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01

Introdução
Faz um ano que lançamos a primeira edição desta pesquisa. O momento era bem particular: havíamos coletado os dados em
fevereiro de 2020, antes do isolamento social se consolidar no país. Quando lançamos o relatório, em março, tudo havia mudado:
estávamos isolados em nossas casas, com a maior parte das escolas e dos estabelecimentos comerciais fechados.

A situação ainda não se normalizou, e nem sabemos quando isso irá acontecer. Mas, conforme prometido, fizemos esta segunda
edição para entender os impactos da pandemia no comportamento financeiro. 

Ao contrário do que se pode imaginar, os dados de gestão e saúde financeira não trouxeram grandes variações. Todas elas ocorreram
dentro da margem de erro ou com uma variação muito pequena. Por isso, não estamos trazendo dados comparativos entre os dois
anos. 

Isso quer dizer que a pandemia não impactou o bolso do brasileiro? Impactou sim, e muito. Mas os dados mostram que, de forma geral,
o comportamento financeiro se manteve estável. Isso porque a pandemia afetou as pessoas de formas diferentes. Quem teve o
privilégio de trabalhar de home office e diminuiu os gastos com lazer, viagens e transporte, por exemplo, viu seus gastos reduzirem e
conseguiu até juntar dinheiro. 

Já quem perdeu o emprego, teve redução salarial ou precisou passar a alimentar os filhos que antes comiam na escola, por exemplo,
viu os gastos aumentando e a renda diminuindo. O auxílio emergencial pago pelo governo a milhões de brasileiros impediu que a
situação fosse ainda mais grave. 

No contexto geral, portanto, não sentimos a diferença. Mas, no último capítulo, em que falamos especificamente da relação com o
dinheiro em 2020, identificamos as diferentes realidades e o forte impacto da pandemia. Mais do que isso, a pesquisa mostra também
como a crise sanitária prejudicou ainda mais as classes mais baixas. 

Para mostrar isso com clareza, detalhamos os resultados divididos por classe, e os dados são impressionantes. O objetivo deste
relatório é trazer uma reflexão sobre o comportamento financeiro, para ajudar empresas e organizações a entender como a forma
do brasileiro lidar com o próprio dinheiro pode influenciar o seu negócio. 

Boa leitura!

02

Perfil da amostra
A pesquisa sobre comportamento financeiro foi realizada em fevereiro de 2021 com 2.096 internautas de todos os estados brasileiros
pelo Painel de Consumidores do Opinion Box. 

A margem de erro da pesquisa é de 2,1pp. 

Sexo

Homens: 48.0%
Mulheres: 52.0%

Idade

50 anos ou mais: 17.0%

18 a 29 anos: 37.0%

30 a 49 anos: 46.0%

Renda

CDE

AB

10 20 30 40 50 60 70 80 90

AB (Mais de 5 salários mínimos) CDE (Até 5 salários mínimos)

Região

6%

2 3%

8%

49%

14%

03

Gestão financeira
Ter ou não ter dinheiro é uma questão relativa. Aqueles que ganham até dois salários mínimos podem sentir que tiveram sucesso
financeiro por não ter dívidas a pagar, enquanto outros que ganham mais de 10 salários mínimos se sentem fracassados por não
conseguir realizar algum sonho. O que é, então, o sucesso financeiro?

Para 27% dos entrevistados, sucesso é alcançar a estabilidade financeira . 16% acham que, mais do que ter uma situação
estável, o sucesso depende também de uma reserva financeira e 15% associam o sucesso financeiro ao conforto da família. 

Independentemente do que seja sucesso para você, para alcançá-lo é preciso ter uma boa gestão financeira. 85% acreditam que
uma vida financeira saudável está associada ao acompanhamento recorrente dos gastos e 80% afirmam que controlam ou registram
os seus gastos, seja a partir de um aplicativo, uma planilha ou mesmo um caderno. 

74% gostam de administrar o próprio dinheiro, mas 69% têm medo de não conseguir ter uma reserva financeira no futuro. 45% sentem
que as compras por impulso prejudicam a sua gestão financeira e 29% passam a maior parte do mês sem dinheiro. 

O que é sucesso financeiro?

Alcançar estabilidade financeira 28.0% Ter uma reserva financeira 16.0% Garantir conforto para família 15.0%

Quitar todas as dívidas 11.0% Poder viver apenas de renda 10.0% Comprar casa própria 8.0%

Ter uma aposentadoria confortável 7.0% Viajar mais 5.0%

Controla/registra os gastos?

80% 2 0%

Sim Não

Importância de acompanhar os gastos para uma vida financeira

saudável

Nada importante Muito importante

2% 3% 9% 13% 72%

Gosto de administrar meu dinheiro

Não combina Combina muito comigo

nada comigo

3% 11% 12% 37% 37%

Tenho medo de não ter uma reserva financeira no futuro

Não combina Combina muito comigo

nada comigo

7% 11% 13% 35% 34%

Compras por impulso prejudicam meu planejamento financeiro

Não combina Combina muito comigo

nada comigo

21% 18% 16% 27% 18%

Passo a maior parte do mês sem dinheiro

Não combina Combina muito comigo

nada comigo

26% 28% 17% 17% 12%

04

Saúde financeira
Com a internet e as redes sociais, nós assistimos o tema da educação financeira crescer exponencialmente. São diversos
influenciadores, consultores pessoais e corretoras de investimento online, além de sites e blogs especializados que oferecem
conteúdo nos mais diversos formatos. 

O consumidor utiliza muito esses canais, mas ainda prefere aqueles associados às instituições financeiras. 

O uso da internet para se informar ou contratar produtos financeiros foi impulsionado pela pandemia. Na hora de pesquisar um
produto financeiro qualquer, apenas um quinto dos entrevistados procuram atendimento pessoal. 

53% se informam nas informações do site ou aplicativo da sua instituição financeira e 32% recorrem a outros canais de conteúdo
dessas mesmas instituições, como o Instagram e o Youtube. 31% se informam com influencers e especialistas online e 32% preferem
perguntar para amigos e familiares que já utilizam esses produtos.

62% dos entrevistados acreditam que sabem como investir seu dinheiro, sendo que 33% afirmam que já fazem algum investimento, 23%
gostariam de investir, mas não têm recursos para isso e 6% não têm interesse. 

Já entre os que não sabem como investir, 21% gostaria de fazer algum tipo de investimento, 12% não sabe e não tem recursos para
investir e 5% afirmam que não tem interesse. Ou seja, independentemente de já investir ou não, apenas 11% dos entrevistados não têm
interesse em fazer investimentos. Por outro lado, 35% afirmam que não possuem recursos para investir. 

Canais de informação sobre produtos financeiros

Sites e apps das instituições financeiras

Canais de conteúdo das instituições financeiras

Especialistas e influencers

Atendimento pessoal nas instituições financeiras

Amigos e familiares

0% 10% 20% 30% 40% 50%

Sabe como investir seu dinheiro?

Sim, e já faço algum investimento 33.0% Sim, mas não tenho interesse 6.0% Sim, mas não tenho dinheiro 23.0%

Não, mas gostaria 21.0% Não e não tenho dinheiro 12.0% Não e não pretendo investir 5.0%

Com relação às opções de crédito e empréstimos, 18% não conhecem nada e 29% conhecem só de ouvir falar. Por outro lado, 51% já
precisaram buscar crédito ou empréstimo no mercado , sendo que 20% tiveram o crédito ou empréstimo negado pelo menos uma
das vezes que tentou. 

Entre as opções de crédito mais utilizadas estão o crédito pessoal, o empréstimo e o empréstimo consignado. 

Chama a atenção também que 46% já precisaram de crédito temporário até um próximo pagamento, ou para aproveitar
alguma oportunidade/promoção.

36% dos entrevistados acham difícil guardar dinheiro e 20% utilizam crédito rotativo enquanto aguardam o próximo salário .
Além disso, apenas 42% nunca pegaram dinheiro com amigos ou familiares. 

Conhece as opções de crédito e empréstimos disponíveis?

Não conheço nada 18.0% Conheço só de ouvir falar 29.0% Conheço um pouco 44.0% Conheço muito 9.0%

Já buscou crédito ou empréstimo no mercado?

Sim e consegui 31.0% Sim, já consegui e já fui negado 11.0% Sim e fui negado 9.0% Não, nunca busquei 49.0%

Qual opção de crédito já usou?

*Respondeu apenas quem já buscou e conseguiu

Crédito pessoal

Empréstimo

Empréstimo consignado

Financiamento

Cheque especial

Crédito rotativo do cartão de crédito

Outros

0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45%

Já precisou de crédito temporário?*

*Para aproveitar uma oportunidade ou promoção antes de um próximo pagamento

46% 54%

Sim Não

Acho difícil guardar dinheiro

Não combina Combina muito comigo

nada comigo

22% 25% 17% 25% 11%

Nunca peguei dinheiro com amigos ou parentes

Não combina Combina muito comigo

nada comigo

57% 17% 11% 11% 4%

Uso com frequência crédito rotativo enquanto aguardo o próximo salário

Não combina Combina muito comigo

nada comigo

50% 16% 14` % 14% 6%

05

Impactos da pandemia
A distribuição de renda no Brasil é um problema grave. A Pnad (Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios) 2019 realizada pelo IBGE
revela que os 10% mais ricos acumulam 43% de toda a renda de trabalho dos brasileiros. Além disso, o 1% com maior rendimento
mensal ganha 180 vezes mais do que os 5% que têm a menor renda. 

Os dados da Pnad de 2020 ainda não foram divulgados, mas tudo indica que a pandemia agravou e muito essa situação. Isso não quer
dizer que as classes mais altas não foram afetadas, foram também - mas de forma diferente. 

5% dos entrevistados das classes AB perderam o emprego e ainda não conseguiram se recolocar e 6% foram desligados, mas já estão
trabalhando de novo. Nas classes CDE, esses números crescem para 14% e 9% respectivamente. 43% das classes AB permaneceu no
mesmo emprego sem reduções salariais. Nas classes CDE esse número cai para 26%. 

Se não fosse o Auxílio Emergencial, no entanto, a situação poderia ser ainda pior. 43% dos entrevistados das classes CDE e 18% dos das
classes AB ou alguém de suas famílias receberam a verba disponibilizada pelo governo. 

Mas a pandemia impactou as pessoas de formas diferentes. Houve, por exemplo, quem conseguiu aumentar suas reservas financeiras
neste período. Foi o caso de 34% dos entrevistados das classes AB e de 14% das classes CDE. Por outro lado, 35% das classes AB e 39%
das classes CDE gastaram parte ou tudo do que tinham guardado.

Qual das situações vivenciou em 2020?

Geral Classe AB Classe CDE

Eu ou alguém da minha família recebeu Auxílio Emergencial

Permaneci no mesmo emprego sem reduções salariais

T ive redução salarial

Perdi meu emprego e continuo sem trabalha

Perdi meu emprego mas já estou trabalhando de novo

A empresa em que eu trabalhava encerrou as atividades

0 5 10 15 20 25 30 35 40 45

Reserva financeira em 2020

Geral Classe AB Classe CDE

Comecei e terminei o ano sem dinheiro guardado

Comecei o ano com dinheiro guardado e precisei gastar parte dele

Comecei o ano com dinheiro guardado e gastei tudo

Comecei o ano com dinheiro guardado e aumentei minha reserva

Comecei o ano sem dinheiro guardado e consegui fazer uma reserva

Outro

0 5 10 15 20 25 30 35

As dívidas e empréstimos também afligem mais as classes mais baixas. 31% estão conseguindo pagar suas dívidas em dia, 14% estão
pagando em atraso e também 7% ainda não contraiu dívidas mas imaginam que o precisarão fazer em breve. Nas classes mais altas
esses números são 39%, 5% e 3% respectivamente. 

Momentos difíceis trazem aprendizados e reflexões e é curioso notar que as lições aprendidas não tiveram variação por classe social.
79% dos entrevistados entenderam durante a pandemia a importância de uma reserva financeira e 71% passaram a rever a
forma como se relacionam com o dinheiro. 

Também 71% afirmam que, daqui pra frente, sempre terão algum dinheiro guardado para emergências, 66% reduziram os gastos com
coisas supérfluas e desnecessárias e 63% sentem que aprenderam a cuidar melhor do seu dinheiro. 

E esses aprendizados podem ser fruto de experiências vividas em um ano de pandemia. 39% dos entrevistados disseram ter gasto
tudo ou uma parte do dinheiro que haviam guardado até ali. E 31% nem começaram o ano com alguma reserva de dinheiro - e
terminaram sem também. 

Outro fato que também pode ter relação com os aprendizados citados é de que 45% dos entrevistados disseram ter alguma dívida ou
empréstimo em andamento, e 28% deles disseram estar nessa situação porque tiveram uma emergência e não tinham
reserva alguma de dinheiro para gastar no momento do aperto.

Andamento e previsão de dívidas e empréstimos

Geral Classe AB Classe CDE

Não tenho e não devo pegar em breve

Não tenho, mas devo pegar em breve

Não mas estou precisando e não sei como pegar

T enho e estou com parcelas em atraso

T enho e estou conseguindo pagar em dia

0 10 20 30 40 50 60

Reflexões e aprendizados durante a pandemia

A pandemia me fez entender a importância de uma reserva financeira

5% 5%

Passei a rever a forma como me relaciono com dinheiro

7% 7%

De agora em diante, sempre terei dinheiro guardado para emergências

8% 8%

Gastei menos com coisas supérfluas e desnecessárias

14% 14%

Em 2020 eu aprendi a cuidar melhor do meu dinheiro

11% 11%

Discordo totalmente/discordo Concordo totalmente/concordo

06

Conclusões
Falar de dinheiro é um tema delicado. Quem está em situação mais confortável sente que, ao falar de suas experiências, está
contando vantagem e se expondo. Já quem está em um momento mais difícil, se sente envergonhado e também não quer falar
sobre o assunto com medo de se expor. 

Mas conversar sobre dinheiro é uma ótima forma de trocar aprendizados, minimizar angústias e até encontrar oportunidades para
melhorar a sua situação. É por isso que esta pesquisa é tão importante: ela traz dados e informações que destacam a importância da
educação financeira e do relacionamento saudável com o dinheiro, independentemente da renda de cada um. 

O primeiro passo da educação financeira é fazer uma reflexão e um diagnóstico sobre o seu momento atual: Qual é o seu custo fixo?
Qual é o seu objetivo financeiro? Outro passo importante é entender os principais conceitos do universo financeiro e encontrar fontes
de informação confiáveis para te ajudar nesse aprendizado. 

A pesquisa mostra também que o impacto financeiro da pandemia nos brasileiros, especialmente naqueles de renda mais baixa, é um
assunto que precisa ser tratado com seriedade, respeito e empatia. Se você está entre os que estão conseguindo diminuir os gastos e
ter uma segurança maior, lembre-se que muitos não estão. 

Por outro lado, se você está entre os que estão sentindo maior os danos e prejuízos, você não está sozinho nessa. Busque ajuda,
converse com pessoas próximas e entenda as opções que o mercado oferece.

07

O Xerpay
O Xerpay é uma plataforma de soluções financeiras, que permite ao colaborador acessar o salário mensal e o 13º, referente aos dias e
meses já trabalhados, antes da data de pagamento. Com o objetivo de fortalecer e transformar as finanças pessoais dos funcionários
através de um melhor uso do salário, o aplicativo oferece também um programa gratuito de orientação financeira com conteúdos
personalizados.

Uma alternativa ao endividamento que promove o bem-estar financeiro e diminui preocupações com as finanças, inclusive no
ambiente de trabalho. Com menos dívidas e juros, e mais controle, economia e liquidez.

Saiba como você pode ter acesso ao Xerpay, aqui. 

08

O Opinion Box
O Opinion Box é uma empresa de tecnologia referência em pesquisa de mercado e customer experience. Com as nossas soluções de
consumer insights, ajudamos empresas a tomar decisões mais inteligentes, baseadas em dados e não em achismos.

Ao combinar o conhecimento e a experiência do nosso time com tecnologias inovadoras, entendemos o comportamento e os desejos
dos consumidores com agilidade, qualidade e a um preço acessível. Com as nossas soluções multiplataformas, já atendemos mais de
1.000 empresas de diversos tamanhos e segmentos.