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CRISTIAN GADELHA

GANHE
DINHEIRO
E SEJA
LIVRE

1ª Edição

Palhoça/SC
2020

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 Copyright © Instituto Cristian Gadelha, 2020
CNPJ: 31.467.138/0001-29
Todos os direitos reservados

Está autorizada a divulgação e a distribuição deste livro desde que não haja
nenhuma alteração no conteúdo e seja gratuita para o usuário final

Edição Cristian F. Gadelha

Revisão da língua Roseângela de Azevedo
Revisão de conteúdo Marina Borba Camargo /
Everton Souza
Capa JOEBRANDS

G124g Cristian Gadelha

Ganhe dinheiro e seja livre / Cristian Gadelha. 1 ed. – Palhoça, SC
ISBN: 978-85-924173-0-7

Índices para catálogo sistemático:

1. Finanças Pessoais CDD 332.024

2. Dinheiro CDD 332.4
3. Investimentos CDD 332.6

Instituto Cristian Gadelha

Instagram: @cristiangadelha
http://www.institutocristiangadelha.com

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 Dedico este livro à minha mãe,

que não só se esforçou para ser a melhor mãe do mundo

como sem ela eu não teria a vida,

o conhecimento e as experiências maravilhosas
que me fizeram ser quem sou hoje

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 AGRADECIMENTOS

Primeiramente a Deus, por minha saúde, minha família e todas a inúmeras e

incontáveis bênçãos que recebi e recebo em minha vida.

A Jesus Cristo por ter mudado completamente minha vida.

A meus pais, Alexis e Roseângela de Azevedo, que foram parte essencial para
o início desta obra.

À minha esposa por ser sempre sonhadora e nunca se dá por satisfeita.

À minha filha, Ella, que me inspira a ser uma pessoa melhor.

À Marina e o Everton que fizeram um excelente trabalho de revisão de conteúdo

com foco em ajudar as pessoas entenderem conceitos complexos de forma
simples e objetiva.

A todos os meus alunos que desde o início me apoiaram e continuam a me

apoiar com o Instituto Cristian Gadelha.

A todos aqueles que me influenciaram e me ajudaram e ajudam, direta ou

indiretamente, na missão de promover conhecimento sobre liberdade
financeira.

Por fim, agradeço a todos que acreditam que é possível mudar o mundo.

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 SUMÁRIO

INTRODUÇÃO
CAPÍTULO 1 – A VERDADEIRA RIQUEZA E SUA RELAÇÃO
COM O DINHEIRO

CAPÍTULO 2 – SE LIVRANDO DOS GRILHÕES DA

ESCRAVIDÃO FINANCEIRA
CAPÍTULO 3 – O DINHEIRO
CAPÍTULO 4 – OS 3 PILARES DA RENDA

CAPÍTULO 5 – FORMAS DE GANHAR DINHEIRO: OS

QUADRANTES DE FLUXO DE CAIXA

CAPÍTULO 6 – COLOCANDO EM PRÁTICA: O MÉTODO “L” DE

CONSTRUÇÃO DE PATRIMÔNIO

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 HISTÓRIA DESTE LIVRO

A história do nascimento deste livro é peculiar e por isso gostaria

de te contar sobre como aconteceu.

Em 2017 consegui realizar um projeto com mais de 600 alunos de

escola pública do Distrito Federal sobre ensino de educação financeira.
Eram 30 horas semanais de aula para 15 turmas de aproximadamente 40
alunos cada.

Com o passar de 6 meses do projeto, eu percebi que o ritmo dos

bons alunos era muito rápido, e o ritmo dos alunos que não tinham
interesse era praticamente nulo. Quando você tem uma turma muito
grande, você não pode nivelar por cima, caso contrário, corre um risco
de 90% dos seus alunos não acompanharem mais a aula.

Minha percepção era a de que em média 2 alunos por turma eram

extremamente interessados nos assuntos, 36 gostavam das aulas mas
não tinham interesse em estudar por conta própria e 4 atrapalhavam
demais as aulas, o que fazia o desempenho médio ser puxado muito para
baixo, inclusive em raciocínios construídos em sala que necessitavam de
um pouco mais de elaboração para serem desenvolvidos.

Ainda chateado com o sistema de ensino atual que força os

alunos a estudarem um monte de assuntos desconexos com a sua
realidade e os afasta de poderem escolher aquilo que pode ser relevante
a si próprios, eu decidi fazer minha parte, criar minha própria escola e
ensinar quem eu quiser do jeito que eu quiser. Foi assim o nascimento
do Instituto Cristian Gadelha.

Embora minhas aulas normais no projeto com os 600 alunos

tenham continuado até o fim do ano, eu pedi para usar uma sala de aula
que não estava sendo usada na escola no turno contrário para poder
fazer uma aula semanal específica com os alunos que mais se destacaram
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e assim estimulá-los de forma mais provocante a literaturas e aulas mais
profundas. Fiz uma entrevista com os alunos que eram mais
interessados e consegui reunir, em uma primeira turma, 22 dois deles.

Surge minha primeira dificuldade: comprar livros para que eles

possam ler. Procurei patrocínios, fui em livrarias, mas como educação
financeira não era tema escolar, não consegui os livros que queria. Foi
quando em uma viagem conversei com minha família e eles fizeram
uma vaquinha para poder comprá-los.

Foram 22 livros variados cujo objetivo era o de que cada aluno

pudesse ler um título e em seguida discutirmos a maior gama de
conteúdos possíveis. Os alunos leram de 7 a 14 livros diferentes em 3
meses.

Porém, chegamos a um ponto na época em que outros alunos

estavam se interessando pelo projeto, não só os da minha escola, mas
também de outras do bairro. Também muitos pais dos alunos, ao verem
seus comentários ao chegar em casa, também ficaram interessados pela
possiblidade de eu montar uma turma para eles.

Daí surgiu meu segundo obstáculo: como eu conseguiria escalar

um projeto assim? Minha maior dificuldade era não ter o dinheiro para
comprar mais livros e espaço físico para armazená-los. Também jamais
permiti que fossem distribuídos livros em .pdf, escaneados etc. que
pudesse de qualquer forma ferir direitos dos autores. Antes de se
ensinar a técnica, eu sempre tinha que bater muito forte nos valores,
principalmente honestidade.

Foi quando percebi que a única saída que tinha para poder
distribuir um livro gratuito, em escala e sem precisar pagar por todo
processo de produção e armazenagem era eu escrever meu próprio livro
e disponibilizá-lo online.

No fim de 2017 então fiquei arquivando e resumindo

informações sobre todas as aulas, as melhores sequências, os temas

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relevantes de todas as quase 1500 horas/aula para poder escrever algo
simples, breve, que possa ser disponibilizado online, de fácil
transmissão (pode ser enviado pelo Whatsapp/Telegram, por exemplo)
e cuja leitura possa ser feita em qualquer celular.

Assim surgiu este livro, como uma solução a um gargalo que

enfrentei ao tentar fazer um empreendedorismo social em 2017.

O projeto precisou ser deixado de lado, pois em 2018 comecei a

trabalhar como diretor financeiro em Santa Catarina e não consegui
então publicar o livro. Todavia, quase 3 anos depois e com algumas
revisões, dada minha atual experiência empresarial, esse projeto
começará novamente. Seja bem-vindo ao Instituto Cristian Gadelha!

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 INTRODUÇÃO

Curiosidade e excelente memória! Essas características me

fizeram ter uma facilidade com matemática maior do que a média dos
meus colegas e isso foi me fazendo gostar cada vez mais da disciplina.
Com o passar do tempo, percebi que alguns amigos tinham dificuldades
com assuntos que para mim pareciam óbvios. Assim, me esforçava para
ensiná-los e felizmente eles aprendiam. Mal sabia eu que no sexto ano
do ensino fundamental estava nascendo um professor.

Desde então eu prestava atenção nas aulas dos meus professores

de matemática e guardava informações sobre como eles abordavam os
assuntos, suas técnicas que davam certo e abordagens que ninguém
entendia. No nono ano do ensino fundamental, fiz um curso
preparatório para ingressar no Colégio Militar e pela primeira vez me
senti desafiado na minha zona de conforto. Embora não tenha passado
na prova, aprendi muito e aquilo me fez querer buscar conhecimento
por conta própria ao invés de ter que esperar os professores ensinarem
os conteúdos em sala de aula.

No segundo ano do ensino médio descobri e aprendi muitos

assuntos nas comunidades de matemática do Orkut (uma extinta rede
social). No mesmo período, tive um professor de matemática, Prof. Ney,
que dava monitorias no turno contrário ao das aulas e tive a
oportunidade de me aprofundar em conteúdos que nem sequer são
dados na escola. Naquele ano eu decidi que estudaria matemática na
graduação.

Paralelamente fui me envolvendo mais com as atividades da

minha igreja. Percebi que poderia usar os talentos que estava
desenvolvendo na área do ensino para, de alguma forma, motivar e dar
alguma esperança às pessoas.

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 Assim, aos 19 anos decidi trancar a faculdade e servir dois anos
em um trabalho voluntário como missionário de A Igreja de Jesus Cristo
dos Santos dos Últimos Dias.

Nunca fui ambicioso. Riqueza não foi algo que tinha passado
pela minha cabeça até então, embora sempre tenha me esforçado para
ser o melhor naquilo que decidisse fazer.

Após o retorno do trabalho voluntário, voltei para casa e fui

pedir orientação a um grande amigo, Franklin Andrejanini, também
professor, sobre o que fazer da minha vida dali em diante. Nunca vou
esquecer que de todos os seus conselhos, o único que martelava na
minha mente era “pense em dinheiro, pense em ganhar enquanto você
é jovem, depois você pode pensar em ser feliz”. Embora nossa conversa
tenha durado quase 2 horas, e essa frase esteja solta aqui sem o contexto
que me foi apresentada, ela não saiu da minha cabeça.

Foi quando decidi encontrar algum emprego que não

dependesse de indicação de terceiros, onde meu esforço por si só já me
traria resultados de forma mais rápida, pois não tinha experiência de
trabalho. Escolhi, assim como muitos brasilienses, estudar para
concursos públicos.

Aos 24 anos de idade, quase dois anos após meu casamento, fui
nomeado professor de matemática na Secretaria de Educação do Distrito
Federal.

Sempre fui controlado com dinheiro. Nunca fui consumista nem

gastava com coisas desnecessárias, era um bom poupador. Minha mãe
relata que quando eu tinha 4 anos eu já economizava o dinheiro do pão,
e que quando eu tinha 13 anos já tinha conseguido juntar 500 reais só
economizando o dinheiro do lanche da escola.

Ainda no ano da minha viagem aconteceu algo que mudou

completamente minha visão sobre dinheiro e riqueza. Minha vó teve um
estresse muito grande e precisou ser internada em um hospital público.

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Achávamos que ela tinha tido um AVC (felizmente foi algo menos
grave), porém ficou internada durante um mês sem reconhecer
ninguém.

Naquela época foi a primeira vez que eu me senti incapaz de

poder dar o melhor para minha vó (que foi a pessoa que me criou
enquanto minha mãe trabalhava para sustentar nossa família). Foi a
primeira vez que a falta de dinheiro foi um empecilho. Eu senti muita
raiva e incapacidade em não poder dar o melhor para alguém que já
tinha feito tanto por mim.

Daí em diante eu tive desejo de ser muito rico, mas não sabia por
onde começar. Pedi a minha mãe, de presente de aniversário, que
comprasse meu primeiro curso online de finanças pessoais no IBMEC.
O curso me ajudou bastante a entender conceitos financeiros como renda
passiva e independência financeira (falaremos melhor sobre eles ao
longo do livro), todavia ainda não tinha respondido minhas questões.

Certo dia minha esposa em uma livraria disse: “Amor, já ouvi

falar que este livro é muito bom”. Ela estava segurando o livro “Pai Rico
Pai Pobre” de Robert Kiyosaki. Eu fiquei relutante em comprá-lo, mas
ela insistiu para que eu o levasse. Foi o livro que respondeu a maior
parte das dúvidas que eu tinha sobre como ser rico. Ele mudou
completamente minha maneira de encarar o dinheiro e a riqueza e, por
isso, abriu minha mente para um caminho possível sobre como ter uma
vida sem preocupações financeiras.

Eu comecei a trabalhar mais, comecei a ler mais, estudava mais,

minha esposa e minha mãe me ajudaram muito ao longo do processo e
hoje, seis anos após eu ter feito meu primeiro curso de finanças, posso
afirmar com toda humildade: sou uma pessoa rica!

Todavia, como professor, eu não estava satisfeito em apenas ter

aprendido isso. Eu tinha que passar esse conhecimento a diante e me
perguntava o porquê de não ensinarem educação financeira nas escolas.
Foi quando, após um ano de planejamento, consegui criar um projeto
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com o apoio da direção da minha escola para dar aulas exclusivas de
educação financeira e matemática em uma disciplina chamada Pratica
Diversificada, ou apenas PD.

Em 2017, mesmo dando aulas semanais para 600 alunos, não

sentia que isso era suficiente. Foi então que tive a ideia de criar minha
própria escola online gratuita de educação financeira, e assim surgiu o
Instituto Cristian Gadelha (ICG). Este livro é o resultado de todas as
aulas que deram certo em uma ordem que os alunos conseguiram
entender o conteúdo, mas escrito de forma a fazer sentido para qualquer
adulto que já tenha salário e pague contas.

Eu acredito que a educação financeira aplicada à vida das

pessoas pode fazer com que nosso país vença a pobreza e espero que
este livro seja uma ferramenta que colabore nessa direção.

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Conhecimento sobre dinheiro é essencial
Já parou para observar que todo mundo (ou quase todo mundo)
fica muito feliz quando é sexta-feira e torce para sair logo da faculdade
ou do trabalho e fica triste ou indisposto quando acorda segunda de
manhã para ter que estudar, trabalhar ou seguir sua rotina?

Para você, será que existe alguma forma de estudar aquilo que
você gosta, trabalhar naquilo que te faz satisfeito ou até mesmo ter
tempo para simplesmente se dedicar a alguma atividade prazerosa
(como uma viagem ou hobbies) sem se preocupar com dinheiro?

Ou será que a vida se resume em trabalhar para ganhar dinheiro,

gastar o dinheiro pagando contas para poder sobreviver, as vezes
conseguir com muito sacrifício comprar alguma coisa que te dê alegria
(como um celular, um computador ou uma viagem muito desejada) e
depois trabalhar mais para pagar mais contas?

Antes de responder a essas questões, gostaria de apresentá-lo(a)

a metáfora da “corrida dos ratos” elaborada por Robert Kiyosaki e
descrita brilhantemente no livro “Pai Rico Pai Pobre”. Essa corrida se
resume da seguinte forma:

Uma pessoa pobre ou da classe média passa por esta mesma situação.
Quando consegue sua primeira fonte de renda, geralmente é uma renda baixa,
mas seus gastos também são baixos. Como agora possui um pouco mais de
liberdade para comprar coisas que antes não podia, acaba gastando todo seu
salário e as vezes até recorrendo a empréstimos (via cartão de crédito, cheque
especial, financiamentos, consórcios, consignados, compras parceladas...) para
comprar coisas que antes ela não podia.
Mês a mês suas despesas acabam se tornando iguais ou até maiores do
que suas rendas. Logo ela passa a acreditar que ganhar mais dinheiro resolverá
seus problemas financeiros. Então se esforça para trabalhar mais (ou melhorar
de emprego) e poder ganhar mais dinheiro para quitar suas dívidas e ter mais

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conforto e um melhor padrão de vida. Assim ela batalha para conseguir algum
aumento na renda.

Ao conseguir um aumento, ela acaba aumentando mais ainda seus

gastos pensando “trabalho muito e dinheiro é para gastar, eu mereço!”.
Sua primeira compra é geralmente seu carro próprio financiado em 60
prestações. E novamente ela quer ganhar mais pois o que ganha “não está sendo
suficiente”. Ao longo da vida vem os gastos com manutenção do carro,
faculdade, casamento, filhos, financiamento da casa própria (para pagar em 30
anos), troca de carro, algumas viagens, e assim a pessoa nunca mais sai desse
ciclo de trabalhar para pagar suas despesas, juros, impostos e dívidas.
A maioria das pessoas entra nessa “corrida dos ratos” durante 30/40
anos da sua vida e no final ainda depende de uma aposentadoria do governo que
não é suficiente para sobreviver por causa de custos da velhice com saúde,
alimentação, etc. Dessa forma, as pessoas pobres, da classe média ou até
consideradas “ricas” não vivem, não aproveitam a vida. Elas sobrevivem
durante muito tempo tendo alguns poucos prazeres ao longo da sua jornada.
Estão sempre trabalhando para deixar outras instituições, que não são sua
própria família, ricas (empresas, bancos, governos, etc) e acabam morrendo
tristes, não se sentindo realizadas e sofrendo pelo fato de nunca terem vivido de
verdade.

Meu objetivo ao escrever este livro é apresentar uma alternativa.

Estatisticamente você já está na Corrida dos Ratos e eu quero te mostrar
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que existe um outro caminho! E nesse caminho você pode viver bem, ser
livre, aproveitar seu tempo da forma como achar melhor, ter mais tempo
para se dedicar a você mesmo e àqueles que você ama sem que ganhar
mais dinheiro seja a única preocupação.

Existe um modelo que te permite trabalhar naquilo que você

gosta, estudar aquilo que deseja e quem sabe até ficar animado quando
chegar segunda-feira sabendo que você estará dando mais um passo
para o seu sonho.

Sim, esse caminho existe! Nele você irá de fato viver e não
somente sobreviver.

Um exemplo na prática
Em 1991, um norte americano chamado Theodore Johnson foi
notícia para o jornal The New York Times por um feito que parece ser
impossível a qualquer ser humano comum. Com um salário que nunca
ultrapassou 14 mil dólares ao ano (uma média de U$ 1.166,00 por mês)
ele se aposentou com uma fortuna de 70 milhões de dólares!

Para uma pessoa comum isso pode parecer impossível, pois

como pode alguém ganhar menos do que 1.200,00 por mês se aposentar
com uma fortuna de 70 milhões (gerando uma renda aproximada de 590
mil por mês). Nosso primeiro instinto é acreditar que ele fazia algo
ilegal, ganhou em alguma loteria ou recebeu alguma herança.

Theodore Johnson explicou que seu método era muito simples,

ele sempre tirava parte considerável do seu salário (em torno de 25%) e
investia mensalmente em ações (ser sócio de boas empresas). Explicarei
isto com detalhes no capítulo 05, mas por enquanto apenas imagine que
investir em ações tenha uma rentabilidade de 14,15% ao ano, ou 1,1% ao
mês. Ou seja, para cada R$ 1.000,00 investido, o investimento gera de
renda R$ 141,50 ao ano. Você pode até estar se questionando se isso é
muito pouco e como alguém ficaria milionário dessa forma.

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 Imagine que Theodore Johnson investiu religiosamente apenas
$300,00 todo mês a uma taxa mensal de 1,1% e que ele fez isso durante
60 anos (dos 18 aos 78 anos de idade). Perceba pela tabela a seguir que é
possível investir apenas $300,00 por mês, se aposentar com uma fortuna
maior do que 4 vezes o prêmio da mega-sena.

ANOS INVESTINDO QUANTIDADE TOTAL DE DINHEIRO

1 3.825,99
5 25.304,53
10 74.087,42
15 168.132,68
20 349.436,20
25 698.959,05
30 1.372.780,61
35 2.671.795,84
40 5.176.079,83
45 10.003.920,33
50 19.311.118,95
55 37.254.045,46
60 71.844.870,40

Perceba que no exemplo Theodore já teria alcançado seu

primeiro milhão após 30 anos. Isso só é possível graças aos juros
compostos (ou juros sobre juros).

Você não precisa investir durante 60 anos para ser um milionário

ou para ter uma vida confortável. Quis dar esse exemplo para mostrar
que não é necessário ter uma renda muito alta para se ter um bom
padrão de vida. É possível sim ter muito dinheiro mesmo que você não
ganhe muito dinheiro. E se você aprender como fazer isso e ainda
conseguir aumentar cada vez mais sua renda? Melhor ainda, não?

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FIQUE COMIGO ATÉ O FINAL DO LIVRO E EU VOU TE MOSTRAR
QUE É POSSÍVEL SER RICO, TER UMA BOA RENDA, SER LIVRE E
ENTENDER DETALHADAMENTE ESSE MODELO EM QUE VOCÊ
PODE TRABALHAR CADA VEZ MENOS E GANHAR CADA VEZ
MAIS!!!

Se você quer de alguma forma melhorar sua vida financeira, eu

vou te ajudar. Como professor, não consigo ter mais orgulho do que
quando contribuo de alguma forma com o progresso dos meus alunos.
Se você estiver disposto(a) a estudar, agir e pagar o preço; você terá uma
vida financeira invejável e eu já me dou por satisfeito se puder fazer
parte dessa mudança na sua vida.

EU QUERO QUE VOCÊ SEJA RICO(A), MUITO RICO(A)!!

Antes, porém, um questionamento: Será que ser rico significa ter

muito dinheiro? Será que riqueza é algo apenas financeiro ou envolve
muito mais do que isso?

Minha resposta é: somente ter muito dinheiro jamais será

riqueza. Dinheiro é apenas um meio para que você possa atingir a
verdadeira riqueza, seja ela qual for na sua própria interpretação.

Alguém com um câncer terminal e com muito dinheiro com

certeza trocaria tudo para ter saúde novamente. Um sujeito que ganha
R$ 50.000,00 por mês, mas precisa trabalhar de domingo a domingo 16
horas por dia não tem nenhuma qualidade de vida. Uma pessoa que
deixou para trás o amor da sua vida em busca de trabalho, dinheiro ou
que tenha sacrificado seu tempo com filhos por isso, daria tudo para
poder voltar no tempo.

Então antes de buscarmos entender como você pode vencer a

pobreza, ter uma vida confortável, livre ou até mesmo muito rica no
19
sentido financeiro, quero definir algumas formas de riqueza mais
interessantes. Compreender o dinheiro apenas como um meio para que
você tenha uma vida mais abundante é essencial para você entender a
ideia deste livro.

E então, como podemos usar o dinheiro para obter a verdadeira

riqueza?

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 CAPÍTULO 1 – A VERDADEIRA
RIQUEZA E SUA RELAÇÃO COM O
DINHEIRO

“Há pessoas pobres, mas tão pobres, que a única coisa que possuem é
dinheiro”
Autor desconhecido

Dizem que dinheiro não traz felicidade. De fato, existem muitas

pessoas sem dinheiro que são felizes. Porém o dinheiro pode evitar
muitos problemas na sua vida e, se for tratado apenas como um meio
para alcançar algo maior, ele pode te ajudar a ser mais feliz, mais rico(a).

Riqueza é um estado interior, não uma condição externa entre ter

ou não ter algo. Riqueza não pode ser definida pelo que você possui,
mas infelizmente essa concepção é algo imposto pela sociedade para
incentivar o consumismo como a única forma de alcançar felicidade
imediata.

Um grande exemplo de alguém que tinha no dinheiro sua maior

riqueza foi o bilionário Adolf Merckle. Ele chegou a ser um dos homens
mais ricos da Alemanha, mas graças a algumas dívidas de suas
empresas e uma especulação errada no mercado financeiro na crise de
2008 (ano em que sua fortuna foi de 12,8 bilhões de dólares em 2007 para
9,2 bilhões em 2008), ele se suicidou em janeiro de 2009. Na data de sua
morte, Merckle ainda era o quinto homem mais rico da Alemanha, mas
infelizmente seu dinheiro era sua maior riqueza.

21
 “Riqueza é ter em abundância aquilo que é importante para você”
Cristian F. Gadelha

A meu ver existem pelo menos seis aspectos que considero

aproximá-l(a)o da riqueza verdadeira e de alguma forma o dinheiro
pode ajudá-lo a alcançá-los(as).

1. Saúde
“Sabe qual é a cama mais cara do mundo? A cama de um hospital. Você pode
contratar alguém para dirigir seu carro, ganhar dinheiro para você, mas
não pode contratar alguém para sofrer a doença por você (...). Quando
alguém for para uma sala de operação, perceberá que há um livro que ainda
lhe falta ler: O livro da vida saudável”
Steve Jobs

Não há dúvidas de que ter saúde é uma das maiores riquezas de

um ser humano. Com saúde você tem infinitas possibilidades de
realizações em sua vida. Você pode trabalhar, pode estudar, você tem
liberdade para fazer uma viagem ou apenas ficar em casa aproveitando
um fim de semana de descanso.

Infelizmente no Brasil não temos nenhuma disciplina na escola

voltada para nutrição, primeiros socorros ou saúde física aplicada ao dia
a dia. Até nossa medicina é muito voltada para curar doenças e não para
preveni-las ou fazer manutenção da saúde. Depois de respirar e dormir,
o que mais fazemos é comer. Por que não aprendemos nutrição na
escola?

Saúde é uma riqueza tão valiosa que qualquer pessoa muito

doente estaria disposta a dar o que tem em troca de sua saúde
recuperada. Um grande exemplo é o bilionário Steve Jobs, fundador da
22
Apple. Em 2003 foi diagnosticado com câncer e faleceu em 2011 por não
ter conseguido curá-lo. Jobs era bilionário e fez de tudo para recuperar
sua saúde, porém não conseguiu.

Ter dinheiro e saber usá-lo da forma correta pode fazê-lo(a) ter

uma vida mais saudável. Você pode usá-lo para se alimentar bem, ter
uma vida mais tranquila, sem estresse; ter acompanhamento com um
personal trainer, com nutricionistas, psicólogos, nutrólogos, fazer exames
rotineiros para diagnósticos precoces de possíveis doenças, etc.

Embora dinheiro não seja riqueza, com certeza ter dinheiro pode
te ajudar na prevenção e cura de doenças e, principalmente, na
manutenção de sua saúde.

2. Tempo
Geralmente começamos nossas vidas profissionais como
empregados ou autônomos de alguma forma. Conseguir o primeiro
emprego é essencial para que consigamos adquirir algumas habilidades
profissionais.

Infelizmente, um emprego ou um trabalho autônomo nada mais

é do que você trocar seu tempo por dinheiro. Você trabalha algumas
horas e recebe por suas horas trabalhadas ou por sua produtividade.
Assim, toda vez que é necessário ganhar mais dinheiro, se faz necessário
trabalhar mais ou melhorar seu valor/hora.

Porém, os mais ricos não fazem isso. Eles já chegaram a um

patamar de riqueza financeira que mesmo sem trabalhar sua renda e seu
patrimônio continuam crescendo.

Embora eu vá explanar de forma mais detalhada no capítulo 5

sobre isso, quero apenas que você entenda que seu tempo é muito mais
importante do que dinheiro. Você pode hoje trocar tempo por dinheiro

23
através de um trabalho, mas no futuro se você tiver muito dinheiro, não
poderá trocá-lo por mais tempo de vida.

3. Liberdade
“A liberdade é a única riqueza,

porque do resto somos ao mesmo tempo amos e escravos”

Willian Harzlitt

Sua liberdade é uma das maiores riquezas que você pode ter. Dá
para acreditar que em pleno século XXI existem países em que uma
pessoa não pode ter liberdade de crer em sua religião, não pode se
revelar homossexual (com medo de ser morta) ou até mesmo existem
lugares em que mulheres não possuem sequer liberdade para dirigir
sozinhas?

Ter dinheiro te traz liberdade! Com dinheiro você pode se mudar

de país, você tem a possibilidade de se locomover entre cidades, de
estudar aquilo que deseja, de acreditar em sua religião, de trabalhar
naquilo que você gosta ou até financiar partidos políticos que possuam
bons projetos para mudar as leis na direção de dar mais liberdade para
todos.

Mesmo dinheiro não sendo riqueza, não há dúvidas de que ele

pode te ajudar a ter mais liberdade.

24
 4. Paz de não ter grandes arrependimentos
“Nenhum homem é rico o suficiente para comprar o seu passado ”

Oscar Wilde

Bronnie Ware, uma enfermeira australiana que trabalhava com

pacientes já prestes a morrer escreveu um livro que conta quais eram
seus cinco maiores arrependimentos ao olharem para traz em suas vidas.
São eles:

• Eu queria ter tido coragem de viver uma vida fiel a mim mesmo.
Segundo a enfermeira, no leito de morte as pessoas percebiam
quantos sonhos não tinham sido realizados ao longo da vida por
se preocuparem demais com o que outras pessoas pensavam.

• Eu queria não ter trabalhado tanto.

Esse foi o pesar mais comum entre os pacientes. Muitos
relatavam ter perdido a juventude, momentos preciosos com
cônjuges e filhos por causa de trabalho.

• Eu queria ter tido coragem de expressar meus sentimentos.

Muitos suprimiram seus sentimentos a fim de manter a paz com
os outros. Dessa forma elas adotaram uma existência
inexpressiva, sem mostrar às demais pessoas seus próprios
sentimentos.

• Eu queria ter mantido mais contato com meus amigos.

Muitos relatam serem prisioneiros do próprio estilo de vida que
levavam. Não conseguiam tempo para poder se dedicar a suas
verdadeiras amizades.

25
 • Queria que eu tivesse me deixado ser mais feliz.
Muitos percebem ao chegar no final da vida que a felicidade era
uma escolha e não uma consequência de alguma circunstância
externa. Viviam com medo, ansiedade, etc.

Quero te mostrar com esses exemplos acima que ter uma

consciência tranquila, sem grandes arrependimentos é uma verdadeira
riqueza. Muitos arrependimentos citados poderiam ter sido evitados se
eles pudessem não ter vivido tão ocupadas com o que não era prioridade
para si mesmas.

Perceba que os arrependimentos estão relacionados com o fato

de estarem ocupados com suas rotinas ou por terem receios em alguns
momentos de sua vida.

Ter condições financeiras melhores as tiraria dessa corrida dos

ratos de forma tal que teriam mais tempo, liberdade e coragem para
tomarem melhores decisões em relação a seus próprios desejos ou às
pessoas a sua volta.

5. Ter bons relacionamentos

“Todas as riquezas do mundo não valem um bom amigo”
Voltaire

Você pode até pensar que eu escreveria algo do tipo “quando se

tem dinheiro, nunca faltam amigos. Quando o dinheiro acaba, não
aparece ninguém. Logo, tenha dinheiro e tenha sempre amigos”.

Embora essa possa ser uma premissa em que me sinta tentado a

dizer que é verdadeira, amigos de verdade não são atraídos assim. Ter
bons relacionamentos requer tempo, esforço e dedicação.

26
 Seus relacionamentos familiares ou com seus amigos requer um
esforço mútuo para estar sempre se fortalecendo. Como diz Tom Jobim
“(...) é impossível ser feliz sozinho”.

Não é necessário ter dinheiro para ter bons relacionamentos.

Porém o dinheiro deixa tudo muito mais fácil. Poder convidar alguém
próximo para um jantar e pagar a conta, ou até mesmo ter mais tempo
para se dedicar a seus relacionamentos é algo fantástico.

Ter bons relacionamentos, sejam familiares, amizades ou até

uma rede de relacionamentos com bons profissionais é uma das maiores
riquezas da vida.

6. Ter conhecimento sobre como ganhar dinheiro

“Não ganhe o mundo e perca sua alma;

sabedoria é melhor que prata e ouro”

Bob Marley

Por fim, embora o dinheiro não seja riqueza, já vimos que ele é
um excelente meio de lhe deixar confortável para buscar as riquezas que
você considera importantes na sua vida. Assim, não há dúvidas de que
seu conhecimento e experiências sobre como ganhar dinheiro também
são uma riqueza.

É impressionante como pessoas prósperas financeiramente, por

mais que venham a perder todo seu dinheiro, sempre conseguem
ganhar dinheiro novamente. Com conhecimento sobre o mundo das
finanças, economia, política e quaisquer assuntos que envolvam
dinheiro, você sempre estará um passo à frente das demais que não
possuem tais experiências e conhecimentos.

27
 Um caso famoso é o de Donald Trump, um magnata que já faliu
quatro vezes (1991, 1992, 2004 e 2009). Porém ele não só conseguia se
recuperar à medida que suas falências aconteciam, como também
sempre alcançava uma fortuna maior do que tinha antes da falência
anterior.

A arte de entender o dinheiro, como é possível ganhá-lo e como

multiplicá-lo é uma das maiores riquezas que você pode adquirir.

A principal mensagem que quis transmitir neste capítulo é a de

que o dinheiro não é riqueza, mas pode ajudá-lo(a) a viver e desfrutar
melhor a sua vida. Ou em outras palavras, ser mais feliz.

Resumo do capítulo:

Considero que existam pelo menos 6 riquezas verdadeiras:

1- Saúde
2- Tempo
3- Liberdade
4- Não ter grandes arrependimentos
5- Ter bons relacionamentos
6- Conhecimento sobre dinheiro

Agora, para que você aprenda como se ganha dinheiro, se faz

necessário entender os principais mitos sobre riqueza e pobreza. Em
outras palavras, vamos libertá-lo(a) de comportamentos e atitudes que
ainda te fazem ser, mesmo que de forma sutil, um escravo!

28
 CAPÍTULO 2 – SE LIVRANDO DOS
GRILHÕES DA ESCRAVIDÃO
FINANCEIRA
“A pobreza não é um acidente.
Assim como a escravização e o Apartheid, a pobreza foi criada pelo homem e
pode ser removida pelas ações dos seres humanos”

Nelson Mandela

Embora no Brasil a escravidão tenha sido abolida em 1888 com a

lei áurea, nós ainda vivemos em um sistema que não te permite ser
completamente livre. Assim como escravos eram mantidos presos por
grilhões (aquelas correntes que prendiam seus pulsos para que não
pudessem ter liberdade de mover os braços), existem dois grilhões
mentais que ainda nos tornam escravos.

Você já se perguntou porque algumas pessoas possuem tanto e

outras possuem tão pouco? Ou por quê a maioria está basicamente
trabalhando apenas para sobreviver, pagar contas, cartão de crédito,
boletos, prestações; e mal consegue aproveitar seu tempo para fazer
aquilo que gostaria verdadeiramente de estar fazendo?

29
 Escrevi este capítulo porque ao longo das minhas leituras,
experiências, aulas, consultorias e trabalhos voltados a melhorar a vida
financeira das pessoas, percebi que existe um pensamento e um
comportamento que são extremamente danosos e destrutivos que aqui
comparo aos dois grilhões que te fazem permanecer como escravo do
dinheiro e do sistema:

Grilhão N°1: A falta de autoresponsabilidade sobre sua própria vida;

Grilhão N°2: Consumismo extremo que faz com que pessoas gastem
sempre tudo ou até mais do que recebem como renda.

Voltando ao título deste capítulo, toda vez que me referir a

escravidão, entenda como a união desses dois fatores citados.

Tal escravidão mental é o fator que impedirá seu enriquecimento

financeiro por mais que você trabalhe e se esforce para ser rico. Então
pretendo com este capítulo libertá-lo(a) desses grilhões que te prendem
de ter sucesso uma vez por todas. Está preparado(a)?

Analisemos cada uma de suas duas características.

1. Falta de autorresponsabilidade
“Ser autorresponsável é ter a certeza absoluta, a crença de que você é o único
responsável pela vida que tem levado. Consequentemente, é o único capaz de
mudá-la e direcioná-la”

Paulo Vieira

É interessante o fato de que a grande maioria acredita que você

só consegue ficar rico de duas formas:

1. Praticando atos ilegais e desonestss (como corrupção, roubo,

tráfico, lavagem de dinheiro, exploração de trabalhadores, etc.),

30
 2. Tendo sorte: para ganhar muito dinheiro em algum prêmio de
lotérica, uma grande herança, de nascer com todas as melhores
oportunidades do mundo, de ter casado com uma mulher ou um
homem milionário para ser sustentado(a) ou tendo muita sorte
de ter uma ideia genial e completamente revolucionária para
criar algo que mudará o mundo.

Perceba que essas duas situações possuem um princípio

destrutivo, a falta de autoresponsabilidade, pois alguém pode justificar
sua pobreza da seguinte forma:

1. Eu não quero fazer nada ilegal, sou honesto, por isso não sou
rico (a culpa da sua não riqueza é o fato de que somente chegaria
lá se fosse desonesta, logo a culpa não é sua, mas sim da própria
natureza da riqueza).
2. Sou muito azarado(a), a vida não colaborou comigo, por isso
não sou rico (aqui o pobre joga a culpa exclusivamente em
fatores externos como oportunidades, sorte, etc.).

Embora ser um criminoso ou ganhar na loteria possam ser

formas possíveis de se ter muito dinheiro, não é nem de longe uma
forma de se ficar rico (como já vimos no capítulo 1, dinheiro não é
riqueza!). Assim existe uma forma de você ser verdadeiramente rico(a)
e adivinha!? Ela depende totalmente de você!

“Se você nasceu pobre, a culpa não é sua.

Mas se você morreu pobre, a culpa é sua”

Bill Gates

Embora muitas coisas ruins possam ter acontecido na sua vida e

talvez seja verdade que você nunca teve boas oportunidades, ou que é
azarado(a) naquilo que tenha tentado até agora, somente você é
responsável para agir no presente e mudar seu futuro.
31
 Passo para quebrar o primeiro grilhão que te prende de ter
sucesso é: leia a frase abaixo, repita-a para você mesmo e acredite nela
de todo seu coração!

A responsabilidade de mudar minha vida de agora em

diante é somente minha!

Só existem duas coisas que podem te impedir de ser

verdadeiramente rico, próspero e ter muito dinheiro de forma honesta:

• Falta de conhecimento de como chegar lá e

• Falta de atitude em relação ao conhecimento adquirido

Como professor, já ouvi muito que conhecimento é poder.

Mesmo que essa frase (quase clichê) seja muito divulgada, ela é falsa!
Somente o conhecimento não é suficiente para transformar sua vida.
Um nutricionista que toma refrigerante desenfreadamente ou
um médico que fuma possuem muito conhecimento, mas não agem de
acordo com seus conhecimentos adquiridos. Não adianta nada eu te
ensinar como ficar rico e não aplicar isso na minha própria vida. Então
o verdadeiro poder está em adquirir conhecimento e agir, colocar em
prática aquilo que você aprendeu e ainda aprenderá.

PODER = CONHECIMENTO + AÇÃO

Para exemplificar, coloquei adiante, sem alterar nenhuma

palavra, algo que o bilionário brasileiro Flávio Augusto, que nasceu
pobre, postou em sua página no Facebook (com alguns grifos meus):

32
“PRIVILÉGIOS
Eu sempre estudei em escolas públicas. Como competir com os que estudaram
nas melhores escolas particulares do Rio de Janeiro na hora de conseguir uma vaga nas
melhores universidades?
Aos 19 anos de idade, nunca tinha comido num restaurante. Como competir
com os que desenvolveram sua rede de relacionamentos em eventos no Antiquarius e
no Jockey Club? Aos 20 anos, nunca tinha voado de avião. Como competir com os que
fizeram intercâmbio nos EUA, falavam inglês fluentemente e já conheciam vários países
da Europa em viagens durante suas férias de verão?
Meus colegas de classe na escola pública moravam na favela Cavalo de Aço,
Marco Sete e Favela do Sapo. Como competir com os que poderão fazer negócios com
os próprios colegas de faculdade que pertencem à nata da sociedade?
Gastava pelo menos 4 horas e meia todos os dias em transportes públicos
lotados pra ir e voltar do trabalho. Como competir com aqueles que gastavam apenas 10
minutos pra chegar em casa e podiam descansar mais e ter acesso a lazer, enquanto eu
estava ainda no meio da viagem de volta pra casa?
A verdade é que pra quem está na base da pirâmide, nos andares de baixo, a
vida é muito mais dura, bem como as barreiras para progredir e poder ter uma melhor
qualidade de vida parecem intransponíveis. Isso ninguém pode negar. Primeiro,
porque, não é possível lutar por algo que você sequer sabe que existe. Ou seja, a falta
de referenciais é o início de todos os problemas. Em seguida, mesmo sabendo aonde se
quer chegar, os obstáculos são enormes e, em muitos casos, parecem impossíveis de
serem vencidos. (...)
Trabalhava vendendo curso de inglês na época das passeatas no Rio de Janeiro
dos "Caras Pintadas", o que desencadeou o impeachment do presidente Collor. Além do
brasil estar vivendo uma instabilidade política em alto grau, a economia ostentava um
índice de inflação na ordem de 86% ao MÊS. Se hoje [em 2017], dizem que o Brasil está
em crise, imagine naquela época? Eu tinha em mente que, ainda que os objetivos
coletivos do país fossem alcançados ou não, eu precisava trabalhar pelos meus objetivos
individuais. Não poderia depender de ninguém. Ou seja, ninguém faria por mim o que
apenas eu poderia fazer por mim. Político algum faria por mim, sindicato algum faria
algo por mim, ninguém faria algo por mim a não ser eu mesmo. Então, exercia minha
cidadania no meu voto em tempos de eleições, mas no meu dia a dia, o meu foco era
100% na construção de minha própria história. Afinal, como um suburbano e sem QI
(quem indique) eu precisava suar muito a camisa pra compensar as desvantagens que a
vida me proporcionou. Uma coisa era certa: decidi não me vitimizar. Parti pra cima! (...)
Agora, percebam a contradição. Hoje, depois de sair da realidade difícil da
periferia a que eu me referia acima, depois de crescer em minhas empresas, agora, já há
algum tempo, estou relacionado na lista dos bilionários brasileiros mais jovens. E agora,
por isso, virei malvadão? Essa retórica não faz sentido. Precisamos criar um movimento
de ajuda mútua pra que todos possam crescer. Isso é bom pra todo mundo. (...)”.

33
 Novamente, nem tudo que aconteceu de errado, coisas ruins ou
nem todas as faltas de oportunidade ao longo da sua vida são culpa sua.
Porém é única e exclusivamente sua a responsabilidade de mudá-la
daqui para frente! Repita mentalmente de preferência gritando:

EU DECIDO QUE DE HOJE EM DIANTE NÃO SEREI MAIS UM

ESCRAVO, POIS SOU O(A) ÚNICO(A) RESPONSÁVEL EM
ADQUIRIR CONHECIMENTO E AGIR PARA MUDAR O MEU
FUTURO!

Para finalizarmos este tópico, gostaria de fazer contigo um

exercício que aprendi com o coach Paulo Vieira. Imagine mentalmente o
nome do ser humano que é responsável hoje por não te deixar progredir,
aquela pessoa que se no futuro você olhar para trás, tem certeza que ela
foi culpada de te atrapalhar a chegar tão longe. Não continue lendo o
livro sem pensar no nome dessa pessoa. Escreva mentalmente o nome
dela nesta linha abaixo!

______________________________________________________________

Conseguiu pensar em alguém? Se o nome que você escreveu aqui

em cima não foi o seu próprio nome, leia novamente o capítulo 2. Você
não pode progredir enquanto não entender que você é o único
responsável pelo sucesso ou fracasso em seu futuro.

Agora, se você conseguiu enxergar seu próprio nome ali na linha

de cima, parabéns, você quebrou o primeiro grilhão e está a um passo
de não ser mais um escravo. Vamos para o segundo grilhão.

34
 2. Gastar tudo o que recebe (consumismo)
“Quem entende de juros, recebe;
quem não entende, paga”

Carlos Wizard Martins

O segundo grilhão que sempre te manterá como escravo é o

hábito de se gastar tudo o que ganha. As pessoas que possuem tal
costume não só gastam toda a renda presente como descobriram formas
de gastar o dinheiro que ainda nem ganharam (chamado consumo
intertemporal).

Quando se compra usando cartão de crédito, parcelamentos,

financiamentos, consignados, se faz empréstimos ou compra fiado, você
está usufruindo no presente de algo que só pagará com uma renda que
receberá no futuro. Porém quando esse futuro chega, geralmente você
não paga as contas, simplesmente usa mais dinheiro do futuro e vai
criando um efeito bola de neve nas dívidas e pagando cada vez mais
juros.

Todo esse desejo vem do pensamento errado de que sua riqueza

é medida pelo seu consumo. Quanto mais bens de luxo você compra,
mais rico você aparenta ser perante a sociedade.

Esse pensamento começou a ser uma jogada de marketing muito

forte a partir do início do século XX quando as empresas começaram a
produzir muito mais do que conseguiam vender graças a movimentos
errados do governo (vide a crise de 1929). Com o passar do tempo tal
modelo foi se intensificando ao ponto de as pessoas viverem de
aparência para poder dizer que são ricas consumindo coisas que não
precisam muitas vezes com o dinheiro que não têm. A este fenômeno é
dado o nome de consumismo.

Com isso, existem três tipos de organizações que ficam

extremamente ricas com o seu consumismo: as grandes corporações (por
35
causa das vendas), os bancos (pois muitos recorrem a empréstimos) e os
governos (dado que toda compra ou empréstimo possui impostos
embutidos).

Perceba que sua família não é uma das organizações que ficam
ricas com o consumismo, pois ele faz com que outras organizações
enriqueçam com a falta de educação financeira e controle das suas
compulsões consumistas.

Quer um exemplo? Se eu te prometesse que semana que vem vou

depositar dez mil reais na sua conta para você usar como quiser, o que
você faria? Se sua resposta foi: comprar alguma coisa agora, você é em
algum nível consumista e possivelmente está dentro da corrida dos
ratos.

Uma característica desse grilhão que te mantem escravo é a

ostentação. E ela não tem relação com alguém ganhar pouco ou muito
dinheiro, tem apenas relação com gastar tudo ou mais do que ganha.
Pessoas bem-sucedidas financeiramente não são assim. Existem até
aquelas que ganham muito dinheiro, mas por acharem que ostentação é
riqueza, muitas vezes terminam a vida sem nada.

Dois grandes exemplos são Michael Jackson (Rei do pop) e Mike

Tyson (pugilista). Michael Jackson foi um dos músicos que mais ganhou
dinheiro na história e mesmo assim quando faleceu deixou uma dívida
de U$ 800.000,00 (oitocentos milhões de dólares). Mike Tyson foi um
pugilista que chegou a ganhar em toda sua carreia quase meio bilhão de
dólares, porém alguns anos após sua aposentadoria já estava quebrado,
devendo algo em torno de trezentos milhões de dólares.

Como vimos no capítulo 1, ganhar muito dinheiro não tem nada

a ver com riqueza. Parte da riqueza financeira é o seu conhecimento, sua
experiência sobre o dinheiro e para atingir a verdadeira situação de
riqueza é necessário agir. Então você agora terá que tomar a decisão mais
importante da sua vida. Apenas passe para o próximo capítulo se você

36
tomá-la aqui e agora mesmo. É a única forma de quebrarmos o último
grilhão que ainda te torna um escravo!

2.1 A decisão financeira mais importante da sua

vida!
Você se lembra de Theodore Johnson, cujo exemplo eu citei na
introdução do livro? Pois bem, ele conseguiu se tornar um milionário
mesmo ganhando apenas 14 mil ao ano. Embora eu vá falar de forma
mais detalhada sobre isso no capítulo 4, só existem duas formas de você
se tornar bem-sucedido financeiramente de forma sustentável,
trabalhando cada vez menos e ganhando cada vez mais:

1. Sendo um investidor
2. Sendo um dono de um negócio que não dependa do seu
trabalho

Todavia, independente do caminho que você escolha para se

tornar financeiramente rico, você precisa ser um poupador. Para ser um
investidor, é necessário que você poupe dinheiro todo mês
rigorosamente por um bom período de tempo e para ser um dono de
negócio você precisa investir dinheiro próprio mesmo que você consiga
empréstimos ou investimentos em um segundo momento.

Então qual é o objetivo desta decisão mais importante que você

tomará na sua vida? Você irá literalmente comprar a sua liberdade!

Na época da escravidão, muitas vezes era possível um escravo

juntar dinheiro e conseguir a carta de alforria, ou em outras palavras,
um documento que comprovava sua liberdade. Nós faremos
exatamente a mesma coisa. Daí você pode estar se perguntando: Ok
Cristian, entendi a ideia, mas na prática, como isso funciona?

A partir de agora, independente da sua atual situação financeira,

você tem que decidir que vai sempre poupar parte da sua renda todo
mês! Pode ser qualquer valor, R$ 10,00; R$ 50,00; R$ 600,00 ou em

37
porcentagem do que você ganha: 3%, 5%, 20%, 50%... não importa. No
início, o hábito de poupar regularmente é mais importante do que a
quantia de dinheiro que você poupa. Um jovem que trabalha e mora na
casa dos pais consegue tranquilamente poupar 50% da sua renda, uma
família com filhos e as contas apertadas talvez não consiga nem 5%.
Porém se você fizer disso uma prioridade na sua vida, você consegue.

O ideal para você conseguir ver seu patrimônio crescer, mas

também não viver apenas para juntar dinheiro. É aprender a sobreviver
com pelo menos 80% do que você ganha, ou em outras palavras, você
precisa aprender a poupar pelo menos 20% da sua renda. Não precisa
começar necessariamente com 20%. Pessoas endividadas, por exemplo,
precisam fazer de tudo para quitarem suas dívidas o mais rápido
possível e sobreviver de forma tal que gaste menos do que ganha
mensalmente (falaremos mais sobre isso no capítulo 6).

Porém existem aqueles que acham que não conseguem porque já

vivem no limite. Talvez você seja uma delas hoje. Para estas eu pergunto:
Se o governo aumentasse agora seu imposto de renda (aquele que já é
descontado do salário) em mais 20%, o que você faria? Com certeza não
deixaria de trabalhar, você resmungaria, gritaria, até choraria, mas seria
obrigado a pagar o imposto e sobreviver com apenas 80% da sua renda.
Agora, que tal criarmos para você mesmo um “imposto” de liberdade?

Assim que seu salário ou qualquer renda entrar, antes de pagar

qualquer coisa, você vai pagar a você mesmo com esse “imposto”. Sua
liberdade é mais importante do que qualquer outra despesa. De forma
resumida:

A DECISÃO FINANCEIRA MAIS IMPORTANTE DA SUA VIDA É A

DE POUPAR PARTE DA SUA RENDA ASSIM QUE O DINHEIRO
CAIR EM SUAS MÃOS

Um método para quem está apertado é o de começar com apenas

3%. Daí você faz seu orçamento, tenta reduzir todas as despesas

38
possíveis e tenta aumentar para 5%. No método que uso em minha vida
pessoal (também vou explica-lo melhor no capítulo 6) você sempre irá
tentar aumentar a sua renda de alguma forma. Assim, toda vez que você
aumentar sua renda, basta não aumentar seus gastos, mas sim usar o
dinheiro extra para conseguir investir até chegar aos 20% ao mês.
Caso você consiga poupar mais do que 20%, melhor ainda.
Quanto mais dinheiro você poupar no início, mais rápido você compra
sua carta de alforria.

Por fim, você nunca sairá da corrida dos ratos, tendo mais tempo,
liberdade, mais saúde e menos estresse se não seguir essa regra. Dentro
da sua mente e do seu coração faça isso acontecer. Sem isso, você pode
até ganhar muito dinheiro algum dia, mas nunca será rico de verdade.
Essa decisão é essencial para quebrar o último grilhão da escravidão
financeira.

Agora que você já entende o que é riqueza de verdade e entendeu

que a falta de autoresponsabilidade e o consumismo extremos são
destrutivos, podemos passar para a próxima fase que começa a ficar
interessante.
A partir de agora vamos falar sobre dinheiro. História, conceito,
os pilares para se ganhar muito dinheiro e quais são as formas possíveis
na prática de ser rico sustentavelmente ganhando cada vez mais e
necessitando trabalhar cada vez menos.

39
Lembre-se!

• A escravidão financeira é a Falta de autoresponsabilidade +

Gastar 100% (ou mais) da sua renda
• Você deve entender que somente você é responsável para
construir seu futuro. Nem tudo que aconteceu de ruim na sua
vida até agora é culpa sua, mas é somente sua a responsabilidade
de mudar sua vida daqui para frente
• A decisão financeira mais importante da sua vida é decidir que
irá poupar uma porcentagem da sua renda independentemente
do que aconteça.

40
 CAPÍTULO 3 – O DINHEIRO
“O ouro trabalha diligente e satisfatoriamente para o homem prudente que,
possuindo-o, encontra para ele (o ouro) um emprego lucrativo,
multiplicando-o como os flocos de algodão no campo”

George Samuel Clason

Antes de falarmos em ganhar dinheiro, é necessário que você

entenda o que é o dinheiro. Tendo conhecimento sobre sua história,
funções e alguns conceitos você terá uma base suficientemente sólida
para compreender como o dinheiro se comporta no mundo.

Pense bem, se alguém quiser ser um excelente historiador,

deveria estudar muito sobre história, aprender algumas línguas
estrangeiras, viajar para alguns países, etc. para tentar se tornar um
especialista no assunto. Da mesma forma, caso queira se tornar uma
referência em moda, ela deveria estudar bastante sobre o mercado, as
tendências, as(os) modelos, etc. E se quiser ser rica, muito bem-sucedida
financeiramente, o que ela deveria estudar? Tudo o que conseguisse
sobre dinheiro!

Esse é o conhecimento que passarei (obviamente de forma muito

introdutória) neste e nos próximos dois capítulos. E então, está
preparado para aprender o assunto “dinheiro”?

1. História do dinheiro

Nesta parte não irei entrar em detalhes históricos nem pretendo

acertá-los com precisão, apenas quero que você entenda a ideia por traz
do surgimento do dinheiro e suas implicações.
41
 Imagine uma sociedade primitiva, tão simples que só tenha
algumas poucas pessoas. Esses membros de tal comunidade possuem
necessidades básicas como: alimentos, água potável, roupas e um lugar
para morar.

Suponha que elas sabem plantar, caçar, fabricar roupas e

construir casas; porém nem todo mundo faz tudo muito bem, um caça
melhor, outro constrói casas melhor, etc.

Como nem todo mundo sabe fazer todas as coisas muito bem,
elas perceberam que é mais fácil cada uma se especializar naquilo que
faz de melhor e poder realizar trocas voluntárias com as demais pessoas.
Por exemplo, alguém que produza roupas muito bem prefere passar o
dia todo produzindo roupas e troca roupas por peixe com alguém que
seja um excelente pescador.

Com o passar do tempo, as pessoas perceberam que existem

certos bens que são mais desejados do que outros. Carne é algo muito
mais desejado do que pregos, por exemplo. Imagine a seguinte situação,
alguém que produzisse milho e quisesse trocar seu milho por tomates,
teria que encontrar um produtor de tomate que quisesse milho. Mas nem
sempre conseguiria. Agora, se o produtor de milho descobrisse que o
produtor de tomates gosta de carne, a solução então seria trocar milho
por carne e depois trocar a carne por tomates.

Desta forma a carne se tornou um produto-mercadoria. Ela era

usada não só para consumo, mas também como meio de troca. Como
carne era mais desejada, era muito mais fácil alguém conseguir o que
quisesse se tivesse carne para trocar.

Porém, a carne como meio de troca não era tão eficiente. Os

animais poderiam morrer de doença. Era difícil negociar carne de forma
fracionada e a carne é um bem perecível, pode estragar. Para não
estragar, o sal era usado como meio de preservar a carne.

42
 Com o tempo, o sal assumiu o papel do principal meio de troca
entre as sociedades antigas, sendo algo mais desejado do que a carne e
possuindo algumas vantagens como: é um bem fácil de ser transportado,
tamém fácil de ser divisível, mas principalmente não era perecível.

Assim, ter sal como uma reserva era excelente ideia para
conseguir qualquer outro bem na economia, mesmo que você não
utilizasse o sal para consumo. As pessoas até mesmo trabalhavam e
aceitavam sal como pagamento, daí surgiu o termo salário.

O único problema do sal era o fato de ele não ser tão raro.
Qualquer um que aprendesse a extrair sal do oceano conseguia extrair
“dinheiro” da natureza. Passado algum tempo, percebia-se no ouro um
meio de troca ainda melhor. O ouro possuía todas as vantagens do sal,
porém era muito mais difícil de ser falsificado e era mais escasso do que
o sal.

O ouro foi o meio de troca (o dinheiro) que foi aceito por mais
tempo durante a história. O ouro era desejado por sua beleza, por suas
propriedades e durabilidade.

Com o comércio mundial crescendo, algumas pessoas tiveram a

seguinte ideia: “no lugar de os comerciantes viajarem com ouro ou
guardá-lo em casa, podemos abrir empresas que poderiam guardar o
ouro e emitir um recibo de ouro em que nosso cliente com tal recibo
poderia sacá-lo (pagando uma pequena taxa) em qualquer cidade que
possuísse nossa empresa”. Essas empresas foram chamadas de Bancos
(que tem origem na palavra italiana, banca, que significa mesa, onde
eram feitas negociações).

Se imagine nessa época. Você coloca 100g de ouro no banco e

recebe um certificado (um papel) atestando que você tem direito a sacar
100g em qualquer banco da mesma rede, basta apresentar o certificado.
Logo, era muito mais fácil comprar e vender bens e serviços apenas
trocando seus certificados por outros bens ou serviços, sem a

43
necessidade de ter que ir ao banco e sacar seu ouro para fazer transações
financeiras.

Como exemplo, no Brasil os primeiros certificados foram

emitidos pelo Banco do Brasil em 1810 como mostra a ilustração a seguir.

Assim então surgiu o papel moeda. Os certificados de ouro eram

usados como meio de troca por causa de suas facilidades. Com o passar
do tempo, o governo assumiu a responsabilidade de cuidar de forma
exclusiva de todo o ouro de todos e criou o Banco Central cuja
responsabilidade era emitir todos os papeis moedas com lastro em ouro
(ou seja, cada papel moeda tinha um valor equivalente em ouro
guardado que poderia ser sacado a qualquer momento). Até 1971 o dólar
norte americano era um recibo de ouro, inclusive com selo nas cédulas
como mostra o exemplo a seguir:

44
 Hoje em dia o papel moeda (Real, Dólar, Euro, etc.) emitido pelos
governos dos países não possui mais essa garantia de troca por ouro. Os
Bancos Centrais possuem o poder de imprimir dinheiro a vontade,
porém o governo “garante” que vai sempre manter o poder de compra
do seu dinheiro apenas não imprimindo muito.

Agora que você entendeu de forma muito básica como se deu a

criação do dinheiro como conhecemos hoje? (peço desculpas por não ter
sido mais detalhado no assunto). Também se faz necessário entender
que o dinheiro possui três funções distintas. Graças a elas, é possível um
indivíduo ou até mesmo uma sociedade se tornar bem-sucedida
financeiramente.

2. As três funções da moeda

Para um bem ser considerado moeda em uma comunidade, é

necessário que ele possua as seguintes três funções:

• Meio de troca

Essa é a função principal de uma moeda. Ela serve para que você
possa fazer transações, trocas voluntárias de dinheiro por bens ou
serviços. Uma moeda tem a característica de ser aceita por todos em
uma sociedade e por isso você pode trocá-la por quaisquer outros
bens ou serviços. Assim, a moeda surgiu para ser um facilitador de
trocas entre os diferentes agentes dentro de uma economia.

45
• Unidade de conta

Essa função é relativa a precificação dos bens e serviços. Graças

a essa função é possível comprar os valores de diferentes
mercadorias/serviços. O dinheiro sempre será usado como
referência de preço. A moeda usada em uma determinada
comunidade tem a função de ser a unidade de conta para todos os
preços. Nossa unidade de conta é R$ 1,00 (um real).

Exemplo: se você vai comprar uma cama que custa R$ 500,00,

significa que você está atribuindo a esta cama um valor equivale a
500 unidades de Real. Desta mesma forma você consegue saber que
tal cama é mais barata do que um carro que custa R$ 10.000,00, pois
ambos bens são comparados com a moeda Real. Um custa R$ 500,00
e outro custa R$ 10.000,00, logo você consegue concluir que embora
um vendedor de carros não aceite 20 camas em troca de um veículo,
esse é o preço equivalente a essas duas quantidades desses bens.

• Reserva de valor

Essa última função é a mais importante quando se trata de

construção de riqueza e construção de patrimônio. Uma moeda
possui a característica de você poder economizá-la no presente para
poder usufruir dela no futuro. A reserva de valor de uma moeda
significa que ela mantem o seu poder de compra com o passar do
tempo. Na maioria dos países, o órgão responsável por vigiar e
controlar esse poder de compra é o Banco Central.

Essa função não diz respeito somente ao consumo pessoal futuro

que as pessoas podem ter. Ela diz também sobre a capacidade de
investir em projetos empreendedores de outros. Quando um país
tem muitos poupadores, ele possui uma capacidade maior de
investir em projetos que melhorarão a vida de todos, mas que

46
 somente com a poupança de uma única pessoa seria inviável fazer
tal investimento.

Ex.: imagine que você gostaria de abrir um banco aqui no Brasil com
juros mais baixos para poder ajudar os mais pobres. Porém o capital
mínimo inicial que você precisa para abrir um banco é de 50 milhões
de reais. Logo muito provavelmente você sozinho(a) não teria
dinheiro para viabilizar a criação do banco. Então teria que procurar
outros sócios que também têm dinheiro ou em último caso pegar
empréstimos para poder abrir o banco.

Se não existisse a função de reserva de valor na moeda, poucos

poupariam dinheiro para o futuro, assim não existiriam
investidores/sócios para ajudar a abrir o banco e também não
existiria dinheiro que pudesse ser tomado emprestado. Logo, a
função de reserva de valor é essencial para a criação de riqueza tanto
dos indivíduos (como investidores ou empreendedores) quanto para
a sociedade como um todo (todos podem usufruir de bons
empreendimentos).

Espero que você tenha compreendido as três funções da moeda.

Se qualquer objeto consiga ter tais funções, ela pode se tornar uma
moeda/dinheiro entre os membros de uma comunidade (como o sal ou
o ouro foram por muito tempo).

Por fim, há uma discussão sobre a criptomoeda Bitcoin (uma

moeda digital descentralizada que não depende de um banco central
para ser criado) se tornar uma possível próxima moeda. Eu acredito que
há essa possibilidade, mas hoje o Bitcoin ainda não possui as três funções
bem definidas. Eu gosto dele, mas só o tempo nos dirá se a próxima
geração do dinheiro migrará do papel moeda para as criptomoedas.
Também gosto muito de outra criptomoeda chamada NANO. Ela não
tem um gasto gigantesco de energia elétrica, suas transações são feitas

47
em menos de 1 segundo e não possui tarifas, te convido a estudar um
pouco mais sobre ela.

Para finalizarmos o capítulo, é necessário que alguns conceitos

financeiros estejam muito bem claros para você. Tais conceitos deveriam
ser ensinados nas escolas e são tão importantes que merecem a última
parte deste capítulo.

3. Conceitos sobre o dinheiro

“[Tem coisas que] você não aprende indo para a escola, indo para um
business school; só aprende tendo participado e tendo apanhado”

Jorge Paulo Lemann

Nesta última parte trataremos de dois conceitos financeiros

essenciais para que você possa se tornar bem-sucedido: Renda passiva e
Independência Financeira.

• Renda passiva
Quando alguém trabalha por dinheiro, em troca do seu próprio
tempo de trabalho ela recebe uma renda (salário, comissão, pró-labore,
honorário, hora extra, cachê, etc.). Toda renda que se precisa trabalhar
por ela, trocando seu tempo por dinheiro, é chamada de Renda Ativa.

Todavia, existe um outro tipo de renda, uma que não depende

de você trocar seu tempo por dinheiro chamada Renda Passiva. De
forma resumida:

48
 Renda Passiva é toda renda que vem dos seus investimentos

Por exemplo:

Suponha que você trabalhou por 10 anos e conseguiu economizar

o valor de R$ 250.000,00. Com esse valor você decide comprar um
apartamento e colocá-lo para alugar recebendo um aluguel mensal de
R$ 1.250,00 por mês. Esse aluguel não é um dinheiro que dependa de
você trabalhar por ele, pois depende apenas do seu inquilino ser fiel ao
contrato estabelecido. Logo esses R$ 1.250,00 mensais é uma renda
passiva, pois o imóvel comprado foi o seu investimento para receber
uma renda.

Existem diversas formas de renda passiva, mas as principais são:

➢ Juros de empréstimos,
➢ Aluguéis de imóveis e
➢ Dividendos (participação nos lucros) das empresas.

Estudaremos mais detalhadamente sobre elas no capítulo 5.

• Independência Financeira
Quando se consegue um trabalho cuja renda seja suficiente para
pagar todas as suas despesas e ainda assim conseguir sempre poupar
algum dinheiro, seja para uma reserva de emergência ou até mesmo
para fazer uma viagem, trocar de carro, etc., dizemos que essa pessoa é
autossuficiente.

Porém o fato de você ter conseguido uma renda ativa que te

sustente e cubra todas as suas despesas não te garante independência
financeira, pois de certa forma você ainda está dependendo do seu
emprego para sobreviver. Então:

49
 A Independência Financeira acontece quando as suas Rendas
Passivas conseguem pagar todas as suas despesas

A partir do momento que você não dependa nem sequer de

trabalhar para poder sobreviver, dado que a renda passiva que vem dos
seus investimentos já é suficiente para te sustentar pelo resto da vida,
você então se torna financeiramente independente.

A questão da independência financeira não está relacionada ao

tamanho da sua renda, mas sim com a sua capacidade de não precisar
trabalhar. Alguém que possua um salário de 50 mil reais por mês, mas
que seus gastos sejam 40 mil e consegue poupar 10 mil todo mês é
autossuficiente. Já aquele que gasta apenas 4 mil reais por mês e
consegue tirar esse valor através da renda passiva, se torna
independente financeiramente.

Espero que tenha ficado claro na sua mente o que é o dinheiro,

qual é a sua história, quais são as funções da moeda e principalmente os
conceitos de Renda Passiva e de Independência Financeira, pois tais
conceitos são essenciais para a construção do seu patrimônio e criação
de riqueza.

Agora sim você já está preparado(a) para entender como é

possível ganhar dinheiro. No próximo capítulo definirei o que considero
os 3 pilares fundamentais para que você possa ter uma vida abundante
financeiramente e no capítulo 5 exploraremos uma teoria que explica
todas as formas possíveis de se ganhar dinheiro, quais delas são usadas
pelos mais pobres e quais são formas sustentáveis de você ganhar cada
vez mais trabalhando cada vez menos (usadas pelos ricos).

E então, preparado para ganhar dinheiro?

50
 CAPÍTULO 4 – OS 3 PILARES DA
RENDA
“Investir em conhecimento rende sempre os melhores juros”

Benjamin Franklin

A grande maioria gostaria de ter uma vida financeira tranquila

em que seu dinheiro fosse, no mínimo, suficiente para ter uma casa
própria confortável e segura, poder ter uma boa alimentação, um bom
plano de saúde, fazer algumas viagens e até mesmo poder gastar com
alguns hobbies pessoais sem a preocupação de ter que se sacrificar tanto
para comprar o que gosta.

Todavia, quantas pessoas conhecemos que possuem uma meta

financeira? Quantas se prepararam, adquiriram conhecimento,
habilidades, experiências profissionais o suficiente para chegar em tal
patamar de conforto financeiro?

Paulo Vieira sempre cita: “o que eu não tenho na minha vida é

pelo o que eu ainda não sei, porque se eu soubesse eu já teria. O que eu
sei é o que me trouxe até aqui, o que eu não sei é o que me impede de
avançar”.

Neste breve capítulo eu te apresento os três principais fatores que

podem leva-lo(a) a ter uma renda alta, a ganhar muito dinheiro. A
vantagem é que são princípios universais, logo não se aplicam somente
a um único mercado ou profissão, mas sim a todas os mercados.

Esses três fatores são: adaptabilidade, produtividade e raridade.

Estudemos detalhadamente cada um deles e o efeito que eles possuem
no aumento da sua renda.

51
 1. Adaptabilidade
Adaptabilidade é capacidade que um indivíduo ou uma empresa
possui de se adaptar de acordo com as necessidades, situações e
circunstâncias que vão aparecendo nos mercados. Trata-se da aptidão
de se modificar e progredir em condições diferentes daqueles aos quais
está naturalmente acostumado.

A adaptabilidade está relacionada ao fato de você conseguir

ganhar se adequando aos novos mercados, empregos, costumes dos
clientes, etc. Também é um conceito de resistência, ou em outras
palavras, no caminho para a riqueza, antes de pensar em ganhar, é
essencial você não perder aquilo que você já conquistou.

“Regra número 1: nunca perca dinheiro!

Regra número 2: nunca esqueça a regra número 1! ”

Warren Buffett

É necessário que as pessoas estejam sempre buscando formas de

progredirem, melhorarem em seus empregos e também de buscarem
novos conhecimentos e novas fontes de renda. Adaptabilidade é
sobrevivência!

Com os avanços tecnológicos, muitos empregos deixarão de

existir e muitos outros surgirão. Muitas vezes empregados encaram
brigas através dos sindicatos para proibir avanços tecnológicos. Tais
lutas podem até salvar alguns empregos por pouco tempo, mas no longo
prazo somente a adaptabilidade pode te manter vivo no jogo do
dinheiro.

Um exemplo foram as manifestações dos taxistas contra o

aplicativo de mobilidade urbana UBER, que chegou para competir com
o mercado de transporte de passageiros que antes era oligopolizado
52
(poucas empresas poderiam oferecer) pelos taxistas. A título de
curiosidade, em 1911 os cocheiros faziam o mesmo tipo de
manifestações contra os taxistas que estavam carregando passageiros
em automóveis.

Um exemplo empresarial recente é a história da Kodak. A

empresa centenária era a potência mundial no setor de design,
produção, revelação de equipamentos fotográficos, o ícone quando o
assunto era fotografia. Porém a empresa não quis se adaptar ao advento
das câmeras e celulares com fotos digitais. Assim, em 2012 a Kodak
entrou com pedido de falência por não entender que não importa quão
grande você seja no mercado, é essencial que ela esteja sempre se
adaptando aos novos mercados caso queira ter sucesso e sobreviver.

Moral da história, o que for melhor para os consumidores, em

um mercado que o governo permita pelo menos um mínimo de
concorrência entre as empresas, sempre será o que prevalecerá.

Será que trabalhadores e empresas de extração de cana-de-açúcar

deveriam ter se adaptado ou apenas ter se manifestado contra as pessoas
e empresas que melhoraram seus serviços usando uma colhedora ou
colheitadeira automóvel? Será que empresas de fabricação de velas e
seus trabalhadores conseguiram por muito tempo impedir que as
lâmpadas a energia elétrica inundassem o mercado?

É essencial que você, as empresas, os governos e as sociedades se

adaptem àquilo que for sempre melhor para todos. Adaptabilidade é um
dos três pilares que se você incorporar à sua vida, você pode vencer no
jogo do dinheiro e da construção de riqueza. Caso contrário,
infelizmente, no século XXI, você está fadado ao fracasso financeiro.

53
 2. Produtividade
De forma muito simplificada, a produtividade de um indivíduo
ou de uma empresa é a sua capacidade de se criar um produto final
usando menos tempo ou menos recursos que seus concorrentes.

Embora essa definição seja simples, o que está por trás do

conceito de produtividade não é tão fácil de entender. Primeiramente,
produtividade só é alcançada com investimento em educação,
experiência e melhora na tecnologia.

Suponha por exemplo que dois amigos que sejam pescadores

consigam, cada um, pescar cerca de 100 peixes por dia. Porém um deles
sabe navegar muito bem (conhecimento técnico), sabe exatamente os
horários e lugares onde os cardumes de peixes podem ser mais
facilmente pescados (experiência) e possui redes de pescas integradas a
seu barco (tecnologia). Já o outro pescador sai de manhã cedo em um
barco em que só aprendeu o mínimo possível para navegá-lo, fica
tentando pescar em vários lugares aleatoriamente até conseguir alguma
pesca e o faz usando apenas uma vara de pescar.

No exemplo acima, embora os dois pescadores consigam pegar

100 peixes por dia, o primeiro muito provavelmente consegue fazer isso
em menos de uma hora de trabalho, ao passo que o segundo poderia
levar até 14 horas para ter o mesmo resultado. Então se compararmos a
quantidade de peixes pescados por hora, o primeiro pescador é muito
mais produtivo.

Óbvio que o exemplo acima foi muito exagerado, mas o princípio

que eu quero que você entenda é: quanto maior for a sua produtividade,
maior será a sua renda. Por isso você deve investir muito no seu próprio
conhecimento, nas suas experiências de trabalho e no
desenvolvimento de novas tecnologias dentro do seu círculo de
competências, seja ele qual for. Assim você dominará esse segundo
pilar da renda.

54
 3. Raridade
“Sê tu próprio. Mostra tua raridade ao mundo e eles o acumularão de ouro ”

Og Mandino

Você alguma vez já se perguntou “por que a água potável é tão

barata mesmo sendo algo tão importante para a sua sobrevivência e
diamantes são tão caros mesmo que não sirvam para nada relacionado
a suas necessidades essenciais? ”.

O motivo que faz algumas profissões tão importantes ganharem

pouco, como professor, policial, e algumas funções não tão importantes
ganharem tanto, como um jogador de futebol ou atores e atrizes muito
talentosos, é:

O MERCADO NÃO SE IMPORTA SE SUA PROFISSÃO É

IMPORTANTE. ELE NÃO TE PAGA ALTOS SALÁRIOS POR SUA
IMPORTÂNCIA, ELE TE PAGA PELA SUA RARIDADE EM GERAR
VALOR NA VIDA DOS DEMAIS MEMBROS DA SOCIEDADE.

Entenda como “mercado” o conjunto de todos os agentes

econômicos que estão dispostos a comprar e/ou vender algum bem ou
serviço. Entenda também que a raridade não é em qualquer sentido.
Você conseguir mexer somente suas orelhas pode te fazer uma pessoa
muito rara, porém as pessoas não te pagarão por isso.

Gerar valor para outras é algo subjetivo. Geralmente acontece

quando alguém consegue fornecer algo que seja escasso, essencial ou
que alguém queira muito.

55
 Pode, por exemplo, ser algo que faça as pessoas ocupadas
ganharem mais tempo. Alguém muito atarefado geralmente não tem
tempo para cozinhar, então come muito fora de casa. Um restaurante
que prepara a comida ou um cozinheiro particular faz com que ela ganhe
tempo (um recurso escasso).

Alguém que esteja muito estressada ou entediada decide ir ao

cinema em busca de entretenimento, pois a alegria ou o bom humor
naquele momento é algo escasso. Pessoas que assistem um bom jogo de
futebol estão dispostas a pagar para assisti-lo quando há muitos
jogadores talentosos jogando, pois eles estão gerando valor para elas.

Respondendo a pergunta no início do tópico: água potável é mais

barata simplesmente por ser algo muito abundante e diamantes são
caros por serem raros em relação à água e ao mesmo tempo agregam
valor para quem os compradores.

Então toda vez que você ver uma enquete do tipo “por que
professores ganham tão pouco e jogadores como Cristiano Ronaldo,
Lionel Messi ou Neymar ganham tanto dinheiro?” você deve se lembrar
que esses jogadores possuem talentos que são extremamente raros e que
geram sozinhos muito valor em escala global.

Por outro lado, um professor, por mais que seja excelente, possui
uma profissão em que profissionais da área não são tão escassos.
Também é limitado a gerar valor em um grupo reduzido de indivíduos
por causa da limitação física da sala de aula (algo que vem mudando por
causa da internet).

56
 Por fim, gostaria também de dizer que escalabilidade poderia
facilmente ser citado como mais um pilar de aumento de renda.
Negócios escaláveis tendem a rentabilizar mais rápido se forem bem
sucedidos e melhor no longo. Porém, como nem todo negócio é
escalável, apenas cito aqui para que você tenha isso em mente.

Meu querido leitor, esse capítulo foi curto, porém, caso você
consiga aplicar em sua vida os conceitos aqui estudados e cada vez mais
se tornar uma alguém adaptável, mais produtivo, mais raro e conseguir
fazer isso em escala, gerando valor na vida dos demais membros da sua
sociedade, você com certeza terá um aumento de renda substancial ao
longo da sua vida.

Tais princípios são simples e até fáceis de serem entendidos,

porém não são fáceis de serem aplicados. Eles requerem uma disciplina,
constância e desejo que vai além da mediocridade. Ao aplicá-los, você
terá mais sucesso aumentando sua renda e ao mesmo tempo
contribuindo para uma sociedade melhor.

Que tal agora irmos para a parte prática? Aprender quais são as
formas possíveis de se ganhar dinheiro, entender as vantagens e
desvantagens de cada uma delas e saber como você pode ser rico(a),
financeiramente bem-sucedido(a) e fazer aquilo que gosta?

57
58
 CAPÍTULO 5 – FORMAS DE GANHAR
DINHEIRO: OS QUADRANTES DE
FLUXO DE CAIXA
“A riqueza de uma nação se mede pela riqueza de seu povo,
não pela riqueza de seus príncipes”

Adam Smith

“Os pobres e a classe média trabalham pelo dinheiro.

Os ricos fazem o dinheiro trabalhar para eles. ”

Robert Kiyosaki

Quando o assunto é ganhar dinheiro, a melhor teoria que já li foi

desenvolvida no livro “Independência Financeira” do Robert Kiyosaki
intitulada “Os quadrantes do fluxo de caixa”. Neste capítulo vou
esmiuçá-la, interpretá-la segundo meu entendimento e aplicá-la a
diversos exemplos que aprendi ensinando e aprendendo ao longo das
minhas experiências.

Nessa teoria, Robert agrupa em quatro grandes quadrantes todas

as formas possíveis de se ganhar dinheiro que sejam honestas, legais e
que dependam de você e do seu trabalho. Então você precisa entender
que existem duas formas de se ganhar dinheiro que não estão descritas
nessa teoria:

1) Formas ilegais: como roubo, furto, tráfico, corrupção,

chantagens, etc.
2) Formas que não dependam de você: como ganhar em uma loteria
ou receber uma herança de um parente desconhecido, etc.

59
 Tendo isso em mente, temos os quatro grandes grupos de formas
possíveis de se ganhar uma renda (seja ela ativa, seja passiva) que são:

I. Empregado (E)
II. Autônomo (A)
III. Dono de negócio (D)
IV. Investidor (I)

Não entenda os termos em cada quadrante pelo seu significado

literal, ao pé da letra. No modelo dos quadrantes, cada um deles possui
um significado específico, além de possuir vantagens e desvantagens.

É possível você ganhar muito dinheiro em qualquer um desses

quadrantes. Então você precisa identificar aquilo que mais gosta de
fazer. Todavia os pobres estão somente do lado esquerdo nos
quadrantes E ou A, ao passo que os ricos de verdade, aqueles que de
uma forma que possam trabalhar cada vez menos (ou até parar de
trabalhar) e ganhar cada vez mais se encontram do lado direito nos
60
quadrantes D ou I, mesmo que também sejam Empregados ou
Autônomos.

Vamos a uma análise detalhada de cada quadrante, suas

vantagens e desvantagens e em seguida falar como se é possível ser bem-
sucedido financeiramente tendo conhecimento de quais quadrantes são
mais seguros e quais se encaixam melhor com o seu perfil e estilo de
vida.

• Empregado
O empregado é aquele que possui algum acordo ou contrato de
trabalho com o empregador (empresa, governo ou outras famílias) em
troca de dinheiro pelas horas trabalhadas.

A maioria das pessoas começa a ter sua primeira renda como

empregado. Os empregados podem ser classificados de acordo com o
setor dos seus empregadores, eles podem ser:

• Empregados privados: se trabalham para alguma

empresa ou alguma família;
• Empregados públicos: se trabalham para o governo de
alguma forma.

No Brasil, você pode ser empregado de alguém (de acordo com

esta interpretação) como menor aprendiz, como estagiário, contratado
de carteira assinada (celetista) ou como servidor público.

As principais vantagens de ser um empregado são:

• Possuir uma maior previsibilidade na renda mensal. Quando

você é contratado, você consegue saber exatamente como e
quanto será seu pagamento, mesmo que sua renda seja variável
por causa de comissões ou outras rendas variáveis;
61
 • Possui uma rotina de trabalho mais determinada. Quando se
assume um contrato de trabalho, geralmente são definidas as
quantidades de horas trabalhadas por dia (ou por semana), o
horário de entrada, o horário de saída, os dias na semana que
serão trabalhados e especificamente quais são suas
responsabilidades no emprego.

As principais desvantagens de ser um empregado são:

• Sua renda é limitada à quantidade de horas que você trabalha.

Como ela depende única e exclusivamente do seu trabalho e o
dia só possui 24h, você fica limitado ou por não conseguir
trabalhar mais horas do que já trabalha ou porque em algum
momento você não consegue mais aumentar o quanto você
ganha por hora trabalhada;
• Há muitos riscos de se depender de um emprego quando
analisamos o longo prazo. Você pode ser demitido por causa de
uma crise econômica, por falta de gestão da empresa, pelo seu
setor ter sido modificado, pelo seu chefe não gostar da sua cara,
etc. Ainda, sua profissão pode ser extinta ou substituída por
alguma máquina.

• Autônomo
O profissional autônomo, muitas vezes conhecido como
profissional liberal, é aquele que não possui um empregador. É o
profissional que atende diretamente seus clientes. Os autônomos são
muito conhecidos por trabalharem para si próprios.

No Brasil, existem atividades exercidas por autônomos que não

precisam de um diploma ou certificação reconhecida pelo governo para
atuação como atores, atrizes, lutadores, cantores ou músicos de bandas,

62
pedreiros, manicures, vendedores autônomos, revendedores,
eletricistas, cabelereiros ou até mesmo pequenos empresários cuja lei
não requeira um certificado que respalde sua atividade.

Já outros precisam de um diploma técnico ou alguma certificação

que comprove sua capacidade de atender às demandas dos clientes
como médicos, advogados, contadores, nutricionistas, psicólogos,
engenheiros, arquitetos, etc.

Os autônomos tendem a ser perfeccionistas. Por se garantirem na

qualidade do seu atendimento ou até mesmo no contato direto com o
cliente na comercialização do seu produto ou serviço, eles possuem uma
dificuldade muito grande de delegar o trabalho para terceiros, liderar e
gerenciar grandes equipes.

Apenas uma curiosidade, segundo o livro “O milionário mora ao

lado” de Thomas J. Stanley, a maioria dos milionários nos Estados
Unidos são autônomos que têm sucesso em suas áreas de atuação.

As principais vantagens de ser um autônomo são:

• Maior liberdade para fazer o trabalho da forma como achar

melhor (liberdade de execução) e maior liberdade para definir
sua própria rotina de trabalho;
• Potencial maior de ganhos do que um empregado.

As principais desvantagens de ser um autônomo são:

• Existe um limite no potencial de ganhos porque o autônomo

ganha por trabalho feito. Mesmo que ganhe muito dinheiro, se
parar de trabalhar, ele para de receber sua renda;

63
 • A renda do trabalho ou a empresa se torna muito dependente de
uma única pessoa.

• Dono de negócio
Este é o primeiro quadrante de alguém que quer se tornar rico
financeiramente de forma sustentável. Donos de negócios aprenderam
que você não precisa depender somente do seu trabalho para ganhar
dinheiro.

É possível criar sistemas que geram riqueza, empregos e que

podem, inclusive, gerar dinheiro através do trabalho de outros além do
seu próprio. Assim, sua renda não fica limitada ao seu único e exclusivo
trabalho. São pessoas que estão construindo algo chamado Equity, ou
em outras palavras, sua empresa poderá ser vendida no futuro e
continuar a operar e até mesmo crescer sem a presença do antigo dono.

Este é o quadrante que causa mais confusão. Então

primeiramente entenda que o Dono de negócio (de acordo com esse
modelo que estamos estudando) não é simplesmente um empresário ou
alguém que seja dono de uma empresa.

Dono de negócio é alguém que conseguiu criar um sistema em

que mesmo trabalhando muito no início, ele possa vir a ser
autossustentável no futuro de forma tal que o dono não precise mais
trabalhar nele.

Sempre que surgir a dúvida sobre a diferença de um autônomo

para um dono de negócio, pergunte a si mesmo: “Se eu sair por um ano
de férias e não trabalhar nada em meu negócio; durante minha ausência
ele irá crescer (ou pelo menos se manter) ou irá falir? ”.

Se você respondeu que crescerá ou se manterá, significa que o

negócio não depende de você, logo você é um Dono de negócio. Se você
respondeu que o negócio sem você com certeza irá falir, então você
64
ainda é um autônomo (mesmo que esteja a caminho de ser um Dono de
negócio algum dia).

Donos de negócio são empreendedores na essência dessa

palavra. São inquietos, gostam da adrenalina de estar resolvendo
problemas e querem sempre pensar como seus negócios podem servir
mais, melhor e se tornarem sustentáveis. Possuem a capacidade de ter
muitos clientes.

Sabem treinar, motivar, escolher e delegar o trabalho para outros.

Eles preferem muitas vezes que o trabalho não seja perfeito, mas seja
feito por um terceiro do que eles mesmos terem que fazer o trabalho.

Ao longo dos meus estudos, percebi que existem 4 principais

formas de você ser um dono de negócio. Vou compartilhar com vocês o
que aprendi e aproveitar para dar algumas dicas sobre cada uma delas:

➢ 1 – Criar um negócio próprio do zero e torná-lo sustentável

Esse é um caminho mais arriscado. Abrir um negócio próprio do

zero requer muito conhecimento e experiência sobre o que você está
fazendo. Requer calcular os riscos de seus planos não darem certo e o
que você pode fazer caso ocorram imprevistos.

Requer, em alguns casos, investidores que estejam dispostos a

financiar o seu projeto, pois nem sempre você possui dinheiro suficiente
para abri-lo apenas com recursos próprios.

É também a forma que possui o melhor retorno possível. Se seu

negócio der certo começando do zero, você se torna bem-sucedido
financeiramente mais rápido do que de qualquer outra forma possível.

Um grande exemplo de Dono de negócio assim no Brasil foi o Silvio

Santos, proprietário de empresas como o SBT, Jequiti Cosméticos e Tele
Sena.

65
 ➢ 2 – Comprar um negócio pronto de alguém, melhorá-lo e torná-
lo independente

Esse caminho é escolhido geralmente por aqueles que já possuem

dinheiro e muita experiência de gestão. Quando você já compra uma
empresa pronta, isso reduz os riscos do fracasso, pois o negócio já se
provou sobrevivente.

Quem faz aquisições desta forma geralmente possui ferramentas

para multiplicar o potencial da empresa e torná-la maior, melhor e
sustentável para o longo prazo.

Um grande exemplo nesse caso é o empresário Jorge Paulo Lemann

quando adquiriu a cervejaria Brahma e hoje é dono da maior cervejaria
do planeta, a AB InBev.

➢ 3 – Comprar uma franquia, treinar uma boa equipe e não mais

ter que trabalhar nela.

Aqui se enquadram aqueles que possuem algum dinheiro, mas não

possuem experiência profissional com empreendedorismo ou
conhecimentos na área que deseja atuar.

Assim, o modelo de franquia surge como uma solução dado que o

negócio já se provou sustentável. Todavia não trará um retorno tão alto
quanto abrir um negócio do zero ou comprar uma empresa já pronta,
pois em franquias você precisa pagar taxas mensais ao dono da marca.

Algumas franquias conhecidas são McDonalds, Burger King,

Subway, Giraffas, Boticário, CVC, Wise Up, Mundo Verde, etc.

Caso você queira abrir uma franquia, as dicas que dou são:

- Você perceber algum setor que goste muito de trabalhar ou que já

tenha alguma familiaridade.
66
 - Busque franquias cuja marca tenha um bom histórico, isso facilita
muito na tomada de decisão do seu cliente em relação à credibilidade do
produto vendido ou serviço prestado.

- Estude o apoio e relatos de outras pessoas que já abriram franquias

da mesma marca (relacionamento franqueador x franqueado). Isso é de
extrema importância para que você se sinta seguro de trabalhar em uma
empresa que terá total apoio e suporte do dono da marca.

- Procure empresas que possuam uma boa margem de lucro e

paralelamente baixa taxa de mortalidade.

➢ 4 – Participar de alguma empresa de vendas diretas ou

Marketing Multi-Nível em que seja possível você alcançar um
patamar em que depois de trabalhar muito, sua rede se torne
sustentável e você consiga sua renda mesmo que pare de
trabalhar.

É possível você se tornar Dono de Negócio mesmo que seja apenas

em um sistema que revenda produtos de uma outra empresa e faça
cadastramento de outros revendedores.

O potencial de ser muito rico com vendas diretas ou MMN é menor

do que as demais opções citadas, porém não deixa de ser uma forma de
empreendedorismo, de se aprender a vender e principalmente formar
uma rede de contatos com pessoas dispostas a trabalhar e progredir.

Esse tipo de negócio geralmente é mais voltado para aqueles que

inicialmente possuem algum emprego, querem ganhar uma renda extra,
mas não possuem dinheiro ou experiência o suficiente para abrir seu
próprio negócio.

O sistema de vendas diretas ou MMN é bom para quem quer

começar uma nova experiência com vendas e empreendedorismo, dado

67
que você tem um acompanhamento e treinamento muito de perto
daqueles que estão te auxiliando (seus patrocinadores).

Caso você queira entrar em um sistema de MMN ou algum sistema

de vendas diretas que te possibilite no futuro gerar uma renda passiva,
as dicas que dou são:

- Procure uma empresa que seja sólida no mercado há alguns anos, pois
elas já passaram por muitas transformações, seja nos produtos, seja no
modelo de negócios, e se adaptaram muito bem aos consumidores (por
exemplo: AMWAY e Herbalife)

- Procure empresas cuja qualidade do produto exceda em muito a de

seus concorrentes (por exemplo: Mary Kay ou Royal Prestige)

- Procure empresas cujo sistema de pagamentos seja muito justo e que

os preços dos produtos sejam acessíveis (por exemplo: Hinode)

- Por fim, procure alguma empresa cujo produto você já é, ou sempre

será consumidor independentemente de você estar revendendo os
produtos ou não (meu próprio exemplo: dōTERRA)

Por fim, existem diversas empresas excelentes além das que eu

citei que distribuem produtos em um sistema de Vendas Diretas ou
Marketing Multi-Nível.

Por favor, não confunda esses sistemas que são sérios e

comprometidos com o sistema de pirâmide financeira ou esquema
ponzi, como foi o caso da Kriptacoin, Avestruz Master, etc. Algumas
formas rápidas de você reconhecer as diferenças são:

- A empresa faz você ganhar mais dinheiro vendendo produtos ou

apenas com recrutamento de novas pessoas? Se for com recrutamento,
abra os olhos!

- A empresa possui um produto/serviço real ou é algo virtual? se for

virtual, fique atento

68
- A empresa promete ganhos gigantescos, irreais, dizendo que dá para
ganhar muito trabalhando pouco? ou ela é comprometida a expor a
realidade de que só é possível ganhar muito trabalhando muito? Se for
o primeiro caso, saia correndo imediatamente (risos).

Entenda que só existem duas formas de você ganhar dinheiro

fácil e rápido:

• Com atividades ilegais e ilícitas

• Com investimentos extremamente arriscados

Se te oferecerem ganhar dinheiro rápido, fácil e as vezes até

mesmo sem trabalhar, ou será uma das opções acima ou estão tentando
te dar algum golpe (o que geralmente é mais provável).

Sobre as principais vantagens de ser um Dono de negócio temos:

• Caso seu negócio seja bem-sucedido, será a forma mais rápida

possível de se tornar rico(a) financeiramente. Dependendo do
negócio, em 4/5 anos você já terá uma situação financeira
invejável.
• Você aprende muitas habilidades diferentes, pois para um
negócio funcionar e dar bons resultados são necessários: a
habilidade e o desejo de aprender cada vez mais (estar sempre
evoluindo), de empreender, de vender, de gerir pessoas e liderar,
de gerir o fluxo de caixa, treinar e recrutar excelentes
colaboradores para sua equipe.

A principais desvantagens de ser um Dono de negócio são:

• Você está exposto a muitos riscos. Caso seu negócio não dê certo,
você pode não só ir à falência e ter que começar do zero, mas
também começar de novo do negativo, pois muitas vezes você

69
 terá dívidas por causa de empréstimos, pagamentos a
funcionários, fornecedores, etc.
• O fracasso no empreendedorismo muitas vezes faz parte do
processo de aprendizagem e isso pode gerar um estresse e uma
ansiedade muito grande no início. Poderá até ser uma tortura
psicológica quando você não está vendo, no curto prazo, as
coisas funcionarem da forma como você esperava. Lembre-se,
ser empreendedor é ser um sobrevivente e nem todos têm
aptidão para sofrer. Você não pode ficar dependendo de
incentivos ou motivação externa para fazer acontecer.
• Existe uma necessidade de se trabalhar muito no início sem
nenhuma garantia de sucesso. Donos de negócio podem chegar
a trabalhar até 16 horas por dia quando começam seus negócios.
Nem todo mundo está disposto a pagar tal preço.

• Investidor
Esse é o segundo quadrante que pode te tornar rico(a)
financeiramente de forma sustentável. Em outras palavras, podendo
aumentar cada vez mais a sua renda e podendo trabalhar cada vez
menos (inclusive tendo a opção de parar de trabalhar algum dia se
quiser).

Como investidor, diferentemente do que muitos imaginam, você

pode ser rico sem nunca sequer ter criado uma única empresa, sem ter
perfil empreendedor, características de liderança ou ter que saber
vender.

Investidores possuem uma característica mais passiva, no geral

eles não são como empreendedores que desejam tomar grandes riscos
em abrir negócios. Os investidores são pessoas poupadoras que
emprestam dinheiro ou são parceiros em negócios, ou seja, financiam
projetos.

70
 Neste quadrante, existe uma categoria que percebeu ser possível
parar de trabalhar por dinheiro e colocar o dinheiro para trabalhar para
eles. Ou seja, você, como investidor, não fica dependendo única e
exclusivamente do seu trabalho para gerar renda, mas também pode
gerar uma renda a partir do seu próprio patrimônio que você acumulou
investindo ao longo da vida e alcançar a Independência Financeira. A
grande sacada dos investidores é perceber e usar a maravilha chamada
juros compostos.

ATENÇÃO: quando estou falando de investidores, estou falando

daqueles que estão dispostos a acumular patrimônio pensando em
longo prazo (no mínimo 10 anos) utilizando os juros compostos. Nesta
classificação não entram aqueles que são especuladores ou Traders, que
observam no mercado oportunidades de comprar ativos a preços
baratos (como ações, imóveis, etc) e vendê-los a posteriori embolsando
lucros da valorização dos seus ativos. Pense sempre assim:

especular e fazer trade = renda ativa;

investir = renda passiva.

Na introdução deste livro eu citei o exemplo de Theodore

Johnson, que nunca ganhou mais do que U$ 1.200,00 por mês em seu
trabalho (renda ativa), mas se aposentou com um patrimônio de 71
milhões de dólares. Obviamente que você não precisa investir dinheiro
por 60 anos para ser rico como investidor. Então vamos tomar um prazo
máximo de 30 anos para que eu possa mostrá-lo(a) alguns números
interessantes.

Para os exemplos a seguir, suponha uma taxa de retorno de 1%

ao mês. O aporte mensal é o quanto alguém consegue economizar por
mês. Não vou levar em consideração efeitos como a inflação dado que
com o passar do tempo o aporte também tende a aumentar.
71
 Quant. de Patrimônio com Patrimônio com Patrimônio com Patrimônio com
anos aporte mensal aporte mensal aporte mensal de aporte mensal
investindo de R$ 250,00 de R$ 500,00 R$ 1.000,00 de R$ 2.000,00
1 3.170,63 6.341,25 12.682,50 25.365,01
2 6.743,37 13.486,73 26.973,46 53.946,93
3 10.769,22 21.538,44 43.076,88 86.153,76
4 15.305,65 30.611,30 61.222,61 122.445,22
5 20.417,42 40.834,83 81.669,67 163.339,34
10 57.509,67 115.019,34 230.038,69 640.077,38
15 124.895,05 249.790,10 499.580,20 999.160,40
20 247.313,84 494.627,68 989.255,37 1.978.510,73
25 469.711,66 939.423,31 1.878.846,63 3.757.693,25
30 873.741,03 1.747.482,07 3.494.964,13 6.989.928,27

Perceba que não é necessário que você seja somente um grande

empresário, ou um autônomo de sucesso, um empregado do alto escalão
do governo ou de uma grande empresa para poder ganhar muito
dinheiro.

Caso você consiga poupar algo em torno de R$ 300,00 por mês,

você já consegue se tornar um milionário ganhando uma renda
aproximada de R$ 10.000,00 por mês dentro de trinta anos.

A esse ponto você pode estar se perguntado duas coisas:

1ª) Ok, entendi tudo até agora, mas eu vou investir em quê? Quais são
os tipos de investimentos existentes?

2ª) Demora tanto tempo assim para ficar rico como investidor? Não tem
uma forma mais rápida não?

A resposta para a primeira pergunta já te darei agora. A resposta

para a segunda pergunta será respondida no capítulo 6 em que eu

72
ensino meu método pessoal que batizei de “o método L de construção
de patrimônio”.

Respondendo a primeira pergunta, existem vários tipos de

investimentos. Todavia vou te explicar as três principais (ou os três
grandes grupos de) investimentos que você pode fazer e quais são as
rendas passivas vindas de tais investimentos. São eles:

1 – Empréstimos

2 - Imóveis

3 - Empresas

➢ 1 – Empréstimos para receber Juros

No jargão financeiro, dizemos que os investimentos financeiros

com a natureza de empréstimos se chamam investimentos em Renda
Fixa. Foi dado esse nome pelo simples fato de você saber antes de fazer
o empréstimo qual é o seu prazo, qual é a rentabilidade (ou o índice
usado) e como serão pagos os juros.

De forma geral, como investimento, você pode emprestar

dinheiro para três tipos de instituições:

• Os governos
• As Instituições Financeiras
• As empresas

Empréstimos feitos para governos são chamados de

investimentos em Renda Fixa Pública. Os empréstimos feitos para
instituições financeiras ou empresas são chamados de investimentos em
Renda Fixa Privada.

De forma geral é sempre mais seguro emprestar dinheiro para

governos, mas por causa disso são empréstimos que possuem menores
rentabilidades.
73
 Os empréstimos para instituições financeiras possuem um risco
um pouco maior e os empréstimos para empresas são os investimentos
em renda fixa mais arriscados.

Quanto maior for o risco, maior tende a ser a rentabilidade dos

seus investimentos. A tabela a seguir mostra alguns tipos de
investimentos e respectivas fontes.

Nome do investimento Entidade tomadora do empréstimo

Títulos Públicos Governos
CDB, LCI, LCA, LC Instituições Financeiras
Debêntures, CRI, CRA Empresas

➢ 2 – Imóveis para receber Aluguéis

O investimento em imóveis pode aumentar seu patrimônio de

duas formas: através da valorização do preço dos imóveis e também
pelo aluguel recebido dos mesmos.

Apenas lembrando que não estou falando de especulação no

mercado imobiliário. Comprar na planta, comprar para reformar e
vender mais caro não são atividades de investimento, mas sim de
especulação ou Trade no mercado imobiliário.

Nesse tipo de investimento você pode investir de duas formas:

• Direta: aqui é quando você compra um excelente imóvel por

conta própria como um apartamento, uma casa, uma loja etc. e
coloca-o para ser alugado, usando o dinheiro do aluguel para no
futuro comprar mais imóveis.

• Indireta: aqui é quando você compra uma cota de um Fundo de

Investimento Imobiliário (FII). É possível fazer tudo isso pelo
celular. Você compra uma participação em uma empresa (cota

74
 de um fundo) que é dona de um shopping, um prédio comercial,
agências bancárias ou galpões logísticos, por exemplo.
Quando os inquilinos pagam o aluguel a esses fundos que
são donos dos imóveis, você recebe em sua conta o aluguel
proporcional a quantidade de cotas que você possui.

➢ 3 – Empresas para receber Dividendos

Mesmo que você não seja um empreendedor, você pode ser sócio
(dono) de boas empresas e sempre receber participação nos lucros de
tais empresas. Quando você recebe parte do lucro de uma empresa por
ser sócio dela, a esse dinheiro recebido chamamos de Dividendo.

As empresas podem te gerar dinheiro de duas formas: pela

valorização da empresa (então suas ações ficam mais caras) e pelos
dividendos distribuídos.

Você pode investir em empresas de duas formas diferentes:

• Empresas de capital aberto: são empresas em que parte de suas

ações podem ser vendidas e compradas livremente na bolsa de
valores (no Brasil o nome da bolsa é B3). Quando você compra
uma ação, você se torna um dos sócios/donos daquela empresa.
Geralmente empresas muito grandes possuem capital aberto e
qualquer um pode se tornar sócio desde que tenha dinheiro para
comprar ações. Alguns exemplos de empresas de capital aberto
são: Apple, Google, Coca-Cola, Facebook, Itaú, Banco do Brasil,
Vale, Postos Ipiranga, Petrobrás, etc.

• Empresas de capital fechado: aqui são empresas que você só

poderia obter cotas ou ações caso você entrasse como um
investidor no início da empresa ou se algum dos donos ou
cotistas atuais decidisse vender para você uma parte de sua

75
 empresa. Empresas de capital fechado são mais difíceis de se
investir quando se é um investidor pequeno, pois suas
participações são muito caras e no Brasil não existe uma cultura
de pessoas serem investidores anjos ou até mesmo não existem
muitos fundos abertos para que você possa investir nesse tipo de
empresa de forma indireta (chamados fundos de Private Equity
ou Join Venture). Todavia, são empresas mais arriscadas,
podendo vir a falência de forma mais fácil e rápida, mas que por
outro lado podem dar resultados muito maiores que as empresas
de capital aberto (que em geral já são empresas mais
consolidadas e estáveis).

Por fim, as principais vantagens de ser um Investidor são:

• É a forma mais certa de se tornar rico. Um investidor que consiga

poupar de forma constante e investir em bons investimentos,
sempre pensando no longo prazo e reaplicando seus ganhos
(juros, aluguéis, dividendos), consegue alcançar a independência
financeira.
• É um meio muito seguro de se tornar rico. Os bons investidores
diversificam em vários mercados e até mesmo em países
diferentes. Isso garante uma segurança muito grande em épocas
de crise

A principais desvantagens de ser um Investidor são:

• É um processo lento. Requer muita dedicação e paciência. No

início você quase não percebe o efeito dos juros compostos e isso
pode te levar a um desânimo e falta de constância para o longo
prazo.
• É necessário que você consiga gerar renda de alguma outra
forma, geralmente sendo empregado ou autônomo, para poder

76
 investir. O investidor é o ser que consegue gerar dinheiro a partir
do dinheiro, porém o investimento em si não é uma fonte
primária de renda.

Encerramos por aqui este capítulo. Meu objetivo foi te dar uma
visão geral sobre os quadrantes de fluxo de caixa.

Também quis apresentá-lo(a) às vantagens e desvantagens de

todos os quadrantes e a possiblidade de ganhar muito dinheiro em
qualquer um deles. Porém ser rico de forma sustentável somente é
possível participando de alguma forma do quadrante dos Donos de
negócio ou dos Investidores.

Uma pergunta: será que é possível, sabendo de tudo isso, criar

uma estratégia em que qualquer um, por mais leigo que seja, consiga se
tornar rico? A resposta é SIM.

77
78
 CAPÍTULO 6 – COLOCANDO EM
PRÁTICA: O MÉTODO “L” DE
CONSTRUÇÃO DE PATRIMÔNIO
“Só existem duas formas de se tornar rico:
1 – Gastando bem menos do que se ganha;
2 – Ganhando bem mais do que se gasta. ”

Autor Desconhecido

Neste capítulo eu quero te apresentar um método muito simples,

mas que pode fazer qualquer um se tornar rico(a) caso siga o passo a
passo com exatidão. Esse é o método que eu aplico em minha própria
vida.

Antes de iniciar o passo a passo, você deve estar se perguntando,

por que o nome é método “L”? A resposta é bem simples.

Quando estudamos os quadrantes de fluxo de caixa, só existe um

único quadrante que apresenta a possiblidade de qualquer um ficar rico
de forma mais segura, mesmo que demore um pouco mais, que é o
quadrante do Investidor.

Porém, para você ser um investidor, é necessário que você

possua uma fonte de renda ativa e para a grande maioria das pessoas
essa fonte primária sempre é um trabalho como empregado ou
autônomo.

Ser empreendedor e dono de negócio não é uma característica

universal. São poucas pessoas que possuem desejo e desenvoltura para
seguir nesse quadrante, então minha estratégia não envolve esse
caminho (embora ele seja o quadrante mais rápido possível de se tornar

79
rico). Eu prefiro ser rico com certeza, mesmo que isso leve mais algum
tempo, do que correr maiores riscos de nunca alcançar algo substancial.

Assim, o Método L de Construção de Patrimônio consiste em

você usar os três pilares da renda e poder aumentar sua renda como
empregado e autônomo para poder acelerar seu acúmulo de patrimônio
como investidor. Olhando a figura abaixo, os três quadrantes juntos
possuem um formato em L.

Agora que você entendeu o nome do método, vou te mostrar o

passo a passo para que você possa agir e aplicar tais conhecimentos em
sua vida. Caso você o faça, não há dúvidas sobre seu sucesso financeiro.

Todavia quero alertá-lo(a) que aqui eu somente te indicarei os

passos. Cada passo requer conhecimento e aplicação. Nesse livro eu
apenas quero te mostrar o mapa do tesouro, quem precisará buscar mais
conhecimento sobre o assunto e aplicá-lo em sua vida é você mesmo.
Para tal, busque o máximo de conhecimento possível. Eu mesmo
compartilho muito conteúdo e respondo perguntas todos os dias na
80
minha página do Instagram (@cristiangadelha). Sinta-se à vontade para
perguntar o que quiser e também para ser meu aluno em todos os
demais materiais que desenvolvi para seu crescimento como investidor.

Vamos ao passo a passo do método:

1. Decida ser rico

Ser rico não é uma questão de sorte, é uma questão de decisão.
Se você não decidir agora que quer ser rico, incorporando isso nos seus
pensamentos, nos seus atos e adquirindo cada vez mais conhecimento e
agindo conforme os conhecimentos adquiridos, você jamais será.

Quando você decide isso de todo seu coração, o universo, de

alguma forma, se molda para que isso seja possível. Lembra do capítulo
2? O único responsável por mudar sua própria vida é você mesmo. Você
é o dono do seu futuro. Somente você pode mudá-lo para o melhor
cenário possível.

“Pedras no caminho?
Guardo todas, um dia vou construir um castelo... ”

Fernando Pessoa

Nada irá acontecer na sua vida até que você decida que será rico
independentemente dos obstáculos ou dificuldades no caminho. A
mente humana possui poderes muito maiores do que podemos
imaginar, suas limitações mentais podem ser suas maiores inimigas no
processo de enriquecimento. Isso acontece também no reino animal.

81
 Por exemplo: quando um elefante é pequeno, geralmente seus
donos/adestradores colocam uma corda em seu pescoço e o prendem a
uma esta estaca que fica presa ao chão. O elefantinho tenta de todas as
formas sair da corda ou arrancar a estaca, mas ele não consegue. Ele
então passa a acreditar que jamais conseguirá sair daquela situação
sempre que estiver amarrado àquela estaca. Quando ele cresce, já possui
força para arrancá-la facilmente, porém, ele não o faz. Sabe por quê? Ele
já foi condicionado a acreditar que não é capaz. Ele agora acredita, por
causa das experiências passadas, que por mais tentativas que fizesse,
jamais sairia daquilo. Isso é conhecido como crença limitante.

De certa forma isso também funciona na mente humana. Pense

qual foi o momento da sua vida que passou a acreditar que não era capaz
de fazer algo. Quando foi que colocaram uma corda em seu pescoço, te
amarram em uma estaca no chão e você até hoje acredita não ser capaz
de sair de tal situação?

Você possui uma inteligência capaz de aprender e reaprender

qualquer aspecto de sua vida. Basta você decidir que está disposto a
pagar o preço e assim mudar as suas crenças mais limitantes. Se você
quer ser algo, o que te impede de alcançar isso além de você mesmo?

Decida, incorpore, pense, aja para ser rico e sem sombra de

dúvidas você será. Só depende de você!

2. Tenha mais de uma fonte de renda

Para começarmos a aprender qualquer assunto sobre o dinheiro,
você não pode fazer isso somente na teoria. É necessária muita prática
também, então se você está lendo este livro e ainda não possui uma fonte
de renda, seja um trabalho ou até mesmo apenas uma fonte como
autônomo nas horas vagas, procure ganhar dinheiro o mais rápido
possível.

82
 Não tenha preconceito contra nenhum tipo de emprego,
qualquer trabalho honesto é digno. Warren Buffett (investidor mais rico
do planeta) já trabalhou sendo entregador de jornal, Jeff Bezos (o homem
mais rico do mundo) já trabalhou no McDonalds. Onde há preconceito,
morrem oportunidades, e como disse Carlos Wizard Martins em uma de
suas palestras: “a maioria das melhores oportunidades vêm disfarçadas
de trabalho. ”

Então comece a trabalhar, tenha uma fonte de renda, seja ela qual
for. Além da sua fonte principal, desenvolva qualquer atividade que
possa te dar uma renda extra. No início pode ser só um hobbie, mas ter
duas fontes de renda com certeza irá acelerar seu processo.

Quanto mais rápido você aprender a ganhar dinheiro, mais

rápido você vai adquirindo responsabilidades, vai adquirindo
experiência, vai agregando valor em si mesmo e também já começa a
perceber quais tipos de trabalhos você gostaria de fazer e quais não
gostaria ao longo de sua vida.

Ser dependente de uma única fonte de renda é muito perigoso e

arriscado, pois caso aconteça algum imprevisto, você perde a
capacidade de arcar até mesmo com suas necessidades básicas.

3. Faça um orçamento
Este terceiro passo tem um único objetivo: você enxergar
detalhadamente quanto ganha e quanto gasta por mês. A grande
maioria que possui alguma renda sabe exatamente quanto ganha, porém
sempre subestimam o quanto gastam.

Todos aqueles que fizeram consultorias de orçamento familiar

comigo sempre achavam que gastavam bem menos do que realmente
gastavam em alguns itens como alimentação, contas dentro de casa,
transporte ao trabalho, etc.

83
 Embora existam cursos bem extensos e detalhados sobre como
fazer um orçamento familiar, algumas orientações que dou aqui são:

• Poupe entre 10 e 20% da sua renda antes de calcular qualquer

gasto (lembra do capítulo 2?) e finja que esse dinheiro não existe.
Ele é essencial para construir seu patrimônio futuro.
• Reserve parte do seu dinheiro em uma poupança para que você
possa gastar com algo que você queira comprar.
• Fique pelo menos dois meses anotando todos os seus gastos de
forma muito detalhada. Anote até mesmo aqueles trocados que
você gasta com balinhas.
• Classifique seus gastos tendo uma média mensal de quanto você
gasta em cada um deles, sempre arredondando para cima. Por
exemplo: no primeiro mês você gastou 450,00 reais com comida
e no segundo mês 490,00; coloque em seu orçamento que sua cota
mensal é de 500,00 reais por mês com alimentação e comece a
anotar diariamente seus gastos para não ultrapassar esse valor
de forma alguma.
• Tenha sempre algum dinheiro reservado no seu orçamento para
despesas imprevistas como celular que quebrou, um remédio
que precisa ser comprado em uma emergência, etc.

4. Corte gastos supérfluos

Depois de fazer seu orçamento, comece a olhar para todos os seus
gastos que são desnecessários ou supérfluos e corte-os (ou pelo menos
reduza-os). Quanto mais dinheiro você conseguir poupar por mês, mais
rapidamente você alcançar sua independência financeira.

Cortar gastos pode até fazer você diminuir o seu padrão de vida.
Porém pode acelerar o crescimento do seu patrimônio para que no
futuro você possa usufruir de um padrão de vida muito melhor e
sustentável.

84
 Alguns gastos são essências para te motivar, como gastos com
lazer, ou caso você bata alguma meta é sempre bom presentear a si
mesmo com algum consumo. Porém é necessário ter um equilíbrio
focando sempre em um planejamento para se acumular um bom
patrimônio o mais brevemente possível.

5. Faça um planejamento de quitar todas as suas

dívidas o mais rapidamente possível.
Caso você tenha dívidas, independentemente de serem dívidas
de curto prazo (como fatura do cartão de crédito), dívidas de médio
prazo (como a prestação de um carro) ou dívidas de longo prazo (como
o financiamento de um imóvel), você precisa pagá-las o mais
urgentemente possível!

Faça um planejamento em que o dinheiro do seu orçamento que

seria usado para investimentos, o dinheiro que você usaria para a
poupança e se possível cortar mais ainda alguns gastos será essencial
para você quitar logo suas dívidas.

Algumas vezes será necessário vender alguns bens que você

possui para acelerar esse processo. Até hoje me lembro o dia em que eu
e minha esposa quitamos todas as nossas dívidas. Foi um sentimento de
liberdade, eu me senti em paz e muito feliz de poder saber que não devia
mais nada a ninguém.

6. Seja um poupador e faça bons investimentos

É possível ganhar muito dinheiro como empregado (veja um juiz
federal, um presidente de uma empresa ou até mesmo atletas de ponta
como Michael Jordan ou Floyd Mayweather). Também é possível
ganhar muito dinheiro como autônomo (veja a maioria dos cantores de

85
bandas famosas, atrizes, advogados e médicos ricos que possuem
escritórios ou clínicas próprios). Porém ser somente empregado ou
somente autônomo é muito arriscado pois sua riqueza está sempre
dependendo do seu trabalho, e isso não é sustentável.

Um grande exemplo de alguém que entendeu isso foi o vocalista

da banda U2, Bono. Com músico, ele é autônomo, ganha e já ganhou
muito dinheiro ao longo da vida. Um dos fundos do qual ele alocou
parte do seu dinheiro recebido dos shows investiu milhões de dólares
em ações do Facebook (ou seja, se tornou um dos donos). Hoje essas
ações valorizaram muito e tornaram Bono o músico mais rico do mundo
(inclusive um dos poucos a se tornar bilionário).

Poupar e investir é essencial para você reduzir os riscos.

7. Ganhe mais dinheiro

Talvez, mesmo fazendo todos os passos até agora citados, você
ainda continue com o orçamento apertado e uma baixa capacidade de
poupar. Para acelerar o processo de quitar dívidas e poder aumentar o
valor que você poupa sem precisar sacrificar demais seu padrão de vida,
é necessário aumentar a sua renda.

Você pode aplicar todos os princípios descritos no capítulo 4 para

aumentá-la. Também não aconselho, salvo se você for muito jovem,
investir mais do que 20% da sua renda mensal, pois requer um sacrifício
muito grande. Para acelerar o processo, profissionalize sua profissão e
tente de forma paralela profissionalizar também sua segunda fonte de
renda.

Faça cursos, leia livros, assista bons treinamentos e palestras no

Youtube, invista em você mesmo de forma tal que isso possa lhe trazer
maiores retornos financeiros e profissionais. Seja competente, seja
proativo, tente melhorar de emprego ou então seja um autônomo tão

86
bom naquilo que escolheu fazer que seus clientes lhe pagarão muito por
seus serviços ou produtos.

Pense em desenvolver algo para vender pela internet. Hoje a

internet é o petróleo do século XXI. Nela você possui escalabilidade e o
mercado é pouco saturado, dado que quase ninguém ainda se arrisca
por lá.

NÃO SE ESQUEÇA! Depois de aprender sobre investimentos,

foque 99% da sua energia para aumentar sua renda, pois isso é o que te
proporcionará a possibilidade de ser bem-sucedido financeiramente de
forma mais rápida, desde que você use parte desta renda para investir.

8. Desfrute o processo

“A maior recompensa de se tornar um milionário não é a quantidade de

dinheiro que você ganhou; mas sim o tipo de pessoa que você teve que se
tornar para ser um milionário ”

Jim Rohn

Ser rico não é um ponto em que se alcança simplesmente tendo

uma certa quantidade de dinheiro em sua conta bancária. Ser rico é um
processo, é algo muito mais interno do que externo.

Então não pense que você será rico, ou feliz, ou o que quer que
seja somente quando alcançar uma meta pontual. Não é o que você tem
que te faz feliz, mas sim aquilo que você está se tornando.

Tony Robbins, o maior coach do planeta, sempre cita que

“felicidade é igual progresso”. Não é o resultado de ter alcançado algo
que te fará feliz, mas sim o progresso que vai te transformando à medida
que você cresce.
87
 Desfrute e aproveite o processo que te guiará para ser alguém
melhor. Aproveite seu tempo, sua saúde, sua família, seus
relacionamentos. Não deixe suas metas para amanhã, semana que vem
ou apenas para a virada do ano novo. Seja alguém rico de verdade hoje!

Termino aqui a descrição e o passo a passo do método L de

construção de patrimônio. Espero que não só esse método, mas o livro
como um todo tenha expandido sua visão e sua perspectiva. Espero ter
te motivado e dado esperança de uma vida com mais liberdade.

Seja bem-vindo ao Instituto Cristian Gadelha!

Estamos chegando ao fim do livro e gostaria de dedicar a parte
final deste para te apresentar a ideia da concepção do Instituto Cristian
Gadelha (ICG). Embora eu seja professor, sempre discordei de como as
escolas ensinam os conteúdos. Elas basicamente te forçam a escutar um
monte de assuntos que não possuem serventia nenhuma na sua vida e
no final das contas você passou 12 anos estudando para não evoluir
muito de forma prática.

Assim, eu quis criar minha própria escola online usando a as

redes sociais para poder ensinar aquilo que eu julgo importante e só me
assistem pessoas que desejem aprender o conteúdo ensinado.

O ICG nasceu com a missão de “Promover conhecimento sobre

construção de riqueza para que cada pessoa possa atingir sua liberdade
financeira e ter qualidade de vida.”

A ideia principal é criar um movimento de eternos estudantes

interessados em mudar sua própria vida financeira e ajudar outras a
fazerem o mesmo. Criei então o meu MANIFESTO, citando de forma
muito simples a crença por trás do que eu vejo hoje:

88
 MANIFESTO: VOCÊ NASCEU PARA SER LIVRE!

A escravidão sempre fez parte da nossa história como seres humanos.

Nos últimos séculos, a humanidade tem feito um esforço tremendo para que as
pessoas não façam mais trabalhos escravos. Todavia, ainda vivemos em um
sistema que nos faz prisioneiros de um mestre oculto, o dinheiro.
Tal sistema possui regras feitas para enriquecer grandes corporações, os
bancos e os governos. Sem o devido conhecimento, você e sua família, como
alicerce da sociedade, sempre continuarão como meros construtores dos sonhos
de outros, para não dizer, escravos. A ignorância financeira te perpetuará como
mero coadjuvante da própria história, sobrevivendo mês a mês para pagar
contas, juros e impostos.
Porém eu sei que é possível vencer o sistema, construir riqueza e
alcançar maior qualidade de vida. Você pode ser livre para construir sua própria
jornada e ter em abundância aquilo que te for mais importante. Para que isso
aconteça, você precisa decidir que quer trilhar o caminho contrário ao da
maioria. Precisará buscar e agir com toda sua energia para sair dessa submissão,
tornando o dinheiro o seu servo, e não mais o seu mestre. E com isso, eu posso
te ajudar.
Você nasceu para ser livre! Por isso te convido a ser protagonista em
sua trajetória, viver a real prosperidade e se tornar uma pessoa excepcional.
Juntos poderemos alcançar o que antes parecia impossível. Seu sucesso só
depende de você, mas conte comigo para sair da servidão e da medíocre
subsistência para alcançar abundância, prosperidade financeira e qualidade de
vida!
https://www.instagram.com/p/B_oYIebnpJq/

89
 Se você leu e não concorda, eu sinto não ter nada mais que possa
te oferecer de valor e te desejo toda sorte do mundo em sua jornada. Não
existe um único caminho para o sucesso e cada um de nós está
procurando o seu próprio, dia após dia.

Por outro lado, se essas palavras de alguma forma fizeram

sentido, então você faz parte desse movimento e gostaria de te dizer:
Seja bem-vindo, nossas ações mudarão vidas, a começar pelas nossas
próprias.

Este livro foi apenas o início. Você até pode estar se perguntado,
e agora? Qual é o próximo passo?

Quando eu entendi a lógica dos investimentos, a primeira

pergunta que veio na minha mente foi: como eu posso saber quais são
os melhores investimentos que posso fazer? Quais ativos comprar e
como selecioná-los? Por isso eu montei o “Guia dos melhores
investimentos de renda variável”(basta clicar no nome azul) para ser o
seu primeiro norte sobre os melhores ativos hoje no mercado nacional e
internacional. Meu objetivo não foi ser extenso, mas sim te apontar um
primeiro critério mais rigoroso no estudo dos ativos que te trarão maior
retorno.

Também, me siga pelo Instagram e acompanhe todos os demais

conteúdos que serão postados. Existe uma infinidade de assuntos que
poderemos discutir para melhorar sua vida financeira. Cada pessoa está
em um momento diferente da jornada e eu estarei sempre apresentando
novas estratégias para ajudá-lo em cada momento da sua vida.

Um grande abraço e felicidades em sua jornada,

Cristian F. Gadelha

@cristiangadelha
90