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TIPOS DE PERSONALIDADE FINANCEIRA E ATITUDES QUE AFETAM

ENDIVIDAMENTO
Artigo · Janeiro de 2017
CITAÇÕES LÊ
6 8.093
3 autores, incluindo:
Erzsébet Németh Boglarka Zsoter
Universidade Metropolitana de Ciências Aplicadas de Budapeste Universidade Corvinus de Budapeste
75 PUBLICAÇÕES 209 CITAÇÕES 23 PUBLICAÇÕES 47 CITAÇÕES
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Revista Internacional de Ciências Sociais e Pesquisa Econômica

ISSN: 2455-8834
Volume: 02, Edição: 09 "Setembro de 2017"
TIPOS DE PERSONALIDADE FINANCEIRA E ATITUDES QUE

AFETA O ENDIVIDAMENTO FINANCEIRO*
1Luksander Alexandra, 2Németh Erzsébet, 3Zsótér Boglárka
1Organização: Gabinete de Auditoria do Estado da Hungria

Endereço: Hungria, 1052 Budapeste, Apáczai Cs. J. u. 10.
2Organização: Universidade Metropolitana de Budapeste

Endereço: 1148 Budapest Nagy Lajos király utca 1-9.
3Organização: Corvinus University of Budapest Endereço:

1093 Budapest, Fÿvám tér 8.
ABSTRATO
O objetivo do presente estudo é examinar, graças a um teste de personalidade de 36 itens recentemente

desenvolvido, se existem perfis típicos de personalidade de dinheiro na sociedade húngara e caracterizar
esses perfis em termos de hábitos e atributos financeiros. Além disso, os traços de personalidade e os
padrões comportamentais de endividamento dos indivíduos são igualmente identificados por meio de um
modelo baseado em árvore de decisão. Os resultados mostram sete tipos distintos de personalidade
financeira: Economizador, Diligente, Binger, Ordenado, Não consegue controlar as finanças, Planejador,
Altos e baixos. A caracterização das sete categorias revela que as combinações das várias dimensões dos
atributos financeiros têm um efeito complexo sobre o comportamento financeiro e, por exemplo, traços de
personalidade financeira aparentemente contraditórios, como gastar demais e fazer economias, podem andar
de mãos dadas. . Com base nos resultados, poupar é primordial para evitar o endividamento, enquanto
confiar na sorte e não conseguir controlar as próprias finanças são fatores de risco.
Palavras-chave: Endividamento Financeiro, Economia, Atitude Financeira
INTRODUÇÃO
A crise financeira global que começou em 2008 teve muitos efeitos negativos na economia e, por meio dela,
na sociedade como um todo. A crise deixou claro que uma política financeira mais ampla
* Este trabalho foi criado em comissão da Universidade Nacional de Serviço Público sob o projeto prioritário KÖFOP-2.1.2-VEKOP-15-2016-00001
intitulado "Desenvolvimento do Serviço Público Estabelecendo Boa Governança" em cooperação com a Universidade Metropolitana de
Budapeste e a Financial Compass Foundation (Pénziránytÿ Alapítvány).
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ISSN: 2455-8834
conhecimento, habilidades e mudança de mentalidade são obrigatórios (IRBD, OCDE, DFID, CGAP, 2009). Hoje,
quando as instituições financeiras continuam apresentando produtos e serviços financeiros cada vez mais
complexos, a alfabetização financeira está se tornando cada vez mais importante. A falta de conhecimento
financeiro da população e as decisões financeiras incorretas que isso leva são uma fonte de problemas não
apenas em nível individual, mas também em nível macroeconômico. Na Hungria, este desconhecimento é
perceptível no comprometimento com níveis de risco de dívida superiores à capacidade real de assunção de
risco das famílias e, portanto, em última análise, no sobreendividamento da população.
Desde a crise económica, a questão da literacia financeira tornou-se cada vez mais importante na Hungria e em
todo o mundo. Vários estudos têm sido realizados sobre o tema com o objetivo de avaliar as habilidades
financeiras das pessoas. De acordo com o estudo da OCDE: "A alfabetização financeira é uma combinação de
consciência, conhecimento, habilidade, atitude e comportamento necessários para tomar decisões financeiras
sólidas e, finalmente, alcançar o bem-estar financeiro individual"
(Atkinson–Messy 2012: 14). Czako et al. (2011) também defendem que a avaliação da literacia financeira deve
incluir, além do conhecimento financeiro, a investigação dos fatores culturais subjacentes às decisões financeiras.
O comportamento financeiro é, de fato, influenciado não apenas pela alfabetização financeira e habilidades
intelectuais, mas também por valores, tradições e normas. Portanto, entender as atitudes financeiras subjacentes
ao comportamento real é fundamental para estabelecer um comportamento financeiro responsável.
A atitude financeira refere-se à atitude geral em relação ao dinheiro e às finanças. Os comportamentos e hábitos
financeiros dos indivíduos podem ser extremamente variados no espaço e no tempo, pois a formulação e
modificação destes são influenciadas por uma série de fatores (Németh et al., 2016). A relação dos indivíduos
com o dinheiro é fundamentalmente influenciada pelas experiências da infância, pois as pessoas, mesmo
involuntariamente, continuarão seguindo padrões então adquiridos ou, ao contrário, rejeitando-os.
A crise global está na origem dessas mudanças econômicas e sociais que, por sua vez, induziram um novo
ambiente competitivo no mercado bancário de varejo em termos de retenção e aquisição de consumidores. O
aprofundamento do conhecimento e compreensão do comportamento financeiro dos clientes é uma ferramenta
na mão dos bancos para promover a adaptação à mudança.
O estudo das atitudes financeiras é um novo método de segmentação de clientes que permite às instituições
caracterizar os clientes com base em suas atitudes financeiras (Hornyák, 2015). Esta prática de segmentação
permite às instituições financeiras oferecer produtos financeiros adaptados a cada segmento e permite ainda
prever o comportamento dos clientes (por exemplo, vontade de reembolsar empréstimos).
O artigo primeiro apresenta o conceito de atitude financeira, seguido de uma revisão da literatura relacionada.
Em seguida, é apresentada a metodologia de pesquisa, seguida da análise dos resultados de uma pesquisa por
questionário sobre os tipos típicos de personalidade financeira na Hungria.


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sociedade e uma caracterização dos hábitos e atitudes financeiras de cada tipo de personalidade identificado.
O estudo então examina os traços de personalidade e padrões de comportamento que influenciam o
endividamento dos indivíduos. Por fim, é feita uma conclusão a partir dos principais resultados do estudo.
ATITUDE FINANCEIRA
A noção de atitude financeira
A seguir, é apresentado um breve resumo do conceito e da teoria da atitude financeira.
A atitude financeira representa a avaliação e a resposta de um indivíduo em relação ao dinheiro e às questões

financeiras. A atitude dos indivíduos em relação ao dinheiro é uma função de sua personalidade, que pode
ser fortemente influenciada por expectativas sociais, fatores demográficos, circunstâncias econômicas e
também o sistema educacional.
A atitude é determinada por três componentes: cognitivo, afetivo e comportamental (ou seja, conativo).
• A dimensão cognitiva está relacionada com o conjunto de conhecimentos e crenças que se possui.
Esse conhecimento não abrange todo o sistema de conhecimento sobre o assunto, ainda
assim, o indivíduo o vivencia como conhecimento objetivo.
• O componente afetivo está relacionado aos sentimentos e emoções positivos ou negativos em
relação ao objeto da atitude. Essa postura emocional é frequentemente acompanhada de
julgamentos, como bom/mau ou certo/errado. Os componentes afetivos da atitude representam
os elementos motivacionais para agir em relação ao objeto da atitude.
• A dimensão conativa está relacionada ao ato e comportamento em relação ao objeto de
atitude.
Estudos sobre atitude revelam que os três componentes são formados em conjunto e, assim, garantem uma
avaliação e postura consistentes do indivíduo em relação ao objeto da atitude. Um resultado importante da
pesquisa é que, se um componente de atitude for alterado, as outras duas dimensões também tenderão a
variar (Rosenberg, 1960). Assim, para combater o comportamento financeiro indesejado, é importante explorar
os componentes da atitude financeira.
As experiências da infância são fundamentais na formação da atitude financeira. Os hábitos financeiros de

uma pessoa são formados durante a infância, que são lentos e difíceis de serem mudados mais tarde na vida
(Hornyák, 2015). A identificação com, ou, ao contrário, a desconsideração do exemplo parental tem um efeito
vitalício sobre a atitude do indivíduo em relação ao dinheiro. A pesquisa mostrou que as crianças apresentam
várias atitudes e atributos emocionais ao dinheiro como uma ferramenta durante esse processo de aprendizado
intensivo inicial, o que afetará fortemente seu comportamento financeiro mais tarde na idade adulta (Nagy –
Toth, 2012).


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As dimensões da atitude financeira
O significado psicológico do dinheiro (ou seja, a atitude em relação ao dinheiro) está desempenhando um
papel cada vez mais importante no estudo da alfabetização financeira, pois há evidências que mostram que
isso tem um grande impacto nas decisões financeiras. Desde a década de 1970, vários pesquisadores
examinam atitudes financeiras e tipos de personalidade. O presente capítulo fornece uma visão geral de
algumas das literaturas relacionadas.
Goldberg e Lewis (1978) distinguem três tipos de personalidades financeiras: colecionadores, indivíduos que
lutam pela independência e jogadores de poder. De acordo com seus resultados, as três personalidades
diferem mais na motivação por trás da acumulação de dinheiro. Indivíduos que lutam pela independência
acumulam dinheiro para reduzir seu sentimento de desconforto e vulnerabilidade do mundo e dos outros. Os
catadores acumulam dinheiro para evitar ou reduzir danos decorrentes de mudanças econômicas e ambientais.
Ao contrário dos dois primeiros grupos, o principal objetivo dos jogadores de poder não é garantir a segurança,
mas usar seu dinheiro para atrair a atenção e conquistar a admiração de outras pessoas.
Mais tarde, Forman (1987) complementou o sistema de Goldberg e Lewis com outra categoria, a de jogadores.
Os membros deste novo grupo ligam a aquisição de dinheiro a um estado intensivo de excitação e emoções.
Jogar a sua chance em jogos como pôquer ou roleta, mas também negociar com ações podem ser considerados
jogos de azar.
Mellan (1994) identifica nove tipos de personalidade com base em sua atitude em relação ao dinheiro. Um
comportamento hedonista é estranho à natureza dos acumuladores, que preferem economizar a gastar
dinheiro. Os gastadores são estranhos a fazer economias ou orçamentos. Eles encontram prazer em gastar
seu dinheiro, que geralmente está relacionado a um estímulo externo. Os monges do dinheiro se sentem mal
quando possuem muito dinheiro, pois tais situações trazem um certo sentimento de culpa neles.
Os que evitam dinheiro desprezam a atividade de administrar suas finanças e tentam evitar as tarefas diárias
sobre dinheiro. Os acumuladores consideram o dinheiro uma fonte de poder e, portanto, seu objetivo final é
aumentar continuamente sua riqueza. Os bingers são propensos a economizar por um tempo, mas também
são suscetíveis a gastar compulsivamente quando afetados por um estímulo externo. Os preocupados com
dinheiro consideram que monitorar suas finanças é uma fonte de controle, portanto, tendem a gastar muito
tempo acompanhando sua situação financeira. As pessoas que assumem riscos percebem o dinheiro como
uma fonte de aventura e liberdade e gostam de correr riscos com seu dinheiro. A última categoria de Mellan
(1994) é o grupo dos que evitam riscos. Eles escolhem a segurança em seus assuntos financeiros acima de tudo.
Yamauchi e Templer (1982) desenvolveram uma medida padrão de atitude financeira chamada Money Attitude
Scale (MAS) e identificaram quatro dimensões de atitude financeira. A primeira dimensão é o poder-prestígio,
em que o dinheiro é o símbolo de sucesso e poder para os indivíduos.
A próxima dimensão é o tempo de retenção, caracterizado por um foco na preparação para o futuro e


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mantendo a situação financeira sob controle contínuo. A terceira dimensão, desconfiança, representa o nível de
suspeita ou mesmo medo em relação ao dinheiro. Na última dimensão, ansiedade, o dinheiro é um fenômeno
controverso, pois pode ser visto como fonte de ansiedade, mas também como fonte de proteção. Segundo os
autores, as diversas combinações das quatro dimensões acima afetam de forma complexa o comportamento
financeiro dos indivíduos.
A Money Beliefs and Behavior Scale (MBBS) desenvolvida por Furnham (1984) mede a relação entre esforços
percebidos e bem-estar financeiro. O autor identifica seis fatores claros de atitudes financeiras, ou seja (1) obsessão,
(2) poder, (3) retenção, (4) segurança, (5) inadequação e (6) esforço/habilidade. Furnham interpreta a obsessão
como indivíduos usando o dinheiro como base de comparação com os outros. À semelhança de pesquisas
anteriores, a dimensão do poder aqui mostra que a posse de dinheiro é a expressão do poder. A terceira dimensão
é a retenção, que, na opinião de Furnham, tem como foco o conservadorismo financeiro e colocar a segurança em
primeiro plano. A inadequação representa o sentimento permanente de falta de dinheiro dos indivíduos, sentimento
que atua como perpétua força motriz para a ação. Por último, a dimensão esforço mostra que o motivo do trabalho
aparece em conexão com o dinheiro e a atitude dos indivíduos em relação ao dinheiro, o que também reflete uma
certa ideologia.
Um questionário de 30 itens foi desenvolvido por Tang (1992) para medir a atitude em relação ao dinheiro, em
última análise, reduzido para 6 declarações (Tang – Kim, 1999). As seis afirmações determinam três fatores. O
primeiro fator é o orçamento (“Faço muito bem o orçamento do meu dinheiro”, “Uso meu dinheiro com muito
cuidado”), o segundo fator é o mal, ou seja, os sentimentos negativos em relação ao dinheiro (“o dinheiro é mal”, “o
dinheiro é a raiz do todo mal”), enquanto o terceiro fator reflete a visão segundo a qual o dinheiro é a chave para o
sucesso (“dinheiro é um símbolo de sucesso”, “o dinheiro representa a realização de alguém”).
Medina et ai. (1996) identificam quatro dimensões da atitude em relação ao dinheiro, a saber: desconfiança/
ansiedade, retenção/tempo, poder/prestígio e qualidade (ou seja, preço como indicador de qualidade).
Németh et ai. (2016) distinguem entre 9 dimensões da personalidade financeira: (1) economias, (2) altos e baixos,
(3) ordem, (4) sensibilidade ao preço, (5) cobrança, (6) planejamento, (7) binging, ( 8) diligência, (9) incapacidade
de controlar as finanças.
A dimensão economias representa a capacidade de evitar dívidas e fazer economias. Entre as características dos
altos e baixos, são principalmente as características de curto prazo que dominam –
eles adoram se divertir, compram imediatamente o que gostam, adoram fazer compras e muitas vezes se
recompensam – aliados ao risco, representado pela vontade de tentar a sorte. A ordem representa um controle
rígido sobre as finanças e os gastos. Sensibilidade de preço significa monitorar e comparar preços. Colecionar
refere-se à acumulação de riqueza. Planejamento é o planejamento das próprias despesas (por exemplo, fazer
listas de compras). A compulsão consiste em atitudes que sugerem que o indivíduo está inclinado a fazer despesas
(por exemplo, por questão de conveniência) que


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são de outra forma evitáveis. Tais despesas são a compra de refeições prontas ou não solicitar o troco no
balcão. A diligência mostra a disposição dos indivíduos para o sacrifício (por exemplo, fazer economias,
conseguir um emprego) para adquirir dinheiro. A última dimensão identificada é apelidada de "incapacidade de
controlar as finanças". É semelhante em muitos aspectos à dimensão "altos e baixos", com exceção da
motivação. Enquanto na categoria anterior a motivação (por exemplo, fazer compras) era maximizar as
vantagens no curto prazo (prazer), aqui os indivíduos não são capazes de apreciar o valor real dos bens que
desejam consumir.
Relação entre atitude financeira e decisões financeiras
De acordo com Husz e Szántó (2011), as iniciativas na Hungria para aumentar a alfabetização financeira até
agora usaram uma conceituação excessivamente estreita de alfabetização financeira e se concentraram apenas
na camada superficial, ou seja, no desenvolvimento de habilidades e comportamento financeiros. Os autores
salientam que no caso da literacia financeira, o comportamento e os hábitos financeiros são a ponta do iceberg
que se vê, mas não se deve esquecer também a parte do iceberg debaixo d'água, nomeadamente valores,
atitudes e crenças sobre o dinheiro.
Com base nas evidências empíricas até o momento, a análise do conceito de atitude financeira é primordial
para entender como os indivíduos gastam dinheiro. Pode ser usado para compreender fenômenos considerados
irracionais, como compras compulsivas (Furnham – Okamura, 1999), depressão (Kasser – Ryan, 1996) ou
vício em jogos (Tatzel, 2003). O dinheiro, portanto, pode não apenas afetar ou prejudicar comportamentos
econômicos, mas também sociais e individuais.
A OCDE realizou uma pesquisa em 2012 cobrindo 14 países para explorar as diferenças nos níveis de
alfabetização financeira e atitudes por sócio-demografia. Os resultados mostram que, em todos os países,
níveis mais altos de alfabetização financeira estão associados a melhores comportamentos financeiros e, da
mesma forma, atitudes financeiras mais positivas estão associadas a melhores comportamentos financeiros
(Atkinson – Messy 2012).
Em 2012, o banco central da Hungria realizou uma pesquisa sobre a atitude da população húngara em relação
a vários métodos de pagamento. De acordo com os resultados, os húngaros preferem ordens de transferência
de pagamento (os chamados "cheques amarelos") a soluções de pagamento eletrônico mais modernas,
principalmente devido a atitudes negativas associadas a estas últimas. Portanto, mudar essas atitudes negativas
é primordial para a maior difusão de soluções de pagamento eletrônico sem dinheiro.
Vários estudos (estudo OCDE – INFE, Nagy – Tóth, 2012; Kovács et al., 2013) demonstraram que as atitudes
constituem uma parte importante das decisões financeiras, pelo que se pode tirar conclusões sobre o
comportamento financeiro dos indivíduos com base nas suas atitudes. Por exemplo, aqueles que colocam suas
metas de curto prazo antes das oportunidades de longo prazo provavelmente não mostrarão nenhum interesse
em formas de poupança de longo prazo. Devido à relação entre atitudes e decisões,


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o mapeamento de atitudes financeiras também pode ser benéfico para as instituições financeiras. Bhardwaj e
Bhattacharjee (em Nagy – Tóth, 2012) mostram que quanto maior o nível de renda e ansiedade de um indivíduo,
maior a probabilidade de ele ficar inadimplente nas parcelas do empréstimo.
O estudo das atitudes financeiras é um novo método de segmentação de clientes para bancos. As instituições
financeiras começaram a classificar os clientes com base na atitude financeira. Fünfgeld e Wang (2009)
identificam cinco componentes das atitudes financeiras: ansiedade, interesses em questões financeiras, estilos
de decisão, necessidade de poupança preventiva e tendência a gastar. Com base nelas, podem ser estabelecidos
vários grupos de consumidores com diferentes necessidades em termos de serviços financeiros. Uma abordagem
de segmentação baseada em atitudes permite que as instituições financeiras forneçam produtos financeiros sob
medida para os diversos segmentos e identifiquem consumidores menos conscientes financeiramente para
auxiliá-los com serviços complementares.
METODOLOGIA
A Financial Compass Foundation (Pénziránytÿ Alapítvány) publicou em sua página inicial (www.penziranytu.hu)
um questionário de personalidade financeira único na Hungria, onde os visitantes puderam aprender sobre sua
própria personalidade financeira, reconhecer seus pontos fortes e fracos – todos eles são condição básica para
uma gestão bem-sucedida e consciente de suas finanças. Após a realização do teste de personalidade, os
entrevistados são imediatamente fornecidos pelo programa com a avaliação de seu perfil financeiro. O Teste de
Personalidade Financeira foi desenvolvido pela psicóloga social e professora universitária Dra. Erzsébet Németh.
O teste foi concluído por mais de 3.000 usuários. Isso não só foi útil para apoiar os usuários individuais em sua
autoconsciência e desenvolvimento de estratégias, mas também forneceu um banco de dados adequado para
pesquisas e análises subsequentes.
Os respondentes tiveram que avaliar 36 afirmações usando escalas Likert de cinco pontos (ver Anexo 1).
Os respondentes tiveram que decidir até que ponto eles eram caracterizados por cada afirmação do questionário.
Foram coletadas 3.139 respostas entre 3 de junho e 17 de agosto de 2015. Após a limpeza dos dados, a
amostra foi composta por 3.088 respostas. Mesmo que a amostra não seja representativa da população, os
autores argumentam que ela é adequada para fornecer conclusões substanciais.
Com base nos dados do questionário, Németh et al. (2016) identificaram nove dimensões determinantes da
personalidade financeira. Com base em seus resultados e nos dados do questionário, uma análise de cluster
subsequente foi conduzida para investigar como essas dimensões estão ligadas entre si para formar vários tipos
de personalidade financeira e caracterizar cada tipo de personalidade identificado em termos de hábitos e
atitudes financeiras. A análise, então, concentrou-se na identificação de traços de personalidade e padrões
comportamentais de endividamento dos indivíduos por meio de um modelo baseado em árvore de decisão.


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RESULTADOS
Tipos de personalidade financeira

Uma análise de cluster foi realizada a partir da amostra de respostas da escala de atitude financeira de 36 itens, a fim de
estabelecer os tipos típicos de personalidade financeira. Os resultados mostram sete grupos distintos de entrevistados em
termos de suas crenças e comportamentos sobre dinheiro (Tabela 1).
Tabela 1. Pontuação média dos itens por tipo de personalidade
Binger
Ordenadamente Planejador
Diligente finanças
Economizador
controlar
posso
Não
baixos
Altos
e
Às vezes, ao fazer compras, gasto mais

do que esperava anteriormente. 2,97 2,8 3,98 2,9 3,79 3,12 3,77
Eu sei exatamente o preço de tudo.

2,31 3,23 3,46 2,36 2,56 2,15 2,65
Tenho dificuldade em resistir quando me

oferecem algo a um ótimo preço. 3,43 3,8 2,8 3,68 2,65 2,73 2,46
Eu não gosto de cozinhar, nós comemos

1,67 1,91 3,32 3,22 2,21 1,65 2,46
comida pronta.
Eu gosto quando está quente no
3,01 3,12 3,43 3,16 3,42 3,36 3,5
apartamento.
Se eu pagar em dinheiro, nunca peço o

1,89 2,2 2,88 1,97 2,02 1,69 2,34
troco.
Antes de ir às compras, sempre penso

cuidadosamente no que preciso. 1,82 2,57 3,41 2,15 2,42 1,72 2,51
Só quando faço a limpeza percebo a

quantidade das minhas compras 1,81 1,92 3,12 1,69 2,55 2,02 2,53
desnecessárias.
Gosto de ir às compras com os amigos.
1,47 1,47 2,61 1,65 1,85 1,86 2,69


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Binger
Diligente finanças
Economizador
controlar
posso
Não
baixos
Altos
e
Muitas vezes eu tenho que pedir emprestado no final

1,8 1,13 2,78 1,08 3,6 1,09 1,5
o mês.
Eu sempre faço uma lista de compras. 1,9 2,83 3,76 2,85 2,45 1,64 2,65
Costumo navegar muito antes
2,32 3,63 3,18 2,11 2,34 1,85 2,26
compra de um produto.
Eu acompanho bem o meu

2,14 2,78 4,08 1,98 2,98 1,72 3,06
despesas.
Sempre comparo os preços antes de
1,76 2,96 3,47 1,83 2,25 1,49 2,22
comprar qualquer coisa.
Eu sou bom em racionar meu
2,77 2,18 4,11 1,81 3,66 1,83 2,98
dinheiro.
As contas estão me matando. 3,17 2,34 3,53 1,85 3,81 2,22 2,9
Eu mantenho minha casa em ordem. 2,32 2,18 3,35 2,54 2,59 1,88 2,79
Não gosto de jogar fora coisas que ainda

1,89 2,27 2,59 1,9 1,91 1,51 2
podem ser usadas.
Muitas vezes eu me recompenso. 2,32 2,39 3,69 2,79 3,17 2,96 3,55
Prefiro preparar sanduíches a fazer

compras no refeitório. 2,14 2,86 4,19 3,98 2,88 1,97 3,23
Eu tenho alguns maus hábitos que custam

2,53 2,45 3,88 2,61 3,71 2,65 3,63
eu muito dinheiro.
Gosto de sair com meus amigos.
2,21 2,86 3,84 3,44 2,81 2,9 3,86
Quero dar tudo para os meus filhos.

3,6 4,04 3,75 3,55 3,95 3,9 3,85
Adoro coisas da moda. 2,08 2,68 3,57 3,16 2,78 2,83 3,48
Às vezes, acabo pagando algumas contas

3,39 1,54 3,37 1,26 4,19 1,39 2,27
atrasadas.
Só economizo nas minhas despesas quando

2,02 1,76 3,48 1,73 2,9 1,57 2,13
estou com pouco dinheiro.


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Binger
Diligente finanças
Economizador
controlar
posso
Não
baixos
Altos
e
Eu sempre tenho economias suficientes

3,89 1,92 4,2 1,66 4,45 1,88 3,12
para despesas inesperadas.
Quando preciso de mais dinheiro, faço um

2,87 1,95 3,59 2,99 3,1 2,32 2,96
trabalho extra.
Se gosto de alguma coisa, compro. 1,8 2,91 3,45 2,87 2,6 2,8 3,26
Estou confuso sobre onde meu

1,97 1,58 3,87 1,4 3,35 1,47 2,61
dinheiro vai.
Eu sei exatamente quanto dinheiro tenho

em dinheiro e na minha conta bancária. 1,71 1,78 2,92 1,47 1,99 1,35 2,06
Ao fazer compras, muitas vezes fico

surpreso com o quanto tenho que pagar no 2,47 2,31 3,6 2,2 3,53 2,67 3,17
final.
Estou em uma solução desesperada com dívidas. 3,03 1,31 2,74 1,22 3,96 1,27 1,63
Eu gosto de tentar a minha sorte. 2,02 1,97 2,93 2,02 2,59 2,16 2,4
Costumo surpreender meus entes queridos com

3,58 3,92 4,14 4,2 3,66 3,81 3,81
presentes feitos por mim mesmo.
Gasto muito com alimentação saudável e

2,61 2,97 2,77 3,03 2,77 3,06 2,97
água mineral.
A seguir, esses sete tipos de personalidade são caracterizados em detalhes.
Economizador
Economizadores tendem a administrar seus orçamentos com prudência. Por exemplo, nem sempre compram tudo o que
gostam e preferem cozinhar do que comprar refeições prontas. Eles estão conscientes sobre suas finanças. Eles sabem
quanto dinheiro têm, comparam preços ao fazer compras, pensam no que precisam e não gostam de comprar coisas
desnecessárias. Apesar disso, muitas vezes estão sobrecarregados de dívidas e quase não têm economias. Com base nos
resultados, 17,9% dos entrevistados pertencem a esse tipo de personalidade financeira.
Diligente


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O atributo mais representativo dos diligentes é sua atitude em relação à aquisição de dinheiro. É improvável
que confiem na sorte em suas finanças e, para obter economias adicionais, preferem trabalhar extra e cozinhar
em vez de comprar comida pronta. Como resultado, raramente estão endividados, pagam suas contas em dia e
não precisam fazer empréstimos no final do mês. Um resultado interessante do estudo é que o índice de
concordância é maior entre os respondentes classificados na personalidade diligente no item que afirma que
quer dar tudo para seus filhos. 10,8% dos entrevistados foram classificados nesta categoria.
Binger
Os bingers caracteristicamente não têm economias, eles reconhecidamente têm dificuldade em administrar
suas finanças e não mantêm um bom controle de suas despesas e, portanto, não sabem realmente para onde
vai seu dinheiro. Se eles gostam de algo, eles compram. Eles geralmente se recompensam ou compram coisas
desnecessárias e adoram coisas da moda. É improvável que eles façam qualquer esforço para ganhar dinheiro,
para assumir um trabalho extra ou para economizar em suas despesas quando estão com pouco dinheiro.
Apesar disso, eles não costumam ter muitas dívidas e não precisam pedir dinheiro emprestado no final do mês.
Os bingers são, portanto, grandes gastadores que, no entanto, reúnem as condições financeiras necessárias
para tal. 8,2% dos entrevistados foram classificados aqui, tornando-se a menor categoria.
Ordenadamente
Os respondentes da categoria ordenada podem ser caracterizados pela prudência em relação às suas finanças.
Antes de ir às compras, eles tendem a pensar no que precisam e a fazer listas de compras.
Eles sabem o preço de tudo, tendem a comparar preços e navegam muito antes de comprar um produto. Não
compram coisas desnecessárias e não jogam fora coisas que ainda podem ser usadas.
Eles sabem quanto dinheiro têm e também tendem a ter economias. Eles também mantêm sua casa em ordem,
tornando a ordem um traço fundamental não apenas em suas finanças, mas em toda a sua personalidade, o
que se reflete em várias áreas de sua vida. Eles não precisam pedir dinheiro emprestado no final do mês, pagam
suas contas em dia e dificilmente terão dívidas. Eles são semelhantes aos economizadores em muitos aspectos.
No entanto, além de manter suas finanças em ordem, os respondentes da categoria ordenada também tendem
a gastar muito. Eles gostam de coisas da moda e de ir às compras com os amigos e dificilmente preparam
sanduíches em vez de fazer compras no refeitório, ou cozinham apenas para economizar dinheiro. Entre os sete
grupos, os serventes são menos propensos a pedir dinheiro emprestado no final do mês, o que indica que a
solidez das finanças é uma maneira eficaz de evitar gastos excessivos e dívidas. Com base nos resultados,
16,7% dos entrevistados pertencem a esse tipo de personalidade financeira.
Não consegue controlar as finanças


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A última categoria inclui aqueles que não conseguem controlar suas finanças. Os respondentes desse grupo
provavelmente não têm poupança, mas, por outro lado, provavelmente têm dívidas. Eles às vezes acabam
pagando algumas contas atrasadas ou gastando mais do que o esperado anteriormente. Ao contrário dos
bingers, eles não necessariamente compram tudo o que gostam, não compram coisas desnecessárias, estão
mais atentos aos preços e antes de ir às compras provavelmente pensam no que precisam e também tendem
a navegar muito antes de comprar um produtos. Eles também estão mais conscientes da quantidade de dinheiro
que têm à sua disposição. No geral, em comparação com os bingers, aqueles que não podem controlar suas
finanças ainda continuam tentando gerenciar suas finanças, mas, ao contrário daqueles nas categorias
economizador ou diligente, são menos propensos a economizar dinheiro e também é improvável que façam
trabalho extra . Esta categoria compreende 10,2% dos entrevistados.
Planejador
Os planejadores estão bem cientes de sua riqueza, controlam suas despesas, comparam preços antes de
comprar e fazem listas de compras. Eles geralmente estão livres de dívidas e têm economias. Eles são muito
parecidos com o grupo organizado, mas os planejadores são poupadores mais ativos: preferem cozinhar do
que comprar refeições prontas, preferem fazer sanduíches a fazer compras no refeitório e estão mais dispostos
a fazer trabalho extra. 20,2% dos entrevistados foram classificados nesta categoria, tornando-a a maior da
amostra. Isso pode ser considerado um resultado favorável, pois os planejadores podem ser caracterizados por
um comportamento financeiro positivo. No entanto, devido à falta de representatividade da amostra, este
resultado não pode ser generalizado para a sociedade húngara como um todo.
Altos e baixos
Os altos e baixos – como o nome sugere – trazem traços de personalidade positivos e negativos em relação ao
seu comportamento financeiro. Se os indivíduos deste grupo gostam de algo, eles compram, e têm dificuldade
em resistir quando oferecem algo a um ótimo preço. Eles gostam de sair com os amigos e não fazem o controle
de suas despesas. Apesar disso, os entrevistados deste grupo juram ser capazes de racionar seu dinheiro de
forma eficaz. Essa afirmação pode ser fundamentada, pois os entrevistados desta categoria afirmam economizar
em suas despesas quando estão com pouco dinheiro, guardam coisas que ainda podem ser usadas e não têm
muitas dívidas. Em comparação com a categoria "não pode controlar as finanças", eles não carregam tantas
dívidas e não precisam pedir dinheiro emprestado no final do mês. Em comparação com os bingers, eles podem
ser caracterizados por características financeiras bastante positivas (por exemplo, economizar dinheiro). 16%
dos entrevistados pertencem a esse tipo de personalidade financeira.
Resumo
A distribuição dos tipos de personalidade na amostra é apresentada na Figura 1. O fato de a amostra incluir
uma proporção maior de respondentes com tipos de personalidade caracterizados por


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atitudes financeiras positivas (planejadores, economizadores, ordeiros) do que por atributos bastante negativos
(bingers, altos e baixos, não consegue controlar as finanças) pode ser considerado um resultado favorável.
Ao mesmo tempo, o tamanho bastante limitado do grupo diligente sugere que há espaço para progresso na
promoção da autossuficiência financeira e no encorajamento da disposição das pessoas de se esforçar para
isso. Seria importante que as pessoas ativamente e conscientemente tomassem medidas para melhorar sua
situação financeira.
Figura 1. Distribuição dos respondentes por tipo de personalidade financeira
Atitudes financeiras que afetam o endividamento
A análise, então, concentrou-se na identificação de traços de personalidade e padrões comportamentais de

endividamento dos indivíduos por meio de um modelo baseado em árvore de decisão. O principal objetivo do
processo é classificar as observações de tal forma que a variância da variável dependente seja minimizada
dentro dos grupos e maximizada entre os grupos. Sua vantagem é estabelecer uma hierarquia entre as
variáveis explicativas de acordo com a quantidade de variância explicada.
Utilizou-se como variável dependente o seguinte enunciado do questionário: "Estou desesperado com dívidas".
A redação da declaração ajuda a focar em casos problemáticos, pois dívidas e empréstimos temporários às
vezes podem produzir resultados positivos, se usados para fins apropriados (por exemplo, investimento) e
sob condições apropriadas. O objetivo do presente estudo, no entanto, foi investigar o superendividamento
por meio do comprometimento com níveis de risco de dívida superiores à capacidade real de assunção de
risco. 33 das 35 afirmações restantes do questionário foram incluídas como variáveis explicativas. Duas
declarações indiretamente relacionadas ao endividamento ("Eu


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muitas vezes tenho que pedir emprestado no final do mês"; "As contas estão me matando") foram omitidas. O modelo de
árvore de decisão induzida é mostrado na Figura 2.
Figura 2. Decisão de fatores que afetam o endividamento


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Entre as variáveis estudadas, ter poupança teve o maior efeito sobre o superendividamento: quem tem
poupança suficiente para despesas inesperadas também é menos propenso a se sentir esmagado por suas
dívidas. Esse resultado sugere que o acúmulo de poupança é um dos meios mais eficazes de proteção contra
o endividamento.
Entre os que não tinham poupança, o segundo critério de agrupamento mais importante em relação ao
endividamento é o quanto estão dispostos a tentar a sorte. De acordo com os resultados,
os entrevistados com maior disposição para tentar a sorte também apresentam níveis mais altos de
endividamento. A direção do relacionamento, no entanto, não é clara, o efeito provavelmente vai nos dois
sentidos. O jogo pode se referir a um certo controle externo, ou seja, o indivíduo atribui seu sucesso a forças
externas, como sorte, acaso etc. a responsabilidade por seu sucesso (ou, neste caso, fracasso) a fontes
externas. A relação jogo e endividamento também pode ser considerada de forma inversa: o jogo é sempre
uma perda a longo prazo, causa dependência, contribuindo para o endividamento. A relação entre jogo e
endividamento aparece igualmente em outro ramo da árvore de decisão, com direção semelhante.
Entre os grupos identificados por meio da árvore de decisão, os mesmos entrevistados que relataram sentir-
se mais esmagados por suas dívidas também não tinham poupança e gostavam de tentar a sorte. A média
para este grupo foi de 3,6 em contraste com 1,8 para a amostra como um todo. Na outra ponta, os menos
esmagados por suas dívidas foram aqueles que têm poupança, controlam seus gastos e são, em sua opinião,
bons em racionar seu dinheiro.
Mais abaixo na árvore de decisão, percebe-se que para quem não tem poupança, mas também não quer
confiar na sorte, um comportamento de compra informado é o fator determinante em termos de endividamento:
quem muitas vezes fica surpreso com o quanto tem que pagar no final, quando as compras de supermercado
também podem ser caracterizadas com níveis mais elevados de endividamento.
Para os respondentes que tiveram um nível moderado de poupança (respondidos com nota 2), os gastos
desnecessários aparecem como critério de agrupamento a seguir: aqueles que tendem a comprar coisas
desnecessárias também tendem a ter dívidas.
Um próximo critério em relação ao endividamento para quem tem probabilidade de ter poupança (respondido
com nota de pelo menos 3) é o acompanhamento das despesas: quanto mais alguém concorda com a
afirmação "estou confuso para onde vai meu dinheiro", mais mais se sentiam esmagados por suas dívidas.
Os resultados destacam o fato de que o endividamento está principalmente ligado a formas inadequadas de
gastos. Portanto, para evitar o endividamento, o planejamento informado e o acompanhamento das despesas
são de primordial importância.


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CONCLUSÃO
Os dados coletados por meio do teste de personalidade do dinheiro publicado no site da Financial Compass Foundation
permitiram examinar as personalidades financeiras típicas dos entrevistados e caracterizar cada tipo de personalidade
em termos de hábitos e atitudes financeiras. Os resultados renderam sete tipos diferentes de personalidade:
Economizador, Diligente, Binger, Ordenado, Não consegue controlar as finanças, Planejador, Altos e baixos.
A caracterização das sete categorias mostrou que os comportamentos financeiros são afetados de forma complexa por
uma combinação das várias dimensões da atitude financeira. Por exemplo, a consciência financeira anda de mãos
dadas com hábitos de gastos generosos no caso do grupo organizado, enquanto está associada a hábitos de gastos
moderados entre os planejadores.
Os resultados mostram que os indivíduos podem ser caracterizados por atitudes financeiras muito variadas.
Indivíduos com várias atitudes financeiras também exigem produtos financeiros diferentes. Esta é a principal razão pela
qual as instituições financeiras devem dar mais ênfase à exploração das várias personalidades financeiras, uma vez
que a definição de cada segmento está na base de um desenvolvimento posterior de pacotes de serviços financeiros
correspondentes adequados.
Explorar se as personalidades financeiras identificadas são idiossincráticas para o contexto húngaro ou se podem ser
generalizadas para outros mercados é um caminho para pesquisas adicionais.
Outra possível direção de pesquisa está relacionada à exploração de personalidades financeiras ao longo de diversas
variáveis sociodemográficas.
O estudo então examina os traços de personalidade e padrões de comportamento que influenciam o endividamento dos
indivíduos. Os resultados mostram que fazer poupança é primordial para evitar o endividamento. Esse resultado chama
a atenção para a importância de estimular a poupança das famílias. No entanto, a poupança por si só não é suficiente,
ainda menos se uma pessoa for propensa a comprar por impulso. Aprender a gastar com cautela e consciência, portanto,
é igualmente um fator importante para evitar o endividamento.
A lição mais importante a ser aprendida com a pesquisa é que os indivíduos podem fazer muito para melhorar sua
situação. De acordo com os resultados do estudo, as melhores estratégias de enfrentamento são a consciência
financeira (planejamento e monitoramento de custos) e a providência (fazer economia).
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TIPOS DE PERSONALIDADE FINANCEIRA E ATITUDES QUE AFETAM

Artigo · Janeiro de 2017

Erzsébet Németh Boglarka Zsoter

Universidade Metropolitana de Ciências Aplicadas de Budapeste Universidade Corvinus de Budapeste

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TIPOS DE PERSONALIDADE FINANCEIRA E ATITUDES QUE

1Luksander Alexandra, 2Németh Erzsébet, 3Zsótér Boglárka

1Organização: Gabinete de Auditoria do Estado da Hungria

2Organização: Universidade Metropolitana de Budapeste

3Organização: Corvinus University of Budapest Endereço:

O objetivo do presente estudo é examinar, graças a um teste de personalidade de 36 itens recentemente

Palavras-chave: Endividamento Financeiro, Economia, Atitude Financeira

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A noção de atitude financeira

A seguir, é apresentado um breve resumo do conceito e da teoria da atitude financeira.

A atitude financeira representa a avaliação e a resposta de um indivíduo em relação ao dinheiro e às questões

As experiências da infância são fundamentais na formação da atitude financeira. Os hábitos financeiros de

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As dimensões da atitude financeira

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Relação entre atitude financeira e decisões financeiras

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Tipos de personalidade financeira

Tabela 1. Pontuação média dos itens por tipo de personalidade

Às vezes, ao fazer compras, gasto mais

Eu sei exatamente o preço de tudo.

Tenho dificuldade em resistir quando me

Eu não gosto de cozinhar, nós comemos

Se eu pagar em dinheiro, nunca peço o

Antes de ir às compras, sempre penso

Só quando faço a limpeza percebo a

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Muitas vezes eu tenho que pedir emprestado no final

Eu acompanho bem o meu

Não gosto de jogar fora coisas que ainda

Prefiro preparar sanduíches a fazer

Eu tenho alguns maus hábitos que custam