SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL

Introdução ao Sistema Financeiro

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INTRODUÇÃO AO SISTEMA FINANCEIRO

Conceito:

O sistema financeiro pode ser definido como o conjunto de instituições, mercados,

instrumentos e mecanismos que permitem a circulação de dinheiro e a transferência
de recursos entre agentes econômicos. Ele engloba todas as atividades relacionadas à
gestão, captação, alocação, transferência e proteção de recursos financeiros.

• “conjunto de instituições” – órgãos normativos, entidades supervisoras, instituições

financeiras etc – que oferecem serviços e produtos financeiros para a sociedade.
• De forma a permitir a circulação de dinheiro entre as pessoas, especialmente pela
transferência de recursos dos poupadores para os tomadores de recursos.
• “agentes econômicos”:
– Agente poupador – aquele que faz sobrar dinheiro.
– Agente tomador de recursos – aquele que precisa de dinheiro emprestado.

Importância do Sistema Financeiro Nacional:

• Cenário 1: País SEM Sistema Financeiro

– Primeira pessoa: agente poupador – ele ganha 2 mil reais e consegue poupar
600 reais.
– Segunda pessoa: é um investidor ou tomador de recursos – tem ideias, mas não
tem os recursos necessários para abrir o seu negócio. Ele precisa de 30 mil reais
para abrir o seu negócio.
5m
– Como não há sistema financeiro neste exemplo, o tomador de recursos vai ter que
convencer alguém a emprestar a ele 30 mil reais.
– E ele tenta convencer alguém indicando as vantagens do negócio e a promessa de
um retorno de 50 mil reais em cima desse investimento inicial de 30 mil.
– Mas quem teria coragem de emprestar esse dinheiro, diretamente, para o toma-
dor de recursos? Provavelmente, ninguém.
– Sendo assim, o investidor não vai conseguir abrir o seu negócio, gerar renda, gerar
empregos etc → economia diretamente afetada.

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• Cenário 2: País COM Sistema Financeiro

• Agora, com o sistema financeiro, tem-se o banco.

• E o banco vai cumprir um importante papel, determinado pela própria Constituição
Federal → permitir o desenvolvimento harmônico e equilibrado do país.
• Art. 192, CF.

Art. 192. O sistema financeiro nacional, estruturado de forma a promover o desen-

volvimento equilibrado do País e a servir aos interesses da coletividade, em todas
as partes que o compõem, abrangendo as cooperativas de crédito, será regulado
por leis complementares que disporão, inclusive, sobre a participação do capital
estrangeiro nas instituições que o integram. (Redação dada pela Emenda Constitu-
cional n. 40, de 2003) (Vide Lei n. 8.392, de 1991)

• Banco e o agente poupador – o banco oferece ao agente poupador que deposite

seus ativos financeiros na instituição bancária.
10m
– Menos risco e mais segurança ao agente poupador.
– Possibilidade de deixar os recursos na conta corrente e utilizá-los por meio de
carta de débito/crédito, PIX, saque, transferência etc.
– Possibilidade de rendimento a prazo.

• Banco e o agente tomador – o banco empresta os 30 mil para que o agente toma-
dor/investidor consiga abrir o seu negócio.
– O investidor vai ter que pagar de volta em 60 parcelas de 700 reais = 42 mil reais.
– O investidor vai analisar essa taxa de juros para verificar se é boa ou não.
– Além de considerar a taxa de abertura de crédito, comissão, seguro prestamista etc.

• O investidor, então, consegue abrir o seu negócio – um restaurante.

– Geração de empregos, geração de renda, aumento do mercado consumidor etc.
15m
– E os empregados desse restaurante terão recursos para gastar em outros espaços
(padaria, mercado, lazer, educação, saúde etc).
– Além disso, os fornecedores do restaurante também serão impactados – afinal,
haverá um aumento da quantidade vendida pelos fornecedores.

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• Portanto, perceba o papel do sistema financeiro nessa situação → o papel de inter-

mediar o poupador e o tomador de recursos – intermediação financeira.
– O banco transfere os recursos do poupador para o tomador, algo que não seria
possível no primeiro exemplo.
– Porém, com a presença da instituição financeira, além disso ser possível, o risco de
crédito do poupador é integralmente assumido pelo sistema financeiro.
– E, por assumir esse risco, o banco ganha a diferença da taxa de juros.

Um sistema financeiro forte permite:

• Geração de empregos diretos e indiretos;

• Geração de renda.
• Proteção dos Poupadores e Tomadores de Recursos;
• Proteção das instituições que compõem o Sistema Financeiro.
• A realização da intermediação financeira e a do respectivo desentesouramento dos-
recursos poupados.
20m
– Entesourar – a guarda de recursos em casa. Exemplo: é muito comum entesou-
rar moedas.
– Desentesourar – tirar o dinheiro guardado em casa para utilizá-lo.
– Desentesouramento – lembre-se que uma prática muito comum no passado era
a de guardar dinheiro embaixo do colchão. Porém, devido à alta inflação, esse
dinheiro era totalmente corroído. Então, o desentesouramento tinha como obje-
tivo abandonar essa prática e fazer com que os agentes guardassem seu dinheiro
no sistema financeiro para que fosse rentabilizado/monetizado.

• Bancarização da população.
– Ainda hoje, temos 30% da população sem acesso a uma conta bancária.
– Agenda BC+ do Banco Central – promoção da bancarização da população.

• Integração com o sistema de pagamentos convencional e instantâneo (PIX).

Da Intermediação Financeira:

É a atividade em que uma instituição financeira capta recursos financeiros do poupa-

dor (agente superavitário, credor) e disponibiliza para os tomadores (agente deficitário).

• Poupadores;
• Credor financeiro;
• Agentes Superavitários;
• Agentes Doadores Finais;

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• Agentes com excesso de divisas;

• Agente com excedentes financeiros;

• Investidores;
• Tomadores de recursos;
• Agentes deficitários;
• Agentes carente de recursos ou fundos.
• Agente com escassez de fundos;
• Devedores Financeiros.
25m

Spread Bancário:

É a diferença entre a taxa de juros que o banco paga para quem lhe empresta dinheiro
(taxa de captação) e a taxa que cobra para quem ele empresta (taxa de aplicação).

• É a margem de lucro do banco.

Não importa a ordem, ou seja, não precisa ser, obrigatoriamente, taxa de aplicação - taxa
de captação.

• Exemplo: um banco capta recursos pagando 12% ao ano para o poupador. Logo, o
banco tem -12% para pagar. Porém, o banco empresta com uma taxa de 50% ao ano.
Portanto, -12% + 50% = +38%.

• Também é possível que o dinheiro seja depositado no banco sem que o banco pague
nenhuma taxa para o poupador.
– Quando o dinheiro fica depositado em conta corrente – conta de depósito à vista.

A conta de depósito à vista não pode ser remunerada pelos bancos.

30m

Revisitando o Conceito:

O sistema financeiro pode ser definido como o conjunto de instituições, mercados,

instrumentos e mecanismos que permitem a circulação de dinheiro e a transferência
de recursos entre agentes econômicos. Ele engloba todas as atividades relacionadas à
gestão, captação, alocação, transferência e proteção de recursos financeiros.

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1. (CEBRASPE/BANCO DO BRASIL) O SFN atua na intermediação financeira, processo

pelo qual os agentes que estão superavitários, com sobra de dinheiro, transferem esses
recursos para aqueles que estejam deficitários, com falta de dinheiro.

Conceituação adequada do papel do sistema financeiro.

2. (CEBRASPE/BANESE) A respeito das operações bancárias, julgue os itens a seguir.

O spread bancário é obtido entre a diferença da remuneração que paga às pessoas que lhe
emprestam e a remuneração que cobra das pessoas que lhe tomam os recursos.

Spread Bancário:
É a diferença entre a taxa de juros que o banco paga para quem lhe empresta dinheiro (taxa
de captação) e a taxa que cobra para quem ele empresta (taxa de aplicação).
Então:

• Taxa de captação + taxa de aplicação

35m

Exemplo: um banco capta recursos pagando 12% ao ano para o poupador. Logo, o banco
tem -12% para pagar. Porém, o banco empresta com uma taxa de 50% ao ano. Portanto,
-12% + 50% = +38%.

GABARITO
1. C
2. C

�Este material foi elaborado pela equipe pedagógica do Gran Online, de acordo com a aula pre-
parada e ministrada pelo professor Mario Roberto Fernandes dos Santos.
A presente degravação tem como objetivo auxiliar no acompanhamento e na revisão do con-
teúdo ministrado na videoaula. Não recomendamos a substituição do estudo em vídeo pela lei-
tura exclusiva deste material.

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