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Andr Domingues
de
Magalhes
financial system and mature interpretive CDCs own controversial issues raised extensive debate that resulted by doctrine and jurisprudence, which also deserve to be analyzed.
Finally, attempts to analyze the extent of implementation of
the application that protect consumer rights in the face of
banking and its concrete reality.
Key-words: Consumer - Consumer Protection Code - Bank
Banking Issues
1. Introduo
A defesa do consumidor foi uma das garantias expressamente
assinaladas pela Constituio da Repblica de 1988.1 Sua positivao se
deu com a promulgao do Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC), lei
8.078, de 11 de setembro de 1990. O elevado grau da sua utilizao espontnea demonstra sua efetividade, tanto pelo acatamento dos seus dispositivos pelas empresas quanto pela crescente conscientizao da populao
consumidora e criao de instituies destinadas tutela das relaes de
consumo.2
No entanto, principalmente logo aps a promulgao do CDC,
sua compatibilidade foi questionada com relao a determinadas esferas
de atuao empresarial como turismo, telefonia e tambm as atividades
bancrias. Tanto no mbito doutrinrio quanto na esfera jurisprudencial,
discutiu-se a aplicao da nova legislao aos contratos celebrados entre
os bancos e seus clientes, com intensa negativa pela FEBRABAN Federao Brasileira de Bancos3 atravs de pareceres de doutrinadores por ela
contratados.4
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CRFB/1988 Art. 5, XXXII O Estado promover, na forma da lei, a defesa do consumidor ADCT Art.
48. O Congresso Nacional, dentro de cento e vinte dias da promulgao da Constituio, elaborar cdigo de
defesa do consumidor
Nesse sentido, ver: OLIVEIRA, Celso Marcelo de. Contratos e Servios Bancrios e a Normatizao de Defesa
do Consumidor. 1 Ed. Campinas: LZN Editora, 2003. pg. 141
Nesse sentido, ver: MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor: o novo
regime das relaes contratuais. 4 Ed. So Paulo: RT, 2004. pg 428. A autora critica a resistncia do Brasil,
pas emergente e fortemente bancarizado, aplicao da legislao consumerista aos contratos bancrios.
O mais comentado parecer sem dvida o de Arnoldo Wald, que no inclua entre os produtos protegidos
pelo CDC, nem o dinheiro, nem o crdito. WALD, Arnoldo. O Direito do Consumidor e suas repercusses
em relao s instituies financeiras. RT, v 666, p. 7-17. Sobre os demais pareceres ver SCHONBLUM, Paulo
Maximilian Wilhelm. Contratos Bancrios. 1 Ed. Rio de Janeiro: Freitas Bastos, 2004. pg. 51-53.
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Assim, apropriado reforar a negativa aos argumentos utilizados para afastar a aplicao do CDC. Outrossim, para consagrar sua aplicao, garantir o emprego desse mecanismo de proteo e determinar se
ainda existem limites sua utilizao com relao s atividades bancrias,
torna-se necessrio esclarecer os conceitos de consumidor, fornecedor e
objeto da relao de consumo, trazidos pelo prprio Cdigo de Defesa do
Consumidor.
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Outrossim, faz-se necessrio analisar a efetiva posio de vulnerabilidade do consumidor frente outra parte na relao de consumo.
Advirta-se que tal fragilidade no deve ser confundida com hipossuficincia. Nas palavras de ANTNIO HERMAN DE VASCONCELLOS E
BENJAMIN:
so distintos os conceitos de vulnerabilidade e de hipossuficincia. Vulnervel todo consumidor, opelegis. Hipossuficientes so certos consumidores ou certas categorias de consumidores, como os idosos, as crianas,
os ndios, os doentes, os rurcolas, os moradores da periferia. Percebe-se,
por conseguinte, que a hipossuficincia um plus em relao vulnerabilidade. Essa aferida objetivamente. Aquela, mediante um critrio subjetivo, consumidor a consumidor, ou grupo de consumidores a grupo de
consumidores.12
A vulnerabilidade um trao universal de todos os consumidores, ricos
ou pobres, educados ou ignorantes, crdulos ou espertos. J a hipossuficincia marca pessoal, limitada a alguns at mesmo a uma coletividade
mas nunca a todos os consumidores.13
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tuio para tratamento em lei ordinria.26 Portanto, no existe inconstitucionalidade em considerar os bancos fornecedores para fins de aplicao
das protees consumeristas.27
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CC/1916: Art. 1.062. A taxa de juros moratrios, quando no convencionada (art. 1.262) ser de 6% (seis
por cento) ao ano. Art. 1.063. Sero tambm de 6% (seis por cento) ao ano os juros devidos por fora de lei,
ou quando as partes os convencionarem sem taxa estipulada. Art. 1.262. permitido, mas s por clusula
expressa, fixar juros ao emprstimo de dinheiro ou de outras coisas fungveis. Esses juros podem fixar-se
abaixo ou acima da taxa legal (art. 1.062), com ou sem capitalizao.
Em defesa do argumento, PEREIRA, Caio Mrio da Silva. Op. Cit.
Decreto 22.626/33 Art. 13. considerado delito de usura, toda a simulao ou prtica tendente a ocultar
a verdadeira taxa do juro ou a fraudar os dispositivos desta lei, para o fim de sujeitar o devedor a maiores
prestaes ou encargos, alm dos estabelecidos no respectivo ttulo ou instrumento. Penas - priso por (6) seis
meses a (1) um ano e multas de cinco contos a cinqenta contos de reis. No caso de reincidncia, tais penas
sero elevadas ao dobro. Pargrafo nico. Sero responsveis como co-autores o agente e o intermedirio, e,
em se tratando de pessoa jurdica, os que tiverem qualidade para represent-la.
Sobre o tema, ver SCHONBLUM, Paulo Maximilian Wilhelm. Op. Cit. Pg. 247-251.
Lei 4.595/64: Art. 2. Fica extinto o Conselho da atual Superintendncia da Moeda e do Crdito, e criado em
substituio, o conselho Monetrio Nacional, com a finalidade de formular a poltica da moeda e do crdito
como previsto nesta lei, objetivando o progresso econmico e social do pas. Art. 4. Compete ao Conselho
Monetrio Nacional, segundo diretrizes estabelecidas pelo Presidente da Repblica: [...] IX Limitar, sempre
que necessrio, as taxas de juros, descontos comisses e qualquer outra forma de remunerao de operaes e
servios bancrios ou financeiros [...].
Smula 596 do STF: As disposies do Decreto 22.626 de 1933 no se aplicam s taxas de juros e aos outros
encargos cobrados nas operaes realizadas por instituies pblicas ou privadas, que integram o sistema
financeiro nacional.
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as taxas de juros reais, nelas includas comisses e quaisquer outras remuneraes direta ou indiretamente referidas concesso de crdito, no
podero ser superiores a doze por cento ao ano; a cobrana acima deste
limite ser conceituada como crime de usura, punido, em todas as suas
modalidades, nos termos da lei. Grifo meu.
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Para as citaes doutrinrias, ver: SCHONBLUM, Paulo Maximilian Wilhelm. Op. Cit. Pg. 255.
STJ REsp. 407.097-RS, Rel. Min. Pdua Ribeiro: A equidade a pedra angular do sistema protetivo inaugurado
pelo CDC, consoante com inexorvel tendncia de flexibilizao do princpio pacta sunt sevanda. E da
doutrina que prega a autonomia da vontade. No existem razes plausveis para que as instituies financeiras
fiquem margem de tal sistema. [...] Nula a clusula relativa aos juros, vista do art. 51, IV, do Cdigo de
Defesa do Consumidor. Em sentido diverso, STJ AI 435.958-RS, Rel. Min. Ari Pargendler: qualificar de
abusivos os juros, que, resultantes da poltica governamental, so praticados cotidianamente no Pas, no tem
o menor sentido. Nem resulta do artigo 39, incisos V e XI, nem do artigo 51, IV do Cdigo de Defesa do
Consumidor, menos ainda da realidade econmica, em que a taxa de juros est inteiramente desvinculada da
inflao.
ADIn 2591 ART. 3, PAR. 2, do CDC. CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR. ART. 5, XXXII,
DA CB/88. ART 170, V, DA CB/88. INSTITUIES FINANCEIRAS. SUJEIO DELAS AO CDIGO
DE DEFESA DO CONSUMIDOR. AO DIRETA DE INCONSTITUCIONALIDADE JULGADA
IMPORCEDENTE. 1. As instituies financeiras esto, todas elas, alcanadas pela incidncia das normas
veiculadas pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. 2. Consumidor, para os efeitos do Cdigo de Defesa
do Consumidor, toda pessoa fsica ou jurdica que utiliza, como destinatrio final, atividade bancria,
financeira e de crdito. A ementa original continha outros nove itens, que atribuam excees aplicao do
CDC, suprimidos em reconhecimento da improcedncia integral proferida nos votos dos julgadores, ainda
que mantida a sustentao de que a atribuio de taxas de juros integram o sistema macroeconmico. Dentre
eles: 3. O preceito veiculado pelo art. 3, par. 2, do Cdigo de Defesa do Consumidor deve ser interpretado
em coerncia com a Constituio, o que importa em que o custo das operaes ativas e a remunerao
das operaes passivas praticadas por instituies financeiras na explorao da intermediao de dinheiro
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a teoria da culpa e o risco empresarial45. O cliente apenas ser responsabilizado quando comprovada sua culpa exclusiva ou concorrente.
Sob a gide do CDC, a argumentao adquire premente viabilidade. Com a possibilidade da inverso do nus da prova, mantm-se a
proteo ao consumidor, sem contudo permitir abusos ou total direcionamento da responsabilidade para as instituies financeiras.
Outrossim, pode-se aplicar o raciocnio tambm quanto ao questionamento em saques no reconhecidos pelo consumidor. Observe-se
que no caso das transaes bancrias, o cliente possui a funo de cautela
com as senhas ou meios de acesso aos servios que utiliza na instituio
bancria.
nesse sentido que SCHONBLUM ressalta:
[...] a linha que separa o fato exclusivo do consumidor, quando negligente [...] e a existncia de vcio na prestao do servio por parte das instituies bancrias, ou seja, a ocorrncia de fraudes e golpes nas contas de
seus clientes, muito tnue, visto que, para ambas as partes (no obstante
a inverso do nus da prova em favor do consumidor), torna-se bastante
difcil provar o alegado, cabendo ao julgador, no caso concreto, buscar a
verdade e, com isso, imputar a responsabilidade pelo ocorrido.46
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6. Consideraes Finais
A bancarizao , alm de poltica de governo, suporte para o desenvolvimento social. Portanto, natural que as demandas judiciais quem
envolvem contratos bancrios e consumidores ocupem papel de destaque
no judicirio brasileiro.
Outrossim, o Cdigo de Defesa do Consumidor veio para consolidar importantes direitos percebidos pela populao e figura como uma
das mais modernas e consistentes legislaes ptrias.
Isto posto, no h como dissociar os institutos observados. A
abrangncia do CDC no poderia excluir as relaes consumeristas com as
instituies financeiras, que desempenham papel deveras importante para
a economia nacional e onde o consumidor pode ter enorme desgaste com
eventuais deficincias do servio prestado.
No mesmo passo, os argumentos possveis para afastar os dispositivos de proteo ao consumidor se mostram incuos frente interpretao teleolgica da lei e encontram resistncia justificada na jurisprudncia.
Entretanto, h que se observar situaes onde a utilizao do
prprio CDC deve ser mitigada, como a no configurao de consumidor
(nas transaes entre as instituies financeiras) ou quando os contratos
no resultarem responsabilidade da organizao bancria.
No entanto, a posio mais ajustada sem dvida a assentada
na smula 297 do STJ: O Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel
s instituies financeiras ou, mais efusivamente, nas palavras de Nelson
Nery Jr: As operaes bancrias esto abrangidas pelo regime jurdico do
Cdigo de Defesa do Consumidor.49
Num contexto de fortalecimento dos direitos do consumidor,
no possvel afastar a proteo quanto aos contratos bancrios. Pelo
contrrio, deve-se primar pela tutela prevista no CDC em benefcio da
prestao mais satisfatria dos servios bancrios e fortalecimento, como
um todo, do poder de reivindicao do consumidor.
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perda parcial do capital. Sentena que rechaou-lhe a pretenso bem fundamentada. Recurso improvido.
NERY JNIOR, Nlson. Op. Cit.
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