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Introduo

O trabalho visa esclarecer a cobrana de dividas extrajudicial, que uma forma muito aplicada pelos fornecedores a fim de recuperar seu capital. O estudo foi destinado somente s cobranas extrajudiciais. Isso porque, o Cdigo de Defesa do Consumidor regula justamente o exerccio da cobrana amigvel, eis que a cobrana judicial tem suas regras prprias e controlada devidamente pelo Estado. Encontramos, no entanto, posicionamentos diversos em relao ao tratamento da inadimplncia, seno vejamos: (...) aquele que tem crdito a receber, ante a persistncia do devedor em no cumprir com sua obrigao, deve recorrer ao Judicirio para havero que seu, eis que, no estado de direito, de regra no dado ao particular fazer uso de suas prprias razes, salvo quando autorizado por lei (...) A cobrana Judicial, nem sempre a maneira mais aplicada para a recuperao do crdito. O fornecedor-credor a fim de receber o seu crdito, opta inicialmente pela cobrana extrajudicial. Essa a forma de cobrana adotada, visto que cobrana judicial tem muitos obstculos. justamente nessa fase que ocorrem os abusos do fornecedorcredor em relao ao consumidor-devedor. A cobrana extrajudicial, portanto, uma faculdade do fornecedor-credor, pois ele pode optar pela cobrana amigvel ou recorrer ao Judicirio, a fim de recuperar o que lhe devido.Entendemos assim, que a cobrana-extrajudicial a maneira mais eficaz e menos onerosa para o fornecedor-credor reaver seu crdito. Esse tem sido o entendimento da maioria das Instituies, ou seja, adotar a cobrana extrajudicial como primeira opo. Alm de o custo ser reduzido, tem a vantagem de se fazer um estudo minucioso de cada caso para analisar a viabilidade de recorrer ao Judicirio.Cumpre-nos mencionar a figura do cobrador (aquele que vai efetivamente executar a cobrana). Hoje em dia, muito comum a terceirizao do servio de cobrana. Ofornecedor-credor, contrata escritrios especializados a fim de cobrar seus clientes inadimplentes, podendo, dessa forma, dedicar-se exclusivamente sua atividade. No entanto, h casos em que o departamento de cobrana funciona no prprio estabelecimento (contas a receber). Do mesmo modo que o fornecedor-credor opta pela cobrana extrajudicial, ele pode tambm avaliar qual ser a melhor maneira de realizar a cobrana de seus clientes inadimplentes. Podemos afirmar que a terceirizao da cobrana nas instituies financeiras ocorre com muita intensidade. Existe apenas uma segmentao daquilo que ser terceirizado (prazo em atraso, com ou sem garantia real, tipo de produto, contratos). J no comrcio, a situao diferente, uma vez que muitos comerciantes preferem fazer a cobrana. Independentemente de qual ser o mtodo adotado, o Cdigo de Defesa do Consumidor deve ser respeitado.Normalmente na terceirizao, o contrato de prestao de servios prev que o contratado deve realizar o trabalho cumprindo integralmente a legislao, mormente o Cdigo de Defesa do Consumidor. Sabemos, no entanto, que havendo qualquer descumprimento por parte do contratado, o contratante (fornecedorcredor) tambm poder ser acionado judicialmente.

Apesar da proteo do Cdigo de Defesa do Consumidor, concordamos que no existe no Brasil, um controle to rigoroso no que tange atividade do cobrador. Porm, os escritrios especializados em recuperao de crdito, so obrigados a melhorar constantemente o seu mtodo de trabalho, para que no haja qualquer descumprimento do Cdigo de Defesa do Consumidor. Aqueles que prestam servios para grandes corporaes, esto sujeitos a auditorias e principalmente ao servio de ouvidoria, disponibilizado aos consumidores. Qualquer reclamao severamente advertida, sob pena de resciso contratual. Por isso, a necessidade constante do aperfeioamento dos cobradores. A cada dia, nossa experincia em cobrana tem demonstrado que a conversa e a negociao harmnica com o consumidor-devedor tem sido a forma mais eficaz para a soluo do problema. Infelizmente isso pode variar a partir do entendimento de cada prestador de servio. Notamos que a cobrana extrajudicial tem sido a maneira mais aplicada, quando tratamos da cobrana de dvidas de consumo. Basicamente, ela realizada atravs de telefonemas ao devedor, envio de correspondncias e visitas pessoais. Da cobrana por telefone Hoje, em razo da facilidade de se obter uma linha telefnica, quer seja ela fixa ou mvel (celular), muito comum a cobrana de consumidor inadimplente ser efetuada, na maioria das vezes, por telefone. O fornecedor-credor,alm de dispor de cobradores internos, muitas vezes, acaba tambm contratando escritrios de cobrana e ou Call Center 5 - para intensificar o contato por telefone. Mais comum ainda a curiosidade daquele que atende ao telefone. justamente nesse momento que os problemas ocorrem. Muitas pessoas no conseguem ou no querem anotar recados sem saber detalhadamente o assunto a ser tratado. Infelizmente, o cobrador quase sempre acaba divulgando parte do assunto ou at mesmo totalmente. A situao se complica ainda mais, quando existe um escritrio de cobrana bem conhecido. Isso normalmente ocorre nas cidades do interior, onde todos sabem que esse escritrio s faz cobrana e, ao anotar determinado recado para um conhecido, j deduz que o mesmo devedor. Mesmo que haja insistncia do interlocutor em saber o assunto, em momento algum este deve ser revelado, pois ser irrelevante para o mesmo saber que o consumidor-devedor, est sendo cobrado. Enquanto se a informao for repassada, pressupe-se a inteno de prejudicar o consumidor-devedor. As ligaes devem ser feitas por pessoas treinadas, que respeitam o consumidorinadimplente nos termos do Cdigo de Defesa do Consumidor. Da cobrana por carta Centro de atendimento telefnico. Estrutura montada para centralizar o relacionamento com clientes que entram em contato com uma empresa pelo telefone. realizado pelas prprias empresas ou, seguindo uma tendncia crescente, por operadoras especializadas, que contam com grande nmero de linhas telefnicas, atendentes e computadores para acesso s informaes contidas nos banco de dados dos clientes. Outra prtica muito comum o envio de cartas para o consumidor-devedor. O Cdigo de Defesa do Consumidor no veta o envio de correspondncia de cobrana pelo fornecedor-credor, desde que nisto no ultrapasse os limites da lei, vejamos algumas decises:

RESPONSABILIDADE CIVIL. DANO MORAL. COBRANAVEXATRIA. INOCORRNCIA. EXERCCIO REGULAR DE DIREITO. Considera-se exerccio regular de direito o credor encaminhar correspondncia para o domiclio do devedor (...) Agiu a apelada Sauna, no exerccio regular de um direito e no ficou configurada qualquer conduta ilcita ou abuso de direito na ao de enviar as duas cartas de cobrana para o endereo da apelante. Trata-se de Agravo de Instrumento (...) que, nos autos da revisional n. 160/2006, indeferiu a cessao do envio de correspondncias de cobrana pela instituio financeira. Aduzem os agravantes que o procedimento do Banco ao enviar cartas de cobrana referente ao saldo devedor do financiamento imobilirio, representa constrangimento e ameaa. (...) Entretanto, o ato do credor ao cobrar uma dvida por meio de uma correspondncia no expe o devedor a ridculo, sendo inclusive um direito de o Banco cobrar o seu crdito desde que a cobrana seja realizada de maneira respeitosa (...). O envio de uma carta de cobrana,cujo contedo seja apenas a comunicao do saldo devedor, no configura ameaa, presso e nem expe a uma situao vexatria o seu destinatrio (...) Desta forma, as correspondncias devem ser lacradas. Se a mesma for enviada por escritrio de cobrana, no campo destinado ao remetente no dever constar nenhuma informao que venha indicar que se trata de negcio de cobrana, adverte Rizzato Nunes: Est proibida, por exemplo, a remessa de correspondncia aberta, fazendo cobrana; ou envio de envelope com carta de cobrana, tendo-se colocado por fora do envelope em letras garrafais cobrana ou tarja vermelha com o termo cobrana ou devedor. ilegal, tambm, a 6 Ap. 0183488-0, 10 Cm. Civ.,TJPR, Des. Nilson Mizuta, j. 29-09-2005, v. u. 7 Ai. 365937600, 14 Cm. Civ., TJPR, Des. Glademir Vidal Antunes Panizzi, j. 08-08-2006, v.u. colocao de lista na parede da escola ou na sala de aula com o nome doaluno inadimplente. Assim sendo, em nenhum momento poder o fornecedor-credor, utilizar-se de expresses que desabonem a conduta do consumidor-credor.Cumpre-nos destacar a deciso acerca da Apelao Civil n 70004070892 Gravata, Rio Grande do Sul: (...) No caso, o documento expedido, via Correios, est assim endereado: SIDNEY CADURY BIANCHI, RUA CRUZEIRO DO SUL **caloteiro**,276, VILA UNIO, 94000000, GRAVATA, RS.(...) O dano nsito exposio publica, razo pela qual a indenizabilidade prescinde de prova do efetivo prejuzo.

Verificamos, portanto, que o envio de correspondncias de cobrana,trata-se de atividade legtima do fornecedor-credor. Probe-se, o uso indevido com o intuito de constranger o consumidor-devedor. Da cobrana pessoal Esse mtodo de cobrana muito aplicado pelo comrcio. Normalmente, os cobradores se dirigem residncia do consumidor inadimplente a fim de executar a cobrana. Em muitos casos, o consumidor-devedor pode no ser localizado naquele momento. Na maioria das vezes, a divulgao de informaes se d em razo disso: O cobrador, na nsia de obter os dados para localiz-lo, acaba divulgando as informaes relacionadas dvida quele que o atende. Atitude totalmente incorreta e proibida pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. Ilustramos o presente comentrio com a deciso que condenou uma grande rede de lojas no Rio de Janeiro: (...) A testemunha ouvida em juzo foi clara e precisa ao declarar que o cobrador falava alto e que efetuou cobrana de forma vexatria, nos seguintes termos: ... que aps informado pelo depoente que a Autora no se encontrava, o cobrador falou que havia estado no local vrias vezes procurando pela Autora; que o cobrador tambm falou este pessoal gosta dedar calote, e que qualquer vendedor de Guaravita pagaria a dvida (...) No h impedimento em deixar notificao lacrada aos cuidados de terceiros, sem a revelao do seu contedo. Portanto, plenamente possvel, executar a cobrana na residncia ou domiclio do consumidor-devedor, sem descumprir o que determina os artigos que fundamentam o nosso trabalho. Depois de citarmos a cobrana extrajudicial por telefonemas, cartas de cobranas e visitas pessoais, importante destacar o grande problema da divulgao de dados a terceiros que justamente o que d embasamento a muitos pedidos de reparao de dano. Principalmente porque existe uma testemunha em potencial. Por isso, o cobrador ao realizar a cobrana, deve ficar atento quando for atendido por terceiro no interessado. Divulgao de dados a terceiros O dbito de consumo, diz respeito to somente ao fornecedor-credor e ao consumidor-devedor. Desta forma, as aes de cobrana devem ser direcionadas ao mesmo. Sendo assim, o fornecedor-credor no pode envolver terceiros no interessados (diferente de garantidor do dbito), tampouco os familiares do consumidor. A doutrina admite que se deva recorrer a terceiros somente para obter informaes sobre a localizao do consumidor-devedor. Com efeito, se o fornecedor-credor se valer da informao a terceiros a fim de cobrar o consumidor-devedor, estar violando o artigo 42, caput do Cdigo de Defesa do Consumidor. Encontramos o seguinte posicionamento acerca do assunto:

(...) No pode envolver terceiros (a no ser aqueles que garantem odbito), nem mesmo os familiares do consumidor. S excepcionalmente tal possvel, e to-s para aquisio de informao, sobre o paradeiro do devedor.Da que so inadmissveis as prticas de cobrana que, direta ou indiretamente, afetam pessoas outras que no o prprio consumidor. um serissimo indcio do intuito do credor de envergonhar ou vexar o inadimplente, significa, em outras palavras, violao do artigo. 42, caput. 12

Na medida em que a cobrana extrajudicial consiste na cobrana por telefone, envio de cartas ou mesmo visita pessoal, presume-se que seja muito difcil exercer a atividade de cobrana, sem que o terceiro no interessado tome cincia do assunto. Entendemos que o Cdigo veta aquela prtica, em que o fornecedor credor utiliza-se da divulgao dos dados com o objetivo de realizar indiretamente a cobrana. Desta forma, acaba denegrindo a imagem do consumidor-credor, ao tornar pblico a condio de inadimplente do mesmo.Trata-se, portanto, da divulgao intencional das informaes a parentes, amigos, colegas de trabalho, com o simples objetivo de expor o consumidordevedor a ridculo. o podemos observar na deciso do Tribunal de Justia do Estado do Rio Grande do Sul: RESPONSABILIDADE CIVIL. COBRANA VEXATRIA.CONSUMIDOR. CARACTERIZAO. A cobrana no constitui, de per si, nenhum ilcito (pois inserida no mbito do exerccio regular do direito da credora de promover atos com vistas satisfao do dbito), salvo se praticada com inteno de constranger, ou de forma vexatria. Relatrio - Magda Teresa Sardinha Pasqualito ajuizou a presente contenda contra Escritrio Unidos Ltda. Informou que firmou contrato com a Fininvest para aquisio de um carto de crdito. Acabou por ficar inadimplente com a mesma. Em vista disso a ora Requerida comeou a tentar cobrana do crdito para Fininvest. Todavia, acabou por tomar atitudes constrangedoras, eis que comeou a intentar a cobrana no servio da Requerente (Hospital). Acabou a r por deixar textos abertos e bilhetes na portaria do setor de trabalho da requerente.Entende, pois, que a Demandada utilizou-se de mtodo ilegal na tentativa de cobrana do haver. Trouxe extrato legal sobre o tema, com destaque o art. 42 do CDC (...). Voto - (...) Destarte, a conduta, tem tese rigorosamente lcita, reveste-se de abusividade caracterizando ilcito, quando procedida de forma vexatria, por meio de diversos telefonemas ao local de trabalho, com comunicao de sua finalidade aos colegas (...)

Por outro lado, no se pode tratar como descumprimento do artigo 42, caput, o simples recado deixado aos familiares, colegas, etc. Vale lembrar que o Cdigo no veta a cobrana de inadimplente, ele apenas estabelece condies paraque o mesmo tenha preservada a sua privacidade e a sua imagem pblica. Concluso Pelo exposto verificamos que a cobrana de dividas extrajudicial muito aplicada. Por isso, o fornecedor credor deve buscar sobretudo uma implementao de seus cobradores a fim de evitar que o Cdigo de defesa do Consumidor seja descumprido. Entendemos que plenamente possvel a realizao da cobrana extrajudicial sem que o consumidor seja prejudicado.Desta forma teremos a harmonia defendida pelo Cdigo de Defesa do Consumidor nas relaes de consumo.

Referncias NUNES, Rizzato. Curso de direito do consumidor. 2. ed. rev. mod. atual. So Paulo: Saraiva, 2005. CAROLINA, Cssia Processo 2005.004.070899; Cobrana Vexatria Disponvel em: <http://conjur.estadao.com.br/static/text/43451>. Acesso em: 04 nov. 2006. Revista Consultor Jurdico, 10 de Abril de 2006. LIMA, Romualdo. O consumidor espezinhado. Disponvel em: <http://www.oabce.org.br/artigos.asp>. Acesso em: 10 set. 2006. Ap. 0183488-0, 10 Cm. Civ.,TJPR, Des. Nilson Mizuta, j. 29-09-2005, v. u. Ai. 365937600, 14 Cm. Civ., TJPR, Des. Glademir Vidal Antunes Panizzi, j. 08-082006, v.u. Ap. 0183488-0, 10 Cm. Civ.,TJPR, Des. Nilson Mizuta, j. 29-09-2005, v. u. Ap. 70003483716, 9 Cm. Cv., TJRS, Des Mara Larsen Chechi, j. 30-10-2002, v. u.. Ap. 70004070892, 9 Cm. Cv., TJRS, Des Mara Larsen Chechi, j. 17-03-2004, v. u.