Apostila Como Administrar Suas Finanças

Programa CIEE de Educao a Distncia
CURSO: COMO ADMINISTRAR SUAS FINANAS

SUMRIO
AULA 1 - Educao financeira ...................................................................................02
Para que entenda sua situao financeira ...................................................02
Valor do dinheiro ..........................................................................................03
Conhea o real .............................................................................................04
AULA 2 - Algumas razes pelas quais as pessoas se atolam em dvidas .................06
Voc sabe quanto gasta ...............................................................................07
AULA 3 Planejamento financeiro ............................................................................10
Oramento....................................................................................................12
Disciplina a alma do negcio .....................................................................13
Como organizar as informaes do oramento ............................................13
Como compor seu oramento passo a passo ..............................................14
Algumas dicas para reduzir os gastos nas despesas ...................................14
AULA 4 - Inteligncia Financeira ...............................................................................18
A inteligncia financeira constituda por quatro habilidades ......................18
Dvidas .........................................................................................................20
Cheque pr-datado.......................................................................................21
Carto de crdito ..........................................................................................21
Inadimplncia ...............................................................................................22
AULA 5 Aplicaes financeiras ...............................................................................23
Tipos de aplicaes ......................................................................................23
Aes ...........................................................................................................26
Dlar .............................................................................................................28
Referncias bibliogrficas ..........................................................................................31
AULA 1 - Educao financeira

Todos os momentos que voc passa fazendo contas, verificando a maneira mais eficaz
de pagar uma dvida, analisando um emprstimo ou avaliando um investimento, voc
est cuidando das suas finanas pessoais.
Para que entenda sua situao financeira:
essencial avaliar e acompanhar suas despesas;

verificar e revisar suas metas;
definir como e para que vai usar o dinheiro que recebe no ms.
Analisar sua renda mensal o ponto de partida, e da poder traar seus planos e
verificar se precisa rever seu padro de vida ou encontrar outras ou novas fontes de
renda.
As anlises peridicas sero inevitveis para ajud-lo a alcanar seus objetivos.
No desejo de economizar, voc deixa at o lazer de lado, sendo que este

necessrio para que se desligue da rotina diria. a mesma coisa que s
pensar no futuro e esquecer de vivenciar o presente.
Avalie o quanto sua renda est comprometida com as despesas mensais

alimentao, vesturio, estudos, despesas com a moradia e o lazer, se caso
voc deseja realmente economizar, suas despesas devero ser revistas.
Dificilmente temos contato na fase escolar com noes de comrcio, economia,

impostos e finanas, que poderiam auxiliar tanto no processo de preparao do
indivduo para a vida, apresentando as ciladas dos juros dos credirios quanto nos
mtodos de resoluo de problemas de matemtica. Desta forma, aprenderamos
desde cedo como funcionam os bancos, economia domstica, oramento e juros
compostos, porque todos, mais cedo ou mais tarde, vo lidar com esses elementos.
Na fase adulta, alguns indivduos ignoram esses assuntos e seguem sem instruo
financeira e sem habilidade para manejar dinheiro. H uma multido de adultos, de
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diferentes profisses, que no se sentem confortveis com as questes relacionadas ao

dinheiro.
importante tomar conscincia da necessidade de alfabetizao financeira, o que pode
ocorrer por iniciativa prpria, por orientao dos pais ou por conselhos de amigos.
Qualquer que seja a situao da famlia importante estabelecer metas de poupana e
gerenciar os gastos. A nica forma de atingir os objetivos colocar as contas na ponta
do lpis e monitorar os gastos com base no oramento.
Para que compreenda melhor, vejamos o valor do dinheiro que voc recebe...
Valor do dinheiro
A moeda o resultado de uma longa evoluo. Para compreendermos melhor esse
processo, vamos realizar um breve histrico sobre o dinheiro.
No incio, no havia dinheiro (moeda). A economia baseava-se na troca de
mercadorias. Essa prtica ficou conhecida como Escambo.
Algumas mercadorias comearam a se destacar pela utilidade e por serem aceitas por
todos, assumiram a funo de moeda. O gado, por exemplo, foi um dos mais utilizados
por apresentar inmeras vantagens para o seu comrcio.
Com o tempo, as mercadorias tornaram-se inconvenientes para esta prtica pelo fato
de, s vezes, serem facilmente perecveis, no permitindo assim, o acmulo de
riquezas.
Quando o homem descobriu o metal, logo passou a utiliz-lo e a fabricar vrios
utenslios feitos anteriormente de pedra. Estes utenslios passaram a ter valor e
consideradas mercadorias apreciadas.
No sculo VII a.C., surgem as primeiras moedas que eram fabricadas por processos
manuais. Os primeiros metais utilizados na cunhagem de moedas foram o ouro e a
prata. As moedas de ouro e prata foram utilizadas durante sculos, posteriormente
outras ligas metlicas passaram a ser empregadas.
Com o surgimento do papel moeda, a cunhagem de moedas metlicas ficou restrita a
valores inferiores.
Atualmente sabemos o valor que o dinheiro tem em nossas vidas, ou seja, devemos
nos
empenhar para
consegui-lo.
Por
isso,
necessidade
de
administr-lo
racionalmente pensando em tornar reais nossos sonhos, por exemplo, investir em uma
carreira profissional.
Conhea o real
No Brasil utilizamos o Real como moeda oficial. Neste curso voc aprender entre
outras coisas a identificar notas verdadeiras.
O meio em que vivemos interfere na forma como tratamos com o dinheiro.
Um exemplo a observar : se nossos amigos so consumistas teremos uma tendncia
maior para segui-los, adotaremos estilos que fugiro de nosso controle, gerando
problemas financeiros.
Devemos conhecer as limitaes e viver de acordo com nossas receitas ou pelo menos
tentar.
CURIOSIDADE
De onde vem o meu dinheiro?
Ganhar dinheiro a parte mais difcil. Veja alguns exemplos de como pode conseguir
isso:
Da mesada
Receber dinheiro dos pais muito bom. Pense que pequenas quantias da sua mesada
podem se tornar grandes somas se comear a poupar logo. Por isso, comece agora a
fazer suas contas!
Presentes
Em vez de ganhar roupas, voc pode ganhar dinheiro. Diga que prefere assim, para
poder guardar ou poupar quanto voc quiser.
Bolsa-auxlio
A bolsa-auxlio paga para estudantes que realizam estgio remunerado. uma das
principais maneiras de entrar no mercado de trabalho, adquirir experincia e ainda ter
um salrio que poder auxili-lo em muitas atividades do seu dia a dia, como realizar
um curso extracurricular, comprar um livro etc.
Trabalhar bom...
Comear a trabalhar pode ser uma forma divertida de comear a ter seu dinheiro. Voc
pode fazer pequenos servios, que no atrapalhem seus estudos e assim aumentar seu
dinheiro no final do ms.
Para aqueles que j tem um trabalho com carteira assinada ou conseguem ter uma
remunerao fixa por ms, seria interessante juntar uma pequena quantia para comprar
algo que quer muito: um computador, um livro, uma viagem, um curso etc.
Se possuir conta em banco, comece juntando dinheiro em sua poupana, apesar de
render pouco por ms, no final de um ano, ter uma boa reserva financeira.
AULA 2 - Algumas razes pelas quais as pessoas se atolam em dvidas

Nesta aula veremos algumas razes pelas quais as pessoas se atolam em dvidas.
Perda de renda sem ajuste nas despesas

Quando o poder aquisitivo das pessoas aumenta, elas rapidamente tendem a aumentar
seu padro de gastos. Infelizmente, quando h perda de renda, o consumidor no se
adapta com a mesma rapidez.
De repente voc est desempregado!

Nesta hora importante no se abalar emocionalmente e agir rpido. Cortar gastos
deve ser a primeira providncia a tomar.
Despesas mdicas podem acabar com sua sade

No so poucos os casos de pessoas que acabam sofrendo problemas de sade, e por
isso so foradas a gastar com o tratamento ou a se ausentar do trabalho.
Gastando aquilo que no recebeu

Adiantam o recebimento de frias, dcimo terceiro ou bonificao anual extra.
Incapacidade de administrar dinheiro

Poucas pessoas investem tempo na gesto do seu oramento e no sabem para onde
vai o seu dinheiro. Assim, a maioria acaba gastando mais do que pode.
Dificuldade de poupar
A forma mais simples de evitar o endividamento efetivamente poupar e formar uma
reserva para situaes de emergncia. A maior parte das pessoas encontra
dificuldades em estabelecer uma estratgia de poupana.
Quando falar sobre dinheiro tabu

Esse um problema que aflige muitas famlias. importante que a famlia toda
participe, na medida do possvel, no estabelecimento de metas, objetivos de poupana
e investimento. Se todos se mantiverem informados, mais fcil comunicar quando um
dos membros adota um padro de gastos que no est de acordo com o oramento!
Analfabetismo financeiro
Essa forma de analfabetismo atinge at mesmo os pases mais desenvolvidos, onde
uma parcela significativa da populao incapaz de administrar suas contas.
VOC SABE QUANTO GASTA?

Saber onde e o quanto se gasta o fator determinante do sucesso financeiro.
atravs do controle dos gastos que se pode atingir, num primeiro momento, o
equilbrio, e no seguinte, o supervit financeiro com o qual se forma o patrimnio e se
concretizam os sonhos da famlia.
Nas despesas, as rdeas esto em suas mos, fazer as contas, efetivar os cortes,
realocar prioridades, dependem exclusivamente da sua determinao.
Para que o controle dos gastos seja eficaz, imprescindvel conhecer onde e quanto
cada membro da famlia gasta. importante "escrever" todas as despesas, seja numa
folha de papel, numa planilha ou sistema de computador. Com esse controle voc vai
saber para onde seu dinheiro est indo.
importante ter a discriminao dos gastos "visveis", isso facilitar a anlise e seleo
do que cortar, e tambm permitir estabelecer um oramento para o futuro.
Tenha em mente que, mais importante do que o quanto se ganha, o quanto se gasta.
Veja algumas dicas para fugir da uma crise financeira:
tenha e respeite um oramento de renda e despesas;
no se endivide at o limite de seu oramento. Recomenda-se que apenas 20%

de sua renda seja destinada a dvidas;
corte o endividamento crescente;
nunca faa financiamentos a juros altos;
mantenha um fundo de reserva para cobrir despesas no previstas no

oramento;
crie um plano para lidar com a crise.
Basicamente, para sair de uma crise financeira, uma pessoa deve agir como uma
empresa ou um pas: cortar gastos e aumentar a renda. So decises difceis de tomar
porque podem significar menos almoos ou jantares fora de casa ou deixar o segundo
carro na garagem. por isso que muitas vezes a crise pessoal atinge propores to
gigantescas. O ponto fundamental para solucionar uma crise tomar as decises
certas sem adi-las por muito tempo.
A seguir, voc ter um roteiro para analisar sua crise financeira e tomar as decises
certas para sair dela:
Quais so meus problemas financeiros e que desdobramentos eles vo me trazer em
breve?
se tudo correr bem, como ficam minhas contas?
se tudo der errado, como ficam minhas contas?
qual minha renda?
como deve se comportar minha renda no futuro (vai crescer, vai diminuir). No
considere aqui situaes imprevisveis.
quanto gasto por ms?
quanto pago de juros por ms em minhas dvidas?
Ao responder essas perguntas voc ter em mos seu oramento pessoal de caixa.
Com isso voc saber onde seu oramento est desequilibrado. Qual a soluo ideal
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para seu caso? Uma alternativa vender o segundo carro da famlia ou trocar o veculo
principal por um mais barato para ter uma sobra de caixa e abater parte da dvida, ou
numa atitude mais radical, vend-lo e usar o transporte coletivo.
O ideal estabelecer uma meta: cortar 10% dos gastos e trabalhar em torno dela.
Outra medida importante reduzir suas despesas com juros. Se voc possui conta em
banco e faz uso do cheque especial v negociar com o gerente do seu banco sobre os
juros cobrados, alongue o prazo de pagamento de uma prestao, por exemplo. No
passado, uma das solues era pedir um aumento de salrio ao chefe, como isso
mais complicado atualmente, tentar um trabalho temporrio que permita uma entrada
rpida de dinheiro, pode ajudar.
Algumas sugestes: vendas, consultoria, intermediao de servios, marketing de rede,
trabalho em feiras ou eventos, traduo, aulas particulares, digitao, redao de textos
etc.
AULA 3 Planejamento financeiro

Vejamos algumas dicas para voc aprender a administrar melhor seu dinheiro:
sempre possvel economizar algum dinheiro, seja qual for a quantia. O

importante voc comear a poupar;
liste suas metas e objetivos de vida, e coloque no topo da lista de prioridades.

Mesmo que voc esteja endividado, sua prioridade deve ser alcanar suas metas
e sonhos. A grande armadilha da vida quando voc fica esperando sua
situao financeira melhorar para que comece a realizar seus sonhos e
vontades.
Liste todas as suas despesas do ms (o ideal so dos 03 ltimos meses) e a sua renda.
Agora voc j sabe aonde quer chegar e qual a sua atual situao. hora de fazer uma
boa anlise dos seus gastos.
Monte uma estratgia para alcanar suas metas e sonhos.
... poupana para adquirir algum bem ou viagem a ser realizada;
... programao para aposentadoria;
... reserva financeira para emergncias;
... poupana para pagar os estudos.
Corte todos os gastos que considera suprfluos e que no acrescentem nada para
alcanar suas metas. Rena todos da casa e mostre a nova situao; a necessidade de
um controle emergencial para alcanar uma sade financeira equilibrada e com
perspectivas futuras boas para todos.
Se voc possui uma boa sade financeira, com um oramento equilibrado, hora de
preparar um bom planejamento financeiro para no ser pego de surpresa. Veja em
breve a importncia de programar e administrar seus recursos para alcanar seus
objetivos e metas financeiras.
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O que faz o mundo imaginrio virar mundo real est na sua capacidade de administrar
de forma racional suas finanas pessoais. O segredo est em manter o controle sobre
as despesas correntes, criar uma disposio funcional que sustente e equilibre receitas
e despesas e permita que voc administre o inesperado.
Organizar as finanas pessoais uma atividade que pode e deve ser desenvolvida por
todos, independente da idade e do quanto ganham. Alis, quanto mais cedo comear,
melhor.
Para que seu dinheiro sobre necessrio que se concentre em diminuir os gastos, mas
este apenas um dos aspectos do planejamento.
Muitas pessoas desprezam a pequena poupana, no se dando conta que existem
aplicaes e lucratividade mesmo com quantias pequenas.
necessrio estabelecer objetivos, pois sem os quais a pessoa age como um barco
deriva, sem rumo.
Atravs do planejamento possvel identificar as oportunidades e dificuldades de cada
fase, e definir, com antecedncia, estratgias para enfrentar cada situao:
elabore um plano, bem prximo de sua realidade, para seus ganhos e despesas
futuras, com base na sua situao atual e nas metas estabelecidas. D
prioridade s necessidades indispensveis, sem deixar de lado os desejos;
planejar e gerenciar as finanas pessoais responsabilidade de cada um.

Devemos assumir essa tarefa pessoalmente ou pedir ajuda a especialistas;
o planejamento financeiro ser o seu guia. Ele o direcionar para metas que
devem garantir a realizao de alguns objetivos, mostrar como est, aonde
quer chegar e indicar a direo a percorrer. Ser relevante para o sucesso
profissional e pessoal.
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Algumas etapas devem ser seguidas para criar um planejamento financeiro:
fazer um levantamento sobre as informaes pessoais;

organizar as metas a serem atingidas;
avaliar as caractersticas financeiras individuais;
analisar os dados e estabelecer os objetivos;
colocar em prtica e monitor-lo.
As pessoas que tomam a rdea de sua situao financeira conseguem diferenciar
sonhadores de realizadores.
Para realizar seu planejamento necessrio ter:
iniciativa;
motivao
capacidade de realizao.
Os ingredientes acima fazem com que voc enxergue com clareza todas as situaes e
se sinta preparado para efetiv-las. O planejamento financeiro aborda a programao
do seu oramento, a racionalizao dos gastos e a otimizao de seus investimentos.
Oramento
Significa ordenar a nossa vida financeira de tal maneira que possamos sempre ter
reservas para os imprevistos da vida e lentamente construir um patrimnio (financeiro e
imobilirio). Oramento um instrumento com objetivo de prever determinadas quantias
que sero utilizadas para determinados fins. Trata-se de um resumo sistemtico,
ordenado e classificado das despesas previstas e das receitas que entraro para cobrir
essas despesas.
Antes de voc alcanar suas metas financeiras, voc precisa saber qual a sua situao
financeira hoje. Para isso necessrio preparar um ORAMENTO.
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Um oramento mensal pode ajud-lo(a) a perceber o que essencial e limitar seus

gastos.
1. Anote suas fontes de rendas. Se voc jovem e tem apenas sua mesada, estas
recomendaes tambm servem para voc.
2. Em seguida, olhe para os seus gastos.
3. Em um caderno, anote diariamente os gastos (cinema, lanches, livros etc) e os
rendimentos de uma forma clara, onde voc possa visualizar facilmente. No final do
primeiro ms voc saber quanto est gastando.
Disciplina a alma do negcio!

Em outras palavras, o que voc faz na sua casa todo ms: pega o seu salrio e
depois usa para pagar as despesas (aluguel, luz, telefone, gs, alimentao) e com
base nesse oramento que sabemos o que podemos gastar, o que podemos comprar, e
como poderemos pagar.
Entende-se por despesa todos os gastos da pessoa, que podem ser classificados de
acordo com os fins a que se destinam. Receita um sinnimo para os valores
recebidos.
Controlar os gastos fundamental para a manuteno de um oramento equilibrado.
Como organizar as informaes do oramento

Deve-se ter uma ideia da receita do ms e daquilo que se pretende gastar. As
despesas podem ser separadas por categorias:
Alimentao: supermercado, padaria, aougue.

Habitao: aluguel, condomnio, gua, luz etc.
Vesturio: roupas, sapatos, acessrios.
Educao: mensalidade, material escolar.
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Sade: mdico, dentista, remdios.

Higiene: higiene pessoal, produtos de limpeza.
Transporte: nibus, combustvel, manuteno.
Servios: diarista.
Lazer: frias, passeios, livros, festas.
Depois do planejamento, anote os valores dos gastos. Some tudo e subtraia do valor da
receita. Por uma questo de preveno, deve-se deixar uma reserva financeira para
situaes inesperadas. Faa uso do planejamento, pois ele ser um grande aliado na
administrao do seu oramento.
Como compor seu oramento passo a passo

Os mandamentos ideais de um oramento:
ser transparente;
definir metas;
ter clareza das necessidades;
ter equilbrio entre o desejado e o possvel;
aceitar os limites na utilizao dos recursos;
aceitar o oramento como instrumento de orientao;
fazer revises peridicas.
Obs.: Modelos de oramento esto disponveis no curso on-line.

Voc poder utilizar estes modelos para planejar e controlar melhor seus gastos do
prximo ms. Identifique a planilha que melhor atende suas necessidades.
Algumas dicas para reduzir os gastos nas despesas.
Reduzir de imediato os gastos com a prestao da casa prpria ou com o

aluguel nem sempre possvel, mas podemos economizar com o condomnio
(efetuando os pagamentos em dia). Economizar com a energia eltrica tambm
uma boa sada. Acumule o maior nmero de roupas possvel e procure pass-
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las de uma vez, evite abrir e fechar a porta da geladeira sem necessidade e
verifique se o chuveiro est ligado na temperatura adequada estao.
possvel fazer cortes nas compras de supermercado, feira e padaria. Alguns

cuidados simples podem fazer a diferena. Por exemplo: evite ir ao
supermercado com fome, pois faz com que voc compre mais suprfluo. Faa
sempre uma lista antes de sair de casa para no esquecer dos produtos que,
realmente, esto faltando na despensa. D um basta s compras feitas por
impulso ou por hbito.
No se iluda com as ofertas e compare os preos das lojas. Ao sair rua, evite
levar a carteira recheada de trocados. Assim voc vai fugir das pequenas
tentaes que, em longo prazo, consomem uma montanha de dinheiro.
Sade
No d para eliminar a prestao do plano de sade, mas possvel reduzir os gastos
com farmcia atravs da obteno de remdios com descontos.
Lazer
Voc pode economizar nas idas ao cinema, teatro, jogos e eventos esportivos, almoos
e jantares fora de casa.
Educao
Como no se pode reduzir a mensalidade escolar, a economia com a educao pode
ser obtida na compra de material didtico com desconto. Lojas de livros usados,
tambm so uma excelente alternativa.
Ensinando a famlia a poupar

Mais importante do que reduzir os gastos conscientizar toda a famlia sobre a
importncia desta questo, fazendo com que todos entendam que para construir um
patrimnio preciso poupar. Essa conscientizao envolve tambm as crianas.
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fundamental mostrar a elas, desde cedo, que o hbito de poupar trar melhores
condies para usufruir a vida com mais segurana e estabilidade.
Abra mo de uma coisa que deseja muito hoje, com o objetivo de adquirir aquilo
que quer no futuro.
DICA
Quanto mais cedo as crianas comearem a economizar, maior ser a probabilidade

de seguirem esse hbito. bom dar-lhes um objetivo para economizar.
Poupar tudo aquilo que no for essencial. A poupana o comeo da conversa.
Quando um jovem comea a ganhar seu dinheiro, de forma produtiva, ele passa a ver
o mundo de um outro jeito. Tem uma outra dimenso do valor de cada objeto adquirido,
porque sabe o quanto lhe custa ganhar.
Educar um indivduo significa mostrar-lhe que nada no mundo nos oferecido de
graa e sem esforo. Dessa forma, ele ter base para valorizar o que possui e para
administrar eventuais dificuldades.
Curiosidade At uma criana pode ter uma planilha de oramento financeiro.

Um primeiro modelo de oramento simples para uma criana ou um jovem pode
parecer-se com este:
Item
Rendimento
Despesas
Semanal
Semanais
10
Doces
Cinema
Economia para um jogo novo
Carto de aniversrio
Mesada
TOTAL
Economias
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Quando crescerem e dispuserem de mais dinheiro, podero adicionar itens ao

oramento.
Modelo II
Item
Rendimento
Despesas
Mensal
Semanais
Mesada
10
Trabalho de Sbado
20
Doces
Telefone celular
Cinema
Lanches
Transporte
Economia para roupa
Revista
25
Economia
TOTAL
30
Economias
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AULA 4- Inteligncia Financeira

Neste captulo, falaremos sobre inteligncia Financeira e Dvidas.
Pense na seguinte situao: se voc reduzir pela metade os gastos com lanches,
cafezinhos, doces ou CDs, j imaginou quanto seria capaz de poupar?
Identifique as despesas que voc pode cortar, mire nas despesas dirias como comida
e pequenos gastos que no afetam a qualidade da sua vida. Por exemplo: tente trazer
seu lanche ou seu almoo de casa duas ou trs vezes por semana e diminua os
cafezinhos - mas no seja to duro com voc mesmo, seno voc no aguentar!
Acompanhe alguns exemplos:

Caf ...................................... R$ 1,20
Almoo ................................. R$ 11,00
1 ano
R$
438,00
5 anos
R$ 2.190,00
10 anos
R$ 4.380,00
1 ano
R$ 4.015,00
5 anos
R$ 20.075,00
10 anos
R$ 40.150,00
A inteligncia financeira constituda por quatro habilidades:

1. Instruo financeira: capacidade de entender nmeros e demonstraes financeiras;
2. Conhecimento das estratgias de investimento: cincia do dinheiro fazendo dinheiro;
3. Conhecimento do mercado: oferta e demanda;
4. Conhecimento das leis.
Fonte: Newton Freitas
necessrio que voc tenha total entendimento e controle de suas finanas. Para isso
voc precisa educar seu bolso e desenvolver sua inteligncia financeira.
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CURIOSIDADE
O cofrinho voltou moda. Pessoas bem sucedidas aprendem a gerenciar e investir seu
dinheiro cedo.
- Um instrumento financeiro muito usado nos anos 1970 e 1980 voltou moda. O
cofrinho havia desaparecido de nossa vida por causa da elevada inflao no fim dos
anos 1980 e no comeo dos anos 1990, que fazia com que em poucas semanas as
moedas tivessem valor apenas para colecionadores.
- um interessante instrumento de educao financeira. Faz do hbito de poupar uma
diverso.
- A utilizao de um cofrinho desde criana auxilia no desenvolvimento de
competncias, como: responsabilidade, ateno, inteligncia financeira etc.
- Quem tem o hbito de poupar desde criana, provavelmente ter mais facilidade para
lidar com o dinheiro quanto for adulto e ter uma sade financeira mais favorvel.
Com certeza voc j deve ter ouvido falar em vrios jogadores de futebol, artistas de
cinema, pilotos de automveis entre outros, que ganharam muito dinheiro e, no entanto,
morreram na misria. Sem inteligncia financeira podemos perder tudo. Por outro lado,
existem pessoas que comeam do nada e ganham muito dinheiro. Muitos acreditam
que um bom diploma e um bom emprego so suficientes para alcanar o sucesso
financeiro. Realmente um diploma muito importante, mas o que faz a diferena entre
as pessoas bem sucedidas e as que no conseguem gerenciar seu dinheiro o
conhecimento financeiro que elas tm ou no, e isto, infelizmente, no se aprende na
escola. Quantas pessoas que voc conhece que tm um diploma e um bom salrio e
vivem atoladas em dvidas!
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Experimente fazer estes clculos com seus gastos suprfluos dirios que podem ser
reduzidos.
Vejamos agora o que o texto a seguir nos diz sobre endividamento consciente, cheques
pr-datados, carto de crdito e inadimplncia.
DVIDAS
Endividamento Consciente
Quando se compra uma mercadoria ou servio que no seja trocado por dinheiro
vista, existe uma operao de crdito.
O crdito facilita as vendas, permitindo que os clientes disponham de bens e servios
no ato e paguem em parcelas no futuro, aumenta o nmero de compradores e permite
a antecipao de sonhos e projetos.
Imaginemos o seguinte exemplo:

Duas pessoas querem um fogo, que custa R$ 400,00. Uma delas dispe de R$ 200,00
por ms, e a outra R$ 50,00. Sem crdito, a primeira teria seu fogo em 2 meses, a
segunda em 8 meses.
Com crdito as duas podem ter um fogo ao mesmo tempo.
Pode-se classificar uma dvida como boa se a destinao for satisfazer uma
necessidade, e seu pagamento couber no oramento futuro.
A isto chamamos endividamento consciente, ou seja, escolha da dvida adequada s
suas necessidades.
O endividamento pessoal, o credirio sem fim e as compras a prazo alteram a condio
humana. O trabalho se torna uma obrigao, a de saldar as dvidas do consumo, em
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vez do contrrio: o consumo deveria ser a recompensa merecida pelo trabalho bem
feito.
A desculpa de "se eu no comprar a prazo jamais comprarei algo" no convence,
porque comprando a prazo, voc estar pagando muito mais pelo mesmo produto,
acrescidos de juros e inmeros outros custos adicionais.
CHEQUE PR-DATADO
Outra forma de se endividar atravs do cheque pr-datado, pois o correntista emite o
cheque em uma determinada data, mas que somente dever ser apresentado em data
futura acertada entre as partes. Este documento, quando comprovado que foi emitido
para pagamento futuro, perde as caractersticas de cheque para tornar-se um
documento de crdito como a nota promissria.
O consumidor brasileiro tem usado com boa frequncia o cheque pr-datado como
opo de parcelamento nas compras no varejo.
CARTO DE CRDITO
Se o seu carto de crdito no for utilizado de forma controlada, pode se tornar um
pesadelo por conta da cobrana de juros por atraso, juros de financiamento e multas. O
ideal para voc evitar aborrecimentos futuros, seria controlar os impulsos nos gastos e
sempre pagar o valor integral da sua fatura na data de vencimento.
Cuidado, cartes de crdito so parentes prximos dos bancos, e pagando a sua fatura
sempre na data do vencimento voc estar livre de surpresas desagradveis, e lembrese, voc tem a possibilidade de acertar com sua administradora o melhor dia do ms
para o pagamento da fatura, e a prtica do pagamento mnimo pode representar o incio
de uma grande dvida por causa da rolagem dos juros, multas e encargos.
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INADIMPLNCIA
A palavra inadimplente entrou na lngua portuguesa em 1958 e significa aquele que
falta ao cumprimento de suas obrigaes jurdicas no prazo estipulado.
Na maioria das vezes as pessoas inadimplentes realizam credirios e financiamentos

em longo prazo e no conseguem arcar com suas obrigaes. Desta forma, tornam-se
inadimplentes.
Seus principais fatores so:

- dificuldades financeiras pessoais, que impossibilitam o cumprimento de obrigaes;
- desemprego;
- falta de controle nos gastos;
- compras para terceiros;
- atraso de salrio;
- comprometimento de renda com outras despesas;
- reduo de renda;
- doenas;
- uso do dinheiro com outras compras;
- m f.
Alguns trabalhadores acabam caindo na lista de inadimplentes, por no manterem uma
reserva financeira bsica como uma poupana, por exemplo, ou serem mais sensveis
ao desemprego. Outro fator que colaborou com a expanso se refere ao crdito
consignado. A matemtica simples, mas nem sempre aplicada no momento da
compra. Uma pessoa que tem oramento de R$ 1 mil por ms e compromete 30% da
renda, precisar aprender a viver com R$ 300 a menos por um determinado tempo. O
problema est associado falta de planejamento", segundo o atual presidente do SPC
Brasil, Araken de Carvalho Novaes.
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AULA 5 Aplicaes financeiras

Nesta aula vamos conhecer um pouco sobre aplicaes financeiras.
Escolher o melhor investimento para o seu dinheiro o comeo de tudo. Mas como
fazer isso? Existem vrios tipos de investimentos. Primeiro voc tem que conhecer
cada um e depois procurar a melhor instituio financeira para aplic-lo. Consulte
pessoas com experincia e v em frente nas suas aplicaes!
DICA
Correr riscos: bom ou ruim?

Voc resolveu aplicar, ento pense que toda aplicao financeira est sujeita a riscos.
Para reduzi-los, deve-se procurar informaes sobre o tipo de aplicao, sobre a
instituio financeira e sobre as variveis econmicas que podem influenciar o
resultado esperado. Fique sabendo que pode ganhar muito dinheiro ou ento entrar em
uma grande encrenca. Cada investimento oferece diferentes nveis de segurana para
voc.
Por isso, importante que na hora de investir, voc escolha a opo mais
adequada a sua expectativa.
Tipos de Aplicaes
Agora vamos conhecer as aplicaes mais comuns do mercado financeiro!
Ttulos de renda fixa

Os ttulos de renda fixa so investimentos que pagam, em perodos definidos, certa
remunerao, que pode ser determinada no momento da aplicao (pr-fixado) ou no
momento do resgate (no final da aplicao - ps-fixado). Para entender o que um
ttulo de renda fixa imagine cada ttulo como um emprstimo. Cada vez que voc
compra um ttulo de renda fixa voc est emprestando dinheiro ao emissor do ttulo
23
(que pode ser o seu banco, uma empresa ou o governo). Os juros so o pagamento
que voc recebe por emprestar seu dinheiro.
Os principais ttulos de renda fixa privados so:
CDB e RDB
CDB so Certificados de Depsito Bancrio. So ttulos emitidos por bancos com o
objetivo de captar recursos em troca de uma taxa de juros que pode ser pr ou psfixada, ou seja, como se voc tivesse emprestando dinheiro para o banco e este
banco emprestar este dinheiro para outras pessoas por uma taxa maior. Esta uma
das principais fontes de receita dos bancos.
RDB um Recibo Depsito Bancrio; tem as mesmas caractersticas de um CDB, com
as seguintes diferenas: no h negociao antes da data do seu vencimento, ou seja,
voc no pode resgatar seu dinheiro antes do prazo de vencimento que normalmente
pode variar de 30 a 180 dias e, alm disso, o CDB, sendo um ttulo, pode ser negociado
por meio de transferncia, j o RDB inegocivel e intransfervel.
Caderneta de poupana: a aplicao mais conservadora. um investimento de
pouco risco e por isso o retorno tambm muito pequeno. O rendimento de 0,5%+TR
ao ms. A TR (Taxa Referencial) calculada diariamente com base no CDB.
Sobre a rentabilidade da poupana no preciso pagar o imposto de renda caso a
aplicao fique depositada por mais de trs meses. A liquidez de 30 dias - isto quer
dizer que se voc sacar seu dinheiro antes dos 30 dias, voc perder a remunerao.
ATENO:
O banco pode cobrar pela manuteno de conta de poupana desde que os depsitos
apresentem saldo igual ou inferior a R$ 20,00 e que no apresentem registros de
depsitos ou saques pelo perodo de 6 meses.
24
A caderneta de poupana o destino dado aos rendimentos monetrios no utilizados

para consumo, seja por aplicao, emprstimo ou para investimento direto futuro.
Essa aplicao no movimentada atravs de cheques, apenas com um carto de
dbito automtico.
Desta forma, como o prprio nome diz, a poupana para poupadores. As transaes,
como transferncias e depsitos, no exigem grandes conhecimentos.
Conforme estudamos h pouco, sua rentabilidade est atrelada variao da Taxa
Referencial (TR) mais uma taxa de juros de 0,5% por um perodo compreendido entre
duas datas mensais iguais e consecutivas. Este perodo poder ter 30 ou 31 dias
corridos.
Saiba mais detalhes sobre como calculado o rendimento da Poupana.
Diariamente o Banco Central (BACEN) efetua o clculo da Taxa Referencial (TR) e
divulga o rendimento das cadernetas de poupana do ms subsequente. Para se
chegar ao percentual final da TR, o BACEN coleta as taxas de rendimento dos
certificados de depsito bancrio (CDB) oferecidas pelos 30 maiores bancos do pas.
Aps esse procedimento, efetua-se a mdia dos ganhos, chegando Taxa Bsica
Financeira (TBF). Finalmente, um redutor aplicado sobre a TBF, cujo resultado
acrescido de 0,5% torna-se o rendimento da poupana.
Exemplo:
O Sr. Paulo abriu uma caderneta de poupana no dia 13.09.2007 com um depsito de
R$ 4.500,00. Sabendo-se que a TR desse dia foi de 2,57%, calcular os valores da
correo monetria e dos juros creditados em 13.10.2007. Como se sabe, a taxa de
juros de 0,5% ao ms.
Soluo:
Valor da correo monetria
25
CM = 2,57% x 4.500,00 = 115,65
Valor dos juros

Juros = 0,5% x (4.500,00 + 115,65) = 23,08
Saldo da conta em 13.10.2007

Saldo = 4.500,00 + 115,65 + 23,08 = 4.638,73
O saldo dessa conta poderia tambm ser obtido como segue:

Saldo = 4.500,00 x 1,0257 x 1,005 = 4.638,73
Caso o Sr. Paulo tivesse sacado R$ 1.500,00 em qualquer dia, entre o dia do depsito
e o dia til anterior data do crdito, os valores da correo monetria e dos juros
seriam calculados com base no saldo de R$ 3.000,00.
Aes: so ttulos negociveis de renda varivel que representam a menor parcela do
capital de uma empresa, ou seja, aes so como pedaos de uma empresa. Quando
voc compra aes de uma empresa como se voc possusse pedaos dessa
empresa. As empresas precisam de dinheiro para financiar suas compras, ampliar
instalaes, ampliar os negcios etc. Para no pegar esse dinheiro emprestado com os
bancos onde os juros so altos, as empresas emitem aes para levantar o dinheiro
sem o pagamento dos juros. Para compensar, ela paga aos scios (que so os
compradores das aes - os acionistas) a participao nos lucros (dividendos). Esta
uma forma das empresas conseguirem dinheiro com baixo custo. Quando voc compra
aes como se voc emprestasse dinheiro para uma empresa e em troca recebesse
parte do lucro dela. As aes so conversveis em dinheiro a qualquer tempo, sendo
negociadas na Bovespa (Bolsa de Valores de So Paulo).
As aes podem ser de dois tipos:
Ordinrias Nominativas ou ON: tm direito a voto.
Preferenciais Nominativas ou PN: tm preferncia na distribuio de dividendos.
26
Voc pode comprar tanto ON quanto PN ou os dois tipos, dependendo do seu objetivo.
As PN tm mais liquidez (so mais procuradas) por causa dos dividendos e por isso
seu valor maior.
Espere um pouco! Antes de sair para comprar aes, voc ainda precisa tomar
conhecimento de algumas coisas!
1. O que so Bolsas de Valores?

So locais que oferecem condies e sistemas necessrios para a realizao de
negcios de compra e venda de ttulos e valores mobilirios de forma transparente.
Alm disso, tem atividade de autorregulao que visa preservar elevados padres
ticos de negociao, e divulgar as operaes executadas com rapidez, amplitude e
detalhes.
2. Quanto preciso para comear?

No existe um valor mnimo exigido para investir na Bolsa. Isso varia em funo do
preo das aes que se deseja comprar e at mesmo da Corretora que voc escolher.
3. Como comear a investir?

H diversas formas de investir em aes:
- Individualmente: O investidor procura uma Corretora e contrata seus servios. Em
seguida, escolhe as aes que deseja adquirir e transmite a ordem de compra
diretamente para a corretora.
- Clubes de Investimento: Um grupo de pessoas fsicas se rene e procura uma
Corretora para constituir um Clube de Investimentos. Nesse caso, existe um
representante do clube, que fica em contato com a corretora para transmitir as decises
acordadas entre os participantes.
- Fundos de Investimento: O investidor compra cotas de um fundo de aes,
administrado por uma corretora de valores, um banco ou um gestor de recursos
independente, autorizado pela CVM (Comisso de Valores Mobilirios).
27
4. Como escolher em que aes investir?

Para escolher as aes, o investidor deve ponderar trs critrios: liquidez (facilidade de
vender a ao quando quiser resgatar), retorno (possibilidade de ganhos) e risco
(possveis perdas). A combinao desses trs elementos, a critrio do investidor,
definir em quais aes aplicar.
J posso comprar aes?

Antes de iniciar seus investimentos, voc deve fazer algumas ponderaes.
Ganhos em curto prazo no devem ser a expectativa de quem decide investir em
aes. aconselhvel que o investidor no dependa do recurso aplicado em aes
para gastos imediatos e que tenha um horizonte de investimento de mdio e longo
prazos, quando eventuais desvalorizaes das aes podero ser revertidas.
Estou decidido o que devo fazer agora?

Veja passo a passo como investir:
1. Passo
O investidor procura uma Corretora da BOVESPA e preenche um cadastro contratando
seus servios.
2. Passo
Com a assessoria da Corretora, o investidor escolhe a ao que deseja comprar e d a
ordem para a corretora.
3. Passo
A Corretora executa a ordem dada pelo investidor, comprando a ao na BOVESPA.
4. Passo
O cliente efetua o pagamento para a Corretora (com recursos previamente
depositados).
5. Passo
A corretora credita as aes adquiridas.
Tipos de Aplicaes
28
DLAR:
O dlar americano a moeda oficial dos Estados Unidos da Amrica.
Outros pases tambm usam o dlar americano como sua moeda oficial e, muitos
outros, permitem que a moeda seja usada de fato.
Antigamente o dlar era um investimento bastante rentvel, pois a moeda se valorizava
com grande facilidade.
Hoje no podemos dizer o mesmo. De forma simplista, podemos dizer que o valor do
dlar calculado atravs da relao oferta e procura. Como estamos passando por
uma fase onde existe pouca procura e muita oferta, o dlar sofre forte desvalorizao.
Desta forma, o investimento em dlar indicado para:
quem vai viajar para o exterior;
para quem pretende enviar dinheiro para uma conta aberta no exterior (no caso,
quem negocia com importaes);
para quem tem dvidas em dlar ou
em perodos de grande instabilidade econmica e inflao elevada.
Quem compra dlar como investimento tambm deve lembrar que h uma boa
diferena entre o preo de compra e o de venda da moeda, o chamado "spread".
Assim, o investimento nesta moeda s valer a pena se ela subir tanto que compense
essa diferena (como aconteceu na desvalorizao do real no comeo de 1999), e
ainda garanta um bom retorno comparado com os outros investimentos. Mesmo assim,
se voc pretende investir em dlar, os fundos referenciados em dlar so sempre
melhor negcio do que ter dinheiro em espcie.
CURIOSIDADE
Voc sabe a resposta dessa pergunta?
O menor de idade pode ser titular de conta bancria?
29
Sim. O jovem menor de 16 anos precisa ser representado pelo pai ou responsvel
legal. O menor de 18 anos (no emancipado) deve ser assistido pelo pai ou pelo
responsvel legal.
Durante o curso podemos verificar que gerenciar as nossas finanas no to difcil

assim e podemos concluir que...
no compre por impulso, pense nos seus planos, porque essa grana pode ser
necessria em outras ocasies;
pesquise antes de comprar. Principalmente os preos e a qualidade do produto;

leia as instrues de uso e as condies do produto. fundamental conhecer o
que est comprando;
preste ateno na origem, prazo de validade e se o produto est em boas

condies;
no se deixe levar por propagandas enganosas;

sempre lembre de pedir e guardar os comprovantes de pagamento, que podem
ser muito teis em casos de reclamaes;
formas de pagamento so to importantes quanto a qualidade dos produtos;

antes de assinar qualquer tipo de contrato, leia com ateno e tire suas dvidas,
porque depois de assinado no ter mais volta. Sempre tenha uma cpia dos
documentos assinados;
informe-se sobre as empresas que fazem o produto que voc quer;

caso se sinta injustiado por qualquer tipo de servio, tire suas dvidas e procure
alguma organizao de direitos do consumidor.
DICA
Voc deve ter percebido que a educao financeira depende mais da transformao
dos pais do que das crianas. Os filhos provavelmente tero dificuldades em lidar com
dinheiro se os pais:
30
no corrigirem suas prprias deficincias quanto ao uso do dinheiro;

no dedicarem tempo a eles;
no entenderem que a educao financeira demanda seu tempo e dedicao, para
viabilizar atividades interessantes, infantis e criativas.
REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS
BORIOLA, Cludio. Paz, Sade e Crdito - O livro que vai mudar a sua vida. So
Paulo: Editora Mundial, 2004.
CERBASI, Gustavo. Filhos Inteligentes Enriquecem Sozinhos Como preparar
seus filhos para lidar com o dinheiro. So Paulo: Editora Gente, 2006.
PEREIRA, Gloria Maria Garcia. A Energia do Dinheiro - Como Fazer Dinheiro e
Desfrutar Dele. So Paulo: Editora Campus, 2003.
VELASCO, Victor. Quase duplica o nmero de consumidores endividados. So
Paulo: Jornal do Comrcio, 2006.
Sites:
http://financenter.terra.com.br/
http://diarionet.terra.com.br/
http://br.finance.yahoo.com/
http://www.bovespa.com.br/Principal.asp
www.bc.gov.br
31

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Programa CIEE de Educao a Distncia

CURSO: COMO ADMINISTRAR SUAS FINANAS

Programa CIEE de Educao a Distncia

AULA 1 - Educao financeira

Para que entenda sua situao financeira:

essencial avaliar e acompanhar suas despesas;

As anlises peridicas sero inevitveis para ajud-lo a alcanar seus objetivos.

No desejo de economizar, voc deixa at o lazer de lado, sendo que este

Avalie o quanto sua renda est comprometida com as despesas mensais

Dificilmente temos contato na fase escolar com noes de comrcio, economia,

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diferentes profisses, que no se sentem confortveis com as questes relacionadas ao

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AULA 2 - Algumas razes pelas quais as pessoas se atolam em dvidas

Perda de renda sem ajuste nas despesas

De repente voc est desempregado!

Despesas mdicas podem acabar com sua sade

Gastando aquilo que no recebeu

Incapacidade de administrar dinheiro

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Quando falar sobre dinheiro tabu

VOC SABE QUANTO GASTA?

tenha e respeite um oramento de renda e despesas;

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no se endivide at o limite de seu oramento. Recomenda-se que apenas 20%

corte o endividamento crescente;

nunca faa financiamentos a juros altos;

mantenha um fundo de reserva para cobrir despesas no previstas no

crie um plano para lidar com a crise.

se tudo correr bem, como ficam minhas contas?

se tudo der errado, como ficam minhas contas?

qual minha renda?

quanto gasto por ms?

quanto pago de juros por ms em minhas dvidas?

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AULA 3 Planejamento financeiro

sempre possvel economizar algum dinheiro, seja qual for a quantia. O

liste suas metas e objetivos de vida, e coloque no topo da lista de prioridades.

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planejar e gerenciar as finanas pessoais responsabilidade de cada um.

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Algumas etapas devem ser seguidas para criar um planejamento financeiro:

fazer um levantamento sobre as informaes pessoais;

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Um oramento mensal pode ajud-lo(a) a perceber o que essencial e limitar seus

Disciplina a alma do negcio!

Como organizar as informaes do oramento

Alimentao: supermercado, padaria, aougue.

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Sade: mdico, dentista, remdios.

Como compor seu oramento passo a passo

ter clareza das necessidades;

ter equilbrio entre o desejado e o possvel;

aceitar os limites na utilizao dos recursos;

aceitar o oramento como instrumento de orientao;

fazer revises peridicas.

Obs.: Modelos de oramento esto disponveis no curso on-line.

Algumas dicas para reduzir os gastos nas despesas.

Reduzir de imediato os gastos com a prestao da casa prpria ou com o

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possvel fazer cortes nas compras de supermercado, feira e padaria. Alguns