Formação em Microfinança Urbana

Módulo II – Noções de Microfinanças

Material de propriedade do Banco do Nordeste do
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textos e das imagens deste material somente pode
ser realizada mediante autorização expressa do
Banco do Nordeste do Brasil S.A.

Comunidade Virtual de Aprendizagem

Data de Elaboração: Nov/21.
Revisão/Atualização: Set/22.
Sumário
INTRODUÇÃO 4
OBJETIVOS 4
1. POLÍTICAS E NORMAS 5
1.1. Instrumentos normativos ................................. 6
2. POLÍTICA OPERACIONAL7
2.1. Requisitos básicos para ser cliente do Crediamigo ... 8
2.2 Setores de atividades ....................................... 9
2.3 Níveis de estruturação das atividades ................... 10
2.4 Restrições para cliente com parentesco com Agentes,
Assistentes, Coordenadores e empregados do BNB ........ 12
2.5 Clientes e coobrigados com restrições cadastrais ..... 13
3. FINALIDADES DO CRÉDITO 15
4. POLÍTICA DE CRÉDITO 15
4.1 Limites de endividamento e valores máximos
contratados por nível de estruturação ....................... 16
4.2 Acréscimos de valores nas renovações .................. 17
5. MODALIDADES DE CRÉDITO 19
5.1 Crédito Solidário ............................................ 19
5.2 Coordenador do Grupo Solidário ......................... 21
5. 3 Sinais de deterioração do Grupo Solidário ............. 22
5.4 Crédito Individual ........................................... 22
5.5 Condições para o avalista ................................. 23
6. PRODUTOS CREDIAMIGO 25
6.1 Giro Solidário ................................................ 26
6.2 Giro Individual .............................................. 26
6.3 Investimento Fixo ......................................... 27
6.4 Crediamigo Comunidade ................................... 28
6.5 Crediamigo Mais ............................................ 29
6.6 Crediamigo Delas ........................................... 31
6.7 Seguro Vida Crediamigo ................................... 32
6.9. As vantagens dos produtos Crediamigo ................. 37
CONCLUSÃO 37
 INTRODUÇÃO

Após o Módulo I, imagino que você tenha se

surpreendido com a grandiosidade do Crediamigo.

Nós somos o maior programa de microcrédito do

país e temos grande alcance social e uma história
de sucesso.

Isso significa mais responsabilidade ainda, para

nos mantermos na liderança, com qualidade no
atendimento ao cliente, e por sermos a dianteira
do setor. Ou seja, tudo o que inovamos, se reflete
no segmento.

Por isso, o Crediamigo segue um padrão, um

modelo de trabalho, que é realizado em todas as
Unidades por todas nossas equipes.

Neste módulo, você conhecerá esse “jeito Crediamigo de ser”, os produtos e os

serviços com que trabalhamos, o perfil dos clientes, os limites de valores e os
prazos.

É importante que você compreenda todas essas informações. Não é decorar, é

entender e praticar, pois é a aplicação desse modelo que fará você atingir ótimos
resultados, fazer bons negócios e realizar-se como profissional e como pessoa!

A caminhada é longa, mas será uma aventura maravilhosa, vamos lá!

OBJETIVOS

Ao fim deste módulo, você deverá:

 Reconhecer a importância das normas das políticas operacional e de crédito
do Crediamigo;
 Aplicar as normas do Crediamigo em atividades de rotina;
 Conhecer os produtos do portfólio Crediamigo, diferenciando suas
finalidades e suas características para ofertá-los de forma mais adequada às
necessidades dos clientes.

Bom desempenho!
 1. POLÍTICAS E NORMAS

Políticas e normas são palavras que nos lembram padrão, algo “quadrado”,
“fechado”, você não acha?
Mas você consegue imaginar um mundo sem regras e processos?
Já imaginou um mundo em que cada pessoa tenta fazer as coisas como “se fosse a
primeira vez”, sem a experiência de outras pessoas?
Já pensou na possibilidade de querer construir algo e não saber nem por onde
começar?
Ou de chegar num novo emprego/empresa e ninguém te explicar como funciona a
empresa?

Veja a imagem abaixo, em que um cirurgião é preparado para iniciar uma cirurgia.

O cirurgião obedece a padrões rígidos como forma de reduzir

o risco de erros, que podem ser irreversíveis.

Fonte: freepik.com

Observe que é outra pessoa quem está ajustando o avental e luva, pois a médica já
fez a assepsia (limpeza) das mãos e está de luvas.
Se ele mesmo estivesse manuseando o avental, poderia contaminar as suas mãos e
o paciente que vai operar.
 Hoje sabemos que esse é o procedimento correto porque aprendemos (com a
experiência) sobre contaminação.
Assim, temos um conjunto de regras e normas que asseguram maior limpeza e
segurança para quem está, por exemplo, se submetendo a uma cirurgia.

A partir disso, perceba como é importante ter padrões, normas e políticas que
devem nos guiar no dia-a-dia.

Fique ligado!

Para direcionar as ações da equipe Crediamigo, o Programa conta com manuais

normativos.
Esses manuais são elaborados pelo Banco do Nordeste a partir de experiências
positivas ou negativas já enfrentadas desde o começo da existência do Programa,
observando mudança de cenários, atualizações de legislação etc.
Por isso, esses manuais são importantes para manter-se atualizado.

A seguir, vamos apresentar os manuais de orientação normativa que regem o

Crediamigo. É muito importante que você os conheça, o que aumentará os seus
conhecimentos e diminuirá chances de erro.

1.1. Instrumentos normativos

1102 - MANUAL BÁSICO - CREDIAMIGO: este manual apresenta a política

operacional (modalidades de crédito, perfil de clientes e diretrizes de prevenção
de fraude, corrupção e lavagem de dinheiro) do Crediamigo. Também explica nosso
processo metodológico e a política de crédito (detalhes por produto e encargos
financeiros). Esse Manual é imprescindível para quem trabalha no Crediamigo;
3108 - MANUAL DE PROCEDIMENTOS - PROCESSO METODOLÓGICO (CREDIAMIGO):
nesta norma são apresentadas todas as etapas do processo metodológico, desde as
iniciais, as de concessão de crédito solidário e crédito individual, bem como as
etapas de administração de crédito. É muito importante estudar esse manual
também;
3105 - MANUAL DE PROCEDIMENTOS - ROTINAS OPERACIONAIS (CREDIAMIGO):
direcionado ao Assistente Administrativo e ao Coordenador, este manual orienta
sobre o fluxo de processos internos, rotinas administrativas, o uso de sistemas afins
a estes processos, atendimento ao cliente, organização e gestão de recursos,
dentre outros assuntos;
3103 - MANUAL DE PROCEDIMENTOS - ROTINAS DE GESTÃO: este normativo é
voltado para os Coordenadores e aborda conteúdos sobre planejamento, mercado,
gestão de resultados, gestão de risco, gestão do processo de crédito, dentre outros
assuntos.
Para encontrar esses normativos, acesse a intranet Banco do Nordeste, clique na
opção Portal de Normas (superior da página) e depois pesquise no campo de buscas
(colocando o código do normativo que deseja estudar) ou clique na opção
“Documentos por Pastas” e em seguida selecione “Microfinança Urbana” para
verificar a norma de seu interesse.

No Crediamigo, para captar, conceder e administrar os créditos, é preciso seguir as

normas e diretrizes para assegurar a qualidade no relacionamento com o cliente e
minimizar o risco do crédito.
Essas políticas são: Operacional e de Crédito. A Política Operacional trata das
condições gerais do Crediamigo: requisitos para ser cliente, limites de
endividamento etc. Por sua vez, a Política de Crédito são as condições específicas
de cada produto do Crediamigo, como: valores mínimos e máximos dos produtos,
garantias exigidas para cada produto etc.
Entendendo que a correta aplicação dessas duas políticas é condição para a boa
concessão de empréstimos e que elas devem nortear seu trabalho, conheça
detalhes de cada uma delas a seguir.

2. POLÍTICA OPERACIONAL

A política operacional diz como uma pessoa deve operar: a quem atender, quais
setores, com quais produtos e quais os requisitos que uma pessoa deve ter para ser
cliente do Crediamigo.
Os clientes Crediamigo são proprietários de microempreendimentos que atuam no
setor formal e informal da economia, com as seguintes características:
 Pequenas atividades econômicas destinadas à produção e à comercialização
de bens ou à prestação de serviços;
 Geralmente, iniciaram a atividade por necessidade de ter uma fonte de
renda para sua família;
 As instalações da atividade podem ser permanentes, semipermanentes,
temporárias ou móveis (ambulantes);
 A maioria desses empreendimentos não tem vida jurídica (CNPJ), são
informais;
 Os empreendimentos dispõem de pouco capital fixo (bens) e contratam
poucos trabalhadores (ou nenhum) em razão de que o dono e familiares
participam diretamente da atividade;
 Em geral, não participam do sistema de crédito formal e mantêm pouco
relacionamento com bancos e instituições financeiras;
 A situação financeira da atividade é vinculada à situação financeira da
família, não havendo separação entre as finanças familiares e as do negócio;
 O empreendedor tem pouca escolaridade ou capacitação formal, valendo-se
da sua experiência pessoal e do conhecimento que tem da atividade e do
mercado;
 O processo de produção poderá sofrer descontinuidade ou intermitência em
virtude das características do próprio negócio, do mercado ou do
empreendedor.
Atenção!
É importante fortalecer a identidade do microempreendedor como empresário(a),
independente do porte do negócio. Por quê?
Ao fortalecer a identidade de empresário, você reforça que ele precisa cuidar bem
da empresa, que precisa se planejar, organizar seu negócio, definir estratégia de
vendas e de gestão para sua empresa, precificar (definir o valor dos produtos e
serviços, que é imprescindível para a sobrevivência do negócio), etc.
Quanto mais você “ampliar” a visão gerencial do seu cliente, mais a atividade se
desenvolve e ele se torna um “garoto-propaganda” do Crediamigo. O sucesso dele é
o seu sucesso!

Como você pôde observar, a política operacional ensina sobre as características

que o cliente do Crediamigo tem. No próximo tópico, vamos ver sobre
enquadramento possível para empreendedores que buscam participar do programa.

2.1. Requisitos básicos para ser cliente do Crediamigo

Se uma pessoa chegar diante de você e perguntar “Eu posso ser cliente do
Crediamigo?”, a sua resposta será “sim” se essa pessoa:
 For maior de 18 anos ou emancipado;
 Possuir uma atividade produtiva que funcione há pelo menos 6 (seis) meses –
caso a pessoa deseje iniciar uma atividade produtiva, ela pode participar de
um grupo já existente nos produtos Giro Solidário ou Comunidade (você
conhecerá melhor esses produtos mais adiante), desde que este grupo
possua até 20% de pessoas com atividades que estão iniciando (para maiores
informações, consulte os Manuais 1102, Título 2, Capítulo 4 e Manuais 1102,
Título 2, Capítulo 6);
 Possuir documento de identificação oficial, CPF regular e declaração ou
comprovante de residência atualizado;
 Sua atividade obter faturamento anual máximo limitado a renda ou a receita
bruta anual estabelecido para a microempresa, ou seja, no máximo,
R$360.000,00 (Trezentos e sessenta mil reais) por ano;
 Ter sob sua responsabilidade dívidas no setor financeiro de, no máximo,
R$80.000,00 (oitenta mil reais), exceto se a dívida for de crédito
habitacional;
 Puder participar de todas as etapas do processo de concessão de crédito.

Esses são os requisitos básicos. Caso a pessoa não obedeça a algum deles, o crédito
não poderá ser concedido. Portanto, fique atento a cada um desses pontos. Além
disso, é preciso conhecer o mercado para identificar os diversos setores de
atividades produtivas desenvolvidas pelos nossos clientes. A política operacional
também nos ajuda a conhecê-los melhor, estruturando-os por ramos, conforme
você pode conferir adiante.
2.2 Setores de atividades

Os empreendimentos atendidos pelo Crediamigo atuam nos seguintes ramos:

 Indústria: atividades que compram matéria-prima ou materiais para
transformação e vendem o produto transformado (fabricado), como
sapatarias, carpintarias, costureiras, alfaiates, gráficas, padarias, produção
de alimentos etc.

Fábricas de sapatos representam bem uma das atividades

enquadradas no setor de indústria pelo Crediamigo.

Fonte: Freepik.com

 Comércio: atividades que compram e revendem mercadorias, obtendo um

percentual de lucro, como vendedores em mercados e bairros, mercadinhos,
papelarias, armarinhos, bazares, farmácias, armazéns, restaurantes,
lanchonetes, dentre outros.
 Prestação de serviços: atividades que oferecem apenas serviços, ou seja,
não há venda ou produção de mercadorias, como salões de beleza, oficinas
mecânicas, pet shops, borracharias, dentre outros.

É possível que você esteja se perguntando: “É provável que o mesmo

empreendimento atue em mais de um setor?” A resposta é “sim”.
No caso, essas são atividades mistas e você deve enquadrá-las corretamente, pois o
setor da atividade vai definir a forma de cálculo da necessidade de capital de giro
da atividade.
Assim, as duas atividades são avaliadas ao mesmo tempo, na mesma avaliação
financeira, mas, no cadastro, uma fica registrada como atividade principal e a
outra atividade fica registrada como Outros Negócios.
 O cliente poderá ser financiado em qualquer uma das atividades ou em todas,
desde que estejam devidamente informadas no cadastro em “Outros Negócios”.

Fique ligado!
Capital de giro é a quantidade de dinheiro (capital) que uma empresa precisa
para o funcionamento de suas atividades, desde a compra de matéria-prima ou
mercadorias até o recebimento dos pagamentos de suas vendas.
Assim, Necessidade de Capital de Giro (NCG) é o valor do qual a atividade
necessita para movimentar suas vendas.
É o valor máximo que o Crediamigo pode emprestar ao cliente, com acréscimo de
até 50%, se houver alguma justificativa.

Agora que você conhece as atividades típicas atendidas pelo Crediamigo e os

setores em que elas se enquadram, é preciso entender o porte dos negócios.
Quanto mais domínio você tiver sobre as atividades desempenhadas pelos clientes e
por suas finanças, melhor será a concessão de empréstimos. Sendo assim, ainda
dentro da política operacional, será destacada, a seguir, a classificação usada para
definir os níveis de estruturação financeira das atividades desempenhadas por
nossos clientes.

2.3 Níveis de estruturação das atividades

Além de considerar os setores Comércio, Indústria e Serviços, no Crediamigo

também se classifica as atividades por níveis de estruturação: Acumulação Inicial,
Acumulação Simples e Acumulação Ampliada.
Essa classificação dos empreendimentos determina como será a concessão de
crédito: valor máximo do primeiro empréstimo, endividamento total, valor máximo
para investimento fixo, valor máximo contratado para capital de giro etc.
É importante você ter em mente que o valor máximo de endividamento total é a
soma dos créditos para Giro Solidário, Giro Individual e Investimento Fixo, incluindo
os juros contratados.

Atenção!

Essa classificação é de uso interno.

No dia a dia, não chamamos os clientes/as atividades pelo tipo de estruturação
do negócio.

Para saber se a atividade do cliente é de Acumulação Inicial, Acumulação Simples

ou Acumulação Ampliada, você precisa observar o total de recebimento de vendas
que a atividade teve em um ano.
O recebimento de vendas anual envolve todo o dinheiro que “entrou” na atividade
 durante um ano, seja com vendas à vista ou recebimento de contas a receber
(fiados). Também pode ser chamado de “apurado” ou “faturamento” anual.
Perceba que as vendas realizadas a prazo (fiados) que não foram quitadas não
entram no recebimento de vendas do fluxo porque não houve entrada ou saída de
dinheiro.

Observe os parâmetros para enquadramento:

Nível de Valor
Parâmetro
estruturação (faturamento)
Recebimento de vendas anuais igual ou
Acumulação Inicial inferior ao valor estipulado para isenção do Até R$28.559,70
Imposto de Renda Pessoa Física (IRPF)
Recebimento de vendas anuais superior ao
valor para isenção do IRPF e igual ou De R$ 28.559,71
Acumulação simples
inferior ao valor máximo da receita bruta a R$ 81.000,00
anual de Microempreendedor Individual
Recebimento de vendas anuais superior ao
valor máximo da receita bruta anual de
De R$ 81.000,01
Acumulação ampliada Microempreendedor Individual e igual ou
a R$ 360.000,00
inferior a renda ou receita bruta anual
estabelecido para a microempresa

É vedada a captação de clientes com atividades que faturam acima de R$

360.000,00. Com isso, para que o faturamento anual seja no máximo esse valor,
seu apurado mensal precisa ser no máximo R$ 30.000,00.
No entanto, é possível que, mensalmente, o cliente fature até mais que isso, pois
há meses em que os recebimentos variam muito (sazonalidade), desde que não
ultrapasse o limite de R$ 360.000,00 por ano.

Saiba mais!

Independente do porte da atividade, sempre valorize o empreendedor. Tenha em

mente que os empreendedores dedicam tempo, energia e dinheiro em um
negócio que acreditam.
Muitos deles começaram do zero e reinventaram-se para abrir seu negócio.
Eles vendem, compram, atendem às necessidades das pessoas, geram emprego e
renda na comunidade, e garantem o sustento de suas famílias.
No Brasil, uma grande parte de empregos, negócios e renda só acontece por
causa desses empreendedores.

Conforme você percebeu no início do assunto “política operacional”, foram citadas

todas as condições para atendimento, de forma a não restar dúvida para o suporte
correto a nosso público.
Com relação às restrições, a seguir, você conhecerá algumas situações em que é
vedado o atendimento. Confira!

2.4 Restrições para cliente com parentesco com Agentes, Assistentes,

Coordenadores e empregados do BNB

Não é permitido financiar cliente pelo programa Crediamigo que:

 Seja funcionário do BNB ou da empresa contratada para

operar o Crediamigo;
 Seja cônjuge/companheiro ou parente consanguíneo de
Coordenador, na Unidade em que este é lotado;
 Seja cônjuge/companheiro de Agente de Microcrédito ou
Assistente Administrativo na Unidade em que este é lotado, e
atendido por estes colaboradores;
 Seja cônjuge/companheiro de funcionário do Banco do
Nordeste que exerça função do eixo de gestão na Agência bancária vinculada
à Unidade Crediamigo.

Por sua vez, pode ser cliente:

 Cônjuge/companheiro ou parente consanguíneo de Coordenador de Unidade,

desde que em Unidade diferente da que o colaborador é lotado;
 Cônjuge/companheiro(a) de Agente de Crédito ou
Assistente Administrativo, desde que em Unidade diferente da
que o colaborador é lotado;
 Parente de Agente de Crédito ou Assistente Administrativo
na própria Unidade em que o colaborador é lotado, desde que
todo o processo esteja sob responsabilidade de outro Agente /
Administrativo que não o de relação de parentesco.

Para você entender melhor os grupos de parentes e sua classificação, observe o

quadro a seguir. É vedado acesso ao crédito no Crediamigo para o
microempreendedor que mantenha relação de parentesco conforme esse quadro.

Quadro de relação de parentes

Consanguíneos Afins Civis
Pais Sogros Pais adotivos

Filhos Enteados Filhos adotivos

Avós Padrasto
Netos Madrasta
Irmãos Genro
 Nora

Veja bem!
Todo parentesco deve ser citado no parecer na síntese da proposta.
Operações com parentes consanguíneos de Agente de Microcrédito ou Assistente
Administrativo podem ser financiadas na Unidade em que estes trabalham, desde
que o processo de concessão do crédito não os envolva em momento algum.
Para aprimorar o aprendizado, consulte: 1102 – Manual Básico Crediamigo, Título
2 – Política Operacional, Capítulo 3 – Cliente do Crediamigo.

Como você viu, a política operacional é um ponto de muita atenção. Certamente,

você também dominará esse tema.
Agora, vamos conhecer mais sobre restrições cadastrais, um importante ponto para
nortear a análise de risco das operações. Acompanhe!

2.5 Clientes e coobrigados com restrições cadastrais

O comitê de crédito é uma etapa do processo metodológico, em que a Unidade
analisa as propostas de crédito. Você conhecerá mais sobre esta etapa no Módulo
III.
No Crediamigo, podem ser atendidos clientes com restrições no Cadastro de
Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF), no Serviço de Proteção ao Crédito (SPC)
ou na Centralização de Serviços dos Bancos (Serasa).
Nas Unidades em que a Carteira de Risco (média de 90 dias) seja igual ou inferior a
2%, após apreciação do Comitê de Crédito e decisão gerencial do Gerente de
Microfinanças, é permitido:
 Atender clientes com informações cadastrais negativas provenientes das
consultas ao CCF, SPC e SERASA, as quais tenham sido registradas por
instituições bancárias/financeiras e outras fontes;
 Atender clientes com restrições classificadas como leve no S400;

Por sua vez, nas Unidades em que a Carteira de Risco (média de 90 dias) seja
superior a 2%, após apreciação do Comitê de Crédito e decisão gerencial do
Gerente de Microfinanças, e desde que todos os registros negativos tenham sido
inseridos por no máximo 3 fontes registradoras, é permitido:
 Atender clientes com informações cadastrais negativas provenientes das
consultas ao CCF, SPC e SERASA, as quais tenham sido registradas por
instituições bancárias/financeiras, desde que esses registros não sejam
superiores a 2,5% do faturamento anual ou a 5% do patrimônio líquido;
 Atender clientes com informações cadastrais negativas provenientes das
consultas ao CCF, SPC e SERASA registrados por outras fontes não
bancárias/não financeiras;
 Atender clientes com restrições classificadas como leve no S400;
 Lembre-se:
1. Todas estas condições também se aplicam a coobrigados das operações.
2. É vedada a concessão de crédito a cliente que possua restrição cadastral
grave no Banco do Nordeste.

Veja bem!

A carteira de empréstimos é todo o valor emprestado e ainda não reembolsado.

Na sua remuneração variável, será utilizado o cálculo das prestações vencidas
até 360 dias dividido pela sua carteira de empréstimos.
Vamos ver um exemplo?
Considere a situação em que o Sr. Saraiva tem as seguintes restrições: R$ 630,00
em uma loja de calçados, R$ 250,00 em um banco privado e R$ 450,00 em uma
financeira. Sabendo que o recebimento de vendas mensais dele é R$ 1.800,00 e que
seu patrimônio líquido (recursos próprios) é R$ 22.000,00, Saraiva poderá ser
atendido pelo Crediamigo? (A unidade tem inadimplência de 2,2%).
O Agente deve constatar se as restrições estão dentro das condições citadas:
A Unidade tem inadimplência igual ou inferior a 2%? Não.
Então, observe a regra para unidades com inadimplência superior a 2%.
Há, no máximo, 3 fontes registradoras? Sim.
As restrições financeiras estão dentro dos limites estabelecidos? As restrições
financeiras são:
Banco privado – R$ 250,00
Financeira – R$ 450,00
Total de restrições financeiras: 250 + 450 = 700,00 (observe que a outra restrição
não “entra” no cálculo)
2,5% do faturamento anual do Sr. Saraiva é:
R$1.800 x 12 = R$ 21.600,00
R$ 21.600 x 2,5% = R$ 540,00
Ou seja, pelo faturamento anual, não seria possível financiar o Sr. Saraiva. Mas
ainda tem os 5% do patrimônio líquido (recursos próprios), pois basta que apenas
um dos dois percentuais ultrapasse o valor das restrições: R$ 22.000 x 5% = R$
1.100,00.
Portanto, o percentual de 5% do patrimônio líquido do Saraiva é superior ao valor
das restrições financeiras e o Sr. Saraiva pode ser cliente Crediamigo.

Fique atento!
Clientes com restrições graves no Banco do Nordeste ou ainda com o CPF
pendente na Receita Federal não podem ser atendidos até que regularizem a
situação.
Essas condições se aplicam tanto aos clientes quanto aos coobrigados dos
clientes.
Agora você já tem conhecimento sobre o perfil de cliente Crediamigo e assim
poderá realizar uma contratação segura.
Falta explorar um pouco mais sobre o que podemos oferecer a ele. Então, vamos
conhecer mais sobre os produtos e as finalidades dos investimentos.

3. FINALIDADES DO CRÉDITO

Todos os créditos concedidos pelo Crediamigo têm uma finalidade específica. Por
meio dos produtos oferecidos, o Crediamigo pode financiar capital de giro e/ou
investimento fixo.
O capital de giro é o dinheiro para compra de mercadorias ou materiais de
produção com alta rotatividade na atividade. Nesta modalidade, temos os produtos
Giro Solidário, Crediamigo Comunidade e Giro Individual.
Por sua vez, o produto Investimento Fixo possibilita recursos para realizar aquisição
de utensílios, máquinas e equipamentos, aquisição ou reforma de móveis, reformas
e assistência técnica de instalações físicas, compra de veículos carros e motos,
dentre outros, para a atividade.
Além desse produto, o cliente tem a opção do Crediamigo Mais que pode ser
utilizado para a compra de máquinas e equipamentos novos ou usados, reformas e
assistência técnica de instalações físicas, além de pagamento de cursos de
capacitação, educação formal e consultoria gerencial para o dono da empresa
ou empregados do empreendimento. Para este produto, o cliente precisa ser
formalizado (ter CNPJ) e ter garantia de coobrigado.
Temos também o Crediamigo Delas, que é um produto voltado exclusivamente para
mulheres. Este produto pode ser contratado tanto para capital de giro, como para
investimento fixo.
Vamos agora nos profundar mais no tema política de crédito, que explica as regras
para diversas situações próprias da concessão, de forma que o crédito seja
concedido da forma correta e segura.

4. POLÍTICA DE CRÉDITO

Após analisar o perfil do cliente de acordo com a política operacional, você deve
agora aplicar a política de crédito para o potencial cliente.
A política de crédito é um conjunto de normas ou critérios que são usados para
financiar ou emprestar recursos a clientes. Cada instituição define sua política de
crédito de modo a encontrar um equilíbrio entre as necessidades de vendas e, ao
mesmo tempo, sustentar uma carteira a receber de alta qualidade.
No Crediamigo, a política de crédito pretende assegurar que sejam realizados o
máximo de negócios de modo sustentável, com risco de inadimplência baixo. Ou
seja, emprestar bem é prioridade e, para isso, você deve conhecer e praticar os
parâmetros exigidos pela política de crédito do Crediamigo. Vamos lá?
 4.1 Limites de endividamento e valores máximos contratados por
nível de estruturação

O nível de estruturação da atividade define os limites de acesso ao crédito, o valor

máximo a ser contratado por finalidade e o endividamento total do cliente.
Você pode considerar o endividamento total como sendo a soma de todas as dívidas
que o cliente tem no Crediamigo, incluindo os juros; também pode ser chamado de
“saldo devedor total”.
Já o valor contratado é a soma do “valor que foi contratado”, independentemente
do valor que ainda falta pagar.
Cuidado para não confundir “endividamento” com “valor contratado” ao negociar
com seu cliente.
A tabela a seguir mostra, em detalhes, todos esses limites. Observe:

Valor máximo a
Nível de Valor máximo para 1º Limite de
contratar para
estruturação empréstimo endividamento total
demais operações

Acumulação GS R$ 4.000,00
R$ 8.000,00 R$ 8.000,00
Inicial GI R$ 3.000,00
Acumulação GS R$ 6.000,00
R$ 15.000,00 R$ 15.000,00
simples GI R$ 6.000,00
Acumulação GS R$ 9.000,00
R$ 21.000,00 R$ 21.000,00
ampliada GI R$ 9.000,00

Fique atento!
É considerado como valor máximo de endividamento total a soma dos créditos
para Capital de Giro Solidário, Giro Individual e Investimento Fixo incluindo os
juros contratados.

Para fixar melhor o entendimento desse tema, vamos ver um exemplo?

O Sr. Paulo tem uma atividade de acumulação simples com um crédito para capital
de giro ativo de R$ 3.000,00 e quer fazer um Giro Individual. Qual o valor máximo
que você pode financiar para ele?
Resolução:
Limite de endividamento do Sr. Paulo: R$ 15.000,00
Limite de capital de giro: R$ 15.000,00
Logo, se o Sr. Paulo tem R$ 3.000,00 em capital de giro e seu limite é de R$
15.000,00, o valor máximo a ser financiado no Giro Individual é de R$ 12.000,00.

Ficou claro? Vamos ver outro exemplo.

O Sr. Luis tem um crédito de capital de giro de R$ 3.000,00 parcelado em 6
 prestações de R$ 521,30. Atualmente, falta pagar 4 parcelas. É possível que o Sr.
Saraiva receba um crédito para investimento fixo no valor de R$ 6.000,00 em 18
parcelas de R$ 354,33?
Resolução:
Limite de endividamento do Sr. Luis: R$ 15.000,00
Limite para investimento fixo: R$ 15.000,00
Endividamento atual total do cliente: 4 x R$ 521,30 = R$2.085,20
Se o limite de endividamento do cliente é de R$ 15.000,00 e ele ainda deve R$
2.085,20 de capital de giro, o limite disponível é a diferença entre os dois.
Ou seja: R$ 15.000,00 – R$ 2.085,20 = R$ 12.914,80
A proposta de R$ 6.000,00 em 18 parcelas de R$ 386,47 totaliza R$ 6.956,46 de
endividamento. Quando somamos essa dívida futura (a adquirir) com a dívida já
existente em capital de giro (atual) de R$ 2.085,20, o endividamento total para o
Sr. Luis é de R$ 9.041,66.
Assim, de acordo com o nível de estruturação da atividade, o cliente:
 Tem limite para a finalidade “investimento fixo” disponível? Sim.
 Poderá fazer o empréstimo sem ultrapassar seu limite de endividamento
total? Sim.
Portanto, o cliente Sr. Luis pode receber os R$ 6.000,00 em 18 meses, pois está
dentro do limite de contratação de investimento fixo para o nível de estruturação
da atividade e o saldo devedor não ultrapassará o valor máximo de endividamento
que ele pode ter, que é de R$ 15.000,00.
Para exercitar o aprendizado, leia a questão a seguir e a resolva.

Praticando
Maria possui uma barraca de confecções na feira e no mês passado fez um
empréstimo no valor de R$ 1.200,00 no Giro Solidário, sendo que ainda não
pagou a primeira parcela.
Devido o aumento de demanda de seu comércio, ela está solicitando um Giro
Individual para ampliar a sua mercadoria.
Considerando que Maria está classificada como Acumulação Inicial e que já possui
seis ciclos no programa, até que valor o Agente poderá financiá-la?

Você percebeu que agora a classificação de clientes por níveis de estruturação faz
todo sentido?
Notou que fica mais fácil aplicar uma boa política de crédito, considerando o
levantamento financeiro do cliente?
Então, agora iremos estudar sobre o acréscimo de valores nas renovações dos
empréstimos.

4.2 Acréscimos de valores nas renovações

Você já parou para refletir sobre em quais casos pode ocorrer acréscimo de valor
na renovação com os clientes?
 Bom, os acréscimos nas operações levam em consideração a necessidade de capital
de giro da atividade, a capacidade de pagamento do cliente, o desenvolvimento do
negócio, o caráter do cliente, a sazonalidade da atividade e a oportunidade do
crédito.
Para acréscimo de valor, considere os seguintes critérios:
 até 50% de incremento para clientes que houverem incorrido em atrasos de
até 14 dias no empréstimo anterior. Esse aumento será em cima do último
valor financiado ao cliente;
 até 100% de incremento para clientes que tiverem honrado em dia suas
obrigações;
 até 200%, no caso de clientes há mais de 12 meses com operações ativas no
Crediamigo e que tiverem honrado em dia suas obrigações;
 até 100% de incremento em relação ao empréstimo de maior valor para
clientes que honraram suas operações e que alternativa ou
cumulativamente:
 Tenham solicitado valores inferiores as suas necessidades de capital de
giro e de pagamento;
 Tenham bom histórico creditício e tenham evadido há mais de 12 meses
e retornado com capacidade de pagamento e necessidade de capital de
giro maiores que a apurada anteriormente no Programa.

Fique atento!
Caso o cliente tenha reduzido espontaneamente e não tenha incorrido em atraso
na última operação, o acréscimo levará em consideração o maior valor concedido
para o cliente em todo o seu histórico no Crediamigo.

Lembre-se de que o acréscimo não é um direito do cliente. Você não precisa

sugerir limites ao cliente antes que ele mesmo manifeste seu desejo de valor.
Algumas vezes, o cliente quer um valor que tem consciência ser adequado à sua
necessidade, mas o Agente de Microcrédito informa que pode ser um valor
superior, o que acaba estimulando o cliente a pedir mais. Assim, perde-se a
oportunidade de ouvir o que o cliente realmente deseja e pode-se incorrer em
maior risco, pois o cliente pode não conseguir aplicar o valor.
Por outro lado, também não seja “temeroso” demais. Se o cliente deseja um valor
maior para se desafiar (diversificar, inovar nos produtos, ampliar etc.), tenha
coragem de apoiá-lo nesse momento (inclusive, explicando sobre a experiência de
outros empreendedores que fizeram similar, como se planejaram, onde erraram,
onde acertaram etc.). Caso você não o apoie, ele procurará outros concorrentes
que “topem” financiar o sonho dele.

O passo a passo correto é:

 Pergunte ao cliente quanto ele deseja para a sua atividade;
 Se o cliente disser que não sabe e quer saber até quanto pode pegar, insista
que ele mesmo calcule a necessidade para sua atividade;
 O Agente deve ajudá-lo a lembrar dos valores que a atividade dele negocia,
produz, bem como a sazonalidade da atividade (se houver) e as metas
 planejadas por ele (tudo isso compõe o planejamento da atividade dele);
 Então, se o cliente solicitar um valor maior, aí você pode confirmar
esse valor de acréscimo (adequado a necessidade dele).

Veja bem!
A negociação da proposta de crédito deve ser pautada no potencial da atividade
do cliente, para isso, existem os enquadramentos determinados pela política de
crédito.

Se você acha que um cliente sem atraso, que tem operações a menos de um ano,
deve solicitar até 20% do maior valor concedido na última operação, siga sua
avaliação. Você não precisa informar a esse cliente que existe possibilidade de
ampliar 100%, nesse caso.
Você é um negociador. Use sua argumentação e calcule os riscos antes de negociar.
Negocie o valor de acordo com a atividade do cliente e potencial de pagamento,
não apenas pelo histórico de adimplência.
Muitas vezes, um cliente tem vários empréstimos e nunca atrasou as parcelas, mas
isso sua atividade está estagnada, sem crescimento. Nesse caso, o dinheiro
emprestado de forma automática poderá endividá-lo.
Para esse tipo de cliente, o melhor é orientar o cliente para inovar ou diversificar
sua atividade, de modo a “provocar” o desenvolvimento do negócio e assim a
ampliação dos valores emprestados (lembre-se que esse plano de melhoria tem que
ser desejado pelo cliente e deve ser viável, que ele possa realmente usufruir de
retorno para quitar os valores posteriormente).
Conte exemplos de clientes que possuem o mesmo tipo de atividade e demonstre
experiências e modelos que deram certo.

Crédito escalonado e consciente

Lembre-se que o acréscimo de valores nas renovações no Crediamigo sempre deve
ser feito de forma a desenvolver os empreendimentos, não de endividar o cliente.
Nossa missão é de crédito consciente, o que assegura o sucesso do cliente, de sua
carteira e a sustentabilidade do programa.
Que tal conhecer agora um pouco mais sobre as modalidades de financiamentos
que você pode atender?

5. MODALIDADES DE CRÉDITO

O Crediamigo oferece duas modalidades de crédito: o crédito solidário e o crédito

individual. Para cada modalidade, há condições diferenciadas.

5.1 Crédito Solidário

O crédito solidário consiste em empréstimos em grupo, no qual a garantia é a
solidariedade entre as pessoas que compõem o grupo. Aqui, todos são beneficiados
com valores emprestados e avalizam uns aos outros. Os produtos desta modalidade
são: Crediamigo Comunidade, Giro Solidário.
O crédito solidário possibilita aos proprietários de pequenos empreendimentos que
não dispõem de garantias individuais terem acesso ao crédito pois cada um se
responsabiliza pelo crédito de todos do grupo (aval solidário).

Os grupos solidários são compostos por pessoas que acreditam na solidariedade e

se unem para conseguir financiamentos, oferecendo essa união como garantia.
O grupo solidário ocorre por meio da reunião voluntária e espontânea de 3 a 10
microempreendedores que se conhecem e confiam uns nos outros com o propósito
de obter um empréstimo grupal, preenchendo os requisitos individuais e grupais.
A partir do momento que um cliente participa de um grupo solidário, ele assume
um compromisso com todos do grupo.
A formação dos grupos solidários é o resultado da atuação do Agente de
Microcrédito na comunidade em que atua mediante a aplicação da metodologia do
Crediamigo.

A formação do grupo solidário tem os aspectos:

 Estímulo da solidariedade e do compromisso com a garantia de todos do
grupo;
 Consciência de que todos são responsáveis pelo compromisso de pagamento
do empréstimo;
 Acesso ao crédito para pessoas que não possuem garantias reais;
 Os próprios empreendedores se selecionam para a formação do Grupo
Solidário. É proibida a escolha de integrantes dos grupos pelo Agente. A
escolha de integrantes pelo Agente pode ocasionar problemas (por exemplo,
caso a operação venha a atrasar, os clientes responsabilizarão o Agente pela
decisão de composição do grupo);
 Para ter acesso ao crédito solidário, o grupo solidário deve atender aos
requisitos:
 Os empreendedores devem estar convencidos de que assumir a garantia
solidária é uma necessidade para ter acesso ao crédito;
 Os empreendedores devem trabalhar ou residir na área de atuação do
Agente e no limite geográfico de um mesmo município;
 Todos os empreendedores devem participar das etapas metodológicas de
concessão de crédito (tais como: palestras, reuniões, visitas, cadastro de
dados, avaliação, etc.);
 Os empreendedores devem confiar nos integrantes do grupo (uns nos
outros) e ter disposição para garantia solidária e incondicional;
 Os empreendedores que estejam iniciando atividade devem limitar-se a
20% da composição final do grupo.

Perceba que cada cliente tem acesso ao crédito porque tem como garantia o seu
próprio grupo. Assim, ele informa: “Agente, eu não tenho garantia, mas tenho um
 grupo de amigos que confia em mim”.

Atenção!
É facultada a participação de parentes no grupo desde que tenham
independência financeira, atividades e residências distintas.
Não é permitida a participação de cônjuges/companheiros no mesmo grupo.

Lembre-se de que o aval solidário é a única garantia para os créditos concedidos.

Portanto, é um requisito que deve ser analisado com critério para assegurar que o
crédito será pago independentemente de imprevistos.

Aval solidário
A quantidade de empréstimos de um grupo sem atraso não quer dizer que este é
um grupo “forte”, caso ainda não tenha ocorrido situação/emergência que
comprovasse “prestar o aval”.
O pagamento de forma conjunta é a representação mais concreta do aval solidário,
pois é necessário que o valor total correspondente a parcela esteja na conta do
líder para que o sistema proceda com o débito automático. A falta de pagamento
de algum dos integrantes do grupo implica no não recebimento da parcela,
forçando aos demais componentes do grupo a cumprirem o aval solidário.
Em toda união de pessoas que se colocam em uma empreitada é necessária a
presença de um líder. Algumas vezes, ele surge de forma espontânea; outras vezes,
ele é eleito. Nos grupos do Crediamigo, também há a figura dos líderes,
representados pelos Coordenadores. Adiante, conheça mais sobre eles.

5.2 Coordenador do Grupo Solidário

Todo grupo solidário tem um Coordenador, que deve atuar nas seguintes
atividades:
 Consolidação do grupo;
 Comunicação entre o grupo e a equipe do Crediamigo, como um canal
formal;
 Incentivo às reuniões do grupo;
 Apoio ao processo de recebimento e pagamento das parcelas.
O Agente não deve escolher o Coordenador do grupo por conta própria, deve pedir
a indicação ao grupo para que os integrantes decidam entre si.
Imagine a situação: você escolhe o Coordenador de um grupo porque acha que a
pessoa tem competência, daí esse Coordenador tem uma necessidade, pega o
dinheiro de todos do grupo e não paga. Certamente, o restante do grupo
responsabilizará você pela escolha do Coordenador, já que confiaram nele e em sua
indicação.
Evidentemente, um bom Coordenador pode ajudar a minimizar os riscos e tornar os
grupos mais fortes, mas isso não impedirá que alguns sinais de deterioração
apareçam.
Quando isso acontece, é papel do Agente observá-los. O próximo tópico
apresentará alguns sinais que são comuns em grupos fragilizados.

5. 3 Sinais de deterioração do Grupo Solidário

Fique atento aos sinais a seguir, que podem informar se um grupo está se
deteriorando:
 Desconfiança entre os integrantes do grupo;
 Consolidação mínima;
 Os integrantes não assumem seus deveres nem responsabilidades;
 Os integrantes não dão importância à sessão de liberação dos recursos;
 Desconhecimento entre os componentes;
 Nas situações de inadimplência, não ocorre a aplicação do aval solidário;
 Desonestidade na administração da parcela;
 Individualização do pagamento da parcela;
 Os integrantes não assistem às reuniões;
 Redução do número de componentes;
 Poder de decisão do grupo concentrado nas mãos de poucas pessoas.

5.4 Crédito Individual

No crédito individual, os empréstimos são individuais e a garantia é oferecida por

coobrigados ou avalistas. A liberação de crédito é apenas para o devedor principal,
sendo os coobrigados considerados devedores indiretos. Nesta modalidade, temos
os produtos: Giro Individual, Investimento Fixo, Crediamigo Mais.
O crédito individual é uma consequência do desenvolvimento das atividades de um
cliente que já possui crédito solidário ou para cientes que têm como oferecer um
avalista pessoal.
O crédito individual pode financiar um investimento fixo ou uma parte do capital
de giro. O capital de giro pode atuar de forma “pura” (quando o cliente não tem
empréstimo ativo) ou “complementar” (quando o cliente já tem empréstimo ativo
para capital de giro e o crédito individual servirá para complementar).
O crédito individual também possibilita aumentar a carteira de crédito do
Crediamigo, mas é necessária uma análise financeira criteriosa.

Para concessão do crédito individual é necessária uma rigorosa análise financeira

e identificar a real necessidade do cliente, já que a aplicação poderá ser para
capital de giro ou investimento fixo.

Para ter acesso ao crédito individual, o cliente deve atender aos seguintes
requisitos básicos:
 Ter referências aceitáveis e comprovadas: pessoais, comerciais e bancárias
 (as bancárias são dispensáveis);
 Necessitar de capital de giro ou investimento fixo para realizar a atividade
econômica;
 Possuir rendas provenientes principalmente do negócio;
 Apresentar coobrigado(s)/avalista(s) com capacidade de pagamento
suficiente (caso este seja cliente do Crediamigo) ou renda comprovada
adequada ao valor solicitado;
 Receber a informação básica e preencher a solicitação de crédito.
Após a análise e a identificação do cliente potencial para contratação do crédito
individual, dedique-se na exigência/análise da garantia, que são os
avalistas/coobrigados.

5.5 Condições para o avalista

O crédito individual oferece risco mais elevado do que as operações de crédito
solidário. Por isso, é fundamental que você analise bem o avalista.
Lembre-se de que o avalista será a única alternativa em caso de problemas e
atrasos na operação.

O avalista de operações de crédito individual pode ser:

 Cliente com operação ativa no Crediamigo;
 Cliente evadido do Crediamigo há, no máximo, 3 meses; ou
 Não clientes, desde que tenham renda comprovada;
Observação: para avalistas casados ou que mantém união estável reconhecida em
tabelionato, será obrigatória a inclusão do cônjuge ou companheiro (a) como
avalista.

Para clientes do Crediamigo, deve-se fazer o seguinte cálculo:

Capacidade de
Parcelas de Parcelas das Valor igual ou
pagamento real
responsabilidade quais ele já é superior ao valor
no último fluxo
dele no avalista no da parcela a ser
de caixa
Crediamigo Crediamigo avalizada

Saiba mais
O fluxo de caixa é um conjunto de dados sobre a atividade que define a
capacidade de pagamento do cliente do Crediamigo. Esses dados são colhidos na
visita de avaliação realizada na atividade do cliente. Esse assunto será
aprofundado no próximo módulo.

Para fixar o aprendizado, observe o exemplo a seguir:

O Sr. Marcos fará um Giro Individual de R$ 900,00 em 6 parcelas de R$ 161,59. Ele
convidou o Sr. Geraldo, que é cliente ativo do Crediamigo, para ser seu avalista,
 sendo que:

 A capacidade de pagamento real do Sr. Geraldo é de R$ 320,00;

 Sua parcela no grupo em que faz parte é de R$ 107,36;
 O Sr. Geraldo já é avalista de Tatiana em uma parcela de R$ 110,25.

Levando em consideração essas informações, como você avalia a possibilidade de o

Sr. Geraldo ser o avalista da operação do Sr. Marcos?
Veja a resolução:
Capacidade de pagamento real do Sr. Geraldo R$ 320,00 (+)
Sua parcela no grupo R$ 107,36 (-)
Parcela avalizada de Tatiana R$ 110,25 (-)
Total (respaldo do aval) R$ 102,39 (=).
Como a parcela da operação do Sr. Marcos é de R$ 161,59 e o respaldo do aval do
Sr. Geraldo é de apenas R$ 102,39, é possível concluir que ele não pode ser avalista
do Sr. Marcos.
Portanto, será necessário outro avalista com capacidade suficiente.

Veja bem!
Se o avalista não for cliente do Crediamigo, deve comprovar renda por meio de:
– Contracheque ou declaração do empregador (com validade de até 90 dias
antes da data da sua entrega ao banco);
– Imposto de Renda (do último exercício), com validade de até 1 ano antes
da data da sua entrega ao banco;
– Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos (DECORE)
tradicional ou eletrônica (com validade de até 1 ano antes da data da sua
entrega ao banco);
– Pró-labore, devidamente assinada pelo contador (com validade de até 90
dias antes da sua apresentação);
– Recibo de Pagamento de Autônomos - RPA, com o comprovante de
recolhimento do ISS;
– Comprovante de contribuição ao INSS dentro do Regime Geral de
Previdência Social;
– Contrato de prestação de serviços, desde que acompanhado dos
comprovantes de recebimento dos últimos seis meses;
– no caso de o coobrigado ser aposentado ou pensionista do INSS, Extrato de
pagamento do último mês emitido pela Internet no
endereço http://www.previdencia.gov.br/, declaração do órgão
previdenciário a que estiver vinculado o beneficiário, contendo o valor
mensal recebido;
– Recibo de declaração de rendimentos emitido pelo SIMEI, para
Microempreendedores Individuais.

Consulte os detalhes no normativo 3108-05-02 Etapas para Crédito Individual.

Para definir se uma pessoa que não é cliente pode ser avalista, 40% da renda bruta
comprovada deve ser igual ou superior ao valor da parcela a avalizar.
A partir do segundo empréstimo com o mesmo avalista, consideram-se 60% da
renda.
O assunto em questão é bem interessante e cheio de detalhes.

Para uma melhor fixação do conteúdo, vamos a mais um exemplo:

O cliente Sr. Lucio fará um Giro Individual de R$ 3.500,00 em 7 parcelas de R$
562,32. Ele convidou o Sr. Adriano, um professor, para ser seu avalista, sendo que
o Sr. Adriano apresentou um contracheque com renda bruta de R$ 1.500,00. Nesse
caso, ele pode ser o avalista da operação do Sr. Lucio?
Observe a resolução.
Calcular 40% da renda bruta do avalista: R$ 1.500,00 x 40% = R$ 600,00 (este é o
respaldo do aval).
Como a parcela da operação do Sr. Lucio é de R$ 562,32 e o respaldo do aval é de
R$ 600,00, podemos concluir que o Sr. Adriano tem capacidade para ser o avalista.
A seguir, confira algumas observações importantes sobre o aval em créditos
individuais:
 É proibido que algum colaborador da Camed Microcrédito e do Banco do
Nordeste seja avalista de algum cliente do Crediamigo;
 Caso o avalista seja cliente do Crédito Comunidade (produto que será
apresentado a seguir), deve-se considerar a renda no cadastro do cliente a
fim de encontrar sua capacidade de pagamento real e, claro, seu respaldo
para o aval;
 O número máximo de coobrigados/avalistas é 4 (quatro);
 Todos os avalistas deverão apresentar capacidade de respaldo de aval, não
sendo as rendas cumulativas.

Bom, até aqui, como está o seu entendimento sobre os assuntos estudados?
O tema “política operacional do Crediamigo” nada mais é que a forma como
atuamos, nosso dia a dia no Crediamigo.
Cada detalhe que você viu é fruto da experiência de várias pessoas, de muitos
estudos e pesquisas em microfinanças nos últimos anos.
Por isso, siga essa “sabedoria construída com o tempo”.
Se surgir alguma dúvida, releia esse material didático e consulte as normas.
Ah! Você também pode tirar dúvidas com o facilitador do curso e com o
Coordenador de sua Unidade.
Agora, você conhecerá particularidades dos nossos produtos, que é um
conhecimento essencial para qualquer vendedor exercer seu trabalho.
Afinal, qual é o cliente que compra de alguém que não fala com segurança sobre as
soluções que possui?
Somente quem entende bem do que vende é capaz de falar com convicção para
conquistar a confiança e o interesse do cliente, concorda?

6. PRODUTOS CREDIAMIGO
O Crediamigo oferece produtos e serviços especialmente desenvolvidos para o
mercado empreendedor.
Além de capital de giro, o Crediamigo concede crédito para aquisição de máquinas,
equipamentos, instalações e pequenas reformas. Também tem um produto
exclusivamente para mulheres, o Crediamigo Delas.
Os produtos são adequados ao público e estão de acordo com suas necessidades. O
cliente pode participar em mais de um produto ao mesmo tempo desde que os
limites para as finalidades e os produtos sejam obedecidos.

O Agente de Crédito deve conhecer muito bem todo o portfólio de produtos do

Crediamigo, assim saberá ofertar um crédito oportuno a partir das necessidades
identificadas pelos clientes.

Confira os produtos disponíveis:

6.1 Giro Solidário

É o crédito para capital de giro com prazos curtos, empréstimos sucessivos em

valores crescentes de acordo com a capacidade de pagamento dos tomadores do
crédito e o desenvolvimento da atividade.
O público-alvo são empreendedores reunidos em grupos de 3 a 10 pessoas. O prazo
é de 60 a 360 dias (2 a 12 meses) e os valores concedidos são de R$ 100,00 a R$
21.000,00 (limite máximo de endividamento), de acordo com o nível de
estruturação. Os pagamentos são em parcelas fixas de igual valor, com
periodicidade mensal, em função da atividade do cliente e da rotatividade do
estoque. O valor de cada prestação é obtido pela divisão do valor do principal
acrescido dos juros pela quantidade de prestações.
Os encargos são Taxa efetiva, Tarifa de Abertura de Crédito (TAC) e encargos por
inadimplemento, descritos no Manual Básico 1102-05-08 - Encargos Financeiros.
A garantia é o aval solidário, representado pelo aval dado por cada membro do
grupo solidário ao crédito recebido pelos demais.

6.2 Giro Individual

Trata-se de crédito para capital de giro para aquisição de matéria-prima ou
mercadorias para microempreendedores que se enquadrem nos requisitos básicos
do crédito individual, com capacidade de oferecer garantia adequada e que atenda
aos requisitos:

Se possuir experiência no Crediamigo

Nível de estruturação da Número de empréstimos quitados em grupo
atividade solidário e bom histórico creditício
Acumulação Inicial 3
Acumulação simples 2
 Acumulação ampliada 1
Se não possuir experiência no Crediamigo
Ter capacidade de oferecer garantia;
Ter pelo menos uma operação quitada no Banco do Nordeste e bom
histórico creditício;
Ser inscrito no CNPJ, inclusive Empreendedor Individual (EI).
O prazo de pagamento vai de 60 a 360 dias (2 a 12 meses), podendo ser concedido
de R$ 300,00 a R$ 21.000,00 (limite máximo de endividamento) de acordo com o
nível de estruturação.
Os pagamentos são em parcelas fixas de igual valor, com periodicidade mensal, em
função da atividade do cliente e da rotatividade do estoque. O valor de cada
parcela é obtido pela divisão do valor do principal acrescido dos juros pela
quantidade de parcelas.
Os encargos são Taxa efetiva, Tarifa de Abertura de Crédito (TAC) e encargos por
inadimplemento, descritos no Manual Básico 1102-05-08 - Encargos Financeiros.
Como garantia, exige-se coobrigado (avalista) que tenha renda comprovada ou que
seja cliente do Crediamigo (ou evadido há, no máximo, 3 meses). O cônjuge ou o
companheiro do cliente pode ser avalista desde que possua condições de avalizar
40% da sua renda mensal bruta com o aval da prestação mensal (1ª operação).
O Giro Individual é um produto ofertado para que o cliente reponha seu estoque ou
mesmo aproveite uma oportunidade de preços mais baixos junto aos seus
fornecedores.

Veja bem!
É vedada a participação como coobrigados de empregados do Banco do Nordeste
ou colaboradores de empresa que operacionaliza o Crediamigo.

6.3 Investimento Fixo

É o crédito para concessão de empréstimos para investimento fixo, a saber:
aquisição de móveis, utensílios, máquinas e equipamentos, reforma de móveis,
máquinas e equipamentos, reformas e assistência técnica de instalações físicas, ou
aquisição de veículos automotores e motocicletas.
Pode ser ofertado para microempreendedores que se enquadrem nos requisitos
básicos do crédito individual com capacidade de oferecer garantia adequada ao
produto. O prazo é de 60 a 720 dias (02 a 24 meses) de acordo com a capacidade
de pagamento apurada na avaliação financeira da atividade. Os valores vão de R$
300,00 a R$ 21.000,00, com pagamentos em parcelas fixas de igual valor, com
periodicidade mensal.
O valor de cada parcela é obtido pela divisão do valor do principal acrescido dos
juros pela quantidade de parcelas. Os encargos são Taxa efetiva, Tarifa de
Abertura de Crédito (TAC) e encargos por inadimplemento, descritos no Manual
Básico 1102-05-08 - Encargos Financeiros.
A garantia exigida é coobrigado (avalista) com renda comprovada ou que seja
 cliente do Crediamigo (ou evadido há, no máximo, 3 meses). O cônjuge ou
companheiro do cliente pode ser avalista desde que possua condições de avalizar
40% da sua renda mensal bruta com o aval da prestação mensal (1ª operação).

Atenção!
É vedada a participação como coobrigados de empregados do Banco do Nordeste
ou colaboradores de empresa que operacionaliza o Crediamigo.

6.4 Crediamigo Comunidade

O Crediamigo Comunidade atua na formação de bancos nas comunidades, com a
união voluntária e espontânea de 11 a 30 microempreendedores que se conhecem e
confiam uns nos outros com o propósito de obter um empréstimo grupal,
preenchendo os requisitos individuais e grupais.
É um crédito escalonado para microempreendedores que têm ou querem iniciar
uma atividade produtiva, e que não dispõem de garantias individuais suficientes
e/ou têm acesso limitado ao crédito.
Todos são avalistas uns dos outros, ou seja, são avalistas solidários.
A formação dos Bancos da Comunidade é o resultado da atuação do Agente no
âmbito da comunidade, mediante a aplicação de uma metodologia específica.

O Banco da Comunidade reúne mais pessoas na composição dos grupos, sendo

uma ferramenta de grande alcance em comunidades com baixo adensamento de
mercado.

O crédito é para capital de giro produtivo, melhoria da infraestrutura do local do

empreendimento/moradia e aquisição de pequenas ferramentas. Seu prazo é de
120 a 360 dias (4 a 12 meses). Os valores mínimo e máximo dos empréstimos são de
R$ 100,00 a R$ 1.100,00.
Os pagamentos são em parcelas fixas de igual valor com periodicidade mensal. O
valor de cada parcela é obtido pela divisão do valor do principal acrescido dos juros
pela quantidade de parcelas. Os encargos são Taxa efetiva, Tarifa de Abertura de
Crédito (TAC) e encargos por inadimplemento, descritos no Manual Básico 1102-05-
08 - Encargos Financeiros.
A garantia é o Aval Solidário, representado pelo aval dado por cada membro do
grupo solidário ao crédito recebido pelos demais.

Para ter acesso ao Crediamigo Comunidade, os microempreendedores de um Banco

da Comunidade devem atender aos seguintes requisitos (individualmente):
  Ser maior de 18 anos ou emancipado;
 Ser cidadão brasileiro ou naturalizado;
 Possuir inscrição no Cadastro de Pessoa Física (CPF) em estado regular;
 Possuir documento de identificação;
 Ter comprovante de endereço atualizado;
 Morar na comunidade há pelo menos 12 meses e em um raio de, no máximo,
2 km do local onde as reuniões são realizadas.

Além desses requisitos individuais, os requisitos para compor um Banco da

Comunidade são:
● Os integrantes devem ter confiança mútua entre eles e disposição para dar
garantia solidária e incondicional;
● Estar convencidos de que assumir a garantia solidária é uma necessidade
para ter acesso ao crédito;
● Ter ou querer iniciar um negócio (até 20% dos integrantes do Banco da
Comunidade podem ter dado início a atividades);
● Participar das reuniões de consolidação e de inauguração do Banco da
Comunidade;
● Cumprir o regimento interno e as normas estabelecidas pelo Banco da
Comunidade;
● Disposição de receber representante(s) do Crediamigo no momento que for
requerido;
● É facultada a participação de parentes no Banco Comunitário desde que
tenham independência financeira, atividades e residências distintas (ver
Tabela Relação de Parentes no Manual Básico 1102-02-06 - Crédito
Comunidade). Não é permitida a participação de cônjuges no mesmo Banco;

A formação do Banco da Comunidade proporciona muitos benefícios, tais como:

● Melhoria das condições econômicas e sociais do microempreendedor e de sua
atividade por meio da elevação da renda e do patrimônio;
● Empoderamento das comunidades através do convívio grupal;
● Educação para o crédito.

Olha a dica!
Empoderamento se refere ao ato de dar ou conceder poder para si próprio ou
para outra pessoa. Assim, há maior poder e autonomia na tomada de decisões.
Significa que uma pessoa (ou grupo de pessoas) torna-se autor da decisão em
comparação a uma situação anterior em que não agiam/decidiam ou delegavam
a lideranças e outros representantes esse papel.

Além do crédito com baixos juros para investimentos, o Crediamigo traz como missão o
empoderamento das comunidades e das pessoas e, por sua vez, permite a inclusão social.

6.5 Crediamigo Mais

O Crediamigo Mais atende as necessidades financeiras de empreendedores
mediante a concessão de empréstimos destinados a:
 Investimento fixo: aquisição de máquinas e equipamentos, novos ou usados,
reformas e assistência técnica de instalações físicas;
 Capacitação: custos de pagamento de cursos de capacitação, educação
formal e/ou consultoria gerencial para o titular da empresa ou seus
empregados.
É crédito para empreendedores que se enquadrem nos requisitos básicos do crédito
individual e que tenham 12 meses no Crediamigo.
Os clientes serão atendidos como pessoa física por meio do CPF na forma já
praticada pelo Crediamigo, com acréscimo da informação do CNPJ no cadastro.
O prazo vai até 24 meses (720 dias), incluída carência, com pagamento mensal de
acordo com a capacidade de pagamento apurada do levantamento financeiro. E
possível oferecer carência das seguintes formas:
● Se o prazo da operação for de até 12 meses, a carência será de até 90 dias;
● Se o prazo da operação for de 13 a 24 meses, a carência será de até 180
dias.
Os valores vão de R$ 1.000,00 a R$ 21.000,00, conforme a tabela a seguir, em que
você pode observar a diferença de acordo com o nível de estruturação.

Valor máximo Valor máximo Limite de

Estruturação do Valor mínimo
1º operação demais endividamento
empreendimento (R$)
(R$) operações (R$) total (R$)
Acumulação Inicial 1.000,00 5.000,00 8.000,00 8.000,00
Acumulação
1.000,00 10.000,00 15.000,00 15.000,00
simples
Acumulação
1.000,00 15.000,00 21.000,00 21.000,00
ampliada

Os pagamentos são em parcelas fixas de igual valor, em periodicidade mensal. O

valor de cada parcela é obtido pela divisão do valor do principal acrescido de juros
pela quantidade de parcelas.
Os encargos são Taxa efetiva, Tarifa de Abertura de Crédito (TAC) e encargos por
inadimplemento, descritos no Manual Básico 1102-05-08 - Encargos Financeiros.
Será concedido um bônus de adimplência de 15% sobre os juros da parcela,
concedido exclusivamente se o cliente pagar as prestações (juros e principal) até a
data do vencimento.
A garantia exigida é de coobrigado (avalista) que tenha renda comprovada ou que
seja cliente do Crediamigo (ou evadido há, no máximo, 3 meses). O cônjuge ou
companheiro do cliente pode ser avalista desde que possua condições de avalizar
40% da sua renda mensal bruta com o aval da prestação mensal (1ª operação).

A capacitação de um empreendedor está intimamente ligada ao sucesso da sua

empresa. O produto Crediamigo Mais é uma oportunidade de financiar
 treinamentos para os clientes do Crediamigo e até para seus funcionários.

6.6 Crediamigo Delas

Trata-se de crédito exclusivamente para empreendedoras formais e informais que

poderá ser utilizado para:
 Investimento fixo: aquisição de móveis, utensílios, máquinas e
equipamentos; reforma de móveis, máquinas e equipamentos; reformas e
assistência técnica de instalações físicas; aquisição de veículos automotores
e motocicletas; custos com pagamento de capacitação, educação formal
e/ou consultoria gerencial para o titular da empresa ou seus empregados;
 Capital de giro: aquisição de matéria-prima ou mercadorias.
São empréstimos sucessivos em valores crescentes de acordo com a capacidade de
pagamento das tomadoras do crédito e o desenvolvimento da atividade. O público
são empreendedoras que podem ser atendidas nas modalidades Giro Solidário, GI
ou IF, obedecendo as mesmas regras para esses produtos, com as seguintes
diferenças:
 Os grupos solidários devem ser compostos exclusivamente por mulheres
empreendedoras;
 Para o crédito individual, é necessário ter um negócio próprio estabelecido
há pelo menos 12 meses, com funcionamento regular e conhecimento de sua
atividade;
 No âmbito do produto Giro Solidário, é necessário ter um negócio próprio
estabelecido há, pelo menos, 6 meses;
 Permite-se a inclusão de empreendedoras que estejam iniciando uma
atividade ou que já foram possuidoras de uma atividade produtiva, em
grupos nos quais as demais integrantes da formação anterior tenham
realizado pelo menos uma operação no Crediamigo. As empreendedoras que
estejam iniciando atividade devem imitar-se a 40% da composição final do
grupo.
Este produto tem carência de até 60 dias. O prazo é de 120 a 720 dias (4 a 24
meses) e os valores a financiar são de R$ 500,00 a R$ 12.000,00. Os pagamentos são
em parcelas fixas de igual valor, com periodicidade mensal, em função da
atividade da cliente e da rotatividade do estoque. O valor de cada prestação é
obtido pela divisão do valor do principal acrescido dos juros pela quantidade de
prestações. Os encargos são Taxa efetiva, Tarifa de Abertura de Crédito (TAC) e
encargos por inadimplemento, descritos no Manual Básico 1102-05-08 - Encargos
Financeiros.

Olha a dica!
Considere como público desse produto as clientes que se reconhecem com a
identidade de gênero feminino, independente da alteração do nome social no
documento de identificação.
 6.7 Seguro Vida Crediamigo

O Seguro Vida garante o pagamento de indenização ao(s) beneficiário(s) do seguro

caso o segurado venha a falecer. Pode ser ofertado a clientes do Crediamigo com
idade superior a 14 anos e inferior a 65 anos, contados na data de início da vigência
do seguro, sendo que um mesmo cliente pode contratar até 3 seguros.
Apresenta como prazo de vigência até 365 dias contados a partir das 24 horas da
data de assinatura da proposta de adesão e do pagamento da apólice, desde que a
proposta tenha sido aceita pela Seguradora. O pagamento do seguro é realizado em
parcela única, de R$ 40,00.
Os benefícios são os seguintes: em caso de falecimento do segurado, capital
segurado de R$ 4.200,00 ao(s) beneficiário(s) indicado(s) na proposta de adesão,
auxílio-funeral de R$ 1.150,00 e auxílio alimentação de R$ 1.150,00.
O segurado concorre ainda em 4 sorteios no mês de R$ 1.500,00 (cada sorteio,
deste valor são deduzidos impostos, conforme legislação vigente) por todo o
período de vigência do seguro.

Fique atento!
Cada unidade tem uma quantidade mínima de seguros a vender durante o
semestre (meta de seguros). As que alcançam sua meta, recebem prêmios por
meio de pontos no site Talento Premiado.

Como você pôde perceber, são muitas informações. E toda a equipe do Crediamigo
deve manter-se atualizada nesses produtos e nas condições de crédito para melhor
atender nosso público.
A seguir, você confere um resumo de cada produto.

PRODUTO VALORES PRAZOS TAXA (%) GARANTIA

R$ 100,00 até
Giro Solidário 02 a 12 meses 3,20 Aval solidário
R$ 21.000,00

Crediamigo R$ 100,00 até

04 a 12 meses 1,89 Aval solidário
Comunidade R$ 1.100,00

R$ 300 até
Giro Individual 02 a 12 meses 3,50 Avalista
R$ 21.000,00

Investimento R$ 300,00 até

02 a 24 meses 3,50 Avalista
Fixo R$ 21.000,00
Crediamigo R$ 1.000,00 até
02 a 24 meses 2,90 Avalista
Mais R$ 21.000,00

Crediamigo R$ 500,00 até 3,10 (GS)

04 a 24 meses Giro solidário ou avalista
Delas R$ 5.000,00 3,40 (Ind)

Além das taxas citadas o cliente paga em todas as operações:

 Taxa de Abertura de Crédito (TAC) de até 3% (se o prazo for inferior a 4
meses, a TAC será calculada à razão de 0,75% proporcionalmente ao prazo
em meses da operação).
 Seguro Prestamista – 0,035% do valor desembolsado acrescido de juros e de
acordo com o prazo da operação. O qual oferece proteção em caso de morte
no decorrer da operação, para os clientes com idade abaixo de 65 anos.

6.8 Soluções digitais: app Crediamigo, Assinatura Eletrônica, Débito

Automático, PIX, internet banking BNB e WhatsApp.

Nossos clientes devem utilizar as soluções digitais disponíveis para gerenciar sua
conta Crediamigo e seus créditos.
É importante que o Agente conheça bem essas soluções e incentive sempre aos
clientes usarem, pois é mais prático, seguro e moderniza os clientes, que aprendem
que é possível utilizar essas opções digitais de atendimento.
Vamos conhecer algumas dessas soluções.

App Crediamigo

O Crediamigo tem um aplicativo próprio, feito de forma customizada para o

microempreendedor.
É muito importante que toda a equipe da Unidade conheça o app.
O app Crediamigo é fácil e seguro de usar. Veja o que pode ser feito no app:

Versão iOS Versão Android

Veja dados da conta bancária Veja dados da conta bancária

Consulte o histórico de empréstimos Consulte o histórico de empréstimos

Crediamigo Crediamigo

Compartilhe os dados da conta corrente Compartilhe os dados da conta corrente

para receber depósito para receber depósito

Pague a parcela Crediamigo via débito Pague a parcela Crediamigo via débito
em conta em conta

Transfira o valor da parcela para o Transfira o valor da parcela para o

Coordenador do grupo Coordenador do grupo

Deposite dinheiro na sua conta via Deposite dinheiro na sua conta via
boleto boleto

Leia alertas e informes do Crediamigo Leia alertas e informes do Crediamigo

Faça simulações de crédito

PIX

Campanha: Quem indica Crediamigo é!

Assinatura de Contratos

Mecanismo de Devolução do PIX

Clube Saúde Crediamigo

Desconto por adimplência

Renovação instantânea

O app está disponível para ser instalado por meio das lojas “Google Play”
(aparelhos do tipo Android) e “App Store” (aparelhos do tipo iOS).

Assinatura eletrônica

Cliente Crediamigo pode assinar eletronicamente a renovação de operações por

meio do app Crediamigo. Para isso, todos os clientes do grupo devem ter baixado e
feito login no app, para assim procederem a assinatura eletrônica via app.
Além disso, a assinatura eletrônica pode ser feita via app Crediamigo para crédito
individual em que cliente e avalista utilizem o app Crediamigo (para isto, o avalista
deve ser cliente Crediamigo).
Débito automático

Cliente Crediamigo tem a comodidade de débito automático para pagamento das

parcelas de seu crédito. Se for crédito individual, o débito é feito na conta do
titular. Caso seja crédito em grupo (solidário, Crediamigo Comunidade etc.) o
débito é feito na conta do Coordenador do Grupo.
O débito automático traz facilidade para o cliente, que não precisa mais se
deslocar para realizar o pagamento em Casas Lotéricas ou agências bancárias.
Além disso, é gratuito e o cliente pode consultar o extrato da sua conta corrente no
app Crediamigo.
Caso o cliente não seja Coordenador de Grupo, ele pode transferir para o
Coordenador do Grupo o valor que será debitado da parcela do grupo. Quando a
parcela do grupo for quitada, ele pode verificar no app Crediamigo.
Por sua vez, o Coordenador do Grupo deve estar com saldo suficiente na sua conta
na data do vencimento da parcela para que o débito automático seja realizado.
PIX
O PIX é uma solução de pagamento instantâneo, criada e gerida pelo Banco Central
do Brasil (BCB) que permite realizar transferências e pagamentos de forma rápida e
prática. Pode ser usado a qualquer hora e local. E em até dez segundos, a
transação é concluída. Para usar, o cliente precisa de uma conta corrente e ter
acesso à internet, para realizar a transação por meio de algum aplicativo.
As transações via PIX são feitas por:
Informando uma CHAVE PIX (pode ser o número de celular, e-mail, CPF ou
CNPJ);
 Por meio da leitura de QR CODE;
 Informando os DADOS BANCÁRIOS de quem vai receber o pagamento – nome
completo, CPF, número da instituição, agência e conta.
Muitos clientes Crediamigo se adaptaram rapidamente ao PIX por possibilitar um
meio deles receberem pagamentos de forma imediata de seus clientes, sem utilizar
outros métodos (ex. máquina de cartão de crédito).
É importante que o Agente explique e estimule os clientes Crediamigo a conhecer
e, caso eles desejem, a aderir a essas novas tecnologias, por possibilitar ganhos de
negócio e “modernizar” o microempreendimento.

Internet banking do Banco do Nordeste

Além do app Crediamigo, o Banco do Nordeste possui um aplicativo internet
banking “Banco do Nordeste Mobile” que possui diversas funcionalidades para quem
possui conta no Banco do Nordeste e pode ser utilizado pelo smartphone ou pelo
computador.
Este app permite: consultar saldos e extratos; realizar pagamentos de boletos,
tributos, contas de água, luz, telefone e gás; realizar transferências bancárias via
 PIX, DOC, TED; fazer agendamentos de transações; verificar comprovantes de
transações; salvar/compartilhar comprovantes de transações; realizar
investimentos ou aplicações financeiras; verificar endereços de Agências BNB,
Unidades Agroamigo, Unidades Crediamigo, Terminais de saque; e muito mais.
O cadastro deve ser feito pelo endereço: https://nel.bnb.gov.br/ ou por meio das
lojas “Google Play” (aparelhos do tipo Android) e “App Store” (aparelhos do tipo
iOS).

WhatsApp
O Crediamigo tem um WhatsApp corporativo, que é o número 85 9973 0700.
Por meio deste canal, clientes e potenciais clientes podem ser atendidos e terão
resposta para suas principais dúvidas.
A ferramenta possibilita maior autonomia ao cliente, uma vez que presta respostas
24 horas por dia e “libera” o Agente para responder apenas questões mais
complexas do cliente.
É importante que o Agente de Microcrédito acesse diariamente a ferramenta
WhatsApp em seu tablete, para atender seus clientes que iniciaram atendimento no
WhatsApp mas desejam contatar o Agente.

O Agente tem um importante papel de ser educador digital do cliente Crediamigo,

explicando, incentivando e tirando dúvidas dos clientes.
Para isso, o ideal é que você conheça bem essas soluções. Inclusive, caso tenha
conta corrente no Banco do Nordeste, você pode instalar esses aplicativos e
conhecer as funcionalidades, para poder explicar de forma mais detalhada ao
cliente.

Fique atento!
Temos que dar toda assistência para o cliente no uso do app, mas não podemos
ter acesso a senha do cliente. A senha é pessoal, apenas o cliente pode utilizá-la.

Nossos produtos podem atender a um leque de necessidades dos empreendedores

 Brasil afora e de acordo com o perfil deles (garantia, porte da atividade etc.). E
não custa reforçar as nossas vantagens competitivas. Vamos ver?
6.9. As vantagens dos produtos Crediamigo
Vamos relembrar as vantagens do Crediamigo:
● Juros mais baixos;
● Conta corrente, sem cobrança de taxas;
● Débito automático, que traz mais comodidade para o cliente na hora de
pagar suas parcelas;
● App Crediamigo (rápido, fácil e seguro);
● PIX, que possibilita realizar transações instantâneas de forma gratuita;
● Crédito educativo, ou seja, crédito escalonado e em valor crescente, que
desenvolve no microempreendedor o aprendizado no uso consciente do
crédito;
● Ser cliente do Banco do Nordeste;
● Atendimento personalizado no local do trabalho/residência;
● Os Agentes proporcionam orientação para gestão de negócios aos clientes;
● Seguro Prestamista, que pode ser contratado com a operação de crédito
para que, em caso de falecimento, o grupo não arque com os pagamentos
das parcelas restantes.
CONCLUSÃO

Chegamos ao fim do Módulo II.

Antes de prosseguir para o Módulo III, reflita sobre o que foi abordado, perceba
como os assuntos aqui expostos estão presentes no seu dia a dia.
Seguir as normas da empresa proporciona segurança para você realizar as
atividades.
Além disso, é importante estar ciente das informações acerca das políticas
operacional e de crédito, das modalidades de crédito oferecidas pelo Programa e
das características de cada produto.
Esse aprendizado fará com que você atenda melhor o cliente (nosso maior
objetivo!), que as contratações sejam de qualidade e com risco reduzido.
Afinal, tudo que foi apresentado é para torná-lo confiante para oferecer
qualquer produto do portfólio, lembrando sempre de associar às reais
necessidades dos clientes.
Se surgir alguma dúvida, revise o conteúdo. É importante que você realize as
atividades propostas, elas servem para exercitar o conhecimento e avaliar o
desempenho. Feito isso, siga para o próximo módulo. A jornada continua.
Mas antes nos encontraremos no Workshop Módulo II.
Bons estudos!