Conhecimentos Bancários

Aula 06 – Produtos Bancários I: Cartão de

Débito e Crédito; CDC e Crédito Rural.

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 CARTÕES

Os cartões de débito e crédito são habitualmente

chamados de “dinheiro de plástico”.

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CARTÕES DE DÉBITO

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 CARTÕES DE DÉBITO
IMPORTANTE:
O fornecimento de cartão com a função débito é considerado um
serviço essencial e, como tal, é vedada a cobrança de tarifas:
a) em seu fornecimento; e
b) no fornecimento de segunda via do cartão, exceto nos casos de
pedidos de reposição formulados pelo correntista decorrentes de
perda, roubo, furto, danificação e outros motivos 4 não imputáveis à
instituição emitente.

Obs.: Cartão de Débito não estimula o consumo.

Cartões de Valor Agregado (Pré-Pagos)
- É o dinheiro eletrônico em sua essência !!!!

- São cartões pré-pagos, utilizados pelos clientes em

compras ou no pagamento de prestação de serviços;

- O saldo disponível está informado no próprio cartão, e não

no saldo da conta corrente do cliente;

- Podem ser descartáveis ou recarregáveis.

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- Exemplos: vales-presentes, vales-refeições e cartões de

benefícios.
 CARTÕES DE CRÉDITO
Cartões de crédito são emitidos por instituições financeiras
e por instituições de pagamento, e exercem dupla função.
São instrumentos de pagamento e instrumentos de crédito
pós-pago.

Os serviços de pagamentos vinculados a cartões de

crédito emitidos por instituições financeiras ou instituições
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de pagamento, inclusive as tarifas, estão sujeitos à
regulamentação do Conselho Monetário Nacional e do
Banco Central do Brasil.
 CARTÕES DE CRÉDITO
INSTITUIÇÕES DE PAGAMENTO
A partir de 2013, com o advento da Lei no 12.865/2013, as
Sociedades Administradoras de Cartão de Crédito foram incluídas no
rol das chamadas Instituições de Pagamento.
Essa Lei definiu que os serviços de pagamentos vinculados a cartão
de crédito emitidos por instituições financeiras ou instituições de
pagamento estão sujeitos à regulamentação definida pelo Conselho
Monetário Nacional e pelo Banco Central.
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 CARTÕES DE CRÉDITO
INSTITUIÇÕES DE PAGAMENTO
Um dos objetivos da Lei foi justamente tornar claro que a prestação de
serviços de pagamento não é exclusividade de instituições financeiras,
permitindo, assim, que instituições não financeiras prestem esses
serviços.
Além disso, a disseminação e pulverização do mercado de cartões e o
aumento vertiginoso das compras pela internet - o que causou o
surgimento de novas formas de pagamento - tornou necessária a
implementação de um novo marco regulatório para o setor. 8
No entanto, é importante ressaltar que é vedada às Instituições de
Pagamento a realização de atividades privativas de instituições
financeiras.
A lei definiu que Instituições de Pagamento são pessoas jurídicas.
 CARTÕES DE CRÉDITO
INSTITUIÇÕES DE PAGAMENTO
De acordo com a Circular Bacen no 3.885/2018 a instituição de
pagamento deve constituir-se como sociedade empresária limitada
ou anônima.

As instituições de pagamento são pessoas jurídicas não

financeiras que executam os serviços de pagamento no âmbito do
arranjo, e que são responsáveis pelo relacionamento9
com os
usuários finais do serviço de pagamento.
 CARTÕES DE CRÉDITO
INSTITUIÇÕES DE PAGAMENTO
No entanto, é importante ressaltar que é vedada às Instituições de
Pagamento a realização de atividades privativas de instituições
financeiras.
A lei definiu que Instituições de Pagamento são pessoas jurídicas.

Exemplos: Mercado Pago, PicPay, PagSeguro.

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CARTÕES DE CRÉDITO

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 CARTÕES DE CRÉDITO
No fornecimento de cartão de crédito, é obrigatório que seja firmado
contrato de adesão com o cliente, no qual devem constar as regras e
os procedimentos estabelecidos para o seu uso.
Existem dois tipos de cartão de crédito: o básico e o diferenciado.
O cartão de crédito básico é aquele utilizado apenas para pagamentos
de bens e serviços em estabelecimentos credenciados.
Já o diferenciado, além de permitir o pagamento de bens e serviços,
oferece benefícios adicionais, como programas de milhagem,
12 seguro
de viagem, desconto na compra de bens e serviços e atendimento
personalizado no exterior, entre outros.
 CARTÕES DE CRÉDITO
Toda instituição emissora de cartão de crédito é obrigada a ofertar
cartão de crédito básico. Ela não pode ofertar só cartões
diferenciados, pelos quais cobra mais caro.

O valor da anuidade do cartão básico deve ser menor do que o valor

da anuidade do cartão diferenciado.

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 CARTÕES DE CRÉDITO
IMPORTANTE:

É vedado o envio de cartão de crédito sem prévia solicitação do

cliente. As instituições financeiras devem assegurar o
encaminhamento do cartão de crédito ao domicílio do cliente ou a
sua habilitação somente em decorrência de sua expressa
solicitação ou autorização.
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 CARTÕES DE CRÉDITO
RESUMO

Cartão de Débito Cartão de Crédito

É obrigatório o seu fornecimento Não é obrigatório o seu
fornecimento
Não Estimula o Consumo Estimula o Consumo
É considerado um serviço Não é considerado um
essencial (vedado cobrança de serviço essencial (Pode
tarifas) cobrar tarifas)15

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s
 CARTÕES DE CRÉDITO
A instituição só pode debitar em conta corrente os valores relativos
à fatura de cartão de crédito caso o cliente tenha, previamente,
solicitado ou autorizado, por escrito ou por meio eletrônico, a
realização do débito. A referida autorização pode ter sido concedida
no próprio instrumento contratual de abertura de conta, e poderá ser
cancelada a pedido do cliente.

Caso seja realizado o pagamento do valor integral até o dia do

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vencimento não há cobrança de encargos financeiros.
 CARTÕES DE CRÉDITO
Não existe pagamento mínimo obrigatório. Cada instituição
financeira poder estabelecer com os clientes o percentual de
pagamento mínimo mensal em função do risco da operação, do perfil
do cliente e do tipo de produto. Há contratos em que o cliente precisa
pagar a totalidade da fatura no vencimento e outros em que ele pode
pagar um valor inferior ao total da fatura, desde que efetue o
pagamento do valor mínimo mensal estabelecido contratualmente.

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Contudo, nessa última situação, o cliente passa a ser financiado por
uma operação de crédito relacionado à diferença entre o valor total da
fatura e o valor que foi efetivamente pago. Em geral esse
financiamento ocorre na modalidade de crédito rotativo.
 CARTÕES DE CRÉDITO
CRÉDITO ROTATIVO
O crédito rotativo é uma modalidade de crédito para financiamento da
fatura de cartão de crédito, sem data e parcelas definidas para
pagamento pelo cliente, concedido quando há pagamento inferior ao
valor total da fatura, mas igual ou superior ao mínimo mensal
convencionado.
A utilização do crédito rotativo sujeita o titular do cartão ao pagamento
de juros e demais encargos. Porém, o prazo máximo de utilização
de crédito rotativo é de 30 dias, até o vencimento 18 da fatura
subsequente.
Ou seja, o valor deve ser pago integralmente até o vencimento da
próxima fatura.
 CARTÕES DE CRÉDITO
PARCELAMENTO DA FATURA
O saldo remanescente do crédito rotativo pode ser financiado mediante
linha de crédito para pagamento parcelado.
A instituição financeira não é obrigada a oferecer o parcelamento. A
operação depende do interesse das duas partes: instituição financeira e
cliente.
Caso a instituição tenha interesse em oferecer o parcelamento do saldo
devedor da fatura, as condições oferecidas ao cliente devem ser
mais vantajosas do que aquelas do crédito rotativo, inclusive
19 no que
diz respeito à cobrança de encargos financeiros.
 CARTÕES DE CRÉDITO
GASTOS EM MOEDA ESTRANGEIRA
O Banco Central editou a Circular no 3.918/2018, que determinou que, a
partir de 01/03/2020, o emissor de cartão de crédito de uso internacional
emitido no Brasil deve obrigatoriamente ofertar ao cliente a sistemática
do pagamento da fatura pelo valor equivalente em reais na data de cada
gasto. Essa medida faz com que o cliente se livre da variação cambial.

Obs.: Caso o cliente queira pagar na moeda estrangeira no dia do

vencimento da fatura do seu cartão de crédito, ele20 pode solicitar ao
banco.
 CARTÕES DE CRÉDITO
RESUMO
Cartão de crédito Básico
Nacional ou Internacional
Serviços Básicos
Não poder ter programa de
recompensas
Anuidade mais barata
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Cartão de Crédito
Diferenciado
Nacional ou Internacional
Serviços diferenciados
(Sala Vip, Concierge, etc)
Pode ter programa de
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recompensas
Anuidade mais cara
 CARTÕES DE CRÉDITO
RESUMO

TARIFAS

Avaliação
Pagamento de
Emissão de 2ª. Via Saques Emergencial de
Contas
Crédito
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 CARTÕES DE CRÉDITO
RESUMO

Crédito Rotativo

Pagamento acima
do mínimo e Gera encargos Deve ser
abaixo do total da e juros quitado em
fatura até 30 dias
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