FINANÇAS EM ORDEM

Programa de Reestruturação Financeira

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f i n a n ~ a ps e s s o a i s

Rogerio OlegBrio
Consultor ~inanceiro~essoal
www.prosperidadefinanceira.com.br
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Finanças em Ordem Programa de Reestruturação Financeira

1. O uso do Dinheiro &

1.1. Exercício Inicial - imagine-se, hoje, tendo aplicado, desde seu primeiro salário,
10% de tudo o que você recebeu. Em seguida, responda as questões abaixo:
1.1.1. Como estaria sua vida financeira hoje?

1.1.2. Como você descreveria sua qualidade de vida?

.3. Voltando a realidade, por quê você não realizou a açClo imaginada?
1.I

1.2. Conceitos Atuais

1.2.1, Não fazer estoques I

1.2.2. Eliminar as dividas (juros)

0

1.2.3. Planejar as compras de bens ou serviços

1.2.4. Comprar a vista e com desconto (ler o texto "Compras a prazo...)
1.2.5. Planejar seus investimentos
1.2.6. Aplicar a longo prazo

INTENCIONALMENTE EM BRANCO
3
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Finanças em Ordem Programa de Reestruturação Financeira

Formulando Objetivos
1.2.7. Escreva no espaço a seguir todos os seus desejos e merecimentos, use
frases curtas e não tenha vergonha
- de sonhar.
Desejos. Merecimentos

1.2.8. Faça uma análise fria de seus desejos e de seus merecimentos e transcreva
, abaixo, na coluna correspondente, o que é realmente necessidade e o que
está dentro de suas possibilidades, segundo seus valores

I Necessidades I Possibilidades I

"Pelo menos 75% dos produtos que estao nossa

disposiçao são perfeitamente dispensáveis"
Jacob Needleman - fil6sofo
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Finanças em Ordem Programa de Reestruturação Financeira

1.2.9. Na linha abaixo, formule um objetivo financeiro desejado, que seja tangiwl.
Transcreva-o de forma positiva e obedeça a seus critérios e valores.

1.2.10. Analisando seu objetivo, responda as questões abaixo: I

1.2.10.1. Como você vai saber qu'e atingiu o objetivo?

1.2.10.2. Onde, quasdo e com quem você quer isto?

1.2.10.3. De que maneira isto afetará a sua vida?

1.2.10.4. O que lhe impede de alcançar o seu objetivo?

1.2.10.5. Como você vai chegar lá?

1.2.10.6. Qual será o seu primeiro passo?

1.2.10.7. Quais são os recursos internos de que você precisa?

1.3. Regras Básicas

1.3.1. Organize seu orçamentcb I

1.3.2. Pague Primeiro a VOCÊ

10 a 30% de sua renda líquida

1.3.3. Enxugue gastos

2. Organize seu orçamento
2.1. Receitas - São todos os valores líquidos que entram em sua conta (salário,
aluguel, pró-labore, rendimentos de aplicações, etc)
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Finanças em Ordem Programa de ReestiuturaçOlo Financeira

2.2. Despesas Frequentes - são realizadas uma ou varias vezes ao longo do mês
6iP

2.2.1. Enxuaamento: diminua o valor médio dos gastos, ou a sua frequência ou,
melhor ainda, ambos
2.3. Despesas Contratuais - são regidas por um acordo ou contrato e realizadas uma
vez ao mês, com datas fixas
<\

2.3.1. Enxuçtamento: planeje, a médio prazo, a troca dos compromissos

financeiros assumidos, diminuindo o valor do gasto e faça uma campanha,
com seus familiares para diminuir o consumo dos itens varihveis, diminuindo o
valor do gasto
2.3.2. Exercício - Crie, no espaço abaixo, uma frase criativa para ser afixada em
um local visível em sua casa, estimulando o enxugamento de algum gasto

2.4.Despesas Eventuais - não ocorrem todo mês, são realizadas de tempos em

tempos, com ocorrências fixas ou não
2.4.1. Enxunamento: diminua os valores planejados, quando o item permitir, e adie
os gastos eventuais que não possuem ocorrências fixas
i
2.4.2. Exercício de Organizacão e Enxunamento de Gastos - A família do José e
da Josefa é muito organizada e tem registrado, na tabela abaixo, todos os
itens de despesas do mes, al6m disto, eles possuem algumas necessidades
de curto, médio e longo prazo, que estão assinaladas em MAIUSCULO na
tabela. Com estas informações, ajude o casal a montar o seu orçamento,
fazendo o planejamento adequado, os enxugamentos necessários e
aplicando, mensalmente, 10% da renda líquida total a título de "pagamento a
você". Faça a Ihpis e utilize as tabelas das páginas 12, 13, 14 e 15

INTENCIONALMENTE EM BRANCO
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Flnanças em Ordem Programa de ~eestruturaç~o
Financeira

, ITEM VALOR PRAZO ITEM VALOR PRAZO

salário da,Josefa 1.896,17 estacionamento 26,OO
salArio do João 2.532,27 feira 48,OO
academia de ginástica 60,OO financ. da geladeira 122,OO
açougue 88,OO financ. do carro 425,OO
água e esgoto 70,OO * flores , 40,OO
ajuda aos pais 200,OO IPTU 500,OO 12 m
alimentação fora de casa 126,OO IPVA 300,OO 12 m
aluguel 550,OO lavagem do carro 48,OO
cinema 20,OO manutenção do carro 400,OO 6m
clube 60,OO padaria 22,50
colégio 200,OO pintura do imóvel ' i 1.000,00 12 m

3. Consumo Responsável
3.1.Status - "Gastar o dinheiro que não possui, para comprar coisas que não
necessita, para demonstrar o que não é, para impressionar pessoas que não
conhece" - Prof. José A. Bonilla

3.2.0 automóvel
Desvalorização Média Custos de Manutenção
I I
I Ano de uso ( % $/ano II Ano de uso 1 % $/ano 1
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Finanças em Ordem Programa de ~eestruturaçãoFinanceira

3.3. As compras
3.3.1. Evite
Os dias de pagamento
Os dias de depressão
A pressa
Os sábados
3.3.2. Vá
Com uma lista
Sem crianças
As terças, quintas e domingos
Saciado
3.4. Importante
...
"Dinheiro foi feito para gastar! Mas de forma equilibrada, garantindo melhor
qualidade de vida hoje e no futuro, conforme seus crit6rlos e valoresww
4. Elimine suas Dívidas
i

4.1.0 que é dívida?

e

Dívida - Tudo aquilo que tenha o custo extra dos JUROS

Com~romissoFinanceiro - Tudo o que não tenha JUROS
4.2. Início do Endividamento
Cheque especial
Cartões de Crédito
Cheques pré-datados
Compras a prazo
Facilidades
6
4.3. Exercícios de Uso do Cheque Especial e Com a Prazo
4.3.1. .- Em janeiro, Antônio realizou 3 compras a prazo e, em todas, pagou a
entrada à vista e completou o pagamento com 4 cheques pré-datados para os
meses subseqüentes. Repetiu outras 3 compras, da mesma forma, em
fevereiro, março e abril. Com estas informações, responda:
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Finanças em Ordem Programa de Reestruturação Financeira

Quantos cheques pré-datados Antônio terá que saldar em abril?

R.
Quantos em maio?

Quantos em junho? \

R.-
Em que mês não haverá mais cheques pré-datados para saldar?

4.3.2. Antônio comprou uma TV de 29 polegadas, por 1 mil Reais, em 1 2 "suaves"

prestações mensais de 129,28. João comprou a mesma TV, 8 meses depois,
pagando-a à vista. Com estas informações e desconsiderando a taxa de juros
do período, responda: -
4.3.2.1. Em relação à compra de Antônio, quanto foi a economia obtida por
João?

4.3.2.2. A economia obtida por João pode ser aumentada? Explique (2

motivos)

4.4. Eliminar Dividas - Planejamento

4.4.1. Parar completamente de endividar-se
4.4.2. "Apertar o cinto"
4.4.3. Se possível, incrementar sua receita
4.4.4. Fazer seu balanço patrimonial mês a mês (planilhas pág. 22, 23 e 24)
4.5. Balanço Patrimonial
4.5.1. Relacionar os bens
4.5.2. Relacionar as Dividas
4.5.3. 'Estudar os contratos
4.5.4. Classificar as dividas
 1

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Finanças em Ordem Progranla de Reestruturação Financeira

4.6. Classificação das Dividas 8

4.6.1. Percentual da taxa de juros
4.6.2. Peso do pagamento no orçamento mensal
4.6.3. Garantia dada pela divida
4.6.4. Avalistas
*
. 4.6.5. Aspectos Psicológicos
4.6.6. Imprevisibilidade da taxa de juros
4.6.7. Peso dos encargos em caso d é atrasos
4.7. ExerCicio - Usando as planilhas das phginas 16. '17 e 18, e os dados abaixo, faça
um planejamento para eliminar as dividas existentes:
Cheque Especial Bradesco. taxa cobrada: 8.50% am. ~ a l o kR$ 1.820.00
Cartão de Crbdito Visa: valor R$ 532,OO. taxa cobrada: 12% am.
Cartão de Crbdito Credicard: valor: R$ 320,OO. taxa cobrada: 11.90% a.m.
Financiamento de um automóvel - Valor financiado: R$ 5.300,00; taxa: 2,50%
am.. número de parcelas a vencer: 28, valor das parcelas: 225.00
I
Cons6rcio de aparelho de som - Valor do crbdito R$ 780.00 - numero de parcelas
a vencer: 9, valor das parcelas: 65,00, valor em atraso: 130,OO
0

-
Financred Crbdito Pessoal: valor inicial da divida: 15.265.70, taxa de juros 11%
am., falta pagar 12 parcelas de 235,OO.
Plim-pic - titulo de capitalização falta pagar: 28 x 50,OO e pago 32 x 50.00
Previdência Privada: pago 5 x 100,00
4.8. Eliminar Dividas - Execução
4.8.1. Resgatar aplicações Financeiras
4.8.2. Enxugar gastos
4.8.3. Vender ~ e n s
4.8.4. Trocar dívidas
4.8.5. Renegociar dividas
baixar juros
Alongar Prazos
Diminuir mensalidades
Solicitar carências
Ao antecipar parcelas, exigir descontos conforme a lei
 I

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Finanças em Ordem Programa de Reestruturaç40 Financeira

4.9. Vacina Contra o Endividamento 4P

Forme uma Reserva de Llquldez = 12 vezes o seu gasto mensal
5. Formar Critérios de Investimentos
5. I.
Investir Vale a Pena?

I INVESTIMENTO MENSAL, RENDIMENTO DE 6% AO ANO I

1 1
i.

10 anos 15 anos 20 anos 25 anos 30 a n o s 1

R$
120 meses I 8 0 meses.
100,OO 16.387,93 29.081,87
500,OO 81.939,67 145.409,36
1.OOO,OO 163.879,35 290.818 , i I
5.2. Conheça Você
5.2.1. Perfil de Investidor Pessoal
5.2.2. Momento de Vida
5.2.3. Metas de Investimento
, 5.2.4. Prazos
5.3. Conheça o Mercado .
5.3.1. Impostos
5.3.2. Taxas
5.3.3. Liquidez
5.3.4. Riscos
5.3.5. Rentabilidade
5.3.6. Opções e suas características
5.4. Caracteristicas dos Investimentos Conservadores
5.4.1. Risco de rentabilidade negativa baixo
5.4.2. Rentabilidade próxima à taxa básica
5.4.3. Tem boa liquidez
5.4.4. Exigem pouco conhecimento do mercado
5.4.5. Tem grande facilidade de controle
5.5. Caracteristicas dos Investimentos Moderados
5.5.1. Risco de rentabilidade negativa médio
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Finanças em Ordem Programa de ReestruturaçQoFlnancelrã

5.5.2. Rentabilidade maior em prazos superiores a 12 meses

5.5.3. Exigem maior conhecimento do mercado
5.6. Características dos Investimentos Agressivos 4
5.6.1. Risco de rentabilidade negativa alto
Q-
5.6.2. Rentabilidade superior., em relação aos investimentos co~servadores
moderados, em prazos longos
5.6.3. Rentabilidade superior à taxa básica da economia
5.6.4. Exigem grande conhecimento do mercado
5.7. Impostos
FRF Lóngo Prazo - CDB - Títulos Públicos - Debêntures
Operaçaes Compromissadas - Derivativos - LH,
Prazo (dias) / I
IR sobre o Rendimento (%) Cobrança Regular
O até 180 22,5
181 até 360 20 maio e nov. 15% -
361 até 720 17,5 Diferença no resgate
I acima de 720 1 15 1
I Contagem do tempo I
@a da aplicaçao Contagem
até 22 dez. 2004 l0 jul. 2004
I Após 22 dez. 2004 1 Data da Aplicação 1
I IRPF I
I FRF Curto Prazo - RDC I
Prazo (dias) IR sobre o Rendimento (%) Cobrança Regular
O até 180 22,5
maio e nov. 20% -
Diferença no resgate
181 até 360 20

I Contagem do tempo 3
I Data da aplicação I Contagem
" I Até 30 dez. 2004 1 l0
jul. 2004

I Após 30 dez. 2004 1 Data da Aplicação

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Finanças em Ordem Programa de Reestruturação Financeira

5.8. Armadilhas do Mercado de Investimentos

5.8.1. Títulos de Capitalização
5.8.2. Consórcios
6. Exercícios Finais
"Nossa prosperidade como nação depende de
nossa prosperidade financeira como indivíduos"
O Homem Mais Rico da BabilBnia
George S. Clason, 1926
6.1. Imagine como seria o BRASIL, hoje, se todos os trabalhadores tivessem investido,
desde seu primeiro salário, 10% de tudo o que receberam
6.2.Transcreva abaixo, o que você pode imaginar

6.3.Chegou a hora e responda, o que você vai fazer para melhorar a sua condição
financeira e, por conseqilência, a do nosso País?

6.4. O que você imaginou sobre o Brasil 6 possível?

Sim

6.5. O que você vai fazer 6 viável?

Sim Não n
6.6. Você vai ter mais qualidade de vida?

Sim Não a

6.7.Você vai melhorar a vida de alguem?

6.8. Você vai se sentir mais feliz?

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Finanças em Ordem Programa de Reestruturação Financeira

DESCRIÇÃO PLANEJADA REALIZADA

VALOR DATA VALOR DATA
SALDO ANTERIOR C 0

1 OUTRAS I I I I
PSM (10% DA RLAPLICAÇÃO)
SUBTOTAL
RESGATE DE APLICAÇAO
TOTAL GERAL .
1 RESULTADO I
1 CAIXA I PLANEJADO I REALIZADO 1
RECEITAS
DESPESASFREQUENTES
DESPESAS CONTRATUAIS
&DESPESAS EVENTUAIS
SALDO I
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Finanças em Ordem Programa de Reestruturaçáo Financeira

DESPESAS FREQUENTES
PLANEJADA REALIZADA
,-
DESCRIÇÃO
Valor Medio (A) ! FreqUência (B) I Total (A*B) Valor Médio O Freqüéncia (D) 1 Total (C*D)
PGTO
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Finanças em Ordem Programa de Reestnituração Financeira

r
1
DESPESAS CONTRATUAIS
DESCRIÇÃO PLANEJADA REALIZADA
VALOR Data Vcto. VALOR Data Pgto. AÇAO
,.C<

---

e
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Finanças em Ordem Programa de Reestrutuação Financeira

I DESPESAS EVENTUAIS 1
DESCRIÇAO PLANEJADA REALIZADA
Valor Total (A) NoMeses(B) Valor Mensal (AIB) Valor Mensal VENCIMENTO AÇAO (APL)
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Finanças em Ordem Programa de ReestruturaçIio Flnancelra

ELIMINAR DIVIDAS
RESULTADOS
BENS
DIVIDAS
PATRIM~NIO
BENS

C
12. Valor
3. Valor
4. Valor
5, Valor
6. Valor
r Valor
Valor
9. Valor
110 Valor I
Total de Ativos I
DIVIDAS
-
I Cheque Especial (Banco e Conta) 1 Classificacao 1 Tx de iuros I Juros I VL da Divida

Total de Dlvidas no Cheque Especial

Obse ~ a ç d e s :

-
2 Carta0 de Credito Classificaçao Tx de Juros VI a Vencer VI Atraso Juros Valor Total
I.
2
3
4
5
Total d e Dividas no Cartao de Credito
Obsewaçbes:
I
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Finanças em Ordem Programa de ReesbuturaçPLo Financeira
I
ELIMINAR DIVIDAS

-
3 Emprestimo Pessoal (BdFinanc) I ClassificaçBo ( Tx Juros 1 No.Prest. I VI Prest. 1 V1 Atraso 1 Valor Total

I I I I I ,
Total de Dividas de Credito Pessoal
-

Observaçbes:

4 - Credilrio (Bem AdquiridoILoja) I Classificação 1 Tx Juros I No. Prest. I VI Prest. I VI Atraso I Valor Total
I. I

3.
4
5
Total de Dlvidas em CredlBrio
Observaçbes:

-
5 Financiamento1Leasing de Velculos ~iassifkaçao Tx Juros No. Prest. VI Prest. VI Atraso Valor Total
I.
2.
3.

Total de Dlvidas FinanciamentolLeasing I

Observaçbes:
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Finanças em Ordem Programa de Reestrúturação Financeira

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ELIMINAR DIVIDAS

6 - Financiamentode Imdveis I Classificaç~o I Tx Juros I No. Prest. I VI Prest. I VI Atras'o ( Valor Total

4. 6

5.
Total da Dlvida com Financiamento de Imbveis
Obsewaçbes:

-
7 Agiotas com Amortizaçao (nome do Credor) Classificaçao Tx Juros No. Prest. VI Prest. VI Atraso Valor Total
1.
2

Total de Dividas SI Amortizaçao I

Obsewaçbes:

8 - Agiotas sem Amoitizaçao (nome do Credor) ( tlassificaçao ] Tx Juros I Prazo Pg I Juros I Valor I Valor Total
1. I

Total de Dividas SI Amortizacao 1

-
3 Outras Dlvidas Classificaçap Detalhe da Dlvida Valor Total
1.
2 3