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Tipos de personalidade financeira na Hungria – métodos de pesquisa e resultados

Artigo · Junho de 2016

CITAÇÕES LÊ

2 907

1 autor:

Erzsébet Németh
Universidade Metropolitana de Ciências Aplicadas de Budapeste

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Revisão Financeira e Econômica, vol. 15 Edição 2., junho de 2016, pp. 153–172.

Tipos de personalidade financeira na

Hungria – métodos de pesquisa e resultados*

Erzsébet Németh – Dániel Béres – Katalin Huzdik – Boglárka Zsótér

O objetivo do nosso estudo é determinar as características segundo as quais um indivíduo pode ser
avaliado sob o aspecto de sua cultura financeira.
As pessoas que preenchem o questionário composto por 36 perguntas podem determinar o quanto
podem ser caracterizadas por características ou comportamentos individuais. Trabalhamos com dois
tipos de perfis de personalidade. Um deles foi compilado pelo autor do teste (perfil de personalidade
previamente definido). Nesse caso, os respondentes recebem feedback sobre os resultados alcançados
em cada dimensão pré-definida (Sensível ao preço, Economizador, Moderado, Economizador, Diligente,
Controla suas finanças). Entre essas dimensões, consciência e diligência são indicações preliminares
positivas do nível de cultura financeira da pessoa. O alto nível de economia e sensibilidade ao preço
não se correlacionou com bons resultados alcançados em outras dimensões da personalidade.

Além disso, elaboramos outro perfil de personalidade obtido de forma empírica.

Para estabelecer as dimensões, foi realizada análise fatorial. As dimensões estabelecidas são: Falta
de caixa, Economizando; Devorador de dinheiro; A ordem cria valor; Sensível ao preço; Colecionador;
Planejador; Altos e baixos; Diligente e não pode controlar suas finanças.

Classificação do Jornal de Literatura Econômica (JEL): A13, D03, D12, I22

Palavras-chave: personalidade financeira, cultura financeira, comportamento financeiro

1. Introdução

Os comportamentos e hábitos financeiros dos indivíduos podem ser extremamente variados no espaço
e no tempo, pois a formulação e modificação destes são influenciadas por uma série de fatores.

* As opiniões expressas neste artigo são do(s) autor(es) e não refletem necessariamente a opinião oficial
do Banco Magyar Nemzeti.
Erzsébet Németh é professora da Universidade Metropolitana. E-mail: enemeth@metropolitan.hu.
Dániel Béres é analista do Magyar Nemzeti Bank. E-mail: beresd@mnb.hu.
Katalin Huzdik é diretora educacional da Metropolitan University. E-mail: khuzdik@metropolitan.hu.
Boglárka Zsótér é professor na Universidade Corvinus de Budapeste. E-mail: boglarka.zsoter@uni- corvinus.hu.
O manuscrito foi recebido em 25 de abril de 2016.
Os autores agradecem à Fundação Pénziránytÿ (“Money Compass”) que desempenhou um papel significativo na
conclusão do estudo e a todos os seus funcionários, que tornaram possível a publicação do questionário de
personalidade financeira – único na Hungria – em seu site (www.penziranytu.hu). Os autores estão comprometidos
com a realização dos objetivos representados pela Fundação Pénziránytÿ: melhorar a cultura financeira na
Hungria é nosso interesse comum.

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Erzsébet Németh – Dániel Béres – Katalin Huzdik – Boglárka Zsótér

Com a presente pesquisa (Béres et al. 2015), nosso objetivo é explorar quais dimensões
podem ser determinadas do aspecto da personalidade financeira, e como podem ser
avaliadas do aspecto da consciência financeira.

Esta pesquisa se qualifica como pesquisa básica,1 ou seja, o objetivo principal é oferecer
um ponto de partida para novas pesquisas. No entanto, gostaríamos de salientar que, com
um pouco mais de reflexão, os resultados podem ser diretamente adequados para
“objetivar” as considerações subjetivas de análise de risco no campo do crédito a retalho,
ou seja, é possível utilizar os resultados diretamente no indústria.

2. Personalidade financeira

Desde a década de 1970, vários pesquisadores examinam as atitudes financeiras e os

tipos de personalidade, tentando descobrir os fatores de acordo com os quais os padrões
de comportamento financeiro das pessoas evoluem. Este estudo examina a personalidade
financeira e a relação do indivíduo com o dinheiro do ponto de vista econômico e
psicológico. Ao processar a literatura profissional, a partir dos estudos realizados nesta
área revisamos aqueles que consideramos relevantes para esta pesquisa e que serviram
de base para nossas próprias avaliações.

O primeiro desses estudos está relacionado aos nomes de Goldberg e Lewis (1978). Eles
distinguiram três tipos de indivíduos em seu estudo: colecionadores, indivíduos que lutam
pela independência e jogadores de poder. Chegaram à conclusão de que os indivíduos
que lutam pela independência acumulam dinheiro para diminuir sua sensação de
desconforto, enquanto os colecionadores acumulam dinheiro para evitar danos oriundos
de mudanças econômicas e ambientais. Ao contrário dos dois primeiros grupos, o principal
objetivo dos jogadores de poder não é garantir a segurança, mas usar seu dinheiro para
atrair a atenção e conquistar a admiração de outras pessoas.

Uma década depois, Forman (1987) complementou o sistema de Goldberg e Lewis com
outra categoria, os jogadores. Os membros deste novo grupo ligam a aquisição de dinheiro
a um estado intenso de excitação e emoções – o póquer ou a roleta podem ser semelhantes
– e por vezes a própria bolsa pode ser interpretada como uma espécie de aposta.

Da mesma forma que Mellan ( 1997), Yamauchi e Templer (1982) definiram a atitude em
relação ao dinheiro como um termo multidimensional .

1 O relatório da pesquisa pode ser encontrado no site da Fundação Pénziránytÿ http://

www.penziranytu.hu/ helyes-diagnozis-nelkul-nincs-hatekony-terapia
2
Mais tarde, vários pesquisadores, incluindo Furnham (1984) e Tang (1992), também usaram dimensões para definir
indivíduos por personalidade financeira.

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Tipos de personalidade financeira na Hungria

poder nas atitudes dos indivíduos. Nesse sentido, o dinheiro ajuda o indivíduo a adquirir poder,
segurança e liberdade, tornando-se especial em relação aos demais.
Isso é idêntico aos resultados da pesquisa anterior de Goldberg e Lewis (1978) e aos resultados da
pesquisa posterior de Zsótér e Nagy (2012) . Isso é complementado com a pesquisa de Bell (1998) e
Durvasula e Lysonski (2010) de forma que o consumo cada vez maior por indivíduos pertencentes à
dimensão poder-prestígio também aumenta a natureza materialista das pessoas, e seu clímax pode
ser atividade de compra compulsiva. A segunda dimensão é o tempo de retenção. No caso dos
indivíduos deste grupo, o foco principal é a preparação para o futuro e a manutenção da situação
financeira sob controle contínuo. Para essas pessoas, poupar e acumular são de importância
primordial e registram regularmente a situação de suas finanças. Eles são capazes de desistir do
consumo presente na esperança de um consumo posterior, provavelmente maior. A desistência pode
ser explicada no curto prazo pelo fortalecimento da sensação de segurança.

A terceira dimensão da personalidade financeira de Yamamuchi e Templer (1982) é a desconfiança.

A característica comum dos indivíduos desta categoria é que eles olham para o dinheiro com
desconfiança, quase com medo. Para eles, o dinheiro é praticamente a fonte da desconfiança. Em
geral, podemos dizer que os indivíduos que não confiam no dinheiro e nas finanças, geralmente
também não confiam em si na medida necessária. Por exemplo, este pode ser o caso quando alguém
não tem experiência ou conhecimento suficiente em uma determinada área, neste caso, em finanças.

A quarta e última dimensão dos autores contém indivíduos ansiosos, que tendem a ser nervosos
(dimensão ansiedade). Para esse tipo de personalidade, o dinheiro é um fenômeno controverso, pois
significa tanto ansiedade quanto proteção para eles. Em outras palavras, poderíamos simplesmente
dizer que eles são as personalidades “o que vai acontecer, quando não tivermos”. Uma característica
da personalidade paradoxal é que eles aliviam sua ansiedade fazendo compras, e isso pode se tornar
uma atividade compulsiva (Valence et al. 1988).

A tipologia descrita acima de Yamamuchi e Templer (1982) foi usada por Bauer e Mitev
(2011) também na Hungria. Em seu estudo, eles usaram a chamada dimensão de
tempo de retenção “Money Attitude Scale” para examinar as relações com compras
compulsivas. Com base em seus resultados, a retenção de dinheiro e os gastos
prudentes podem não formar uma dimensão. Na opinião deles, retenção e compras
compulsivas podem coexistir, pois pode haver consumidores que podem pagar por compras compulsivas
Isso está de acordo com os resultados do estudo publicado anteriormente por Ridgway et al. (2008).

O trabalho de Furnham em 1984 se concentrou em crenças e padrões de comportamento relacionados

ao dinheiro. A escala que ele usou é chamada de “Escala de Crenças e Comportamentos do
Dinheiro”. As sessenta afirmações na escala são reduzidas a apenas seis fatores. Estes são (1) obsessão,

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(2) poder/gastos, (3) retenção, (4) segurança/conservador, (5) inadequado, (6) esforço/habilidade.

Nos estudos de Furnham (1984), obsessão significa que os indivíduos usam o dinheiro como
base de comparação com os outros. Essas pessoas associam a posse de dinheiro à superioridade,
da qual a segunda categoria, ou seja, o poder é separada apenas em pequena medida. No caso
de pessoas na categoria de poder – à semelhança dos resultados de pesquisas anteriores – a
posse de dinheiro é a base primária (com um pouco de exagero, a exclusiva) do poder. A terceira
dimensão é a retenção, que – na opinião de Furnham – tem como foco o conservadorismo
financeiro e colocar a segurança em primeiro plano.
Uma característica comum das pessoas pertencentes à dimensão de pessoas insatisfeitas é que
elas nunca sentem que têm dinheiro suficiente, ou seja, são caracterizadas pela atitude de “mais
é melhor que muito”, que é uma espécie de força motriz para elas também . . Por último, mas
não menos importante, segundo Furnham, a dimensão esforço inclui todas as pessoas para
quem a motivação do trabalho aparece em relação ao dinheiro e sua atitude em relação ao
dinheiro, e isso também reflete certos valores. Pode-se observar que os resultados de Furnham
não diferem significativamente dos resultados de estudos anteriores.

A escala de 60 afirmações de Furnham (1984) foi utilizada por Christopher et al. (2004) em uma
versão abreviada para seu estudo. No caso de Christopher et al., as dimensões recebidas em
relação aos seis fatores originais são: insatisfação (que é idêntica a um dos fatores da pesquisa
original), autoelogio, abordagem conservadora e sentimentos negativos em relação ao dinheiro.
É óbvio que os significados dos fatores também mudaram em seus conteúdos. Tudo isso fica
ainda mais evidente no estudo de Masuo e parceiros. Os três fatores que eles especificaram são:
poder, segurança e modéstia financeira.

Com base nas atitudes em relação ao dinheiro, Tang (1992) identificou seis fatores, que também
contêm fatores afetivos, cognitivos e conativos. Dentro do componente afetivo, apresenta-se o
lado bom e o lado mau do dinheiro, ou seja, os sentimentos desencadeados pelo dinheiro. Dentro
do componente cognitivo emergem desempenho, respeito e poder, ou seja, uma espécie de
avaliação de pensamentos relacionados ao dinheiro. O orçamento surge dentro do componente
conativo, ou seja, é isso que determina principalmente o comportamento real. O questionário que
originalmente continha 30 afirmações (escala de medição) foi posteriormente utilizado por Tang
numa versão abreviada, primeiro com 12 afirmações (Tang 1995), e finalmente com 6 afirmações
(Tang e Kim 1999). As seis afirmações determinam três fatores. O primeiro fator é o orçamento
(“eu controlo meu orçamento com cuidado”, “eu uso meu dinheiro com cuidado”), o segundo fator
são sentimentos negativos sobre dinheiro (“o dinheiro é ruim”, “o dinheiro é a fonte de todas as
coisas ruins”) , enquanto o terceiro fator é que o dinheiro é o símbolo do sucesso (“o dinheiro é o
símbolo do sucesso”, “o dinheiro reflete o desempenho”).

Comparado com pesquisadores anteriores, Mellan (1997) identificou mais, ao todo, nove tipos
de personalidade com base em sua atitude em relação ao dinheiro.

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Tipos de personalidade financeira na Hungria

figura 1
Tipos de personalidade financeira de Mellan

Economizador

Evitador de risco Gastador

Tomador de riscos
Dinheiro
Monge

Ansioso Evitador

Amotinador
Acumulador

Fonte: Mellan (1997)

Na tipologia de Mellan, o poupador é a pessoa que se apega ao seu dinheiro, tem dificuldade em
comprar coisas que causem prazer momentâneo a si mesmo ou a seus entes queridos.
O dinheiro representa uma espécie de segurança para ele, então o comportamento hedonista está longe dele.

Para a personalidade do tipo gastador, o prazer está em gastar seu dinheiro quando e naquilo que
achar necessário – esse status geralmente está relacionado a um estímulo externo. Em outras palavras,
eles também podem ser chamados de impulsivos. Economizar dinheiro e fazer orçamentos não são as
características desse tipo de personalidade.

Faz os Monges do Dinheiro se sentirem mal quando têm muito dinheiro. Isso faz com que eles se
sintam culpados de certa forma, especialmente quando recebem uma grande quantia de dinheiro de repente.
Eles estão convencidos de que o dinheiro estraga tudo.

Pessoas que tentam evitar tarefas diárias sobre dinheiro são chamadas de evitantes por Mellan
(1997). Indivíduos pertencentes a esse grupo não gostam de lidar com suas finanças, por isso
geralmente também não produzem orçamentos. De fato, esse traço característico pode ser comparado
à categoria de incerteza de Yamamuchi e Templer (1982) , ou seja, é possível que eles avaliem suas
habilidades financeiras de forma irreal e estejam convencidos de que não possuem conhecimento
adequado sobre finanças.

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Erzsébet Németh – Dániel Béres – Katalin Huzdik – Boglárka Zsótér

A próxima categoria é a personalidade acumuladora. A principal característica das pessoas

desta categoria é que a quantidade de dinheiro disponível para eles – ou melhor, o aumento
dele – é um de seus principais objetivos, pois é assim que eles também podem provar seu poder.

A combinação dos tipos de personalidade poupadora e gastadora é chamada de

desordeiros por Mellan (1997). Essa pessoa tende a economizar por um tempo
(digamos, para alcançar um objetivo principal), mas se for afetada por um estímulo
externo (impulso), poderá comprar algo sem consideração.

O tipo de personalidade ansiosa também está presente aqui. A característica comum das
pessoas desse grupo é que elas não têm autoconfiança, têm medo de perder o controle e,
portanto, controlam suas finanças. Normalmente, eles monitoram continuamente sua situação
financeira.

Para as pessoas do grupo de aventureiros, dinheiro significa aventura, emoção e liberdade.

Eles gostam de arriscar seu dinheiro, pois desfrutam dos arrepios e da adrenalina que vêm
com ele.

E por último, mas não menos importante, a última categoria de Mellan (1997) é o grupo dos
que evitam riscos. Para eles, dinheiro é segurança, portanto, preferem guardar o dinheiro em
casa, se puderem.

Com base nos pontos acima, podemos dizer que a pesquisa sobre personalidades financeiras
tem raízes significativas, mas, ao mesmo tempo, também podemos dizer que certos tipos de
personalidade não podem ser claramente distinguidos uns dos outros: existem algumas
sobreposições entre eles (Béres et al. al. 2015).

Considerando o tempo decorrido entre os estudos individuais (e as diferentes escalas de

medição), podemos concluir que as características individuais de criação do grupo também
mudam com o tempo (a ênfase é deslocada).

3. Métodos

3.1. Questionário

Com o objetivo de identificar os tipos de personalidade financeira dos entrevistados e descobrir

quais padrões de comportamento, hábitos e atitudes os caracterizam, compilamos um teste de
personalidade contendo 36 afirmações (Anexo 1). Para cada item do questionário, as pessoas
que responderam tiveram que decidir até que ponto a afirmação dada era verdadeira para
elas. Eles foram capazes de fazê-lo usando uma escala Likert de cinco graus, em que 1
significa não concordar em nada e 5 significa concordar plenamente.

O questionário foi consultado on-line no site www.penziranytu.hu, de 3 de junho de 2015

a 17 de agosto de 2015. No período especificado, um total de 3.139 respondentes
preencheram o questionário e, após a limpeza de dados, permaneceram 3.088 pessoas. Isto

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Tipos de personalidade financeira na Hungria

pode-se ver que muitos respondentes não tiveram que ser excluídos durante a limpeza de dados.
Aqueles que começaram a preencher o questionário, geralmente o completavam. No caso de
questionários on-line, muitas vezes pode acontecer que os respondentes interrompam o
preenchimento do formulário por algum motivo (acham as perguntas chatas, acham que as
perguntas não são relevantes para eles ou podem achá-las perturbadoras, ou não entender as
afirmações, etc.), portanto não podem ser incluídos na análise final. Neste estudo, esse problema
não ocorreu. Outro problema semelhante com a metodologia de autopreenchimento on-line pode
ser que os entrevistados não levam as respostas a sério e marcam a mesma resposta para cada
pergunta (por exemplo, uma), ou marcam as respostas de forma irregular, sem pensar. Para
mitigar esse problema, incorporamos declarações invertidas, ou seja, quando declarações de
conteúdo semelhante são incluídas tanto na forma assertiva quanto na negativa. Tudo isso
permitiu excluir respondentes que inseriram respostas contraditórias.

Na presente pesquisa, o alto índice de respondentes e as respostas honestas foram facilitados

pelos seguintes fatores.

Forma de frasear: Tentamos formular as afirmações de uma forma que os respondentes não
sentissem o assunto muito científico ou remoto e ficassem mais motivados a dar respostas
honestas às perguntas. Ao mesmo tempo, o fraseado simples e amigável do respondente
também nos permitiu minimizar os riscos de mal-entendidos.

Omissão de questões sensíveis, garantindo o anonimato: Não solicitamos dados demográficos

no questionário, para que os entrevistados não sentissem que poderiam ser identificados ao final
do estudo. A falta de variáveis demográficas também pode ser interpretada como uma limitação
da pesquisa, mas aumentou significativamente a vontade de responder, e assim conseguimos
analisar o conteúdo da escala com uma amostra de grande número de itens.

Inclusão do elemento de motivação: Após o preenchimento do formulário, os

respondentes receberam imediatamente a avaliação de seu perfil sugerida por suas
respostas. A inclusão desse feedback na pesquisa também resultou em maior
disposição para participar e também facilitou respostas honestas.

3.2 Perfil de personalidade

No decorrer desta pesquisa, trabalhamos com dois tipos de perfis de personalidade. Um deles
foi compilado por Erzsébet Németh, o desenvolvedor do teste, e que é referenciado neste artigo
como um perfil de personalidade pré-definido. Nesse caso, após a realização do teste, os
respondentes obtêm imediatamente um chamado perfil de personalidade e uma avaliação de
suas pontuações alcançadas nas dimensões pré-definidas (Sensível ao preço, Economizador,
Moderado, etc.).

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Além disso, elaboramos outro perfil de personalidade obtido de forma empírica. Essas
dimensões da personalidade foram obtidas com métodos matemático-estatísticos com base
nas respostas às afirmações individuais.

3.2.1. Perfil de personalidade pré-definido

O questionário é uma chamada escala Likert de 36 questões. Os respondentes podem usar
uma escala de um a cinco para avaliar até que ponto uma característica específica os
caracteriza. Eles têm que responder perguntas como: “Acontece que em uma viagem de
compras maior, eu gasto mais do que planejei”; “Vou fazer um lanche para não ter que
comprar nada no buffet”; “Os cheques amarelos estão me matando”, ou “eu sei exatamente
quanto custa o quê”, etc.3

Considerando o fato de a pesquisa enfatizar características relacionadas à cultura financeira

e que são consideradas positivas, no desenvolvimento dos padrões de perfil de personalidade
individual e das declarações que os representam, os tipos de personalidade pré-definidos
também refletem esses elementos. Em outras palavras, as declarações individuais pertenciam
a seis categorias: (1) Sensível ao preço, (2) Economizando, (3) Moderado, disciplinado, (4)
Poupador, (5) Diligente, (6) Consciente.

No questionário, seis afirmações pertenciam a cada dimensão.

O perfil de personalidade pré-definido foi imediatamente avaliado, de modo que os

respondentes receberam feedback imediato. A base da avaliação foi o valor da resposta
dada às questões individuais na escala Likert, ou seja, se concordassem totalmente, era 5
pontos, se não concordassem, era 1 ponto. Se alguém obteve mais de 17 pontos em
determinada dimensão,4 recebeu uma avaliação positiva nessa dimensão, e se recebeu 17
ou menos, foi uma avaliação negativa.

Perfis de personalidade pré-definidos são avaliados de duas maneiras. Por um lado,

selecionamos aqueles que receberam mais ou menos pontos em uma determinada dimensão
e comparamos suas médias entre si e, por outro lado, verificamos o desempenho deles em
relação à média do total.

3.2.2. Perfil de personalidade obtido de forma empírica

De acordo com nossa hipótese, o perfil de personalidade pré-definido – especialmente por
causa das sobreposições entre as dimensões da personalidade financeira individual – será
diferente do perfil de personalidade obtido de forma empírica. Para determinar este último,
aplicamos métodos matemático-estatísticos com múltiplas variáveis (por exemplo, análise
fatorial).

3
Para mais detalhes, consulte: http:// www.penziranytu.hu/ penzugyi-szemelyisegteszt

4 Se o respondente digitar o valor 1 para cada questão, o número mínimo de pontos é seis, então não
pegamos metade do máximo possível, ou seja, 30, que seria 15, mas levantamos a linha divisória, então
a divisão valor foi de 17 pontos.

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Tipos de personalidade financeira na Hungria

4. Resultados

4.1. Características do conjunto de dados básico

O número de itens da amostra mencionados na descrição da metodologia é de 3.088. Os dados

sociodemográficos não estão relacionados com a base de dados, pelo que não conseguimos
verificar a natureza representativa do conjunto de dados (tratamos como amostra não representativa),
mas o grande número de inquiridos permite-nos considerar válidos os nossos resultados.

4.2. Respostas às afirmações do questionário

Em conexão com as 36 afirmações do questionário, os respondentes tiveram que decidir se aquela

afirmação era verdadeira ou não sobre eles. O número um
indica que algo não é nada típico para o entrevistado, enquanto o número 5 significa que é
totalmente típico dele.

O maior número de cincos foi dado à afirmação de que as pessoas sabem exatamente quanto
dinheiro têm. Embora não devamos esquecer o fato de que quanto menos recursos nos dispomos,
mais atenção prestamos a isso, tomamos isso como uma característica positiva para a personalidade
financeira, pois quando não sabemos o que controlamos, provavelmente não alcançar um bom
resultado.

Aproximadamente 45% dos entrevistados indicaram que economizar era totalmente verdade para
eles quando tinham pouco dinheiro e também que não gostavam de jogar fora coisas ainda usáveis,
o que também avaliamos de forma positiva, pois a primeira reflete um caráter de economia ,
enquanto o último reflete a avaliação adequada dos valores (estar ciente do valor real de uma
determinada coisa).

Além disso, mais de 30 por cento dos entrevistados achavam que era completamente verdade para
eles que controlavam seus gastos, sempre tinham economias suficientes, comparavam os preços
nas lojas onde levavam listas de compras compiladas com a devida consideração. Do aspecto da
personalidade financeira, avaliamos essas características como aspectos positivos em cada caso.
Houve apenas uma exceção na categoria acima de 30%, que avaliamos um pouco mais
negativamente, ou seja, a situação em que alguém quer dar tudo ao seu filho. A razão para a
qualificação mais negativa é que em nossa opinião – considerando também os aspectos
pedagógicos – não é necessariamente um processo positivo a longo prazo quando uma criança
recebe tudo e não tem que trabalhar para isso. No entanto, a razão pela qual não a consideramos
como uma característica claramente negativa é que os entrevistados podem ter interpretado essa
afirmação em um sentido mais moderado.

Invertendo a escala, pouco mais de três quartos dos entrevistados afirmaram não ter
problemas financeiros no final do mês, ou seja, não precisaram pedir dinheiro
emprestado. Isso é completamente verdade para apenas 4,37%. Do ponto de vista de julgar o

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personalidade financeira, também consideramos isso como uma característica positiva, pois
quando alguém não precisa de empréstimo no final do mês, significa que ele é capaz de
economizar, e implicitamente significa que ele tem renda suficiente para manter seu padrão de vida.

Uma proporção um pouco maior é representada por pessoas que acham que é completamente
verdade para elas que têm uma enorme dívida (7,8%), mas para a grande maioria ainda não era
verdade – quase 64% dos entrevistados.

Além disso, mais de 40% dos inquiridos consideram que conseguem sempre pagar as suas contas
a tempo (as pessoas que pagam sempre em atraso representam um rácio de 8,55 por cento). Se
olharmos para a proporção de pessoas para as quais isso não é realmente o caso (que selecionou
1 ou 2), sua proporção total é próxima de 70% (se adicionarmos aqueles que selecionaram 3, eles
representam 80%) e olhando para todo o conjunto de dados, também é uma característica positiva.

As afirmações mais divisoras (onde cada categoria foi selecionada por pelo menos 14 por cento
dos entrevistados) são as seguintes: (1) Quando preciso de mais dinheiro, assumo trabalho extra.
(2) Faço um sanduíche, para não termos que comprar no buffet. (3) Sempre tenho economias
suficientes para despesas inesperadas.

Quanto mais eles sentirem que as três afirmações acima são verdadeiras sobre eles, mais positiva
será sua avaliação do aspecto das personalidades financeiras.
Considerando o fato de que todos os três significam uma espécie de disposição para realizar
atividade extra (trabalho), pensamos que – considerando também as características da curva de
oferta de trabalho – as afirmações sobre a abordagem do trabalho pertencem aos fatores-chave da
personalidade financeira. A razão é que os indivíduos podem ser melhor distinguidos uns dos
outros por essas características.

Por último, mas não menos importante, devemos mencionar as afirmações que resultaram em
maior neutralidade, ou seja, onde o número de 3 respostas dadas às afirmações foi maior nas
respostas. No nosso caso, essas afirmações foram “gostamos quando nossa casa é agradável e
quentinha”, ou “gastamos muito com comida saudável e água mineral”. Quase 35% dos
entrevistados atribuíram valor 3 a essas afirmações. A nosso ver, do ponto de vista de julgar a
personalidade financeira, são declarações negativas, mas nestes casos, juntamente com os 1-s e
2-s, o quadro total é positivo, ou seja, essas declarações não são típicas de mais de 73 e 64 por
cento dos entrevistados.

4.3 Perfil de personalidade financeira pré-definido

Em cada categoria que definimos, examinamos se os entrevistados pertencem à faixa positiva ou

negativa dentro de determinada dimensão de personalidade financeira (até que ponto a dimensão
dada é verdadeira para eles) e, por outro lado, os comparamos com pessoas que eram menos
caracterizado pela característica dada (quem recebeu menos pontos para as seis questões na
dimensão dada). Na avaliação dos resultados acima, uma dimensão foi considerada positiva se as
pessoas com

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Tipos de personalidade financeira na Hungria

os resultados nessa dimensão também tiveram resultados semelhantes em outras dimensões, pois as
dimensões pré-definidas foram definidas usando as características positivas da personalidade financeira.

4.3.1. O sensível ao preço

Dentro do conjunto de dados total, 327 pessoas (10,6%) receberam os pontos mais altos nas categorias
definidas para sensibilidade ao preço. Por outro lado, para 554 pessoas (14,3%) a sensibilidade ao preço
foi a característica mais fraca.

Com exceção de serem moderados, as pessoas sensíveis ao preço sempre têm uma avaliação positiva,
portanto estão no domínio positivo na escala pré-definida (seu valor médio é superior a 17), mas olhando
para o conjunto de dados total, elas não exceder a média. Ao mesmo tempo, é interessante notar que as
pessoas menos sensíveis ao preço têm o melhor desempenho em todas as outras dimensões. Portanto,
nossa conclusão é que a sensibilidade ao preço não é necessariamente uma categoria positiva quando
falamos de personalidades financeiras.

4.3.2. A economia

Mais de um quinto do conjunto de dados total (20,95%) atingiu os pontos mais altos na dimensão de
economia. Pode-se dizer sobre eles que sua imagem de personalidade financeira é positiva em relação
a todos os traços característicos de acordo com categorias pré-definidas, mas mesmo apesar de seu
tamanho, o grupo está abaixo da média de todo o conjunto de dados. Baseado nisso
, podemos dizer que economizar em si não significa uma
imagem de personalidade positiva – ainda mais porque em outras categorias, as pessoas
que conseguem administrar seu dinheiro de forma menos eficiente costumam ter melhor
desempenho. Ao mesmo tempo, deve-se notar que as diferenças entre as dimensões
individuais não são tão grandes quanto no caso de pessoas sensíveis a preços.

4.3.3. O moderado (disciplinado)

Relativamente ao grupo de pessoas moderadas, o mais interessante é que quase 22% dos inquiridos
pertencem a pessoas para as quais esta é a sua característica menos típica, sendo a mais típica para
apenas 5,76 por cento delas. Os moderados estão mais próximos da média de todo o conjunto de dados
em relação à economia e diligência. Portanto, podemos concluir que ser moderado não influencia
necessariamente se alguém é poupador ou trabalhador. A diferença entre as pessoas mais e menos
economizadoras é menor do que no caso das pessoas sensíveis a preço e economizadoras, ou seja, a
amostra é mais equilibrada nesta dimensão.

4.3.4. Os poupadores

Apenas 12,4 por cento dos inquiridos pertencem ao grupo de pessoas para quem a poupança é a coisa
mais importante, e aquelas para quem a poupança é a característica menos importante representam
apenas 8,1 por cento.

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Erzsébet Németh – Dániel Béres – Katalin Huzdik – Boglárka Zsótér

É importante notar que os membros de ambos os grupos estão acima do valor esperado de 17,
ou seja, poupar caracteriza todos os respondentes independentemente do fato de terem achado
importante ou menos importante.

Para tornar ainda mais interessante, as pessoas menos econômicas são aquelas que tiveram um
desempenho acima da média de todo o grupo em cada dimensão. Portanto, nossa conclusão é
que a poupança é importante para os indivíduos e é um bom indicador para julgar uma fatia da
personalidade financeira, mas pode ser enganoso em si.

4.3.5. O diligente
A conclusão mais importante sobre a dimensão de pessoas diligentes é que a maioria dos
respondentes (aprox. 23,67 por cento de todos os respondentes) recebeu menos pontos nesta
categoria, ou seja, o número de pessoas que não são realmente diligentes é o mais alto em todas
as categorias . As pessoas mais e menos diligentes estão acima da linha divisória pré-definida de
17 em todas as outras categorias.

4.3.6. O consciente

Os entrevistados conscientes são pessoas que são capazes de controlar suas finanças.
Consideramos muito positivo o facto de 25,4 por cento dos inquiridos, ou seja, mais de um quarto
deles ter recebido as pontuações mais elevadas em termos de sensibilização. Indivíduos que
colocam a consciência financeira no foco receberam mais pontos em cada categoria do que
aqueles que classificaram outro recurso mais alto. Com base nisso, é óbvio que a consciência
financeira, ou seja, quando alguém é capaz de controlar suas finanças é claramente o melhor
indicador para julgar a personalidade financeira. Isso acontece apenas no caso de pessoas que
preferem ter consciência de que sempre têm um desempenho acima da média do conjunto de
dados geral, mas também se devem ao fato de representarem a proporção mais alta, portanto,
não há mais conclusões a partir disso.

4.3.7. Lições de dimensões predefinidas

Tendo examinado as dimensões individuais uma a uma, coletamos informações úteis. A primeira
e mais importante coisa é que para a descrição de uma personalidade financeira – decidir o que
pode ser considerado uma direção positiva – na maioria dos casos não basta tomar decisões com
base em um indicador especial, mas em casos individuais, pode servir como uma orientação
extremamente boa.

A partir dos resultados, descobriu-se que os sensíveis a preços não necessariamente têm perfis
de personalidade financeira adequados. Aceitamos que como resultado, pensando bem, quando
o preço é uma consideração primária para alguém, então a qualidade (seja um produto ou um
serviço) é apenas de prioridade secundária ou menor, então pode acontecer que no final nós tem
que gastar mais vezes e quantias mais altas em alguma coisa. Isso pode se referir à falta de
pensamento de longo prazo e pensamento centrado no investimento, o que não é positivo do
aspecto do perfil da personalidade financeira. Em resumo, se nós

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olhar apenas para a sensibilidade ao preço, em nossa opinião, as pessoas que são menos sensíveis ao preço
são julgadas de forma mais positiva.

Geralmente é julgado de forma positiva quando alguém é capaz de economizar com as fontes de que dispõe.
No nosso caso, não ficou claramente comprovado sobre a personalidade econômica se ela é positiva ou
negativa do ponto de vista da personalidade financeira; isso requer mais exames.

No que diz respeito a ser moderado, esta foi a característica em que a maioria dos inquiridos obteve o menor
número de pontos. Com base nos valores dos respondentes, pudemos concluir que ser moderado não
influencia o fato de alguém ser capaz de economizar ou não.

O número de pessoas que achavam que economizar era o mais ou menos importante é baixo. Isso nos leva
à conclusão de que economizar é um recurso considerado importante pela maioria das pessoas que participam
da pesquisa, mas não é importante o suficiente para desempenhar um papel para eles. É por isso que
pensamos que a poupança por si só não pode ser um indicador para a avaliação da personalidade financeira.
Isso é importante porque nos sistemas de classificação de crédito dos bancos, a poupança (ou, em outras
palavras, economizar dinheiro) é incluída como considerações de avaliação da poupança. Do ponto de vista
macroeconômico , é importante porque a poupança não é de importância primordial na opinião dos
entrevistados, mas os investimentos realizados a partir da poupança são importantes no nível da economia
nacional. O que isso significa para nós é que tanto a esfera competitiva quanto a esfera pública devem
estimular continuamente a poupança com medidas próprias, a fim de levar a economia em uma direção
positiva.

Achamos uma característica positiva importante que a proporção das pessoas menos diligentes fosse a mais
baixa em todo o conjunto de dados. Isso também significa para nós que os entrevistados atribuem valor real
à renda obtida através do trabalho, então é menos provável que eles gastem descuidadamente – em outras
palavras, é mais provável que eles maximizem sua utilidade com uma escolha baseada em custo-benefício,
quando se trata de gastar sua renda.

Por último, mas não menos importante, pode ser considerado como uma característica positiva significativa
que a maioria dos entrevistados controla suas finanças, de modo que recebeu mais pontos em conscientização.
Isso é ainda mais positivo porque os indivíduos classificados como conscientes prestam mais atenção ao seu
ambiente, e aconteceu apenas uma vez que eles tiveram um desempenho melhor em cada dimensão
(receberam um valor médio maior) do que os entrevistados que atribuíram menos importância à
conscientização. Por isso, pensamos que a melhor forma de avaliar a personalidade financeira é colocar a
consciência no centro de futuros exames e pesquisas.

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4.4. Perfil de personalidade obtido de forma empírica

Já vimos os resultados que poderiam ser alcançados avaliando o perfil da personalidade financeira
através da dimensão pré-definida da personalidade financeira.
No entanto, ao projetar este estudo, estávamos cientes de que o perfil de personalidade financeira de um
indivíduo também pode ser determinado de acordo com diferentes dimensões, porque às vezes há
apenas pequenas diferenças entre as dimensões individuais.
A seguir, examinamos outras dimensões segundo as quais os respondentes podem ser avaliados.

No estabelecimento das dimensões, realizamos a análise fatorial para as afirmações do

questionário, ou melhor, para as respostas. Com base na análise fatorial, emergiu um total
de nove grupos. Com base nos resultados de pessoas que receberam estatisticamente
semelhante número de pontos para as mesmas questões, criamos nossas próprias
dimensões: (1) Economizadores com pouco dinheiro, (2) Devoradores de dinheiro (ao
contrário de moderado), (3) O pedido cria valor, (4) Sensível ao preço, (5) Colecionador, (6) Planejador, (7)
Altos e baixos, (8) Diligente, (9) Não consegue controlar as finanças

É óbvio pelas categorias que há sobreposições com categorias pré-definidas, mas a análise fatorial
permitiu configurar dimensões mais sofisticadas.

4.4.1. Economizadores com pouco dinheiro

A dimensão dos economizadores com pouco dinheiro inclui as pessoas que têm dificuldade em gerir as
suas finanças, a maioria luta contra as dívidas, mas ao mesmo tempo e em oposição a isso, pode
acontecer que também tenham alguma poupança. Economizadores com pouco dinheiro, enquanto lutam
com seus problemas financeiros, estão convencidos de que são capazes de controlar bem suas finanças.
Achamos um feedback positivo para a conclusão tirada para as categorias pré-definidas de que
economizar não significa necessariamente uma imagem de personalidade financeira positiva.

4.4.2. Devoradores de dinheiro

Entre as características dos devoradores de dinheiro, são principalmente as características de curto prazo
que dominam – eles adoram se divertir, compram imediatamente o que gostam, adoram fazer compras e
muitas vezes se recompensam. É importante ressaltar que a assunção de riscos também está presente
aqui. Em suma, poderíamos chamar essa categoria de “dolce vita”, ou seja, doce vida, mas isso não pode
ser mantido a longo prazo, de modo que a avaliação dos entrevistados aqui pertencentes não é positiva
do ponto de vista da personalidade financeira.

4.4.3. A ordem cria valor

Do aspecto da personalidade financeira, vale a pena focar nessa dimensão.

Se alguém tem um bom desempenho aqui, ele acompanha suas despesas, sabe
exatamente quando e quanto dinheiro tem e, em parte, resulta em manter a casa
e a casa arrumadas e, antes de fazer compras, sempre pensa no que precisa. Se nós

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tivesse que encontrar um indicador de cultura financeira de alto nível, seria este, a partir do perfil
obtido de forma empírica.

Como o fator é composto por quatro afirmações, os respondentes puderam dar ao

todo 20 pontos. Com base na Figura 2, consideramos positivo que uma parcela
significativa dos respondentes atribuiu uma nota média de pelo menos 4 às quatro
questões (tanto o modus quanto os valores medianos são 16) e, além disso, mais de
metade dos entrevistados deu um valor de 16 ou superior.

Das categorias pré-definidas, a dimensão do consciente é a que mais se aproxima da dimensão

da ordem cria valor.

Figura 2
O pedido cria fator de valor (distribuição)

Histograma

400
Média = 15,34
Padrão Dev. = 3.082
N = 3 088

300

200

100

0
5,00 10,00 15h00 20h00
A ordem cria valor

Fonte: trabalho dos autores

4.4.4. O sensível ao preço

A dimensão obtida de forma empírica contém pessoas para as quais é mais comum comparar
preços antes de fazer compras e, como resultado, podem levar seu tempo para selecionar os
artigos. Eles sabem o preço exato de tudo e, por causa do tempo e da energia investidos no
processo, têm dificuldade em se desfazer de seus pertences.

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Esta dimensão é diferente do grupo sensível ao preço definido por nós antecipadamente, pois neste caso,
o foco é mais na boa relação custo-benefício e nos interesses de longo prazo, enquanto no grupo pré-
definido, a sensibilidade ao preço significava que os indivíduos podem ter despesas adicionais no futuro,
pois preços baixos podem ser aliados à má qualidade – pensando no efeito Veblen – e podem gerar
despesas adicionais no futuro.

Os pontos acima também indicam os pontos fracos gerais das definições de perfis de personalidade
financeira – que foram parcialmente conhecidos durante o processamento da literatura técnica – o que
significa que a definição das dimensões de personalidade financeira das pessoas sempre envolve certos
desafios sem as definições firmes dos termos.

4.4.5. Colecionadores

Nessa dimensão, alcançaram pontuações mais altas aquelas pessoas que aproveitam as vendas e tentam
acumular tudo. Eles não necessariamente mantêm seu ambiente arrumado, mas quando o fazem,
percebem quantas coisas desnecessárias têm. Quando vão às compras, geralmente compram mais itens
do que planejavam. Podemos dizer que eles são capazes de pensar a longo prazo, mas impactos e
impulsos momentâneos desviam seu comportamento na direção errada. Em outras palavras, poderíamos
chamá-los de vítimas do marketing.

4.4.6. Planejadores

O nome da dimensão refere-se ao fato de que as pessoas que atingem pontuações mais altas na categoria
costumam compilar uma lista antes de fazer compras (planejam o que querem comprar). Podemos sentir
que eles têm consciência, mas com base em suas características, eles são diferentes da dimensão ordem
cria valor. Assim, pensamos que além da dimensão ordem cria valor, é a dimensão dos planejadores que
indica claramente uma personalidade financeira positiva.

4.4.7. Altos e baixos

Nesta dimensão, poupadores e gastadores estão juntos, então pensamos que a proposta de Mellan
(1997) a categoria de desordeiros se encaixaria melhor neles. No entanto, manifestantes se referem
claramente a uma categoria negativa e, portanto, achamos importante facilitar a descrição. De fato, do
ponto de vista da personalidade financeira, sua avaliação depende de qual característica é mais forte em
determinado entrevistado.

4.4.8. Diligente

Esta dimensão corresponde à categoria diligente pré-definida por nós. O princípio organizador central é o
trabalho, em relação ao qual os indivíduos avaliam a renda adquirida e, como consequência, são capazes
de apreciá-la. A avaliação dos indivíduos que atingem altas pontuações nesta categoria é claramente
positiva em relação à sua personalidade financeira.

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4.4.9. Não consegue controlar as finanças

Ao dar um nome a essa dimensão, poderíamos ter selecionado o uso da categoria devorador de
dinheiro, porque mesmo as pessoas com pontuação alta aqui gastam dinheiro como água e não
conseguem controlar isso totalmente. A diferença da categoria anterior devoradora de dinheiro é
a motivação. Enquanto na categoria anterior a motivação (por exemplo, fazer compras) era
maximizar as vantagens no curto prazo (prazer), aqui os indivíduos não são capazes de apreciar
o valor real dos bens que desejam consumir, e no curto prazo isso significa que ficam surpresos
com o valor que têm que pagar no caixa e, a longo prazo, pode levar o desenvolvimento de seus
filhos em uma direção negativa, pois eles dão tudo o que seus filhos desejam. Do aspecto da
personalidade financeira, não a classificamos como uma dimensão positiva.

4.4.10. Lições aprendidas com dimensões obtidas de maneira empírica

É óbvio pelas dimensões estabelecidas que na criação do indivíduo

perfis de personalidade financeira, não é possível traçar linhas divisórias nítidas, o que é um
ponto fraco – e um ponto forte – de todos os estudos de perfil de personalidade financeira.

Achamos uma característica positiva que várias das dimensões pré-definidas da personalidade
financeira pudessem ser parcial ou totalmente compatíveis com as novas dimensões da
personalidade criadas com base em dados empíricos, por exemplo, sensibilidade ao preço,
diligência, planejamento e moderação. As dimensões de personalidade obtidas de forma empírica
também foram interpretadas como validação de dimensões pré-definidas.

A dimensão ordem cria valor e a dimensão planejador obviamente contém características que
são as bases mais prováveis de ter uma personalidade financeira positiva que pode ser
considerada boa. Isso é tanto mais importante quanto nas avaliações de empréstimos pelos
bancos, o peso dos elementos subjetivos é alto, mas o conjunto de ferramentas disponíveis para
avaliá-lo é bastante limitado – baseia-se principalmente em impressões pessoais.
Consequentemente, o que esta pesquisa pode oferecer como contribuição para o desenvolvimento
de tais sistemas são as questões implícitas, a partir das quais podemos tirar algumas conclusões
sobre a personalidade e o padrão de comportamento do devedor, e o ponto chave para o banco
é se a pessoa poderá pagar o empréstimo.

5. Resumo
Esta pesquisa serviu a dois propósitos. Por um lado, com os devidos fundamentos da literatura
técnica, determinar e testar dimensões da personalidade financeira que nos levam a acreditar no
início da pesquisa que seria possível definir o perfil da personalidade financeira de um indivíduo.
Por outro lado, estávamos cientes de que, devido às sobreposições entre as dimensões
individuais, a vida real não confirmaria plenamente nossas ideias. Portanto, nosso objetivo
secundário foi determinar novos

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dimensões típicas do conjunto de dados fornecido, usando métodos matemático-estatísticos,

com base nas respostas recebidas. Também usamos o último para validar nosso modelo
originalmente estabelecido.

A nossa amostra utilizada na pesquisa não foi representativa, mas continha um número
elevado de elementos (quase 3.100), pelo que acreditamos que as conclusões da amostra
são adequadas para tirar conclusões eficazes. Deve-se notar, porém, que os pontos dos
entrevistados em dimensões individuais podem representar uma imagem melhor da consciência
financeira doméstica do que medir o mesmo em uma amostra representativa. Pode-se supor
que se alguém dedicar tempo para preencher um teste (e encontrá-lo), ele se interessará pelo
assunto mais do que a média.

Nossa conclusão mais importante é que é muito difícil avaliar a personalidade financeira dos
indivíduos em uma dimensão específica: ela pode apresentar uma série de desafios e direções
falsas. No entanto, é importante notar que tanto as dimensões pré-definidas quanto as
empíricas contêm dimensões que podem ser adequadas para esse fim.

Entre as dimensões pré-definidas, consciência e diligência são tais categorias, enquanto entre
as dimensões obtidas de forma empírica, estas foram diligência e planejamento. Como os
nomes não são separados significativamente, os conteúdos dessas dimensões não são
separados significativamente um do outro. Planejamento, uma abordagem de longo prazo, a
avaliação do dinheiro através do trabalho feito para ele são características positivas para a
personalidade financeira.

Quanto à usabilidade dos resultados da pesquisa, achamos que eles podem ser usados
melhor como ponto de partida para outras pesquisas sobre personalidade financeira, mas
também podem ser bem utilizados para fins comerciais. Uma opção é a avaliação de
empréstimos em bancos, pois as respostas dadas às declarações podem oferecer algumas
informações objetivas sobre o tomador, que antes faziam parte da avaliação subjetiva de empréstimos.

Finalmente, também podemos tirar conclusões macroeconômicas, com base nas preferências
dos indivíduos. A poupança parece ser um objetivo considerado importante pela maioria dos
participantes das pesquisas, mas não desempenha um papel central em seus perfis de
personalidade financeira. Em outras palavras, podemos dizer que a poupança do varejo é
capaz de crescer e crescerá apenas como resultado de incentivos, sejam eles induzidos pelo
setor privado ou pelo setor público, é irrelevante do aspecto da personalidade financeira.

A lição mais importante a ser aprendida com a pesquisa é que os indivíduos podem fazer
muito para melhorar sua situação. Tanto a dimensão pré-definida quanto a empírica indicam
que as estratégias mais eficientes são a conscientização financeira (planejamento e registro
de despesas) e a melhoria da diligência. Economia e sensibilidade ao preço

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Tipos de personalidade financeira na Hungria

por si só não são suficientes, especialmente se a pessoa tende a fazer compras impulsivas.
Vale a pena construir exames subsequentes sobre os resultados da pesquisa e examinar
cuidadosamente esses tipos e relações de personalidade.

Os resultados da pesquisa podem ser uma fonte de informação útil no desenvolvimento de

programas nacionais voltados para a melhoria da cultura financeira, e podem oferecer algum
suporte para a formulação da estratégia nacional de desenvolvimento da cultura financeira e
para o desenvolvimento de planos operacionais.

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