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EXÉRCITO BRASILEIRO
SECRETARIA DE ECONOMIA E FINANÇAS
INSTITUTO DE ECONOMIA E FINANÇAS DO EXÉRCITO
BRASÍLIA – DF
Julho/2020
UNIDADE DIDÁTICA III – Assunto V - CONSIGNAÇÕES
BRASÍLIA – DF
Julho/2020
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SUMÁRIO
1. Introdução..............................................................................................04
2. Definições..............................................................................................05
3. O EBconsig...........................................................................................06
4. Margem Consignável............................................................................12
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EAD – EsOD/CPCOM
UD III
Assunto V – CONSIGNAÇÕES
1. INTRODUÇÃO
A consignação em contracheque nada mais é do que uma forma de
pagamento como também é o débito em conta, o boleto, o cartão de crédito, o
cheque e o dinheiro em espécie. Tem como característica a baixa inadimplência e a
facilidade de pagamento, possibilitando que serviços como mensalidades de clubes,
colégios, associações, seguros, previdência e empréstimos sejam oferecidos pelas
Entidades Consignatárias (EC) a custos menores que os usualmente praticados no
mercado.
Apesar de o Centro de Pagamento do Exército (CPEx) possibilitar a
consignação em folha de pagamento, por intermédio de várias EC, em momento
algum, isso pode ser visto como incentivo ao endividamento ou ao gasto
desnecessário por parte dos militares e pensionistas. A disponibilização do
pagamento mediante desconto em contracheque tem, na verdade, o objetivo de
proporcionar maior economia com despesas eventuais, por meio da redução de
custos característica dos descontos em folha de pagamento, além da maior
disponibilização de informações para auxiliar os militares e pensionistas no controle
de sua vida financeira.
O CPEx disponibiliza o sistema EBconsig para o gerenciamento das
consignações, fornecendo informações precisas para todas as partes envolvidas,
com total transparência e segurança, evitando as fraudes e a interferência de
terceiros. O EBconsig permite, por exemplo, que os militares/pensionistas possam
controlar sua margem consignável, acompanhar seus descontos consignados, bem
como gerar a senha de autorização para formalização de novos contratos. Já as EC
ficam responsáveis por implantar, alterar e excluir as consignações no sistema, após
formalizar contrato com os militares/pensionistas.
Os contratos formalizados entre os militares/pensionistas e as EC são
caracterizados como uma relação típica de direito privado, regida,
fundamentalmente, pelo Código de Defesa do Consumidor e pelo Código Civil
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Brasileiro, sendo de inteira responsabilidade das partes envolvidas (EC e
militares/pensionistas) os dados lançados e quaisquer erros que venham ocasionar
uma implantação de consignação indevida. Como os dados são inseridos no sistema
pela EC e só são gravados com a senha de autorização gerada pelo próprio
militar/pensionista, entende-se que, se houve a gravação do contrato no EBconsig,
houve então a anuência das partes envolvidas, podendo o CPEx realizar o
processamento das informações no contracheque, repassando recursos do
militar/pensionista para a EC.
Dessa forma, cabe ao CPEx agir como gerenciador e fiscalizador do processo
de consignações, de acordo com as regras estipuladas nos contratos de
credenciamento firmados entre as EC e o Comando do Exército, contrato esse que
autoriza as Entidades a acessarem o EBconsig e oferecerem serviços para os
militares e pensionistas.
Entretanto, não cabe ao CPEx interferir na relação privada dos contratos de
consignação firmados entre as Entidades e os militares e pensionistas, visto que não
existe amparo legal para sua intervenção na referida relação, exceto nos casos de
decisão judicial ou para cumprimento de normas legais relativas ao pagamento de
pessoal vinculado ao Comando do Exército.
2. DEFINIÇÕES
Citamos alguns conceitos antes de prosseguirmos com nosso estudo:
- EBconsig: sistema informatizado desenvolvido pela ZETRASOFT LTDA e
contratado pelo Comando do Exército, por intermédio da Secretaria de Economia e
Finanças (SEF) e do Centro de Pagamento do Exército (CPEx), destinado ao
gerenciamento dos descontos autorizados na folha de pagamento de seus militares
e pensionistas militares. Por meio do EBconsig são implantados os empréstimos,
financiamentos, as mensalidades de clubes e dos Colégios Militares, os planos de
seguros e de previdências complementares, os descontos da FHE/POUPEx, as
despesas de condomínios de PNR, dentre outros.
- Entidade Consignatária (EC): instituição beneficiária dos descontos
efetuados na remuneração, proventos ou benefício de pensão;
- Consignado: militares da ativa (exceto o efetivo variável, alunos de escolas
de formação e reintegrados), inativos e pensionistas militares;
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- Descontos Obrigatórios: descontos de caráter impositivo previsto em lei ou
regulamento (pensão militar, Imposto de Renda, FUSEx, PNR, etc) ou, ainda,
aqueles destinados ao cumprimento de sentença judicial (pensão alimentícia,
indenização à União, etc);
- Descontos Autorizados: descontos autorizados de modo voluntário pelo
consignado (empréstimos, mensalidades, seguros, etc);
- Margem Consignável (MC): parâmetro que reflete o limite de
endividamento ou capacidade de pagamento do militar ou pensionista, na
modalidade de desconto consignado, com fixação em 70% da remuneração,
proventos ou benefício de pensão para os militares da ativa na inatividade ou
pensionistas militares.
Demais esclarecimentos quanto aos conceitos poderão ser encontrados na
Portaria nº 5- SEF, de 20 de fevereiro de 2019 – CONSIGNAÇÕES.
3. O EBconsig
O Centro de Pagamento do Exército (CPEx) lançou o EBconsig, o novo portal
de consignações do Exército Brasileiro, sistema moderno, com qualidade,
transparência e segurança.
O objetivo do EBconsig é proporcionar aos militares, pensionistas e Entidades
Consignatárias a gestão dos descontos em contracheque (mensalidade,
empréstimo, seguro, previdência, pecúlio, condomínio, decessos, financiamento,
assistência jurídica, medicamento, poupança e uniforme).
O sistema disponibiliza informações diretamente para o usuário, de forma
segura e sigilosa, sem interferência de terceiros, dando transparência ao processo
de consignações e evitando que os militares e pensionistas possam ser enganados
ou mesmo alvo de fraudes, já que passam a ter informações reais na palma da mão.
a. Características do sistema
O EBconsig é estruturado para disponibilizar informações de forma delimitada
a cada parte envolvida. Assim, o militar e a pensionista têm acesso exclusivo aos
seus dados de margem e consignação; as Entidades Consignatárias só acessam os
dados de seus próprios contratos, não visualizando informações de outras Entidades
nem dos militares e pensionistas; os Ordenadores de Despesas visualizam apenas
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os militares e pensionistas a eles vinculados, cabendo ao CPEx o gerenciamento de
todo o processo. Dessa forma, não há compartilhamento não autorizado de
informações, preservando o sigilo e a integridade dos dados.
A partir do momento em que é feito um contrato no EBconsig, o
militar/pensionista e a Entidade Consignatária que formalizaram essa consignação
passam, então, a acompanhar todas informações que envolvem o processo de
contratação, havendo total transparência, equilíbrio e segurança na transação.
b. Militares e pensionistas
O EBconsig traz mais qualidade, transparência e segurança na solicitação,
acompanhamento e controle dos descontos consignados (mensalidade, empréstimo,
seguro, previdência, pecúlio, condomínio, decessos, financiamento, assistência
jurídica, medicamento, poupança e uniforme). Para isso, o militar e a pensionista têm
uma plataforma exclusiva de acesso ao sistema na internet. Além disso, contam com
a facilidade de um aplicativo gratuito no celular, o eConsig, disponível para download
nas lojas Apple Store e Google Play.
Os militares e pensionistas podem consultar sua margem, simular a
contratação de um empréstimo e obter um ranking das melhores taxas de crédito
consignado do mercado, além de ter acesso ao módulo Leilão Reverso, que visa
diminuir ainda mais as taxas de empréstimos praticadas no mercado. Tudo isso com
total segurança, em conformidade com a normativa da ISO 27001 (Segurança da
Informação) e 9001 (Gestão da Qualidade).
Permite o fácil acesso aos seus contratos, podendo se comunicar com as
Entidades Consignatárias e obter mais agilidade na contratação e alteração de
serviços, acompanhando todos seus descontos consignados de forma simples e
transparente.
As inovações proporcionadas pelo EBconsig dão os militares e pensionistas
informações e ferramentas suficientes para efetuar, de forma consciente e segura,
o controle financeiro de seus gastos com as consignações, além de obter mais
economia na contratação de serviços, evitando fraudes e irregularidades.
c. Entidades Consignatárias
O EBconsig proporciona um canal eficiente e seguro que facilita a oferta de
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produtos e serviços das Entidades Consignatárias para os militares e pensionistas,
com inúmeros benefícios que lhes dão mais visibilidade e oportunidade junto a esse
público
Os clubes, as associações e as Entidades vinculadas ao Comando do
Exército podem gerenciar suas consignações de forma segura, prática e eficaz,
incluindo, atualizando e excluindo os descontos de acordo com o acordado com os
militares e pensionistas.
As Entidades de seguro, previdência, assistência financeira, financiamentos,
empréstimo e demais serviços tem funcionalidades e ferramentas que as aproximam
dos militares e pensionistas. Ferramentas como o simulador de ranking de
taxas para contratação de crédito consignado e o módulo de Leilão Reverso geram
interação direta com o interessado, facilitando a oferta de produtos e serviços a um
preço melhor e atrativo, beneficiando Entidades, militares e pensionistas. Com isso,
elimina-se a intermediação de terceiros no processo de consignações, evitando-se
os erros operacionais e as fraudes, além de alinhar-se perfeitamente às cláusulas
previstas nos contratos de credenciamento firmados entre as Entidades
Consignatárias e o Comando do Exército.
O sistema permite a contratação de mais de um desconto consignado por
CPF do usuário, dando mais oportunidades para as Entidades Consignatárias
fidelizarem seus clientes e permitindo a concessão de novos empréstimos a taxas
menores, gerando também economia para os militares e pensionistas que
necessitarem de uma nova contratação.
Além disso, o EBconsig possui uma funcionalidade que possibilita a
recuperação de inadimplentes, podendo ser, à critério da Entidade Consignatária,
em valor parcial ou integral da dívida original, permitindo o retorno do desconto no
contracheque do devedor de acordo com a margem consignável disponível,
reduzindo a taxa de inadimplência.
O EBconsig funciona 24 horas por dia, 7 dias por semana, com diversas
funcionalidades de segurança, restrição de acesso e segmentação de usuários.
Assim, todo processo pode ser acompanhado e auditado por meio de relatórios e de
informações gerenciais, dando mais transparência e controle tanto para as
Entidades Consignatárias como para os militares, pensionistas e para o Comando do
Exército.
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d. Ordenador de Despesas
O EBconsig permite ao Ordenador de Despesas (OD) consultar a margem e
as consignações de seus militares e pensionistas vinculados, além de cumprir
decisões judiciais recebidas na Organização Militar (OM) relativas aos descontos
consignados, tudo de forma simples e intuitiva.
O OD pode, também, cadastrar os militares da Seção de Pagamento (SPP) e
das Seções de Inativos e Pensionistas (SIP) como usuários do EBconsig, com as
funcionalidades que entender como necessárias e suficientes para que seus
subordinados possam bem cumprir suas missões, concedendo ou restringindo as
ações no sistema de acordo com as peculiaridades de cada função, controlando o
acesso às informações pessoais.
Além disso, permite emitir o Termo de Garantia de Aluguel, propiciando que o
militar e a pensionista reservem sua margem consignável como um tipo de “carta
fiança” por ocasião da locação de imóvel residencial, atendendo às necessidades de
seus vinculados.
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g. Acesso ao EBconsig
O acesso ao EBconsig exige certificação digital para o OD, síndicos e
Entidades Consignatárias, proporcionando segurança e rastreabilidade
às operações executadas pelo usuário, visto que essas ficam gravadas com o CPF
do responsável no sistema.
Não há fornecimento de token, senha, nem de certificado digital pelo CPEx,
devendo a aquisição e os problemas de funcionamento serem tratados junto às
autoridades certificadoras emissoras.
Qualquer certificado digital do tipo A3 ou A4 atende a finalidade de acesso o
EBconsig, como o token usado no COMPRASGOVERNAMENTAIS e na Receita
Federal, emitidos pela ACDefesa (Min Def) e demais autoridades certificadoras. A
utilização do token ou do cartão digital é individual, pessoal e intransferível, tornando
o usuário responsável por todos os atos e os fatos registrados mediante sua chave
de acesso.
Para acessar ao sistema, o usuário necessita possuir cadastro no EBconsig
com seu CPF vinculado ao CNPJ de sua OM. Tal cadastro deve ser solicitado
diretamente à empresa ZETRASOFT por meio do link disponível na intranet do
CPEx.
Após o cadastro, o OD receberá da ZETRA uma senha para acessar o
sistema em conjunto com a senha do seu token. Assim, são necessárias duas
senhas para acessar efetivamente o sistema: a fornecida pela ZETRA e a senha do
token.
O EBconsig bloqueia automaticamente os usuários por falta de acesso ao
sistema durante, conforme período descrito abaixo:
- Ordenador de Despesas: 70 dias;
- Chefe de SPP: 70 dias;
- Demais usuários da OM: 70 dias; e
- Militares/pensionistas (acesso individual): 180 dias.
Os problemas com o acesso ao sistema pelo Ordenador de Despesas e
outros usuários da OM deverão ser solucionados com a ZETRA por meio do telefone
(31) 3194-7700 ou pelo e-mail suporte.ebconsig@zetra.com.br.
Os problemas com o acesso ao Sistema pelos militares e pensionistas
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(acesso individual) poderão ser solucionados pelo Sistema de Atendimento ao
Usuário do CPEx.
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O Termo de Garantia de Aluguel propicia ao OD a realização de uma reserva
de margem no EBconsig, “Submódulo Termo de Garantia de Aluguel”, que substitui
os fiadores nos casos de locação de imóveis residenciais para os militares da ativa,
inativos e pensionistas.
A reserva de margem consignável para concessão de Termo de Garantia de
Aluguel somente é possível se houver margem consignável suficiente, ou seja, maior
ou igual ao valor a ser reservado.
Caso não haja MC suficiente, não caberá a concessão do Termo de Garantia
de Aluguel, conforme previsto na Portaria nº 25-SEF, de 25 de fevereiro de 2019.
A exclusão da reserva de margem consignável do Termo de Garantia de
Aluguel Residencial, nos casos em que couber, deverá ser realizada também no
EBconsig, “Submódulo Termo de Garantia de Aluguel”, realizando a exclusão da
reserva de margem.
4. MARGEM CONSIGNÁVEL
A margem consignável é um parâmetro que reflete a capacidade de
pagamento do militar ou pensionista. Ela é calculada automaticamente pelo Sistema
de Pagamento do Pessoal com base no contracheque do mês e disponibilizada para
o EBconsig gerenciar a inclusão de novas consignações, alterações ou exclusões de
consignações em andamento por parte das EC.
FÓRMULA DE CÁLCULO: (Rendimentos Permanentes x 70%) – 10% Soldo –
Descontos Obrigatórios – Descontos Autorizados
Não entram no cálculo da margem o Adicional PPTC, certas Gratificações
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(Gratificação de localidade especial, Gratificação de representação) e alguns Direitos
remuneratórios (Auxílio fardamento, alimentação e natalidade; Auxílio funeral e
transporte; Assistência pré-escolar; Salário-família; Adicionais de férias e natalino;
Auxílio-invalidez).
A margem consignável pode ficar negativa, não havendo problemas quanto a
esse fato, sendo apenas impedimento para contratação de novas consignações. A
margem pode ficar negativa por diversos motivos, como Inclusão de uma descontos
por ordem Judicial (PJ), Aumento do Imposto de Renda, Desconto em favor da OM,
Divisão de benefício (Pensão), etc.
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ligações telefônicas, evite as fraudes e consignações indevidas.
Exigir sempre uma via assinada do contrato; lembre-se que o CPEx não
autoriza a formalização de contratos por intermédio de e-mail, Whatsapp,
mensagens e ligações telefônicas.
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b. Orientações no caso de consignações indevidas ou suspeita de
fraude:
Caso o militar ou a pensionista venha constatar erro ou suspeita de fraude na
consignação de desconto em seu contracheque, deverá, primeiramente, entrar em
contato com a EC para esclarecer o ocorrido e solicitar informações sobre o
desconto consignado que considera indevido.
Se não houver acordo com a EC, por se tratar de uma relação entre
particulares, deverá ser acionado o Poder Judiciário. Por isso é importante que o
militar/pensionista tenha em mãos uma via do contrato firmado com a EC. Ele é a
prova do que foi acordado.
Em caso de fraude, é importante fazer um boletim de ocorrência, relatando
todo o fato.
Administrativamente, caso a EC não preste as informações solicitadas pelo
militar/pensionista em 10 dias corridos, este poderá procurar sua UG pagadora e
informar o ocorrido, apresentando toda documentação comprobatória sobre o fato,
para que haja a verificação de possível descumprimento dos termos do contrato de
credenciamento firmado entre a EC e o Comando do Exército.
Constatada a fraude, o CPEx deve ser informado, por intermédio da OM,
sobre o ocorrido com a finalidade de instaurar processo administrativo para apurar
os fatos.
c. Demais orientações:
Conferir todas as informações antes de formalizar um contrato de
consignação. Após a implantação, em caso de discordância com a EC, o pagamento
das parcelas só deixará de ocorrer se o militar/pensionista recorrer à justiça. Este
tipo de processo demanda tempo, sendo que os valores descontados indevidamente
no contracheque podem demorar a ser ressarcidos pela EC. Ressalte-se o fato de
que o CPEx não faz a restituição de nenhum valor, visto que esses recursos são
descontados do contracheque e repassados diretamente para a conta da Entidade
Consignatária.
A contratação de um empréstimo não deve ser visto como uma solução ou
uma forma fácil de obter dinheiro. Pelo contrário: é uma despesa multiplicada por
juros que deve ser evitada ao máximo. A decisão de tomar um empréstimo deve ser
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feita com muita cautela e com um objetivo específico, pois implicará, diretamente, no
valor líquido recebido mensalmente pelo militar/pensionista.
Feita a contratação, é importante conferir se o valor contratado é o mesmo
depositado na conta bancária em que o militar/pensionista recebe sua remuneração,
proventos ou pensão; se não for, procure a EC e o seu gerente imediatamente. Não
transfira nem gaste esse dinheiro!
Cabe salientar que o Comando do Exército não autoriza a consignação
ofertada por correspondentes bancários e não repassa os dados bancários, e-mail e
telefone dos militares e pensionistas para esses agentes nem para qualquer
Entidade Consignatária! A utilização indevida de dados pessoais é crime e é
fiscalizada constantemente pelo CPEx.
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Caso o limite do MÍNIMO LEGAL seja comprometido com a implantação de
um desconto obrigatório, será necessário excluir um ou mais descontos autorizados,
até que o valor líquido a ser percebido em contracheque seja maior ou igual a 30%
(trinta por cento) da remuneração, proventos ou pensão.
A exclusão ou alteração dos valores dos descontos autorizados, para fins de
atendimento do MINIMO LEGAL, serão efetuadas automaticamente pelo EBconsig,
sem atuação dos OD.
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