancários
A Caixa Econômica Federal é o agente fi-
nanceiro exclusivo a utilizar os recursos do
Fundo de Amparo ao Trabalhador – FAT nas
operações de microcrédito.
( ) Certo ( ) Errado
21. (38105) A CASA DAS QUESTÕES – 2014
– CONHECIMENTOS BANCÁRIOS –
Microcrédito,Produtos e Serviços Bancários
O Fundo de Amparo ao Trabalhador – FAT
e a captação de depósito à vista realizada
pelos bancos são consideradas como “fun-
ding” para as operações de Microcrédito.
( ) Certo ( ) Errado
855
22. (9248) FCC – 2011 – CONHECIMENTOS BAN-
CÁRIOS – Produtos e Serviços Bancários,
Crédito Rural
Sobre operações de crédito rural é correto
afirmar:
a) Podem ser utilizadas por produtor rural,
desde que pessoa física.
b) Não podem financiar atividades de co-
mercialização da produção.
c) É necessária a apresentação de garan-
tias para obtenção de financiamento.
d) Não estão sujeitas a Imposto sobre
Operações de Crédito, Câmbio e Segu-
ro, e sobre Operações relativas a Títulos
e Valores Mobiliários – IOF.
e) Devem ser apresentados orçamento,
plano ou projeto nas operações de des-
conto de Nota Promissória Rural.

Gabarito: 1. (38142) Errado 2. (38112) Certo 3. E 4. (38110) Certo 5. (38143) Certo 6. (38144) Certo 7. (38148) Errado
8. (38147) Errado 9. (38146) Certo 10. (38145) Certo 11. (38109) Certo 12. (38108) Errado 13. (34814) Errado
14. (34813) Certo 15. (34812) Certo 16. (34811) Certo 17. (38103) Errado 18. (38104) Errado 19. (38107) Certo
20. (38106) Errado 21. (38105) Certo 22. (9248) C

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PRONAF, FNE, FINAME E CRÉDIAMIGO DO BNB

PROGRAMA NACIONAL DE FORTALECIMENTO DA AGRICULTURA FAMILIAR

PRONAF

O Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar (Pronaf) financia projetos

individuais ou coletivos, que gerem renda aos agricultores familiares e assentados da reforma
agrária. O programa possui as mais baixas taxas de juros dos financiamentos rurais, além das
menores taxas de inadimplência entre os sistemas de crédito do País.
Objetivo: O Banco do Nordeste, através do Programa Nacional de Agricultura Familiar – PRONAF,
atende os agricultores familiares com financiamento de custeio e investimento. Os negócios
são realizados em parceria com instituições públicas e privadas, que são responsáveis pela
elaboração de projeto e pela prestação de orientação empresarial e técnica aos agricultores
familiares.
Público alvo: Agricultores familiares detentores de Declaração de Aptidão ao PRONAF –
DAP, que é emitida pelo Órgão Oficial de Assistência Técnica do Estado ou pelo Sindicato dos
Trabalhadores Rurais nos Municípios, bem ainda, no caso do PRONAF Grupo“A” pelo INCRA ou
pelas Unidades Técnicas Estaduais – UTEs.
Condições para concessão crédito:
I – Ser maior de idade;
II – Apresentar documentos de identificação e CPF;
III – Estar quite com a Justiça Eleitoral (declaração do(a) próprio(a) produtor(a) na proposta de
crédito);
IV – Não apresentar restrições cadastrais;
V – Apresentar documento comprobatório de sua relação com a terra (escritura, declaração de
confinantes), exceto para os agricultores do Grupo B;
VI – Apresentar a DAP – Declaração de Aptidão que é expedida pelos sindicatos ou órgãos de
assistência técnica Estaduais;
VII – Apresentar plano ou projeto elaborado pelo órgão oficial assistência técnica do Estado ou
empresa privada.
O Banco do Nordeste é o agente financeiro que mais aplica recursos no PRONAF no Nordeste
do Brasil, Norte de Minas Gerais e do Espírito Santo, atendendo agricultores familiares que
desenvolvem atividades agropecuárias e não agropecuárias utilizando-se, basicamente, de
mão de obra familiar.

www.acasadoconcurseiro.com.br 857
 O programa é composto dos seguintes grupos: “A” e “ A/C” de acordo com a condição de
assentado, e “B” e PRONAF Renda Variável, de acordo com a renda bruta anual obtida pelo
produtor, que pode variar de até R$10.000,00 para o Grupo B e acima de R$10.000,00 até R$
360.000,00 para o PRONAF Renda Variável.
O PRONAF também disponibiliza linhas de crédito especiais para públicos e atividades
específicas: PRONAF Mulher, Jovem, Agroindústria, Floresta, Mais Alimentos, Agroecologia,
Agrinf (Custeio do Beneficiamento e Industrialização de Agroindústria Familiar) e ECO – além
de investimentos em projetos de convivência como semiárido – PRONAF Semiárido.

COMO FUNCIONA

PRONAF “B”

O Pronaf Grupo “B” é uma linha de microcrédito rural voltada para produção e geração de
renda das famílias agricultoras de mais baixa renda do meio rural. São atendidas famílias
agricultoras, pescadoras, extrativistas, ribeirinhas, quilombolas e indígenas que desenvolvam
atividades produtivas no meio rural. Elas devem ter renda bruta anual familiar de até R$20mil.

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 BNB (Analista Bancário) – Conhecimentos Bancários – Prof. Lucas Silva

PROGRAMA DE FINANCIAMENTO À PRODUÇÃO E COMERCIALIZAÇÃO DE

MÁQUINAS E EQUIPAMENTOS(FINAME)

O QUE É:
Financiamento, por intermédio de instituições financeiras credenciadas, para produção e
aquisição de máquinas e equipamentos novos, de fabricação nacional, credenciados no
BNDES.

PÚBLICO ALVO (BNDES)

I – Sociedades nacionais e estrangeiras e fundações, com sede e administração no Brasil;
II – Empresários individuais inscritos no Cadastro Nacional de Pessoas Jurídicas – CNPJ e no
Registro Público de Empresas Mercantis;
III – Pessoas jurídicas de direito público;
IV – Transportadores autônomos de carga residentes e domiciliados no País, para aquisição
de caminhões e afins, e equipamentos especiais adaptáveis a chassis, tais como plataformas,
guindastes e tanques, nacionais e novos;e
V – Associações, sindicatos, cooperativas, condomínios e assemelhados, e clubes.

FINAME NO BNB
Objetivo: Financiar a produção e a comercialização de máquinas e equipamentos novos de
fabricação nacional, cadastrados na FINAME, nas modalidades:
a) financiamento à compradora;
b) financiamento à fabricante;
Público-alvo: Empresas de controle nacional (pessoas jurídicas e empresários registrados na
junta comercial) e pessoas jurídicas brasileiras de controle estrangeiro. Não são passíveis de
atendimento pela FINAME os seguintes setores: empreendimentos imobiliários, tais como
edificações residenciais, time-sharing, hotel-residência e loteamento; comércio de armas;
atividades bancárias e/ou financeiras; motéis, saunas, termas e boates; mineração que incorpore
processo de lavra rudimentar ou garimpo; jogos de prognósticos e assemelhados; edição de
jornais e outros periódicos; produção, beneficiamento, industrialização ou comercialização de
fumo; beneficiamento de madeiras nativas não-contempladas em licenciamento e planos de
manejo sustentável; ações e projetos sociais contemplados com incentivos fiscais.
Fonte dos Recursos: Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) por
intermédio de sua subsidiária, a Agência Especial de Financiamento Industrial (FINAME).
Prazos: Até 60 meses, inclusive carência de até 24 meses, podendo o prazo total ser elevado
no caso de aquisição de locomotivas, vagões ferroviários de carga e ônibus de passageiros. O
prazo é determinado conforme a capacidade de pagamento do proponente.

www.acasadoconcurseiro.com.br 859
 Encargos: Tarifas de contratação e IOF cobrados conforme a regulamentação + TJLP + juros
Garantias: As garantias serão, cumulativa, ou alternativamente, compostas por garantias reais
e fidejussórias, em função do prazo, valor e pontuação obtida na avaliação de risco do cliente e
do projeto. Será obrigatória a alienação fiduciária do bem financiado

FUNDO DE AMPARO AO TRABALHADOR – FAT

O QUE É:
O Fundo de Amparo ao Trabalhador – FAT é um fundo especial, de natureza contábil-financeira,
vinculado ao Ministério do Trabalho e Emprego – MTE, destinado ao custeio do Programa do
Seguro-Desemprego, do Abono Salarial e ao financiamento de Programas de Desenvolvimento
Econômico.

FONTE DE RECURSOS:
A principal fonte de recursos do FAT é composta pelas contribuições para o Programa de
Integração Social – PIS, criado por meio da Lei Complementar nº 07, de 07 de setembro de
1970, e para o Programa de Formação do Patrimônio do Servidor Público – PASEP, instituído
pela Lei Complementar nº08, de 03 dedezembro de 1970. (estes Programas foram unificados,
hoje sob denominação Fundo PIS-PASEP)

GESTÃO:
O FAT é gerido pelo Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador – CODEFAT,
órgão colegiado, de caráter tripartite e paritário, composto por representantes dos
trabalhadores, dos empregadores e do governo, que atua como gestor do FAT.

LINHAS DE CRÉDITO BNB COM RECURSO DO FAT

Objetivo: Apoiar projetos de implantação, ampliação, recuperação e modernização da
infraestrutura econômica nos setores de energia, telecomunicações, saneamento, transporte
e logística.

Público-alvo
•• Empresas privadas e empresários registrados na junta comercial.
•• Estados e municípios e entidades da administração pública indireta estadual e municipal.
Fonte dos recursos: Fundo de Amparo ao Trabalhador – FAT

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 BNB (Analista Bancário) – Conhecimentos Bancários – Prof. Lucas Silva

O que o Programa financia:

I – Investimentos para a implantação, ampliação, recuperação e modernização de ativos fixos.
II – Investimentos em máquinas e equipamentos novos produzidos no Brasil, inclusive conjuntos
e sistemas industriais.
III – Gastos com estudo de projetos de engenharia relacionados ao financiamento.
IV – Gastos com a implantação de qualidade e produtividade; pesquisa e desenvolvimento;
capacitação técnica e gerencial; atualização tecnológica; e tecnologia da informação.
V – Despesas pré-operacionais do investimento financiado, exceto despesas financeiras.
VI – Capital de giro associado ao investimento fixo projetado financiado.
VII – Adaptações (customização e/ou tropicalização) realizadas no País de software produzido
no exterior.
VIII – Pagamento de comissão de agente comercial.
IX – Gastos com frete e/ou com a montagem de máquinas e equipamentos financiados de
forma isolada.
Prazos: O prazo máximo das operações será determinado de acordo com o fluxo de caixa do
projeto e a capacidade de pagamento do proponente, sendo limitado a 15anos, aí já incluídos
até 3 anos de carência.

Encargos
•• Juros Básicos: TJLP.
•• Del-credere (taxa efetiva): 4%a.a.
•• IOF e Tarifas: conforme a regulamentação vigente.

Limites de financiamento

Mutuário Mximo FAT Recursos Próprios

Médias, pequenas e
microempresas sob controle de 100% -
capital nacional
Grandes empresas sob controle
80% 20%
de capital nacional
Empresas sob controle de
80% 20%
capital estrangeiro
Administração pública direta 90% 10%

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 Garantias:
As garantias serão, cumulativa ou alternativamente:
•• Hipoteca, exceto no caso do setor público.
•• Alienação fiduciária, exceto no caso do setor público.
•• Penhor, exceto no caso do setor público.
•• Fiança.

FUNDO CONSTITUCIONAL DE FINANCIAMENTO DO NORDESTE (FNE)

A redução das desigualdades sociais e regionais é preconizada pela Constituição Federal

brasileira, suscitando a existência de políticas públicas que promovam a diminuição das
diferenças inter e intrarregionais, mediante a democratização de investimentos produtivos
que impulsionem o desenvolvimento econômico com a correspondente geração de emprego
e renda.
Fundo Constitucional de Financiamento do Nordeste (FNE) é um instrumento de política
pública federal operado pelo Banco do Nordeste que objetiva contribuir para o desenvolvimento
econômico e social do Nordeste, através da execução de programas de financiamento aos
setores produtivos,em consonância como plano regional de desenvolvimento, possibilitando,
assim, a redução da pobreza e das desigualdades.
Provido de recursos federais, o FNE financia investimentos de longo prazo e, complementarmente,
capital de giro ou custeio. Além dos setores agropecuário, industrial e agroindustrial, também
são contemplados com financiamentos os setores de turismo, comércio, serviços, cultural e
infraestrutura.

PROGRAMAS COM RECURSOS DO FNE

PRODUTO OU SERVIÇO OBJETIVO

Programa de Apoio ao
Promover o desenvolvimento do segmento agroindustrial por meio
Desenvolvimento da
da expansão, diversificação e aumento de competitividade das
Agroindústria do Nordeste –
empresas, contribuindo para agregar valor às matérias-primas locais
FNEAGRIN
Fomentar o desenvolvimento dos Empreendedores Individuais (EIs),
Programa FNE Empreendedor
contribuindo para o fortalecimento e aumento da competitividade
Individual – FNE EI
do segmento
Programa de Financiamento Fomentar o desenvolvimento das Micro e Pequenas Empresas(MPEs),
às Microempresas e Empresas contribuindo para o fortalecimento e aumento da competitividade
de Pequeno Porte (FNE-MPE) do segmento.

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 BNB (Analista Bancário) – Conhecimentos Bancários – Prof. Lucas Silva

Promover o desenvolvimento de empreendimentos e atividades

econômicas que propiciem ou estimulem a preservação, conserva-
Programa de Financiamento
ção, controle e/ou recuperação do meio ambiente, com foco na sus-
à Conservação e Controle do
tentabilidade e competitividade das empresas e cadeias produtivas;
Meio Ambiente – FNEVERDE
e, promover a regularização e recuperação de áreas de reserva legal
e de preservação permanente degradadas
Programa de Financiamento à
Infraestrutura Complementar Promover a ampliação de serviços de infraestrutura econômica,
da Região Nordeste – FNE dando sustentação às atividades produtivas da Região
PROINFRA
Programa de Apoio Integrar e fortalecer a cadeia produtiva do turismo, ensejando
ao Turismo Regional – o aumento da oferta de empregos e o aproveitamento das
FNEPROATUR potencialidades turísticas da Região, em bases sustentáveis
Promover a recuperação ou preservação das atividades de produto-
res rurais e das atividades de empreendedores afetados pela seca ou
Programa Emergencial para estiagem na área de atuação da SUDENE, em municípios com decre-
Seca – FNE SECA tação de situação de emergência ou de estado de calamidade públi-
ca, pelos citados eventos climáticos, reconhecida pelo Ministério da
Integração Nacional a partir de 1º de dezembro de 2011.
Programa de Apoio ao Setor Fomentar o desenvolvimento do setor industrial, promovendo a mo-
Industrial do Nordeste – FNE dernização, o aumento da competitividade, ampliação da capacida-
INDUSTRIAL de produtiva e inserção internacional.
Promover o desenvolvimento da agropecuária e do setor florestal
da área de atuação da SUDENE, com a observância da legislação am-
Programa de Apoio ao biental e o consequente incremento da oferta de matérias-primas
Desenvolvimento Rural do agroindustriais através de: fortalecimento, ampliação, modernização
Nordeste – FNE RURAL da infraestrutura produtiva dos estabelecimentos agropecuários e
florestais; diversificação das atividades; e, melhoramento genético
dos rebanhos e culturas agrícolas em áreas selecionadas
Assegurar ao produtor, com as renovações automáticas da operação
contratada, a liberação dos recursos nas épocas adequadas e opor-
Crédito Rotativo para tunas e simplificar e racionalizar a concessão de créditos de custeio,
Custeio com a redução do fluxo de documentos e eliminação do procedi-
– PLANTA NORDESTE mento próprio do crédito tradicional, resultando em menos tempo e
em menor custo operacional, além de reduzir significativament e os
processos e as tarefas a cargo da agência.

Programa de Apoio ao Promover o desenvolvimento da aquicultura e pesca através do

Desenvolvimento da fortalecimento e modernização da infraestrutura produtiva,
Aquicultura e Pesca – FNE uso sustentável dos recursos pesqueiros e preservação do meio
AQUIPESCA ambiente.

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CREDIAMIGO

Hoje com 15 anos, o Crediamigo é o maior Programa de Microcrédito Produtivo Orientado da

América do Sul, que facilita o acesso ao crédito a milhares de empreendedores pertencentes
aos setores informal ou formal da economia (microempresas, enquadradas como Micro
empreendedor Individual, Empresário Individual, Autônomo ou Sociedade Empresária).
Segundo pesquisa, Programa ocupa mais de 60% do mercado de microcrédito
O Crediamigo faz parte do Crescer – Programa Nacional de Microcrédito do Governo Federal
– uma das estratégias do Plano Brasil Sem Miséria para estimular a inclusão produtiva da
população extremamente pobre.
O Programa atua de maneira rápida e sem burocracia na concessão de créditos em grupo
solidário ou individual. Grupo solidário consiste na união voluntária e espontânea de pessoas
interessadas em obter o crédito, assumindo a responsabilidade conjunta no pagamento das
prestações. A metodologia do aval solidário consolidou o Crediamigo como o maior programa
de micro crédito do país, possibilitando o acesso ao crédito a empreendedores que não tinham
acesso ao sistema financeiro.
Associado ao crédito, o Crediamigo oferece aos empreendedores acompanhamento e
orientação para melhor aplicação do recurso, a fim de integrá-los de maneira competitiva ao
mercado. Além disso, o Programa de Microcrédito do Banco do Nordeste abre conta corrente
para seus clientes, sem cobrar taxa de abertura e manutenção de conta, com o objetivo de
facilitar o recebimento e movimentação do crédito.
Documentos necessários: CPF, Documento de Identificação com foto e Comprovante de
Residência atual.
Atendimento: Personalizado, feito no próprio local do empreendimento;
Liberação do empréstimo: no máximo sete dias úteis após a solicitação;
Valores: Inicialmente variam de R$ 100,00 a 6.000,00, de acordo com a necessidade e o porte
do negócio;
Os empréstimos podem ser renovados e evoluir até R$ 15.000,00, dependendo da capacidade
de pagamento e estrutura do negócio, permanecendo esse valor como endividamento máximo
do cliente.

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 Questões

1. (2014 – FGV)
O Fundo Constitucional do Nordeste (FNE)
tem seus recursos administrados pelo Ban-
co do Nordeste do Brasil (BNB). Quanto a
esse Fundo, analise as afirmativas a seguir:
I. Na formulação dos programas de financia-
mento do FNE, será observada a proibição
de aplicação de recursos a fundo perdido.
II. Os planos regionais de desenvolvimento
poderão estabelecer prioridades para fins
de distribuição dos recursos entre os bene-
ficiários do FNE.
II. Os recursos do FNE devem ser aplicados
no Nordeste, assim compreendido como a
região abrangida pelos Estados do Mara-
nhão, Piauí, Ceará, Rio Grande do Norte,
Paraíba, Pernambuco, Alagoas, Sergipe e
Bahia.
Está(ão) correta(s) somente a(s)
afirmativa(s):
a) I e II;
b) I e III;
c) II e III;
d) II;
e) I, II e III.

Gabarito: 1. A

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