SEGUROS ESTE SUPLEMENTO FAZ PARTE INTEGRANTE DA VIDA ECONÓMICA

Nº 1415, DE 14 DE OUTUBRO 2011,

E NÃO PODE SER VENDIDO SEPARADAMENTE

DE SAÚDE

Seguradoras
rejeitam
seguro
vitalício Alguns operadores já haviam considerado
comercialmente pouco viável o modelo de seguro de
saúde vitalício apresentado ao mercado no ano passado,
quando o Instituto de Seguros de Portugal colocou o
projeto em consulta pública. O agravamento da crise
económica veio agora acentuar as críticas ao projeto,
com a generalidade das companhias de seguros a
recusar incluir tal oferta no seu portefólio.

Pág. III

ESTUDO BOP HEALTH – OS TENDÊNCIAS

PORTUGUESES E A SAÚDE
Segurados mais protegidos
Cortes nas comparticipações contra doenças graves
põem orçamentos familiares Pág. V

em risco
Pág. II

ENTREVISTA A RITA SAMBADO

“A inovação tecnológica
será um dos grandes
 
Pág. IV
II sexta-feira, 14 outubro de 2011
BARÓMETRO CONFIRMA PREOCUPAÇÃO ELEVADA DOS PORTUGUESES
Cortes nas comparticipações
põem orçamentos familiares em risco
As reduções de
comparticipação em alguns
medicamentos obrigam os
portugueses a refazer as contas
ao orçamento familiar e alguns
deles estão já a abdicar de
parte da sua medicação por
não conseguirem fazer face aos
elevados gastos na farmácia.
É o que conclui a terceira
vaga do estudo “BOP Health
- Os Portugueses e a Saúde”,
onde pelo menos ¼ dos
portugueses estão insatisfeitos
com o sistema de saúde em
Portugal. A maior parte das
queixas dizem respeito ao setor
público.
ANA SANTOS GOMES
anagomes@vidaeconomica.pt
Mais de quatro milhões de portugue-
ses admitem que o novo regime de com-
participações de medicamentos os vai
obrigar a fazer cortes no seu orçamento
familiar. E pelo menos 1,2 milhões de
portugueses assumem que irão abdicar
de alguns medicamentos necessários na
sequência da entrada em vigor de um
novo regime de comparticipação. Estas
são algumas das conclusões da terceira
vaga do Barómetro “BOP Health – Os
Portugueses e a Saúde”, desenvolvido
pela empresa Spirituc – Investigação
Aplicada, em parceria com a Guess What
PR e o Grupo Havas Media.
Realizado em julho, com base em 645
questionários, o estudo conclui também
que tem vindo a aumentar o número de
portugueses que está já a proceder a cortes
no seu orçamento devido ao novo regime
de comparticipação de medicamentos. Só
no primeiro semestre deste ano, esse nú-
mero aumentou 8 pontos percentuais, de
39,7 para 47,8%. Entre aqueles que estão
a prescindir de medicamentos que consi-
deram necessários, o aumento foi de 10
SEGUROS DE SAÚDE
Quais as alterações na gestão do seu orçamento familiar provocadas pelo
novo regime de comparticipação?
Fonte: BOP Health: os Portugueses e a Saúde 3ª Vaga (Setembro 2011)
pontos percentuais, de 4,5 para 14,5 por gueses são os tempos de espera para acesso a de espera. Bem mais elevado é o grau de
cento. E é população idosa, não ativa, com consultas médicas e também nos serviços de apreciação das instituições privadas que
níveis de instrução mais baixos e residente urgência, que coincide com o menor grau prestam cuidados de saúde e que merecem
na zona Sul e Ilhas aquela que diz ser mais de satisfação dos inquiridos. Entre os fato- nota positiva de 68,9% dos inquiridos. As
atingida com este tipo de medidas. res que os portugueses menos criticam estão condições das infraestruturas e a simpatia
Numa análise ao setor da saúde, os portu- a competência, simpatia e disponibilidade dos profissionais são os fatores que reco-
gueses revelam um grau de satisfação muito dos profissionais de saúde. lhem avaliação mais elevada por parte dos
baixo. Pelo menos 23,5% dos portugueses Dentro do Serviço Nacional de Saúde, inquiridos. Muitos deles acedem a este
que participaram no barómetro assumiram são os hospitais públicos que ainda vão tipo de prestador de cuidados de saúde
estar pouco ou nada satisfeitos com o siste- merecendo alguma consideração, sendo através de contratos de seguros de saúde.
ma de saúde, sobretudo com o sistema pú- apreciados por 37,1% dos inquiridos. O O barómetro confirmou ainda, com base
blico. Ainda assim, a 3ª vaga do barómetro grau de satisfação para com os cuidados na amostra analisada, que 22,8% da po-
reflete uma inversão na perceção dos por- públicos de saúde é globalmente baixo, e pulação adulta beneficia atualmente de
tugueses em relação ao setor, já que esta foi especial no que diz respeito aos tempos um seguro de saúde.
a primeira vez, desde o início de 2010, que
os níveis de satisfação dos portugueses com
o setor da saúde registaram um crescimen-
to, chegando mesmo a ultrapassar a barreira
Posicionamento competitivo dos actuais players
psicológica dos 50%. no sector da saúde em Portugal
Os fatores mais valorizados pelos portu-
Hospitais Centros de Clínicas/Hospitais
Públicos Saúde /USF Privados
Tempo de espera para consultas 4,55 5,05 7,19
médicas
Tempo de espera nos serviços de 4,41 5,08 6,98
urgência
Tempo de espera para intervenções 4,78 5,17 7,20
cirúrgicas
Facilidade em realizar exames de 5,80 5,94 7,35
diagnóstico
Condições de internamento 6,24 5,77 7,51
Condições das infra-estruturas 6,24 6,22 7,66
(espaços de atendimento, espaço
de consultas, serviços de apoio
-refeitórios, bares, etc.)
Disponibilidade dos profissionais de 6,56 6,53 7,61
saúde
Simpatia dos profissionais de saúde 6,78 6,70 7,66
Competência dos profissionais de 7,05 6,90 7,59
saúde
Média Ponderada 5,85 6,00 7,43
Fonte: BOP Health: os Portugueses e a Saúde 3ª Vaga (Setembro 2011)
 SEGUROS DE SAÚDE sexta-feira, 14 outubro de 2011 III

CRISE ECONÓMICA ACENTUOU SENTIMENTO DE INVIABILIDADE COMERCIAL

Seguradoras rejeitam seguro de saúde vitalício

Corre o risco de ficar
definitivamente na gaveta o
projecto de introdução do
seguro de saúde vitalício em
Portugal, nos moldes em
que o Instituto de Seguros
de Portugal apresentou em
projecto no Verão do ano
passado. Com o agravamento
da crise económica, as
companhias de seguros
questionam a viabilidade
comercial deste seguro e
rejeitam incluir uma apólice
desta natureza na sua oferta.
ANA SANTOS GOMES
anagomes@vidaeconomica.pt

As companhias de seguros não estão

dispostas a avançar com a comercialização
de contratos de seguro de saúde vitalício,
nos moldes em que o Instituto de Segu-
ros de Portugal apresentou em projeto de
consulta pública, em junho de 2010. Se
até aqui vários tinham sido os operadores
a questionar a dimensão do mercado que
tal produto poderia atingir, partindo do
princípio de que obrigaria a um esforço
financeiro significativo dos seus subscri-
tores, agora, com o agravamento da crise
económica, a generalidade dos operadores
diz “NÃO” à ideia de avançar com tal tipo
de produto na sua oferta.
Com efeito, o projecto que o ISP apre-
sentou no ano passado prevê que os clien-
tes aceitem o chamado “nivelamento de
preços” para subscrever um seguro de saú-
de vitalício, sendo logo calculada a evolu-
ção do prémio do seguro para toda a po-
tencial vigência do contrato, repartindo-o
ao longo dos anos e logo desde o início da
apólice. Assim, os segurados jovens pagam
nos primeiros anos do contrato um prémio
superior àquele que pagariam num seguro
de saúde comum, de base anual, pois co-
meçam desde logo a suportar o custo do
seguro que teriam de pagar em fase mais
avançada da sua vida.
“O momento atual é altamente inibidor
do lançamento de uma solução deste tipo”,
constata José Francisco Neves, director de
Gestão de Produtos Saúde e Acidentes de
Trabalho da Allianz Portugal. “Os seguros
de saúde vitalícios implicam nivelamen-
to de prémios ao longo de toda a vida da
pessoa segura, ou em valor absoluto ou
em percentagem dos rendimentos, dado
que é praticamente incomportável em sis-
tema de prémios ‘idade a idade’ a pessoa
pagar os prémios correspondentes aos últi-
mos anos de vida”, explica. “Desta forma,
o valor a pagar para adquirir este tipo de
seguro é claramente mais elevado dos que
nos seguros que compõem a oferta atual.
Isso torna-se muito mais evidente em mo-
mentos de crise económica como o atual”,
acrescenta o responsável da Allianz.
Várias seguradoras comercializam já se-
guros de saúde sem limite de idade de per-
manência do segurado, desde que este subs-
creva a apólice antes de atingir determinada
idade, que pode variar entre os 45 e os 55
anos. É o que acontece na CA Seguros, do
grupo Crédito Agrícola, se o cliente subs-
crever o seguro antes de completar 55 anos.
Mas também aqui não há convicção na co-
mercialização do seguro vitalício, nos mol-
des apresentados pelo ISP. “A par de uma
evidente recessão económica, confrontamo-
nos principalmente com uma insuficiente
massa crítica no mercado para este tipo de
seguro”, afirma Tiago Corrêa, diretor da
Área de Subscrição da CA Seguros.
Massificação quase impossível
“Esse era um projeto do anterior Go-
verno, que, face ao atual contexto go-
vernativo, estará, no imediato, posto de
parte”, deduz Rui Meireles, diretor téc-
nico de Saúde da Generali. “Neste mo-
mento ainda não sabemos se o tema será
retomado, mas não será expectável que
haja desenvolvimento no curto prazo”,
prevê o mesmo responsável. Na AXA,
que não impõe idade limite de perma-
nência aos subscritores da sua apólice
de seguro de saúde, vendida nos mol-
des convencionais, Alexandra Catalão,
diretora de Oferta e Segmentos Estraté-
gicos, afirma com veemência que “este
tipo de seguro será comercialmente
inviável” e na Groupama, Paulo Mas-
carenhas, responsável pelos seguros de
Saúde e Acidentes, diz que “não se pers-
pectivam nichos de mercado em Portu-
gal que tenham a capacidade financeira
de suportar um seguro de saúde vitalí-
cio”, Seguindo esta lógica de raciocínio,
Paulo Mascarenhas conclui que “ao não
existir volume, a mutualidade, princí-
pio fundamental da atividade, não ope-
ra, tornando inviável a exploração dessa
linha de produto”.
E as críticas prosseguem. No BES Segu-
ros, Afonso Barata, director de Marketing
e Comercial do braço segurador do Ban-
co Espírito Santo, prevê que “dificilmente
este tipo de seguro se irá massificar em
Portugal”. Uma antevisão justificada, diz
o mesmo responsável, “face ao contexto
atual e considerando que este tipo de se-
guro implica um prémio bastante elevado
face à atual oferta do seguro de saúde”.
Na Liberty Seguros, Paulo Ferreira, di-
retor da Área de Particulares e Pessoas,
alega que “um seguro de saúde com estas
características terá sempre um custo mui-
to elevado e inacessível à grande maioria
dos portugueses, em especial, quando não
subscrito em idades mais jovens”. O res-
ponsável da Liberty conclui, assim, que “o
agravamento da crise, com a redução sig-
nificativa do rendimento disponível para
as famílias, poderá, de facto, diminuir a
faixa da população com condições para a
sua aquisição, limitando a viabilidade da
comercialização do produto”.
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IV sexta-feira, 14 outubro de 2011
RITA SAMBADO IDENTIFICA ESTRATÉGIAS PARA MELHORIA DE RENTABILIDADE DOS SEGUROS DE SAÚDE
“A inovação tecnológica será
um dos grandes desafios do setor”
As crescentes limitações
do Estado Social desafiam
o mercado de seguros de
saúde a responder com mais
eficácia às necessidades dos
portugueses, embora tal acentue
a obrigatoriedade de controlar
custos com sinistros, confirma
Rita Sambado, diretora de
Marketing do braço segurador
do grupo Caixa Geral de
Depósitos, onde a Multicare,
líder do mercado de seguros
de saúde, tem apostado na
prevenção e nas medicinas
alternativas para reforçar a
carteira de clientes.
ANA SANTOS GOMES
anagomes@vidaeconomica.pt
Vida Económica – Criaram um plano
de Medicinas Integradas, permitindo ao
cliente usufruir dos benefícios do seguro
quando recorre a terapêuticas não con-
vencionais. Porque sentiram que o de-
viam fazer?
Rita Sambado – Porque consideramos
que o papel da Multicare, enquanto líder de
mercado, é acompanhar as necessidades dos
seus clientes. Assim, a criação deste plano de-
correu da identificação de uma mudança que
se tem vindo a observar no comportamento
dos consumidores em relação à abordagem
que assumem perante a sua saúde, procuran-
do várias soluções e formas alternativas de
olhar para a mesma realidade. Como resulta-
do, desenvolvemos o Plano Medicinas Inte-
gradas concebido para quem quer o melhor
de dois mundos, permitindo o acesso a uma
rede de Terapêuticas Não Convencionais e à
rede médica convencional da Multicare, in-
cluindo também um capital de internamen-
to para manter salvaguardados os riscos mais
graves e imprevistos.
Acreditamos que as Terapêuticas Não
Convencionais vêm preencher uma lacuna
e trazer benefícios comprovados através do
recurso a técnicas, cujas valências são já reco-
nhecidas por muitos. Este produto permite,
assim, aceder, a preços mais acessíveis, a uma
rede de Terapêuticas Não Convencionais (ou
Alternativas) como sejam a Acupuntura, Ho-
meopatia, Osteopatia, Quiroprática e Natu-
ropatia, para consultas e tratamentos e à rede
de prestadores Multicare, nas coberturas de
Ambulatório e Estomatologia, completando
assim a visão de um acesso à saúde integrado
e completo, em todas as suas vertentes.
VE – A inovação tem sido, aliás, uma
das bandeiras da Multicare neste mer-
cado. Em que vertentes poderá o seguro
de saúde estar mais propenso a inovação
nos próximos tempos?
RS – O futuro do setor deverá necessaria-
mente passar por uma melhoria da rentabili-
dade, uma vez que as taxas de sinistralidade
atingem níveis muito elevados. Desta forma,
a inovação tecnológica será um dos grandes
SEGUROS DE SAÚDE
desafios do setor. Devemos mudar de para-
digma, aumentando a aposta continuada
que fazemos na prevenção. É importante
termos em conta que se estima que os custos
associados à prevenção são genericamente
inferiores aos custos associados ao tratamen-
to da doença.
Outra tendência passará por aumentar a
proteção social através do alargamento das
garantias de prestação dos cuidados de saú-
de, com maiores níveis de assistência, para
clientes mais idosos. Esta necessidade surge
sobretudo pela concentração da população
em idades mais avançadas e pelo modelo so-
cial muito assente na autonomia da pessoa, o
que leva à procura de soluções de saúde mais
abrangentes, como sejam o caso de residên-
cias assistidas.
Em termos de produtos, acreditamos que
se confirme a tendência até agora verificada
da procura de capitais de seguro mais eleva-
dos, sobretudo em termos de internamento,
de forma a garantir uma proteção mais com-
pleta.
VE – Os clientes valorizam a integração
de uma cobertura de Medicina Preventi-
va no seu seguro de saúde?
RS – Uma sociedade prevenida é uma so-
ciedade mais saudável e mais sustentável. E,
de facto, a preocupação com a saúde já não
acontece só no momento da doença, mas
muito mais cedo no processo, quer através
da adoção de hábitos de vida saudável, quer
através da monitorização regular do estado de
saúde das pessoas. A prevenção assume assim
um papel cada vez mais premente, permitin- “É importante termos em conta que se estima que os custos associados à prevenção são generica-
do que nos mantenhamos saudáveis e ativos mente inferiores aos custos associados ao tratamento da doença”, salienta Rita Sambado.
no dia-a-dia. E é também através dela que cia nas coberturas de ambulatório e estoma- RS – A cobertura de Proteção ao Paga-
vamos podendo monitorizar o estado geral tologia, a sua utilização torna-se mais fácil e mento dos Prémios de Seguro surgiu na se-
da nossa saúde e que vamos tendo pequenas adequada por quem não pode ter acesso a quência da política de inovação da Multica-
pistas para a melhorar. Partindo da responsa- planos de saúde, quer seja por motivos de re, enquanto marca que privilegia a relação
bilidade que nos advém como maior grupo saúde quer seja por limites de idade. do cliente com a saúde. Esta cobertura per-
português, faz-nos sentido fazer esse inves- Os cartões que incluem as coberturas de mite ao cliente manter o seu seguro de saúde,
timento na mudança de paradigma de vida ambulatório e estomatologia são os mais em situações imprevistas, como por exem-
das pessoas, melhorando substancialmente a procurados, uma vez que essas são as cober- plo, em caso de desemprego. E, porque foi
qualidade das suas vidas futuras. Neste senti- turas mais procuradas pelos clientes. Neste pensada para apoiar o cliente em situações
do, e assumindo uma vez mais um papel de contexto, o Activcare Geral é o cartão mais adversas, a sua inclusão no plano é gratuita.
inovador no mercado, incluímos a Medicina procurado, uma vez que permite o acesso a
Preventiva como cobertura base, em todos os estas duas coberturas. VE – As crescentes limitações do Es-
Planos de Saúde da Oferta Global de Saúde, tado Social parecem empurrar os portu-
permitindo assim a monitorização de estado VE – Os aumentos de franquias/copa- gueses para a procura de cuidados de
geral de saúde e otimização da utilização do gamentos são habitualmente estratégicos saúde privados, mas esbarra, por outro
seguro de saúde. para evitar o aumento de prémios neste lado, nas igualmente crescentes limita-
ramo. Foi esta a opção seguida pela Mul- ções ao poder de compra da população.
VE – Como tem evoluído a procura dos ticare em 2011? Como será em 2012? Num cenário dicotómico como este, que
cartões Activcare? O perfil do seu utiliza- RS – O mercado está em constante mo- potencial de crescimento tem o seguro
dor esbarra no consumidor que não dis- vimento e as atualizações da carteira dos de saúde em Portugal?
põe de seguro de saúde? Qual o cartão seguros de saúde são parte integrante da RS – Diria que o primeiro grande desa-
com maior índice de procura? sua evolução. Porém, temos como objetivo fio que se colocará ao setor segurador é a
RS – Na nossa ótica, os portugueses com- primordial não mexer nos prémios. No en- capacidade de resposta às necessidades cres-
pram cartões de desconto por duas grandes tanto, e dependendo da avaliação económi- centes de saúde da população. Não é possí-
razões, ou por ambicionarem cuidados de ca, poderá ser necessário efetuar ajustes nas vel continuarmos com níveis crescentes de
saúde com maior abrangência face aos cuida- franquias/copagamento, salvaguardando as despesas de saúde e com o correspondente
dos prestados pelo SNS ou para terem acesso coberturas de risco, que são a essência do se- desequilíbrio das contas públicas. O Estado
a esses serviços de uma forma mais acessível. guro de saúde. contará naturalmente para este efeito com as
Para problemas mais graves de saúde, de seguradoras, no sentido de disponibilizarem
maior risco ou que impliquem uma despesa VE – Recentemente, incluíram nas soluções abrangentes de resposta em termos
elevada por parte do Cliente, a preferência apólices uma proteção ao pagamento do de saúde e, com as pessoas, no sentido de
continua a recair nos planos de saúde ou nos prémios, a pensar nos clientes que pu- investirem na sua saúde, adotando uma pos-
cuidados públicos. dessem enfrentar situações de desem- tura de prevenção. No seguimento da redu-
Os cartões de consumo da Multicare – os prego. Esta decisão surgiu para contrariar ção da participação do Estado, será também
Activcare – são uma forma simples de se ter o crescente índice de anulações que o necessário fomentar a auto-sustentabilidade
acesso a cuidados de saúde. Uma vez que não mercado de seguros de saúde tem estado individual, promovendo a “poupança para a
têm limites de idade nem períodos de carên- a registar? saúde”.
 SEGUROS DE SAÚDE
COBERTURAS DE UM MILHÃO DE EUROS SÃO CADA VEZ MAIS FREQUENTES
Segurados mais protegidos contra doenças graves
Coberturas específicas
para fazer face a
tratamentos ao cancro,
cirurgias ao coração ou
ao cérebro e transplantes
de órgãos são cada vez
mais procuradas pelos
portugueses, que assim
veem abertas as portas de
prestadores de cuidados
de saúde em todo o
Mundo
ANA SANTOS GOMES
anagomes@vidaeconomica.pt
O risco de não ter capacidade
financeira para enfrentar uma do-
ença grave e suportar os respetivos
tratamentos, geralmente dispen-
diosos e/ou prolongados, pode ser
assustador para muitos portugueses
e são cada vez mais aqueles que, já
dispondo de um seguro de saúde,
optam por subscrever uma cober-
tura específica para este fim. Por
seu turno, é também crescente o
número de seguradoras que pro-
movem esta opção dentro do seu
seguro de saúde convencional e a
generalidade das companhias que
já o fizeram disponibiliza atual-
mente uma cobertura com capital
de um milhão de euros para am-
pliar a proteção do segurado em
caso de doença grave. “Infelizmente
todos nós conhecemos alguém que
já passou por uma situação destas.
Esta proximidade com uma doença
grave, a noção de que a pessoa fica
emocionalmente muito fragilizada,
desperta-nos para a necessidade de
uma maior proteção, quer ao nível
da qualidade dos técnicos de saúde,
quer ao nível do conforto e tranqui-
lidade dos meios hospitalares, que,
num caso destes, são essenciais ao
bem-estar emocional do paciente”,
constata Gustavo Barreto, dire-
tor de Marketing e Comunicação
da Médis. “Fazer face ao volume
considerável de despesas que uma
situação destas pode representar é
uma clara preocupação da maioria
das pessoas. Essa foi uma das razões
que nos levaram a incluir uma co-
bertura de doenças graves no nosso
seguro de saúde com capital de um
milhão de euros, colmatando assim
os limites insuficientes que ofere-
cem as coberturas de internamen-
to e ambulatório para este tipo de
situações”, explica também Afonso
sexta-feira, 14 outubro de 2011 V
Barata, diretor de Marketing do
BES Seguros.
É geralmente através de parcerias
estabelecidas com redes internacio-
nais de prestadores de cuidados de
saúde que as companhias de segu-
ros conseguem disponibilizar aos
seus segurados o acesso a médicos
e clínicas espalhados pelo Mundo.
Muitas vezes, é desta forma que os
segurados conseguem aceder a tra-
tamentos inovadores, que podem
não estar ainda a ser implementa-
dos em Portugal. Noutros casos, as
redes internacionais, como a pres-
tigiada Best Doctors, são chamadas
a fornecer uma segunda opinião
médica. “Nestas situações, em que tura de Doenças Graves em dois ralmente cobertos pelo conceito de
os tratamentos atingem custos in- planos do seu seguro de saúde por “Doenças Graves” os tratamentos
suportáveis para a grande maioria entender que “esta é uma grande de cancro que envolvam tumores
das pessoas, o acesso rápido às mais mais-valia para o cliente, que per- malignos, as cirurgias by-pass de
avançadas terapêuticas revela-se in- mite, por um lado, o alargamento coração aberto para correção de
dispensável para um maior confor- dos capitais de seguro disponíveis estenose de um mínimo de duas
to psicológico dos clientes e igual- para fazer face a tratamentos de artérias coronárias, as cirurgias de
mente uma maior probabilidade doenças graves e, por outro lado, válvulas cardíacas para substitui-
de sucesso dos tratamentos”, alega o acesso a uma vasta rede médica ção total de uma ou mais válvulas
Paulo Ferreira, diretor da Área de internacional, onde o cliente po- ou tratamento de doença, as neu-
Particulares e Pessoas da Liberty, derá ter acesso às melhores práticas rocirurgias com intervenções do
que também disponibiliza um ca- médicas, quer de diagnóstico, quer cérebro ou de outras estruturas in-
pital de um milhão de euros especi- de tratamento”, justifica Alexandra tracranianas e ainda os transplantes
ficamente para fazer face a este tipo Catalão, diretora de Oferta e Seg- de órgãos resultantes de perda total
de doenças. O mesmo acontece mentos estratégicos da AXA. ou danos irreversíveis da respetiva
com a AXA, que integrou a cober- No mercado segurador, estão ge- função orgânica.
PUB
VI sexta-feira, 14 outubro de 2011
SEGUROS DE SAÚDE
PORTUGUESES TEMEM REDUÇÃO DE QUALIDADE DO SERVIÇO NACIONAL DE SAÚDE

Sem seguro de saúde é que não!

O agravamento da crise ANA SANTOS GOMES
anagomes@vidaeconomica.pt
económica reduziu o
“O receio do imprevisto e as
poder de compra dos alterações que têm vindo a ocor-
portugueses, mas a rer no Serviço Nacional de Saú-
de são argumentos fortes para a
manutenção do seguro
manutenção do seguro”, cons-
de saúde continua a ser tata Gustavo Barreto, diretor
uma das prioridades de Marketing e Comunicação
da Médis. “Verificamos mesmo
das famílias, que
que em situações de dificuldade
reconhecem na há este esforço em manter o se-
apólice a porta de guro, senão para a família, pelo
acesso a cuidados de menos para as crianças”, refere
o mesmo responsável, eviden-
saúde privados. E os ciando uma decisão comum a
anunciados cortes muitas que se veem obrigadas
a rever prioridades dentro do
no Serviço Nacional orçamento familiar, à medida
de Saúde podem que a crise lhes vai diminuindo
o poder de compra.
influenciar a procura
Com efeito, as dificuldades
de seguros já a curto económicas que muitos agre-
prazo gados familiares enfrentam nos
dias que correm levariam a pre-
sumir que os seguros de saúde,
que constituem seguros não
obrigatórios, seriam facilmente
riscados da lista de serviços a
manter ativos, mas a Associa-
ção Portuguesa de Seguradores
(APS) confirma precisamente
o contrário. “Os dados mais
recentes, referentes a julho de
2011, evidenciam um cresci-
mento do volume de prémios
de 3,3% face ao período ho-
mólogo”, informa fonte oficial
da associação. Só entre janeiro
e julho foram emitidos prémios
no montante de 345,1 milhões
de euros.
“As preocupações com a saúde
continuam a ser prioritárias e os
clientes percecionam o seguro
de saúde como uma mais-valia
significativa na sua qualidade
de vida, sendo uma proteção
extra em caso de risco de saú-
de, pelo que estão dispostos
a manter este benefício como
complementaridade ao Servi-
ço Nacional de Saúde (SNS)”,
explica Rita Sambado, direto-
ra de Marketing da Fidelidade
Mundial e Império Bonança,
do grupo Caixa Geral de Depó-
sitos. E mesmo reconhecendo
que a crise tem obrigado a al-
gumas anulações de apólices, os
operadores falam em mais subs-
crições que anulações, num sal-
do claramente positivo. “Poderá
ser um indicador que mostra
que as famílias portuguesas en-
caram os seguros de saúde como
uma mais-valia, tendo em con-
ta que os custos com saúde são
usualmente avultados e através
do seguro têm acesso a preços
convencionados e/ou coparti-
cipados em unidades privadas,
com qualidade superior e maior
rapidez do que através do Servi-
ço Nacional de Saúde”, sustenta
Alexandra Catalão, diretora de
Oferta e Segmentos Estratégi-
cos da AXA.
E a realidade não difere mui-
to no segmento empresarial,
onde o seguro de saúde é uma
realidade mais antiga e habi-
tualmente concedida aos cola-
boradores a título de benefício
social. José Francisco Neves,
diretor de Gestão de Produtos
Saúde e Acidentes de Trabalho
da Allianz, confirma que “tam-
bém nas empresas o seguro de
saúde é um dos benefícios mais
valorizados, pelo que esta mo-
dalidade de seguro continua em
crescimento no mercado”.
Há, no entanto, quem ne-
cessite de renegociar condições
com a seguradora e essa é uma
realidade bem presente nos dias
que correm. Evitando recorrer
à anulação da apólice, muitos
subscritores preferem abdicar de
coberturas ou reduzir o número
de pessoas seguras, nos casos em
que vários elementos do agrega-
do familiar estavam abrangidos.
Constata Tiago Corrêa, diretor
da Área de Subscrição da CA
Seguros, que “a atual conjun-
tura económica pode ter maior
impacto no ‘downgrade’ de co-
berturas do que está a ter na
anulação de contratos. Se, por
um lado, os clientes estão cons-
cientes das dificuldades eco-
nómicas que atravessam, por
outro lado, não prescindem de
ter uma proteção mínima para
a sua saúde e do seu agregado,
pois temem a falta de resposta
do Serviço Nacional de Saúde”.
Pelo mesmo diapasão afina Rui

Preços diferentes, coberturas diferentes

Tenha muita atenção antes de
comparar propostas de seguro
de saúde simplesmente com
base no prémio anual. Os
planos de saúde disponíveis no
mercado apresentam pacotes de
coberturas muito diferenciadas,
com limites de capital
igualmente diversos e que
podem fazer toda a diferença
no grau de proteção que se quer
contratar.
A tabela aqui apresentada reúne
as melhores propostas de cada
companhia para um seguro
que conjugue as coberturas de
hospitalização e ambulatório,
que constituem as coberturas
mais procuradas pelos
portugueses. A generalidade
dos planos apresentados
inclui outras coberturas, que
importa também apreciar. E os
potenciais segurados devem
ainda observar as franquias

Fidelidade Império
Companhia Açoreana Allianz AXA BES Seguros CA Seguros Generali Groupama Liberty Lusitania
Mundial Bonança
Imed Económico Hospitalização e Lusitania Saúde
Plano Equilíbrio Simples Solução 1 Essencial Moderato Medium Essencial Liberty Saúde 1
Classic Ambulatório Pleno2
Rede Advance Care
Advance Care Allianz Saúde Advance Care Advance Care Médis Multicare Advance Care Multicare Multicare Médis
Convencionada
Capital J 2.500 50 000 J 30 000 J 10 000 J 12 500 J 20 000 J 20 000 J 25 000 J 20 000 J 20 000 J 20.000 J
Hospitalização
Franquia J 250 250 J 150 J n.a. 300 J 250 J n.a. 250 J 250 J 0J 0J
Comparticipação 100% 100% 100% 90% 100% 100% 90% 100% 100% 100% 90%
na rede
Comparticipação 45% 70% 50% 60% 35% 50% 60% 60% 50% 35% 55%
fora da rede
Capital Ambulatório J 250 1 500 J 2 500 J 1 000 J 1 000 J 1 000 J 2 000 J 1 250 J 1 000 J 1 000 J 1.500 J
Comparticipação 100% 100% 100% 90% 100% 100% 90% 50% 100% 100% 90%
na rede
Comparticipação 45% 50% 80% 60% 35% 50% 60% 0% 50% 35% 55%
fora da rede
Outras coberturas Avaliação de saúde; 2ª opinião 2ª opinião médica; assistência; Fisioterapia; 2ª pequena rede bem- Estomatologia pequena Parto; benefício
incluídas 2ª op. médica intern; média; doenças extensão Espanha; 2ª op. Médica opinião Best cirurgia; parto, estar, extensão cirurgia; parto, diário; 2ª op.
rede Bem-Estar; graves; assist. rede bem-estar; internacional; Doctors; Ask 2ª opinião estrangeiro, 2ª opinião Médica; rede
assistência viagem; assist. assistência, rede Espanha Best Doctors Best Doctors, assistência Best Doctors, Bem-Estar; Linha
Portugal; subsídio subsídio diário extensão médica extensão Emergência; Assist.
hospitalização e estrangeiro, domicílio e estrangeiro, Domiciliária; rede
deslocação medicina viagem, 2ª medicina Espanha
preventiva; opinião médica preventiva;
protecção de internacional protecção de
pagamento pagamento
Prémio
10 anos J92,41 309,34 J 251,97 J 188,70 J 218,91 J 330,14 J 205,91 J 174,32 J 330,14 J 226,57 J n.a.
20 anos J92,41 277,27 J 293,00 J 191,48 J 218,91 J 364,13 J 205,91 J 187,39 J 364,13 J 226,57 J 276,11 J
30 anos J111,84 378,92 J 371,74 J 261,90 J 272,40 J 479,83 J 303,77 J 252,71 J 479,83 J 281,26 J 326,33 J
40 anos J127,49 409,31 J 445,28 J 307,82 J 364,09 J 572,02 J 354,99 J 303,89 J 572,02 J 375,80 J 389,53 J
50 anos J154,23 523,18 J 618,00 J 361,97 J 475,81 J 698,66 J 443,67 J 436,73 J 698,66 J 492,89 J 513,52 J
60 anos J215,57 833,07 J n.a. 473,17 J 789,67 J 1 090,94 J 693,01 J 655,08 J 1 090,94 J 828,26 J 714,44 J
Idade limite 60 60 50 64 64 60 60 55 60 64 60
subscrição
Idade limite sem limite* sem limite sem limite sem limite* sem limite* 70 75*** 70 70 sem limite* sem limite**
permanência
Descontos para 5 a 20% 4 a 13% 2,5 a 15% 2,5 a 15% 10 a 15% 10 a 20% 7,5 a 20% 10 a 23% 10 a 20% 10 a 15% 2,5 a 15%
agregado familiar
n.d.: não divulgado n.a.: não aplicável * desde que subscrito até aos 55 ** desde que subscrito até aos 50 *** desde que subscrito até aos 45
 SEGUROS DE SAÚDE sexta-feira, 14 outubro de 2011 VII

Meireles, diretor técnico de
Saúde da Generali, segundo o
qual “o crescimento da fatura-
ção é menos acentuado do que
em anos anteriores, pois, com a
contração do poder de compra,
os seguros de saúde mais pro-
curados são aqueles com menor
leque de coberturas”.
SNS e seguros em relação
direta
Em Portugal, mais de 1,8 mi-
lhões de cidadãos estão abrangi-
dos por contratos de seguros de
saúde privados, segundo as con-
tas da APS, que não antecipa
qualquer tendência de inversão
ao fenómeno de crescimento da
procura neste segmento de mer-
cado. A pressão financeira a que
o Serviço Nacional de Saúde
está sujeito tende a deixar mar-
cas na qualidade percecionada
pelo cidadão e as seguradoras
sabem que podem encontrar
neste âmbito espaço para captar
novos clientes. Francisco Valé-
rio, administrador-delegado da
Popular Seguros, acredita que,
“com o expectável decréscimo
dos serviços assegurados pelos
serviços públicos de saúde, as se-
guradoras vão seguir a estratégia
de ajustar a sua oferta de segu-
ros de saúde às necessidades das
famílias portuguesas, lançando
novos planos de coberturas mo-
dulares e criando soluções para
enfrentar possíveis dificuldades
financeiras para pagamento do
prémio de seguro”.
As perspetivas de crescimento
são, aliás, partilhadas pela ge-
neralidade dos operadores. “O
seguro de saúde continuará a ser
uma prioridade para os portu-
14ª edição
gueses”, afirma Paulo Ferreira,
diretor da Área de Particulares
e Pessoas da Liberty, para quem
“o número de pessoas seguras
continuará certamente a crescer,
embora a um ritmo mais lento
e possivelmente com subscri-
ção de pacotes mais limitados
de coberturas, por via das difi-
culdades económicas”. Também
na Groupama, Paulo Mascare-
nhas, responsável pelos seguros
de Saúde e Acidentes, sublinha
a relação direta que existe en-
tre a evolução dos seguros de
saúde e o Serviço Nacional de
Saúde. “Se o SNS cumprir mais
eficientemente o seu papel, po-
derão perspetivar-se soluções de
autêntica complementaridade,
caso contrário o caráter suple-
tivo manter-se-á, sendo que as
soluções de baixo custo serão as
mais procuradas, genericamen-
te”.
E se as críticas ao serviço
prestado pelo SNS já foram, ao
longo dos anos, catalisadoras
do crescimento neste mercado,
agora podem sê-lo ainda mais, a
confirmar-se a previsão de redu-
ção da qualidade. Lembra Paulo
Aranha, diretor da Área de De-
senvolvimento de Soluções de
Mercado da Zurich, que “num
momento de instabilidade eco-
nómica transversal a vários seto-
res, os cortes orçamentais acima
dos 10% ao SNS têm vindo a
reduzir a adesão dos utentes nas
respetivas instituições de saúde.
Os seguros de saúde continuam
a ser muito procurados, uma vez
que há um sentimento generali-
zado de que o SNS não corres-
ponde de forma rápida e eficien-
te as necessidades dos utentes”.
Por isso, diz Paulo Aranha, a
Zurich estima que o mercado
continue a crescer, já que esta é
uma área onde os consumidores
estão dispostos a investir para
beneficiarem de um serviço mais
rápido e de qualidade”.
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DIRECTIONS®2011
TRANSFORM TO COMPETE
cobradas (preços a pagar
obrigatoriamente para acionar The ICT Market in a Global Context
a apólice) e as percentagens Philippe de Marcillac, Executive Vice President,
HOW CAN ICT TRANSFORM YOUR BUSINESS
de reembolso dentro e fora da International Business Units, IDC TO COMPETE IN A GLOBAL SCALE
rede convencionada. Optimização de custos em TIC, ZON Case Study
João Hrotko, Head of LME & Carrier business, ZON
Médis Popular Zurich Adivinhar o futuro da internet das coisas: o que vai
27 DE OUTUBRO DE 2011
Popular Saúde
mudar? CENTRO DE CONGRESSOS DO ESTORIL
Opção 1 Zurich Saúde Carlos Lourenço, Head of Business Unit, Optimus
Express
Innovation Imperatives for the Instant-on Enterprise
Médis Advance Care Médis Shatha Ahmad, HP Innovation Center Manager, Dubai,
Innovation Centers, EMEA, HP
15 000 J 10 000 J 15 000 J
The Power to do More
RESERVE JÁ O SEU LUGAR!
João Albuquerque, Country Manager, Dell Portugal
50 J n.d. 200 J
100% 80% 100% Smarter Computing: um novo Modelo Computacional
para um Mundo mais Inteligente PATROCINADORES
José Manuel Paraíso, Director Executivo da IBM Global
35% 0% 35% Technology Services, Portugal Diamond Platinum Keynote

1 000 J sem limite 1 000 J Mobile Strategies to Drive Global Efficiency

Paulo Rosado, CEO, OutSystems
100% 100% 100%
Social Media and the Consumerization of Information
35% 0% 35% Technology - What it means to the Enterprise
Vito Mabrucco, Senior VP Worldwide Consulting, IDC
Platinum
2ª opinião; proteção 2ª op. Best The Rise of the Information Center
Ask Best dentária; Doctors; Ask Best Bob Plumridge, EMEA Sales Solutions, Marketing &
Hitachi Data Systems
Doctors assistência no Doctors Business Development, Hitachi Data Systems
repatriamento; Roundtable Sponsor Exclusive Drive IT Sponsor
Painel “Transformar e Recriar”, patrocínio Indra
serviços de bem- Domitília M. dos Santos, Arbitrator with the North
estar American Securities Dealers (NASD) and the New York
Stock Exchange (NYSE); António Murta, Managing
Partner, Pathena; António Pereira de Oliveira, Head of
Business Excellence South East Europe Region, Nokia Silver Exhibitor
Siemens Networks; Horácio Sabino, Administrador
Indra; Nuno de Sousa Pereira, Presidente da Direcção
da EGP - University of Porto Business School; Rui Paiva,
202,07 J 152,00 J 225,01 J Presidente Executivo da WeDo Technologies
230,67 J 152,00 J 225,01 J Qual o custo do meu processo crítico? Silver
251,02 J 162,00 J 279,42 J Bruno Morais, Director Geral, Software AG Portugal
334,51 J 205,00 J 372,46 J Sustainable switch – mudança sustentável
436,37 J 291,00 J 486,05 J João Virott da Costa, Managing Partner, Bright Partners
725,01 J 646,00 J 807,34 J Parceiro Tecnológico Media Partners Communication Partner Wi-Fi Sponsor
Painel “Economia & Negócios”, coordenado por Camilo
64 55 64 Lourenço, Jornalista; Alberto da Ponte, Presidente da
Comissão Executiva da Sociedade Central de Cervejas e
Bebidas, SA ; José Galamba de Oliveira, Presidente da Apoio
sem limite sem limite *
Accenture Portugal e Presidente da Associação Portugal
Outsourcing ; Paulo Rosado, CEO, OutSystems
10 a 15% 2,5 a 15% 10 a 15%

Centro Empresarial Torres de Lisboa | Rua Tomás da Fonseca, Torre G - 1º | 1600-209 Lisboa | Tel.: 21 723 0622 | Fax.: 21 723 0675 | portugal@idc.com | www.idc.pt
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