Servios Bancrios e Cdigo de Defesa do Consumidor: Aplicao e Questes Controversas Banking services and Consumer Defense Code: Application

and Controversial Issues

Andr Domingues

de

Magalhes

RESUMO: O Direito do Consumidor ramo que tem se fortalecido no ordenamento jurdico brasileiro nas ltimas dcadas. Nesse sentido, a promulgao do Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC) em 1990 veio consolidar conquistas j alcanadas e trouxe avanos que precisavam ser postos em prtica. Com relao s instituies financeiras, residia incerteza sobre a aplicao ou no do cdigo. Nesse trabalho demonstram-se os argumentos contra a utilizao e as respectivas crticas. Ainda, a evoluo do sistema financeiro nacional e o amadurecimento interpretativo do prprio CDC levantaram questes controversas que resultaram amplo debate pela doutrina e jurisprudncia, que tambm merecem ser analisados. Por fim, busca-se analisar a extenso da aplicao dos dispositivos que tutelam o direito do consumidor frente s instituies bancrias e sua efetividade concreta. Palavras-chave: Consumidor Cdigo de Defesa do Consumidor Banco Servios bancrios ABSTRACT: The Consumer Law is a branch that has strengthened the Brazilian legal system in recent decades. In this sense, the promulgation of the Consumer Defense Code (CDC) in 1990 came consolidate gains already made and some improvement that needed to be put into practice. With respect to financial institutions, there remained uncertainty about application or not the code. In this paper demonstrates that the arguments against their use and the respective criticism. In the same way, the evolution of the
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financial system and mature interpretive CDCs own controversial issues raised extensive debate that resulted by doctrine and jurisprudence, which also deserve to be analyzed. Finally, attempts to analyze the extent of implementation of the application that protect consumer rights in the face of banking and its concrete reality. Key-words: Consumer - Consumer Protection Code - Bank Banking Issues

1. Introduo
A defesa do consumidor foi uma das garantias expressamente assinaladas pela Constituio da Repblica de 1988.1 Sua positivao se deu com a promulgao do Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC), lei 8.078, de 11 de setembro de 1990. O elevado grau da sua utilizao espontnea demonstra sua efetividade, tanto pelo acatamento dos seus dispositivos pelas empresas quanto pela crescente conscientizao da populao consumidora e criao de instituies destinadas tutela das relaes de consumo.2 No entanto, principalmente logo aps a promulgao do CDC, sua compatibilidade foi questionada com relao a determinadas esferas de atuao empresarial como turismo, telefonia e tambm as atividades bancrias. Tanto no mbito doutrinrio quanto na esfera jurisprudencial, discutiu-se a aplicao da nova legislao aos contratos celebrados entre os bancos e seus clientes, com intensa negativa pela FEBRABAN Federao Brasileira de Bancos3 atravs de pareceres de doutrinadores por ela contratados.4
1 CRFB/1988 Art. 5, XXXII O Estado promover, na forma da lei, a defesa do consumidor ADCT Art. 48. O Congresso Nacional, dentro de cento e vinte dias da promulgao da Constituio, elaborar cdigo de defesa do consumidor Nesse sentido, ver: OLIVEIRA, Celso Marcelo de. Contratos e Servios Bancrios e a Normatizao de Defesa do Consumidor. 1 Ed. Campinas: LZN Editora, 2003. pg. 141 Nesse sentido, ver: MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor: o novo regime das relaes contratuais. 4 Ed. So Paulo: RT, 2004. pg 428. A autora critica a resistncia do Brasil, pas emergente e fortemente bancarizado, aplicao da legislao consumerista aos contratos bancrios. O mais comentado parecer sem dvida o de Arnoldo Wald, que no inclua entre os produtos protegidos pelo CDC, nem o dinheiro, nem o crdito. WALD, Arnoldo. O Direito do Consumidor e suas repercusses em relao s instituies financeiras. RT, v 666, p. 7-17. Sobre os demais pareceres ver SCHONBLUM, Paulo Maximilian Wilhelm. Contratos Bancrios. 1 Ed. Rio de Janeiro: Freitas Bastos, 2004. pg. 51-53.
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Assim, apropriado reforar a negativa aos argumentos utilizados para afastar a aplicao do CDC. Outrossim, para consagrar sua aplicao, garantir o emprego desse mecanismo de proteo e determinar se ainda existem limites sua utilizao com relao s atividades bancrias, torna-se necessrio esclarecer os conceitos de consumidor, fornecedor e objeto da relao de consumo, trazidos pelo prprio Cdigo de Defesa do Consumidor.

2. Consumidor bancrio no Cdigo de Defesa do Consumidor

O CDC conceitua consumidor como toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza produto ou servio como destinatrio final.5 Note-se a amplitude do conceito, numa eminente tentativa de abarcar a maior possibilidade de sujeitos possvel. Ainda, o CDC elenca diversas equiparaes6, para garantir determinados direitos previstos na legislao a sujeitos de direito especficos. Mesmo com tanto, defendeu-se que o cdigo no se aplicaria s instituies financeiras, com exceo aos casos de crdito direto ao consumidor. Tal entendimento baseia-se no fato de que o dinheiro, produto oferecido pelos bancos, afastaria o conceito legal de consumidor, j que uma vez disponibilizado ao cliente, seria sempre repassado a mais algum. Desta forma, o tomador do servio no seria o destinatrio final do produto.7 Para analisarmos o conceito de destinatrio final, faz-se necessrio esclarecer as interpretaes finalista e maximalista do dispositivo. A teoria finalista preceitua que consumidor a parte efetivamente vulnervel na relao contratual e, portanto, merece a tutela do CDC. Propem que a interpretao de destinatrio final acontea de forma restrita, considerado consumidor apenas aquele que adquire o bem para utiliz-lo em proveito prprio. Deve ser destinatrio ftico e econmico do bem ou servio, com satisfao de necessidade pessoal e no utilizar o objeto de consumo para revenda ou insero em outra cadeia produtiva.
5 6 CDC Art. 2, caput. CDC Art. 2. P. . Equipara-se a consumidor a coletividade de pessoas, ainda que indeterminveis, que haja intervindo nas relaes de consumo. Art. 17. Para os efeitos desta Seo, equiparam-se aos consumidores todas as vtimas do evento Art. 29 Para os fins deste Captulo e do seguinte, equiparam-se aos consumidores todas as pessoas determinveis ou no, expostas s prticas nele previstas. WALD, Arnoldo. Op cit.
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Em contrapartida, a teoria maximalista defende a interpretao de destinatrio final no seu sentido mais amplo, com necessidade apenas da retirada do produto do mercado para a caracterizao da relao de consumo. Uma viso mais objetiva da operao e aplicao do CDC a uma parcela mais extensa das relaes de mercado.8 A adoo, pelo direito brasileiro, da corrente finalista, j encontra-se pacificada na jurisprudncia.9 No entanto, no h que se dar uma interpretao tendenciosa ao dispositivo. Como observa NELSON NERY JR,
O aspecto central da problemtica da considerao das atividades bancrias como sendo relaes jurdicas de consumo reside na finalidade dos contratos realizados com os Bancos. Havendo a outorga de dinheiro ou do crdito para que o devedor o utilize como destinatrio final, h a relao de consumo que enseja a aplicao dos dispositivos do CDC. [...] Como as regras normais de experincia nos do conta de que a pessoa fsica que empresta dinheiro ou toma crdito de Banco, o faz para sua utilizao pessoal, como destinatrio final, existe aqui presuno hominis, juris tantum, de que se trata de relao de consumo [...]10

Note-se, assim, a impossibilidade de considerar a operao com as instituies financeiras como intermedirias, mas a partir da efetiva satisfao do usurio final do produto que oferecem. Exaure-se a relao relativa ao servio entre o banco e o cliente com a consecuo do servio, que no repassado a terceiro. No mesmo sentido, sobre o objeto fornecido pela instituio financeira e a natureza de destinatrio final, distingue SALOMO NETO que,
se verdade que o CDC apenas abrange o fornecimento a usurio final de bens e servios, existiria tal fornecimento em caso de se considerar que o objeto da relao de consumo no o dinheiro, mas sim o servio de crdito, ou o dinheiro dado a crdito.11

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MARQUES, Cludia Lima. Op cit. Resp 541867/BA. 2 Seo, Rel. Min. Antnio de Pdua Ribeiro. Resp 476428/SC. Rel. Min. Nancy Andrighi: Recentemente, a Segunda Seo deste STJ superou discusso acerca do alcance da expresso destinatrio final, constante do art. 2 do CDC, consolidando a teoria subjetiva (ou finalista) como aquela que indica a melhor diretriz para a interpretao do conceito de consumidor. NERY JNIOR, Nlson. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor: comentado pelos autores do anteprojeto, 7 Ed. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 2001. pg. 472 SALOMO NETO, Eduardo. Direito Bancrio. 1 Ed. So Paulo: Atlas, 2005. pg. 128.
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Outrossim, faz-se necessrio analisar a efetiva posio de vulnerabilidade do consumidor frente outra parte na relao de consumo. Advirta-se que tal fragilidade no deve ser confundida com hipossuficincia. Nas palavras de ANTNIO HERMAN DE VASCONCELLOS E BENJAMIN:
so distintos os conceitos de vulnerabilidade e de hipossuficincia. Vulnervel todo consumidor, opelegis. Hipossuficientes so certos consumidores ou certas categorias de consumidores, como os idosos, as crianas, os ndios, os doentes, os rurcolas, os moradores da periferia. Percebe-se, por conseguinte, que a hipossuficincia um plus em relao vulnerabilidade. Essa aferida objetivamente. Aquela, mediante um critrio subjetivo, consumidor a consumidor, ou grupo de consumidores a grupo de consumidores.12 A vulnerabilidade um trao universal de todos os consumidores, ricos ou pobres, educados ou ignorantes, crdulos ou espertos. J a hipossuficincia marca pessoal, limitada a alguns at mesmo a uma coletividade mas nunca a todos os consumidores.13

Ora, entenda-se que a vulnerabilidade deve ser observada para a prpria definio de consumidor, enquanto a hipossuficincia analisada casuisticamente, com declinao de outros benefcios possveis, na esfera jurdica, parte mais frgil da relao. A vulnerabilidade pode ento ser entendida, no ordenamento jurdico brasileiro, como a percepo da qualidade do agente mais fraco na relao de consumo. So trs os tipos de vulnerabilidade reconhecidos na doutrina de CLUDIA LIMA MARQUES: a tcnica, quando o consumidor no distingue dados especficos sobre os produtos ou servios com os quais tem contato; a jurdica, que se traduz em escassez de informaes jurdicas, contbeis ou econmicas pelo comprador ou tomador do servio e; a ftica ou socioeconmica, manifestada na posio de monoplio ou de grande poder social ou jurdico exercido pelo fornecedor.14

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BENJAMIN, Antnio Herman de Varsconcellos e. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor: comentado pelos autores do anteprojeto, 5 Ed. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 1998. pg. 286 BENJAMIN, Antnio Herman de Varsconcellos e. Op Cit. Pg. 300 Paulo Valrio Dal Pai Moraes trs uma classificao mais detalhada da vulnerabilidade, e adota, alm das j citadas, tambm a vulnerabilidade poltica ou legislativa, a vulnerabilidade psquica ou biolgica e a vulnerabilidade ambiental. MORAES, Paulo Valrio Dal Pai. Cdigo de defesa do consumidor: o princpio da vulnerabilidade no contrato, na publicidade, nas demais prticas comerciais. Porto Alegre: Sntese, 1999.
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Assim, h que se observar o notvel desequilbrio contratual e a patente vulnerabilidade (tcnica, jurdica e ftica) do contratante com instituies financeiras, o que tambm configuraria operao tutelada pelo CDC.15 Na jurisprudncia, h uma espcie de presuno dessa vulnerabilidade dos clientes bancrios ou aceitao de provas pouco complexas para que a proteo seja consequentemente aplicada.16 Na doutrina, CLUDIA LIMA MARQUES, inclusive assevera que,
para caracterizar estes contratos [bancrios] como contratos de consumo ou no o fator decisivo no a existncia de uma lei especial [...], que regule o contrato bancrio, nem a definio direta da atividade do fornecedor [...], decisiva a presena de um consumidor ou de um profissional-vulnervel, que possa tambm ser equiparado ao consumidor, em matria de proteo contratual.17 Grifo meu.

Com a observncia de que, quase exclusivamente, os contratos com instituies bancrias constituem contratos de adeso18, com utilizao de condies gerais, tem-se ao menos indcio da vulnerabilidade do contratante frente superioridade tcnica e econmica dos bancos.19 Tal posicionamento sustenta, inclusive, que profissionais liberais (como advogados, taxistas ou empresrios), que tomam o servio bancrio para reinvestir em sua rea de atuao, configurem consumidores para fins de aplicao do CDC.20 Em ltima anlise, o que se procura garantir o equilbrio contratual ansiado pelo cdigo. No entanto, ainda que numa interpretao mais ampliativa do conceito de consumidor, preciso esclarecer que no em sua totalidade os contratantes com instituies financeiras configuram efetivamente destinatrios finais do servio ou ocupem posio deficitria
15 16 17 18 MARQUES, Cludia Lima. Op cit. Pg. 452-453. Ver AGA 296516/SP, 3 Turma, Rel. Min. Nancy Andrighi e REsp 296.516, Re. Min. Nancy Andrighi. MARQUES, Cludia Lima. Op cit. Pg. 458. Caio Mrio define os contratos de adeso como os que no resultam do livre debate entre as partes, mas provm do fato de uma delas aceitar tacitamente clusulas e condies previamente estabelecidas pela outra. PEREIRA, Caio Mrio da Silva. Instituies de Direito Civil, v. III. Rio de Janeiro: Forense, 1997. MARQUES, Cludia Lima.. op. Cit. Pg. 458-459 Neste mesmo sentido, aprovou-se no IV Congresso Brasileiro de Direito do Consumidor, realizado em Gramado/RS, por maioria, a concluso: As regras dos Captulos V (Das Praticas Comerciais) e (Da Proteo Contratual), do Titulo I, do Cdigo de Defesa do Consumidor, por fora do disposto no art. 29, aplicamse, sem restrio, s relaes jurdicas profissionais (pessoas fsicas ou jurdicas), sempre que, em concreto, evidenciada a situao de desequilbrio entre os figurantes (vulnerabilidade em concrreto). Revista de Direito do Consumidor 26. So Paulo: RT, pp 243-244.
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com relao ao fornecedor. o caso de negcios entre dois bancos ou com parceiros comerciais da instituio financeira. No ensinamento de Nelson Nery Jr., Caso o devedor tome dinheiro ou crdito emprestado do Banco para repass-lo, no ser destinatrio final e, portanto, no h que se falar em relao de consumo.21 Em tais situaes, o tomador no usurio final dos recursos e deixa de cumprir o requisito do artigo 2 do CDC para caracterizar sua aplicao.22 No pode a legislao de proteo ao consumidor tonar-se objeto de defesa de outras instituies financeiras intermedirias circulao do crdito, com notvel distanciamento teleolgico de sua existncia.

3. Instituio Financeira Enquanto Fornecedora

Outro elemento essencial para configurao da relao de consumo o reconhecimento das instituies financeiras enquanto fornecedoras. Na definio do CDC, fornecedor
toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada, nacional ou estrangeira, bem como os agentes despersonalizados, que desenvolvem atividades de produo, montagem, criao, construo, transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de produtos ou prestao de servios.23

O alcance da acepo abrange todas as instituies financeiras em atividade no Brasil, independentemente de carter estatal, tipo societrio ou provenincia de capital estrangeiro. Na relao com o cliente, notvel o papel do banco enquanto prestador do servio, em contraste com o consumidor, que procura a instituio em busca do produto do qual tem necessidade ou interesse. Ainda, possvel encarar os bancos enquanto empresrios, segundo a definio do Cdigo Civil24, e, portanto, fornecedor de produtos e servios, com contratos regidos juridicamente pelo CDC.25 O nico ponto passvel de controvrsia seria relativo possibilidade da matria tratada no CDC (lei ordinria 8.078/90) alcanar essas
21 22 23 24 25 NERY JNIOR, Nlson. Op. Cit. SALOMO NETO, Eduardo. Op. Cit. Pg. 129 CDC Art. 3 CC/2002 Art. 966. Considera-se empresrio quem exerce profissionalmente atividade econmica organizada para a produo ou a circulao de bens ou de servios. NERY JNIOR, Nlson. Op. Cit.
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organizaes. Isto porque o art. 192 da Constituio da Repblica reserva lei complementar matrias que versem sobre o Sistema Financeiro Nacional. Para tanto preciso perceber se as instituies financeiras esto sujeitas apenas legislao aprovada como lei complementar. A resposta manifesta que no, j que tambm devem se submeter aos institutos do ordenamento que lhe sejam pertinentes, independentemente do tipo de norma, desde que estas tenham passado pelos rgos e procedimentos que lhe forem prprios. Na manifestao da Advocacia Geral da Unio, no julgamento da ADIN 2591, que decidiu sobre a aplicao do CDC s instituies financeiras:
O exato desenho do funcionamento e das atribuies das instituies financeiras feito pela prpria lei complementar e pelos normativos com base nela expedidos guardados os limites de competncia fixados pela Constituio. possvel, lei ordinria, no entanto, disciplinar os demais aspectos dos relacionamentos entre clientes e instituies financeiras, [...] em particular aqueles que envolvem aspectos relativos s chamadas relaes de consumo sob a gide do Cdigo de Defesa do Consumidor.

Ainda sobre o tema, o ministro CARLOS VELLOSO, relator da ADIN 2591, esclarece em seu voto que
Este diploma legal, o Cdigo de Defesa do Consumidor, no interfere com o Sistema Financeiro Nacional, art. 192 da Constituio, em termos institucionais, j que o Cdigo limita-se a proteger e defender o consumidor, o que no implica [...] interferncia no Sistema Financeiro Nacional. Protegendo e defendendo o consumidor, realiza o Cdigo o princpio constitucional. Atualmente, o Sistema Financeiro Nacional regulado pela Lei 4.595/64, recebida pela C.F./88 como lei complementar naquilo em que ela regula e disciplina o Sistema, no existindo entre aquela lei e a Lei 8.078, de 1990 Cd. De Defesa do Consumidor antinomias. O Cdigo de Defesa do Consumidor aplica-se s atividades bancrias da mesma forma que a essas atividades so aplicveis, sempre que couber, o Cd Civil, o Cd, Comercial, o Cdigo triburrio Nacional, a Consolidao das Leis Trabalhistas e tantas outras leis.

Nesse contexto, no h coliso de competncia ou legitimidade quanto utilizao do CDC para as instituies bancrias, uma vez que a proteo aos Direitos do Consumidor foi outorgada pela prpria Consti16
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tuio para tratamento em lei ordinria.26 Portanto, no existe inconstitucionalidade em considerar os bancos fornecedores para fins de aplicao das protees consumeristas.27

4. Natureza dos servios bancrios

Por fim, o ltimo elemento da relao jurdica de consumo, qual seja, o produto ou servio oferecido pelo fornecedor, encontra-se tambm conceituado no CDC: produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial e servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista.28 A incluso expressa dos servios de natureza bancria na definio do CDC no deixa dvida sobre a insero das atividades bancrias no mbito de proteo do cdigo.29 eminente a preocupao do legislador em abranger as operaes com instituies financeiras e os diversos servios que disponibilizam. No entanto, a clareza legal do instituto no foi suficiente, em primeiro momento, uma vez que emergiu controvrsia sobre a diferenciao de servio e operao bancria.30 Tentava-se provar que o conceito do cdigo no alcanaria todas as atividades prestadas nas instituies financeiras.

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MARQUES, Cludia Lima. Op. Cit. Pg. 442 Em parecer solicitado pelo Instituto Brasileiro de Poltica e Direito do Consumidor-BRASILCON para o julgamento da mesma ADIN 2591, Cludia Lima Marques enumera diversas leis ordinrias aplicadas pacificamente s atividades bancrias e atenta para a diferente natureza das normas regentes do Sistema Financeiro Nacional (normas de organizao) e de defesa do consumidor (normas de conduta), de maneira a concluir sobre a coerente coexistncia de ambas. MARQUES, Cludia Lima. PARECER. Da possibilidade constitucional de instituir regras de conduta para os Bancos, aplicveis a servios de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, por lei ordinria civil ou comercial em especial atravs do Cdigo de Defesa do Consumidor (e do novo Cdigo Civil brasileiro de 10.01.2002. Disponvel em <http://www. mpes.gov.br/anexos/centros_apoio/arquivos/12_20931431161862008_par ecer_claudialima.pdf> Acesso em: junho/2011. CDC Art 3 pr 1 e 2, respectivamente. Nesse sentido, GRINOVER, Ada Pellegrini. Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor: comentado pelos autores do anteprojeto, 7 Ed. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 2001. Ainda, Dentre os servios de consumo, o pargrafo 2 do artigo 3 inclui expressamente os de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria. PASQUALOTTO, Adalberto. In. OLIVEIRA, Celso Marcelo de. Op. Cit. Pg 142 MARQUES, Cludia Lima. Op. Cit. Pg. 443
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O termo operao bancria j encontra definio consagrada na doutrina bancria, como bem demonstra NLSON ABRO:
Colimando a realizao de seu objeto, os Bancos desempenham, em relao a seus clientes, uma srie de atividades negociais, que tomam o nome tcnico de operaes bancrias. A expresso , h muito, consagrada no nosso direito positivo [...]. Inserem-se, pois, as operaes bancrias na atividade empresarial, como sendo aquela economicamente organizada para a prestao de servios.31

J a expresso servio bancrio inovao legal do CDC e no possua interpretao doutrinria ou jurisprudencial. Entretanto, mesmo com a diferenciao entre os institutos, no se afasta a proteo dos direitos dos consumidores, como bem afirma CLUDIA MARQUES:
Certo que a expresso operaes bancrias est consagrada na legislao brasileira, mas decisivo o seu contedo e no ser espcie de um gnero maior, os servios, segundo o CDC. Em outras palavras, distinguir entre gnero e espcie positivo, mas no excludente, ao contrrio, leva a incluso da espcie no campo de aplicao do CDC.32

Assim, o argumento da diferenciao fracassa em seu prprio formalismo conceitual e no encontra respaldo doutrinrio ou legal para restringir a aplicao dos mecanismos de defesa do consumidor. Outrossim, evidente o esprito do CDC de incluso integral dos servios prestados em instituies financeiras.

5. Questes controversas sobre contratos bancrios no CDC

No obstante doutrina e jurisprudncia consagrarem a aplicao do CDC nas relaes entre clientes e instituies bancrias, resistem situaes onde a aplicao dos institutos de proteo ao consumidor no intocvel. Diversos contratos e situaes especficas geraram separao de entendimentos, divergncia em muitos casos ainda no definitivamente resolvida.

5.1. Aplicao do CDC s taxas de juros contratuais

Ponto que apresentou diversas mudanas de perspectiva o alcance do CDC s taxas de juros cobradas nos contratos bancrios. A
31 32 ABRO, Nlson. Direito Bancrio. 6 Ed. So Paulo: Saraiva, 2000 MARQUES, Cludia Lima. Op. Cit. Pg 444
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limitao do percentual de juros aplicados em servios das instituies financeiras foi objeto de efervescente discusso desde o Cdigo Civil de 191633, que definia o uso de 6% ao ano em caso de silncio do contrato. No entanto, as partes poderiam acordar livremente uma taxa maior ou menor que a estipulada. Nesse contexto, com intuito evitar abusos na cobrana de juros34, foi editado o Decreto 22.626/33, chamado Lei da Usura, que estipulava punio35 para a taxao acima do dobro previsto no Cdigo Civil (1916). O Decreto proibia ainda a capitalizao de juros (anatocismo)36. J em 1964, a lei 4.595 criou e atribuiu ao Conselho Monetrio Nacional a responsabilidade quanto limitao da taxa de juros. Autorizado pela mesma lei, o Banco Central promulgou a Resoluo 389/76 que permitia aos bancos utilizarem taxas denominadas de mercado37. Os reveses legais sobre o tema levaram a edio da smula 59638 pelo STF, que assegurava estarem as instituies financeiras desvinculadas da limitao prevista na Lei da Usura. No entanto, o advento da Constituio da Repblica de 1988 trouxe novos contornos discusso. Isso porque o pr. 3 do art. 192 dispunha que:
33 CC/1916: Art. 1.062. A taxa de juros moratrios, quando no convencionada (art. 1.262) ser de 6% (seis por cento) ao ano. Art. 1.063. Sero tambm de 6% (seis por cento) ao ano os juros devidos por fora de lei, ou quando as partes os convencionarem sem taxa estipulada. Art. 1.262. permitido, mas s por clusula expressa, fixar juros ao emprstimo de dinheiro ou de outras coisas fungveis. Esses juros podem fixar-se abaixo ou acima da taxa legal (art. 1.062), com ou sem capitalizao. Em defesa do argumento, PEREIRA, Caio Mrio da Silva. Op. Cit. Decreto 22.626/33 Art. 13. considerado delito de usura, toda a simulao ou prtica tendente a ocultar a verdadeira taxa do juro ou a fraudar os dispositivos desta lei, para o fim de sujeitar o devedor a maiores prestaes ou encargos, alm dos estabelecidos no respectivo ttulo ou instrumento. Penas - priso por (6) seis meses a (1) um ano e multas de cinco contos a cinqenta contos de reis. No caso de reincidncia, tais penas sero elevadas ao dobro. Pargrafo nico. Sero responsveis como co-autores o agente e o intermedirio, e, em se tratando de pessoa jurdica, os que tiverem qualidade para represent-la. Sobre o tema, ver SCHONBLUM, Paulo Maximilian Wilhelm. Op. Cit. Pg. 247-251. Lei 4.595/64: Art. 2. Fica extinto o Conselho da atual Superintendncia da Moeda e do Crdito, e criado em substituio, o conselho Monetrio Nacional, com a finalidade de formular a poltica da moeda e do crdito como previsto nesta lei, objetivando o progresso econmico e social do pas. Art. 4. Compete ao Conselho Monetrio Nacional, segundo diretrizes estabelecidas pelo Presidente da Repblica: [...] IX Limitar, sempre que necessrio, as taxas de juros, descontos comisses e qualquer outra forma de remunerao de operaes e servios bancrios ou financeiros [...]. Smula 596 do STF: As disposies do Decreto 22.626 de 1933 no se aplicam s taxas de juros e aos outros encargos cobrados nas operaes realizadas por instituies pblicas ou privadas, que integram o sistema financeiro nacional.
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as taxas de juros reais, nelas includas comisses e quaisquer outras remuneraes direta ou indiretamente referidas concesso de crdito, no podero ser superiores a doze por cento ao ano; a cobrana acima deste limite ser conceituada como crime de usura, punido, em todas as suas modalidades, nos termos da lei. Grifo meu.

A supremacia hierrquica do dispositivo resolveria a contenda sobre a limitao dos juros, no fosse a determinao in fini com referncia aos termos legais. Aps exaustiva discusso doutrinria e jurisprudencial39, o STF pronunciou-se atravs da ADIN 4-7 DF, no sentido de ter eficcia limitada o disposto no par 3 do art. 192 da CR/88. Por fim, a Emenda Constitucional n 40/2003 suprimiu o referido dispositivo e encerrou a querela acerca da limitao constitucional da taxa de juros. O CDC no trouxe disposio expressa sobre o tema, o que levou a construes doutrinrias e jurisprudenciais das mais diversas e em sentidos muitas vezes diametralmente opostos40. A questo foi apenas apaziguada com o julgamento dos embargos de declarao na Ao Direta de Inconstitucionalidade ADIN 2591 em que o STF considerou constitucional a aplicao do CDC no apenas aos servios prestados pelas instituies financeiras, como tambm suprimiu as restries aplicao do cdigo em demandas que envolvam polmica sobre juros.41
39 40 Para as citaes doutrinrias, ver: SCHONBLUM, Paulo Maximilian Wilhelm. Op. Cit. Pg. 255. STJ REsp. 407.097-RS, Rel. Min. Pdua Ribeiro: A equidade a pedra angular do sistema protetivo inaugurado pelo CDC, consoante com inexorvel tendncia de flexibilizao do princpio pacta sunt sevanda. E da doutrina que prega a autonomia da vontade. No existem razes plausveis para que as instituies financeiras fiquem margem de tal sistema. [...] Nula a clusula relativa aos juros, vista do art. 51, IV, do Cdigo de Defesa do Consumidor. Em sentido diverso, STJ AI 435.958-RS, Rel. Min. Ari Pargendler: qualificar de abusivos os juros, que, resultantes da poltica governamental, so praticados cotidianamente no Pas, no tem o menor sentido. Nem resulta do artigo 39, incisos V e XI, nem do artigo 51, IV do Cdigo de Defesa do Consumidor, menos ainda da realidade econmica, em que a taxa de juros est inteiramente desvinculada da inflao. ADIn 2591 ART. 3, PAR. 2, do CDC. CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR. ART. 5, XXXII, DA CB/88. ART 170, V, DA CB/88. INSTITUIES FINANCEIRAS. SUJEIO DELAS AO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR. AO DIRETA DE INCONSTITUCIONALIDADE JULGADA IMPORCEDENTE. 1. As instituies financeiras esto, todas elas, alcanadas pela incidncia das normas veiculadas pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. 2. Consumidor, para os efeitos do Cdigo de Defesa do Consumidor, toda pessoa fsica ou jurdica que utiliza, como destinatrio final, atividade bancria, financeira e de crdito. A ementa original continha outros nove itens, que atribuam excees aplicao do CDC, suprimidos em reconhecimento da improcedncia integral proferida nos votos dos julgadores, ainda que mantida a sustentao de que a atribuio de taxas de juros integram o sistema macroeconmico. Dentre eles: 3. O preceito veiculado pelo art. 3, par. 2, do Cdigo de Defesa do Consumidor deve ser interpretado em coerncia com a Constituio, o que importa em que o custo das operaes ativas e a remunerao das operaes passivas praticadas por instituies financeiras na explorao da intermediao de dinheiro
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Note-se, portanto, que a questo no ficou plenamente resolvida. Sustentar a aplicao do CDC com relao aos juros contratuais apenas tomou carter casustico e cabe ao juiz, no caso em questo, verificar a tutela ou no do cdigo. Assim, a discusso foi abrandada, mas continua sem resoluo definitiva.42

5.2. Responsabilidade Objetiva das Instituies Financeiras

O art. 14 do CDC consagra a responsabilidade objetiva do prestador de servios frente ao cliente43, em defesa da vulnerabilidade do consumidor e ampliao do conceito adotado pelo Cdigo Civil de 2002. Entretanto, com vicissitudes mais recentes, podemos apontar a atribuio de responsabilidade objetiva em situaes especficas que merecem uma anlise mais detalhada. H que se apontar a realizao de transaes ou compensao de cheques com documentao falsificada, a ocorrncia de saques no reconhecidos ou indevidos e os de aplicaes de risco. Com relao utilizao de documentao ou cheques falsos, existia jurisprudncia consistente no sentido de recair sobre o banco os prejuzos provenientes de tais situaes44. Porm, entendimentos mais recentes trouxeram superfcie argumentos importantes em auxlio s instituies financeiras. Nesse sentido, ainda que admitida a existncia do risco empresarial, no razovel atribuir aos bancos responsabilidade objetiva absoluta. Srgio Covello sustenta, inclusive, uma busca por equilbrio entre
na economia estejam excludos da sua abrangncia e 6. Ao direta julgada improcedente, afastando-se a exegese que submete s normas do Cdigo de Defesa do Consumidor [Lei n. 8.078/90] a definio do custo das operaes ativas e da remunerao das operaes passivas praticadas por instituies financeiras no desempenho da intermediao de dinheiro na economia, sem prejuzo, pelo Poder Judicirio, nos termos do disposto no Cdigo Civil, em cada caso, de eventual abusividade, onerosidade excessiva ou outras distores na composio contratual da taxa de juros.. Sobre o tema ver: OLIVEIRA, Celso Marcelo de. Op. Cit. Com o julgamento da matria, as opinies se dividiram entre as mais diversas. Desde o entendimento de que a aplicao do CDC aos juros havia sido considerada constitucional, com aplicao abrangente a todas as hipteses, como a opinio de que a situao no havia se alterado. Ver http://www.ibedec.org.br/noticias_detalhe. asp?id_noticia=270. CDC Art. 14. O fornecedor de servios responde, independentemente da existncia de culpa, pela reparao dos danos causados aos consumidores por defeitos relativos prestao dos servios, bem como por informaes insuficientes ou inadequadas sobre sua fruio e riscos. Smula 28 do STF: O estabelecimento bancrio responsvel pelo pagamento de cheque falso, ressalvadas as hipteses de culpa exclusiva ou concorrente do correntista.
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a teoria da culpa e o risco empresarial45. O cliente apenas ser responsabilizado quando comprovada sua culpa exclusiva ou concorrente. Sob a gide do CDC, a argumentao adquire premente viabilidade. Com a possibilidade da inverso do nus da prova, mantm-se a proteo ao consumidor, sem contudo permitir abusos ou total direcionamento da responsabilidade para as instituies financeiras. Outrossim, pode-se aplicar o raciocnio tambm quanto ao questionamento em saques no reconhecidos pelo consumidor. Observe-se que no caso das transaes bancrias, o cliente possui a funo de cautela com as senhas ou meios de acesso aos servios que utiliza na instituio bancria. nesse sentido que SCHONBLUM ressalta:
[...] a linha que separa o fato exclusivo do consumidor, quando negligente [...] e a existncia de vcio na prestao do servio por parte das instituies bancrias, ou seja, a ocorrncia de fraudes e golpes nas contas de seus clientes, muito tnue, visto que, para ambas as partes (no obstante a inverso do nus da prova em favor do consumidor), torna-se bastante difcil provar o alegado, cabendo ao julgador, no caso concreto, buscar a verdade e, com isso, imputar a responsabilidade pelo ocorrido.46

Tem-se que, mesmo com acolhimento do risco empresarial para as instituies financeiras, as distines casusticas e o comportamento esperado do consumidor no podem ser ignorados na atribuio de responsabilidade.47 Situao distinta a das perdas resultantes de aplicaes de risco. Em tais contratos, a obrigao precpua das instituies financeiras administrar os investimentos, com utilizao dos recursos mais eficazes a sua disposio. Note-se que o retorno financeiro ao investidor expectativa, mas no possui carter absoluto. Assim, constitui para o banco obrigao de meio, no que se refere ao investimento e de resultado no tocante ao repasse de informaes.48
45 46 47 48 Ver SCHONBLUM, Paulo Maximilian Wilhelm Op. Cit. Pg. 287. SCHONBLUM, Paulo Maximilian Wilhelm. Op. cit.. pg. 294 CDC Art. 14, par. 3 O fornecedor de servios s no ser responsabilizado quando provar: [...] II - a culpa exclusiva do consumidor ou de terceiro. SCHONBLUM, Paulo Maximilian Wilhelm. Op. cit.. pg. 303. No mesmo sentido, TJRJ 10 Cm. Apel. 2001.001.15657, Rel. Ds. Jos Carlos Varanda: Fundo de Investimento Financeiro. Crise cambial de janeiro de 1999. Perda parcial dos investimentos. Investidor que no inexperiente e que tinha plena cincia dos riscos assumidos, onde se previa perda do capital investido. Pretenso em ver-se ressarcido material e moralmente por
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Por conseguinte, a instituio no pode ser responsabilizada por perdas ou lucros insatisfatrios, desde que comprovado o emprego das melhores diligncias esperadas para a situao.

6. Consideraes Finais
A bancarizao , alm de poltica de governo, suporte para o desenvolvimento social. Portanto, natural que as demandas judiciais quem envolvem contratos bancrios e consumidores ocupem papel de destaque no judicirio brasileiro. Outrossim, o Cdigo de Defesa do Consumidor veio para consolidar importantes direitos percebidos pela populao e figura como uma das mais modernas e consistentes legislaes ptrias. Isto posto, no h como dissociar os institutos observados. A abrangncia do CDC no poderia excluir as relaes consumeristas com as instituies financeiras, que desempenham papel deveras importante para a economia nacional e onde o consumidor pode ter enorme desgaste com eventuais deficincias do servio prestado. No mesmo passo, os argumentos possveis para afastar os dispositivos de proteo ao consumidor se mostram incuos frente interpretao teleolgica da lei e encontram resistncia justificada na jurisprudncia. Entretanto, h que se observar situaes onde a utilizao do prprio CDC deve ser mitigada, como a no configurao de consumidor (nas transaes entre as instituies financeiras) ou quando os contratos no resultarem responsabilidade da organizao bancria. No entanto, a posio mais ajustada sem dvida a assentada na smula 297 do STJ: O Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies financeiras ou, mais efusivamente, nas palavras de Nelson Nery Jr: As operaes bancrias esto abrangidas pelo regime jurdico do Cdigo de Defesa do Consumidor.49 Num contexto de fortalecimento dos direitos do consumidor, no possvel afastar a proteo quanto aos contratos bancrios. Pelo contrrio, deve-se primar pela tutela prevista no CDC em benefcio da prestao mais satisfatria dos servios bancrios e fortalecimento, como um todo, do poder de reivindicao do consumidor.

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perda parcial do capital. Sentena que rechaou-lhe a pretenso bem fundamentada. Recurso improvido. NERY JNIOR, Nlson. Op. Cit.
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