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Temos que verificar o que representou a alterao da assinatura acostado

no contrato e o que ela representou na elevao do risco para o banco, uma


vs que, o banco passou a tratar o tomador com maior capacidade de
pagamento.
Sendo ele em parte responsvel pela elevao do crdito.

O risco permei a atividade humana. Tudo que se faz ou se dis tem a


possibilidade de gerar consequncia diferente daquela que se imagina.
Atravessar uma rua pode ter como resultado um acidente. A atitude frente
ao risco diferente para cada pessoa. A palavra riscoderiva do italiano
antigo risicare, que significa ousar. Assim, as aes que ousamos tomar,
dependem do nosso grau de liberdade de opo. O Estudo do risco comeou
no Renascimento, quando as pessoas se libertaram das restries do
passado e desafiaram abertamente as crenas consagradas.
O maior problema do risco, conforme Paira (1997, p5), que ele inerente
a personalidade e mutvel com o tempo. Por isso, h necessidade de
gerenciar risco com diretrizes e parmetros para aplicao de forma que
produzam a lucratividade esperada, garantam o retorno dos capitais e
mantenham sua credibilidade. Paiva ainda afiram que gesto financeira a
funo da Administrao que tem como objetivo a adequao de fontes e
aplicaes de recursos em uma empresa, objetivando lucro.
Segundo Silva (1998,p.75), os estatsticos diferenciam risco de incerteza ao
afirmarem que o risco existe quanto o tomador de deciso pode estimular a
probabilidade relativa a vrios resultados, enquanto que a incerteza ocorre
quando o tomador de decises no tem nenhum dado histrico e precisa
fazer estimativas aceitveis, a fim de formular uma distribuio
probabilstica subjetiva, isto , baseado em sua sensibilidade pessoal. A
diferenciao feita por estatsticos entre risco e incerteza tambm
relatada por Gtman( (2001, p.205) ...o termo risco usado alternadamente
com incerteza ao se referir ``a variabilidade de retornos associados a um
dado ativo.
Silva (1998, p 71) dis que a relao risco/retorno est implcita na
concesso de crdito, que num banco comercial constitui-se em seu prprio
negcio. Afirma ainda que, otimizao dos resultados, portanto.
decorrncia de uma eficiente poltica de crdito, associada, evidentemente
poltica de cobrana e s demais poltica de crdito da empresa, ter o
conhecimento do negcio e fazer uma anlise criteriosa de risco para
garantir o retorno esperado. Schrichel (1997,p35), pondera que risco
significa incerteza, impondervel, imprevisvel, e estes, situam-se
necessria e unicamente no futuro. Nem sempre fcil diferenciar qual o
tipo de risco presente em determinada situao, pois o risco pode variar
dependendo da tica sob a qual observamos o problema.
Exemplificando, pode-se dizer que risco ocorre quando um piloto profissional
dirige um carro de competio em alta velocidade. Ele conhece a situao e
os risco a que est sujeito. A incerteza ocorre quando um motorista comum
tenta substituir o piloto profissional na direo do carro de competio, pois
no tem o conhecimento adequado da situao.

Ento, no crdito,. Pode-se concluir que risco e incerteza tomam caminhos


diferentes e no podem ser considerados sinnimos, pois o risco
mensurado com base em dados histricos ou experincias passadas,
enquanto a incerteza refere-se ao feeling do tomado de decises, no
podendo ser provado matematicamente. O risco, portanto, encontra-se
implcito em qualquer operao de crdito e sua administrao torna-se a
essncia da teoria bancria, que visa proteger o patrimnio do banco e dos
acionistas. Assim, explica-se o fato de uma pessoa aplicar suas economias
em bolsa de valores enquanto outra profere a segurana da caderneta de
poupana. O risco, sempre presente em qualquer emprstimo, coloca-se de
forma visvel e compensado por uma taxa de remunerao.
Na concesso de crdito o banco estar sempre atento s diversas variveis
relacionadas aos risco do cliente e da operao. O passado do tomador de
crdito, a viabilidade do empreendimento e a capacidade de pagmente so
informaes necessrias ao banco para emprestar o dinheiro ao cliente. Na
atividade de crdito o risco este presente e a promessa de pagamento pode
no ser cumprida. Podemos dispor de diversas informaes do tomador de
crdito, mas todas referente ao seu passado. Sobre o futuro e da operao
que se est transacionando existir apenas a imprevisibilidade, a incerteza
sobre a sua capacidade de pagamento, que poder ou no ocorrer, alm da
possibilidade da ocorrncia de outros fatores que podero inviabilizar o
cumprimento da obrigao.
O objetivo maior dos modelos de mensurao do risco de crdito est em
criar estimativas precisas das probabilidades de os crditos serem pagos,
permitindo, por meio do controle das variveis utilizadas, a definio de um
crdito que vise a maximizao das receitas ou a minimizao das perdas.
Uma das tcnicas estatsticas de anlise de dados mais utilizadas no
desenvolvimento de modelos de avaliao de risco de crdito compreende
anlise discriminante. Segundo Caouett Altma & narayanan (1999, p. 182)
os modelos estatsticos atribuem pesos predeterminados para algumas
variveis do cliente, gerando um escore de crdito, ou seja, trabalham com
uma medida que possa separar, em dois grupos distintos, os clientes
considerados bons e os maus
Risco um conceito que cobre quatro grandes grupos: risco de mercado,
risco operacional, risco de crdito e risco legal O risco de mercado se
subdivide em quatro outras reas: risco de mercado acionrio; risco do
mercado de cmbio; risco do mercado de juros; e risco do mercado de
commodities. O grupamento risco operacional composto de risco
organizacional; risco de operaes; e risco pessoal.