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Aspectos jurdicos do emprstimo consignado em benefcios do INSS

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Adler Anaximandro de Cruz e Alves

RESUMO: O presente estudo pretende traar um panorama geral acerca dos aspectos jurdicos relacionados aos emprstimos consignados e por reteno em benefcios previdencirios. No texto so examinadas a regulamentao normativa do tema, bem como a responsabilidade de bancos e do INSS por eventuais danos ocasionados aos segurados em razo desses emprstimos. PALAVRAS-CHAVES: Emprstimo consignado. Benefcios

previdencirios. Aspectos jurdicos. Responsabilidade civil. SUMRIO: 1 - Introduo; 2 Regulamentao legal e normativa; 3 Problemas decorrentes da contratao de emprstimos 4-Responsabilidade por prejuzos ocasionados ao segurados: Legitimidade e competncia;

I Introduo

Com a edio da Lei n 10.820/03, aperfeioada pela Lei n 10.953/04, foi institucionalizada no ordenamento jurdico e no cenrio econmico nacional a figura do emprstimo por reteno e consignado em benefcios pagos pelo Instituto Nacional do Seguro Social . O objetivo fundamental das referidas leis foi facilitar a obteno de emprstimos por parte dos segurados da Previdncia Social, diminuindo o risco da operao para as entidades credoras e, por conseguinte, as taxas de juros praticadas para esse nicho especfico da populao. Segundos dados recentes do prprio INSS divulgados em seu stio eletrnico[1], j foram realizados cerca de 50 milhes de contratos de emprstimo consignado em suas diversas modalidades, sendo que a cada ms uma mdia de 842 mil novos emprstimos so realizados. Mensalmente so injetandos na economia um volume de crdito da ordem de 2,9 bilhes de reais. sobre esse vasto campo que nos debruaremos nos prximos tpicos, analisando com maior profundidade alguns aspectos jurdicos relativos ao emprstimo consignado, cujos desdobramentos esto cada vez mais presente perante os rgos judiciais ptrios. II Regulamentao legal e normativa do tema Como dito nas linhas preliminares desse estudo, a previso e o disciplinamento legal do emprstimo consignado em benefcio foram realizados inicialmente pela Lei n 10.820/03. A Lei 10.820/03, em sua verso original, previa, precipuamente, o emprstimo consignado com desconto em folha para os trabalhadores regidos pela CLT. Em termos de emprstimo consignado em benefcio previdencirio, havia apenas a previso genrica de que os segurados poderiam se valer de

emprstimos em seus benefcios, autorizando o INSS a reter valores e repasslos a instituio financeira credora. Cerca de um ano aps a publicao da referida lei, foi editada a Lei n 10.953/04, que deu nova redao ao artigo 6 da Lei 10.820/03. Pelo disposto no novo artigo 6 da lei em comento, restou previsto que os titulares de benefcios pagos pelo INSS, alm de autorizar o prprio INSS a reter parte do benefcio, poderiam tambm autorizar as instituies financeiras nas quais recebem seu benefcio a reter parte do pagamento recebido para fins de amortizao dos valores mensais devidos em razo do emprstimo tomado. Essa alterao na lei deu novo impulso aos emprstimos consignados, pois simplificou o repasse dos valores descontados aos bancos e financeiras, alm de aumentar consideravelmente o leque de instituies que passaram a oferecer crdito aos segurados. Alm da previso em si do instituto do emprstimo consignado em benefcio, a lei apenas fixou o percentual de trinta por cento como o limite mximo da margem de consignao no benefcio e conferiu autarquia previdenciria trs atribuies. As duas primeiras atribuies foram operacionais. A primeira, a reteno dos valores autorizados pelo beneficirio e repasse instituio consignatria nas operaes de desconto. A segunda atribuio, a manuteno dos pagamentos do titular do benefcio na mesma instituio financeira enquanto houver saldo devedor nas operaes em que for autorizada a reteno A terceira e mais importante atribuio foi a de regulamentar o tema. A lei, prevendo toda a complexidade da normatizao pormenorizada da matria, sabiamente delegou a ato interno do INSS a regulamentao de alguns pontos especficos, a saber

autorizado a dispor, em ato prprio, sobre: instituies e sociedades referidas no art. 1 o;

e sua natureza e forma de pagamento;

a a prestao aos titulares de benefcios em manuteno e s instituies consignatrias das

posto nesta Lei;

os autorizados e para o repasse das prestaes s instituies consignatrias;

os para ressarcimento dos custos operacionais a ele acarretados pelas operaes; e

ecessrias. O INSS, valendo-se do poder-dever regulamentar advindo da Lei 10.820/03, editou uma srie de atos normativos para disciplinar o emprstimo consignado. Nos dias atuais, vige a Instruo Normativa INSS n 28/2008, com as alteraes circunstncias promovidas pelas Instrues Normativas do INSS n 33, de 05 de novembro de 2008, n 37 de 01 de abril de 2009 e, finalmente, Instruo Normativa INSS n 43 de 19 de janeiro de 2010. A instruo normativa vigente, preliminarmente, j condiciona a realizao do emprstimo consignado a alguns benefcios e a uma srie de requisitos e limitaes. Em primeiro lugar, importante destacar que as modalidades de emprstimo pessoal mediante reteno e consignao e a concesso de carto de crdito no esto disponveis para todos os benefcios pagos pela Previdncia Social.

Pelo artigo 3 da Instruo Normativa INSS n 28/2008, somente podem ser objeto de consignao e reteno os benefcios de aposentadoria, qualquer que seja sua espcie, e penso por morte. Esto equiparadas aposentadoria previdenciria, as penses especiais vitalcias pagas pelo INSS como Encargos Previdencirios da Unio - EPU. Portanto, no podem ser objeto de consignaes e reteno o benefcio de auxlio-doena, o salrio-famlia, o salrio-maternidade, o auxlio-acidente e o auxlio-recluso. Todos os benefcio sexclusdos da consignao e reteno, percebe-se, so de cunho precrio, no definitivos; inbeis, portanto, a garantir uma tomada de crdito a longo prazo Tampouco, no podem sofrer consignao e reteno as penses alimentcias desdobradas de qualquer benefcio previdencirio e os benefcios assistenciais pagos pelo INSS, custeados ou no pela Unio. Portanto, a renda mensal vitalcia por invalidez ou idade, a penso mensal vitalcia do seringueiro e o Benefcios de Prestao Continuada (tambm conhecido como benefcio do LOAS) esto fora do mbito das operaes de crditos. H mais restries. A norma da autarquia j estipula que os emprstimos consignados dependem de autorizao expressa do segurado. Com isto, tornou-se inadmissvel a instituio de emprstimo consignado como forma indireta de garantia de outros dbitos ou outras operaes financeiras estipuladas com o banco. A inteno principal dessa restrio foi evitar a abusiva incluso em contratos relativos de outras operaes de autorizao para que

estabelecimentos concessores de crdito realizassem, por procurao, emprstimo para quitar referidas dvidas acaso no adimplidas.

Os demais requisitos para a concesso, explicitados no artigo 3 da norma interna do INSS, so os seguintes:

ado com instituio financeira que tenha celebrado prvio convnio com o INSS e com a

a Previdncia Social - Dataprev, para esse fim; em instrumento prprio, com autorizao dada em formulrio prprio, por escrito, com vlido de identidade. Em relao autorizao importante destacar que a mesma vale apenas enquanto subscrita pelo titular do benefcio, no persistindo, por sucesso, em relao aos respectivos pensionistas e dependentes. No so admitidas as autorizaes dadas por meio telefnico, ainda que tenha havido gravao de voz reconhecida pelo segurado. No momento da contratao as instituies financeiras devem informar previamente, ao titular do benefcio, o valor total financiado, a taxa mensal e anual de juros, acrscimos remuneratrios, moratrios e tributrios, o valor, nmero e periodicidade das prestaes e a soma total a pagar por emprstimo. vedada a cobrana da Taxa de Abertura de Crdito (TAC) ou qualquer outra taxa ou impostos, conforme dispe o artigo 13 da Instruo Normativa. Para o carto de crdito permitida a cobrana de uma taxa nica de emisso no valor de R$ 15,00, com pagamento dividido em at trs vezes, nos termos da autorizao contida no artigo 15 do ato em exame. Prosseguindo-se na anlise da Instruo Normativa, verifica-se que o texto, buscando dar maior segurana aos segurados e coibir abusos por parte dos bancos e demais instituies financeiras, estipulou alguns limites para a operao de emprstimo consignado em si.

A limitao mais evidente em relao ao emprstimo consignado a restrio j constante na lei e que estipula em trinta por cento o valor mximo para fins de consignao. Esse limite, frise-se, no simplesmente aritmtico em relao ao valor cheio do benefcio. Para a identificao do limite de 30% (trinta por cento) primeiro se debita o valor das consignaes obrigatrias e as voluntrias. As consignaes obrigatrias esto previstas no inciso I do artigo 12 da Instruo Normativa INSS 28/2008. So as contribuies devidas pelo segurado Previdncia Social, a restituio de benefcio recebido indevidamente ou a maior e o imposto de renda e a penso alimentcia devida pelo segurado. As consignaes voluntrias, previstas no inciso II do mesmo artigo 12, so as mensalidades de associaes e demais entidades de aposentados e pensionistas legalmente reconhecidas, desde que autorizadas por seus filiados. No que diz respeito ao limite de trinta por cento, vale frisar que a Instruo Normativa previu, alm das hipteses de reteno e consignao, a possibilidade de concesso de crdito mediante carto. Com a criao da denominada Reserva de Margem Consignvel (RMC), que nada mais que o limite reservado no valor da renda mensal do benefcio para uso exclusivo do carto de crdito, o limite de trinta por cento foi desdobrado. Como a RMC foi fixada em no mximo10% (dez por cento) da renda mensal do segurado, a contratao de carto de crdito por parte do segurado faz com que o limite de 30 % (trinta por cento) se subdivida da seguinte forma:

s operaes de emprstimo pessoal;

operaes de carto de crdito. Contudo, quando o beneficirio no contratar carto de crdito, fica permitida a ampliao do percentual da margem consignvel para emprstimo pessoal at o limite de 30% (trinta por cento). Alm das restries acima expostas, a instruo normativa do INSS ainda previu que os emprstimos somente poderiam ser realizadas na prpria instituio financeira ou por meio de

correspondente bancrio a ela vinculada. Entende-se por correspondente bancrio as sociedades, os empresrios, as associaes, os prestadores de servios notariais e de registro e, tambm, empresas pblicas que, atuando por conta e sob as diretrizes da instituio financeira, realiza algumas atividades tpicas de estabelecimentos bancrios, tais como recebimento de contas e faturas, recebimento de pedidos aberturas de conta-corrente, entre outras atividades. Destaque-se que a instituio representada pelo correspondente bancrio assume inteira responsabilidade pelo atendimento prestado aos clientes e usurios por meio do contratado, qual cabe garantir a integridade, a confiabilidade, a segurana e o sigilo das transaes realizadas por meio do contratado, bem como o cumprimento da legislao e da regulamentao relativa a essas transaes. Alm da necessidade do contrato ser firmado na sede da instituio financeira ou de seu correspondente, importante registrar que nos termos do artigo 9 da Instruo Normativa, a contratao de emprstimo e carto de crdito somente poder ser efetivada no Estado em que o beneficirio tem seu benefcio mantido.

Ao lado das limitaes referentes aos locais de contratao, h uma limitao do nmero de contratos. Foi determinado a quantidade mxima de seis contratos ativos para pagamento de emprstimo pessoal e um para o carto de crdito no mesmo benefcio, independentemente de eventuais saldos da margem consignvel. Por fim, h ainda as limitaes de cunho temporal do emprstimo. A dvida no pode superar mais de 60 parcelas mensais, isto , cinco anos. As instituies financeiras no podem celebrar contratos com prazo de carncia, ou seja, prazo superior a 30 dias para o incio dos descontos. No que concerne as taxas de juros, conforme informao contida no stio eletrnico da Previdncia Social[2], as taxas mximas so de 2,14% ao ms, para o emprstimo, e 3,06% ao ms para o carto consignado. Esses nmeros so referentes a maio de 2012. Outra previso da Instruo Normativa 28/2008 diz respeito obrigatoriedade de as instituies financeiras emitirem, em at quarente e oito, boleto ou documento de pagamento detalhado, quando o beneficirio quiser quitar antecipadamente suas operaes de emprstimo ou com carto de crdito. O boleto ou documento de pagamento informar o valor total do emprstimo, o desconto para o pagamento antecipado e o valor lquido a pagar. A instituio financeira ter esse mesmo prazo para excluir o lanamento de desconto no benefcio. A norma interna do INSS, ao contrrio do que alardeam algumas instituies bancrias aos segurados, no obriga o beneficirio a obter emprstimo no banco em que este recebe o pagamento. o que se depreende da leitura atenta do artigo 22 da Instruo Normativa 28/2008:

rio receber o benefcio por meio de crdito em conta corrente, o crdito do emprstimo

amente, nessa conta, constituindo motivo de recusado pedido de consignao a falta de

nta que no corresponda quela pela qual o beneficio pago. Registre-se. A norma no cria uma reserva de mercado aos bancos. Ao contrrio, a norma visa proteger o segurado impedindo que eventual crdito de emprstimo seja depositado em conta corrente que no seja a dele prprio. O que determina a norma, portanto, que o valor do emprstimo ter que ser creditado diretamente na conta em que a pessoa recebe o benefcio. Pode o segurado, dessa forma, com vistas a obter a melhor taxa de mercado, migrar seu benefcio para outra instituio financeira que lhe oferea menor taxa e l abrir conta para fins de recebimento do tanto de seu benefcios, como do crdito do emprstimo. Caso o pagamento de benefcios seja na modalidade carto magntico, o depsito dever ser feito em conta corrente, na poupana da qual o beneficirio tambm seja titular ou por meio de ordem de pagamento depositada preferencialmente na agncia ou banco em que o segurado recebe do INSS. O depsito no poder jamis ser efetuado em conta de terceiros. III - Problemas decorrentes da contratao de emprstimos .Pela estrondoso volume de contratas mensais de emprstimo consignados em benefcios previdencirios, no difcil imaginar a vasta gama de problemas correlacionados a esta modalidade de crdito.

Seja em razo da prpria condio de hipossuficincia dos segurados, em sua grande maioria idosos, que por razes naturais e financeiras por vezes no compreendem toda a complexidade jurdica envolvendo a transao de crdito, seja em razo da ao de oportunistas, legalizados ou no, o fato que

h uma crescente tendncia de judicializao de conflitos cuja origem o emprstimo consignado. A par da inafastvel possibilidade de buscar o Poder Judicirio para defender seus direitos, h de se ressaltar que a regulmentao do emprstimo consignado em benefcio criou instrumentos administrativos que podem ser bastante eficazes na tentativa de coibir prticas abusivas por parte das insituies financeiras. Em primeiro lugar, relevante frisar que as instituies financeiras temem muito mais uma sano administrativa que a impea de operar a consignao que propriamente um desdobramento negativo de uma ao judicial individualizada. Isso porque a prpria Lei 10.820/03, prev em seu artigo 6 pargrafo 6 o seguinte:

e proceder reteno de valor superior ao limite estabelecido no 5 o deste artigo perder

das por esta Lei Assim, acaso haja violao do limite legal de consignao, o prprio insituto da consignao deixar de ser, automoticamente, lanado no benefcio do segurado. A Instruo Normativa, em um captulo especfico s para penalidades s insituies financeiras, permite ao INSS, nos casos em que ocorram irregularidades na concesso de emprstimo consignado, a aplicao das seguintes sanes:

e novas consignaes/retenes/RMC pelo prazo de cinco dias teis a partir da data

eo da autarquia, nos casos de:

es oriundas de rgos de fiscalizao e/ou de defesa do consumidor, por prtica

oncesso de crditos; ou

as em julgado em que a instituio financeira tenha sido condenada por prtica lesiva

de novas operaes, pelo prazo mnimo de cinco dias e enquanto perdurar o motivo instituio financeira no apresentar eventuais documentos solicitados pelo INSS,

de parcelas retidas indevidamente e no excluso de emprstimo indevido no prazo

As penalidades so agravadas gradualmente, podendo chegar at o rompimento do convnio e a proibio de realizao de novo convnio por cinco anos caso as instituies insistam em irregularidades e se configurem como reincidentes. Nota-se, pois, que a grande penalidade a ser impostas aos bancos que causam prejuzos ao segurado ser suspensa de realizar o lucrativo negcio do emprstimo consignado. Para que o procedimento administrativo se inicie, basta que o segurado registre junto autarquia sua situao, seja atravs da Ouvidoria do INSS ou por intermdio da Central 135, telefone de atendimento da Previdncia Social. Registre-se que a norma interna impe a diversos rgos da autarquia o dever de averiguar as reclamaes e denncias recebidas, bem como cobrar das instituies financeiras conveniadas o estrito cumprimento da regulamentao sobre os emprstimos consignados. IV - Responsabilidade por prejuzos ocasionados ao segurados: Legitimidade processual competncia

Ainda que haja substancial acervo normativo que garanta a possibilidade de resoluo de problemas relacionados aos

emprstimos consignados na seara administrativa, no se olvida o fato do segurado poder se socorrer do Poder Judicirio quando se sentir prejudicado com algum fator ligado referida operao de crdito. Os problemas que podem advir dos emprstimos so de toda a ordem. Os mais comuns dizem respeito ao descumprimento da legislao e do regulamento prprio por parte dos bancos no que se refere s taxas de juros, prazos e tarifas. Tambm so relativamente comuns as aes judiciais que questionam a prpria ocorrncia ou no do emprstimo, hipteses em que, geralmente, o segurado da Previdncia Social se v na condio de vtima de uma fraude perpetrada perante a instituio financeira em seu prejuzo. H ainda os casos nos quais a lide se instaura pela impossibilidade superveniente da continuidade da consignao, que obstaculizada pela ocorrncia de insero no benefcio de

consignaes obrigatrias e voluntrias, que podem mudar o valor e os prazos das parcelas. De toda forma, seja por qual razo o segurado se sinta prejudicado por algum fato atinente a uma operao de emprstimo consignado, desejando o cidado buscar por intermdio de uma ao judicial eventual reparao, econmica ou extra-patrimonial, mais importante definir que deve figurar no plo passivo da demanda. Atentos regulamentao prpria da matria e cientes dos procedimentos prticos relativos efetivao de um emprstimo consignado, pode-se afirmar com segurana que, em regra, a condio de ru deve ser assumida com exclusividade pelas instituies financeiras.

Explica-se melhor. Como pde ser visto nos tpicos precedentes, o INSS, nas operaes de concesso de crdito via emprstimo consignado, possui a responsabilidade de reter valores, repassando-os s instituies credoras.Alm disso, tem o dever de manter o pagamento do benefcio na mesma instituio financeira enquanto houver saldo devedor. Diante desse quadro legal de competncia, nenhuma conduta do INSS , a priori, passvel de causar leso ao segurado. Esse quadro legal reforado pela forma como os emprstimos se operacionalizam. Dois artigos da Instruo Normativa 28/2008, de vital importncia prtica, muitas vezes passam despercebidos de leituras pouco profundas. Tratam-se dos artigos 18, inciso III e 20 do ato em exame. Confira-se:

SS/Dataprev ser firmado e mantido com a instituio financeira que satisfaa,

ondies: aes via arquivo magntico, conforme especificaes tcnicas constantes do Protocolo de

NAB - Febraban.

onsignao/reteno/constituio de RMC nos benefcios previdencirios, as instituies

om o INSS devero encaminhar Dataprev, at o segundo dia til de cada ms, arquivo

previstos no Protocolo CNAB/Febraban, para processamento no referido ms. - Grifos

Sobre a concesso do emprstimo vital a anlise de um importante ato expedido pela FEBRABAN que regula as transaes eletrnicas entre os Bancos e outras instituies, incluindo o INSS. Trata-se do Protocolo CNAB 240[3], que nada mais que um documento que serve como diretriz para a construo de sistemas eletrnicos comunicveis com empresas e rgos pblicos, tanto no que diz respeito ao mapeamento de fluxo de determinado processo bancrio (ex: cobranas, pagamentos, transferncias via TED ou DOC), quanto disciplina as regras de funcionamento dos sistemas eletrnicos de cada banco. Para melhor elucidar a questo e a importncia de trazer ao debate o referido protocolo, oportuno fazer um parntese para explicar a razo da existncia de um protocolo entre a autarquia e os bancos. A resposta singela: seria absolutamente invivel do ponto de vista prtico manter uma folha de pagamento de pagamento de cerca de 30 milhes de benefcios e coordenar mais de 25 milhes de contratos referentes a emprstimos seno por meio de um sistema eletrnico eficaz e integrado com a rede bancria. essa a integrao que ocorre entre bancos e INSS que permite a pontualidade do pagamento dos benefcios e a operacionalizao dos emprstimos aos segurados. Como a instituio financeira para operar os emprstimos consignados e o carto de crdito tem de obedecer ao Protocolo CNAB, verifica-se que, na realidade, toda a operao de crdito feita exclusivamente pelo banco, que somente troca arquivo eletrnico com o INSS, por intermdio de sua empresa de processamento de dados, a DATAPREV, comunicando a realizao, a quitao e excluso do emprstimo. Em outras palavras, pode o banco, face a integrao existente, comandar diretamente no benefcio mantido nos sistemas eletrnico da Previdncia Social uma consignao.

o Banco, portanto, que seguindo a regulamentao vigente e adotando as cautelas de praxe, comunica-se com a DATAPREV e verifica se possvel, acaso haja margem consignvel, a averbao de um emprstimo consignado. O INSS, a bem da verdade, no tem sequer acesso ao contrato ensejador do emprstimo. S cientificado via eletrnica da ocorrncia de emprstimo para fins de iniciar os descontos em sua folha de pagamento. Tanto assim que cabe instituio financeira conservar em seu poder, pelo prazo de cinco anos, a contar da data do trmino do emprstimo, a autorizao firmada pelo titular do benefcio para o emprstimo com vistas a eventual checagem por parte da autarquia. Portanto, problemas ocasionados por excessivas taxas de juros, cobrana de tarifas ou at mesmo a ocorrncia de emprstimos fraudulentos so atos que no podem ser oponveis ao rgo pblico em questo. Nessas situaes, resta evidente a possibilidade de se impor instituio financeira. No que se refere s fraudes na contratao, fica ainda mais evidente a falta de justo motivo para impor ao INSS qualquer tipo de responsabilidade. Nessas situaes, alm da conduta falha da instituio financeira, que contribuiu diretamente para a ocorrncia do dano, h ainda a figura da do ilcito cometido por terceiro, que o torna solidrio no dever de indenizar. Outrossim, cabe aos bancos e financeiras, exclusivamente ou solidariamente com eventuais fraudadores, a responsabilidade pela devoluo de eventuais valores consignados indevidamente. bvio que se algum tem que restituir algum valor indevidamente cobrado do segurado, tal obrigao deve recair sobre a prpria instituio financeira, que no s se beneficiou economicamente do emprstimo, mas deixou de cumprir suas obrigaes legais, seja por no ter devidamente zelado pela segurana da operao, nos

casos de fraude, seja agindo margem do que lhe facultado na normatizao de regncia. Condenar o INSS, seja na devoluo de quaisquer valores descontados e apropriados pelo Banco, seja por eventuais danos morais, preterir toda a coletividade, que financia a Previdncia Social, em detrimento do lucro da instituio financeira, que j se apropriou dos valores descontados e que, em anlise derradeira, deu causa aos descontos supostamente ilegais. Ademais, impor a obrigao do ente pblico efetuar a

devoluo, acaba por afrontar a norma insculpida no artigo 876 do Cdigo Civil, in verbis:

cebeu o que lhe no era devido fica obrigado a restituir; obrigao que incumbe

onal antes de cumprida a condio. Por questo de justia, foroso reconhecer que O INSS nada recebeu pelo emprstimo, sequer uma remunerao por servios. A nica contraprestao devida pelos bancos revertida para a DATAPREV, como determinam o inciso V do 1 do art. 6 da Lei n 10.820/03 e o artigo 34 da Instruo Normativa, como ressarcimento por custos operacionais. Portanto, via de regra, no prudente a incluso do INSS nas aes buscando cancelamento ou reviso de emprstimo, bem como a devoluo de valores eventualmente descontados. No figurando o INSS na lide, por bvio, a ao dever ser proposta na Justia Estadual. Contudo, preciso esclarecer que o INSS pode sim vir a ser responsabilizado por problemas na contratao de emprstimo consignado. A responsabilizao da autarquia ocorrer sempre que restar configurada sua conduta negligente nas situaes onde a lei e a Instruo Normativa impe uma postura ativa ao ente previdencirio.

Nessa senda, pode o INSS vir a ser responsabilizado por danos aos segurados caso venha a celebrar convnio com instituio financeira que no atenda aos requisitos previstos na prpria Instruo Normativa, possibilitando que instituio inidnea efetue emprstimos e, potencialmente, cause prejuzos aos segurados. O INSS poder ser responsabilizado, tambm, quando retardar injustificadamente a apurao de reclamao feita pelos segurados nos canais prprios (no stio eletrnico da Previdncia Social, na Central de Atendimento da Previdncia Social, pelo telefone nmero 135 e nas Agncias da Previdncia Social) A autarquia poder ainda ser responsabilizada nos casos em que apurada a irregularidade da contratao, permanecer a autarquia omissa em relao aos deveres da instituio financeira de suspender os descontos e devolver corrigidamente ao segurado as parcelas irregularmente descontadas. Haver tambm razo para imposio de responsabilidade ao INSS quando houver a estipulao de consignao superior ao limite de 30%. Aqui, resta evidente o fato do prprio INSS ter agido em afronta a lei. Em todos os casos em que possa haver possvel

responsabilizao do INSS, conforme j expusemos acima, dever ser sempre subsidiria, vez que cabe a instituio financeira devolver os valores recebidos, j que foi a beneficiada com o emprstimo, embolsando os valores descontados e os juros embutidos na operao. Com a incluso do INSS no plo passivo, a competncia para processamento e julgamento da lide passa para a Justia Federal, salvo nas hipteses previstas no artigo 109, pargrafo 3 da Constituio Federal.

So essas, portanto, as linhas gerais acerca do tema em exame. Notas: [1] http://www.inss.gov.br/vejaNoticia.php?id=46815#destaque [2] http://www.inss.gov.br/conteudoDinamico.php?id=342 [3] Cpia da documento pode ser obtida em

http://www.febraban.org.br/Acervo1.asp?id_texto=717&id_pagina=173 &palavra=, pginas 121 e ss.