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EXCELENTSSIMO SR. DR.

JUIZ FEDERAL TITULAR DA VARA FEDERAL DA SEO JUDICIRIA DO ESTADO DO RIO DE JANEIRO TRF/2Regio

A COMISSO DE DEFESA DO CONSUMIDOR DA ASSEMBLIA LEGISLATIVA DO ESTADO DO RIO DE JANEIRO, vem pela presente, por seus procuradores que esta subscrevem (M.I.), de acordo com o artigo 5, inciso II, da Lei 7.347/85, c/c os artigos 82, inciso III e 83 ambos do CDC, propor a presente AO CIVIL PBLICA COM PEDIDO DE LIMINAR

Em face de BANCO CACIQUE S.A. (Av. Cidade Jardim, n803, cep: 01453-000), BANCO DO BRASIL S.A. (SBS, Quadra 01, Bloco G, s/n, 24 andar, Asa Sul, BrasliaDF, cep.: 70.070-110) CAIXA ECONMICA FEDERAL, UNIO DE BANCOS BRASILEIROS S.A. (UNIBANCO) (Avenida Eusbio de Matos, n 891, So Paulo-SP, cep.: 05760-050), LOSANGO PROMOTORA DE VENDAS LTDA (Rua do Carmo, 10 andar, Centro, Rio de Janeiro -RJ, cep.: 20.011-020), BANCO BMG S.A.( Avenida lvares Cabral, n1707, Lj-s, 1/4 andares, Santo Agostinho, Belo Horizonte-MG, cep.: 30170-001), BANCO CRUZEIRO do SUL S.A.( Rua Leopoldo Couto de Magalhes Jnior, n146, 5 e 6 andares, Cidade So Paulo, Bairro: Itaimbibi, cep.:0452-001), BANCO BGN S.A (Rua Antnio Lumack do Monte, n96, sobreloja, 1 e 2, Boa Viagem, Recife-PE, cep.: 51020-350)., PARAN BANCO S.A. (Rua Visconde de Nacar, n 1441, Bairro: Centro, Curitiba-PR, cep.:80410-201), BANCO BVA S.A. (Avenida Almirante Barroso, n 52, 19 andar, Centro, Rio de Janeiro -RJ, cep.: 20031-918), BANCO RURAL S.A (Avenida Presidente Wilson, n 165, 6 andar, Centro, Rio de Janeiro - RJ, Cep: 20030-020) , BANCO ALFA ( Avenida Rio Branco, n 99, Centro, Rio de Janeiro -RJ, Cep: 20040-004), BANCO SUDAMERIS DO BRASIL S.A ( Avenida Brigadeiro Luis Antnio, n 2020, 7 andar, Bela Vista, Cep: 01318-911), BANCO PANAMERICANO S.A. (Avenida Almirante Barroso, n 52, 19 andar, Centro, Rio de Janeiro -RJ, cep.: 20031-918)e BANCO PINE S.A. (Avenida Alameda Santos, n1940, 12 e 13 andares, Cerqueira Csar, So Paulo-SP, CEP.: 01418-200), inscritos no CNPJ, respectivamente, sob os nmeros 33.349.358/001-83; 00.000.000/000191; 00.360.305/0001-04; 33.700.394/0001-40; 05.281.313/001-89;61.186680/0001-74; 62.136.254/0001-99; 00.558.456/0001-71; 32.254.138/001-03; 33.124.959/0001-98; 03.323.840/0001-83; 60.942.638/0001-73; 59.285.411/0001-13; 62.144.175/0001-20, pelas razes fticas e jurdicas que expe a seguir:

DA LEGITIMIDADE DO PLO ATIVO: Prev o artigo 63 da Constituio Estadual: O Consumidor tem o direito proteo do Estado., por sua vez este mesmo artigo, em seu Pargrafo nico, dispe que : A proteo far-se- entre outras medidas criadas em lei, atravs de : I Criao de Organismos de defesa do Consumidor, VIII Assistncia Jurdica integral e gratuita ao consumidor, curadorias de proteo no mbito do Ministrio Pblico e Juizados Especiais Cveis, obrigatrios nas cidades com mais de duzentos mil habitantes. Por sua vez, o art. 82, inciso III, da lei 8.078/90 (Cdigo de Defesa do Consumidor) concede legitimidade aos rgos da administrao pblica, ainda que sem personalidade jurdica, mas que se destinem, especificamente, aos interesses e direitos por ela protegidos, para a representao em juzo na defesa de tais interesses. A autora um rgo tcnico vinculado ao Poder Legislativo do Estado do Rio de Janeiro, com competncia definida no respectivo regimento interno, para atuar e se manifestar sobre os assuntos relacionados ao consumo, suas relaes e a defesa do consumidor, entre outros, e integra o Sistema Nacional da Defesa do Consumidor, nos termos do disposto no decreto federal n2.181, de 20 de maro de 1997. DA LEGITIMIDADE DO PLO PASSIVO: Os rus, BANCO CACIQUE S.A., BANCO DO BRASIL S.A., CAIXA ECONMICA FEDERAL, UNIO DE BANCOS BRASILEIROS S.A. -UNIBANCO, LOSANGO, BANCO BMG S.A., BANCO CRUZEIRO do SUL S.A., BANCO BGN S.A., PARAN BANCO S.A., BANCO BVA S.A., BANCO RURAL, BANCO ALFA , BANCO SUDAMERIS, BANCO PANAMERICANO S.A. e BANCO PINE S.A., instituies financeiras conveniadas ao Instituto Nacional do Seguro Social para a concesso de emprstimos com consignao em folha de pagamento a aposentados e pensionistas do INSS, vm promovendo publicidade enganosa e outros tipos de desvios para atrair potenciais interessados nesse tipo de emprstimo, aproveitando-se da idade avanada e, na maioria das vezes, da condio social dos mesmos. O marketing agressivo praticado pelos rus estrategicamente elaborado para atrair aquela categoria de consumidores, mas as informaes fornecidas so incompletas e, em alguns casos, inverdicas. As propagandas veiculadas em emissoras de televiso, publicadas em jornais de grande circulao, e contidas em folhetos publicitrios distribudos por um exrcito de agentes ou promotores de vendas vem incutindo nos consumidores a iluso de que este tipo de emprstimo uma forma de obter dinheiro fcil e barato. Isto se d porque em suas campanhas publicitrias os rus

apresentam apenas vantagens, no informam as taxas de juros incidentes e, quando o fazem, apresentam o percentual mais baixo de suas tabelas, sem informar, entretanto, que o mesmo corresponde ao menor prazo para amortizao do emprstimo (DOC.01, Anexo I, pgina 18). Outra informao que nunca foi, e continua no sendo valorizada pelos rus na oferta dos emprstimos consignados a relativa incidncia de encargos para a contratao, como a Taxa de Abertura de Crdito (TAC) e o Imposto sobre Operaes Financeiras (IOF), (DOC.01, Anexo I, pgina 18; DOC.03 e DOC.08). Alm das omisses de informaes essenciais, a publicidade enganosa pelo fornecimento de informaes inverdicas tambm resta caracterizada nas propagandas veiculadas pelos rus. Alguns deles vm anunciando nos jornais (DOC.) que no incidem encargos sobre as taxas de juros cobradas, porm, o Anexo I do Roteiro Tcnico para Emprstimo Consignado em Folha de Pagamento para Aposentados e Pensionistas do INSS (DOC. 01), anterior a tais publicaes, nos d conta de que h a incidncia de encargos, como a Taxa de Abertura de Crdito (TAC). Os veculos de comunicao, especialmente a imprensa escrita, apresentam inmeros benefcios advindos deste tipo de contrato, como a possibilidade de ser contemplado com casa mobiliada , a desnecessidade de consulta ao SPC e ao SERASA e at a possibilidade de o crdito ser contratado sem que o beneficirio precise sair de casa, pois ligou, t na conta (DOC.07) o que proibido pelo Roteiro supra mencionado, de responsabilidade do Governo Federal, do qual trataremos adiante ( DOC.01, pgina 11). Outros desvios que vm sendo praticados pelas rs e que so definidas pelo diploma consumerista como publicidade enganosa e prtica abusiva no mercado de consumo restaro demonstradas quando da narrativa Dos Fatos, a seguir. Concluindo, a forma como os emprstimos com desconto em folha para aposentados e pensionistas do INSS vm sendo oferecidos (anunciados) pelas rs potencialmente capaz de levar o consumidor a expressar sua vontade de forma equivocada (ou expressar sem saber), em razo do vcio de informao. Ante o exposto, verifica-se que as rs vm atuando no mercado de consumo em desconformidade com os arts. 4, caput e incisos I e IV; 6, incisos III e IV; 31; 37, 3 e 39, todos da Lei 8.078, de 11 de setembro de 1990, violando o inciso XIV da Constituio da Repblica, ferindo, conseqentemente, direitos de seus consumidores, conforme restar demonstrado da narrativa dos fatos que abaixo se segue. DOS FATOS:

A meu ver, senhor, os que pedem emprstimos so muito desgraados; tem que suportar coisas estranhas quando se vem obrigados a cair nas mos de uns agiotas sem alma. (palavras de Flecha, personagem da comdia O Avarento, de Molire)

Os rus, BANCO CACIQUE S.A., BANCO DO BRASIL S.A., CAIXA ECONMICA FEDERAL, UNIO DE BANCOS BRASILEIROS S.A. -UNIBANCO, LOSANGO, BANCO BMG S.A., BANCO CRUZEIRO do SUL S.A., BANCO BGN S.A., PARAN BANCO S.A., BANCO BVA S.A., BANCO RURAL, BANCO ALFA , BANCO SUDAMERIS, BANCO PANAMERICANO S.A. e BANCO PINE S.A., so instituies financeiras que mantm convnio com o Instituto Nacional de Seguridade Social (INSS), o que os habilita a conceder a aposentados e pensionistas do INSS emprstimos com desconto em folha de pagamento. A medida do governo instituidora dessa modalidade de crdito, que comeou a ser oferecida em maio de 2004 at o incio de julho do corrente ano j haviam sido realizadas 3,7 milhes de transaes, tendo sido retirados R$7,7 bilhes uma via de mo dupla. De um lado, consumidores conscientes conseguiram, aps muita pesquisa, entender a sistemtica do emprstimo e, obtendo taxas de juros mais baixas, usaram adequadamente os crditos para saldar dvidas do crdito rotativo de cartes de crdito ou de cheque especial, cujas taxas so bem mais altas. Do outro lado, em nmero bem maior, consumidores que, por no estarem devidamente informados, tm seus nomes utilizados por terceiros para a contratao do emprstimo, so induzidos pela publicidade enganosa e chegam at mesmo a aderir a um contrato sem saberem do que se trata. Isto se comprova pela necessidade da edio da IN n121/05 (DOC.02) e da publicao do Roteiro Tcnico para Emprstimos Consignados em Folha de Pagamento a Aposentados e Pensionistas do INSS (DOC.01) e pelo elevado n de reclamaes que vm sendo feitas a rgos encarregados, conforme matria jornalstica em anexo DOC.05 - (s a Ouvidoria-Geral da Previdncia Social recebeu 1.477 registros entre julho de 2004 e maio deste ano). Adeso indiscriminada e decepes resultam da ausncia ou m informao disponibilizada pelos Rus, que tm como nico interesse captar um nmero cada vez maior de clientes, ainda que para tanto precisem adotar procedimentos lesivos aos mesmos. A tentao grande diante de tantos anncios oferecendo crdito consignado a juros baixos. Atores e personalidades famosas e confiveis como Paulo Goulart, a Senhora do Destino Suzana Vieira, Hebe Camargo, Ana Maria Braga, Nair Bello, Dominguinhos e Emerson Fittipaldi aparecem a todo tempo apontando apenas facilidades em pegar dinheiro emprestado com desconto no valor do benefcio.

So spots de rdio, mdia televisiva, impressa e eletrnica. H tambm a propaganda menos onerosa, mas nem por isso menos eficiente: em locais de grande afluxo de pessoas, como estaes de metr e grandes redes de drogarias e supermercados, por exemplo, pululam quiosques das instituies financeiras, rs da presente ao, oferecendo emprstimo consignado em folha a aposentados e pensionistas do INSS a juros baixos. Ocorre que as instituies financeiras ora Reclamadas, ao informarem quando o fazem o percentual de juros a incidir mensalmente, publicam apenas o ndice mais baixo de suas tabelas. Um exemplo notrio a propaganda feita pelo BANCO CACIQUE S.A., encenada pela respeitvel atriz Nair Bello, que invade diariamente as residncias dos telespectadores em cadeia nacional de televiso. A cada intervalo dos programas matinais, dos jornais vespertinos e da programao apresentada ao final das tardes, a inconfundvel voz comea a anunciar o servio em tela com um texto iniciado da seguinte forma: Se voc aposentado ou pensionista do INSS.... Na tela da televiso aparece a taxa de juros incidente: a partir de 1,75%. A partir, conforme redigido ao lado, consta em letras menores do que as usadas para fornecer os demais dados. Ainda que o telespectador consiga visualizar o percentual, no lhe informado que, caso opte pela taxa mnima (1,75%), sobre a qual incidem encargos, ter o prazo mnimo tabelado para amortizar a dvida (DOC.01, Anexo I, pgina 18). As propagandas no informam que a taxa divulgada, cujo percentual costuma ser o mais baixo disponvel, s aplicvel a emprstimos a serem amortizados em pequeno espao de tempo, de, normalmente, apenas seis meses. Deixam tambm de informar que sobre o percentual anunciado ou at mesmo diretamente comunicado aos consumidores pelos funcionrios das rs, incidem encargos, como a Taxa de Abertura de Crdito (TAC) e o Imposto sobre Operaes Financeiras (IOF), podendo aquela variar de R$10 a R$200 (DOC.01, Anexo I, pgina 18). O prprio Roteiro determina que tais encargos devem ser previamente comunicados aos consumidores, inclusive na publicidade veiculada (DOC. 01, pgina 12, IV). Por outro lado, a propaganda feita pelos BANCOS BGN, BMC e BVA, publicada no jornal O DIA de 07 de agosto do corrente ano informa que no so cobradas taxas extras (DOC.06). Entretanto, a tabela que trata do assunto, contida no Anexo I do Roteiro (DOC.01, pgina 18), publicado em 25 de maio de 2005, nos d conta de que tais instituies cobram, respectivamente, 3,5% sobre o valor do emprstimo mnimo de R$ 30 e mximo de R$150 (tabela avulsa em DOC 01); taxa de 3,5% do valor de emprstimo, com limites mnimos de R$30 e mximo de R$190; taxa de 3,5% sobre o valor de emprstimo (DOC.06 e DOC.01).

No estamos diante, portanto, apenas de publicidade enganosa por omisso pela ausncia de informaes -, mas tambm de hipteses em que h descarado fornecimento de informaes inverdicas . Esta prtica est transformando uma medida do Governo idealizada para beneficiar uma parcela da populao em verdadeiro Cavalo de Tria. A prtica, nos anncios publicados na imprensa escrita, de apresentar uma tabela da qual constam apenas a quantidade e os valores das parcelas correspondentes aos valores dos emprstimos (DOC.06). Estes dados no so suficientes para que os consumidores, em especial o pblico alvo deste tipo de emprstimo, antes de contrarem o mesmo via telefone o que proibido pelo Roteiro Tcnico Para Emprstimo Consignados em Folha a Aposentados e Pensionistas do INSS(DOC.01), porm oferecido nas propagandas (DOC.07) ou de se dirigirem aos estabelecimentos dos rus, onde acabaro sendo convencidos a fazlo por funcionrios habilmente treinados, possam avaliar se as taxas de juros incidentes compensaro a contratao. Os consumidores no tm obrigao de conhecer o mercado financeiro em profundidade, especialmente quando se trata do pblico que recorre aos emprstimos em questo; aposentados e pensionistas do INSS, j com idade avanada, que, na maioria das hipteses, so pessoas cujo grau de instruo no permite, no momento da contratao, imaginar que existam, alm dos juros, encargos incidentes sobre os mesmos. Iludidos pela propaganda enganosa, os consumidores se dirigem aos estabelecimentos dos Rus vidos por concretizarem antigos sonhos de consumo. L chegando, ainda que percebam a m orientao relativa aos valores das taxas de juros e da existncia de encargos incidentes sobre as mesmas, ou optaro por emprstimos a juros baixos, mas que devero ser amortizados em pouco tempo, ou sero convencidos a optar por juros mais altos, com prazos maiores para amortizao das dvidas. Duas afirmaes podem ser feitas com segurana; a primeira delas que o marketing altamente agressivo levado a cabo pelos Rus que leva os aposentados e pensionistas do INSS a procur-los, a segunda que uma vez chegando aos estabelecimentos dos mesmos atrados pela publicidade uma das atividades do marketing - enganosa, estes consumidores, que poucas vezes vislumbraram a possibilidade de realizarem seus sonhos de consumo, no desistiro de contrair os emprstimos, ainda que a realidade no corresponda oferta, pois j tero se imaginado na posse dos produtos ou na fruio dos servios objetos de seus desejos. Outra certeza que se pode ter a de que a opo pelo maior

ou menor prazo de pagamento ou pela taxa de juros mais alta ou mais baixa a incidir mensalmente no resultar de uma vontade realmente refletida, racional, livre e informada, nica capaz de legitimar a formao e os efeitos dos contratos. A escolha, feita num momento de grande ansiedade e expectativa pelo ingresso no mercado de consumo como adquirentes de produtos outros que no apenas medicamentos e gneros alimentcios de primeira necessidade, sofrer enorme influncia dos funcionrios das Rs, que recebem comisso (DOC.07) sobre as operaes concretizadas e que so treinadas para tirar o maio proveito possvel da hipossuficincia que caracteriza os consumidores interessados nos emprstimos com desconto em folha. O que parecer fcil de pagar no momento da contratao poder, com o passar dos meses, se tornar invivel sem que haja um comprometimento da renda direcionada ao mnimo necessrio sobrevivncia destes muturios. So emprstimos cuja publicidade, se continuar sendo veiculada de maneira enganosa, acabaro por se tornar perigosos, endividando cada vez mais seus tomadores, assumindo um arriscado efeito bola-de-neve. Conforme j mencionado e comprovado pelas matrias jornalsticas que instruem a presente (DOC. 03 e DOC.04), nas campanhas publicitrias dos emprstimos desse tipo, os Rus no informam sobre a incidncia de encargos para contratao, como a Taxa de Abertura de Crdito (TAC) e o Imposto sobre Operaes Financeiras (IOF). Diferente dos emprstimos comuns a pessoas fsicas, em que, por exemplo, se o cliente pede R$2 mil, leva apenas R$1800 porque descontam a TAC e o IOF-, no caso dos aposentados e pensionistas, as instituies financeiras liberam o valor total. A taxa, porm, vem embutida nas prestaes. Se fizer as contas, o consumidor vai achar que est pagando mais de juros do que realmente foi acordado, por causa da aplicao da taxa. Os bancos consideram como se pegassem, nesse exemplo, R$2080. Depois dividem isso pelo nmero de prestaes e ainda aplicam juros mensais. Os Rus tiraram proveito da ausncia de regras especficas sobre os emprstimos consignados em folha para fazerem uso de prticas abusivas e combatidas pela Lei 8.078/90, como a publicidade enganosa, prejudicando dezenas de consumidores que aderiram queles aderiram. Em 1 de julho de 2005, quando s na Ouvidoria-Geral do INSS j haviam sido registradas mais de mil reclamaes relativas ao procedimento adotado pelos rus casos que vo de restries ao emprstimo cobrana de taxas no informadas quando da contratao (DOC.05) -, o INSS baixou a Instruo Normativa n121/05 (DOC.02) com o objetivo de estabelecer critrios para as consignaes nos benefcios previdencirios.

Da leitura da IN n121/05 pode-se aferir que sua edio s se fez necessria em razo da atuao das Rs, que, vidas pela captao de clientes atropelaram o bom-senso e o prprio Cdigo de Defesa do Consumidor. Em maio do corrente ano o Governo Federal editou o denominado Roteiro Tcnico Sobre Emprstimo Consignado para Aposentados e Pensionistas do INSS (DOC.01), onde expressamente reconhece, em sua introduo (DOC.01, pgina 02) , a prtica de publicidade enganosa pelos Rus com o intuito de atrair clientes, ao dispor que sua publicao d-se no momento em que o INSS realiza ajustes na operacionalizao do programa e que algumas instituies financeiras interessadas em participar desse mercado de crdito promovem intensas campanhas publicitrias induzindo a falsa idia de que os emprstimos so garantidos pelo INSS (grifo nosso). O ROTEIRO traz, tardiamente muitos consumidores j haviam contrado emprstimos iludidos pela enganosidade da publicidade, proibida pelo prprio Roteiro(DOC.01, pgina 11, item 6, II), informaes importantes para a livre, consciente e legtima manifestao de vontade dos interessados no momento da concluso dos emprstimos consignados em folha. Seu contedo foi elaborado com base, evidentemente, nas reclamaes mais freqentes dos consumidores, conseqentes, na maioria das vezes, do no fornecimento, de informaes mnimas necessrias formao do vnculo contratual. So esclarecimentos que se tornaram necessrios, portanto, apenas em razo dos abusos praticados pelos Rus em busca de lucro fcil. As informaes contidas no Roteiro indicam que dentre tais abusos estariam exigncias indevidas feitas aos consumidores para concesso dos emprstimos (DOC.08), como aquisio de seguro, aquisio de ttulos de capitalizao, abertura de conta corrente, dentre outras, configurando venda casada proibida pela Lei 8.078/90. O Roteiro s previu expressamente esta proibio (DOC.01, pgina 12, VIII) porque se tratava de prtica habitual dentre as instituies rs. A limitao de idade para concesso dos crditos foi expressamente proibida pelo Roteiro (DOC.01, pgina 10), o que, apesar de inconstitucional, era utilizada pelos rus para negarem o emprstimo. Tendo-se em vista o contedo de reclamao enviada Autora atravs do servio Al ALERJ Ofcio ALCP n137225, em 21 de julho de 2005, posterior publicao do Roteiro, (DOC.01 25 de maio de 2005) - ao menos os bancos ALFA e SUDAMERIS (DOC.08) no esto obedecendo ao imposto pelo Governo Federal quanto a esta proibio. O Roteiro, com o objetivo de coibir ao mximo as omisses nas ofertas dos emprstimos (tanto nas realizadas atravs da publicidade, quanto nas feitas nos

estabelecimentos das instituies quando da contratao), imps a obrigatoriedade da informao das taxas de juros a serem efetivamente cobradas e de eventuais acrscimos incidentes sobre as parcelas.(DOC. 01) Conforme DOCs. 03, 05, 06, 07, 04, 08, os rus esto se aproveitando do desconhecimento dos consumidores quanto publicaoRoteiro com orientaes a estes dirigidas para continuarem a prejudicar conscientemente os mesmos. A esta Comisso chegaram at mesmo reclamaes de que h bancos se recusando a conceder os emprstimos (as propagandas os oferecem como crdito fcil, sem burocracia), conforme Notificao em anexo dirigida pela Autora ao Banco BMG DOC. 10 e de que o valor contratado do emprstimo superior ao liberado ao consumidor, sendo o valor descontado superior ao avenado. (Notificao n1827/05, DOC. 11). A simples existncia de regras cuja edio objetivou esclarecer os consumidores, trazendo-lhes segurana no momento da contratao do crdito e protegendo-os da publicidade enganosa no impediu esta prtica por parte das instituies financeiras. Isto porque os consumidores s podem tomar conhecimento das mesmas se informados pelos funcionrios ou pela publicidade dos rus ou atravs do siteda Previdncia Social na INTERNET, onde se pode encontrar a Instruo Normativa n121/05 e o Roteiro Tcnico. Aposentados e pensionistas do INSS que recorrem a este tipo de emprstimo tm idade avanada, sendo, em sua maioria, pessoas carentes com baixo grau de escolaridade. A maior parte nunca acessou computadores e os que o fazem certamente no navegam nas pginas da Previdncia Social, at mesmo porque o excesso de propagandas tratando da matria parece esgotar o assunto em tela. Aos Rus, por outro lado, no parece interessar trazer aos consumidores informaes corretas e claras acerca dos emprstimos consignados em folha, visto que desde a edio da IN n 121/05 e da publicao do Roteiro, nenhum dado extra, nem mesmo a meno, ainda que com letras de tamanho reduzido, da existncia daquelas regras, foram includos nas propagandas veiculadas pela imprensa. A maior prova de que os tomadores destes tipos de emprstimos continuam a no receber as informaes devidas das instituies financeiras Reclamadas est no contedo das matrias publicadas no Jornal O DIA de 27 de julho (DOC. 04) do corrente ano e no Jornal mineiro O Tempo de 16 de julho de 2005 (DOC.03), respectivamente sob os ttulos Contra abuso no crdito e Banco omite taxas de crdito consignado, posteriores, portanto, edio da IN n 121, de 1 de julho de 2005 e publicao do Roteiro(maio/05), reportagens estas que tratam da abusividade das taxas que esto sendo efetivamente cobradas pelos Rus na concesso dos emprstimos

com desconto em folha a aposentados e pensionistas do INSS. Faz-se necessria, ante o exposto, a adoo de medida que imponha aos Rus levarem ao conhecimento dos consumidores, no momento da contratao dos emprstimos com desconto em folha, as determinaes contidas na Instruo Normativa 121/05 e as orientaes do Roteiro Tcnico, caso contrrio, as reclamaes dos prejudicados pela escassez de informaes continuaro a inundar os rgos e entidades encarregados da defesa dos consumidores. Algumas das informaes classificadas como imprescindveis pelo prprio Roteiro devem, inclusive, constar das propagandas veiculadas pela mdia, como a divulgao da taxa de juros que ir efetivamente (includas a TAC e o IOF) incidir mensalmente sobre as prestaes e qual o prazo de amortizao do emprstimo contrado correspondente a tal taxa. A ausncia de medida que imponha aos Rus tais obrigaes est permitindo que estes continuem a atuar de forma abusiva, desrespeitando os consumidoresbeneficirios, causando-lhes prejuzos financeiros e morais, j que continuam a contrair emprstimos sem que lhes tenham sido fornecidas informaes imprescindveis para que s assumam as obrigaes que desejem e possam suportar. Diante dos fatos expostos, cabe a esta Comisso, legitimada ativa para tanto, submeter a matria ao Poder Judicirio, atravs da presente AO CIVIL PBLICA. DO DIREITO:

As relaes entre consumidores e fornecedores de produtos e servios iniciam-se antes mesmo do estabelecimento do contrato propriamente dito. A oferta contida em uma publicidade j est inserida na fase contratual, mesmo quando o negcio jurdico no se realiza; a chamada fase pr-contratual. No h qualquer divergncia na doutrina e jurisprudncia do nosso direito sobre este fato. Tratando-se de relao de consumo, como ocorre no presente caso, devem os fornecedores dos servios comportar-se de acordo com os ditames da Lei consumerista. Vale ressaltar que, o Cdigo de Defesa do Consumidor, por ser norma de ordem pblica, conforme disposto em seu artigo 1, deve ser obrigatoriamente aplicado. Na formao dos contratos entre consumidores e fornecedores os

princpios bsicos norteadores so aqueles institudos no artigo 4 do Cdigo de Defesa do Consumidor: da boa-f objetiva, da transparncia e da equidade. Por boa f objetiva deve-se entender um comportamento leal, que visa no prejudicar a outra parte (dever de proteo), para atender a legitima expectativa que levou parceiro contratual a contratar. Por transparncia deve-se entender a clareza no momento de se prestar informaes sobre os temas relevantes da futura relao contratual. A transparncia, portanto, est intimamente ligada ao dever de informao, exigido em vrios dispositivos do Cdigo de Defesa do Consumidor. Este dever varia de acordo com as caractersticas do parceiro contratual, em obedincia ao princpio da equidade. Dentre os princpios a serem atendidos na busca da concretizao dos objetivos da Poltica Nacional de Relaes de Consumo est o reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor nas relaes de consumo (art.4, I C.D.C.). Aposentados e pensionistas do INSS, como consumidores, so reconhecidamente seres vulnerveis no mercado de consumo. Sua vulnerabilidade, no entanto, pode ser considerada superior mdia. So consumidores de idade avanada, muitas das vezes de sade fragilizada, constituindo-se, a maioria dos que recorrem ao emprstimo consignado, conforme pesquisas, pessoas de pouco conhecimento cuja posio social no permite avaliar com adequao se podero assumir o compromisso de contrair emprstimos a taxas de juros cujos valores efetivos no correspondem ao anunciado. So mais que vulnerveis, so consumidores hipossuficientes. A vulnerabilidade um trao universal de todos os consumidores, ricos ou pobres, educados ou ignorantes, crdulos ou espertos. A hipossuficincia um trao pessoal, limitada a alguns consumidores.

A utilizao, pelos Rus, de tcnicas mercadolgicas que se aproveitam da hipossuficincia dos consumidores-beneficirios caracteriza a abusividade na atuao daqueles. A vulnerabilidade do consumidor justifica a existncia do Cdigo, a hipossuficincia legitima tratamentos diferenciados no interior do prprio Cdigo. De acordo com o artigo 6 do Cdigo de Defesa do Consumidor, so direitos bsicos do consumidor: a informao adequada e clara sobre os diferentes produtos e servios, com especificao correta de quantidade, caractersticas, composio, qualidade e preo, bem como sobre os riscos que apresentem (inciso III);

a proteo contra publicidade enganosa e abusiva, mtodos comerciais coercitivos ou desleais, bem como contra prticas e clusulas abusivas impostas no fornecimento de seus servios (inciso IV). O artigo 31 do C.D.C. dispe que a oferta e apresentao dos servios devem assegurar informaes corretas, claras e precisas sobre suas caractersticas, bem como aos riscos que apresentem segurana dos consumidores. O artigo 31 se aplica, precipuamente, oferta no publicitria. Cuida do dever de informar a cargo do fornecedor. o aspecto preventivo da proteo do consumidor, sendo, um dos mecanismos mais eficientes de preveno, a informao preambular, pr-contratual. Os rus so obrigados, portanto, a informarem aos consumidores, no momento da contratao do emprstimo, acerca do contedo da Instruo Normativa n121/05 e do Roteiro Tcnico, independentemente da obrigao de disponibilizarem tais informaes quando da veiculao da publicidade. considerada enganosa, logo proibida, segundo o pargrafo 3, do artigo 37, do Cdigo de Defesa do Consumidor, a publicidade omissa, que deixa de informar sobre dado essencial do produto ou servio. Conforme j restou demonstrado quando da narrativa Dos Fatos, ao rus, ao veicularem a publicidade dos emprstimos com desconto em folha de pagamento a aposentados e pensionistas do INSS, servio por eles oferecido, deixam de fornecer aos consumidores-beneficirios informaes essenciais, o que vem os induz em erro no momento da contratao, restando configurada a prtica do Pargrafo 3 do artigo 37 da Lei 8.078/90. A publicidade enganosa tambm se faz presente pela falsidade da informao, na hiptese em que as instituies financeiras anunciam a no incidncia de taxas sobre os juros cobrados, porm, tabela obtida no siteda Previdncia Social, na INTERNET, acusa o contrrio. Importante ressaltarmos que estas prticas configuram crime contra as relaes de consumo, tipificada no artigo 68 do diploma consumerista, cuja pena abstratamente prevista de deteno de seis meses a dois anos e multa. Segundo o artigo 39, inciso IV, do Cdigo de Defesa do Consumidor, vedado ao fornecedor de produtos e servios, por ser considerada prtica abusiva, prevalecer-se da fraqueza ou ignorncia do consumidor, tendo em vista sua idade, sade, conhecimento ou condio social, para impingir-lhe seus produtos e servios.

Com este dispositivo protege-se, por meio de tratamento mais rgido que o padro, o consentimento pleno e adequado destes consumidores, caracterizados como hipossuficientes, e, portanto, incapazes de avaliar com adequao, quando da contratao destes emprstimos, at que ponto as taxas de juros efetivamente incidentes no lhes prejudicar futuramente. O Cdigo de Defesa do Consumidor,portanto, s considera vlida a vontade manifestada com absoluta liberdade, livre de vcios, que podem decorrer de: informaes mal prestadas ou no prestadas (no trazer ao conhecimento dos consumidores-beneficirios orientaes constantes da In n 121/05 e do Roteiro), de presses exercidas pelos prprios fornecedores (utilizao de marketing agressivo) e de mtodos desleais (uso de propaganda enganosa). A finalidade das normas do CDC, conforme dispositivos acima, evitar que o consumidor, vtima em potencial de tcnicas de convencimento, seja levado a no tomar cincia ou no obter informaes sobre as obrigaes que estar assumindo atravs do contrato. Informar sobre todos os aspectos do contrato a ser firmado, principalmente sobre seus riscos, conseqncias e vantagens mais do que cumprir com o dever anexo de informao, cooperar, ter cuidado, agir com lealdade com o parceiro contratual, para evitar que ele venha sofrer danos ou estabelecer um contrato que no lhe trar benefcios, pois o fornecedor que detm as informaes sobre seus servios. Portanto, a obrigao de bem explicar acerca destes do fornecedor. Para que os consumidores - aposentados e pensionistas do INSS aos quais a oferta dos emprstimos com desconto em folha dirigida possam aderir aos mesmos de forma racional (sabendo sobre todos os aspectos do contrato) necessria uma medida que imponha aos Rus a prestao de informaes claras e precisas (tanto no momento da oferta - quando da contratao -, quanto quando da veiculao da publicidade), pois j ficou provado que por suas prprias no o faro. DA ANTECIPAO DA TUTELA Encontram-se presentes, no caso em considerao, os requisitos necessrios concesso da tutela liminar, conforme previso do artigo 12 da Lei 7347/85 (Lei da Ao Civil Pblica). Nos termos do artigo 12 da Lei 7347/85, cabvel a concesso de medida liminar, com ou sem justificao prvia, nos prprios autos da ao civil pblica, sem a necessidade de se ajuizar ao cautelar. A presente medida tem, justamente o condo de fazer cessar, o mais depressa possvel, um dano a interesses difusos, coletivos e individuais homogneos. Nesse sentido, Jos Carlos Barbosa Moreira assevera que:

Se a Justia Civil tem a um papel a desempenhar, ele ser necessariamente o de prover no sentido de prevenir ofensas a tais interesses, ou pelo menos faz-las cessar o mais depressa possvel e evitar-lhes repetio; nunca o de simplesmente oferecer aos interessados o pfio consolo de uma indenizao que de modo nenhum os compensaria adequadamente do prejuzo acaso sofrido, insuscetvel de medir-se com o metro da pecnia.GRINOVER, Ada Pellegrini. et al.. A Tutela dos Interesses Difusos. 1ed., 1984. Os requisitos para a concesso da liminar facilmente se vislumbram do j exposto. O fumus boni juris, sem um prejulgamento de mrito, consubstancia-se em um juzo de probabilidade, razoavelmente demonstrado, de irregularidade e abusividade das condutas praticadas pelos rus. No h como se negar, por mais perfunctria que seja a anlise dos dispositivos invocados, quando da abordagem do mrito, que as instituies requeridas esto praticando atos lesivos a interesses dos consumidores e economia popular. Os fatos, consoante j se analisou, representam tamanha gravidade, que fazem tipificar, inclusive, ilcito penal. O periculum in mora, de outra parte, emerge da premente necessidade de se evitar que consumidores continuem expostos, at o provimento jurisdicional definitivo, s conseqncias danosas das prticas publicitrias ilcitas praticadas pelos rus. A no-adoo de medidas imediatas e eficazes que cessem a prtica ilegal e abusiva dos reclamados representa o prestgio indevido ao poder econmico em detrimento do legtimo interesse dos consumidores. A reparao sem a proteo liminar resta extremamente difcil, pois os danos causados pelos rus a um nmero indeterminado e cada vez maior de consumidores vem se protraindo no tempo, agravando seus efeitos e causando prejuzos atuais e futuros, tudo a revelar o periculum in mora.

Importa salientar que o que se requer, em medida liminar, que os Rus suspendam a veiculao da publicidade dos emprstimos consignados em folha a aposentados e pensionistas do INSS at que sejam reelaboradas, passando a conter as orientaes que devem ser dadas aos consumidores-beneficirios, conforme determina o Roteiro Tcnico formulado pelo Governo Federal (DOC.01), como, por exemplo, a informao da taxa de juros efetivamente incidente, de forma a que os beneficirios no mais sejam induzidos em erro pela prtica ardilosa das reclamadas. Tal reelaborao inclui a supresso, nos anncios, de dados que no correspondam realidade. Requer-se, tambm, liminarmente, sejam os rus obrigados a levar ao conhecimento dos consumidores, no momento da contratao dos emprstimos

daquele tipo, a Instruo Normativa 121/05 e o Roteiro Tcnico, afixando os mesmos em seus estabelecimentos, de forma a que sejam facilmente visualizados, e disponibilizando, nestes locais, folhetos contendo as regras e orientaes naqueles contidas, para a livre consulta dos clientes. Os Rus no encontraro dificuldades em cumprir esta ltima imposio, pois j confeccionam folhetos publicitrios anunciando - de forma omissa ou errnea -, a existncia daquela modalidade de emprstimo e ainda contratam funcionrios para distribu-los pelas ruas das cidades, obstruindo o trnsito de pedestres e contribuindo para a sujeira das mesmas, que ao final do dia parecem acarpetadas por suas filipetas. Por todo o exposto no crvel que os funcionrios dos Rus iro, caso lhes seja apenas determinado faz-lo, levar ao conhecimento dos clientes, quando da contratao dos emprstimos, as informaes . A inrcia dos rus se confirma no s por no estarem fornecendo aos consumidores as informaes necessrias a que possam contratar conscientemente os emprstimos, mesmo aps a edio da Instruo Normativa e da publicao do Roteiro Tcnico, que trazem tais imposies como tambm porque no supriram as omisses em suas campanhas publicitrias desde ento. A concesso de liminar para o cumprimento do acima requerido a nica maneira de termos a certeza de que os consumidores recebero as informaes necessrias a que possam manifestar suas vontades de forma livre e consciente. Assim, demonstrado o fumus boni juris e o periculum in mora, requisitos essenciais concesso de liminar, mister que esse Juzo conceda tal medida para proteger os consumidores contra a prtica abusiva dos requeridos que, de forma ardilosa, vm se valendo da boa-f e vulnerabilidade dos consumidores para impingir-lhes um servio sem o fornecimento das informaes essenciais a seu respeito. Em ltima anlise, a concesso de medida liminar no s atender aos interesses de grande parcela da sociedade, como inibir a adoo de prticas similares s combatidas nesta demanda.

DOS PEDIDOS: Ante o exposto, requer-se: A sejam os Rus condenados em obrigao de fazer no sentido de: A - suspenderem a veiculao da publicidade dos emprstimos consignados em

folha a aposentados e pensionistas do INSS at que sejam reelaboradas, passando a conter as orientaes cujo conhecimento pelos consumidores classificado como imprescindvel pelo Roteiro Tcnico do Governo Federal e deixando de conter dados que no correspondam realidade; A - levarem ao conhecimento dos consumidores, no momento da contratao dos emprstimos daquele tipo, o contedo da Instruo Normativa 121/05 e do Roteiro Tcnico, afixando os mesmos em seus estabelecimentos de forma a que sejam facilmente visualizados, e disponibilizando, nestes locais, folhetos contendo as regras e orientaes naqueles previstas, para a livre consulta dos clientes. B a concesso de medida liminar em relao aos pedidos anteriores; C em caso de concesso da medida liminar requerida no pedido anterior, seja fixada multa diria r, na forma do pargrafo 3 do artigo 84 do CDC; D a condenao das rs na obrigao de publicar, s suas custas, em dois jornais de grande circulao desta Capital, em quatro dias intercalados, sem excluso do domingo, em tamanho mnimo de 20cmx 20cm, a parte dispositiva de eventual sentena de procedncia, para que os consumidores delas tomem cincia, oportunizando, assim, a efetiva proteo de direitos lesados, a qual deve ser introduzida pela seguinte mensagem: Acolhendo pedido veiculado em ao coletiva de consumo ajuizada pela Comisso de Defesa do Consumidor da Assemblia Legislativa do Rio de Janeiro, o juzo da ( ) Vara xxxxxxxx condena as rs a publicarem a parte dispositiva de eventual sentena condenatria, que dever ser introduzida pela seguinte informao: Acolhendo pedido veiculado em ao coletiva de consumo ajuizada pela Comisso de Defesa do Consumidor da Assemblia Legislativa do Estado do Rio de Janeiro, o juzo da ( ) Vara Federal condenou as instituies financeiras conveniadas ao INSS para a concesso de emprstimos consignados em folha a aposentados e pensionistas do INSS, nos seguintes termos ( ); Esse pedido, alm de servir para recompor o dano moral coletivo sofrido pelos consumidores e por toda a sociedade, tambm tem como objetivo restabelecer a harmonia e a confiana no mercado de consumo. E a intimao do Ministrio Pblico; F a citao das Rs nos endereos preambularmente declinados, para que, querendo, contestem a presente ao, alertadas sobre os efeitos da revelia; G - a condenao das requeridas ao pagamento dos nus sucumbenciais; H- a dispensa do pagamento de custas, emolumentos e outros encargos, desde logo, em face do previsto art. 87 da Lei n 8.078/90;

Protesta por todos os meios de prova, especialmente a documental acostada a presente. D-se a causa o valor de 10.400,00 (dez mil e quatrocentos reais). Rio de janeiro, 08 de agosto de 2005.

ADRIANA MONTANO LACAZ OAB/RJ 78.460

PAULO GIRO BARROSO OAB/RJ 107.255