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www.vidaeconomica.pt
ISBN: 978-972-788Visite-nos em
livraria.vidaeconomica.pt
Manuel Guedes-Vieira
INTRODUO
aos SEGUROS
Manuel Guedes-Vieira
INTRODUO
aos SEGUROS
Inclui:
O contrato de seguro
Ramos e modalidades de seguros
Prmios, sinistros e indemnizaes
Co-seguro e resseguro
Apndices
NDICE
Prefcio....................................................................................... 9
I. Introduo
1. Origem do seguro e evoluo histrica............................. 13
1.1 O risco........................................................................ 13
1.2 Gnese dos seguros..................................................... 15
2. Utilidade e importncia dos seguros................................. 22
2.1 A utilidade dos seguros............................................... 22
2.2 A importncia dos seguros......................................... 27
3. Organizao institucional da atividade
seguradora em Portugal.................................................... 34
3.1 O mercado segurador................................................. 34
3.2 Acesso e exerccio da atividade seguradora................. 38
3.3 Mediao de seguros................................................... 46
3.4 Regulao e superviso............................................... 58
3.4.1 O que e porqu ......................................... 58
3.4.2 Organizao da regulao e da superviso.......... 62
ndice geral
V. Co-seguro e resseguro
1. Co-seguro.........................................................................247
2. Resseguro.........................................................................251
VI. Apndices
1. Microsseguro....................................................................261
2. Casos prticos..................................................................264
2.1 Seguro automvel......................................................264
2.2 Acidentes de trabalho................................................269
2.3 Seguro de incndio....................................................274
2.4 Multirriscos habitao...............................................276
2.5 Seguro de doena.......................................................279
2.6 Seguro de acidentes pessoais......................................282
3. Estrutura da carteira de seguros em Portugal
e evoluo da produo...................................................283
4. Seguros obrigatrios em Portugal....................................284
5. Links teis........................................................................292
VII. Bibliografia......................................................................293
VIII. Nota Biogrfica.............................................................295
PREFCIO
Na gnese deste livro est o curso de introduo aos seguros
que, durante alguns anos, ministrei na UITI Universidade Internacional para a Terceira Idade.
Ciente de que as questes ligadas aos seguros tendem a ficar
restringidas ao prprio setor segurador, no sendo objeto da
divulgao que se justificaria (at pela relevncia social de que se
revestem), nasceu a ideia de um tal curso, desde a primeira hora
acolhida pelo fundador e reitor daquela instituio, Engenheiro
Herberto de Miranda, de saudosa memria.
Na preparao desse curso confirmei que, ao invs do que
ocorre noutros pases, em Portugal h uma lastimvel carncia de
textos de divulgao, acessveis ao grande pblico, que permitam
um conhecimento mnimo do que a atividade seguradora, do
que so os Seguros. Existem, certo, alguns livros versando temas
especficos (por exemplo, contabilidade de seguros, Direito dos
Seguros, resseguro, etc.). Mas no h textos genricos, introdutrios
ao conhecimento desta to velha atividade econmica1.
1. Exceo feita, claro est, para os manuais internos que algumas seguradoras
elaboram para benefcio dos seus prprios colaboradores e, desde 2006, apontamentos,
da responsabilidade de empresas de formao, para os cursos de formao de mediadores
de seguros.
Naturalmente, este autntico deserto, consequncia do hermetismo da profisso seguradora, contribui para que esse mesmo
hermetismo se autoalimente, contribui para o grande desconhecimento da realidade seguros e, como era expectvel, para a m
imagem que o setor mantm junto do pblico.
Da a ideia de transformar meros apontamentos, que serviram
de guio para as aulas na UITI, neste pequeno livro. No foi meu
intuito escrever um tratado ou sequer um compndio: to apenas
procurei sintetizar os aspetos mais relevantes desta apaixonante,
nobre e to maltratada atividade seguradora. Espero ter evitado
o segurs e que deste labor tenha resultado um texto acessvel
ao maior nmero de leitores. Naturalmente terei cometido erros,
falhas e imprecises; desde j peo a indulgncia dos leitores.
Estou, tambm, ciente de que estamos a atravessar uma fase de
profundas alteraes na atividade seguradora, designadamente as
que decorrem das Normas Internacionais de Contabilidade e do
Programa da Unio Europeia sobre solvabilidade das seguradoras
(vulgo Solvncia II); isso levou-me a uma abordagem cuidadosa,
sobretudo quando estamos perante alteraes metodolgicas ainda
no consolidadas. De igual modo, evitei abordar temas mais complexos que extravasem o interesse do leitor comum. No estranhar,
pois, o leitor mais atento, a ausncia de referncias Contabilidade
de Seguros ou o modo como o tema da solvncia aqui abordado.
A finalizar, quero deixar expresso o meu profundo respeito pela
figura mpar do Senhor Engenheiro Herberto de Miranda, pela
obra que deixou, corporizada na Fundao Celeste e Herberto de
Miranda e na primeira Universidade Snior do Mundo: a Universidade Internacional para a Terceira Idade.
Aproveito o ensejo tambm para recordar o quanto devo a quem
me introduziu no mundo dos seguros e com quem tanto aprendi:
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prefcio
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I. INTRODUO
1. ORIGEM DO SEGURO E EVOLUO
HISTRICA
1.1 O RISCO
Toda a atividade humana envolve riscos que nos ameaam, quer
enquanto indivduos quer coletivamente.
No exerccio de uma atividade profissional, por exemplo, corremos o risco de, inadvertidamente, na melhor boa-f e sem qualquer
intuito malvolo, prejudicarmos o nosso semelhante. Andar na rua
pressupe o risco de sermos atropelados. Um comerciante grossista
que venda a crdito a um retalhista corre o risco de no ser pago.
Todos corremos o risco de adoecermos, etc.
Muitos outros exemplos poderiam ser dados para chegarmos a
uma concluso muito simples: o risco est to intimamente ligado
atividade [humana] como a morte vida1.
Em boa verdade poderamos afirmar que o risco existe desde
que h vida no planeta e at os animais selvagens tm de conviver
com o risco dos predadores.
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O risco , pois, algo de perfeitamente natural e inevitvel. Seria impossvel e mesmo insuportavelmente maador viver sem a
companhia do risco.
S que o instinto da conservao, da sobrevivncia leva-nos a
tentar esse impossvel: eliminar o risco.
Como no o podemos fazer, procuramos definir o carter aleatrio dos acontecimentos que no dominamos, cujo determinismo
no controlamos; em suma, procuramos conhecer o risco.
Esse conhecimento d-nos segurana, permite-nos orientar o
estilo de vida, procurando escapar s chamadas situaes de riscoe
permite-nos vir a minorar as consequncias da ocorrncia dos riscos
que no consigamos evitar.
Ao longo da Histria da Humanidade encontramos vrias
tentativas de afastar o risco. Claro que no podemos afast-lo a
100%, mas a adoo de comportamentos mais prudentes permite
minor-lo.
A maneira mais completa de minorar os efeitos prticos dos
riscos a que as pessoas e as empresas se encontram expostas precisamente aquilo a que se chama SEGURO.
Ateno: o seguro NO elimina o risco, nem essa a sua funo;
permite, sim, minorar as consequncias da sua ocorrncia, garantindo uma compensao, geralmente (mas no necessariamente)
pecuniria pelos prejuzos verificados. Sem nos preocuparmos em,
para j, definir rigorosamente o conceito de Seguro (o que procuraremos fazer adiante), retenhamos apenas que , essencialmente,
um contrato.
Vejamos, entretanto, como se chegou a este instrumento.
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i. introduo
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i. introduo
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i. introduo
3. Sabe-se, contudo, que anterior a 1573, pois desse ano a primeira referncia explcita
e documental que chegou at ns.
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i. introduo
4. Idntica revoluo foi dada na Banca, para acomodar essa atividade proibio do
juro.
5. O que resulta das investigaes levadas a cabo por Blaise Pascal, Fermat e Bernoulli,
nos sculos XVII e XVIII, e que resultaram naquilo a que hoje chamamos Teoria das
Probabilidades.
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aos SEGUROS
Inclui:
O contrato de seguro
Ramos e modalidades de seguros
Prmios, sinistros e indemnizaes
Co-seguro e resseguro
Apndices