Desenvolve Cursos – Análise de crédito

Análise de Crédito: um guia para

desenvolver suas análises corretamente
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A análise de crédito e a tomada de decisões de

financiamento são processos essenciais no mundo
financeiro. As empresas e instituições financeiras
dependem dessas análises para avaliar a capacidade de
crédito dos indivíduos, das empresas e até mesmo de outras
instituições. Essas análises ajudam a determinar se um
empréstimo ou financiamento é viável e quais são os riscos
envolvidos.

Importância da Análise de Crédito

O procedimento de examinar as informações de crédito do
cliente constitui uma maneira de identificar possíveis riscos
envolvidos na transação. Por esse motivo, são empregados
diversos critérios e escores que determinam o eventual risco
de inadimplência do consumidor.

Nesse sentido, ao utilizar critérios parametrizados, você

preserva a estabilidade financeira do seu empreendimento,
de acordo com a política de outorga de crédito estipulada
pela sua empresa. Adicionalmente, reduz as incertezas da
negociação, visto que o cliente é informado previamente
sobre sua capacidade de ajustar aquela parcela ao seu
orçamento mensal.

Fluxo de Caixa estável

O fluxo de caixa tem como objetivo indicar a condição
financeira do seu empreendimento. Quando elaborado, os
montantes identificados refletem a projeção de resultados
esperados nos próximos meses. Em outras palavras, é
possível planejar os recebimentos e pagamentos para um
período determinado.

Entretanto, para que essa previsão seja mais precisa, é

fundamental que você conduza uma análise de crédito
adequada. Caso contrário, você pode contar com um valor
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esperado e acabar recebendo menos devido à

inadimplência. A imprecisão nos cálculos pode, ademais,
resultar em outros desafios como:

- dificuldades financeiras;
- necessidade de recorrer a empréstimos e financiamentos
para cobrir os custos do negócio;
- insolvência da empresa.

Redução da inadimplência
A análise apropriada do perfil do cliente é realizada com
base no rating de crédito. Essa classificação indica a
probabilidade de o consumidor se tornar inadimplente nos
próximos 12 meses. Por conseguinte, quanto pior for a
avaliação, maior será a possibilidade de a sua empresa não
receber o valor do pagamento na data acordada em
contrato.

A avaliação desse escore é uma medida preventiva para

evitar problemas com clientes que apresentem histórico de
dívidas em aberto. Essa análise também exclui os pagadores
pontuais que liquidaram a fatura com alguns dias de atraso,
seja por esquecimento, seja por algum imprevisto
temporário, por exemplo.

O principal benefício desse tipo de avaliação é receber os

pagamentos dentro do prazo e garantir o fluxo de caixa
projetado para honrar as despesas do negócio. Com isso,
reduzem-se as chances de a sua empresa se tornar
inadimplente e/ou ter de buscar empréstimos ou
financiamentos para quitar os débitos.

Riscos de ignorar a Análise de Crédito

Da mesma forma que existem benefícios ao examinar o
crédito dos clientes, as empresas também enfrentam
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problemas quando negligenciam essa prática. Isso ocorre

porque podem surgir mais incertezas ao vender para novos
clientes. Além disso, o negócio deixa de monitorar de perto
os compradores, dificultando a gestão de sua capacidade de
pagamento.

Tenha em mente que até mesmo um pagador exemplar

pode atrasar alguns pagamentos durante a vigência de um
contrato, caso ocorram imprevistos financeiros, como
problemas de saúde ou desemprego. Da mesma forma,
aqueles com uma pontuação de crédito baixa podem
reverter essa situação futuramente.

Esses exemplos deixam claro que a análise de crédito

precisa ser constante, uma vez que o status de um
comprador pode mudar ao longo do tempo. Se o seu
negócio não levar isso em consideração, poderá enfrentar
dificuldades na oferta de crédito. Veja alguns prejuízos ao
não acompanhar a análise de crédito dos clientes!

Dificuldades no fluxo de trabalho

Ao deixar de realizar a análise, o seu negócio pode passar a
conceder menos crédito a clientes desconhecidos. Com a
negativa, o fluxo de vendas é afetado e a receita da sua
empresa tende a diminuir.

Para evitar esse problema, o melhor é realizar uma gestão

adequada do crédito, conduzindo uma análise apropriada
do perfil do cliente e de sua pontuação. Dessa forma, você
aproveita as oportunidades sem colocar em risco o seu fluxo
de caixa.

Prejuízo na avaliação da capacidade de

pagamento do cliente
Entre todas as vantagens da análise de crédito, a verificação
da capacidade de pagamento do cliente é uma das mais
importantes. O objetivo é garantir que a parcela da venda a
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prazo seja compatível com o orçamento do comprador, pois

isso aumenta as chances de pagamento em dia.

O ideal é que as dívidas acumuladas não ultrapassem 30%

da renda. Para realizar essa análise, é necessário contar com
ferramentas adequadas que possam realizar uma pesquisa
abrangente para fornecer uma resposta mais precisa. Afinal,
como mencionado anteriormente, o resultado atual pode
ser modificado em um período futuro.

Aumento no risco de inadimplência

Com vendas a prazo, há sempre o risco de não receber uma
ou mais prestações do produto ou serviço vendido.
Independentemente do cenário, a inadimplência sempre
traz prejuízos ao negócio, que precisa arcar com a lacuna
causada pela falta de pagamento dos clientes.

Ao realizar uma análise de crédito adequada dos

consumidores, os riscos de oferecer a opção de
parcelamento das compras são reduzidos. Dessa forma, o
seu negócio pode monitorar a situação atual do comprador
e verificar se é viável oferecer vendas a prazo. Também é
possível avaliar se é necessário aplicar uma taxa de juros
mais alta para compensar possíveis prejuízos ou se é melhor
recusar esse tipo de negociação.

Redução da previsibilidade financeira

Para uma boa gestão, é importante ter uma visão clara da
situação financeira nos próximos meses. Afinal, a saúde e a
sustentabilidade do negócio dependem de um bom fluxo
de caixa. A análise de crédito também contribui nesse
aspecto.

Com um número reduzido de clientes inadimplentes, é mais

fácil ter precisão ao calcular os valores a serem recebidos.
Por outro lado, se os pagamentos atrasados estiverem
aumentando, é provável que você acabe com o nível de
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capital de giro e precise recorrer a outras fontes de

financiamento.

Diminuição da competitividade
Ao ignorar a análise de crédito, o seu negócio se torna
menos competitivo no mercado. Embora a relação entre
esses dois problemas possa parecer distante inicialmente,
eles estão indiretamente relacionados e podem surgir no
médio e longo prazo. Para entender isso, basta considerar
que quanto maior for a inadimplência, mais a empresa terá
que financiar as operações dos clientes.

Em outras palavras, se o pagamento dos empréstimos

começar a atrasar, você terá que arcar com esse prejuízo
para cumprir com seus compromissos empresariais. Ao usar
recursos próprios para essa finalidade, você deixa de realizar
investimentos e melhorias que podem destacar a empresa
em relação aos concorrentes.

Análise de Crédito para Pessoa Física

O processo de avaliação de crédito deve ser realizado tanto

para pessoas físicas quanto jurídicas. Apesar de ambos os
procedimentos terem a mesma finalidade, existem algumas
pequenas variações de acordo com a natureza do cliente.
Por isso, vamos explicar as etapas de forma separada.
Confira!

Pessoa física
A comprovação da capacidade de pagamento passa por
cinco etapas quando o foco da análise é a pessoa física.
Entenda o que caracteriza cada uma dessas fases!

Solicitação de dados cadastrais

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O cliente deve apresentar seus dados pessoais, como:

- CPF;
- RG;
- data e local de nascimento;
- telefone;
- e-mail;
- endereço.

Também estão incluídos na documentação um

comprovante de remuneração e informações sobre o
cônjuge, quando houver. A exigência de algumas
referências pessoais e profissionais também é comum para
garantir maior compreensão do contexto em que o cliente
se encontra.

Análise de restrições
Os dados devem ser analisados para verificar uma possível
pendência de pagamento com outra empresa ou instituição
financeira. Caso o cliente esteja com dívidas em outras
organizações, existem grandes chances de não conseguir
arcar com o pagamento do empréstimo na sua empresa
também. Por isso, fique atento a essa etapa!

Análise de perfil de crédito

O score do cliente, assim como os seus dados, são
agrupados em um perfil que ajuda as empresas que
concederão o crédito a compreender se é viável fazer uma
oferta a ele ou não. Além disso, deve ser feita a verificação
do histórico de pagamentos para saber como é o
relacionamento do consumidor com o mercado.

Isso ajuda a compreender se o consumidor tem o hábito de

manter as contas sempre em dia ou se tem alguma
recorrência no atraso dos seus pagamentos.

Análise do comprometimento da renda

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A capacidade de pagamento é avaliada para saber se a

parcela da compra a prazo cabe no orçamento do cliente. O
ideal é que as prestações a pagar nunca ultrapassem 30% da
renda mensal do comprador.

Esse cálculo é feito tendo como suposição que, além dessa,

o cliente terá outras contas fixas a cada mês, como os gastos
com água, luz ou moradia. Isso significa que, caso o
consumidor já tenha grande parte de sua renda
comprometida com outras instituições, pode ser provável
que ele se torne inadimplente futuramente.

Análise dos documentos

O RG, o CPF e os comprovantes de renda e residência são
checados para assegurar as referências apresentadas pelo
consumidor. Isso pode ajudar o negócio a se prevenir de
possíveis fraudes e calotes aplicados por meio de
documentação falsa.