#Aula Extra

Aula Extra
BNB (Analista Bancário 1) Passo

Estratégico de Conhecimentos Bancários
- 2024 (Pós-Edital)
Autor:
Alexandre Violato Peyerl
03 de Fevereiro de 2024
@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

Aula Extra
Sumário
Análise Estatística ..........................................................................................................................................2
O que é mais cobrado dentro do assunto? .................................................................................................2
Roteiro de revisão e pontos do assunto que merecem destaque .....................................................................3
Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) .....................................................................................................3
Tipos de Sistemas de Liquidação ............................................................................................................3
Infraestruturas do Mercado Financeiro ...................................................................................................3
Sistema de Transferência de Reservas (STR) ...........................................................................................4
Sistema Especial de Liquidação e Custódia (SELIC) .................................................................................5
Centralizadora da Compensação de Cheques – Compe .........................................................................6
Arranjos de Pagamentos ............................................................................................................................8
PIX.......................................................................................................................................................... 12
Open Finance ......................................................................................................................................... 18
Aposta Estratégica ..................................................................................................................................... 21
Questões Estratégicas ................................................................................................................................. 22
Questionário de revisão e aperfeiçoamento ............................................................................................... 41
Perguntas ............................................................................................................................................... 41
Perguntas com respostas ......................................................................................................................... 42
Lista de Questões Estratégicas .................................................................................................................... 45
Gabarito .................................................................................................................................................... 55
Referências Bibliográficas .......................................................................................................................... 56
1
BNB (Analista Bancário 1) Passo Estratégico de Conhecimentos Bancários - 2024 (Pós-Edital)
www.estrategiaconcursos.com.br

Aula Extra
SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO

ANÁLISE ESTATÍSTICA
O que é mais cobrado dentro do assunto?

O tópico desta aula nem sempre vem nos editais para a área bancária. Portanto, fizemos uma
análise estatística consolidando as bancas Cebraspe e Cesgranrio para termos um parâmetro do
que constuma ser cobrado:
Grau de incidência
Assunto em concursos
similares
Sistema de Transferência de Reservas (STR) 25,00
Cheques/Compe 19,44
Open Banking e PIX 16,67
Sistema de Pagamentos Brasileiro (institucional) 11,11
Selic 11,11
Instrumentos e arranjos de pagamentos 8,33
Cetip e B3 5,56
TED, DOC e Transferências 2,78
2

Aula Extra
ROTEIRO DE REVISÃO E PONTOS DO ASSUNTO QUE

MERECEM DESTAQUE
Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB)

• O Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) é composto por dois segmentos:
o Infraestruturas do Mercado Financeiro (IMF) - composta por:
▪ Sistemas do Mercado Financeiro (SMF) – conjunto de regras, procedimentos
e estrutura operacional voltados a permitir o exercício das atividades de
liquidação, de depósito centralizado, de registro de Ativos Financeiros ou a
combinação dessas atividades.
▪ Instituições Operadoras de Sistemas do Mercado Financeiro (IOSMF)
o Arranjos de Pagamento – conjunto de regras e procedimentos que disciplinam
serviços de pagamento ao público, tal qual o Pix e os cartões de crédito.
▪ Esse segmento inclui tanto os arranjos de pagamento como os seus
instituidores, que podem ser instituições financeiras ou instituições de
pagamento.
Tipos de Sistemas de Liquidação

• Liquidação Bruta em Tempo Real (LBTR) – a liquidação ocorre pelo seu valor bruto, no
mesmo instante da transferência.
• Liquidação Diferida Líquida (LDL) – a liquidação ocorre posteriormente, pelo valor líquido
das transações entre as partes.
o Por ex., eu lhe transfiro R$ 5 mil e você me transfere R$ 4 mil, na LDL, ocorre a
liquidação dos R$ 1 mil que corresponde ao valor líquido favorável a você.
• Híbrido – envolve tanto liquidações em tempo real como diferidas.
Infraestruturas do Mercado Financeiro

Há várias IMF no SFN. As mais importantes para o seu conhecimento são o Sistema de
Transferência de Reservas (STR), o Selic e a Compe. Praticamente todas as questões de concurso
sobre o assunto são sobre eles. O Banco Central é o responsável pela gestão e operação do STR,
da Selic e do Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI), este último relacionado ao PIX.
3

Aula Extra
Sistema de Transferência de Reservas (STR)

• O STR é o coração do Sistema de Pagamentos Brasileiro, onde ocorre a liquidação final
de todas as obrigações financeiras no Sistema Financeiro Nacional.
• É um sistema de liquidação bruta em tempo real de transferência de fundos entre seus
participantes.
o A finalidade do STR é possibilitar a transferência de fundos entre seus participantes.
o As transferências são liquidadas em tempo real, operação por operação.
• As transferências são processadas por meio de lançamentos nas contas mantidas pelos
participantes no Banco Central do Brasil.
• É operado e gerido pelo Banco Central do Brasil, o qual:
o Executa as ordens de transferências de fundos e de cancelamento de transferência;
o Observa os requisitos aplicáveis às situações de recebimento e de emissão de
mensagens;
o Assegura o funcionamento contínuo;
o Observa as disposições legais sobre o sigilo dos dados;
o Presta informações tempestivas aos participantes sobre:
▪ O funcionamento do sistema, no que diz respeito à alteração de horários, à
inclusão, suspensão e exclusão de participante;
▪ Ordens de transferência de fundos que envolvam o participante.
• A ordem deve ser sempre emitida em moeda nacional e para liquidação imediata, ou em
momento futuro indicado pelo participante.
• A transferência de fundos no STR é irrevogável.
• As ordens de transferências de fundos liquidadas no STR são registradas:
o nas contas Reservas Bancárias;
o nas Contas de Liquidação; e
o na Conta Única do Tesouro Nacional.
• No STR podem ser cursadas ordens de transferências de fundos de qualquer valor.
• A ordem de transferência de fundos deve ser sempre emitida:
o em moeda nacional;
o para liquidação imediata, ou em momento futuro indicado pelo participante.
▪ O agendamento é permitido para somente determinados grupos de serviço
ou de mensagens e pode ser feito para até 3 dias úteis.
4

Aula Extra
Participantes do STR
• Obrigatórios:
o Banco Central do Brasil
o Titulares de Conta Reservas Bancárias.
▪ A Conta de Reservas Bancárias é de titularidade:
• Obrigatória – bancos comerciais, bancos múltiplos com carteira
comercial e caixas econômicas.
• Facultativa – bancos de investimento, bancos de câmbio, bancos
múltiplos sem carteira comercial e bancos de desenvolvimento.
o Titulares de Conta de Liquidação
▪ A Conta de Liquidação é de titularidade:
• Obrigatória – câmaras e prestadores de serviços de compensação e
de liquidação responsáveis por sistemas de liquidação considerados
sistemicamente importantes.
• Facultativa – para as demais câmaras e prestadores de serviços de
compensação e de liquidação, para os fundos garantidores de crédito
e para as instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central do
Brasil que não estão entre as titulares de Contas Reservas Bancárias.
• Facultativo:
o Secretaria do Tesouro Nacional (STN)
A decretação da intervenção, da liquidação extrajudicial ou do regime especial de administração
temporária não prejudica a condição de participante da instituição.
Sistema Especial de Liquidação e Custódia (SELIC)

• Sistema em que se efetua a custódia e se registram as transações com títulos públicos
federais.
o É a infraestrutura do mercado financeiro para a compra e venda de títulos públicos
federais. Como infraestrutura, faz parte do SPB.
• Gerido e operado pelo Banco Central do Brasil.
• É fundamental em possíveis casos de falência ou insolvência de instituições financeiras,
pois a liquidação em tempo real e o registro das transações com títulos públicos federais
em seu banco de dados pode coibir fraudes e prevenir o contágio em outras instituições.
• Em cada negociação, o Selic transfere em tempo real os títulos para o comprador e
determina o crédito na conta do vendedor.
5

Aula Extra
• O Selic é o sistema onde são registradas as transações, a taxa Selic é a taxa média das
operações compromissadas com prazo de um dia útil ocorridas diariamente no Selic.
Centralizadora da Compensação de Cheques – Compe

• A compensação interbancária de cheques no sistema Compe.
o Cheques depositados na própria instituição financeira sacada não precisam
tramitar pela Compe.
• O serviço de Compensação de Cheques e Outros Papeis é regulamentado pelo BACEN.
• A execução é realizada pelo Banco do Brasil, no papel de IOSMF.
• A compensação atualmente é realizada por troca de imagens e dados eletrônicos.
• O prazo de bloqueio do valor do cheque não pode ser superior a um dia útil, contado a
partir do dia seguinte ao da apresentação do cheque pelo beneficiário à instituição
financeira acolhedora.
o Salvo em caso de feriado local na cidade da dependência sacada, quando o prazo
será acrescido de um dia útil.
• A liquidação financeira dos resultados da Compe é realizada com a utilização de recursos
depositados em conta vinculada no Banco Central do Brasil, cujos depósitos serão
realizados pelo participante por meio do Sistema de Transferência de Reservas.
o A liquidação financeira ocorre às 16h30 do dia útil subsequente ao início da sessão
de troca.
Cheque
• É um título de crédito;
o Pode ser protestado e executado em juízo.
• Envolve três agentes:
o Emitente (emissor ou sacador) – é quem emite o cheque;
o Beneficiário – favorecido do cheque emitido;
o Sacado – banco onde está depositado o dinheiro do emitente.
6

Aula Extra
• É uma ordem de pagamento à vista, pois deve ser pago no momento de sua apresentação
ao banco sacado, mesmo que nele esteja indicada data futura.
• Prazo máximo de bloqueio para cheque depositado – um dia útil, contado do dia seguinte
ao do depósito.
• Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF) – é um banco de dados que contém
os nomes de pessoas que emitem cheques sem dispor de saldo em sua conta para o
pagamento.
o As instituições financeiras sacadas são responsáveis pela inclusão no cadastro de
emitentes de cheques sem fundos (CCF) das ocorrências relativas ao emitente que:
▪ I - tiver o mesmo cheque devolvido em duas datas diferentes por falta de
fundos;
▪ II - emitir cheque referente a conta de depósitos encerrada; e
▪ III - incidir em prática espúria.
o O fato de uma pessoa figurar no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundo
(CCF) não impede que ele abra ou encerre uma conta corrente;
o É proibido o fornecimento de talonário de cheques ao depositante enquanto ele
figurar no CCF.
• As ocorrências serão excluídas do cadastro de emitentes de cheques sem fundos:
o I - automaticamente, após decorridos cinco anos da inclusão do cheque sem
fundos;
o II - a pedido da instituição sacada, ou por iniciativa do próprio executante do serviço
de compensação, se comandada a inclusão por erro comprovado, hipótese em que
a instituição, tão logo tenha conhecimento do fato, deve comandar a exclusão, sem
ônus para o cliente;
o III - a qualquer tempo, a pedido do estabelecimento sacado, desde que o cliente
comprove o pagamento que deu origem à ocorrência; ou
o IV - por determinação do Banco Central do Brasil.
• Formas de emissão:
o nominal (ou nominativo) à ordem: só pode ser apresentado ao banco pelo
beneficiário indicado no cheque, podendo ser transferido por endosso do
beneficiário;
o nominal não à ordem: só pode ser apresentado ao banco pelo beneficiário
indicado no cheque e não pode ser transferido pelo beneficiário;
o ao portador: não nomeia um beneficiário e é pagável a quem o apresente ao banco
sacado. Não pode ter valor superior a R$ 100,00.
7

Aula Extra
• Cheque de valor superior a R$ 100,00 tem que ser nominal;

o Se não for, será devolvido pelo motivo 48 (cheque emitido sem identificação do
beneficiário - acima do valor estabelecido).
• Há duas formas de impedir o pagamento de um cheque já emitido:
o oposição ao pagamento ou sustação, que pode ser determinada pelo emitente ou
pelo portador legitimado, durante o prazo de apresentação;
o contra-ordem ou revogação, que é determinada pelo emitente após o término do
prazo de apresentação.
▪ Tanto para sustação como para revogação, as instituições financeiras devem
exigir solicitação formalizada (que pode ser por meio eletrônico), mas não
cabe a elas julgamento sobre o mérito ou relevância do motivo apresentado.
==abaaa==
• É vedada a estipulação na abertura de conta corrente de qualquer hipótese que limite ou

crie limitação à sustação de pagamento de cheques;
o A cobrança de tarifas para a sustação é permitida.
• Cheque cruzado -> somente pode ser pago mediante crédito em conta.
• A assinatura do emitente, do endossante ou de seus mandatários com poderes especiais
pode ser constituída por chancela mecânica ou processo equivalente.
o A assinatura por chancela mecânica consiste na reprodução exata da assinatura de
próprio punho, resguardada por características técnicas, obtida por máquinas
especialmente destinadas a esse fim, mediante processo de compressão.
o É requisito indispensável para o emprego da assinatura por chancela mecânica seu
prévio registro em ofício de notas do domicílio do usuário da assinatura por
chancela mecânica.
Arranjos de Pagamentos
Arranjo de pagamentos é um conjunto de regras e procedimentos que disciplina a prestação de
determinado serviço de pagamentos ao público. Os exemplos de arranjos de pagamentos que
fazem parte do nosso dia a dia são os mais diversos, abrangendo compras com cartões, serviços
de transferências, pagamentos on-line, remessas, entre outros.
8

Aula Extra
Alguns tipos de arranjos de pagamentos não estão sujeitos à supervisão do Banco Central,
como, por exemplo:
• cartões private label (aqueles emitidos por grandes redes que só podem ser utilizados em
seu estabelecimento ou conveniados);
• carregamento de cartões pré-pagos de bilhete de transporte;
• cartões de vale-refeição e vale-alimentação.
Além disso, há um critério de volumetria, segundo o qual não estão sujeitos à supervisão do BCB
os arranjos de pagamentos que:
• tenham apresentado volume de transações inferior a R$ 20 bilhões nos últimos 12 meses;
e
• tenham realizado menos de 100 milhões de transações nos últimos 12 meses.
Algumas instituições do arranjo:

• Instituidor do arranjo de pagamento – pessoa jurídica responsável pelo arranjo de
pagamento e, quando for o caso, pelo uso da marca associada ao arranjo de pagamento.
• Instituições de pagamento – pessoas jurídicas não financeiras que executam os serviços
de pagamento no arranjo. Elas são responsáveis pelo relacionamento com os usuários
finais do serviço.
o Não podem prestar serviços privativos de instituições financeiras, como concessão
de empréstimos e disponibilização de contas bancárias.
o Principais atividades quem podem ser realizadas pelas instituições de pagamentos:
▪ aporte ou saque de recursos mantidos em conta de pagamento;
▪ executar o facilitar a instrução de pagamento;
▪ gestão de conta de pagamento;
▪ emissão de instrumento de pagamento;
▪ execução de remessa de fundos;
▪ conversão de moeda física ou escritural em moeda eletrônica, e vice-versa.
• Instituições financeiras também podem operar com pagamentos.
Outros conceitos relevantes:

• Conta de pagamento – conta de registro detida em nome do usuário final de serviços de
pagamento utilizada para a execução de transações de pagamento.
9

Aula Extra
• Instrumento de pagamento – dispositivo ou conjunto de procedimentos acordado entre

o usuário final e seu prestador de serviço de pagamento utilizado para iniciar uma
transação de pagamento.
• Moeda eletrônica – recursos armazenados em dispositivo ou sistema eletrônico que
permitem ao usuário final efetuar transação de pagamento.
Dentre as competências do Banco Central do Brasil, seguindo as diretrizes estabelecidas pelo

Conselho Monetário Nacional, destacamos:
• disciplinar os arranjos de pagamento;
• disciplinar a constituição, o funcionamento e a fiscalização das instituições de pagamento,
bem como a descontinuidade na prestação de seus serviços;
• autorizar a instituição de arranjos de pagamento no País;
• exercer vigilância sobre os arranjos de pagamento e aplicar as sanções cabíveis;
• supervisionar as instituições de pagamento e aplicar as sanções cabíveis;
• adotar medidas preventivas, com o objetivo de assegurar solidez, eficiência e regular
funcionamento dos arranjos de pagamento e das instituições de pagamento, podendo,
inclusive:
o estabelecer limites operacionais mínimos;
o fixar regras de operação, de gerenciamento de riscos, de controles internos e de
governança, inclusive quanto ao controle societário e aos mecanismos para
assegurar a autonomia deliberativa dos órgãos de direção e de controle; e
o limitar ou suspender a venda de produtos, a prestação de serviços de pagamento
e a utilização de modalidades operacionais;
• adotar medidas para promover competição, inclusão financeira e transparência na
prestação de serviços de pagamentos;
• coordenar e controlar os arranjos de pagamento e as atividades das instituições de
pagamento;
• disciplinar a cobrança de tarifas, comissões e qualquer outra forma de remuneração
referentes a serviços de pagamento, inclusive entre integrantes do mesmo arranjo de
pagamento;
• dispor sobre as formas de aplicação dos recursos registrados em conta de pagamento.
As instituições de pagamento também se sujeitam aos regimes de administração especial

temporária, intervenção e liquidação extrajudicial aplicáveis às instituições financeiras.
10

Aula Extra
Contas de pagamento X Contas-Correntes - Ainda que do ponto de vista do usuário final elas
possam ser bastante parecidas, elas possuem uma diferença importante:
• os valores em contas de pagamentos não são utilizados pelas instituições de pagamentos
para conceder empréstimos a outros clientes, tal qual ocorre nas contas correntes.
Uma das principais diretrizes dos arranjos de pagamento no Brasil é a interoperabilidade, ou

seja, os arranjos devem se comunicar entre si, possibilitando ao usuário o trânsito entre os
diversos arranjos.
Sobre as contas de pagamento, a Resolução nº 96/2021 do Banco Central traz algumas

definições, sobre as quais destacamos:
• As contas de pagamento utilizadas pelas instituições de pagamento para registro de
transações de pagamento de usuários finais:
o São de uso obrigatório pelas instituições de pagamento emissoras de moeda
eletrônica e de instrumento de pagamento pós-pago.
o Devem ser utilizadas exclusivamente para registros de débitos e créditos relativos
a transações de pagamentos do usuário final titular da conta.
• Classificações:
o Conta de pagamento pré-paga: destinada à execução de transações de pagamento
em moeda eletrônica realizadas com base em fundos denominados em reais
previamente aportados.
o Conta de pagamento pós-paga: destinada à execução de transações de
pagamento que independem do aporte prévio de recursos.
• As instituições que emitem moeda eletrônica devem permitir a qualquer tempo o resgate
total dos saldos existentes em contas de pagamento pré-pagas.
Para fins da abertura de conta de pagamento, as instituições devem adotar procedimentos e

controles que permitam verificar e validar a identidade e a qualificação do titular da conta e,
quando for o caso, de seus representantes, bem como a autenticidade das informações por eles
fornecidas, inclusive mediante confrontação dessas informações com as disponíveis em bancos
de dados de caráter público ou privado.
• É admitida a abertura de conta de pagamento com base em processo de qualificação
simplificado, desde que estabelecidos limites adequados e compatíveis de saldo e de
aportes de recursos para sua movimentação.
• No caso de conta de pagamento de pessoa incapaz, nos termos da legislação vigente,
também deverá ser identificado e qualificado o responsável que a assistir ou a representar.
11

Aula Extra
A abertura e o encerramento de conta de pagamento podem ser realizados com base em

solicitação apresentada pelo titular da conta por meios eletrônicos ou qualquer canal de
atendimento disponibilizado pela instituição para essa finalidade.
• É vedado o uso de canal de telefonia por voz, exceto para o encerramento de conta de
pagamento pós-paga.
Para finalizar, alguns exemplos de arranjos de pagamentos integrantes do Sistema de

Pagamentos Brasileiro e autorizados pelo BC são:
• Banco Itaucard S.A.
• Brasil Card Administradora de Cartão de Crédito Ltda.
• Conectcar Soluções de Mobilidade Eletrônica S.A.
• Elo Serviços S.A.
• Mastercard Brasil Soluções de Pagamento Ltda.
• Sodexo Pass do Brasil Serviços de Inovação Ltda.
• Visa do Brasil Empreendimentos Ltda.
PIX
Trata-se de uma ferramenta de pagamentos instantâneos criada pelo Banco Central do Brasil,
na qual a transmissão da ordem de pagamento e a disponibilidade de fundos para o recebedor
ocorrem em tempo real.
• Entrada em operação: novembro de 2020.
Também se trata de um arranjo de pagamentos e é a principal ferramenta utilizada para
transferências financeiras.
Principais características:
• Disponibilidade: 24 horas por dia, 7 dias por semana em todos os dias do ano, incluindo
sábados, domingos e feriados.
• Velocidade: recursos disponíveis ao recebedor instantaneamente.
• Conveniência: iniciação, conciliação e confirmação dos pagamentos centrados nas
necessidades dos usuários.
12

Aula Extra
• Segurança: as transações são cursadas na Rede do Sistema Financeiro Nacional,

utilizando-se de meios para autenticação digital.
• Ambiente aberto: a estrutura é flexível e aberta, de forma a facilitar a oferta de serviços
inovadores e diferenciados.
• Multiplicidade de casos de uso: podem ser realizados pagamentos de qualquer tipo e
valor, como transferências entre pessoas, entre empresas, pagamentos em lojas (tanto
físicas como e-commerce) e transferências envolvendo o governo.
Participação no Pix:
• Obrigatória: instituições financeiras e instituições de pagamento autorizadas a funcionar
pelo BCB com mais de 500 mil contas ativas (depósitos à vista, depósitos de poupança e
contas de pagamento pré-pagas), que devem ofertar aos seus clientes todas as
funcionalidades de iniciação e de recebimento de pagamentos.
• Facultativa: demais instituições financeiras e de pagamento e Secretaria do Tesouro
Nacional, na condição de ente governamental.
Participação nas plataformas operacionais:

• Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI) – infraestrutura centralizada de liquidação
bruta em tempo real das transações realizadas no âmbito do arranjo de pagamentos
instantâneos que resultam em transferências de fundos entre seus participantes titulares
de Contas Pagamentos Instantâneos (Conta PI) no Banco Central do Brasil.
o Há duas formas de participação:
▪ Participantes diretos – fazem a liquidação das transações diretamente no
SPI. Devem obrigatoriamente utilizar esta forma:
• bancos comerciais;
• bancos múltiplos com carteira comercial;
• caixas econômicas que sejam participantes do PIX.
▪ Participantes indiretos – as transações são liquidadas por intermédio de um
participante direto.
o O SPI tem por finalidade possibilitar transferências de fundos dos participantes
diretos do SPI, por meio das Contas PI.
• O Pix admite as seguintes modalidades de participação:
o Provedor de conta transacional – instituição financeira ou instituição de pagamento
que oferte conta de depósito ou conta de pagamento pré-paga ao usuário final.
13

Aula Extra
o Ente governamental – Secretaria do Tesouro Nacional, com a finalidade exclusiva

de realizar recolhimentos e pagamentos relativos às suas atividades típicas.
o Liquidante especial – instituição financeira ou instituição de pagamento autorizada
a funcionar pelo BCB que:
▪ no âmbito do PIX, tenha como objetivo exclusivo prestar serviço de
liquidação para outros participantes, não ofertando envio ou recebimento
para usuários finais;
▪ atenda aos requisitos para atuar como participante liquidante no SPI;
▪ oferte conta de depósito ou conta de pagamento pré-paga, mas não se
enquadre no critério de obrigatoriedade de participação no Pix.
o Iniciador - instituição financeira, instituição de pagamento e demais instituições
autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil que, no âmbito do Pix, tenham
como objetivo exclusivo prestar serviço de iniciação de transação de pagamento.
Os pagadores podem iniciar os pagamentos por pelo menos três formas diferentes:
• Utilização de chaves ou apelidos para a identificação da conta transacional (chave PIX).
o Ex.: número de celular, CPF, CNPJ, e-mail.
• QR Code (dinâmico ou estático).
o Dinâmico:
▪ uso exclusivo para cada transação;
▪ permite a inserção de outras informações além do valor, como a identificação
do recebedor;
▪ gerado por um sistema, para diversas transações;
▪ facilita conciliação e automação comercial.
o Estático:
▪ uso em múltiplas transações;
▪ permite definir um valor fixo para um produto ou a inserção de um valor pelo
pagador;
▪ ideal para pequenos varejistas, prestadores de serviço e pessoas físicas.
• Tecnologias que permitam a troca de informações por aproximação.
14

Aula Extra
Pagador
Provedor de serviço de Provedor de serviço de

pagamento que provê pagamento que provê
serviço de iniciação de conta transacional
pagamentos
Participante direto no Participante indireto no

SPI SPI
Participante direto no Participante indireto no

SPI SPI
Recebedor
O DICT (Diretório de Identificadores de Contas Transacionais) é um componente do Pix que

armazena as informações dos usuários finais e das correspondentes contas transacionais, com a
finalidade de facilitar o processo de iniciação de transações de pagamento pelos usuários
pagadores, de mitigar o risco de fraude em transações no âmbito do Pix e de suportar
funcionalidades que contribuem para o bom funcionamento do arranjo. As seguintes chaves Pix
podem ser utilizadas para vinculação às contas transacionais:
• I - número de telefone celular;
15

Aula Extra
• II - endereço de correio eletrônico (e-mail);

• III - número de inscrição no CPF;
• IV - número de inscrição no CNPJ; e
• V - chave aleatória.
Fazendo uma breve comparação:
TED PIX
É necessário informar dados do recebedor, Basta utilizar algum dos identificadores, como
CPF ou CNPJ, instituição recebedora, agência as chaves ou apelidos, o QR Code ou alguma
e conta. tecnologia de aproximação.
Isso não significa que essas informações do TED não sejam necessárias. A diferença é que elas
já estarão armazenadas na chave ou outro instrumento. De qualquer forma, são informações
mínimas necessárias para a identificação do usuário recebedor:
• CPF ou CNPJ;
• ISPB da instituição em que o recebedor detém a conta transacional;
• Agência (se houver) e número da conta transacional do usuário recebedor;
• Identificação do tipo de conta transacional do recebedor;
• Número da conta transacional.
Sobre os benefícios do PIX, destacamos:
Aos pagadores Aos recebedores Ao mercado
• Menor custo • Menor custo • Maior digitalização dos

meios de pagamento.
• Mais velocidade • Disponibilização
imediata dos recursos. • Aumento da
• Mais segurança
competitividade.
• Menor necessidade de
• Simplicidade
linhas de crédito de • Facilitação de novos
• Praticidade curto prazo. entrantes,
• Possibilidade de principalmente
• Facilidade de
integração com outros fintechs.
automatização e
serviços. conciliação de • Inclusão financeira.
pagamentos.
• Maior segurança.
16

Aula Extra
Outros conceitos relevantes:

• Pagamento instantâneo: transferência eletrônica de fundos, na qual a transmissão e a
disponibilidade de fundos para o usuário recebedor ocorrem em tempo real e cujo
serviço está disponível durante 24 horas por dia e em todos os dias do ano.
• Ordem de crédito: ordem de transferência de fundos cujo emissor é a instituição titular
da conta mantida no Banco Central do Brasil da qual saem os recursos objeto da
transferência.
• Ordem de pagamento instantâneo: ordem de crédito emitida por participante do SPI
no âmbito do arranjo de pagamentos instantâneos instituído pelo Banco Central do Brasil
(arranjo PIX).
• Conta Pagamentos Instantâneos (Conta PI): conta de titularidade de um participante
direto do SPI, mantida no Banco Central do Brasil para fins de transferências de fundos no
âmbito do SPI.
• Participante liquidante no SPI: participante direto do SPI que presta serviço de
liquidação de pagamentos instantâneos, em sua Conta PI, a participante indireto do SPI,
podendo atuar como liquidante emissor ou como liquidante recebedor de pagamentos
instantâneos.
• Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN): estrutura de comunicação de dados, que
tem por finalidade amparar o tráfego de informações no âmbito do Sistema Financeiro
Nacional (SFN) para serviços autorizados.
• Provedor de Serviços de Tecnologia da Informação (PSTI): entidade autorizada a
prestar serviços de processamento de dados, para fins de acesso à RSFN, a instituições
autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil.
O SPI é gerido e operado pelo Banco Central do Brasil, o qual, na qualidade de gestor e
operador, tem entre as suas atribuições:
• executar as ordens de crédito recebidas;
• observar os requisitos, inclusive de segurança, aplicáveis às situações de recebimento
e de emissão de mensagens;
• assegurar o contínuo funcionamento do SPI, com índice de disponibilidade mínimo de
99,90%;
• prestar aos participantes informações sobre o funcionamento do SPI e das ordens de
crédito e demais lançamentos registrados em suas contas PI.
17

Aula Extra
Open Finance
• Sistema que possibilita aos clientes de produtos ou serviços financeiros permitirem o
compartilhamento de informações entre diferentes instituições e a movimentação de suas
contas a partir de outras plataformas, e não apenas pelo aplicativo do site ou banco.
• É um compartilhamento padronizado de dados, produtos e serviços por meio de abertura
e integração de sistemas, com o uso de interface própria para essa finalidade.
• Inicialmente chamava-se open banking, posteriormente convencionou-se chamar de
Open Finance por ser um tema mais abrangente, tendo em vista que o sistema não se
limita aos bancos.
• Objetivos (Resolução Conjunta 01/2020):
o I – incentivar a inovação;
o II – promover a concorrência;
o III – aumentar a eficiência do Sistema Financeiro Nacional e do Sistema de
Pagamentos Brasileiro;
o IV – promover a cidadania financeira;
o V – reciprocidade;
o VI – interoperabilidade:
▪ a) entre os participantes; e
▪ b) com outras iniciativas de Open Finance no âmbito dos mercados
financeiro, de capitais, de seguros, de previdência e de capitalização.
• O compartilhamento dos dados entre as instituições participantes se dá por meio de APIs.
o API (Application Programing Interface) – interface dedicada ao compartilhamento
entre instituições participantes de dados e serviços no escopo do Open Finance.
• Com a permissão do correntista, as instituições se conectam diretamente às plataformas
de outras instituições participantes e acessam exatamente os dados autorizados pelos
clientes, em um ambiente seguro e com a permissão podendo ser cancelada pela pessoa
a qualquer momento.
• É vedada a cobrança dos clientes pelo compartilhamento de dados.
• Podem participar do ecossistema do Open Finance apenas as instituições financeiras e
demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil.
o Os maiores bancos são participantes obrigatórios.
o Existe a possibilidade de entes não regulados realizarem parcerias com instituições
autorizadas para fins de compartilhamento de dados no escopo do Open Finance
dos clientes comuns às instituições.
18

Aula Extra
▪ É vedada a parceria entre instituições autorizadas pelo BCB ou em que o

parceiro contratado atue em nome da instituição contratante para
compartilhamento.
• Segurança:
o Os dados ficam sob o total controle do cliente.
o O ambiente possui diversas camadas de segurança, com autenticação necessária
do consumidor e das instituições participantes.
o Participam somente instituições autorizadas.
o O Banco Central do Brasil supervisiona todo o processo.
• O compartilhamento dos dados passa pelos seguintes passos:
o 1 – consentimento – na instituição com a qual se quer compartilhar os dados, onde
se escolhe a instituição de origem dos dados, o escopo e o prazo do
consentimento.
o 2 – redirecionamento – o usuário é direcionado para a instituição de origem dos
dados.
o 3 – autenticação – na instituição de origem dos dados.
o 4 – confirmação – autoriza o compartilhamento.
o 5 – redirecionamento – da instituição de origem para a instituição que recebe os
dados.
o 6 – efetivação – a instituição que receberá os dados confirma o compartilhamento.
• As etapas acima devem ser realizadas exclusivamente por canais eletrônicos.
• O compartilhamento deve ser solicitado à instituição receptora dos dados ou iniciadora
da transação de pagamento.
o Se você deseja compartilhar os dados da sua conta no BB com o Itaú, o Itaú é a
instituição receptora dos dados.
o Se você realiza PIX da sua conta no BB para a sua conta no Bradesco, o BB é a
iniciadora da transação de pagamento.
• O consentimento não pode ser obtido:
o Por meio de contrato de adesão.
o Por meio de formulário com opção de aceite previamente preenchida.
o De forma presumida, sem manifestação ativa pelo cliente.
• O consentimento para compartilhamento dos dados pode ser revogado a qualquer
tempo, mediante solicitação do cliente por meio de procedimento seguro, ágil, preciso e
conveniente, devendo ser observados os seguintes prazos:
19

Aula Extra
o Até 1 dia, contado da a partir da solicitação do cliente, no caso de serviços de

iniciação de transação de pagamento;
o Imediatamente, nos demais casos.
• É vedado à instituição transmissora de dados ou detentora de conta propor ao cliente a
revogação de consentimento, salvo em caso de suspeita justificada de fraude.
• O sistema possui diversos benefícios, como:
o Incentivo à inovação.
o Facilitação das transações pelo cliente/usuário.
o Ampliação da concorrência e da competitividade.
o Facilitação ao surgimento de novas soluções e novos participantes no mercado.
o Melhor comparabilidade das ofertas pelo cliente.
o Melhor acesso às informações do cliente pela instituição.
20

Aula Extra
APOSTA ESTRATÉGICA
Sobre o conteúdo apresentado nesta aula, apostamos no Sistema de Transferência de Reservas
como um assunto com boas possibilidades de cobrança. Portanto, fique atento(a) às suas
principais características:
É onde ocorre a liquidação final de todas as obrigações financeiras

no Sistema Financeiro Nacional.
Sistema de Liquidação Bruta em Tempo Real.
STR Operado e gerido pelo Banco Central do Brasil.
A transferência de fundos é irrevogável.
A liquidação da ordem é condicionada à existência de saldo

suficiente na conta do emitente.
21

Aula Extra
QUESTÕES ESTRATÉGICAS
Como o histórico de cobrança do tema é bastante reduzido, incluímos diversas bancas e

adicionamos algumas questões inéditas:
Sistema de Pagamentos Brasileiro
1. (Cebraspe/2021/Banese/Técnico Bancário)
Antes da implementação do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), o Banco Central incorria
em eventual risco de crédito decorrente de inadimplência de instituição participante.
Comentários
Anteriormente, havia o risco de liquidação nas operações interbancárias, o que poderia causar
um efeito dominó caso a instituição originária do pagamento não transferisse os recursos para o
Banco Central. Como a implementação do SPB, principalmente do STR, as transações passaram
a ser liquidadas em tempo real, inibindo o risco de crédito por falta de recursos para liquidação.
Gabarito: Certo
2. (Cebraspe/2014/CEF/Técnico Bancário)
Julgue o item que se segue, referente ao SPB.
Caso a instituição financeira que será debitada não apresente saldo suficiente no momento da
liquidação, a correspondente mensagem eletrônica enviada ao BCB por essa instituição será
imediatamente cancelada.
Comentários
Caso não apresente saldo suficiente no momento da liquidação, a ordem irá para fila de espera,
sendo liquidada, por exemplo, quando houver ingresso de recursos na conta.
Gabarito: Errado
3. (Cebraspe/2014/CEF/Tecnologia da Informação)
A titularidade de conta reservas bancárias é obrigatória para os bancos comerciais, os bancos
múltiplos com carteira comercial e as caixas econômicas.
22

Aula Extra
Comentários
De acordo com a Resolução BCB nº 105/2021, a titularidade de conta Reservas Bancárias é:
Obrigatória - Bancos comerciais, bancos múltiplos com carteira comercial e caixas econômicas.
Facultativa – Bancos de investimento, bancos de câmbio, bancos múltiplos sem carteira comercial
e bancos de desenvolvimento.
Ou seja, a conta Reservas Bancárias é obrigatória para as instituições que captam depósitos à
vista.
Gabarito: Certo
A conta de reserva bancária é de titularidade obrigatória para os bancos de investimento e
bancos múltiplos sem carteira comercial.
Comentários
A questão está errada, pois para os bancos de investimento e bancos múltiplos sem carteira
comercial a titularidade de conta de reserva bancária é facultativa.
Obrigatória - Bancos comerciais, bancos múltiplos com carteira comercial e caixas econômicas.
Facultativa – Bancos de investimento, bancos de câmbio, bancos múltiplos sem carteira comercial
e bancos de desenvolvimento.
Gabarito: Errado
5. (Cebraspe/2013/Bacen/Analista – geral)
No SPB, atualmente, qualquer transferência de fundos entre contas de reservas bancárias é
condicionada à existência de saldo suficiente na conta do emitente da ordem.
Comentários
Exato. No SPB as transferências de fundos são feitas pelo STR, o qual não admite a possibilidade
de lançamentos a descoberto.
Gabarito: Certo
6. (IADES/2019/BRB/Escriturário)
Dentro do arranjo do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), compete ao Banco Central
autorizar e vigiar o funcionamento das entidades operadoras de Infraestruturas do Mercado
Financeiro (IMF), além de atuar como regulador do sistema e provedor de serviços de
liquidação. As IMF operadas pelo Banco Central para transferência de fundos e liquidação
de operações com títulos públicos são, respectivamente, o (a)
23

Aula Extra
a) Sistema de Transferência de Reservas (STR) e a Central de Custódia e Liquidação

Financeira de Títulos (Cetip).
b) Sistema de Transferência de Reservas (STR) e o Sistema Especial de Liquidação e
Custódia (Selic).
c) Sistema Especial de Liquidação e Custódia (Selic) e a Central de Custódia e Liquidação
d) Centralizadora de Compensações de Cheque (Compe) e o Sistema Especial de
Liquidação e Custódia (Selic).
e) Central de Cessão de Crédito (C3) e o Sistema Especial de Liquidação e Custódia (Selic).
Comentários
Conforme vimos em nosso roteiro de revisão, no Sistema de Transferência de Reservas (STR)
ocorre a liquidação final de todas as obrigações financeiras no Sistema Financeiro Nacional e no
Sistema Especial de Liquidação e Custódia (Selic) se efetua a custódia e se registram as
transações com títulos públicos federais. Portanto, a alternativa correta é a letra B.
Gabarito: B
Sistemas de Liquidação
7. (Cebraspe/2014/Caixa/Técnico Bancário)
O SELIC funciona em tempo real, com liquidação da operação mediante a transferência dos
recursos para a instituição financeira vendedora e a transferência dos títulos para a instituição
financeira compradora.
Comentários
Exato, o SELIC funciona conforme descrito no enunciado. Em cada negociação ele transfere em
tempo real os títulos para o comprador e determina o crédito na conta do vendedor. Importante
ressaltar que ele o faz em relação aos títulos públicos federais.
Gabarito: Certo
8. (Cebraspe/2018/BNB/Analista Bancário)
As operações com títulos públicos federais são liquidadas financeiramente no Sistema
Especial de Liquidação e de Custódia (SELIC), que integra o SPB como uma infraestrutura do
mercado financeiro.
Comentários
Perfeito. O Selic é a infraestrutura do mercado financeiro para a compra e venda de títulos
públicos federais. Sua gestão é feita pelo Bacen.
Gabarito: Certo
24

Aula Extra
O Banco Central do Brasil atua como provedor de serviços de liquidação, operando o Sistema
de Transferência de Reservas, no qual ocorre a liquidação final de todas as obrigações
financeiras do Sistema Financeiro Nacional.
Comentários
Isso mesmo. Informações mais detalhadas sobre o STR estão no roteiro de revisão. Mas tenha
em mente que o STR é o coração do Sistema de Pagamentos Brasileiros e a liquidação final de
todas as obrigações financeiras do Sistema Financeiro Nacional ocorrem lá.
Gabarito: Certo

O Sistema de Transferência de Reservas é um sistema de transferência de fundos híbrido, pois
reúne características dos sistemas de liquidação diferida com compensação de obrigações e
dos sistemas de liquidação bruta em tempo real.
Comentários
Está errado afirmar que é um sistema híbrido. O STR é um sistema de liquidação bruta em tempo
real, ou seja, processa e liquida transação por transação, sem compensação de obrigações.
Gabarito: Errado
11. (Cebraspe/2012/BASA/Técnico Bancário)

O registro das operações no mercado primário de títulos públicos federais emitidos pelo
tesouro nacional ocorre, exclusivamente, na CETIP S.A. — Balcão Organizado de Ativos e
Derivativos.
Comentários
É no SELIC que ocorrem os registros das operações com títulos públicos federais. Portanto, a
questão está errada.
Gabarito: Errado

A liquidação da ponta financeira de cada operação no SELIC é realizada por intermédio do
Sistema de Transferência de Reservas, ao qual ele é interligado.
Comentários
A liquidação financeira de todas as obrigações financeiras ocorre no STR, inclusive as feitas no
SELIC, que é interligado ao STR. Portanto, a questão está correta.
Gabarito: Certo
25

Aula Extra

No Sistema Especial de Liquidação e Custódia (SELIC), são realizadas as transações que
envolvem os títulos de renda fixa privados.
Comentários
Questão errada, pois no SELIC são realizadas as transações que envolvem títulos públicos
federais.
Gabarito: Errado

mercado financeiro.
Comentários
Perfeito! Como vimos, o SELIC é a infraestrutura do mercado financeiro na qual ocorrem as
liquidações dos títulos públicos federais. Ele é gerido pelo BACEN e faz parte do SPB.
Gabarito: Certo
TED
15. (Cebraspe/2013/Bacen/Analista – Área 3)

Acerca do Sistema Financeiro Nacional e do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), julgue o
item subsecutivo.
A transferência eletrônica disponível (TED), que é uma ordem de transferência de fundos
interbancária liquidada por meio de um sistema de liquidação de transferência de fundos, não
é executável em dia que seja feriado na praça de localização da agência do participante
recebedor.
Comentários
A questão está errada, pois a TED é executável mesmo que seja feriado na praça de localização
da agência do participante recebedor. O que ocorre nesse caso, é que o débito ocorrerá na
conta do emissor no mesmo dia do envio, todavia o crédito só ocorrerá na conta do destinatário
no dia útil seguinte.
Gabarito: Errado
26

Aula Extra
Cheque

A Centralizadora da Compensação de Cheques (COMPE), sistema operado pelo Banco do
Brasil S.A., é responsável pela compensação interbancária de cheques.
Comentários
A compensação de cheques consiste no acerto de contas entre as instituições financeiras,
referente aos cheques depositados em estabelecimentos diferentes dos sacados. Os serviços de
compensação de cheques e outros papéis é regulamentado pelo Bacen e a Compensação de
Cheques é executada pelo Banco do Brasil, e dela participam todos os bancos comerciais e
caixas econômicas. As responsabilidades do Banco do Brasil como executante consistem em
fornecer o espaço físico e o apoio logístico necessários ao seu funcionamento.
Gabarito: Certo

O SFN tem como objetivo a intermediação de recursos entre os agentes econômicos (pessoas,
empresas e governo). Compõem esse sistema instituições, órgãos e entidades em uma
complexa rede de relacionamentos que envolvem a normatização, a supervisão e a
operacionalização. Com referência a esse assunto, julgue os itens seguintes.
Segundo a lei de regência desta matéria, compete ao BACEN executar os serviços de
compensação de cheques e outros papéis, competência esta delegada por carta-circular ao
Banco do Brasil S.A. em 1986.
Comentários
Questão difícil, pois inventa uma situação que não existiu e induz o candidato ao erro. Na
verdade, a própria Lei 4.595/64 já distribui as competências entre o Bacen e o Banco do Brasil.
O texto da lei assim dispõe:
Art.11. Compete ainda ao Banco Central da República do Brasil:

(...)
VI – Regular a execução dos serviços de compensação de cheques e outros papéis;
(...)
Art.19. Ao Banco do Brasil S.A. competirá precipuamente, sob a supervisão do
Conselho Monetário Nacional e como instrumento de execução da política creditícia e
financeira do Governo Federal:
(...)
IV – executar os serviços de compensação de cheques e outros papéis;
Gabarito: Errado
27

Aula Extra
Determinado banco comercial incluiu o nome de um cliente no cadastro de emitentes de

cheques sem fundos (CCF), visto que, na segunda apresentação do cheque por seu credor,
o cliente não possuía recursos suficientes em conta para a liquidação da obrigação.
Posteriormente, o cliente pagou a obrigação ao credor e ficou de posse do cheque emitido.
Considerando essa situação hipotética, julgue os dois próximos itens.

A exclusão do nome do cliente do CCF ocorrerá mediante sua solicitação ao administrador do
cadastro, a quem, para comprovar o cumprimento da obrigação, apresentará o cheque que
tenha motivado a inclusão do seu nome naquele cadastro.
Comentários
A exclusão não é solicitada ao administrador do cadastro. A exclusão deve ser solicitada
diretamente ao banco que efetuou a inclusão, momento em que o cliente deve comprovar o
pagamento do cheque que deu origem à ocorrência. Se o banco estiver em regime de liquidação
ou falência, a exclusão deve ser solicitada ao Banco do Brasil.
Gabarito: Errado

Comprovado o cumprimento da obrigação ao credor, o banco em questão deverá comandar
a exclusão do nome do cliente do CCF dentro do prazo de cinco dias úteis, contados da data
da entrega do pedido do cliente.
Comentários
Exato, o prazo é de cinco dias úteis contados da data de entrega do pedido do cliente. Qualquer
ocorrência é excluída automaticamente após decorridos cinco anos da respectiva inclusão.
Gabarito: Certo

Candidato a cargo legislativo que esteja inscrito no CCF não pode abrir conta-corrente.
Comentários
Não há essa proibição. As regras para os candidatos a cargo no Legislativo são as mesmas que
as para o cidadão comum. Quem estiver como o nome inscrito no CCF pode abrir normalmente
uma conta corrente, a decisão de aceitar ou não a abertura cabe ao banco. O que o banco não
pode fazer é fornecer novas folhas de cheque para quem está inscrito no CCF.
Gabarito: Errado

Em caso de conta-corrente conjunta, a emissão de cheque sem a necessária provisão de
fundos acarretará a inscrição de todos os titulares da conta no CCF.
28

Aula Extra
Comentários
Desde 2006, a regra é que será incluído no CCF apenas o nome e o CPF do titular emitente do
cheque. Portanto, errada a assertiva.
Gabarito: Errado

Caso um cheque fique bloqueado por motivo de compensação por prazo superior ao
regulamentado, o valor depositado deve ser remunerado, por dia de excesso, pela taxa de
juros equivalente à taxa referencial do SELIC.
Comentários
Correto. Atualmente, o prazo de bloqueio do valor do cheque não pode ser superior a um dia
útil, contado a partir do dia seguinte ao do depósito. Se forem bloqueados por prazos superiores
a este, seus valores deverão ser remunerados, por dia, pela taxa Selic.
Gabarito: Certo
Arranjos de pagamento
Com a Lei n.º 12.865/2013, novas competências foram conferidas ao Banco Central do Brasil:
disciplinar os arranjos de pagamento e estabelecer medidas que promovam a competição e
a inclusão financeira no processo de prestação de serviços de pagamento, bem como zelar
pela eficiência, pela solidez e pelo regular funcionamento desses arranjos de pagamento,
assim como das instituições de pagamento. Considerando essas novas competências do
Banco Central, julgue os seguintes itens.
23. (Cebraspe/2018/Polícia Federal/Perito)

A permissão para que usuários finais de determinado arranjo usem uma única conta de
depósitos à vista ou de pagamento para efetuarem pagamentos a usuários de outros arranjos
constitui uma das formas de aplicação do princípio da interoperabilidade, princípio legal que
rege os arranjos de pagamento.
Comentários
A interoperabilidade diz respeito à possibilidade de um sistema de pagamentos ser utilizado
para transações com outros sistemas de pagamentos, e é realmente um dos princípios a serem
seguidos pelos arranjos de pagamentos e instituições de pagamentos, conforme previsto na lei
citada no enunciado:
“Art. 7º Os arranjos de pagamento e as instituições de pagamento observarão os seguintes
princípios, conforme parâmetros a serem estabelecidos pelo Banco Central do Brasil, observadas
as diretrizes do Conselho Monetário Nacional:
29

Aula Extra
I - interoperabilidade ao arranjo de pagamento e entre arranjos de pagamento distintos;”

Gabarito: Certo

Os serviços de transferências e remessas de recursos realizadas por instituições não
financeiras não se enquadram no conceito de arranjos de pagamento.
Comentários
Enquadram-se sim, não há necessidade de ser instituição financeira para se enquadrar no
conceito de arranjos de pagamento. Há arranjos de pagamento que nem mesmo integram o
Sistema de Pagamentos Brasileiro e dispensam autorização do Bacen para funcionamento.
Gabarito: Errado

A conta de pagamento é instrumento obrigatório para as instituições de pagamento que
utilizam exclusivamente instrumentos de pagamento pré-pago.
Comentários
A questão está errada, pois as contas de pagamento são obrigatórias apenas para as instituições
de pagamento que emitem moeda eletrônica e instrumentos de pagamento pós-pagos,
conforme previsto atualmente na Resolução BCB nº 96/2021:
Art. 1º Esta Resolução estabelece os requisitos a serem observados na abertura, na

manutenção e no encerramento de contas de pagamento pelas instituições financeiras,
pelas instituições de pagamento e pelas demais instituições autorizadas a funcionar
pelo Banco Central do Brasil que gerenciam contas de pagamento.
Art. 2º As contas de pagamento referidas no art. 1º devem ser utilizadas:
I - obrigatoriamente pelas instituições emissoras de moeda eletrônica ou de cartão
de crédito ou de outro instrumento de pagamento pós-pago; e
II - exclusivamente para registros de débitos e créditos relativos a transações de
pagamento do usuário final titular da conta.
Gabarito: Errado
26. (Cesgranrio/2023/Banco do Brasil/Agente Comercial)

NÃO configura um arranjo de pagamento bancário a
a) compra com cartão de crédito
b) compra com cartão de débito
c) compra com cartão pré-pago
d) compra com dinheiro vivo entre dois amigos
30

Aula Extra
e) transferência financeira via PIX

Comentários:
Um arranjo de pagamento é um conjunto de regras e procedimentos que disciplina a prestação
de determinado serviço de pagamento ao público. O PIX é um exemplo de arranjo de
pagamento, tal qual os serviços de cartão de crédito, cartão de débito e cartão pré-pago. A única
alternativa que não configura um exemplo de arranjo de pagamento bancário é a letra D.
Gabarito: D
27. (FCC/2019/Banrisul/Escriturário)
Instituição de pagamento é a pessoa jurídica que viabiliza serviços de compra e
venda e de movimentação de recursos, no âmbito de um arranjo de pagamento, que
a) tem a possibilidade de conceder empréstimos, mediante garantias.
b) gerencia conta de pagamento do tipo pré-paga.
c) financia seus clientes por meio de cartão de crédito.
d) está dispensada da aplicação da regulamentação sobre prevenção à lavagem de
dinheiro.
e) não está sujeita à supervisão do Banco Central do Brasil.
Comentários
A e C – Erradas. É vedado às instituições de pagamento prestar serviços privativos de instituições
financeiras, como a concessão de crédito, seja diretamente ou por meio de financiamento via
cartão de crédito.
B – Certa. Uma das atividades que podem ser realizadas pelas instituições de pagamento é o
gerenciamento de contas de pagamento pré-pagas, que são aquelas nas quais o cliente realiza
um depósito prévio para poder utilizar determinado instrumento, como um cartão ou uma
carteira digital.
D – Errada. As instituições de pagamento estão sujeitas às regras relacionadas à prevenção à
lavagem de dinheiro.
E – Errada. A depender das atividades executadas e do volume de operações, algumas
instituições de pagamentos não estão sujeitas à supervisão do Banco Central, todavia, essa não
é a regra, por isso o item está errado.
Gabarito: B
31

Aula Extra
PIX e Open Finance
Considerando as novas inovações promovidas pelo open banking e pelo sistema de

pagamentos do PIX, julgue os próximos itens.
28. (Cebraspe/2021/Banese/Técnico – Informática)

Os dados pertencem às instituições financeiras, razão por que tais instituições podem, com o
consentimento do cliente, comercializá-los com terceiras partes.
Comentários
É o contrário. A implementação do open banking (open finance atualmente) parte do
pressuposto de que os clientes são os titulares dos seus dados, cabendo a eles decidirem a
respeito do seu compartilhamento.
Gabarito: Errado

O open banking reduz a exposição ao risco operacional.
Comentários
A questão está errada, pois trata-se de mais um risco operacional que as instituições incorrem,
tendo em vista o risco de compartilhar dados não autorizados, o que traz riscos, por exemplo, de
demandas judiciais.
Gabarito: Errado

O open banking compartilha dados de clientes com o objetivo de aumentar a concorrência
bancária.
Comentários
A questão está correta, tendo em vista que um dos principais objetivos do open banking é
aumentar a concorrência bancária, tendo em vista que o compartilhamento de dados facilita o
direcionamento de campanhas e a oferta de soluções aos potenciais clientes.
Gabarito: Certo

O open banking está restrito aos bancos com carteira comercial.
Comentários
A questão está errada pois não está restrito aos bancos com carteira comercial, podendo
também participar as demais instituições financeiras e instituições autorizadas a funcionar pelo
Banco Central.
32

Aula Extra
Gabarito: Errado

O PIX está inserido no contexto do open banking e ameaça a receita de prestação de serviços
dos bancos tradicionais.
Comentários
Ainda que sejam soluções diferentes, a banca entendeu que o PIX está inserido no contexto do
open banking, sendo o gabarito correto. De fato, os APIs permitirão que se insira o PIX dentro
de plataformas de compartilhamento. Quanto à ameaça sobre as receitas de serviços dos bancos
tradicionais, isso de fato ocorre, tendo em vista que para pessoas físicas não há cobrança de
tarifas sobre o PIX, de forma que este substitui soluções pagas, como o TED.
Gabarito: Certo
33. (Cesgranrio/2023/Banrisul/Escriturário)
O Pix possui uma estrutura flexível e aberta de participação a fim de garantir o acesso e o
surgimento de participantes que ofertem serviços inovadores e diferenciados que atendam
às necessidades dos usuários finais. A participação no Pix é obrigatória para as instituições
financeiras e para as instituições de pagamento autorizadas a funcionar pelo Banco Central
do Brasil, que tenham uma quantidade de contas de clientes ativas acima de
a) 100.000
B) 200.000
C) 300.000
D) 400.000
E) 500.000
Comentários
A regra consta na Resolução BCB nº 01/2020, a qual institui o Pix, vejamos:
Art. 3º A participação no Pix é obrigatória para as instituições financeiras e para as

instituições de pagamento autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil com
mais de quinhentas mil contas de clientes ativas, consideradas as contas de
depósito à vista, as contas de depósito de poupança e as contas de pagamento pré-
pagas.
A alternativa correta, portanto, é a letra E.

Gabarito: E
33

Aula Extra

As instituições participantes envolvidas no compartilhamento de dados ou serviços do Open
Finance, regulamentado pelo Banco Central do Brasil, devem assegurar a possibilidade da
revogação do respectivo consentimento, a qualquer tempo, mediante solicitação do cliente,
por meio de procedimento seguro, ágil, preciso e conveniente, observado o disposto na
legislação e regulamentação em vigor.
Essa revogação deve ser efetuada com observância dos seguintes prazos:
a) em até um dia, contado a partir da solicitação do cliente, no caso do compartilhamento de
serviço de iniciação de transação de pagamento, e de forma imediata, para os demais casos.
b) em até um dia, contado a partir da solicitação do cliente, no caso do compartilhamento de
serviço de iniciação de transação de pagamento, e em até sete dias, para os demais casos.
c) em até dois dias, contado a partir da solicitação do cliente, no caso do compartilhamento
de serviço de iniciação de transação de pagamento, e de forma imediata, para os demais
casos.
d) em até dois dias, contado a partir da solicitação do cliente, no caso do compartilhamento
de serviço de iniciação de transação de pagamento, e em até sete dias, para os demais casos.
e) em até três dias, contado a partir da solicitação do cliente, no caso do compartilhamento
de serviço de iniciação de transação de pagamento, e em até trinta dias, para os demais
casos.
Comentários:
A resposta da questão se encontra na Resolução Conjunta nº 01/2020, que foi o normativo de
implementação do Open Finance:
Art. 15. As instituições participantes envolvidas no compartilhamento de dados ou

serviços devem assegurar a possibilidade da revogação do respectivo consentimento,
a qualquer tempo, mediante solicitação do cliente, por meio de procedimento seguro,
ágil, preciso e conveniente, observado o disposto na legislação e regulamentação em
vigor.
(...)
§ 3º A revogação de que trata o caput deve ser efetuada com observância dos seguintes
prazos:
I - em até um dia, contado a partir da solicitação do cliente, no caso do
compartilhamento de serviço de iniciação de transação de pagamento de que trata o
art. 5º, inciso II, alínea "a"; e
II - de forma imediata, para os demais casos.
§ 4º A efetuação da revogação, na forma do § 3º, deve ser informada imediatamente
para as demais instituições participantes envolvidas no compartilhamento.
34

Aula Extra
A alternativa A traz corretamente os prazos determinados, sendo, portanto, o gabarito da

questão.
Gabarito: A
Um dos objetivos do Open Finance é que as instituições participantes incentivem a inovação
e promovam a cidadania financeira. Para fins do cumprimento desses objetivos, essas
instituições devem conduzir suas atividades com ética e responsabilidade, e com
observância da legislação, da regulamentação em vigor, além de considerar outros
princípios. O princípio que NÃO deve ser seguido pelas instituições participantes do Open
Finance é a(o)
a) transparência
b) unilateralidade
c) qualidade dos dados
d) segurança e a privacidade de dados
e) tratamento não discriminatório
Comentários
Vejamos os princípios do Open Finance presentes no artigo 4º da Resolução Conjunta BCB/CMN
nº 01/2020
Art. 4º As instituições de que trata o art. 1º, para fins do cumprimento dos objetivos de
que trata o art. 3º, devem conduzir suas atividades com ética e responsabilidade, com
observância da legislação e regulamentação em vigor, bem como dos seguintes
princípios:
I - transparência;
II - segurança e privacidade de dados e de informações sobre serviços
compartilhados no âmbito desta Resolução Conjunta;
III - qualidade dos dados;
IV - tratamento não discriminatório;
V - reciprocidade;
VI - interoperabilidade:
a) entre os participantes; e
b) com outras iniciativas de Open Finance no âmbito dos mercados financeiro, de
capitais, de seguros, de previdência e de capitalização.
O gabarito, portanto, é a letra B, pois a unilateralidade não é um dos princípios do Open Finance.
Gabarito: B
35

Aula Extra
Por meio do Comunicado nº 33.455/2019, o Banco Central aprovou os requisitos
fundamentais para a implementação do Sistema Financeiro Aberto (open banking) no
Brasil. De acordo com o modelo proposto, o conceito de open banking refere-se à (ao)
a) integração de plataformas e infraestruturas de sistemas de informação para fins de
compartilhamento de produtos e serviços entre as instituições financeiras, sendo vedada a
identificação do cliente.
b) atribuição de uma nota de crédito ao cliente (credit score), que poderá ser consultada
por qualquer instituição financeira, mediante prévio consentimento.
c) compartilhamento de dados cadastrais, produtos e serviços pelas instituições financeiras,
mediante prévia autorização, por meio de sistemas de informações integrados que
garantam uma experiência simples e segura ao cliente.
d) inclusão do nome do cliente em um cadastro positivo para fins de compartilhamento de
dados, produtos e serviços pelas instituições financeiras, garantindo ao cliente acesso a
taxas de juros menores.
e) implementação de uma interface de integração digital para compartilhamento de dados
entre instituições financeiras, com base no princípio de que os dados pertencem às
instituições, e não aos usuários.
Comentários
A alternativa C traz corretamente o conceito do Open Banking (atualmente Open Finance), sendo
o gabarito da questão. Erros das demais:
A – Não é vedada a identificação do cliente. Ao contrário, uma das essências do open banking é
o compartilhamento dos dados do cliente, mediante sua autorização.
B – O open banking não se refere à atribuição de nota de crédito ao cliente.
D – O open banking não diz respeito à inclusão em cadastro positivo. Também não se pode
afirmar que garantirá aos clientes taxas de juros menores. O open banking permite que os
clientes compartilhem os seus dados com as instituições, as quais terão mais informações e com
isso realizar uma análise de crédito mais assertiva, mas isso não necessariamente resultará em
uma redução na taxa de juros ofertada.
E – É o contrário. O open banking parte do princípio de que os dados pertencem aos usuários,
não às instituições.
Gabarito: C
37. (Cesgranrio/2021/Banco do Brasil/Escriturário)

A partir do início de 2021, começou a primeira fase de implantação do open banking (sistema
financeiro aberto) no Brasil. As instituições financeiras participantes devem obedecer a
regras definidas pelo Banco Central e pelo Conselho Monetário Nacional. O open banking
tem, entre outros, o objetivo de
36

Aula Extra
a) possibilitar o compartilhamento de informações, mediante autorização expressa de cada

cliente, e a movimentação de suas respectivas contas bancárias, entre diferentes instituições
financeiras.
b) criar um mercado eletrônico exclusivo para operação das fintechs.
c) recomendar a utilização de um sistema de informações único, de código aberto, para
gestão de contas-correntes e suas movimentações, de modo a ser adotado por todas as
instituições financeiras em operação no Brasil.
d) permitir que mais instituições participem como bancos comerciais do mercado brasileiro,
abrindo esse mercado.
e) controlar as operações de concessão de crédito de cada instituição financeira participante
autorizada pelo Banco Central, dando mais transparência ao setor.
Comentários:
Atualmente convencionou-se chamar de open finance, como comentamos no roteiro de revisão.
De qualquer forma, para manter o original da questão, vamos respondê-la usando o termo open
banking.
A – Certa. A alternativa traz um dos objetivos mais evidentes do open banking, que é o
compartilhamento de informações entre as instituições financeiras, o qual deve ser
expressamente autorizado pelos clientes.
B – Errada. As fintechs participarão do open banking, na medida de suas operações e atividades,
mas o open banking não tem nada a ver com um mercado exclusivo para operação delas.
C – Errada. Cada instituição financeira continuará tendo o seu sistema de informações. O que o
open banking permite é o compartilhamento dos dados e até mesmo a integração de algumas
transações, o que poderá ser feito por meio de APIs.
D – Errada. Ainda que o open banking tenha papel importante no aumento da competitividade,
isso não se dá por meio do aumento de instituições que operem como bancos comerciais, mas
sim pela maior integração de transações e compartilhamento de dados.
E – Errada. O open banking não está relacionado ao aumento do controle sobre as operações.
Gabarito: A
38. (Passo Estratégico/Inédita)

Assinale a alternativa que corresponde à infraestrutura centralizada de liquidação bruta em
tempo real das transações realizadas no âmbito do arranjo de pagamentos instantâneos
que resultam em transferências de fundos entre seus participantes titulares de Contas
Pagamentos Instantâneos (Conta PI) no Banco Central do Brasil.
a) Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI)
b) Diretório de informações de contas transacionais para iniciação de pagamentos (DICT)
37

Aula Extra
c) Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN)

d) Provedor de Serviços de Tecnologia de Informação (PSTI)
e) Chave PIX
Comentários
A alternativa correta é a letra A, pois o enunciado traz o conceito do Sistema de Pagamentos
Instantâneos. Demais alternativas:
Letra B - DICT - componente do PIX que armazena chaves PIX vinculadas às informações sobre
os usuários finais e suas correspondentes contas transacionais.
Letra C – RSFN - estrutura de comunicação de dados, que tem por finalidade amparar o tráfego
de informações no âmbito do Sistema Financeiro Nacional (SFN) para serviços autorizados.
Letra D – PSTI - entidade autorizada a prestar serviços de processamento de dados, para fins de
acesso à RSFN, a instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil.
Letra E – Chave PIX – é o identificador da conta transacional.
Gabarito: A
Quem pode ser titular de uma Conta PI e onde ela é mantida?
a) Qualquer pessoa física ou jurídica, sendo a conta mantida no Banco Central do Brasil.
b) Qualquer pessoa física ou jurídica que seja titular de conta em um participante direto no
SPI, sendo a conta mantida na instituição.
c) Qualquer pessoa física ou jurídica que seja titular de conta em um participante direto ou
indireto no SPI, sendo a conta mantida na instituição.
d) Somente os participantes diretos, sendo a conta mantida no Banco Central do Brasil.
e) Tanto os participantes diretos como os indiretos, sendo a conta mantida no Banco Central
do Brasil.
Comentários
Tome cuidado para não confundir aqui. A Conta PI é uma conta mantida pelo participante direto
no Banco Central do Brasil, portanto, a alternativa correta é a letra D.
Gabarito: D
Uma instituição que não participa da liquidação financeira, mas apenas exerce a
iniciação do pagamento, estará participando do PIX na modalidade de provedor de
serviço de iniciação de pagamento.
38

Aula Extra
Comentários
O PIX admite duas modalidades de participação:
• Provedor de conta transacional – instituição financeira ou instituição de pagamento que
oferta uma conta transacional ao usuário final, como, por exemplo, conta corrente, conta
poupança e conta de pagamento pré-pago.
• Provedor de serviço de iniciação de pagamento – instituição que exerce a iniciação do
pagamento a pedido de um cliente titular de conta transacional, sem participar da
liquidação financeira.
Portanto, a questão está correta, pois o enunciado trata do provedor de serviço de iniciação de
pagamento.
Gabarito: Certo
Uma das principais intenções do Banco Central do Brasil com a criação do PIX é o
aumento da competitividade no âmbito do Sistema Financeiro Nacional.
Comentários
Perfeito! Ao ler os comunicados do BCB, bem como as notícias de lançamento ou mesmo as
Instruções Normativas, observe que o aumento da competitividade no âmbito do SFN é sempre
um elemento central. Portanto, a questão está correta.
Gabarito: Certo
Um participante indireto no SPI é uma instituição que oferta o serviço de
pagamentos instantâneos, mas não possui conexão direta ao SPI nem uma Conta PI,
devendo a sua participação ocorrer por intermédio de um participante direto.
Comentários
Perfeito! Relembrando a diferença entre o participante direto e o indireto:
• Participante direto do SPI: instituição autorizada a funcionar pelo Banco Central do
Brasil, a Secretaria do Tesouro Nacional (STN) ou as câmaras e os prestadores de serviços
de compensação e de liquidação, autorizados a participar do SPI, titulares de Conta PI e
com conexão direta ao sistema.
• Participante indireto do SPI: instituição que oferece serviço de pagamento instantâneo
sem possuir conexão direta ao SPI nem uma Conta PI e cuja participação ocorre por
intermédio de um participante direto, responsável por registrar o participante indireto
no SPI e por atuar como seu liquidante no SPI para pagamentos instantâneos.
Gabarito: Certo
39

Aula Extra
43. (Inédita/Passo Estratégico)

Atualmente, a maioria das transações bancárias são realizadas por meio de internet banking
e mobile banking. Entretanto, o setor bancário brasileiro ainda investe relativamente pouco
em tecnologia, sendo considerado atrasado em relação a outros países do mundo, e em
âmbito nacional, o montante dos investimentos são muito inferiores ao de outros
segmentos como o varejo e a construção civil.
Comentários
Realmente a maioria das transações ocorrem por internet banking e mobile banking, todavia, as
demais afirmações da questão estão erradas. O setor bancário brasileiro é modernizado e em
vários casos está na vanguarda. Na implementação do “open finance”, por exemplo, está na
frente da maioria dos países. O PIX é um exemplo de tecnologia de transferências financeiras
bastante elogiado.
Da mesma forma, em relação aos investimentos em tecnologia, o setor bancário é o maior
investidor privado, tanto no Brasil, como no mundo.
Gabarito: Errado

O Open Finance é um compartilhamento padronizado de dados e serviços por meio de
abertura e integração de sistemas.
Comentários
Questão correta. Traz o conceito de Open Finance apresentado na Resolução Conjunta nº 01 de
2020:
“I - Open Finance: compartilhamento padronizado de dados e serviços por meio de abertura e
integração de sistemas;”
Gabarito: Certo

O compartilhamento de dados e serviços entre as instituições participantes do Open
Finance se dá por meio de APIs (Application Programing Interface).
Comentários
A API é a interface dedicada ao compartilhamento de dados e serviços no âmbito do Open
Banking. Portanto, questão correta.
Gabarito: Certo
40

Aula Extra

É possível que na contratação de uma operação de crédito já exista uma cláusula contratual
que permita o compartilhamento das informações no Open Finance.
Comentários
A questão está errada, pois o consentimento para o compartilhamento não pode ser obtido por
meio de contrato de adesão.
Gabarito: Errado
QUESTIONÁRIO DE REVISÃO E APERFEIÇOAMENTO

Perguntas
1) Em qual sistema ocorre a liquidação final de todas as obrigações financeiras no Sistema
Financeiro Nacional?
2) No STR a liquidação é bruta em tempo real ou diferida líquida multilateral?
3) Qual instituição é responsável por operar e gerir o STR?
4) Quais instituições obrigatoriamente devem ser titulares da Conta de Reservas

Bancárias?
5) No SELIC são efetuados a custódia e o registro com quais tipos de títulos?
6) Quem executa os serviços da COMPE?
7) O que é o PIX?
8) Qual o período de disponibilidade do PIX para a realização de pagamentos?
9) Em quanto tempo o valor transferido estará disponível ao recebedor?
10) Para quem a participação no PIX é obrigatória?
41

Aula Extra
11) O que é o Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI)?
12) Qual a principal diferença entre os participantes diretos e os indiretos do PIX?
13) Quem pode ser titular de uma Conta Pagamentos Instantâneos (Conta PI)?
14) Quais as principais vantagens do PIX?
15) O que é o Open Finance e, no seu ponto de vista, quais as principais vantagens?
16) No âmbito do Open Finance, qual o papel da Application Programing Interface

(API)?
17) Quem pode participar do ecossistema do Open Finance?
18) Empresas não reguladas pelo Banco Central podem participar do Open Finance?
Perguntas com respostas

1) Em qual sistema ocorre a liquidação final de todas as obrigações financeiras no Sistema
Financeiro Nacional?
Sistema de Transferência de Reservas (STR).
2) No STR a liquidação é bruta em tempo real ou diferida líquida multilateral?
Liquidação Bruta em Tempo Real.
3) Qual instituição é responsável por operar e gerir o STR?
Banco Central do Brasil.
4) Quais instituições obrigatoriamente devem ser titulares da Conta de Reservas
Bancárias?
Bancos comerciais, bancos múltiplos com carteira comercial e caixas econômicas.
42

Aula Extra
5) No SELIC são efetuados a custódia e o registro com quais tipos de títulos?

Títulos Públicos Federais.
6) Quem executa os serviços da COMPE?
Banco do Brasil.
7) O que é o PIX?
É uma ferramenta de pagamentos instantâneos, criada pelo Banco Central do Brasil, na qual
a transmissão de ordens de pagamento e a disponibilidade de fundos ao recebedor
ocorrem em tempo real.
8) Qual o período de disponibilidade do PIX para a realização de pagamentos?
24 horas por dia, 7 dias por semana, em todos os dias do ano, incluindo sábados, domingos
e feriados.
9) Em quanto tempo o valor transferido estará disponível ao recebedor?
Em questão de segundos. A liquidação ocorre em tempo real.
10) Para quem a participação no PIX é obrigatória?
Para as instituições financeiras e instituições autorizadas a funcionar pelo BCB com mais de
500 mil contas ativas.
11) O que é o Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI)?
É a infraestrutura centralizada de liquidação bruta em tempo real nas transações realizadas no
âmbito do PIX.
12) Qual a principal diferença entre os participantes diretos e os indiretos do PIX?
Enquanto os participantes diretos têm conexão direta com o sistema, os participantes indiretos
participam por intermédio dos participantes diretos.
13) Quem pode ser titular de uma Conta Pagamentos Instantâneos (Conta PI)?
Os participantes diretos do SPI.
14) Quais as principais vantagens do PIX?
Essa pergunta é um pouco mais subjetiva e serve para você treinar o raciocínio. Em geral, as
vantagens do PIX estão relacionadas ao menor custo, maior velocidade, maior segurança e
maior competitividade.
15) O que é o Open Finance e, no seu ponto de vista, quais as principais vantagens?
O Open Finance é um sistema que possibilita aos clientes das instituições o compartilhamento
de suas informações entre as diversas instituições financeiras, bem como a movimentar suas
contas por meio de outras plataformas.
43

Aula Extra
Em relação às vantagens, a resposta é subjetiva, sendo a proposta que você reflita sobre o
tema, pois poderá ser objeto de discursiva. No geral, as principais vantagens são o aumento
da competitividade; a oferta de novas soluções; a melhoria da experiência do usuário; a
comodidade de uso; a facilitação da busca por melhores ofertas; a facilitação da análise de
crédito pelas instituições, as quais terão acesso a mais dados.
16) No âmbito do Open Finance, qual o papel da Application Programing Interface
(API)?
A API é a interface dedicada ao compartilhamento de dados e serviços entre as instituições
participantes
17) Quem pode participar do ecossistema do Open Finance?
Apenas as instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco
Central do Brasil participam do Open Finance.
18) Empresas não reguladas pelo Banco Central podem participar do Open Finance?
Entes não regulados não podem participar diretamente, mas podem realizar parcerias com
instituições autorizadas para fins de compartilhamento de dados no Open Finance dos
clientes comuns às instituições.
44

Aula Extra
LISTA DE QUESTÕES ESTRATÉGICAS

Antes da implementação do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), o Banco Central incorria
em eventual risco de crédito decorrente de inadimplência de instituição participante.
Caso a instituição financeira que será debitada não apresente saldo suficiente no momento da
liquidação, a correspondente mensagem eletrônica enviada ao BCB por essa instituição será
imediatamente cancelada.
A titularidade de conta reservas bancárias é obrigatória para os bancos comerciais, os bancos
múltiplos com carteira comercial e as caixas econômicas.
A conta de reserva bancária é de titularidade obrigatória para os bancos de investimento e
bancos múltiplos sem carteira comercial.
No SPB, atualmente, qualquer transferência de fundos entre contas de reservas bancárias é
condicionada à existência de saldo suficiente na conta do emitente da ordem.
Dentro do arranjo do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), compete ao Banco Central
autorizar e vigiar o funcionamento das entidades operadoras de Infraestruturas do Mercado
Financeiro (IMF), além de atuar como regulador do sistema e provedor de serviços de
liquidação. As IMF operadas pelo Banco Central para transferência de fundos e liquidação
de operações com títulos públicos são, respectivamente, o (a)
a) Sistema de Transferência de Reservas (STR) e a Central de Custódia e Liquidação
45

Aula Extra
b) Sistema de Transferência de Reservas (STR) e o Sistema Especial de Liquidação e

Custódia (Selic).
c) Sistema Especial de Liquidação e Custódia (Selic) e a Central de Custódia e Liquidação
d) Centralizadora de Compensações de Cheque (Compe) e o Sistema Especial de
Liquidação e Custódia (Selic).
e) Central de Cessão de Crédito (C3) e o Sistema Especial de Liquidação e Custódia (Selic).
O SELIC funciona em tempo real, com liquidação da operação mediante a transferência dos
recursos para a instituição financeira vendedora e a transferência dos títulos para a instituição
financeira compradora.
mercado financeiro.
O Banco Central do Brasil atua como provedor de serviços de liquidação, operando o Sistema
de Transferência de Reservas, no qual ocorre a liquidação final de todas as obrigações
financeiras do Sistema Financeiro Nacional.

O Sistema de Transferência de Reservas é um sistema de transferência de fundos híbrido, pois
reúne características dos sistemas de liquidação diferida com compensação de obrigações e
dos sistemas de liquidação bruta em tempo real.

O registro das operações no mercado primário de títulos públicos federais emitidos pelo
tesouro nacional ocorre, exclusivamente, na CETIP S.A. — Balcão Organizado de Ativos e
Derivativos.
46

Aula Extra

A liquidação da ponta financeira de cada operação no SELIC é realizada por intermédio do
Sistema de Transferência de Reservas, ao qual ele é interligado.

No Sistema Especial de Liquidação e Custódia (SELIC), são realizadas as transações que
envolvem os títulos de renda fixa privados.

mercado financeiro.
15. (Cebraspe/2013/Bacen/Analista – Área 3)

Acerca do Sistema Financeiro Nacional e do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), julgue o
item subsecutivo.
A transferência eletrônica disponível (TED), que é uma ordem de transferência de fundos
interbancária liquidada por meio de um sistema de liquidação de transferência de fundos, não
é executável em dia que seja feriado na praça de localização da agência do participante
recebedor.

A Centralizadora da Compensação de Cheques (COMPE), sistema operado pelo Banco do
Brasil S.A., é responsável pela compensação interbancária de cheques.

O SFN tem como objetivo a intermediação de recursos entre os agentes econômicos (pessoas,
empresas e governo). Compõem esse sistema instituições, órgãos e entidades em uma
complexa rede de relacionamentos que envolvem a normatização, a supervisão e a
operacionalização. Com referência a esse assunto, julgue os itens seguintes.
Segundo a lei de regência desta matéria, compete ao BACEN executar os serviços de
compensação de cheques e outros papéis, competência esta delegada por carta-circular ao
Banco do Brasil S.A. em 1986.
47

Aula Extra
Determinado banco comercial incluiu o nome de um cliente no cadastro de emitentes de

cheques sem fundos (CCF), visto que, na segunda apresentação do cheque por seu credor,
o cliente não possuía recursos suficientes em conta para a liquidação da obrigação.
Posteriormente, o cliente pagou a obrigação ao credor e ficou de posse do cheque emitido.
Considerando essa situação hipotética, julgue os dois próximos itens.

A exclusão do nome do cliente do CCF ocorrerá mediante sua solicitação ao administrador do
cadastro, a quem, para comprovar o cumprimento da obrigação, apresentará o cheque que
tenha motivado a inclusão do seu nome naquele cadastro.

Comprovado o cumprimento da obrigação ao credor, o banco em questão deverá comandar
a exclusão do nome do cliente do CCF dentro do prazo de cinco dias úteis, contados da data
da entrega do pedido do cliente.

Candidato a cargo legislativo que esteja inscrito no CCF não pode abrir conta-corrente.

Em caso de conta-corrente conjunta, a emissão de cheque sem a necessária provisão de
fundos acarretará a inscrição de todos os titulares da conta no CCF.

Caso um cheque fique bloqueado por motivo de compensação por prazo superior ao
regulamentado, o valor depositado deve ser remunerado, por dia de excesso, pela taxa de
juros equivalente à taxa referencial do SELIC.
Com a Lei n.º 12.865/2013, novas competências foram conferidas ao Banco Central do Brasil:
disciplinar os arranjos de pagamento e estabelecer medidas que promovam a competição e
a inclusão financeira no processo de prestação de serviços de pagamento, bem como zelar
pela eficiência, pela solidez e pelo regular funcionamento desses arranjos de pagamento,
assim como das instituições de pagamento. Considerando essas novas competências do
Banco Central, julgue os seguintes itens.
48

Aula Extra

A permissão para que usuários finais de determinado arranjo usem uma única conta de
depósitos à vista ou de pagamento para efetuarem pagamentos a usuários de outros arranjos
constitui uma das formas de aplicação do princípio da interoperabilidade, princípio legal que
rege os arranjos de pagamento.

Os serviços de transferências e remessas de recursos realizadas por instituições não
financeiras não se enquadram no conceito de arranjos de pagamento.

A conta de pagamento é instrumento obrigatório para as instituições de pagamento que
utilizam exclusivamente instrumentos de pagamento pré-pago.

NÃO configura um arranjo de pagamento bancário a
a) compra com cartão de crédito
b) compra com cartão de débito
c) compra com cartão pré-pago
d) compra com dinheiro vivo entre dois amigos
e) transferência financeira via PIX
27. (FCC/2019/Banrisul/Escriturário)
Instituição de pagamento é a pessoa jurídica que viabiliza serviços de compra e venda e de
movimentação de recursos, no âmbito de um arranjo de pagamento, que
a) tem a possibilidade de conceder empréstimos, mediante garantias.
b) gerencia conta de pagamento do tipo pré-paga.
c) financia seus clientes por meio de cartão de crédito.
d) está dispensada da aplicação da regulamentação sobre prevenção à lavagem de
dinheiro.
e) não está sujeita à supervisão do Banco Central do Brasil.
49

Aula Extra
Considerando as novas inovações promovidas pelo open banking e pelo sistema de

pagamentos do PIX, julgue os próximos itens.

Os dados pertencem às instituições financeiras, razão por que tais instituições podem, com o
consentimento do cliente, comercializá-los com terceiras partes.

O open banking reduz a exposição ao risco operacional.

O open banking compartilha dados de clientes com o objetivo de aumentar a concorrência
bancária.

O open banking está restrito aos bancos com carteira comercial.

O PIX está inserido no contexto do open banking e ameaça a receita de prestação de serviços
dos bancos tradicionais.
O Pix possui uma estrutura flexível e aberta de participação a fim de garantir o acesso e o
surgimento de participantes que ofertem serviços inovadores e diferenciados que atendam
às necessidades dos usuários finais. A participação no Pix é obrigatória para as instituições
financeiras e para as instituições de pagamento autorizadas a funcionar pelo Banco Central
do Brasil, que tenham uma quantidade de contas de clientes ativas acima de
a) 100.000
b) 200.000
c) 300.000
d) 400.000
e) 500.000
50

Aula Extra

As instituições participantes envolvidas no compartilhamento de dados ou serviços do Open
Finance, regulamentado pelo Banco Central do Brasil, devem assegurar a possibilidade da
revogação do respectivo consentimento, a qualquer tempo, mediante solicitação do cliente,
por meio de procedimento seguro, ágil, preciso e conveniente, observado o disposto na
legislação e regulamentação em vigor.
Essa revogação deve ser efetuada com observância dos seguintes prazos:
a) em até um dia, contado a partir da solicitação do cliente, no caso do compartilhamento de
serviço de iniciação de transação de pagamento, e de forma imediata, para os demais casos.
b) em até um dia, contado a partir da solicitação do cliente, no caso do compartilhamento de
serviço de iniciação de transação de pagamento, e em até sete dias, para os demais casos.
c) em até dois dias, contado a partir da solicitação do cliente, no caso do compartilhamento
de serviço de iniciação de transação de pagamento, e de forma imediata, para os demais
casos.
d) em até dois dias, contado a partir da solicitação do cliente, no caso do compartilhamento
de serviço de iniciação de transação de pagamento, e em até sete dias, para os demais casos.
e) em até três dias, contado a partir da solicitação do cliente, no caso do compartilhamento
de serviço de iniciação de transação de pagamento, e em até trinta dias, para os demais
casos.
Um dos objetivos do Open Finance é que as instituições participantes incentivem a inovação
e promovam a cidadania financeira. Para fins do cumprimento desses objetivos, essas
instituições devem conduzir suas atividades com ética e responsabilidade, e com
observância da legislação, da regulamentação em vigor, além de considerar outros
princípios. O princípio que NÃO deve ser seguido pelas instituições participantes do Open
Finance é a(o)
a) transparência
b) unilateralidade
c) qualidade dos dados
d) segurança e a privacidade de dados
e) tratamento não discriminatório
51

Aula Extra
Por meio do Comunicado nº 33.455/2019, o Banco Central aprovou os requisitos
fundamentais para a implementação do Sistema Financeiro Aberto (open banking) no
Brasil. De acordo com o modelo proposto, o conceito de open banking refere-se à (ao)
a) integração de plataformas e infraestruturas de sistemas de informação para fins de
compartilhamento de produtos e serviços entre as instituições financeiras, sendo vedada a
identificação do cliente.
b) atribuição de uma nota de crédito ao cliente (credit score), que poderá ser consultada
por qualquer instituição financeira, mediante prévio consentimento.
c) compartilhamento de dados cadastrais, produtos e serviços pelas instituições financeiras,
mediante prévia autorização, por meio de sistemas de informações integrados que
garantam uma experiência simples e segura ao cliente.
d) inclusão do nome do cliente em um cadastro positivo para fins de compartilhamento de
dados, produtos e serviços pelas instituições financeiras, garantindo ao cliente acesso a
taxas de juros menores.
e) implementação de uma interface de integração digital para compartilhamento de dados
entre instituições financeiras, com base no princípio de que os dados pertencem às
instituições, e não aos usuários.
37. (Cesgranrio/2021/Banco do Brasil/Escriturário)

A partir do início de 2021, começou a primeira fase de implantação do open banking (sistema
financeiro aberto) no Brasil. As instituições financeiras participantes devem obedecer a
regras definidas pelo Banco Central e pelo Conselho Monetário Nacional. O open banking
tem, entre outros, o objetivo de
a) possibilitar o compartilhamento de informações, mediante autorização expressa de cada
cliente, e a movimentação de suas respectivas contas bancárias, entre diferentes instituições
financeiras.
b) criar um mercado eletrônico exclusivo para operação das fintechs.
c) recomendar a utilização de um sistema de informações único, de código aberto, para
gestão de contas-correntes e suas movimentações, de modo a ser adotado por todas as
instituições financeiras em operação no Brasil.
d) permitir que mais instituições participem como bancos comerciais do mercado brasileiro,
abrindo esse mercado.
e) controlar as operações de concessão de crédito de cada instituição financeira participante
autorizada pelo Banco Central, dando mais transparência ao setor.
52

Aula Extra

Assinale a alternativa que corresponde à infraestrutura centralizada de liquidação bruta em
tempo real das transações realizadas no âmbito do arranjo de pagamentos instantâneos
que resultam em transferências de fundos entre seus participantes titulares de Contas
Pagamentos Instantâneos (Conta PI) no Banco Central do Brasil.
a) Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI)
b) Diretório de informações de contas transacionais para iniciação de pagamentos (DICT)
c) Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN)
d) Provedor de Serviços de Tecnologia de Informação (PSTI)
e) Chave PIX

Quem pode ser titular de uma Conta PI e onde ela é mantida?
a) Qualquer pessoa física ou jurídica, sendo a conta mantida no Banco Central do Brasil.
b) Qualquer pessoa física ou jurídica que seja titular de conta em um participante direto no
SPI, sendo a conta mantida na instituição.
c) Qualquer pessoa física ou jurídica que seja titular de conta em um participante direto ou
indireto no SPI, sendo a conta mantida na instituição.
d) Somente os participantes diretos, sendo a conta mantida no Banco Central do Brasil.
e) Tanto os participantes diretos como os indiretos, sendo a conta mantida no Banco Central
do Brasil.

Uma instituição que não participa da liquidação financeira, mas apenas exerce a iniciação
do pagamento, estará participando do PIX na modalidade de provedor de serviço de
iniciação de pagamento.

Uma das principais intenções do Banco Central do Brasil com a criação do PIX é o aumento
da competitividade no âmbito do Sistema Financeiro Nacional.
53

Aula Extra

Um participante indireto no SPI é uma instituição que oferta o serviço de pagamentos
instantâneos, mas não possui conexão direta ao SPI nem uma Conta PI, devendo a sua
participação ocorrer por intermédio de um participante direto.

Atualmente, a maioria das transações bancárias são realizadas por meio de internet banking
e mobile banking. Entretanto, o setor bancário brasileiro ainda investe relativamente pouco
em tecnologia, sendo considerado atrasado em relação a outros países do mundo, e em
âmbito nacional, o montante dos investimentos são muito inferiores ao de outros
segmentos como o varejo e a construção civil.

O Open Finance é um compartilhamento padronizado de dados e serviços por meio de
abertura e integração de sistemas.

O compartilhamento de dados e serviços entre as instituições participantes do Open
Finance se dá por meio de APIs (Application Programing Interface).

É possível que na contratação de uma operação de crédito já exista uma cláusula contratual
que permita o compartilhamento das informações no Open Finance.
54

Aula Extra
GABARITO
1. Certo 17. Errado 33. E
2. Errado 18. Errado 34. A
3. Certo 19. Certo 35. B
4. Errado 20. Errado 36. C
5. Certo 21. Errado 37. A
6. B 22. Certo 38. A
7. Certo 23. Certo 39. D
8. Certo 24. Errado 40. Certo
10. Errado 26. D 42. Certo
11. Errado 27. B 43. Errado
13. Errado 29. Errado 45. Certo
14. Certo 30. Certo 46. Errado
15. Errado 31. Errado
16. Certo 32. Certo
55

Aula Extra
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS
Banco Central do Brasil. bcb. Fonte: https://www.bcb.gov.br/
Resolução BCB nº 105/2021 (STR, Conta Reservas Bancárias e Conta de Liquidação)
Resolução CMN 5.071/2023 (cheque).
Resolução BCB nº 314/2023 (compe)
Resolução BCB nº 96/2021 (conta de pagamento).
Resolução BCB nº 150/2021 (arranjos de pagamento).
Lei 10.214/2001 (liquidação e compensação).
Lei 12.865/2013 (Arranjos de Pagamentos).
Resolução BCB nº 304/2023 (sistemas de liquidação)
https://openfinancebrasil.org.br/
Resolução BCB nº 195/2022 (PIX)
Resolução BCB nº 01/2020. (PIX)
Resolução Conjunta nº 01/2020. BCB e CMN. (Open Finance)
56

#Aula Extra

Enviado por

Dados do documento

Direitos autorais

Formatos disponíveis

Compartilhar este documento

Compartilhar ou incorporar documento

Opções de compartilhamento

Você considera este documento útil?

Este conteúdo é inapropriado?

Direitos autorais:

Formatos disponíveis

#Aula Extra

Enviado por

Direitos autorais:

Formatos disponíveis

Aula Extra

BNB (Analista Bancário 1) Passo

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO

O que é mais cobrado dentro do assunto?

Sistema de Transferência de Reservas (STR) 25,00

Open Banking e PIX 16,67

Sistema de Pagamentos Brasileiro (institucional) 11,11

Instrumentos e arranjos de pagamentos 8,33

TED, DOC e Transferências 2,78

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

ROTEIRO DE REVISÃO E PONTOS DO ASSUNTO QUE

Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB)

Tipos de Sistemas de Liquidação

Infraestruturas do Mercado Financeiro

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

Sistema de Transferência de Reservas (STR)

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

Sistema Especial de Liquidação e Custódia (SELIC)

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

Centralizadora da Compensação de Cheques – Compe

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

• Cheque de valor superior a R$ 100,00 tem que ser nominal;

• É vedada a estipulação na abertura de conta corrente de qualquer hipótese que limite ou

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

Algumas instituições do arranjo:

Outros conceitos relevantes:

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

• Instrumento de pagamento – dispositivo ou conjunto de procedimentos acordado entre

Dentre as competências do Banco Central do Brasil, seguindo as diretrizes estabelecidas pelo

As instituições de pagamento também se sujeitam aos regimes de administração especial

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

Uma das principais diretrizes dos arranjos de pagamento no Brasil é a interoperabilidade, ou

Sobre as contas de pagamento, a Resolução nº 96/2021 do Banco Central traz algumas

Para fins da abertura de conta de pagamento, as instituições devem adotar procedimentos e

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

A abertura e o encerramento de conta de pagamento podem ser realizados com base em

Para finalizar, alguns exemplos de arranjos de pagamentos integrantes do Sistema de

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

• Segurança: as transações são cursadas na Rede do Sistema Financeiro Nacional,

Participação nas plataformas operacionais:

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

o Ente governamental – Secretaria do Tesouro Nacional, com a finalidade exclusiva

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

Provedor de serviço de Provedor de serviço de

Participante direto no Participante indireto no

Participante direto no Participante indireto no

O DICT (Diretório de Identificadores de Contas Transacionais) é um componente do Pix que

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

• II - endereço de correio eletrônico (e-mail);

Fazendo uma breve comparação:

Sobre os benefícios do PIX, destacamos:

Aos pagadores Aos recebedores Ao mercado

• Menor custo • Menor custo • Maior digitalização dos

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

Outros conceitos relevantes:

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

▪ É vedada a parceria entre instituições autorizadas pelo BCB ou em que o

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram

o Até 1 dia, contado da a partir da solicitação do cliente, no caso de serviços de

@Xinyuu_conteudo - Canal Telegram