ADMINISTRAÇÃO E PLANEJAMENTO DE FINANÇAS PESSOAIS

MÓDULO 1

– Introdução

Falar em futuro é pensar a longo prazo. Precisamos planejar a construção de uma vida sustentável
e isso dependerá de planos e transformações. Diante disso, propomos uma reflexão sobre nossas
condições atuais de planejamento financeiro.
Neste curso você encontrará dicas de: como construir e administrar o orçamento pessoal e/ou
familiar, com estabelecer um planejamento financeiro, de modo que possa definir objetivos e como
realizá-los, e noções de finanças por meio da educação financeira.
Abordaremos também noções de produtos de investimentos e as principais linhas de crédito. De
modo geral, o conteúdo segue três premissas: orçamento, educação financeira e planejamento
financeiro.
MÓDULO 2
– Orçamento e Controle de Gastos
Se você está cada vez mais preocupado com a sua situação financeira e tem muitos planos,mas
não consegue poupar dinheiro suficiente para realizá-los com tranquilidade, saiba que é preciso
controlar e administrar melhor seus gastos, para não chegar no final do mês no vermelho.
Você também tem esta sensação de que deveria planejar melhor suas finanças?
Acho que é um problema que pode ser comum para muitas pessoas. Então vamos refletir juntos
sobre uma solução?
Muitas pessoas não têm o hábito de fazer orçamento por desconhecerem a sua importância no
controle de gastos.
O orçamento é o início para você definir objetivos e estabelecer o planejamento financeiro.
Para a realização do orçamento você precisa comprar a ideia de que o primeiro passo é
“organização e disciplina financeira”.
Por exemplo, você sabe para onde vai o seu “suado” dinheiro? Organize e anote seus gastos.
Vamos lá, coragem!
ATENÇÃO: Ao identificar seus gastos, não despreze nenhum centavo, anote até o valor pago de
estacionamento, aquela gorjeta que deixou no restaurante, entre outros.
Isso é importante, veja o exemplo: se você tem o hábito de fazer as refeições do final de semana
em restaurante pense: se isso ocorrer 4 vezes no mês, considerando uma gorjeta de R$ 3,00, no ano
corresponderá a um gasto de R$ 144,00.
Tudo bem, você não tem o costume de almoçar fora nos finais de semana, então observe o
segundo exemplo: sabe aqueles R$ 3,00 que você gasta por dia sem saber exatamente em que,
(talvez com bala, um cafezinho, um chocolate, etc), pois bem, no mês são R$ 90,00. se poupar R$
90,00 por mês e aplicar num investimento que pague 0,5% a.m. de taxa real, veja o resultado:
• ao final de 1 ano (12 meses) = R$ 1.110,20
• ao final de 5 anos (60 meses) = R$ 6.279,30
• ao final de 10 anos (120meses) = 14.749,14
Precisamos monitorar todas as despesas. Daí a importância de anotá-las, inclusive os pequenos
gastos. Para isso, propomos utilizar uma planilha.
Como sugestão, você pode adotar este modelo de planilha. Ela permitirá que você perceba se há
equilíbrio entre seus gastos e receitas.
Na construção do orçamento, é fundamental o envolvimento e o comprometimento de todos os
membros da família.
Na próxima página, amos analisar um exemplo de orçamento familiar. A proposta é ajudar nossa
amiga Ana Maria a elaborar seu orçamento.
“Ana Maria é bancária, recebe um salário de R$ 1.250,00 líquidos, é casada, tem dois filhos
(Priscila de 10 anos e Bruno de 12 anos). O marido Pedro é representante comercial e recebe R$
2.500,00 líquidos.”
CONTROLE DE ORÇAMENTO DE GASTOS
Salário (casal) R$ 3,750.00
Recebimento de dividendos/juros -
Outras Receitas -

TOTAL (1) R$ 3,750.00

2 – DESPESAS FIXAS
Aluguel / prestação da casa R$ 600.00
Alimentação R$ 500.00
Prestação de financiamento/ empréstimo -
Contas de água/luz/telefone/gás R$ 250.00
IPTU e IPVA R$ 58.00
Empregado(a) doméstico (a)/diarista R$ 120.00
Educação R$ 680.00
Plano de Saúde Pago pela empresa
Seguro do carro -
Plano de previdência R$ 360.00
Outros gastos -

TOTAL(2) R$ 2,568.00
3 – DESPESAS VARIÁVEIS
Lazer (restaurante,cinema, teatro, clube etc) R$ 200.00
Manutenção do carro/casa R$ 150.00
Vestuário R$ 150.00
Ajuda aos familiares -
Tarifas bancárias -
Presentes de aniversário e outros -
Cuidados estéticos (cabelo, unha etc) R$ 80.00
Transporte (combustível e/ou bilhetes de viagem e escolar R$ 300.00
Gastos com saúde: médicos, farmácias, dentistas e academia R$ 100.00
Outros gastos -

TOTAL 3 R$ 980.00
SALDO FINAL (TOTAL1 – 2 – 3) = CAPACIDADE DE PUPANÇA R$ 202.00

Como você notou no exemplo de Ana Maria, o orçamento anda mais é do que um fluxo de caixa
(receitas – despesas).a conclusão demonstrará um dos três resultados:
+ : Essa situação demonstra que você administra corretamente seus gastos, de modo a sobrar
 recursos, o que permitirá investimento em ativos financeiros ou comprar aquele tão sonhado
bem de consumo.
- : Essa situação demonstra que o sinal está vermelho, é hora de repensar seus gastos, já que
aumentar receitas é mais difícil.
Nesse caso, a recomendação é iniciar a análise pelas despesas variáveis, pois os gastos fixos,
geralmente não são negociáveis. Já nos gastos variáveis, é possível economizar e até mesmo
excluir alguns que não farão falta, ou então, buscar a sua otimização, por exemplo: gastar
menos com vestuário, mudando seus pontos de compra. Dessa forma, você enquadrará seus
gastos ao padrão de vida e alcançará o equilíbrio financeiro.
= : Hipótese pouco provável de acontecer, porém não impossível do ponto de vista
matemático. Se apresentar esse resultado, fique atento, pois essa situação, embora apresente
aparente conforto, indica que qualquer contingência financeira poderá deixá-lo em uma
situação desconfortável. Faça uma análise de seus gastos, uma vez que falta tão pouco para
atingir um resultado positivo no seu orçamento.
Por meio d orçamento, podemos prever as despesas e receitas mensais que,quando anotadas, nos
ajudam a manter controle sobre elas. Esse registro permitirá acompanhar os resultados obtidos e
observar: se temos sobra de recursos financeiros para fazer aplicações, ou se estamos entrando no
“vermelho”.
NOTA=> Lembre-se: ao receber se salário, pague a você primeiro. Especialistas do mundo das
finanças orientam para o seguinte raciocínio: independentemente do valor do seu salário, esforce-se
para poupar entre 10% e 20% da sua remuneração mensal. Estabeleça a sua meta de poupança e
comunique à família levando-a a consciência para redução de gastos.
Veja a seguir algumas dicas para manter o controle de seu orçamento:
• habitue-se a antar todas as suas despesas, por menor que seja. Afinal, o dinheiro é seu!
• Não importa o quanto você ganha, e sim o quanto você consegue economizar;
• planeje seus gastos. Assim, saberá o quanto pode gastar, evitando possíveis problemas de
caixa;
• contrle seu impulso ao consumo, fazendo a seguinte pergunta: realmente necessito disso?
Ou, se eu não comprar, irá me fazer falta?
• Pesquise preços antes de comprar determinado produto, lembre-se de que existe uma
concorrência acirrada;
• numa compra à vista, não tenha receio de pedir desconto;
• tenha o hábito de pagar suas contas sempre em dia, dessa forma, evitará o pagamento de
juros e multas;
• nas grandes aquisições, por exemplo, compra de um carro novo, reflita se vale a pena paga
mais em razão de determinados acessórios que não agregam benefícios, e, não se esqueça do
IPVA e do seguro;
NOTA => Lembre-se : receita deve ser o seu ponto de partida e não as despesas.

MÓDULO 3
- Consumo versus investimento
Muita vezes, sobra “um pouquinho de dinheiro” e pensamos, vou comprar um par de sapatos que
está em promoção na loja X, apesar de ter 3 pares de sapatos semelhantes. Lembre-se, por menor
que seja esse valor hoje, se você tiver disciplina, ao longo do tempo poderá se tornar um capital
razoável, que contribuirá na realização de um sonho maior. Adquira mentalidade positiva de
poupança, comece a poupar logo, mesmo que seja pouco. Economizar é como fazer ginástica, no
início é difícil, depois que percebemos o seu benefício, se torna um prazer.
Além de poupar, temos que saber investir, para isso é necessário entender um pouco sobre alguns
conceitos de finanças. Pois assim, podemos praticar a Educação Financeira, importante para a
tomadas de decisão.
Educação Financeira é a capacidade de entender a dinâmica do mercado financeiro e seus
instrumentos, o que o auxiliará na análise das alternativas disponíveis, sejam em produtos de
investimentos ou na adequação de linhas de crédito, visando concretizar aquele seu projeto.
Você já ouviu falar em “valor do dinheiro no tempo”, “custo do dinheiro”? Veja as explicações a
seguir. Vamos verificar alguns conceitos gerais de finanças:
*Valor de juros: o valor de juros representa a remuneração pela utilização de capitais de terceiros,
pode ser, também, a remuneração do capital aplicado no Bancos. O valor dos juros serve para
compensar o valor do dinheiro no tempo. Observe o exemplo a seguir:
– Imagine que você tenha R$ 2.000,00 aplicados num banco. Esse valor renderá juros e, ao
final do mês, você poderá ter R$ 2.020,00. concluímos que R$ 20,00 compensaram o tempo
que o dinheiro ficou no banco.
A taxa de juros remunera o capital aplicado. No nosso exemplo, a taxa de juros foi de 1%
(R$ 2.000,00 x 1% = R$ 20,00). Em outras palavras, a taxa de juros é a base da
remuneração pelo uso do dinheiro. A taxa de juros também é chamada de “custo do
dinheiro”.
No dia a dia, a taxa de juros é expressa em sua forma percentual, exemplo: 5% ao mês.