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Um livro que vem colmatar uma lacuna existente em Portugal

quanto a manuais que permitam um conhecimento mnimo do que


a atividade seguradora.
Um livro para todos quantos queiram iniciar-se na atividade
seguradora para obter qualificao como profissionais de seguros,
pessoas jovens ou menos jovens que nada sabem de seguros
nem onde podem adquirir um mnimo de conhecimentos que lhes
permita fazer uma opo mais consciente em termos de formao
e futura carreira profissional.
Tambm para o simples consumidor de seguros, que queira estar
informado antes de optar por contratar uma aplice.
Em suma, um livro que se destina a todos os curiosos sobre o que
essa coisa dos seguros.

www.vidaeconomica.pt
ISBN: 978-972-788Visite-nos em
livraria.vidaeconomica.pt

INTRODUO aos SEGUROS

Uma obra que vem pr em realce a muito esquecida nobreza da


atividade seguradora, e que em linguagem corrente e prtica, d a
conhecer o essencial do que so os seguros, a sua histria, utilidade
e proteo que oferecem e cuidados a ter na sua contratao.

Manuel Guedes-Vieira

INTRODUO
aos SEGUROS

Manuel Guedes-Vieira

INTRODUO
aos SEGUROS
Inclui:

O contrato de seguro
Ramos e modalidades de seguros
Prmios, sinistros e indemnizaes
Co-seguro e resseguro
Apndices

NDICE
Prefcio....................................................................................... 9
I. Introduo
1. Origem do seguro e evoluo histrica............................. 13
1.1 O risco........................................................................ 13
1.2 Gnese dos seguros..................................................... 15
2. Utilidade e importncia dos seguros................................. 22
2.1 A utilidade dos seguros............................................... 22
2.2 A importncia dos seguros......................................... 27
3. Organizao institucional da atividade
seguradora em Portugal.................................................... 34
3.1 O mercado segurador................................................. 34
3.2 Acesso e exerccio da atividade seguradora................. 38
3.3 Mediao de seguros................................................... 46
3.4 Regulao e superviso............................................... 58
3.4.1 O que e porqu ......................................... 58
3.4.2 Organizao da regulao e da superviso.......... 62

introduo aos seguros

II. O contrato de seguro


1. Conceitos bsicos: elementos constitutivos
de uma operao de seguros............................................. 97
2. O contrato de seguro.......................................................106
2.1 Caractersticas principais do contrato de seguro.......108
2.2 Principais aspetos do Decreto-Lei n. 72/2008,
de 16 de abril (Regime Jurdico do Contrato
de Seguro)..................................................................112
3. Tipologia de seguros .......................................................117
III. Ramos e modalidades de seguros
1. Bases tcnicas...................................................................127
1.1 Lei dos grandes nmeros e probabilidades................127
1.2 O prmio de seguro e o seu clculo...........................131
1.3 Leis fundamentais......................................................135
1.4 A subscrio de riscos................................................139
2. Solvabilidade....................................................................145
3. O sistema solvncia II......................................................160
4. Seguros do Ramo Vida e outros seguros de pessoas.........167
4.1 Seguros do Ramo Vida..............................................167
4.1.1 Generalidades.....................................................167
4.1.2 Especificidades das bases tcnicas.......................170
4.1.3 Direitos sobre a aplice......................................176
4.1.4 Tipos de seguros de vida, suas garantias
e coberturas ......................................................178
6

ndice geral

4.2 Outros seguros de pessoas.........................................184


4.2.1 Generalidades.....................................................184
4.2.2 Seguro de acidentes............................................185
4.2.2.1 Acidentes de trabalho.................................185
4.2.2.2 Seguros de acidentes pessoais......................192
4.2.3 Seguros de sade ................................................195
4.2.4 Seguros de dependncia......................................201
5. Seguros de danos e de responsabilidade...........................207
5.1 Seguro automvel......................................................209
5.1.1 Seguro obrigatrio.............................................209
5.1.2 Coberturas facultativas......................................214
5.1.3 Fundo de Garantia Automvel, Carta Verde
e IDS Indemnizao Direta ao Segurado........217
5.1.4 Prmio de Seguro Automvel............................222
5.2 Seguros ligados habitao........................................224
IV. Prmios, sinistros e indemnizaes
1. Regime jurdico do pagamento de prmios de seguros....231
2. Sinistros...........................................................................234
3. Indemnizao...................................................................236
4. Cuidados a ter na contratao de um seguro...................243

V. Co-seguro e resseguro
1. Co-seguro.........................................................................247
2. Resseguro.........................................................................251
VI. Apndices
1. Microsseguro....................................................................261
2. Casos prticos..................................................................264
2.1 Seguro automvel......................................................264
2.2 Acidentes de trabalho................................................269
2.3 Seguro de incndio....................................................274
2.4 Multirriscos habitao...............................................276
2.5 Seguro de doena.......................................................279
2.6 Seguro de acidentes pessoais......................................282
3. Estrutura da carteira de seguros em Portugal
e evoluo da produo...................................................283
4. Seguros obrigatrios em Portugal....................................284
5. Links teis........................................................................292
VII. Bibliografia......................................................................293
VIII. Nota Biogrfica.............................................................295

PREFCIO
Na gnese deste livro est o curso de introduo aos seguros
que, durante alguns anos, ministrei na UITI Universidade Internacional para a Terceira Idade.
Ciente de que as questes ligadas aos seguros tendem a ficar
restringidas ao prprio setor segurador, no sendo objeto da
divulgao que se justificaria (at pela relevncia social de que se
revestem), nasceu a ideia de um tal curso, desde a primeira hora
acolhida pelo fundador e reitor daquela instituio, Engenheiro
Herberto de Miranda, de saudosa memria.
Na preparao desse curso confirmei que, ao invs do que
ocorre noutros pases, em Portugal h uma lastimvel carncia de
textos de divulgao, acessveis ao grande pblico, que permitam
um conhecimento mnimo do que a atividade seguradora, do
que so os Seguros. Existem, certo, alguns livros versando temas
especficos (por exemplo, contabilidade de seguros, Direito dos
Seguros, resseguro, etc.). Mas no h textos genricos, introdutrios
ao conhecimento desta to velha atividade econmica1.

1. Exceo feita, claro est, para os manuais internos que algumas seguradoras
elaboram para benefcio dos seus prprios colaboradores e, desde 2006, apontamentos,
da responsabilidade de empresas de formao, para os cursos de formao de mediadores
de seguros.

introduo aos seguros

Naturalmente, este autntico deserto, consequncia do hermetismo da profisso seguradora, contribui para que esse mesmo
hermetismo se autoalimente, contribui para o grande desconhecimento da realidade seguros e, como era expectvel, para a m
imagem que o setor mantm junto do pblico.
Da a ideia de transformar meros apontamentos, que serviram
de guio para as aulas na UITI, neste pequeno livro. No foi meu
intuito escrever um tratado ou sequer um compndio: to apenas
procurei sintetizar os aspetos mais relevantes desta apaixonante,
nobre e to maltratada atividade seguradora. Espero ter evitado
o segurs e que deste labor tenha resultado um texto acessvel
ao maior nmero de leitores. Naturalmente terei cometido erros,
falhas e imprecises; desde j peo a indulgncia dos leitores.
Estou, tambm, ciente de que estamos a atravessar uma fase de
profundas alteraes na atividade seguradora, designadamente as
que decorrem das Normas Internacionais de Contabilidade e do
Programa da Unio Europeia sobre solvabilidade das seguradoras
(vulgo Solvncia II); isso levou-me a uma abordagem cuidadosa,
sobretudo quando estamos perante alteraes metodolgicas ainda
no consolidadas. De igual modo, evitei abordar temas mais complexos que extravasem o interesse do leitor comum. No estranhar,
pois, o leitor mais atento, a ausncia de referncias Contabilidade
de Seguros ou o modo como o tema da solvncia aqui abordado.
A finalizar, quero deixar expresso o meu profundo respeito pela
figura mpar do Senhor Engenheiro Herberto de Miranda, pela
obra que deixou, corporizada na Fundao Celeste e Herberto de
Miranda e na primeira Universidade Snior do Mundo: a Universidade Internacional para a Terceira Idade.
Aproveito o ensejo tambm para recordar o quanto devo a quem
me introduziu no mundo dos seguros e com quem tanto aprendi:

10

prefcio

Dr. Armando Silva Almeida, Dr. Jos Dionsio de Almeida e Dr.


Vtor Coimbra Torres, j falecidos, e tambm, de entre os vivos e
que, para alm de Mestres, so Amigos, o Dr. Tom Pinho Gil, o
Dr. Ruy de Carvalho, a Dr. Maria Jlia Martins e o Senhor Jos
Mateus.
Por ltimo, quero tambm aqui deixar expresso que, sem o
amor, o carinho e o apoio constante de minha Mulher, nada disto
teria sido possvel! A ela dedico, pois, este livro.
Lisboa,
Manuel Guedes-Vieira

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I. INTRODUO
1. ORIGEM DO SEGURO E EVOLUO
HISTRICA
1.1 O RISCO
Toda a atividade humana envolve riscos que nos ameaam, quer
enquanto indivduos quer coletivamente.
No exerccio de uma atividade profissional, por exemplo, corremos o risco de, inadvertidamente, na melhor boa-f e sem qualquer
intuito malvolo, prejudicarmos o nosso semelhante. Andar na rua
pressupe o risco de sermos atropelados. Um comerciante grossista
que venda a crdito a um retalhista corre o risco de no ser pago.
Todos corremos o risco de adoecermos, etc.
Muitos outros exemplos poderiam ser dados para chegarmos a
uma concluso muito simples: o risco est to intimamente ligado
atividade [humana] como a morte vida1.
Em boa verdade poderamos afirmar que o risco existe desde
que h vida no planeta e at os animais selvagens tm de conviver
com o risco dos predadores.

1. Nicolas Jacob: Les Assurances, 2 edio, Dalloz, Paris, 1979, pg. 5.

13

introduo aos seguros

O risco , pois, algo de perfeitamente natural e inevitvel. Seria impossvel e mesmo insuportavelmente maador viver sem a
companhia do risco.
S que o instinto da conservao, da sobrevivncia leva-nos a
tentar esse impossvel: eliminar o risco.
Como no o podemos fazer, procuramos definir o carter aleatrio dos acontecimentos que no dominamos, cujo determinismo
no controlamos; em suma, procuramos conhecer o risco.
Esse conhecimento d-nos segurana, permite-nos orientar o
estilo de vida, procurando escapar s chamadas situaes de riscoe
permite-nos vir a minorar as consequncias da ocorrncia dos riscos
que no consigamos evitar.
Ao longo da Histria da Humanidade encontramos vrias
tentativas de afastar o risco. Claro que no podemos afast-lo a
100%, mas a adoo de comportamentos mais prudentes permite
minor-lo.
A maneira mais completa de minorar os efeitos prticos dos
riscos a que as pessoas e as empresas se encontram expostas precisamente aquilo a que se chama SEGURO.
Ateno: o seguro NO elimina o risco, nem essa a sua funo;
permite, sim, minorar as consequncias da sua ocorrncia, garantindo uma compensao, geralmente (mas no necessariamente)
pecuniria pelos prejuzos verificados. Sem nos preocuparmos em,
para j, definir rigorosamente o conceito de Seguro (o que procuraremos fazer adiante), retenhamos apenas que , essencialmente,
um contrato.
Vejamos, entretanto, como se chegou a este instrumento.

14

i. introduo

1.2 GNESE DOS SEGUROS


A Histria dos Seguros apresenta um longo caminho de muitos
sculos. O conhecimento dessa Histria mais do que conhecer
uma faceta da atividade humana: por um lado, permite-nos compreender melhor algumas regras prticas e algumas tcnicas da
atividade seguradora que, hoje em dia, so comummente usadas;
por outro, permitir pr em evidncia algo de muito elementar
mas muitas vezes esquecido: o seguro existe apenas para satisfazer
necessidades das pessoas e das organizaes e apenas enquanto essas
necessidades forem sentidas.
Em tempos muito recuados, encontramos como que um pr-seguro (onde, no entanto, j estavam presentes formas de solidariedade e de compensao, base do seguro moderno): por exemplo
na civilizao egpcia, cerca de 4700 anos a.C.
De facto, j na Antiguidade as pessoas se agrupavam e punham
em comum os meios de que dispunham para ajudar quem fosse
afetado por um golpe de m sorte: o Cdigo de Hammurabi (sculo
XVIII a.C.), da velha civilizao da Mesopotmia, contm disposies relativas a um sistema de assistncia mtua, para o caso de as
mercadorias transportadas em caravanas no chegarem ao destino.
Na Grcia antiga, existia um sistema de pagamento de um subsdio aos descendentes de quem falecesse e, em Roma, existiam
algumas espcies de associaes de socorros mtuos. So exemplo
disso as mtuas dos soldados, para proverem s necessidades dos
familiares, quando eram mobilizados para zonas mais afastadas.
Note-se que nenhum destes sistemas era, propriamente, aquilo
a que hoje se chamaria seguro: eram meros esquemas de assistncia mtua. S mais tarde, quando, na Idade Mdia, se transfere o
risco para um terceiro, totalmente estranho atividade arriscada,
que se abrem as portas do seguro moderno. Esta transferncia

15

introduo aos seguros

ocorre com o contrato de emprstimo, verdadeiro antepassado do


seguro martimo2, tambm conhecido por emprstimo para a grande
aventura. Para armarem os barcos em que transportavam as suas
mercadorias, os comerciantes precisavam de fundos, recorrendo a
emprstimos que, em caso de sucesso da viagem, seriam pagos com
um juro que chegava a atingir os 50%... Em caso de naufrgio, o
emprstimo no seria reembolsado. O credor fazia, de facto, uma
aposta algo especulativa, o que justificava o elevado juro e o nome
dado a este tipo de contrato. Era uma prtica geradora de abusos
e considerada pura agiotagem, que, em 1234, por deciso do Papa
Gregrio IX, foi proibida.
A proibio levou a que se procurassem outras solues para o
problema e, desse modo, chegou-se a um esquema em que a operao de garantia era separada da de emprstimo: os comerciantes
associavam-se e aceitavam garantir, mediante o pagamento de uma
quantia previamente fixada, que aquele que, por naufrgio, perdesse
o seu barco e respetiva carga seria reembolsado do prejuzo. Este
contrato era reduzido a escrito e chamava-se aplice (nome que
foi adotado para o contrato de seguro). Quando a viagem chegava
ao fim, o contrato era rasgado; talvez por isso, poucos exemplares
subsistiram at aos nossos dias; no se sabe, ao certo, quando teria
comeado este sistema; contudo, conhecem-se alguns exemplares;
o mais antigo data de 1347, tendo sido celebrado em Gnova.
A institucionalizao das obras de caridade, na Idade Mdia, foi
uma outra forma de responder ao desafio de minorar o risco (agora
riscos de pessoas e no de patrimnios), podendo-se, desse modo,
afirmar que a prtica seguradora, em especial no que se refere ao
seguro de pessoas, tem origem no mutualismo cristo (sobretudo
monstico). Tratava-se, porm, de uma atividade filantrpica,
2. Conhecido como foenus nauticum,

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i. introduo

no econmica, no visando obter um lucro; isso ter travado o


desenvolvimento dos seguros de pessoas, que s muito mais tarde
vo surgir.
na alta Idade Mdia, e em intima ligao com o comrcio
martimo, que o seguro, propriamente dito, se comea a configurar: no emprstimo para a grande aventura separa-se a garantia do emprstimo propriamente dito, e ento que se assiste
transferncia do risco para um terceiro, totalmente estranho
grande aventura propriamente dita. Esse terceiro vai assumir o
risco mediante uma remunerao, cedo designada como prmio,
e assim nasce o Seguro.
Surgiu todo um conjunto de regras sobre o funcionamento
desta nova atividade, verdadeiros cdigos do contrato de seguro,
tais como o Consulado do Mar, de Barcelona, do sculo XII, o
Regulamento de Olron, de 1200, e as Ordenaes de Wisbury,
de 1288.
A importncia econmica de alguns Estados italianos Gnova e
Veneza, graas ao comrcio martimo, e Florena, graas ao sistema
bancrio ir fazer com que essas cidades-estado venham a ser, nos
sculos XIV a XVII, os principais centros de atividade seguradora
da Europa. A figura do intermedirio de seguros vai surgir, pela
primeira vez, em Florena, em pleno sculo XIV, e a primeira
empresa de seguro martimo foi criada em Gnova, em 1424.
tambm em Itlia, em 1552, na cidade de Veneza, que ser
publicado o primeiro texto sistemtico sobre teoria e prtica de
seguros: o Tractatus de Assecurationibus et Sponsionibus Mercatorum, da autoria do jurisconsulto e corretor de seguros Pedro de
Santarm, judeu portugus que a exercia a atividade seguradora.
Esta obra, mpar na literatura de seguros, tem a particularidade de
no ser apenas um trabalho meramente terico, mas tambm um

17

introduo aos seguros

verdadeiro manual prtico para o exerccio quotidiano da profisso


de segurador.
Curiosamente, a Inglaterra, tida como a ptria dos seguros,
s comear a desenvolver essa atividade no reinado de Isabel I
(1558-1603).
A decadncia econmica das repblicas italianas e, depois, de
Portugal (e de Espanha) levou a que, a partir do sculo XVII, os
principais centros do comrcio internacional se deslocassem para
Londres e para Amesterdo, arrastando para a os centros seguradores da Europa.
Em Londres, em 1686, vai surgir uma instituio nica e
muito sui generis. Vejamos do que se tratou. Muitos armadores,
comerciantes e seguradores londrinos reuniam-se, num misto de
convvio e de encontro de negcios, no caf do Senhor Eduardo
Lloyd. Para fidelizar essa clientela o Senhor Lloyd teve a iniciativa
de criar um registo de naufrgios: sempre que chegava a notcia
de um naufrgio, no s o anunciava, fazendo soar uma sineta,
mas tambm registava num livro, colocado num ponto central do
seu estabelecimento, junto sineta, o nome do navio sinistrado, a
data e local do acidente, o nome do armador, a carga, enfim toda a
informao disponvel e relevante. Por outro lado, cedia o espao
do seu caf para a realizao de negcios. Assim nasceu a atual
corporao Lloyds ou mercado de Londres onde se continua a
celebrar grande parte dos contratos de seguro, onde se mantm o
registo de naufrgios, sempre atualizado e usando o ritual do sculo XVII e onde se edita a gazeta do Lloyds, relevante informao
sobre armadores, naufrgios, frotas mercantes e, de uma forma
geral, sobre comrcio martimo internacional.
O seguro de cascos e de mercadorias cedo foi acompanhado
pelo de pessoas, inicialmente para fazer face a eventuais resgates

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i. introduo

que fosse necessrio pagar por tripulaes aprisionadas e tambm


para fazer face morte, em trnsito, de escravos, muito embora
estes fossem considerados mera mercadoria
O seguro de vida, tal como o conhecemos hoje, s aparecer
mais tarde final do sculo XVII, primrdios do sculo XVIII
depois de estudos levados a cabo por Pascal e por Halley, como
veremos adiante.
Em 1666, em Londres, ocorreu um gigantesco e catastrfico
incndio, vitimando centenas, seno milhares, de edifcios e de
pessoas. Esse desastre, que ficou conhecido, na Histria, como o
Grande Incndio, levou a que fosse criado o primeiro corpo de
bombeiros da Europa e, em 1684, ao aparecimento do seguro contra
o risco de incndio e da primeira seguradora cobrindo esse risco.
Outros ramos e modalidades de seguros iro surgindo, progressivamente, ao longo do tempo, sempre em ntima associao aos
progressos cientficos e ao desenvolvimento das economias.
Antes de concluirmos esta breve passagem pela Histria dos
Seguros, interessante falar um pouco de Portugal.
Entre 1293 e 1297, no reinado de D. Dinis, so criadas vrias
instituies, ligadas Igreja, que praticavam o mutualismo caritativo. Ser, porm, com o desenvolvimento do comrcio martimo,
que se ir comear a afirmar a atividade seguradora nacional. Foi
mesmo criada uma espcie de mercado segurador, a Bolsa de Seguros,
no reinado de D. Fernando.
O perodo das Descobertas e, sobretudo, o reinado de D. Manuel I constituiro como que o znite para a primitiva atividade
seguradora portuguesa, exercida quer em Lisboa quer na Feitoria da Flandres. No havia empresas de seguros, mas apenas
indivduos que exerciam intermediao entre outros indivduos:
os que queriam precaver-se contra os riscos e aqueles que, a troco
19

introduo aos seguros

de remunerao, aceitavam assumir esses riscos. Em Portugal,


como de resto noutros pases, a generalidade dos contratos no
era reduzida a escrito: a maior parte dos contratos era verbal. Da,
tambm, o facto de haver poucas aplices antigas; da, tambm, a
necessidade de controlar quanto mais no fosse por razes fiscais
o exerccio destes negcios. Nasceu, assim, em 15 de outubro de
1529, o cargo de Escrivo de Seguros, de nomeao rgia e que se
poder considerar como o antepassado da autoridade portuguesa
de regulao e de superviso de seguros. Algures no sculo XVI
(a data exata perdeu-se3) foi criada a Casa dos Seguros, espcie de
central de registo e de negociao de contratos.
A decadncia econmica de Portugal, a perda da independncia, em 1580, as lutas de reconquista dessa mesma independncia,
a reconstruo econmica, tudo levou a que s em 1791 surgisse
a primeira companhia privada de seguros em Portugal. No ir
sobreviver s invases napolenicas e a atividade seguradora em
Portugal continuar a ser exercida por seguradoras estrangeiras
geralmente inglesas at 1848, ano em que nascer a Companhia
de Seguros Fidelidade, que, j no sculo XXI, se fundiria com a
seguradora Mundial Confiana, dando origem Companhia de
Seguros Fidelidade-Mundial.
Em suma, nascido na Antiguidade Oriental para proteo das
mercadorias transportadas em caravanas, em Roma e na Grcia,
evoluindo ao longo dos sculos, com o mutualismo caritativo da
Idade Mdia e o associativismo dos mercadores, no Renascimento,
a partir dos sculos XV/XVI, surge a atividade seguradora propriamente dita.

3. Sabe-se, contudo, que anterior a 1573, pois desse ano a primeira referncia explcita
e documental que chegou at ns.

20

i. introduo

Note-se que, por razes religiosas, o Islo no acompanhou esta


evoluo: fazer um seguro era tido como uma heresia, pois era desafiar Deus e a Sua omnipotncia. Contudo, tambm nesses pases
a presso dos negcios e da vida moderna se fez sentir, levando os
telogos muulmanos a reverem a proibio; existe hoje um seguro
com caractersticas muito especficas, designado takaful, que o
chamado seguro islmico4.
Histrica e logicamente, poderemos dizer que o seguro surge
da sobreposio de trs elementos:
A existncia de uma srie de riscos comparveis e suscetveis
de se compensarem entre si (a mutualizao do risco);
Uma componente jurdica, que se materializa no contrato de
seguro (a aplice);
Uma componente de conhecimento cientfico: a previso do
risco, feita por algum (o segurador) com base na informao
estatstica relativa ocorrncia, no passado, de riscos similares
e comparveis5.
A partir de uma dada situao de risco, a combinao daqueles
trs elementos veio possibilitar garantir que, se o risco ocorrer de
facto, possvel proceder reparao financeira dos danos verificado, ao ressarcimento dos danos, como se diz em linguagem tcnica.

4. Idntica revoluo foi dada na Banca, para acomodar essa atividade proibio do
juro.
5. O que resulta das investigaes levadas a cabo por Blaise Pascal, Fermat e Bernoulli,
nos sculos XVII e XVIII, e que resultaram naquilo a que hoje chamamos Teoria das
Probabilidades.

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Um livro que vem colmatar uma lacuna existente em Portugal


quanto a manuais que permitam um conhecimento mnimo do que
a atividade seguradora.
Um livro para todos quantos queiram iniciar-se na atividade
seguradora para obter qualificao como profissionais de seguros,
pessoas jovens ou menos jovens que nada sabem de seguros
nem onde podem adquirir um mnimo de conhecimentos que lhes
permita fazer uma opo mais consciente em termos de formao
e futura carreira profissional.
Tambm para o simples consumidor de seguros, que queira estar
informado antes de optar por contratar uma aplice.
Em suma, um livro que se destina a todos os curiosos sobre o que
essa coisa dos seguros.

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Uma obra que vem pr em realce a muito esquecida nobreza da


atividade seguradora, e que em linguagem corrente e prtica, d a
conhecer o essencial do que so os seguros, a sua histria, utilidade
e proteo que oferecem e cuidados a ter na sua contratao.

Manuel Guedes-Vieira

INTRODUO
aos SEGUROS

Manuel Guedes-Vieira

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O contrato de seguro
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Co-seguro e resseguro
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