UNIVERSIDADE FEDERAL DE ALFENAS - UNIFAL-MG

GIOVANA MOREIRA RAMOS

DESAFIOS E RAZÕES PARA A EXPANSÃO DO COOPERATIVISMO DE

CRÉDITO EM MINAS GERAIS

VARGINHA-MG
2022
 GIOVANA MOREIRA RAMOS

DESAFIOS E RAZÕES PARA A EXPANSÃO DO COOPERATIVISMO DE

CRÉDITO EM MINAS GERAIS

Trabalho de conclusão de Piepex apresentado ao

Instituto de Ciências Sociais Aplicadas da
Universidade Federal de Alfenas como requisito
parcial à obtenção do título de Bacharel em Ciência e
Economia.
Orientador: Lincoln Frias

VARGINHA-MG
2022
Resumo

O cooperativismo de crédito é um modelo de negócio alternativo aos bancos

tradicionais e tem, em sua essência, o comprometimento entre a cooperativa e
cooperado, bem como o desenvolvimento regional. Todavia, essas instituições ainda
enfrentam dificuldades para a sua expansão em virtude do desconhecimento da
população em relação ao tema, principalmente no que diz respeito às cooperativas
recentemente inseridas na região. Apesar disso, o objetivo deste artigo é apontar os
principais desafios e razões que levaram à expansão do modelo de negócio em
Minas Gerais. Por meio da revisão de literatura e interpretação de dados, é
perceptível que as cooperativas utilizam das dificuldades regionais para atrair o
consumidor, bem como aproveitam dessas brechas para gerir seus propósitos.

Palavras-chave: Cooperativas de crédito. Cooperativismo. Minas Gerais.

 SUMÁRIO

1- INTRODUÇÃO 5
2- DESAFIOS ENFRENTADOS PELAS COOPERATIVAS NA REGIÃO 6
3- MOTIVOS QUE FAVORECEM A EXPANSÃO E INTERESSAM OS
COOPERADOS E AS COOPERATIVAS 8
4- CONSIDERAÇÕES FINAIS 10
REFERÊNCIAS 11
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1- INTRODUÇÃO

Apesar de não ser um novo modelo de negócio, considerando seu

surgimento na Inglaterra do século XIX, o cooperativismo apresenta grande
expansão analisando o crescimento de novas cooperativas pelo globo. Em especial,
esse trabalho faz a análise do aumento da categoria em Minas Gerais,
considerando a instalação de novas agências e cidades contempladas por essa
parceria. O objetivo é apontar as principais razões que levaram a população a
adotar o cooperativismo, além do interesse corporativo em se instalar na localidade,
gerando emprego, renda, crédito, investimentos e benefícios para a região em
questão.
É desafiador, para a maioria das cooperativas, competir no mercado
financeiro com grandes instituições que estão consolidadas no ramo e possuem
vantagens competitivas, todavia, a maior aposta para se diferenciar delas é o
atendimento humanizado e, ao mesmo tempo, alinhado ao propósito e
desenvolvimento regional, visto que as cooperativas de crédito não possuem fins
lucrativos. Ademais, essa visão de oferecer o produto que o cooperado precisa
naquele momento ou cenário econômico colabora para uma gestão humanizada,
ponto que favorece a expansão do cooperativismo em Minas Gerais.
A revisão de literatura narrativa, a partir da consulta de buscadores como o
Google Acadêmico e outros sites será realizada para a construção do presente
artigo. O foco será no cooperativismo de crédito, mas não descartando outros
modelos do mesmo ramo, bem como comparações com outros tipos de instituições.
Sendo assim, a divisão do trabalho será em quatro seções e, ao término da
introdução, serão abordados os desafios para a expansão do cooperativismo de
crédito em Minas Gerais, além dos motivos que colaboram para essa expansão,
respectivamente. Por conseguinte, serão encontradas as considerações finais e
referências bibliográficas.
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2- DESAFIOS ENFRENTADOS PELAS COOPERATIVAS NA REGIÃO

Concentra-se a atenção nas principais instituições financeiras responsáveis

por grande parte dos recursos brasileiros, como os grandes bancos: Banco do
Brasil, Bradesco, Itaú e Santander. Sendo essas empresas vistas, muitas vezes,
como exclusivas para a gestão de produtos e serviços financeiros, a diversificação
de preços e qualidade dos serviços prestados podem ser consideradas uniformes,
geralmente variando apenas o modelo de gestão, visto que as taxas de juros e
atendimentos são similares.
Por outro lado, para as cooperativas de crédito, um dos seus objetivos é que
o negócio feito na região seja condizente com a população, moldando os
indicadores da cooperativa com base nas necessidades regionais. Todavia, competir
com a grande concorrência torna-se um dos principais desafios para as
cooperativas (PRESTES, 2015). Sendo assim, cria-se a hipótese de que a
dificuldade dessas instituições em se tornar a primeira opção financeira da
sociedade é, justamente, conseguir disputar com empresas consolidadas como
únicas opções para o consumidor, como os grandes bancos supracitados. Nesse
sentido, cabe citar o seguinte exemplo:
TABELA 1 - COMPARAÇÃO ENTRE TAXAS: BANCOS E COOPERATIVAS

Fonte: MARQUES, 2015. Fonte dos dados: Banco Central do Brasil (BACEN).

"De acordo com o quadro, as cooperativas de

crédito apresentam de fato, taxas mais atrativas do que o Banco do Brasil,
não em todas as modalidades, mas na maioria. [...] Com as taxas de juros
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em ritmo acelerado, as cooperativas de crédito se destacam para as

pessoas que buscam uma opção mais barata de acesso ao crédito."
(MARQUES, 2015, p. 57).

Portanto, uma das apostas para tornar a população associada é trabalhar

para oferecer taxas mais acessíveis para os associados, considerando as condições
econômicas do momento e a principalidade de cada pessoa com a instituição.
No caso do Sul de Minas Gerais, o desafio não é diferente. A instalação de
novas cooperativas nos municípios é crescente, em outubro de 2021 haviam
instaladas 193 cooperativas de crédito em solos mineiros (PORTAL DO
COOPERATIVISMO FINANCEIRO, 2021). Apesar do grande número, convencer a
população local de que o trabalho prestado pelas instituições é desafiador,
considerando que, por muito tempo, os grandes bancos estavam mais acessíveis.
Nesse sentido, uma das formas de atrair o consumidor é apresentar um produto
com mais vantagens, como as linhas supracitadas.
Não somente isso, é possível apontar que as cooperativas são as principais
parceiras quando o assunto é gerar valor nos momentos delicados para os
cooperados, como o caso da pandemia de COVID-19. De acordo com o Relatório
de Economia Bancária do Banco Central (BANCO CENTRAL DO BRASIL, 2021), o
número de pessoas associadas às cooperativas de crédito no Brasil cresceram
9,4% em 2020 em relação ao ano anterior. As situações de crises econômicas são
propícias para a expansão do cooperativismo (SOUSA, 2009). Dessa forma,
comparando as informações, fornecer um crédito atrativo alinhado aos objetivos e
necessidades e dificuldades da população local foi necessário para criar laços de
confiança entre a empresa e o associado, superando, assim, um dos principais
desafios na gestão das cooperativas de crédito em Minas Gerais.
Assim, corrobora-se que o maior desafio do cooperativismo na atualidade é
tornar-se a principal parceira no que diz respeito à vida financeira dos mineiros.
Mesmo com taxas atrativas e atendimento humanizado, concorrer com empresas
consolidadas na região pode gerar desconfiança da população em virtude do
desconhecimento do modelo de negócio. Logo, evidencia-se uma grande barreira
para a expansão do cooperativismo de crédito em Minas Gerais.
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3- MOTIVOS QUE FAVORECEM A EXPANSÃO E INTERESSAM OS

COOPERADOS E AS COOPERATIVAS

A seguir, serão listadas as principais razões que favorecem o

desenvolvimento do cooperativismo de crédito em Minas Gerais. Mesmo
considerando a busca incessante em se tornar a principal instituição da população e
menores retornos obtidos com as taxas, as cooperativas de crédito são movidas por
um propósito e, segundo os órgãos econômicos competentes, elas não visam lucro
(BANCO CENTRAL DO BRASIL, 2022). Com isso, existem alguns pontos que
facilitam a adesão do cooperativismo, tornando o modelo de negócio mais
sustentável e aderente às necessidades da região em que as agências estão
inseridas.
Em complemento, dentre os princípios de uma cooperativa de crédito, a
geração de emprego e renda, além do impulso ao sistema financeiro, está a
promoção do incentivo econômico às regiões em processo de desenvolvimento
(CHAVES, 2011). Seguindo essa linha de raciocínio, considerando a região de
Minas Gerais, evidenciam-se as seguintes situações que impulsionaram o
cooperativismo:

● A presença das cooperativas de crédito como únicas instituições

financeiras em diversos municípios do estado.
● A distribuição de resultados e adaptação às necessidades dos
cooperados.
● Programas sociais que atraem a cooperação e atenção do público.

No primeiro caso, o BACEN realizou um levantamento de dados que

corrobora que as cooperativas estão, como instituições financeiras exclusivas, em
mais de 180 municípios brasileiros (PORTAL DO COOPERATIVISMO
FINANCEIRO, 2020). Para ilustrar a situação, a fala do Presidente do Sistema
Ocemg — órgão de representação política, sindical-patronal e de defesa do
cooperativismo no Estado de Minas Gerais (SISTEMA OCEMG, 2022) — pode ser
considerada:
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“As cooperativas diferem das demais instituições

financeiras por sua atuação com foco na pessoa, no cooperado, que é
também dono do negócio, dividindo os resultados positivos. A capilaridade
das cooperativas é também um diferencial, tendo em vista que em muitos
municípios elas são as únicas a atuarem, levando mais autonomia para a
população local” (PORTAL DO COOPERATIVISMO DE CRÉDITO, 2019,
p.1).

Nessas condições, o poder transformador das cooperativas é um ponto que

facilita a expansão do cooperativismo de crédito em Minas Gerais, visto que o
estado possui uma extensão territorial que é inacessível para grandes bancos
tradicionais. Por outro lado, é possível ganhar a confiança da população com maior
facilidade nos pequenos centros urbanos, principalmente quando a empresa se
consolida como parceira exclusiva, trazendo benefícios ao município.
No segundo caso, um comparativo aos bancos tradicionais pode ser feito
para apontar mais uma vantagem do cooperativismo: enquanto as grandes
instituições direcionam o seu lucro aos acionistas, acúmulo de capital e, muitas
vezes, ao pagamento de royalties, as cooperativas trabalham com a distribuição de
resultados aos associados.
Por exemplo, os associados da cooperativa de crédito Sicredi Espumoso
RS/MG, em abril de 2022, receberam a distribuição de sobras no valor de R$14,4
milhões de reais (RÁDIO PLANETÁRIO, 2022). A cidade de Varginha, no Sul de
Minas Gerais, é uma das cidades abrangidas pela cooperativa em questão,
recebendo parte do resultado. Destarte, os propósitos cooperativistas são
reafirmados, trazendo pontos positivos para a região e sendo um diferencial que
colabora para a expansão do sistema em Minas Gerais.
No terceiro caso, o compromisso com a sociedade faz parte de um propósito
intrínseco aos valores de uma cooperativa de crédito. É primordial que uma
cooperativa trabalhe com a capacitação de seus colaboradores para o
desenvolvimento social (SCHNEIDER; HENDGES, 2006). De maneira análoga, as
associações que possuem projetos como cooperativas escolares ligadas à
educação financeira são capazes de estimular o desenvolvimento da região em que
estão inseridas em virtude da atração que isso gera perante à sociedade, gerando
uma imagem positiva e que impacta diretamente a população.
Nesse sentido, a expansão do cooperativismo é cogitada quando as pessoas
percebem os benefícios que esse modelo de negócio pode trazer. Em Minas Gerais,
para exercitar os propósitos cooperativistas e gerar valor para o desenvolvimento
 10

local, em 2009 foi criado o Dia C - Dia de Cooperar, (CRESOL, 2021) que consiste
em práticas voluntárias que, posteriormente, seriam adotadas por cooperativas de
todo o Brasil, com ações como arrecadação de alimentos, plantio de árvores dentre
outras atividades que colaboram para o bem-estar social.
Por fim, esses programas são primordiais para atrair a atração do público e
resolver desafios das cooperativas, colaborando para sua expansão e aumentando
o número de associados. Considerando a importância do cooperativismo de crédito,
principalmente para regiões subdesenvolvidas ou menos favorecidas, essas práticas
são favoráveis à inclusão financeira (PAIVA; SANTOS, 2017). Com efeito, são
apontadas as principais razões para a expansão do cooperativismo quando
observadas essas características nas cooperativas de crédito em Minas Gerais.

4- CONSIDERAÇÕES FINAIS

O artigo trabalhou a importância do cooperativismo para as regiões mais

defasadas com modelos de negócios ultrapassados ou inacessíveis para o
consumidor moderno, que enfrenta dificuldades para fazer a gestão da sua vida
financeira, principalmente em situações de emergência, como foi o caso da
pandemia. Com a revisão de literatura, foi possível relacionar a ideia de autores que
dissertam a respeito do tema, além de relacionar dados e exemplos que corroboram
as hipóteses sobre como o cooperativismo tem sido um modelo de negócio
sustentável em Minas Gerais.
A priori, foi necessário entender as principais dificuldades dos mineiros em
relação ao acesso ao crédito e a produtos condizentes com a sua realidade. A
seguir, foram listadas as razões que colocam o cooperativismo de crédito em
evidência, apontando as principais vantagens do negócio.
Dentre as vantagens, é possível destacar as menores taxas, distribuição de
resultados, modelo de atendimento humanizado e acessível e os programas de
incentivos sociais que atraem a atenção do público. Trabalhos futuros têm a
possibilidade de investigar essas características do cooperativismo em maior
escala, considerando não apenas a realidade de Minas Gerais.
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REFERÊNCIAS

BANCO CENTRAL DO BRASIL. Apesar da pandemia, cooperativismo de crédito

cresce no país. Banco Central do Brasil, 2021. Disponível em:
https://www.bcb.gov.br/detalhenoticia/550/noticia. Acesso em 13 de Julho de 2022.

BANCO CENTRAL DO BRASIL. O que é cooperativa de crédito? Banco Central do

Brasil, 2022. Disponível em:
https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/cooperativacredito. Acesso em 14 de
Julho de 2022.

CHAVES, S. S. O cooperativismo de crédito no Brasil: evolução e perspectivas. In:

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benefícios da estabilidade conquistada. Rio De Janeiro: Elsevier-Campus, 2011.
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https://blog.cresol.com.br/dia-c-dia-de-cooperar/. Acesso em 22 de Julho de 2022.

MARQUES, B. G. A importância das cooperativas de crédito para o sistema

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Universitário de Franca Uni-FACEF, Franca, 2015.

PAIVA, B.; SANTOS, N. Um estudo do cooperativismo de crédito no Brasil. Revista

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PORTAL DO COOPERATIVISMO FINANCEIRO. Dia Internacional do

Cooperativismo de Crédito destaca a força e a importância do setor. Portal do
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PRESTES, R. V. Desafios e vantagens no cooperativismo: Estudo de caso em

uma cooperativa de flores e plantas ornamentais do Distrito Federal.
Monografia (Graduação em Gestão do Agronegócio), Universidade de Brasília,
Planaltina, 2015.

RÁDIO PLANETÁRIO. Sicredi Espumoso RS/MG distribuiu R$14,4 milhões aos

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https://radioplanetario.com/blog/2022/04/14/sicredi-espumoso-rs-mg-distribuiu-r-144-
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SCHNEIDER, J. O; HENDGES, M. Educação e capacitação cooperativa: sua

importância e aplicação. Economia Solidária e Ação Cooperativa, v. 1, n. 1, p.
33-48, 2006.
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SISTEMA OCEMG. Quem somos - Conheça um pouco da nossa atuação. Sistema

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SOUSA, L. P. Cooperativismo: conceitos e desafios à implantação da economia

solidária. Vitrine da Conjuntura, v.2 n. 2, 2009.