Kit de Ferramentas Financeira - Seu Dinheiro, Seus Objetivos

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Junho de 2020
SEU DINHEIRO, SEUS OBJETIVOS
Um kit de
ferramentas de capacitação financeira
Financeiro do Consumidor
Departamento de Proteção
Índice
Introdução ................................................. .................................................. .................................... 6
Sobre o kit de ferramentas ............................................. .................................................. ......... 6
O poder da capacitação financeira.................................... ........................... 7
Incorporando o kit de ferramentas em seu trabalho......................................... ....................... 7
As decisões financeiras envolvem mais do que dinheiro......................................... .......... 9
Ferramenta: Autoavaliação de capacitação financeira...................................... ........... 13
Ferramenta: Minha foto de dinheiro......................................... ................................................ 21
Módulo 1: Estabelecendo Metas ............................................. .................................................. ................... 24
Esperanças e sonhos podem ser transformados em metas......................................... ...............25
Criando metas eficazes ............................................. .............................................25
Estabelecendo metas para eventos de vida e grandes compras ..................................... ........ 26
Ferramenta: Definindo metas SMART.................................... ...........................................29
Ferramenta: Colocando metas em ação......................................... ....................................32
Ferramenta: Planejando eventos de vida e grandes compras.................................. .......34
Folheto: Revisando metas......................................... ................................................36
Módulo 2: Salvando ............................................. .................................................. .............................. 38
Razões para economizar................................................... .................................................. ..........39
Dando o primeiro passo para economizar .......................................... ........................................ 41
Tornando a poupança automática................................................. ...........................................43
ÍNDICE 1
Você pode economizar enquanto recebe benefícios públicos .......................................... ..............43
Ferramenta: Plano de poupança......................................... .................................................. .......45
Ferramenta: Poupança e limites de ativos......................................... ........................................... 47
Ferramenta: Encontrando um lugar para economizar .......................................... ...................................50
Folheto: Economizando na hora do imposto......................................... ...........................................53
Módulo 3: Acompanhamento de Renda e Benefícios ........................................... ........................................... 55
Renda ................................................. .................................................. ......................56
Benefícios públicos ................................................ .................................................. ..........58
Obtenção de rendimentos e benefícios................................................. ....................................58
Protegendo o dinheiro do seu cartão pré-pago ........................................... ............... 59
Deduções do seu salário................................................. ........................................... 61
Ferramenta: Rastreador de rendimentos e benefícios......................................... ................................ 67
Ferramenta: Escolhendo como receber o pagamento......................................... .................................... 69
Ferramenta: Aumentar a renda e os benefícios.......................................... ........................... 74
Módulo 4: Pagamento de contas......................................... .................................................. ....................... 77
Planejamento de contas ................................................ .................................................. ........ 78
Desejos versus necessidades................................................. .................................................. ... 78
Facilitando o pagamento de contas................................................. ...........................................79
Protegendo suas informações em aplicativos de dinheiro digital .......................................... .. 79
Ferramenta: Rastreador de gastos......................................... ....................................................82
Ferramenta: Calendário de faturas ............................................. .................................................. .......85
Ferramenta: Escolhendo como pagar as contas......................................... .................................... 87
2 SEU DINHEIRO, SEU KIT DE OBJETIVOS

Ferramenta: Corte de despesas......................................... ................................................91
Ferramenta: Priorizando contas......................................... .................................................. ..94
Módulo 5: Passando pelo Mês .......................................... ............................................... 97
Fazendo um orçamento de fluxo de caixa.................................... ...................................................98
Analisando seu fluxo de caixa................................................. .............................................. 98
Ferramenta: Criando um orçamento de fluxo de caixa .......................................... ..............................100
Ferramenta: Melhorando o fluxo de caixa.................................... ...........................................103
Ferramenta: Ajustando seu fluxo de caixa......................................... ....................................108
Módulo 6: Lidando com a Dívida .......................................... .................................................. ......... 110
Entendendo a dívida ................................................ ....................................................111
Co-signatários: Concordam em reembolsar o empréstimo......................................... ............................ 113
Tipos de dívida ................................................... .................................................. ........... 113
Dívida de empréstimo estudantil................................................ .................................................. .... 114
Dívida médica ................................................ .................................................. ........... 116
Empréstimo consignado.................................................. .................................................. ............ 117
Empréstimos de títulos de automóveis ............................................. .................................................. ........ 118
Arranjos de aluguel próprio .......................................... ........................................... 119
Evitando problemas com dívidas ............................................. ................................... 119
Ferramenta: Registro de dívidas ............................................. .................................................. ...........125
Ferramenta: Calculadora de dívida em relação ao rendimento......................................... ................................... 128
Ferramenta: Plano de acção da dívida ............................................. ................................................ 131
Ferramenta: Comparando empréstimos para automóveis.................................... ........................................133
ÍNDICE 3
Ferramenta: Reembolso de empréstimos estudantis................................... ....................................136
Ferramenta: Quando os cobradores de dívidas ligam......................................... ...................................143
Folheto: Evitando dívidas médicas................................... ..............................150
Módulo 7: Noções básicas sobre relatórios e pontuações de crédito .......................................... ................... 152
Por que os relatórios e pontuações de crédito são importantes? .................................................. .........153
Relatórios de crédito ................................................ .................................................. .........154
Pontuação de crédito ................................................ .................................................. ...........165
Usando crédito ................................................ .................................................. .............168
Ferramenta: Solicitando seus relatórios de crédito gratuitos............................ .................. 171
Ferramenta: revisando seus relatórios de crédito......................................... ........................... 173
Ferramenta: Discutindo erros em seus relatórios de crédito.................................. ............. 176
Ferramenta: Obtendo e mantendo um bom histórico de crédito.................................. ........180
Módulo 8: Escolhendo Produtos e Serviços Financeiros .......................................... ..................183
Encontrar e escolher produtos e serviços financeiros.........................184
Abertura de conta corrente ou poupança......................................... ...................184
Usando um cartão pré-pago................................................. .................................................. 189
Alternativas aos cartões pré-pagos......................................... .................................... 191
Ferramenta: Encontrar produtos e serviços financeiros ........................................... ...........193
Ferramenta: Comparando prestadores de serviços financeiros ........................................... ............205
Ferramenta: Abrindo uma conta corrente ou poupança .................................... ........... 213
Ferramenta: Evitando taxas de conta corrente..................................... ........................ 216
Ferramenta: Avaliando seu cartão pré-pago ou consignado .......................................... ............220

Folheto: Conhecendo os direitos do seu cartão pré-pago......................................... .............226
Folheto: Enviando dinheiro para o exterior......................................... ............................227
Módulo 9: Protegendo seu dinheiro .......................................... .................................................. 229
Pergunte................................................ .................................................. ..........230
Evitando fraudes................................................ .................................................. .......230
Você pode dizer não................................................. .................................................. ..........232
Guarde suas informações ................................................... ...........................................232
Folheto: Protegendo sua identidade............................................. ............................235
Folheto: Como lidar com o roubo de identidade......................................... ........................237
Folheto: Identificando sinais de alerta .......................................... ...................................239
Folheto: Enviando uma reclamação......................................... ............................ 241
ÍNDICE 5
Introdução
Bem-vindo ao Your Money, Your Goals: Um kit de ferramentas de
capacitação financeira do Consumer Financial Protection Bureau!
Num relance
Esta introdução inclui duas ferramentas para ajudá-lo a começar a usar o kit de ferramentas Seu
Dinheiro, Suas Metas.
ÿ Autoavaliação de capacitação financeira Use esta

ferramenta para desenvolver uma compreensão de seu próprio conhecimento, habilidades e
nível de confiança financeiros.
ÿ Minha imagem financeira

Use esta ferramenta para ajudá-lo a avaliar os objetivos e a situação financeira de cada pessoa,
para que você possa determinar quais módulos e ferramentas específicos irão ajudá-los mais.
Sobre o kit de ferramentas
Este kit de ferramentas foi desenvolvido para qualquer pessoa que atenda pessoas que vivem com
baixa renda por meio de organizações sem fins lucrativos, comunitárias ou do setor privado, ou que
trabalhe em uma agência governamental dedicada a ajudar o público.
Muitas das pessoas com quem você se encontra podem se sentir sobrecarregadas com sua
situação financeira e muitas vezes não sabem onde procurar ajuda. Você está em uma posição
única para fornecer essa ajuda. As pessoas com quem sua organização trabalha já conhecem e
confiam em você. Em muitos casos, eles também já estão compartilhando informações financeiras
e outras informações pessoais com você.
Este kit de ferramentas fornece as ferramentas e informações necessárias para ajudar as pessoas a
definir e atingir metas; desenvolver habilidades na gestão de dinheiro, crédito e dívida; e escolher
os produtos financeiros adequados para eles. Cada pessoa tem circunstâncias diferentes e coisas das
quais pode se beneficiar, então você pode selecionar as ferramentas que melhor atendem às suas
necessidades e apenas trabalhar com esses tópicos.
: INTRODUÇÃO 6
O poder da capacitação financeira

Você já deve ter ouvido o termo “alfabetização financeira” antes. Este conceito descreve o processo
de ajudar alguém a aprender sobre temas financeiros.
Embora a capacitação financeira inclua o conceito de literacia financeira, vai além da simples
aquisição de conhecimento. O foco principal da capacitação financeira é desenvolver as
habilidades necessárias para administrar o dinheiro e aprender a escolher os produtos e
serviços financeiros que funcionam para você.
Quando você está financeiramente capacitado, você está informado e qualificado. Você sabe
onde obter ajuda para seus desafios financeiros e pode acessar e escolher produtos e
serviços financeiros que atendam às suas necessidades. Essa sensação de capacitação aumenta a
confiança, ajudando você a usar com eficácia seus conhecimentos, habilidades e recursos
financeiros para alcançar seus objetivos.
Se você se sentir bem informado sobre tópicos financeiros e confortável com sua própria
abordagem de gestão de dinheiro, crédito, dívida e produtos financeiros, poderá ajudar melhor
outras pessoas a enfrentar problemas financeiros que podem estar complicando suas vidas.
Os módulos deste kit de ferramentas ensinam temas financeiros importantes e fornecem

ferramentas para que você possa colocar essas informações em prática com as pessoas que
ajuda todos os dias.
Incorporando o kit de ferramentas em seu trabalho O kit de

ferramentas Seu Dinheiro, Seus Objetivos é abrangente e reúne informações,
ferramentas e links para outros recursos que você pode usar para ajudar as pessoas a
desenvolver habilidades no gerenciamento de dinheiro, crédito, dívidas e produtos
financeiros. Ter todos esses recursos em um só lugar pode tornar mais fácil trazer conceitos
de capacitação financeira para conversas que você já esteja tendo. Isso pode ajudar as
pessoas com quem você trabalha a aumentar a estabilidade financeira em suas vidas.
Compartilhar informações e ferramentas pode parecer uma tarefa completamente diferente da

atual – outra coisa que você está sendo solicitado a adicionar à sua carga de trabalho. Mas uma
vez familiarizado com os recursos deste kit de ferramentas, pode tornar-se natural integrar o seu
conteúdo no trabalho que você faz todos os dias.

Este kit de ferramentas fornece as ferramentas e as informações necessárias para ajudar as pessoas que você
atende a tomar medidas em direção à capacitação financeira. Pode ajudá-los:
• Estabeleça metas e calcule quanto dinheiro eles precisam economizar para alcançá-las
esses objetivos
• Planeje grandes compras e eventos da vida
• Aprenda a economizar dinheiro de forma eficaz
• Estabelecer um fundo de poupança de emergência
• Obter restituições de impostos e aplicar os fundos para atingir seus objetivos
• Acompanhe as maneiras específicas como eles estão usando seu dinheiro
• Equilibre seus orçamentos de fluxo de caixa
• Faça um plano simples para pagar dívidas
• Obter, revisar e corrigir erros em seus relatórios de crédito
• Avaliar produtos e serviços financeiros
• Aprenda como se proteger contra roubo de identidade e fraude
O kit de ferramentas ajuda você a identificar e compartilhar as informações e ferramentas que melhor podem
ajudar alguém a começar a resolver desafios financeiros específicos e alcançar seus objetivos. E quando eles
querem ou precisam de ajuda adicional, o objetivo é ajudá-lo a encaminhá-los para o recurso apropriado na sua
comunidade.
Este kit de ferramentas é diferente de um currículo de educação financeira. Embora um currículo geralmente
siga uma ordem específica e tenha um conjunto concreto de objetivos, este kit de ferramentas pode ser usado na
ordem que melhor se adapte às necessidades de cada pessoa. Seus objetivos e obstáculos são o que determinam
quais ferramentas e informações deste kit de ferramentas devem ser utilizadas.
As necessidades de cada pessoa são únicas e muitas vezes complexas. Mesmo quando há vários problemas a
serem resolvidos, você não deve tentar cobrir todas as informações e ferramentas com
todos que você serve.
Cobrir todas as ferramentas de uma vez, ou mesmo algumas ferramentas de uma vez, seria cansativo
para a maioria das pessoas. Revise apenas uma ou duas ferramentas por vez, começando com um tópico
principal e as ferramentas que fazem mais sentido para sua situação.
: INTRODUÇÃO 8
As decisões financeiras envolvem mais do que dinheiro

As decisões financeiras, por mais bem intencionadas que sejam, nunca são tomadas no vácuo.
Muitas coisas influenciam nossas decisões financeiras de curto e longo prazo.
Seus valores, cultura e tradições podem desempenhar um papel na forma como você gasta,
economiza e faz escolhas financeiras. Por exemplo, você pode ter que escolher entre usar
sua restituição de imposto para criar um fundo de emergência, usá-la para pagar suas dívidas
ou gastá-la para pagar as contas médicas de sua mãe. Seus valores e cultura influenciam suas
decisões financeiras.
ESCUTE AS EMOÇÕES POR TRÁS DAS DECISÕES FINANCEIRAS
Quando as pessoas falam sobre dinheiro, não se trata apenas de números. Eles também
estão discutindo o que o dinheiro significa para eles. Atitudes e comportamentos em relação ao
dinheiro estão envoltos em sentimentos de segurança, fracasso, família, amor e status. É
importante ouvir com atenção para tentar ajudar as pessoas a compreenderem suas reações
emocionais ao dinheiro. Então você poderá trazer as emoções e sentimentos deles para suas
discussões sobre as ferramentas.
Em vez de apenas pedir a alguém que lhe forneça os números básicos, tente incluir
perguntas sobre como essa pessoa se sente quando você discute suas finanças. Você pode tentar
perguntas como:
• O que o dinheiro significa para você?
• Qual é a sua primeira lembrança sobre dinheiro?
• Qual é a coisa mais difícil para você em relação ao dinheiro? Para sua família?
Ajudar as pessoas a tomarem consciência de que as decisões financeiras podem ser

influenciadas por emoções e experiências passadas pode ajudá-las a compreender o que
impulsiona algumas das suas escolhas financeiras agora. Também pode ajudá-lo a compreender
melhor seus pontos fortes e desafios únicos ao lidar com questões ou problemas financeiros.
COMPREENDENDO OS VALORES EM VOLTA DO DINHEIRO
As decisões, incluindo as financeiras, são tomadas dentro de contextos culturais muito

poderosos, incluindo família, etnia, região, comunidade, estatuto socioeconómico, geração e
religião. Cada um desses fatores pode influenciar crenças, valores e experiências sobre dinheiro
e a forma como as decisões financeiras são tratadas.
Nossos valores únicos moldam a forma como priorizamos o que fazemos com nosso tempo,
energia e dinheiro. Em apenas um dia, fazemos muitas escolhas sobre “o que é mais importante”
em termos de como gastamos o nosso dinheiro.

Estas escolhas são guiadas pelos nossos valores, por exemplo:
• O prazer de comer fora em um restaurante versus economizar dinheiro e comer

em casa
• Dar um presente caro a um ente querido em vez de gastar menos e economizar a

diferença
• Pagar obrigações financeiras, como pensão alimentícia ou empréstimos estudantis, antes

gastar dinheiro para “desejos”
Ao identificar qual pode ser o valor central de alguém, nomeie o valor e faça perguntas de
acompanhamento para ajudar a defini-lo:
•
Parece que ser uma fonte de apoio para seus irmãos é muito importante para você. Você
concordaria com isso?
• O que torna importante para você ajudar seus irmãos?
NAVEGANDO DIFERENÇAS NOS VALORES DE DINHEIRO
As diferenças nos valores culturais podem afetar o comportamento financeiro. Por exemplo,
muitas vezes considera-se que a cultura ocidental valoriza a individualidade e o bem-estar
pessoal, o que significa que geralmente é considerado apropriado que cada pessoa se sustente
financeiramente. Em algumas outras culturas, os membros da família ou da comunidade
apoiam-se mutuamente financeiramente ao longo da vida. Se alguém decidir gastar sua renda
extra com parentes ou vizinhos, em vez de guardá-la em um fundo de emergência, isso não
significa que tenha maus hábitos financeiros. Eles podem estar apenas fazendo escolhas
financeiras em um contexto cultural diferente do seu.
É importante compreender as influências culturais sem julgar. Isso pode ajudá-lo a discutir a
tomada de decisões financeiras de uma forma que faça com que as pessoas que você atende
se sintam compreendidas e respeitadas. Podem concordar com um plano financeiro que faça
sentido racionalmente no momento, mas muitas vezes isso não é suficiente para anular os seus
sentimentos ou contexto cultural no momento em que as decisões são realmente tomadas.
Isto pode tornar muito mais difícil seguir um plano que não esteja alinhado com os seus valores
ou normas culturais. Lembre-se de que as prioridades que podem ser surpreendentes para você
podem fazer todo o sentido para outra pessoa, dada a formação, os valores e a cultura de
cada pessoa.
CONFLITOS EM VOLTA DE CULTURA E VALORES
Às vezes você pode descobrir que as pessoas estão presas no meio de conflitos culturais em
torno de dinheiro. A sua cultura familiar pode valorizar a poupança e evitar dívidas. Mas a sua
comunidade mais ampla pode valorizar coisas materiais, como carros novos ou roupas caras, o
que pode levar a contrair dívidas para comprar. Ou a cultura em que uma pessoa
: INTRODUÇÃO 10
foi criado pode valorizar o cuidado financeiro dos pais à medida que envelhecem, enquanto não se
espera que outra pessoa, com base nas circunstâncias e tradições familiares, assuma a mesma
responsabilidade.
Os conflitos também podem ocorrer dentro de uma família. Um dos pais pode querer economizar a
restituição de imposto da família; a outra acha que o dinheiro deveria ir para coisas de que a
família precisa, como roupas para a escola. Esses tipos de conflitos podem ser estressantes e confusos.
Eles podem levar a decisões baseadas mais em emoções ou pressões externas do que no que está em seu
plano financeiro.
FAZENDO PERGUNTAS PARA ENTENDER O QUE ESTÁ POR TRÁS DAS DECISÕES
Ao discutir o comportamento financeiro das pessoas, tente descobrir a motivação por trás de suas
respostas. Reserve um tempo para fazer perguntas que possam ajudá-lo a descobrir suas atitudes,
necessidades, objetivos e desafios subjacentes.
Faça perguntas como:
• Quem cuida das finanças da sua família?
• Como sua família administrava as finanças quando você era criança? Você fez
discutir dinheiro abertamente?
• Como é que os seus amigos encaram o dinheiro? Como você acha que isso pode influenciar você?
• O que você quer que seus filhos aprendam sobre dinheiro? O que você acha que eles
estão aprendendo com você agora?
Muitas vezes é difícil para as pessoas se abrirem sobre dinheiro, mas reservar um tempo para ajudar uma
pessoa a falar e compreender seus valores e atitudes em relação ao dinheiro pode fornecer novos
insights a você e às pessoas que você atende. Esses insights podem ajudá-los a fazer mudanças
duradouras e produtivas que os ajudem a alcançar seus objetivos.
Depois de compreender os valores e fatores culturais que orientam o comportamento de alguém,

você pode ajudá-lo a identificar maneiras pelas quais suas escolhas financeiras se alinham com seus
verdadeiros valores, desejos e objetivos.
MANTENDO SEUS VALORES PESSOAIS sob controle
Ao conversar com as pessoas a quem atende, é importante lembrar que você tem suas próprias atitudes
e sentimentos em relação ao dinheiro.
Seus próprios valores sobre dinheiro e questões financeiras podem afetar a maneira como você aborda o
empoderamento financeiro com as pessoas a quem serve. Suas atitudes e sentimentos podem ser diferentes
dos deles, e isso pode significar que suas ideias sobre o que é “melhor” podem ser

diferente do deles. Certifique-se de não oferecer conselhos baseados apenas em suas próprias
preferências e valores.
Às vezes pode ser tentador “definir claramente as prioridades de alguém” ou dizer-lhe o que você
faria na situação dela. Em última análise, esta não é uma estratégia bem-sucedida.
Informações, conselhos e outros apoios só ajudarão quando estiverem alinhados com as
crenças e valores profundamente enraizados de uma pessoa.
Na verdade, impor os seus próprios valores a outra pessoa pode ser contraproducente.
A pessoa pode se sentir julgada e parar de falar com você sobre dinheiro e decisões
financeiras.
Em vez de dizer a alguém qual é o “melhor” curso de ação, faça perguntas que ajudem a identificar
os riscos e recompensas de cada escolha:
•
Se você continuar nesse caminho, qual será o ganho a curto prazo ou o
impacto a longo prazo?
• Essa escolha financeira ajuda você e sua família a chegar onde desejam?
querer ir?
• Quem na sua vida será afectado por esta acção e como?
Então, pare e ouça. Deixe a pessoa lhe dizer o que é importante para ela e faça perguntas de
acompanhamento. Muitas vezes as pessoas podem ser levadas às melhores escolhas apenas
falando sobre os “riscos e recompensas” das suas opções.
EQUILÍBRIO DE VALORES E METAS
Manter seus valores pessoais sob controle não significa que você não deva ajudar as pessoas
a compreender as consequências de suas escolhas. Embora você deva trabalhar para compreender
e respeitar as perspectivas e valores de uma pessoa, você também deve certificar-se de que ela
compreenda as possíveis consequências de suas decisões a longo prazo.
As escolhas feitas hoje podem apoiar ou limitar as opções amanhã para ajudar um membro da família
necessitado, iniciar um negócio familiar ou poupar para comprar um carro ou uma casa.
Depois que alguém entende seus valores fundamentais e como eles influenciam as escolhas
financeiras, você pode ajudá-lo a compreender como um comportamento financeiro novo ou diferente
está alinhado com seus valores existentes. Isso pode ajudá-los a assumir o controle de seu plano ou
meta, em vez de apenas tentar fazer o que acham que “deveriam fazer”.
: INTRODUÇÃO 12
COMEÇANDO
Empoderamento financeiro
auto-avaliação
Faça esta autoavaliação para compreender melhor seu próprio

conhecimento financeiro, habilidades e confiança geral.
Como alguém que ajuda a sua organização a servir indivíduos e famílias, é importante que você compreenda o seu
próprio nível de capacitação financeira. As perguntas feitas nesta avaliação estão diretamente relacionadas aos
tópicos do módulo contidos no kit de ferramentas Seu Dinheiro, Suas Metas. Esta ferramenta tem três partes:
• Parte 1: O que você sabe ajuda a avaliar seu conhecimento, para que você saiba onde desenvolver e preencher as
lacunas que faltam
• Parte 2: Como você se sente ajuda a identificar como você se sente em relação a si mesmo
vida financeira
• Parte 3: Suas experiências ajudam você a entender quais produtos financeiros e

serviços com os quais você está familiarizado e que são novos para você
O que fazer
• Responda às perguntas da Parte 1 e compare suas respostas com o gabarito.
Se você não respondeu um item corretamente, revise o módulo do kit de ferramentas listado ao lado da
resposta para obter mais informações.
• Responda às perguntas da Parte 2. Não há respostas certas ou erradas aqui porque se trata de seu
próprio conhecimento, sentimentos e situação financeira.
• Responda às perguntas da Parte 3. Não há respostas certas ou erradas aqui porque você está
identificando suas experiências. Isso é importante porque as pessoas com quem você trabalha podem
ter passado por situações ou usado produtos e serviços que você não conhece.
Um passo a frente
Se as partes 1 ou 3 desta ferramenta revelarem tópicos com os quais você não está familiarizado, dê uma
olhada nos módulos relevantes. Essas informações podem ajudá-lo a construir conhecimento e confiança.
: INTRODUÇÃO 13
AUTO-AVALIAÇÃO
Parte 1: O que você sabe.
Decida se cada uma das seguintes afirmações é verdadeira ou falsa.
DECLARAÇÃO VERDADEIRO FALSO
1. Somente receitas e despesas são importantes quando você está fazendo um orçamento.
2. Para ter dinheiro suficiente para uma emergência, você deve economizar pelo menos 3 a 6 meses para
despesas de subsistência.
3. Se você fizer e cumprir um orçamento mensal, poderá pagar seu

contas em dia.
4. Se você não consegue pagar todas as suas contas e os cobradores de dívidas estão ligando, pague
apenas quem liga mais.
5. A única forma de receber rendimentos do trabalho é através do contracheque.
6. Crédito é quando você deve dinheiro a alguém.
7. O total de pagamentos mensais da sua dívida pode afetar sua capacidade de contrair empréstimos
mais dinheiro.
8. Um histórico de crédito ruim pode impedir você de conseguir um apartamento e, em

alguns estados, seguro ou até mesmo um emprego.
9. O único custo de ter uma conta corrente é a mensalidade do serviço.
10. Como consumidor, você quase não tem direitos quando se trata de
Produtos financeiros.
: INTRODUÇÃO 14
AUTO-AVALIAÇÃO
....
Parte 2: Como você se sente
Use marcas de seleção para mostrar como você se sente hoje em relação a cada afirmação.
Em seguida, calcule o número total de marcas de seleção em cada coluna na parte
inferior.
NÃO TENHO CERTEZA /

DECLARAÇÃO CONCORDAR DISCORDO
NÃO SE APLICA
1. Tenho dinheiro suficiente reservado para

emergências e objetivos.
2. Não estou preocupado com quanto
dinheiro que devo.
3. Estou confiante sobre como garantir que as
informações nos meus relatórios de crédito

estejam corretas.
4. Não me preocupo em conseguir pagar minhas

contas e despesas.
5. Entendo como funciona o crédito.
6. Sinto-me confiante em ajudar

as pessoas começam a gerenciar desafios
financeiros.
7. Sei onde conseguir ajuda, se tiver

um problema com um produto ou serviço
financeiro.
8. Sei onde as pessoas da minha

comunidade podem obter
aconselhamento financeiro e assistência
gratuita para declaração de impostos.
TOTAL

AUTO-AVALIAÇÃO
Parte 3: Suas experiências..
Use marcas de seleção para mostrar seu nível de experiência com o

conceito descrito em cada afirmação.
DECLARAÇÃO SIM NÃO NÃO SEI
1. Tenho uma conta poupança ou corrente em um

banco ou cooperativa de crédito, e eu o uso regularmente.
2. Solicitei, recebi e usei um

Cartão de crédito.
3. Utilizei um empréstimo para me ajudar a comprar um carro

ou uma casa.
4. Contratei um empréstimo consignado ou um empréstimo para título

de automóvel.
5. Solicitei meu próprio relatório de crédito e o revisei.
6. Eu faço e cumpro um orçamento.
7. Usei um negócio de desconto de cheques.
8. Fui contactado por cobradores de dívidas.
9. Compreendo os meus direitos e sei o que fazer se acreditar

que um prestador de serviços financeiros tentou tirar
vantagem de mim.
10. Recebo rendimentos por outra forma que não o

contracheque (cartão consignado, depósito direto
ou dinheiro, por exemplo).
: INTRODUÇÃO 16
Respostas para a Parte 1: O que você sabe

Verifique suas respostas para “Parte 1: O que você sabe”. Se você não tiver certeza ou tiver respondido incorretamente,
revise o módulo listado para obter mais informações. A leitura do módulo pode ajudá-lo a desenvolver seu conhecimento e
confiança financeira.
DECLARAÇÃO MÓDULO VERDADEIRO FALSO
1. Somente receitas e despesas são importantes quando

ÿ 1 Estabelecendo metas
você está fazendo um orçamento.
2. Para ter dinheiro suficiente para uma emergência, você

deve economizar pelo menos 3 a 6 meses para ÿ 2 Salvando
despesas de subsistência.
3. Se você fizer e cumprir um orçamento mensal, poderá 5 Passando o mês

pagar suas contas em dia. ÿ
4. Se você não consegue pagar todas as suas contas e dívidas

os cobradores estão ligando, é só pagar quem liga ÿ 4 Pagar contas
mais.
5. A única forma de receber rendimentos do trabalho 3 Acompanhamento de receita

é através do contracheque. ÿ e benefícios
7 Compreendendo o Crédito
6. Crédito é quando você deve dinheiro a alguém. ÿ Relatórios e pontuações
7. O total de pagamentos mensais da sua dívida pode

afetar sua capacidade de pedir mais dinheiro emprestado.
ÿ 6 Lidando com dívidas
8. Um histórico de crédito ruim pode impedir você de

7 Compreendendo o Crédito
conseguir um apartamento e, em alguns estados, ÿ Relatórios e pontuações
seguro ou até mesmo um emprego.
9. O único custo de ter uma conta corrente é a mensalidade 8 Escolhendo Financeiro

do serviço. ÿ Produtos e serviços
10. Como consumidor, você quase não tem direitos 9 Protegendo seu
quando se trata de produtos financeiros. ÿ Dinheiro
NÚMERO DE TÓPICOS CORRETOS PARA SABER MAIS SOBRE
de 10

Respostas para a Parte 2: Como você se sente
Não há respostas certas ou erradas para a “Parte 2: Como você se sente”. As respostas são suas opiniões sobre seu
próprio conhecimento, sentimentos e situação financeira. Dê uma olhada no número total de afirmações com as quais
você concordou e discordou, na parte inferior da página de avaliação.
Se o total de Concordo for maior que o total de Discordo, você se sente bem em muitos aspectos de sua vida
financeira.
Se o total de Discordo for maior que o total de Concordo, você pode estar estressado com muitos aspectos de
sua vida financeira.
Existem módulos no kit de ferramentas que você pode revisar e que podem ajudá-lo a se sentir mais no controle
de sua situação financeira. Dê uma olhada nos módulos ou informações que correspondem a qualquer afirmação da
qual você discordou.
DECLARAÇÃO SE VOCÊ DISCORDA, VERIFIQUE ESTES MÓDULOS
1. Tenho dinheiro suficiente reservado para 1 Estabelecendo metas

emergências e objetivos. 2 Salvando
2. Não estou preocupado com quanto 6 Lidando com dívidas

dinheiro que devo. 7 Compreendendo relatórios e pontuações de crédito
3. Estou confiante sobre como garantir que

as informações nos meus relatórios de 7 Compreendendo relatórios e pontuações de crédito
crédito estejam corretas.
4. Não me preocupo em conseguir pagar 4 Pagar contas

minhas contas e despesas. 5 Passando o mês
5. Entendo como funciona o crédito. 7 Compreendendo relatórios e pontuações de crédito
6. Sinto-me confiante em ajudar Considere revisar alguns ou todos os módulos

as pessoas começam a gerenciar de conteúdo.
desafios financeiros.
7. Sei onde obter ajuda se tiver problemas com 9 Protegendo seu dinheiro
um produto ou serviço financeiro.
: INTRODUÇÃO 18
DECLARAÇÃO SE VOCÊ DISCORDA, VERIFIQUE ESTES MÓDULOS
8. Sei onde as pessoas da minha Consulte as informações no Guia de implementação

comunidade podem obter Your Money, Your Goals sobre como criar uma rede
aconselhamento financeiro e assistência
de referência forte em consumerfinance.gov/
gratuita para declaração de impostos.
recursos-praticantes/seu-dinheiro-seus-objetivos/
implementação de treinamento. Nossos recursos online
também podem ser úteis: consumerfinance.gov/
practitioner resources/your-money-your-goals/online-resources.

Respostas para a Parte 3: Suas experiências

Não há respostas certas ou erradas para a “Parte 3: Suas experiências”. Ajuda a identificar os produtos, serviços e situações financeiras
com as quais você já teve experiência. Isso é importante porque as pessoas com quem você trabalha podem ter passado por
situações ou usado produtos e serviços que você não conhece. Se você não estiver familiarizado com alguns desses tópicos e
quiser saber mais, poderá usar os módulos listados na coluna da direita. Você também pode achar útil revisar esses módulos,
mesmo que tenha experiência com essas situações, produtos, serviços e fornecedores.
DECLARAÇÃO MÓDULOS DE INTERESSE
1. Tenho uma conta poupança ou corrente em um

8 Escolha de produtos e serviços financeiros
banco ou cooperativa de crédito, e eu o uso regularmente.
2. Solicitei, recebi e usei um 6 Lidando com dívidas

Cartão de crédito.
7 Compreendendo relatórios e pontuações de crédito
3. Utilizei um empréstimo para me ajudar a comprar um carro 6 Lidando com dívidas

ou uma casa.
4. Contratei um empréstimo consignado ou um veículo 6 Lidando com dívidas

empréstimo de título.
5. Solicitei meu próprio relatório de crédito e o revisei.

6. Eu faço e cumpro um orçamento. 3 Acompanhamento de receitas e benefícios
3 Acompanhamento de receitas e benefícios

7. Usei um negócio de desconto de cheques.
8. Fui contactado por cobradores de dívidas. 6 Lidando com dívidas
9. Compreendo os meus direitos e sei o que fazer se acreditar

que um prestador de serviços financeiros tentou tirar 9 Protegendo seu dinheiro
vantagem de mim.
10. Recebo rendimentos por outra forma que não o

3 Acompanhamento de receitas e benefícios
contracheque (cartão consignado, depósito direto ou
dinheiro, por exemplo).
: INTRODUÇÃO 20
COMEÇANDO
Minha foto de dinheiro

Esta ferramenta fornece uma imagem de onde alguém está e
para onde deseja ir financeiramente. Isso pode ajudá-lo a escolher
um bom ponto de partida no kit de ferramentas.
Quando achar que é o momento certo, você pode pedir a alguém para preencher a ferramenta sozinho
ou revisá-la juntos. Ler as perguntas em conjunto pode ser útil se você estiver trabalhando com
alguém que tem níveis de alfabetização limitados, é um aprendiz da língua inglesa ou quando um diálogo
seria mais produtivo.
O que fazer
• Peça à pessoa com quem você está trabalhando que responda às perguntas com base em
sua situação e atitudes atuais. Não há respostas certas ou erradas.
• Revise suas respostas com eles e combine suas respostas com os módulos em
o kit de ferramentas. Isso pode ajudá-lo a determinar qual módulo será mais útil no momento.
Um passo a frente
Se você mantiver uma cópia desta ferramenta, certifique-se de ter um sistema para manter as informações
totalmente confidenciais. Esteja pronto para descrever seu sistema para manter essas
informações seguras. À medida que avança, siga as políticas da sua organização no que diz respeito ao
armazenamento e tratamento de informações pessoais das pessoas.
: INTRODUÇÃO 21
Use a imagem Meu dinheiro para encontrar

.
um lugar para iniciar sua conversa
Se você pudesse mudar alguma coisa em sua situação financeira, o que seria?
PERGUNTA SIM NÃO
1. Você tem sonhos para você ou seus filhos que exigem dinheiro para realizá-los?
2. Você está atrasado no aluguel, no pagamento do carro ou em outras contas?
3. Você costuma ter aproximadamente a mesma renda todas as semanas?
4. Quando acontecem despesas inesperadas ou emergências, você tem

algum dinheiro reservado para cobri-los?
5. Você consegue cobrir todas as suas contas e despesas mensais com o dinheiro, benefícios
e outros recursos de que dispõe?
6. Você está tendo problemas para pagar empréstimos estudantis ou outras dívidas?
7. Seu histórico de crédito dificultou a obtenção de um carro, seguro, telefone ou

emprego?
8. Você tem conta em banco ou cooperativa de crédito?
9. Você sente que está gastando muito em coisas como taxas e juros para acessar e usar
seu dinheiro?
10. Você já teve problemas com um produto ou serviço financeiro, como conta bancária,
empréstimo, hipoteca, cobrança de dívidas ou relatório de crédito, que não conseguiu
resolver?
: INTRODUÇÃO 22
Chave de resposta para a foto Meu dinheiro

Use o gráfico para ajudá-lo a determinar por onde começar o trabalho de capacitação financeira.
PERGUNTA SIM NÃO MÓDULO
1. Você tem sonhos para você ou seus filhos

que exigem dinheiro para realizá-los? ÿ ÿ 1 Estabelecendo metas
2. Você está atrasado no aluguel, no pagamento do carro ou em

outras contas? ÿ 4 Pagar contas
3. Você costuma ter aproximadamente a mesma 3 Acompanhamento de receita

renda todas as semanas? ÿ e benefícios
4. Quando acontecem despesas inesperadas 2 Salvando

ou emergências, você reserva algum dinheiro para ÿ
cobri-las? 4 Pagar contas
5. Você consegue cobrir todas as suas contas e 4 Pagar contas

despesas mensais com o dinheiro, benefícios ÿ
e outros recursos de que dispõe? 5 Passando o mês
6. Você está tendo problemas para pagar o aluno 6 Lidando com dívidas
empréstimos ou outras dívidas? ÿ
4 Pagar contas
7. Seu histórico de crédito dificultou a obtenção de um 7 Compreendendo o Crédito

carro, seguro, telefone ou emprego? ÿ Relatórios e pontuações
8. Você tem conta em banco ou cooperativa de 8 Escolha de produtos e serviços

crédito? ÿ financeiros
9. Você sente que está gastando muito em coisas como

8 Escolhendo Produtos Financeiros
taxas e juros para acessar e usar seu dinheiro? ÿ e serviços
10. Você já teve problemas financeiros

produto ou serviço, como uma conta bancária, um
empréstimo, uma hipoteca, uma cobrança de dívidas ÿ 9 Protegendo seu dinheiro
ou um relatório de crédito que você não
conseguiu resolver?

MÓDULO 1
Estabelecendo objetivos
Transforme suas esperanças, desejos e sonhos em realidade,

estabelecendo e alcançando metas.
Visão geral Este

módulo pode ajudá-lo a criar um plano para realizar seus sonhos, aprendendo como
definir, ajustar e alcançar suas metas de curto e longo prazo.
ÿ Definir metas SMART ÿ
Colocar metas em ação ÿ
Planejar eventos de vida e grandes compras ÿ Revisar
suas metas
Introdução
Cada um tem uma ideia diferente do futuro que deseja construir. O que você deseja realizar em
um futuro próximo? O que você deseja para você e sua família a longo prazo? Essas ideias do
seu futuro são suas esperanças, desejos e sonhos.
Mas eles não acontecem por conta própria. Realizar seus sonhos significa pensar no
dinheiro que você precisa para ajudar a torná-los realidade.
Também é importante pensar sobre seus valores, as coisas que são significativas para você e
sua família. Seus valores ajudam a moldar como você prioriza o que faz com o seu
Está tendo problemas com um produto ou serviço financeiro?
Você pode enviar uma reclamação e nós a encaminharemos à empresa e trabalharemos para obter uma resposta.
Envie on-line em consumerfinance.gov/complaint ou ligando para (855) 411-2372.
MÓDULO 1: DEFININDO METAS 24

tempo, energia e até dinheiro. Se seus objetivos apoiarem seus valores, será mais provável que você os
priorize, o que lhe dará uma chance maior de alcançá-los.
Definir metas ao longo do caminho é uma boa estratégia para ajudá-lo a realizar seus sonhos.
Algumas metas podem levar algumas semanas ou meses para serem alcançadas, como economizar dinheiro
para comprar presentes para as festas de fim de ano ou comprar um colchão novo. Estas são metas de curto
prazo. Outros podem levar muitos meses ou até anos para serem alcançados, como mandar seu filho para a
faculdade ou pagar uma dívida grande. Esses são objetivos de longo prazo.
Esperanças e sonhos podem ser transformados em metas

Embora esperanças e sonhos possam nos motivar, muitas vezes são vagos ou vagos.
Isso torna difícil construir um plano para alcançá-los. Por exemplo, a maioria das pessoas diz que quer
proporcionar uma vida melhor aos seus filhos. Mas você tem que pensar nas especificidades do que “uma
vida melhor” significa para você, a fim de construir um plano para chegar lá.
Esse plano pode ser composto de um ou vários objetivos menores. Quando você define metas,
você pode:
• Trabalhe para tornar seu futuro melhor
•
Priorize como você gasta seu dinheiro para que ele vá para coisas que realmente importam para você
• Meça e acompanhe seu progresso para conseguir as coisas que deseja na vida
• Orgulhe-se de melhorar sua vida e a vida de sua família
Criando metas eficazes

É ótimo definir metas. É ainda melhor definir metas SMART. Usar o método de metas SMART traz estrutura
para o estabelecimento de suas metas. Isso torna muito mais provável que você consiga atingir seus objetivos.
Todas as metas SMART têm cinco características: são (S)específicas, (M)mensuráveis, (A)alcançáveis,
(R)elevantes e (T)com prazo determinado. Cada parte contribui para explicar por que esse método é
eficaz no estabelecimento de metas.
ESPECÍFICO
Uma meta específica tem uma chance muito maior de ser alcançada do que uma meta geral porque
fornece algo definido a ser alcançado. Por exemplo, é muito mais fácil planejar uma viagem para Boston do
que planejar uma viagem “para a costa leste”.

MENSURÁVEL
Você deve ser capaz de acompanhar seu progresso em direção ao cumprimento da meta. Caso contrário, será
difícil determinar se você vai conseguir isso. Por exemplo, “Economize $ 5 por semana” é mensurável. “Economizar
mais dinheiro” não é.
ATINGÍVEL
Você pode querer se livrar das dívidas do cartão de crédito amanhã ou se tornar um milionário dentro de um ano,
mas para a maioria de nós, essas são metas irrealistas. Isso não significa que seus objetivos devam ser fáceis. Seu
objetivo pode ser difícil para você, mas não deve ser extremo ou impossível. Se a meta parecer muito exagerada,
tente dividi-la em metas menores e mais alcançáveis.
RELEVANTE
Estabeleça metas que sejam importantes para você e que sejam uma prioridade em sua vida. Isso aumenta a
probabilidade de você priorizar o tempo e o esforço necessários para alcançá-los.
TEMPO LIMITE
As metas devem ter um prazo claramente definido, incluindo uma meta ou prazo.
Isso ajuda a garantir que sejam mensuráveis e que sejam tomadas medidas para atingir a meta na data prevista.
Definir metas para eventos de vida e grandes compras

Muitas vezes as pessoas adiam o planejamento de grandes compras ou eventos significativos na vida porque estão
lutando apenas para sobreviver hoje. Ou não acham que têm dinheiro suficiente para poupar.
Mas se você não planejar com antecedência como irá atingir essas metas, não terá dinheiro para alcançá-las.
Isso pode adicionar ainda mais estresse e incerteza nos momentos em que uma grande compra é necessária ou a
vida toma um rumo inesperado.
Planejar com antecedência grandes compras não apenas ajuda você a atingir melhor seus objetivos, mas
também ajuda a eliminar a ansiedade em torno da compra.
Grandes compras podem incluir coisas como:
• Despesas de treinamento ou educacionais
• Ferramentas ou equipamentos necessários para o seu trabalho
• Um carro ou casa

Também existem objetivos em torno de coisas que acontecem em sua vida. Alguns desses eventos
de vida são planejados, enquanto outros acontecem sem muito aviso. Criar metas em torno desses
eventos com antecedência ajuda você a alcançar melhor o que deseja e reduz o estresse quando
ocorrem eventos difíceis na vida. Como muitos desses eventos acontecem mais tarde na vida,
você terá mais tempo para planejá-los. Isso também significa que você pode economizar quantias menores
por um longo período de tempo.
Aqui estão apenas alguns exemplos dos tipos de eventos de vida que as pessoas vivenciam e que podem
exigir economia antecipada:
• Morar com um companheiro, casar, separar-se, divorciar-se ou ficar viúvo
•
Nascimento ou adoção de uma criança
•
Doença ou incapacidade de curto ou longo prazo
• Perda de um emprego (cobrindo a lacuna que os benefícios de desemprego não cobrem)
• Comemoração de um aniversário ou data comemorativa, realização ou rito marcante

de passagem
• Morte de um membro da família
• Aposentadoria
• Suas próprias despesas finais
Se você está sendo pressionado a fazer uma compra cara na hora ou os vendedores
estão lhe contando coisas conflitantes, isso é um sinal de que algo não está certo com o negócio.
Saiba mais sobre sinais de alerta para fraudes no Módulo 9: Protegendo seu dinheiro.
27 SEU DINHEIRO, SEUS OBJETIVOS

O que há dentro
Este módulo possui três ferramentas e um folheto para ajudá-lo a criar um plano para alcançar suas
metas de curto e longo prazo. Também ensina como reajustar seus objetivos e reavaliar o plano para
alcançá-los conforme necessário.
Aqui estão sugestões de como aproveitar ao máximo o tempo que você tem.
Se você tem...
10 MINUTOS
• Use “Estabelecendo metas SMART” para identificar metas que ajudarão você a planejar e
alcance as coisas que mais importam para você
30 MINUTOS
• Conclua “Definindo metas SMART”
• Use “Colocar metas em ação” para criar um plano para atingir suas metas
MÚLTIPLAS SESSÕES
• Use “Planejamento para eventos da vida e grandes compras” para ajudá-lo a desenvolver um
plano para pagar coisas como uma grande festa, um carro ou a mensalidade da faculdade do seu filho
• Acompanhe para ver se há progresso em direção aos seus objetivos
• Use o folheto “Revisando metas” para atualizar ou revisar as metas conforme necessário

COMEÇANDO
Definindo metas SMART

Estabelecer metas é o primeiro passo para alcançar seus sonhos.
Esta ferramenta ensina como definir metas SMART de maneira
eficaz, o que significa que são (específicas, mensuráveis,
(A)alcançáveis, (R)elevantes e com prazo determinado
As metas SMART fornecem uma estrutura fácil de seguir para a criação de metas. Isso ajuda você a
realmente dividir o que deseja em um formato que torna mais simples planejar, acompanhar e, por fim, atingir
seus objetivos.
Para criar seus objetivos, primeiro pense em seus valores. Quando seus objetivos correspondem aos
valores que são importantes para você e sua família, é mais provável que você priorize alcançá-los.
Se você não tem certeza de quais são seus objetivos, pense no que deseja mudar em sua vida.
Veja se há uma meta que você pode criar que ajudaria a realizar essa mudança.
É provável que haja muitas coisas que você deseja alcançar. Mas se você puder se concentrar em uma ou
duas prioridades que se alinhem com seus valores, você terá mais chances de atingir esse objetivo.
O que fazer
•
Liste seus valores para ajudá-lo a pensar sobre o que é importante para você e sua família.
• Faça um brainstorming de uma lista de sonhos e objetivos. Lembre-se de que os sonhos são
ambiciosos e geralmente vagos. Metas são coisas específicas que você pode alcançar para
ajudá-lo a alcançar seus sonhos.
• Crie uma meta SMART a partir de um ou dois itens da sua lista de metas. Escreva
o que torna essa meta específica, mensurável, alcançável, relevante e com prazo determinado.
Um passo adiante
Depois de escrever suas metas SMART, dê uma olhada na ferramenta “Colocando metas em ação” para
criar um plano fácil de seguir para atingir suas metas.

Definir metas SMART com base em

seus valores motiva você a alcançá-las
1. Pense nos seus valores e escolha quais são mais importantes para você.
2. Liste algumas coisas que você gostaria de mudar em sua vida e nos sonhos que tem.
3. Escolha um ou dois itens da sua lista de ideias de brainstorming e crie uma meta SMART.
Faça cópias da próxima página se quiser definir mais de uma meta.
Quais valores são mais importantes para você?
Amigos da família Reputação Status
Liberdade Auto-respeito Outro:
Felicidade Espiritualidade Outro:
Saúde Estabilidade Outro:
Quais são suas esperanças, desejos e sonhos?
Pensando nos seus valores, escreva uma lista de coisas que você gostaria de mudar e dos sonhos que tem. Podem ser de curto prazo
(menos de seis meses para atingir) ou de longo prazo (mais de seis meses para atingir).
Coisas que eu gostaria de mudar Sonhos que tenho para mim e minha família.

Use sua lista de sonhos para criar uma meta SMART.
Lembre-se de que as metas SMART são específicas, mensuráveis, alcançáveis, relevantes e com prazo determinado.
Meu objetivo SMART é...
Para ter certeza de que sua meta é SMART, escreva o que torna sua meta específica, mensurável, alcançável, relevante e
com prazo determinado.
Característica SMART Perguntas para você fazer a si mesmo. Suas respostas
Específico O que vou conseguir? Quem vai
se beneficiar do objetivo? Que

coisa específica irei realizar?
Mensurável Quanto? Quantos? Como saberei quando

estiver pronto?
Alcançável Esse objetivo é algo que posso

realmente alcançar? Tenho as
ferramentas e o suporte necessários
para fazer isso?
Relevante Isso é algo que eu realmente quero?

Agora é o momento certo para
fazer isso? Por que esse objetivo
é importante?
Limite de tempo Quando atingirei essa meta? É

o prazo é razoável?

COMEÇANDO
Colocando metas em ação

Antes de atingir uma meta, você precisa de um plano de como
alcançá-la. Esta ferramenta ajuda você a transformar suas metas
SMART em um plano de ação fácil de seguir.
Todos os objetivos levam tempo e comprometimento para serem alcançados. Uma das maneiras mais
eficazes de atingir seus objetivos é criar um plano de ação descrevendo as etapas que você seguirá.
Muitos objetivos também requerem recursos externos para serem alcançados. Esses recursos podem incluir
a necessidade de informações, ferramentas, transporte ou até mesmo um treinador ou conselheiro
financeiro profissional para ajudá-lo. Esses tipos de recursos devem ser adicionados ao seu plano de ação.
A pesquisa mostra que as pessoas que escrevem metas específicas têm muito mais probabilidade de
alcançá-las do que se não as anotassem.1 Compartilhar essas metas com um amigo e verificar com ele
regularmente o seu progresso também aumenta as chances de você alcançará seus objetivos.
O que fazer
• Divida seu objetivo em passos pequenos e práticos. Escreva cada etapa em uma caixa separada.
• Considere quais recursos você precisará para dar cada passo e escreva-os ao lado
esse passo.
• Estabeleça um prazo para a conclusão de cada etapa.
• Pense em compartilhar seu progresso com um amigo ou familiar. Adicione seus

nome ao lado da etapa e com que frequência você entrará em contato com eles. Isso pode ajudar a
mantê-lo motivado.
Um passo adiante
Agora que você tem um plano de ação para atingir seus objetivos, dê uma olhada no Módulo 2:
Economizando para saber mais sobre como economizar dinheiro para atingir seus objetivos.
1 Baseado em pesquisa realizada pela Dra. Gail Matthews, Universidade Dominicana da Califórnia.

Faça um plano para colocar

metas em ação
1. Escolha uma meta SMART que você deseja alcançar e divida-a em etapas.
2. Anote cada etapa, os recursos necessários para realizá-la e o prazo para concluí-la.
3. Escolha um amigo ou membro da família para contar sobre seu objetivo e converse com ele regularmente. Esse
irá ajudá-lo a se manter responsável.
Selecione uma meta SMART que você deseja alcançar.
Meu objetivo SMART é....
Faça um plano de ação para sua meta SMART.
Recursos que preciso Com quem

Passos irei fazer check-in?
Podem ser coisas como ferramentas, Data
Liste uma etapa específica em cada informações, transporte, para conclusão E com que
caixa para alcançar seu objetivo assistência ou dinheiro etapa frequência farei check-in?
1.
2.
3.
4.

COMEÇANDO
Planejando eventos de vida e

grandes compras
O planejamento facilita o alcance de metas de longo prazo,
como comprar um carro ou realizar um casamento. Esta ferramenta
ajuda você a pensar sobre o que deseja alcançar e como pode chegar lá.
Pense nos acontecimentos da vida que você provavelmente vivenciará e nas grandes compras que talvez
precise fazer. Para a maioria das pessoas, economizar e começar cedo pode tornar tudo mais fácil.
Se você, como algumas pessoas, acaba pedindo dinheiro emprestado para fazer uma grande compra, pode
economizar em juros e taxas se tiver economias para cobrir alguns dos custos. Você também pode pensar
em maneiras criativas de economizar dinheiro.
O que fazer:
• Faça um brainstorming de uma lista de despesas usando as categorias no topo da ferramenta como guia.
Considere quando você provavelmente vivenciará vários eventos em sua vida (como uma festa de
formatura ou o nascimento de um filho) ou quando espera fazer grandes compras.
• Pesquise e estime os custos reais. Adicione quaisquer despesas associadas (como os juros que você
pode pagar em um empréstimo de carro). Se for provável que o evento ou compra da vida aconteça
daqui a mais de cinco anos, lembre-se de que o custo de quase tudo aumenta com o tempo,
portanto, adicione algum dinheiro extra ao custo para cobrir isso.
• Identifique quanto você pode pedir emprestado versus quanto você precisará economizar. Muitos
grandes compras exigem uma combinação de empréstimo e pagamento adiantado de uma parte.
• Identificar formas de manter os custos tão baixos quanto possível. Por exemplo, para uma grande festa,
você pode economizar pedindo ajuda à família e aos amigos para preparar a comida, em vez de contratar
uma empresa de catering. Você também pode pesquisar quando os itens têm maior probabilidade de
serem colocados à venda ou pedir descontos. Pode ter apenas 5% ou 10% de desconto, mas isso pode somar!
Um passo a frente
Depois de pensar sobre seu plano, consulte o Módulo 2: Economizando para criar um plano de poupança
para saber quanto economizar a cada semana ou mês para atingir sua meta.

Planejando eventos de vida e grandes

compras podem ajudá-lo a economizar para eles.
1. Faça um brainstorming de uma lista de despesas e quando elas provavelmente acontecerão.
2. Estime os custos dessas despesas.
3. Identifique possíveis formas de pagar as despesas.
Eventos comuns da vida e grandes compras para ajudá-lo a fazer um brainstorming:
ÿ ÿ ÿ ÿ ÿ
Comprar um carro Nascimento Casado Ferramentas para Aniversário Comprar Faculdade ou
ou adoção trabalhar ou rito de uma casa treinamento
passagem
Quantia Quantia
Compra futura ou evento de Eu quero de crédito
vida que desejo planejar Prazo Custo salvar Eu vou precisar

Revisão de metas .
Metas não são algo que você ter dinheiro suficiente para financiar o mais crítico.
pode “definir e esquecer”. Você

precisa revisá-los conforme a Se suas circunstâncias mudarem para melhor e você tiver dinheiro
extra para aplicar em uma meta, como uma restituição de imposto

situação muda ou você pode se
ou uma herança, pense em aplicar parte do montante fixo em uma
desviar do caminho.
de suas metas de poupança. Isso pode ajudá-lo a atingir esse
objetivo mais rapidamente.

Aqui estão alguns motivos comuns pelos quais você pode precisar
ajustar suas metas e algumas dicas sobre como revisá-las.
NÃO CONSIGO ATINGIR MINHA META DE ECONOMIA SEMANAL
MINHAS CIRCUNSTÂNCIAS MUDOU Se você não atingir sua meta de poupança a cada semana,
isso não significa que deva parar de economizar. Talvez você só

Quando as suas circunstâncias mudarem devido a
precise ajustar seu objetivo.
acontecimentos na vida (como perder ou conseguir um emprego,
ganhar mais dinheiro, ter um filho, ter uma emergência de

ÿ Pergunte a si mesmo:
saúde, etc.), reveja a sua nova situação com os seus objetivos.
• Posso alterar o valor total que estou tentando economizar?
• Posso alterar o tempo que tenho que poupar para atingir o
• Esses objetivos ainda correspondem às minhas circunstâncias meu objectivo?
atuais?
ÿ Tome uma atitude
• Esses objetivos ainda são alcançáveis com este
nova circunstância? Digamos que sua meta seja comprar uma TV nova de US$
600 daqui a três meses. Após um mês de poupança, você tem

• Minha situação poderia me ajudar a alcançar essas metas
algumas contas médicas inesperadas e não pode mais
mais rapidamente?
economizar tanto a cada semana. Você pode optar por
• A minha situação poderia fazer com que eu alcançasse comprar uma TV mais barata daqui a dois meses, o que significa
essas metas mais lentamente?
que precisará economizar menos dinheiro no geral. Ou você pode
optar por esperar seis meses para comprar a TV de US$ 600, o

ÿ Tome uma atitude
que significa que você terá mais tempo para economizar.
À medida que as circunstâncias mudam, as suas prioridades
também podem mudar. Por exemplo, se você perder o emprego,

De qualquer maneira que você ajuste sua meta, a quantidade de
poderá mudar sua meta de economizar para comprar um carro
dinheiro que você precisa economizar a cada semana será reduzida.
melhor para garantir que o carro que você possui continue
funcionando bem. E você ainda pode economizar o suficiente para comprar a TV.
Se for uma meta crítica que não pode ser ajustada, você pode
tentar ajustar outras metas para garantir

USEI MINHAS ECONOMIAS DE EMERGÊNCIA MEU OBJETIVO NÃO PARECE IMPORTANTE

NÃO MAIS
Se você usou suas economias de emergência, elas cumpriram
seu propósito. Mas agora é hora de reabastecê-los.

Às vezes, as circunstâncias mudam e uma meta não
parece mais importante. E tudo bem. Se a meta que
você definiu antes não parece mais adequada para você,
ÿ Pergunte a si mesmo: deixe-a de lado e estabeleça uma nova meta que
• Devo alterar quanto economizo por semana

pareça certa.
para meu fundo de emergência?
• Devo revisar quaisquer outras metas?
• Essa meta ainda apoia meus valores?
ÿ Tome uma atitude • O que é importante para mim agora?
Determine quanto você deseja em suas economias de

ÿ Tome uma atitude
emergência e quando. Calcule o valor que você precisa economizar
semanal ou mensalmente para atingir essa meta e comece a Crie uma nova meta que seja importante para você agora.
economizar. Consulte Módulo 2: Salvando para obter mais Você sempre pode adicionar as economias existentes da meta
informações sobre este tópico. antiga a algo novo.
Pode ser necessário ajustar outras metas para economizar o Lembre-se de que definir metas e trabalhar em direção a elas é
suficiente a cada semana. Pense sobre onde estão suas um processo que nunca termina. Se um dos seus objetivos foi
prioridades e como você pode ajustar o valor total ou a duração alcançado, é hora de reiniciar o processo e definir uma nova
de outras metas de poupança. meta.
Pense no que você deseja para você e sua família e continue
trabalhando para atingir seus objetivos.
37 SEU DINHEIRO, SEUS OBJETIVOS KIT DE FERRAMENTAS

MÓDULO 2
Salvando
Economizar regularmente pode ajudá-lo a progredir no sentido de
atingir seus objetivos e a lidar melhor com despesas
inesperadas quando elas surgirem.
Visão geral Este
módulo pode ajudá-lo a criar um plano de poupança com metas semanais para ajudá-lo a
alcançar seus objetivos.
ÿ Plano de
poupança ÿ poupança e ativos ÿ

Limites de
Encontrando um lugar para
economizar ÿ
Economizando na hora do imposto
Introdução
Poupança é o dinheiro que você reserva hoje para usar no futuro. Pode ser para algo que você precisa nos próximos
meses ou até mesmo anos a partir de agora.
As pessoas economizam por vários motivos:
• Despesas e emergências inesperadas
• Uma fatura que eles sabem que vencerá a cada poucos meses, como seguro de carro
• Despesas anuais, como material escolar infantil
Está tendo problemas com sua conta poupança no banco ou cooperativa de crédito?
Você pode enviar uma reclamação e nós a encaminharemos à empresa e trabalharemos para obter uma
resposta. Envie on-line em consumerfinance.gov/complaint ou ligando para (855) 411-2372.
MÓDULO 2: ECONOMIZANDO 38
• Para pagar seus próprios objetivos, como uma nova TV, eletrodomésticos, um carro, uma
casa, a educação dos filhos ou a aposentadoria
Razões para economizar
Todo mundo tem seus próprios motivos para economizar, mas existem categorias comuns nas
quais a maioria das pessoas pensa ao definir suas metas de poupança.
ECONOMIZANDO PARA EMERGÊNCIAS
Todo mundo tem despesas e emergências inesperadas – um conserto de carro, a necessidade de

viajar para ajudar um familiar doente, pagar as contas quando você teve uma redução de horas ou
até mesmo perdeu o emprego.
Ao economizar antecipadamente para despesas inesperadas e emergências, você estará mais

bem preparado para lidar com elas sem ter que deixar de pagar outras contas ou pedir dinheiro
emprestado.
Se você tiver que deixar de pagar outras contas para pagar uma emergência, pode haver
consequências negativas, como ter que pagar multas por atraso ou desligar os serviços. Se serviços
como eletricidade ou outros serviços públicos forem desligados, você terá que arranjar ainda mais
dinheiro para reativá-los.
Se você pedir dinheiro emprestado para despesas inesperadas, provavelmente terá que pagar taxas e
juros sobre o empréstimo. E, além disso, você provavelmente terá que usar parte de sua renda futura
para pagar o dinheiro emprestado. Portanto, economizar dinheiro agora para despesas
inesperadas e emergências pode economizar dinheiro mais tarde.
Considere iniciar um fundo de emergência com US$ 500 como meta.2 Isso é suficiente para
cobrir muitas emergências comuns, como um pneu novo para seu carro, uma passagem de avião
para cuidar de um familiar doente ou pequenas despesas médicas. Depois de atingir US$ 500,
considere aumentar sua meta para US$ 1.000. Isso pode ser suficiente para ajudar a cobrir seu
aluguel se você perder o emprego, cuidar de uma franquia de seguro para grandes reparos no carro ou
pagar por muitos reparos domésticos.
Ter esse tipo de fundo de poupança de emergência é a base para definir outras metas de
poupança. Depois de configurar isso, é mais fácil se concentrar em economizar para outras coisas
sem se preocupar em como você lidaria com uma despesa de emergência.
2 Embora o montante-alvo para um fundo de emergência varie de pessoa para pessoa com base nas suas
necessidades, foi sugerido entre 500 e 1.000 dólares como ponto de partida. Veja americasaves.org.

ECONOMIZANDO PARA DESPESAS E METAS PERIÓDICAS
Depois de reservar algum dinheiro para despesas inesperadas, você pode começar a planejar despesas e
metas futuras.
Muitas pessoas têm objetivos que desejam alcançar e que exigem economia de dinheiro. Algumas metas podem
levar vários meses para serem alcançadas, como economizar para comprar uma nova TV. Outros podem levar
muitos anos, como pagar a educação de uma criança. Se você decidir economizar dinheiro para uma meta,
certifique-se de que o dinheiro que você está economizando esteja separado do seu fundo de emergência.
Dessa forma, se surgir uma despesa inesperada, o uso do seu fundo de emergência não prejudicará o alcance
do seu objetivo.
Também é importante economizar para despesas periódicas (aquelas que ocorrem apenas uma ou algumas
vezes por ano), como seguro de locatário, imposto de renda, seguro de carro ou material escolar para crianças.
Embora não sejam inesperadas, essas despesas podem ser difíceis de pagar de uma só vez se você não tiver
reservado dinheiro para elas.
ECONOMIZANDO PARA TEMPOS LEAN
Economizar dinheiro é particularmente importante se sua renda flutuar ou variar de semana para semana.
Isso pode ocorrer porque sua renda muda dependendo de quantas horas você está programado para
trabalhar por semana. Também pode ser porque você trabalha sazonalmente, em vez de o ano todo. Em
ambas as situações, reservar dinheiro em semanas ou meses com renda mais alta pode ajudá-lo a pagar suas
contas em dia quando sua renda diminuir ou parar.
POUPAR PARA A EDUCAÇÃO
Economizar para a faculdade ou treinamento técnico para você ou seus filhos pode ser um de seus
objetivos. O treinamento e a educação após o ensino médio ou a conclusão de um teste de Desenvolvimento
Educacional Geral (GED) podem ser um investimento importante de tempo e dinheiro.
Economizar para a educação pode reduzir o valor dos empréstimos estudantis necessários e pode fornecer
mais opções de educação e treinamento após o ensino médio. Existem muitos produtos financeiros que
podem ajudá-lo a economizar para estudar, incluindo contas poupança e certificados de depósito.
Existem também produtos de investimento concebidos especificamente para este fim. Uma opção é um plano
de poupança 529. Esses planos de poupança com vantagens fiscais podem ajudar pais, responsáveis,
avós e outras pessoas a economizar e investir na educação.
Para obter mais informações sobre como economizar para despesas educacionais usando um plano 529, visite
college savings.org.
PARA ENSINAR SEUS FILHOS SOBRE ECONOMIZAR
Além de dar o exemplo com suas próprias economias, uma das melhores maneiras de ensinar seus filhos
sobre a importância de economizar é abrir uma conta poupança para eles.
Há muitos benefícios em abrir uma conta poupança para uma criança.
Este tipo de conta pode:
• Fornecer um local seguro para uma criança colocar o dinheiro que ganha ou recebe como presente
• Introduzir uma criança na poupança e no uso de serviços financeiros
• Ajudar a estabelecer atitudes saudáveis em relação ao dinheiro e à poupança
• Ajude uma criança a aprender a planejar o futuro
• Forneça uma maneira de trabalhar com seu filho para alcançar um objetivo juntos
Verifique com seu banco ou cooperativa de crédito se eles conseguem abrir uma conta em nome de seu filho
ou uma conta conjunta em nome de você e de seu filho. Cada instituição financeira tem suas próprias políticas,
portanto pesquise opções locais e on-line de bancos e cooperativas de crédito.
Dando o primeiro passo para economizar

Economizar é difícil com um orçamento apertado. Depois de tomar a decisão de economizar, você precisa
encontrar dinheiro para fazê-lo. Existem apenas duas maneiras de encontrar dinheiro para economizar: gastar menos
ou ganhar mais.
Você pode diminuir os gastos e colocar o dinheiro “não gasto” na poupança. Em alguns casos, a maneira
mais fácil de encontrar dinheiro para economizar é cortar uma despesa importante. Isso pode significar
abandonar um serviço ou assinatura pelo qual você está pagando, mas que não usa com muita frequência.
Ou pode significar reduzir o nível de serviço, como passar do cabo premium para o básico.
Se não houver “custos importantes” que você possa cortar, você pode optar por cortar um pouco em
diversas categorias diferentes de gastos para economizar. Por exemplo, você pode reduzir o consumo
de refeições fora de casa e combinar tarefas para gastar menos com gasolina. A economia de fazer pequenas
alterações como essa pode aumentar.
Além de cortar despesas, há também o desafio de onde realmente guardar suas economias para não ficar
tentado a gastá-las. Se você não tem onde guardar suas economias, pode ser fácil gastar o dinheiro em outra
coisa. Se você tiver dinheiro, poderá transferir o dinheiro economizado para um pote de poupança ou envelope
em sua casa. Então, para mantê-lo seguro à medida que cresce, você pode depositar o dinheiro em

uma conta poupança em um banco ou cooperativa de crédito. Algumas pessoas optam por carregá-lo em
um cartão pré-pago.
Alguns cartões pré-pagos possuem um recurso de reserva, às vezes chamado de “bolsa” ou “carteira”.
Este recurso permite que você reserve alguns dos seus fundos no cartão. Mas se precisar usar os fundos
para uma despesa inesperada, você pode facilmente transferi-los de volta para a parte de despesas do
cartão. Ao escolher um cartão pré-pago, pergunte ou leia sobre todas as taxas do cartão para saber
quanto custa ter e usar o cartão. Se você optar por usar uma conta poupança, geralmente poderá transferir
facilmente parte desse dinheiro para uma conta corrente no mesmo banco ou cooperativa de crédito
quando precisar.
Você pode aprender mais sobre os benefícios e riscos de vários lugares para guardar suas economias
na ferramenta “Encontrar um lugar para economizar”.
Você também pode aumentar sua renda como forma de aumentar a poupança. Por exemplo, se ainda
não o fez, você poderia trabalhar em um segundo emprego em meio período e economizar parte dessa
renda extra.
Às vezes você experimenta um aumento inesperado na renda. Por exemplo, você pode receber horas
extras imprevistas, horas extras de trabalho, um bônus ou uma restituição de imposto.
Considere reservar parte dessa renda “extra” em sua conta poupança.
Se você é pago quinzenalmente, há dois meses por ano em que você recebe três contracheques em
vez de dois. Você pode aproveitar esse contracheque “extra” para economizar em despesas inesperadas no
final do ano. Estas são ótimas oportunidades para colocar algum dinheiro em seu fundo de poupança de
emergência. Dessa forma, você tem uma almofada para confiar quando os tempos estão mais difíceis.
Se você receber uma restituição de imposto, poderá economizar parte dela para emergências ou despesas
inesperadas, reservá-la para despesas anuais previsíveis ou utilizá-la para atingir uma de suas metas. O
folheto “Economia na hora do imposto” pode ajudá-lo a pensar em algumas opções sobre como tornar a
poupança uma prioridade ao obter uma restituição de imposto.
Se você quiser usar essas estratégias para aumentar suas economias, certifique-se de que parte dessa
nova renda seja transferida para o local onde você decidiu salvá-la.
Se você receber um aviso do IRS de que alguém usou seu número de Seguro Social para declarar
impostos e você não os declarou, você pode ser vítima de roubo de identidade.
Saiba mais sobre formas de prevenir o roubo de identidade e como denunciá-lo no Módulo 9: Protegendo
seu dinheiro.
Tornando a poupança automática

As pessoas que poupam com sucesso geralmente escolhem um sistema automático de poupança
para atingir os seus objetivos. Eles tomam a decisão sobre onde economizar, configuram o sistema
e então economizam dinheiro de cada contracheque sem ter que pensar nisso.
Se você tiver uma conta bancária e depósito direto, poderá depositar automaticamente parte do seu
salário em uma conta poupança sempre que receber o pagamento. Por exemplo, se o seu salário
semanal de $ 245 for depositado diretamente em sua conta corrente, você poderá ter $ 10 depositados
automaticamente em uma conta poupança. Depois de configurar esse sistema, você pode até
“esquecer” aqueles US$ 10 porque não os vê em sua conta corrente. Isso pode tornar mais fácil
ajustar seus gastos para compensar US$ 10 a menos por semana. Se você não usar o dinheiro da
conta poupança, terá mais de US$ 500 até o final do ano.
Verifique com seu empregador para saber mais sobre o depósito direto e outras opções para economizar
automaticamente parte do seu salário.
Você pode economizar enquanto recebe benefícios públicos

Se você recebe benefícios públicos e deseja começar a economizar para emergências e metas, talvez
queira saber sobre os limites de ativos. Ativos são coisas que você possui. Os ativos podem incluir
dinheiro em uma conta poupança ou corrente e coisas como carro, casa, terreno e estoque comercial.
Os limites de ativos são regras sobre quanto você pode ter ou economizar antes que seus
benefícios sejam reduzidos ou retirados. Como os ativos ajudam as pessoas a alcançar
segurança financeira, alguns ativos não serão contabilizados nos limites permitidos. Geralmente, os
ativos que podem ser contabilizados nos limites permitidos são “líquidos”, o que significa que são semelhantes ao dinheiro.
Alguns exemplos de ativos líquidos são dinheiro em conta corrente, conta poupança ou contas de
investimento. Embora coisas como uma casa ou um carro que você possui também sejam
consideradas ativos, eles não são ativos líquidos, portanto, algumas regras do programa não os
consideram no limite permitido.
Benefícios diferentes têm limites diferentes e todos os estados têm suas próprias políticas de
limite de ativos. Conhecer os limites de ativos de cada programa pode ajudá-lo a evitar a perda
inesperada de seus benefícios enquanto economiza para atingir seus objetivos. Use a ferramenta
“Limites de poupança e ativos” para descobrir os limites de ativos para seus benefícios.

O que há dentro
Este módulo tem três ferramentas e um folheto para ajudá-lo a tomar medidas para economizar e pensar em
um lugar para guardar o dinheiro que você reservou. Ele também discute os limites de ativos e como você
pode transformar sua restituição de impostos em uma oportunidade para impulsionar suas economias.
Se você tem…
10 MINUTOS
• Use o “Plano de poupança” para criar uma meta de poupança semanal que irá ajudá-lo
realizar seus objetivos
30 MINUTOS
• Preencher o “Plano de Poupança”
• Use “Encontre um lugar para economizar” para escolher o lugar certo para você guardar suas
poupança
MÚLTIPLAS SESSÕES
• Revise o folheto “Economizando na hora do imposto” para dicas sobre como priorizar a poupança ao
receber sua restituição de imposto
• Use “Limites de poupança e ativos” para ter uma ideia clara de quanto você pode economizar
enquanto ainda mantém seus benefícios públicos
COMEÇANDO
Plano de poupança
Estabelecer uma meta de economia semanal ajuda a facilitar a economia,

dividindo-a em partes gerenciáveis. Isso pode ajudá-lo a alcançar seus
objetivos e lidar com despesas inesperadas.
Há muitos benefícios em ter um plano de poupança.
• O seu plano constrói a sua própria rede de segurança pessoal, uma semana de cada vez. À medida que você
economiza, você pode ficar tranquilo sabendo que tem um pouco de dinheiro reservado para o inesperado - e isso
significa que você gastará menos em multas por atraso no pagamento de contas perdidas e nos custos que
acompanham o empréstimo de dinheiro para cobrir despesas.
• Ao observar o aumento de pequenas quantias, você ganhará confiança e se aproximará de alcançar seus objetivos.
O que fazer
• Escolha um motivo para economizar. Considere iniciar um fundo de emergência ou usar as ferramentas disponíveis
Módulo 1: Definir metas para chegar a uma meta SMART.
• Descubra quanto dinheiro você precisará economizar para atingir esse objetivo e quanto
semanas você tem que economizar.
• Divida a quantidade de dinheiro que você deseja economizar pelo número de semanas que você tem
para salvá-lo. Essa é a sua meta de economia semanal.
• Pense em algumas maneiras de diminuir os gastos ou aumentar a renda para atingir sua meta de poupança
semanal.
Um passo adiante Use a
ferramenta “Encontre um lugar para economizar” para identificar o melhor lugar para guardar suas economias.
Criar um plano de poupança pode

.
facilitar a poupança
1. Anote a meta para a qual você está economizando.
2. Descubra o valor total que você precisa economizar para atingir essa meta.
3. Decida quantas semanas você tem para economizar.
4. Divida o valor total pelo número de semanas. Essa é a sua meta de poupança.
5. Pense em maneiras de cortar despesas para corresponder ao valor total que você precisa economizar por semana.
Crie uma meta de poupança.
CATEGORIA . EXEMPLO. SUA INFORMAÇÃO.
Meta de economia Economize US$ 1.000 para um fundo de

emergência dentro de 10 meses (cerca de 40 semanas)
Quantidade total
US$ 1.000
necessária
Semanas
÷ 40÷
para atingir a meta
Quantidade semanal = US$ 25 =

salvar
Pense em estratégias para economizar.
CATEGORIA . EXEMPLO. SUA INFORMAÇÃO.
Estratégias para Mude do cabo premium para o básico (US$ 40/

economizar e mês = US$ 10/semana)
valor economizado + US$ 10
por semana
Reduza o hábito de comer fora

+ US$ 15
Total projetado =
é igual a US$ 25 =
economia por semana
M ÓDULO 2: SALVAR 46
COMEÇANDO
Poupança e limites de ativos
Se você receber benefícios públicos, poderá haver limites sobre quanto

você pode ter em ativos antes que o benefício seja cortado.
É importante compreender esses limites para garantir que suas metas de
poupança não afetem os benefícios que você recebe ou aos quais está
se inscrevendo.
Ativos são coisas que você possui e que têm valor. Seu dinheiro em uma conta poupança ou
corrente é um ativo. Um carro, uma casa, um estoque comercial e um terreno também são ativos.
Cada programa tem regras diferentes sobre o que conta como um ativo e o valor total dos seus ativos
permitido para se qualificar para assistência. Para alguns programas, essas regras são as mesmas,
independentemente de onde você mora. Para outros, cada estado determina as suas próprias regras.
Em geral, seus ativos líquidos (como dinheiro ou dinheiro em poupança ou contas correntes) são contados
como ativos. Em alguns estados, se o valor do seu carro exceder um determinado valor, qualquer valor
acima desse valor também poderá ser contado como um ativo.
O que fazer
• Identifique quais benefícios públicos a pessoa com quem você trabalha recebe atualmente
ou pode estar solicitando em um futuro próximo.
• Use os sites fornecidos para descobrir o limite de ativos específico do estado para cada programa
e escreva-o na ferramenta.
•
Se você trabalha regularmente com pessoas que recebem benefícios públicos, considere preencher
esta ferramenta com antecedência. Faça cópias e revise-as com as pessoas que você atende.
Um passo adiante As
regras de limite de ativos mudam regularmente, portanto, verifique as regras todos os anos para garantir que
você tenha as informações mais atualizadas.
Saiba como a poupança e os limites de ativos podem afetar

seus benefícios ..
1. Selecione os programas nos quais você está inscrito ou nos quais planeja se inscrever no futuro.
2. Revise o limite de ativos listado e saiba mais sobre as regras de limite de ativos de cada programa visitando
seu site.
TIPO DE PROGRAMA PROGRAMA LIMITE DE ATIVOS DO SEU ESTADO
Seguro de Incapacidade da
ÿ Deficiência Sem limite
Previdência Social
(SSDI) ssa.gov/agency/contact
Renda Suplementar de Segurança

$
(SSI) ssa.gov/agency/contact
Programa de Assistência Nutricional

ÿ Mercearia
e doméstico Suplementar
despesas (SNAP) fns.usda.gov/snap/
$
state informationhotline-numbers
Assistência Temporária para Famílias

Carentes (TANF) $
acf.hhs.gov/programs/ofa/help
ÿ Habitação e
energia doméstica
Programa de assistência
energética residencial para baixa $
renda (LIHEAP) liheapch.acf.hhs.gov
Portal de
habitação pública.hud.gov /hudportal/HUD? $
src=/estados
TIPO DE PROGRAMA PROGRAMA LIMITE DE ATIVOS DO SEU ESTADO
Medicaid Familiar
Médica ÿ medicaid.gov/medicaid/by-state/ Sem limite
por-estado.html
Ajuda extra do Medicare Parte D

(subsídio para baixa renda) $
shiptacenter.org
Programas de poupança do
Medicare shiptacenter.org
$
Seguro de saúde infantil estadual
Programa (SCHIP)
medicaid.gov/medicaid/by-state/
$
por-estado.html

COMEÇANDO
Encontrando um lugar para economizar
Depois de decidir economizar, você deve decidir onde guardar o

dinheiro economizado.
Uma coisa é começar a economizar dinheiro. Outra é descobrir onde realmente armazenar esse
dinheiro por segurança. Há muitos lugares onde você pode guardar suas economias, cada um
oferecendo riscos e benefícios específicos. Algumas coisas a considerar são o quão seguro é,
se há custos associados à sua manutenção e quão acessível é.
Por exemplo, guardar as poupanças num local secreto da sua casa é facilmente acessível e gratuito,
mas pode ser menos seguro em caso de roubo ou incêndio.
Por outro lado, um banco ou cooperativa de crédito pode ser menos conveniente, mas é
muito seguro. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e a National Credit Union
Administration (NCUA) garantem que o dinheiro que as pessoas depositam estará lá quando
quiserem retirá-lo. Portanto, se você tiver menos de $ 250.000 depositados em uma conta
corrente ou poupança em um banco ou cooperativa de crédito segurado, receberá todo o seu
dinheiro de volta se o banco ou cooperativa de crédito falir.
Pesar os benefícios e riscos de cada lugar pode ajudá-lo a decidir o que funciona melhor para
suas economias.
O que fazer
• Analise cuidadosamente os benefícios e riscos de cada local para manter suas economias.
• Anote as dúvidas que você tem sobre as opções que podem ser adequadas para você.
Encontrar um lugar para economizar ajuda

certifique-se de que ele esteja lá quando você precisar ..
1. Avalie os benefícios e riscos de cada local para manter suas economias.
2. Anote as perguntas que você tem sobre as opções que você acha que podem ser adequadas para você.
ÿ BENEFÍCIOS ÿ RISCOS ÿ DÚVIDAS QUE TENHO
• Podem ser cobradas

ÿ • O dinheiro é
protegida se a taxas caso você não
Conta instituição for siga as regras da
no banco ou segurado federalmente, conta, como ter que
cooperativa de crédito até US$ 250.000 manter um saldo

por depositante • mínimo ou taxas de
(poupança,
cheque
O dinheiro não pode ser
cheque ou saque especial
perdido, roubado
de compartilhamento)
ou destruído em um • Pode ser difícil abrir
incêndio ou outro desastre uma conta
com base em dados
• Geralmente, você pode
bancários anteriores
recuperá-lo se
alguém o roubar história
usando
meios eletrônicos ou
cartão de débito
• Sem custos para • Podem ser

mantê-lo perdidos,
Família roubados ou destruídos
membro em incêndio ou desastre natural
ou amigo • Pode colocar seu

amigo ou familiar
em risco de invasão
de casa
• Pode colocar seu

dinheiro em risco
se um amigo ou
familiar trair sua
confiança
• Sem custos para

ÿ mantê-lo
• Podem ser
perdidos,
Lar
roubados ou destruídos
• Fácil acesso
em incêndio ou desastre natural
• Conveniente
• Pode colocar você em
risco de invasão
domiciliar
ÿ • Fácil acesso • Pode haver taxas de

• Conveniente ativação, carregamento
Cartão de fundos, utilização
pré-pago • Não é necessária conta
do cartão, etc.
bancária ou
cooperativa de crédito • Pode não ter as mesmas
proteções que uma
conta
bancária se as
informações do seu
cartão ou conta forem
perdidas ou roubadas
Nota: Verifique o cartão
contrato para ter certeza

de que você entende as
taxas e analisa
o folheto "Conhecendo
os direitos do seu cartão
pré-pago" no Módulo 8.
• O dinheiro não • Você perde parte dos

pode ser perdido juros se descontar o
Títulos de poupança ou destruído num título antes de seu
dos EUA incêndio ou outro desastre. vencimento
Se você tiver um • Mais difícil de acessar
título em papel, os
se você precisar do
fundos ainda poderão
dinheiro imediatamente
ser recuperados

Economizando na hora do imposto .
status de arquivamento. Os limites de renda e outras

Maneiras de economizar durante todo o
regras do EITC mudam todos os anos. Você pode
processo tributário. procurá-los visitando irs.gov/credits deductions/
individuals/earned-income-tax credit.
APROVEITE OS SERVIÇOS GRATUITOS DE IMPOSTOS
Se precisar de ajuda na preparação e apresentação de • O Crédito Fiscal Infantil (CTC) reduz os impostos
suas declarações, uma de suas opções é visitar um devidos em até US$ 2.000 para cada criança
qualificada com menos de 17 anos que atenda a
site de Assistência Voluntária de Imposto de Renda (VITA).
determinados critérios. A parte reembolsável do
Voluntários certificados pelo IRS podem ajudá-lo a
crédito é limitada a US$ 1.400.
declarar seus impostos e fazer um plano para seu Este valor será ajustado pela inflação após
reembolso, tudo de graça. Eliminar as taxas de preparação 2018. Para receber o crédito de imposto infantil
pode fazer uma grande diferença na sua capacidade de

(ou seja, tanto a parte reembolsável quanto
a não reembolsável), o contribuinte deve incluir
iniciar ou aumentar suas economias ou de pagar contas e
um número de Seguro Social para cada criança
despesas. Encontre um site visitando irs.treasury.gov/ qualificada para quem o crédito é reivindicado
freetaxprep ou ligue para (800) 906-9887. no declaração de imposto. Para obter informações
mais atuais, visite irs.gov/publications/p972/ar02.html.
ENTENDA AS TAXAS PARA PREPARADORES PAGOS
O IRS é obrigado a fazer verificação adicional de informações
Se você usar um preparador pago para fazer seus impostos,
sobre declarações fiscais reivindicando o EITC e o CTC.
ele poderá oferecer um cheque de antecipação de
Isto pode causar algum atraso no recebimento de reembolsos
reembolso. É quando todas as taxas devidas pela
que incluam esses créditos fiscais.
preparação do imposto são descontadas do valor do
reembolso, que é depositado em um cartão pré-pago ou
CONSIDERE DEPÓSITO DIRETO
em uma conta bancária. Existem taxas adicionais que
você paga por este serviço (normalmente variando de US$ Se você estiver recebendo um reembolso, usar o depósito
25 a US$ 55), além das taxas de preparação de impostos. direto é gratuito e mais rápido do que um cheque. Depositar
parte ou todo o seu reembolso em sua conta ou em um
Apesar do nome, os cheques de antecipação de
cartão pré-pago mantém seu dinheiro seguro até que você
reembolso não geram dinheiro mais rápido do que
precise dele.
preencher seus impostos online e usar depósito direto.
Tenha as informações da sua conta em mãos. Se você
estiver preenchendo sua própria declaração, há
REIVINDIQUE TODOS OS SEUS CRÉDITOS FISCAIS
espaço no formulário ou no software para inserir as
Você pode se qualificar para um destes créditos informações da sua conta para depósito direto. Se você
fiscais comuns: estiver recebendo ajuda para preencher sua declaração,
traga as informações da sua conta com você.
• O Crédito de Imposto sobre o Rendimento do
Trabalho (EITC) é um benefício para pessoas que
trabalham, mas têm rendimentos baixos a moderados.
O valor do crédito é baseado na sua renda e
INICIE SUAS ECONOMIAS
Sua restituição de imposto pode ajudá-lo a pagar pelas coisas

que você precisa agora ou a economizar para as coisas que
deseja no futuro.
Maneiras excelentes e descomplicadas de economizar:
• Mantenha parte da sua restituição de impostos em uma

conta separada, como uma conta poupança, para
que você tenha dinheiro para despesas repentinas.
• Adquira um Título de Poupança Série I e ganhe juros do

governo. Você não precisa de uma conta bancária e
pode dar títulos de presente. Para obter mais
informações, visite treasurydirect.gov/indiv/research/
inprofundidade/
ibonds/res_ibonds_ibuy.htm

MÓDULO 3
Acompanhamento de renda
e benefícios
Você precisa saber o que está entrando antes de planejar o que está
sendo gasto. Acompanhar o dinheiro e os benefícios que você recebe
é o primeiro passo para criar um orçamento que funcione para
você.
Visão geral Este

módulo pode ajudá-lo a monitorar a renda que você está ganhando e quaisquer benefícios
públicos que está recebendo para melhor orçar seu dinheiro. Também ajuda você a
entender coisas como deduções e penhoras, que afetam quanto dinheiro você leva para casa.
ÿ Rastreador de renda e benefícios
ÿ Escolhendo como receber o
Aumento
pagamento ÿ de renda e benefícios
Introdução
A renda é o dinheiro que você recebe do trabalho de meio período ou período integral, trabalho autônomo e
investimentos. Você usa a renda para pagar as coisas que precisa e deseja ou pode economizá-la para gastar em
um de seus objetivos. O dinheiro também pode vir de coisas como restituições de impostos, doações e heranças,
que também podem ser gastas ou economizadas como renda.
Está tendo problemas com cartão de folha de pagamento, conta bancária ou outro produto ou serviço financeiro?
MÓDULO 3: ACOMPANHAMENTO DE RENDA E BENEFÍCIOS 55

Os benefícios públicos são pagamentos que você pode receber do governo para ajudar a pagar suas
necessidades. A maioria dos pagamentos de benefícios tem restrições sobre como podem ser gastos.
Portanto, embora esses pagamentos ajudem a aumentar seu poder de compra, eles não são tão
flexíveis quanto a renda obtida no trabalho.
Renda
A renda pode ser regular, chegando à sua casa em um horário definido e em um valor com
o qual você pode contar. Ou pode ser irregular, onde você não pode prever com precisão quando
receberá ou quanto receberá. Os altos e baixos da renda irregular podem dificultar a certeza de
que você terá dinheiro suficiente para pagar suas contas e despesas, como alimentação e transporte.
Às vezes, a renda é sazonal, o que significa que você pode recebê-la apenas em alguns meses
do ano. Por exemplo, se você mora em um estado com clima frio e trabalha na indústria da
construção, pode estar muito ocupado com trabalho de março a novembro, mas não ter trabalho
algum de dezembro a fevereiro.
Finalmente, alguma renda pode ocorrer uma única vez. Sua restituição de imposto é um exemplo de
fonte de renda única dentro de um ano.
Gerenciar receitas pode ser muito desafiador se for irregular, sazonal ou único, porque você pode
não saber quanto dinheiro está entrando ou quando irá recebê-lo. Suas contas e despesas,
entretanto, continuam dentro do cronograma. Cobrir suas despesas pode ser estressante se você não
souber quando será seu próximo salário ou quanto receberá.
Também pode ser difícil usar renda irregular, sazonal ou única para cobrir despesas nos
meses em que você não trabalha. Quando você tiver o dinheiro, pode precisar ou querer gastá-lo
imediatamente, em vez de reservar algum para contas e despesas de outros meses.
Você pode usar o “Rastreador de renda e benefícios” para rastrear qualquer tipo de renda e
pagamentos de benefícios que chegam à sua família. É o primeiro passo para planejar como você
pode gerenciar melhor sua renda ao longo do ano para cobrir os gastos nos meses em que você
pode não ter nenhuma renda. Este também é um passo importante na criação de um orçamento de
fluxo de caixa, explicado no Módulo 5: Como passar o mês.
AUMENTANDO A RENDA
Existem várias maneiras de aumentar sua renda para ajudar a compensar quaisquer variações
no pagamento irregular, sazonal ou único que você recebe.

Aumentar a renda por meio de programas de desenvolvimento da força de trabalho
Uma forma de aumentar potencialmente o rendimento a longo prazo é obter formação através de um programa
de desenvolvimento da força de trabalho local. Os programas de desenvolvimento da força de trabalho
oferecem treinamento de habilidades que podem prepará-lo para um novo emprego, seja onde você trabalha
agora ou em outra empresa ou organização. Eles podem ser oferecidos por meio de escolas técnicas profissionais,
faculdades comunitárias, universidades, sindicatos, estágios ou outros programas.
Para encontrar um programa de desenvolvimento de força de trabalho em sua comunidade, comece pelos EUA
Localizador de serviços do Departamento de Trabalho em dol.gov/general/location. Se você inserir seu CEP,
receberá uma lista de programas em sua área.
Você também pode visitar um American Job Center para explorar carreiras, saber mais sobre a educação
e o treinamento necessários para diferentes carreiras, obter conselhos sobre como se candidatar a empregos
e entrevistas e muito mais. Para encontrar um centro perto de você, visite careeronestop.org/
localhelp/service-locator.aspx.
Seu estado provavelmente tem um site estadual de carreira ou desenvolvimento de força de trabalho onde
você pode encontrar avaliações on-line sobre seus interesses e habilidades, bem como links para
treinamento presencial e on-line. Muitas faculdades comunitárias também oferecem esses tipos de
avaliações e serviços. Você pode encontrar sua faculdade comunitária local em careeronestop.org/LocalHelp/
CommunityServices/find-community-colleges.aspx.
Aumentar a renda decidindo quando solicitar a Segurança Social
Se você está se aproximando da idade de aposentadoria, pode estar pensando em solicitar benefícios de
aposentadoria do Seguro Social para aumentar sua renda. Escolher quando começar a receber a Segurança
Social é uma decisão financeira importante. Depois de decidir começar a colecionar, você não poderá mudar de
ideia. A Segurança Social muitas vezes torna-se uma fonte primária de rendimento mais tarde na vida, e é aí
que os custos médicos e de saúde podem atingir o seu máximo. Reivindicar assim que você for elegível pela
primeira vez pode significar menos dinheiro no total durante sua aposentadoria.
Se você esperar para solicitar benefícios de aposentadoria do Seguro Social até os 70 anos (em vez de
quando se tornar elegível aos 62), seu benefício aumentará em até 75%.
A ferramenta “Planning for Retirement” do CFPB em consumerfinance.gov/consumer-tools/
aposentadoria/antes de reivindicar pode ajudá-lo a ver como seus pagamentos de Seguro Social crescerão a
cada ano em que você adiar a reivindicação. Quando reivindicar é uma escolha muito pessoal, onde você
leva em consideração sua saúde, outras fontes de renda e sua expectativa sobre quanto tempo poderá viver.

Benefícios públicos
Os benefícios públicos são pagamentos que você pode receber de agências governamentais locais,
estaduais, tribais ou federais. Freqüentemente, são projetados para ajudar indivíduos e famílias que não têm
recursos para cobrir suas despesas básicas de subsistência.
Você só poderá obter benefícios se se inscrever e se qualificar para recebê-los. Para a maioria dos programas
de benefícios, a elegibilidade baseia-se em:
• Renda
• Ativos, como poupanças, um veículo ou dinheiro em investimentos
• Circunstâncias, como se você tem dependentes ou é portador de deficiência
Os benefícios são recursos financeiros importantes que podem cobrir algumas despesas essenciais de
subsistência. É por isso que é importante monitorar os benefícios da mesma forma que você monitora sua
renda. Mas os benefícios não são tão flexíveis quanto a renda, porque geralmente só podem ser gastos em
coisas específicas. Por exemplo, se você se qualificar para o Programa de Assistência Nutricional
Suplementar (SNAP), só poderá usar esses benefícios para comprar determinados alimentos. Se você se
qualificar para o Medicaid, só poderá usar esses benefícios para cobrir despesas de saúde qualificadas.
Ter benefícios libera dinheiro para pagar outras despesas de subsistência que geralmente não são cobertas
pelos benefícios, como gasolina, conserto de carro, serviço de telefonia celular ou pagamento de dívidas.
Obtendo renda e benefícios

Existem diferentes maneiras de receber rendimentos e benefícios:
• Dinheiro
• Papel, checado
• Depósito direto (em conta corrente, conta poupança ou cartão pré-pago)
•
Cartão de folha de pagamento (cartão pré-pago providenciado por um empregador)
• Cartões de benefícios governamentais (cartão pré-pago organizado por uma agência governamental)
Nem sempre você decide como a renda e os benefícios são pagos a você. Por exemplo, alguns
programas de benefícios exigem que os fundos sejam depositados diretamente em um cartão de
benefícios do governo ou em uma conta bancária.
Alguns empregadores podem pagar a você apenas usando um cheque em papel tradicional. Se o
seu empregador se oferecer para pagar seus salários com cartão de folha de pagamento, você deverá ter pelo
menos uma outra opção. Essa opção pode ser um cheque em papel ou um depósito direto em uma conta
de sua escolha, como uma conta corrente ou poupança, ou sua própria conta.

cartão pré-pago. Alguns estados exigem que os empregadores ofereçam cheques em papel,
enquanto outros permitem que os empregadores exijam o pagamento eletrônico dos salários. Nesses
casos, talvez seja necessário escolher entre cartão consignado e depósito direto.
Dependendo de onde você mora, as leis do seu estado podem indicar quais opções seu
empregador tem a oferecer a você, ou a lei estadual pode exigir que seu empregador obtenha seu
consentimento por escrito antes de pagar com um cartão de folha de pagamento.
Em alguns estados, podem ser oferecidos benefícios de desemprego e outros benefícios

1
governamentais em um cartão pré-pago.3 Isso significa que, em vez de receber cheques, você recebe
um cartão pré-pago e, a cada mês, o valor do benefício é carregado no cartão. O governo federal
também permite que você tenha certos benefícios federais, como benefícios para veteranos ou
benefícios da Previdência Social, depositados de várias maneiras.
Por exemplo, os benefícios podem ser depositados em sua conta corrente ou poupança, colocados
em um cartão pré-pago segurado pelo governo federal de sua escolha ou carregados em um cartão
pré-pago organizado pelo governo.
O valor que pode ser cobrado em taxas pelo uso de um cartão de benefícios governamentais
depende do órgão governamental e da instituição financeira emissora do cartão.
Certifique-se de entender como e quando as taxas podem ser cobradas e leia atentamente o contrato do
titular do cartão para entender as formas mais baratas de acessar seus benefícios.
Cada forma de obter rendimentos tem vantagens e desvantagens que podem facilitar ou
dificultar a gestão dos seus rendimentos e que afetam os seus custos. Para entender melhor os
prós e os contras de cada método, utilize a ferramenta “Escolher como receber o pagamento”.
Protegendo o dinheiro do seu cartão pré-pago

No verso de um cartão pré-pago há um número de telefone para o qual você pode ligar caso
algo aconteça com seu cartão. Geralmente também está no contrato do titular do cartão.
Anote esse número de telefone e o número do seu cartão e guarde-os em um lugar seguro.
Se o seu cartão for perdido ou roubado, ligue para esse número ou faça login na sua conta online
para denunciar imediatamente. Se você não conseguir encontrar o número para relatar a perda ou roubo
de um cartão de benefícios governamentais, ligue para a agência que fornece o seu benefício. Se outra
pessoa usar o cartão e seu número PIN, é possível que esses benefícios não sejam substituídos.
3 Alguns estados também distribuem pensão alimentícia em cartões pré-pagos.

Você tem proteção em caso de erro ou transação não autorizada se tiver um cartão pré-pago registrado com
sucesso. Por exemplo, você geralmente não pode ser responsabilizado por cobranças não autorizadas ou
outros erros nesses cartões, se você reportá-los imediatamente. Além disso, a lei federal geralmente exige que
o fornecedor do cartão credite o valor contestado em sua conta enquanto investiga o problema, se a investigação
demorar mais de 10 dias úteis.
Estas proteções também se aplicam se você receber benefícios governamentais (exceto benefícios testados
2
em termos de necessidades4) por meio de um cartão concedido pelo governo.
Não esqueça de cadastrar seu cartão! O registro fornecerá mais proteção caso seu cartão seja
perdido ou roubado.
Saiba mais sobre cartões pré-pagos e seus direitos no Módulo 8: Escolha de produtos e serviços financeiros.
Você deve ligar para a operadora do cartão assim que perceber que seu cartão está faltando ou vir alguma
cobrança que você não reconhece. O fornecedor do cartão pode não ser obrigado a devolver tantos (ou
nenhum) dos seus fundos se você não notificá-los imediatamente sobre um cartão perdido ou roubado ou
quaisquer transações não autorizadas ou outros erros que ocorram em sua conta.
4 Os benefícios testados quanto às necessidades em um programa estabelecido sob a lei estadual ou local ou administrado por uma
agência estadual ou local, como SNAP, TANF ou WIC, não estão sujeitos a essas proteções.
No entanto, os programas sujeitos a testes de necessidades administrados diretamente pelo governo federal, como o SSI, são
protegidos.

Deduções do seu salário

Uma dedução na folha de pagamento é o dinheiro que seu empregador retira de seu salário para
cobrir coisas como impostos e seguro saúde. As deduções podem ser obrigatórias ou
voluntárias. Todas as deduções reduzirão a quantia total de dinheiro que você levará para
casa.
As deduções obrigatórias, que devem ser feitas, incluem:
• Imposto de renda federal
• Segurança Social, que faz parte da FICA (Lei de Contribuições de Seguro Federal) – 6,2% do seu
salário é para a Segurança Social, com o seu empregador a contribuir com outros 6,2%
em seu nome5
• Medicare, que também faz parte do FICA – 1,45% do seu salário é para o Medicare, com o seu
empregador contribuindo com outros 1,45% em seu nome
• Imposto de renda estadual (na maioria dos estados)
• Impostos locais (em algumas comunidades)
• Penhoras salariais (em certos casos)
As deduções voluntárias, com as quais você pode decidir contribuir, podem incluir:
• Sua parcela dos custos de seguro saúde, odontológico ou oftalmológico (conhecidos como prêmios)
• Suas contribuições para uma conta poupança de saúde (HSA) ou acordo de gastos flexíveis
(FSA) para ajudar a cobrir custos com cuidados de saúde ou creches
• Suas contribuições para uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador (401k ou
planos 403b)
• Taxas sindicais
• Suas contribuições para prêmios de seguro de vida
A renda bruta é quanto você ganha antes de quaisquer deduções obrigatórias ou

voluntárias serem feitas em seu salário. O lucro líquido é o pagamento que você realmente
recebe após todas as deduções terem sido feitas. Geralmente é mais fácil acompanhar o lucro
líquido porque esse é o dinheiro que você realmente leva para casa e tem disponível para pagar
suas despesas.
5 As contribuições do FICA e do Medicare são válidas em fevereiro de 2020.

GANHOS DE SALÁRIO
Se um credor processar você por dívidas não pagas e ganhar, ele poderá cobrar a dívida enfeitando seu
salário. Isso significa que o credor recebe uma ordem judicial e a envia ao seu empregador, que deve então
pegar parte do seu contracheque e enviá-lo diretamente ao credor. As guarnições também podem vir
diretamente de sua conta bancária.
Seus salários também podem ser retidos ou penhorados para pagar pensão alimentícia, empréstimos federais
a estudantes inadimplentes, impostos atrasados ou outras dívidas com uma agência governamental, como
custas judiciais não pagas.
As penhoras continuam até que a dívida seja paga ou outros acordos sejam feitos para saldar a dívida. A lei
protege certos tipos de rendimento da penhora e também limita quanto do seu rendimento pode ser retirado.
Se você não se lembra de ter sido processado por uma dívida e não sabe por que seus salários estão sendo
penhorados, peça ao seu empregador uma cópia da ordem de penhora de salários.
O pedido deve incluir informações de contato do credor e algumas informações
sobre o tipo de dívida.
Limites de penhoras salariais
Geralmente, a lei federal limita a penhora de salários para que você possa levar para casa renda suficiente
para viver, mesmo que seus salários estejam sendo penhorados. Algumas leis estaduais fornecem proteções
adicionais que permitem que você fique com uma parte maior do seu salário do que os limites
federais.
As leis federais e estaduais podem proteger o dinheiro que você recebe de certas fontes contra penhora.
Isso pode incluir dinheiro que você recebe de um plano de pensão ou aposentadoria, empréstimos
federais para estudantes, pensão alimentícia ou pagamentos de pensão alimentícia ao cônjuge.
Outras leis em seu estado também podem proteger uma parte de seu dinheiro e bens.
Para saber mais sobre essas proteções legais estaduais, você pode consultar um advogado em seu
estado.
Se a dívida que você tem com o governo for para pensão alimentícia, pode haver regras diferentes. Por
exemplo, a agência estadual de execução de pensão alimentícia pode não precisar obter uma ordem
judicial e pode estabelecer o valor devido por meio de um processo administrativo. O valor que pode
ser retirado do seu salário também pode ser diferente.
Esse tipo de penhora também pode ser complicado, então você pode consultar um advogado.

Limites para valores de penhora
O valor que pode ser retirado dos salários de acordo com a lei federal é geralmente limitado
ao menor destes dois valores:
• 25% da sua renda disponível
• A diferença entre sua renda semanal e 30 vezes o salário mínimo federal de US$ 7,25 (US$
7,25 × 30 = US$ 217,50)
Para efeitos de penhora de salário, o seu rendimento disponível é o que você ganha
depois de deduções obrigatórias, como segurança social, impostos federais, estaduais e
locais, terem sido retiradas do seu salário.
Por exemplo, se você ganha $ 300 por semana (após as deduções obrigatórias), o limite
de penhoras seria o menor destes dois valores:
25 por cento de sua renda disponível Diferença entre sua renda e 30 vezes o
salário mínimo federal
CATEGORIA . EXEMPLO. CATEGORIA EXEMPLO
Salário
Ganhos semanais US$ 300 mínimo federal US$ 7,25
x 25% x 30
Penhora total = US$ 75 Subtotal = $ 217,50
Ganhos semanais US$ 300,00
– $ 217,50
Penhora total = $ 82,50
A lei federal limitaria sua penhora a US$ 75, porque é menos de US$ 82,50.

Penhora de benefícios federais e pagamentos de apoio
A maioria dos benefícios federais que você pode receber estão isentos de penhora. Mas alguns –
como a Segurança Social e o Seguro de Incapacidade da Segurança Social (SSDI) – podem ser
penhorados para pagar certas dívidas governamentais, como pensão alimentícia para filhos ou
cônjuges, impostos atrasados ou empréstimos federais a estudantes. Outros benefícios, como o
Supplemental Security Income (SSI), são protegidos contra penhora, mesmo para pagar uma dívida
governamental ou pensão alimentícia para filhos ou cônjuges.
Se benefícios federais, como benefícios para veteranos, Seguro Social, SSI e outros, forem
depositados diretamente em sua conta bancária, existem proteções adicionais sob a lei federal para
alguns dos fundos em sua conta. Uma lista de benefícios federais geralmente isentos de penhora pode
ser encontrada em consumerfinance.gov/
askcfpb/1157. Se você trabalhou para o governo federal, a aposentadoria e as pensões também estão
protegidas.
Compensações de restituições de impostos federais
Sua restituição de imposto pode ser reduzida para saldar certos tipos de dívidas. O IRS chama esses tipos
de reduções de “compensações” de restituição de imposto. Certas dívidas devidas a uma agência
federal ou estadual podem estar sujeitas a compensação e reduzir ou eliminar totalmente o valor
da restituição de imposto que o IRS lhe enviaria. O dinheiro devido a um credor ou cobrador privado não
pode ser retirado de seu reembolso federal. Mas se você depositar o reembolso em uma conta
bancária ou cooperativa de crédito, ele poderá estar sujeito à penhora por um credor ou cobrador
privado. Para obter mais informações sobre penhoras ou compensações de restituição de impostos,
acesse IRS.gov.
Penhoras de uma conta bancária
Se alguém a quem você deve dinheiro tentar retirar dinheiro de sua conta bancária, seu banco ou
cooperativa de crédito deverá verificar o histórico de sua conta para ver se há quaisquer benefícios
da Previdência Social ou de veteranos depositados diretamente em sua conta nos últimos dois meses.
O banco deve proteger dois meses de benefícios contra penhora e permitir que você acesse
esse dinheiro, mesmo que o banco congele outros fundos. Se sua conta tiver benefícios equivalentes
a mais de dois meses, o banco poderá ter que congelar o restante desse dinheiro.
Se você receber benefícios da Previdência Social ou de veteranos em cheque e depois depositar o

cheque em sua conta bancária, o banco não precisará proteger automaticamente dois meses de
benefícios na conta. Isso significa que todo o saldo da sua conta pode ser congelado. Se isso
acontecer, você precisará ir ao tribunal para provar que a renda vem de benefícios federais protegidos e
não deve ser penhorada.

Para aproveitar as vantagens das proteções automáticas para benefícios depositados diretamente da
Previdência Social e de veteranos, você deve se inscrever para que esses benefícios sejam depositados
diretamente em sua conta bancária ou carregados em um cartão pré-pago.
Sob certas circunstâncias, como se você tiver um pagamento de empréstimo vencido ou uma taxa de
cheque especial no banco ou cooperativa de crédito onde está sua conta, o banco pode tentar cobrar
esse valor diretamente de sua conta. A permissão ou não dessa “compensação” depende do tipo de
conta e instituição, do seu contrato de depositante e da legislação federal e estadual.
Se a sua conta contiver dinheiro protegido ou isento de penhora devido a leis federais ou estaduais,
pode haver dúvidas sobre se esses fundos podem ser legalmente retirados da sua conta. Alguns estados
protegem certos benefícios (como a Segurança Social ou o subsídio de desemprego) da compensação.
Verifique com seu banco ou cooperativa de crédito informações sobre suas políticas. Se sua conta estiver
desativada e você não conseguir resolver o problema, procure a ajuda de um advogado.
Congelamentos bancários relacionados a uma penhora
Se o seu banco congelar algum dinheiro em sua conta, ele deverá enviar a você um aviso de
penhora. Esses procedimentos são controlados por leis estaduais, que variam muito.
Você precisará responder ao aviso de penhora para reivindicar qualquer outra isenção prevista pela lei
estadual ou pela lei federal. Você pode então pedir a um juiz que decida se seu dinheiro deve ser protegido
contra penhora com base em fatores como a fonte de sua renda e qualquer isenção estadual ou federal.
É muito importante que o juiz saiba que o seu dinheiro vem de uma fonte protegida, como a Segurança
Social ou benefícios para veteranos, antes de decidir se o seu dinheiro deve ser entregue ao credor.
Assistência jurídica se sua conta ou salário forem penhorados
Se você estiver enfrentando a penhora de sua renda ou benefícios, considere consultar um advogado.
Isto pode ajudá-lo a compreender os seus direitos e responsabilidades legais e pode ajudá-lo a tomar medidas
para proteger os seus direitos, se isso for necessário.
Você pode se qualificar para serviços jurídicos gratuitos por meio de assistência jurídica,
dependendo de sua renda e de onde mora. Para encontrar um advogado de assistência jurídica em
seu estado, visite consumerfinance.gov/askcfpb/1549.
Os militares podem obter assistência jurídica através do escritório do Juiz Advogado Geral (JAG). Você pode
encontrar o escritório local do JAG em legalassistance.law.af.mil/.

Você também pode entrar em contato com um serviço de indicação de advogados em sua área e solicitar
um advogado com experiência em penhora e cobrança de dívidas. Alguns advogados podem oferecer
serviços gratuitos ou cobrar honorários reduzidos.
O que há dentro
Este módulo possui três ferramentas para ajudá-lo a monitorar melhor e possivelmente aumentar quanto
dinheiro você traz para casa com renda e benefícios.
Se você tem...
10 MINUTOS
• Revise "Como escolher como receber o pagamento" para ver os prós e os contras de diferentes
métodos de pagamento e escolha o que funciona melhor para você
30 MINUTOS
• Preencha o "Rastreador de rendimentos e benefícios" para ver quanto dinheiro você tem
trazendo para casa todo mês
MÚLTIPLAS SESSÕES
• Use "Aumentar a renda e os benefícios" para pensar em maneiras de aumentar a quantidade de dinheiro
que você está ganhando

COMEÇANDO
Rastreador de renda e benefícios
Obtenha uma visão geral de sua renda e benefícios para ajudá-lo a

planejar quando pagar suas despesas.
Sua renda e benefícios fornecem os recursos financeiros para pagar suas despesas de subsistência. É
importante ter uma ideia clara de quanto você ganha todos os meses, para que possa fazer um orçamento
melhor para pagar suas contas e possivelmente economizar para atingir seus objetivos.
Lembre-se de que renda não é o mesmo que benefícios. Embora a renda (como a de um trabalho) possa ser
usada para pagar qualquer coisa, alguns benefícios só podem ser usados para uma finalidade específica, como
alimentação ou despesas médicas.
Além disso, a renda nem sempre chega regularmente. Saber qual renda é regular, irregular, sazonal e única pode
ajudá-lo a estar preparado para quando receber menos.
O que fazer
• Reúna todos os seus recibos de pagamento, extratos de benefícios e registros eletrônicos
pagamentos.
• Insira o valor da renda ou dos benefícios que você recebe próximo à categoria correta na semana
apropriada do mês.
Um passo adiante
Observe sua renda mensal total. Se for menos do que você acha que precisa, use a
ferramenta “Aumentar renda e benefícios” para obter dicas sobre como ganhar mais.
Se ainda não o fez, considere preencher o “Rastreador de gastos” (no Módulo 4). Isto irá ajudá-lo a construir um
orçamento de fluxo de caixa, que é abordado no Módulo 5: Como passar o mês.

Planeje os melhores momentos para economizar e

gastar com este rastreador de receitas e benefícios
1. Preencha o valor do lucro líquido que você recebe cada 4. Faça cópias do rastreador para acompanhar sua renda mês
semana para qualquer categoria que se aplique a você. Observação a mês.
qualquer receita que chegue em momentos previsíveis
e na mesma quantia para ajudar a mostrar o que Termo a saber: lucro líquido
renda com a qual você pode contar todos os meses.
O lucro líquido é o que você realmente traz para casa
2. Some os valores que você recebe a cada semana e com seu salário. É o seu salário total (renda bruta)
escreva-os como o total semanal. menos impostos, seguros e outras deduções que
são feitas.
3. Some os totais semanais para descobrir o seu
renda do mês.
Renda do mês de
. SEMANA 1. SEMANA 2 SEMANA 3 SEMANA 4 SEMANA 5
ÿ Trabalho 1
ÿ Trabalho 2
ÿApoio infantil
ÿBenefícios por invalidez
FOTO
TANF
ÿ Outro programas
governo
Outro:
Renda semanal total
Renda total deste mês

COMEÇANDO
Escolhendo como receber o pagamento
Escolha a opção de recebimento de renda e benefícios que melhor

funciona para você.
Há muitas maneiras de receber pagamentos ou receber benefícios. Cada forma tem benefícios e riscos diferentes,
o que pode tornar mais fácil ou mais difícil para você administrar seu dinheiro.
Às vezes, você não tem escolha sobre como será pago ou receberá os benefícios. Por exemplo, alguns programas de
benefícios exigem que os fundos sejam carregados num cartão de benefícios do governo. Alguns empregadores
podem pagar a você apenas usando um contracheque tradicional em papel.
Nem todos os empregadores ou agências governamentais oferecem todos os métodos de pagamento.
Se o seu empregador pagar os salários com cartão de folha de pagamento, deverá ser oferecida a você pelo
menos uma outra opção. Essa opção pode ser um cheque em papel ou um depósito direto em uma conta corrente
ou poupança ou em seu próprio cartão pré-pago.
É importante entender suas opções e tomar a decisão certa para você.
O que fazer
• Analise cuidadosamente os benefícios e riscos de cada forma de receber rendimentos ou benefícios.
• Anote as dúvidas que você tem sobre as opções que podem ser adequadas para você.
Um passo adiante Se
você está pensando em receber renda ou benefícios em um cartão de folha de pagamento, cartão de
benefícios governamentais ou cartão de transferência eletrônica de benefícios (EBT), revise o folheto
"Conhecendo os direitos do seu cartão pré-pago" no Módulo 8.

Escolher como receber o pagamento

.
ajuda você a gerenciar sua renda e benefícios
1. Avalie os benefícios e riscos de cada forma de pagamento.
2. Anote todas as dúvidas que você tiver e escolha o método que for melhor para você.
MÉTODO ÿ BENEFÍCIOS ÿ RISCOS ÿ PERGUNTAS
Dinheiro • Pode gastar em praticamente • Pode ser perdido ou roubado,

qualquer especialmente se você carregar
Papel ou
grandes quantidades com você
moeda lugar • Fácil acesso
cunhada ou deixe em sua casa
pelo governo dos EUA • Algumas pessoas acham
tentador gastar em um
capricho, fazendo orçamento
e economizar mais difícil
• Pode ser mais difícil
para acompanhar os gastos

orçamento pessoal e fins fiscais
• Nem todos os pagamentos de contas podem

ser feito em dinheiro
Papel, checado • Pode ser depositado em • Tem que esperar até que
uma conta corrente ou chega pelo correio ou pode
Um cheque físico
poupança, ou pode ser ser recolhido, possivelmente
entregue
(pessoalmente ou carregado diretamente em atrasando quando você
por correio) para lhe um cartão pré-pago receber o dinheiro
pagar o valor
• Requer que você tome
indicado; tem que •
ser depositado ou Se perdido ou uma ação de depositar
sacado para acessar o dinheiro roubado, geralmente ou descontar o cheque
pode ser cancelado antes de poder usar o dinheiro
e reemitido para você
• Às vezes, nenhuma taxa • Pode precisar de um banco ou
para descontar conta da cooperativa de crédito
cheques “por para descontar um cheque
nossa conta”, que sem pagar uma
são emitidos de contas
taxa • Pode não ser capaz de
mantidas no banco ou
acessar todos os fundos
cooperativa de crédito
imediatamente após
onde você está descontando
depositando (esperando
período para compensação do cheque)

Depósito direto • Reduz o risco de perda ou • Os depósitos diretos feitos em

roubo se os fundos forem um cartão pré-pago podem
O dinheiro
enviados diretamente para não ter proteção contra
é enviado
uma conta bancária ou transferências não
eletronicamente para
sua conta bancária, cooperativa de crédito, autorizadas ou outros
conta de cooperativa porque eles são erros, ao contrário das contas
de crédito ou seu protegidos contra correntes e de poupança. •
próprio cartão pré-pago
transferências
Podem ser cobradas taxas se
não autorizadas e
você preencher cheques,
outros erros
usar seu cartão de débito ou
depois de depositados • fazer outras transferências
Geralmente disponíveis sem fundos suficientes
para você imediatamente (geralmente Na
no dia
suado pagamento)
conta
• Sem desconto de cheques ou • Ter que ir a um caixa eletrônico

outras taxas para depositar (pode pagar uma taxa) ou
dinheiro receber dinheiro de
volta em um comerciante
• Muitos bancos e
cooperativas de crédito para receber dinheiro, se
não houver agências
isentam taxas para
convenientes
contas correntes ou de
poupança quando
você configura um
depósito direto • Os fundos

geralmente podem
ser acessados de diversas
maneiras, como usando
um cartão de débito em
comerciantes ou em caixas
eletrônicos, no banco
ou na cooperativa de
crédito agências, por
meio de um
serviço de pagamento
de contas on-line ou por

cheques pessoais • Pode
ser capaz de
dividir o depósito entre
contas correntes e de
poupança, o que pode ajudá-lo a acumular poupanças

Cartão de folha de pagamento

• Mais seguro que dinheiro ou • Serviço potencial ou
cheques taxas de inatividade, o que significa
Cargas do empregador
• Tem federal completo que você pode ter que pagar para
seu salário ou
salários em um ter acesso ao seu salário de
proteções em caso de
pré-combinado transferências não determinadas maneiras (pergunte
cartão pré-pago autorizadas ou outros ao seu empregador sobre isso)
onde você pode
acessar os fundos erros (o mesmo que • Ter que ir a um caixa eletrônico
contas correntes e (pode pagar uma taxa) ou
poupança) receber dinheiro de volta
em um comerciante para
• Geralmente, os fundos podem
ser acessados de receber dinheiro, se não
houver agências
diversas maneiras,
convenientes,
como usando o cartão em
comerciantes ou em • Alguns cartões limitam quantas
Caixas eletrônicos, nas vezes você pode acessar um

agências da operadora do caixa eletrônico em 24
cartão, por meio de serviço horas
de pagamento de contas on-

line e, às vezes, por cheque
Governo • Mais seguro que dinheiro ou • Serviço potencial ou
cartão de benefícios cheques taxas de inatividade, o que significa
• Tem federal completo que você pode ter que

Uma agência
consumidor pagar para acessar seus
governamental carrega
seus benefícios benefícios de determinadas
proteções em caso de
em um cartão pré- transferências não maneiras (leia o contrato do
pago pré-combinado autorizadas ou titular do cartão para verificar isso)

onde você pode outros erros (inclui
acessar os fundos
• Se o acesso a dinheiro
programas testados em
termos de necessidades for permitido, é necessário ir a

administrados pelo governo um caixa eletrônico (pode pagar
federal, como SSI) uma taxa) ou receber dinheiro de
volta em um comerciante para
receber dinheiro
• Geralmente, os fundos podem
ser acessados de
diversas maneiras, como

usando o cartão em
comerciantes ou em
Caixas eletrônicos e possivelmente
por meio de um serviço de
pagamento de contas on-line

Transferência • Mais seguro que dinheiro ou • Pode haver limites sobre onde você
eletrônica de benefícios cheque pode usar o cartão ou o que você
Cartões (EBT) pode comprar com ele

• Para alguns cartões EBT, os fundos
Um certo tipo de geralmente podem ser

cartão de benefícios acessados de diversas • Pode não ter proteções
governamentais
maneiras, como usando para
(substituindo o cartão em comerciantes ou devolver fundos
benefícios em
em retirados através de
papel) usado para
Caixas eletrônicos e possivelmente transações não
programas baseados
por meio de um serviço de autorizadas ou outros
em necessidades, como Temporário
Assistência pagamento de contas on-line erros
aos Necessitados
• Se o acesso a dinheiro
Famílias (TANF),
Suplementar for permitido, é necessário
Nutrição
ir a um caixa eletrônico (pode
Assistência
pagar uma taxa) ou receber
Programa
dinheiro de volta em um
(SNAP) e
comerciante para receber dinheiro
outros programas
(disponibilidade, taxas,
• Alguns benefícios podem expirar
e outros termos variam
de acordo com o estado se não forem utilizados dentro

e o programa) de um determinado período de
tempo (pergunte se isso se
aplica ao seu benefício e

acompanhe seu saldo para evitar
perda de benefícios); peça
para que os benefícios em
dinheiro sejam enviados
para sua conta bancária ou

para seu próprio cartão pré-pago
para evitar isso

COMEÇANDO
Aumento de renda e benefícios

Identifique maneiras de aumentar o dinheiro que você leva para casa todos
os meses.
Existem duas maneiras de trazer mais dinheiro para casa. Você pode gerar mais renda por meio
de uma atividade única, como vender itens em uma venda de garagem ou on-line, ou saber se há
créditos fiscais adicionais que você pode reivindicar para aumentar seu reembolso.
Ou você pode gerar mais renda ou benefícios regularmente. Por exemplo, você pode conseguir um
emprego de meio período, candidatar-se a benefícios públicos para os quais se qualifica ou iniciar um
pequeno negócio.
Existem muitas ideias sobre maneiras de ganhar dinheiro com uma atividade única ou regular.
Nem todas as opções funcionarão para todos, então concentre-se naquelas que parecem realistas para você
e sua família.
O que fazer
• Revise as estratégias para aumentar a renda e os benefícios e verifique aquelas que lhe parecem possíveis.
• Anote quaisquer ideias específicas que você tenha para realizar as estratégias
você verificou.
Um passo a frente
Outra maneira de pensar em aumentar a renda é diminuir os gastos, o que significa que você terá mais
dinheiro para guardar. Use a ferramenta “Cortar despesas” (no Módulo 4) para aprender algumas
maneiras de reduzir gastos.

Pense em estratégias para aumentar

.
a renda e os benefícios
1. Revise as estratégias para aumentar a renda e os benefícios e verifique aquelas que podem funcionar para você.
2. Anote ideias sobre como você pode realizar as estratégias selecionadas, como onde você pode procurar um emprego de meio período
ou quando e onde você pode realizar uma venda de garagem.
CATEGORIA ESTRATÉGIA IDEIAS
Posso ganhar dinheiro extra com as habilidades que possuo

e recursos
ÿUse suas habilidades (cuidar de crianças, cuidar do quintal, etc.).
Posso usar meus talentos ou hobbies para fazer itens para
vender online ou iniciar um pequeno negócio em meio período.
Posso trocar coisas (como limpeza doméstica ou babá) por
serviços que preciso (como conserto de automóveis) de

amigos ou parentes com essas habilidades.
Posso fazer tarefas para outras pessoas por uma

pequena taxa.
Posso me tornar motorista de um serviço de carona compartilhada.
Posso alugar um quarto da minha casa para um amigo ou
parente (se permitido no meu contrato de moradia).
ÿ Procure
oportunidades de emprego
Posso pedir um aumento ou horas adicionais no meu
trabalho atual.
Posso conseguir um emprego de meio período.
Posso procurar oportunidades de treinamento ou educação
para aumentar meu salário no nível atual
emprego ou me ajude a conseguir um emprego melhor.

CATEGORIA ESTRATÉGIA IDEIAS
ÿ Vender casa
Unid
Posso realizar uma venda de garagem/venda de garagem.
Posso vender itens que não preciso ou não quero online.
Posso vender os produtos da minha horta.
Considerar
ÿ opções do
Posso ver se sou elegível para benefícios públicos
(TANF, WIC, SNAP, Medicaid, habitação pública,
governo Incapacidade da Segurança Social, SSI ou desemprego).
Posso saber se há créditos fiscais que posso reivindicar.
Posso alterar minha retenção de imposto (se geralmente receber

uma grande restituição de imposto).
Posso decidir quando requerer a Segurança Social para

maximizar os meus benefícios.

MÓDULO 4
Pagando contas
Aprenda a organizar, monitorar e priorizar suas contas e
despesas.
Visão geral Este

módulo pode ajudá-lo a entender melhor para onde está indo seu dinheiro e aprender
como reduzir despesas e pagar contas com mais eficiência.
ÿ Rastreador de gastos
ÿ Calendário de faturas
ÿ Escolhendo como pagar contas ÿ
Cortando despesas ÿ
Priorizando contas
Introdução
“Para se manter financeiramente saudável, você deve gastar menos do que ganha.” Esta regra simples
pode funcionar para muitas pessoas, mas não é muito útil se você não tiver condições de pagar todas as
suas contas e despesas de subsistência.
Para alguns, equilibrar as prioridades pessoais e as expectativas familiares pode por vezes ser um
desafio. E se o seu trabalho for sazonal ou irregular, você poderá cobrir tudo quando estiver trabalhando,
mas terá dificuldade para cobrir despesas nos meses ou semanas em que não estiver.
Está tendo problemas com o serviço de pagamento de contas por meio de seu banco ou cooperativa de crédito?
MÓDULO 4: PAGAMENTO DE CONTAS 77

Planejando as contas
Quanto mais você se preparar para as contas que sabe que virão, melhor poderá
economizar para elas. Ter um plano e um sistema para pagar as contas pode
facilitar o pagamento e ajudar a reduzir o estresse. Antes de fazer um plano, você
precisa primeiro saber quanta receita está entrando, quanto está sendo gasto e
quais contas vencem e quando.
É impossível saber se você conseguirá pagar todas as suas contas, a menos que esteja
familiarizado com quanto deverá pagar por mês. Certifique-se de saber quais contas vencem,
quanto normalmente custam e em que período do mês vencem.
Acompanhar seus gastos é outra boa maneira de planejar as contas. Quando você categoriza e
anota como está gastando seu dinheiro, fica mais fácil saber onde você pode reduzir. Também
ajuda você a pensar sobre quanto de seus gastos é em necessidades versus desejos.
Por exemplo, antes de fazer uma compra você pode parar e se perguntar se é algo que
você precisa ou deseja. Você também pode pensar se fazer essa compra tornará mais difícil
pagar todas as suas contas neste mês.
Desejos versus necessidades
Separar necessidades, obrigações e desejos pode capacitá-lo a definir prioridades e a

compreender mais claramente onde pode fazer alterações se decidir que os seus gastos
não correspondem às suas prioridades.
Necessidades são as coisas que você deve ter para viver. Isso inclui abrigo e serviços
públicos, alimentos, medicamentos, roupas e transporte. Mesmo com necessidades, decidir o
que você pode pagar, manter e pagar pode ser um desafio.
As obrigações incluem dívidas que você deve e pagamentos que você foi obrigado a fazer,
como pensão alimentícia, pensão alimentícia e outros julgamentos.
Desejos são as coisas que você gostaria de ter, mas sem as quais pode sobreviver. Por
exemplo, um carro confiável para chegar ao trabalho é uma necessidade. Um carro novo pode
ser mais um desejo. Mas nem sempre é tão claro. Uma pessoa pode ver algo como um desejo
e outra pode vê-lo como uma necessidade.

Facilitando o pagamento de contas
Se simplesmente não houver dinheiro suficiente para pagar todas as suas contas todos os
meses, você pode tentar cortar despesas fazendo mudanças em sua vida. Você pode levar seu
almoço para o trabalho em vez de comprar no refeitório ou usar cupons ao fazer compras no
supermercado. Mesmo pequenas mudanças podem fazer a diferença para conseguir pagar todas as suas contas.
Outra coisa que você pode fazer para tornar o pagamento das contas mais gerenciável é verificar
quando você recebe renda e quando o pagamento das contas vence. Se você receber o pagamento
no final do mês, mas a maioria de suas contas vencer no início, pode ser difícil pagá-las em dia.
Muitas instituições financeiras trabalharão com você para alterar a data de vencimento e facilitar a
realização desses pagamentos.
Você também pode pensar sobre quais métodos deseja usar para pagar suas contas. Cada
método tem suas próprias vantagens e desvantagens. É importante entender quais opções estão
disponíveis para que você possa decidir o que funciona melhor para você.
Protegendo suas informações em aplicativos de dinheiro digital Está se tornando

mais popular o uso de aplicativos móveis para controlar suas contas e outros gastos ou uma
carteira digital para fazer pagamentos. Embora possam ser convenientes, há algumas
coisas que você deve ter em mente sobre como proteger seu dinheiro e suas
informações ao usar esses tipos de ferramentas digitais.
Primeiro, descubra se há uma taxa para usá-los. Alguns aplicativos que parecem gratuitos podem
cobrar taxas quando você tenta usá-los para enviar dinheiro ou receber uma porcentagem do
dinheiro enviado para você.
Também é importante proteger suas informações pessoais. Alguns aplicativos financeiros exigem
que você insira as informações que deseja que o aplicativo use, como endereço de cobrança
ou informações de cartão de crédito. Outros extraem informações automaticamente de suas contas
financeiras, mas somente depois que você dá permissão ao aplicativo para fazer isso.
• Não realize transações financeiras em redes Wi-Fi públicas.
• Proteja com senha seu dispositivo móvel e quaisquer contas financeiras às quais você tenha
acesso. Não salve suas senhas de contas financeiras em seu dispositivo móvel.
• Torne sua senha mais longa e mais forte para tornar suas informações mais
seguro. Não repita senhas, não as salve em navegadores da web e não use palavras ou
frases comuns que possam ser adivinhadas.
• Use a autenticação de dois fatores para ajudar a proteger suas contas. Este é um processo de duas
etapas em que você deve inserir sua senha e, em seguida, um código enviado a você por
mensagem de texto ou e-mail. Muitos bancos e outros prestadores de serviços financeiros
oferecem agora esta camada extra de proteção. Aproveite isso.

• A maioria dos dispositivos possui um recurso de acesso remoto. Você pode bloquear seu dispositivo, excluir
informações confidenciais ou ativar o alarme em caso de perda ou roubo. Certifique-se de ativar esse
recurso em seu dispositivo.
•
Se o seu dispositivo for perdido ou roubado, você poderá precisar da marca, número do modelo e
número de série. Acesse as configurações do seu telefone e procure o recurso “Sobre” ou “Sobre o
telefone”, que exibirá todas essas informações. Faça uma captura de tela e envie-a por e-mail para você
mesmo, para que você a tenha caso precise dela mais tarde.
Se o seu dispositivo for perdido ou roubado, entre em contato com sua operadora sem fio imediatamente.
Se você utiliza carteira digital, entre em contato com as instituições financeiras emissoras desses cartões.
Entre em contato também com qualquer instituição financeira da qual você tenha um nome de usuário ou
senha salvos em seu telefone.
Se suas contas regulares ou extratos de conta não chegarem a tempo, você poderá ser vítima de
roubo de identidade.
Saiba mais sobre formas de prevenir o roubo de identidade e como denunciá-lo no Módulo 9:
Protegendo seu dinheiro.

O que há dentro
Este módulo possui cinco ferramentas para ajudá-lo a entender melhor como você gasta dinheiro,
quando as contas vencem e como cortar despesas, se necessário.
Se você tem...
10 MINUTOS
• Use o "Rastreador de gastos" para ter uma ideia clara de onde você está usando seu dinheiro e
recursos financeiros
30 MINUTOS
• Use "Escolhendo como pagar contas" para conhecer todas as opções de pagamento que você
tem para pagar suas contas
• Use "Corte de despesas" para debater ideias para cortar despesas de

seu orçamento
• Use "Priorizando contas" para tomar decisões sobre quais contas pagar quando você não
consegue pagar as contas
MÚLTIPLAS SESSÕES
• Use o "Calendário de contas" para organizar visualmente todas as suas contas em um calendário mensal

COMEÇANDO
Rastreador de gastos
Antes de decidir alterar seus gastos, é uma boa ideia

entender como você usa seu dinheiro agora.
Acompanhar o que você ganha e tudo em que gasta durante um mês, em vez de apenas uma ou
duas semanas, permite que você veja todas as suas receitas e despesas em um só lugar. Muitas
pessoas que monitoram seus gastos durante um mês descobrem que estão gastando dinheiro
de pequenas maneiras que somam e às vezes não correspondem às suas prioridades.
Depois de controlar seus gastos, muitas pessoas podem encontrar dinheiro para economizar para
emergências, despesas inesperadas e metas. Outros conseguem equilibrar seus orçamentos.
O que fazer
• Pegue um pequeno recipiente ou envelope. Cada vez que você gasta dinheiro, receba um recibo
e coloque-o na caixa ou envelope. Se o recibo não listar o que você comprou, reserve alguns
segundos e escreva no recibo. Se não receber o recibo, anote o valor e o que comprou em
um pedaço de papel e coloque na pilha. Se você usa um dispositivo móvel para controlar seus
gastos, leia as dicas “Protegendo suas informações em aplicativos de dinheiro digital” no Módulo
4.
• Analise seus gastos. Analise seus recibos e insira o total que você gastou em cada categoria para
cada semana. Adicione os valores semanais por categoria. Anote-os na coluna “Totais da
categoria”. Depois de ter esses totais, some-os para obter o gasto total do mês. Se controlar
seus gastos durante um mês inteiro parecer muito difícil, tente fazer isso por apenas uma ou duas
semanas.
• Observe tendências. Circule os itens que são iguais todos os meses (como pagamentos de
aluguel, carro ou telefone celular). Muitas vezes, essas são suas necessidades e obrigações.
Isso facilitará a criação do seu orçamento. Identifique todas as áreas que você pode eliminar ou reduzir—
geralmente serão desejos.
Um passo adiante
Depois de controlar seus gastos, adicione-os ao seu orçamento ou orçamento de fluxo de caixa.
Saiba mais sobre orçamentos de fluxo de caixa no Módulo 5: Passando pelo Mês.

CATEGORIAS USADAS NO RASTREADOR DE GASTOS
Celular Quaisquer custos relacionados a ter e usar seu telefone celular
ÿÿ Pagamento de dívidas Pagamentos com cartão de crédito, pagamentos de empréstimos consignados, pagamentos de empréstimos
de penhores, pagamentos de empréstimos de títulos de automóveis, outros pagamentos de empréstimos
Comer fora Quaisquer refeições ou bebidas compradas fora de casa
Educação +
ÿ creche
Custos de cuidados infantis, material escolar, taxas de materiais escolares, excursões,
outras taxas de atividades
ÿ Entretenimento Filmes ou shows, equipamentos/taxas esportivas, eventos esportivos, bilhetes de

+ cuidados pessoais loteria, bebidas alcoólicas, livros/CDs, assinaturas, serviços de streaming, cortes
de cabelo, itens de higiene, lavagem a seco
Mercearia +
ÿ outros suprimentos
Alimentos e bebidas trazidos para casa, utensílios domésticos (fraldas, toalhas de papel,
etc.)
Saúde
ÿ despesas
Co-pagamentos, medicamentos, oftalmologia, assistência odontológica, prêmios de
seguro saúde
ÿ Ajudar os outros Doações para organizações religiosas ou outras instituições de caridade, presentes
ÿ Habitação +
utilidades
Aluguel, hipoteca, seguros, impostos sobre a propriedade, eletricidade, gás, água e
esgoto, telefone fixo, televisão, serviço de Internet
ÿ Animais de estimação
Alimentação, contas do veterinário e outros custos associados ao cuidado de seus animais de estimação
ÿ Transporte Gás, pagamento de carro, seguro, reparos, tarifas de transporte público, serviços de
carona, táxis
Outro • Despesas ordenadas pelo tribunal (pensão alimentícia, restituição)
• Utensílios domésticos (coisas para sua casa, como materiais de limpeza, utensílios de
cozinha, móveis e outros equipamentos)
• Poupança (poupança para emergências, metas, volta às aulas

despesas, compras de férias, educação dos filhos, aposentadoria)
• Ferramentas ou outras despesas relacionadas ao trabalho (equipamentos,

roupas, livros relacionados ao trabalho, máquinas, animais de trabalho ou gado,
contribuições sindicais)

Um rastreador de gastos pode ajudá-lo a analisar

e mude seus hábitos de consumo ..
1. Pegue um envelope para receber seus recibos.

Gastos no mês de:
2. Use a tabela para acompanhar seus gastos nas
categorias abaixo. Não se esqueça das contas que
você compartilha com outras pessoas.
3. No final do mês, some cada categoria.
SEMANA 1 SEMANA 2 SEMANA 3 SEMANA 4 SEMANA 5 TOTAIS DA CATEGORIA
ÿ Celular
ÿ Pagamento de dívida
ÿ Comer fora
ÿ
Educação +
creche
ÿ Entretenimento
+ cuidados pessoais
ÿ Mercearia +
outros suprimentos
ÿ Despesas
de saúde
ÿ Ajudando
os outros
ÿ Habitação
+ utilitários
ÿ Animais de estimação
ÿ Transporte
Outro
Gastos totais neste mês:

COMEÇANDO
Calendário de faturas
Você poderá evitar multas por atraso e outras consequências de

pagamentos perdidos ou atrasados se configurar um calendário de
faturas para poder ver quando os pagamentos vencem.
A maioria das pessoas tem contas e despesas recorrentes, como aluguel, serviços públicos, pagamentos de
automóveis e seguros. A maioria dessas contas tem uma data de vencimento fixa. Se você se atrasar, mesmo que por
alguns dias, provavelmente pagará uma taxa extra. Você também pode arriscar uma entrada negativa em seu registro de crédito.
Descobrir quais contas esperar ajuda você a planejar ter dinheiro suficiente em mãos.
Algumas pessoas acham que pensar no futuro ajuda a reduzir o estresse quando as contas chegam.
O que fazer
• Reúna todas as contas que você paga em um mês ou use as informações do seu rastreador de gastos.
Lembre-se de incluir todas as contas que são pagas automaticamente.
• Escreva a data em que deverá enviar o pagamento ou quando o dinheiro deverá ser retirado de sua conta,
antes da data de vencimento. Se você estiver pagando pelo correio, marque a data de vencimento pelo
menos sete dias antes do vencimento. Para pagamento de contas presencial ou online, marque dois ou três dias
antes da data de vencimento para garantir que não se atrasará.
• Anote o nome da empresa ou pessoa a quem você deve o dinheiro e o valor devido na data em que a fatura
deve ser enviada para chegar a tempo.
• Coloque este calendário onde você o verá todos os dias.
Um passo adiante Depois
de terminar de adicionar suas contas, adicione também suas fontes de renda. Escreva as datas e valores que você
recebe ou quando recebe outras receitas. Use o "Calendário de contas" para comparar os totais de suas contas
semanais com os totais de renda semanal. Se você tiver mais contas do que renda em uma determinada semana,
considere pedir para alterar as datas de vencimento de algumas de suas contas. Consulte as ferramentas de fluxo
de caixa no Módulo 5: Como passar o mês para obter mais informações sobre como equilibrar sua receita com suas
contas e despesas.

Criar um calendário de contas ajuda você a ver

como a receita e as contas se alinham a cada mês.
1. Selecione o mês que você está planejando e rotule o calendário

desse mês. Contas:
2. Faça uma lista de todas as suas contas.
3. Para cada fatura, marque a data de pagamento: 7 dias antes da

data de vencimento para correio, 3 dias antes da data de
vencimento para online.
4. Insira as datas em que receberá a renda e os valores esperados.
Mês de:
Domingo Segunda-feira Terça-feira quarta-feira quinta-feira Sexta-feira Sábado

COMEÇANDO
Escolhendo como pagar as contas
Sua escolha de métodos de pagamento de contas pode ajudá-lo a

economizar tempo, economizar dinheiro, evitar taxas adicionais ou
desnecessárias e criar um histórico confiável de pagamentos de contas.
Em geral, você pode pagar suas contas usando:
• Dinheiro • Ordens de pagamento

• Verificações • Pagamentos de contas on-line ou móveis
• Cartões de crédito ou débito • Cartões pré-pagos
Escolher um método que o ajude a pagar suas contas em dia de forma consistente pode ajudá-lo a construir
um registro de pagamento que pode melhorar sua capacidade de acesso ao crédito.
Existem vantagens e desvantagens em cada método. Por exemplo, se você preferir pagar as contas
pessoalmente em dinheiro, terá que chegar a um local de pagamento, o que custa tempo e dinheiro para
gasolina ou passagem de transporte. Se você usar o pagamento automático de contas de uma conta corrente,
economizará tempo, mas precisará ter dinheiro suficiente na conta para cobrir o pagamento. Caso
contrário, você corre o risco de um pagamento rejeitado ou de uma taxa de cheque especial. Se você pagar
com cartão de crédito e não conseguir pagar o saldo integral todos os meses, terá que pagar juros, que serão
adicionados ao valor devido.
O que fazer
• Leia os métodos de pagamento de contas.
• Considere as características de cada um. Alguns recursos podem ser vantagens ou desvantagens,
dependendo do que é importante para você.
• Decida qual método de pagamento de suas contas é a escolha certa para você. Lembre-se de que você
não precisa escolher apenas uma forma de pagamento para todas as suas contas. Por exemplo, você
pode colocar seu aluguel ou hipoteca em pagamento automático, mas pagar suas outras contas uma
por uma em dinheiro.

Escolher como pagar as contas pode ajudar

..
você a economizar tempo e dinheiro
1. Avalie os benefícios e riscos de cada forma de pagamento de contas.
2. Anote as perguntas que você tem sobre as opções que você acha que podem ser adequadas para você.
Dinheiro • Fácil de usar e entender • Exige que as contas sejam pagas

em pessoa
• Muitas vezes não há •
Difícil provar o
taxas, ao contrário de obter pagamento a menos que
uma ordem de pagamento você tenha um recibo
ou um cartão pré-pago
• Pode ser roubado
Verificar • Conveniente uma vez • Provavelmente requer um

conta corrente está conta corrente, o que
configurada pode não ser possível
• Pode ser enviado por correio se você tiver um histórico
bancário negativo
• Facilidade de
comprovação do pagamento
•
Se você não tiver
em caso
dinheiro suficiente em
de disputa • Fundos
sua conta para cobrir
na conta corrente
seu cheque, poderão
estão seguros
ser cobradas taxas de fundo
insuficiente ou cheque
especial
• Pode se perder no
correio

Cartão de • Pode pagar contas por • Cria dívidas – você está pedindo
crédito telefone ou on-line dinheiro emprestado
• Pode fazer uma única vez quando usa um cartão de crédito
pagamentos ou configurar
pagamentos recorrentes • Custa mais se você não puder
(automáticos), o que pagar o saldo total e
reduz a chance de atraso no tiver que pagar juros
pagamento de uma fatura
• Fácil comprovação de • Cria outra fatura para pagar
pagamento em caso de quando a fatura do cartão de

disputa crédito vencer
• Protegido contra pagamento
de cobranças
não autorizadas
Débito • Conveniente e economiza •

Se não houver dinheiro
cartão tempo suficiente na conta quando
ocorrer o débito automático,
• Pode fazer uma única vez
poderá ser necessário pagar
pagamentos ou configurar
taxas adicionais
pagamentos recorrentes
(automáticos), o que
reduz a chance de atraso no •
Caso tenha que substituir o
pagamento de uma cartão, deverá lembrar de
atualizar as informações
fatura • Fácil de comprovar
com os faturadores
o pagamento em caso de
que estão sendo pagos com
disputa
débito automático
Ordem de • Fácil de entender • Pode ser inconveniente porque você

pagamento • Pode ser enviado por correio precisa comprar a ordem de
pagamento
• Pode ser mais seguro do que um
cheque em alguns casos, já que • Custo por dinheiro
ordem
nenhuma informação bancária
pessoal está na ordem de • Pode ser difícil comprovar o
pagamento pagamento, a menos que
você tenha o recibo da
ordem de pagamento e
receba o recibo do pagamento
• Difícil de recuperar em caso de perda

Fatura on- • Conveniente e • Leva tempo para configurar e

line ou poupa tempo aprender
móvel • Pode ser configurada em uma • Possíveis riscos de saque
pagamento conta bancária, cooperativa a descoberto e taxas ou
de crédito ou cartão pré-pago pagamento rejeitado se

(por meio do site on-line ou não houver dinheiro
aplicativo móvel do suficiente na conta no
provedor da conta) ou momento do pagamento
por meio do site do faturador ocorre
• Os dados podem ser

• Pode fazer uma única vez coletados e compartilhados
pagamentos ou configurar de maneiras que você não

pagamentos recorrentes querer
(automáticos), o que • O dispositivo móvel pode ser

reduz a chance de atraso no
perdido ou roubado,
pagamento de uma fatura
permitindo possível
•
Se configurado por meio de acesso às suas
sua conta bancária, informações financeiras
cooperativa de crédito • As informações financeiras

ou cartão pré-pago,
podem ficar vulneráveis a
você poderá receber
roubo se o aplicativo móvel
avisos ou alertas se o saldo
for usado em redes Wi-Fi públicas
da sua conta ficar abaixo de
• Alguns provedores de
um determinado
quantia contas correntes e cartões
pré-pagos não
• Muitas vezes você pode usar um
permitem configurar
aplicativo móvel para
faturas recorrentes
pagamento de contas
pagamentos através de
seus sites. Mas
provavelmente você
ainda poderá fazer isso
por meio do site do cobrador
Cartão • Conveniente • Possíveis taxas para

pré-pago usar o cartão para pagar uma
• Pode pagar contas por
conta, que estaria listada
telefone, on-line ou por
no cartão
meio de um aplicativo móvel
acordo
• Mais fácil de comprovar

o pagamento em caso de
disputa

COMEÇANDO
Cortando despesas
Encontrar maneiras de reduzir suas despesas pode ajudá-lo a arcar melhor
com as necessidades sem as quais você não consegue viver. Também pode
lhe dar mais dinheiro todos os meses para economizar para seus objetivos.
Você ainda pode ficar sem dinheiro para pagar suas contas, mesmo depois de controlar suas
despesas e reduzir. É ainda mais provável que isso aconteça se suas horas de trabalho forem
reduzidas ou se você estiver temporariamente desempregado.
Aqui estão algumas dicas e sugestões que podem ajudá-lo a tentar combinar o que sai com o que
entra. Elas se concentram em maneiras de diminuir gastos ou uso de renda e outros recursos
financeiros. Nem tudo isso pode se aplicar a você.
O que fazer
• Leia a lista de despesas e as estratégias para reduzi-las.
• Verifique as ideias que podem ser possíveis para você. Use isso como um plano para obter mais
informações ou recursos.
• Compartilhe opções que você identificou com outras pessoas da sua família e comece
implementar as estratégias o mais rapidamente possível.

Cortar despesas pode ajudá-lo a ter

.
dinheiro para o que você mais precisa
1. Revise as estratégias de corte de despesas e pense se elas são realistas para você.
2. Marque as estratégias com as quais você pode se comprometer ou adicione as suas próprias na parte inferior.
DESPESA ESTRATÉGIA
ÿ Despesas com carro Renovarei minha licença e registro dentro do prazo para evitar multas por atraso.
Farei trocas regulares de óleo e manterei meus pneus cheios para reduzir
despesas com reparos do carro.
Comer fora
ÿ Vou levar o almoço para o trabalho em vez de comprá-lo.
Evitarei comprar bebidas de fonte.
Descobrirei se os restaurantes locais oferecem promoções econômicas, como noites

“crianças comem de graça”, e verificarei o que está incluído.
Pesquisarei se minhas contas cobram taxas de manutenção, taxas de caixa eletrônico

ÿ Financeiro
taxas de serviço ou cheque especial, ou taxas para descontar cheques.
Vou pensar em mudar para contas com taxas mais baixas ou gratuitas.
Mudarei para um cartão de crédito diferente, sem taxa anual ou com taxa
anual mais baixa.
Móveis e
ÿ roupas
Comprarei roupas e móveis de segunda mão ou esperarei pelas liquidações.
Mantimentos
ÿ e suprimentos
Vou usar cupons.
Vou me juntar a outros familiares ou amigos para comprar mantimentos e

suprimentos a granel (se o custo por porção economizar dinheiro).

DESPESA ESTRATÉGIA
ÿ Energia doméstica
despesas
Descobrirei se sou elegível para assistência energética, programas de climatização ou
tarifas de serviços públicos com desconto.
Ajustarei meu termostato para um nível mais baixo durante o inverno e mais
alto durante o verão.
Desconectarei os aparelhos quando não os estiver usando.
Seguro
ÿ Aumentarei a franquia do meu seguro automóvel para reduzir o pagamento do
prêmio.
Vou perguntar sobre um bom desconto de estudante para o jovem motorista da minha
família.
Verificarei as taxas de outras empresas e procurarei descontos para mudança de

casa e cobertura de seguro automóvel para uma empresa.
Pagarei as contas em dia para evitar multas ou multas por atraso.

ÿ Taxas atrasadas
Solicitarei uma nova data de vencimento para algumas de minhas contas para que
elas se alinhem melhor com minha renda.
Associações Cancelarei minha inscrição na academia se não a usar regularmente.
Cancelarei assinaturas de lojas de descontos se não as usar.
Verificarei se me qualifico para uma tarifa telefônica “Lifeline”. (visite lifelinesupport.org/

Telefone ÿ
do-i-qualify).
Considerarei planos pré-pagos ou de taxa fixa.
ÿ TV, Internet,
serviços de streaming
Verificarei com meus provedores sobre planos de custo mais baixo.
Descontinuarei meus serviços de cabo ou streaming.
Outro:

COMEÇANDO
Priorizando contas
Fazer um plano de curto prazo pode ajudá-lo a identificar as
consequências do não pagamento de determinadas contas. Isso pode
ajudá-lo a priorizar suas despesas caso você simplesmente não consiga pagar tudo.
Você é responsável por pagar todas as suas despesas em dia. Se você perder pagamentos agora, terá
que compensá-los no futuro. Mas quando você não tem dinheiro suficiente para cobrir suas
necessidades e obrigações, talvez seja necessário fazer um plano de curto prazo para passar o mês.
Às vezes, seu plano pode envolver o pagamento atrasado de algumas contas ou a perda de uma
conta. Quando os cobradores estão ligando ou você está tentando decidir quais de suas obrigações pagar
primeiro, às vezes pode parecer mais fácil pagar a “roda mais barulhenta” - mas essa pode não ser a
melhor abordagem. Às vezes, você pode precisar ignorar o barulho da roda por um curto período de
tempo enquanto paga pelas necessidades e cria um plano de reembolso.
O que fazer
• Leia a lista de despesas. Identifique o que você precisa pagar para proteger sua moradia e
renda, manter seu seguro e cumprir quaisquer obrigações ordenadas pelo tribunal.
•
Priorize suas contas.
Um passo adiante
Não ignore as contas que você não pode pagar. Se você perder um pagamento, ligue para a
pessoa ou empresa a quem você deve o dinheiro e explique que você perderá um pagamento
e o motivo disso. Você pode entrar em contato com um conselheiro habitacional certificado ou
conselheiro de crédito para obter assistência especializada na construção de um plano para pagar
suas dívidas e pagar suas contas e despesas mensais. Módulo 6: Lidando com Dívidas descreve seus
direitos na cobrança de dívidas e inclui dicas para responder aos cobradores de dívidas. Para obter
informações adicionais sobre o que os cobradores de dívidas podem e não podem fazer, visite consumerfinance.gov/
ferramentas de consumo/cobrança de dívidas/.

Priorizar contas ajuda a gerenciar

problemas quando você não consegue pagá-las em
1. Leia os itens que se aplicam a você e anote o valor mensal de cada fatura. Tudo bem
para estimar se esse valor muda de mês para mês.
2. Se você não pode pagar todas as suas contas de uma vez, pense na ordem em que você as paga. Avalie os riscos de não pagar
cada uma delas e numere-as na ordem em que deseja pagá-las, com base na prioridade.
PRIORIZE
QUANTIA SUAS CONTAS CONSIDERE...
Transporte para chegar ao

ÿ trabalho (pagamento de carro,
Se você perder o pagamento do carro,
poderá ter que pagar uma taxa de atraso.
COISAS QUE EU
gasolina ou ônibus) Você corre o risco de possível reintegração
NECESSIDADE DE de posse de seu carro, um lançamento
Equipamento ou uniforme
UM TRABALHO
negativo em seu registro de crédito e redução
Cuidado infantil da pontuação de crédito.
Se seu carro for retomado, você poderá

ter problemas para chegar ao trabalho
e correr o risco de perder o emprego.
Seguro de automóvel
Não ter seguro pode significar que
ÿ você não pode dirigir seu carro e
Plano de saúde coloca em risco seus bens, incluindo
SEGURO
PRECISO sua saúde e a saúde de sua família.
PAGAR Locatários ou casa
seguro

PRIORIZE O VALOR
DE SUAS CONTAS CONSIDERE...
Aluguel, hipoteca ou impostos Se você atrasar o aluguel, poderá ter

ÿ sobre a propriedade que pagar uma multa por atraso, correr o risco
Gás, elétrico de um possível despejo e prejudicar seu
COISAS QUE EU
NECESSIDADE DE relacionamento com o proprietário.
HABITAÇÃO Água, lixo, esgoto
Se você não pagar suas contas de serviços
públicos, elas poderão ser cortadas. As
empresas de serviços públicos podem cobrar
taxas para se reconectarem.
Cartões de crédito
ÿ Se você atrasar o pagamento do cartão de
crédito, poderá ter que pagar uma taxa de

Empréstimos (estudante, pagamento) atraso. Você também corre o risco de uma
OBRIGAÇÕES
EU TENHO QUE PAGAR entrada negativa em seu registro de crédito,
Pensão alimentícia pontuação de crédito reduzida e taxas de
juros mais altas.

Multas e taxas ordenadas
Se você não pagar obrigações
judicialmente
judiciais, como pensão alimentícia,
poderá enfrentar consequências
legais.
Visite consumerfinance.gov/
askcfpb/1433 para encontrar um advogado
em sua área.

MÓDULO 5
Passando
o mês
Acompanhar quando seu dinheiro entra e sai pode ajudá-lo a
entender se você terá o suficiente a cada semana ou mês.
Visão geral Este

módulo ajuda você a entender seu fluxo de caixa, observando como o dinheiro entra
e sai de sua casa. Ele também fornece sugestões sobre como melhorar seu fluxo
de caixa se você estiver tendo problemas para pagar as contas.
ÿ Criando um orçamento de fluxo de caixa
ÿ Melhorando o fluxo de caixa
ÿ Ajustando seu fluxo de caixa
Introdução
Quando se trata de dinheiro, o tempo é importante. Se o momento de sua renda não
corresponder ao momento de suas despesas, você poderá ficar sem planejamento com
antecedência. É por isso que os orçamentos mensais às vezes não funcionam semana
após semana.
MÓDULO 5: ATRAVÉS DO MÊS 97

Fazendo um orçamento de fluxo de caixa
Um orçamento de fluxo de caixa projeta quanto dinheiro você espera receber e quanto você acha que
gastará a cada semana e quando espera que as despesas ocorram. É diferente de um orçamento normal
porque divide seu orçamento mensal semana a semana. É responsável por quando o dinheiro e outros
recursos financeiros são esperados e quando devem ser usados em necessidades, desejos e obrigações.
O primeiro passo para fazer um orçamento de fluxo de caixa é acompanhar suas receitas e despesas.
O ideal é que você faça isso durante um mês inteiro. Você pode usar o “Rastreador de receitas e
benefícios” no Módulo 3 e o “Rastreador de gastos” no Módulo 4 para começar.
Depois de concluir essas duas ferramentas, você pode usar a ferramenta “Criando um orçamento de
fluxo de caixa” para ajudá-lo a reunir suas informações de receitas e despesas e mostrar como elas
interagem umas com as outras semana após semana.
Analisando seu fluxo de caixa
Um orçamento de fluxo de caixa pode ajudá-lo a identificar onde você está falhando a cada semana.
Pode ajudá-lo a descobrir se você tem recursos financeiros disponíveis para cobrir as despesas mais
importantes - para não deixar de pagar o aluguel, por exemplo.
Um orçamento de fluxo de caixa também pode ajudá-lo a direcionar áreas onde você pode reduzir ou
adiar despesas.
Para pessoas que têm rendimentos irregulares, sazonais ou únicos, um orçamento de fluxo de caixa é ainda
mais importante. Pode ajudá-lo a planejar maneiras de distribuir a renda recebida nas próximas semanas
ou meses, quando não houver dinheiro entrando.
Dê uma olhada em sua renda e benefícios totais e em suas despesas totais para cada semana. Você
tem o suficiente para cobrir todas as suas despesas todas as semanas? Existem coisas que você pode
ajustar ou adiar para ter o suficiente para atender às suas necessidades a cada semana?
Você pode usar a ferramenta “Melhorar o fluxo de caixa” para debater algumas estratégias sobre como
manter seu fluxo de caixa positivo a cada semana. Isso pode significar cortar despesas ou alterar o
momento em que algumas de suas despesas acontecem.
Se você achar que deseja cortar em outras áreas, coloque esses novos níveis-alvo de gastos no
calendário, na ferramenta “Ajustando seu fluxo de caixa”. Por exemplo, se você gasta US$ 350 por mês em
mantimentos, pode decidir comprar alguns alimentos a granel, diminuindo o valor gasto em mantimentos
para US$ 325.
Existem despesas, como aluguel e pagamento do carro, que você não pode reduzir facilmente. Estas
são comumente chamadas de despesas fixas. Cortando estes

despesas exigem grandes mudanças, como mudar ou vender seu carro. Às vezes, você pode trabalhar
com seu senhorio ou credor para ajustar o vencimento dessas despesas, o que pode melhorar seu
fluxo de caixa. Por exemplo, você pode pagar o aluguel no quinto dia do mês ou até dividir o pagamento
em dois menores, no primeiro e no décimo quinto dia do mês?
Seu orçamento de fluxo de caixa trata de definir metas sobre como e quando você gastará sua renda
daqui para frente. É importante ser realista ao definir metas e focar nas coisas que você tem controle
para mudar.
O que há dentro
Este módulo possui três ferramentas para ajudá-lo a entender e melhorar seu fluxo de caixa.
Se você tem...
10 MINUTOS
• Use "Melhorar o fluxo de caixa" para aprender sobre estratégias e hábitos que você pode mudar para
ajudar no seu fluxo de caixa
30 MINUTOS
• Use "Ajustando seu fluxo de caixa" para encontrar despesas que você pode movimentar ou reduzir
para garantir que seu fluxo de caixa semanal seja positivo
MÚLTIPLAS SESSÕES
• Preencha "Criando um orçamento de fluxo de caixa" para ver como sua receita e
alinhamento de despesas

COMEÇANDO
Criando um orçamento de fluxo de caixa
Um orçamento de fluxo de caixa trata de monitorar o cronograma de

suas receitas e despesas para garantir que você tenha o suficiente
semana após semana.
Antes de construir um orçamento de fluxo de caixa, você precisará acompanhar suas

receitas, recursos e despesas por pelo menos um mês. Use o “Rastreador de receitas e benefícios”
no Módulo 3 e o “Rastreador de gastos” no Módulo 4 para ajudá-lo a começar. Você precisará
das informações de ambas as ferramentas para criar seu orçamento de fluxo de caixa.
O que fazer
• Insira seu saldo inicial da semana. • Some todos
os rendimentos e benefícios que você recebe naquela semana. Subtraia todas as suas
despesas daquela semana. Inclua o dinheiro que você gasta em despesas diárias,
contas e economias. Inclua também os benefícios que você usa para pagar coisas
que de outra forma seriam pagas em dinheiro, como SNAP e TANF. Lembre-se que
alguns benefícios só podem ser utilizados para despesas específicas. Por exemplo,
benefícios como o SNAP podem ser usados para alimentos, mas não para utensílios
domésticos, como toalhas de papel. Se você receber um subsídio de habitação, inclua o
valor total do subsídio em receitas e recursos e a taxa total de mercado do seu aluguel em despesas.
• O que resta é o seu saldo final. Se for positivo, você tem renda e benefícios suficientes para
sobreviver durante a semana. Se for negativo, você está aquém.
• Copie o saldo final da semana para o saldo inicial da semana seguinte. Repita essas
etapas pelo resto das semanas daquele mês.
Um passo adiante Se
parecer que há semanas em que suas despesas são maiores do que suas receitas e
benefícios, você pode usar a ferramenta “Melhorar o fluxo de caixa” para debater algumas
estratégias para voltar ao caminho certo.

Considere o tempo de despesas e receitas

criando um orçamento de fluxo de caixa
1. Insira seu saldo inicial para o mês na Semana 1. Este é o valor total de dinheiro disponível
para você em dinheiro em caixa, cartões pré-pagos e contas correntes e de poupança.
2. Anote os valores que você recebe durante a Semana 1 nas categorias listadas. Se você tiver
renda de outras categorias, some-as e escreva-as em “Outras”.
3. Some toda a sua renda da semana 1 e insira em “Renda total”.
4. Anote os valores gastos durante a Semana 1. Se tiver despesas de outras categorias,

adicione-os e escreva-os em "Outros".
5. Subtraia todas as despesas da Semana 1 da “Renda total” da Semana 1. Escreva esse valor em
"Finalizando o saldo semanal."
6. Copie o valor do "Saldo semanal final" da Semana 1 para o "Saldo inicial" de

Semana 2. Repita as etapas 2 a 5 para as semanas restantes do mês.
SEMANA 1 SEMANA 2 SEMANA 3 SEMANA 4 SEMANA 5
COMEÇO Saldo
SEMANALMENTE
EQUILÍBRIO 1 inicial
$ 250 $ 400 $ $ $
ÿ 2 +300
ADICIONAR DINHEIRO + 100

TU RECEBES
CADA SEMANA
+
Renda total 3 = 650 = = = =
ÿ 4 - 200
ATO DE SUBTRAÇÃO – 35
SEU SEMANAL
DESPESAS
— 15
FINAL
= = =
SEMANALMENTE
EQUILÍBRIO
5 = 4006=

SEMANA 1 SEMANA 2 SEMANA 3 SEMANA 4 SEMANA 5
COMEÇO Seu saldo inicial é o Saldo Sem. 1 saldo Sem. 2 saldo Sem. 3 saldo Sem. 4 saldo
total de dinheiro, inicial final final final final
SEMANALMENTE
cartão pré-pago
EQUILÍBRIO e saldos de conta. $ $ $ $ $
+
ÿ
Trabalho 1
Trabalho 2 +
ADICIONAR
DINHEIRO
Subsídio de habitação +
VOCÊ
RECEBER
FOTO +
CADA SEMANA
TANF +
Outro +
Renda total = = = = =
ÿ Celular -
-
Pagamento de dívida
SUBTRAIR
SEU -
Comer fora
SEMANALMENTE
DESPESAS
Educação e
-
cuidado infantil
Entretenimento -
Mercearia e
-
outros suprimentos
Despesas de saúde -
Ajudando os outros -
Habitação e serviços públicos -
Animais de estimação -
Poupança -
para fundo de emergência
Economizar para
objetivos como educação ou -
aposentadoria
Transporte -
Outro -
FINAL
SEMANALMENTE
= = = = =
EQUILÍBRIO

COMEÇANDO
Melhorando o fluxo de caixa
Existem várias estratégias que você pode usar para melhorar seu fluxo
de caixa.
Você pode ter certeza de que receberá a renda e os benefícios no momento certo, evitando grandes
pagamentos periódicos. Em vez disso, faça pagamentos menores ao longo do mês
ou ano.
Você também pode tentar alterar o momento de pagamento de suas despesas. Por exemplo, você pode
alterar as datas de vencimento de algumas de suas contas ou pagamentos de empréstimos, para que
correspondam melhor aos períodos do mês em que você recebe renda.
O que fazer
• Leia as estratégias para melhorar seu fluxo de caixa.
• Anote quaisquer dúvidas que você tenha ou os próximos passos que você pode tomar.
• Comprometa-se a implementar uma ou duas estratégias para o próximo mês e veja se o seu fluxo de
caixa melhora.
Um passo a frente
Use a ferramenta “Ajustando seu fluxo de caixa” para ver onde você pode alterar o momento ou o valor
de algumas de suas despesas usando as estratégias aprendidas aqui.

Estratégias para melhorar o fluxo de caixa .
1. Leia as diferentes estratégias para melhorar o seu fluxo de caixa.
2. Marque a caixa que você pode tentar agora. Anote quaisquer dúvidas que você possa ter sobre como fazer isso.
3. Depois de concluir essa estratégia, tente outra para continuar melhorando seu fluxo de caixa.
ESTRATÉGIA COISAS A CONSIDERAR PERGUNTAS QUE TENHO
Negociarei uma nova data de Primeiro entre em contato com empresas
vencimento de minhas contas onde você tenha um bom histórico de
com a empresa para que elas pagamentos e relacionamento de longa data.

vençam depois que eu receber a renda.
É mais provável que estejam abertos a ajustes.
Negociarei a divisão de um Por exemplo, se você puder cobrir seu aluguel
grande pagamento mensal em de $ 700 com um pagamento de $ 350 no

dois menores, com vencimento primeiro e no décimo quinto dia do mês, isso
em momentos diferentes. poderá liberar mais dinheiro no início do mês
para cobrir outras contas.
Vou transformar Pode haver uma pequena taxa a pagar
grandes pagamentos fixos mensalmente, mas ainda pode tornar
em pagamentos mensais o tratamento desses pagamentos mais
menores sobre coisas como gerenciável, dividindo-os em partes menores.

seguro de carro.

Existem locais e nacionais

Vou verificar se me qualifico para
um programa de assistência programas que podem ajudar famílias
energética na minha área. de baixos rendimentos a pagar parte dos

seus custos de energia. Obtenha informações
sobre como e onde solicitar assistência
energética em liheapch.acf.
hhs.gov/help.
Explorarei planos de pagamento Isso calcula a média de seu uso anual durante
nivelados para contas de serviços públicos. um período de 12 meses, para que você pague
o mesmo todo mês e evite
picos sazonais de custo. Isso é

especialmente útil para fazer orçamentos em
climas extremos, onde há contas altas nos
meses de verão e inverno. Verifique com seus
fornecedores de serviços públicos se você
se qualifica.
Depositarei automaticamente Isso ajuda a reduzir o estresse quando
uma quantia mensal em uma são devidos pagamentos grandes e periódicos
conta poupança ou carteira (como seguro de carro ou mensalidades
de poupança de um cartão pré- escolares). Para fazer isso, você precisará de
pago, para que, quando um grande uma renda regular, uma conta em um banco
pagamento único for devido, o ou cooperativa de crédito ou um cartão pré-pago.
dinheiro já esteja Consulte “Avaliando seu cartão pré-pago ou
economizado. consignado” no Módulo 8 se você estiver

considerando um cartão pré-pago.
Procurarei ter certeza de que Geralmente, selecionar mais
estou retendo impostos subsídios (também chamados
suficientes do meu contracheque. de isenções) significa que menos impostos

serão retidos do seu contracheque.
Mas se você tiver mais deduções, poderá
acabar devendo mais ao declarar seus
impostos. Saiba mais em irs.gov/individuals/
irs withholding-calculator.

Explorarei opções para Geralmente, você pode consolidar dívidas
consolidar minha dívida. com um banco ou cooperativa de
crédito se tiver um bom crédito. Isso

pode melhorar seu fluxo de caixa porque
o pagamento mensal pode ser menor
e você terá menos pagamentos de dívidas
para fazer a cada mês.
Mas a desvantagem é que você pode levar
mais tempo para pagar as dívidas ou custar
mais durante a duração do empréstimo.
Se você consolidar suas dívidas em sua

hipoteca, atrasar esses pagamentos
poderá colocar sua casa em risco.
Certifique-se de compreender os termos
da consolidação e de não pagar
mais juros com o novo empréstimo.
Considere conversar sobre suas opções

com um conselheiro de crédito
certificado. Você pode encontrar um em sua
área visitando consumerfinance.
gov/askcfpb/1451.
Refinanciarei minha casa por O refinanciamento nem sempre economiza

uma taxa de juros mais baixa dinheiro depois de considerar as taxas,
ou falarei com meu credor sobre então faça as contas para garantir o novo
uma modificação do empréstimo. taxa economiza dinheiro. Saiba mais sobre

como escolher um empréstimo à
habitação em consumerfinance.gov/owning-a-home.
Vou considerar vender meu Reduzir o pagamento do empréstimo para
carro e comprar um mais aquisição de automóveis pode ajudar a
barato. liberar dinheiro para outras coisas, mas

lembre-se de que carros mais antigos
podem exigir manutenção mais cara.
Portanto, pense se o seu custo de

propriedade, que inclui seguro, combustível e
manutenção, também diminuirá com um

carro mais barato.

Explorarei opções para Reduzir sua taxa de juros pode diminuir seus
refinanciar meu empréstimo para pagamentos mensais.
compra de automóveis Certifique-se de compreender todos os

para algo com uma taxa de juros mais termos
baixa. do empréstimo, para não acabar
pagando mais no longo prazo. Para ajudar
a prepará-lo para comprar e comparar
empréstimos para automóveis, visite
consumerfinance.gov/consumer tools/auto-
loans.
vou verificar para ver o que Você pode se qualificar para um plano de
opções de reembolso, reembolso baseado em renda, que reduzirá o
tenho que reduzir o pagamento do empréstimo estudantil com base
na renda e no tamanho da família.

pagamento do meu empréstimo estudantil.
Saiba mais com a ferramenta "Reembolso
de empréstimos estudantis" (no Módulo 6).

COMEÇANDO
Ajustando seu fluxo de caixa

Veja como você pode melhorar seu fluxo de caixa ajustando suas
despesas neste calendário.
Aprender sobre estratégias para melhorar seu fluxo de caixa é uma coisa, mas colocá-las em
prática é outra. Organizar suas receitas e despesas em um calendário pode ajudá-lo a
visualizar seu fluxo de caixa, facilitando os ajustes.
O que fazer
• Preencha o calendário com as datas desse mês.
• Use seu orçamento de fluxo de caixa para inserir sua renda (incluindo benefícios) e
despesas. É útil usar um lápis para facilitar a movimentação das coisas.
• Tente movimentar as despesas para se alinhar melhor com o momento em que você
tiver renda em locais onde você está com falta.
• Tomar medidas para tornar as mudanças uma realidade. Você pode fazer isso ajustando seu
hábitos de consumo, ligar para seus credores sobre a alteração das datas de vencimento de
suas contas ou dividir grandes contas periódicas em contas menores e mais frequentes
para torná-las mais fáceis de pagar.

Alinhe melhor as despesas com as receitas,

Ajustando seu fluxo de caixa
1. Escreva o nome e as datas do próximo mês no calendário.
2. Insira suas fontes de renda (empregos, benefícios, etc.) e valores no dia em que você os recebe com um
sinal de mais (+).
3. Insira suas despesas e valores no dia do pagamento com um sinal de menos (-).
4. Use as ideias da ferramenta “Melhorar o fluxo de caixa” para ajustar o cronograma de suas despesas. Por exemplo, desenhe uma seta
em uma despesa que você pode mover para uma data posterior ao recebimento do pagamento.
5. Faça cópias deste calendário e repita daqui a alguns meses para ver como você está.
Mês:
Domingo segunda-feira terça-feira quarta-feira quinta-feira sexta-feira Sábado
Exemplo
Mantimentos Conta de gás Contracheque

- $ 85 - $ 79 Trabalho1 + $ 750
Semana 1
Semana 2
Semana 3
Semana 4
Semana 5

MÓDULO 6
Lidando com dívidas

Aprenda sobre maneiras de resolver sua dívida para ajudá-lo a se
sentir menos sobrecarregado. Quanto mais você souber como
funciona a dívida, mais fácil será fazer as escolhas certas para você.
Visão geral Este

módulo o ajudará a ter uma ideia do que você deve, controlar seus pagamentos
e reduzir o estresse causado pelo aumento da dívida.
ÿ Registro da
dívida ÿ Calculadora de dívida sobre
renda ÿ Plano de ação da
dívida ÿ Comparação de
empréstimos para automóveis ÿ
Reembolso de empréstimos estudantis
ÿ Quando os cobradores de dívidas ligam ÿ Evitando dívidas médicas
Introdução
O que é dívida? Dívida é o dinheiro que você deve a outra pessoa ou empresa. Quer você tenha feito um empréstimo,
usado um cartão de crédito ou atrasado no pagamento de uma conta, isso é dívida.
Está tendo problemas com um produto ou serviço relacionado a dívidas?
Você pode enviar uma reclamação e nós a encaminharemos à empresa e trabalharemos para obter uma
resposta. Envie on-line em consumerfinance.gov/complaint ou ligando para (855) 411-2372.
MÓDULO 6: LIDAR COM A DÍVIDA 110

A dívida pode ser difícil de enfrentar quando parece uma barreira para seus objetivos, mas é importante
lembrar que existem recursos que você pode usar para ajudá-lo a assumir o controle de sua dívida. Mesmo
pequenos passos no sentido de pagar dívidas podem fazer uma grande diferença, tornando-as mais
administráveis.
Entendendo a dívida
A dívida pode ser complicada. Existem muitos termos e conceitos relacionados à dívida que são importantes
de entender para ajudá-lo a lidar melhor com sua própria dívida.
DÍVIDA BOA, DÍVIDA RUIM?
Às vezes, as pessoas rotulam a dívida como dívida “boa” ou dívida “ruim”. Algumas dívidas podem
ajudá-lo a atingir seus objetivos ou construir ativos para o futuro. As pessoas costumam dizer que pedir
um empréstimo para estudar, comprar um carro confiável ou comprar uma casa pode ser um bom uso
da dívida.
Mas nem sempre é tão simples. Você precisa analisar coisas como se o benefício do resultado dessa
dívida (como um diploma ou certificado de treinamento) superará o custo da dívida real. Mas esses
resultados benéficos não são garantidos.
Por exemplo, contrair empréstimos para continuar a sua educação pode ser um bom uso da dívida
porque obter uma certificação ou diploma pode levar a um emprego com melhor remuneração e mais
segurança no emprego. Mas se você assumir a dívida e não obter um certificado ou diploma ou não
conseguir encontrar um emprego melhor, essa dívida estudantil o atrasou em vez de ajudá-lo a
alcançar seus objetivos.
Contrair um empréstimo para comprar um carro confiável para ir e voltar do trabalho pode melhorar
sua segurança no emprego, o que o ajuda a pagar suas contas e economizar para atingir seus
objetivos. No entanto, se você contrair um empréstimo de carro que seja mais longo do que a vida útil
restante do carro, poderá ficar devendo dinheiro pelo carro antigo quando precisar pedir emprestado para
outro. Ou se você comprar um carro mais caro do que precisa, terá menos dinheiro para outras contas
a cada mês. Embora possa levá-lo a trabalhar, pode impedi-lo de alcançar seus outros objetivos
financeiros.
Contrair um empréstimo para comprar casa própria pode ser uma forma de atingir os seus objetivos
pessoais. Mas se você não conseguir pagar os pagamentos ou se acabar devendo mais do que o valor
da sua casa quando for vendê-la, essa dívida pode atrasá-lo por um longo tempo.
Algumas pessoas consideram empréstimos como dívidas de cartão de crédito, empréstimos de curto prazo
e empréstimos de penhor dívidas “ruins”. Eles podem acarretar taxas e juros e, se forem usados para
coisas que você consome (como refeições fora, presentes ou férias), não ajudam a construir ativos. Mas
essas fontes de dívida podem ajudar a cobrir uma lacuna no seu fluxo de caixa se você tiver uma maneira de

reembolsá-los de acordo com o seu orçamento e não exigir um novo empréstimo para pagar a dívida original.
Portanto, não existe um tipo de dívida que seja “boa” ou “ruim” para todos. É por isso que é importante primeiro
entender seu objetivo ou necessidade antes de pedir um empréstimo. Depois, você poderá procurar a melhor forma
de pagar pelo que precisa, especialmente para compras grandes, como um carro ou uma casa, antes de tomar a
decisão final sobre sua compra.
DÍVIDA GARANTIDA E NÃO GARANTIDA
Outra maneira de entender a dívida é se ela é garantida ou não.
A dívida garantida tem um ativo vinculado a ela. O ativo é dado como garantia do empréstimo. Quando a
dívida é garantida, um credor pode ficar com esse ativo se você atrasar muito os pagamentos.
Aqui estão alguns exemplos de dívida garantida:
• Um empréstimo hipotecário residencial é garantido pela casa que você está comprando. Se você não
pagar o seu empréstimo, o credor pode executar a hipoteca da sua casa, vendê-la e usar o dinheiro da venda
para cobrir parte ou a totalidade do seu empréstimo. Em alguns estados, o credor pode solicitar que você
pague o saldo se a venda não pagar o empréstimo.
• Um empréstimo para aquisição de automóvel é garantido com seu carro. Se você não pagar o empréstimo, o
credor poderá retomar a posse (repo) do seu carro e vendê-lo para cobrir parte ou a totalidade do
empréstimo. Em alguns estados, eles também podem solicitar que você pague o saldo se a venda não
compensar o empréstimo.
• Um empréstimo de penhor é garantido pelo item que você penhorou. O credor fisicamente
detém o item durante o empréstimo. Se você não efetuar o pagamento no prazo devido, o item penhorado
acabará sendo vendido.
• Um item comprado sob um contrato de aluguel, como um sofá ou

televisão, deverá ser devolvida ou será retirada na loja caso não efetue o pagamento.
• A dívida de um cartão de crédito garantido é garantida por fundos que você deposita em um banco ou
cooperativa de crédito quando você abre o cartão. Seu limite de crédito geralmente será igual ao seu depósito.
Por exemplo, se você depositar US$ 300, seu limite de crédito será de US$ 300. Se você não devolver o
cartão de crédito, o banco poderá se pagar com seu depósito. Você pode usar um cartão de crédito seguro
para construir seu histórico de crédito. Isso pode ajudá-lo a se qualificar para um cartão de crédito sem
garantia no futuro.
A dívida não garantida não tem um ativo vinculado a ela. Se você não pagar esses empréstimos, eles
geralmente vão diretamente para cobrança, uma vez que não há bens associados ao empréstimo para serem
retomados.

Exemplos de dívida não garantida incluem:
• Dívida de cartão de crédito (a maioria dos cartões de crédito não tem garantia)
• Dívida de cartão de cobrança de loja de departamentos
• Dívida médica
• Empréstimos estudantis
Fiadores: concordam em reembolsar o empréstimo

Se você está pensando em assinar um empréstimo, primeiro você deve entender com o que está concordando.
Um fiador é um co-mutuário e tem a mesma obrigação de pagar uma dívida que o mutuário principal. Você deve
o dinheiro que assinou, mesmo que não receba nada dele. Às vezes, os credores pedem um fiador quando
temem que um possível mutuário não consiga pagar um empréstimo. O fiador ajuda a diminuir a preocupação do
credor com o reembolso.
A fiança de um empréstimo não é simplesmente servir como referência de caráter para outra pessoa. Se você for o fiador,
terá que pagar o empréstimo se o mutuário não o pagar. Na maioria dos casos, um credor ou credor nem precisa primeiro
tentar solicitar o reembolso de uma dívida do mutuário antes de solicitar o reembolso de você como fiador. Sua
pontuação de crédito também pode ser afetada se o mutuário atrasar ou não efetuar um ou mais pagamentos.
A co-assinatura de um empréstimo também pode afetar sua capacidade de obter um empréstimo futuro porque o
credor pode levar em consideração o aumento do montante da dívida que você tem como resultado da co-
assinatura de um empréstimo.
Se você decidir assinar um empréstimo, leia os termos do empréstimo e considere cuidadosamente antes de
assumir o risco da assinatura.
O titular de uma conta conjunta de cartão de crédito tem a mesma responsabilidade de pagar que o fiador de um
empréstimo. Quaisquer saldos vencidos do outro titular da conta conjunta também aumentarão sua dívida e afetarão
sua pontuação de crédito.
No entanto, se alguém for adicionado a uma conta de cartão de crédito como usuário autorizado, geralmente não será
responsável pelo pagamento de saldos vencidos. Mas eles ainda podem usar o cartão de crédito. Tenha cuidado
ao adicionar usuários autorizados à sua conta, pois eles podem criar dívidas adicionais que você terá que pagar.
Tipos de dívida Diferentes
tipos de dívida têm regras diferentes sobre empréstimos e reembolsos. É importante conhecer esses detalhes para
que você possa se preparar melhor para lidar melhor com sua dívida.

Neste módulo falaremos sobre:
• Dívida de empréstimo estudantil
• Dívida médica
• Empréstimos consignados
• Empréstimos de títulos de automóveis
• Arranjos de aluguel próprio
Dívida de empréstimo estudantil
Muitas pessoas contraem empréstimos estudantis para ajudar a pagar seus estudos. Existem dois
tipos gerais de empréstimos estudantis: empréstimos estudantis federais e empréstimos estudantis
privados. Certifique-se de ler os documentos do empréstimo com atenção para entender que tipo de
empréstimo estudantil você possui e quanto tempo terá para reembolsá-lo. Com empréstimos estudantis
federais e privados, os atrasos nos pagamentos afetarão seu histórico de crédito e podem resultar em
cobranças.
EMPRÉSTIMOS FEDERAIS PARA ESTUDANTES
Esses empréstimos são concedidos ou garantidos pelo governo federal. Eles geralmente têm nomes como
Direct Loan, Stafford, PLUS ou Perkins.
Os empréstimos estudantis federais geralmente oferecem opções de reembolso mais flexíveis do que os
empréstimos estudantis privados. A taxa de juros sobre empréstimos federais a estudantes é definida pelo
governo e é fixa, o que significa que permanecerá a mesma durante a duração do empréstimo. Além disso,
com certos tipos de empréstimos federais a estudantes (chamados de empréstimos subsidiados), o
governo pagará os juros do seu empréstimo enquanto você estiver na escola, pelo menos meio período.
REEMBOLSO DE EMPRÉSTIMOS FEDERAIS PARA ESTUDANTES
Existem muitas opções para reembolsar empréstimos federais a estudantes para ajudar a torná-los
mais acessíveis para pagar. Pagar seus empréstimos em dia e estar em situação regular são importantes
para ajudá-lo a se qualificar para esses planos de reembolso. Portanto, não ignore as notificações de
pagamento de empréstimos estudantis. A falta de pagamentos de seus empréstimos federais para
estudantes pode prejudicar sua capacidade de se qualificar para um plano de reembolso alternativo que
pode reduzir seus pagamentos mensais.
Você pode não ser elegível para um plano de reembolso alternativo, com base no tipo de empréstimo
que possui e em suas circunstâncias financeiras. Se você solicitar uma opção de reembolso diferente, é
importante continuar fazendo os pagamentos do empréstimo de acordo com o cronograma de pagamento
atual até receber uma notificação por escrito de que foi aprovado. Isso garante que seu empréstimo
continuará em situação regular.

Finalmente, você também pode solicitar perdão, cancelamento ou quitação do empréstimo. Se o seu empréstimo
for perdoado, cancelado ou cancelado, não se espera mais que você pague o empréstimo. Isso só pode acontecer
em determinadas situações, incluindo:
• Sua escola fecha permanentemente ou fecha antes de você concluir o programa
• Perdão do empréstimo para professores se você for professor trabalhando em tempo integral em
determinados ambientes educacionais por cinco anos acadêmicos completos e consecutivos
• Perdão de Empréstimo de Serviço Público (qualificar-se enquanto trabalha no setor de serviço público, para
uma agência governamental ou organização sem fins lucrativos, fazendo 120 pagamentos de empréstimo
em um Empréstimo Direto sob um plano de reembolso qualificado)
• Incapacidade total e permanente
• Morte (alguém solicitaria em seu nome após a morte)
Exceto nessas circunstâncias, é muito difícil eliminar dívidas federais de empréstimos estudantis, mesmo em caso
de falência. Se você está pensando em pedir falência, converse com um advogado especializado em falências
ou com uma organização de assistência jurídica.
EMPRÉSTIMOS PARA ESTUDANTES PRIVADOS
Os empréstimos estudantis privados são concedidos por um credor, como um banco, uma cooperativa de
crédito, uma agência estadual ou uma escola. Eles podem ter nomes como empréstimos “alternativos” ou “institucionais”.
A maioria dos empréstimos estudantis privados tem taxas de juros variáveis, o que significa que sua taxa de
juros pode aumentar ou diminuir ao longo da vida do empréstimo.
Os empréstimos estudantis privados geralmente não oferecem os termos de reembolso flexíveis ou as proteções ao
mutuário apresentadas nos empréstimos estudantis federais. Você também pode precisar de um fiador para se
qualificar para alguns empréstimos estudantis particulares.
REEMBOLSO DE EMPRÉSTIMOS PARA ESTUDANTES PRIVADOS
As opções de reembolso de empréstimos estudantis privados são geralmente mais limitadas do que os
empréstimos estudantis federais. Se você estiver tendo dificuldades para pagar um empréstimo privado,
é importante entrar em contato com o seu gestor de crédito.
Os credores privados podem oferecer opções de tolerância que permitem atrasar alguns pagamentos do
empréstimo. Podem também oferecer planos de reembolso alternativos, incluindo planos em que os pagamentos
começam baixos e aumentam gradualmente ao longo do prazo do empréstimo (conhecidos como “planos de
pagamento graduais”). Alguns credores privados também podem modificar os empréstimos com base nas
circunstâncias financeiras do mutuário, caso a caso. Finalmente, alguns credores cancelarão ou perdoarão
dívidas em caso de morte ou invalidez do mutuário. Para saber mais sobre essas opções, entre em contato com
seu gestor particular de empréstimos estudantis.

EMPRÉSTIMOS A ESTUDANTES NÃO PAGOS
É importante observar que os empréstimos estudantis federais não pagos podem ser cobrados de
maneiras especiais, enquanto os empréstimos estudantis privados são cobrados usando práticas
regulares de cobrança de dívidas. Por exemplo, o Departamento de Educação pode conceder alguns benefícios
federais, como Previdência Social e certos benefícios de Assistência aos Veteranos, sem ordem judicial, se você dever
pagamentos atrasados em seu empréstimo federal para estudantes. Eles também podem retirar pagamentos de dívidas
de empréstimos federais a estudantes não pagos de sua restituição de impostos.
Se você tem medo de que seus benefícios federais possam ser usados para pagar pagamentos perdidos de
empréstimos federais a estudantes não pagos, considere conversar com um advogado. Para obter mais informações
sobre penhora de salários, consulte Módulo 3: Acompanhamento de rendimentos e benefícios.
Os cobradores de dívidas ou cobradores privados de empréstimos estudantis não podem enfeitar seus
benefícios federais isentos. Em empréstimos estudantis federais e privados, um gestor de empréstimos ou cobrador de
dívidas pode relatar a inadimplência a uma empresa de relatórios de crédito e processá-lo em tribunal para tentar
cobrar a dívida restante.
O CFPB tem uma seção em seu site inteiramente dedicada a ajudá-lo a planejar formas de pagar pela educação
e treinamento após o ensino médio. Esteja você se preparando para a faculdade, frequentando a escola ou já
pagando seus empréstimos estudantis, temos ferramentas e recursos para ajudá-lo a tomar as melhores decisões
para você. As ferramentas em consumerfinance.gov/paying-for-college podem ajudá-lo:
• Escolha um empréstimo
• Compare pacotes de ajuda financeira e custos universitários em mais de uma escola
• Administre seu dinheiro enquanto estiver na faculdade
• Reembolsar seus empréstimos estudantis
Dívida médica
Para muitas pessoas, uma grande parte do dinheiro que devem é dívida médica. Trinta e sete por cento dos adultos
em idade ativa nos Estados Unidos relataram ter problemas para pagar contas médicas ou ter dívidas médicas em
1
2016.6
A dívida médica tem sido cada vez mais um fator importante no declínio da pontuação de crédito para algumas pessoas.
Em setembro de 2017, as três principais empresas de relatórios de crédito—
Equifax, Experian e TransUnion – devem esperar seis meses antes de incluir dívidas médicas vencidas em seus
relatórios de crédito. Isso lhe dá tempo para ajudar a resolver qualquer
6 SR Collins, MZ Gunja, MM Doty e S. Beutel, Como o Affordable Care Act melhorou a capacidade dos americanos de
comprar seguro saúde por conta própria, página 15, The Commonwealth Fund, fevereiro de 2017. Consulte:
commonwealthfund.org/publications /issue-briefs/2017/fevereiro/como o ato de cuidado acessível melhorou a
capacidade de compra dos americanos

atrasos ou disputas que possam surgir com sua seguradora e liquidar as dívidas antes que a dívida médica afete
sua pontuação de crédito.
Aprenda sobre algumas etapas simples que você pode seguir para manter a dívida médica sob controle no folheto
“Evitando dívidas médicas”.
Se houver erros na explicação dos benefícios da sua seguradora de saúde ou se você for cobrado por
serviços médicos que nunca recebeu, o cobrador pode ter cometido um erro ou você pode ser vítima de
roubo de identidade. Entre em contato com o cobrador imediatamente.
Saiba mais sobre formas de prevenir o roubo de identidade e como denunciá-lo no Módulo 9:
Protegendo seu dinheiro.
Empréstimos consignados
Um empréstimo consignado ou “adiantamento em dinheiro” é um empréstimo de curto prazo, geralmente de US$ 500 ou menos.
O credor pode lhe dar o dinheiro em dinheiro, carregar os fundos em um cartão pré-pago ou depositar eletronicamente
o dinheiro em sua conta corrente.
Os empréstimos consignados geralmente vencem no próximo dia de pagamento. Você deve conceder ao
credor acesso à sua conta corrente por débito eletrônico ou emitir um cheque pré-datado com o saldo total
antecipadamente, para que o credor possa depositar seu cheque no vencimento do empréstimo. Às vezes, os
credores exigem que o mutuário forneça um contracheque ou recibo de benefícios ou forneça o valor de sua renda.
Dependendo da lei estadual e das práticas individuais do credor, outras características do empréstimo podem
variar. Por exemplo, os empréstimos consignados são muitas vezes estruturados para serem pagos em um
único pagamento, mas pagamentos apenas de juros (“renovações” ou “prorrogações”) são possíveis em alguns
estados. Em alguns casos, os empréstimos consignados podem ser estruturados de forma que sejam
reembolsáveis em pagamentos durante um período de tempo mais longo, chamados de “empréstimos

parcelados com vencimento”.
O custo do empréstimo pode variar de $ 10 a $ 30 ou mais para cada $ 100 emprestados.
Portanto, um típico empréstimo consignado de duas semanas com uma taxa de US$ 15 para cada US$ 100
2
emprestados equivale a uma taxa percentual anual (APR) de quase 400%.7
Você também pode ter que pagar taxas adicionais ao seu banco ou cooperativa de crédito se não houver dinheiro
suficiente para cobrir o pagamento do empréstimo quando o credor do dia de pagamento tentar aceitar o empréstimo.
7 Consulte consumerfinance.gov/askcfpb/1589

dinheiro que você deve da sua conta ou descontar o cheque pré-datado. Isso se soma às taxas que você
já está pagando ao credor.
As leis estaduais e outros fatores podem influenciar quanto você pode pedir emprestado e as taxas
cobradas. Algumas leis estaduais restringem ou proíbem empréstimos consignados.
COMO FUNCIONAM OS EMPRÉSTIMOS DE PAGAMENTO?
Aqui está um exemplo de como um empréstimo consignado de 14 dias pode funcionar. Nota: 14 dias é
usado apenas para fins de exemplo. O reembolso pode ocorrer no próximo dia de pagamento ou em
outro período especificado pela lei estadual ou contrato de empréstimo.
Um mutuário visita um credor de pagamento em loja ou um site de credor de pagamento on-line e

preenche um requerimento. Geralmente não há verificação de crédito tradicional. Normalmente, o mutuário
só precisa de uma conta bancária ou de uma cooperativa de crédito. O mutuário preenche um cheque
pré-datado ou fornece acesso eletrônico à conta.
O mutuário obtém o empréstimo (o valor médio do empréstimo é de $ 350) e paga $ 10- $ 30 por $ 100
emprestados ($ 15 por $ 100 é a taxa média para empréstimos consignados em lojas; as taxas para
empréstimos consignados online podem ser mais altas).
O mutuário fornece ao credor um cheque pré-datado de 14 dias no valor do empréstimo mais a

taxa ($ 350 + $ 52,50 = $ 402,50). O credor também pode solicitar autorização do mutuário para retirar
o dinheiro de sua conta bancária ou cooperativa de crédito.
Em 14 dias, o empréstimo vence. Se o mutuário não tiver $ 402,50 para efetuar o pagamento, ele
poderá renovar ou prorrogar o empréstimo. Então ele pagará a taxa de US$ 52,50 novamente.
A cada 14 dias, o mutuário deverá pagar o valor integral ou renovar a dívida pagando outra taxa de US$
52,50. O mutuário médio contrai cinco empréstimos consecutivos antes de reembolsar o montante total
do empréstimo original (e não contrai novo empréstimo pouco depois).
Neste exemplo de empréstimo, isso significaria que o mutuário teria pago uma taxa total de $ 262,50
para emprestar os $ 350 originais.
Empréstimos de títulos de automóveis
Um empréstimo de título de automóvel ou “título de veículo” é outro tipo de empréstimo de curto

prazo. Normalmente, você é obrigado a possuir seu carro de forma gratuita e limpa (sem empréstimo
ou leasing) e deve fornecer ao credor o título do seu carro para poder pedir dinheiro emprestado. Se você
não conseguir pagar o empréstimo, o credor pode apreender ou reaver seu carro e vendê-lo se você não
pagar o empréstimo, mesmo que seu carro valha mais do que o valor do empréstimo.

Os empréstimos para títulos de automóveis costumam ser em valores iguais a 25 a 50 por cento do valor
total do carro. Um empréstimo típico de título de automóvel custa cerca de US $ 700. Esses tipos de
empréstimos tendem a ter uma taxa percentual anual de cerca de 300% para um empréstimo de
pagamento único de 30 dias. Os empréstimos para títulos de automóveis podem ser reembolsados
em uma única parcela ou em parcelas regulares. Se o estado em que você mora permitir esses
empréstimos, você poderá escolher entre as opções de reembolso ou poderá ficar limitado a apenas
uma ou outra. A maioria dos mutuários (cerca de 80 por cento) não consegue pagar um empréstimo
de título de automóvel de pagamento único sem pedir um novo empréstimo. Mais da metade dos mutuários
de títulos de automóveis contraem mais de três empréstimos consecutivos antes de poderem reembolsar o valor original.
Se você não puder pagar o empréstimo integralmente em um único pagamento ou após contrair
empréstimos repetidos, seu carro poderá ser retomado. Se isso acontecer, as leis estaduais determinam
quais taxas de reintegração de posse podem ser adicionadas e quanto tempo você terá para
pagar o saldo devido para recuperar seu carro. Se o seu carro for retomado e você não puder pagar o
empréstimo mais as taxas de reintegração de posse, seu carro poderá ser vendido em leilão. Em
alguns estados, se o preço de venda do carro não cobrir o que você deve, você ainda poderá ter que
pagar a diferença.
Arranjos de aluguel próprio

Algumas pessoas usam um acordo de aluguel próprio para obter bens de consumo, como
móveis, eletrônicos e eletrodomésticos. É aqui que você aluga os itens e normalmente tem a opção de
comprá-los de duas maneiras: continuando a fazer pagamentos por um período específico ou pagando
o saldo durante a vigência do contrato.
Os itens alugados ou comprados dessa forma tendem a ser mais caros no final do que se você os
comprasse imediatamente. Se você perder um pagamento, a locadora poderá retirar o item.
Você também tem a opção de devolver o item a qualquer momento. Se você devolver o item ou se a
locadora o devolver, você não receberá o reembolso de nenhum dinheiro que já pagou.
Evitar problemas com dívidas Às vezes, as pessoas
não têm dinheiro para pagar um empréstimo e os encargos financeiros no vencimento. Isto pode
acontecer com empréstimos de curto prazo que têm de ser reembolsados em apenas um ou dois
pagamentos. Nessa situação, algumas pessoas contraem outro empréstimo para quitar o primeiro.

Pode ser difícil escapar do ciclo de empréstimos para cobrir o pagamento do empréstimo e ainda poder pagar
outras despesas como alimentação, aluguel e transporte. Se você está considerando um produto de
empréstimo de curto prazo para atender a uma necessidade imediata, é importante pensar em como você
pagará o empréstimo antes de contrair o empréstimo.
Os tipos de empréstimos que muitas vezes levam a novos empréstimos têm muitas coisas em comum:
• Pequenos empréstimos em dólares, geralmente abaixo de US$ 500
• Deve ser reembolsado rapidamente (14 dias é um prazo típico de empréstimo consignado, por exemplo)
• Exigir que você forneça as informações da sua conta bancária ao seu credor, para que o credor possa
receber automaticamente os pagamentos da sua conta. Se você não tiver fundos suficientes em sua
conta no momento do pagamento automático, poderá ter que pagar taxas ao seu banco ou cooperativa de
crédito por fundos não suficientes na conta
Certifique-se de saber como você pagará seu empréstimo e quanto ele poderá custar antes de concordar
em usar qualquer forma de crédito. Se você descobrir que não pode pagar o empréstimo e cobrir outras
despesas sem contrair um novo empréstimo, peça ao provedor um plano de reembolso que lhe dê mais tempo
para pagar o empréstimo. Alguns credores podem não oferecer nenhuma opção.
ALTERNATIVAS AOS EMPRÉSTIMOS DE CURTO PRAZO
Se você estiver com pouco dinheiro, considere algumas alternativas ao empréstimo de pequenas quantias de
dinheiro por um curto período de tempo.
• Negocie mais tempo para pagar se o empréstimo for para pagar uma conta vencida.
• Pense na razão pela qual você está pedindo dinheiro emprestado. É uma necessidade, uma obrigação ou um
desejo? Se for um desejo, considere se é possível gastar menos dinheiro com isso, não comprá-lo ou
esperar até ter dinheiro para isso.
• Use um cartão de crédito se você tiver um que não esteja no limite - embora isso aumente
seu pagamento mensal com cartão, pode ser mais barato no longo prazo, dependendo das taxas de juros
e taxas.
• Utilize alternativas de empréstimo de curto prazo de custo mais baixo de uma cooperativa de crédito ou
banco. Se você não se qualifica para esse tipo de empréstimo, considere usar a ferramenta “Obter e
manter um bom histórico de crédito” do Módulo 7.
• Use suas próprias economias de emergência. Consulte a ferramenta “Plano de poupança” no Módulo 2 para
dicas sobre como construir um fundo de poupança de emergência.
• Discuta a situação com um conselheiro de crédito ou treinador financeiro. Você pode encontrar um conselheiro
de crédito em consumerfinance.gov/askcfpb/1451.
• Peça emprestado a um amigo ou membro da família. Um círculo de empréstimos comunitário pode formalizar
esse tipo de empréstimo com um grupo de amigos e vizinhos.
MÓDULO 6: LIDAR COM DÍVIDAS 120

Considere este cenário usando diferentes opções para cuidar de uma despesa emergencial. Ele analisa os custos de
pagamento de um conserto inesperado de carro com economias de emergência, cartão de crédito ou
empréstimo consignado.
3
CUSTO DE REPARO INESPERADO DO CARRO = $ 350
CUSTO ECONOMIA DE
CARTÃO DE CRÉDITO EMPRÉSTIMO DE PAGAMENTO
INFORMAÇÃO EMERGÊNCIA.
Valor necessário $ 350 US$ 350 US$ 350
Anual Nenhum TAEG de 15,99 por US$ 15 para cada
Taxa percentual cento US$ 100 emprestados
(ABRIL) por 14 dias –
equivale a uma
TAEG de 391 por cento
Reembolso Você pode decidir Deve pagar pelo menos Deve pagar o valor
termos quando uma certa quantia do empréstimo ($
reconstruir suas a cada mês – neste 350) mais a taxa ($
economias exemplo, estamos 52,50) no prazo de
usando um 14 dias
pagamento mensal
fixo de US$ 25
Hora de retribuir Nenhum 16 meses8 14 dias
Juros totais US$ 0 $ 40 maiores de 16 anos 52,50 para cada

e taxas meses empréstimo de 14 dias
Custo total de US$ 350 US$ 390 $ 402,50 se reembolsado
reparo de carro dentro do prazo
8 A maioria das empresas de cartão de crédito permite que os clientes paguem uma percentagem do valor devido, o que
faz com que o pagamento mínimo varie de mês para mês. Para quitar integralmente o saldo do cartão de crédito, o indivíduo terá que
fazer pagamentos de US$ 25 por 15 meses e depois pagar pouco mais de US$ 15 no décimo sexto mês.

O custo total de um empréstimo consignado depende de quanto tempo você leva para economizar para pagar o
empréstimo integralmente. No exemplo acima, se você renovar ou prorrogar este empréstimo quatro vezes, ficará
em dívida por um total de 10 semanas e poderá pagar até $ 262,50 em taxas mais os $ 350 emprestados, totalizando
$ 612,50.
PROTEÇÃO ESPECIAL PARA MEMBROS DO SERVIÇO ATIVO
A maioria dos tipos de empréstimos ao consumidor oferecidos a militares da ativa e seus dependentes devem estar
em conformidade com a Lei de Empréstimos Militares (MLA).
Esses produtos de crédito agora incluem, mas não estão limitados a:
• Empréstimos consignados, produtos de adiantamento de depósitos e empréstimos para títulos de automóveis
• Linhas de crédito de cheque especial (mas não serviços tradicionais de cheque especial)
• Empréstimos parcelados (com as exceções indicadas abaixo)
• Cartões de crédito abertos a partir de 3 de outubro de 2017
Se você é um militar na ativa e decide contrair um desses empréstimos, você tem direitos sob o MLA, incluindo um
limite de 36% na taxa de juros que o credor pode cobrar.
Existem alguns empréstimos que o MLA não cobre – nomeadamente, crédito garantido pela compra de
propriedade e alguns outros empréstimos garantidos.
Os empréstimos não cobertos pelo MLA geralmente incluem:
• Hipotecas residenciais (financiamento para comprar ou construir uma casa garantida pela casa),
refinanciamentos de hipotecas, empréstimos ou linhas de crédito para aquisição de casa própria ou
hipotecas reversas
• Um empréstimo para comprar bens pessoais quando o crédito é garantido pela propriedade
você está comprando, como um carro ou um eletrodoméstico
SERVIÇOS DE LIQUIDAÇÃO DE DÍVIDAS
As empresas de liquidação de dívidas dizem que podem renegociar, liquidar ou de alguma forma alterar os
termos de sua dívida não garantida com um credor ou cobrador de dívidas. Isso pode incluir a redução do saldo, das
taxas de juros ou das taxas devidas. É possível que você tente fazer isso entrando em contato com seus credores.
As empresas de liquidação de dívidas cobram taxas, mas geralmente é ilegal cobrar taxas iniciais. Algumas
empresas de liquidação de dívidas anunciam que ajudarão os consumidores, mas pedem que você pare de pagar suas
dívidas enquanto economiza dinheiro para saldá-las. Não pagar suas dívidas pode criar problemas para você.

Você deve evitar fazer negócios com qualquer empresa que prometa saldar a dívida se a empresa:
• Cobra quaisquer taxas antes de saldar suas dívidas
• Promove um “novo programa governamental” para resgatar dívidas de cartão de crédito pessoal
• Garante a você que pode fazer com que a dívida desapareça
• Diz para você parar de se comunicar com os credores
• Informa que pode interromper todas as chamadas e ações judiciais de cobrança de dívidas
• Garantias de que as dívidas não garantidas podem ser pagas por centavos de dólar
Se você receber ligações de cobradores de dívidas sobre dívidas que não lhe pertencem,
poderá ser vítima de roubo de identidade.
Saiba mais sobre formas de prevenir o roubo de identidade e como denunciá-lo no

Módulo 9: Protegendo seu dinheiro.

O que há dentro
Este módulo possui seis ferramentas e um folheto para ajudá-lo a entender melhor os diferentes tipos de dívida
e como elas funcionam. Também ajuda a avaliar o papel que a dívida desempenha em seu próprio orçamento
e as medidas que você pode tomar para reduzi-la.
Se você tem...
10 MINUTOS
• Revise "Quando os cobradores de dívidas ligam" se você estiver tendo problemas com a cobrança
de dívidas para se preparar na próxima vez que um cobrador de dívidas entrar em contato com você
• Revise o folheto "Evitando dívidas médicas" se você estiver lidando com contas médicas altas
para aprender maneiras de lidar com dívidas médicas
30 MINUTOS
• Preencha o "Registro de dívidas" para entender todas as dívidas que você deve
• Use a “calculadora dívida/renda” para descobrir quanto é a dívida de estresse

colocando no seu orçamento
MÚLTIPLAS SESSÕES
•
Preencha o “Plano de ação da dívida” para encontrar uma estratégia para pagar sua dívida que funcione
para você
• Leve consigo a secção "Comparação de empréstimos para aquisição de automóveis" quando comprar um empréstimo para aquisição de automóveis
para ajudar a encontrar o melhor negócio
• Use "Reembolso de empréstimos estudantis" para entender quais planos de reembolso estão
disponíveis para você

COMEÇANDO
Registro de dívida
Antes de fazer um plano para pagar sua dívida, primeiro você precisa
saber o que deve.
Uma dívida é o dinheiro que você deve. Para coisas como contratos de aluguel próprio, cartões de crédito,
empréstimos consignados, empréstimos estudantis e hipotecas, o valor total emprestado é sua dívida.
Portanto, o seu pagamento mensal total (incluindo juros ou taxas) faz parte do pagamento da sua dívida.
Existem outros tipos de dívida além dos empréstimos. Por exemplo, sua conta mensal de energia elétrica
não é uma dívida, mas se sua conta estiver vencida, esse valor e quaisquer taxas se tornam dívidas. Esse
valor vencido deve ser contabilizado nesta ferramenta como parte de sua dívida mensal.
O primeiro passo para gerenciar e reduzir sua dívida é fazer uma lista de a quem você deve dinheiro
e quanto deve. Certifique-se de incluir dívidas com amigos e familiares, empresas de cartão de crédito,
bancos, lojas de departamentos e credores de pagamento. Inclua também qualquer dinheiro que
você deva por pagamentos de pensão alimentícia ordenados pelo tribunal, aluguel vencido e pagamentos
vencidos ao governo local, estadual ou federal para coisas como impostos sobre a propriedade e impostos
de renda atrasados. Você pode coletar essas informações em seu relatório de crédito gratuito, contas e
extratos de empréstimo.
O que fazer
• Reúna todas as suas contas e extratos de empréstimos para ajudá-lo a descobrir o que deve. •
Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito. Use a ferramenta "Solicitando seus relatórios de crédito gratuitos"
(no Módulo 7) se você não tiver uma cópia recente. Isso pode ajudá-lo a encontrar qualquer dívida que
você tenha esquecido ou que tenha sido enviada para cobrança.
Um passo adiante Se
você está preocupado com dívidas ou pensando em aumentar sua dívida, é útil primeiro
entender seu nível total de dívida. Use a “calculadora de dívida sobre renda” para medir
exatamente quanta dívida você tem em comparação com sua renda. Você também pode usar o
“Plano de ação da dívida” para ajudar a priorizar os pagamentos.

Documentos que podem ajudá-lo a preencher o “Registro de dívidas”

Se você não tiver todas as informações necessárias para preencher o “Registro de dívidas”, esses documentos
podem ajudá-lo a preencher as lacunas. Aqui está o tipo de informação que você pode encontrar sobre cada
um.
RELATÓRIO DE CRÉDITO
• Seus valores de pagamento mensal
• O saldo (o valor que você ainda deve)
• Se você está em dia ou com mais de 30 dias de atraso nos pagamentos
• Seu status como proprietário, fiador ou usuário autorizado (se você for um usuário autorizado
usuário na conta de outra pessoa, a dívida exibida em seu relatório de crédito pode ser dinheiro gasto e
que você não é responsável por pagar; inclua esse valor nesta ferramenta apenas se você for responsável
por dinheiro)
EXTRATO DO CARTÃO DE CRÉDITO
• Data de pagamento
• Valor mínimo de pagamento
• Taxa de juro
• Data de pagamento se você continuar fazendo pagamentos mínimos
CONTRATO DE EMPRÉSTIMO OU HIPOTECA
• Taxa de juro
• Tarifas
ORDENS JUDICIAIS
• Valor do pagamento
• Data de vencimento
• Quaisquer outros termos
DECLARAÇÕES DE FATURAMENTO
• Valores vencidos
• Taxas por atraso

Acompanhe suas dívidas e quanto você deve

com este registro de dívidas
1. Liste todas as dívidas que você tem, incluindo a quem Lembre-se de que uma conta nem sempre é uma dívida.
você as deve. Preencha a tabela para ver o Por exemplo, sua conta telefônica não é uma dívida, mas
pagamento mensal total da dívida.
qualquer valor vencido dessa conta é. Se você estiver
2. Repita este exercício a cada poucos meses para reembolsando um empréstimo (como cartão de crédito
acompanhar se sua dívida está aumentando ou diminuindo. ou hipoteca), o valor total será considerado uma dívida e
deverá ser incluído aqui.
Tipos de dívida comuns para ajudá-lo a fazer um brainstorming:
ÿÿÿÿÿÿÿ
Auto Criança de volta Dívida de cartão Amigos Dívida Hipoteca ou Taxas e Empréstimo Empréstimo
empréstimo
apoiar de crédito e médica aluguel multas consignado estudantil
família vencido vencidas
Pagamento Pagamento Total Interesse Data ou

vencimento está quantia avaliar meta
Dívida este mês atualizado? resta pagar (caso existam) de pagamento
$ $ %
$ $ %
$ $ %
$ $ %
$ $ %
$ $ %
$ $ %
$ $ %
Pagamento total mensal da dívida $

COMEÇANDO
Calculadora de dívida sobre renda
Descubra a relação dívida / rendimento para ver quanto de sua renda é

destinado ao pagamento de dívidas a cada mês.
Determinar a relação dívida / rendimento é uma forma de verificar a saúde geral de suas finanças. Ele mede
quanta pressão a dívida está exercendo sobre seu orçamento, o que ajuda você a decidir se pode lidar com mais
dívidas.
Por exemplo, se você tem uma relação dívida/renda de 36%, então 36 centavos de cada dólar ganho vão
pagar a dívida, deixando 64 centavos para pagar todo o resto.
Uma alta relação dívida / rendimento pode afetar sua capacidade de obter crédito adicional porque os
credores podem estar preocupados com a possibilidade de você não conseguir pagar a dívida deles além do
que já deve.
Você também pode usar o índice dívida / rendimento como referência para reduzir sua dívida - à medida que sua
dívida diminui, o mesmo ocorre com o índice dívida / rendimento. Isso significa que o dinheiro está sendo liberado
para ser usado em outras coisas, como economias, despesas e emergências.
O que fazer
• Preencha o "Registro de dívida" para descobrir o pagamento mensal total da dívida.
têm pagamentos fixos ordenados pelo tribunal, como pensão alimentícia, contam-nos como dívida para
esse fim.
• Calcule o seu rendimento mensal bruto (antes de impostos ou seguros). Isso inclui
dinheiro ganho com um trabalho ou pagamentos de pensão alimentícia que você possa receber. Se o seu
rendimento varia de mês para mês, estime o seu rendimento num mês típico (é melhor estimar mais baixo
para efeitos desta ferramenta).
Um passo adiante Se o
seu rácio dívida / rendimento estiver acima das diretrizes, use o “Plano de ação da dívida” para ajudar
a reduzir a sua dívida e diminuir o seu rácio dívida / rendimento.

A calculadora dívida / rendimento fornece

uma referência para o planejamento.
1. Insira o pagamento mensal total da dívida na primeira linha da equação. Você pode copiá-lo de
o "Registro da dívida".
2. Insira sua renda mensal bruta na segunda linha. Se sua renda varia de mês para mês, estime o que você recebe em um mês normal.
3. Calcule o seu rácio dívida / rendimento e reveja os rácios recomendados para ver como
o seu compara.
Os credores usam sua relação dívida / rendimento ao considerar seu pedido de empréstimo.
CALCULE SUA RELAÇÃO DÍVIDA/RENDIMENTO .
O pagamento mensal total da dívida inclui pagamentos de cartão de crédito, estudante, automóvel e outros
pagamentos de empréstimos, bem como pagamentos fixos ordenados pelo tribunal, como pensão alimentícia
Divida pela sua renda mensal bruta , que é toda a sua renda antes de impostos e seguros ÷
Multiplique por 100 para calcular sua relação dívida/renda atual %
Aqui estão algumas diretrizes para pensar:
PROPRIETÁRIOS DE CASA LOCATÁRIOS
Considere manter uma relação dívida/ Considere manter uma relação dívida/
36% 15 -20%
renda para todas as dívidas de 36% ou renda para todas as dívidas de 15 a 20 por
ou menos ou menos
menos. Alguns credores subirão para 43% cento ou menos. Seu aluguel não está
ou mais. incluído nesta proporção.
A hipoteca da sua casa está incluída neste

índice.
Se o seu rácio dívida / rendimento for superior à diretriz (como proprietário ou arrendatário), poderá querer pensar em formas de reduzir
a dívida para colocar menos pressão no seu orçamento. Use o “Plano de ação da dívida” para obter ajuda.

Os credores hipotecários analisam a relação dívida / rendimento tanto para a dívida total
quanto para a dívida hipotecária ao considerar seu pedido de empréstimo. Se você é proprietário
de uma casa, também pode calcular a relação dívida / rendimento da hipoteca.
CALCULE SUA RELAÇÃO DÍVIDA-RENDA DE HIPOTECA .
O pagamento mensal total da dívida hipotecária inclui apenas o principal e os

juros da hipoteca. Seus impostos sobre a propriedade, seguros e taxas de
condomínio ou associação de proprietários podem ou não ser incluídos no
pagamento mensal da hipoteca
Divida pela sua renda bruta mensal , que é toda a sua renda antes de impostos e ÷
seguros
Multiplique por 100 para calcular a relação dívida/renda hipotecária atual %
Aqui estão algumas diretrizes para pensar:
DÍVIDA HIPOTECÁRIA PARA PROPRIETÁRIOS
Considere manter uma

28 -35%
relação dívida/renda
ou menos
hipotecária de 28 a 35 por cento.
Se a sua proporção for superior às diretrizes e você quiser ajuda, considere entrar em contato com um conselheiro
habitacional certificado pelo HUD. Encontre um conselheiro certificado visitando consumerfinance.gov/find-a-
housing conselheiro.

COMEÇANDO
Plano de ação da dívida
Escolher uma estratégia para pagar sua dívida pode ajudá-lo a

começar a reduzi-la e a progredir no sentido de alcançar seus objetivos.
Pode ser difícil reduzir sua dívida se você pagar apenas o saldo mínimo todos os meses. Se você tem
dinheiro sobrando no seu orçamento para pagar mais que o mínimo, existem duas estratégias
básicas sobre a melhor forma de aplicá-lo.
Você pode pagar suas dívidas da menor para a maior ou focar primeiro em pagar aquelas com a taxa de
juros mais alta. Uma estratégia não é melhor que a outra – cada uma delas tem vantagens e
desvantagens a serem consideradas.
Escolha a estratégia que mais o motiva, para que você se sinta encorajado a continuar pagando a
dívida.
O que fazer
• Escolha um método de reembolso que funcione melhor para você.
•
Liste suas dívidas em ordem com base na taxa de juros ou no tamanho geral da dívida.

Comece a reduzir sua dívida fazendo um

plano de ação para dívida .
1. Revise os prós e os contras de cada estratégia para pagar dívidas.
2. Liste suas três principais dívidas, classificadas com base na estratégia que você escolheu – seja pelo menor valor total
valor ou taxa de juros mais alta.
PAGUE A MENOR DÍVIDA PRIMEIRO PAGUE A MAIOR TAXA DE JUROS PRIMEIRO
Descrição Depois de fazer todos os pagamentos Depois de fazer todos os pagamentos

mínimos, aumente o pagamento da mínimos, aumente o pagamento da dívida
menor dívida. Depois de liquidado, adicione que tem a maior taxa de juros. Depois de
esse valor extra ao pagamento mínimo liquidado, adicione esse valor extra ao
da próxima dívida menor. pagamento mínimo da próxima dívida com
taxa mais alta.
Pró Se você tem muitas dívidas pequenas, você Ao pagar primeiro as dívidas que cobram
poderá ver progresso rapidamente, reduzindo os juros e taxas mais altos, você economiza
o número de dívidas que você deve. dinheiro em geral.
Vigarista Se a taxa de juros e as taxas forem altas Você pode sentir que não está progredindo
em suas dívidas maiores e você pagar as muito rapidamente, especialmente se a
menores primeiro, poderá pagar mais no total primeira dívida for grande.
ao longo da duração da dívida.
Pagarei primeiro a menor dívida, Pagarei primeiro a dívida com a taxa

nesta ordem: de juros mais alta, nesta ordem:
INTERESSE
DÍVIDA QUANTIA DÍVIDA AVALIAR
1. $ 1. %
2. $ 2. %
3. $ 3. %

COMEÇANDO
Comparando empréstimos para automóveis
Aprenda como comprar um empréstimo para comprar um automóvel e avaliar o custo total
para ajudá-lo a negociar um acordo que você possa pagar.
SAIBA O QUE VOCÊ PODE NEGOCIAR
Comprar um empréstimo para compra de automóveis e negociar os termos pode economizar centenas ou até milhares de
dólares ao longo da vida do seu empréstimo. Saiba mais sobre o que é negociável em consumerfinance.gov/consumer-tools/
getting-an-auto-loan/know-what-is-negotiable.
VERIFIQUE SUA PONTUAÇÃO DE CRÉDITO
Uma pontuação mais alta o ajudará a obter uma taxa de juros mais baixa e a reduzir o custo total do empréstimo. Aprenda
como aumentar sua pontuação no Módulo 7: Noções básicas sobre relatórios e pontuações de crédito.
REVER SEU CONTRATO DE EMPRÉSTIMO ANTES DE ASSINAR
Os credores são obrigados a fornecer documentos que expliquem o empréstimo. Antes de assinar, verifique se
a taxa percentual anual (APR), valor financiado, encargos financeiros e total de todos os pagamentos
estão corretas. Certifique-se de que você e o credor tenham cópias da papelada assinada.
Se você não entender alguma coisa, peça que expliquem novamente até que faça sentido. Considere trazer alguém com você
para ajudar a revisar os documentos antes de assiná-los. Revise o folheto “Identificando sinais de alerta” no Módulo 9 para
saber o que observar no processo de vendas.
O que fazer
• Leve esta ferramenta com você a cada credor ou concessionária de automóveis e registre cada oferta de empréstimo.
• Compare as ofertas usando a taxa de juros e a duração do empréstimo.
Um passo a frente
Considere mais do que apenas o pagamento mensal. Um pagamento baixo em um prazo mais longo pode significar que você
paga mais juros e pode colocá-lo em risco de dever mais pelo carro do que ele vale.

Comparar empréstimos para automóveis ajuda você a

.
obter o melhor negócio
1. Leve isso com você quando comprar um empréstimo para comprar um automóvel.
2. Preencha cada linha para ajudar a encontrar o melhor negócio.
= coisas que você pode negociar
Descubra seus custos iniciais EXEMPLO. ESCOLHA 1. ESCOLHA 2.
A. Preço do carro US$ 20.000
B. Recursos, serviços ou complementos adicionais
Itens opcionais como garantias estendidas, pacotes + US$ 300 + +
atualizados ou planos de serviço
C. Impostos, títulos e taxas não negociáveis

+ US$ 1.400 + +
Impostos estaduais e locais, taxas de títulos
D. Taxas negociáveis
Taxas de entrega, taxas de originação, taxas de documentos + US$ 100 + +
e taxas de preparação
E. Custo do carro antes dos juros

=é igual a $ 21.800 = =
(adicionar linhas A, B, C e D)
Calcule quanto você precisa pedir emprestado EXEMPLO. ESCOLHA 1. ESCOLHA 2.
F. Pagamento inicial
- -
Um pagamento inicial maior reduzirá o custo total do seu US$ 3.000 -
empréstimo
G. Valor de troca (se você já possui carro)

- US$ 100 - -
Um valor de troca mais alto reduzirá o custo total do seu
empréstimo
H. Montante total a financiar

=é igual a $ 18.700 = =
(linha E menos linhas F e G)

Determine quanto dinheiro você pagará ao longo da vida do empréstimo
Antes de decidir sobre a duração do empréstimo e as opções de pagamento, calcule o valor total que você fará em
pagamentos do empréstimo. Você pode anotar vários cenários possíveis de opções de empréstimo para o mesmo carro para
ver o que funciona melhor para você.
FATORES.
EXEMPLO. ESCOLHA 1. ESCOLHA 2. ESCOLHA 3. ESCOLHA 4.
I. Taxa de juros
Negociar uma taxa de juros mais 3,5% % % % %
baixa reduzirá seu custo total
J. Duração do
48 meses ___ meses ___ meses ___ meses ___ meses
empréstimo Um prazo de
(4 anos) ( ___ anos) ( ___ anos) ( ___ anos) ( ___ anos)
empréstimo mais longo aumentará o custo total
K. Pagamento mensal
Use uma calculadora de empréstimo ou pergunte × $ 418,00 × × × ×
seu credor ou revendedor
L. Valor total pago pelo empréstimo
= $ 20.067 = = = =
(multiplique os meses na linha
J pelo valor na linha K)
Encontre o custo total da sua compra
Escolha suas duas melhores ofertas da linha L e compare seu custo total.
Fatores EXEMPLO. ESCOLHA 1. ESCOLHA 2.
M. Adicione o valor do adiantamento e da troca

+ US$ 3.100 + +
(adicione as linhas F e G)
N. Custo total da sua compra

(adicione as linhas L e M) =
= $ 23.167 =
Custo total do carro, incluindo todos os juros durante a vida
do empréstimo
O. Custo total do carro antes dos juros

- -
US$ 21.800 -
(copiar linha E da página anterior)
P. Juros totais pagos ao longo da vida do = =

$ 1.367 =
empréstimo (subtraia a linha O de N)

COMEÇANDO
Reembolsando empréstimos estudantis
Avalie diferentes planos de reembolso para seus empréstimos estudantis para

encontrar aquele que melhor atenda às suas necessidades, facilitando o reembolso.
Geralmente existem dois tipos de empréstimos estudantis: federais e privados.
Os empréstimos federais para estudantes são empréstimos concedidos ou garantidos pelo Departamento de Educação.
Eles geralmente têm nomes como Direct Loan, Stafford, PLUS ou Perkins. Eles são o tipo mais comum de empréstimos
estudantis.
Os empréstimos estudantis privados são qualquer outro tipo de empréstimo estudantil. Eles podem ser feitos por um
banco, uma cooperativa de crédito, uma agência estadual ou uma faculdade ou universidade. Eles podem ter
nomes como empréstimos “alternativos” ou “institucionais”.
Se não tiver certeza se o seu empréstimo é federal ou privado, você pode verificar o National Student Loan
Data System, ou NSLDS, em nslds.ed.gov. Ele fornece uma lista de todos os seus empréstimos federais para estudantes,
incluindo qual gestor está administrando sua(s) conta(s). Se o seu empréstimo não estiver listado na NSLDS,
provavelmente é um empréstimo privado.
O gestor de empréstimos é a empresa que realmente administra seu empréstimo - é a empresa da qual você obtém seu
extrato de faturamento. Os empréstimos estudantis federais e privados são atendidos por muitas empresas diferentes,
portanto, nem sempre é correto presumir que tipo de empréstimo você possui com base em onde você obtém seus
extratos.
O que fazer
• Descubra se você tem um empréstimo estudantil federal ou privado.
• Identifique o status de reembolso do seu empréstimo (por exemplo, se seus pagamentos estão dentro do prazo, se
você está atrasado nos pagamentos ou se está inadimplente).
• Revise as opções de reembolso e selecione a que for melhor para você.
• Inscreva-se para essa opção de reembolso e continue acompanhando até obter uma confirmação
do seu gestor de empréstimo sobre seu plano de pagamento.

Você pode ter opções para reembolsar

empréstimos estudantis se estiver com dificuldades
1. Marque a caixa que melhor descreve onde você está com os pagamentos mensais do empréstimo estudantil.
2. Revise quais opções você pode ser elegível com base no que você marcou e no tipo de
empréstimo estudantil que você tem.
3. Saiba mais sobre as opções do seu plano de reembolso nas próximas páginas.
Com o pagamento do meu
empréstimo estudantil... Se você tiver um empréstimo federal para estudantes... Se você tiver um empréstimo particular para estudantes...
Considere alterar seu plano de reembolso Entre em contato com seu gestor de
para diminuir seus pagamentos mensais. empréstimos estudantis para descobrir se
Estou lutando para
Nunca há uma taxa para alterar seu plano. você é elegível para um programa de
acompanhar.
pagamento alternativo que reduz seus
pagamentos mensais por um tempo limitado.
Eu perdi três Com planos de reembolso baseados na
(Seu prestador de serviços é a empresa
renda, seus pagamentos mensais são
ou mais pagamentos. que envia sua fatura de empréstimo
baseados no tamanho da sua família e na
estudantil todos os meses, e suas informações de contato estão
renda familiar. Você não precisa ter emprego ou
Adiei renda para se qualificar, e o pagamento pode

temporariamente chegar a US$ 0.
meus pagamentos e
estou em adiamento ou
paciência.
Coloque seu empréstimo de volta nos trilhos Se o seu empréstimo estiver inadimplente,
Perdi meus
entrando em contato com o cobrador de dívidas e trabalhe com o cobrador de dívidas para
pagamentos há mais
solicitando um plano de reabilitação de empréstimos. criar um plano de pagamento que você possa pagar.
de 270 dias e fui
Eles podem configurar pagamentos acessíveis
contatado por um
com base no tamanho da sua família e
cobrador de dívidas.
renda familiar.
Não sei o reembolso Entre em contato com o seu gestor de empréstimos estudantis (a empresa que envia sua fatura
do meu empréstimo todos os meses) e pergunte sobre o status do seu pagamento. Em seguida, use esta ferramenta para
status. revisar suas opções.

Se você tiver empréstimos federais para estudantes, poderá ter opções

quando se trata de como e quando reembolsá-los.
O governo oferece diferentes opções de reembolso para

Prazo para saber: renda discricionária
empréstimos federais a estudantes. Alguns têm períodos
de reembolso mais longos (o que significa que seus Alguns planos de reembolso baseiam-se em
pagamentos mensais são mais baixos), enquanto outros rendimentos discricionários. Para a maioria
baseiam o pagamento na renda e no tamanho da família. dos planos de reembolso baseados na
Lembre-se de que mudar para um plano com pagamento renda, a renda discricionária é definida como
mensal mais baixo geralmente significa pagar mais ao a diferença entre sua renda bruta ajustada e 150%
longo da vida do empréstimo. das Diretrizes Federais de Pobreza. Você pode

encontrar as diretrizes deste ano aqui: aspe.hhs.gov/
Nunca há uma taxa para alterar seu plano
de reembolso. Saiba mais em
diretrizes sobre pobreza
studentaid.ed.gov/repay-loans.
Planos de reembolso padrão
Nome do plano Pagamentos Período do empréstimo Termos Perdão Disponibilidade
Padrão Pagamentos de Até 10 anos O pagamento é Nenhum Todos os mutuários
pelo menos US$ (até 30 anos para fixo com empréstimos

A 50 por mês que federais para estudantes
maioria dos empréstimos Pague menos
permanecem iguais
mutuários ao longo do
a cada ano consolidados)
começa com este plano tempo do que outros
reembolso
planos
Graduado Mais baixo no Até 10 anos Pagamentos Nenhum Todos os mutuários
primeiro ano e (até 30 anos para com base no saldo com empréstimos
Pagamento aumenta restante do federais para estudantes
começa gradualmente empréstimos empréstimo
baixo e aumenta
a cada dois consolidados)
com o tempo Pague mais ao longo
anos
do tempo do
que com o padrão
de 10 anos
reembolso
plano
Estendido Reembolso Até 25 anos O pagamento pode ser fixo ou Nenhum Você deve ter
inferior ao padrão escalonado mais de US$
Um período ou gradual 30.000 em
de empréstimo empréstimos federais
mais longo com pendentes para se
planos
pagamentos qualificar
mensais menores

Planos de reembolso baseados em renda
Nome do plano Pagamentos Termos do período do empréstimo Perdão Disponibilidade
Pagamento revisado 10% da renda Até 20 ou 25 Pagamentos Se você não pagar Para mutuários com
À medida que você ganha discricionária, anos, poderia ser o empréstimo recursos federais
(REPAGAR) recalculada dependendo se maior que integralmente após Empréstimos Diretos
a cada ano com o empréstimo Reembolso 20 ou 25 anos, o
Pagamento for para graduação Sem exigência
base na renda padrão valor restante
com base em atualizada e será perdoado de renda
ou pós-graduação plano
10 por cento de no tamanho
sua renda da família
discricionária Você pode
ter que pagar
Seu pagamento pode imposto de
ser tão renda sobre os perdoados

pequeno quanto $ 0 quantia
Pague como você Até 10% da Até 20 anos Pagamentos Se você não pagar Para mutuários com
Ganhe (PAGUE) renda nunca será maior o empréstimo recursos federais
discricionária, do que integralmente Empréstimos Diretos

Pagamento recalculada Reembolso após 20
com base em a cada ano com Deve mostrar
padrão anos, o valor
10 por cento de base na renda plano restante será
sua renda atualizada e dificuldades
perdoado
discricionária no tamanho Pague mais ao longo financeiras parciais
da família do tempo do Você pode
que com o padrão Deve ser um
ter que pagar
imposto de novo mutuário em
de 10 anos
ou após 1º de
Seu pagamento pode reembolso renda sobre os perdoados
quantia outubro de 2007
ser tão plano
e deve ter
pequeno quanto $ 0
recebido o pagamento
de um Empréstimo
Direto em ou
após 1º de
outubro de 2011

Nome do plano Pagamentos Período do empréstimo Termos Perdão Disponibilidade
Baseado Se você é um novo Se você é um novo Pagamentos Se você não pagar Todos os mutuários
em renda Mutuário de Mutuário de nunca será maior o empréstimo com empréstimos
reembolso empréstimo direto em empréstimo direto em do que integralmente após federais para
(IBR) ou depois de 1º de julho, ou depois de 1º de julho, Padrão 20 ou 25 anos, estudantes são
2014: 2014: reembolso o valor restante elegíveis (exceto Pai
Pagamento plano será Mais empréstimos)
com base em até Até 10 por Até 20 anos perdoado
10 ou 15 cento da renda Pague mais ao longo Deve mostrar
Mutuários com do tempo do
por cento de discricionária Você pode
sua renda qualquer que com o padrão ter que pagar dificuldades
empréstimo de 10 anos imposto de renda financeiras parciais
Mutuários com federal pendente
reembolso em perdoado
qualquer emitido antes quantia
plano
empréstimo 1º de julho de 2014:
federal pendente
emitido antes Até 25 anos
1º de julho de 2014:
Até 15 por
cento da renda
discricionária
Recalculado a
cada ano com

base na
renda
atualizada e no
tamanho da família
Outras opções de reembolso temporário
Em certas circunstâncias, você pode trabalhar com seu gestor de crédito para solicitar adiamento ou tolerância
em seus empréstimos estudantis. Isso permite que você pare temporariamente de fazer pagamentos ou reduza temporariamente
o valor do seu pagamento. Mas certifique-se de que você ainda está pagando seu empréstimo até o adiamento
ou tolerância é estabelecida. Se você tiver empréstimos federais para estudantes, tanto o adiamento quanto a tolerância são
opções que você pode considerar. A tolerância também é oferecida por muitos credores privados de empréstimos estudantis.
ADIAMENTO
No diferimento, o pagamento do valor principal do empréstimo e dos juros é atrasado. Se você tiver um empréstimo federal
subsidiado, o governo pagará seus juros durante o adiamento. Se você tiver um empréstimo não subsidiado, deverá pagar os juros
acumulados durante o adiamento ou eles aumentarão.

Quando os juros se acumulam sobre os empréstimos estudantis diferidos e não são pagos, eles podem ser capitalizados, o que
significa que se tornam parte do valor principal original do empréstimo que você deve. Isso significa que você acabará
pagando juros sobre os juros e, no final das contas, devendo ainda mais.
Os adiamentos são concedidos apenas em circunstâncias específicas, incluindo:
• Pelo menos meio período de matrícula em faculdade, escola profissionalizante, bolsa de pós-graduação ou programa de
reabilitação para pessoas com deficiência
• Desemprego
• Certos períodos de serviço militar
• Tempos de dificuldades econômicas
• Serviço do Corpo da Paz
PACIÊNCIA
Tolerância significa que você para de pagar o empréstimo ou paga um valor menor por até 12 meses.9 Assim como o
adiamento, os juros continuam a aumentar durante a tolerância, mesmo em empréstimos federais subsidiados. Portanto, se
você não pagar a parte dos juros durante a tolerância, ela será adicionada ao principal do empréstimo e você pagará juros
sobre os juros.
Seu gestor de empréstimo determina se você se qualifica para tolerância. Pode ser concedido se você estiver
temporariamente impossibilitado de efetuar os pagamentos do empréstimo devido a:
• Dificuldades financeiras
• Gastos médicos
• Mudança de emprego ou perda de emprego
• Outros motivos definidos pelo seu gestor de crédito
PERDÃO DE EMPRÉSTIMO
Certos empréstimos federais a estudantes podem ser perdoados, o que significa que você não precisa reembolsar esse valor.
Você pode se qualificar para o perdão devido a uma deficiência, ao fechamento de sua escola ou devido ao seu trabalho. Por
exemplo, se você trabalha como professor de escola pública ou para um empregador qualificado do serviço público, pode ter
direito ao perdão do empréstimo. Descubra se você pode se qualificar para o perdão em studentaid.ed.gov/
sa/reembolsar empréstimos/cancelamento de perdão#quando.
9 Consulte studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/deferment-forbearance#what-is-deferment.

PROGRAMA DE PERDÃO DE EMPRÉSTIMO PARA PROFESSORES
Você pode se qualificar para o perdão do empréstimo se tiver lecionado em tempo integral por cinco anos acadêmicos
completos e consecutivos em uma escola ou agência de serviços educacionais de baixa renda. Outros fatores também
podem afetar sua elegibilidade, como quando você fez o empréstimo e quando começou a lecionar. No âmbito
deste programa, os professores qualificados podem ser elegíveis para perdão de até $ 17.500 de seus Empréstimos
Diretos ou Empréstimos Stafford (também se aplica a Empréstimos de Consolidação Direta e Empréstimos de
Consolidação Federal em certos casos).
PROGRAMA DE PERDÃO DE EMPRÉSTIMO DE SERVIÇO PÚBLICO
Para se qualificar para este programa, você deve trabalhar em tempo integral em um empregador qualificado,
independentemente do emprego que exerce lá. Se você trabalha para uma organização governamental ou um tipo
específico de organização sem fins lucrativos, pode ser elegível para o perdão do saldo restante de seus Empréstimos
Diretos. Você também deve fazer 120 pagamentos mensais qualificados de seu empréstimo de acordo com um plano
de reembolso qualificado para ser elegível. Se quiser tentar se qualificar para este programa agora ou no futuro, você
precisará preencher e enviar um formulário de Certificação de Emprego – aguardar o envio pode afetar sua capacidade de se qualificar.
Encontre o formulário em studentaid.ed.gov/sa/sites/default/files/public-service-employment-certification form.pdf.

COMEÇANDO
Quando os cobradores de dívidas ligam
Saiba mais sobre os seus direitos em relação aos cobradores de dívidas e o que fazer se
eles entrarem em contato com você.
Quando as empresas decidem que não querem mais tentar cobrar dívidas vencidas, podem ceder ou vender essas
dívidas a cobradores de dívidas terceirizados. Existem leis sobre como os cobradores de dívidas podem agir, o que
podem dizer e como podem tratá-lo. A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas fornece direitos quando um
cobrador de dívidas está tentando fazer com que você pague uma dívida.
Um cobrador de dívidas não pode:
•
Ligar repetidamente para assediar ou abusar de você
• Usar linguagem abusiva ou obscena • Ameaçá-lo
dizendo que eles tomarão medidas que não podem ou não pretendem tomar
•
Ligar para você sem dizer quem são
•
Mentir ou enganar você
• Publique seu nome por não pagar uma dívida
Você pode discutir seu problema de dívida com um advogado. Visite consumerfinance.gov/
askcfpb/1433 para encontrar um advogado em sua área.
O que fazer
• Revise as perguntas a serem feitas caso um cobrador de dívidas ligue.
•
Preencha o modelo para solicitar mais informações ao cobrador de dívidas. Revise cuidadosamente e
marque a caixa ao lado das informações que você está solicitando.
•
Caso a dívida não seja sua, preencha o modelo da segunda carta para contestar a dívida.
Um passo a frente
Encontre outros modelos de cartas para entrar em contato com cobradores de dívidas em consumerfinance.gov/consumer
tools/debt-collection.

Você pode estar preparado para fazer perguntas

Quando os cobradores de dívidas ligam
1. Se você for contatado por um cobrador de dívidas, Seja cauteloso e mantenha registros.
faça-lhes essas perguntas e anote suas respostas.
• Você não precisa compartilhar informações privadas (como
contas bancárias), não importa o que digam os
2. Para solicitar mais informações sobre a dívida, cobradores de dívidas.
preencha e envie o primeiro modelo ao cobrador.
• Anote todas as datas, horários e notas detalhadas do
Não se esqueça de marcar as caixas ao lado que foi dito em cada ligação.
das informações que você está solicitando.
• Salve tudo o que os cobradores de dívidas enviam e
faça cópias de qualquer coisa antes de enviá-la (não
3. Caso a dívida não seja sua, preencha e envie o segundo envie originais).
modelo para contestar a dívida.
O QUE DIZER A UM COBRADOR DE DÍVIDAS NOTAS.
Qual é o seu nome e endereço (do cobrador de dívidas)?
Qual é o nome e endereço do credor original?
Qual é o número da conta?
Qual é o valor devido?
Em que data a conta ficou inadimplente?
Em que data você (o cobrador de dívidas) obteve a dívida?
Qual era o valor da dívida quando você (o cobrador de dívidas) a obteve?
Em que data expirará o prazo de prescrição da dívida (o prazo em que você

não poderá mais ser processado pela dívida)?
Se você não acredita que deve a dívida ou que já a pagou:
Forneça documentação que comprove que sou obrigado a pagar.
Por favor, forneça-me uma cópia da última fatura.

Resolver problemas com cobradores de dívidas
Se a dívida não for legítima (se não for sua ou você já a pagou), não demore em contestá-la.
Use o segundo modelo de carta para enviar ao cobrador de dívidas uma carta contestando a dívida
imediatamente. Você pode perder a capacidade de contestar a dívida se esperar.
Se a reivindicação for legítima, não se desespere.
Pelo menos agora você sabe com o que está lidando. Você ainda tem opções, dependendo da sua
situação financeira e do que deseja fazer com a dívida.
• Negocie um plano de pagamento que lhe dê mais tempo para saldar sua dívida.
Consulte consumerfinance.gov/askcfpb/1447 para obter mais informações.
• Pague a dívida integralmente e siga em frente.
• Tente acertar com o cobrador de dívidas um valor total que você está disposto a pagar para resolver
totalmente a conta. Você pode fazer isso sozinho entrando em contato com o coletor.
Se você for processado por um cobrador de dívidas, responda aos documentos

judiciais.
Se você não responder aos documentos judiciais ou se não comparecer a uma

audiência, o tribunal geralmente emitirá uma sentença monetária contra você. Você pode
querer que um advogado o aconselhe ou represente na audiência. Para encontrar um advogado
em seu estado para discutir a cobrança de dívidas, visite consumerfinance.gov/askcfpb/1433.

Estou respondendo ao seu contato sobre uma dívida que

você está tentando cobrar. Por favor, forneça as informações
que marquei para que eu possa estar totalmente informado.
Solicitei esta informação porque tenho algumas dúvidas. Preciso ouvir sua opinião para tomar uma decisão
informada sobre sua alegação de que devo esse dinheiro. Estou aberto a me comunicar com você para esse fim.
Para garantir que não ficarei em desvantagem, entretanto, por favor, trate esta dívida como estando em disputa e
em discussão entre nós.
Além de fornecer as informações solicitadas abaixo, informe-nos se você está preparado para aceitar menos
do que o saldo devido.
Em caso afirmativo, informe-me por escrito sua oferta com o valor que aceitará para resolver totalmente a conta.
Obrigado pela sua cooperação. Sinceramente,
Nome
Sobre a dívida que você está tentando cobrar
Data de hoje Nome e endereço do cobrador de dívidas
Nome e endereço de retorno
Número da conta da dívida
Você me contatou nesta data Qualquer outra informação que me for dada
Você entrou em contato comigo por
Telefone
Correspondência

Por favor, forneça as informações que marquei para que eu possa estar
totalmente informado.
POR QUE VOCÊ ACHA QUE DEVO A DÍVIDA E A QUEM A DEVO, INCLUINDO:
O nome e endereço do credor a quem a dívida é atualmente devida, o número da

conta utilizada por esse credor e o montante devido.
Se esta dívida começou com um credor diferente, forneça o nome e endereço do

credor original, o número da conta utilizada por esse credor e o valor devido a
esse credor no momento da transferência. Ao identificar o credor original, forneça
qualquer outro nome pelo qual eu possa conhecê-lo, se for diferente do nome
oficial. Além disso, diga-me quando o credor atual obteve a dívida e de quem o
credor atual a obteve.
Fornecer verificação e documentação de que existe uma base válida para reivindicar
que sou obrigado a pagar a dívida ao credor atual. Por exemplo, você pode
fornecer uma cópia do contrato por escrito que criou minha exigência original
de pagamento?
Se você está pedindo que eu pague uma dívida que outra pessoa é ou foi obrigada a
pagar, identifique essa pessoa. Fornecer verificação e documentação sobre por que
esta é uma dívida que devo pagar.
O VALOR E A IDADE DA DÍVIDA, INCLUINDO:
Uma cópia do último extrato de cobrança enviado a mim pelo credor original.
Indique o valor da dívida quando você a obteve e quando foi.
Se houver juros, taxas ou encargos adicionais adicionados desde o último extrato de

cobrança do credor original, forneça uma especificação mostrando as datas e o valor
de cada valor adicionado. Além disso, explique como os juros, taxas ou outros
encargos adicionais são expressamente autorizados pelo acordo que cria a
dívida ou são permitidos por lei.
Se houve algum pagamento ou outra redução desde o último extrato de

cobrança do credor original, forneça uma discriminação mostrando as datas e o valor
de cada um deles.

Se tiver havido quaisquer outras alterações ou ajustes desde o último extrato de

cobrança do credor original, forneça verificação completa e documentação do
valor que você está tentando cobrar. Explique como esse valor foi calculado.
Além disso, explique como as demais alterações ou ajustes são expressamente
autorizados pelo contrato gerador da dívida ou permitidos por lei.
Diga-me quando o credor alega que esta dívida venceu e quando ela se tornou
delinquente.
Identifique a data do último pagamento efetuado nesta conta.
Você determinou que esta dívida está dentro do prazo de prescrição aplicável
a ela? Diga-me quando você acha que expira o prazo de prescrição dessa dívida e
como você determinou isso.
DETALHES SOBRE SUA AUTORIDADE PARA COBRANÇA ESTA DÍVIDA.
Gostaria de obter mais informações sobre sua empresa antes de discutir a dívida
com você. A sua empresa possui licença de cobrança de dívidas do meu estado? Se
não, diga por que não. Em caso afirmativo, forneça a data da licença, o nome na
licença, o número da licença e o nome, endereço e número de telefone da agência
estadual que emitiu a licença.
Se você estiver entrando em contato comigo de um local fora do meu estado, sua
empresa possui uma licença de cobrança de dívidas desse local? Em caso afirmativo,
forneça a data da licença, o nome na licença, o número da licença e o nome,
endereço e número de telefone da agência estadual que emitiu a licença.

Estou respondendo ao seu contato sobre cobrança de

uma dívida. Não tenho qualquer responsabilidade pela dívida
que você está tentando cobrar.
Se você tiver boas razões para acreditar que sou responsável por esta dívida, envie-me os documentos que o fazem
acreditar nisso. Interrompa todas as outras comunicações comigo e com este endereço e registre que contesto ter
qualquer obrigação por esta dívida. Se você interromper a cobrança desta dívida e encaminhá-la ou devolvê-la para
outra empresa, indique que ela é contestada. Se você denunciar a uma agência de crédito (ou já o tiver feito), informe
também que a dívida é contestada.
Obrigado pela sua cooperação. Sinceramente,
Nome
Sobre a dívida que você está tentando cobrar
Data de hoje Nome e endereço do cobrador de dívidas
Nome e endereço de retorno
Número da conta da dívida
Você me contatou nesta data Qualquer outra informação que me for dada
Você entrou em contato comigo por
Telefone
Correspondência

Evitando dívidas médicas .
REVER AS CONTAS MÉDICAS COM ATENÇÃO

Esteja você prestes a receber um
Verifique cada conta cuidadosamente antes de pagá-
procedimento médico ou tendo
la. Caso você não reconheça o prestador, verifique a
problemas para pagar suas data do atendimento para saber se você fez
contas médicas, há coisas que tratamento médico naquele dia. Alguns prestadores que
você pode fazer para ajudar a manter cobram diretamente de você podem estar associados a
a dívida médica sob controle. um hospital onde você foi tratado, portanto, você pode
não saber que estava recebendo serviços deles no
momento do tratamento.
ÿ Preparação para contas médicas
Para procedimentos mais complicados, solicite ao
VERIFIQUE O QUE ESTÁ COBERTO PELO SEGURO prestador uma fatura detalhada para verificar quanto foi
E VERIFIQUE SE SUAS INFORMAÇÕES ESTÃO cobrado por cada serviço.
ATUALIZADO
Faça perguntas se algo parecer alto – uma dose de
Você deve saber o que seu seguro cobre e o que não Tylenol não deveria custar US$ 1.000, por exemplo.
cobre. Pergunte à sua seguradora o que ela cobrirá e o Às vezes, um simples erro de digitação ou
custo antes de realizar um procedimento ou teste. Se categorização incorreta pode resultar em um grande
algo não estiver coberto, pergunte se existem erro em sua fatura.
alternativas cobertas. Esse
ajuda a evitar dívidas médicas, reduzindo antecipadamente

ÿ Disputando contas médicas
seus custos diretos.
NEGOCIAR SUA CONTA

MANTENHA BONS REGISTROS
Hospitais ou consultórios médicos podem negociar o
Prepare um registro organizado de todas as suas contas valor da conta com você. O total pode ser reduzido se
médicas e explicação dos benefícios (EOB) da sua você pagar o valor total antecipadamente.
seguradora (geralmente são enviados a você pelo
correio com uma explicação linha por linha dos custos, Você também pode tentar perguntar a taxa que as
qual seguro cobre e o que você pode dever). pessoas com seguro recebem ou se elas oferecem
desconto à vista ou no pagamento imediato. O
provedor ou hospital também pode oferecer um plano
Se precisar contestar uma fatura, envie um aviso que permite parcelar a dívida, com poucos ou nenhum
por escrito ao fornecedor e inclua uma cópia de todos interesse. Não custa nada perguntar quais opções
os documentos relevantes, como registros de existem se você espera que não conseguirá pagar a conta.
consultórios médicos ou extratos de cartão de crédito.
Não envie documentos originais.

Obtenha o contrato do seu plano de reembolso por escrito e NÃO PAGUE CONTAS MÉDICAS EM
CARTÕES DE CRÉDITO, A MENOS QUE VOCÊ POSSA PAGAR O
solicite os seguintes termos:
EQUILÍBRIO
• Sem juros sobre a dívida
Se você não puder pagar sua conta médica, peça ao seu
• Extratos mensais mostrando o valor pago e o saldo provedor um plano de pagamento com poucos ou nenhum
devedor interesse antes de pagar a conta com cartão de crédito.
Depois de pagar com cartão de crédito, você não será
• Que o serviço da dívida permaneça com o
mais elegível para um plano de pagamento.
prestador de cuidados de saúde e não ser entregue a uma
agência de cobrança terceirizada Colocar grandes despesas médicas em seu cartão de
crédito é arriscado, especialmente se você não tiver
• Um acordo segundo o qual você não precisa efetuar o
dinheiro para pagar o cartão imediatamente. Você pode acabar
pagamento integral imediatamente se atrasar ou perder
pagando juros sobre essa dívida médica.
um pagamento do seu plano
Além disso, sua dívida médica será semelhante à dívida

AJA RAPIDAMENTE PARA RESOLVER OU DISPUTAR de cartão de crédito para os credores, que podem avaliar
CONTAS MÉDICAS isso de maneira diferente ao considerar um pedido de empréstimo.
Primeiro verifique se você deve o valor da fatura.
Verifique se o valor que o seguro está cobrindo está
correto e pague a conta imediatamente ou negocie o

reembolso se não tiver condições de pagar a conta
inteira de uma vez. Se você atrasar o pagamento e ele
acabar em cobrança, isso poderá ter um efeito negativo
em sua pontuação de crédito.
Se você não deve a fatura ou o valor estiver incorreto,

conteste o mais rápido possível. As disputas de faturas
podem demorar um pouco para serem resolvidas e,
enquanto isso, a fatura ainda é devida e pode estar sujeita a
multas ou juros de mora.
ÿ Pagar contas médicas
OBTENHA ASSISTÊNCIA FINANCEIRA OU APOIO
Muitos hospitais têm programas de assistência

financeira, que podem ser chamados de “cuidados de caridade”,
caso você não consiga pagar sua conta. Pergunte ao seu
médico se ele oferece algum tipo de assistência antes de
você receber o tratamento – ou imediatamente depois.
Pode haver um período de tempo para se inscrever neste tipo
de programa, portanto verifique os prazos de inscrição com
antecedência.

MÓDULO 7
Compreendendo o crédito
Relatórios e pontuações
Construir um histórico de crédito positivo (que é medido por meio de
relatórios e pontuações de crédito) pode ajudá-lo na obtenção de um
emprego ou na aprovação de uma habitação ou de um empréstimo.
Visão geral Este

módulo explica a importância dos relatórios e pontuações de crédito e analisa maneiras
de melhorar e manter seu histórico de crédito.
ÿ Solicitando seus relatórios de crédito
gratuitos ÿ Revisando seus relatórios
de crédito ÿ Discutindo erros em seus relatórios
de crédito ÿ Obtendo e mantendo um bom histórico de crédito
Introdução
O conceito de “crédito” pode ser complicado. Às vezes, as pessoas confundem as palavras dívida e
crédito porque ambas têm a ver com empréstimo de dinheiro.
Uma maneira simplificada de diferenciá-los é pensar no crédito como a capacidade de pedir

dinheiro emprestado e reembolsá-lo mais tarde, enquanto a dívida é o dinheiro que você tem
que pagar depois de usar o crédito. Você pode ter crédito disponível para usar sem ter dívidas.
Por exemplo, você pode ter um cartão de crédito quitado – o que significa que você tem
crédito disponível para uso, mas não tem nenhuma dívida.
Está tendo problemas com relatórios de crédito?
MÓDULO 7: ENTENDENDO RELATÓRIOS E PONTUAÇÕES DE CRÉDITO 152

Ao contrair um cartão de crédito ou outro empréstimo, você cria (ou aumenta) seu histórico de crédito. Às vezes,
quando as pessoas falam sobre sua situação financeira, dizem que têm “crédito bom” ou “crédito ruim”. Isso geralmente
se refere ao seu histórico de crédito.
As empresas de relatórios de crédito reúnem informações do seu histórico de crédito em um relatório de
crédito. Um relatório de crédito pode mostrar parte do seu histórico de pagamento de contas, juntamente com algumas
informações de registro público e um registro de quantas vezes você solicitou crédito.
Um relatório de crédito também pode mostrar quanto crédito disponível você tem, quanto do crédito disponível você está
usando, se você fez seus pagamentos dentro do prazo e se os cobradores de dívidas relataram que estão tentando cobrar
dívidas que você deve. .
As informações do seu relatório de crédito são usadas para criar pontuações de crédito. Muitos credores usam
pontuações de crédito para decidir quanto dinheiro podem emprestar e quanto de juros cobrar. Em geral, quanto maior
for sua pontuação de crédito, melhores serão as condições do empréstimo.
Por que os relatórios e pontuações de crédito são importantes?
Algumas pessoas dizem que os relatórios e pontuações de crédito não importam para elas porque não planejam
obter um empréstimo. Mas as informações em seus relatórios de crédito também são usadas para tomar outros tipos de
decisões sobre você.
Um histórico de crédito ruim pode dificultar:
• Arrume um emprego
• Obter e manter uma autorização de segurança para um trabalho, incluindo uma posição militar
• Conseguir um apartamento
• Obtenha cobertura de seguro
• Pague depósitos mais baixos em serviços públicos e obtenha melhores condições em planos de telefonia celular
• Obtenha um cartão de crédito
• Melhorar sua pontuação de crédito (porque as informações usadas para calcular sua
a pontuação vem do seu histórico de crédito)
Ter um histórico de crédito ruim ou uma pontuação de crédito baixa pode criar obstáculos para você, como custar-lhe mais
dinheiro em termos do preço que pagará por empréstimos, cartões de crédito e outros serviços.
Um dos motivos pelos quais é importante pagar as contas em dia é criar um histórico de crédito positivo e aumentar sua
pontuação de crédito. Você também precisa prestar atenção ao que está em seu

relatórios de crédito. Como as pontuações de crédito são calculadas com base nas informações dos
relatórios, reserve um tempo pelo menos uma vez por ano para garantir que as informações em
seus relatórios sejam precisas. Você pode fazer isso de graça. Use a ferramenta “Solicitando seus
relatórios de crédito gratuitos” neste módulo para começar.
Relatórios de crédito
O QUE ESTÁ EM UM RELATÓRIO DE CRÉDITO?
As empresas de relatórios de crédito coletam informações sobre você de muitas fontes, incluindo
“fornecedores”. Fornecedores são pessoas ou empresas que fornecem informações sobre
seu crédito, serviços bancários, histórico de pagamentos e outros comportamentos.
Cada uma das três empresas nacionais de relatórios de crédito – Equifax, Experian e TransUnion –
coleta informações sobre você para fazer seu próprio relatório de crédito. Portanto, se você tiver
crédito, provavelmente terá mais de um relatório de crédito.
É importante certificar-se de que as informações listadas sobre você sejam precisas nas três empresas.
Às vezes, as informações sobre você não são informadas a todas as empresas de relatórios de crédito,
causando diferenças entre os seus relatórios.
COMO MEU RELATÓRIO DE CRÉDITO É USADO?
Os credores usam relatórios de crédito para ajudá-los a decidir se lhe emprestarão dinheiro e quais
taxas de juros oferecerão. Eles também usam seus relatórios de crédito para determinar se você ainda
atende aos termos de uma conta de crédito existente.
Outras empresas podem usar seus relatórios de crédito para determinar se devem oferecer seguro;
aprovar você para alugar uma casa ou apartamento; ou fornecer TV a cabo, Internet, serviço público ou
plano de telefone celular. Se você concordar em permitir que um empregador analise seu relatório de
crédito, ele também poderá ser usado para tomar decisões de emprego a seu respeito.

Remova seu nome de ofertas de crédito pré-selecionadas enviadas pelo correio, optando por não
participar em (888) 567-8688 ou on-line em optoutprescreen.com.
Escolha a opção de remoção “5 anos” para evitar que ofertas pré-selecionadas caiam nas mãos de outras pessoas
por cinco anos – ou faça uma solicitação por correio se quiser cancelar permanentemente.
Informações negativas em seu relatório de crédito
Informações negativas, como histórico de atrasos nos pagamentos ou falência, podem afetar sua capacidade de obter
crédito e afetar os termos das ofertas de empréstimo que você recebe. Normalmente, esse tipo de informação
negativa pode aparecer em seu relatório de crédito apenas por um período específico – sete anos para a maioria dos
itens.
A falência pode permanecer no seu relatório de crédito por até 10 anos. Para ações civis e julgamentos, como
pagamentos atrasados de pensão alimentícia, as informações podem aparecer em seu relatório de crédito por sete
anos ou até que o prazo de prescrição expire, o que for mais longo.
Informações positivas, como um histórico de pagamentos dentro do prazo, podem permanecer no seu relatório de
crédito para sempre.
Embora geralmente haja limites de tempo para o tempo que as informações negativas podem aparecer em seu
relatório de crédito, a maioria das empresas de relatórios ao consumidor tem permissão para manter informações
negativas sobre você em seus arquivos para sempre. Eles fazem isso porque não há limite de tempo para as
informações (positivas ou negativas) que uma empresa de relatórios ao consumidor pode incluir em seu relatório
de crédito quando você está solicitando:
• Crédito de US$ 150.000 ou mais
• Seguro de vida com valor nominal de $ 150.000 ou mais
• Um emprego com salário anual de US$ 75.000 ou mais
EXEMPLO DE RELATÓRIO DE CRÉDITO
Cada uma das três empresas nacionais de relatórios de crédito apresenta informações de uma maneira ligeiramente
diferente. Este é um exemplo de relatório de crédito que destaca as principais seções que você encontrará nos
relatórios de crédito das três empresas. É um exemplo de relatório de crédito e não se baseia no formato de
nenhuma empresa específica de relatórios de crédito.
O formato de cada empresa varia em layout, aparência e nível de detalhe relatado.

ÿ Cabeçalho/Informações de identificação
Número do arquivo: 12345678

Data de emissão: 30/09/2017
Informações pessoais
Nome: Miguel Smith SSN: XXX-XX-1234
Outros nomes: Data de nascimento: 01/12/1980
Miguel S Smith
Número de telefone: 555-555-1000
Miguel Simão Smith
Endereços informados:
457 Primeira Rua, Littletown, MI 09876 13476
Avenida A, cidade grande, WI 43526
Dados de emprego relatados
Nome do empregador: Restaurantes Riviera Empregador: Freer Chiropractic College

Cargo: Gerente Data relatada: 6/2008
Data relatada: 3/2013 Cargo: Serviços de alimentação
Contratado: 11/2010 Contratado: 3/2008
INCLUI: NÃO INCLUI:
• Nome • Informações como raça ou etnia

• Morada atual
• Número da Segurança Social
• Data e local de nascimento •
Histórico de empregos (pode não incluir todos os
empregos anteriores, mas o que está listado
deve ser preciso)

ÿ Informações de registros públicos
Dados públicos
Súmula do Tribunal de Big City Wisconsin# 200900001467

515 C St, NE, cidade grande, WI 43528
Data de arquivamento: 03/08/2019 Valor: $ 11.987
Tipo: Capítulo 7 Falência Responsabilidade: Individual
Súmula do Tribunal Municipal de Big City #200700056712

4326 Quarta Rua, SW, Cidade Grande, WI 43530
Tipo: Julgamento Civil Responsabilidade: Individual
Requerente: Banco da Cidade Grande Advogada demandante: Lisa Perry
Coleções
Coleções confiáveis (Y76381): Conta nº 3629
Credor original: ABC Megastore Valor colocado: $ 2.500
Inaugurado: 02/07/2018 Tipo de conta: aberta
Saldo: $ 1.000 Responsabilidade: Individual
INCLUI: TERMOS NESTA SEÇÃO:
• Registros públicos financeiros, como falências de • Capítulo 7 falência

consumidores, sentenças, gravames fiscais estaduais • Falência do Capítulo 13 •
e federais
Quitação
NÃO INCLUI:
OBSERVAÇÃO
• Registros de prisões ou condenações

(relatórios especializados de consumidores, As três empresas nacionais de relatórios de
como exames de antecedentes profissionais, crédito são obrigadas a garantir que as informações de
geralmente incluem prisões e condenações) registros públicos novas e existentes que utilizam
• Registros de casamento ou adoções provêm de fontes que incluem informações específicas
• sobre você. Isso inclui seu nome, endereço e seu
Ações cíveis que não resultaram em julgamentos
número de Seguro Social ou data de nascimento. Isso
ajuda a manter as informações precisas. As empresas
de relatórios de crédito atualizam isso a cada 90 dias.

ÿ Informações da conta da agência de cobrança
Dados públicos
Súmula do Tribunal de Big City Wisconsin# 200900001467

515 C St, NE, cidade grande, WI 43528
Tipo: Capítulo 7 Falência Responsabilidade: Individual
Súmula do Tribunal Municipal de Big City #200700056712

4326 Quarta Rua, SW, Cidade Grande, WI 43530
Tipo: Julgamento Civil Responsabilidade: Individual
Requerente: Banco da Cidade Grande Advogada demandante: Lisa Perry
Coleções
Coleções confiáveis (Y76381): Conta nº 3629
Credor original: ABC Megastore Valor colocado: $ 2.500
Inaugurado: 02/07/2018 Tipo de conta: aberta
Saldo: $ 1.000 Responsabilidade: Individual
INCLUI: TERMOS NESTA SEÇÃO:
• Quaisquer contas com uma agência de • Carregar •

cobrança • O status dessas contas (passadas e Padrão
atuais) • Inadimplente •
Status do pagamento

ÿ Informações da conta
Informação da conta
Banco Littletown (B62391), conta nº 2010004637
Saldo: $ 14.285 Status de pagamento: 30 dias atrasados
Data de atualização: 31/08/2019 Tipo de conta: Automóvel
Saldo alto: $ 16.500 Responsabilidade: Individual
Vencido: $ 395 Data de abertura: 05/02/2019
Termos: $ 395/mês 48 meses Pagamento recebido: $ 349
Tipo de conta: Automóvel Último pagamento efetuado: 05/07/2019
05/08/19 05/07/19 05/06/19 05/05/19 05/04/19 05/03/19
Equilíbrio US$ 14.285 US$ 14.680 US$ 14.988 US$ 15.294 US$ 15.598 US$ 15.901
Pagamento agendado US$ 395 US$ 395 US$ 395 US$ 395 US$ 395 US$ 395
Quantia paga US$ 0 US$ 395 US$ 395 US$ 395 US$ 395 US$ 395
Vencido US$ 395 US$ 0 US$ 0 US$ 0 US$ 0 US$ 0
Avaliação 30 OK OK OK OK OK
INCLUI: • Valor atualmente devido e, se você estiver atrasado

• Contas abertas que você possui atualmente e nos pagamentos, o saldo devido (conhecido como
contas encerradas que você tinha “itens na data”)
antes • Nome da empresa e número da conta • Se você deve um valor vencido e o

número de pagamentos com 30, 60 e 90 dias de atraso
• Data de abertura
• Se a conta foi baixada ou considerada tão
• Última atividade
inadimplente que o credor acha improvável
• Tipo de conta e status • Se você que consiga cobrar a dívida
é um fiador, usuário autorizado,
ou fiador
TERMOS NESTA SEÇÃO:
• Data de encerramento, se a conta não estiver mais aberta
• Limite de crédito • Carregar •
Padrão
• A data em que as informações foram relatadas às
empresas de relatórios de crédito • Inadimplente •
Status do pagamento

Informação da conta
Banco de Wisconsin (B42394), conta nº 543298760192XXXX51
Saldo: $ 4.252 Status de pagamento: Pago ou pagando conforme acordado
Data de atualização: 31/08/2019 Tipo de conta: Rotativa: cartão de crédito
Saldo alto: $ 9.869 Responsabilidade: Individual
Limite de crédito: $ 10.000 Vencido: $ 0
Data de abertura: 01/06/2008
8/2019 7/2019 6/2019 5/2019 4/2019 3/2019 2/2019
Equilíbrio $ 4.252 $ 4.295 $ 4.338 $ 4.382 $ 4.426 $ 4.471 $ 4.647
Pagamento agendado US$ 122 US$ 123 US$ 124 US$ 125 US$ 127 US$ 289 US$ 130
Quantia paga US$ 122 US$ 123 US$ 124 US$ 125 US$ 127 US$ 289 US$ 0
Vencido US$ 0 US$ 0 US$ 0 US$ 0 US$ 0 US$ 0 US$ 130
Avaliação OK OK OK OK OK OK 30
1/2019 12/2018 11/2018 10/2018 9/2018 8/2018 7/2018
Equilíbrio $ 4.563 $ 4.609 $ 4.656 $ 4.703 $ 4.751 $ 4.799 $ 4.847
Pagamento agendado US$ 130 US$ 132 US$ 133 US$ 135 US$ 136 US$ 137 US$ 139
Quantia paga US$ 130 US$ 132 US$ 133 US$ 135 US$ 136 US$ 137 US$ 139
Vencido US$ 0 US$ 0 US$ 0 US$ 0 US$ 0 US$ 0 US$ 0
Avaliação OK OK OK OK OK OK OK
Este exemplo é fictício. O cronograma de pagamento uma variedade de métodos para determinar encargos
com cartão de crédito é baseado em um cartão de financeiros, um cálculo simples de juros foi utilizado para os
crédito com TAEG de 22%. Neste exemplo, o indivíduo fins deste exemplo. Os valores foram arredondados
está pagando um saldo de $ 4.252, pagando o pagamento para o dólar mais próximo. Fazendo o pagamento mínimo, o
mínimo mensalmente calculado no valor maior de $ 25 consumidor levará 17 anos e 9 meses para quitar essa dívida
ou a soma de 1% do saldo principal, encargos financeiros e do cartão de crédito. Ele também pagará $ 6.731 em juros,
taxas. Ele não está usando o cartão para fazer compras assumindo
adicionais. Embora as empresas de cartão de crédito usem sem multas por atraso.

ÿ Consultas feitas à sua conta
CONSULTAS FEITAS À SUA CONTA
Consultas exibidas para outras

pessoas As seguintes empresas receberam seu relatório de crédito.
Loja de empréstimos para automóveis Solicitado em: 6/2019

90 President Lane, cidade grande, WI 43529
Superloja Solicitado em: 12/2018

100 First Street, Qualquer cidade, IA 78691
Consultas promocionais
As seguintes empresas receberam seu nome, endereço e outras informações limitadas sobre você para que pudessem
fazer uma oferta firme de crédito ou seguro. Eles não receberam seu relatório de crédito completo.
Eles não são exibidos para outras pessoas e não afetam sua pontuação de crédito.
Vestido para o Sucesso Fashion House Solicitado em: 7/2019

31 Fashion Lane, cidade grande, WI 43530
Loja de empréstimos EZ Solicitado em: 4/2018

220 4ª Avenida, Littletown, MI 09876
Consultas de análise de conta

As empresas listadas abaixo obtiveram informações de seu relatório de consumidor para fins de análise de
transação comercial de conta. Eles não são exibidos para outras pessoas e não afetam sua pontuação de crédito.
Banco de Wisconsin Solicitado em: 6/2019

457 State Street, cidade grande, WI 43532
INCLUI:
• Consultas difíceis são feitas pelos credores depois • Consultas leves são revisões do seu arquivo de crédito
que você solicita crédito. Essas consultas podem quando você não tentou estabelecer uma nova
afetar sua pontuação de crédito. Isso ocorre conta de crédito. Eles incluem análises de contas
porque a maioria dos modelos de pontuação de existentes por credores, consultas de pré-seleção de
credores em potencial e suas solicitações de relatório
crédito analisa a frequência e a frequência com que você solicita crédito.
de crédito anual. Isso não afetará sua pontuação de
crédito.

DEFINIÇÕES DE TERMOS USADOS PELAS EMPRESAS DE RELATÓRIOS DE CRÉDITO
Usuário autorizado Uma pessoa autorizada a usar uma conta de cartão de crédito, mas que não é
responsável por efetuar o pagamento da conta. O status do pagamento da conta (positivo
ou negativo) pode ser mostrado no relatório de crédito do usuário autorizado e do titular da
conta.
Capítulo 7 Um processo legal em que os bens do consumidor são usados para pagar os
falência credores. Quaisquer dívidas elegíveis não pagas através dos ativos serão canceladas.
Isso estará na seção de registros públicos do relatório de crédito.
Capítulo 13 Um processo legal no qual um consumidor celebra um plano de pagamento para pagar os
falência credores usando receitas futuras. Estes são organizados pelos tribunais. Assim que o plano
de pagamento for concluído, as dívidas elegíveis restantes serão canceladas.
Isso estará na seção de registros públicos do relatório de crédito.
Carregar Quando uma empresa decide que uma conta é incobrável. No entanto, o
consumidor ainda é responsável pela dívida e as cobranças provavelmente
continuarão sobre esta dívida. Uma dívida pode ser cobrada depois de o credor ter tentado
cobrá-la por algum tempo. Isso não significa que a dívida em si seja cancelada – o
consumidor ainda deve legalmente a dívida e ela pode ser cobrada. Em muitos casos, o
direito de cobrar a dívida é assumido por uma agência de cobrança.
Data de encerramento A data em que uma conta é encerrada. Uma conta pode ser encerrada pela empresa ou pelo
consumidor. Se ainda houver saldo quando a conta for encerrada, o consumidor ainda é
responsável pelo seu pagamento.
Padrão O consumidor não está cumprindo os requisitos pactuados na contratação do empréstimo.

Uma conta que está inadimplente (atrasada) há vários 30 anos
ciclos diários de faturamento são geralmente considerados inadimplentes.
Delinquente Uma conta que não foi paga em dia e está atrasada. Geralmente as inadimplências
são expressas como 30, 60, 90 ou 120 dias ou mais de inadimplência.
Descarga Quando o tribunal isenta o consumidor da responsabilidade por uma dívida no âmbito do
processo de falência.
Disputa Os consumidores têm o direito de contestar e exigir a investigação de informações

que considerem incorretas nos seus relatórios de crédito. Os consumidores devem iniciar o
processo de disputa.
Usuário final A empresa ou indivíduo que recebe um relatório de crédito.

DEFINIÇÕES DE TERMOS USADOS PELAS EMPRESAS DE RELATÓRIOS DE CRÉDITO
Provedor ou Uma empresa ou indivíduo que reporta informações a uma empresa de relatórios
fornecedor de de crédito.
informações
Status do pagamento O histórico da conta, incluindo pagamentos dentro do prazo, bem como inadimplências e
outros itens negativos.
Você pode obter um relatório de crédito gratuito de cada uma das três empresas nacionais de relatórios de crédito
uma vez a cada 12 meses. Solicite seus relatórios de crédito gratuitos em AnnualCreditReport.com.
Use a ferramenta “Solicitando seus relatórios de crédito gratuitos” para começar.
Até 31 de dezembro de 2026, todos os consumidores dos EUA poderão obter seis relatórios de crédito gratuitos a cada 12 meses
da Equifax estabelecendo uma conta "myEquifax" em equifax.com/personal/credit-report services/free-credit-reports ou
ligando para 866-349-5191. Isso além do grátis
Relatório Equifax (mais seus relatórios Experian e TransUnion) que você pode obter em
AnnualCreditReport. com.
Alguns sites que oferecem relatórios de crédito gratuitos podem estar tentando lhe vender algo.
Algumas empresas oferecem relatórios de crédito gratuitos, mas pode ser necessário comprar outro produto ou serviço
para obtê-los. Acesse AnnualCreditReport.com para obter seu relatório de crédito anual gratuito.
Você pode obter relatórios de crédito gratuitos adicionais durante um ano se:
• Você está desempregado e planeja procurar emprego nos próximos 60 dias
• Você recebe assistência pública
• Você acredita que seu arquivo de crédito está impreciso devido a fraude
• Seu relatório foi alterado recentemente devido a um erro contestado
• Uma empresa de relatórios ao consumidor colocou um alerta inicial de fraude em seu arquivo de crédito
• Uma empresa de relatórios ao consumidor colocou um alerta de fraude estendido em seu arquivo de crédito
• Foram-lhe negadas coisas como crédito, emprego ou seguro porque

de informações em seu relatório de crédito – neste caso, você tem 60 dias para solicitar seu relatório a partir do momento
em que receber o aviso
Em alguns estados, a lei estadual também oferece um segundo relatório anual gratuito. Por lei, uma empresa de relatórios de
crédito não pode cobrar mais de US$ 12,50 por um relatório de crédito adicional (a partir de 2018).

RELATÓRIOS DE CRÉDITO PARA MENORES
Se você tiver menos de 18 anos, não terá um relatório de crédito, a menos que:
• É um usuário autorizado ou co-proprietário de uma conta
• É um menor emancipado
• Morar em um estado que permite celebrar contratos com menores de 18 anos e você fez isso
• Ter empréstimos estudantis
Se nada disso se aplicar a você e você tiver um relatório de crédito anterior aos 18 anos, você pode ter sido vítima de
roubo de identidade ou fraude de crédito ou financeira. A lei federal oferece proteções relacionadas a registros de crédito
e roubo de identidade para menores de 16 anos ou “consumidores protegidos”. As pessoas com autoridade para
agir em nome destes consumidores protegidos podem solicitar um congelamento da segurança. Se a empresa
nacional de relatórios de crédito não tiver um arquivo do consumidor protegido no momento em que o
congelamento da segurança for solicitado, a empresa criará um registro para congelar o registro do consumidor
protegido. Este cadastro do consumidor protegido só pode ser utilizado para congelar o cadastro para proteção contra
roubo de identidade e não pode ser utilizado para fins de crédito.
Equifax permite que os pais ou responsáveis legais solicitem o relatório de crédito de um menor
ligando para (877) 784-2528.
A Experian permite que menores de 14 anos ou mais (ou seus responsáveis) obtenham seu próprio relatório de crédito pelo correio ou
ligando para (800) 311-4769. Os pais ou responsáveis de menores de 13 anos ou menos podem solicitar o relatório de crédito de um
menor enviando ou enviando eletronicamente um formulário de solicitação e documentos comprovativos para a Experian. Formulários
e instruções estão disponíveis em experian.com.
A TransUnion permite que um dos pais ou responsável legal solicite o relatório de crédito de um menor. Um relatório
só está disponível se o menor tiver um histórico de crédito legítimo (ele é o co-proprietário ou um usuário
autorizado de uma conta). Você pode enviar um e-mail para childidtheft@transunion.com para ver se existe um arquivo
de crédito. Ou você pode acessar transunion.com e preencher o Formulário de Consulta sobre Roubo de Identidade
Infantil.
Leia mais sobre relatórios de crédito para menores em consumerfinance.gov/askcfpb/1271.
Se você trabalha com jovens em lares adotivos, existem regras especiais estabelecidas sobre como obter seus relatórios
de crédito. Saiba mais em consumerfinance.gov/askcfpb/1871.
O QUE FAZER COM ERROS EM SEUS RELATÓRIOS DE CRÉDITO
Se você encontrar algo errado em seu relatório de crédito, você deve contestar. Você pode entrar em contato
diretamente com a empresa de relatórios de crédito (geralmente Equifax, Experian ou TransUnion) ou com a empresa
que forneceu as informações incorretas (o fornecedor das informações ou credor).
Pode ser uma boa ideia entrar em contato com ambos.

Veja como funciona:
•
Registre sua disputa com o fornecedor de informações ou com a empresa de
relatórios de crédito.
• Eles geralmente têm 30 dias para investigar sua disputa.
•
Se você enviar informações adicionais após registrar sua disputa original, eles terão mais 15 dias para
investigar.
• Eles deverão enviar-lhe uma notificação por escrito do resultado no prazo de cinco dias úteis após a conclusão
da investigação.
•
Se a disputa resultar na alteração das informações que uma empresa forneceu ou relatou a uma empresa
de relatórios de crédito sobre você, ela deverá notificar as empresas de relatórios de crédito sobre a mudança.
•
Se você registrou sua disputa com uma empresa de relatórios de crédito e eles considerarem as
informações imprecisas ou incompletas, ou que não podem ser verificadas, a empresa de relatórios de
crédito deverá excluir o item ou corrigir as informações em seu arquivo e notificar o fornecedor do erro.
Você também tem direito a um relatório de crédito anual gratuito adicional para garantir que os erros foram corrigidos.
Se a disputa não for resolvida ou um erro não for corrigido em tempo hábil, você também pode enviar uma
reclamação ao CFPB em consumerfinance.gov/complaint ou ligando para (855) 411-2372.
Use a ferramenta “Disputa de erros em seus relatórios de crédito” para ajudá-lo a iniciar o processo de disputa.
Pontuações de crédito
O QUE SÃO PONTUAÇÕES DE CRÉDITO?
As pontuações de crédito são calculadas usando as informações dos relatórios de crédito. Uma pontuação mais alta
torna mais fácil a qualificação para um empréstimo ou taxas de juros mais baixas.
As pontuações de crédito variam porque diferentes empresas podem analisar informações diferentes sobre você e
usar fórmulas diferentes para calcular sua pontuação. As empresas de pontuação também podem criar
diferentes pontuações de crédito que são usadas quando você solicita diferentes tipos de crédito.
Como resultado, você tem mais de uma pontuação de crédito. Bancos, empresas de cartão de crédito e
credores podem usar pontuações de crédito diferentes para tomar decisões sobre a oferta de crédito.

COMO SÃO CALCULADAS AS PONTUAÇÕES DE CRÉDITO?
As empresas de pontuação têm diferentes fórmulas matemáticas para calcular a pontuação de crédito, geralmente
começando com as informações do seu relatório de crédito. Duas das pontuações de crédito mais comumente usadas
são FICO (calculada usando fórmulas da Fair Isaac Corporation) e VantageScore (calculada usando fórmulas da
VantageScore Solutions). Cada uma dessas empresas produz múltiplas versões de suas pontuações para finalidades
diferentes. Essas pontuações geralmente variam de 300 a 850. Uma pontuação FICO acima de 700 é considerada
boa pela maioria das empresas, e pontuações de 750 e superiores são consideradas as melhores.
A FICO compartilha essas informações com o público sobre o que acontece em suas pontuações:10 1
10% Novo crédito
35% Histórico de pagamento

10%Tipos de
crédito utilizados
15% Comprimento
do histórico de crédito
30% Valores devidos
O histórico de pagamentos monitora se você está pagando suas contas em dia. Este é o maior fator em sua pontuação
FICO. Pagar contas com atraso, não pagar nenhuma conta e ter contas que vão para cobrança provavelmente fará com
que sua pontuação caia. Pagar suas contas em dia pode ajudar a aumentar sua pontuação.
Os valores devidos monitoram o que você deve, incluindo dívidas que você está pagando ao longo do tempo.
Também inclui a taxa de utilização de crédito, que é quanto do crédito disponível você está usando. Quando o crédito
disponível para você diminui porque você usou uma parte dele e agora deve dinheiro, sua pontuação pode cair.
O comprimento do histórico de crédito monitora há quanto tempo você tem contas de crédito – quanto mais longo o
histórico, maior será o efeito positivo em sua pontuação. Um longo histórico de crédito fornece fortes evidências de como
você usa o crédito e dos padrões de seu comportamento de pagamento.
10 Os valores do gráfico de pizza são da FICO. Veja myfico.com.

O novo crédito é rastreado medindo as consultas de crédito sobre você feitas por credores e outros.
Se houver muitas consultas, isso pode indicar que você tem uma grande demanda por crédito.
Como isso pode ser um indicador de risco, sua pontuação pode cair.
Suas pontuações não são afetadas quando você mesmo verifica seus relatórios de crédito.
Os tipos de crédito utilizados também são considerados. Por exemplo, sua pontuação FICO
pode aumentar se você tiver crédito rotativo (como cartões de crédito) e outros tipos de crédito, como
uma hipoteca ou um empréstimo para aquisição de automóveis, que você paga em parcelas, em
situação regular. Geralmente, é considerado bom ter uma combinação de crédito, como uma hipoteca,
um empréstimo para adquirir um automóvel e não muitos cartões de crédito.
A VantageScore compartilha essas informações com o público sobre como suas pontuações
são calculadas.11 2
Fatores que influenciam as pontuações de crédito VantageScore
Histórico de pagamento
Extremamente influente
Idade e tipo de crédito

Muito influente
Porcentagem do limite de crédito usado

Muito influente
Saldos/dívidas totais
Moderadamente influente
Crédito disponível
Menos influente
Comportamento e consultas de crédito recentes

Menos influente
11 “Idade de crédito” refere-se ao período de tempo em que as contas estão abertas.

OBTENDO SUAS PONTUAÇÕES DE CRÉDITO
Normalmente, você tem que pagar por uma pontuação de crédito. Alguns credores, como
empresas de cartão de crédito, podem fornecer uma pontuação de crédito gratuitamente no extrato da
sua conta ou quando você faz login na sua conta on-line ou por meio de um aplicativo3móvel.12
Existem certos casos em que você tem direito a uma pontuação de crédito gratuita. Por exemplo,
se um empréstimo for negado a você com base em sua pontuação de crédito, o credor deverá enviar um
aviso informando isso e incluir sua pontuação.
Como existem muitas pontuações de crédito que você pode adquirir no mercado, aquela que você
adquirir provavelmente será diferente da pontuação de crédito usada por um banco, credor ou outro
terceiro para avaliar sua solvabilidade. Não há como saber o quanto essas pontuações irão variar,
portanto, as pontuações que você compra não podem fornecer um guia exato de como os credores
verão sua qualidade de crédito. Saber o que está em seu relatório de crédito e corrigir erros é
mais importante ao construir seu crédito do que pagar para descobrir uma pontuação de crédito.
Uma pontuação de crédito pode ser uma boa indicação inicial de sua posição de crédito, mas não
pode dizer tudo o que você precisa saber antes de solicitar um empréstimo.
Usando crédito
UTILIZAÇÃO DE CRÉDITO
A quantidade de crédito que você está usando em comparação com o limite de suas contas de crédito é a
sua “taxa de utilização de crédito”.
Muitos especialistas aconselham manter o uso do crédito em no máximo 30% do limite total de
crédito em suas contas de crédito rotativo (por exemplo, o limite total de todos os seus cartões de
crédito combinados). Por exemplo, se o seu crédito total disponível for de US$ 10.000, você deverá ter
um saldo de US$ 3.000 ou menos. Os especialistas aconselham manter uma taxa de utilização de
crédito mais baixa porque as fórmulas de pontuação de crédito penalizam você por usar muito do crédito
disponível. O alto uso pode diminuir sua pontuação de crédito.
12 Consulte consumerfinance.gov/about-us/blog/millions-of-consumers-will-now-have-access-to
credit-scores-and-reports-through-nonprofit-counselors/

Veja como você pode descobrir sua taxa de utilização de crédito:
Se você tiver apenas um cartão de crédito com limite de crédito de US$ 5.000 e tiver cobrado
US$ 3.500 nesse cartão, sua taxa de utilização de crédito será
$ 3.500 (valor cobrado no cartão de crédito) dividido por $ 5.000 (limite de crédito) = 0,7 ou 70 por
cento
Se você definir uma meta de reduzir sua taxa de utilização de crédito para 25% ou menos, o saldo
do seu cartão de crédito não deverá ser superior a US$ 1.250 ou US$ 5.000 (o limite de crédito)
multiplicado por 0,25 (25%).
Você não sabe quando uma administradora de cartão de crédito reportará seu saldo às empresas de
relatórios de crédito. Se a qualquer momento durante o mês sua taxa de utilização de crédito for superior
à taxa que o modelo de pontuação considera apropriada, você corre o risco de diminuir sua pontuação de
crédito. Isso significa que o valor cobrado no cartão de crédito pode afetar sua pontuação de crédito,
mesmo que você pague esse valor no final do mês.
AMPLIANDO O ACESSO AO CRÉDITO
A investigação do CFPB mostra que o acesso ao crédito pode ser negado a cerca de 45 milhões de
consumidores porque não possuem registos de crédito que possam ser pontuados. Por vezes conhecidos
como “invisíveis do crédito”, estes consumidores enfrentam potencialmente custos mais elevados para
contrair empréstimos e barreiras à habitação e ao emprego. Você pode querer crédito para iniciar um negócio
ou comprar uma casa ou carro, ou pode apenas querer um crédito com melhores condições, incluindo uma
taxa de juros mais baixa. Um histórico de crédito limitado pode tornar muito difícil para um credor usar um
modelo de pontuação de crédito para calcular uma pontuação para você.
Alguns consumidores são considerados “sem pontuação” porque têm um arquivo de crédito limitado
(um histórico de crédito insuficiente) ou um arquivo de crédito obsoleto (sem histórico de crédito recente).
Os consumidores sem histórico de crédito são “invisíveis” para as empresas de relatórios de
crédito em todo o país porque não possuem registros para criar um relatório de crédito ou pontuações
de crédito.
Se você não tem um histórico de crédito e deseja construir um, use a ferramenta “Obter e manter um
bom histórico de crédito” para dar os primeiros passos.
Você pode aprender mais sobre pessoas que são “invisíveis ao crédito” em finanças ao consumidor.
gov/recursos-praticantes/economicamente vulnerável/expansão-acesso-crédito/

O que há dentro
Este módulo possui três ferramentas e um folheto para ajudá-lo a compreender a importância dos
relatórios e pontuações de crédito.
Se você tem...
10 MINUTOS
• Preencha “Solicitando seus relatórios de crédito gratuitos” para planejar quando você solicitará seus
relatórios de crédito anuais gratuitos
30 MINUTOS
• Preencha “Revisando seus relatórios de crédito” para garantir que todas as informações neles contidas
estejam corretas e atualizadas
• Revise o folheto “Disputando erros em seus relatórios de crédito” para saber como você pode contestar erros
em seus relatórios
MÚLTIPLAS SESSÕES
• Preencha todos os três itens descritos acima para garantir que as informações
seus relatórios de crédito estão corretos
• Use “Obter e manter um bom histórico de crédito” para escolher estratégias que você possa
implementar para melhorar sua pontuação de crédito

COMEÇANDO
Solicitando seus relatórios de crédito gratuitos
Faça um plano para solicitar seus relatórios de crédito gratuitos uma

vez a cada 12 meses.
Seu relatório de crédito pode ser usado para mais do que apenas uma aprovação de empréstimo. É por isso
que é importante analisar seus relatórios todos os anos para ter certeza de que suas informações estão corretas.
Você deve solicitar seu relatório de crédito de todas as três empresas nacionais de relatórios
de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – uma vez que cada relatório pode conter
informações diferentes. Saiba mais sobre como solicitar relatórios de crédito para menores
em consumerfinance.gov/askcfpb/1271. Se você trabalha com jovens em lares adotivos,
visite consumerfinance.gov/askcfpb/1871.
O que fazer
• Escolha um método para solicitar seus relatórios de crédito. Você pode obtê-los on-line, por telefone ou
por carta. Se você obtiver seus relatórios on-line, certifique-se de acessá-los em um dispositivo e local seguros.
Tenha muito cuidado ao fazer isso em computadores públicos, pois você está acessando informações pessoais
confidenciais e deseja mantê-las seguras.
• Esteja preparado para responder a algumas perguntas de segurança se você solicitar sua denúncia on-line ou
por telefone. Serão feitas perguntas que devem ser difíceis para qualquer um, menos para você. Caso não consiga
responder, terá que solicitar o relatório por correio. As perguntas podem ser: • Quanto é o pagamento
mensal da hipoteca ou do carro?
• De qual banco é seu empréstimo para comprar um
carro? • Decida quando você solicitará cada relatório. Considere obter um relatório de um fornecedor diferente
empresa de relatórios de crédito a cada quatro meses, como forma de monitorar seu crédito gratuitamente.
Um passo adiante
Revise seus relatórios de crédito cuidadosamente. Provavelmente serão semelhantes,
mas pode haver diferenças entre eles, e tudo bem. O mais importante é certificar-se de que as
informações listadas sobre você são precisas. Use a ferramenta “Revisando seus relatórios de
crédito” para verificar se há erros em seus relatórios de crédito.

Escolha uma estratégia para solicitar seu

..
relatórios de crédito gratuitos
1. Escolha quando solicitará seus relatórios de crédito usando a estratégia que melhor funciona para você.
2. Anote quando irá solicitá-los de cada empresa, Experian, Equifax e TransUnion.

Você pode obter um relatório gratuito de cada empresa uma vez a cada 12 meses.
3. Crie um lembrete em seu calendário ou telefone para ajudá-lo a seguir em frente.
Estratégias para solicitar seus relatórios de crédito
PEDIDO EM TRÊS DATAS SEPARADAS PEDIDO EM UMA ÚNICA DATA
Verifique seus relatórios em três datas diferentes Escolha uma única data que seja fácil de lembrar, como
ao longo do ano. Escaloná-los pode ajudá-lo a ver aniversário ou feriado, para solicitar todos os três relatórios
se algo está mudando ao longo do ano ou se de uma vez. Isso é bom se você estiver comprando algo
ocorreu alguma fraude. grande em breve, que exija novo crédito, para que você
possa corrigir erros imediatamente.
Solicitarei meus relatórios nestas três datas distintas: Solicitarei um relatório de todas as três
empresas neste dia:
DATA EMPRESA DATA EMPRESA
Equifax Equifax, Experian, TransUnion
Experian
TransUnião
Como solicitar seus relatórios gratuitos
O governo federal autoriza apenas uma fonte para seus Solicite por correio. Baixe e preencha o formulário em
relatórios de crédito gratuitos. Você pode fazer uma solicitação anualcreditreport.com/
on-line, por telefone ou por correio. manualRequestForm.action.
Visite AnnualCreditReport.com Envie o formulário preenchido para:

Serviço de solicitação de relatório de crédito anual
Ligue para (877) 322-8228
Caixa postal 105281
Atlanta, GA 30348-5281

COMEÇANDO
Revendo seus relatórios de crédito

Analise seus relatórios de crédito com atenção para ter certeza de que todas as
informações estão corretas.
Erros em seus relatórios de crédito podem afetar negativamente sua pontuação de crédito e sua capacidade
de obter um empréstimo. A revisão regular de seus relatórios também pode ajudá-lo a monitorar coisas como
roubo de identidade e fraude.
Às vezes, suas informações não são informadas às três empresas nacionais de relatórios de crédito.
Como resultado, algumas coisas podem não estar listadas em todos os três relatórios, especialmente
informações sobre contas mais antigas, contas que você encerrou ou alguns de seus empregos ou endereços
mais antigos.
Isso pode causar inconsistências entre seus relatórios de crédito. É muito importante certificar-se de que as
informações listadas em cada relatório estão corretas.
O que fazer
• Comece obtendo cópias gratuitas dos seus relatórios de crédito. Use a ferramenta “Solicitando seus
relatórios de crédito gratuitos” para descobrir como.
• Leia atentamente cada relatório de crédito, usando a lista de verificação como um guia para saber quais
erros procurar.
Um passo a frente
Se você encontrar algum erro em seus relatórios de crédito, deverá contestá-los. Use a ferramenta
“Disputando erros em seus relatórios de crédito” para começar.
Se você estiver preocupado com fraude ou roubo de identidade e quiser monitorar seu crédito, poderá obter
seis relatórios de crédito gratuitos a cada 12 meses da Equifax até 31 de dezembro de 2026, estabelecendo
uma conta “myEquifax” em equifax.com/personal/credit- report-services/free credit-reports/ ou ligando para
866-349-5191. Isso é um acréscimo ao relatório Equifax gratuito (além dos relatórios Experian
e TransUnion) que você pode obter em AnnualCreditReport.com.

Monitore e encontre erros revisando seus

relatórios de crédito regularmente.
1. Faça uma cópia desta ferramenta, uma para cada uma das três empresas nacionais de relatórios de crédito.
2. Use a lista de verificação para revisar as cinco seções de cada um dos seus relatórios de crédito.
3. Anote quaisquer dúvidas que você tenha ou informações incorretas que precise contestar.
Nome da empresa de relatórios de crédito:
SEÇÃO ESTA INFORMAÇÃO É CORRECTA? DÚVIDAS OU ERROS
Cabeçalho e
ÿ informações
Meu nome (incluindo ortografia)
de identificação
Meu número de Seguro Social
Meu número de telefone atual
Meu endereço atual
Meus endereços anteriores
Meu histórico profissional
ÿ Registro público
Informação
Minhas informações de registros
públicos financeiros, como falências,
julgamentos ou gravames fiscais
ÿ Informações da conta
da agência de cobrança
Minhas contas, se houver,
em coleções
O status de cada um
minhas contas

SEÇÃO ESTA INFORMAÇÃO É CORRECTA? DÚVIDAS OU ERROS
Conta de crédito
ÿ Informação
Todas as contas são minhas
O status de cada uma das
minhas contas, como se estão abertas

ou fechadas; e se paguei em dia,
perdi pagamentos ou paguei menos do
que o valor devido.
Estou listado corretamente como

usuário autorizado, co-signatário ou
co-proprietário
Todas as contas que fechei
estão listadas como "fechadas

pelo consumidor"
Reconheço todas as “consultas

ÿ Consultas feitas a
sua conta difíceis” ou momentos em que solicitei
crédito e um credor revisou meu
relatório de crédito. Para saber

mais sobre consultas, visite
consumerfinance.gov/ask-cfpb/
o que é uma consulta de crédito-pt-1317

Disputando erros em seu

relatórios de crédito.
Se você encontrar erros em Se você suspeitar que o erro em seu relatório é resultado de
roubo de identidade, visite identitytheft.gov.

seus relatórios de crédito,
Consulte o Módulo 9: Protegendo seu dinheiro para obter mais
deverá contestá-los. Veja como informações sobre roubo de identidade e medidas a serem
você pode contestar os erros encontrados. tomadas caso você seja uma vítima, incluindo preencher um alerta
de fraude ou congelamento de segurança.
Erros podem aparecer em um ou mais de seus relatórios de
crédito devido a um erro nas informações fornecidas sobre você ou
como resultado de fraude ou roubo de identidade.

ENVIANDO A DISPUTA
Você pode enviar uma disputa à empresa de relatórios de crédito por

Se encontrar erros em seus relatórios de crédito, você deve telefone, correio ou online. Explique o erro e o que você deseja
contestá-los com a empresa de relatórios de crédito (geralmente alterar. Identifique claramente cada erro separadamente, exponha
Equifax, Experian ou TransUnion) e com o fornecedor das os fatos, explique por que você está contestando as informações e
informações. solicite que elas sejam removidas ou corrigidas.
PREPARANDO-SE PARA DISPUTA

Algumas das empresas de relatórios de crédito fornecem
Revise os erros que você identificou na ferramenta
um formulário de disputa que você pode usar. Você também vai
“Revisando seus relatórios de crédito”. Em seguida, reúna
querer enviar uma carta explicando o(s) erro(s)—
todos os documentos que você tenha que apoiem sua disputa.
há um modelo de carta que você pode usar na próxima página.
Isso pode incluir coisas como:

Certifique-se de incluir também cópias de toda a documentação de
• Seu relatório de crédito com o erro circulado ou apoio. Guarde seus originais.
destacado • Cópias de qualquer

Você também pode optar por enviar uma cópia da disputa à
coisa que prove que há um erro — por exemplo, se seu
empresa ou indivíduo que forneceu as informações
relatório mostrar incorretamente que você está
incorretas (fornecedor).
atrasado no pagamento de um cartão de crédito, faça
Geralmente você pode encontrar esse endereço em seu
cópias de contas ou cheques compensados (ou
ordem de pagamento stubs) que mostram que você relatório de crédito.
pagou em dia
Se você estiver enviando as informações da disputa pelo correio,
• Cópias do seu cartão de Seguro Social, certidão de nascimento
é uma boa ideia usar correspondência certificada com aviso de
ou outras informações de identidade pessoal, se
recebimento, se estiver disponível para você. Dessa forma, os
você estiver contestando um erro relacionado a essas
informações correios enviarão um cartão postal informando quando sua carta de
contestação foi entregue.

ESPERANDO QUE OS ERROS SEJAM CORRIGIDOS SE VOCÊ DISCORDA COM OS RESULTADOS
A empresa de relatórios de crédito geralmente tem 30 dias Você pode enviar à empresa de relatórios de crédito uma carta
corridos (45 dias em alguns casos) para investigar sua disputa. declarando que não concorda com o resultado.
Eles têm cinco dias úteis para notificá-lo dos resultados A empresa de relatórios de crédito deve observar claramente
assim que a investigação for concluída. que as informações foram contestadas e fornecer sua explicação em
quaisquer relatórios futuros.
Se o erro for corrigido, você receberá uma cópia do seu relatório de Você também pode enviar uma reclamação ao CFPB em
crédito atualizado, que não conta como seu relatório anual gratuito. consumerfinance.gov/complaint. Iremos encaminhá-lo para a empresa
e trabalharemos para obter uma resposta.
Consulte o Módulo 9: Protegendo seu dinheiro para obter mais

Se, como resultado da sua disputa, um fornecedor
informações sobre como enviar uma reclamação.
determinar que enviou as informações erradas a uma empresa
de relatórios de crédito, deverá enviar a correção a várias empresas Você também pode procurar a ajuda de um advogado. Saiba
de relatórios de crédito às quais forneceu as informações mais em consumerfinance.gov/
incorretas. askcfpb/1549.
Maneiras de entrar em contato com as empresas de relatórios de crédito
EQUIFAX EXPERIAN. TRANSUNIÃO
On-line equifax.com/personal/ transunion.com/credit freeze/

experian.com/disputes
disputas
Correspondência
Carta de correio explicando Carta de correio explicando Carta de correio explicando
erros e formulário erros erros e formulário
de disputa de disputa preenchido
preenchido
Formulário de Formulário de disputa: Formulário de
disputa: equifax.com/cp/ Nenhum necessário disputa: transunion.com/
MailInDislcosure documentos/rev/pessoal/
Solicitação.pdf Solicitação de investigação.pdf
Correio para: Correio para: Correio para:
Informações Equifax Caixa Postal Consumidor TransUnion
Serviços LLC Experian 4500 Soluções

Caixa Postal 740256 Allen, Texas 75013 Caixa Postal 2000
Atlanta, GA 30348 Chester, PA 19016
Telefone (800) 864-2978 (888) 397-3742 (800) 916-8800

Estou escrevendo para contestar informações que aparecem no meu relatório

do consumidor.
Estou contestando os itens da página seguinte. Por favor, investigue os itens que
descrevi abaixo, faça as correções necessárias e avise-me quando terminar.
Obrigado pela sua ajuda. Sinceramente,
Nome
Minha informação
Nome e endereço de retorno Data de hoje
Nome e endereço da empresa de relatórios de crédito
Número de telefone
- -
Data de nascimento (qualquer formato) Número de confirmação do relatório, se disponível

Estou contestando o seguinte:
Meu relatório inclui contas com um nome relatado diferente do meu.
Não reconheço as contas em questão.
O relatório mostra que eu devia dinheiro à empresa e já paguei.
O status atual da minha conta não está correto. O relatório mostra que estou
inadimplente, mas fiz todos os meus pagamentos em dia.
Fui vítima de roubo de identidade e não reconheço uma ou mais contas no

meu relatório.
Outros, consulte informações adicionais.
Informações adicionais sobre o item contestado
Descrição incluindo números de conta, datas, fonte das informações contestadas (como uma empresa ou banco), endereços anteriores relacionados à disputa
Anexei uma cópia do meu relatório com as questões em questão circuladas.

COMEÇANDO
Obter e manter um bom

histórico de crédito
Quer você já tenha estabelecido um histórico de crédito ou esteja
apenas começando, há coisas que você pode fazer para melhorar e manter
seu histórico de crédito.
Não existe uma fórmula secreta para construir um histórico de crédito forte. Mas existem alguns hábitos saudáveis
que você pode adotar que podem ajudá-lo a melhorar seu histórico de crédito e mantê-lo em situação regular.
Sua estratégia pode ser diferente dependendo se você está construindo um novo histórico de crédito ou tentando
melhorar seu histórico de crédito existente.
Essas estratégias não afetam sua pontuação de crédito imediatamente. Leva tempo, então continue trabalhando neles.
O que fazer
• Identifique uma estratégia para melhorar e manter seu histórico de crédito que funcione
para você.
• Implemente essa estratégia e monitore como sua pontuação de crédito melhora.
• Depois de concluir sua primeira estratégia, escolha uma nova e continue praticando bons hábitos para manter um
histórico de crédito sólido.
Um passo adiante
Construir e manter um bom histórico de crédito é uma atividade contínua. Crie o hábito de revisar
seus relatórios de crédito todos os anos. Escolha uma data da qual você se lembrará, como seu
aniversário ou um feriado. Use as ferramentas “Solicitando seus relatórios de crédito gratuitos”,
“Revisando seus relatórios de crédito” e “Disputando erros em seus relatórios de crédito” para facilitar
a obtenção de seus relatórios, revisá-los em busca de erros e fazer correções, se necessário.

Crie hábitos para obter e manter

um bom histórico de crédito.
1. Leia as diferentes estratégias para melhorar e manter seu histórico de crédito.
2. Marque a caixa que você pode tentar agora.
3. Quando esse estiver concluído, tente mais um ou dois para continuar melhorando sua pontuação.
HÁBITO DICAS PARA MELHORAR SEU CRÉDITO
Pagarei meus empréstimos e A falta de pagamentos de contas pode prejudicar sua pontuação de crédito
porque pode estabelecer um histórico de pagamentos ruim e levar à
contas de serviços públicos em dia, sempre.
cobrança de dívidas. Ajude a garantir que seus pagamentos sejam
pontuais configurando pagamentos automáticos ou lembretes
eletrônicos. Se você perdeu pagamentos, atualize-se e mantenha-se
atualizado. Você pode usar o “Calendário de contas” (no Módulo 4) para
ajudar a controlar quando suas contas vencem e decidir quando você as pagará.
Gastarei abaixo do Os modelos de pontuação de crédito analisam o quão perto você está
meu limite de crédito e não de atingir o limite máximo, então tente manter seus saldos baixos em
chegar perto de "esgotar" comparação com seu limite de crédito total. Os especialistas
meus cartões de aconselham manter o uso do crédito (utilização do crédito) em no máximo
crédito. 30% do seu limite de crédito total.
Se você fechar algumas de suas contas de cartão de crédito e colocar a

maior parte ou todos os saldos em um único cartão, seu limite de crédito
total poderá ser menor do que antes. Se isso significa que você está usando
uma porcentagem maior de seu limite total do que antes, isso pode prejudicar
sua pontuação de crédito porque está aumentando sua utilização de crédito.
Em alguns casos, é melhor deixar os cartões de crédito abertos mesmo que
você não os utilize, para aumentar seu limite de crédito total.
Mas depende de quantos cartões você tem e se pode evitar usar todos
eles.
Pagarei o saldo do meu Se você usa cartão de crédito, tente pagar seu saldo todo mês.
cartão de crédito em dia Pagar o saldo todo mês pode ajudá-lo a obter melhores pontuações. Você
cada mês. construirá um histórico de crédito pagando em dia e mantendo seu saldo
baixo. Pense em configurar lembretes de alerta de texto para o vencimento de
sua fatura, para ajudá-lo a pagar em dia.

HÁBITO DICAS PARA MELHORAR SEU CRÉDITO
Só solicitarei o crédito de que As fórmulas de pontuação de crédito consideram sua atividade de crédito recente
preciso. como um sinal de sua necessidade de crédito. Se você solicitar muito crédito em um
curto período de tempo, pode parecer aos credores que suas circunstâncias
econômicas mudaram para pior.
a empresa de relatórios Se não for preciso ou se estiver listado várias vezes, envie uma disputa com
de crédito
fornecedor). Você pode usar a e com a empresa com informações negativas sobre quem forneceu as informações (o
relatórios de crédito” para ferramenta meus relatórios de crédito (como a ferramenta “Disputando erros em seus
julgamentos, falências oucomeçar.

despejos) são precisos.
Usarei produtos de Cartões de crédito garantidos podem ser uma forma de construir um histórico
construção de crédito para de crédito positivo se você estiver apenas começando. Normalmente, você precisa
estabelecer um histórico de crédito fornecer o depósito antecipadamente, portanto, precisará ter dinheiro suficiente
se for novo no uso de crédito. economizado para o depósito antes de abrir um. Como os limites de crédito tendem
a ser baixos com esses cartões, observe sua taxa de utilização de crédito e evite
chegar muito perto de usar o limite total.
Os empréstimos para construção de crédito ajudam você a evitar contrair dívidas

enquanto cria um registro de pagamentos positivo. Com alguns empréstimos,
você faz primeiro os pagamentos mensais e recebe o valor do empréstimo quando ele
é liquidado.
Esses empréstimos podem ser muito eficazes na criação de uma nova história e
podem ter um efeito positivo em seus relatórios e pontuações de crédito.
Algumas organizações sem fins lucrativos fornecem acesso a cartões de crédito

garantidos ou empréstimos para construção de crédito. Certifique-se de perguntar
sobre os termos, da mesma forma que pediria a um banco ou cooperativa de crédito

detalhes sobre seus produtos.

MÓDULO 8
Escolhendo Financeiro
Produtos e serviços
Aprender sobre produtos e serviços financeiros e como eles funcionam pode
ajudá-lo a administrar melhor seu dinheiro, melhorar sua pontuação de crédito e
economizar para atingir seus objetivos.
Visão geral Este

módulo ajuda você a compreender os diferentes tipos de produtos e serviços financeiros
disponíveis, como eles podem atender às suas necessidades e como você pode
aproveitá-los ao máximo. Também explica alguns dos seus direitos e responsabilidades ao
lidar com determinados tipos de produtos e serviços financeiros.
ÿ Encontrar produtos e serviços financeiros
ÿ Comparando provedores de serviços financeiros
ÿ Abrindo uma conta corrente ou poupança ÿ
Evitando taxas de conta corrente ÿ
Avaliando seu cartão pré-pago ou consignado ÿ
Conhecendo os direitos do seu cartão pré-
pago ÿ Enviando dinheiro para o exterior
Está tendo problemas com cartão de crédito, conta corrente ou outro produto ou serviço financeiro?
MÓDULO 8: ESCOLHA DE PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS 183

Introdução
Produtos e serviços financeiros são as ferramentas que você usa para armazenar e acessar dinheiro,
fazer pagamentos e compras, enviar dinheiro para outras pessoas ou empresas e pagar
compras ao longo do tempo. Eles incluem coisas como contas correntes e de poupança; cartões
pré-pagos; cartões de folha de pagamento; benefícios governamentais e cartões EBT; cartões de
crédito; transferências de dinheiro; serviços de pagamento de contas; e empréstimos.
Encontrar e escolher produtos e serviços financeiros

Uma chave importante para encontrar o produto ou serviço financeiro certo é primeiro pensar no
motivo pelo qual você precisa dele. Você pode querer um lugar seguro para guardar o dinheiro que
está economizando para seus objetivos, despesas inesperadas ou emergências. Você pode querer uma
maneira conveniente de pagar suas contas ou usar seu telefone celular para acessar suas contas
financeiras. Você pode estar procurando um empréstimo para comprar um carro. Ou você pode querer
reparar ou construir seu histórico de crédito para melhorar sua pontuação de crédito.
Depois de identificar seus objetivos ou necessidades específicas, você estará pronto para
escolher produtos ou serviços que possam ajudá-lo a alcançá-los. Pode haver várias opções de
escolha que atendam às suas necessidades, para que você possa avaliar os benefícios de diferentes
produtos e serviços para decidir o que é melhor para você.
Existem muitos locais que oferecem produtos e serviços financeiros, como bancos e cooperativas
de crédito. Selecionar onde obter esses produtos e serviços pode ser difícil porque há muitas opções.
Ao comparar empresas, é útil fazer perguntas detalhadas sobre o produto ou serviço que você está
considerando. Você também pode levar em consideração outras coisas, como atendimento ao cliente.
Abrindo uma conta corrente ou poupança

Contas correntes e de poupança são produtos comuns que podem atender a muitas necessidades
1
que você possa ter.13 Se você decidir que uma conta corrente ou poupança é o produto certo para
você, abrir uma conta em um banco ou cooperativa de crédito não é difícil de fazer. .
Primeiro, você pode perguntar a amigos ou familiares de confiança quais bancos ou cooperativas de
crédito eles usam.
Ao escolher um banco, primeiro informe-se sobre:
• Os serviços que oferece
• As taxas que cobra
13 Algumas cooperativas de crédito usam um nome diferente para suas contas correntes (“conta corrente de ações”).
Esses produtos funcionam da mesma forma que as contas correntes.

• Os juros que paga pelas contas de poupança
• O número de caixas eletrônicos e agências perto do seu trabalho ou casa
•
Seu horário de funcionamento
A maioria dos bancos e cooperativas de crédito exige prova de identidade, comprovante de endereço e um
depósito mínimo para abrir uma conta.
Certifique-se de descobrir quanto você deve manter na conta para evitar taxas. Isso é chamado de “requisito
de saldo mínimo”. Pode não ser a mesma quantia de dinheiro necessária para abrir a conta, por isso é importante
entender ambos. Você também pode evitar taxas inscrevendo-se para depositar diretamente seu contracheque
ou benefícios governamentais na conta.
Se ninguém conseguir explicar o que são certas taxas ou por que são tão altas quando você estiver
aprendendo sobre um produto ou serviço financeiro, tenha cuidado.
Saiba mais sobre maneiras de garantir que você está recebendo todos os fatos no Módulo 9: Protegendo
seu dinheiro.
As contas poupança geralmente pagam juros, que são considerados receitas. Se você ganhar juros,
poderá ter que pagar impostos sobre isso. Para abrir uma conta que pague juros, você deve ter um número de
Segurança Social ou um Número de Identificação de Contribuinte Individual (ITIN).14

2
Alguns bancos e cooperativas de crédito desenvolveram contas de poupança sem juros que podem atender às
suas necessidades se você não tiver um número de Seguro Social ou ITIN ou se suas crenças não permitirem
que você receba juros.
BARREIRAS PARA ABRIR UMA CONTA
Se você não tiver a identificação adequada, poderá ter problemas para abrir uma conta. A carteira de
motorista é uma forma popular de identificação. Se você não tiver um, considere obter um cartão de identificação
emitido pelo estado. Alguns bancos e cooperativas de crédito também aceitam passaportes estrangeiros e
identidades consulares. O cartão Matricula Consular é um documento oficial de identificação do governo
mexicano que está disponível nos consulados dos Estados Unidos. Você também poderá obter uma identificação
semelhante de outros países, como Guatemala e Argentina, por meio de seus consulados nos Estados Unidos.
14 Consulte Internal Revenue Service, Informações Gerais sobre ITIN,
irs.gov/individuals/general-itin-information

Outra barreira potencial são as informações negativas de empresas de relatórios de contas correntes,
como ChexSystems, Early Warning e TeleCheck. Essas empresas coletam informações de
comerciantes, bancos e cooperativas de crédito sobre como os consumidores gerenciam
contas correntes e de poupança. Bancos e cooperativas de crédito utilizam relatórios
desenvolvidos por essas empresas para decidir se alguém pode abrir uma
nova conta.
Se você tentou abrir uma conta corrente ou poupança e o banco ou cooperativa de crédito negou
seu pedido, pode ser porque uma empresa de relatórios de conta corrente tem informações negativas
em seus arquivos sobre o histórico de sua conta corrente ou poupança.
Você pode ter informações negativas em seu arquivo se já teve uma conta corrente ou poupança
antes e:
• Ter um saldo negativo não pago nessa conta, como um cheque especial, que você não reembolsou,
e a conta foi encerrada pelo banco ou cooperativa de crédito. Isso é chamado de “fechamento
involuntário”
• Foram suspeitos de fraude relacionada a uma conta corrente ou poupança
• Tinha uma conta conjunta com outra pessoa que tinha esse tipo de problema
Cada banco ou cooperativa de crédito tem suas próprias políticas sobre a aprovação da abertura
de uma conta com base no seu relatório de histórico bancário. De acordo com a lei federal, as
empresas que informam contas correntes devem, entre outras coisas, tomar medidas para garantir
que as informações que fornecem aos bancos sejam tão precisas quanto possível. Eles não podem
incluir a maioria das informações negativas com mais de sete anos. Na prática, algumas
empresas de relatórios de contas correntes desconsideram as informações a partir dos cinco anos
de idade. Por exemplo, os encerramentos involuntários permanecem no seu relatório ChexSystems
durante cinco anos e no seu relatório de Alerta Precoce durante sete.
Alguns bancos e cooperativas de crédito exigem que você pague essas cobranças e taxas
antigas antes de poder abrir uma nova conta corrente ou poupança, mesmo que essas taxas
sejam de outra instituição. Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem contas correntes e
cartões pré-pagos projetados para reduzir riscos, tanto para você quanto para a instituição financeira,
evitando saques a descoberto e taxas de cheque especial. Como esses produtos são considerados
menos arriscados, muitos bancos e cooperativas de crédito podem optar por confiar menos nos
relatórios de histórico bancário ao decidir se lhe oferecem uma conta.
Você poderá se qualificar para um desses produtos mesmo que tenha sido negado recentemente
para outro produto.

Você pode solicitar cópias de seus relatórios ChexSystems, Early Warning e TeleCheck.
EMPRESA POR TELEFONE. POR CARTA ON-LINE
ChexSystems (800) 428-9623 ChexSystems, Inc. sistemas chex.

com
7805Hudson Road,
Ste. 100
Woodbury, MN 55125
Alerta Precoce (800) 325-7775 Alerta Precoce aviso prévio.

Aos cuidados: Consumidor com
Departamento de Serviços
Rua 90, 16552 N.

Scottsdale, Arizona 85260
TeleCheck (800) 366-2425 TeleCheck Services, Inc. obter assistência.

Serviços Atenção: Resoluções telecheck. com
Departamento – FA
Caixa Postal 4514
Houston, Texas 77210
Se encontrar erros em seus relatórios, você poderá contestá-los enviando uma carta descrevendo
os erros e cópias de quaisquer documentos comprovativos. Você pode baixar um modelo de
carta de disputa em consumerfinance.gov/askcfpb/2029. Você pode considerar o uso de correio
certificado para enviar uma carta de contestação.
GERENCIANDO UMA CONTA CHEQUE OU POUPANÇA
Antes de abrir uma conta bancária ou cooperativa de crédito, peça uma cópia dos termos e taxas
relacionados a essa conta. Revise isso cuidadosamente para entender qualquer requisito de saldo
mínimo e quanto poderá ser cobrado de você em taxas. Cada banco e cooperativa de crédito tem
suas próprias regras e taxas, por isso é uma boa ideia pesquisar primeiro. Use a ferramenta "Comparando
provedores de serviços financeiros" para ajudá-lo a ter uma ideia clara do que está sendo oferecido.
Algumas taxas comuns que você deve conhecer são taxas de manutenção mensais, taxas de fundos
não suficientes (NSF) e taxas de cheque especial. Descubra quanto um banco ou cooperativa de
crédito cobra por isso antes de abrir uma conta.

TAXAS DE DESCOBERTO
Os bancos e cooperativas de crédito costumam oferecer vários tipos de serviços de cheque especial.
Esses serviços geralmente têm taxas associadas a eles. Um cheque especial ocorre quando você não
tem dinheiro suficiente em sua conta para cobrir uma transação, mas o banco paga a transação
mesmo assim. Você pode sacar sua conta por meio de cheques, transações em caixas eletrônicos,
compras com cartão de débito, pagamentos automáticos de contas ou saques eletrônicos ou
presenciais. Se você sacar sua conta a descoberto, terá que devolver esses fundos.
Geralmente existem dois tipos de serviços relacionados ao saque a descoberto. A primeira (às vezes chamada
de proteção de cheque especial) é quando você e seu banco ou cooperativa de crédito organizam o
pagamento de qualquer saque a descoberto com o dinheiro de sua conta poupança vinculada. Você paga
uma taxa quando o dinheiro disponível em sua conta poupança é usado para pagar um cheque especial
em sua conta corrente. A conta poupança muitas vezes precisa estar no mesmo banco ou cooperativa de
crédito. Você pode verificar se o seu banco oferece esse tipo de cheque especial e quanto custa.
O segundo tipo de serviço de cheque especial é quando um banco ou cooperativa de crédito permite
que você gaste mais dinheiro do que tem em sua conta corrente, mas com um custo para cada
transação. Para cartões de débito e transações em caixas eletrônicos, você deve aderir a este
serviço de cheque especial. Se você aceitar, o banco poderá permitir que você retire mais dinheiro
em um caixa eletrônico ou gaste mais com seu cartão de débito do que o que você tem em sua conta.
Isso resulta em taxas de cheque especial para cada transação que você faz sem dinheiro suficiente em
sua conta, o que pode acontecer várias vezes em um dia. Essas taxas variam entre os bancos, mas
geralmente custam entre US$ 30 e US$ 35 para cada transação. Alguns bancos e cooperativas de
crédito cobram uma taxa separada todos os dias em que sua conta fica a descoberto.
Se você não aceitar, seu banco ou cooperativa de crédito geralmente recusará seu cartão (sem
cobrar uma taxa) se você tentar sacar dinheiro ou fizer uma compra que custe mais do que o que você
tem em sua conta.
O serviço opt in aplica-se apenas a transações únicas com cartão de débito e caixas eletrônicos. Não
afeta saques a descoberto causados por cheques ou pagamentos de contas online. Portanto, mesmo que
você não opte por participar, ainda poderá ser cobrada uma taxa de cheque especial em determinadas
circunstâncias. Por exemplo, se um pagamento recorrente que você configurou com o número do seu cartão
de débito ou por meio de um acordo de cobrança direta exceder o valor da sua conta, poderá ser cobrada
uma taxa. Também podem ser cobradas taxas de cheque especial para cheques ou outros pagamentos
que excedam seu saldo.
Se você já tiver ativado, poderá mudar de ideia e cancelar a qualquer momento.

Alguns bancos usam nomes diferentes para seus produtos de cheque especial. Faça perguntas e certifique-
se de saber no que está se inscrevendo.
Usando um cartão pré-pago

Um cartão pré-pago é um cartão que você usa para acessar o dinheiro carregado antecipadamente no
cartão. Existem diferentes tipos de cartões pré-pagos, mas você pode usar a maioria dos cartões pré-
pagos para fazer compras, sacar dinheiro em um caixa eletrônico ou receber dinheiro de volta em uma loja
se a política da loja permitir o reembolso. Você também pode optar por depositar seu salário diretamente
em um cartão pré-pago.
TIPOS DE CARTÕES PRÉ-PAGOS
Existem diferentes tipos de cartões pré-pagos, com diferentes características, funções e taxas.
• Um cartão pré-pago de circuito aberto possui um logotipo de rede, como Visa, MasterCard, American
Express ou Discover. Esses cartões podem ser usados em qualquer local que aceite essa marca.
Pode ser recarregável (veja abaixo) ou pode ser como um cartão-presente, destinado a ser usado até
que o saldo seja gasto e depois jogado fora.
• Um cartão pré-pago de circuito fechado só pode ser usado em determinados locais. Por exemplo, pode
ser um cartão-presente válido apenas em uma loja ou grupo de lojas específico ou pode ser para uso em
seu sistema de transporte público. A maioria dos cartões de circuito fechado não possui o logotipo da
rede.
• Um cartão pré-pago recarregável pode ter dinheiro adicionado diversas vezes.

Um tipo comum de cartão pré-pago recarregável de circuito aberto é chamado de cartão
recarregável de uso geral ou cartão GPR. Alguns cartões começam como não recarregáveis,
mas podem se tornar recarregáveis assim que você concluir o processo de registro. Sempre registre o
cartão o mais rápido possível se você tiver a opção de fazê-lo.
• Um cartão de folha de pagamento é fornecido pelo seu empregador e seu contracheque é carregado
para isso.
• Um cartão de benefícios governamentais é um cartão pré-pago pré-combinado usado por

uma agência governamental para carregar seus benefícios.
• Um cartão de transferência eletrônica de benefícios (EBT) é um certo tipo de governo

cartão de benefícios usado para programas baseados em necessidades, como Assistência
Temporária para Famílias Carentes (TANF), Programa de Assistência Nutricional Suplementar (SNAP) e
outros programas.
• Alguns cartões de identificação universitária também são cartões pré-pagos. Algumas faculdades oferecem um “fechado
loop”, que você pode usar apenas para pagar coisas no campus. Outras escolas oferecem um cartão
de “circuito aberto”, que você pode usar em qualquer loja que aceite essa marca da rede.

TAXAS DE USO DE CARTÕES PRÉ-PAGOS
Leia atentamente as informações sobre o cartão para entender todas as taxas. Nem todo cartão cobra cada
tipo de taxa. Alguns cartões cobram uma taxa mensal, mas não por taxas de transação. Outros cartões podem
ignorar a taxa mensal, mas cobram taxas de transação cada vez que você usa o cartão. Você pode ficar melhor com
uma única taxa mensal ou com taxas por transação, dependendo de como planeja usar o cartão.
Certifique-se de verificar todos os detalhes na embalagem do cartão. Normalmente, você também pode pesquisar
informações sobre cartões pré-pagos, incluindo informações completas sobre taxas, on-line antes de fazer sua
escolha. Considere como você planeja usar o cartão e procure aquele que faça mais sentido para suas
necessidades.
VERIFICANDO O SALDO DO SEU CARTÃO PRÉ-PAGO
Pode haver várias maneiras de verificar o saldo da sua conta de cartão pré-pago – algumas maneiras podem
ser gratuitas e outras podem custar caro. Você deve verificar os termos do seu cartão pré-pago para descobrir quais
métodos estão disponíveis e se há algum custo para eles.
Você pode ligar para o atendimento ao cliente (o número geralmente está no verso do seu cartão) para verificar
seu saldo. Se você obtiver seu saldo por meio do sistema telefônico automatizado, normalmente não será
cobrada nenhuma taxa. Você também pode falar com um agente de atendimento ao cliente ao vivo, mas
alguns provedores de cartão pré-pago cobrarão uma taxa por isso.
Você pode verificar seu saldo online ou com um aplicativo móvel. Pode ser necessário configurar uma conta
online com o fornecedor do cartão pré-pago para verificar seu saldo online.
Normalmente este serviço é gratuito.
Alguns provedores de cartões pré-pagos enviarão uma mensagem de texto com o saldo da sua
conta. A operadora do cartão geralmente não cobra por esse serviço, mas a operadora do seu celular pode.
Verifique com sua operadora se ela cobra alguma taxa por esses textos.
Alguns cartões pré-pagos permitem verificar seu saldo em um caixa eletrônico, mas pode ser necessário
pagar uma taxa por esse serviço.
Se receber extratos em papel for importante para você, verifique o contrato do titular do cartão
ou o site do fornecedor do cartão pré-pago para ver se eles oferecem extratos em papel. Você também
pode ligar para o atendimento ao cliente para saber se extratos em papel estão disponíveis e se será cobrada uma
taxa.
RESERVANDO DINHEIRO EM UM CARTÃO PRÉ-PAGO
Alguns cartões pré-pagos oferecem um recurso adicional que permite separar parte de seus fundos para dedicar
a objetivos específicos. Este recurso é chamado de reserva virtual

ou carteira de poupança. Por exemplo, se você transferir parte do dinheiro do seu cartão pré-
pago para uma carteira de poupança, ele não estará disponível para gastar ou sacar facilmente
em um caixa eletrônico. Depois de colocar dinheiro na carteira de poupança, você pode movê-
lo de volta para gastos no site do fornecedor do cartão pré-pago ou usando seu aplicativo móvel.
Alternativas aos cartões pré-pagos

Um cartão pré-pago pode ou não ser a escolha certa para você, dependendo de como você planeja
usá-lo.
CARTÕES PRÉ-PAGOS VS. CARTÃO DE DÉBITO
Um cartão pré-pago é diferente de um cartão de débito em conta bancária. Um cartão de débito

em conta bancária está vinculado à sua conta corrente, portanto, o dinheiro que você gasta com
o cartão é retirado diretamente da sua conta corrente. Com um cartão pré-pago, você gasta o
dinheiro que foi carregado antecipadamente no cartão.
Na maioria dos casos, você não pode gastar mais dinheiro do que o que já carregou em seu cartão
pré-pago. Gastos excessivos podem ocorrer com um cartão de débito se você tiver “optado” pelo
programa de cheque especial do seu banco. Isso significa que seu banco pode cobrir uma
compra com cartão de débito ou saque em caixa eletrônico que seja superior ao que você tem em
sua conta e pode cobrar uma taxa por isso. Seu banco exigirá que você reembolse o cheque
especial e quaisquer taxas relacionadas.
CARTÕES PRÉ-PAGOS VS. CARTÕES DE CRÉDITO
Os cartões pré-pagos são muito diferentes dos cartões de crédito. Isso pode ser confuso porque
ambos os tipos de cartões podem ter o logotipo de uma rede de cartões, como Visa, MasterCard,
American Express ou Discover. Ao usar um cartão de crédito, você está pedindo dinheiro
emprestado que precisa pagar e deverá pagar juros se tiver saldo.
Geralmente, quando você usa um cartão pré-pago, você gasta dinheiro que já carregou no
cartão antecipadamente. Você ainda pode pagar taxas para usar ou manter o cartão pré-pago, mas
não há juros porque você não está pedindo dinheiro emprestado – você está usando o dinheiro
que já possui.

O que há dentro
Este módulo possui cinco ferramentas e dois folhetos para ajudá-lo a compreender e avaliar
melhor produtos e serviços financeiros para encontrar aqueles que são adequados para você.
Se você tem...
10 MINUTOS
• Leia o folheto “Conhecendo os direitos do seu cartão pré-pago” antes de comprar ou usar um
cartão pré-pago para conhecer seus direitos e responsabilidades
• Revise o folheto “Enviando dinheiro para o exterior” para saber mais sobre seus direitos e
responsabilidades ao enviar dinheiro para outro país
30 MINUTOS
• Use “Encontrar produtos e serviços financeiros” para descobrir produtos que podem atender
às suas necessidades e aprender como eles funcionam e onde obtê-los
• Preencha “Abrindo uma conta corrente ou poupança” para garantir que você tenha todos
a documentação e as respostas que você precisa
• Revise “Evitando taxas de conta corrente” para escolher estratégias que você pode usar para
reduzir ou eliminar taxas
MÚLTIPLAS SESSÕES
• Use “Comparando provedores de serviços financeiros” para comparar empresas que oferecem
os produtos ou serviços que você precisa e escolher aquele que é certo para você
• Preencha “Avaliando seu cartão pré-pago ou consignado” para ter certeza de que
você entende os detalhes e taxas associados ao uso do cartão

COMEÇANDO
Encontrar produtos e serviços financeiros

Antes de selecionar um produto ou serviço financeiro, você deve primeiro
entender o que cada um oferece e como pode ajudá-lo a atingir seus
objetivos.
Os produtos financeiros que você escolher podem ajudá-lo a atingir diferentes objetivos. Eles podem
ajudá-lo a economizar ou melhorar seu histórico de crédito. Alguns facilitam o acesso ao seu
contracheque, enquanto outros ajudam a transformá-lo em dinheiro.
Pensar no que você deseja realizar pode ajudá-lo a restringir as opções de produtos que atendem
às suas necessidades.
O que fazer
• Pense no seu objetivo financeiro. Revise os produtos que melhor podem ajudá-lo a alcançar
esse objetivo.
• Leia sobre os produtos e serviços nos quais você está interessado para saber mais sobre
como eles funcionam e onde você pode obtê-los.
Um passo a frente
Depois de escolher o produto certo para você, revise a ferramenta “Comparando provedores de
serviços financeiros” para saber que tipos de perguntas fazer enquanto faz compras.
MÓDULO 8: ESCOLHENDO PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS 193

Encontrar produtos financeiros e

serviços que atendem às suas necessidades
1. Pense por que você deseja ou precisa de um produto ou serviço financeiro. Marque as caixas da(s) meta(s)
que são mais importantes para você.
2. Leia mais sobre os produtos e serviços financeiros que atendem a essas necessidades e decida qual pode ser o melhor para você.
META PRODUTOS A CONSIDERAR
Eu quero um lugar seguro para guardar • Certificado de depósito (CD)
meu dinheiro. • Conta corrente • Cartão pré-
pago • Conta poupança
Quero fazer compras sem ter que carregar dinheiro ou • Conta corrente (com cartão de débito vinculado)
me endividar. • Cartão pré-pago
•
Quero uma maneira fácil e de baixo custo de pagar Serviço de pagamento de contas
e gerenciar minhas contas. • Conta corrente • Ordem de
pagamento • Cartão
pré-pago
•
Quero pagar minhas contas on-line ou pelo meu Serviço de pagamento de contas
dispositivo móvel. • Conta corrente • Cartão pré-
pago
Quero ter acesso a serviços bancários on- • Conta corrente • Cartão pré-
line ou móveis (para fazer coisas como verificar pago
meu saldo on-line ou depositar um cheque usando

meu telefone).
Quero que meu contracheque seja depositado • Conta corrente • Cartão
diretamente em uma conta que eu possa acessar. consignado • Cartão
pré-pago • Conta
poupança

META PRODUTOS A CONSIDERAR
Quero transformar meu salário em dinheiro. • Serviço de desconto de cheques •
Conta corrente • Cartão
consignado • Cartão
pré-pago
Quero acumular economias. • Certificado de depósito (CD)
• Cartão pré-pago (com recurso de carteira de poupança)
• Conta poupança
• Plano 529
Quero poupar para educação e formação para mim ou
para o meu filho.
• Auto empréstimo
Eu quero comprar um carro.
Eu quero comprar uma casa. • Hipoteca
• Empréstimo de título de automóvel

Quero obter um pequeno empréstimo rapidamente.
• Cartão de crédito
• Empréstimo de penhor
• Empréstimo consignado
• Auto empréstimo
Quero construir meu histórico de crédito.
• Empréstimo para construção de crédito
• Hipoteca
• Cartão de crédito garantido
Quero enviar dinheiro para alguém. • Serviço de transferência de dinheiro ou
eletrônica • Serviço de transferência ponto a ponto

Revise os detalhes dos produtos e serviços que você está considerando.

Saiba como cada um funciona e onde são oferecidos.
Considere esta opção se Onde está

Como funciona
quiser... oferecido
Plano 529 • Para economizar em custos de • Plano de poupança que vai para uma conta • Empresa de
educação e treinamento para de investimento com benefícios fiscais investimento
você ou seu filho especiais financeiro
• Pode ser usado para pagar despesas • Do seu estado

educacionais ou de treinamento
qualificadas para você ou filhos dependentes programa
(encontre o
seu estado
•
Se usado para outros fins, pode pagar informações
imposto de renda e multas sobre de contato
dinheiro
nos planos.
poupança
universitária.org /
estado de visualização.
aspx)
Auto empréstimo • Para comprar um carro ou caminhão • Pedir dinheiro emprestado para comprar um • Banco ou
(veja a ferramenta “Comparando carro ou caminhão novo ou usado cooperativa de crédito

empréstimos para automóveis” em
• Reembolsar mensalmente acima do definido • Vendedor de carros
Módulo 6 para mais
período de tempo (prazo do empréstimo)
informações)
• Para construir um histórico • O empréstimo é garantido pelo carro ou

caminhão como garantia, portanto,
de crédito
se você deixar de pagar o empréstimo,
seu carro ou caminhão poderá ser
retomado

Considere esta opção se Onde é

Como funciona
quiser... oferecido
Auto • Para obter pequenos empréstimos • Pedir dinheiro emprestado por um curto período • Credor on-line
empréstimo de título rapidamente prazo e desistir do título do seu carro ou

caminhão até reembolsá-lo
• Empréstimo de título
empresa
• Muitas vezes o valor do empréstimo é de 25
a 50 por cento do valor total do carro
• Pode ser parcelado ou de uma só vez
•
Se você não puder pagar, o
credor pode retomar a posse do seu
carro e vendê-lo
Conta • Uma maneira fácil e de baixo custo • Pague sua fatura on-line por meio de um • Banco ou
de pagar e gerenciar contas serviço (no site do seu banco, por cooperativa de crédito
serviços de
pagamento exemplo) ou pessoalmente (em um
• Para pagar contas on-line ou • Descontar
local como um supermercado ou
a partir do seu dispositivo cheques
grande loja de varejo), em vez de enviar
móvel (ver Módulo 4: loja
diretamente para a empresa
Pagamento de contas para
• Mercearia,
mais informações)
• Oferecido como um recurso de varejo ou
outra loja
certos produtos financeiros para ajudá-lo
a pagar suas contas • Provedor on-
line
• Cartão pré-
pago


Como funciona
quiser... oferecido
Certificado • Um lugar seguro para guardar • Deposite uma quantia fixa de dinheiro • Banco ou
dinheiro por um período específico (por cooperativa de crédito
de depósito
(CD) exemplo, US$ 50 por um ano)
• Para gerar economia
• Pode sacar esse dinheiro depois

que o tempo acabar
• Pague multa para sacar seu dinheiro

antecipadamente (a taxa varia e
pode ser maior do que os juros já
ganhos, o que significa que você
pode perder dinheiro)
Verificar • Para transformar seu contracheque • Receba dinheiro pelo seu • Banco ou
em dinheiro contracheque sem primeiro cooperativa de crédito
serviço
de saque depositá-lo em uma conta
• Descontar
• Frequentemente cobrada uma taxa cheques
loja
• Não precisa ter um
conta corrente • Mercearia,
varejo ou
outra loja


Como funciona
quiser... oferecido
Verificando • Um lugar seguro para guardar • Deposite ou retire dinheiro da sua conta em • Banco ou
conta dinheiro uma agência ou caixa eletrônico cooperativa de crédito
usando seu cartão de débito

• Para fazer compras
sem carregar dinheiro ou
endividar-se (com cartão • Pague pelas coisas escrevendo
de débito) cheques ou usando um cartão de débito
• Uma maneira fácil e de baixo custo • Acompanhe seu saldo para evitar taxas
de pagar e gerenciar contas de cheque especial ou cheques
devolvidos com taxas quando não
• Para pagar contas on-line ou
há dinheiro suficiente para cobrir
a partir do seu dispositivo
pagamentos ou retiradas
móvel (ver Módulo 4:
Pagamento de contas para
mais informações) • Geralmente inclui acesso a serviços
bancários móveis e on-line e serviços
• Para realizar operações bancárias on-line
de pagamento de contas
ou a partir do seu dispositivo móvel
• Os depósitos são segurados em caso de

• Para ter seu salário depositado
falência do seu banco
diretamente
• Você tem direitos federais se
dinheiro é perdido eletronicamente por
erro ou roubo
Crédito • Para construir um crédito • Um empréstimo (geralmente pequeno) que • Banco ou
empréstimo para construtor história você paga antes de ter acesso ao valor cooperativa de crédito
do empréstimo
• Sem fins lucrativos
• Estabelece um bom histórico de pagamentos organização
que pode melhorar sua pontuação de
crédito
Cartão de crédito • Para obter pequenos empréstimos • Emprestar dinheiro até um valor de • Cartão de crédito
rapidamente limite de crédito aprovado empresa
• Para construir um crédito • Pague pelo menos a mensalidade • Grande gás

história mínimo até que o saldo seja estação
reembolsado rede (cartão

de crédito gás)
• Juros cobrados se você não pagar o saldo
integralmente todos os meses e outras • Grande loja de
taxas se o pagamento atrasar varejo (cartão
de crédito da loja)
• Pode cobrar uma taxa anual


Como funciona
quiser... oferecido
Ordem de • Uma maneira fácil e de baixo custo • Como um cheque, exceto que você paga • Banco ou
pagamento de pagar e gerenciar contas antecipadamente o valor total da cooperativa de crédito
ordem de pagamento (mais quaisquer

• Descontar
taxas) ao recebê-la
cheques
• Não é necessária conta corrente loja
• Geralmente disponível apenas em • Serviço Postal

valores menores (até US$ dos EUA
1.000)
• Usado para garantir um

pagamento a uma pessoa ou
empresa, uma vez que não
pode ser devolvido como um
cheque porque já foi “financiado”
durante a compra inicial
• Pode ser cancelado ou reemitido em caso

de perda ou roubo
• Pode ser mais difícil comprovar o

pagamento, pois não há
registro bancário de que ele foi
descontado (como seria um
cheque)
Dinheiro • Para enviar dinheiro para • Use um serviço para enviar dinheiro para • Banco ou
ou transferência outra pessoa outra pessoa ou lugar cooperativa de crédito
transferir
• Frequentemente cobrada uma taxa • Descontar
serviço
cheques
• Dependendo de qual loja
serviço que você usa, o método
de entrega pode ser na conta • Mercearia,
bancária da pessoa, no celular varejo ou
ou em dinheiro de um local participante outra loja
• Provedor on-
• Dependendo do serviço que você usa, line
pague em dinheiro, cartão de crédito,
cartão de débito, cartão pré-
pago ou de sua conta bancária


Como funciona
quiser... oferecido
Hipoteca • Para comprar uma casa • Pedir dinheiro emprestado para comprar • Banco ou
ou construir uma casa cooperativa de crédito
• Reembolsar mensalmente acima do definido • Corretor hipotecário

período de tempo (prazo do empréstimo)
• O empréstimo é garantido pela casa como • Credor on-line
garantia, portanto, se você deixar de pagar o

empréstimo, sua casa poderá entrar em
execução hipotecária
Empréstimo de penhor • Para obter pequenos empréstimos • Pago em dinheiro em troca • Loja de penhores
rapidamente para um item que a loja de penhores
guarda (como joias ou eletrônicos)
durante o empréstimo
• O valor do empréstimo costuma ser muito

menor que o valor real do item
•
Se o empréstimo não for pago
conforme acordado, a loja pode vender
o item para cobrir a dívida
Empréstimo • Para obter pequenos empréstimos • Emprestar pequenas quantias de • Provedor de empréstimo
consignado rapidamente dinheiro, geralmente a ser consignado
reembolsado mais taxas quando você
• Alguns bancos ou
receber seu contracheque
crédito
• O credor desconta um sindicatos
cheque que você dá ou debita (geralmente
eletronicamente o pagamento de sua chamado
conta corrente no vencimento do pagamento de
(geralmente duas semanas após o empréstimo de
empréstimo) curto prazo em
vez de
empréstimo consignado)
•
Se o empréstimo não for reembolsado
conforme acordado, você poderá renová-lo
pagando outra taxa


Como funciona
quiser... oferecido
Cartão de folha • Para ter seu salário depositado • O empregador carrega seu salário • Empregador,
de pagamento diretamente ou salários em um cartão pré-pago trabalhando
pré-combinado, onde você pode com
acessar os fundos um financeiro
instituição
• Pode ser usado como pré-pago ou que
cartão de débito e aceito na maioria
fornece o cartão
dos comerciantes
• Pode haver taxas de serviço ou

taxas de inatividade
• Possui consumidor pleno

proteções em caso de erro
eletrônico ou roubo
• O empregador deve fornecer a você

pelo menos uma outra forma
de receber seu salário ou vencimentos
Par • Para enviar dinheiro para • Serviço que permite que você • Banco ou
alguém transferir fundos eletronicamente cooperativa de crédito
transferência
entre pares para outra pessoa
• Provedor
serviço • Enviar e receber fundos on-line
usando um dispositivo móvel
ou computador
• Poderá ser cobrada uma taxa


Como funciona
quiser... oferecido
Cartão • Um lugar seguro para guardar • Acesse o dinheiro que você pagou ou • Banco ou
pré-pago dinheiro carregou antecipadamente e que está cooperativa de crédito
armazenado em um cartão
• Para fazer compras • Descontar
sem carregar dinheiro ou • Aceito na maioria dos comerciantes cheques
contrair dívidas loja
• Alguns permitem que você retire
• Uma maneira fácil de pagar dinheiro de um caixa eletrônico • Mercearia,
e gerenciar contas ou recarregue dinheiro no cartão varejo ou
(geralmente cobrando uma taxa outra loja
• Para pagar contas on-line
mensal de manutenção ou taxa de
ou a partir do seu dispositivo • Provedor on-
uso)
móvel (ver Módulo 4: line
Pagamento de contas para • Alguns fornecem informações separadas
mais informações) recurso de carteira de poupança
que permite economizar para seus
• Para realizar operações bancárias on-line
objetivos
ou a partir do seu dispositivo móvel
• Os fundos podem ser segurados em

• Para ter seu salário depositado caso o banco que oferece o cartão
diretamente falhe
• Para reservar fundos para fins

• Você tem direitos se o dinheiro for
específicos
perdido eletronicamente por erro
ou roubo
Poupança • Um lugar seguro para guardar • Depositar e retirar • Banco ou

conta dinheiro dinheiro da sua conta quando cooperativa de crédito
quiser
• Para ter seu salário depositado
diretamente • Ganha juros
• Para gerar economia • Acumule dinheiro para poupanças ou

emergências
• Não se destina a uso frequente

transações
• Os depósitos são segurados em caso de

falência do seu banco
• Você tem direitos federais caso

dinheiro seja perdido ou roubado
eletronicamente por erro ou roubo


Como funciona
quiser... oferecido
Protegido • Para construir um crédito • Pedir dinheiro emprestado até um • Banco ou

Cartão de crédito história valor garantido por um depósito cooperativa de crédito
que você já pagou

• Cobrança de juros se você não pagar o empresa
saldo integralmente todo mês e
multas por atraso se você perder
um pagamento
• Muitos cobram uma taxa anual
• Aceito nos mesmos comerciantes

que outros cartões de
crédito

COMEÇANDO
Comparando provedores de serviços financeiros
Compare diferentes provedores de serviços financeiros para escolher

aquele que funciona melhor para você.
O mercado financeiro é muito competitivo. Depois de decidir que tipo de produto ou serviço financeiro
você precisa, provavelmente terá que escolher entre as diferentes empresas que o fornecem.
Sempre que possível, converse com mais de um fornecedor e pesquise até encontrar aquele
que melhor atende às suas necessidades. Isso pode significar que é o mais próximo de sua
casa ou local de trabalho, aquele que oferece as taxas mais baixas ou uma combinação de
muitos fatores diferentes.
Obter respostas a perguntas comuns sobre taxas, serviços e conveniência de várias empresas
pode ajudá-lo a escolher a melhor opção para você.
O que fazer
• Escolha pelo menos duas empresas para avaliar.
• Leia a lista de perguntas e identifique as mais importantes para você.
• Faça anotações sobre como cada empresa aborda essas questões.
• Compare as empresas e escolha aquela que melhor atende às suas necessidades.

O que perguntar ao comparar

.
prestadores de serviços financeiros
1. Decida quais duas empresas você gostaria de comparar e escreva seus nomes no topo
da primeira tabela.
2. Anote as respostas de cada empresa – talvez você precise conversar com alguém de lá ou fazer
alguma pesquisa online para algumas das perguntas. Faça apenas as perguntas que se aplicam ao produto que você
está considerando.
3. Compare as respostas para ajudá-lo a decidir qual empresa atende melhor às suas necessidades.
4. Faça cópias se quiser comparar mais de duas empresas ao mesmo tempo.
Empresa 1: Empresa 2:
Para contas bancárias com cartões de débito
PERGUNTAS A SEREM FEITAS EMPRESA 1 EMPRESA 2
Taxas e Existem taxas mensais para a

outros custos conta? Quanto? Eles podem ser
dispensados?
Existe alguma taxa para ficar abaixo

de um saldo mínimo no
conta?
Existe uma taxa para usar

cheques? Quanto?
Existe uma taxa para fazer um

depósito? Quanto?
Existe uma taxa por inatividade na

conta? Quanto?
Vou ganhar juros na

conta? O que é
taxa de juro?

Serviços Eles oferecem serviços de desconto de

oferecido cheques, transferência de
dinheiro ou pagamento de contas?

Quanto custa cada um?
Eles oferecem “segunda

chance” ou “risco menor”
contas que não oferecem
serviços de cheque especial?
Existem convenientes e gratuitos

Caixas eletrônicos localizados perto de onde eu
morar, trabalhar ou fazer compras?
Posso pagar minhas contas e verificar
os saldos das contas a qualquer hora do
dia por telefone, online ou com um
aplicativo móvel? Existe uma taxa para

isso? Quanto?
Se eu tiver uma conta corrente,
também receberei um cartão de débito?
Posso vincular minha conta
corrente à minha conta
poupança para evitar o pagamento

de taxas de cheque especial?
Com que frequência receberei
extratos de conta? Posso
escolher entre extratos em papel e

eletrônicos?
Eles oferecem serviços adicionais,
como serviços notariais ou cofres?
Quanto eles custam?

Segurança Recebo meu dinheiro de volta se

alguém roubar as informações
do meu cartão de débito e usá-las
sem minha permissão?
Outro
Para cartões de crédito
Taxas e Quais são as taxas associadas ao

outros custos cartão (anuidade, multa por atraso,
etc.)?
Qual é a TAEG, ou taxa percentual

anual, do cartão?
É uma tarifa promocional? Em
caso afirmativo, qual será a nova
TAEG após o término da promoção?
Existem taxas para usar o cartão em
outro país?
Quanto?
Serviços Existem limites sobre onde posso

oferecido usar o cartão?
Posso verificar meu saldo a

qualquer hora do dia por telefone,
online ou por meio de um aplicativo
móvel? Existe uma taxa para isso? Quanto?
Posso escolher minha própria data

de vencimento da fatura?

Outro
Para empréstimos (incluindo hipotecas, empréstimos pessoais e outros empréstimos)
Taxas e Quais são as taxas associadas à

outros custos obtenção do empréstimo?
Qual é a taxa de juros do empréstimo?
Serviços Quanto tempo levará até eu saber

oferecido se fui aprovado para o empréstimo?
Posso escolher minha própria data de
vencimento para os pagamentos do empréstimo?
Posso escolher a duração do

empréstimo? Quanto tempo tenho para
pagar o empréstimo?
Se eu fizer todos os pagamentos

dentro do prazo, ainda estarei
devendo algum dinheiro no final do empréstimo?
Outro

Para serviços de transferência de dinheiro
Taxas e Quanto são as taxas, impostos

outros custos ou custos de câmbio de
moedas?
Qual é o valor total que a
pessoa para quem estou enviando

dinheiro receberá?
De que formas posso pagar

a transferência?
Serviços Quão conveniente é para o

oferecido destinatário receber os fundos?
Quão rápido o dinheiro chegará?
Outro
Para cartões pré-pagos
Taxas e Existem taxas mensais para a

outros custos conta? Quanto? Eles podem ser
dispensados?
Quais são as formas de adicionar

dinheiro ao cartão? Existem taxas
para cada uma dessas formas?
Quanto?

Existe uma taxa por inatividade (ou

“dormência”) na conta?
Quanto? Com que frequência eu
preciso usar meu cartão para evitar

a taxa de inatividade?
Há alguma taxa por transação na

conta?
Uma taxa mensal de conta seria

mais barata do que taxas por
transação?
Serviços Existem limites sobre onde eu

oferecido pode usar o cartão?
Posso usar o cartão em caixas eletrônicos
que são convenientes para

meu? Em quais caixas eletrônicos estarei
cobrou uma taxa?
Existem limites de quanto
Posso gastar ou sacar em um dia

ou em uma transação?
Posso verificar meu saldo a

qualquer hora do dia por telefone,
online ou por meio de um aplicativo
móvel? Existe uma taxa para isso? Quanto?
O cartão pré-pago possui um

recurso de carteira de poupança
que me permitiria economizar
facilmente parte do meu dinheiro
para meus objetivos? Existe uma
taxa para esse recurso? Quanto?

Segurança Receberei meu dinheiro de volta se

alguém roubar as informações do
meu cartão pré-pago e usá-lo sem
minha permissão?
Outro
Simpatia, comodidade e acesso (para todos os produtos)
PERGUNTAS A SEREM FEITAS EMPRESA 1: EMPRESA 2
Simpatia Eles me tratam com respeito?
As pessoas com quem lidei são

amigáveis comigo?
Conveniência Eles têm locais próximos de onde moro,

trabalho ou faço compras?
Está aberto em horários convenientes

para mim (como durante o almoço,
depois do trabalho ou nos finais de semana)?
Acesso Posso obter informações no meu

próprio idioma ou de uma forma
que seja acessível para mim?
Há pessoas para responder às

minhas perguntas pessoalmente,
por telefone ou por mensagem
de texto, e-mail ou chat online
quando eu precisar? Existe uma taxa para isso?
Quanto?

COMEÇANDO
Abrindo uma conta

corrente ou poupança
Saiba quais documentos você precisa e quais perguntas fazer antes de

abrir uma conta.
Aparecer preparado ao banco ou cooperativa de crédito quando estiver pronto para abrir uma conta ajudará
você a economizar tempo e dinheiro.
A maioria dos bancos e cooperativas de crédito exige duas formas de identificação para abrir uma conta.
Alguns levarão uma forma de identificação (como carteira de motorista ou passaporte) e uma fatura com seu
nome e endereço. A outra parte da preparação é compreender os termos e custos de abertura de uma conta.
Obtenha respostas para perguntas comuns antes de assinar sua papelada.
O que fazer
• Reúna seus documentos. Certifique-se de ter a identificação e os documentos adequados
para abrir uma conta.
• Traga a quantia necessária para abrir a conta. Você geralmente precisará

entre US$ 25 e US$ 100 para abrir uma conta corrente ou poupança em um banco. Algumas cooperativas
de crédito e bancos não exigem um depósito de abertura e alguns exigem um depósito de até US$ 5
para abrir uma conta.
• Obtenha todos os fatos. Ligue para o banco ou cooperativa de crédito ou faça pesquisas on-line para responder às
perguntas na lista de verificação. Certifique-se de saber como a conta funciona e quais taxas estão
envolvidas.
Um passo adiante
Aproveite ao máximo sua conta e mantenha seus custos baixos revisando a ferramenta
“Evitando taxas de conta corrente”.

Reúna o que você precisa antes de abrir

uma conta corrente ou poupança
1. Revise os itens necessários para abrir a conta e marque-os à medida que os reúne. Anote todas as dúvidas que você tiver.
2. Obtenha respostas para todas as perguntas listadas para ter certeza de que está ciente dos termos, custos e limitações
da conta.
O QUE PRECISO PARA ABRIR UMA CONTA PERGUNTAS QUE TENHO
Uma identificação com foto emitida por um estado, ou pelo governo dos
EUA ou estrangeiro (verifique quais identificações estrangeiras seu banco ou crédito
sindicato aceita)
Uma destas segundas formas de identificação:
• Cartão da Segurança Social

• Certidão de nascimento
•
Fatura com seu nome e endereço
Seu número de Seguro Social ou ITIN; se você não tiver uma, poderá abrir
apenas uma conta sem juros
Dinheiro para colocar na conta
PERGUNTAS QUE FAREI AO BANCO OU À UNIÃO DE CRÉDITO RESPOSTAS
Existe uma taxa mensal? Se sim, quanto é e pode ser dispensado?
O depósito direto está disponível?
Tenho que pagar por cheques?
Existem taxas por cheque ou transação? Quanto eles custam?

PERGUNTAS QUE FAREI AO BANCO OU À UNIÃO DE CRÉDITO RESPOSTAS
Existem caixas eletrônicos convenientes e gratuitos localizados perto de onde moro,
trabalho ou faço compras?
Existe acesso a serviços bancários online? Qual é o custo para usar?
Existe acesso a serviços de pagamento de contas online? Qual é o

custo para usar?
O que acontece se eu tentar gastar ou sacar mais dinheiro do que

tenho em minha conta (cheque especial)?
Existem alertas quando meu saldo fica baixo?
Ganharei algum interesse sobre o dinheiro da conta? Qual é a taxa de

juros?

COMEÇANDO
Evitando taxas de conta corrente

Economize dinheiro com estratégias para ajudá-lo a reduzir as taxas de
contas correntes.
Ninguém gosta de ver as taxas diminuindo o saldo de sua conta corrente todos os meses.
Talvez você não consiga eliminar todas as taxas cobradas pelo seu banco ou cooperativa de crédito, mas
existem algumas maneiras de reduzir o número ou tipo de taxas que você paga.
O que fazer
• Identifique uma estratégia para reduzir taxas que você queira experimentar.
• Implementar essa estratégia.
• Depois de concluir a primeira estratégia, escolha uma nova até completar todas elas.

Economize dinheiro evitando taxas

.
de conta corrente
1. Leia as diferentes estratégias para reduzir ou evitar taxas de conta corrente.
2. Marque a caixa de uma estratégia que você pode tentar agora.
3. Quando esse estiver concluído, tente incorporar mais um ou dois.
ESTRATÉGIA DICAS PARA EVITAR TAXAS PRÓXIMOS PASSOS
Manterei o controle • Acompanhe quando você preenche um cheque, Determine onde
do saldo da use seu cartão de débito ou pague uma você acompanhará seu saldo
minha conta corrente e conta on-line para evitar gastar mais do (como um talão de cheques
que você tem •
nunca gastarei mais do ou planilha) ou usará o aplicativo
que tenho disponível. Certifique-se de não ir móvel do seu banco.
abaixo do requisito de saldo mínimo
para sua conta, o que pode gerar taxas
• Monitore sua conta on-line ou por meio de um

aplicativo móvel a qualquer momento
• Pergunte ao seu banco quando os fundos

dos seus depósitos estarão disponíveis
e não gaste o dinheiro depositado até saber
que ele está disponível na sua conta
Vou configurar um • Receba um alerta por mensagem de texto Pergunte ao seu banco se eles
alerta de saldo baixo ou e-mail quando o saldo da sua conta oferecem alertas de saldo e como
cair abaixo de um determinado valor em
com meu banco. quanto custam. Um alerta pode
dólares para que você saiba quando
economizar uma taxa por um
estiver perto de gastar mais do que gasta
cheque devolvido ou não
• Receba alertas se houver um pagamento
taxa de fundos suficientes.
agendado e sua conta não tiver o
suficiente para cobri-lo

Vou ver se consigo uma • Obtenha isenção de taxas de serviço mensais Pergunte ao seu banco se você se qualifica
taxa baixa ou grátis mantendo um valor mínimo para uma conta gratuita ou com taxas baixas.
saldo ou inscrição em serviços

conta corrente.
como depósito direto
• Pergunte sobre contas seniores,

contas de estudantes e contas
correntes básicas que geralmente
oferecem um requisito de saldo mínimo
baixo e um número limitado de

cheques e saques “gratuitos” a cada
mês
•
Não aceitarei Se você já optou por este serviço, poderá Verifique com seu banco ou
serviços que permitem cancelar cooperativa de crédito se você aceitou
Saques em caixas eletrônicos e • Fique de olho nos seus cheques e pagamentos e, se estiver, peça para cancelar.
compras com cartão de de contas online; ainda podem ser cobradas

taxas por saques a descoberto causados
débito sacaram
por cheques ou pagamentos de contas on-
minha conta, fazendo
line
com que ela caísse para menos de $ 0.
Vou vincular minha conta • Vincule sua conta poupança à sua conta corrente Verifique com seu banco ou
corrente à minha para que o dinheiro possa ser transferido cooperativa de crédito se
automaticamente se você gastar mais do
conta poupança. a proteção do cheque especial
que tem em conta corrente. Às vezes, você
vinculada à sua conta poupança
pagará uma taxa de transferência, mas
está disponível e quanto
geralmente é muito menor do que uma taxa
de cheque especial as taxas de transferência são. Se
você ainda não tem uma conta
• Certifique-se de solicitar o serviço certo.
poupança, você terá que
Este é frequentemente conhecido
como proteção de cheque especial abra um.
(que é diferente de optar por serviços

que permitem saques em caixas
eletrônicos e compras com cartão de
débito para sacar sua conta)

•
Visitarei apenas caixas Se você tiver que usar um caixa eletrônico Use o site ou aplicativo móvel do
eletrônicos da rede do meu banco. que cobra uma taxa, reduza as taxas seu banco para encontrar caixas
retirando o dinheiro necessário para a
eletrônicos perto de onde você mora,
semana, em vez de visitar o caixa eletrônico.
trabalha ou faz compras.
ATM com mais frequência
Geralmente não há cobrança
pelo uso de caixas eletrônicos na

rede do seu banco.
• Revise os extratos da conta todos os Configure um sistema para

Abrirei e revisarei todas as
minhas correspondências, meses para ter certeza de que estão revisar suas declarações em
corretos e que não estão sendo cobradas papel e enviar e-mail para
tanto eletrônicas quanto em
taxas extras. • Certifique-se de estar
papel, do meu banco certifique-se de não ter perdido nada e
ou cooperativa de crédito. atualizado com as taxas que o banco ou a relate quaisquer transações
cooperativa de crédito cobram pela
que você não autorizou ou
sua conta. Você tem o direito de receber
outras
uma notificação por escrito se o seu
erros imediatamente.
requisito de saldo mínimo,
taxas ou outras alterações nos termos da

conta
Certificar-me-ei de que • Evite sacar a descoberto vinculando sua conta Veja se você pode adiar a data de
tenho dinheiro suficiente poupança à sua conta corrente. Isso pode vencimento de uma fatura ou adiar uma
evitar que você tenha que pagar uma taxa
na minha conta antes de compra até ter dinheiro para cobrir o
de fundos insuficientes do seu banco e taxas
assinar cheques ou ter custo.
de cheques devolvidos da empresa que
pagamentos automáticos
você pagou com cheque. Você pode ter que
programados.
pagar uma taxa de transferência

COMEÇANDO
Avaliando seu cartão pré-pago ou consignado
Leia atentamente os termos e as descrições das taxas ao adquirir seu cartão

pré-pago ou consignado para saber quanto você pagará por mês para ter
e usar seu cartão.
Cada cartão pré-pago e consignado tem seu próprio conjunto de regras e taxas. Antes de usar seu cartão, é
importante entender as taxas que você pagará para manter sua conta, fazer compras e sacar dinheiro. Depois
de somar as taxas, você pode comparar os cartões e também comparar o custo de um cartão com os custos de
uma conta bancária ou cooperativa de crédito.
A maioria dos cartões pré-pagos tem suas próprias políticas sobre perda, roubo e erros. Informações
sobre essas políticas podem ser encontradas no contrato do titular do cartão.
A maioria dos cartões pré-pagos também oferece detalhes sobre termos e taxas em seu site, então você
pode pesquisar online se quiser comparar os cartões antes de comprar um.
O que fazer
• Revise as definições de taxas comuns de cartões pré-pagos para saber quais são.
• Encontre os termos e taxas do seu cartão pré-pago ou consignado. Geralmente estão no verso ou dentro
da embalagem do cartão.
• Obtenha todos os fatos. Certifique-se de ter todas as respostas sobre como o cartão funciona e quais taxas
estão envolvidas. Considere pesquisar cartões pré-pagos online para poder ler sobre todos os recursos
antes de comprá-los.
Um passo a frente
Um cartão pré-pago ou consignado também pode oferecer os serviços que você obteria com um cartão de
débito vinculado a uma conta corrente. Revise a ferramenta “Encontrar produtos e serviços financeiros” para
saber mais. Se o seu empregador pagar os salários com cartão de folha de pagamento, deverá ser
oferecida a você pelo menos uma outra opção de recebimento. Saiba mais com o folheto “Conhecendo os
direitos do seu cartão pré-pago”.

DEFINIÇÕES DE TAXAS COMUNS DE CARTÃO PRÉ-PAGO
Todas as taxas variam de cartão para cartão, portanto, verifique o contrato do titular do cartão para saber os termos, condições e
custos. Aqui estão algumas das taxas que você pode ver.
Cartão adicional Para um segundo cartão ao adicionar outra pessoa como usuário autorizado à sua conta
Retirada de ATM Para usar seu cartão para sacar dinheiro em um caixa eletrônico; geralmente varia
dependendo se o caixa eletrônico está dentro da rede da operadora do seu cartão ou não
Consulta de saldo Para verificar o saldo do seu cartão usando determinados métodos, como em um caixa eletrônico
ou ligando para o atendimento ao cliente (pode haver uma taxa para alguns métodos ou se você
verificar com frequência)
Pagamento de conta Para pagar uma fatura online através do site da operadora do cartão; poderá ser cobrada
uma taxa por cada fatura paga
Cancelamento do cartão Para cancelar um cartão a qualquer momento (geralmente não há cobrança de taxa); você pode
pagar uma taxa para obter um cheque do saldo restante do cartão
Substituição de cartão Para substituir seu cartão em caso de perda, roubo ou dano
Transferência de cartão para cartão Para transferir dinheiro entre dois cartões pré-pagos (também chamado de pessoa para
taxa de transferência de pessoa)
Recarga de dinheiro Para adicionar dinheiro ao seu cartão em uma loja
Declínio Se você tentar usar seu cartão para algo que custe mais do que a quantia restante em seu cartão
Transação estrangeira Quando você usa seu cartão em um país estrangeiro ou para pagar em moeda estrangeira
Inatividade Se você não usar seu cartão por um determinado período de tempo
Por mês Uma taxa fixa que você paga todo mês, mesmo que não use seu cartão, que é automaticamente
deduzida do saldo de sua conta (geralmente dispensada se você se inscrever para depósito direto)
Declaração em papel Se você solicitar extratos em papel para suas transações com cartão
Transação Cobrada sempre que você usa o cartão para determinados tipos de transações (às vezes
chamada de “taxa por compra”)

Saiba mais sobre taxas avaliando seu

cartão pré-pago ou consignado ..
1. Consulte o contrato do titular do cartão para

responder às perguntas sobre taxas e Não se esqueça de cadastrar seu cartão pré-pago
proteções do cartão. para ter todas as proteções oferecidas.
2. Escreva a resposta para cada pergunta.

Se não houver taxa, insira $ 0.
3. Use estas respostas para ajudar a gerenciar os custos

de ter e usar seu cartão.
Adicionando dinheiro e recebendo dinheiro
Perguntas a serem feitas antes de usar seu cartão Notas
Qual é a taxa para sacar dinheiro em um caixa eletrônico dentro

da rede? Isso está fora da rede?
Coisas a considerar: Você pode pagar zero ou menos taxas de caixa

eletrônico usando seu cartão pré-pago em caixas eletrônicos da rede,
dependendo dos termos do contrato do titular do cartão.
Seu cartão de folha de pagamento pode permitir um certo número de saques gratuitos
em caixas eletrônicos a cada mês.
Qual é a taxa para recarregar meu cartão pré-pago com dinheiro em

uma loja? Posso recarregar meu cartão na loja onde o comprei?
Coisas a considerar: muitas lojas de varejo não permitem que você recarregue
seu cartão na loja e aquelas que permitem às vezes cobram
uma taxa. A maioria dos cartões pré-pagos oferece outras opções para
carregar dinheiro no cartão sem cobrança de taxa, como depósito direto.
Os cartões de folha de pagamento geralmente não permitem recarregar dinheiro.
Qual é a taxa para gastar ou sacar dinheiro em outro país?
Coisas a considerar: Também chamada de taxa de conversão de moeda,

geralmente é uma porcentagem de sua compra, saque ou outra transação,
em vez de uma taxa fixa.

Verificando meu saldo
De que maneiras posso verificar meu saldo e quanto custam?

Como posso verificar meu saldo gratuitamente?
Coisas a considerar: A maioria dos cartões oferece pelo menos uma forma
gratuita de verificar seu saldo, como online ou solicitação por e-mail ou mensagem de texto.
Existe alguma taxa para receber um extrato em papel pelo correio?
Coisas a considerar: você pode acessar a Internet para obter um extrato, ou

pelo menos uma lista de suas compras recentes com cartão e outras transações,
sem cobrança de taxa.
Perdas e erros
Qual é a taxa para substituir um cartão perdido, roubado ou danificado?
Coisas a considerar: Anote o número do seu cartão e o

número de telefone do atendimento ao cliente e guarde-o em local seguro.
Ligue para o atendimento ao cliente imediatamente para relatar um cartão perdido ou roubado.
Que proteções tenho se meu cartão for perdido ou roubado? Sou responsável
pelas cobranças?
Coisas a considerar: Seus direitos de recuperar o dinheiro retirado da conta do

seu cartão dependem do tipo de cartão, se ele foi registrado e da rapidez com que
você relata a perda depois de descobri-la. Ligue para seu provedor imediatamente
se seu cartão ou PIN for perdido ou roubado ou se você vir cobranças não
autorizadas.
Que proteções tenho se houver cobranças que não autorizei ou algum

outro erro com meu cartão?
Coisas a considerar: Se o seu cartão estiver registrado (ou for um cartão de

folha de pagamento ou um determinado tipo de cartão de benefícios
governamentais), você poderá ter certos direitos de “resolução de erros” que exigem
que você receba seu dinheiro de volta após um erro ou roubo (desde que conforme
você relata isso imediatamente).

Gerenciando meu cartão
Qual a mensalidade para ter meu cartão?
Coisas a considerar: Alguns cartões pré-pagos que cobram uma

taxa mensal podem isentar a taxa em determinadas circunstâncias, como
se você providenciar que seu pagamento ou benefícios sejam depositados
diretamente em sua conta. Os cartões consignados geralmente não
cobram mensalidade.
Será cobrada uma taxa se eu não usar meu cartão por um

determinado período de tempo? Em caso afirmativo, qual é a taxa e
por quanto tempo posso ficar sem usar meu cartão antes de ser cobrado?
Coisas a considerar: Se o seu cartão cobra taxas de inatividade, tente ver

que tipos de transações ou atividades você pode realizar para evitar a taxa.
Muitos cartões não cobram taxas de inatividade.
Qual é a taxa se eu obtiver um cartão adicional para um

usuário autorizado?
Coisas a considerar: Esse cartão adicional permite que outra pessoa

gaste seu dinheiro, então pense cuidadosamente se deseja adicionar um
usuário autorizado à sua conta. Quaisquer novos usuários autorizados terão
que se registrar online ou ligar para o atendimento ao cliente para verificar
sua identidade.
Existe alguma taxa para cancelar meu cartão? Que tal receber um
cheque referente ao saldo restante não utilizado após o cancelamento?
Coisas a considerar: Você pode gastar ou sacar os fundos restantes do seu

cartão antes de cancelá-lo para evitar uma possível taxa pelo envio de
quaisquer fundos não utilizados. A maioria dos cartões não cobra para
cancelar a conta.

Usando meu cartão
Qual é a taxa para pagar contas através do site da operadora

do meu cartão?
Coisas a considerar: considere se existem maneiras gratuitas de pagar suas

contas, como configurar para que o cobrador debite sua conta do cartão.
Qual é a taxa para transferir dinheiro entre dois cartões?
Coisas a considerar: Nem todos os provedores de cartão permitem

transferir fundos para outra pessoa usando o mesmo tipo de cartão.
Compare este custo com outros serviços de transferência de dinheiro.
Existe alguma taxa se minha transação for recusada porque não há

dinheiro suficiente no cartão?
Coisas a considerar: Para evitar uma taxa de recusa, verifique o saldo do seu
cartão antes de fazer uma compra para ter certeza de que há dinheiro
suficiente no cartão. Muitos cartões oferecem formas gratuitas de verificar
seu saldo, como por meio de um aplicativo móvel, por mensagem de texto ou
ligando para um número gratuito.
Existe uma taxa para cada transação que eu faço? Posso escolher entre um
plano “pré-pago” que cobra uma taxa por transação e um plano de

taxas mensais?
Coisas a considerar: alguns cartões permitem que você escolha entre um

plano que cobra taxas de transação e outro que cobra uma única taxa mensal.
Dependendo de quanto você usa seu cartão em um mês, um plano pode ser
significativamente mais barato que o outro.
Posso reservar fundos no cartão para uma finalidade específica?
Coisas a considerar: Alguns cartões pré-pagos oferecem um recurso de carteira

de poupança que permite economizar para atingir seus objetivos.

Conhecendo os direitos do seu cartão pré-pago .
ESCOLHER COMO RECEBER ALGUNS

Você tem certos direitos previstos BENEFÍCIOS DO GOVERNO
na lei e nos termos do contrato Para alguns tipos de benefícios governamentais, você
do titular do cartão para o seu pode escolher entre receber os benefícios em um
cartão pré-pago concedido pelo governo e depositá-los
cartão pré-pago. É importante
diretamente em sua conta bancária ou em seu
conhecer seus direitos e como
próprio cartão pré-pago.
exercê-los.
VOCÊ TERÁ MAIS PROTEÇÃO SE

PROTEÇÕES CONTRA FRAUDE E ERROS
VOCÊ CADASTRA SEU CARTÃO PRÉ-PAGO
Para a maioria dos cartões pré-pagos, você tem proteção

O uso de um cartão pré-pago pode ser limitado até
em caso de transação não autorizada ou outro
que ele seja registrado. As instruções sobre como
erro se você tiver cadastrado seu cartão (ou se for um
registrar seu cartão geralmente são fornecidas na
cartão de folha de pagamento ou determinado tipo de
embalagem do cartão. O registro oferece mais proteção
cartão de benefícios governamentais). Essas
em caso de perda ou roubo do seu cartão.
proteções não estão disponíveis para benefícios
Alguns fornecedores de cartões pré-pagos podem exigir
governamentais testados quanto às necessidades,
que você registre seu cartão e verifique sua identidade
fornecidos em um cartão pré-pago e administrados
ao comprar ou receber o cartão pré-pago, ou logo depois.
pelo governo estadual ou local, como SNAP ou TANF.
Os benefícios administrados pelo governo federal, como o SSI, são pr
ESCOLHER COMO SER PAGO Por exemplo, geralmente você não pode ser
responsabilizado por cobranças não autorizadas
Alguns empregadores podem pagar a você apenas
ou outros erros se comunicá-los imediatamente. O
usando um cheque em papel tradicional. Se o seu
fornecedor do cartão pode ser obrigado por lei
empregador se oferecer para pagar seus salários com
federal a creditar o valor contestado em sua conta
cartão de folha de pagamento, você deverá ter pelo menos
enquanto investiga o problema, se a investigação demorar
uma outra opção. Essa opção pode ser um cheque em
mais de 10 dias úteis. Você deve ligar para a operadora
papel ou um depósito direto em uma conta de sua
do cartão assim que perceber que seu cartão está
escolha (como uma conta corrente ou poupança ou
faltando ou perceber cobranças que você não
seu próprio cartão pré-pago). Alguns estados exigem
reconhece.
que os empregadores ofereçam cheques em papel,
enquanto outros permitem que os empregadores exijam
o pagamento eletrônico dos salários. Nesses casos,
talvez seja necessário escolher entre cartão
consignado e depósito direto.

Envio de dinheiro para o exterior .
Você tem certos direitos e Depois de enviar o dinheiro, o provedor

geralmente deve fornecer um recibo, que inclui
proteções ao enviar todas as informações que acabamos de descrever,
dinheiro para outros países. bem como:
Saiba quais são os seus direitos e elimine • A data em que o dinheiro estará disponível no
surpresas antes de enviar dinheiro para familiares, destino
amigos ou outras pessoas fora dos Estados Unidos. • O nome (e se você fornecer, o número de
telefone e endereço) do destinatário
CERTAS PROTEÇÕES FEDERAIS APLICAM-SE SE

VOCÊ ENVIA DINHEIRO PARA O EXTERIOR • Instruções sobre o seu direito de cancelar transferências
De acordo com a lei federal, muitas empresas de • O que fazer em caso de erro
transferência de dinheiro, bancos, cooperativas de • O nome do provedor, número(s) de telefone e site
crédito e outros tipos de empresas de serviços
financeiros qualificam-se como “fornecedores de • Informações de contato do órgão estadual que
transferência de remessas”. Antes de enviar dinheiro, o regulamenta o provedor e o CFPB, caso você
provedor geralmente deve fornecer informações sobre: tenha dúvidas ou reclamação
•
Se você agendou a transferência com pelo menos
• O valor que será transferido pelo provedor • Taxas
três dias úteis de antecedência, ou está agendando
e impostos que
uma série de transferências, a data em que o
você paga a ele
provedor fará a transferência
• O valor total que você pagará ao provedor
O provedor pode optar por combinar essas divulgações
• A taxa de câmbio • Taxas e fornecê-las todas a você antes de enviar o dinheiro.
cobradas pelos agentes da empresa no exterior e
algumas outras instituições envolvidas no
processo de transferência
PROBLEMAS COM SUA TRANSAÇÃO?
• A quantidade de dinheiro que se espera ser
recebido (que pode não incluir certos impostos Você tem o direito de cancelar. Normalmente, você
ou taxas estrangeiras cobradas do destinatário), terá 30 minutos (às vezes mais) após o pagamento para
na moeda em que o dinheiro será recebido cancelar a transação sem nenhum custo, a menos que a
transferência já tenha sido retirada ou depositada
• na conta do destinatário. Se você agendou sua
Se apropriado, uma declaração de que impostos e
taxas estrangeiras adicionais podem ser deduzidos transferência com antecedência, para cancelar sua
do valor da transferência
transação você deve notificar o provedor pelo menos três
dias úteis antes do agendamento da transferência.

Você tem o direito de resolver os erros.

Os provedores de remessas devem investigar as
reclamações. Se você achar que foi cometido um erro e
entrar em contato imediatamente com a empresa, ela geralmente
terá 90 dias para investigar a reclamação e deverá notificá-
lo sobre os resultados da investigação.
Para certos tipos de erros, como se o dinheiro nunca chegar,
você poderá obter um reembolso ou enviar a transferência
novamente.
Outras proteções podem estar disponíveis para você,

dependendo de como você envia o dinheiro e das leis do
seu estado.
O QUE ESTÁ COBERTO?
As proteções federais se aplicam à maioria das transferências

(incluindo transferências eletrônicas) que são:
• Mais de US$ 15
• Feito por um consumidor nos Estados Unidos
• Enviado para uma pessoa ou empresa em um

país estrangeiro
As proteções federais não se aplicam a transferências enviadas

por empresas que fornecem consistentemente 100 ou
menos transferências de dinheiro por ano.

MÓDULO 9
Protegendo seu dinheiro

Aprenda maneiras de proteger você e seu dinheiro com dicas
práticas e informações sobre seus direitos e responsabilidades
financeiras.
Visão geral Este

módulo pode ajudá-lo a compreender seus direitos e responsabilidades no
mercado financeiro, como se proteger contra roubo de identidade e fraude e o
que você pode fazer se tiver sido afetado por roubo de identidade, fraude ou
problema com um produto ou serviço financeiro.
ÿ Protegendo sua identidade ÿ
Como lidar com roubo de identidade
ÿ Identificando sinais de alerta
ÿ Enviando uma reclamação
Introdução
Quando você é um consumidor empoderado, você entende seus direitos e
responsabilidades. Existem muitas leis que protegem você quando se trata de produtos e
serviços financeiros. É função do CFPB fazer cumprir estas leis e lidar com as
reclamações dos consumidores sobre produtos e serviços financeiros.
MÓDULO 9: PROTEGENDO SEU DINHEIRO 229

Saber quais são os seus direitos pode ajudar a evitar que você seja aproveitado durante negociações e
transações financeiras. E compreender suas obrigações pode ajudá-lo a evitar multas por atraso ou
problemas com uma conta.
Você também é a primeira linha de defesa quando se trata de proteger suas informações financeiras
contra fraude ou roubo. Há coisas que você pode fazer para ser proativo em manter suas informações seguras.
Pergunte
Comprar produtos e serviços financeiros não é diferente de comprar outras coisas. Você deseja entender
totalmente o que está comprando e se é o produto certo para suas necessidades. Assim como com qualquer
outro produto, você quer saber se há um “problema” oculto.
Aqui estão algumas dicas para assumir o controle:
• Não se deixe intimidar. Você é o cliente. Se você não entender alguma coisa, peça ao banco ou outra empresa
de serviços financeiros que explique novamente até que faça sentido.
•
Se você quiser trabalhar com um conselheiro ou consultor financeiro, entreviste alguns antes de escolher
um. Escolha alguém que esteja interessado em ajudá-lo, não apenas em lhe vender algo.
• Antes de assinar qualquer coisa ou fornecer informações pessoais ou financeiras sobre

procure um consultor, faça perguntas:
• Quais são suas qualificações? • Como você
é pago? • Pergunte a si mesmo:
esse consultor trabalhará no meu interesse?

•
Se seus amigos ou familiares lhe derem conselhos ou informações, faça perguntas como:
• Onde você conseguiu a informação?
• Você está ganhando algum dinheiro com isso?
Evitando golpes
A maioria de nós já viu ou ouviu algo assim: ofertas para receber milhões de dólares de um príncipe
estrangeiro ou uma loteria em que você não participou ou empregos que dizem que você pode ganhar
US$ 80/hora trabalhando em casa. Infelizmente, se a “oportunidade” parece boa demais para ser verdade,
provavelmente é.

Se você se deparar com uma oportunidade, trabalho ou produto que parece incrível, faça sua pesquisa
com um olhar crítico, especialmente se estiver recebendo a “oportunidade” de alguém que você não
conhece por e-mail, correio, telefone ou mensagem. pessoa.
Se você tiver uma dívida com o IRS com mais de dois anos, poderá receber uma carta do IRS
informando que sua conta foi transferida para um cobrador de dívidas privado.
Veja como você pode saber se está lidando com o verdadeiro cobrador de dívidas, não
um golpista:
• Os cobradores de dívidas privadas que trabalham com o IRS nunca pedirão que você os pague diretamente.
Em vez disso, eles solicitarão que você pague o IRS eletronicamente ou envie um cheque emitido ao
Tesouro dos EUA diretamente ao IRS. Qualquer pessoa que diga que está cobrando o IRS e
peça para você fazer um pagamento por telefone é um golpista. Quer eles estejam solicitando que
você pague com cartão de crédito ou débito, cheque eletrônico, transferência de dinheiro ou cartão pré-
pago ou presente, não faça isso.
• Esses cobradores de dívidas nunca usarão chamadas automáticas ou mensagens pré-gravadas. Você sempre
falará com uma operadora ao vivo.
• Eles sempre usarão o número de autenticação que estava em suas cartas.
Para denunciar roubo de identidade ou saber mais sobre como se proteger, visite
Identitytheft.gov.
Vigaristas e golpistas usam esquemas e apelos criativos e inovadores para fazer com que você se desfaça do
seu dinheiro.
Siga estes princípios para detectar vigaristas e golpistas:
• Verifique cuidadosamente a papelada ou os documentos eletrônicos que você deverá assinar.

Se as promessas feitas a você não estiverem na papelada, é um sinal de alerta de que algo está errado
com o negócio.
• Não presuma que uma empresa é legítima com base na “aparência” do site. Verifique as avaliações
em vários sites para procurar padrões de satisfação do cliente. Mais pessoas estão
satisfeitas ou não com o serviço que receberam?
• Cuidado com promessas de lucros rápidos e investimentos que afirmam oferecer altos
retorna com pouco ou nenhum risco.
• Entre em contato com agências de consumo estaduais e locais ou agências reguladoras ou de

licenciamento estaduais e federais para verificar se há alguma reclamação contra a empresa.

Você pode começar consultando o escritório de proteção ao consumidor do seu estado

em usa.gov/state-consumer.
• Não invista em nada a menos que você entenda completamente o negócio. Considere oferecer a
oportunidade a outras pessoas em quem você confia para garantir que elas compartilhem
sua compreensão e concordem que é um bom investimento.
• Cuidado com pedidos de dinheiro de pessoas que você não conhece. Pergunte e pesquise as
pessoas envolvidas e a natureza do negócio ou trabalho. Se você não sabe como fazer isso,
peça ajuda a alguém de sua confiança ou não se envolva no negócio.
• Fique atento a ofertas de emprego em que você tenha que investir muito dinheiro adiantado em
estoque ou suprimentos para vendas. Se o trabalho não funcionar conforme o prometido, você
provavelmente não receberá de volta o dinheiro gasto em estoque ou suprimentos.
Você pode dizer não

Golpistas e vigaristas têm como alvo pessoas educadas porque têm mais dificuldade em dizer não.
Se você se sentir pressionado a tomar uma decisão, é provável que esteja sendo enganado.
Pode ser difícil, especialmente se for um amigo ou parente, mas apenas dizer “Não, não estou
interessado” pode salvá-lo de perdas financeiras.
Se as pessoas estiverem pressionando você ao telefone, você não precisa continuar a ligação. Isso é
especialmente verdadeiro se eles estiverem tentando coagir você verbalmente a comprar, doar ou
investir em algo. Diga a eles para tirar você da lista e depois desligar.
Guarde suas informações

Assim como você precisa proteger seu dinheiro, também precisa proteger suas informações
pessoais. Nunca forneça informações pessoais (como números de contas, senhas ou respostas
a perguntas de segurança) por telefone, e-mail ou redes sociais. Bancos, cooperativas de crédito
e outras instituições financeiras nunca enviarão e-mails solicitando que você verifique informações
pessoais.
Forneça as informações apenas se você iniciou a ligação para um número que você sabe que é da
empresa. Por exemplo, se estiver impresso no seu extrato ou no verso do seu cartão de crédito.
Os golpistas podem usar e-mails falsos para tentar obter suas informações pessoais (chamado de
“phishing”) ou instalar um vírus em seu computador ou dispositivo para roubar seus dados
pessoais confidenciais.

Para evitar phishing:
• Não abra spam em e-mails. Não leia, apague. E nunca responda a spam ou clique
em links dentro da mensagem.
• Não abra anexos de e-mail de pessoas que você não conhece ou anexos que
você não esperava receber.
• Os spammers podem fazer com que um e-mail pareça vir de alguém da sua lista de contatos,
portanto, tome cuidado para não responder a e-mails estranhos pedindo ajuda, mesmo que
pareça vir de alguém que você conhece. Você sempre pode iniciar uma nova mensagem de e-
mail para essa pessoa e perguntar se ela realmente precisa de ajuda ou alertá-la de que seu
endereço de e-mail pode ter sido hackeado. Não responda ao e-mail, pois você poderá estar
respondendo a um golpista.
Tenha também cuidado ao clicar em links dentro de e-mails que levam você a sites que solicitam
informações pessoais. Os golpistas podem enviar você a sites falsos para obter essas informações.
Se você visitar o site de uma instituição financeira ou site que solicite suas informações pessoais
ou financeiras, digite o site diretamente no navegador e procure sinais de que o site é seguro.
Um site seguro tem:
• Um URL que começa com “https:” — o “s” no final indica que é seguro
• Um símbolo de cadeado próximo ao URL (ÿ)
• Autenticações e certificados de segurança
Ver o “s” no final de “http” e o símbolo de cadeado não garante que o site seja legítimo. Você ainda
deve estar atento a phishing ou outros golpes. Você pode ajudar a prevenir o roubo de identidade
guardando suas informações de identificação com cuidado e compartilhando-as apenas com uma
pessoa em quem você confia porque tem um motivo para compartilhá-las.
Se você acha que pode ser uma farsa, também pode pesquisar informações online. Considere
verificar consumer.ftc.gov/scam-alerts para ver se alguém mais relatou um golpe semelhante.
Freqüentemente, os golpes acontecem em grande escala e as pessoas falam sobre eles online para
ajudar a alertar outras pessoas.

O que há dentro
Este módulo possui quatro folhetos para ajudá-lo a aprender maneiras de se proteger contra roubo de
identidade e fraudes. Também explica como você pode enviar uma reclamação ao Consumer Financial
Protection Bureau se tiver um problema com um produto ou serviço financeiro.
Aqui estão sugestões de como aproveitar ao máximo o tempo que você tem. Cada apostila deve levar menos de 10
minutos para ser revisada.
10 MINUTOS CADA
• Leia o folheto "Protegendo sua identidade" para saber como se proteger contra
roubo de identidade
• Revise o folheto "Como lidar com o roubo de identidade" para saber quais etapas tomar se
sua identidade foi roubada
• Estude o folheto "Identificando sinais de alerta" para ver alguns dos sinais de alerta que um
acordo de vendas pode ser uma farsa
• Saiba como "Enviar uma reclamação" pode ajudá-lo se você tiver problemas com
uma empresa de serviços financeiros

Protegendo sua identidade.
Ajude a manter sua identidade ofertas. Isso pode ajudar a evitar que ofertas de crédito ou seguro
destinadas a você caiam nas mãos de outras pessoas - essas
segura praticando a segurança
ofertas podem então ser usadas para contrair empréstimos
online e limitando o acesso às suas fraudulentos em seu nome.
informações pessoais. Remova seu nome de ofertas pré-selecionadas enviadas pelo
correio, optando por não participar em (888) 567-8688 ou on-line
Roubo de identidade ocorre quando alguém rouba suas
em optoutprescreen.com. Escolha a opção de remoção “5
informações pessoais ou identidade para cometer fraude.
anos” para interromper ofertas pré-selecionadas por cinco anos
Podem ser coisas como seu nome, número do Seguro
– ou faça uma solicitação por correio se quiser cancelar
Social, número do cartão de crédito ou informações de conta
permanentemente. Escolha a opção de remoção “para sempre”.
bancária. Os ladrões podem usar esse tipo de informação
Mesmo que você desista dessas ofertas, ainda poderá
para alugar apartamentos, fazer empréstimos, abrir contas
solicitar crédito quando desejar, entrando em contato
em seu nome ou cobrar contas existentes sem a sua
diretamente com o credor ou solicitando on-line.
permissão.
Roubo de identidade, fraude e violação de dados afetam LIMITE O ACESSO ÀS SUAS INFORMAÇÕES
dezenas de milhões de pessoas nos EUA todos os anos.

Não carregue seu cartão ou número do Seguro Social na carteira
É por isso que é importante ter cuidado com suas informações
ou bolsa. Mantenha-o em algum lugar seguro em casa.
de identificação – tanto online quanto no mundo real.
Remova seu nome de muitas listas de profissionais de

marketing de mala direta registrando-se na Direct Marketing
VERIFIQUE SEU RELATÓRIO DE CRÉDITO
Association usando o formulário on-line em
Verifique seu relatório de crédito em todas as três empresas dmachoice.thedma.org. Isso criará menos oportunidades
nacionais de relatórios de crédito (Equifax, Experian e para ladrões roubarem suas informações.
TransUnion) todos os anos usando o site gratuito
AnnualCreditReport.com. Se você vir algo incorreto ou
suspeito em seu relatório, entre em contato imediatamente Remova-se permanentemente da maioria das listas de
com a empresa de relatórios de crédito e a empresa que operadores de telemarketing registrando seu número de
forneceu as informações. Se estiver preocupado com roubo de telefone celular ou telefone fixo no Do Not Call Registry em (888)
identidade passado ou futuro, você também pode congelar 382-1222 ou em donotcall.gov.
ou colocar um alerta de fraude em seu arquivo de crédito.

Nunca forneça suas informações pessoais a alguém
que ligue para você e solicite, mesmo que diga que é da sua
Consulte o Módulo 7: Noções básicas sobre relatórios e
instituição financeira.
pontuações de crédito para obter mais informações.
Se quiser confirmar se a ligação foi legítima, desligue e ligue
Você também pode optar por não receber ofertas de novamente para aquela instituição financeira usando um
crédito ou seguro, conhecidas como pré-selecionadas. número de telefone de sua confiança, como aquele

no seu extrato bancário ou no verso do seu cartão de Nunca compartilhe informações de identidade on-line, a
crédito. menos que o site seja seguro com um programa de
criptografia, para que ninguém possa interceptar suas informações.
Use uma trituradora, uma tesoura ou as mãos para
Se for seguro, o endereço do site começará com https,
rasgar todos os papéis com informações de identificação
não com http. Haverá também um símbolo de cadeado
ou números de contas em pequenos pedaços antes de
próximo ao endereço da web (ÿ). Um site seguro não é
jogá-los fora. Corte também quaisquer cartões de
necessariamente legítimo. Não baixe a guarda só porque vê
crédito ou débito antigos ou cancelados.
o “https” e o símbolo de cadeado.
Forneça seu número de Seguro Social apenas quando

for absolutamente necessário. Muitas vezes, quando
Não use WiFi público ao enviar informações financeiras ou
alguém pede, você não é obrigado a entregá-lo.
pessoais. E se você estiver usando um computador
público, como na biblioteca local, nunca dê permissão
Proteja informações como o nome de solteira de sua mãe, ao navegador para salvar sua senha, sempre faça
que costuma ser usado como forma de verificar a logoff de qualquer site em que você fez login e feche o
identidade junto a instituições financeiras. Tenha cuidado navegador antes de sair do computador.
com onde isso pode aparecer online, por isso não coloque
em sua conta de mídia social.
A senha protege seu telefone e tablet.
Muitas pessoas usam aplicativos em seus dispositivos móveis
PRATIQUE A SEGURANÇA ONLINE
que salvam suas senhas e fazem login automaticamente,
Há muitas coisas que você pode fazer para proteger suas facilitando o acesso dos ladrões às informações
informações pessoais online. pessoais. Usar uma senha ajuda a garantir que outra
pessoa não consiga acessar informações confidenciais
Guarde todas as senhas na memória. Nunca os escreva
armazenadas em seu dispositivo.
(nem mesmo num post-it perto do seu computador!)
nem os leve consigo. Não responda a e-mails solicitando informações
bancárias pessoais, mesmo que tenham o logotipo
Certifique-se de que as senhas sejam longas e incluam
da empresa! As instituições financeiras nunca solicitarão
letras maiúsculas e minúsculas e números.
informações pessoais por e-mail.
Não inclua palavras que possam ser encontradas em um
dicionário ou nomes e datas que possam ser associados
a você (nomes ou datas de nascimento de seus filhos, por
exemplo).
A melhor prática é ter uma senha diferente para

cada conta. Se você achar muito difícil controlar
tantas senhas diferentes, tenha senhas separadas, mais
longas e mais difíceis de adivinhar para suas contas
financeiras.
Não divulgue suas informações financeiras ou

pessoais pela Internet, a menos que você tenha iniciado o
contato ou saiba com certeza com quem está lidando.

Como lidar com roubo de identidade .
Veja o que você pode fazer se conta e histórico de crédito de transações que resultaram do roubo
de identidade.
suspeitar que foi vítima de
roubo de identidade ou fraude. Entre em contato com a polícia para denunciar roubo de identidade se:
• Você sabe quem fez isso ou tem informações que podem ajudar
ENCOMENDE SEUS RELATÓRIOS DE CRÉDITO DE TODOS em uma investigação policial

TRÊS RELATÓRIOS DE CRÉDITO NACIONAL
EMPRESAS • Um ladrão de identidade usou seu nome em uma parada de trânsito
ou em qualquer encontro com a polícia
O relatório de crédito de cada empresa sobre você é um pouco
•
diferente, portanto, solicite um relatório de cada empresa. Ao fazer Se você for solicitado a produzir um boletim de ocorrência
o pedido, você deve responder a algumas perguntas para comprovar
sua identidade. Leia seus relatórios com atenção para ver se as CONSIDERE UMA FERRAMENTA DE PROTEÇÃO DE CRÉDITO
informações estão corretas. Se você encontrar erros ou sinais de

Existem três tipos de ferramentas de proteção de crédito que você pode
fraude, entre em contato com a empresa de relatórios de crédito para
solicitar às empresas de relatórios de crédito: um congelamento
tomar outras medidas.
de segurança, um alerta inicial de fraude ou um alerta estendido
de fraude.
Consulte o Módulo 7: Noções básicas sobre relatórios e pontuações
de crédito para ferramentas que podem ajudá-lo a solicitar, revisar CONGELAMENTO DE SEGURANÇA
e corrigir erros em seus relatórios de crédito.

O congelamento do seu relatório de crédito geralmente
ajuda a impedir a abertura de novas contas de crédito em
seu nome. Normalmente, o acesso de terceiros ao seu arquivo
DENUNCIAR ROUBO DE IDENTIDADE de crédito é completamente bloqueado para novos usuários sem
Denuncie o roubo de identidade à Federal Trade Commission a sua autorização expressa.
(FTC) em Identitytheft.gov ou (877) 438-4338. Você responderá
algumas perguntas sobre o que aconteceu e eles usarão suas

Um congelamento ajuda a evitar que ladrões de identidade abram
informações para:
contas fraudulentas em seu nome. Isso também significa que você não
poderá solicitar crédito tão facilmente se estiver planejando abrir uma
• Crie um plano de recuperação pessoal nova conta ou solicitar um empréstimo.
• Preencha previamente cartas para enviar a comerciantes,
bancos e outros afetados pelo roubo de identidade Você deve entrar em contato com cada uma das empresas de
relatórios de crédito para congelar seu relatório de crédito. Você terá

• Preencha um “Relatório de Roubo de Identidade”, que é a sua
que contatá-los para suspender o congelamento antes que terceiros
declaração oficial sobre o crime
possam acessar seu relatório de crédito.
Na maioria dos casos, você pode usar seu Roubo de Identidade
Relatório no lugar de um boletim de ocorrência policial para limpar seu

ALERTA INICIAL DE FRAUDE ALERTA DE FRAUDE ESTENDIDO
Um alerta de fraude estendido exige que os credores entrem em

Um alerta inicial de fraude exige que os credores verifiquem sua
contato com você antes de aprovar o crédito e dura sete anos.
identidade antes de abrir uma nova conta, emitir um cartão
Também exige que as empresas de relatórios de crédito removam
adicional ou aumentar o limite de crédito de uma conta
você de listas preparadas para pré-seleção de ofertas de crédito
existente. Este é um bom primeiro passo se você estiver
ou seguro por cinco anos. Isso está disponível se você tiver
preocupado com a possibilidade de sua identidade ser
preenchido um relatório de roubo de identidade em uma das
roubada, como após uma violação de dados.
três empresas nacionais de relatórios de crédito.
O alerta tem duração de um ano e pode ser renovado após expirar.
SEGURANÇA E ALERTA ALERTA

PROTEÇÃO E REQUISITOS DE CRÉDITO. CONGELAMENTO. INICIAL. ESTENDIDO.
O credor é obrigado a verificar sua identidade antes de aprovar um
novo crédito
ÿ ÿ
Impede completamente que seu relatório seja compartilhado
com terceiros, a menos que seja removido

ÿ
Aciona procedimentos de verificação aprimorados para as pessoas que
usam seu relatório de crédito

ÿ ÿ
Solicite se você acredita que foi vítima de roubo de identidade ÿÿ

Requer um relatório de roubo de identidade ÿ
Relatório de crédito extra gratuito ÿ ÿ
Exclusão das listas de pré-seleção ÿ
Gratuito em todos os estados ÿÿ ÿ
INFORMAÇÕES DE CONTATO PARA AS TRÊS EMPRESAS NACIONAIS DE RELATÓRIOS DE CRÉDITO
Caixa postal Equifax Security Caixa Postal Experian Security Transunião
Freeze 105788 Freeze 9554 Caixa Postal 2000
Atlanta, Geórgia 30348 (800) Allen, Texas 75013 Chester, PA 19016 (800)
685-1111 (888) 397-3742 680-7289
equifax.com/personal/credit report-services experian.com/blogs/ask experian/ transunion.com/credit-freeze
credit-education/
prevenção de fraude/congelamento de
segurança

Detectando bandeiras vermelhas.
Se você detectar uma dessas táticas de vendas ou sinais de alerta

ao comprar produtos ou serviços financeiros, pense duas vezes antes
de assinar qualquer coisa. É sempre normal desistir de uma compra se algo
não parecer certo ou se você vir uma bandeira vermelha.
BANDEIRA VERMELHA. DESCRIÇÃO.
Táticas de vendas pressionadas Você é pressionado a comprar coisas ou contrair empréstimos que não quer ou não
pode pagar
Sem consistência Diferentes funcionários ou vendedores estão dizendo coisas diferentes sobre
preços ou outras informações
Não vou colocar isso por escrito Ninguém lhe dará informações claras por escrito, mesmo quando você as solicitar
Taxas inexplicáveis Ninguém pode explicar para que servem certas taxas ou pelo que pagam
Nenhum cancelamento claro ou Não há uma política clara de cancelamento ou devolução – não presuma que você pode
política de devolução devolver um produto ou cancelar uma compra
Informações inconsistentes sobre O vendedor fala sobre uma taxa de juros, mas os números no formulário são muito mais
taxa de juros altos
Empurrado para comprar Você está sendo pressionado a fazer uma compra cara imediatamente -
se um vendedor disser que a oferta ainda não será válida se você parar um dia para
pensar sobre isso, suspeite
Direção e coacção Táticas de vendas agressivas são usadas para orientar e coagir você a obter um
empréstimo de alto custo, mesmo que você pudesse ter se qualificado para um
empréstimo regular de primeira linha.
A papelada não corresponde ao As promessas feitas a você por um vendedor não estão nos papéis ou nos documentos
discurso de vendas on-line que você deve assinar

BANDEIRA VERMELHA. DESCRIÇÃO.
Letras miúdas confusas Uma regra simples a seguir é recusar-se a assinar qualquer coisa
que você não entenda
Documentação incompleta Nunca assine um contrato com espaços em branco para serem preenchidos posteriormente
Seguro adicional e Alguns credores podem insistir ou sugerir que os mutuários devem
outros produtos complementares comprar itens desnecessários, como seguros adicionais, garantias
desnecessárias, serviços de monitoramento, etc.
Penalidades de pré-pagamento Penalidades de pré-pagamento são taxas que os credores exigem que o mutuário pague
se o mutuário pagar o empréstimo antecipadamente

Enviando uma reclamação .
3. Resposta da empresa A
Está tendo problemas com um
empresa analisa sua reclamação, comunica-
produto ou serviço financeiro? se com você conforme necessário e informa
Nesse caso, você pode enviar sobre as medidas tomadas ou que serão tomadas
em relação ao problema identificado em sua reclamação.
uma reclamação ao CFPB e
trabalharemos para obter uma resposta da empresa.
4. Reclamação publicada
O CFPB tratou mais de 2 milhões de reclamações, ajudando Publicamos informações sobre a sua
os consumidores a contactarem empresas reclamação – como o assunto e a data da
financeiras para obterem respostas directas sobre reclamação – em nosso banco de dados público
de reclamações do consumidor (consumerfinance.gov/
problemas com hipotecas, empréstimos estudantis,
pesquisa de dados/reclamações de consumidores).
cobrança de dívidas, relatórios de crédito e outros
Se você consentir, também publicaremos sua
produtos e serviços financeiros. descrição do ocorrido, após tomarmos medidas para
remover informações pessoais.
Cada reclamação que recebemos nos dá insights
sobre os problemas que as pessoas estão enfrentando 5. Avaliação do
no mercado e nos ajuda a identificar e priorizar consumidor Avisaremos quando a empresa
problemas para possíveis ações. responder. Você poderá analisar a resposta
da empresa e terá 60 dias para nos fornecer
O PROCESSO DE RECLAMAÇÃO
feedback sobre o processo de reclamação.
Depois de enviar uma reclamação, ela passa por várias

etapas. COMO ENVIAR UMA RECLAMAÇÃO
1. Reclamação enviada Você

envia uma reclamação sobre um problema que você ÿ Online
tem com uma empresa sobre um produto ou consumerfinance.gov/complaint
serviço financeiro ao consumidor. Você

receberá atualizações por e-mail e poderá fazer ÿ Por telefone (mais de 180 idiomas)
login em consumerfinance.gov/complaint para Seg., 8h00 - 20h00 horário do leste dos EUA
acompanhar o status de sua reclamação. (855) 411-2372

(855) 729-2372 TTY/TDD
2. Revise e encaminhe
Encaminharemos sua reclamação e quaisquer
ÿ Por correio
documentos que você fornecer à empresa e Gabinete de proteção financeira do consumidor
trabalharemos para obter uma resposta deles. Se Caixa Postal
descobrirmos que outra agência governamental
2900 Clinton, IA 52733-2900
poderia ajudar melhor, encaminharemos sua
reclamação a ela e informaremos você.

ÿ AVISO LEGAL O
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) preparou as ferramentas incluídas no Your
Money, Your Goals: Um kit de ferramentas de capacitação financeira como um recurso para o público.
Este material é fornecido apenas para fins educacionais e informativos. Não substitui a
orientação ou aconselhamento de um contador, consultor financeiro certificado ou profissional
qualificado. O CFPB não é responsável pelos conselhos ou ações dos indivíduos ou entidades das
quais você recebeu os materiais educacionais do CFPB.
Os esforços educacionais do CFPB limitam-se aos materiais que o CFPB preparou.
As ferramentas podem solicitar que você forneça informações confidenciais. O CFPB não
coleta essas informações e não é responsável pela forma como suas informações podem ser
usadas caso você as forneça a terceiros. O CFPB recomenda que você não inclua nomes,
números de contas ou outras informações confidenciais e que os usuários sigam as políticas
de suas organizações em relação a informações pessoais.
Este kit de ferramentas inclui links ou referências a recursos ou conteúdos de terceiros

que os consumidores podem achar úteis. O CFPB não controla nem garante a exatidão dessas
informações externas. A inclusão de links ou referências a sites de terceiros não reflete
necessariamente o endosso do CFPB ao terceiro, às opiniões expressas no site externo ou aos
produtos ou serviços oferecidos no site externo. O CFPB não examinou esses terceiros, seu
conteúdo ou quaisquer produtos ou serviços que eles possam oferecer. Pode haver outras
entidades ou recursos possíveis que não estejam listados e que também possam atender às
suas necessidades.


Kit de Ferramentas Financeira - Seu Dinheiro, Seus Objetivos

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SEU DINHEIRO, SEUS OBJETIVOS

ferramentas de capacitação financeira

Sobre o kit de ferramentas ............................................. .................................................. ......... 6

O poder da capacitação financeira.................................... ........................... 7

Incorporando o kit de ferramentas em seu trabalho......................................... ....................... 7

As decisões financeiras envolvem mais do que dinheiro......................................... .......... 9

Ferramenta: Autoavaliação de capacitação financeira...................................... ........... 13

Ferramenta: Minha foto de dinheiro......................................... ................................................ 21

Módulo 1: Estabelecendo Metas ............................................. .................................................. ................... 24

Esperanças e sonhos podem ser transformados em metas......................................... ...............25

Criando metas eficazes ............................................. .............................................25

Estabelecendo metas para eventos de vida e grandes compras ..................................... ........ 26

Ferramenta: Definindo metas SMART.................................... ...........................................29

Ferramenta: Colocando metas em ação......................................... ....................................32

Ferramenta: Planejando eventos de vida e grandes compras.................................. .......34

Folheto: Revisando metas......................................... ................................................36

Módulo 2: Salvando ............................................. .................................................. .............................. 38

Razões para economizar................................................... .................................................. ..........39

Dando o primeiro passo para economizar .......................................... ........................................ 41

Tornando a poupança automática................................................. ...........................................43

Você pode economizar enquanto recebe benefícios públicos .......................................... ..............43

Ferramenta: Plano de poupança......................................... .................................................. .......45

Ferramenta: Poupança e limites de ativos......................................... ........................................... 47

Ferramenta: Encontrando um lugar para economizar .......................................... ...................................50

Folheto: Economizando na hora do imposto......................................... ...........................................53

Módulo 3: Acompanhamento de Renda e Benefícios ........................................... ........................................... 55

Renda ................................................. .................................................. ......................56

Benefícios públicos ................................................ .................................................. ..........58

Obtenção de rendimentos e benefícios................................................. ....................................58

Protegendo o dinheiro do seu cartão pré-pago ........................................... ............... 59

Deduções do seu salário................................................. ........................................... 61

Ferramenta: Rastreador de rendimentos e benefícios......................................... ................................ 67

Ferramenta: Escolhendo como receber o pagamento......................................... .................................... 69

Ferramenta: Aumentar a renda e os benefícios.......................................... ........................... 74

Módulo 4: Pagamento de contas......................................... .................................................. ....................... 77

Planejamento de contas ................................................ .................................................. ........ 78

Desejos versus necessidades................................................. .................................................. ... 78

Facilitando o pagamento de contas................................................. ...........................................79

Protegendo suas informações em aplicativos de dinheiro digital .......................................... .. 79

Ferramenta: Rastreador de gastos......................................... ....................................................82

Ferramenta: Calendário de faturas ............................................. .................................................. .......85

Ferramenta: Escolhendo como pagar as contas......................................... .................................... 87

2 SEU DINHEIRO, SEU KIT DE OBJETIVOS

Ferramenta: Corte de despesas......................................... ................................................91

Ferramenta: Priorizando contas......................................... .................................................. ..94

Módulo 5: Passando pelo Mês .......................................... ............................................... 97

Fazendo um orçamento de fluxo de caixa.................................... ...................................................98

Analisando seu fluxo de caixa................................................. .............................................. 98

Ferramenta: Criando um orçamento de fluxo de caixa .......................................... ..............................100

Ferramenta: Melhorando o fluxo de caixa.................................... ...........................................103

Ferramenta: Ajustando seu fluxo de caixa......................................... ....................................108

Módulo 6: Lidando com a Dívida .......................................... .................................................. ......... 110

Entendendo a dívida ................................................ ....................................................111

Co-signatários: Concordam em reembolsar o empréstimo......................................... ............................ 113

Tipos de dívida ................................................... .................................................. ........... 113

Dívida de empréstimo estudantil................................................ .................................................. .... 114

Dívida médica ................................................ .................................................. ........... 116

Empréstimo consignado.................................................. .................................................. ............ 117

Empréstimos de títulos de automóveis ............................................. .................................................. ........ 118

Arranjos de aluguel próprio .......................................... ........................................... 119

Evitando problemas com dívidas ............................................. ................................... 119

Ferramenta: Registro de dívidas ............................................. .................................................. ...........125

Ferramenta: Calculadora de dívida em relação ao rendimento......................................... ................................... 128