UNIVERSIDADE DO OESTE DE SANTA CATARINA UNOESC CAMPUS SO MIGUEL DO OESTE

RELATRIO DE ESTGIO VIVENCIAL FINAL A IMPORTNCIA DA CREHNOR PARA OS PEQUENOS AGRICULTORES, NA PTICA DO CRDITO

Isaias Heisler Schlindwein

So Miguel do Oeste SC, 2007

UNIVERSIDADE DO OESTE DE SANTA CATARINA UNOESC CAMPUS DE SO MIGUEL DO OESTE CURSO DE AGRONEGCIOS

RELATRIO DE ESTGIO VIVENCIAL FINAL A IMPORTNCIA DO CRDITO PARA OS PEQUENOS AGRICULTORES NA OPTICA DO CRDITO

Isaias Heisler Schlindwein Trabalho de Concluso de Curso apresentado ao Curso de Bacharelado em Agronegcios da Universidade do Oeste de Santa Catarina UNOESC, Campus de So Miguel do Oeste, como requisito parcial obteno do ttulo de Bacharel em Agronegcios

Orientador: Prof. Msc. Loraine Rodrigues Garrido

So Miguel do Oeste SC, 2007

Dedico este trabalho a meu pai Helmuth Francisco, minhas irms Angelita, Angela e Anglica pela colaborao nesse perodo de muita dedicao e esforo, principalmente a minha me Nelsi que partiu antes mesmo da minha entrada para a faculdade, mas que este era seu sonho.

RESUMO

Esse trabalho aborda a importncia da Crehnor para os pequenos agricultores, como agente de distribuio e fomentador do crdito rural, e propulsor de desenvolvimento no ambiente scio econmico dos pequenos agricultores da Regio Oeste Catarinense. A pesquisa foi desenvolvida na Cooperativa Regional de Crdito Rural de Pequenos Agricultores e da Reforma Agrria, objetivando conhecer as linhas de crdito oferecidas aos associados e a sua importncia para esses agricultores, planos para atrair associados, perfil dos associados. Na elaborao do projeto optouse por um estudo exploratrio realizado mediante um estudo de caso. Para a coleta de dados utilizou-se de uma entrevista com um funcionrio designado pela direo da Cooperativa e com um grupo de associados que estavam na cooperativa e se encontravam envolvidos com algum tipo de financiamento. O estudo concluiu que a Crehnor de grande importncia aos agricultores associados possibilitando aos mesmos o acesso ao crdito, a permanncia na sua atividade, tambm constatou que os associados se sentem satisfeitos pela forma com que a cooperativa vem atendendo aos associados e operacionalizando o crdito. Palavras-chaves: Crdito rural. Cooperativismo. Satisfao.

LISTA DE TABELAS

Tabela 1 Municpio de origem dos associados da Crehnor, So Miguel do Oeste SC, 2007.....................................................................................................................29 Tabela 2 Tempo, que os associados fazem parte da cooperativa...........................30 Tabela 3 Grau de satisfao dos associados entrevistados....................................33

LISTA DE FIGURAS GRFICO 1 Municpio de origem dos associados da Crehnor, So Miguel do Oeste SC, 2007............................................................................................................. ..... 29 GRFICO 2 Tempo, que os associados fazem parte da cooperativa.....................30 GRFICO 3 Grau de satisfao dos associados da Crehnor.................................33

SUMRIO

1 INTRODUO.........................................................................................................07 2 EMBASAMENTO TERICO ..................................................................................09 2.1 AGRONEGCIO...................................................................................................09 2.2 PRODUTOR RURAL.............................................................................................09 2.3 O COOPERATIVISMO..........................................................................................10 2.3.1 Cooperativismo no Brasil................................................................................11 2.3.2 O que uma cooperativa.................................................................................12 2.3.2.1 Cooperativas de crdito..................................................................................14 2.4 CRDITO.............................................................................................................. .14 2.4.1 Deciso de crdito...........................................................................................15 2.4.2 Modalidades de crdito...................................................................................15 2.4.3 Crdito rural......................................................................................................17 2.5 SATISFAO DO CLIENTE.................................................................................17 2.5.1 Formao de expectativa................................................................................18 2.5.2 Critrios de avaliao da satisfao..............................................................18 3 METODOLOGIA .....................................................................................................20 3.1 DELIMITAO DA PESQUISA.............................................................................20 3.2 DELINEAMENTO DA PESQUISA.........................................................................20 3.3 TCNICA DE COLETA DE DADOS .....................................................................21 3.4 TCNICA DE ANLISE E INTERPRETAO DE DADOS ................................22 4 APRESENTAO, ANALISE E INTERPRETAO DOS DADOS.......................24 4.1 HISTRICO E CARACTERIZAO DA CREHNOR...........................................24 4.2 PERFIL DOS ASSOCIADOS................................................................................29 5 CONCLUSO..........................................................................................................39 REFRENCIAS...........................................................................................................42 APNDICES.......................................................................................................... ......44

1 INTRODUO

Esta pesquisa foi desenvolvida na Cooperativa Regional de Crdito Rural de Pequenos Agricultores e da Reforma Agrria CREHNOR, localizada na Rua Valdemar Rangrab em So Miguel do Oeste SC, como o tema importncia da cooperativa para os pequenos agricultores na ptica do crdito. Tendo em vista que a dificuldade de acessar o crdito um limitador para o desenvolvimento das atividades rurais dos pequenos agricultores bem como a manuteno da famlia no meio rural. As cooperativas de crdito tm conseguido dar uma resposta eficiente a seus associados, cujo sistema menos burocrtico que os bancos mercantis, possibilitando que os agricultores tenham condies de enquadrar-se dentro dos critrios tcnicos e burocrticos de concesso de crdito, estabelecidos pelo sistema bancrio. A burocracia muitas vezes acaba desestimulando o pequeno agricultor a buscar alguma linha de financiamento, e a cooperativa um caminho alternativo para o pequeno produtor rural e este estudo buscou conhecer qual a importncia da Crehnor para os pequenos agricultores na ptica do crdito? O conhecimento intrnseco das relaes entre o associado e a cooperativa, bem como a satisfao dos agricultores referente aos benefcios que ela proporciona como elemento promotor de desenvolvimento das atividades um elemento importante para os acadmicos do Curso de Agronegcios, que atravs desse conhecimento possam traar e construir estratgias para o desenvolvimento de atividades que contribuam com a renda e o fortalecimento das atividades desenvolvidas no meio rural. Conhecer na prtica a forma de atuao de uma cooperativa e a participao efetiva dos associados fundamental para a construo e aperfeioamento da mentalidade crtica do profissional de agronegcios, quanto gesto cooperativa. Na elaborao do estudo ficou definido como objetivo geral da pesquisa a identificao da importncia da Crehnor, para os pequenos agricultores, no quesito

8 crdito. Para alcanar o objetivo geral, ficaram definidos os seguintes objetivos especficos: caracterizao da Crehnor; conhecer as principais linhas de crdito; enumerar as formas que a cooperativa utiliza para atrair novos associados; diagnosticar o perfil dos associados; verificar a importncia do crdito para os pequenos agricultores rurais; relatar sugestes e anseios dos associados. Para dar suporte na anlise dos dados fez se uma abordagem terica quanto conceituao: do agronegcio; de produtor rural; cooperativismo e a cooperativa; de crdito e suas modalidades; satisfao dos associados.

2 EMBASAMENTO TERICO

2.1 AGRONEGCIO

O termo agribusiness foi introduzido na literatura por Goldberg (apud Neves et al 2002), como sendo o processo de transformao e adio de valor a commodities desde a indstria de insumos at o consumidor final, caracterizado-se por abordagens fundamentais como: a viso sistmica, possibilidade de coordenao pelos fluxos de informao ao longo da cadeia, da indstria de insumos ao consumidor e vice versa. As profundas modificaes que vem ocorrendo na economia mundial e tambm no agronegcio, pressionada pelos avanos tecnolgico e cientfico, propiciam o aumento de competitividade dentro dos Sistemas Agroalimentares (SGAs). A tecnologia tem ditado vantagens competitivas que as empresas devem se adequar otimizando suas atividades para o ganho de competitividade ao longo dos SAGs. O cenrio aponta oportunidades a grupos mais organizados dentro dos SGAs e as cooperativas tem a capacidade de explorar essas vantagens, devido a verticalizao da sua produo, com investimentos em rastreabilidade, conseguem atender as exigncias impostas pelos consumidores (NEVES et al, 2002).

2.2 PRODUTOR RURAL

Zuin e Queiros (2006), relatam que o produtor rural pode ser classificado de vrias formas conforme o porte em mini, pequeno, mdio e grande, divididos de acordo com a renda anual decorrente da atividade rural. H porm, divergncias

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entre os vrios critrios referenciais adotados, cada financiadora estabelece o seu prprio sistema. Os autores destacam que o Banco do Brasil estabelece que o pequeno produtor rural aquele que possui renda anual bruta entre R$ 7.500,00 e R$ 22.000,00, enquanto o PRONAF (Programa nacional de fortalecimento da agricultura familiar), estabelece nessa categoria os produtores que acumulam uma renda anual entre R$ 40.000,00 e R$ 80.000,00. Segundo Bavaresco (2005), a regio Oeste Catarinense composta de pequenas propriedades rurais, em mdia de 10 hectares. O crescimento demogrfico proporcionou a reduo do tamanho dos lotes rurais pelas constantes partilhas da terra entre o proprietrio com seus filhos ao longo das geraes. O reduzido tamanho dos lotes no propiciaram a gerao de renda satisfatria provocando o xodo rural aos pequenos agricultores. Assim na regio Oeste Catarinense o pequeno produtor encaixa-se melhor no ndice Banco do Brasil. O autor destaca que o pequeno produtor, assim como ser humano em geral, apresenta tendncia a se organizar em sociedades formando organizaes slidas, objetivando melhores condies de vida e ganhos competitivos nos negcios. O processo de formao dessas organizaes so descritas por John e Schermerhorn (1999), como um processo que envolve vrios estgios como a formao, tumulto, normalizao, desempenho e tambm pode chegar dissoluo. Nessas sociedades se enquadram as associaes, cooperativas e demais agremiaes que visam o fortalecimento das habilidades individuais.

2.3 O COOPERATIVISMO

Oliveira (1984), relata que h indcios de atividade cooperativa que remota a idade mdia, onde existiam agrupamentos de pessoas principalmente das classes

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mdia e baixa que lutavam por melhores condies de vida. O cooperativismo moderno foi idealizado por vrios precursores, arteses ingleses e aconteceu de fato no ano de 1844, quando 28 teceles do bairro de Rochdale, em Manchester na Inglaterra, criaram uma associao que, mais tarde, seria chamada de Cooperativa. Desde ento, as cooperativas existem em praticamente em todos os setores. Os valores e princpios cooperativos foram preservados, desde sua origem com pequenas alteraes ao modelo cooperativista adotado hoje em todo mundo.

2.3.1 Cooperativismo no Brasil

Oliveira (1984), relata que o cooperativismo j estava com meio sculo de histria e no Brasil ele ainda no havia vigorado, em trs tentativas duas delas no estado do Paran e uma em Pernambuco no foram bem sucedidas. A primeira cooperativa bem sucedida e precursora de todas as cooperativas no Brasil surgiu no Rio Grande do Sul, na Linha Imperial, hoje municpio de Nova Petrpolis. A Cooperativa de Crdito Rural Nova Petrpolis Ltda (COOPERURAL), fundada em 28 de agosto de 1902 pelo padre suo Thodor Amstadt com base nos moldes da Caixa Raiffeisen, tornando se a primeira cooperativa bem sucedida do pas. Nos 30 anos subseqentes houve um esfriamento das atividades cooperativas, proporcionadas por inmeros insucessos de vrias cooperativas. Decorrentes da crise de 1929 com a quebra da Bolsa de Nova York criou -se a necessidade de se reorganizar os segmentos da sociedade em cooperativas. O Rio Grande do Sul foi o estado pioneiro da nova fase em que as cooperativas comearam a ganhar importncia e hoje o estado com o maior nmero de cooperativas do Brasil. Com o aumento das cooperativas surgiu a necessidade de criar uma organizao que representa se todas as cooperativas nos cenrios estaduais, nacionais e internacionais (OLIVEIRA, 1984).

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2.3.2 O que uma cooperativa

Oliveira (1984), descreve que as cooperativas so sociedades de pessoas regulamentadas pela Lei 5.764, de 16 de dezembro de 1971, em seu artigo 105, e sua representao cabe a OCB (Organizao das Cooperativas Brasileira), estruturada nos termos dessa lei, sem finalidade lucrativa. Oliveira (1984, p 47), descreve o que compete a OCB (Organizao das cooperativas do Brasil):

a) manter a neutralidade poltica e indiscrio racial, religiosa e social; b) integrar os ramos das atividades cooperativistas; c) manter registro de todas as atividades cooperativistas que integram a OCB; d) manter servios de assistncia geral ao sistema cooperativista, seja quanto estrutura social, mtodos operacionais e orientao jurdica, mediante pareceres e recomendaes e aprovao do Conselho Nacional Cooperativista - CNC; e) denunciar ao CNC prticas nocivas ao desenvolvimento cooperativista; f) opinar nos processos que lhe sejam encaminhados pelo CNC; g) dispor de setores consultivos especializados, de acordo com os ramos de cooperativismo; h) fixar polticas da organizao com base nas proposies emanadas de sue rgos tcnicos; i) exercer outras atividades inerentes a sua condio de rgo de representao de defesa do sistema cooperativista; j) manter relaes de integrao com as entidades do exterior e sua cooperativas. 1 - A Organizao das Cooperativas do Brasil - OCB ser constituda de entidades, uma para cada estado e Distrito Federal, criadas com as mesmas caractersticas da Organizao Nacional. 2 - As Assemblias Gerais do rgo central sero formadas pelos representantes credenciados das filiais, um por entidade, admitindo-se proporcionalidade de voto. 3 - A proporcionalidade de voto, estabelecida no pargrafo anterior, ficar a critrio da OCB, baseando-se no nmero de associados pessoas fsicas e as excees previstas nesta lei que compem o quadro das cooperativas filiadas.

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4 A composio da Diretoria da Organizao das Cooperativas Brasileiras OCB ser estabelecida em seus estatutos sociais. 5 Para o exerccio de cargos de diretoria e Conselho Fiscal, as eleies se processaro por escrutnio secreta, permitida a reeleio para mais de um mandato consecutivo.

Aps vrios estudos foram definidos sete princpios bsicos de uma cooperativa e foram homologados em 1937 pela comisso da Aliana Cooperativa Internacional ACI, em Paris na Frana e revistos no Congresso de Viena em 1960, sendo que foram feitas mnimas alteraes, tendo os princpios bsicos preservados (OLIVEIRA, 1984).

Quadro 1-Diferenas entre os princpios adotados pelos congressos de 1937 e 1966 Congresso de setembro de 1937 Congresso de setembro de 1966 1. Adeso livre. 1. Adeso livre. 2. Gesto democrtica. 2. Gesto democrtica. 3. Juros limitados ao capital. 3. taxa limitada de juros ao capital. 4. Retorno proporcional s operaes. 4. As sobras eventuais pertencem aos cooperados e podem ser distribudos: a) ao desenvolvimento da cooperativa; b) aos servios comuns ou aos associados, proporcionalmente s operaes com a cooperativa. 5. Neutralidade poltica, religiosa e racial. 5. Neutralidade social, poltica, racial e religiosa; 6. Transao em dinheiro. 6. Ativa cooperao entre as cooperativas, em plano local, nacional e internacional (INTEGRAO). 7. Desenvolvimento do ensino em todos 7. Constituio de um fundo para a os graus. educao dos cooperados e do pblico em geral. Fonte: Adaptado de Oliveira (1984 p.31).

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2.3.2.1 Cooperativas de crdito

O cooperativismo de crdito tem suas origens em Flammersfeld, na Alemanha quando o Servidor pblico Friedrich Wilhelm Raiffeisen, com assessoria do Pastor Mller, organizaram os pequenos produtores rurais em 1848 e criaram a ento chamada (Caixa Rural), que captava recursos dos produtores mais abastados e redistribuir entre os menos favorecidos sem ganhos abusivos. Essa pequena Caixa tornou-se smbolo de auxlio mtuo, foi a precursora do cooperativismo de crdito que se conhece hoje (MEINEN, 2002). Meinen (2002), afirma que os bancos visam a maximizao de lucro, as cooperativas por sua vez, procuram socializar o crdito como ator de desenvolvimento econmico do associado, caracterizado se como a diferena bsica entre os dois modelos de fontes de financiamento.

2.4 CRDITO

Schrickel (2002), enfatiza que vivemos cotidianamente em situaes que envolvem algum tipo de crdito. Isso acontece sem darmos conta disso, quando algum nos pede alguma coisa emprestada, instantaneamente nos perguntamos, ser que essa pessoa vai me devolver. Nesse ponto estamos fazendo uma avaliao sobre os risco do crdito mesmo sem a utilizao de critrios tcnicos ou intuitivos. O autor tambm afirma que o crdito como negcio, assumiu um papel extremamente profissional e criterioso, envolvendo vrios fatores que o caracterizam, como risco, taxa de remunerao, garantias devoluo dos valores emprestados, aval.

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Silva (1997), destaca que o crdito pode ser resumido como uma intermedio financeira efetuada pelos bancos, que captam os recursos de poupadores e empresta esses recursos a terceiros, acrescidos de taxas de riscos, remunerao do capital e taxas operacionais diversas. O crdito uma ferramenta que as empresas utilizam para poderem ampliar suas atividades, suprir necessidades como capital de giro, enquanto para as pessoas fsicas, o crdito proporciona a ampliao do poder de compra de bens de consumo e a satisfao de necessidades pessoais.

2.4.1 Deciso de crdito

Schrickel (2002), afirma que toda a instituio financeira faz avaliao dos riscos envolvendo a concesso do financiamento de forma a ter a garantia de que os valores envolvidos na negociao sero devolvidos. Para tanto trs fatores so imprescindveis, a liquidez, a segurana e a rentabilidade das operaes geradas pelo financiamento. Tambm so avaliados limites de crdito, garantias ou mesmo aval para cada pessoa ou empresa que solicite algum tipo de emprstimo.

2. Modalidades de crdito

Silva (1997), enfatiza que o produto de comercializao de um banco ou outra instituio financeira sempre o dinheiro, oferecendo aos clientes uma gama muito grande de opes prprias para cada situao do cliente. As principais modalidades so:

16 a) CDC, Crdito direto ao consumidor

Para Schrickel (2002), o CDC um tipo de crdito muito utilizado nas vendas a prazo ou credirio obtido diretamente na loja e usualmente usado na aquisio de bens durveis. Compreendem tambm esse tipo de crdito os cartes de crdito e financiamentos em bancos em curto prazo e os cheques ps-datados que visam ao consumidor o aumento do poder de compra em determinado momento.

b) Leasing

O leasing tambm conhecido como arrendamento mercantil, pelo qual uma empresa de arrendamento mercantil (arrendadora) concede a seu cliente (arrendatrio) o uso de determinado bem, ficando a arrendadora com a propriedade do bem, e a arrendadora com a posse. semelhante a vrios financiamentos de mdio e longo prazo. Durante a vigncia do contrato a arrendadora paga mensalmente uma parcela ficando com a opo de compra do bem ao final do contrato pelo valor residual pr determinado no contrato. A vantagem do leasing que a empresa possa suprir sua necessidade de bens de consumo durveis sem a necessidade de imobilizar seus recursos (SILVA, 1997).

c) Cdula de produtor rural

A Cdula de Produtor Rural (CPR), uma tima opo do produtor rural antecipar os recursos oriundos da sua produo, sendo ela uma cdula cambial o produtor ou sua associao recebem antecipadamente a valor da venda de sua produo. Mesmo sendo uma boa alternativa h casos em que ela inviabilizada pelos altos encargos que incidem sobre ela, como aval, encargos financeiros, seguro e registros em cartrios que lhe garante validade contra terceiros (MACHADO 2000).

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2.4.3 Crdito rural

Silva (1997), destaca que o crdito rural destinado a financiar a agricultura e a pecuria. Usualmente interveno governamental com polticas voltadas a produo de alimentos. So operadas por meio de depsitos a vista e recursos em trnsito dos bancos e de recursos especiais destinados pelo governo. O crdito rural divide se em: custeio agrcola e pecurio, investimento agrcola e pecurio e comercializao da produo agropecuria.

2.5 SATISFAO DO CLIENTE

Gianesi e Corra (1994), atribuem a condio para que o cliente se sinta satisfeito com o produto ou servio baseada na formao da expectativas que so criadas principalmente na imagem real, dependendo dentre outros fatores a comunicao transmitida ao consumidor. mais provvel que um consumidor consiga ficar mais satisfeito quando o produto adquirido tangvel, mesmo que ele no venha a atender a todos os requisitos propostos pelo vendedor. Os autores destacam que, sendo um produto intangvel a formao da expectativa baseada na comunicao proposta pelo vendedor sem a existncia da imagem real do produto. Assim uma empresa de seguros que afirma em caso de acidente voc ser ressarcido imediatamente pode gerar uma frustrao do cliente, pelo fato dessa afirmao extrapolar os limites legais e investigatrios, gerando a sensao de no estar sendo atendido pela empresa.

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2.5.1 Formao de expectativa

As expectativas so geradas em funo da avaliao que o cliente far da qualidade do produto ou servio que ele ir comprar. Os principais fatores que envolvem a formao da expectativa so: O boca a boca, que compreende as recomendaes de terceiros, clientes que j utilizaram o produto ou servio. O conhecimento anterior gera uma expectativa de um referido servio. As necessidades pessoais representam o principal fator na formao da expectativa, o cliente levar as experincias adquiridas anteriormente, caracterizando-o como elemento fundamental haja vista que o cliente dever usar esse tipo de produto ou servio por um perodo de tempo significativo (GIANESI; CORRA, 1994).

2.5.2 Critrios de avaliao da satisfao

Vrios autores buscaram atribuir critrios para avaliar a satisfao, alguns atributos porm so intangveis, eles so fundamentais no entendimento da relao das empresas com os clientes. Um estudo do professores Valtairie A. Zeithaml, A. Parasuraman e Leonard L. Berry apud Gianesi e Corra (1994), destacam cinco fundamentos bsicos: a) confiabilidade se o cliente atendido de forma confivel, precisa e consistente; b) responsividade prestao do servio prontamente e auxiliar os clientes; c) confiana conhecimento e cortesia dos funcionrios e sua habilidade de transmitir confiana, segurana e credibilidade; d) empatia fornecimento de ateno individualizada aos clientes, facilidade de contato (acesso) e comunicao;

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e) tangveis aparncias das instalaes fsicas, dos equipamentos, dos funcionrios e dos materiais de comunicao.

Tambm podem ser considerados na avaliao outros atributos de determinada organizao quanto satisfao dos clientes quantos aos servios ou produtos, Gianesi e Corra (1994), destacam que fatores como a flexibilidade, velocidade, competncia, consistncia, credibilidades constituem os elementos bsicos que compreendem a satisfao dos clientes.

3 METODOLOGIA

3.1 DELIMITAO DA PESQUISA

A pesquisa foi realizada na Crehnor (Cooperativa Regional de Crdito Rural de Pequenos Agricultores e da Reforma Agrria), unidade sede regional do Oeste Catarinense, localizada em So Miguel do Oeste, Santa Catarina. Essa cooperativa foi escolhida intencionalmente, por ser de fcil acesso as informaes e por ser conhecida pelo pesquisador que prope este estudo. Para a coleta dos dados foram entrevistados o Senhor Osias Fernando Chagas designado pela direo da cooperativa. Tambm foram coletados por meio de um formulrio, as informaes com os associados envolvidos com algum tipo de financiamento, que se encontravam na cooperativa no dia 23 de maio de 2007, dia em que o estudo foi realizado. Para Vergara (2004), formulrio um meio termo entre o questionrio e a entrevista, sendo apresentada como questionrio, mas o pesquisador que assinala as resposta que o respondente d oralmente.

3.2 DELINEAMENTO DA PESQUISA

O estudo teve um enfoque qualitativo e quantitativo. Foi realizado atravs de pesquisa exploratria, utilizando-se do estudo de caso. Para Richardson (1999), a grande diferena do mtodo qualitativo do quantitativo que o mtodo qualitativo no se usa instrumento estatstico para a

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anlise de um problema. No pretende numerar ou medir as unidades ou categorias homogneas. O mtodo quantitativo caracterizado pelo uso de mtodos de quantificao tanto nas modalidades de coleta das informaes quanto no tratamento dos dados por meio de estatstico (RICHARDSON, 1999). Gil (1996), define que a pesquisa exploratria tem como objetivo proporcionar maior familiaridade com o problema, com vistas a torn-lo mais familiar ou para a construo de hipteses. Pode-se dizer que estas pesquisas tm como objetivo principal o aperfeioamento de idias ou a descoberta de intuies. Seu planejamento bastante flexvel, de modo que possibilite a considerao dos mais variados aspectos relativos ao fato estudado. Segundo Gil (1996, p 58), o estudo de caso caracterizado pelo estudo profundo e exaustivo de um ou de poucos objetos, de maneira que permita o seu amplo e detalhado conhecimento, tarefa praticamente impossvel mediante outros delineamentos considerados. O autor destaca que o estudo de caso tem sua maior utilidade quando utilizado em pesquisas exploratrias, pela flexibilidade de utilizao propcio na elaborao de hipteses, investigaes ou quando o assunto de estudo j conhecido e pode ser enquadrado como ideal.

3.3 TCNICA DE COLETA DE DADOS

Os dados referentes atuao da cooperativa foram coletados por meio de uma entrevista semi-estruturada (EM APNDICE), onde o entrevistado, Sr. Osias Fernando Chagas, representado a Crehnor, relatou como se originou, a forma de atuao da cooperativa com enfoque nas linhas de crdito oferecido pela e a relao com os associados.

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De acordo com Richardson (1999, p 208) entrevista semi-estruturada :

Tambm chamada de entrevista em profundidade, em vez de responder pergunta por meio de diversas alternativas prformuladas, visa obter do entrevistado o que ele considera os aspectos mais relevantes de determinado problema: as descries de uma situao em estudo. Por meio de uma conversao guiada, pretende-se obter informaes detalhadas que possam ser utilizadas em uma anlise qualitativa. A entrevista no estruturada procura saber o que, como e por que algo ocorre.

Tambm foram coletadas informaes junto aos associados por meio de um formulrio buscando conhecer a satisfao quanto importncia que a cooperativa representa para o desenvolvimento de suas atividades. Para Cervo e Bervian (1983), formulrio uma lista informal, catlogo ou inventrio destinado a coletar dados por meio de interrogaes diretas e observaes. Sendo ele preenchido pelo prprio investigador, esse mtodo possibilita a investigao profunda e complexa, garantindo uma uniformidade de interpretao dos dados, podendo ser aplicado inclusive em analfabetos. O mtodo permite a compilao cientfica, com a aplicao de codificao e tratamento estatstico.

3.4 TCNICA DE ANLISE E INTERPRETAO DE DADOS

A entrevista foi analisada por meio de uma anlise de contedo. Para Richardson (1999), a anlise de contedo utilizada quando no se pode usar os mtodos quantitativos, devendo ser eficaz rigorosa e precisa. Possibilita observar tambm a aparncia, comportamento e atitudes do entrevistado, buscando extrair os momentos mais importantes da entrevista. Sua anlise deve estar embasada em teorias relevantes que possibilitem um diagnstico preciso.

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Para Richardson (199), o mtodo quantitativo caracterizado pela utilizao da quantificao da coleta como o tratamento das informaes por meio de tcnica estatsticas. utilizado pela garantia da preciso dos resultados e evitar distores da anlise possibilitando uma margem de segurana para a anlise.

4 APRESENTAO, ANALISE E INTERPRETAO DOS DADOS

Os dados dessa pesquisa foram organizados nesse capitulo e duas partes, a primeira com a apresentao da entrevista com representante da cooperativa transcrita fielmente, e extrado as informaes principais repassadas pelo entrevistado. E a segunda parte abrangendo as informaes coletadas com os associados, sua respectiva quantificao e anlise.

4.1 HISTRICO E CARACTERIZAO DA CREHNOR

Apresentao do entrevistado Osias Fernando Chagas, contador formado pelo Unoesc So Miguel, e o curso de segundo grau tcnico de administrao de cooperativas especfico para trabalhar nessa rea e nesse curso eu j me especializei mais na rea administrativa contbil da comecei a trabalhar em escritrio contbil que trabalho mais especificamente com contabilidade de cooperativas a fiz o curso na Unoesc e formei e desde ento estou trabalhando s com cooperativa. Hoje estou fazendo assessoria contbil e contabilidade de cinco cooperativas. A gente faz alm da parte da responsabilidade tcnica da contabilidade a gente faz um trabalho bastante focado na questo na rea gerencial, coleta de dados levantamento de dados da rea gerencial de controles de assessoria de tomada de deciso com os administradores com a direo a gente consegui a uns dois anos implementar essa metodologia de trabalho e toma todas as decises em conjunto com a diretoria e qualquer deciso que eles tomar vai se baseada nas informaes econmicas financeiras da cooperativa e dentro das possibilidades tcnicas das normas do Banco Central das normas da contabilidade aplicada especificamente s cooperativas de crdito.

Como e quando a Crehnor comeou aqui em So Miguel

25 A discusso na verdade de formar uma cooperativa, a origem da Crehnor comeou desde 85, quando as primeiras famlias ai organizadas pela igreja pastoral da terra pelo movimento sem terra que surgia na poca era de fase as ocupaes para buscar a terra a quando esse pessoal conseguiu conquistar o seu primeiro pedao de terra o pessoal teve que buscar outras coisas o pessoal viu que s a terra no adiantava o pessoal comeou a se organizar e forma associaes l pra transforma o produto deles l da propriedade deles transforma e agrega valor foi quando surgiram as associaes que produzem o leite tipo C o leite da marca Terra Viva aqui na regio que so 3 as que esto funcionando hoje e vrias cooperativas em todo estado. Temos aqui na regio a Cooper Unio que uma experincia reconhecida a nvel mundial como a melhor experincia de cooperativismo do movimento sem terra uma cooperativa que tem hoje 55 famlias associadas e trabalha de forma totalmente coletiva e desenvolvem l, tem um abatedouro de frango tem um estbulo tem um plantel de 170 vacas em lactao uma estrutura grandiosa que tem nessa cooperativa e tambm a mais relevante aqui que a Cooper oeste e com a movimentao dessas cooperativas, como o agricultor tinha e tem certa restrio quanto o acesso ao crdito nos bancos normais, as nossas cooperativas de comercializao e produo comearam a sentir essa dificuldade quanto ao crdito e os prprios associados que processavam melhorar suas atividades acabavam indo buscar nas cooperativas de comercializao acabava que essa cooperativas acabavam fazendo um papel de agente de credito j a cooperativa precisava aumenta sua produo o associado precisava a melhora a propriedade uma coisa ligando a outra foi a que surgiu a crehnor.A discusso de fundao comeou em 98 e 99 ento em maro de 2000 foi feita a assemblia de fundao ela foi fundada inicialmente com 120 associados em setembro desse ano cooperativa foi aprovada pelo banco central para iniciar suas atividades e em novembro comeou as atividades, hoje a gente conta com mais 3500 associados trabalhando com a cooperativa em toda a regio, a gente tem postos de atendimento em Romelandia Anchieta So Jose do Cedro e no municpio de Paraso e na sede aqui em so Miguel do oeste.

Nmero de funcionrios

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Funcionrios a crehnor tem 14 funcionrios, 04 pessoa da direo que trabalham diariamente na cooperativa alem disso a gente tem o pessoal dos comit de crdito que so 04 pessoas que se renem uma vez por semana para analisar e deferir os pedidos de emprstimos .

Procedimentos que devem ser adotados para se associar

Inicialmente as normas de Banco Centrais exigem, como somos uma cooperativa de crdito rural o associado tem que ter um vnculo com a agricultura 60% de renda te que vir de atividade agrcola ou agropecuria o cultivo a produo ou transformao de uma atividade dessas, nos casos das cooperativas de crdito existe a exceo de que os funcionrios podem ser associados os seus funcionrios a nica ou das poucas que permite a no ser as de livre adeso que onde os funcionrios, onde a cooperativa pode permitir que pessoas no ligadas a atividade se associar a cooperativa. Primeiro ele precisa comprovar a renda e toda a documentao para abrir um cadastro CPF identidade comprovante de residncia esse tipo de coisa

Modalidades de crdito oferecidas e quais as mais procuradas

A gente trabalha hoje assim na verdade com duas, trs linhas de recursos hoje, a gente tem hoje disponvel para o nosso associado, e estamos buscando mais algumas, trabalhamos com emprstimos pessoais com recursos prprios, emprstimo pra investimento e custeio na propriedade, e habitao. Essa habitao e s para os associados que so da atividade ou que tem ligao com ela. A gente tem os recursos prprios que a gente divide nessa modalidade e tem cheque especial limites essas coisas, com recursos prprios. Recursos do governo federal a gente faz prestao de servio repasse de pronaf custeio pronaf investimento das linhas A,C,D e gente faz os repasses, e

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os da habitao que quando a gente participa dos leiles com o Ministrios das Cidades no ano passados fomos contemplados com 800 casas para a nossa regio para os nossos associados e agora em 2007 com mais 700 casas na nossa regio todas para a rea rural isso a gente distribui em nossa rea de abrangncia e esto construindo as suas casas. E na solicitao do crdito pessoal o associado estando em dia a gente faz a consulta do cadastro dele quanto a inadimplncia em outras instituies financeiras e no comrcio geral no SPC Serasa CCF essas coisas estando Ok com isso a e estando em dia com a cota parte dele na cooperativa que hoje de 300 reais ele faz a solicitao e indica um avalista e em uma semana o dinheiro fornecido pra ele. No crdito pessoal e o sem finalidade especfica ele no precisa apresentar mais nenhuma documentao, agora se for pra investimento ou habitao ele precisa apresentar a nota fiscal se for da habitao dos materiais e se for investimento conforme o projeto do que ele comprou. Oferece tambm seguro todo e qualquer tipo de seguro que o associado necessitar desde seguro de vida, residencial, equipamentos, veculo, estruturas da propriedade galpo mquinas agrcolas a gente tem esse servio.

Quais outros servios so oferecidos aos associados e ao pblico geral

Prestamos servio bancrio geral com pagamento de ttulo e boletos de fatura de gua luz telefone, todos os ttulos pagveis com cdigo de barras a gente presta esse servio pro nosso associado.

Para o no associado existe a possibilidade dele abrir uma conta ou fazer emprstimo pessoal

No,no no por vontade ou deciso dos dirigentes da cooperativa, pela questo legal. A normatizao do Banco Central que regulariza e fiscaliza a

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Crehnor ele taxativo quanto a isso s pode trabalhar com associados no pode ter operao com no associado. O banco central identificando operaes com no associados isso implica at na cassao da autorizao de funcionamento. A gente rgido quanto a isso por que a gente no quer por em risco em jogo um projeto que a gente construiu pra ajudar a pessoal pra atender ou entrar um dinheirinho e atender o pessoal fora e por em risco.

Estratgias que so utilizadas para atrair novos associados na verdade ns somos considerados ainda uma cooperativa pequena, e no investimos em campanha para atrair associados, na verdade assim nosso volume de recursos que a gente tem hoje ta todo colocado dentro dos limites que a gente planejou dos limites de segurana das margens a gente tem o dinheiro colocado emprestado nas atividades que a gente estabeleceu como prioridade para o ano. A gente no tem a necessidade ainda de fazer uma campanha para chamar novos associados. No adianta fazer uma campanha para chamar mais mil associados e no ter estrutura de pessoal e recursos para atend-los no montante e prazo para atender esses associados. A gente trabalha com metas no inatingveis e no trabalhamos com campanha pra chamar associado. Conforme destacado pelo Sr Osias as profundas dificuldades que os agricultores tinham, desde o acesso a terra e a necessidade de recursos para melhorarem suas atividades, criaram a necessidade desses agricultores a buscarem a criao de uma cooperativa que proporcionasse o acesso ao crdito. Aps longos anos de discusses, finalmente em 2000 realizou se a assemblia e foi fundada a Crehnor com 120 associados, iniciando suas atividades no mesmo ano, e em 2007 j soma mais de 3500 associados, 14 funcionrios, alm da diretoria que presta expediente dirio na cooperativa. A Crehnor uma cooperativa de crdito rural e por regulamentao do Banco Central ela s pode operar com associados que tenham ligao com atividades agropecurias. Essa particularidade impossibilita a livre adeso. O fato de a Crehnor no proporcionar campanha de chamada de

29 associados pautada na estratgia de poder atender bem o associado que ela possui hoje, oferecendo lhe as trs modalidades de recursos, todos servios bancrio e seguros.

4.2 PERFIL DOS ASSOCIADOS ENTREVISTADOS Nos dados coletados com os associados podemos constatar: TABELA 1 Municpio de origem dos associados da Crehnor, So Miguel do Oeste/SC, 2007 Municpio Nmero de associados Percentual Barra Bonita 5 50 % Bandeirante 2 20 % So Miguel do Oeste 3 30 % Total 10 100 % Fonte: Dados Primrios

30% 50% 20%

Barra Bonita Bandeirante So Miguel do Oeste

Grfico 1 - Municpio de origem dos associados da Crehnor, So Miguel do Oeste/SC, 2007 Fonte: Dados Primrios

30 Dos 10 associados entrevistados 50% so residentes do municpio de Barra Bonita, enquanto os 50% restante 30% so de So Miguel do Oeste e 20% de Bandeirante. O grupo de associados de Barra Bonita estava na cooperativa em funo do financiamento da habitao rural sendo que um estava em fase de concluso da construo, enquanto dois estavam buscando o financiamento e outros dois estavam como avalista. A distribuio por trs municpios d uma noo de que os associados esto pulverizados em toda a regio de abrangncia da cooperativa.

Tabela 2 Tempo que os associados fazem parte da cooperativa Tempo em anos Nmero de associados Percentual 1a3 4 40 % 4a5 1 10 % 6a8 2 20 % a mais de 8 3 30 % Total 10 100 % Fonte: Dados Primrios

30%

40%

1a3 4a5 6a8 a mais de 8

20%

10%

Grfico 2 Tempo que os associados fazem parte da cooperativa Fonte Dados Primrios As maiores concentraes de associados se encontram nos perodos que compreende de 1 a 3 anos e faixa de mais de 8 anos correspondendo 70% dos associados nessas duas faixas de tempo. Verifica-se que os 3 associados responderam que fazem parte da cooperativa a mais de oito anos, perodo anterior a oficializao da cooperativa so

31 associados que participaram do movimento que deu origem a cooperativa. Segundo informaes de Osias representante da cooperativa o movimento de formar uma cooperativa surgiu em 1985 quando comearam as primeiras reunies organizadas pela Igreja, Pastoral da Terra e pelo Movimento Sem Terra. Percebesse um aumento considervel de associados nos ltimos anos com 40% dos associados, orientados por amigos quanto facilidade e pela possibilidade de financiarem a casa prpria. Vantagens em ser scio da cooperativa Socializao do crdito; Fcil acesso; Atendimento cordial; Acesso ao crdito; Menos burocracia; Agilidade; Possibilidade de financiamento individual; Acesso facilitado ao crdito; Ns atravs da cooperativa temos conseguido inmeras vantagens como: agilidade, facilidade atendimento que no tnhamos no Banco do Brasil; Consegui fazer a casa nova e comprar alguns animais para aumentar o plantel de vacas; Facilidades; Recursos disponveis; Ter uma cooperativa que nossa; Agilidade na liberao dos financiamentos; Eliminao da burocracia; Cordialidade dos funcionrios; Com a Crehnor se pode fazer custeio com mais facilidade, consegui financiar a minha casinha e me sinto muito confortvel em negociar aqui. Das principais vantagens que os associados enumeram, o acesso a linhas de crdito citao lembrada por todos os entrevistados, o tambm destaque para

32 as facilidades oferecidas, agilidade na liberao do financiamento, eliminao da burocracia e o bom atendimento por parte dos funcionrios da cooperativa. Gianesi e Corra (1994) afirmam que um produto intangvel no caso de um financiamento, a expectativa baseada na comunicao proposta pelo vendedor sem a existncia da imagem real do produto. Essa afirmao confirmada pelos associados quando lembram o bom atendimento dos funcionrios como uma das vantagens de ser associados da cooperativa. Forma de conhecimento da Crehnor No Movimento Sem Terra; Companheiros do MST; Amigos (vizinhos); Atravs do MST; Pelos amigos; Por causa da casa; Movimento Sem Terra; Na comunidade; Meu vizinho era associado e precisava de um avalista a me associei e comecei a negociar tambm; Pelos vizinhos. A grande maioria dos associados ficou conhecendo a cooperativa pelo envolvimento como Movimento Sem Terra e por conhecerem a Terra Viva, tambm pela influncia dos amigos e vizinhos. uma caracterstica faz com que a Crehnor, tenha um complexo de cooperados muito uniforme, normalmente um associado leva o vizinho ou amigo criando um ambiente fortalecido nas bases da cooperativa pelas relaes de confiana e solidariedade.

33 Tabela - 3 Grau de satisfao dos associados entrevistados Grau de satisfao Nmero de associados Satisfeito 9 Insatisfeito 0 Indiferente 1 Total 10 Fonte: Dados Primrios

Percentual 90 % 0% 10 % 100 %

10% 0% Satisfeito Insatisfeito Indiferente

90% Grfico - 3 Grau de satisfao dos associados entrevistados Fonte: Dados Primrios Dos associados entrevistados, 90% se sentem satisfeitos com a cooperativa e um que se diz indiferente. Segundo esse associado o fato que o ter um sentimento que no chega a insatisfao refere-se que na gesto anterior da diretoria ele era um conselheiro fiscal suplente e no foi procurado para continuar na nova diretoria. O fato lhe deixou insatisfeito quanto ao trabalho da cooperativa e sim desprestigiado pela diretoria. Expectativa de algo de novo por parte da cooperativa Deveria fazer pagamento de aposentados, isso facilitaria que os aposentados pudessem fazer emprstimos de forma direta na prpria cooperativa; At agora to gostando da cooperativa; Ta bom assim; Sou novo na cooperativa, mas estou gostando, no me falta nada aqui;

34 At agora ela oferece tudo o que eu preciso; mais linha de crdito; No; No sei, acho que no.

Perguntado se os associados esperam algo de novo da cooperativa eles os associados no demonstram esperar algo de novo, apenas um associado lembra que a cooperativa deveria fazer o pagamento de aposentados, isso facilitaria que eles pudessem fazer financiamento diretamente. Gianese e Corra (1994), afirmam que as necessidades pessoais representam o principal fator na construo da expectativa quanto ao servio ou produto que o cliente dever usar por um perodo significativo. Como os associados tm conseguido acessar as linhas de crdito que necessitam perfeitamente aceitvel que os mesmo tendo sua principal necessidade sanada, no apresentam grandes expectativas de algo novo no momento. O grupo em estudo lembra vrias vantagens como cooperado e isso pode ocultar no momento alguma necessidade que poder ser despertada mais tarde. Dificuldade de acessar as linhas de crdito Muito pouca, tem pouca burocracia como o crdito solidrio avalizamos uns para os outros assim ele facilmente liberado. Muita pequena; Depois de fazer o cadastro fica fcil; O mais difcil e achar um aval, mas temos contornado isso com a formao de grupos; Como tem pouca burocracia, no tenho enfrentado problemas, o mais difcil e o avalista; Tive que fazer um cadastro e buscar um avalista deu correria, mas consegui; No, se voc ta em dia com o SPC no tem erro; Tendo o nome limpo no tem problema; A principal dificuldade encontrar um avalista, mas os funcionrios esclarecem bem as dvidas e tenho conseguido o crdito sem maiores

35 problemas; Com documentos em dia e com avalista no tem problema. Os associados relatam que a principal dificuldade em encontrar um avalista, e enfatizam que, com o nome limpo ou sem restries de credirio eles tm conseguido acessar as linhas de crdito sem maiores dificuldades. Essa poltica tem fortalecido o movimento que de proporcionar ao associado o acesso ao crdito. O fato de ter o nome sem restrio de crdito e o aval como uma garantia real, so determinantes para a liberao do crdito. Como afirma Schrickel (2002), que toda a instituio financeira faz avaliao dos riscos envolvendo a concesso do financiamento, de forma que tenha os valores envolvidos na negociao sero devolvidos. O autor destaca que so avaliados limites de crdito, garantias ou mesmo aval para cada pessoa que solicite algum tipo de emprstimo. Conhece as modalidades de crdito que vai utilizar ou o funcionrio que oferece Normalmente j tenho definido, mas j foram oferecidas outras; J tenho definido, estou inscrito no Pronaf D e no pretendo mudar de faixa; Fao o Pronaf custeio todos os anos e agora estou fazendo a casa; Eu fao o Pronaf C custeio, mas eles tambm j ofereceram outras e agora estou fazendo a casa; O funcionrio oferece a mais acessvel e isso facilita; Eu sabia que existia, mas eles me mostraram quais eu poderia fazer; Eu sempre fazia o Pronaf C e o funcionrio me disse que eu poderia fazer a linha D; J, sempre sei; Sim j venho sabendo; Eles mostram, as que eles tem, mas j sei qual vou fazer; Como a maioria dos associados faz parte da cooperativa a mais de um ano, e so usurios de crdito, acabaram por conhecerem as linhas disponveis, facilitado renovao do financiamento. Os associados que responderam que o

36 funcionrio indica outra linha, demonstra o interesse pelo associado, e que ele tenha a possibilidade de optar pelo financiamento que melhor atenda a sua atividade. A mudana de faixa proposta pelos funcionrios presume se que ele no conhecia a possibilidade de poder optar por uma linha de recursos maior ou melhor. Atendimento dos funcionrios Sempre prestativos; Bom; Olha muito bom; Banco tudo demorado, mas eles sempre buscam agilizar o processo; Muito bom; Bom; Muito bom; Bom; Bom; Excelente. A avaliao do atendimento dos funcionrios tem sido muito boa, oscilando entre boa e excelente, criando um clima amistoso e confortvel para o associado que necessita sentar com o funcionrio e tirar suas dvidas. Freqncia que os associados fazem financiamentos Um ou dois por ano; Um ou mais; Todos os anos; Pronafinho; Fao o Pronaf C; Fiz a casa e pretendo fazer o custeio e um investimento esse ano; O pronaf e agora da casa; Olha fao o pronaf e agora vou fazer o da casa; Custeio;

37 Acabei de financiar a casa e fao custeio, e pretendo fazer um investimento para melhorar a sala de ordenha; Praticamente todos os associados utilizam o Pronaf custeio, e quatro foram beneficiados com o financiamento da casa ou habitao rural. O Pronaf C, destinado ao pequeno produtor rural, sendo a linha mais acessada pelos associados. O Pronaf investimento tambm tem destaque na bovinocultura de leite, com reposio de plantel e adequao de sala de ordenha. O fato de a grande maioria utilizar o Pronaf C caracterizam esse associado como pequenos produtores rurais. Zuin e Queiros (2006), afirmam que o produtor rural pode ser classificado de vrias formas conforme o porte em mini, pequeno, mdio e grande divididos de acordo com a renda anual decorrente da atividade rural. Para os autores o pequeno produtor rural aquele que acumula uma renda anual entre R$ 7.500,00 (sete mil e quinhentos reais) e R$ 22.000,00 (vinte e dois mil reais) conforme mtodo estabelecido pelo Banco do Brasil. Importncia crdito em sua atividade Como agricultor ela fortalece a minha atividade; Difcil, sem o crdito no teria como montar a atividade; Tudo, sem ela no teria como montar a roa; Preciso do Pronaf para plantar; Consegui aumentar o nmero de vacas; Sem capital no da pra plantar, fica difcil, ento tem que ser fazer o custeio; Olha minha casa estava caindo aos pedaos e pude fazer uma nova, estou muito motivado; No se consegue sobreviver sem crdito, fica complicado plantar sem esse dinheiro; Com a 51 (Normativa 51) eu estava fora da produo de leite, e como Pronaf investimento pude continuar na atividade. O sentimento repassado pelos associados de que sem o crdito possivelmente eles no teriam como continuar na atividade agrcola, aparentemente

38 descapitalizados o Pronaf Custeio uma das formas encontradas pelos agricultores para a operacionalizao da lavoura. O crdito representa para a maioria dos associados a sobrevivncia na agricultura e o financiamento da habitao rural motivou muito os agricultores que conseguiram financiar a casa prpria.

Gostaria que a cooperativa oferecesse algum tipo de crdito que ainda no tem No sinto falta de nada ainda; Pagamento para aposentados; Cheque; Olha ia bem um carto; Os agricultores entrevistados no almejam grandes novidades, sentem se satisfeito com o que a cooperativa vem oferecendo. Quanto ao carto de crdito esse j vem sendo estudado pela direo da cooperativa e o cheque a Crehnor j oferece, o cheque especial e limite, no entanto, o associado no deve estar sabendo desse servio.

5 CONCLUSO

A Cooperativa Regional de Crdito Rural de Pequenos Agricultores e da Reforma Agrria, est localizada na Rua Valdemar Rangrab, centro de So Miguel do Oeste SC. O movimento que originou a cooperativa data do ano de 1985 quando as primeiras reunies organizadas por entidades promotoras do desenvolvimento social dos agricultores como a Igreja, Pastoral da Terra, Movimentos sem Terra contriburam para a construo da cooperativa como um agente fomentador das necessidades dos pequenos produtores rurais. Desde a fundao oficial da cooperativa no ano de 2000 com 120 associados, houve um crescimento considervel de associados, que em de 3.887 associados (em 23 de maio de 2007) entre pessoas fsicas e jurdicas, em toda a regio Oeste Catarinense. Atendendo seus associados com linhas de recursos: recursos prprios destinados a emprstimos pessoais e cobertura de cheque especial; recursos federais, operando como prestador de servio no repasse de crdito pblico destinado ao fortalecimento da agricultura familiar Pronaf nas classes A, C e D. habitao rural. Trabalhando com essas trs linhas de recursos a Crehnor oferece tambm a seu associado cheque especial, todos os servios bancrios como pagamento de todos os ttulos e boletos pagveis com cdigo de barras alm de uma linha de seguros. E vem estudando novas linhas de recursos e o carto de crdito Crehnor. Os agricultores estudados so moradores do prprio municpio de So Miguel do Oeste e nos municpios circunvizinhos. Sendo que 8 se encaixam dentro da modalidades do Pronaf C, destinados aos agricultores com renda familiar anual

40 bruta superior a R$ 1.500,00 (Um mil e quinhentos reais) e inferior a R$ 10 mil (Dez mil reais), e dois na faixa do Pronaf D que beneficia os agricultores com renda familiar anual bruta superior a R$10.000,00 (Dez mil reais) e limitada a R$ 30.000,00 (Trinta mil reais). Um fato relevante do grupo estudado quatro deles conseguiram o financiamento da habitao rural, e descrevem essa conquista como um motivador para continuar no meio rural. No mbito geral o crdito de custeio representa para a maioria dos associados manuteno da sua famlia no meio rural, sendo citado pela maioria dos entrevistados, que o colocam como elemento fundamental no desenvolvimento das atividades rurcolas. O sentimento repassado pelos associados de que sem o crdito possivelmente eles no teriam como continuar na atividade agrcola, aparentemente descapitalizados o Pronaf Custeio uma das formas encontradas pelos agricultores para a operacionalizao da lavoura. O crdito representa para a maioria dos associados sobrevivncia na agricultura e o financiamento da habitao rural motivou muito os agricultores que conseguiram financiar a casa prpria. Constatou-se durante o estudo que a Crehnor uma cooperativa exclusivamente rural podendo fazer parte do quadro social somente pessoas fsicas e jurdicas que tem ligao com atividades rurais de no mnimo 60 % do faturamento bruto. E a entidade no tem e no pretende no momento, realizar uma campanha para atrair um considervel nmero de associados, considerando que isso acarretaria na queda da qualidade do servio oferecido, bem como a impossibilidade de atender a todas as solicitaes dos associados. Quanto a sugestes os associados so pouco ousados e no demonstraram a necessidade de novidades ou servios. Sendo que foram levantadas apenas sugestes para que a cooperativa oferecesse um carto de crdito, pagamento de aposentados e cheque especial, sendo que o cheque a Crehnor possui esse servio. Tendo chegado ao final desse estudo, com todos os objetivos no qual nos propomos alcanados. Com a certeza de que o cooperativismo de fato uma alternativa da construo da justia social e os movimentos envolvidos no Sistema Crehnor conseguiram construir uma Cooperativa que capaz de satisfazer o seu

41 associado nas suas necessidades, proporcionando a melhoria na rentabilidade da sua atividade bem como o bem estar e orgulho do cooperado que conquistou com muito trabalho e sacrifcio a sua casa nova.

REFRENCIAS

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APNDICE

APNDICE A ENTREVISTA COM O REPRESENTANTE DA CREHNOR

Apresentao do entrevistado? Como e quando a crehnor comeou aqui em So Miguel? Quantos funcionrios? Quais os procedimentos que devem ser adotados para se associar? Quais as modalidades de crdito oferecidas e quais as mais procuradas? Alm dos financiamentos quais outros servios so oferecidos. Aos associados e ao publico geral? Para o no associado existe a possibilidade dele abrir uma conta ou faze emprstimo pessoal? Que estratgias so utilizadas para atrair novos associados?

APNDICE B

FORMULRIO APLICADO AOS ASSOCIADOS 1) Qual o municpio do senhor (a)? 2) A quanto tempo associado? ( )1a3 ( )4a5 ( )6a8 ( ) a mais de 8 anos

3) Quais as vantagens que o senhor (a) enumera em ser scio da cooperativa? 4) Como ficou conhecendo a Crehnor? 5) Como se sente como associado ( ) satisfeito ( ) insatisfeito ( ) indiferente 6) Espera por algo de novo da cooperativa? 7) Tem dificuldade de acessar as linhas de credito? 8) Precisando de credito o senhor (a) ao se dirigir ao funcionrio j sabe qual modalidade escolher, ou o funcionrio que oferece? 9) E como tem sido o atendimento dos funcionrios? 10) Qual a freqncia que senhor (a) usa de financiamentos? 11) O que o credito representa em sua atividade? 12) O que o senhor (a) gostaria que a cooperativa oferecesse que ainda no tem?