CONHECIMENTOS

BANCÁRIOS
EDGAR ABREU

AULA 06

BANRISUL
 ATENÇÃO!

O Concursos GG adverte que reproduzir e compartilhar apostilas, imagens e

aulas é crime de violação de direito autoral, previsto na Lei 9.610 e no art.
184, §§ 1º e 2º, do Código Penal, podendo gerar punição, culminando em
uma pena de reclusão, de 2 (dois) a 4 (quatro) anos, e multa.
É muito importante ressaltar que o direito brasileiro realiza uma ampla
proteção ao direito de imagem, prevendo o dever de indenizar em caso
de sua violação. A proteção é de tamanha importância, que possui previsão
constitucional, no art. 5º, inciso V, da Constituição Federal.
Além disso, o Código Civil, em seu artigo 20, também confere proteção ao
direito de imagem, proibindo a divulgação de escritos, a transmissão da
palavra ou a publicação, a exposição ou a utilização da imagem de uma
pessoa, sem prejuízo da indenização que couber, se lhe atingirem a honra, a
boa fama ou a respeitabilidade, ou se se destinarem a fins comerciais.
A Súmula nº 203 do Superior Tribunal de Justiça relata ainda que independe
de prova do prejuízo a indenização pela publicação não autorizada de
imagem de pessoa com fins econômicos ou comerciais.
Portanto, o aluno que compartilha materiais, aulas e outros, possui o dever
de reparar pelo uso indevido da imagem, mesmo que não haja prova do
prejuízo e/ou dolo na conduta do agente. Além disso, ainda pode vir a sofrer
as sanções penais supracitadas.
Desta forma, é terminantemente proibido o rateio de materiais do curso
através de grupos de Whatsapp, Facebook, E-mail ou qualquer outro meio
de compartilhamento. Inclusive alertamos que a matrícula do aluno pode vir
a ser cancelada caso seja constatada a prática de rateio, conforme previsão
contratual.
 Conhecimentos
Bancários
Prof. Edgar Abreu

AULA 06

CADERNETA DE POUPANÇA

Bora, bora? Bora falar de mais um investimento de Banco e o mais famoso de todos, o mais antigo
de todos, aquele que foi criado na época de Dom Pedro II, ele que criou. Maldito Dom Pedro II.
Criou a Caderneta de Poupança.
Gente, Caderneta de Poupança. Primeira coisa: eu não gosto de falar “Poupança” porque as pesso-
as misturam poupança, que é o ato de poupar, com a Caderneta de Poupança, que é o investimento
popular. Olha só. E recebe esse nome, Caderneta de Poupança, porque antigamente o cara levava
uma cadernetinha pro Banco e tal, anotava o dia do aniversário. Porque a Poupança tinha dia de
aniversário. Aí no dia de aniversário se cantava “parabéns para...”. Então, é o dia dos juros, ela tinha
uma data única de aniversário, você tinha que depositar nos dias certos, tinha uma toda confusão,
né? E por isso fica esse nome de Caderneta de Poupança.
Como funciona a Caderneta de Poupança? Então, primeiro: você tem uma data que você depo-
sita, vamos imaginar que eu depositei esse dinheiro no dia 5 de um determinado mês, do mês de
agosto, dia 5 de agosto. O que vai acontecer? No dia 5/9 é quando eu recebo os juros; isso se eu for
pessoa física. Porque a pessoa física recebe os juros mensais. Se eu for uma empresa, eu tenho que
esperar mais, eu vou ter que esperar 5/9, 5/10, 5/11; são três meses: 5/11 se for PJ.
Então, primeiro, os juros são pagos mensalmente se for pessoa física e trimestralmente se for PJ,
isso é muito importante, tá bom? Então você tem que esperar. Se você precisar sacar o dinheiro
entre esse período, imagina que eu depositei dia 5 de agosto e vou sacar antes do dia 5/9, que é a
data de aniversário; se eu resgatar aqui, do valor resgatado eu ganho zero de juros, não é uma coisa
proporcional. Se fosse um CDB, eu ganharia juros daqui até aqui desse pedaço, na Poupança não.
Por exemplo, se eu investir mil e resgatar 800, aqui eu recebo juros sobre 200. É como se eu tivesse
apenas 200 do início ao fim. A cabeça de justiça é como se eu recebesse juros de 800 até aqui e de
200 até aqui; não, não vai ser isso. Porque, anota isso: a Poupança remunera sobre o menor saldo
do período.
“Professor, que período?”; acabei de falar, cabeção, não tá prestando atenção na aula? Tá olhando
no Instagram? Se for pessoa física, o período é mensal; se for PJ, o período é trimestral. Então vai
depender de quem é a pessoa que está por trás. Ok? Bacana então. Beleza. Então o juros é pago
com o menor saldo do período; se for pessoa física é mensal pessoa; se for pessoa jurídica é trimes-
tral. “Beleza, entendi, profe. Mas que juros ela paga?”; eis a questão. Os juros que a Poupança paga
é um juros que depende. Ela já foi mais simples, mas agora está um pouco mais complexa.

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Ela funciona assim: em maio de 2012 o Governo mudou a regra, essa regra agora passa a ter uma
dependência da SELIC, antes ela não tinha. Então hoje eu vou perguntar: “Onde está você, querida
Selic?”; se essa Selic for superior a 8,5% ao ano, a Poupança rende o que ela rendia antes, o que
Dom Pedro segundo botou lá na lei, em 1870 e poucos, quando ele criou isso; a mesma taxa, de lá
para cá, rende a mesma coisa. Dom Pedro era um visionário. É 6% ao ano. E tem uma correçãozinha
que se chama TR, que é a taxa referencial. OK? Lembrando que esses 6% ao ano, se for pessoa física
é 0,5% ao mês mais TR, se for PJ é 1,5% ao mês mais TR.
Então é juros como se fosse simples, né? Pega o seis divide por 12, porque é mensal, divide por 4,
porque é trimestral, tá bom? Essa é a correção aqui da poupança, no caso quando a Selic, que é a
taxa definida pelo COPOM, for superior a 8,5%, ou seja, 8,6%, 8,7%, 9%, 10%, 11%, 12% e assim vai.
Agora, se a Selic for até 8,5% ao ano, nesse caso, o que vai render a Caderneta de Poupança é 70%
da taxa Selic e a correção continua existindo, continua tendo TR.
Exemplo, vou dar exemplo, tá? Imagina que a Selic está em 5%, quanto rende a Poupança? Sete
vezes 5: 35; 3,5% ao ano mais TR. Note que é bem menos do que esses seis. Se a Selic for de 6% ao
ano, 6 vezes 7: 42; 4,2% ao ano mais TR. E assim sucessivamente. Se a Selic for de 8% ao ano, aqui
vai dar 7 vezes 8: 56; 5,6% ao ano mais TR, tá vendo? Claro que depois que ela passar de 8,5 - 8,5 vai
dar uns 7,95, uma coisa assim - aí já não faz sentido, já passa... 5,95 já começa a dar 6, está bom? O
9 aqui, 6 em diante. Isso é para controle, por quê? Porque, se não teve isso, com a Selic muito baixa,
as pessoas vão deixar de comparar títulos públicos.
Olha para você entender a cabeça, cara, você não precisa nem pensar muito. Imagina que a SELIC
está a 4% ao ano, ou seja, se você comprar um título público do Governo chamado LFT, Letra Fi-
nanceira e Tesouro, você ganha Selic, ou seja, você ganha 4% ao ano. Se eu deixar o Banco captar,
através de Poupança, a 6$ ao ano, o boneco olha e fala: “4% do Governo ou 6% do Banco?”; Todo
mundo sai do Governo e vai para o Banco, e o Governo não vende essa porcaria. Aí o que o governo
fala? “Na-na-ni-na-não, quando minha taxa está baixa, abaixa a Poupança; quando minha taxa está
baixa, abaixa a Poupança; taxa está baixa, abaixa a Poupança”. Então, como é que funciona? Se a
Selic é 4%, a Poupança tem que ser 70% de 4 - 4 vezes 7 – 3,2% ao ano. E é isso. Então, note que o
Governo está ganhando aqui. Está melhor investir no Governo que investir na Poupança. É essa a
lógica dessa brincadeira, tá bom?
Para gente fechar tudo que é importantíssimo para Poupança e para tua prova, é você saber o
seguinte, cabeção: a famosa isenção de Imposto de Renda, a Poupança faz parte daquele rol de in-
vestimentos nos quais o investidor não paga - mais ou menos, tá? O pai vai te ensinar de novo, que
você aprendeu errado.
A poupança não tem isenção de Imposto de Renda. “Não, como assim, pai? Eu vou cortar isso
e vou botar na internet e vou acabar com a tua carreira”; calma, se você cortar o pedaço errado,
você está me sacaneando. Pega o pedaço inteiro, com o texto, não pega sem texto. O contexto é: a
Poupança não tem isenção de Imposto de Renda, quem tem isenção é a pessoa física, ao investir
na Caderneta de Poupança. Porque essa isenção só é válida para esse boneco aqui: pessoa física.
Então, quando for pessoa física, não vai pagar IR. Então, quando falam: “Poupança não paga IR”; é
mentira! É mentira! Porque se for empresa, paga. PJ pode investir em Poupança? Pode. É burrice
para caramba, porque, além de pagar imposto, rende pouco e ainda tem que esperar três meses
porque é trimestral. E se resgatar antes de três meses não ganha juros, porque o juros é do menor
saldo do período. Mas tem burro para tudo? Tem. Tem gente que vai lá, PJ, e põe na Poupança. PF
não, PF tem uma vantagem: não paga imposto, é só um mesinho para esperar.

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Faz sentido. Mas, presta atenção, dizer que a Caderneta de Poupança não paga imposto de renda
está errado. Agora, dizer que a pessoa física, ao investir em Caderneta de Poupança, não paga IR,
está certíssimo.
E para gente, agora sim, fechar com chave de ouro, é importante saber que os dinheiros investidos
em Caderneta de Poupança estão cobertos pelo Fundo Garantidor de Crédito e o limite é R$ 250
mil. Ou seja, investiu até R$ 250 mil e a instituição quebrou? Não chore não, querida, porque até R$
250 mil está coberto pelo Fundo Garantidor de Crédito.
Isso é a Caderneta de Poupança e com essas dicas do pai não tem como errar. Bora fazer exercício?
Bora estudar então, cabeção. Foi lindo, até a próxima aula.
Ahá, pegadinha do malandro, achou que o pai errou, né? Na verdade, eu errei, quando eu acabei
aqui, eu pensei: gravo tudo de novo? Não gravo. Gravo tudo de novo? Não gravo. Porque eu errei
uma matemática simples, 70% de 4? 4 vezes 7 é 28, não é 32, o pai errou. Então aqui é 2,8% ao ano,
tá bom? Não vai mudar o conceito, o entendimento, mas eu vou corrigir antes que você me mande
lá: “Olha, o pai errou uma questão”. Agora está aqui, errei, mas corrigi. Agora sim, foi lindo. Até a
próxima.

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